REQUISITOS PARA ACCEDER A CRDITOS BANCARIOS EN EL SALVADOR

DEFINICIN DE CRDITO
Se conoce como crdito a la operacin financiera donde una entidad le concede a
otra una cantidad de dinero en una cuenta a su disposicin, comprometindose la
segunda a devolver todo el dinero tomado, pagando adems un inters por el uso
de esa cantidad. Los crditos bancarios son otorgados por instituciones crediticias,
tpicamente los bancos, mediante la celebracin de un contrato por el que nace la
deuda.

Un crdito bancario es un voto de confianza que un cliente recibe al obtener dinero

de una entidad financiera, ya sea pblica o privada. Las entidades financieras son
aquellas que captan dinero de sus clientes mediante operaciones pasivas y lo
prestan a tasas ms altas de las que lo reciben, en operaciones activas. Por
supuesto esa confianza se basa en que el cliente pruebe su solvencia (se pide por
ejemplo que acredite ingresos suficientes y que sea propietario de inmueble).
Mediante el crdito el cliente obtiene disponibilidad de efectivo y el Banco los
intereses por el uso del dinero.
Si bien son las empresas las que ms recurren al crdito bancario, esto no excluye
que puedan hacerlo los particulares.
La obtencin de dinero de la entidad bancaria puede ser hecha a travs de
prstamos o de crditos bancarios. La diferencia est en que el prstamo es la
entrega de dinero en una suma fija, y sobre el total de ella se deben los intereses,

los que se van devolviendo juntamente con el capital o por separado. Pueden ser
a corto o largo plazo. En cambio, los crditos bancarios, son plizas que otorgan la
disponibilidad de ciertas cantidades de dinero, que se extraen de una cuenta
bancaria abierta a ese efecto, que no necesitan ser usadas en su totalidad, sino
que pueden disponerse gradualmente o abstenerse de hacerlo, y los intereses
slo se debern por las sumas efectivamente gastadas. El cliente tiene un lmite
en su crdito, si excede ese lmite deber pagar intereses adicionales.

DIFERENCIA ENTRE CRDITOS Y PRSTAMOS

Aunque habitualmente consideramos que prstamos y crditos solo son sinnimo,
que se refieren a una misma cosa, en realidad son dos productos distintos.

El prstamo es la operacin financiera en la que una entidad o persona entrega

otra una cantidad fija de dinero al comienzo de la operacin, con la condicin de
que el prestatario devuelva esa cantidad junto con los intereses pactados en un
plazo determinado. La amortizacin del prstamo normalmente se realiza
mediante unas cuotas regulares que pueden ser mensuales, trimestrales,
semestrales y as a lo largo de ese plazo. Por lo tanto, la operacin tiene una vida
determinada previamente y los intereses se cobran sobre el total del dinero
prestado.

El crdito es la cantidad de dinero, con un lmite fijado, que una entidad pone a
disposicin de un cliente. Al cliente no se le entrega esa cantidad de golpe al inicio
de la operacin, sino que podr utilizarla segn las necesidades de cada
momento, utilizando una cuenta o una tarjeta de crdito. Es decir, la entidad ir
realizando entregas parciales a peticin del cliente la cual puede ser que disponga
de todo el dinero concedido o slo una parte o nada y solo paga intereses por el
dinero del que efectivamente haya dispuesto, aunque suele cobrarse adems una
comisin mnima sobre el saldo no dispuesto. A medida que devuelve el dinero
podr seguir disponiendo de ms, sin pasarse del lmite.

Suele confundirse el concepto de crdito con el de prstamo, la diferencia radica

en que en el crdito el cliente cuenta con un dinero a su disposicin y solo paga
intereses por la cantidad que utiliza, al tiempo que en el prstamo, el cliente recibe
todo el dinero y paga intereses por la totalidad, ms all de cunto realmente
gaste. El origen del dinero de los crditos est en los depsitos que otros realizan
en el mismo banco, a los que la entidad bancaria les paga un inters: es en esa
diferencia entre las tasas ofrecidas para los depsitos y las tasas cobradas para
los crditos donde est gran parte del negocio de los bancos.
(Prstamos de dinero.)
Como se sabe, los bancos representan un espacio de toma de decisiones
fundamental en todos los pases del mundo, y con el correr del tiempo se ha
complejizado su funcionamiento. En la actualidad, excepto en economas
particulares donde el acceso al crdito es muy fcil, el otorgamiento de un crdito
es un voto de confianza por parte del sistema bancario a un individuo o empresa.
En el caso de las personas fsicas, uno de los prstamos ms frecuentes son los
llamados hipotecarios (para la compra o construccin de casas), o los destinados
a la adquisicin de vehculos u otros bienes de utilidad para las personas, ya sea
para el trabajo o para otros fines.

TIPOS DE CREDITO

CRDITOS PARA EMPRESAS

En el caso de las organizaciones (empresas, industrias, etc.), los crditos
bancarios lgicamente representan cifras de dinero mucho mayores, que se usan
para capitalizar a la organizacin: se espera que con ello puedan comprar
mquinas, contratar empleados o desarrollar algn nuevo producto que le permita
obtener una ganancia, aun descontando la devolucin del prstamo y los
intereses.
En
ambos

casos

el

potencial

deudor

debe

demostrar solvencia,

ofreciendo garantas o aportando recibos y comprobantes de su estado patrimonial

y de resultados: es por ello que en el caso de las empresas, muchas veces recibir

un crdito puede significar futuro crecimiento, de este modo se vuelven atractivas

en otros sentidos, por ejemplo, el precio de sus acciones puede subir.

Ejemplo:
Crditos Pequea Empresa (Banco ProCredic)
Son todas aquellas empresas cuyas ventas oscilan desde US$100,000.00 hasta
US$500 mil al ao. Este segmento, junto a las muy pequeas empresas, son las
principales generadoras de empleo en el pas.
Cada pequeo empresario es atendido por un Ejecutivo de Pequea Empresa,
quienes brindan un servicio profesional y personalizado. Nuestra red de
sucursales y nuestro equipo de atencin le ofrecen el financiamiento y los
servicios bancarios de forma rpida y oportuna, con precios competitivos.

CRDITO TRADICIONAL: Prstamo que contempla un pie y un nmero de

cuotas

convenir.

Habitualmente

estas

cuotas

incluyen

seguros

ante

cualquier siniestro involuntario.

CRDITO AL CONSUMO: Prstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 aos) que

sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios.

Ventajas
B
A
N
C
O
V
I

Tiempo corto de resolucin.

Consolidacin de deudas pagando una sola tasa de inters.
Puede usar el dinero para cubrir la necesidad que desee.
Crditos con un solo desembolso al instante.
Garanta fiduciaria hasta 10 aos plazo.
Garanta Hipotecaria hasta 30 aos plazo.
Cobertura de seguro de deuda.
Cobertura de seguro de daos en caso de las garantas hipotecarias.

CRDITO COMERCIAL: Prstamo que se realiza a empresas de indistinto

tamao para la adquisicin de bienes, pago de servicios de la empresa o para
refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.

INVERSIN EN COMPRA DE INMUEBLES O MEJORAS A

INFRAESTRUCTURA EXISTENTE PARA TU EMPRESA

Financiamiento a largo plazo con cuotas de capital e intereses
mensuales.
Ventajas:

Hasta 20 aos plazo cuando la garanta es la vivienda del propietario

Hasta 15 aos plazo cuando la garanta es un local comercial.
Financiamiento hasta el 80% del valo del inmueble o valor de venta
el que sea menor.
Garanta hipotecaria.

Inversin en Maquinaria y Equipos

Financiamiento a mediano plazo para modernizar y actualizar tu empresa o
aumentar tu capacidad de produccin.
Ventajas:

Hasta 7 aos plazo

Financiamiento hasta el 65% del valor de compra

CRDITO HIPOTECARIO: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir

una propiedad ya construida, un terreno, la construccin de viviendas, oficinas y
otros bienes races, con la garanta de la hipoteca sobre el bien adquirido o
construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo
(8 a 40 aos, aunque lo habitual son 20 aos).

CRDITO CONSOLIDADO: Es un prstamo que rene todos los otros prstamos

que un prestatario tiene en curso, en un nico y nuevo crdito. Habitualmente
estos prstamos consolidados permiten a quienes los suscriben pagar una cuota
peridica inferior a la suma de las cuotas de los prstamos separados, si bien en
contraprestacin suele prolongarse el plazo del crdito y/o el tipo de inters a
aplicar.

CRDITO PERSONAL: Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo,

persona fsica, y no a persona jurdica, para adquirir un bien mueble (entindase
as por bienes que no sean propiedades/viviendas), el cual puede ser pagado en
el mediano o corto plazo (1 a 6 aos).

CRDITO PRENDARIO: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a

una persona fsica, y no a personas jurdicas para efectuar la compra de un bien
mueble, generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad
financiera, y puesto que este bien mueble a comprar quedara con una prenda,
hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o Bancaria.

CRDITO RPIDO: Es un tipo de prstamo que suelen comercializar entidades

financieras de capital privado, de baja cuanta y cierta flexibilidad en los plazos de
amortizacin, convirtindose en productos atractivos sobre todo en casos de
necesidades urgentes de liquidez.

MINI CRDITO: Prstamo de baja cuanta (hasta 600 euros) a devolver en no

ms de 30 das que conceden las entidades de crdito. Se caracterizan por su
solicitud gil, su aprobacin o denegacin rpidas y por ser bastante ms caros
que los prstamos bancarios.

REQUISITOS

Entre los requisitos generales estn

- Nivel de endeudamiento bajo
- Estabilidad laboral en una empresa solvente:
- Solvencia y capacidad de ahorro
- Cliente de confianza
- Finalidad del prstamo: al contrario de cuando pedimos un crdito a
diferentes entidades al pedir un crdito a un banco tendremos que

explicar para qu lo necesitamos.

Cuantos ms de estos requisitos cumplamos, ms posibilidades de que nos
concedan el prstamo.

REQUERIMIENTOS ESPECFICOS DE ALGUNOS BANCOS

BANCOVI
REQUISITOS

B
A

Ser mayor de edad

Asociarse a la Cooperativa.
Llenar la declaracin de Salud.

N
C
O
V
I

Copia de D.U.I. y N.I.T.

Recibos de agua, energa elctrica o telfono lnea fija.
Garanta fiduciaria o Hipotecaria.

DAVIVIENDA
REQUISITOS
Ser mayor de 18 aos de edad.
Ingresos mnimos de $250 para zona metropolitana y $219.30

DAVIVIENDA

para interior del pas

Antigedad laboral mnima de 6 meses
Experiencia crediticia segn perfil del cliente

BANCO PROMERICA

REQUISITOS
Asalariado con 6 meses o ms de laborar en la empresa (ingresos
mnimos $300.00).
BANCO
PROMERICA

Fotocopia de DUI Y NIT.

Estado de cuenta de AFP.
Constancia de salario vigente, debidamente sellada y firmada.
Copia de recibo de agua, luz o telfono fijo.
Estados de cuenta vigentes de las deudas a cancelar.