África Subsahariana - Cómo Una Región Sin Agua Potable Es Líder Mundial en Pagos Móviles

6/3/2016
fricaSubsahariana:cmounareginsinaguapotableesldermundialenpagosmviles
Ms
EibarBara,directo(http://www.lavanguardia.com/deportes/futbol/20160306/40245703649/eibarvsbarsaligabbvaendirecto.html)
LoteraNacionalhoy(http://www.lavanguardia.com/loterias/20160305/40222697339/loterianacionalconsultaresultados.html)
(http://www.lavanguardia.
Tecnologa (http://www.lavanguardia.com/tecnologia)
RealMadridCelta,endirecto(http://www.lavanguardia.com/deportes/futbol/20160304/40203779426/realmadridvsceltaligabbvaen
com)
directo.html)
REPORTAJE
Cmo una regin sin agua potable se ha convertido

en el lder mundial en pagos mviles
500 nios menores de cinco aos mueren cada da en la frica negra por
falta de agua potable. Sin embargo, su regin es lder mundial en pagos
mviles y banca digital. Cmo puede explicarse eso?
Mujerhimbaconuncazoydostelfonosmviles(BuenaVistaImagesOtrasFuentes)
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http://www.lavanguardia.com/tecnologia/20160302/40146819906/pagosmovilafrica.html
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CARLOSOTTO(HTTP://WWW.LAVANGUARDIA.COM/AUTORES/CARLOSOTTO.HTML), Madrid 06/03/201606:00|

Actualizadoa06/03/201610:05
Junto a la realidad virtual y los wearables, fue de nuevo una de las

sensaciones del pasado Mobile World Congress
(http://www.lavanguardia.comnull). Nos referimos al dinero mvil, esa
amalgama de conceptos que rene, en una misma tendencia, el pago mvil
y la banca digital como estandartes de un proceso que har que nuestro
telfono mvil se convierta, dentro de no mucho, en nuestro centro de
operaciones econmicas.
Sin embargo, y pese a la evidente fascinacin que nos generan este tipo de
desarrollos medianamente futuristas, lo cierto es que gran parte de las
mismas marcas que asoman por el MWC cuentan, en realidad, con
proyectos tangibles en zonas geogrcas en las que, desde hace aos, los
ciudadanos tienen hbitos tecnolgicos con los que Occidente an no puede
ni soar.
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GSMA Foundation
Y lo ms curioso de todo es que estas zonas no son las ms desarrolladas del

mundo, ni mucho menos. Buena fe pueden dar de ello en frica
Subsahariana (tambin llamada la frica negra), un subcontinente de 47
pases
(https://es.wikipedia.org/wiki/%C3%81frica_subsahariana#Naciones_del_.C3.
81frica_negra) que, pese a sus condiciones de subdesarrollo y a la falta de
recursos bsicos, se ha convertido en el lder mundial en lo que a banca
digital y pagos mviles se reere.
frica tiene hbitos tecnolgicos con los que Occidente an no
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puede ni soar
Pero, cmo puede entenderse esto? Qu motivos explican que pases que
no tienen agua corriente o carreteras, sin embargo, hayan implantado un
grado de digitalizacin nanciera tan alto?
Las respuestas, en realidad, son ms lgicas de lo que en principio cabra
esperar, pero para ello hay que partir de los datos objetivos y del contexto
social y econmico de la zona.
GSMA Foundation
81% de penetracin del dinero mvil

Pese a ser una gran fuente minera (petrleo, oro, cobalto, diamantes...) y a su
riqueza energtica, en la frica Subsahariana faltan recursos elementales.
Segn los ltimos datos de Unicef, cada ao mueren 180.000 nios
menores de cinco aos en el subcontinente por falta de agua potable, una
cifra que nos deja una estadstica an ms macabra: 500 nios muertos cada
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da (http://www.lavanguardia.com/vida/20151215/30825428162/cada-diamueren-mas-de-500-menores-de-5-anos-en-africa-subsahariana-por-notener-acceso-al-agua.html). Este es un problema no slo para los nios, sino

tambin para las madres, muchas de las cuales acaban muriendo debido a
que no existe agua potable ni siquiera en el 50% de los hospitales de frica
Negra (http://www.lavanguardia.com/vida/20140423/54405257032/reducirla-mortalidad-materna-por-falta-de-agua-potable-objetivo-de-la-oms.html),
segn la Organizacin Mundial de la Salud.
Estos datos, sin embargo, contrastan con una llamativa cascada de
estadsticas de implantacin digital. A diciembre de 2014, la frica negra
contaba con un nivel de penetracin del dinero mvil el mercado del 81%,
segn el estudio El estado de la industria: servicios nancieros mviles para
los no bancarizados (http://www.gsma.com/mobilefordevelopment/wpcontent/uploads/2015/04/2015_MMU_El-Estado-de-la-Industria-2014Servicios-Financieros-M%c3%b3viles-para-los-No-Bancarizados.pdf),
elaborado por la GSMA Foundation.
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GSMA Foundation
Adems, si nos jamos en el nmero de servicios de dinero mvil lanzados

comercialmente entre 2001 y 2014, vemos la evolucin de este liderazgo. En
2014, la frica negra contaba con nada menos que el 53% de estos
nuevos desarrollos.
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GSMA Foundation
Adems, segn el Mobility Report Appendix

(http://www.ericsson.com/res/docs/2014/emr-june2014-regional-appendicesssa.pdf) elaborado por Ericsson, el ndice de adopcin de telefona mvil en
la regin crece a un ritmo vertiginoso: mientras a nales de 2014 haba 635
millones de usuarios, se calcula que en 2020 esta cifra habr crecido hasta
alcanzar los 930 millones de ciudadanos con un telfono mvil en el
bolsillo.
Sin embargo, hay un cuarto dato que llama la atencin por su aparente
choque con los tres anteriores: segn el mismo estudio de la GSMA
(http://www.gsma.com/mobilefordevelopment/wpcontent/uploads/2015/04/2015_MMU_El-Estado-de-la-Industria-2014Servicios-Financieros-M%c3%b3viles-para-los-No-Bancarizados.pdf), en
realidad la adopcin de telfonos inteligentes (smartphones) en frica
Subsahariana est, de lejos, a la cola del mundo. En 2014 no llegaba al 20%,
mientras que este nivel de adopcin ni siquiera llegar al 60% en sus
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mejores previsiones -las de 2020-, muy lejos an de los niveles existentes en

zonas como Oriente Medio, Asia-Pacco, Amrica Latina y la Unin
Europea.
GSMA Foundation
Tecnologa moderna en mviles antiguos

La respuesta es tan sencilla como llamativa: en realidad, la mayor parte de
las transacciones nancieras que realizan a diario los subsaharianos se
hacen desde telfonos mvil que, ni de lejos, alcanzan las cotas de
sosticacin de los smartphones de los pases desarrollados.
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Frente a la costumbre instalada en nuestra sociedad de llevar a cabo este

tipo de prcticas mediante aplicaciones concretas, en la frica negra estos
movimientos de dinero se hacen a travs de mtodos seguros, pero
mucho ms rudimentarios. De hecho, ni siquiera hace falta que exista
internet: mientras en los pases desarrollados debatimos sobre los pagos
mediante NFC o incluso imaginamos el futuro pagando mediante un
simple sele (como acaba de plantear Mastercard), a los subsaharianos en
la mayora de ocasiones les basta un intercambio de SMS con contraseas
para que la transaccin se lleve a cabo con xito.
Ni siquiera les hace falta internet: las transacciones se hacen

mediante un SMS con contrasea
Son estos los mtodos que permiten a los ciudadanos de la regin

subcontinental realizar todo tipo de pagos por las compras que realizan,
pero no slo eso. Adems, cada vez son ms las empresas nancieras que
recurren a esta tecnologa para desarrollar sistemas de microcrditos
aplicando unos tipos de inters bajsimos (o incluso nulos).
Y si el banco no te da dinero, siempre puedes pedrselo a otra persona. De
hecho, la mayora de estas tecnologas mediante SMS tambin permite la
transferencia de dinero entre ciudadanos, lo que facilita y aligera
tremendamente las transferencias econmicas.
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Los sistemas del pago con mvil en frica son rudimentarios, pero seguros (GSMA Foundation)
Realmente, es esto necesario?

Pero, de verdad necesita la frica negra un proceso de tecnologizacin en
sus movimientos monetarios? Realmente necesita esto una regin
deprimida cuyo menor de los problemas parece ser mucho ms grave que la
ausencia de mtodos de pago electrnico?
Sera absurdo asegurar que el dinero mvil solucionar los grandes
problemas de los subsaharianos, pero lo cierto es que, incluso a ojos de las
instituciones observadoras a nivel internacional, este sistema parece tener
muchas ms ventajas de las que cabra esperar. Y en muchas de ellas, de
hecho, reside la esperanza de que el subcontinente siga avanzando.
1. Inclusin nanciera
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En 2014, un estudio del Banco Mundial (http://wwwwds.worldbank.org/external/default/WDSContentServer/WDSP/IB/2015/10/1

9/090224b08315413c/2_0/Rendered/PDF/The0Global0Fin0ion0around0the0
world.pdf#page=3) ofreca unas cifras reveladoras: el 12% de los adultos
subsaharianos (en torno a 65 millones) recurra a este tipo de pagos digitales.
Sin embargo, de ese 12%, tan slo la mitad (un 6% del total) contaba con
una cuenta corriente en un banco; la otra mitad (el otro 6% del total) slo
contaba con los medios de pago electrnico.
As, el desarrollo de este tipo de tecnologa est posibilitando la inclusin
nanciera de aquellas personas que, por desconanza o falta de recursos, no
estaban en capacidad de poder acceder a una cuenta bancaria.
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GSMA Foundation
2. Ahorro
El ahorro parece, a todas luces, evidente. En primer lugar, porque en una
regin en la que el pago electrnico tiene casi la misma inuencia que el
fsico, las entidades nancieras consiguen evitan caer en los sobrecostes
que suelen acarrear las burocracias bancarias tradicionales: sedes fsicas,
cajeros, tarjetas de crdito, personal, logstica, etc.
En segundo lugar, porque la ausencia de sobrecostes hace que las entidades
que gestionan estas transacciones puedan bajar sus comisiones hasta
niveles minsculos o incluso nulos.
El ahorro de costes bancarios que se logra con el pago por SMS reduce drsticamente las
comisiones (GSMA Foundation)
Y en tercer lugar, porque con este sistema los subsaharianos ahorran dinero,
pero tambin tiempo. Y es que si tenemos en cuenta la escasez de sedes
bancarias, las decientes infraestructuras en carreteras y los escasos
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medios de transporte, parece evidente que hacer pagos en mano o en una

ocina no parece una actividad de lo ms rpida, precisamente.
Segn la estimacin que en su momento hizo la Fundacin Bill y Melinda
Gates, si un subsahariano quiere hacer un pago fsico en una sede bancaria,
entre unas cosas y otras, puede perder hasta casi un da de trabajo. Con el
pago electrnico, sin embargo, la transaccin se hace efectiva en apenas
unos minutos.
Si un subsahariano quisiera hacer un pago en una ocina bancaria, podra perder hasta un da de
trabajo (GSMA Foundation)
3. Bajar los niveles de pobreza?

Parece una insinuacin demasiado aventurada, pero son muchas las
instituciones que la deenden. Y para ello recopilan varios de los datos
anteriores: la inclusin nanciera de personas que nunca podran acceder
a una cuenta bancaria, el ahorro de dinero y tiempo en las transacciones,
etc.
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Pero, adems, desde el Banco Mundial y la GSMA Foundation se asegura

que, con dicha inclusin nanciera, cada vez son ms los ciudadanos que
tienen acceso a programas de microcrditos y a productos con los que
pueden gestionar la mayor o menor cantidad de dinero que tienen, lo que
acabara repercutiendo en una bajada de los niveles de pobreza, que
actualmente afecta a algo ms del 50% de la poblacin.
El Banco Mundial cree que la inclusin nanciera da mejor acceso

a microcrditos y sistemas de ahorro
Las ventajas, evidentemente, no son slo para la poblacin civil, sino

tambin para las empresas que desarrollan esta tecnologa. La implantacin
de este tipo de servicios, de un modo u otro, sirve como perfecto escenario
de pruebas de cara a los futuros desarrollos tecnolgicos que se implanten
en los pases desarrollados; incluso aunque las compaas puedan llegar a
perder algo de dinero con este tipo de iniciativas.
Las tecnolgicas usan frica como terreno de pruebas para futuros desarrollos (GSMA
Foundation)
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Kenia, por encima de Espaa

De entre los 47 pases que forman la frica Subsahariana, hay uno que desde
hace aos ostenta el ttulo de alumno aventajado. Se trata de Kenia, un pas
que, con sus 44,35 millones de habitantes, supera de largo las tasas de
adopcin de tecnologas mviles de gran parte de los pases ms
desarrollados del mundo.
Segn un estudio elaborado por PewResearch
(http://www.pewglobal.org/les/2014/02/Pew-Research-Center-GlobalAttitudes-Project-Technology-Report-FINAL-February-13-20147.pdf), el 56%
de los keniatas mayores de edad recibi o envi dinero mediante mtodos
electrnicos de manera frecuente en 2013, una cifra de penetracin que, a
da de hoy, el Banco Mundial sita incluso ligeramente por encima
(http://wwwwds.worldbank.org/external/default/WDSContentServer/WDSP/IB/2015/10/1
9/090224b08315413c/2_0/Rendered/PDF/The0Global0Fin0ion0around0the0
world.pdf#page=3), en el 58,4%.
La penetracin de pagos mviles en Kenia es de 56,8% mientras en Espaa es del 20% al 25%
(GSMA Foundation)
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Lo ms curioso seguramente sea que, como decamos antes, Kenia tambin

cumple el paradigma de muchos pases subsaharianos en cuanto a la
ausencia de telfonos inteligentes. Segn otro estudio de PewResearch
(http://www.pewglobal.org/les/2015/04/Pew-Research-Center-Africa-CellPhone-Report-FINAL-April-15-2015.pdf), de hecho, tan slo el 15% de la
poblacin adulta cuenta con un smartphone, frente al 67% que tiene un
telfono mvil sin internet y que, como en el resto de la frica Negra,
realizan las transacciones nancieras mediante SMS con contrasea.
Si las cifras de Kenia ya resultan llamativas si las analizamos de manera
aislada, podemos tomar verdadera conciencia de ellas si las comparamos
con las de cualquier pas desarrollado. En este caso, Espaa.
Frente al 56,8% de penetracin de pagos mviles en Kenia, diversos
estudios sitan esa penetracin en nuestro pas en unos intervalos de entre
el 20% y el 25%. Una comparacin llamativa si tenemos en cuenta que el PIB
espaol asciende a 1,3 billones de dlares (frente a los 55.200 millones de
dlares de Kenia) o que el ndice de pobreza del pas subsahariana es del
45,9% (frente al 29,2% espaol), segn las cifras ofrecidas por el Banco
Mundial.
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M-Pesa, el artce de milagro keniano

El milagro digital de Kenia cuenta con un claro protagonista. Se trata de
Safaricom, la compaa de telecomunicaciones que en 2004 empez a
hacer diversas pruebas piloto en el pas para evaluar cmo podan encajar
este tipo de transacciones nancieras en Kenia y, por extensin, en el resto
de pases de frica Subsahariana.
Los primeros tests parecieron fructferos, con lo que, en 2007 la compaa
lanz M-Pesa (http://www.safaricom.co.ke/personal/m-pesa) (pesa signica
dinero en suajili), el servicio tecnolgico que permita a los keniatas hacer
gran tipo de transacciones nancieras entre ellos independientemente de
que dispusieran o no de cuenta bancaria.
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Y a la vista de las cifras, los resultados no pueden ser ms satisfactorios.

Segn los datos aportados por la propia empresa
(http://www.safaricom.co.ke/blog/9-reasons-why-kenya-runs-on-m-pesa/),
21,8 millones de habitantes (el 49,1% de la poblacin y ms del 80% de los
mayores de edad) son usuarios de M-Pesa. Adems, estas transacciones,
siempre segn la versin de la propia Safaricom, suponen ms del 40% del
PIB de toda Kenia.
21,8 millones de habitantes en kenia utilizan M-Pesa, un sistema que permite pagar sin tener
cuenta (GSMA Foundation)
Y lo cierto es que, aunque todo empez como un sistema para hacer

transferencias o pagos puntuales, cada vez son ms los usuarios que hacen
uso de M-Pesa no slo para abonar sus compras, sino tambin para recibir
su nmina, pagar las tasas de los colegios, hacer frente a los pagos del
seguro mdico y un sinfn de servicios que, de manera creciente, se van
sumando a esta posibilidad de pago.
M-Pesa es usado por el 80% de los mayores de edad y supone el

40% del PIB de Kenia
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Adems, la compaa tambin ha habilitado otros productos como Lipa Na

M-Pesa (http://www.safaricom.co.ke/personal/m-pesa/lipa-na-m-pesa) (que
ofrece un servicio de pago entre empresas) o M-Shwari (que gestiona la
concesin de microcrditos para familias y pequeos empresarios).
Lo mejor de todo quiz sea que, mientras M-Pesa abre nuevos horizontes y
comienza a hacerse hueco en otros pases como Tanzania, Ruanda o
Uganda, en Kenia empiezan a surgir compaas como Kiva Zip
(https://zip.kiva.org/) o Kopo Kopo (http://kopokopo.com/), que estn
lanzando productos similares. Gracias a ello, los keniatas no slo disponen
de ms opciones, sino que la competencia tambin les proporciona
mejores condiciones para que el dinero digital se abra cada vez ms paso. Y
tambin, quin sabe, para que todo esto ayude de alguna manera a que los
habitantes de una de las regiones ms deprimidas del mundo empiecen a
bajar sus intolerables niveles de pobreza y exclusin social.
M Shwari Mechanic
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CARLOS OTTO (HTTP://WWW.LAVANGUARDIA.COM/AUTORES/CARLOS-OTTO.HTML)
Madrid
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6/3/2016
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6/3/2016

Cmo una regin sin agua potable se ha convertido

CARLOSOTTO(HTTP://WWW.LAVANGUARDIA.COM/AUTORES/CARLOSOTTO.HTML), Madrid 06/03/201606:00|

Junto a la realidad virtual y los wearables, fue de nuevo una de las

Y lo ms curioso de todo es que estas zonas no son las ms desarrolladas del

frica tiene hbitos tecnolgicos con los que Occidente an no

81% de penetracin del dinero mvil

da (http://www.lavanguardia.com/vida/20151215/30825428162/cada-diamueren-mas-de-500-menores-de-5-anos-en-africa-subsahariana-por-notener-acceso-al-agua.html). Este es un problema no slo para los nios, sino

Adems, si nos jamos en el nmero de servicios de dinero mvil lanzados

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Tecnologa moderna en mviles antiguos

Frente a la costumbre instalada en nuestra sociedad de llevar a cabo este

Ni siquiera les hace falta internet: las transacciones se hacen

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Realmente, es esto necesario?

En 2014, un estudio del Banco Mundial (http://wwwwds.worldbank.org/external/default/WDSContentServer/WDSP/IB/2015/10/1

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Pero, adems, desde el Banco Mundial y la GSMA Foundation se asegura

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Lo ms curioso seguramente sea que, como decamos antes, Kenia tambin

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