IV Deciso indita em Indaiatuba/SP

Nesta linha de proceder, o brilhante advogado paulista Dr. Volnei Simes Pires de Matos Todt, representando empresa sediada na cidade de Indaiatuba, estado de So
Paulo, ingressou com ao de indenizao por danos materiais e morais contra um dos grandes bancos brasileiro, pedindo a condenao da instituio financeira por ter
agido com culpa, do tipo negligncia, ao fornecer talonrio de cheques a pessoas inescrupulosas que lesaram seu cliente com a emisso de cheque sem suficiente proviso
de fundos na conta bancria.[8]

Dentre os argumentos utilizados para embasar a pretenso de seu cliente, Volnei Todt argumentou que contas so abertas sem os devidos cuidados por funcionrios
pressionados, que tm que cumprir metas de vendas de produtos e servios, como seguros e ttulos de capitalizao. Considerando existir outros fatores mais graves, o
ilustre causdico argumenta que a entrega do talo feita (automaticamente) quando o sistema denota que j foram emitidas dez folhas do talo anterior, argumento
este extrado da declarao do preposto do prprio banco (gerente) em audincia de instruo e julgamento.

No bastasse o pouco zelo nos controles de abertura de novas contas e emisso de tales de cheque, Volnei Todt alerta tambm para outro fato importante: os bancos
lucram com a emisso de cheque sem fundos ao cobrar taxas sobre a apresentao e devoluo dos mesmos, taxas que fazem parte da receita do banco, como admitem
os gerentes em seus depoimentos.[9]

Em deciso indita, o ilustre magistrado Jos Eduardo da Costa, acolheu os argumentos esgrimados por Volnei Todt e julgou procedente a ao, condenando o banco por
danos materiais, a ressarcir os valores correspondentes aos cheques devolvidos, de cuja sentena se transcreve os seguintes trechos: Na condio de fornecedor, o ru
prestou servios defeituosos. Isto ocorreu porque todos aqueles que recebem cheque como pagamento esperam que o banco tenha cumprido todas as normas
regulamentares relativas conta corrente e entrega de tales de cheque. Trata-se de norma do senso comum, da observao do que comumente ocorre. Quem recebe
um cheque acredita, de forma justificada, que a conta foi regularmente aberta e que a entrega do talo de cheques obedeceu s normas regulamentares. Tendo em vista
as necessidades comerciais, tal crena fundamental. Continua o ilustre magistrado: Ao no fornecer a segurana esperada, o servio defeituoso. Ora, a defeituosa
prestao de servios do ru gerou danos ao autor, na medida em que os correntistas, de posse do talo de cheques que lhes foi irregularmente entregue, emitiam, para
pagamento de dbito, diversas crtulas sem suficiente proviso de fundos.[10]

Com argumentos similares, embora tratando de abertura de conta com documentos falsos, o ilustre Desembargador Raimundo Antnio de Queiroz, do egrgio Tribunal de
justia da Bahia, decidiu que na qualidade de prestadora de servios, tm as instituies financeiras o dever de velar, rigorosamente, pelos documentos apresentados
por sua clientela, bem como, pela verificao de seus dados cadastrais. Banco que permite a abertura de conta corrente com base em documentos falsos, com emisso de
talonrio de cheques, os quais so devolvidos por falta de proviso de fundos, age com culpa, no mnimo, na modalidade de negligncia, impondo-lhe reparar os danos
sofridos pelo autor.[11]

Desta forma, independentemente da responsabilidade dos bancos ser objetiva, age no mnimo com culpa por negligncia, a instituio bancria que, sem as cautelas
necessrias, fornece talonrio de cheques a seus clientes, de tal sorte a afirmar que, tambm por este aspecto, deve ser responsabilizada pela emisso dos cheques
emitidos por seus clientes sem suficiente proviso de fundos.

Outro aspecto que releva comentar que, se atentarmos para a teoria do risco-proveito, inserta na lei consumerista, verificaremos que a responsabilizao se d to
somente em razo da colocao de um servio defeituoso no mercado consumidor (Lei 8.078/90, art. 14). Assim, ao fornecer talonrio a seus clientes, os bancos esto
prestando um servio que, em sendo defeituoso, caso de uso inadequado com emisso de cheques sem fundos, e em vindo a causar danos a terceiros, far surgir a
responsabilidade do banco pela reparao, independentemente de culpa, pelo simples fato de ter fornecido a seus clientes o instrumento causador do dano. Nestas
circunstncias, o lesado se equipara a consumidor, pelo fato do servio, na exata medida em que seu prejuzo decorreu diretamente de um ato de comrcio realizado
entre a instituio financeira e o emitente do cheque sem fundos.

De outro lado, se considerarmos que os emitentes de cheques sem fundos, somente lesam a terceiros porque as instituies bancrias fornecem o talonrio sem as
cautelas necessrias, temos que, no mnimo, h uma solidariedade entre o banco (fornecedor do talo) e o emitente do cheque sem proviso de fundos. Se a instituio
bancria, no af de obter novos clientes e, conseguintemente, vender seus produtos, aumentando assim suas fontes de receitas, deixa de pautar sua ao com as cautelas
necessrias deve arcar com os riscos de seu empreendimento, respondendo isoladamente ou em solidariedade, pelos prejuzos que, pela sua ganncia, contribuiu para
causar a outrem.[12]

Esclarea-se que o contrato de conta corrente, firmado entre o banco e seus clientes, faz da instituio financeira um parceiro de seus usurios na realizao de diversos
negcios, porquanto passa a administrar o dinheiro ali depositado, realizando pagamentos de cheques emitidos sua ordem, dbitos de carns, impostos, taxas e outros
servios (dbitos automtico), emprstimos (cheque especial) e tantos outros servios. De outro lado o cliente tem a comodidade da realizao de seus pagamentos sem a
necessidade de dinheiro em espcie, sendo certo que o estabelecimento bancrio tem a possibilidade de aumentar a sua receita, na exata medida em que, normalmente,
acaba por aplicar os excedentes em fundos de intermediao de crdito. Desta forma, resta claro que h uma perfeita parceria entre o agente bancrio e os seus clientes,
fato da maior importncia conforme se ver a seguir.[13]

Muito embora a regra geral seja a da responsabilizao do agente por ato prprio, sabemos que a lei estabelece algumas excees, segundo as quais, o agente ser
obrigado a ressarcir os danos, ainda que no tenha sido o responsvel direito pelo evento danoso aquilo que chamamos responsabilidade por fato de terceiro. Desta
forma, quando discorremos sobre a responsabilidade por fato de outrem, vimos que os pais respondem pelos atos danosos de seus filhos menores, assim como o patro
responde pelos atos de seus empregados e preposto que, nesta condio, causem prejuzos a terceiros.[14] Nestas circunstncias, cabe indagar: por que no
responsabilizar os bancos pelos atos praticados por seus clientes inescrupulosos, na exata medida em que o instrumento que ser utilizado para lesionar terceiros
exatamente a crtula que, de forma pouco cautelosa, foi fornecida pela instituio financeira?

V - Concluso

Estamos convencidos de que responsabilizar os bancos pelo pagamento dos cheques de seus clientes, emitidos sem suficiente proviso de fundos, poder ser a maneira
pela qual se possa exigir melhoria na qualidade dos servios prestados pelos mesmos, de tal sorte a prevenir e evitar os incalculveis prejuzos que so impostos
populao, fato que no ocorreria se os bancos no disponibilizassem, com tanta facilidade, este poderoso instrumento de crdito nas mos de qualquer um.

Com esta medida, estaramos exigindo das instituies financeiras uma efetiva contribuio para a moralizao deste importante ttulo de crdito o cheque. Constata-se
atualmente, que o cheque se encontra banalizado, exatamente em razo do grande nmero de devolues ocorrente por insuficincia de fundos, fato que decorre
diretamente da falta de critrios na abertura e controle destas contas correntes, responsabilidade, repise-se, nica e exclusiva dos bancos.

Cabe anotar por fim, que realizado o pagamento do cheque sem fundos, o banco passa a ter um crdito em relao a seu cliente, em face do pagamento do cheque
emitido sem suficiente proviso de fundos, crdito este que poder ser cobrado judicialmente. Significa dizer que os bancos no arcaro com os prejuzos na exata medida
em que podero se ver ressarcidos, bastando para tanto o manejo da ao de regresso atravs da qual poderiam cobrar do emitente do cheque sem fundos, os valores que
eventualmente foram despendidos para honrarem o pagamento do cheques indevidamente emitidos.

Bibliografia
CASADO, Marcio de Mello. Proteo do consumidor de crdito bancrio e financeiro. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2000.
LISBOA, Roberto Senise. Responsabilidade civil nas relaes de consumo. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2001.
MELO, Nehemias Domingos de. Dano moral problemtica: do cabimento fixao do quantum. So Paulo: Juarez de Oliveira, 2004.
_____. Dano moral pela incluso indevida na Serasa (indstria do dano moral ou falha na prestao de servios?). Jris Sntese n 57, JAN/FEV. 2006, edio CDRom, np.
NUNES, Luiz Antonio Rizzatto. Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor. So Paulo: Saraiva, 2000.
RIZZARDO, Arnaldo. Contratos de crdito bancrio, 5a. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2000.

Notas:
Artigo elaborado em novembro de 2004. Revisado em agosto de 2006.
[1] Smula STJ n 297 - O Cdigo de Defesa do Consumidor aplicvel s instituies financeiras. (Precedentes: REsp n 106.888-PR, 2 Seo, DJ de 05/08/02; REsp n
298.369-RS, 3 Turma, DJ de 25/08/03, e REsp n 57.974-RS, 4 Turma, DJ de 29/05/95).
[2] Os bancos, atravs da Confederao Nacional de Instituies Financeiras, propuseram em dezembro de 2001, a Ao Direta de Inconstitucionalidade (ADI)
questionando, especificamente, a aplicao do 2, do art. 3, s instituies bancrias e financeiras. Em abril de 2002, o ento ministro Carlos Velloso (hoje
aposentado), considerou aplicvel a norma em questo, porm fazia uma ressalva quanto a questo dos juros que, para ele, deveria ser regulado pelo Sistema Financeiro
Nacional. Na mesma linha de entendimento foi o voto do ministro Nelson Jobim. Todos os demais outros ministros, quando da retomada do julgamento, julgaram
totalmente improcedente a referida ao. Assim, por maioria de votos, decidiu-se que so aplicveis aos bancos, em toda sua inteireza, as normas do Cdigo de Defesa do
Consumidor.
[3] Conforme j tivemos oportunidade assinalar em nosso artigo: Dano moral pela incluso indevida na Serasa, publicado no Jris Sntese n 57, JAN/FEV. 2006.
[4] Comentrios ao Cdigo de Defesa do Consumidor, p. 21.
[5] Responsabilidade civil no Cdigo de Defesa do Consumidor, p. 163.
[6] Proteo ao consumidor de crdito bancrio, p. 34.
[7] Res. Bacen n 2.025/93, art. 2, caput e incisos I e II, verbis:
Art. 2 - A ficha-proposta relativa conta de depsito vista dever conter, ainda, clusulas tratando, entre outros, dos seguintes assuntos:
I saldo mdio mnimo exigido para manuteno da conta;
II condies estipuladas para fornecimento de talonrio de cheques; III omissis.
[8] Revista da Tribuna n 13 - maro de 2004, p. 6-7.
[9] Interessante destacar matria publicada no Jornal Folha de So Paulo, de 11.01.2005, no caderno Dinheiro, sob o ttulo Reajuste de tarifas bancrias supera inflao,
em cujo corpo informado dados da consultoria Austin Asis, especializada no setor bancrio, que apresenta uma constatao assustadora, veja-se: O levantamento da
Austin Asis releva ainda que cinco dos sete bancos analisados cobrem sua folha de pagamento apenas com o que arrecadado com servios (...). Bradesco, Caixa e Habsbc
pagam toda a folha e ainda sobra um pouco em caixa. No Ita e no Unibanco, os ganhos com tarifas superam bastante os 100% da folha 181,2% e 162,6%,
respectivamente. Outra constatao interessante que, segundo a mesmo consultoria, no ano de 1994 esses bancos cobriam cerca de 50% dos gastos com pessoal com a
arrecadao gerada pelas tarifas, o que significa dizer que o volume arrecadado com este tipo de receita, no perodo de 1994/2003, subiu 798%.
[10] Processo n 1271/01 2a. Vara da Comarca de Indaiatuba/SP - j. 14.01.2004.
[11] TJBA AC 33.160-1/2002 1 C.Cv. J. 05.02.2003 - Jris Sntese/IOB n 49, set/out. 2004.
[12] Estudo nacional realizado pela Serasa indicou que no primeiro semestre de 2006 houve uma alta de 19,8% no volume de cheques devolvidos, na comparao com o
mesmo perodo do ano passado. No perodo, foram devolvidos 21,8 cheques sem fundos a cada mil compensados. Nos primeiros seis meses de 2005, foram 18,2 devolues.
De acordo com o levantamento, de janeiro a junho de 2006, em todo o pas, foram compensados 874,3 milhes de cheques, sendo 19,1 milhes devolvidos por falta de
fundos. No mesmo perodo de 2005, o total de cheques compensados havia sido de 980 milhes, e o de devolvidos, 17,9 milhes (fonte: Folha Online, 19 de julho de 2006).
[13] Cf. Arnaldo Rizzardo - Contratos de crdito bancrio, p. 73-75.
[14] Ver nossa obra Da culpa e do risco, especialmente p. 80-87.