DEFINICIN

En cuanto a su definicin hay varios criterios, presentaremos algunos:

Segn Alfonso E. Vitale, la tarjeta de crdito "es un instrumento emitido en virtud de un convenio segn el cual
el emitente otorga la titular de la cuenta la facultad de obtener crdito del mismo emitente o de
otra persona en la compras o arrendamiento de bienes o servicios, obtencin de avances de efectivo o en
cualquier otra operacin realizada por su portador legtimo con el mismo emitente, instituto corresponsal o en
un establecimiento afiliado y mediante la transmisin de la informacin contenida en ella oralmente, por
escrito.
Segn Sarmiento Ricausti, la tarjeta de crdito es el contrato mediante el cual la entidad crediticia (banco o
institucin financiera), persona jurdica, concede un crdito rotatorio, de cuanta y plazo determinado,
prorrogable indefinidamente, a una persona natural con el fin de que sta lo utilice en los establecimientos
afiliados.
Para Cogorno, "es muy difcil dar una definicin precisa del credit card, que podramos tratar de esbozar de la
siguiente manera: es un contrato complejo de caractersticas propias que establece una relacin triangular
entre un comprador, un vendedor y una entidad financiera, posibilitando al primero la adquisicin de bienes y
servicios que ofrece el segundo, mediante la promesa previa formulada a la entidad emisora de abonar
el precio de u compras en un plazo dado por esta ltima, la que se har cargo de la deuda abonando
inmediatamente el importe al vendedor previa deduccin de las comisiones que hayan estipulado entre ambos
por acercamiento de la demanda.
Argeri por su parte, sostiene que se trata de "el contrato comercial por el cual una empresa especializada
-bancaria o financiera- conviene con otra el cliente- en la apertura de determinado crdito, para que el
cliente, exhibiendo el instrumento creditorio de que se lo provee tarjeta de crdito- y acreditando u identidad,
adquiera cosa u obtenga la prestacin e un cierto servicio en los comercio que sele indican. A u vez la
empresaespecializada tiene convenido con los comercio donde el cliente efecta la adquisicin requiere el
servicio, cobrarle un comisin por toa la operacin que realice el cliente. El cliente, a su vez, tiene una cuenta
con la empresa especializada, por un importe determinado y que generalmente debe pagar por anticipado de
la cual se deduce lo que ha adquirido o recibido por el servicio.
Fargosi la califica de "relacin jurdica compleja, encuadrable como contrato y crdito, siendo la tarjeta
propiamente dicha un documento probatorio de la relacin, que se presenta esta ltima- como una asuncin
privativa de deuda.
Segn Farina, "la tarjeta de crdito es un documento nominativo, legitimante, intransferible, cuya finalidad es
permitir al usuario beneficiarse con la facilidades de pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato
celebrado entre ste y el proveedor del bien o servicio requerido por aqul. La empresa emisora de la tarjeta
estipula con el cliente la apertura de un crdito a su favor, a efectos de que ste adquiera bienes o servicios
en determinados establecimientos adheridos al sistema con los cuales, a su vez, la empresa tiene pactada
una respectiva comisin.
La tarjeta de crdito es emitida a favor del usuario, y es el documento indispensable para ejecutar el haz de
derecho que surge en la relacin trilateral conformada sobre la base de la celebracin de el contrato:
a.
Entre la emisora con la persona a quien se le entrega la tarjeta de crdito y
b.

Entre la emisora y el comerciante.

En definitiva, afirmamos que la tarjeta de crdito constituye un conjunto de mltiples relaciones de diversa
ndole, por lo que resulta inapropiado pretender definirla sin tener en cuenta esa multiplicidad. Es necesario
por ello atender a cada una de las relaciones:
Desde el punto de vista de la relacin entre el emisor y el titular, la tarjeta de crdito es un contrato
por el cual una empresa especializada estipula con el cliente la apertura de un crdito a su favor, a efectos de
que con la tarjeta efecte compras o satisfaga servicios.

Desde el punto de vista de la relacin entre la entidad emisora y el comerciante o proveedor, la

relacin jurdica consistir en el compromiso, por parte de la primera, de satisfacer el pago resultante
de operaciones celebradas con titulares de la tarjeta, a cambio de una comisin preestablecida.

Finalmente, desde la ptica del vnculo que se crea entre el comerciante y el titular de la tarjeta, sta
constituir un verdadero medio de pago de los bienes o servicios que se adquiera.
Segn el Reglamento de Tarjetas de Crdito, Resolucin S.B.S. N 271 -2000 define la tarjeta de crdito
como:
"Artculo 3.- Tarjeta de crdito
Mediante el contrato de tarjeta de crdito la empresa concede una lnea de crdito al titular por un plazo
determinado y expide la correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el usuario de dicha tarjeta adquiera
bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los proveen o, en caso de solicitarlo y as permitirlo la
empresa emisora, hacer uso del servicio de disposicin de efectivo u otros servicios conexos, dentro de
loslmites y condiciones pactados, obligndose a su vez, a pagar a la empresa que expide la correspondiente
tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya utilizado y dems cargos, conforme a lo establecido en el
respectivo contrato.

I.

NATURALEZA JURDICA
Existen varias teoras respecto a la naturaleza jurdica de la tarjeta de crdito.
a.
Segn la teora de la asignacin, el asignante da una orden al asignado para efectuar un pago a un
tercero denominado asignatario. Esta teora ha sido seriamente impugnada. Se sostiene que no se trata
simplemente de dar una orden, pues en todo caso discutible el momento en que dicha orden se dara y el
tema es bastante ms complejo. Por otro lado, el titular de la tarjeta o usuario no es el que pone en
contacto al emitente con el afiliado, sino la entidad emisora, la cual, en vinculacin con los dems
elementos de la relacin de orden trilateral creada a travs de la tarjeta, la pone en movimiento. Si se
tratase de una asignacin, el emisor estara en la obligacin de pagar al afiliado o caera
en responsabilidad. Se ha dicho con razn que "si la asignacin es correcta, en un ttulo-valor como es
el cheque, resulta ilgica tratando de aplicarla en una relacin tripartita a diferir cierta clase de pagos.
b.

Segn la teora de la asuncin de deuda, sostenida por el jurista argentino Horacio Fargosi (op. Cit.
Pgina 933), la tarjeta de crdito se explica como una asuncin de deuda utilizada como medio indirecto
de concesin de crdito. En cuanto al titular de la tarjeta compra ahora y paga despus- ello sucede
porque un tercero, la entidad emisora, se oblig al pago de lo adquirido ante el vendedor, desobligando al
adquiriente, quien reembolsar la suma de dinero, en un plazo determinado. Esta teora tampoco resiste
un severo anlisis. Ella slo es referible a una perspectiva parcial, cual es la relacin del afiliado con el
emisor, olvidando la segunda de las relaciones que se crean.

c.

La teora de la apertura de crdito, que es la sostenida por la doctrina y legislacin mexicana,

afirma que el usuario, cuando realiza una compra-venta, firma un reconocimiento de deuda
correspondiente a la cantidad de mercaderas o servicios adquirido a un comerciante afiliado. En tanto
que el banco o la empresa emisora conviene con el afiliado una promesa de cesin de deuda. Esto
facilitaba la realizacin de una serie de negocios fraudulentos por parte del usuario, pues la deuda pasaba
a ser casi un simple crdito sin documentacin. Pero con la apertura de crdito se encontr la manera
rpida y segura de obligar a los usuarios y afiliados en el pago de sus obligaciones. La teora de la
apertura de crdito ha sido rechazada por incompleta. En efecto, y an cuando es exacto que reconoce la
relacin que se crea entre el usuario y el emitente, olvida la que surge entre este ltimo y el afiliado.

Toda actividad humana supone interaccin, y la tarjeta no es una excepcin. La relacin de los tres elementos
personales consiste en una de carcter mltiple e igualitario. La tres partes que intervienen actan dentro e un
plano de consideraciones legales tericamente paritarias.

De lo expuesto aparece una conclusin bsica y es que en la tarjeta de crdito se da una relacin mltiple, en
virtud de la triple situacin personal que se establece al realizarse una compra o satisfacerse un servicio. La
compra-venta y el servicio son pues condicionantes de lo do contratos previos.
I.

II.

CLASES DE TARJETAS DE CRDITO

En la actualidad existen diversos criterios para la clasificacin de las Tarjetas de Crdito:
Por la Entidad Emisora:

a.

Las Tarjetas de Crdito Bancarias son como su nombre lo seala, las tarjetas emitidas por una
Entidad Bancaria. Esta Entidad Bancaria interviene tanto como emisora de la tarjeta, as como ente
financiero y crediticio, generndose diversas relaciones obligacionales como por ejemplo la obligacin del
Banco de emitir la Tarjeta y proporcionar un crdito al usuario de la Tarjeta, as como de cancelar las
obligaciones del usuario asumidas con el comerciante o el proveedor afiliado, obligaciones contradas
mediante el uso de la Tarjeta de Crdito.

b.

Las Tarjetas de Crdito No Bancarias, que se diferencian de las anteriores en que quien las emite si
bien es una entidad financiera o crediticia que no se ubican en el rea de banca comercial y por lo tanto el
crdito que le ofrecen a los usuarios de la Tarjeta de Crdito se encuentra limitado a un determinado
nmero de establecimientos.

c.

Tarjetas de Crdito propias de un determinado establecimiento comercial, que son emitidas por el
establecimiento comercial para el uso exclusivo en el mismo, es decir, el crdito que se les proporciona
est supeditado a que se utilice en el consumo de productos o servicios que el mencionado
establecimiento ofrezca. Tiene como particularidad que las relaciones obligacionales que se desprenden
son nicamente entre el Establecimiento y el Usuario de la tarjeta, siendo esta relacin un mutuo entre las
partes, es decir este tipo de Tarjeta de Crdito es bipartita pues solo son dos partes que intervienen en las
relaciones obligatorias generadas.

Por el crdito concedido y la modalidad de pago,

a.
b.

Las Tarjetas de Crdito de pago inmediato, que son aquellas que tienen una determinada de fecha
de pago previamente establecida.

c.

"Revolting Credit" que son aquellas que permiten hacer uso de un monto total de crdito previamente
abonado este en su totalidad o en determinado porcentaje previamente acordado.

d.

Las mixtas, que combinan e incorporan elementos propios de los dos tipos antes mencionados.

Por su duracin
a.
b.

I.

Limitadas, aquellas que tienen un plazo determinado de vigencia.

Ilimitadas, que son aquellas que no tiene un plazo de duracin especial, es decir este no se
encuentra determinado.

II.

PARTES QUE INTERVIENEN

El Contrato de la tarjeta de crdito, origina relaciones jurdicas entre varias Partes, que son:
1.
La entidad emisora.
2.

El usuario o titular de la tarjeta de crdito.

3.

El proveedor afiliado.

El hecho de que existen tres partes que intervienen en el contrato de tarjeta de crdito no equivale a que
existan 3 tipos de contratos, sino que se trata de un contrato que enmarca a 3 partes intervinientes en la
contratacin de derechos y obligaciones. Sin embargo, para algunos autores, s como Alvarez Correo, como
ya lo mencionamos.
Hay que sealar que frecuentemente son 4 los sujetos que intervienen y esto ocurre cuando la entidad
emisora es una persona jurdica distinta al Banco interviniente.
1.
Entidad Emisora.- La institucin emisora puede patentizarse en los modos siguientes:
a.
b.

c.
d.

Las empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crdito, por las cuales tienden a
identificar a sus clientes favoritos y a los beneficiarios con la apertura de crditos que en su mayora se
limitan a cantidad determinada, como por ejemplo las tiendas.
Instituciones especializada, que son las que han dado origen a las tradas credit card.
Instituciones financieras, que en la actualidad dinamizan sus acciones en las operaciones de credit
card merced a las ventajas que ofrece esta modalidad como los Bancos.

Formalidad de la emisin de las tarjetas de crdito.- Las instituciones bancarias y/o financieras, que quieran
emitir tarjetas de crdito tienen la obligacin de comunicarlo a la Superintendencia de Banca y Seguros,
acompaando, idem una copia del estudio de factibilidad pertinente de carcter econmico
financiero, paradigmas de lo contratos a ser celebrados por lo titulares de las tarjetas con los establecimientos
afiliados, as como tambin el esquema de los sistema y procedimientos a seguirse, responsabilidades y
controles a emplearse a posteriori.
1.
2.

El titular de la tarjeta de crdito.- El titular, puede ser una persona natural y/o jurdica, quien es
autorizada por la institucin emisora a fin de que emplee el crdito reconocido en su actividades
cotidianas, previa presentacin de l tarjeta de crdito que le es conceda a travs de una evaluacin de su
solvencia econmica, moral y afines.

3.

Comerciante afiliado.- Es un proveedor, que accede a la utilizacin del crdito que se le ha concedido
al titular de la tarjeta de crdito.

Toda Institucin afiliada, engrosa la lista de establecimiento autorizados a aceptar el crdito disponible.
I.

II.
I.

ELEMENTOS DE LA TARJETA DE CRDITO

II.

Elementos Personales
En los bilaterales se concretan en dos personas:
El Emisor (grandes almacenes o establecimientos) y

El Titular Usuario.
Mayor complejidad ofrece el resto de las tarjetas, ya que la relacin jurdica que se genera es plural, como lo
vimos en el punto anterior, interviniendo las siguientes personas:
Generador o empresario emisor de la tarjeta que previamente se ha comprometido con
establecimientos o arrendatarios de servicios a abonar con un descuento concertado, cuantas facturas le
presenten respaldadas por la tarjeta;

El distribuidor, generalmente un establecimiento bancario, que mediante una comisin o premio

distribuye las tarjetas entre sus clientes solventes;

El usuario titular que previa firma del contrato, recibe la tarjeta. pudindola usar en una serie de
establecimientos previamente determinados;

Y por ltimo, el establecimiento proveedor de las compras o de los servicios, que tiene la obligacin
de aceptar el pago mediante la tarjeta.
Segn Arrillaga existen adems otros elementos personales que denomina especiales:
Cuando el contratante no es titular de la tarjeta, pero que responde de los dbitos de la misma y de
la posible cuota que se establezca;

La empresa de franquicia que autoriza al emisor para poner en circula las tarjetas con el nombre
comercial de aqullas. (Supuesto de Visa emitidas por diversas entidades bancarias, y de Diner's de cuya
emisin se encargan sociedades annimas);

Y por ltimo el avalista, exigido en algunos casos por el emisor ante la dudosa solvencia del usuario
titular.
I.
II.

Elementos formales
Son:

La solicitud de la tarjeta efectuada por el titular o por la persona que contrata en favor de otro. En la
prctica, los bancos distribuidores se encargan de estos trmites, ofrecindola a los clientes solventes como
ya hemos indicado;

El contrato entre la sociedad emisora y el establecimiento comercial administrador de bienes y

servicios

La propia tarjeta que obliga al emisor a conceder un determinado crdito al titular y abonar a los
establecimientos asociados el importe de las compras o la prestacin de los servicios;

Las notas de cargo, que debidamente firmadas por el titular acreditan la compra y su importe o la
prestacin del servicio, sustituyen al albarn de las compra-ventas de bienes muebles; estas notas de cargo
se extienden por cuadriplicado utilizndose el procedimiento de calco, ya que la tarjeta figura en relieve,

aparte de la marca de identificacin del emisor (Visa, Eurocard, etc...), el nombre del titular y el cdigo de
identificacin.

Finalmente, la nota de cargo que con carcter mensual remite el emisor al usuario-titular.

I.

RELACIONES ENTRE LAS PARTES

Dada la existencia de dos contratos subyacentes y del pluralismo de las partes; que intervienen en las tarjetas
corrientes, tenemos que examinar por separado los vnculos existentes entre los mismos:

IV.
a.

En el caso de personas naturales, su nombre de acuerdo al documento de identidad oficial;

y,

b.

V.

En el caso de personas jurdicas, la denominacin o razn social de acuerdo con

los documentos presentados segn y los nombres de los usuarios autorizados para operar tarjetas de
crdito de las personas jurdicas de acuerdo con los documentos oficiales de identidad;
Entre el emisor y el usuario-titular.- La relacin es muy sencilla, pues el emisor se limita,
directamente, o a travs de una entidad bancaria, a remitir a una serie de personas seleccionadas un
formulario con las condiciones generales de la tarjeta. Recibido el formulario debidamente cumplimentado
el emisor remite la tarjeta al usuario, perfeccionndose en este momento el contrato, ya que la firma es un
mero requisito para su utilizacin. Verificar la identidad del solicitante, constatando:

Adems deber registrar la firma del solicitante o usuarios autorizados para operar tarjetas de crdito, segn
corresponda, en presencia de uno de sus funcionarios autorizados. Debe comprobar que el solicitante y, de
ser el caso, el usuario autorizado para operar la tarjeta de crdito, no se encuentren prohibidos de
abrir cuentas corrientes, celebrar contratos de tarjeta de crdito u operar tarjetas de crdito;
Verificar la veracidad de la informacin proporcionada por el solicitante, en especial aqulla relacionada a su
capacidad de pago y a su domicilio, debiendo requerir cualquier otra documentacin o informacin que
contribuya a conocer a su cliente y con estos datos realizar la evaluacin y clasificacin crediticia del
solicitante y celebrar con l, el contrato de tarjeta de crdito y finalmente entregar la tarjeta de crdito y, en
caso corresponda, las tarjetas adicionales, nica y exclusivamente al titular o al usuario de las mismas, bajo
responsabilidad de la empresa.
Adquirida la tarjeta el usuario adquiere las siguientes obligaciones:
a.
b.

Conservacin;

c.

Aviso en caso de prdida o de robo;

d.

Destruir la caducada;

e.

Presentarlo en el momento de la compra o de la utilizacin de un servicio;

f.

Avisar al emisor en el supuesto de cambio de sus circunstancias personales;

g.

Abono de las compras efectuadas a travs generalmente de las cuentas bancarias;

h.

Pagar los intereses; de demora en el caso de atraso en el pago;

i.

Reintegro de las cantidades dispuestas ilcitamente por un tercero, si no se dio cuenta del extravo o
sustraccin (esta responsabilidad tiene un lmite mximo para cada entidad bancaria);

j.

A su vez, tiene derecho a la utilizacin de la tarjeta dentro de los lmites sealados en los
establecimientos que las admitan.

Recprocamente, las obligaciones del usuario son derechos del emisor, pudiendo aadir el de recibir el
contrato en algunos supuestos, y el de recuperar la tarjeta.
IV.
V.

Entre el emisor y el establecimiento.-

El establecimiento tiene como derechos:

a.
b.

Que se le incluya en las listas de empresas o comercios adheridos;

c.

Exponer el emblema de la tarjeta;

d.

Ser reintegrados de los cargos firmados por los usuarios.

Las obligaciones las podemos sintetizar en las siguientes:

a.
b.

Aceptar la tarjeta dentro de los lmites que tiene asignados;

c.

Aplicar los mismos precios y condiciones que los dems clientes;

d.

Abstenerse de proponer el pago en metlico;

e.

Hacer comprobaciones respecto a la vigencia de la tarjeta;

f.

Llenar las notas de cargo respecto de las instrucciones recibidas, comprobando la identidad de las
firmas;

g.

Reintegrar al emisor las cantidades pagadas por el usuario en los supuestos de invalidez de la
tarjeta;

h.

Comunicar el cese o traspaso del negocio.

Por su parte, el emisor tiene derecho a cobrar la comisin pactada ya rescindir el contrato, notificndolo
fehacientemente al establecimiento dentro de los plazos pactados.
Respecto a la extincin de estos contratos, tenemos que sealar que la tarjeta tiene fecha de caducidad, por
tanto, basta que el emisor no enve una nueva tarjeta para que la relacin quede extinguida. En los
condicionados, el emisor se reserva el derecho a rescindir el contrato, sin justificar la causa, esta rescisin
lleva implcita la obligacin de devolver el documento, el no cumplimentar este requisito y continuar usando la
tarjeta puede dar lugar a una accin penal.
Por su parte, el usuario-titular, puede rescindir el vnculo con el emisor, comunicndoselo por carta certificada
en la que necesariamente se incluir la tarjeta, ahorrndose a partir de la recepcin el pago de las posibles
cuotas.

Idnticas consideraciones, se pueden efectuar respecto a la relacin emisor-establecimiento, si bien, en los

contratos se establece que la relacin se puede rescindir mediante preaviso, que por parte del emisor, suele
ser fehaciente, cuando es por parte del establecimiento, basta con una carta certificada.
IV.
Por ltimo queda por examinar las relaciones entre emisor con la sociedad de franquicia,
Los derechos del emisor son:
a.
b.

Utilizacin del nombre comercial; y

c.

Beneficiarse de los servicios del franquiciador ofrece a sus asociados.

Como obligaciones tenemos:

a.
b.

Condiciones pactadas y

c.

Abonar las cuotas establecidas por uso del nombre comercial.

I.

II.

FUNCIONES DE LAS TARJETAS DE CRDITO

La tarjeta es un instrumento jurdico que permite a su titular realizar determinadas operaciones con el propio
emisor o con terceras personas, sustituyendo la necesidad de utilizar dinero en efectivo, cheque u otros
documentos mercantiles. Funciona como medio de pago documental o escriptual, en operaciones con
trascendencia econmica. La tarjeta ante todo responde a una necesidad de la sociedad contempornea. As
surgi y en esa direccin ha evolucionado. Hubo necesidad de disponer de un instrumento que pudiera
intervenir en el trfico econmico y jurdico supliendo el intercambio de dinero efectivo en las transacciones
comerciales originadas por el consumo particular, de pequea y mediana cuanta, y/o en competencia con
otros instrumentos como los cheques, cuya finalidad era distinta y su aceptacin no era la deseada en ese
tipo de transacciones. Las funciones que realizan las tarjetas nos han permitido establecer tambin una
clasificacin de las mismas.
1.
La tarjeta es un instrumento de desarrollo comercial y financiero. Que duda cabe que la tarjeta
es fruto del desarrollo comercial y se ha convertido en un impulsor del mismo. Ha influido en el desarrollo
del mercado financiero, donde es un importante instrumento de intermediacin y genera buena parte de
los beneficios de la banca. Tambin en Espaa, a travs de las comisiones, y no tanto por los intereses,
por la sealada poca utilizacin de la tarjeta como instrumento de crdito. La tarjeta no slo es un
sustitutivo parcial del numerario efectivo, sino que ha sustituido en buena parte al cheque, y su mayor
mrito, al menos en Espaa, es que ha conseguido ser aceptada sin problemas en las compras de
consumo.
La tarjeta por otra parte permite al establecimiento comercial una ampliacin del espectro del consumidor,
al cual puede llegar con mayor facilidad, para la venta de sus bienes o la prestacin de sus servicios: la
tarjeta insta al consumo.
2.
Funciones econmico-sociolgicas
3.

Funciones jurdicas

La tarjeta es un instrumento de identificacin. Es su funcin primaria que permite el uso del resto de
funciones especficas. En realidad est mejor empleado hablar de la tarjeta como "medio de identificacin",
que sirve tanto a sus funciones jurdicas como a las econmico-sociolgicas. La identificacin por s no
tendra sentido. Su fin, en el caso de la tarjeta de pago, es usar o acceder al resto de funciones de la misma,

que de otra forma difcilmente seran posibles. Empero, creemos adecuado examinar la identificacin entre las
funciones jurdicas, por el efecto de legitimacin que en sentido estricto proporciona al titular. La tarjeta de
pago es ya el DNI financiero, como el RUC es el DNI ante SUNAT. La tendencia es unificar instrumentos de
identificacin. En la prctica, la tarjeta cumple con diversas funciones de informacin. Identifica al titular, al
emisor, contiene datos relativos a la identidad de stos, y tambin informacin importante para realizar las
transacciones, relativa al tipo y nmeros de cuentas, lmites de crdito y de efectivo disponible, as como otra
serie de datos que automatizan o permiten controlar y asegurar la correccin de las operaciones.
I.

II.

CARACTERES JURDICOS
1.

Es de tipo complejo, pues emanan una serie de vnculos jurdicos entre varias personas en forma
distinta, pudiendo encontrar en ella diversos contratos como seran la apertura e crdito, la compraventa
de bienes, la prestacin de servicios, etc.

2.

Es plurilateral, ya que en su distintas relaciones obligacionales coexisten diversos sujetos, tales

como e emisor de la tarjeta, el usuario y el comerciante o proveedor.

3.

Es pertinente recordar aqu las palabras de Francesco Messineo cuando afirma que "...la vida jurdica no
se fosiliza en formas inmutables, sino que, por el contrario, est en permanente movimiento y en
constante evolucin, tambin bajo el aspecto tcnico...", agregando que "...a las formas tradicionales de
origen romanista, se van agregando figuras de contratos que son el resultado de la vida econmica
moderna.
Tanto desde el punto de vista de las relaciones jurdicas entre el emisor y el usuario, como de las que
urgen entre aqul y e comerciante afiliado, es tpico, pues al menos en el Per est regida por el
Reglamento del 2000.

4.

Es un negocio jurdico especial, habida cuenta que si bien presenta caractersticas ilimitadas en
cuanto a situaciones concretas, su campo de aplicacin es propio de la actividad de comercio.

5.

Es principal, pues no depende de otro contrato que el precede y tiene por lo tanto "vida propia". Por
eta misma caracterstica, la tarjeta de crdito es inmune a las alternativas que pueda sufrir un contrato
accesorio, como es una garanta, en caso de que se otorgara.

6.

Por su funcin es constitutiva, pues crea varias situaciones jurdicas determinadas y no tiene las
caractersticas propias de los contratos modificativos ni regulatorios, ni tampoco los resolutivos.

7.

Por su prestacin es multilateral, ya que en cada una de las numerosas relaciones recprocas que
conlleva se presentan prestaciones recprocas. As, en el caso de la relacin que se crea entre el emisor y
el usuario, el primero asume como prestacin la obligacin de conceder un crdito al usuario
representada por la tarjeta, en tanto que el referido usuario est en el deber de pagarle el importe de
dicho crdito, en calidadde contraprestacin. As podramos seguir con varios ejemplos propios de las
numerosas relaciones obligacionales que surgen de esta compleja contratacin.

8.

Es oneroso, pues por su valoracin cada una de las partes que contratan sufren un sacrificio
compensado con una ventaja y genera enriquecimientos y empobrecimientos correlativos.

9.

Es conmutativo. Cada una de las partes que intervienen en las numerosas relaciones obligacionales
que se generan es consciente al momento de crearse la relacin obligacional, de un hecho cierto
y concreto, estimando anticipadamente el sacrificio y la ventaja que correlativamente puedan lograrse.

10.

Es de tracto sucesivo, en la medida en que la duracin no es simplemente tolerada sino querida por
las partes, de modo que su utilidad sea proporcional a ella.

11.

Su ejecucin e continuada. Pues se produce sin interrupcin en el tiempo, y est destinada a

generar su efectos durante un lapso ms o menos prolongado, que en el Per es de un mximo de cinco
aos, prorrogables de acuerdo al Art. 9 del Reglamento.

12.

Es una operacin de cambio, habida cuenta que tiene como objetivo la circulacin de la riqueza a
travs de la transferencia de bienes o servicios.

13.

Plantea igualmente una relacin de disponibilidad, dado el crdito que otorga la institucin emisora
al usuario.

14.

Por la manea como se forma se presenta de modo indistinto segn era el tipo de relacin creada.

El Reglamento en el Art. 8 establece como caractersticas:

Denominacin de la empresa que expide la tarjeta de crdito y, de ser el caso, la identificacin del
sistema de tarjeta de crdito al que pertenece;

Numeracin codificada de la tarjeta de crdito;

Nombre del usuario de la tarjeta de crdito y su firma, en el caso que el titular de la tarjeta sea una
persona natural. Cuando el titular de la tarjeta de crdito sea una persona jurdica, deber constar el nombre
del titular y, el nombre y la firma del usuario autorizado para operar la tarjeta de crdito.

Fecha de vencimiento; e,

Indicacin expresa del mbito geogrfico de validez de la tarjeta de crdito, en el pas y/o en el
exterior, segn corresponda. En el caso de no figurar tal indicacin se presume, sin admitir prueba en
contrario, que tiene validez internacional.

I.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS PARA EL USUARIO

DE LAS TARJETAS DE CRDITO
Ventajas para el Usuario:
1.
2.

Se ofrece crdito inmediato en numerosos establecimientos de todo el pas y de todo gnero para la
adquisicin de bienes y servicios, sin que exista necesariamente alguna relacin entre el tarjetahabiente y
el establecimiento afiliado.

3.

La sustitucin de manejo de efectivo y el uso de cheques mediante la emisin de un solo cheque

mensual.

4.

El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de identificacin y confiabilidad,

entendindose que todo poseedor de una tarjeta de crdito ha sido debidamente depurado y puede
considerrsele una persona econmica y moralmente solvente.

5.

Sirve para mejorar la administracin del dinero propio.

6.

Para control presupuestario, ya que con una sola fuente de informacin o estado de cuenta se puede
detectar con facilidad los excesos en algunos renglones y as facilitar el manejo racional
del presupuesto familiar.

7.

El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de dinero, eliminando as

los riesgos innecesarios y evitando problemas ocasionados por la no aceptacin de cheques.

8.

Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas, salidas improvisadas, regalos
de aniversario o cumpleaos, as como el aprovisionamiento de productos comestibles y de todo gnero
de necesidades en situaciones no previstas.

Desventajas para el Usuario:

1.
2.

La prdida de tiempo en la transaccin mientras autorizan el crdito.

3.

La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o prdida de la tarjeta.

4.

Descontrol en gastos del usuario.

5.

Uso excesdivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma creciente

el costo original de lo comprado.

En cuanto a las desventajas que podran enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionar:
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a travs del uso
de tarjetas de crdito es la de no poder convertir facturas en efectivo en un plazo menor de 48 horas, al
menos que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta, a travs de la cual podr
realizar un depsito del monto de las transacciones de tarjetas de crdito y girar sobre la misma casi
inmediatamente.

I.

FORMACIN DEL CONTRATO

Cuando una persona desea acceder a una Tarjeta de Crdito, lo primero que debe hacer es acercarse a la
Entidad Emisora, que como ya vimos, por tratarse de una Tarjeta de Crdito Bancaria la Entidad Emisora es
un Banco, y realizar el trmite correspondiente, presentando los requisitos que el Banco le solicite.
Comnmente el interesado llena una Solicitud de Afiliacin, que luego se incorpora como parte del contrato
que posteriormente firmar. Esta Solicitud contiene datos generales del solicitante, datos de su cnyuge (en
caso tenga), las condiciones de la tarjeta, estado de ingresos y egresos promedio mensual, entre otros.
Luego de llenada la solicitud, el interesado suscribe un Contrato de Tarjeta de Crdito Bancaria, el cual
contiene las clusulas y las condiciones preestablecidas que van a regir el crdito que va a ser otorgado. Este
contrato ser un contrato de Adhesin como lo explicaremos ms adelante.
El Banco examinar previamente si el interesado es sujeto de crdito y si su solvencia y condiciones tanto
patrimoniales como morales le permiten acceder a la Tarjeta de Crdito.
Una vez comprobado los datos y la solvencia del interesado, y firmado el Contrato de Adhesin, el Banco abre
una Cuenta Corriente de la cual debitar los importes por la utilizacin de la Tarjeta de Crdito de los Usuarios
as como los consumos realizados por estos en los establecimientos afiliados, de acuerdo a las condiciones
establecidas en el Contrato de Tarjeta de Crdito Bancaria.
Posteriormente el Banco emite las tarjetas plastificadas para los Usuarios, es decir para el Titular y a las
dems personas que este designe expresa y por escrito. Todas las tarjetas emitidas tienen carcter personal e
intransferible, y poseen las mismas limitaciones y cumplen las mismas condiciones que la tarjeta del Titular.
Adems la institucin emisora es la que seala las pautas de funcionamiento del sistema que genera y
administra. Por consiguiente, el tarjetahabiente o usuario no tiene, otra posibilidad que aceptar las condiciones
que se le imponen, lo cual est sujeto a las normas contempladas en el Reglamento vigente.

Las empresas debern requerir a los solicitantes, por lo menos, la presentacin de la siguiente informacin,
segn el Artculo 4 del Reglamento de Tarjetas de Crdito.
1.
Cuando se trate de personas naturales:

Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;

Copia del documento de identidad oficial;

Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago suficiente para ser titular de
una tarjeta de crdito; y,

Domicilio perfectamente individualizado y determinado.

1.

Cuando se trate de personas jurdicas:

Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;

Documentos que acrediten la constitucin e inscripcin en los Registros Pblicos de la persona

jurdica;

Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago de la persona jurdica

suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito;

Nmero del Registro Unico de Contribuyente (RUC) o nmero que lo sustituya, de la persona jurdica
en caso sta sea contribuyente;

Copia certificada del poder del representante de la persona jurdica para solicitar y suscribir contratos
de tarjeta de crdito, as como, cuando corresponda, para designar a los usuarios autorizados para operar con
tarjetas de crdito de la persona jurdica;

Autorizacin escrita de la persona jurdica solicitante por la que designa a los usuarios autorizados
para operar con las tarjetas de crdito, indicando los alcance y lmites de su uso, suscrita por el representante
debidamente facultado;

Copia del documento de identidad oficial de los usuarios referidos en el numeral anterior; y,

Domicilio del solicitante perfectamente individualizado y determinado.

Se debe tener en cuenta lo sealado por el artculo 17 del Reglamento en cuanto el impedimento que tienen
las empresas para celebrar contratos de tarjeta de crdito con personas naturales o jurdicas a las cuales se
les haya cerrado cuentas corrientes por girar cheques sin fondos o se les haya anulado tarjetas de crdito por
las causales indicadas en el artculo 19, durante los plazos de cierre o anulacin establecidos en las normas
respectivas.
Asimismo, no podrn ser usuarios de tarjetas de crdito adicionales, ni usuarios autorizados para operar con
tarjeta de crdito de personas jurdicas, los inhabilitados por girar cheques sin fondo o los sancionados por
anulacin de tarjetas de crdito a que hace referencia el prrafo precedente.

I.

CONTENIDO DEL CONTRATO

Segn el Artculo 7 del Reglamento el Contrato de Tarjeta de Crdito debe contener como mnimo:
El contrato de tarjeta de crdito deber contener, por lo menos, la siguiente informacin:
1.
Monto de la lnea de crdito;

2.
3.

Monto mximo y comisin por la disposicin de efectivo, en caso corresponda;

Comisiones, portes y otros gastos directos por los servicios prestados, o los criterios para su
determinacin;

4.

Tasa de inters efectiva anual compensatoria y moratoria, o los criterios para su determinacin;

5.

Monto sobre el cual se aplicarn los intereses;

6.

Forma y medios de pago permitidos;

7.

Prima, forma de pago, cobertura y vigencia de los seguros u otros mecanismos de cobertura o
contingencia destinados a cubrir transacciones no autorizadas, as como los procedimientos para efectuar
los reclamos respectivos;

8.

Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo o sustraccin;

9.

Casos en que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin del contrato respectivo;

10.

Sanciones que sern impuestas a los titulares de tarjetas de crdito que sean anuladas por la
empresa, segn lo dispuesto en el artculo 20 del Reglamento;

11.

Periodicidad con la que se entregar los estados de cuentas;

12.

Plazo y condiciones de aceptacin del estado de cuenta; y,

13.

Otros que establezca esta Superintendencia.

Dicha informacin deber expresarse de manera clara y precisa, redactada en un lenguaje comprensible y
caracteres destacados.
(COMO ANEXOS PRESENTAMOS DIVERSOS MODELO DE CONTRATOS DE TARJETAS DE
CRDITO DE DIFERENTES BANCOS)

I.

Es comn, que los contratos debido a la connotacin econmica que en s mismos conllevan, tengan
una fase preliminar a su celebracin, llamada negociacin.
El trmino negociacin proviene de la expresin negocio que a su vez procede del latn "negotium" que
quiere decir que no es ocio o inaccin, entre otros trminos, lo que es dinmico, lo que no permanece
esttico.
La Negociacin es una actividad dinmica de la que se vale el hombre para obtener algo que desea de la
otra parte por medios pacficos.
Es mediante la negociacin que las partes sin la intencin de obligarse, ponen en conocimiento de su
contraparte su intencin de contratar, y as inician la autorregulacin de lo que ser su futura relacin
obligacional, en el caso de celebrar el contrato.
Sin embargo, debido a las necesidades que la vida moderna acarrea y a la contratacin en masa, la cual
ha originado la existencia de un cliente que por ser annimo pierde su facultad de negociar el contrato, se
ha creado un nuevo tipo de contrato, que se puede clasificar por la manera como se forma, ya que este
tipo no admite la etapa de negociacin antes descrita, pues su clausulado se encuentra preliminarmente
determinado por una de las partes, en cuyo caso, la otra parte podr aceptar sin discusin y con ello
formalizar por adhesin el contrato, o rechazar y no crear una relacin obligatoria.
El Contrato por Adhesin, seala Stiglitz, se halla inescindiblemente vinculado con la denominada
sociedad de consumo y sta se relaciona a su vez, estrechamente, con la gran empresa y la acentuada
tendencia a la produccin en serie de bienes y servicios.

El Cdigo Civil Peruano de 1984, en su artculo 1390 define al contrato de adhesin, sealando que ser
un contrato de adhesin cuando una de las partes, colocada en la alternativa de aceptar o rechazar
ntegramente las estipulaciones fijadas por la otra parte, declara su voluntad de aceptar.
Se trata entonces de un contrato que contiene una oferta y una aceptacin, donde la oferta no acepta
modificacin alguna, pues cubre toda el rea contractual, quedando el destinatario en la posibilidad de
aceptarla o rechazarla en su totalidad. Existe pues, una declaracin de voluntad por parte del destinatario
de la oferta al aceptar esta y celebrar el contrato.
Creemos que, en funcin a la economa moderna y a la produccin estandarizada, los contratos de
adhesin son una forma especial de contratar, porque en ellos existe un acuerdo de voluntades
eliminndose la etapa previa de negociacin. Hay que tener en cuenta "que la adhesin significa no
discutir, lo que no significa no deliberar, ya que siempre existe esa posibilidad".
Por lo antes expuesto, a nuestro entender, el Contrato de Tarjeta de Crdito Bancaria es un Contrato de
Adhesin, ya que la persona que quiere acceder al servicio que el Banco ofrece, y convertirse por lo tanto
en Usuario de la Tarjeta de Crdito, solo tiene la posibilidad de aceptar o rechazar los trminos del
contrato que se le presenta, estando limitada su libertad contractual a aceptar y con ello, manifestar su
voluntad de contratar, y por lo tanto haber aceptado la oferta, sin posibilidad alguna de modificarla. En el
caso de no estar de acuerdo con alguna estipulacin de esta oferta, solo podr rechazarla, y por lo tanto
no llevar a cabo la celebracin del contrato.

II.

CONTRATO POR ADHESIN

Segn el artculo 11 del Reglamento, "Las empresas debitarn en las cuentas tarjeta de crdito que
correspondan, el importe de los bienes y servicios que el usuario de la tarjeta adquiera utilizando la
misma, de acuerdo con las rdenes de pago que suscriba, el monto en efectivo retirado y la utilizacin de
otros servicios conexos, as como los intereses y las dems obligaciones sealadas en el contrato de
tarjeta de crdito, conforme a la legislacin vigente sobre la materia.
Las rdenes de pago y firmas podrn ser sustituidas mediante autorizaciones por medios electrnicos y/o
firmas electrnicas sujetas a certificacin por la empresa que expida la tarjeta de crdito o entidad que
sta designe; as como por autorizaciones expresas y previamente concedidas por el titular de la tarjeta
de crdito.
Los montos de las comisiones, portes y otros gastos directos referidos en el numeral 3 del artculo 7 del
presente Reglamento deben estar asociados a los gastos efectivamente incurridos."
Las comisiones son cobros por distintos conceptos que realizan quienes otorgan los crditos y pueden
gestionar el crdito, administrarlo, etc. Los portes son los cobros que realizan las entidades que otorgan
crditos por el envo de correspondencia, estados financieros, avisos, notas contables, etc. Los seguros
son incluidos por algunos bancos y casas comerciales con el objeto de cubrir alguna eventualidad que
comprometa el cumplimiento del pago de la deuda.

III.
IV.

COBROS, PORTES Y SEGUROS

ESTADOS DE CUENTA

Las empresas debern remitir, por lo menos, mensualmente a los titulares de tarjetas de crdito, un estado de
cuenta que incluya detalladamente los cargos y abonos efectuados en cada periodo de liquidacin, el monto
de pago correspondiente, as como el saldo al final del mismo. Este estado de cuenta debe contener, como
mnimo, la siguiente informacin:
1.
Nombre del titular y del usuario;
2.

Nmero de identificacin de la tarjeta de crdito;

3.

Perodo del estado de cuenta;

4.

Fecha de vencimiento y monto mnimo de pago;

5.

Indicacin del establecimiento afiliado, la fecha y el monto de las transacciones registradas en el

perodo informado;

6.

Monto de los intereses devengados;

7.

Otros cargos, de ser pertinente, con expresa indicacin de su concepto y monto;

8.

Pagos efectuados por el titular durante el perodo informado, indicando fecha y monto;

9.

Saldo adeudado a la fecha;

10.

Monto disponible en la lnea de crdito y,

11.

Tasas de inters compensatoria y moratoria vigentes a la fecha del estado de cuenta.

Las empresas estn obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio sealado por el titular de la tarjeta
de crdito con la anticipacin necesaria para que ste pueda realizar oportunamente los pagos respectivos. Si
el titular no recibiera dichos estados de cuenta oportunamente, tendr el derecho de solicitarlos a la empresa
emisora y sta la obligacin de proporcionarle copia de los mismos de manera inmediata.
(COMO ANEXOS PRESENTAMOS DIVERSOS MODELO DE ESTADOS DE CUENTA DE
TARJETAS DE CRDITO DE DIFERENTES BANCOS)

I.

ANULACIN DE TARJETAS DE CRDITO

Segn el Captulo V del Reglamento Los titulares o usuarios podrn solicitar la anulacin de las tarjetas de
crdito y la resolucin del contrato respectivo mediante comunicacin escrita a la empresa, sin perjuicio de la
obligacin de pagar los saldos deudores correspondientes.
Las empresas debern anular las tarjetas de crdito, incluyendo las tarjetas adicionales, o resolver los
contratos en los siguientes casos:
1.
Cuando el titular de la tarjeta de crdito no haya cumplido con pagar dos cuotas
de amortizacin sucesivas a la misma empresa, en la modalidad de tarjeta de crdito.
2.

Cuando alguna de las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por el titular de la tarjeta de
crdito frente al emisor de la misma, resulten calificadas en la categora de dudoso o prdida.

3.

Cuando al titular de la tarjeta de crdito se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra
ella sin la correspondiente provisin de fondos, sea en la propia empresa o en cualquier otra del sistema
financiero, conforme a la publicacin que realice la Superintendencia.

Asimismo, las empresas debern anular las tarjetas de crdito de los usuarios de tarjetas de crdito
adicionales y de los usuarios autorizados para operar con tarjetas de crdito de las personas jurdicas, cuando
stos se encuentren incursos en los numerales anteriores.
Los titulares de las tarjetas de crdito anuladas por las causas sealadas quedan impedidos de solicitar una
nueva tarjeta de crdito en cualquier empresa del sistema financiero, durante el plazo de un ao contado a
partir de la fecha de anulacin respectiva. Asimismo, sin perjuicio del cobro de las deudas correspondientes,
las empresas, dentro de los diez (10) das posteriores a la fecha de inicio de la difusin sealada en el artculo
25 del Reglamento, debern anular las tarjetas de crdito de las personas que figuren en la citada difusin y
no otorgarles nuevas tarjetas de crdito durante los plazos establecidos en el presente artculo.
En caso de reincidencia por primera vez en las causales de anulacin previstas en el artculo precedente, se
proceder a la anulacin de las tarjetas de crdito del titular, y dicho impedimento durar tres (3) aos. Si se
reincide por segunda vez, el impedimento ser permanente.

En los casos en que la empresa anule indebidamente la tarjeta de crdito de algn titular por las causales
sealadas en el artculo 19, deber proceder a la rectificacin correspondiente dentro de los diez (10) das
posteriores a la recepcin de la solicitud de rectificacin del interesado o a la deteccin de la anulacin
indebida sin que medie solicitud. A tal efecto, la empresa bajo su responsabilidad, costo y cargo, deber
comunicar por escrito a las centrales de riesgo y a los establecimientos afiliados a quienes se dirigi la
comunicacin de la anulacin, el equvoco incurrido. Adems, la empresa deber asumir los costos de la
rectificacin en el mismo medio utilizado por la Superintendencia para difundir la correspondiente anulacin de
tarjeta de crdito y, en caso la instancia judicial lo determine, indemnizar al cliente afectado por los daos y
perjuicios causados.
Las empresas deben remitir a la Superintendencia de Banca y Seguros un reporte impreso conteniendo la
relacin de todas las tarjetas de crdito anuladas y de las rectificaciones correspondientes al mes anterior,
dentro de los primeros cinco (5) das hbiles de cada mes. El mencionado reporte deber contener las
debidas justificaciones que sustenten dicha informacin, debidamente suscrito por el gerente general y el
funcionario responsable de la misma.
En caso la Superintendencia considere que las justificaciones de las rectificaciones realizadas por la empresa
no fuesen suficientes, podr anular dichas rectificaciones. La Superintendencia podr, adems, establecer
otros medios para la remisin de la informacin.

I.

CONTRATOS CON LOS ESTABLECIMIENTOS

AFILIADOS
Las empresas que emitan tarjetas de crdito, ya sea directamente o por intermedio de sistemas de tarjetas de
crdito, celebrarn contratos con los establecimientos afiliados, mediante los cuales stos se comprometen a
recibir las rdenes de pago suscritas por los titulares o usuarios de las tarjetas de crdito, o a recabar las
respectivas firmas electrnicas o autorizaciones previas que permitan realizar los cargos respectivos, por el
importe de los bienes y/o servicios suministrados dentro del pas o en el exterior, segn corresponda.
En los contratos con los establecimientos afiliados, las empresas se comprometen a pagar a dichos
establecimientos o a los sistemas de tarjetas de crdito en los que stas se encuentren incorporados, el
importe de las rdenes de pago vlidamente emitidas o autorizadas de acuerdo a las condiciones acordadas
por las partes, dentro del marco del Reglamento.
En los contratos con los establecimientos afiliados deber incluirse como obligaciones de los mismos:
1.
2.

3.
4.

I.

Verificar que la tarjeta de crdito est en vigencia, constatando, de ser el caso, que no figure en la
relacin de tarjetas anuladas, segn la informacin recibida;
Verificar la identidad del usuario;
Comprobar que la firma del usuario en la orden de pago corresponda a la que figura en su tarjeta de
crdito, o contar con la conformidad de la firma electrnica u otro medio sustitutorio de la firma grfica o
manuscrita;

5.

Sujetarse en las transacciones que se realicen al monto mximo autorizado por la empresa; y,

6.

Otros procedimientos que la empresa considere convenientes para la seguridad y adecuado uso de
las tarjetas de crdito, en concordancia con las normas del Reglamento y disposiciones legales
pertinentes.
Debemos aclarar que la vinculacin que vamos a tratar est referida a la Cuenta Corriente Bancaria
que es un contrato de gestin de negocios ajeno, que consiste en el desempeo de un servicio de caja,
de pagos y cobros por cuenta y en inters del cliente. Tambin puede ser entendida en trminos
financieros como una operacin neutra.
La vinculacin entre este contrato y el de Tarjeta de Crdito, es sumamente estrecha, porque para

acceder a la Tarjeta de Crdito Bancaria, el Banco abre una Cuenta Corriente Bancaria, de la cual se
debitar los importes de la utilizacin de la Tarjeta de Crdito Bancaria, as como los consumos realizados
con la misma.
Es por esta razn que para acceder a una lnea de crdito rotativo, ambos contratos, el de Tarjeta de
Crdito Bancaria como el de Cuenta Corriente Bancaria, se encuentran estrechamente ligados, ya que sin
la celebracin de uno el otro no podra ser posible. No nos encontramos en una relacin de contrato
principal y contrato accesorio, sino que son contratos complementarios cuya nulidad acarreara la nulidad
del otro contrato.

II.

VINCULACIN CON EL CONTRATO DE CUENTA

CORRIENTE
LA TARJETA DE CRDITO COMO MEDIO DE
PAGO ELECTRNICO

III.

Cuando accedemos a una tienda virtual y deseamos comprar algn producto, podemos observar que las
opciones de pago incluyen los siguientes medios: Tarjeta de Crdito, Dbito o Cuenta Corriente, etc. Lo que
nos queda en claro es que los billetes o las monedas no tienen validez en la Red. La Tarjeta de Crdito es el
Medio de Pago ms usado entre los ciber consumidores en la actualidad.
Esto se debe bsicamente a su fcil uso, caracterstica esencial de este medio de pago, y por la seguridad
que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna Entidad Financiera que respalda al Consumidor, as como
para el Consumidor ya que frecuentemente las Tarjetas de Crdito se encuentran amparadas por seguros.
Asimismo, existe la confianza generalizada que las operaciones que se realizan utilizando Tarjetas de Crdito,
estn ms probadas y cuentan con todas las garantas.
Es fundamental tener en cuenta para el caso peruano que para que la Tarjeta de Crdito tenga validez, esta
debe contener la denominacin de la Empresa que emite la tarjeta, as como, el sistema de Tarjeta de Crdito
al que pertenece, numeracin codificada de la tarjeta, nombre del Usuario de la tarjeta y su firma, fecha de
vencimiento y la indicacin expresa del mbito geogrfico de validez. En caso de faltar este ltimo requisito,
se entiende sin admitir prueba en contra, que su validez es internacional.

CONCLUSIONES
1.
2.

Se ha generalizado la postura que el comienzo de la vida de la tarjeta de crdito comienza con la del
Diners Club Norteamericano. De all se extendi a otros pases.
Existen diversas posturas, en lo concerniente al origen histrico de la tarjeta de crdito. Algunos
autores sealan que la tarjeta de crdito tuvo su origen en los Estados Unidos de Norteamrica, otros
autores sealan que la tarjeta de crdito se remonta a los pases europeos, tales
como Francia, Inglaterra y Alemania.

3.

La Naturaleza Jurdica de la Tarjeta de Crdito es ser un contrato de ndole bancario crediticio,

mediante el cual la Entidad Emisora conviene en conceder una lnea de crdito rotativo hasta por la suma
fijada por las partes.

4.

El Contrato de Tarjeta de Crdito Bancaria es un Contrato de Adhesin, ya que la persona que quiere
acceder al servicio que el Banco ofrece, y convertirse por lo tanto en Usuario de la Tarjeta de Crdito, solo
tiene la posibilidad de aceptar o rechazar los trminos del contrato que se le presenta.

5.

El Contrato de la tarjeta de crdito, origina relaciones jurdicas entre varias Partes, que son: La
entidad emisora, usuario o titular de la tarjeta de crdito y el proveedor afiliado.
Luego suscribe un Contrato de Tarjeta de Crdito Bancaria, el cual contiene las clusulas y las
condiciones preestablecidas que van a regir el crdito que va a ser otorgado. El Banco examinar si el
interesado es sujeto de crdito y si su solvencia y condiciones tanto patrimoniales como morales le

6.

permiten acceder a la Tarjeta de Crdito. Una vez comprobado esto, y firmado el Contrato de Adhesin, el
Banco abre una Cuenta Corriente. Posteriormente el Banco emite las tarjetas plastificadas para los
Usuarios.
En cuanto a la formacin del Contrato, lo primero que debe hacer es acercarse a la Entidad Emisora,
presentando los requisitos que el Banco le solicite.
Llenar una Solicitud de Afiliacin, con los datos generales del solicitante.

7.

Las empresas debitarn en las cuentas tarjeta de crdito que correspondan, el importe de los bienes
y servicios que el usuario de la tarjeta adquiera utilizando la misma, el monto en efectivo retirado y la
utilizacin de otros servicios conexos, as como los intereses, los montos de las comisiones, portes y
otros gastos directos.

8.

Las empresas debern remitir, por lo menos, mensualmente a los titulares de tarjetas de crdito, un
estado de cuenta que incluya detalladamente los cargos y abonos efectuados en cada periodo de
liquidacin, el monto de pago correspondiente, as como el saldo al final del mismo.

9.

La Tarjeta de Crdito es el Medio de Pago ms usado entre los ciber consumidores en la actualidad,
esto se debe bsicamente a su fcil uso, caracterstica esencial de este medio de pago, y por la
seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna Entidad Financiera que respalda al
Consumidor, as como para el Consumidor ya que frecuentemente las Tarjetas de Crdito se encuentran
amparadas por seguros.

10.

Existe la confianza generalizada que las operaciones que se realizan utilizando Tarjetas de Crdito,
estn ms probadas y cuentan con todas las garantas.

BIBLIOGRAFA

E. Chuli Vicnt y T. Beltrn Alandete. "Aspectos Jurdicos de los Distintos Contratos Atpicos"

Montoya Manfredi, Ulises (2001) "Comentario a la Ley de Ttulos Valores."

Fargosi, Horacio, "Esquicio sobre las tarjetas de crdito"

Farina, Juan M., (1993) "Contratos Comerciales Moderno" Buenos Aires: Editorial Astrea. P.570

Di Marchi, Giorgio (1970) "Tarjeta de Crdito y Tarjeta Bancaria", Miln.

Arias-Schereiber Pezet, Max y otros. (1999) Contratos Modernos. Lima: Gaceta Jurdica S.A. p. 29

Arias-Schereiber Pezet, Max y Gutierrez Camacho, Walter.

(1999) "La Tcnica Contractual y sus modelos contractuales" Tomo I. Lima: Gaceta Jurdica S.A.

Fentanes, Juan Eduardo (1999) "Tarjeta de Crdito". Facultad de Derecho, Universidad de Buenos
Aires. Buenos Aires.

Sarmiento Ricausti, Hernando. (1973) La Tarjeta de Crdito. Bogot: Editorial Themis.

Stiglitz-Stiglitz (1985) "Contratos por Adhesin. Clusulas Abusivas y Proteccin al Consumidor."
Buenos Aires: Ediciones De Palma.
Cdigo Civil de 1984. Artculo 1390

Reglamento de las Tarjetas de Crdito. Resolucin S.B.S. N 271 -2000

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de
Banca y Seguros Ley N 26702
Ley de Ttulos y Valores

Leer ms: http://www.monografias.com/trabajos52/tarjetas-credito/tarjetas-credito2.shtml#ixzz48y3xERtS

Marzo ya est encima y la ley de tarjetas de crdito en Guatemala entra en vigencia, por lo
que los bancos han venido haciendo los cambios necesarios para poder cumplir con la ley
sin ningn retraso. Esta ley, que tanto clamaba tener como objetivo la terminacin de los
abusos de los bancos con respecto a los cobros (tasas de inters y el acoso para exigir el
pago), tendr otros efectos negativos de los cuales no se haba percatado la gran mayora: el
incremento de precio de otros servicios financieros, y el desplazamiento al mercado
informal y, por lo tanto, desregularizado.
El primer efecto ya no es tan invisible, pues desde la semana pasada todos los bancos han
estado publicando avisos de las modificaciones que se deben hacer para cumplir con la ley.
No obstante, estos avisos no slo contienen la nueva tasa de inters y los nuevos das de
pago sino que los nuevos precios de membresa para el acceso a beneficios, de seguros por
robo y fraude, entre otros. Claro, esto restringe quin podr obtener una tarjeta de crdito, y
a quienes se les ofrece las mismas pues a mayor sea el precio, menor ser la cantidad de
personas que demandarn las tarjetas. Pero este efecto positivo nos lleva al segundo
efecto negativo que ciertamente ha sido invisible a la vista de muchos: el desplazamiento de
quienes se quedarn sin entrar al mercado de tarjetas de crdito al mercado de prstamos no
regulados.
Si bien es cierto que las tasas de inters estaban yndose por los cielos, que las llamadas
insistentes de cobro eran bastante molestas y que no se midieron con la reparticin de
tarjetas de crdito, no podemos hacernos los de la vista gorda e ignorar que aquella persona
que ahora no podr conseguir crdito inmediato en los bancos ir a otro lado a buscar lo
que no pueden darle en estos por requisitos de la ley. Qu tiene de malo que las personas
busquen crdito en otras empresas distintas de los bancos? En realidad nada, siempre y
cuando exista cierto tipo de regulacin o normativa que establezca lmites de crdito y una
buena administracin de riesgos.
El sistema bancario guatemalteco es conocido por ser tan conservador en la rigidez de sus
normas, lo cual ha permitido que sea bastante estable al decretar razones financieras

mnimas que los bancos deben mantener para evitar riesgos de liquidez, crediticios, entre
otros. Adems, los bancos en Guatemala se rigen bajo la gua de normas internacionales
Basilea I las cuales no les permiten otorgar ms del 15% del patrimonio computable a
una sola persona individual o jurdica (), [o ms del] 30% a dos o ms personas
relacionadas entre s que formen parte de una unidad de riesgo[1]. Sin embargo, estas
reglas solo aplican a instituciones bancarias, sociedades financieras, almacenadoras,
aseguradoras, casas de cambio, casas de bolsa y grupos financieros. Si una empresa no est
registrada de esta manera, la Superintendencia de Bancos (SIB) no podr regularla. Tal es el
caso de las mltiples empresas que otorgan crditos inmediatos de hasta Q60 mil en menos
de 24 horas.
Estas empresas no slo no estn reguladas sino que han recibido mltiples demandas en los
ltimos aos. Estas demandas son por las inmensurables tasas de inters, el acoso por ms
que solo llamadas para cobrar y que los prestamistas terminan pagando hasta 5 veces ms
del monto originalmente prestado. Irnico no? La nica diferencia entre estas demandas y
las dirigidas a los bancos es que las de las de los bancos s tienen un demandado a quin el
sistema judicial podr perseguir y una base normativa por la cual guiarse. En lo que
respecta a las empresas prestatarias no reguladas, no tienen base normativa y se han
presentado ya varios casos en los que ni siquiera aparecen registradas en el Registro
Mercantil. Cmo proceder a continuar el debido proceso judicial de la demanda sin un
acusado? Sin embargo, estos riesgos no son los primeros pensamientos que vienen a la
mente del prestamista que necesita el crdito. Lo que ellos ven es la facilidad de prestar
montos altos en menos de 24 horas con nada ms que la presentacin de su Documento
Personal de Identificacin (DPI), ser mayor de 25 aos y dar una garanta de tener un
ingreso estable por ms de unos cuantos aos. Quin no quisiera prestar sin mayor
restriccin? Pero lo que no se les comparte a los prestamistas es que las tasas de inters
pueden llegar hasta un 5% diario. Cmo luce esta tasa ante la regulacin mediante la Ley
de Tarjetas de Crdito de no exceder ms del doble de la tasa promedio de inters activa?
La ley tena como objetivo principal proteger al prestamista de las usureras instituciones
bancarias que andan cobrando altsimas tasas de inters y encima hostigan a los
beneficiarios por medio de llamadas para que paguen a tiempo, pero el efecto real que
tendr es lanzar a los prestamistas, con menor ingreso, a los lobos, donde la regulacin y
normativa no puede llegar. Y entonces, qu otra medida se pudo haber adoptado para
evitar el innegable abuso? Pues resulta cierto que ninguna medida extra tendra que ser
adoptada si los call centers no acosaran a los prestamistas, pero estos no habran tenido la
necesidad de llegar a tal extremo si los procesos judiciales en Guatemala se respetarn y
fueran eficientes. No obstante, este no es el caso. Las demandas por falta de pago toman
varios meses, o hasta aos, para que se emita una sentencia. Lo mismo aplica para las tasas
de inters altas, pues los cobradores de tarjetas de crdito probablemente acudieron al
aumento de tasas de inters como un mtodo de filtraje.

La ley de tarjetas de crdito trae consigo efectos negativos de los cuales pocos han podido
percatarse: el aumento de precios a servicios bancarios complementarios y la fuga de
prestamistas del sistema financiero regulado al no regulado. Acudir a una ley con estos
efectos colaterales, casi invisibles, es innecesario cuando el Estado de Derecho funciona
con un sistema judicial eficiente.

Fuente: Datos propios a partir de informacin de la Superintendencia de Bancos.

[1] Artculo 47 Concentracin de inversiones y contingencias, Captulo II, Ley de Bancos y

Grupos financieros.

Comentarios
Mayra Gonzalez 1 marzo, 2016
1. CONSIDERO QUE TOMARON MUY A LA CARRERA ESTA DESICION
PUESTO QUE NO SE ENFOCARON DIRECTAMENTE A LAS ALTAS
TAZAS DE INTERES Y AL MONTON DE MOROSOS SI NO QUE
AFECTARON A UN GRAN GRUPO DE GENTE QUE SI LLEVABAMOS
NUESTROS GASTOS CON TODA RESPONSABILIDAD. Y NO SOLO ESO
YO JAMAS PAGUE UN SOLO CENTAVO DE MENBRECIA AHORA ES

OBLIGACION . QUE MAL SEORES DIPUTADOS QUE TIENEN

USTEDES EN LA CABEZA .
Rosalinda Rodriguez 1 marzo, 2016
2. Pues yo tengo varias tarjetas empezare a cancelarlas ya que dentro de mi
presupuesto no tengo para pagar tantos seguros, ya que en mi caso si me
perjudica.
Eduardo A. 1 marzo, 2016
3. El riesgo ha existido siempre con las casas de prestamos que existen hace
mucho tiempo aun sin la existencia de esta ley La demanda que somos
los usuarios deberamos determinar que clase de oferta nos conviene tomar
en el futuro si una tarjeta ya no representa un beneficio lo lgico sera
cancelar y buscar una que se ajuste a mi demanda. En todo caso lo ideal
sera no usar ms tarjetas de crdito y obligar a los bancos a ofertar
mejores beneficios pero solo es un ideal.
Rogelio Del Cid 1 marzo, 2016
4. Los bancos tratarn de recuperar por otros medios, los millones que
ganaban con los intereses leoninos de las tarjetas de crdito. Ellos nunca
pierden. Quien pierde siempre es el usuario
Ernesto Guevara 1 marzo, 2016
5. Primero habra que analizar si es legal o no que todos los emisores, sin
siquiera haber entrado en vigencia la ley, estn ya fijando cobros de
membresa, seguros, etc., ser a las autoridades correspondientes a
quienes le tocar analizar este aspecto. Por otra parte, este artculo est
analizado desde el punto de vista capitalista, de la UFM tena que ser, si
bien es cierto que esta ley castiga a la gran mayora que son los que menos
ingresos poseen, lo que realmente no se ha visto, ojo seorita periodista, es
que nos trae un gran beneficio al no poder seguirnos endeudando con este
medio de pago, lo ideal ser mejor solicitar un crdito fiduciario con una

garanta fiable, con un mejor plazo y sobre todo una mejor tasa de inters.
He dicho!
alujan 3 marzo, 2016
6. Buenos das estimado Ernesto,
Primero que nada, le agradezco haberse tomado el tiempo para leer el
artculo. Segundo, no soy periodista, soy economista como lo dice en mi
perfil de la pgina. Y tercero, no estoy de acuerdo con que la ley permitir
que la gente deje de endeudarse pues aunque cancelen todas los servicios
de tarjetas de crdito, si la persona no tiene conciencia de sus finanzas
seguir endeudndose por ms de lo que puede cubrir. As que no es
responsabilidad del banco sino del usuario hacer un correcto uso del crdito
porque slo l sabe cunto gana en realidad y cunto gasta.
Muchas gracias!
Virginia Lima 1 marzo, 2016
7. Claro que cancelare las tarjetas algunos bancos notificaron otros callada la
boca aumentaron el seguro por que saben que la mayora har lo mismo.
Juan Miguel Aguirre 1 marzo, 2016
8. Interesante artculo, aunque le dejo dos comentarios:
El mercado de prstamos no-regulados ya exista; siempre ha existido, y
nunca ha sido regulado. Me parece que ahora resultar evidente a todos los
que antes no tenamos la necesidad de recurrir a ellos. (Aunque realmente,
el tema de fondo es la cultura de uso de dinero de los ciudadanos, pero ese
es tema de otra conversacin.
Entiendo que usted utiliza la palabra prestamista para referirse a los
prestatarios. Prestamista es aquella persona (individual o jurdica) que se
dedica a prestar dinero, y prestatario es aquella persona quien recibe dinero
en prstamo.

Creo que el comentario que hoy presenta merece un mayor anlisis, y al

menos un par de editoriales ms para profundizar en el tema. De lo
contrario, sera nada ms que una repeticin de lo que muchos han dicho
hasta el momento.
alujan 3 marzo, 2016
9. Buenos das estimado Juan Miguel,
Agradezco el tiempo que dedic para leer el artculo con atencin y por sus
comentarios. Tiene toda la razn, y muchas gracias por corregirme. En
seguida lo cambio.
Hector Cap 2 marzo, 2016
10. Perdonen seoritas pero el cobro de Menbresia y seguros no los
establecieron los Diputados!!! Sino mas bien los mismos Bancos lo estan
haciendo por la misma molestia de haberles puesto un tope a sus intereses
que eso no es malo, a ellos en ningun momento se les prohibio cobrarlos,
que no los puedan cobrar a su gusto y antojo es otra cosaademas cada
Banco tiene diferentes politicas para cobrar Membresia y ahora ellos
mismos no la estan Respetando. Por Ejemplo Bac en su publicidad y por
escrito le mandaban a uno correo directamente de un ordenandor del
Banco donde hacia constar la Membresia Gratis de por vida y ahora ellos
fueron los primeros en Cobrarla mensual.. y entonces ahi nos podemos dar
cuenta que la furia de ellos la manifiestan sobre el cliente, solo ahi
demuestran la manera como ellos cuidan y protegen a sus clientes
puntuales.
alujan 3 marzo, 2016
11. Buenos das estimado Hector,
Le agradezco el tiempo dedicado para leer el artculo. Con todo respeto me
permito hacerle unas observaciones a su comentario. Primero, solo una
seorita escribi el artculo: mi persona. Segundo, en ningn momento

acuso a los diputados de haber establecido cobros de membresa y

seguros. Creo que, claramente, digo que son los bancos quienes mudaron
sus cobros a otros servicios. Y tercero, esas polticas se haban establecido
con las reglas del juego anteriores. Cuando las reglas cambian, los
jugadores cambian su estrategia.
CrowDER 2 marzo, 2016
12. Rosalinda Rodriguez, va tarde, yo ya empec a cancelar las tarjetas que
por comodidad tena, pagar al rededor de Q60.00 quetzales por cada una,
es un gasto innecesario que no cubre el 5% de devolucin en la tarjeta de
Walmart por ejemplo, claro los Q60 son en promedio ya que de Q20 a Q40
pode seguro y a eso dividamos la membresa de 12 pagos y sumamos a la
cuota de seguro, y como dice Mayra Gonzalez afecta a los que pagamos a
tiempo. Una de cal y una de arena.
Patty 2 marzo, 2016
13. Esas son las malas decisiones que toman los diputados, ya que obligarnos
a pagar un seguro y membresia dnos estan causando una deuda mayor y
con un seguro que posiblemente nunca utilizaremos
Miguel Sarti 2 marzo, 2016
14. Lamentablemente esto afecto a los clientes responsables que si pagaban
su tarjeta a tiempo sin necesidad de pagar intereses, moras y de manchar
su record crediticio. Es un retraso a la economia guatemalteca ya que el
consumo sera menos por este medio tan practico y seguro para las
personas que si saben utilizarla.
Fernando Estrada 2 marzo, 2016
15. Y saben uds. Una de las causas q ocasiono la quiebra de muchos bancos
en ee.uu.? No fue el crdito indiscriminado? Para tener un ley de bancos
eficiente hay q sacar a los banqueros de la jm

JB 2 marzo, 2016
16. Se cancela la tarjeta y ya. Casi todos pagaban un seguro la unica diferencia
que era voluntario, cuando aparece la palabra obligatorio la percepcion
cambia.
Corina Arreaga 2 marzo, 2016
17. yo tambin tenia varias tarjetas de crdito y las usaba bien, pero no
culpemos a los diputados creo que la ley es buena, ya que protege a los
usuarios, lo que tenemos que hacer es devolver las tarjetas por los cobros
extras que nos estn poniendo, recuerden que en el mercado todo es oferta
y demanda y si todos las devolvemos se vern obligados a cambiar de
actitud, ya que los cobros que los bancos estn poniendo no es porque
sean necesarios por la nueva ley, si no para que precisamente los que
manejamos bien nuestras tarjetas pensemos que la ley es mala cuando no
es as. Es una estrategia para presionar a las autoridades y que piensen
que se equivocaron cuando no es as. Y si como se menciona en este
artculo la gente va a parar con prestamistas va a ser porque van a prestar
un dinero que no van a poder pagar, porque por algo los bancos tienen un
limite para otorgar prestamos de acuerdo a los ingresos de las personas no
porque sean tacaos si no porque segn estudios es lo que la persona
puede pagar, entonces simplemente no nos endeudemos ms all de lo
que podemos pagar.
Ronald Mendoza 2 marzo, 2016
18. Buenas tardes, al final todos pierden las tarjetas de crdito cobran por su
uso el 5% y mas a los establecimientos sobre la venta al final los bancos no
pierden del todo, con la politica que estan ajustando ellos van a perder mas
porque se estan cancelando las tarjetas el uso de va ha reducir y van a
tener que ceder pagamos intereses, se les paga por su uso que mas
quieren lo veo mas negativo las medidas que estas implementando al poco
tiempo va a venir un emisor mas inteligente no va a tener esos cobros va
estimular su uso y las demas van a tener que ceder de momento es malo

pero con el tiempo van a tener que ceder es mejor tener una entrada
reducida que una entrada nula
Karina Diaz 2 marzo, 2016
19. El problema son los emisores de tarjetas que les gusta jugarle lavuelta a las
leyes y por eso solo andan buscando como fregar a los usuarios de las
mismas.
Sergio Ramirez 2 marzo, 2016
20. Estoy con ustedes estimados tarjetahabientes, afecta al que lleva bien sus
gastos, empezare a cancelar cada una de mis tarjetas
Antonio Duran 2 marzo, 2016
21. JAJAJAJAJA .. UFM tenian que ser
En primer lugar cual era el porcentaje real de tarjetabientes antes de las
famosas visacuotas en relacin a la poblacin total de Guatemala ..
(Mnimo por no decir despreciable) que hicieron entregar estos micro
creditos sin restriccion alguna a ciudadanos jovenes e inexpertos con el fin
de aprovecharse y lograr grandes ganacias en concepto de intereses, mora
y nuevamente intereses sobre estos ultimos mes a mes, tampoco nos
hagamos de la vista gorda, personalmente trabaje en una de estas
instituciones y el 78% de sus ganancias provenan de los tarjetahabientes
mororsos, por lo que sus sistemas estan diseados para que aquellos
pocos clientes que trataban de manejarse financieramente correctos eran
tentados con extrafinanciamientos, aumentos al limite de crdito, ventas
especiales hasta que lograban el cometido de hacerlo pagar interes y mejor
aun hacerles caer en mora .. ahi estaba el negocio y la oportunidad de lavar
muuuuuuuucho dinero
alujan 3 marzo, 2016
22. Buenos das estimado Antonio,

Agradezco el tiempo que dedic para leer el artculo. Con todo respeto me
permito responder a su comentario. Los bancos no obligaron a nadie a
endeudarse. Las tentaciones estn siempre. Uno mismo es el nico
responsable de las decisiones que uno toma, an cuando hayan
apetitosas opciones alrededor, uno siempre tendr la opcin de voltear la
mirada.
Guillermo 2 marzo, 2016
23. Pienso que el anlisis compara mal el problema, la situacin es correcto
deriba de los abusos que menciona principalmente pero lo que no dice es
que los bancos sub contrataban empresas de cobranza sin escrpulos ni
repeto por los usuarios, no dice que l fraude es una responsabilidad
compartida entre el defraudador, el banco y el cliente ya que este ltimo es
responsable de sus datos, cuidar sus tarjetas y donde transaccionan, que
derivado de la ley de responsabilidad ahora el comercio es responsable del
fraude, que la incorporacin del chip redujo el fraude por clonacin de
tarjetas y que ahora el fraude ocurre ms por transacciones por internet y
colusin interna de los empleados bancarios y que por lo tanto ahora es
menos nesesario el famoso seguro que no es ms que otro abuso ya que
asegura al banco no al usuario ya que si se comprueba que es negligencia
del usuario no le pagan, y si es culpa de alguien ms est el seguro que
tal.
Carlos Palomo 2 marzo, 2016
24. Adicional agregue que la tasa que esta ahora para las tarjetas es la
promedio ponderada que tienen los bancos, ahora, los bancos le van a
subir la tasa a los creditos, lo que repercute en que la tasa promedio suba,
es decir de todas formas el que pierde es el cliente porque por ley le
pueden subir la tasa de la tarjeta, por ejemplo hoy esta al 13, la de la tarjeta
queda al 26, le suben las tasas a todos creditos sube al 20 la promedio y la
tarjeta le puede cobrar 40 y no es delito porque asi lo manda la ley; ademas
el dao que le estan haciendo a toda esa gente que sus ingresos salen de
la venta de electrodomesticos, muebles, etc. Ahora van a ganar menos, con

riesgo de quedarse sin trabajo por bajas ventas, tambien la gente ya no

podra cubrir emergencias, como que se le arruine la refri como la van a
comprar? Como usted menciona con un credito alto. Por ultimo si estoy de
acuerdo que se regulara el cobro excesivo de intereses, pero no de la forma
que lo hizo esta ley, atentaron contra el libre comercio y la competencia
sana.
Juan Rony Castillo 2 marzo, 2016
25. Me quedare con una internacional, asunto arreglado.
Wallie 2 marzo, 2016
26. No hay que mesclar peras con manzanas; los prestamistas no regulados
siempre han existido y estn en todos los paises del mundo, si bien es
cierto que no se realiz un anlisis de los problema que la ley generara,
consider que no hay punto de comparacin al Amalia que el articulo
presenta
Pancho 2 marzo, 2016
27. Creo que esta bien tu punto de vista pero no la comparto debido a que los
bancos daban tarjetas a diestra y siniestra y mucha gente no tiene la
capacidad de poder pagarla y esas personas que dicen que perdieron son
aquellas que les regalaban cosas a costillas de aquellas que deban me
parece bien acertada la ley aunque deja vacos
elias vargas 2 marzo, 2016
28. La verdad una mala decicion lastima pk nos afecta a quienes si le damos el
buen manejo de tarjeta de crdito, empezare a cancelar algunas
lamentablemente
Alex 2 marzo, 2016
29. Yo tampoco he pagado meNbresia. Pero siempre han intentado cobrarme
membresia. Al final de cuentas como siempre he podido pagar en tiempo

uso mi tarjeta de dbito. La ley de oferta y demanda va hacer que los

beneficios vuelvan. Slo tengan paciencia!
Josu Lpez 3 marzo, 2016
30. Efectivamente, los ganadores bajo la emisin de esta ley sern todos
aquellos usureros, tales como chepe te presta y similares, que hoy da han
proliferado como Gremlins bajo la modalidad de casas de empeo, ya las
encontramos en muchos, pero muchos lados. All falta la regulacin.
Diego Joachin 3 marzo, 2016
31. El tema est bueno. Creo que hay que reducir todo a esto: Cul es el
impacto de esta ley en la cantidad de tarjetas de crdito activas? Sube o
baja? Cuanto y cundo?
santos larios 3 marzo, 2016
32. Tengo varias tarjetas nunca pague membresia ni altos intereses para mi
persona fueron de mucha ayuda, ahora en una de ellas me toca que pagar
30 mensuales mas 930 de membresia, no estoy de acuerdo porque hay
muchas personas que se endeudan a proposito aduciendo que como por
deuda no hay carcel y como no tienen nada no les pueden quitar nada Son
personas acostumbradas a endeudarse y no pagar. Esta nueva ley
perjudica a todas las pesonas responsables que si haciamos buen uso de
ellas, ahora me tocara que cancelarlas.
Rigo 3 marzo, 2016
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