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RECLAMO DEFINICIN
Dentro del mbito del seguro se podra definir al reclamo como la solicitud de
indemnizacin presentada por el asegurado o beneficiario, ante el asegurador, para
sustentar mediante las pruebas de valor y de ocurrencia el derecho a la indemnizacin o,
la objecin que puede plantear la aseguradora, si no existen los elementos suficientes que
justifiquen la indemnizacin.
PROCESO DE RECLAMACIN
Ocurrido el evento que cause daos imputables al contrato de seguros, ste genera una
serie de obligaciones mutuas que se inician con la notificacin o presentacin de la
reclamacin, la verificacin de los daos, la entrega de pruebas de ocurrencia y de valor,
hasta la indemnizacin y subrogacin de derechos o eventualmente a la notificacin de la
negativa u objecin si el caso no tendra los elementos que exige el contrato.
Art. 20 del Decreto 1147, Legislacin sobre el Contrato de Seguro que dice:
El asegurado o el beneficiario estn obligados a dar aviso de la ocurrencia del
siniestro, al asegurador o a su representante legal autorizado, dentro de los tres das
siguientes a la fecha en que hayan tenido conocimiento del mismo. Este plazo puede
ampliarse, mas no reducirse, por cuerdo de las partes.
Esta obligacin del asegurado, lo contemplan tambin las Condiciones Generales y a su
vez pueden modificarse con la ampliacin del plazo en las Condiciones Particulares.
Las formas de notificar un siniestro por parte del asegurado y/o su asesor son mediante:
Avisos Telefnicos
Avisos Escritos
Avisos personales
Avisos electrnicos o electromagnticos
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Es probable que en al reporte inicial no se tenga muchos de los datos antes requeridos,
pero es importante contar con los principales como el nombre del asegurado y la
descripcin del siniestro, para la identificacin de la pliza, la persona o bien afectado.
INSPECCIONES
La inspeccin como paso consecuente de una notificacin de siniestro, tiene como
intencin verificar los daos, es decir, testimoniar su ocurrencia por parte de la
Aseguradora, as como tambin estimar el valor del dao ocurrido, lo ms real posible,
para realizar en coordinacin con el rea financiera de la empresa la provisin econmica
necesaria con el fin de generar o constituir una reserva para cubrir a futuro una obligacin
contrada por efecto de la Pliza, como es la Indemnizacin.
Para cumplir con esta condicin de la pliza, el asegurado o su representante debe
proporcionar los datos exactos del lugar de inspeccin, para que el inspector de la
Compaa proceda con la verificacin, la misma que deber realizarse de acuerdo al
evento ocurrido,
El inspector elaborar una acta o informe de inspeccin con el mayor detalle de lo
verificado, adems deber registrar mediante fotos o filmacin todo el bien asegurado,
tanto en la parte de los daos como el entorno del mismo, esto con el fin de evidenciar la
secuencia y posible razn por la que se presentaron los daos, con el mayor detalle posible
para visualizar cuantas veces sea necesario dentro del proceso de ajuste y liquidacin el
dao ocurrido y mantener el registro de una posible recuperacin por salvamentos o
recuperaciones de parte de terceros responsables.
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La inspeccin por un siniestro debe ser el medio para verificar adicionalmente el estado
del riesgo, en aquella parte que no fuera afectada, as como tambin deber permitirnos
evaluar el entorno, el mantenimiento, el uso y todas las condiciones en general del riesgo
como por ejemplo si este ha sufrido alguna modificacin sustancial, bien sea por efecto del
siniestro o por situaciones de uso o del entorno.
Un paso obligatorio en aquellos casos en los que la inspeccin inicial no es suficiente para
aclarar algo que no fue visto, es la reinspeccin, muy comn en aquellos ramos en donde
el bien u objeto averiado tiene partes mecnicas, elctricas o electrnicas; esto
eventualmente ocasionar mayores egresos en un siniestro, por cuanto es el momento en
que se dimensione la magnitud de un dao inicialmente oculto pero que siempre debe
estar relacionado con la ocurrencia del siniestro que se est evaluando.
APERTURA DE RECLAMOS
Una vez realizada la inspeccin, se coteja toda la informacin recabada, en cuanto a las
caractersticas de ubicacin e identificacin del riesgo inspeccionado, con aquella
informacin registrada en las Condiciones Particulares de la Pliza, determinando as la
existencia en la pliza de la persona o bien siniestrado sobre el cual se est presentando el
reclamo y de conformidad con las condiciones generales y particulares de la pliza
establecer en un primer anlisis la cobertura del reclamo, en lo referente a la formalidad del
contrato, es decir que la Pliza est emitida, que el siniestro est dentro de la vigencia
acordada , que el evento ocurrido segn la informacin disponible al momento tenga el
respectivo amparo en la Pliza, y que las primas se encuentren pagadas, segn lo dispuesto
en:
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estudiar y definir las coberturas, sus lmites, las exclusiones, excepciones, deducciones que
se establezcan tanto en la Legislacin Sobre el Contrato de Seguros, como en las
Condiciones Generales, Particulares y Especiales que conforman la pliza.
Ahora bien, siendo la generalidad de los casos indemnizables bajo las condiciones del
contrato existe la eventualidad de que el reclamo presentado carezca de cobertura por
contrariar las disposiciones expresas del contrato, esto lo prev la Ley de Seguros y lo
norma en el Art. 42 anteriormente citado en paralelo con lo dispuesto en el Art. 22 de la
Legislacin sobre el Contrato de Seguros, Decreto 1147, que exige que la objecin que
planteare la aseguradora debe estar fundamentada.
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ntegro, o que aun cuando exista vigencia pendiente para amparar el bien, la pliza
caduque, para no tener que asumir nuevamente un riesgo agravado
En cuanto a las prdidas parciales, estas seran todas aquellas que no llegan a la categora
de total.
Los Daos: Entendindose como tal, la rebaja del valor del bien asegurado, en forma de
devaluacin, con las siguientes modalidades:
Dao por simpata: como aquellos daos que sufre una mercadera por
el contacto con otra, con quien es incompatible, en la que la
depreciacin ocurre debido a que los bienes tienen que ser sometidos a
procesos de limpieza, readecuacin o reconstitucin que rebajan sus
precios o deterioran su calidad o presentacin.
Dao afectivo: cuando por la sola causa de haber sido parte de un
siniestro un siniestro el bien pierde valor o precio en el mercado por
desconfianza.
Los Gastos: Refirindose a los egresos adicionales que causa un siniestro
independientemente de las prdidas amparadas, considerando los siguientes:
Gastos particulares: conocidos tambin como Sue & Labor, cuya
finalidad es la de que el asegurado los realice para evitar, minimizar o
remediar las prdidas de un siniestro. La condicin de stos gastos es
que: tienen que ser razonablemente incurridos, no dependen de la suma
asegurada, y se los reconoce aun cuando estos no hubieran tenido el
xito deseado, como reconocimiento a la intencin.
Gastos de Salvamento: se asemeja en mucho a los gastos particulares
por lo que eventualmente se los confunde, con la diferencia de que en
estos casos la inversin tiene que ser exitosa y de cmo resultado que el
bien sea salvado. Se lo define bajo el trmino ingls de no cure, no
pay cuya traduccin sera no salvado, no pagado.
ELEMENTOS OPERATIVOS:
a) CAUSA: como el acontecimiento que produce unos efectos, la causa para fines
del seguro es el acontecimiento que produce daos o prdidas. Quien contrata
un seguro slo puede cobrar si la causa del siniestro es uno de los riesgos
asegurados.
b) CAUSA INMEDIATA: Existe ocasiones que algunos incidentes incluso
remotos pueden causar a la larga un siniestro, pero la doctrina en seguros
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INSPECCION / REINSPECCION
ESTABLECIMIENTO DE LA RESERVA
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DEDUCCIONES NO AMPARADAS
DETERMINACIN DE LA DEPRECIACIN
VALOR DE LA INDEMNIZACIN
ACTA DE FINIQUITO
SUBROGACIN
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SINIESTRALIDAD
PRESCRIPCION
ARCHIVO
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