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En artculos anteriores revisamos cunto y cmo gastamos los mexicanos, definimos la
capacidad de pago como el ingreso menos el gasto en un perodo de tiempo, te
mostramos cmo obtener fcilmente el nivel de endeudamiento de una persona en un
mes (pago total a deudas dividido entre ingreso total) y te proporcionamos el Planificador
de gastos y endeudamiento para optimizar tus ingresos y gastos y conocer si tu nivel de
endeudamiento se encuentra menor o igual a 30% del ingreso total, un nivel sano pues
permite continuar con los pagos de tus deudas.
Tambin te aconsejamos revisar tus finanzas. Si lo hiciste yte encontraste con la
desagradable sorpresa de que tienes un nivel de endeudamiento superior a 30% y lo
deseas reducir, No te preocupes!, en esta entrega te brindamos estrategias para
disminuir tus deudas.
tu
lmite
de
crdito
en
tus
tarjetas.
Cuando estas seales han aparecido es bueno comenzar un plan de accin para
reducirlas, pero es imperante hacerlo si te encuentras en alguna de las siguientes
situaciones:
1.
Perdiste
tu
fuente
regular
de
ingresos.
2. Cuando el hacer frente a una emergencia, como un gasto mdico mayor o un
accidente, tiene un impacto financiero.
3. Te atrasas sistemticamente en tus deudas, de tal manera que estn a punto
de embargarte el auto u otros bienes.
4. Pides un prstamo para pagar otro.
5. Slo puedes hacer el pago mnimo de tus tarjetas de crdito o de otras
deudas.
Accin es el plan
Para disear una buena estrategia de reduccin de deudas es preciso identificarlas, pero
sobre todo, reconocer que existe el problema. Es comn que nuestra primera reaccin
sea evitar la realidad y posponer el asunto, por eso te recomendamos hacerte de
voluntad y enfrentar la situacin de una vez por todas. As que manos a la obra, a
continuacin te ofrecemos cinco pasos para iniciar el camino del desendeudamiento.
Paso 1. Identifica y reduce gastos superfluos
Si este 2006 iniciaste con el pie izquierdo y te has dado cuenta que tu capacidad de
pago se ha deteriorado a lo largo de los meses al punto de que en mayo fue negativa, lo
que implica que tal vez dejaste de pagar una deuda ese mes o no cubriste alguno de tus
gastos, es preciso que disminuyas tus gastos superfluos y aumentes tu capacidad de
pago.
Utiliza el Planificador de gastos y endeudamiento para identificar y reducir los gastos
superfluos, es decir, aquellos que no son absolutamente necesarios para vivir y que
incluso aumentan en ocasiones. Tal es el caso en el cuadro 1 al mes de mayo con los
gastos en cine, teatro, viajes, fiestas, artculos y servicios para cuidado personal, vestido
y calzado.
Por lo general, el pago mnimo se ubica alrededor de 5% del saldo de tu cuenta y este
porcentaje se reparte entre pago a intereses (del 2 al 4%) y el resto va a capital, de tal
forma que tu deuda se reduce muy poco y pueden pasar hasta un par de aos o ms
para que la logres pagar si aplicas siempre este mnimo, claro, ello sin volver a usarla y
sin dejar de pagar.
Para consultar el costo de las diferentes opciones en tarjeta de crdito visita el sitio de la
Condusef.
En cambio si aumentas tu pago mnimo, por ejemplo, de 5% a 10% de tu saldo, el plazo
de la deuda se acortar bastante como se observa en la siguiente grfica:
En nuestro ejemplo, si aumentas tu pago mensual utilizando los 500 pesos de capacidad
de pago generados por la disminucin de gastos superfluos en junio, de 500 a 1,000
pesos a partir de julio, tu deuda se reducir en tiempo de 26 a 12 meses (ver grfica 1).
Paso 4. Honra toda deuda
Algo que no debes olvidar es que siempre debes honrar todas tus deudas cumpliendo
con sus pagos oportunamente. Recuerda que si te atrasas en tus pagos, por ejemplo de
tarjeta de crdito, te pueden cobrar el inters moratorio o alguna comisin y ello
aumentara tu deuda.
Mucho menos pienses en dejar de pagar, ya que te pueden reportar al Bur de Crdito y
ello afectara tu historial crediticio e incluso comprometera la posibilidad de que
obtuvieras nuevos crditos.
Tambin procura, como en nuestro ejemplo, no asumir nuevas deudas, ni de tarjetas de
crdito, ni en el resto de tus crditos.
Paso 5. Fomenta el ahorro
Una vez que liquidaste tu deuda en tarjeta de crdito, puedes sentirte holgado y tal vez
ests tentado a aumentar los gastos superfluos o realizar una compra con tu tarjeta de
crdito, lo mejor es que contines con la disciplina adquirida y el dinero que tengas
disponible lo destines al ahorro. Los expertos en finanzas personales sugieren que
ahorres sistemticamente al menos 10% de tu ingreso mensual.
Otra opcin es aprovechar tus ingresos por concepto de aguinaldo, prima vacacional,
fondo de ahorro, etctera y destinar lo ms que puedas de ellos al ahorro, con el que
tambin podrs liquidar deudas o mantener como respaldo financiero.
Consolidacin de deudas
Hasta el momento te hemos dado un ejemplo de cmo reducir tu deuda en tarjeta de
crdito, manteniendo los supuestos de un ingreso fijo, de no adquisicin de nuevas
deudas y de que slo se cuenta con una tarjeta de crdito.
Pero qu pasa cuando se mantienen dos o tal vez tres tarjetas de crdito, o incluso
debes varios pagos de la tanda o las compras por catlogo que realizaste. Estas deudas
pueden considerarse de vencimiento inmediato, por lo que es urgente atenderlas. Una
estrategia utilizada en estos casos es la "consolidacin de deudas" que consiste en
agrupar todas las deudas posibles en una sola.
Una estrategia es transferir los saldos de tus tarjetas de crdito a otra de menor costo
financiero. Con esa misma hasta podras realizar una disposicin de efectivo para pagar
otras deudas.
Adems de la menor tasa, esta estrategia ofrece la ventaja de que slo te preocupars
por un pago cada mes, con un mayor tiempo de duracin.
Lo recomendable es no pagar slo el mnimo, que por lo general es menor en tarjeta de
crdito. Mejor aplica los pasos 1 a 5 y vers cmo pronto disminuirs tambin esta
deuda.
Adems, no olvides comparar otras tarjetas de crdito con esta caracterstica, cntrate
en el costo financiero o Costo Anual Total (CAT), que incluye todos los costos que se
repercuten en la lnea de crdito. Condusef publica comparativos como el siguiente, en
cuyo caso la mejor alternativa es la que presenta el menor CAT (ver cuadro 2).