25/05/2011

Voc sabe o quanto paga de juros e im

Voc sabe o quanto paga de juros e impostos no cheque especial?

Aprenda a calcular.
Por: Minhas EconomiasTpico(s): Economize mais, Educao financeira

Financiamentos, investimentos, dvidas, cheque especial, aposentadoria O que todas estes assuntos tm em
comum ?
A resposta ? JUROS. Para tomar uma deciso correta e consciente, precisamos entender com detalhes como
feito o clculo de juros, caso contrrio poderemos estar gastando mais do que imaginamos ! Ou ganhando
menos do que poderamos.
Como exemplo, vamos analisar o clculo dos juros do cheque especial. Digamos que a sua conta-corrente tenha
tido os seguintes saldos em um perodo de seis dias:

Dia

Saldo (R$)

-1.000

-3.000

-2.000

-3.000

Supondo que o seu banco tenha juros de 9,0% ao ms no cheque especial (ou 0,3% ao dia = 9,0% / 30), temos
os seguintes montantes a serem pagos:

Dia

Clculo
dos Juros

Valor dos
Juros

0 x 0,3%

0,00

1.000 x
0,3%

3,00

3.000 x
0,3%

9,00

2.000 x
0,3%

6,00

3.000 x
0,3%

9,00

0 x 0,3%

0,00

Total

27,00

Portanto, v-se que o gasto total com juros de R$ 27,00. Mas .

Infelizmente, esse no o nico valor que ser debitado de sua conta-corrente. H tambm o IOF. So duas
alquotas:
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Voc sabe o quanto paga de juros e im
- uma de 0,0082% ao dia (at 07 de abril de 2011, a alquota anterior era de 0,0041% ao dia), cobrada sobre
cada saldo dirio devedor;

- e outra de 0,38%, que incide sobre os incrementos de saldo devedor.

Dia

Clculo
IOF
(1a alquota)

Clculo
IOF
(2a alquota)

Valor
Total do IOF

0
x 0,0082%

0 x 0,38%

0,00

1.000
x 0,0082%

1.000
x 0,38%

3,88

3.000
x 0,0082%

2.000
x 0,38%

7,84

2.000
x 0,0082%

0x
0,38%

0,16

3.000
x 0,0082%

1.000
x 0,38%

4,04

0x
0,0082%

0x
0,38%

0,00

Total

15,92

Olhando a tabela acima, verificamos que a despesa total de IOF de R$ 15,92, o que j um grande
acrscimo no valor que voc ter que pagar !
Agora repare que a alquota de 0,38% somente incide sobre os acrscimos no saldo devedor. Assim, nos dias 3,
4 e 5 as duas alquotas de IOF incidem sobre valores diferentes.
O curioso deste caso que o cliente ao diminuir o saldo devedor no dia 4 ( de -3.000 para -2.000) e depois
voltar a aumentar no dia 5 ( de -2.000 para -3.000) gerou um aumento no valor do IOF a ser pago.
Caso tivesse mantido o saldo devedor em -3.000 no dia 4, a despesa referente a esta data seria de R$
9,00 (3.000 x 0,3% = 9,00) de juros e R$ 0,24 (3.000 x 0,0082% + 0 x 0,38% = 0,24) de IOF e para o dia 5,
a despesa seria tambm de R$ 9,00 de juros e apenas R$ 0,24 (3.000 x 0,0082% + 0 x 0,38% = 0,24) de
IOF, pois no teria havido o incremento de R$ 1.000 no saldo devedor.
Assim:
- ao reduzir o saldo devedor no dia 4, o cliente teve uma despesa total para os dias 4 e 5 de R$ 19,20 (R$
15,00 de juros + R$ 4,20 de IOF).
- caso tivesse mantido o saldo constante em R$ -3.000 no dia 4, a despesa total para os dias 4 e 5 teria
sido menor: R$ 18,48 ! (R$ 18,00 de juros + R$ 0,48 de IOF)

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