1. Para qu sirven las garantas?

Cuando una persona presta bienes o dinero a otra; a la primera, se le

conoce como acreedor, o prestamista, en tanto que el segundo, se
convierte en deudor, o prestatario.
En principio, el deudor responde por sus deudas u obligaciones con todo
su patrimonio. Sin embargo, el patrimonio del deudor puede estar
comprometido en trminos tales que no pueda cumplir, parcial o
totalmente, con las obligaciones contradas. En el peor de los casos, si el
deudor es declarado insolvente y se determina su liquidacin y eventual
quiebra, todos sus acreedores estarn en las mismas condiciones, lo
que quiere decir, que lo que se recaude por la venta de todos los
activos, se repartira entre todos pero respetando un orden de prelacin
establecido por Ley, esto es, tendrn preferencia y se pagarn primero
las obligaciones laborales(los sueldos y beneficios impagos a los
trabajadores) y alimentarias, en segundo lugar, las que cuentan con
garantas reales, en tercer lugar los tributos y, por ultimo todas aquellas
no comprendidas anteriormente, siempre que haya remanente o saldo.
Un garanta es todo aquello que asegura o protege al acreedor de
cualquier riesgo que ponga en peligro o impida el pago de las
obligaciones a cargo del deudor, pues si este incumple con el pago, el
acreedor podr, previo proceso judicial, demandar el pago y, de no
hacerse efectivo este, el juez podr ordenar el remate de la garanta y
que, con el producto de la venta, se pague la deuda.
Por otro lado, y desde el punto de vista legal, una garanta es un
contrato accesorio a uno principal, el cual es casi con toda seguridad, un
prstamo de dinero. Siendo la garanta un contrato accesorio, su
existencia y vigencia como tal, est vinculado estrechamente, a lo que
pase con el principal; por lo que la garanta slo se puede ejecutar si se
incumple con el prstamo que est garantizando.
2. Cuntas clases de garanta existen?
Garantas reales se conforman cuando el deudor, o u tercero (llamado
garante prendario o hipotecario, segn sea el caso), afectan a favor del
acreedor, bienes muebles o inmuebles de su propiedad para garantizar
el pago de la deuda, en contraposicin en las garantas personales, el
garante (el que otorga la garanta), sea este una persona natural o
empresa, responde con la totalidad de su patrimonio si su garantizado
(el deudor), no cumple con el pago se du deuda. Cuando se trata de una
garanta real, el garante puede ser el mismo deudor, en cambio en una

garanta personal, el garante siempre ser un tercero. Debe quedar

claro que en el caso de una garanta personal, nadie puede garantizarse
a s mismo.
Existen dos clases de garantas:
Garantas reales.- Se conforman por hipotecas y prendas. Las
hipotecas pueden constituirse sobre viene inmuebles,(terrenos
urbanos y agrcolas, concesiones mineras). Por su parte, las
prendas se constituyen sobre bienes muebles y pueden
clasificase en prenda de dinero, prenda civil, prenda mercantil,
prenda agrcola, prenda industrial, prenda vehicular, prenda
minera, warrants y prenda sobre ttulos valores. Asimismo, las
prendas pueden ser prendas con desplazamiento(los bienes se
entregan al acreedor) y sin desplazamiento(los bienes
permanecen en poder del deudor), llamada tambin con entrega
jurdica; estas ltimas, al igual que las hipotecas, cobran vigencia
desde su inscripcin en el Registro Pblico respectivo.
La prenda es el derecho real de garanta que se constituye sobre
bienes muebles, mediante la entrega al acreedor o a un tercero.
Se constituye sobre bienes muebles y puede ser con
desplazamiento o sin desplazamiento. En ambos casos debe
existir el consentimiento; sin embargo, en el primero, debe darse
la entrega del bien mueble.
Caracteres.- La prenda es un derecho accesorio, indivisible,
especial y mobiliario. Estas caractersticas, con excepcin del
mobiliario, son iguales para la hipoteca. Por ello nos vamos a
referir solo del carcter mobiliario.
-Carcter mobiliario.- En el Per la prenda recae sobre bienes
muebles. Esta caracterstica es sumamente criticada porque la
naturaleza mobiliaria o inmobiliaria de un bien no debe
determinar las garantas que recaen sobre l. Adems, los
derechos que pueden ser objeto de garanta, no son mviles ni
inmviles.
Garantas personales.- Pueden tomar la forma de avales y fianzas.
Hay que tener en cuenta que las garantas reales, existe un
objeto tangible, una casa, una mquina, etc, en las personales, un
sujeto. En primer caso, el derecho que tiene el acreedor, es sobre
un bien mueble o inmueble determinado; en el segundo, es sobre

el patrimonio del garante (avalista o fiador), adems obviamente,

del patrimonio del deudor.
En este caso, no existe un bien especifico que garantice la deuda,
sino un sujeto que responde con su patrimonio si el deudor no
cumple su compromiso. Son garantas subjetivas en
contraposicin con las reales, que son objetivas.
Las principales diferencias entre ambas son:
En la garanta real, existe un objeto; en la personal, es un
sujeto.
La real otorga derecho de persecucin sobre el bien; la personal
no da este derecho, porque no est ubicada en ningn bien.
La garanta real recae sobre un bien determinado; en la
personal todo el patrimonio del garante responde por la deuda.
En la personal existe el beneficio de divisin y excusin.
Hay dos clases de garantas personales: la fianza y el aval.
La fianza: Es un contrato unilateral, solemne y accesorio, que
puede ser gratuito u oneroso. Sin embargo, su caracterstica
de ser accesorio subsiste aunque se invalide una obligacin
principal si la garanta se constituy para asegurar una
obligacin anulable por incapacidad personal de quien la
otorga. Por este contrato el fiador se compromete ante el
acreedor a cumplir con la obligacin, si el principal deudor no
lo hace. El acuerdo de voluntarios entre el fiador y el
acreedor, debe constar por escrito en el mismo documento
del contrato principal o en hoja aparte. Existen varios tipos
de fianzas:
a. Limitada: De no especificarse que lo es, el fiador
responder por el pago del principal y los gastos de
b.

cobranza.
Simple: Debe demostrarse que el deudor no tiene bienes

que ejecutar, para luego poder cobrarle al fiador.

c. Solidaria: El acreedor puede actuar indistintamente
contra cualquiera, obligados o fiadores.
d. Mancomunada: Cuando es una fianza simple, cada fiador
asume una parte alcuota de la Garantas deuda
garantizada; si es solidaria, se pierde este beneficio de
mancomunidad y cada fiador solidario responde
individual e indistintamente por toda la deuda.
e. Incondicionada y de realizacin automtica De no contar
con esta clusula, previamente a requerir al fiador que
honre su compromiso, el acreedor deber comunicrselo

al deudor; adems, puede incluirse una clusula de

f.

condicionamiento.
Beneficio de excusin El fiador no puede ser compelido a
pagar al acreedor sin hacerse antes excusin de los

bienes del deudor.

El aval: Se constituye mediante la firma de un ttulovalor,
con la indicacin por aval. El avalista queda obligado en la
misma forma que el avalado y no puede poner las
excepciones personales de su avalado. Es incondicionada y
solidaria de por s.
3. Pero si mi cliente me pagar de todas maneras. Por qu el banco me
sigue pidiendo garantas?
No hay que olvidar que el banco est prestando el dinero a la empresa
exportadora, no a su cliente. Si bien tener una persona o empresa muy
bien referenciada como cliente, ayuda a que el banco vea, con menos
riesgo, la solicitud de financiamiento, eso no elimina la posibilidad que
el prstamo no se pague. Hay que tomar en cuenta que es
perfectamente posible, que la empresa exportadora pueda recibir un
crdito pre-embarque, destinar el dinero a otros fines y no producir, y
menos embarcar, el bien que el cliente externo orden, esta situacin
desencadenara el no pago del pedido y el incumplimiento del pago al
banco.
En esta situacin, si ste no cuenta con garantas no tendra la
posibilidad de asegurar, aunque sea por la va judicial, el repago del
prstamo.
4. Me pueden pedir como garanta mi local o mi casa?
Posiblemente, y se constituira lo que se conoce como hipoteca.
La hipoteca, es una clase de garanta real sobre inmuebles (casa,
departamentos, terrenos), que configura un derecho constituido por el
deudor a favor del acreedor +, para asegurar el pago de una obligacin
actual, futura o eventual, no pudiendo constituirse sobre bienes futuros.
La hipoteca no determina el cambio de propiedad, es decir, no significa
que el inmueble pase de las manos del deudor a las del acreedor, pero
si le otorga a este ltimo, los derechos de persecucin (la hipoteca
persigue al bien sin importar si ha sido vendido o transferido a
terceros), preferencia y venta a travs de remate por la vida judicial, en
caso que el deudor no pague el prstamo.
La hipoteca es eminentemente formal, esto significa que se constituye
por Escritura Pblica, que es la formalidad que se le da al contrato

privado (minuta) entre el acreedor, el deudor y el garante hipotecario,

con la participacin de un abogado y un notario pblico. Este es uno de
los requisitos para que la hipoteca tenga validez; sin embargo, hay otros
requisitos tales como. Que el garante hipotecario que puede ser el
mismo deudor o un tercero debe ser propietario del inmueble; que la
hipoteca asegure el cumplimiento de una obligacin determinada o
determinable, y lo ms importante, que la hipoteca se inscriba en el
Registro de la Propiedad Inmueble.
La hipoteca deja de tener validez si es que se cancela la deuda que
garantiza, se anula dicha deuda o el contrato de hipoteca, el acreedor
hace renuncia escrita, por consolidacin o el inmueble es destruido, en
este ltimo caso, el acreedor tiene el derecho de obligar al deudor a
tomar pliza de seguro, cuyo costo sea asumido por este ltimo, pero el
pago que efecte el seguro, servir para pagar la deuda y si queda un
saldo, ser para el propietario del inmueble, sea el propio deudor o el
garante hipotecario.
5. Las maquinas pueden ser garantas?
S, es una clase de garanta real, se le conoce como prenda industrial.
En forma similar que en la hipoteca, confiere al acreedor el derecho de
persecucin y preferencia y a ser pagado con el producto del remate
con preferencia a los dems acreedores.
Esta es una prenda sin desplazamiento, otorgada por un deudor
industrial a favor de un acreedor, que puede ser cualquier persona
natural o empresa, para garantizar el pago de un crdito otorgado para
fines industriales. Al ser sin desplazamiento, la prenda no se entrega al
acreedor o a terceros y queda en poder del deudor, a fin que prosiga
con su actividad econmica y pueda generar recursos para el pago de la
deuda.
6. Lo que tengo listo para vender. Lo puedo ofrecer al banco como
garanta?
Por supuesto y a este tipo de garanta real se denomina como prenda
global y flotante. Su constitucin como garanta a favor de un acreedor,
es similar al de la prenda industrial.
Este tipo de prenda es sin desplazamiento y se establece sobre bienes
que no son duraderos y permite al deudor disponer del bien y sustituirlo
por otros de calidad y calor equivalente, siempre y cuando no afecten el
valor de la prenda ni los derechos del acreedor. Es por eso, que se
emplea mucho en productos que constituyen el inventario de las

empresas, pues pueden venderse sin previa autorizacin del acreedor,

pero manteniendo el deudor la obligacin de sustituir el bien vendido
por otro similar y de igual valor.
En este tipo de garanta se encuentra la figura del depositario, el cual
puede ser el propio deudor o un representante de este, a satisfaccin
del acreedor, que se constituye en calidad de custodio de los bienes
otorgados en garanta, encontrndose obligado a realizar la entrega de
estos, otros de igual naturaleza o su valor en dinero, a simple
requerimiento del acreedor, en el caso que se incumplan las
obligaciones garantizadas. La no entrega de los bienes, conlleva al
depositario responsabilidades civiles (dao emergente y lucro cesante) y
penales (delito de aprobacin ilcita).
La Prenda Global y Flotante faculta a los bancos a que los bienes
otorgados en prensa, no sean incluidos en procesos de insolvencia
(INDECOPI) al que el deudor pudiera ingresar. Esto implica, que los
bienes en prensa, no forman parte de la masa concursal, pudiendo el
acreedor hacerse pago con el producto del remate judicial de los
mismos.
Sin embargo, antes que este tipo de garantas, los bancos prefieren que
se constituyan warrants, pues estos ltimos son ms seguros como
garantas.
7. Qu es warrant?
El warrant es un ttulo valor (tambin son ttulos valores los cheques, las
letras de cambios y los pagars) emitido solamente por empresas
autorizadas por la SBS denominadas Almacenes Generales de Depsito,
y representan un derecho de prenda sobre los bienes propiedad del
deudor almacenadas el local del Almacn que emiti el warrant.
Mediante el warrant, el propietario de los bienes que es el titular de este
ttulo valor, puede endosarlo a favor de los bancos para que sirva de
garanta y as poder conseguir el financiamiento solicitado.
El warrant se emite, conjuntamente con el certificado de depsito
correspondiente y slo puede originarse por bienes cuyo valor no sea
menor a 5 UIT. Por otro lado, los bienes amparados por este ttulo valor,
no pueden tener gravmenes o embargos judiciales.
El sistema warrant, permite al dueo de la mercadera, a efectuar retiros
parciales, de acuerdo a sus necesidades y /o amortizaciones de la deuda
contrada con garanta del warrant.
Este es un sistema de prenda de bienes, que permite que los bancos se
sientan seguros al financiar exportaciones.
8. Aval y fiador

. si tengo algunos terrenos y no quiero firmar ninguna hipoteca me

puede servir como garanta?
Por supuesto, pero siempre y cuando la persona voluntariamente quiera
garantizar al deudor con su patrimonio.
A este tipo de garantas se le denomina garantas personales y pueden
tomar la forma de aval o fianza . a la persona que otorga la fianza se le
llama fiador , y avalista al que otorga el aval . en el caso que fuese una
empresa la que otorga la garanta , el representantes legal de la misma
debe tener los poderes suficientes y especficos debidamente escritos
en registros pblicos para afianzar representacin de la empresa.
En el caso de la fianza una persona natural o una empresa se obligan,
expresamente a pagar o cumplir por el deudor una obligacin
determinada, en este no lo hiciera. El fiador puede comprometerse,
incluso en forma ms amplia que el propio deudor . La fianza debe
formalizarse por escrito en el mismo documento de la obligacin
principal (un pagare) o en un documento aparte ( contrato ).
Con los bancos , las fianzas son usualmente incondicionales solidarias ,
irrevocables y de realizacin automtica , anticipndose as , que el
fiador haga uso de as llamado beneficio de excusin , el cual lo faculta
a exigir que el acreedor se cobre primero con el patrimonio del deudor y
solo de resultar negativa las gestiones de cobranza directa , proceda
contra los bienes del fiador .
As mismo, otra clase de garanta personal es el aval, el cual es una
modalidad por el cual un tercero denominado avalista garantiza, parcial
o totalmente la deuda contenida en un ttulo valor usualmente una letra
de cambio . el avalista se obliga incondicionalmente en la misma forma
que el avalado y no puede invocar el beneficio de excusin puesto que
este tipo de garanta personal es incondicional y solidaria d por si .
Si te piden garantizar un contrato de arrendamiento sers fiador y si te
solicitan garantizar una deuda a travs de un pagar te convertirs en
avalista.
Por lo tanto, si el deudor principal no paga la deuda consignada en el
ttulo de crdito al acreedor, el avalista deber responder por la misma.
El fiador no puede ser forzado a pagar al acreedor sin que de manera
previa sea demandado el deudor principal y haga excusin de sus
bienes (derecho del fiador para no ser compelido, al pago mientras
tenga bienes suficientes el obligado principal). Respecto del avalista, el
mismo queda obligado de manera solidaria con el deudor principal como

ya lo mencion, y puede ser demandado en forma directa por el

acreedor.
https://pi.bnpparibas.es/pdf/ayuda_Warrants_Formacion.pdf

http://www.siicex.gob.pe/siicex/documentosportal/188937685rad784C8.
pdf