Serie Finanzas Saludables

Pastor Ernesto lvarez H

ICCA 2013

Escuela sobre

UNA GUA PRCTICA PARA UN MANEJO

EQUILIBRADO DE LAS FINANZAS

Pastor Ernesto Alvarez Herrera

Serie Finanzas Saludables

Pastor Ernesto lvarez H

ICCA 2013

INTRODUCCION
La serie de estudios Finanzas Saludables surge al ver los resultados publicados en una de
las encuesta de nuestro pas donde seala que ms de la mitad de los Costarricenses esta
endeudados con ms de un salario y medio. Para nadie es un secreto que tristemente los
cristianos no son la excepcin.
Lo que pretende esta serie es estimular a la reflexin de cmo debemos administrar las
finanzas adems se pretende dar capacitacin y proveer herramientas prcticas para el
manejo de las finanzas los crditos y los ahorros.
La idea principal de esta gua es ayudar a mejorar tu calidad de vida a travs de una mejor
administracin de las finanzas

SEIS PECADOS FINANCIEROS QUE NOS LLEVAN A LA

ESCACES ECONOMICA

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Pastor Ernesto lvarez H

ICCA 2013

Texto Bblico: 3 Juan 2

Amado, yo deseo que t seas prosperado en todas las cosas, y
que tengas salud, as como prospera tu alma.
INTRODUCCION:
El deseo de Dios es que prosperarnos en todo, porque las
finanzas afectan de forma integral a la persona. Alguien dijo La salud financiera genera
salud emocional
La prosperidad va a depender de la madurez emocional e intelectual que tengamos para
evitar los pecados que nos llevan a la pobreza. como prospera tu alma
La pobreza se puede evitar nos alcanza. Prov. 24:30-34
24:30 Pas junto al campo del hombre perezoso, Y junto a la via del hombre falto de
entendimiento;
24:31 Y he aqu que por toda ella haban crecido los espinos,
Ortigas haban ya cubierto su faz, Y su cerca de piedra estaba ya destruida.
24:32 Mir, y lo puse en mi corazn; Lo vi, y tom consejo.
24:33 Un poco de sueo, cabeceando otro poco, Poniendo mano sobre mano otro poco para
dormir;
24:34 As vendr como caminante tu necesidad, Y tu pobreza como hombre armado.
La falta de madurez emocional atrae la pobreza por eso la biblia dice as como prospera
tu alma alma en griego tiene que ver con siquis y la siquis tiene que ver con madurez
Emocional.
Debemos tener mucho cuidado con los actitudes y costumbres que producen POBREZA
Algunas costumbres que producen escases financiera.

I. LA FALTA DE JUICIO. (sabidura / conocimiento) Prov. 13:23

A. El pobre tiene recursos abundantes pero sufre por su incapacidad de sacar provecho
de los recursos que estn a su alcance;
B. La pobreza extrema es muy poca en el porcentaje de hogares pobres alcanz un
20,7% este ao, segn los resultados de la Encuesta Nacional de Hogares que
divulg el Instituto Nacional de Estadstica y Censos (INEC). En total, son 285.467
hogares los que no logran tener los ingresos suficientes para cubrir sus necesidades
bsicas.
C. Todos manejamos millones.

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Ej. Un asalariado que gana 400 mil colones al ao maneja 4 millones ochocientos. /
un asalariado que gana 280.000 por ao son ms de 3 millones.
D. El asunto no es que no hay pan el problema es la falta de una buena administracin.
Para algunos la palabra ADMINISTRACION es significado de algo negativo, pero lo negativo
debera ser no administrar ya la falta de la misma le genera problemas.
LA ADMINISTRACION PRINCIPAL ALIADO DE FINANZAS SALUDABLES QUE NOS
PERMITEN VIVIR MEJOR
La administracin es mandato y una prctica indispensable.
Lucas 14:28-32
14:28 Porque quin de vosotros, queriendo edificar una torre, no se sienta primero y calcula
los gastos, a ver si tiene lo que necesita para acabarla?
14:29 No sea que despus que haya puesto el cimiento, y no pueda acabarla, todos los que
lo vean comiencen a hacer burla de l,
14:30 diciendo: Este hombre comenz a edificar, y no pudo acabar.
14:31 O qu rey, al marchar a la guerra contra otro rey, no se sienta primero y considera si
puede hacer frente con diez mil al que viene contra l con veinte mil?
14:32 Y si no puede, cuando el otro est todava lejos, le enva una embajada y le pide
condiciones de paz.
El versculo 29 habla de las consecuencias de la mala administracin.
14:29 No sea que despus que haya puesto el cimiento, y no pueda acabarla, todos los que
lo vean comiencen a hacer burla de l, 14:30 diciendo: Este hombre comenz a edificar, y no
pudo acabar.
Una parfrasis del pasaje: 14:29 No sea que despus que haya (COMPRADO A CREDITO
SABIENDO QUE NO PODIA PAGAR) y no pueda (PAGARLO) todos los que lo vean
comiencen a hacer burla de l, (PORQUE SE LO ESTAN QUITANDO) 14:30 diciendo: Este
hombre comenz a edificar, y no pudo acabar.
APLICACIN.
Todos necesitamos administrar nuestras finanzas por que manejamos millones al ao.
Dos tipos de administracin las que nos genera problemas y la que me ayuda a evitarme
problemas.
Antes de hacer un gasto debemos planificar y aplicar los filtros para ver si puedo, si el tiempo
de Dios y debo o puede esperar.

II. EL DESCONOCER MI TIPO DE PERSONALIDAD FINANCIERA.

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La meta de la administracin financiera es LA LIBERTAD FINANCIERA esto significa

tranquilidad y tener las finanzas como un apoyo y no como un problema.
La ideal de la administracin financiera es que yo maneje las finanzas tranquilamente,
pero sin que ellas me manejen a m.
La forma de administrar las finanzas va a depender de personalidad, por eso es
importante conocernos para saber cules son nuestras fortalezas y cules son nuestras
debilidades.
TIPOS DE PERSONALIDADES
ESTILO

GASTADOR

CARACTERISTICA
Son precipitados en sus
acciones (comprador
compulsivo).
Compran lo que no necesita.
Es un gastador desordenado.
Cuando no tiene dinero usa
la tarjeta de crdito.
y por lo general recurren al
gasto cuando la frustracin y
la depresin los invaden

EJEMPLO

Va al sper a comprar carne y

primero compra las
oportunidades

ARRIEZGADO

EL
DERROCHADO
R

Busca multiplicar las finanzas

sin planificar mucho.
Hace negocios.
Compra, aunque no sabe si
va a poder pagar.
Cuando no tiene dinero usa
la tarjeta de crdito.
Estos personajes son los
anfitriones de cada festejo.
Solo ve el momento el HOY.
Disfrutan gastando y esta es
la razn por la cual siempre
son quienes invitan.
Pagan cuanta actividad
realicen con sus amigos.
Al final del mes nuca tienen
dinero. Por lo general dentro
de su billetera tienen al
menos dos tarjetas de
crdito.
Su amplitud con los dems

Se mete en muchos negocios

porque todos los ve buensimos
y algunas veces fracasa pero
sigue en sus negocios
La persona buena que siempre
est invitando a los dems,
aunque el dinero le alcance.

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les impide controlar sus

gastos por lo que terminan
acumulando deudas.

AHORRADOR

Busca primero los precios

ms bajos para pagar menos
a la hora de comprar.
Siempre busca lo ms barato

TEMEROSO

Evita riesgos,
Es muy analtico
Pregunta mucho antes de
comprar

EL ORDENADO

Apunta todo lo que gasta.

Se mueve estrictamente si el
presupuesto se lo permite.

Va a la feria y antes de comprar

hace el primer recorrido de
reconocimiento de precios y
luego compra saltadamente no
es ms barato.

Es la persona que pregunta y

pregunta antes de comprar algo

Las personalidades se convierten patologa enfermizas cuando se convierten en

compulsivita y/o extremismos.

III.

EL MENOSPRECIO DEL CONSEJO. Prov. 13:18

A. Existe mucha informacin sobre administracin financiera que nos puede ayudar a
tener FINANZAS SALUDABLES PARA VIVIR MEJOR.
B. El problema es nuestro conformismo a menospreciar los consejos.
C. Menospreciamos los consejos cuando.
D. seguimos modelos que nos tienen en crisis financiera.
E. No nos preocupamos por capacitarnos para mejorar. (puede ser con lectura de
libros, charlas, con materiales por internet, ect..)
F. Al no or las enseanzas que se dan en la tv o la iglesia.
G. Al no cortar con modelos familiares de pobreza o mala administracin.

IV. EL NO SER CONCIENTE DE NUESTRA REALIDAD FINANCIERA Y UBICARSE EN

ELLA.

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Existen 4 categoras
EXCELENTE: Tiene entradas suficientes para invertir, cubrir sus necesidades, darse
gustos, adquirir sus deseos, para ahorrar y puede pagar sus deudas
puntualmente
VERDE

BUENA: Cubrir sus necesidades, darse algunos gustos, adquirir algunos de

sus deseos, para ahorrar y puede pagar sus deudas puntualmente
AMARILLA

MALA: No tiene ahorros y/o a veces se atrasa en sus pagos de deudas.

ANARANJADO

CRTICA: No tiene ahorros, y sus deudas estn atrasadas y ya no le alcanza

para lo bsico
ROJO

Cualquiera que sea su situacin financiera puede siempre mejorar, tener tranquilidad y
vivir bien.
Piense en las razones que le han llevado a esta situacin, pueden ser:
1.
2.
3.
4.
5.

Malas decisiones.
Falta de un presupuesto familiar
Hbitos financieros equivocados,
Estilo de vida no sostenible.
Aspectos inesperados.

DEFINA CUAL ES SU SITUACIN FINANCIERA Y UBIQUESE EN LA

REALIDAD
V. NO TENER PRUSUPUESTO PARA REALIZAR LOS GASTOS YSUJETARSE A EL
Al hacer un presupuesto se debe tener en cuenta que:
A. Los gastos no pueden ser mayor que nuestros ingresos.
B. El dinero No se trata de explosivo que debemos deshacernos de El. El dinero
es el medio para mejorar nuestra calidad de vida
C. Los gastos se tienen que separe en gastos NECESARIOS y GASTOS
INNECESARIOS

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D. Algunos ejemplos de Gastos

NECESARIOS

10 % de Dios.
Alimentacin
Casa
Salud
Estudios
Transporte
Ahorro
Pago de Deudas
Otros de clase A
(prioritario,
importantsimo, no
puede esperar)

INNECESARIOS

Vicios.
Antojos
Lujos
Gastos Compulsivos.
Excesos
Modas.
Desperdicio. (calor en
la cocina o en la
plancha, agua al
baarnos o al lavar
coso, duplicidad de
cosas, etc)

E. Se debe gastar menos y lo Puedo ahorrar.

F. Si el presupuesto no le alcanza busque formas de reubicar los gastos y de
aumentar sus ingresos NO HAGA PRESTAMOS NI ADELANTOS SALARIALES
IDEAS PARA HACER UN PRESUPUESTO FAMILIAR
Defina los Ingreso: __________________ (salario u otros ingresos)
Defina los Gastos bsicos necesarios

VI.

Alimentacin: (Abarrotes carnes verduras artculos de higiene y limpieza)

Casa (alquiler o deuda)
Salud. (% CCSS o Todo el CCSS)
Estudios
Transporte. (Taxis - Bus o gasolina % para mantenimiento- % para marchamo - %
para Revisin Tcnica - % pliza)
Ahorro
Pago de Deudas (no exceda ms del 20 o 30% de los ingresos)
Otros de clase A (prioritario, importantsimo, no puede esperar)
EL NO CONTROLAR LOS HABITOS DE COMPRAR

1. Evite comprar a crdito o con tarjeta de crdito.

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2. Al comprar clasifique los gastos en:

LOS NECESIDADES: Son las compras bsicas: Alimento, ropa, casa, ahorros,
salud y educacin.
LOS GUSTOS: Son necesidades ms costosas. Por ejemplo: la marca de la ropa,
el tipo de comida, de telfono, vehculo y los tipos de diversin. Incluso las
compras del supermercado que son ms caras y satisfacen un gusto y que bien
podra utilizarse ese dinero extra en el pago de NECESIDADES.
LOS DESEOS: Son aquellas cosas o servicios que adquirimos porque queremos
pero que no son necesarios. Son lujos que muchas veces van ms all de nuestras
capacidades. Usualmente adquirimos una deuda para satisfacerlos y alcanzar un
estilo de vida que sobrepasa nuestras posibilidades.
LA CLASIFICACION SE LOGRA AL RESPONDER LAS PREGUNTAS:
LO NECESITO? / LO QUIERO? / LO DESEO?
QUE SUCEDE SINO LO COMPRO Y QUE SUCEDE SI LO COMPRO?
CONSEJOS CLAVES PARA UNA BUENA ADMINISTRACION FINANCIERA.
1. Aprende a diferenciar entre una necesidad, como lo son los alimentos, y un antojo,
como lo puede ser un par de jeans de marca. Siempre pregunta: De veras lo
necesito? Anota los pros y los contras de la compra.
2. No visites las tiendas por gusto. Ve solo cuando tengas la necesidad de comprar
algo especfico. Elimina las tentaciones. Limtate a visitar la seccin donde debes
comprar.
3. No lleves ms que el dinero necesario; deja la chequera y las tarjetas de crdito en
casa.
4. Pospn cualquier compra hasta el da siguiente. Eso te dar tiempo para tocar
base con tus metas y permitir que el impulso pase. No cedas ante tcticas de presin
como La venta termina hoy o Quedan pocos artculos. Progrmate para resistir esta
clase de mensaje: cuenta hasta diez y sal del lugar sin mirar atrs.
5. Si caes en la tentacin, no te castigues. Devuelve la compra y analiza el episodio
para descubrir que te hizo tropezar. As podrs prepararte para la prxima vez.
6. Maneje sus finanzas de acuerdo a un presupuesto y sujtese a l.

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7. Defina antes de comprar algo que tipo de gasto es.

a. LOS NECESIDADES: Son las compras bsicas: Alimento, ropa, casa, ahorros,
salud y educacin.
b. LOS GUSTOS: Son necesidades ms costosas. Por ejemplo: la marca de la
ropa, el tipo de comida, de telfono, vehculo y los tipos de diversin. Incluso
las compras del supermercado que son ms caras y satisfacen un gusto y que
bien podra utilizarse ese dinero extra en el pago de NECESIDADES.
c. LOS DESEOS: Son aquellas cosas o servicios que adquirimos porque
queremos pero que no son necesarios. Son lujos que muchas veces van ms
all de nuestras capacidades. Usualmente adquirimos una deuda para
satisfacerlos y alcanzar un estilo de vida que sobrepasa nuestras posibilidades.
Escala de prioridad gastos
LAS
SITUACIN
FINANCIERA NECESIDADES
Excelente
Buena
Mala
Critica

LOS GUSTOS:

Verde
Verde
Verde
Verde

LOS DESEOS:

Verde
Verde
Rojo
Rojo

Verde
Amarillo
Rojo
Rojo

8. Cuando vaya al supermercado de compras:

a. No vaya con hambre.
b. Lleve lista y apguese a ella.
c. No lleve nios.
d. Tenga claro a que va y cuanto tiene que gastar.
e. Si no sabe usar la tarjeta de crdito mejor
deshgase de ella.
9. Cuide las tentaciones financieras.
EN LOS HOMBRES

EN LAS MUJERES

Tecnologa

Zapatos

Vehculo.

Ropa

Adulterio. (varias mujeres)

Siliconas

Amigos.

Cosas para la Casa

Baja autoestima

Cosas para los hijos.

10. Evite los enemigos de las finanzas.

Belleza

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El Desorden.
La falta de metas financieras
La visin de RUMBA o CONSUMISTA.
Las situaciones adversas (algunas se pueden evitar)
La falta de capacitacin e informacin sobre el tema de fianzas
La falta de DOMINIO PROPIO PARA DECIR NO.
La incorrecta visin de endeudamiento
El mal manejo de las tarjetas de crdito.
11. Corte y modifique las malas costumbres financieras de tu familia de origen.
El desorden en la administracin de las finanzas no presupuesto
La incorrecta visin de endeudamiento.
No una cultura de AHORRO.
No a los estudios profesionales que generan mayores ingresos.
12. Haga una lista de gastos y categorcelos en NECESARIOS Y NO NECESARIOS.

13. Evite comprar a crdito o con tarjeta de crdito.

14. Cuando vaya al supermercado de compras:

No vaya con hambre.
Lleve lista y apguese a ella.
No lleve nios.
Tenga claro a que va y cuanto tiene que gastar.
Si no sabe usar la tarjeta de crdito mejor deshgase de ella
CONCLUSION:
Cul de estos pecados estamos practicando?
Le invito a evaluarse y tomar la decisin de hacer cambios.

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LECCION 4.

MI PERSONALIDAD
FINANCIERA
INTRODUCCION:
Las finanzas afectan de forma integral a la
persona (La salud financiera genera salud
emocional)
La meta de la administracin financiera es LA LIBERTAD FINANCIERA esto significa
tranquilidad y tener las finanzas como un apoyo y no como un problema.
La ideal de la administracin financiera es que yo maneje las finanzas tranquilamente pero
sin que ellas me manejen a m.
La forma de administrar las finanzas va a depender de personalidad, por eso es importante
conocernos para saber cules son nuestras fortalezas y cules son nuestras debilidades.
TIPOS DE PERSONALIDADES
ESTILO

GASTADOR

ARRIEZGADO

CARACTERISTICA
Son precipitados en sus
acciones (comprador
compulsivo).
Compran lo que no necesita.
Es un gastador desordenado.
Cuando no tiene dinero usa la
tarjeta de crdito.
y por lo general recurren al
gasto cuando la frustracin y
la depresin los invaden
Busca multiplicar las finanzas
sin planificar mucho.
Hace negocios.
Compra aunque no sabe si va
a poder pagar.
Cuando no tiene dinero usa la
tarjeta de crdito.

EJEMPLO

Va al sper a comprar carne y

primero compra las
oportunidades

Se mete en muchos negocios

porque todos los ve buensimos y
algunas veces fracasa pero sigue
en sus negocios

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EL DERROCHADOR

AHORRADOR

Estos personajes son los

anfitriones de cada festejo.
Solo ve el momento el HOY.
Disfrutan gastando y esta es
la razn por la cual siempre
son quienes invitan.
Pagan cuanta actividad
realicen con sus amigos.
Al final del mes nuca tienen
dinero. Por lo general dentro
de su billetera tienen al menos
dos tarjetas de crdito.
Su amplitud con los dems
les impide controlar sus
gastos por lo que terminan
acumulando deudas.
Busca primero los precios
ms bajos para pagar menos
a la hora de comprar.
Siempre busca lo ms barato

TEMEROSO

Evita riesgos,
Es muy analtico
Pregunta mucho antes de
comprar

EL ORDENADO

Apunta todo lo que gasta.

Se mueve estrictamente si el
presupuesto se lo permite.

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La persona buena que siempre

est invitando a los dems
aunque el dinero le alcance.

Va a la feria y antes de comprar

hace el primer recorrido de
reconocimiento de precios y
luego compra saltadamente no
es ms barato.

Es la persona que pregunta y

pregunta antes de comprar algo

Las personalidades se convierten patologa enfermizas cuando se convierten en

compulsivita y/o extremismos.
PRACTICA DE CLASE:
Con la hoja motivacin hacia el dinero lala primero, responda las preguntas y luego defina la
calificacin y con la hoja mi perfil y el dinero construya su propio perfil. .

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IDENTIFICANDO MI PERFIL FINACIERO

(A) LIBERTAD
(HACER)

(C) PODER
(CONTROL)

PUNTOS ____

PUNTOS ____

PRIORIDAD ____

PRIORIDAD ____

(B) SEGURIDAD
(PAZ)

(D) AMOR
(APRECIO)

PUNTOS ____

PUNTOS ____

PRIORIDAD ____

PRIORIDAD ____

DIAGNOSTICO DE MI PERFIL FINANCIERO

Mis Caractersticas Predominantes son (en orden de prioridad)
( ) Libertad

( ) Seguridad ( ) Poder ( ) Amor

Mis necesidades son: ( ) Hacer

( ) Paz

( ) Control / imagen (

) Mostrar
Aprecio

El dinero para m significa: ________________________________________________

______________________________________________________________________

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MI PERFIL Y EL SIGNIFICADO DEL DINERO

La personalidad financiera va a definir el significado y las creencias sobre el dinero y por
ende como lo voy a gastar (administrar)

NECESIDAD

SIGNIFICADO DE DINERO

CONSEJOS PARA MANEJAR CORRECTAMENTE MI PERSONALIDAD FINANCIERA.

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Leccin

EL AHORRO Y BENDICION PARA HOY Y PARA

MAANA La importancia del ahorro
Texto Bblico: Proverbios 6:6
V a la hormiga, oh perezoso, Mira sus caminos, y s sabio: La cual no teniendo capitn, Ni
gobernador, ni seor, Prepara en el verano su comida, Y recoge en el tiempo de la siega su
mantenimiento
INTRODUCCION:
Es importante tener un plan de ahorros que le permita alcanzar sus metas y prevenir el
futuro. El plan de ahorros es una herramienta fundamental para controlar sus gastos, y para
ello a continuacin damos unos pasos que usted puede aplicar de forma muy sencilla.
Desde un punto de vista financiero el ahorro es aquella parte del ingreso que se guarda, es
decir que no se consume en el presente, sino que ms bien se reserva para el futuro. Los
objetivos que persiguen las familias o personas al ahorrar son tan diversos como familias y
personas hay, no obstante se pueden establecer 4 tipos principales de ahorro, a saber:
LOS 4 TIPOS PRINCIPALES DE AHORRO
1) Ahorro como colchn de seguridad:
Muchas personas deciden guardar parte de sus ingresos para prevenir circunstancias no
previstas tales como enfermedades, despidos laborales, accidentes o situaciones
inusuales que pudieran generarles un requerimiento de dinero que no est contemplado
en el presupuesto ordinario. Este tipo de ahorro es bueno siempre y cuando se tenga
claro dos cosas: 1) en cuales circunstancias se hara uso del fondo generado por este
ahorro? y 2) Qu monto mximo de ahorro para emergencias se debe llegar a tener?.
Esto por cuanto el ahorro de emergencia o de seguridad se convierte muchas veces en
una obsesin por guardar dinero, muchas veces sin ningn sentido por un temor irracional
a quedarse sin el mismo. En estos casos, el ahorrador pasa a ser una persona avara y
tacaa y su corazn empieza a mirar el dinero con otros ojos. Debemos recordar que
raz de todo mal es el amor al dinero por lo tanto hay que tener cuidado con los
ahorradores compulsivos pues podran estarse enamorando de sus cuentas bancarias.
2) Ahorro programado con fines especficos:

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El ahorro programado con fines especficos consiste en guardar una suma de dinero en
forma quincenal o mensual con el objetivo de alcanzar una meta de ahorro para una
fecha determinada y con un fin especfico. Este tipo de ahorro es muy sano y le permite a
las personas y familias cumplir con obligaciones peridicas de manera responsable sin
afectar el presupuesto ordinario. Algunos ejemplos de este tipo de ahorro son: Ahorro
para pago de Matrculas y Colegiaturas de Estudio, Ahorro para Gastos Navideos,
Ahorro para pago de Cuotas o Seguros Anuales, Ahorro para Celebraciones, Aniversarios
o Festividades Especiales. Existen muchas formas para realizar este ahorro, desde
depositar el dinero en una cuenta bancaria o de ahorros, hasta invertirlo en Fondos de
Inversin Anuales ganando intereses sobre dicha inversin.
3) Ahorro para Proyectos Especficos:
Este tipo de ahorro se genera con la intencin de cumplir alguna meta o sueo especfico.
Ejemplos de metas especficas pueden ser: Adquirir una Casa Nueva, Comprar un Lote,
Comprar un Vehculo, realizar un Viaje soado, ahorrar para Casarse, etc.
Los ahorradores que acostumbran guardar parte de su dinero para cumplir estos objetivos
especficos son personas que alcanzarn muchos de sus sueos a lo largo de su vida,
debido a la disciplina y constancia que muestran al contener el gasto presente para
alcanzar metas en el largo plazo. Cmo realizar este tipo de ahorro?.
Se recomienda analizar con detenimiento el monto necesario para alcanzar el objetivo y
establecer una fecha lmite en cuanto al tiempo mximo en el cual debera tenerse
ahorrado el monto necesario. Es importante la definicin del plazo porque permite
establecer el monto mnimo a ahorrar por periodo para alcanzar la meta. De lo contrario,
un sueo podra quedarse en ser solamente un sueo al no tener metas y plazos
especficos de ahorro y de cumplimiento.
4) Ahorro para el Largo Plazo:
Este tipo de ahorro est ms enfocado a guardar para la vejez o para el tiempo cuando la
persona no puede generar ingresos por circunstancias meramente fsicas (edad) o de
salud. Usualmente este tipo de ahorro se conoce como pensiones complementarias o
fondos de pensiones voluntarios y se hacen con una perspectiva de largo plazo. El
ahorro para el largo plazo permite asegurar a las familias y personas su sostenimiento
durante los aos no productivos laboralmente. Se recomienda que toda persona realice
un ahorro para el largo plazo durante sus aos productivos asegurando de esta forma su
subsistencia durante sus aos improductivos,
Formas de Ahorrar Bblicas
Guardando en el verano, para el invierno: Prov. 6:6. Esta forma se ilustra muy bien con el
proverbio de las hormigas, quienes trabajan duro durante el verano para guardar o
preparar su comida para el invierno.
Las personas debemos ser como las hormigas en varios sentidos:

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(1) Trabajar duro aun cuando nadie nos est mandando a hacerlo,
(2) Aprovechar el verano de la vida, es decir, cuando las fuerzas, energas y posibilidades
son las mejores y
(3) Guardar o ahorrar para cuando se tenga necesidad y no se tenga la posibilidad de
obtener el mantenimiento. El que recoge en el verano es hombre entendido

2) Aprovechando los aos de abundancia para los aos de necesidad: la historia de Jos, el
judo convertido en Gobernador de Egipto nos ensea cmo un hombre sabio, previene la
necesidad de su pueblo almacenando provisiones durante los aos buenos para cuando
vinieran los aos de escasez. . Igualmente, las personas deberamos aprovechar los aos de
abundancia, cuando los recursos estn llegando a nuestras vidas para guardar para los aos
difciles que pudiramos enfrentar en el futuro.

3) Teniendo un nivel de vida razonable: Ahorrar no solamente significa atesorar o guardar,

tambin implica usar de manera adecuada los recursos que se poseen. Esto significa que
debemos establecer un nivel de vida razonable, segn I Pedro 3:3-4, nuestro atavo o
vestimenta no debe ser ostentoso, con adornos caros o vestidos lujosos, sin ms bien
sencillo, afable y apacible, tratando de agradar a Dios en lo interno y no con la parte externa
de nuestros cuerpos. Igualmente es importante tener contentamiento y agradecimiento por lo
que tenemos como dice I Timoteo 6:8: As que, teniendo sustento y abrigo, estemos
contentos con esto.
CONSEJOS PARA AHORRAR DE FORMA EXITOSA
1. Establezca propsitos y metas de ahorro. De forma individual o en familia tome un tiempo
para identificar propsitos importantes por los cuales van a ahorrar, y que no podran obtener
de otra manera. Haga ejercicios iniciales de metas a tres meses, para desarrollar el hbito,
luego aumente esas metas a 6 meses, y luego a un ao, y as estar listo para ahorros de
mediano y largo plazo.
2. Determine cunto ocupa para lograr esas metas. Digamos que ustedes deciden ahorrar
para cambiar el refrigerador, y la meta es ahorrar al menos $600. El propsito es mejorar el
menaje de casa y la meta $400
3. Evale por cunto tiempo debe ahorrar y cunto para llegar a la meta. Supongamos que
para alcanzar esta meta pueden ahorrar unos $200 al mes entre toda la familia. Entonces el
monto sera alcanzado en tres meses. Sea realista al momento de estimar estos montos para
no crear falsas expectativas en usted y en su familia. Para ello pueden tomar la decision de
ahorrar en cuatro meses y el monto ser menor. Usted puede ahorrar separando la cantidad
mensual y depositndola en la entidad financiera de su confianza.
4. Identifique qu gastos puede reducir para incrementar sus ahorros. Si usted toma un
tiempo un fin de semana y revisa su alacena y sus recibos se va dar cuenta que usted an
puede bajar gastos innecesarios. Camine desde el patio a la cochera y va descubrir muchos

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gastos que bien pueden economizarse en el bao, en las comidas, en las compras de ropa,
en las salidas a comer fuera, en el transporte, en luz, en agua, entre otros, y haga un plan de
ahorro, sin caer en el estrs o la obsesividad de controlar demasiado.
5. Decida dnde va a guardar sus ahorros y bajo qu instrumento financiero. Hoy da hay
muchas opciones para guardar su dinero. Sabemos que la casa no siempre es el lugar ms
seguro por dos motivos. El primero es que usted o un familiar pueden caer en la tentacin de
tomar ese diner pues lo tienen a mano. El segundo riesgo es que se pierda por causa de
robo. Usted puede elegir ahorrar en instituciones formales, donde no slo van a estar ms
seguros sino que ganan al menos algo de intereses. Recordemos que las entidades
financieras ofrecen una variedad de instrumentos que usted debe valorar, visitando estas
entidades o solicitando que le visiten en su lugar de trabajo o en su hogar.
En este caso debe tener en cuenta los requisitos que cada entidad pida para abrir o
mantener sus ahorros, tales como depsitos mnimos, costos de retiro en el caso de
certificados a plazo, horario de atencin entre otros. Algunas personas deciden guardar sus
ahorros comprando activos como propiedades, que suben de valor en la mayora de los
casos, o comprando artculos de oro, eso se considera un ahorro informal con la desventaja
de que en caso de ocupar el dinero de forma inmediata, debe esperar a que lo venda, y por
ende es ms difcil traducirlo en efectivo.
6. Mantenga la disciplina, y lleve la cuenta de sus ahorros, para ganar nimo. Se necesita
gran disciplina para no tocar los ahorros para otro propsito que no sea el que usted defini
para esos ahorros, especialmente si los guarda en casa. Algunas personas acuden a
mecanismos como cooperativas o asociaciones solidaristas que le deducen el ahorro de su
salario de forma automtica, y por lo tanto facilita esta disciplina, evitando as la tentacin de
gastarlo antes de ahorrarlo. Recuerde seguir de cerca y de forma regular el avance hacia su
objetivo o meta, y as ver qu tan cerca se encuentra de lograrlo. Revise al menos una vez al
mes, sus estados de cuenta, libretas o va internet su cuenta para determinar el estado de su
ahorro.
7. Asegrese de usar sus ahorros en el propsito definido en el paso 1. Uno de los riesgos de
ahorrar es la forma en que se utilice. Es decir, supongamos que ahorramos para comprar una
refrigeradora por cuatro meses, pero al momento de retirarlo lo uso para dar la prima de un
auto. Esto es variar el plan original, y no es recomendado salvo que surja una emergencia
que amerite usar esos ahorros, y de comn acuerdo con sus familiares. Esto requiere de
mucho compromiso, dominio de sus propios deseos y de gran disciplina.
Creatividad en marcha
" Esta joven pareja hizo una eleccin muy inteligente. Vivieron con el sueldo de ella y
ahorraron todo el salario mensual de l. Pusieron su dinero en fondos de inversin bien
elegidos y se sentaron a ver cmo el dinero se acumulaba".
"Otra familia, decidi que ahorraran moneda tras moneda durante todo el ao y al final
podan comprar regalos sin necesidad de tocar su aguinaldo."

Serie Finanzas Saludables

Pastor Ernesto lvarez H

ICCA 2013

"Esta familia se diverta equilibradamente y ahorraba consistentemente, al llegar sus hijos e

hijas a la universidad, sus padres tenan suficientes ahorros para cubrir los gastos de
universidad de 4 aos consecutivos."
"Este hombre decidi mantener un ahorro consistente que le permitiera mantener su familia y
sus obligaciones en caso de perder su trabajo. Cuando la empresa hizo una reestructuracin,
fue despedido. Sin embargo, sus ahorros fueron suficientes para cubrir casi 5 meses de su
ingreso. Afortunadamente encontr un nuevo empleo a los 2 meses despus y no fue
necesario utilizar todos sus ahorros."
"Esta sabia mujer tom junto con su esposo la decisin de pagar todo el ao lectivo de su
hijo con el aguinaldo, con lo cual aseguraban que no sacrificaran la educacin de su
pequeo en caso de una crisis, y a la vez reciban un atractivo descuento del 10% por pago
anticipado de matrcula."
Finalmente, "Una pareja decidi ahorrar al menos el 5% de sus ingresos, por dos aos, y lo
asuman como si fuera un pago obligatorio, lo cual les permiti comprar muebles y artculos
bsicos antes de casarse."
Piense por un instante, cunto dinero tendra usted si hubiera ahorrado un 10% de lo que ha
ganado toda tu vida hasta el da de hoy.
CONCLUCION:
Como vemos, el ahorro es importante para darle tranquilidad y paz a nuestra alma. Dios nos
ensea a travs de su palabra que el que ahorra es sabio. De manera que el ahorro siempre
es saludable e importante. Adems de que fortalece nuestro espritu en reas como la
paciencia, el contentamiento y la visin de lo que queremos alcanzar.

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Pastor Ernesto lvarez H

ICCA 2013

Leccin

ACTITUDES CLAVES PARA FINANZAS SALUDABLES PARA

VIVIR MEJOR
Texto Bblico:
INTRODUCCION:

DOMINIO PROPIO
DISCIPLINA
CONSTACIA
Actitudes para ahorrar

Serie Finanzas Saludables

Pastor Ernesto lvarez H

ICCA 2013

Leccin

10 errores que te hacen perder dinero

INTRODUCCION:

Al iniciar un negocio es posible que no cuentes con mucha experiencia, por lo que puedes
cometer algunos errores que te harn perder dinero.
Con el fin de evitar que stos se hagan parte de tu vida empresarial, te entregamos a
continuacin una lista con los errores ms comunes que suelen afectar la vida financiera de
los emprendedores:
1. Invertir privilegiando el plazo sobre la tasa de rendimiento
Si guardas tu dinero en una cuenta de ahorro o de cheques que paga una tasa real negativa,
es decir, inferior a la inflacin, perders poder adquisitivo o de compra con el tiempo. Trata de
invertir en un mayor plazo y obtener una tasa real positiva.
2. No olvides las fechas de pago
Incumplir con la fecha de pago, implica pagar altas tasas de inters o sanciones.
3. Convertir la tarjeta de crdito en extensin del ingreso
Es comn que las personas confundan la tarjeta de crdito con una de dbito, por lo que
creen que disponen de mucho dinero, pero en realidad estn usando el crdito ms caro del
sistema financiero.
4. Tener muchos crditos
Mantener entre tres y seis tarjetas de crdito y no evaluar el costo que representa puede ser
realmente caro.
5. Firmar sin leer los contratos
Siempre debes leer lo que firmas; cules son los beneficios, derechos y deberes, pero
sobretodo conocer las ganancias o prdidas de dinero que vas a tener.
6. No estar al tanto del historial crediticio
Debes tener un registro de todos los contratos, pagos y movimientos que hagas, con el fin
de que tus finanzas se mantengan saludables.

Serie Finanzas Saludables

Pastor Ernesto lvarez H

ICCA 2013

7. No evaluar con un presupuesto la capacidad de endeudamiento

Asumir deudas sin saber si somos capaces de pagarlas afecta la capacidad de ahorro e
inversin.
8. Comprar por estatus
Cada vez que compres toma en cuenta si lo ests haciendo realmente por responder a tus
necesidades.
9. No cancelar tarjetas de crdito no solicitadas
No creas que por no utilizar esa tarjeta que lleg a tu casa, no ests generando gastos.
Algunos bancos cobran anualidad, una deuda que puede ir creciendo con el tiempo y
causarte serios estragos.
10. No invertir en previsin
Adquirir un seguro de vida, para el auto o de otro tipo, puede aminorar el gasto futuro que se
pudiera tener en caso de un accidente o contingencia. El problema de no hacerlo antes es
cuando el siniestro ocurre, puede que no tengamos el suficiente dinero para solventar ese
gasto adicional y tenemos que endeudarnos.