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SISTEMA DE SEGUROS

Es un Sistema de proteccin del hombre y de su patrimonio frente a


diversos hechos que amenazan su integridad, su vida, su inters y su
propiedad. El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para
reparar o cubrir la prdida o dao que aparezca en cualquier
momento, recibiendo como contraprestacin un precio por
adelantado por el servicio de proteccin que ofrece.
El Seguro constituye una solucin a la necesidad que sentimos de
vernos protegidos ante la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas
consecuencias superen nuestra capacidad individual para repararlas.
Los fundamentos doctrinarios en los que se basa el Seguro Privado:
a. Principio de Mutualidad. Las prdidas de pocos son cubiertas
por la contribucin de muchos. Segn este principio, que merece ser
el primero o ms antiguo, las primas pagadas por una colectividad de
aseguradores sirve para reponer, reparar o indemnizar las prdidas
de quienes sufran siniestros.
b. Principio de Mxima Buena Fe.- Conforme a la cual tanto el
asegurado como el asegurador tienen que obrar slo con la verdad, el
primero describiendo o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni
ocultar nada, a fin de que el asegurador al apreciarlo debidamente lo
cubra por equidad. Es obligacin tambin del asegurador obrar de
buena fe en la atencin del siniestro.
Violacin de la Mxima Buena Fe
a.-) Omisin.- falta de declaracin de forma inadvertida de un hecho
sustancial o por pensar que podra no ser de inters.
b.-) Ocultamiento, eliminacin intencionada de un hecho sustancial.
c.-) Tergiversacin fraudulenta, declaracin que se hace con la
intencin de engaar al asegurador, con conocimiento, por quien la

hace, de que es falsa o temeraria. Una tergiversacin fraudulenta que


cause prdidas al asegurador le da derecho a accin por los daos y
perjuicios derivados de ella.
Tergiversacin no fraudulenta, declaracin inexacta referente a
hechos sustanciales, que quien la realiza considera veraz.
c. Principio de Indemnizacin.- El seguro no es para ganar, el seguro
es para no perder. Segn el contrato de seguro una prdida o dao
que ocurra, obliga al asegurador a resarcirlo o indemnizarlo a fin de
poner el bien en las mismas condiciones en que se encontraba
inmediatamente antes del siniestro. Si la reparacin beneficia al
asegurado va contra este principio, pues el seguro no puede ser
objeto de lucro. Lo que debe esperar el asegurado es no perder.
d. Principio del Inters Asegurable.- Debe concurrir en quien desee la
cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de
que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se
originara un perjuicio para su patrimonio.
Este principio se entender ms fcilmente si se tiene en cuenta que
lo que se asegura es decir el objeto del contrato nos es la cosa
amenazada por un peligro fortuito, sino el inters del asegurado en
que el dao no se produzca.
El inters asegurable no es slo un requisito que imponen los
aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la
institucin aseguradora, sin la cual sera imposible cumplir su funcin
protectora en la sociedad.
Desde un punto de vista tcnico, la existencia de contratos sin inters
asegurable producira necesariamente un aumento de la
siniestralidad.
Desde un punto de vista econmico, ha de pensarse que un aumento
de la siniestralidad motivara una elevacin de las primas y el
asegurado habra que pagar un precio superior al que realmente
correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino

tambin la economa del pas, que habra de soportar una carga


econmica superior a la debida.
El Seguro cumple bsicamente las siguientes funciones:
a. Funcin Indemnizatoria.
El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o
cubrir la prdida o dao que pueda ocurrir en cualquier momento
tanto al hombre como a su patrimonio.
La indemnizacin es la cantidad de dinero que desembolsa la
compaa de seguros a favor del asegurado, al producirse un hecho
que pueda daar a la persona asegurada o a su patrimonio.
El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de
diversos modos:
a.-Pagando en efectivo el importe tasado de los daos.
b.-Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado.
c.-Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en
hospitales.
b.- Funcin Financiera.
Cumple esta funcin en la medida que administra eficientemente el
dinero que recibe bajo la forma de primas hasta el momento en que
se tiene que producir el pago.
La funcin financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para
las primas pagadas por el asegurado, con el propsito de buscar una
menor carga futura para los asegurados y otorgar mayor capacidad
de respuesta ante lo imprevisto, por parte de la empresa
aseguradora, al acumular excedentes que la consolidan.
El Riesgo
Es la posibilidad de prdida o dao, es decir la constante amenaza
que pesa sobre el hombre y su patrimonio. El hombre est expuesto
al riesgo desde la cuna hasta la tumba por enfermedad, accidente,
muerte prematura. Los bienes igualmente pueden sufrir incendios,

robo, merma deterioro, toda suerte de riesgos o eventos dainos. El


Seguro tiene como fin primero y ltimo proteger al hombre contra
estos riesgos ofrecindole indemnizarlo con una suma equitativa
previamente convenida.
El Siniestro
Es la concrecin del riesgo, es decir, su materializacin, como el
incendio que devora una fbrica, el robo de mercancas, el
hundimiento de una nave, la rotura de una maquinaria, el terremoto,
la muerte prematura de un padre de familia, entre otros. Es en este
momento que el seguro tambin materializa su accin de proteccin e
indemnizacin.

La Prima
Es el precio del seguro que paga el asegurado, contratante o tomador
en el momento de la emisin de la pliza. La prima es por lo general
para una vigencia anual del seguro aunque puede excepcionalmente
pagarse la prima por una sola vez para una cobertura de varios aos
(prima nica en seguros de vida) y tambin por una vigencia menor
de un ao (prima a corto plazo, como para aun viaje, seguro de
transportes de mercancas, entre otros.
La Pliza
Es el contrato de seguros, mediante el cual una de las partes, el
asegurador, se compromete a cubrir el riesgo que pesa sobre el
asegurado, garantizndole, a cambio de recibir una prima el pago de
una suma predeterminada o el valor de la prdida al producirse el
siniestro amparado por el riesgo.
Como todo contrato, tiene el carcter de bilateral, comercial, oneroso,
solemne y real entre otros.
La Pliza consta bsicamente de tres partes o grupos de disposiciones
o acuerdos entre los contratantes, considerndose tambin los

formularios y declaraciones de salud entre otros documentos que


deba presentar el asegurado al momento de contratar el seguro.

Las Condiciones Generales que son disposiciones impresas


sobre deberes y derechos de las partes, formas de atencin de
siniestros, riesgos cubiertos y excluidos, materias de orden
jurdico general.

Las Condiciones Particulares, generalmente son las


particularidades del propio asegurado, como son el objeto
especfico del seguro, ubicacin del riesgo, suma asegurada,
vigencia del seguro y otras referidas a la materia concreta del
riesgo cubierto, inclusive limitaciones de cobertura sobre lo
sealado ampliamente en las Condiciones Generales. Hay un
principio contractual, que declara que las condiciones
particulares prevalecen sobre las condiciones generales en caso
de discrepancia entre ambas.

El Asegurador
Es la persona jurdica llamada Compaa de Seguros que asume de
forma profesional el riesgo mediante la percepcin de un precio
llamado prima. Rigen su actividad una normativa muy amplia y
compleja, a travs de la cual se garantiza su cumplimiento de su
funcin econmica y social, Su actividad consiste en asumir y
administrar riesgos ajenos, bien de forma directa a travs de los
contratos de seguro, bien indirectamente, como sucede en los
reaseguros aceptados.
Caractersticas:
Debe ser una persona jurdica, es decir una entidad o sociedad no una
persona natural.
Autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros para operar
en el territorio nacional.
En el caso de contratar a una empresa extranjera, domiciliada en otro

pas, no existe impedimento para contratar esos servicios. Sin


embargo, es necesario tener presente que en el caso de la defensa de
sus derechos como asegurado no se podr recurrir a la
Superintendencia.
El Asegurado
Es la persona natural o jurdica que se encuentra expuesta al riesgo,
en su persona, sus bienes o en su patrimonio y recibe el servicio de
proteccin contra el riesgo cubierto por el asegurador.
Obligaciones del asegurado:

Cumplir con el pago de la prima, segn cronograma establecido


en el Contrato de Seguro o en el Convenio de Pago.

Dentro de la vigencia del Contrato de Seguro, se encuentra


obligado a informar al asegurador cualquier cambio que
experimente el objeto asegurado o que pudiera influir en el
estado del riesgo asegurado

En caso de ocurrencia del Siniestro, debe avisar, dentro del


plazo que se consigna en el Contrato de Seguro.

Ocurrido el Siniestro debe impedir su agravamiento, as como


aportar elementos probatorios en cuanto a su ocurrencia y
cuanta.

El Beneficiario
Es la persona que recibir la indemnizacin en caso de siniestro.
Generalmente es el mismo asegurado o contratante. En el caso de
seguros de vida, al fallecer el asegurado, el beneficiario puede ser
algn miembro de su familia, sus herederos legales o cualquier
persona previamente designada en el contrato por el asegurado o
contratante.

Qu es un Agente de Seguros?
Es la persona que acta de intermediario entre el asegurador y el
asegurado o contratante. Toma el nombre de corredor o broker y tiene
la misin no slo de poner en contacto al asegurado con el
asegurador y realizar un contrato de seguros sino asesorar al
asegurado con su amplio conocimiento tcnico, comercial y de
administracin de riesgos.
Qu es la Indemnizacin?
Es el desembolso monetario que efecta el asegurador al producirse
un siniestro amparado por la pliza. Cuando la suma asegurada fijada
en la pliza sea menor del valor real de los bienes afectados en
momento del siniestro, se trata de un tpico caso de infraseguro. En
este caso la indemnizacin se reducir en la misma proporcin del
infraseguro, que ser determinado por aplicacin de clculo
pertinente.
El asegurado debe conocer la forma de presentar el reclamo de
indemnizacin, para ello tiene que revisar lo que estipula la pliza en
cuanto al procedimiento que debe seguir en estos casos o solicitar
informacin a la Empresa de Seguros, si en la pliza no estuviere
contenida dicha informacin.
El Reaseguro
Es la cesin del riesgo que efecta el asegurador (cedente) a otra
entidad llamada reaseguradora, segn las prescripciones sealadas
en un Convenio Especial llamado Contrato de Reaseguro.
Si el coaseguro es la distribucin horizontal del riesgo, el reaseguro es
la distribucin vertical del riesgo. Una participacin del coaseguro
puede tambin reasegurarse. La porcin asumida por el asegurador o
coasegurador se llama retencin. El reasegurador asume el excedente
conjuntamente con la prima correspondiente a este exceso. El

reaseguro es toda una institucin, eminentemente internacional,


sujeta a normas tcnicas, jurdicas comerciales, y doctrinarias
propias. Es vlido indicar que el reaseguro es el seguro del seguro y
es la prueba ms evidente de la solidaridad internacional del seguro.
Clases de Seguros
La Clasificacin clsica es la que agrupa los seguros en dos: Seguros
Patrimoniales y Seguros Personales.
Seguros Patrimoniales o de Daos:
Se refieren a la cobertura de cosas o bienes tales como Incendio,
Robo; Cascos, Transportes Martimos. Este grupo se caracteriza por
tener un lmite de suma asegurada hasta su valor real. Estos seguros
de daos son de estricta indemnizacin, siendo preciso para su
validez que en el momento de su contratacin exista un inters
asegurable.
Seguros Personales:
Comprende las diferentes modalidades de los seguros sobre la vida y
otros vinculados a la persona humana, tales como la enfermedad, la
asistencia mdica, los accidentes personales, la invalidz , entre
otros. Se caracterizan por contratarse por sumas aseguradas
variables y prcticamente ilimitadas
Seguros Obligatorios que tenemos en el Per
Seguro Vida Ley
Establecido por el Decreto Legislativo N 688 Ley de Consolidacin
de Beneficios Sociales del 01 de noviembre de 1991,
En virtud del citado Decreto se dispuso que el trabajador empleado u
obrero tiene derecho a un seguro de vida a cargo del empleador, una
vez cumplidos cuatro aos de trabajo, al servicio del mismo. Sin
embargo, el empleador est facultado para contratar el seguro a

partir de los tres meses de servicio del trabajador. Este seguro de vida
es grupal, los pagos se realizan de forma mensual.
Son sus beneficiarios el cnyuge o conviviente del trabajador y los
descendientes, slo a falta de aquellos corresponde a los
ascendientes y hermanos menores de dieciocho (18) aos.
Coberturas:
Fallecimiento natural del trabajador, en este caso se abonar a sus
beneficiarios diecisis (16) remuneraciones que se establecen en
base al promedio de lo percibido por aqul en el ltimo trimestre
previo al fallecimiento.
Fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, caso en
el que se abonar a los beneficiarios treinta y dos (32)
remuneraciones percibidas por el trabajador en la fecha previa al
accidente.
Invalidez total o permanente del trabajador que se origine en un
accidente, caso en el que se abonar treinta y dos (32)
remuneraciones mensuales percibidas por el trabajador en la fecha
del accidente. Ese capital se le abonar al trabajador o ante
impedimento de l a su cnyuge, curador o apoderado especial.

Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo-SCTR


Este seguro, de obligatoria contratacin, fue instituido por la Ley N
26790 - Modernizacin de la Seguridad Social en Salud- y Reglamento
aprobado por Decreto Supremo N 03-98-SA del 13 de abril de 1998.
El SCTR otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad
profesional a los trabajadores, empleados y obreros, siempre que
sean afiliados regulares al Seguro Social de Salud y que laboren en un
centro de trabajo en el que la entidad empleadora realiza las

actividades de riesgo descritas en el Anexo 5 del Decreto Supremo N


009-97-SA.
Son asegurados obligatorios del Seguro Complementario de Trabajo
de Riesgo, la totalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el
cual se desarrollan las actividades de riesgo previstas en el Anexo 5
del mencionado Decreto Supremo, sean empleados u obrero, sean
eventuales, temporales o permanentes.
Otorga las siguientes coberturas:
a.-) Asistencia y asesoramiento preventivo promocional en salud
ocupacional a la entidad empleadora y a los asegurados.
b.-) Atencin mdica, hospitalaria y quirrgica cualquiera que fuere el
nivel de complejidad; hasta la recuperacin total del asegurado o la
declaracin de una invalidez permanente total o parcial o
fallecimiento. El asegurado conserva su derecho a ser atendido por el
Seguro Social en Salud con posterioridad al alta o a la declaracin de
la invalidez permanente, de acuerdo con el Artculo 7 del Decreto
Supremo N 009-97-S.A.
c.-) Rehabilitacin y readaptacin laboral al trabajador asegurado
invlido
d.-) Aparatos de prtesis y ortopdicos necesarios para el trabajador
asegurado invlido bajo este seguro
Esta cobertura slo puede ser contratada por la Entidad Empleadora ,
a su libre eleccin, con cualquiera de las siguientes entidades
prestadoras:

ESSALUD: Empresa Nacional de la Seguridad Social en el Per

EPS: Entidad Prestadora de Salud

La cobertura de Invalidez, Muerte y sepelio, que protege


obligatoriamente al asegurado o sus beneficiarios contra los riesgos
de invalidez o muerte producida como consecuencia de accidente de
trabajo o enfermedad, otorga las siguientes prestaciones mnimas:

Pensin de sobrevivencia

Pensin de invalidez

Cobertura de los Gastos de Sepelio

Esta cobertura la contrata el empleador con

Una compaa de seguros

La Oficina de Normalizacin Provisional ONP

Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT

Ver Suplemento Especial que contiene amplia informacin sobre


l ?Link

Seguro de Responsabilidad Civil para Propietarios de canes

De aplicacin a canes potencialmente peligrosos por los daos


a terceros que pueda causar ste.

Se crea por Ley N 27595 de fecha 13 de diciembre de 2001 . Ley que


regula el Rgimen Jurdico de canes y con Reglamento, aprobado por
Decreto Supremo N 06-2002-SA de 21 de junio de 2002, por los
cuales se establece que los propietarios de canes potencialmente
peligrosos sealados en el Artculo 8 del Reglamento, debern
contratar un seguro de responsabilidad civil contra los daos que
pueda ocasionar el can de su propiedad. La cobertura del seguro ser
para cada vctima y estar limitada por los montos previstos en la

pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser requisito para


obtener el registro del can y la licencia para el propietario.
Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT
Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas
ocupantes o terceros no ocupantes de un vehculo automotor, como
consecuencia de accidentes de trnsito en que haya intervenido dicho
vehculo.
Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes
Potencialmente Peligrosos
Otorga cobertura a cada vctima y estar limitada por los montos
previstos en la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser
requisito para obtener el registro del can y la licencia para el
propietario.

Que es la AFOCAT?
AFOCAT: Asociacin de Fondos Regionales o Provinciales contra
Accidentes de Trnsito Finalidad principal: Administrar los Fondos
Regionales o Provinciales contra Accidentes de Trnsito, conformados
por los aportes de sus miembros o asociados Pueden realizar otras
actividades complementarias a su finalidad principal, siempre que
dicha asociacin cuente con autorizacin para emitir el Certificado de
Accidentes de Trnsito (CAT).

Qu es el CAT?
Certificado contra Accidentes de Trnsito: Documento expedido por
una AFOCAT, autorizada e inscrita en la SBS. Emitido por cada
vehculo habilitado de la flota del transportista asociado. Acredita las
coberturas a cargo de la AFOCAT, en favor de las vctimas de

accidentes de trnsito.

COMPAA DE SEGURO AUTORIZADAS


Ace Seguros S.A.
BNP Paribas Cardif S.A. Compaa de Seguros y Reaseguros
HDI Seguros S.A.
Insur S.A. - Compaa de Seguros
Interseguro - Compaa de Seguros S.A.
La Positiva - Ca. de Seguros Generales
La Positiva Vida - Ca. de Seguros
Mapfre Per - Ca. de Seguros y Reaseguros
Mapfre Per Vida - Ca. de Seguros y Reaseguros
Ohio National - Seguros de Vida S.A.
Pacfico Seguros - Seguros Generales
Pacfico Vida - Seguros de Vida
Protecta Compaa de Seguros
Rigel Per S.A. - Compaa de Seguros de Vida
Rmac Seguros
Secrex - Ca. de Seguros de Crditos y Garantas
Seguros Sura
Vida CAMARA S.A. - Compaa de Seguros de Vida

BIBLIOGRAFIA
http://www.sbs.gob.pe
http://www.apeseg.org.pe

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