Sistema Financiero Bancario

SISTEMA FINANCIERO BANCARIO
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Dedicatoria
El presente trabajo se lo dedicamos:
A nuestros padres; a quienes les debemos todo lo que tenemos en esta vida.
A Dios, ya que gracias a l tenemos esos padres maravillosos, los cuales nos apoyan en nuestras
derrotas y celebran nuestros triunfos.
A nuestros Profesores quienes son nuestros guas en el aprendizaje brindndonos sus mejores
conocimientos y experiencias para nuestro buen desenvolvimiento en la sociedad y as forjarnos
como verdaderos ingenieros de sistemas.
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Agradecimiento
A la colaboracin del equipo involucrado en ese proyecto que hizo posible que se terminara
y gracias tambin al profesor por sus conocimientos previos que nos proporcion para poder que
este trabajo se realice
21
ndice
21
Resumen
21
I.
Contenido
21
A.
ACTIVIDAD PRINCIPAL DE LA BANCA
Se considera actividad bancaria a todas las actividades y procesos que tienen lugar en un
banco o entidad financiera a los efectos de administrar y prestar dinero.
Un banco es una institucin financiera que tiene el propsito social y econmico de
administrar, prestar y realizar otras operaciones con dinero. Un banco es a menudo una
institucin privada, pero tambin puede considerarse al Banco Central de una economa nacional
en este conjunto de instituciones. Es decir, que hay bancos privados, pblicos, mixtos, corrientes,
especializados, de emisin, Centrales y de segundo piso.
Se llama sistema bancario al grupo de entidades que en una economa o sociedad ejecutan las
actividades consideradas bancarias.
Bsicamente el Sistema Financiero Bancario es el conjunto de instituciones previamente
autorizadas por el Estado y estn encargadas de captar, administrar e invertir el dinero tanto de
personas naturales como de personas jurdicas (nacionales o extranjeras). Hacen parte del Sistema
Financiero aquellas entidades que se encargan de prestar servicios y facilitar el desarrollo de
mltiples operaciones financieras y comerciales.
Dentro de las actividades bancarias pasivas se consideran a aquellas por medio de las cuales el
banco recibe, recolecta u obtiene dinero por parte de individuos o empresas. Producto de estas
operaciones pasivas tienen lugar la apertura de depsitos como cuentas corrientes, cuenta o caja
de ahorros y plazo fijo, todas ellas con distintas caractersticas al inters del cliente. Estas
actividades bancarias se consideran de captacin.
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Por el contrario, en las actividades bancarias tambin existen las activas. Ellas son las que
suponen la colocacin de dinero en el mercado, ya sea a travs de la generacin de nuevo dinero
a partir del dinero recibido o a travs de otros recursos, y as pueden otorgar crditos y prstamos
bajo distintas condiciones a aquel individuo o empresa que lo solicite. Esta actividad supone el
ingreso de ganancias para el banco, ya que todas ellas contemplan el cobro de intereses.
Todas las actividades bancarias en una economa dada afectan su curso, la cotizacin de los
valores y son interdependientes del devenir burstil y del mercado en la sociedad. Es decir, que
las operaciones de produccin, intercambio y consumo de productos, bienes y servicios tambin
son causa y consecuencia de lo que ocurre en las actividades bancarias.
El sistema financiero peruano incluye a diferentes tipos de instituciones que captan
depsitos: bancos, empresas financieras, cajas municipales de ahorro y crdito, cajas rurales y
el banco de la Nacin que es una entidad del estado que fundamentalmente lleva a
cabo operaciones del sector pblico.
Elementos que conforman el Sistema Financiero:
Activo Financiero
Intermediarios Financieros
Mercados Financiero
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Ilustracin 1. Elementos del Sistema Financiero
1. Activos Financieros:
Son ttulos expedidos por las Unidades Deficitarias. Estos ttulos son negociables
y tienen tres caractersticas importantes:
a) Liquidez:
Es fcil transformar un activo financiero en un valor lquido (dinero), es
decir su facilidad y certeza de su realizacin a corto plazo sin sufrir prdidas. La
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liquidez la proporciona el mercado financiero donde el activo financiero se
negocia.
b) Riesgo:
Es la solvencia del emisor del activo financiero para hacer frente a todas
sus obligaciones, es decir la probabilidad de que al vencimiento del activo
financiero el emisor cumpla sin dificultad las clusulas de amortizacin del
mismo.
c) Rentabilidad:
Se refiere a su capacidad de obtener intereses u otros rendimientos al
adquiriente como pago por su cesin temporal de fondos y por asuncin temporal
de riesgos.
Cuando una organizacin requiere capital emite y vende esto ttulos en el
mercado de valores (por ejemplo; bonos, acciones, papeles comerciales, etc.).
2. Intermediarios Financieros:
Son aquellos que reciben el dinero de los agentes con supervit de fondos, quienes
de forma general estn dispuesto a prestarlos a medio y corto plazo.
Operaciones que pueden realizar los Intermediarios Financieros:
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a) Operaciones pasivas:
Consisten en la captacin u obtencin del ahorro de los agentes
econmicos, a travs de diferentes frmulas (productos de pasivo): cuentas
corrientes, cuentas de ahorro, depsitos a plazo fijo, etc.
Esta actividad de captacin de excedentes monetarios se denomina
operaciones de pasivo, porque los saldos recibidos forman parte del pasivo de las
entidades.
b) Operaciones activas:
Mediante las cuales las entidades financieras ceden parte del dinero
recibido de los clientes, a los agentes econmicos con necesidad de gasto o de
inversin mediante una serie de productos de financiacin como: prstamos,
crditos, descuento de efectos, etc.
Se denominan operaciones de activo, porque los fondos que las entidades
ceden a sus clientes constituyen un activo en su balance.
c) Servicios de mediacin:
Surgieron como un apoyo a los clientes que realizan cobros y pagos a
travs de los productos de pasivo que mantienen el banco o la caja. Como los
clientes tienen en la entidad cuentas corrientes o cuentas de ahorro, sta les facilita
el movimiento de fondos mediante transferencias, cobro de letras de cambio,
servicio de valores, pagos internacionales, etc.
Existen dos clases:
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(1)
Entidades de Crdito:
Cuyas principales operaciones son:
(2)
Captar deposito del publico

Otorgar crditos
Factoring o compra de carteras (facturas)
Leasing o Arrendamiento Financiero
Efectuar pagos y Transferencias de fondo
Servir de aval o garante de operaciones
Brindar servicio de asesora e inversin
Comprar acciones para negociar posteriormente en la bolsa
Entidades que no son de crdito:
Son inversionistas
Entidades aseguradoras
Fondos de inversin
Administradores de fondos de Pensiones y Cesantas
Bolsa de Valores
3. Mercados Financieros
Un mercado es un sitio fsico o virtual al cual concurren compradores y
vendedores. Los mercados financieros tienen las siguientes funciones:
Ponen en contacto a los participantes

Fijan los precios de los activos financieros
Reducen costos y plazos de intermediacin
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El Mercado Financiero tambin puede considerarse como un haz de mercados en
los que tienen lugar las transacciones de Activos Financieros, tanto de carcter primarias
como secundarias.
Las primeras suponen una conexin directa entre lo real y lo financiero y sus
mecanismos de funcionamiento se interrelacionan segn los plazos y garantas en cuanto
al principal y su rentabilidad real (tipo nominal menos la tasa de inflacin).
Las segundas, proporcionan liquidez a los diferentes ttulos. Para ello, los
mercados secundarios deben funcionar correctamente, dado que a travs de ellos se
consigue que el proceso de venta de las inversiones llevadas a cabo en activos primarios
(desinversin por parte de los ahorradores ltimos) se produzca con la menor merma
posible en el precio del activo, y menores comisiones y gastos de intermediacin. En ese
sentido, la liquidez se subordina a la limitacin de constes y reduccin de plazos.
B.
DINERO BANCARIO
El dinero, tambin conocido como oferta monetaria, se define como cualquier cosa que
generalmente se acepta en pago por bienes o servicios o en el rembolso de deudas. El dinero se
vincula con cambios en las variables econmicas que afectan a todas las personas y es importante
para la salud de la economa.
1. Dinero y ciclos de negocios

En 1981-1982, la produccin total de bienes y servicios (llamada produccin
agregada) en la economa estadounidense cay y la tasa de desempleo (el porcentaje de la
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fuerza laboral disponible que no tiene trabajo) se elev por arriba de 10%. Despus de
1982. La economa comenz a expandirse con rapidez, y hacia 1989 la tasa de desempleo
declin a 5%. En 1990 la expansin de ocho aos lleg a su fin, con la tasa de desempleo
por arriba de 7%. La economa toc fondo en 1991, y la posterior recuperacin fue la ms
larga en la historia estadounidense, con una tasa de desempleo que cay a alrededor de
4%. Una ligera desaceleracin econmica comenz en marzo de 2001, con un aumento en
la tasa de desempleo a 6%; la economa comenz a recuperarse en noviembre de
2001, y el desempleo lleg a un bajo 4.4%. A partir de diciembre de 2007, la economa
entr en recesin y el desempleo ascendi a ms de 10%. antes de que la economa
comenzara a recuperarse lentamente en junio de 2009.
Por qu la economa experiment fluctuaciones Un pronunciadas? La evidencia
sugiere que el dinero tiene un importante papel en la generacin de ciclos de negocios,
que son los movimientos ascendente y descendente de la produccin agregada generada
en la economa, los ciclos de negocios afectan a todas las personas en forma inmediata e
importante. Por ejemplo, cuando la produccin se incrementa, es ms fcil encontrar un
buen empleo; cuando la produccin disminuye, obtener un buen trabajo resulta difcil.
2. Dinero e inflacin
La pelcula por la que pag S/10. para ver la semana pasada, hace 30 aos le
habra costado solo uno o dos soles. De hecho, con S/10. probablemente habra cenado,
visto la pelcula y se habra comprado un gran balde de rosetas de maz. Los precios
promedio en la economa aos anteriores de la mayora de los artculos son bastante
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mayores ahora de lo que eran en aquel entonces. El precio promedio de los bienes y
servicios en una economa se llama nivel de precios agregado, o, de forma ms sencilla,
nivel de precios. En los ltimos aos, el nivel de precios aument ms de seis veces. La
inflacin, un aumento continuo en el nivel de precios, afecta a individuos, empresas y
gobiernos. Por lo general, se considera como un problema importante que tiene que
resolverse y con frecuencia tiene prioridad en las agendas poltica y legislativa. Para
resolver el problema de la inflacin, es necesario saber algo acerca de sus causas.
Qu explica la inflacin? Como se observa, el nivel de precios y la oferta
monetaria suelen aumentar juntos. Estos datos parecen indicar que un aumento continuo
en la oferta monetaria podra ser un factor importante para provocar el aumento continuo
en el nivel de precios que conocemos como inflacin.
Como se observa, existe una asociacin positiva entre la inflacin y la tasa de
crecimiento de la oferta monetaria. Los pases con mayores tasas de inflacin tambin son
aquellos con las mayores tasas de crecimiento del dinero. Turqua. Ucrania y Zambia. por
ejemplo, experimentaron alta inflacin durante este periodo, y sus tasas de crecimiento del
dinero fueron elevadas. En contraste. Suecia y Estados Unidos tuvieron tasas de inflacin
bajas durante el mismo periodo, y sus tasas de crecimiento del dinero han sido bajas. Tal
evidencia condujo a Milln Fricdman. ganador del premio Nobel en economa, a
establecer su famosa sentencia: "La inflacin es siempre y en todas partes un fenmeno
monetario.
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3. Dinero y tasas de inters
Adems de otros factores, el dinero juega un papel importante en las fluctuaciones
de la tasa de inters, que son de gran preocupacin para las empresas y los consumidores.
Conforme la tasa de crecimiento del dinero aument en las dcadas de 1960 y
1970, la tasa del bono a largo plazo se increment con ella. Sin embargo, la relacin entre
crecimiento del dinero y tasas de inters ha sido menos precisa desde 1980.
4. Conduccin de la poltica monetaria

Puesto que el dinero puede afectar muchas variables econmicas que son
importantes para la estabilidad de la economa, los polticos y legisladores a lo largo del
mundo se preocupan por la conduccin de la poltica monetaria, es decir, la
administracin del dinero y las tasas de inters. La organizacin responsable por la
conduccin de la poltica monetaria de una nacin es el banco central.
5. Poltica fiscal y poltica monetaria

La poltica fiscal involucra decisiones acerca del gasto del gobierno y los
impuestos. Un dficit presupuestal es el exceso de gastos del gobierno sobre los ingresos
fiscales para un periodo de tiempo especfico, usualmente un ao, mientras que un
supervit presupuestal surge cuando los ingresos fiscales superan los gastos del
gobierno. El gobierno debe financiar cualquier dficit solicitando prstamos, mientras
que un supervit presupuestal conduce a una menor cantidad de deudas del gobierno.
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C.
CREDITO BANCARIO
D.
PRODUCTOS Y SERVICIOS
1. Operaciones que ofrece el sistema financiero
Ilustracin 2. Clasificacin de operaciones bancarias
a) Operaciones Pasivas
Son operaciones financieras que tienen como fin captar recursos (dinero) del
pblico.
Las principales operaciones pasivas son:
(1)
Depsitos de ahorro
Es el dinero comnmente excedente, que una persona natural o
jurdica (empresas o instituciones) guarda en una institucin financiera por

un plazo indefinido y de libre disponibilidad. Estos fondos pueden ser
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incrementados o retirados parcial o ntegramente por el cliente sin necesidad
de un aviso previo a la Institucin financiera.
(2)
Depsitos a plazo
Es aquel depsito de dinero efectuado en una institucin financiera,
por un monto, plazo (60,90,180,360 das o ms) y tasa de inters pactada.

Son cuentas que pagan un mayor inters a los ahorristas a cambio de que el
dinero que se deposita permanezca por un perodo determinado sin ser
retirado. En el caso de retirarse antes del plazo estipulado, se pierde parte o
la totalidad de los intereses. Deja que el tiempo pase y vas a ver cmo tu
dinero crece.
Ilustracin 3.Demostracin de cmo funcionan los depsitos a plazo.
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(3)
Depsitos CTS
Es un depsito a plazo que tiene como propsito fundamental prever
el riesgo que origina el trmino de una relacin laboral. La totalidad de la

CTS, puede ser usada por el trabajador cuando se quede sin empleo. Desde
mayo-2011 slo se podr retirar el 70% del exceso de 6 remuneraciones
brutas (RB). Ejemplo: RB=1000; CTS acumulada=7000; 6RB=6000;
exceso=1000; 70% del exceso=700.
(4)
Depsitos en cuenta corriente.

Son depsitos de dinero realizados en un banco, a nombre de una o
ms personas. Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante
Ilustracin 4. Qu es una tarjeta de dbito?
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el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma. El banco
tiene la obligacin de hacer efectivos los cheques, de acuerdo a su forma de
emisin, a la sola presentacin del mismo, a menos de que la cuenta no tenga
fondos.
b) Operaciones Activas
Son todas aquellas operaciones de crdito mediante el cual las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo determinado.
Las principales operaciones activas son:
Prstamos hipotecarios
Prstamos a microempresas
Prstamos a microempresas
Tarjeta de crdito
Segn la finalidad del crdito existen operaciones activas:

(1)
Qu son los Crditos Hipotecarios?

Son prstamos de dinero que una institucin financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin,

remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de una vivienda
propia. La operacin crediticia tiene como garanta una hipoteca, para
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garantizar el pago prstamo por parte del cliente. Estos crditos estn
orientados nica y exclusivamente a satisfacer necesidades personales de
vivienda.
(2)
Qu son los Crditos Personales?

Son prstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de
dinero y/o financiamientos para la adquisicin de bienes y/o servicios que no

tengan ninguna relacin con actividades empresariales. Permite obtener
rpidamente dinero para usarlo en lo que ms se necesite: Compra de una
computadora, el pago de matrculas de la universidad, para solucionar
problemas de salud, salir de cualquier apuro, etc.
(3)
Qu son los Crditos a microempresas?

Son crditos en efectivo, otorgados a Personas Naturales o Personas
Jurdicas, para financiar Actividades de produccin, comercio o prestacin

de servicios. Para acceder a un crdito a la microempresa, la persona debe
tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de S/. 20 000
o su equivalente en moneda extranjera (sin incluir crditos hipotecarios).
(4)
Qu es una tarjeta de crdito (TC)?

Es una modalidad de crdito que te otorga la IFI, y que permite al
poseedor de la TC cubrir diversas necesidades (compras en libreras, pago de

consumo en restaurantes, pago por atenciones mdicas en clnicas, entre
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otras). El uso de la TC permite realizar compras o pagos como si se tratara
de efectivo. Se recomienda que los consumos realizados se paguen lo antes
posible.
2. Fondo de Seguro y Depsitos

.El FSD tiene por objeto proteger a quienes realicen depsitos en las empresas del
sistema financiero. Su objetivo principal es proteger a los depositantes asegurados ante la
eventual quiebra de una institucin miembro del FSD
3.3 Servicios Financieros
3.3.1 Las Remesas: Son los recursos monetarios (dinero) que los inmigrantes obtienen trabajando
en el extranjero y luego envan a su pas natal. Los canales de envi pueden ser:
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Cules son los beneficios de enviar remesas a travs de las instituciones financieras?
Seguridad y comodidad. Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo).
Posibilidad de conseguir acceso a crditos.
Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales.
El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir el dinero.
3.3.2 Los Giros: Son transferencias o envos de dinero a una persona determinada de un lugar a
otro a nivel nacional o internacional.
Beneficios: Envo de dinero disponible en lnea y en forma segura a cualquier persona natural o
jurdica por medio de oficinas en el mbito nacional sucursales o corresponsales en el extranjero.
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3.4 Otros Servicios
Cheques de gerencia
Pago de haberes
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Pago de servicios
Recaudacin de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
BIBLIOGRAFA
Mishkin, F. S. (2014). Moneda, banca y mercados financieros. Mxico: Pearson Educacin, Inc.
Prieto, R. D. (2008). Introduccin al sistema financiero y bancario. Bogot D.C.: Politcnico
Grancolombiano.
ANEXOS
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