Politica de Credito

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO
CODIGO: MPOL NEG02/07
DIRIGIDO A: SERVICIOS COMPARTIDOS, RED DE AGENCIAS, NEGOCIOS DE CONSUMO, CRDITOS DE CONSUMO Y

MICROEMPRESA, PRODUCTOS PRSTAMOS, INTELIGENCIA DE NEGOCIOS.
MANUAL DE POLTICAS DE
CRDITOS DE CONSUMO
Vigencia: 05/12/2011
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INDICE
INTRODUCCIN .................................................................................................................. 3
1.1. Requisitos genricos para Crditos de Consumo ..................................... 4
1.2. Autonomas ................................................................................................... 4
1.2.1. Asignacin de autonoma para nuevos FDN Consumo ..................... 4
1.2.2. Incremento de autonoma a la inmediata superior ............................. 5
1.3. Registro de datos en la plataforma Retail .................................................. 5
1.4. Polticas Marco ............................................................................................. 5
1.5. Administracin del Riesgo de Sobreendeudamiento en Consumo ......... 5
1.5.1 Tarjetas .................................................................................................... 6
1.5.2 Prstamos:.............................................................................................. 8
1.5.3 Reportes: ................................................................................................ 8
1.5.4 Modificacin a la poltica:...................................................................... 8
CAPTULO 2: EVALUACIN CREDITICIA ..................................................................... 9
2.1. Ofertas Pre-definidas ................................................................................... 9
2.1.1. Poltica para solicitantes con antecedentes crediticios
(Bancarizados) .............................................................................................. 9
2.1.2. Poltica para Solicitantes Dependientes Formales sin antecedentes
crediticios (No bancarizados).................................................................... 11
2.1.3. Poltica para Solicitantes Informales sin antecedentes crediticios
(No bancarizados) ...................................................................................... 14
2.2. Polticas de Evaluacin por Ingresos ....................................................... 20
2.3. Poltica para Crditos con Garanta Lquida ............................................ 24
2.4. Poltica para empleados de la Financiera ................................................ 25
2.5. Poltica descuento por planilla para empleados dependientes formales . 26
2.5.1 Evaluacin de la Empresa .................................................................... 26
2.5.2 Consideraciones Especiales en la Evaluacin de los Sujetos de
Crdito (Personas Naturales) .................................................................... 26
2.6
Poltica para Financiamiento de Vehculos Menores .............................. 28
GLOSARIO .......................................................................................................................... 32
CONTROL DE CAMBIOS ................................................................................................. 33
ANEXOS ............................................................................................................................... 34
FORMATOS......................................................................................................................... 34
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INTRODUCCIN
El presente Manual desarrolla las polticas institucionales ofrecidas a nuestros clientes de Consumo.
Este documento est organizado en captulos y se relaciona con otros manuales de la institucin.
El primer y segundo captulo establece los Lineamientos Generales, mientras que el segundo
captulo brinda polticas especficas para la evaluacin crediticia.
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CAPTULO 1: LINEAMIENTOS GENERALES

1.1.
Requisitos genricos para Crditos de Consumo

a) Origen del cliente: peruano o extranjero con residencia permanente.
b) Condiciones genricas de las Verificaciones / Inspecciones
La validez de las inspecciones es de 30 das (se exonera si la activacin del crdito o
desembolso del prstamo fue en el mismo mes o con una antigedad menor o igual a 30
das).
El Funcionario de Negocios Consumo (FDN Consumo) deber validar si los resultados
de la inspeccin de domicilio y/o trabajo/negocio, contiene la informacin suficiente para
aprobar el crdito.
En Lima y Provincias, todas las solicitudes de inspeccin debern indicar la direccin
correcta del cliente a fin de evitar errores de origen, caso contrario sern devueltas como
inspeccin negativa.
La persona autorizada para realizar las Inspecciones en Campo es el Verificador de SCI.
1.2.
Autonomas
Es la facultad que tiene una persona para poder aprobar una solicitud de crdito. Esta
responsabilidad es conferida por la Gerencia de Riesgos a los FDN Consumo, Mesa de
Autonomas y Mesa de Concesiones.
El rea encargada de realizar las modificaciones de autonomas es la Gerencia de Admisin,
Consumo y MES, quien podr delegar dicha funcin a la Jefatura de la Mesa de Concesiones
de Consumo. Asimismo, con frecuencia cuatrimestral, informar a travs de un memorndum
a la Gerencia de Riesgos, la situacin de autonomas de los FDN Consumo.
1.2.1.
Asignacin de autonoma para nuevos FDN Consumo
Se les podr asignar autonoma en el caso que la Gerencia de Admisin de Consumo y

MES, determine que cuenta con experiencia suficiente para desempear las labores
correspondientes mediante la evaluacin del Curriculum Vitae y confirmacin, con
verificacin laboral aleatoria, a algn empleador anterior.
De no ser el caso, el nuevo funcionario podr obtener la autonoma de las siguientes
maneras:
a) Automticamente a los 3 meses de iniciadas sus labores.
b) A travs de un examen si obtiene una calificacin mnima de 15 sobre 20. Los exmenes
se programarn en la quincena de cada mes, previa solicitud del rea de Negocios.
Los niveles de autonomas asignadas a los FDN Consumo se detallan en Intranet:
N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/Manual de Polticas de Crdito Consumo/Anexo
4-Niveles de Autonomas de Funcionarios de Negocios Consumo.
Las autonomas asignadas al personal de riesgo se detallan en intranet (N(Documentacin
Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo/ Anexo 5-Autonomas de
Riesgos)
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1.2.2. Incremento de autonoma a la inmediata superior

a) A todo funcionario que no presente observaciones en el Proceso de Revisin de Cartera,
se le incrementar la autonoma a la escala inmediata superior. Estas revisiones se
realizarn de acuerdo a la periodicidad con la que las realiza Seguimiento de Crditos.
b) Los funcionarios que en la Revisin de Cartera perdieron su autonoma la podrn
recuperar de acuerdo a lo establecido en el Anexo 3 del Manual de Control de Gestin
vigente.
1.3.
Registro de datos en la plataforma Retail

a) Es responsabilidad del FDN Consumo completar la informacin de todos los campos de
la plataforma Retail de manera obligatoria y fidedigna, independientemente de las
exoneraciones que se puede realizar en las polticas de evaluacin.
b) En el campo Telfono de la pantalla Antecedentes del Solicitante se registrar un
nmero de telfono en forma obligatoria, el cual deber ser un telfono fijo en el
siguiente orden de prioridad:
Casa
Familia
Un tercero
c) En el campo Celular de la pantalla Antecedentes de Solicitante se registrar un
nmero de telfono en forma obligatoria, ste deber ser un telfono celular en el
siguiente orden de prioridad:
Titular
Cnyuge
d) En el icono de Referencias se debe registrar por lo menos un nmero telefnico
(fijo/celular) de familiares directos o vecinos o amistades del titular del crdito.
1.4.
Polticas Marco
En los casos donde la poltica de evaluacin por ingresos o vehicular no regule algunos
parmetros se deber respetar los lineamientos de las Polticas Pre-definidas segn la
siguiente matriz:
Banca
Bancarizados
No Bancarizados
1.5.
Dependiente
Independiente
Poltica para solicitantes con antecedentes

crediticios (Bancarizado)
Dependiente
Poltica para Solicitantes Formales sin

antecedentes crediticios.
Independiente o Sin
Ventana Comercial
Poltica para Solicitantes Informales sin

antecedentes crediticios.
Administracin del Riesgo de Sobreendeudamiento en Consumo

Como parte de los criterios de aceptacin de riesgo para administrar el portafolio de crditos
de consumo se aplicarn los siguientes lineamientos como el comportamiento de pago y el
endeudamiento total del deudor en el sistema financiero, as como toda la informacin
disponible actualizada que permita evaluar la capacidad de pago y de endeudamiento total.
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En ese sentido, el seguimiento indicado lo aplicamos para nuestros productos de Tarjetas y

Prstamos.
1.5.1 TARJETAS
Identificacin de Clientes Sobre endeudados
Objetivo:
a. Segmentar a los clientes identificados sobre la base de la probabilidad de default
estimada para cada uno como consecuencia de la deuda asumida, del historial de
clasificacin crediticia en el sistema financiero, del porcentaje de utilizacin de sus
lneas de crdito, entre otros factores.
Se obtienen 10 grupos o perfiles de riesgo y al dcimo de estos, as como a los
clientes que tienen calificacin dudoso o prdida se les aplican las acciones
definidas para sobreendeudamiento.
b. Utilizar la segmentacin realizada para aplicar acciones diferenciadas y adecuadas
para cada grupo de clientes.
Definicin de Cliente Sobre endeudado:
Cliente que cumple con alguna de las siguientes condiciones al momento de realizarse
la identificacin:
a. Probabilidad de default estimada mayor o igual a 0.15.
b. Clasificacin crediticia de dudoso o prdida en el sistema financiero.
Herramienta para Identificacin:
La identificacin y la segmentacin se realizan utilizando un modelo estadstico. Esta
herramienta score, identifica a los clientes sobre endeudados, con una frecuencia no
mayor a 3 meses.
Acciones:
Para los clientes de Tarjeta de Crdito que se ubiquen en el grupo de riesgo 10 o que cuenten
con calificacin dudoso o prdida se establece las siguientes acciones de acuerdo al
anlisis entre la probabilidad de default, el tramo de mora y la utilizacin de lnea en tarjeta
de crdito:
CLIENTE SIN
SALDO
BLOQUEO
CLIENTE CON SALDO
0
BLOQUE
O
0 a 30 das atraso
> 30 das atraso
Utilizacin de lnea
>0% y
50%
Utilizacin de lnea
reduccin
de
lnea
>50%
Cobranz
a
Espe
cial
< 20%
BLOQUE
O
20%
Cobranz
a
Espe
cial
Notas:
1. Reduccin de Lnea (*): Si la lnea actual es menor de S/. 500 no se reduce y pasa a
Cobranza Especial. Adicionalmente, la lnea resultante-luego de la reduccin-no debe ser
menor a S/. 500
2. Cobranza Especial: incremento del estndar de llamadas de 3 a 5 y de visitas de 2 a 4.
Gestin Dual (telfono y campo) a clientes con saldo > S/. 1M, Defaut > 30.
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Paralelamente se realizar una cobranza preventiva a los clientes que se ubican en los
grupos de riesgo 9 y 10 o que cuenten con calificacin dudoso o prdida. Adicionalmente
deben estar al da y tener saldo. Se efecta dos llamadas a clientes con saldo > S/. 1M,
Default > 20 y una llamada a clientes con saldo < S/. 1M.
Cuando los clientes exceden alguno de los parmetros indicados anteriormente no son
considerados para nuevas facilidades de crdito o para incrementos de lnea.
Los clientes bloqueados o con reduccin de lnea volvern a ser evaluados despus de 6
meses y de ser el caso, se les levantar el bloqueo e ingresarn a las nuevas ofertas de
crditos.
La Gerencia de Riesgos genera los listados tanto para la cobranza preventiva como para la
cobranza especial y son entregados a la Gerencia de Control de Morosidad y Cobranza de
SBP, quien posteriormente coordina con SCI la
ejecucin de las gestiones
correspondientes. Asimismo para el caso de bloqueos y reducciones, entrega la relacin de
clientes sobre endeudados a la Gerencia de Producto de Tarjetas de Crdito y Dbito,
quien coordina su ejecucin con Procesos MC Per.
Variables para la identificacin de los clientes sobre endeudados
La herramienta score utiliza, entre otras, las siguientes variables:
a) ndice de Endeudamiento (IE).
La frmula para calcular el IE es la siguiente:
IE = IEs + IEd *1.20

0.05*TCs + 0.04*Ps + 0.04*MESs + 0.01*Hs + 0.05*0.20*Conts + 0.07*LCSs + SumaCIs
IEs =
IN
IEd =
0.05*TCd + 0.04*Pd + 0.04*MESd + 0.01*Hd + 0.05*0.20*Contd + 0.07*LCSd + SumaCId

IN
IN INE
INE = 0.50* LP
Donde:
s=Soles
d=dlares
TC: Saldo de las deudas de tarjeta de crdito.

P: Saldo de los prstamos de consumo.
MES: Saldo de las deudas de micro empresa.
H: Saldo de las deudas hipotecarias.
Cont: Saldo de los crditos avalados y monto de los crditos aprobados y no desembolsados.
LCS: Lnea de Crditos.
Suma CI : Suma de cuotas ingresadas
IN: Ingreso neto mensual estimado.
LP: Lnea Promedio
Los coeficientes de la frmula para el clculo del ndice de endeudamiento (IE) cambian para
los grupos de riesgo 9 y 10, segn se indica a continuacin:
GRUPO DE RIESGO
9
10
FACTOR
8% para deudas de consumo y MES
10% para deudas de consumo y MES
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b) Nmero de entidades con deuda

Se identifica a los clientes que incrementan el nmero de entidades por encima del lmite
permitido en la admisin.
c) Clientes que hacen uso de disposicin de efectivo sobre sus lneas de tarjetas
Se identifica a los clientes que hacen uso de esta facilidad.
1.5.2 PRSTAMOS:
Para el seguimiento de los deudores de prstamos se aplica el score de prstamos
personales, generndose acciones de Gestin Preventiva a los clientes que se encuentran en
los grupos de score 9, 10 y con calificacin Dudoso o Prdida en el sistema financiero y al da
con la Financiera.
1.5.3 REPORTES:
La Gerencia de Riesgos, se encargar del monitoreo del riesgo de sobreendeudamiento
trimestralmente, e informar mediante un reporte al Comit de Riesgos, y ste a su vez al
Directorio sobre los siguientes aspectos:
1. Las excepciones a las polticas adoptadas;
2. El seguimiento al conjunto de clientes sobre endeudados y las acciones tomadas por la
Gerencia de Riesgos a fin de reducir la exposicin de la empresa con dichos deudores; y,
3. El seguimiento de la calidad de la cartera, y en particular el correspondiente a campaas de
captacin de clientes para productos de crdito de consumo y de aumento de lneas por tarjetas
de crdito, cuando corresponda.
1.5.4 MODIFICACIN A LA POLTICA:

Las modificaciones a esta poltica se podrn efectuar con la aprobacin del Comit de Polticas
de
Crditos1,
las
mismas
que
debern
ser
informadas
al
Directorio.
El Comit de Polticas de Crditos fue creado por el Directorio el 30 de abril de 2009. Su reglamento est incluido en el Manual de
Gestin Regulatoria.
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CDIGO: MPOL NEG02/07
CAPTULO 2: EVALUACIN CREDITICIA

2.1. Ofertas Pre-definidas
2.1.1.
Poltica para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados)
Esta poltica norma la generacin de tarjetas de crdito o prstamos por parte del FDN Consumo,
de clientes que provienen de una base aprobada masivamente por el rea de Gestin Crediticia,
tomando en cuenta el nivel de riesgo del cliente.
Las evaluaciones masivas de la financiera se desarrollan en un entorno de control del riesgo y para
ello se utiliza un modelo estadstico elaborado con la finalidad de identificar a los mejores grupos
de riesgo. A partir de ello se aplican estrategias de gestin de cartera que permiten ofrecer
facilidades crediticias diferenciadas de acuerdo a las caractersticas de los diferentes segmentos
(grupos de riesgo).
En ese sentido, la base de clientes que apliquen a esta Poltica, sern registrados por el rea de
Gestin Crediticia en la Ventana Comercial de la plataforma Retail.
a) Metodologa:
Para obtener los diferentes grupo de riesgo, se trabaja con una combinacin de variables que
marcan riesgo en los resultados del portafolio.
Estos modelos son revisados de forma permanente para asegurar su ajuste.
b) Tipos de Recurrencia
Recurrente Interno: Todos los clientes que tengan una tarjeta de crdito o prstamo en la
Financiera.
Recurrente Externo: Todos los clientes que tengan una tarjeta de crdito o prstamo en el
Sistema Financiero y registran comportamiento de pago (saldo vigente).
c) Condiciones Mnimas
Edad: entre 18 y 80 aos 11 meses y 29 das. La edad mxima al finalizar la facilidad

crediticia otorgada no deber exceder de 85 aos.
Identificacin
En Agencia / Retail (atencin Receptiva).
Agencia / Retail (atencin en Campo).
El FDN Consumo establecer contacto directo

con el cliente / cnyuge, de ser el caso,
y solicitar el documento de identidad en
original para su identificacin.
En este escenario, es la Fuerza de Ventas autorizada por la

Financiera quien asume la responsabilidad del fedateo y
establece el contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser
el caso. Por tanto, deber solicitar el documento de
identidad en original para su identificacin en todos los
casos.
Ser obligatorio contrastar la autenticidad del

documento de identidad en original contra la
pgina web RENIEC y anexar este
documento al expediente.
De cumplirse con lo anterior, el FDN
Consumo deber indicar en la impresin de
RENIEC que l identific al cliente y no ser
necesario adjuntar la copia del documento de
identidad.
El FDN Consumo deber verificar la firma de los

intervinientes registrados en la solicitud y las copias del
documento de identidad contra la pgina web de RENIEC y
anexar este documento al expediente, corroborando que
todos los datos registrados en la solicitud sean correctos.
De no adjuntarse al expediente la copia del documento de
identidad, la lnea de crdito a otorgar no podr ser mayor a
S/ 5,000 en ningn caso.
Para el otorgamiento de lneas de crdito se regir segn procedimiento anterior. En prstamos

convencionales el FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente/cnyuge y es indispensable
adjuntar la copia del documento de identidad.
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Filtros internos y externos que aplican para cliente y cnyuge

Los filtros sern controlados a travs de la Plataforma Retail Ver Anexo en la Intranet:
N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo
1-Filtros controlado por la plataforma Retail.
Adicionalmente se debe verificar lo siguiente:
- No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas vigentes.
- No registrar morosidad mayor a 30 das en el ltimo mes, en cualquiera de sus
obligaciones con la financiera.
- Los intervinientes no debern encontrarse en la Base de Personas con Tratamiento
Especial de Cumplimiento y Control (Base negativa de la oficiala de cumplimiento),
delitos SBS, fallecidos, transacciones sospechosas reportadas por auditoria.
- No deben figurar en ventana comercial como Alto Riesgo.
No sujetos de crdito
Clientes que residan en Zonas Peligrosas, a excepcin de los exonerados de verificacin
domiciliaria o cuando se realice verificacin telefnica o se adjunte recibo de servicios a
nombre del titular.
o Clientes que declaren o presenten documentacin o informacin falsa.
o
Oferta a otorgar
o
o
El monto ofrecido se podr visualizar en la Ventana Comercial de la plataforma Retail.

Al monto ofrecido en la Ventana Comercial, se le deber restar la lnea o Monto a
Financiar (MAF) de los crditos otorgados o lneas ampliadas despus de la fecha corte
interno.
Exoneraciones
Grupo de Riesgo
1 al 5
Este dato se
visualizar en
la Ventana
6 a ms
Comercial
Campaa Interna
Campaa Externa
Firma del cnyuge

Filtros del cnyuge(1)
Verificacin domiciliaria
Verificacin al trabajo
(2)
Verificacin al
Verificacin domiciliaria
Trabajo
Verificacin al Trabajo
(1)
Se exoneran todos los filtros excepto cuando se encuentre en la base de Personas

con Tratamiento Especial de Cumplimiento y Control, delitos SBS, fallecidos,
transacciones sospechosas reportadas por Auditoria.
(2)
Siempre que la direccin coincida con la registrada en BT; caso contrario, se debe
realizar la verificacin domiciliaria.
d) Consideraciones Adicionales
Firma del cnyuge
En caso la ventana comercial no especifique la exoneracin de firma de cnyuge, se podr
considerar los siguientes parmetros de exoneracin:
Tipo de cliente
Recurrentes Internos
Recurrentes Externos
Monto de facilidad crediticia aprobada

Hasta S/. 10,000
Hasta S/. 5,000
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Mano de Obra - producto Autoconstruccin

La mano de obra no deber exceder del 70% del monto del prstamo.
Verificacin domiciliaria, deber cumplir con una de las siguientes formas y sustentar
en el expediente la utilizada:
Adjuntar carta mailing enviado por la Financiera al domicilio del cliente.
Telefnica: El FDN Consumo deber validar la direccin del telfono en las Pginas
Blancas y confirmar la informacin del domicilio solo a telfonos fijos, consignando todos
los datos del formulario Verificacin Telefnica del Domicilio
o Recibo de servicios: El recibo de servicios a presentar deber ser el ltimo y debe estar a
nombre del cliente.
o Campo:
- La confirmacin de la informacin domiciliaria NO DEBE provenir de las siguientes
personas:
i. Menores de edad
ii. Vecinos (exclusivamente)
- La verificacin deber informar el estado civil del cliente.
- La solicitud no podr ser aprobada si el resultado de la verificacin domiciliaria es
negativa. Se generar el estatus de verificacin negativa cuando:
i. El solicitante no reside en la vivienda verificada.
ii. El domicilio se encuentra en zona peligrosa o inaccesible.
iii. Cliente present documentacin falsa o adulterada.
iv. Intento de soborno al inspector / FDN Consumo
- Se podr solicitar realizar la reinspeccin al domicilio slo cuando sta no se pudo
concretar porque:
i. No logr ubicar el domicilio.
ii. La informacin recabada est incompleta.
o
o
e) Documentacin Requerida
Segn Check List de consumo. Ver Anexo en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/ CSF/
Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo/ Anexo 2- Documentacin segn tipo de
evaluacin y Anexo 3- Documentacin por Productos.
2.1.2.
Poltica para Solicitantes Dependientes Formales sin antecedentes

crediticios (No bancarizados)
Esta poltica tiene por objetivo atender a toda persona natural que labore para instituciones
privadas o estatales, incluyendo pensionistas, cesantes en calidad de dependientes formales y
que no registren endeudamiento en el Sistema Financiero en un perodo no menor de un ao.
Todos los clientes atendidos en el marco de esta poltica podrn ser consultados en la
Ventana Comercial de la plataforma Retail.
En los casos en que el solicitante no se encuentre en la Ventana Comercial y/o desee un
importe mayor al ofrecido, se deber evaluar bajo los parmetros de la Poltica de Evaluacin
por Ingresos contenido en captulo 2, tem 2.2 del presente manual.
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Metodologa
Para determinar el grupo de riesgo al que pertenece el solicitante, se ha trabajado un modelo
estadstico que combina una serie de variables que permite su clasificacin. Este modelo es
revisado por el rea de Gestin Crediticia de manera permanente para validar el ajuste.
Productos
Grupo de Riesgo
1 al 5
Productos
Tarjeta de Crdito, Libre Disponibilidad Autoconstruccin,
Motos
6 a ms
Libre disponibilidad/Tarjetas
Los sub productos a utilizar sern comunicados por el rea de Productos Prstamos.
Condiciones Mnimas
Edad: entre 18 y 80 aos, 11 meses y 29 das. La edad mxima al finalizar la facilidad
o EsSalud: estar acreditado como asegurado titular y al da.
o Identificacin:
o
Agencia / Retail (atencin Receptiva)
Agencia / Retail (atencin en Campo)
El FDN Consumo establecer contacto

directo con el cliente / cnyuge, de ser el
caso, y solicitar el documento de
identidad
en
original
para
su
identificacin.
En este escenario, es la Fuerza de Ventas

autorizada por la Financiera quien asume la
responsabilidad del fedateo y establece el
contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser
el caso. Por tanto, deber solicitar el documento
de identidad en original para su identificacin en
todos los casos.
Ser obligatorio contrastar la autenticidad

del documento de identidad en original
contra la pgina web RENIEC y anexar
este documento al expediente.
Consumo deber indicar en la impresin
de RENIEC que l identific al cliente y
no ser necesario adjuntar la copia del
documento de identidad.
El FDN Consumo deber verificar la firma de

los intervinientes registrados en la solicitud y las
copias del documento de identidad contra la
pgina web de RENIEC y anexar este
documento al expediente, corroborando que
todos los datos registrados en la solicitud sean
correctos.
De no adjuntarse al expediente la copia del
documento de identidad, la lnea de crdito a
otorgar no podr ser mayor a S/ 5,000 en
ningn caso.
Para el otorgamiento de lneas de crdito se regir segn procedimiento anterior. En

prstamos convencionales el FDN Consumo establecer contacto directo con el
cliente/cnyuge y es indispensable adjuntar la copia del documento de identidad.
o
Filtros internos /externos que aplican para cliente y cnyuge:

N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo
/Anexo 1-Filtros controlados por plataforma Retail.
Adicionalmente debe verificar lo siguiente:
i. No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas
vigentes.
ii. Presentar atrasos mayores a 30 das en los 4 ltimos meses, en cualquiera de
sus obligaciones con la Financiera.
iii. El titular del crdito no posea productos vigentes.
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iv.
v.
No deben figurar en ventana comercial como Alto Riesgo

Los intervinientes no debern encontrarse en la Base de Personas con
Tratamiento Especial.(Base Negativa)
No sujetos de crdito aplican para cliente y cnyuge:

- Clientes que residan en Zonas Peligrosas excepto en los casos que se realice
verificacin telefnica.
- Clientes que declaren o presenten documentacin y/o informacin falsa.
Plazo Mximo:
- 18 meses para ofertas menores o iguales a S/. 2,000.
- 24 meses para ofertas mayores a S/. 2,000.
Oferta a otorgar:
- El monto de la oferta se podr visualizar en la Ventana Comercial de la plataforma
Retail.
- Si el cliente tom una oferta despus de la fecha de corte, no ser atendido por esta
poltica.
Exoneraciones:
Grupo de Riesgo
Exoneracin
Verificacin del domicilio siempre y cuando se pueda
(1)
realizar la verificacin telefnica.
Verificacin laboral.
Firma de cnyuge.
1 al 4
5 a ms
Registrado
en la
Ventana
Comercial
Verificacin laboral.
(1)
Slo a telfonos fijos y el FDN Consumo deber validar la direccin asociada al telfono en
Pginas Blancas. De no estar registrado, deber realizar la verificacin del domicilio.
Consideraciones Adicionales
o
Firma de cnyuge
Se exonera para montos menores o iguales a S/. 5,000.
Mano de Obra - producto Autoconstruccin
La mano de obra no deber exceder del 70% del monto del prstamo.
Verificacin Domiciliaria
Deber cumplir con alguna de las siguientes condiciones y sustentar en el expediente la
utilizada:
- Adjuntar carta mailing enviado por la Financiera al domicilio del cliente.
- Recibo de servicios: El recibo de servicios (luz y/o agua) deber ser el ltimo
facturado y debe estar a nombre del cliente. Para los Grupos de Riesgo del 5 a ms,
adems se deber realizar la verificacin telefnica a su domicilio, el FDN Consumo
deber confirmar la informacin del domicilio slo a telfonos fijos, consignando todos
los datos del Formato Verificacin Telefnica del Domicilio.
- Campo:
i.
La confirmacin de la informacin domiciliaria no debe provenir de las siguientes

personas:
Menores de edad.
Vecinos (exclusivamente).
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ii.
La verificacin deber informar el estado civil del cliente.
iii.
La solicitud no podr ser aprobada si el resultado de la verificacin domiciliaria es

negativo. Se generar el estatus de verificacin negativo cuando:
El solicitante no resida en la vivienda verificada.
El domicilio se encuentre en zona peligrosa o inaccesible.
El solicitante presente documentacin falsa o adulterada.
El solicitante intente sobornar al inspector / FDN Consumo.
iv.
Condiciones mnimas de la vivienda:

Conexin elctrica: caja propia de luz, no se acepta conexin clandestina
Conexin a Medidor de agua: caja propia o de camin cisterna no se acepta
conexin clandestina
No es necesario tener ambas conexiones.
v.
Se podr solicitar realizar la reinspeccin al domicilio slo cuando sta no se

pudo concretar porque:
No logr ubicar el domicilio.
La informacin recabada est incompleta.
Documentacin Requerida
Segn Check List de consumo. Ver Anexo en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/ CSF/
Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo 2- Documentacin segn tipo de
evaluacin o Documentacin segn tipo de producto
2.1.3.
Poltica para Solicitantes Informales sin antecedentes crediticios (No

bancarizados)
Esta poltica tiene por objetivo atender a toda persona natural que trabaje de manera informal y
que no registre antecedentes crediticios en el Sistema Financiero en los ltimos 12 meses.
Esta definicin de informal incluye a:
Los solicitantes que declaran ser dependientes, pero que no se encuentran registrados en
la pgina de EsSalud o los que si estn slo cuando la Vigencia de atencin tengan un
atraso mayor o igual a 06 meses2, a excepcin del personal militar.
o Los solicitantes cuyo perfil sea de cuarta categora y no estn afectos al pago de impuesto
a la renta.
Todos los clientes atendidos en el marco de esta poltica contarn con una oferta predefinida,
dependiendo de su grupo de riesgo y tipo de empleo.
o
El grupo de riesgo ser visualizado en la Plataforma Retail dentro del perfil Bancarizacin
Informal. No se podr evaluar dentro de este perfil a clientes que estn incluidos en alguna
campaa de aprobacin masiva.
Metodologa
Para determinar el grupo de riesgo al que pertenece el solicitante, se ha trabajado un modelo
estadstico que al combinar un conjunto de variables permite su clasificacin. Este modelo es
revisado por el rea de Riesgos de manera permanente para validar el ajuste.
2
Ejemplo: Si la evaluacin se realiza en noviembre 2011 y la vigencia de atencin (EsSalud) registra junio del
2011, procede la atencin.
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Productos
Grupo de Riesgo
1 al 7
Productos
Libre disponibilidad, tarjeta CrediScotia Cuotas, Tarjeta Experto.
Los sub productos a utilizar sern comunicados por el rea de Productos.Prstamos.

Condiciones Mnimas
o
Edad: entre 21 y 80 aos, 11 meses y 29 das. La edad mxima al finalizar la facilidad

Identificacin del Cliente: se utilizar el siguiente procedimiento:

Agencia / Retail (atencin Receptiva)
Agencia / Retail (atencin en Campo)
El FDN Consumo establecer contacto

directo con el cliente y cnyuge, de ser el
caso, y solicitar el documento de identidad
en original para su identificacin.
En este escenario, es la Fuerza de

Ventas autorizada por la Financiera
quien asume la responsabilidad del
fedateo y establece el contacto directo
con el cliente y cnyuge, de ser el caso.
Por tanto, deber solicitar el documento
de identidad en original y copia para su
identificacin en todos los casos.
Ser obligatorio contrastar la autenticidad

del documento de identidad en original
contra la pgina web RENIEC y anexar este
documento al expediente.
Consumo deber indicar en la impresin de
RENIEC que l identific al cliente y no
ser necesario adjuntar la copia del
documento de identidad.
El FDN Consumo deber verificar la

firma de los intervinientes registrados
en la solicitud y las copias del
documento de identidad contra la
pgina web de RENIEC y anexar estos
documentos
al
expediente,
corroborando que todos los datos
registrados en la solicitud sean
correctos.
Para el otorgamiento de lneas de crdito se regir segn procedimiento anterior. En

prstamos convencionales el FDN Consumo establecer contacto directo con el
cliente/cnyuge y es indispensable adjuntar la copia del documento de identidad
o
Filtros internos /externos que aplican para cliente y cnyuge:

- Los filtros sern controlados a travs de la Plataforma Retail. Ver Anexo en la Intranet:
N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/Anexo 1- Filtros controlado por la
plataforma Retail.
i.
ii.
iii.
iv.
v.
Presentar atrasos mayores a 30 das en los 4 ltimos meses, en cualquiera de

sus obligaciones con la Financiera.
No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas
vigentes.
El titular del crdito no posea productos vigentes.
No deben figurar en Ventana Comercial como Alto Riesgo.
Los intervinientes no debern encontrarse en la Base de Personas con
Tratamiento Especial (Base Negativa)
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No sujetos de crdito:
- Solicitantes que residan o laboren en zonas peligrosas o itinerantes, aunque est
exonerado de verificacin en campo. Adicionalmente, no se atendern zonas
inaccesibles o insalubres.
- Solicitantes que declaren o presenten documentacin y/o informacin falsa.
- Solicitantes que residen en cuarto alquilado.
- Solicitantes que residen en vivienda alquilada o espacio cedido por un periodo menor
de 6 meses.
- Solicitantes con actividades estacionales, espordicas, inestables o aquellas
actividades ilegales y/o de riesgo moral.
- Solicitantes cuya fuente de ingreso provenga de las siguientes actividades: Cambista,
Agricultura, Minera o Pesca.
- Solicitantes cuya fuente de ingreso provenga de giros del exterior y/o remesas.
- Solicitantes cuya fuente de ingreso provenga de actividades de subsistencia.
- Solicitantes que trabajen como tramitadores, recicladores, ropavejeros, dateros,
cobradores de transporte pblico o que sean negocios mviles sin infraestructura
(Ejm.: vendedor ambulante de golosinas, lustrabotas ambulante, limpiador de lunas en
paraderos, etc.).
- Solicitantes que laboren de forma dependiente para un empleador cuya actividad es
un oficio (Ejm.: ayudante de gasfitero).
- Solicitantes que laboren de forma dependiente para un empleador cuyo negocio no
cuente con una infraestructura apropiada que permita, razonablemente, tener
dependientes.
- Solicitantes que laboren bajo el Programa Formacin Laboral, Prcticas PreProfesionales y Programa de Empleo Temporal.
- Solicitantes independientes que presenten como fuente de ingreso un negocio
anteriormente evaluado para el otorgamiento de un producto crediticio a otro cliente
de la Financiera.
Plazo mximo para prstamos personales:

- 18 meses, si el solicitante pertenece hasta el grupo de riesgo 3.
- 12 meses, si el solicitante pertenece al grupo de riesgo de 4 a ms.
Oferta a otorgar:
- El monto de la oferta se podr visualizar en la plataforma Retail.
Grupo de Riesgo
Oferta a Otorgar
S/. 2,000
S/. 1,700
S/. 1,500
S/. 1,200
S/. 1,000
S/. 800
S/. 600
- En el caso de oficios y negocios mviles con infraestructura, el monto mximo a

ofrecer ser de S/. 1,000.
- En los casos en los que el solicitante desee un importe mayor al ofrecido de manera
predefinida, se deber evaluar bajos los siguientes parmetros:
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Perfiles
Dependiente Informal
Independiente Informal
Manual de Crditos
Poltica de Evaluacin por Ingresos
Manual de Polticas de Microempresa
Nota: Es responsabilidad del FDN Consumo verificar que el producto

otorgado y el plazo est permitido segn su grupo de riesgo, antes de
la aprobacin de la solicitud.
Consideraciones Adicionales.
o
Firma de cnyuge: se exonera.
Caractersticas de los negocios independientes:

Para definir el tipo de puesto se utilizarn los siguientes criterios:
- Permanencia: Se refiere a la continuidad de las actividades de negocio en un espacio
fsico determinado.
i. No mvil: El negocio permanece en un punto de venta especfico.
ii.
Mvil: El negocio no se desarrolla en un punto de venta especfico.
- Infraestructura: Se refiere a la base material utilizada por el cliente para ofertar sus
productos y/o servicios.
i. Sin infraestructura: Se considera a los solicitantes que no cuentan con una
base material y/o a aquellos que utilizan materiales tales como mesas, cajas de
cartn, pequeas vitrinas, plsticos o similares.
ii.
Con infraestructura: En esta categora se incluye tiendas, quioscos, locales,

carretas, vehculos, entre otros.
- Desplazamiento: Se refiere a la posibilidad de mover el puesto del negocio.

i. Fijo: El puesto se encuentra anclado a una superficie.
ii. No fijo: El puesto es de fcil movilidad.
o
Verificaciones
En este tipo de evaluacin, cuando la verificacin sea realizada en campo, SCI indicar
el resultado de la visita considerando exclusivamente tres estados: positiva, negativa o
pendiente. Para solicitar que se vuelva a realizar una verificacin con resultado negativo,
se requerir la autorizacin de Mesa de Concesin, siempre y cuando se cuente con el
debido sustento.
- Verificacin Domiciliaria:
Para la aprobacin de la verificacin domiciliaria, el cliente deber cumplir con alguna
de las siguientes condiciones y sustentar en el expediente la utilizada:
i.
ii.
iii.
Adjuntar carta mailing enviada por la Financiera al domicilio del cliente.

Presentar recibo de servicios (luz y/o agua), el cual deber ser el ltimo
cancelado o por vencer (no se aceptarn recibos con deuda vencida o con
refinanciamientos) y estar a nombre del cliente; adems, se deber realizar la
verificacin telefnica a su domicilio. El FDN Consumo deber confirmar la
informacin del domicilio slo a telfonos fijos, consignando todos los datos del
formulario Verificacin Telefnica del Domicilio.
Campo:
El resultado de la verificacin deber informar el estado civil del cliente, el
nmero de dependientes, el tipo de vivienda (propia, familiar, alquilada o
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cedida), tenencia de servicios (agua, luz, telfono), el estado de la vivienda

(muy bueno, bueno, regular, malo) y la zona del domicilio.
El FDN Consumo debe confirmar que el resultado de la verificacin sea
positivo. Si ste es negativo, no procede la atencin.
Se generar el estado de verificacin negativo cuando:
El solicitante no resida en la vivienda verificada.
El domicilio se encuentre en zona peligrosa, itinerante, inaccesible, o
insalubre.
- El requerimiento solicitado sea la quinta verificacin a la misma direccin
en un periodo no mayor de tres meses, tomando en cuenta la fecha del
primer requerimiento.
- Cuando el inspector de SCI determine que el solicitante no cumple con
los requisitos establecidos en la Gua operativa de verificaciones.
Se podr solicitar la realizacin de una nueva verificacin al domicilio, slo
cuando sta obtuvo el estado de pendiente porque:
- No se logr ubicar el domicilio.
- La informacin recabada est incompleta.
- Cuando el entrevistado no es el propio solicitante o un familiar directo
(cnyuge/conviviente, padres, suegros, tos, cuados, hijos o hermanos)
y no se identifican con su DNI.
- La persona entrevistada fue un menor de edad o vecino.
- Verificacin Laboral:
Se realizar verificacin laboral en todos los casos y SCI deber confirmar si el
solicitante trabaja (verificacin positiva) o no (verificacin negativa). Adems, validar
si el solicitante es propietario del puesto, el tipo del puesto, el rubro de la actividad, el
tipo de actividad, la relacin de dependencia, la antigedad laboral y la zona laboral.
En todos los casos, se exigir una antigedad laboral mnima de 6 meses. Esta
informacin ser confirmada en la verificacin laboral realizada por SCI.
Asimismo, se deber tener en cuenta que:
i.
ii.
iii.
Si el resultado de la verificacin es negativo, no procede la atencin.

Se generar el estado de verificacin negativo cuando:
El solicitante no trabaja.
El negocio se encuentre en zona peligrosa, itinerante, inaccesible o
insalubre.
Cuando el inspector de SCI determine que el trabajo del solicitante no
cumple con los requisitos establecidos en la Gua operativa de
verificaciones.
Se podr solicitar la realizacin de una nueva verificacin al negocio, slo
cuando sta obtuvo el estado de pendiente porque:
No se logr ubicar al solicitante.
No se logr ubicar el negocio.
La informacin recabada est incompleta.
La persona que brinda la informacin no es propietario, administrador o
responsable del negocio.
La persona entrevistada fue un menor de edad o vecino.
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Registro de Datos
El FDN Consumo es el responsable de registrar, de manera fidedigna, la informacin requerida
por la plataforma Retail as como de actualizar los datos consignados en la solicitud de crdito
con la informacin recabada por SCI, en caso sea distinta.
Documentacin Requerida
Segn check list de consumo Ver Anexos en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/ CSF/
Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /anexo 2- Documentacin por tipo de
evaluacin y anexo 3- Documentacin por productos.
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2.2. Polticas de Evaluacin por Ingresos

El objetivo de esta poltica es definir el monto mximo a aprobar por cliente, mediante la verificacin
de sus ingresos, cuando ste solicite una cantidad mayor a la oferta predefinida.
Los perfiles que califican para este tipo de evaluacin se detallan a continuacin:
Condicin
Laboral
Formalidad
Perfil
Bancarizados
No
Bancarizados
Policas / Fuerzas Armadas(1)

Formal
5ta. Categora (boleta de pago)
Dependiente
(2)
Informal
Atendible
4ta. Categora afecto (recibo por

(1)
honorarios) o aportantes al AFP
C.A.S.
4ta. Categora afecto inafecto
(recibo por honorarios)
Atendible
(grupos 1 al 8)
Atendible
(grupos 1 al 4)
No atendible
Rgimen General
Formal
Independiente
Informal
(1)
(2)
(3)
Rgimen Especial
R.U.S.
4ta. Categora (recibo por
honorarios)
Atendible(3)
Atendible segn
la poltica MES
Independiente informal
Oficios
No atendible
Para el caso de los solicitantes no-bancarizados los cuales no figuran en Ventana Comercial su
oferta predefinida ser cero.
Modalidad contractual de la Administracin Pblica que vincula a una entidad pblica con una
persona natural que presta servicios de manera no autnoma.
Solicitudes hasta S/ 5,000 sern atendidas mediante costeo realizado a travs de SCI. Para montos
mayores y para los crditos autoconstruccin, se deber derivar al cliente para su atencin a travs
de la poltica Microempresa.
Nota: Los solicitantes de los perfiles 5ta categora y C.A.S. (a excepcin de los policas y fuerzas
armadas) deben figurar en la consulta Web de EsSalud como Titular en estado al da.
a) Edad: Para todos los solicitantes, la edad mnima es 21 aos y la edad mxima es 80 aos, 11
meses y 29 das.
b) Ingreso Bruto Mnimo: S/ 500.00
c) Antigedad y/o continuidad laboral mnima: 1 ao
d) Identificacin:
El FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser el caso,
y solicitar el documento de identidad en original para su identificacin.
Ser obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la
pgina web RENIEC y anexar este documento al expediente.
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e) Filtros internos/externos que aplican para cliente y cnyuge/conviviente:

Los filtros sern controlados a travs de la Plataforma Retail Ver Anexo en Intranet:
N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/Anexo1- Filtros controlado por la plataforma
Retail.
No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas vigentes.
Presentar atrasos mayores a 30 das en los 4 ltimos meses, en cualquiera de sus
obligaciones con la Financiera.
o ndice de Endeudamiento (IE) mximo de 40%.
o No deben figurar en ventana comercial como Alto Riesgo.
o Los intervinientes no debern encontrarse en la Base de Personas con Tratamiento
Especial.de Oficiala de Cumplimiento, Delitos
SBS, Fallecidos, Transacciones
sospechosas reportadas por auditoria o/y crditos
f) Filtros aplicables al empleador, a excepcin de instituciones pblicas:
La calificacin SBS / BURO del empleador puede ser cmo mximo CPP en los dos ltimos
meses.
o
o
La antigedad del empleador mnima debe ser de 2 aos, que se confirmar mediante
consulta web en la pgina de SUNAT en el campo Inicio de actividades.
g) No sujetos de crdito
Cada perfil se regular segn la Poltica correspondiente.
h) Verificaciones
Domiciliaria: Cada perfil se regular segn la poltica correspondiente.
Laboral:
La verificacin laboral se realizar en todos los casos por los inspectores de SCI, bajo los
lineamientos de la poltica de Bancarizacin Informal y la Gua Operativa de Verificaciones
de SCI a excepcin de la antigedad o continuidad laboral, la cual deber ser 12 meses
como mnimo.
i) Oferta
La exposicin mxima del solicitante con la financiera - se calcular utilizando la siguiente
frmula:
MAF = 16 * {Ingreso Neto* 0.4 5% TC 4% (PP + MES) 1% (Hip + LNU) }
En donde:
Ingreso Neto = 0.85 * Ingreso Bruto
Ingreso Bruto es el ingreso mensual sustentado por el cliente. Para los casos de
comisionistas o profesionales con recibos por honorarios, se considerar el promedio de los
ltimos 3 meses.
TC es la lnea utilizada de sus tarjetas de crdito.
PP es el saldo total en los prstamos personales.
MES es el saldo total en los prstamos microempresa.
Hip es el saldo hipotecario.
LNU es la lnea no utilizada de sus tarjetas de crdito.
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El clculo de oferta para cada perfil se detalla segn la tipificacin presentada a continuacin:
Condicin
Laboral
Formalidad
Perfil
Bancarizados
Policas / Fuerzas Armadas

Formal
4ta. Categora afecto (recibo por

honorarios) o aportantes al AFP(1)
5ta. Categora (boleta de pago)
Dependiente
TABLA A
TABLA F
TABLA B
TABLA G
C.A.S.
Informal
4ta. Categora afecto inafecto

(recibo por honorarios)
No
Bancarizados
TABLA E
TABLA C
No atendible
TABLA D
Atendible
segn la
poltica MES
Rgimen General
Formal
Independiente
Informal
Rgimen Especial
R.U.S.
4ta. Categora (recibo por
honorarios)
Independiente informal
Oficios
No atendible
Solicitantes Bancarizados:
El monto obtenido del clculo del MAF considerar los siguientes lmites:
o
TABLA A Policas y Fuerzas Armadas:

Grupo de riesgo
MAF mximo
1-2
S/. 7,500
3-4
S/. 6,000
5-6
S/. 4,500
7-8
S/. 2,500
TABLA B 4ta. Categora afecto, 5ta. Categora y C.A.S:
Grupo de riesgo
MAF mximo
1-2
S/. 20,000
3-4
S/. 18,000
S/. 15,000
S/. 12,000
S/. 5,000
S/. 3,000
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TABLA C 4ta. Categora inafecto y dependiente informal:

El ingreso bruto mximo a considerar es de S/.1,500.00.
Grupo de riesgo
MAF mximo
1-2
S/. 4,000
3-4
S/. 3,000
5-6
S/. 2,500
7-8
S/. 1,500
TABLA D Rgimen General, Rgimen Especial, R.U.S., 4ta. Categora:

MAF mximo = S/. 5,000
Para montos mayores, se deber derivar al cliente para su atencin a travs de la poltica
MES.
Solicitantes no Bancarizados:
El monto obtenido del clculo anterior no podr ser mayor a 3 veces la renta neta del
solicitante y, adicionalmente, se aplicarn los siguientes lmites:
o
TABLA E Polticas y fuerzas armadas: MAF mximo = S/. 5,000
TABLA F 4ta. Categora afecto: MAF mximo = S/. 5,000
TABLA G 5ta. Categora y C.A.S:

Grupo de riesgo
MAF mximo
1-4
S/. 7,500
5 a ms
No aplica
j) Plazo mximo para prstamos: 36 meses para clientes bancarizados y 18 meses para
clientes no bancarizados.
k) Periodo de gracia mximo: 45 das
l) Mano de Obra: aplica slo para los crditos de autoconstruccin, el monto mximo de
financiamiento de la Mano de Obra no podr exceder del 30% del monto del prstamo
(Plataforma Retail = Monto Lquido).
m) Documentacin: Segn Check List de consumo Anexos en la Intranet: N(Documentacin
Normativa)/ CSF/ Anexos/Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo2- Documentacin
por tipo de evaluacin y anexo 3- Documentacin por tipo de producto.
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2.3. Poltica para Crditos con Garanta Lquida

a) Identificacin: El FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser el
caso, y solicitar el documento de identidad en original para su identificacin. Ser obligatorio
contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la pgina web RENIEC
y anexar este documento al expediente.
b) Edad: entre 18 y 80 aos. La edad mxima al finalizar el crdito no deber exceder de 85 aos.
Edad mxima para otorgar lnea de crdito: 80 aos.
c) La moneda en la que se otorga el crdito debe ser la misma de la garanta.
d) Aplican las siguientes garantas: Depsitos a plazo y Certificado de Depsito Negociable
(CDN).
e) Los filtros sern controlados a travs de la Plataforma Retail Ver Anexo en la Intranet:
N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo1Filtros controlado por la plataforma Retail.
Adicionalmente se debe verificar lo siguiente:
No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas vigentes.
No registrar morosidad mayor a 30 das en el ltimo mes, en cualquiera de sus obligaciones
con la Financiera.
Los intervinientes no debern encontrarse en la Base de Personas con Tratamiento Especial
de Cumplimiento y Control, delitos SBS, fallecidos, transacciones sospechosas reportadas
por Auditoria.
No deben figurar en ventana comercial como Alto Riesgo.
f)
g)
h)
i)
j)
Plazo mximo: 36 meses.

Periodo de gracia mximo: 45 das
Porcentaje mximo de financiamiento: 95% de la garanta.
Verificacin del origen de los fondos, de acuerdo a las normas vigentes.
Si la garanta es un CDN deber ser endosado a favor de la Financiera y firmar el Contrato de
Garanta sobre depsitos representados en Ttulos Valores (C.00009)
k) Si la garanta lquida es un depsito a plazo y si el monto del prstamo es:
Menor o igual a US$ 20, 000 debe realizarse suscripcin de Contrato de Garanta sin firmas
legalizadas.
Mayor a US$ 20, 000 hasta 40 UIT debe realizarse suscripcin de contrato de garanta con
firmas legalizadas.
Mayor a 40 UIT, debe realizarse la formalizacin por Escritura Pblica, no requiriendo
inscripcin registral alguna.
l) Documentacin: Segn Check List de consumo Ver anexos en la Intranet: N(Documentacin
Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo 2- Documentacin
por tipo de evaluacin y Anexo 3- Documentacin por tipo de producto.
Versin: 7
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2.4. Poltica para empleados de la Financiera

El objetivo de esta poltica es definir los lineamientos a seguir cuando un empleado de la Financiera
requiera un producto.
Aplica los lineamientos de la poltica para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados)
contenido en el captulo 2, tem 2.1.1 del presente Manual, a excepcin de que se encuentren
registrados en la Ventana Comercial (VC).
a) Oferta a otorgar
El monto de la oferta ser indicado por la Mesa de Concesiones.
b) Productos a ofrecer
Tarjetas de crdito o Libre Disponibilidad.
Nota: Los sub productos a utilizar sern comunicados por el rea de Productos Prstamos.
c) Documentacin: Segn Check List de consumo Ver anexos en la Intranet: N(Documentacin
Normativa)/ CSF/ Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo 2- Documentacin
por tipo de evaluacin y Anexo 3- Documentacin por tipo de producto.
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2.5. Poltica descuento por planilla para empleados dependientes formales

Esta Poltica tiene por objetivo atender a toda persona natural que labore en instituciones privadas o
estatales que suscriban un Convenio con CrediScotia y cuyo pago se realice mediante descuentos
por planilla.
2.5.1 Evaluacin de la Empresa

a) Antigedad mnima de 3 aos en el Rgimen General.
b) Calificacin Normal en la SBS, no aplicable para las entidades pblicas con previa autorizacin
de la Mesa de Concesiones.
c) No tener deuda coactiva SUNAT.
d) El nmero de trabajadores estables en Planilla no debe ser menor a 50.
e) Empleador deber contar con un sistema automatizado de planillas.
f) Convenio de Obligacin de Descuento por Planilla por Ventas al Crdito, firmado por el
representante legal de la Empresa.
g) No se aceptarn organizaciones del Estado que presentan alto riesgo de inestabilidad o
movilidad de su personal. En el caso que la empresa presente algn tipo de riesgo, stas
debern ser aprobadas por la Mesa de Concesiones.
2.5.2 Consideraciones Especiales en la Evaluacin de los Sujetos de

Crdito (Personas Naturales)
a) Identificacin: El FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente y cnyuge, de ser el
caso, y solicitar el documento de identidad en original para su identificacin. Ser obligatorio
contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la pgina web RENIEC
y anexar este documento al expediente.
b) Ingreso mnimo de S/.460
c) Antigedad y/o continuidad laboral de 6 meses.
d) Monto mximo a financiar: S/ 15,000.
e) Plazo mximo: 36 meses empleados del sector privado y 60 meses para empleados del Sector
Pblico.
f) Periodo de gracia mximo: 60 das
g) Edades (mnima y mxima): este rango se define segn las condiciones del seguro asociado a
cada Convenio (ver lineamientos especficos en cada caso).
h) Filtros internos / externos, aplican para cliente:
N(Documentacin Normativa)/CSF/Anexos/Anexo 1-Filtros controlados por plataforma Retail
o No registrar crditos atrasados y/o cuotas impagas de los crditos o tarjetas vigentes.
o Morosidad histrica mxima de 30 das en los ltimos 12 meses en cualquiera de sus
obligaciones.
o El titular no puede tener ms de 5 productos vigentes (sin incluir el crdito solicitado) en
la financiera.
o Se aceptar mercadera recogida, si el crdito cuenta con ms de 12 meses de
antigedad, siempre y cuando el cliente tenga un crdito vigente con calificativo 100%
Normal (con el desembolso del crdito se deber cancelar deuda pendiente asociada a
la mercadera recogida bajo responsabilidad del FDN Consumo).
i) ndice de endeudamiento (IE) y clculo de la cuota disponible
Se considerar un IE de hasta el 40% (Relacin Cuota/Ingreso = IE). Esta relacin
Cuota/Ingreso podr incrementarse a 60% para los trabajadores de:
Las Fuerzas Armadas,
Ministerio de Salud,
Ministerio de Educacin y
Trabajadores del Poder Judicial.
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j) Metodologa de clculo de la Cuota disponible: Cuota Disponible = (Ingreso neto + cuotas de

las deudas descontadas en boleta de pago no reguladas (1)) x IE (cuotas internas + Cuotas
(1)
externas + cuotas de las deudas descontadas en la boleta de pago no reguladas )
Estimacin de la cuota interna.- Es la sumatoria de lo siguiente:
o Para lneas de crdito: el 7% de las lneas internas.
o Para prstamos (consumo o microempresa): el total de las cuotas internas.
Estimacin de la cuota externa.- Es la sumatoria de lo siguiente:
o El 4% sobre las deudas de consumo y/o microempresa.
o El 5% de las deudas de tarjetas de crdito externas.
o El 1% sobre las deudas hipotecarias.
o El 1% de las lneas de crdito no utilizada y de los crditos aprobados no desembolsados
(contingentes).
En el caso de clientes con deudas en entidades no reguladas (Ejem.CAFAE, SubCAFAE, etc.), el
FDN Consumo deber descontar estas cuotas a la cuota disponible que indique la respuesta de
la plataforma Retail. No se debe descontar de la cuota disponible las cuotas de los prstamos a
comprar.
k) Verificaciones:
Centro de Trabajo: Se exonera.
Domicilio: Se exonera la verificacin en campo al domicilio en el caso que el cliente presente
recibo de servicios a su nombre o el departamento de recursos humanos de la Empresa
certifique mediante un documento la direccin del cliente. Se podrn realizar verificaciones
telefnicas, dejando constancia de la misma en el file o se podr trabajar con verificacin
domiciliaria diferida, para ello el FDN Consumo deber enviar este requerimiento por correo
a SCI. El rea de Seguimiento de Portafolio verificar el cumplimiento de este proceso.
l) Documentacin:
Segn Check List de Consumo Ver Anexo en la Intranet: N(Documentacin Normativa)/ CSF/
Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Consumo /Anexo 2- Documentacin segn tipo de
evaluacin y Anexo 3- Documentacin por Productos
Lineamientos adicionales para los Crditos evaluados en CAFAE
a) Edad: mnima de 21 aos y mxima para el ingreso de 74 aos 11 meses y 29 das siendo la
de permanencia de 79 aos, 11 meses y 29 das.
b) Periodo de Gracia: 81 das.
c) El monto de la cuota de los prstamos debe ser igual a la Carta de Autorizacin de Descuento
por Planilla firmada por el cliente y representante de la Empresa (CAFAE).
d) Aplica slo a trabajadores activos nombrados.
e) En el caso del convenio con CAFAE, se permitir la compra de deuda (por el monto total) al
Banco Continental o los prstamos otorgados por el mismo CAFAE.
(2)
f) Facilidades para los solicitantes que se encuentren en los grupos de riesgo del 1 al 7:
(3)
Si la cuota solicitada es mayor a la Cuota Disponible, se permitir comprar la deuda del
BBVA o CAFAE, siempre que se tenga en cuenta lo siguiente:
o El monto mximo a aprobar ser hasta S/. 15,000.
o El monto de cuota de la operacin no exceda la cuota actual (deuda a comprar).
Se podr utilizar como ingreso el monto mximo entre los S/. 2,400 y lo indicado en la Boleta
de Pago (exclusivamente para el personal docente).
Es responsabilidad del rea de Negocios de Consumo tomar las precauciones legales para que
los contratos de Descuento por Planilla firmados con las Instituciones, mantengan una prelacin
preferente sobre el descuento de forma que el pago del crdito est asegurado.
---------------------------------------------(1)
Son las cuotas de las deudas de entidades no reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS).
Ejem. CAFAE, SubCAFAE, etc.
(2)
El rea de Gestin Crediticia facilitar la base de datos en forma mensual al Administrador de Cuentas.
(3)
Es la cuota calculada en funcin al importe del prstamo solicitado.
Versin: 7
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2.6 Poltica para Financiamiento de Vehculos Menores

El objetivo de esta poltica es atender a toda persona natural que desee adquirir un vehculo menor.
a) Condiciones Generales
Marca: segn definicin del rea de Productos.
Caractersticas a considerar son:
Tipo de Vehculo
Dos
Ruedas
Tres
Ruedas
MAF
Mximo
Periodo de Gracia
S/. 12,800.00
45 das
S/. 16,000.00
60 das
Plazo
Moto lineal
24 meses
Moto taxi
Moto furgn
Activacin: se podr activar con factura o boleta de venta, siempre que el retail suscriba el
addendum de responsabilidad, y se comprometa a realizar el trmite de la tarjeta de
propiedad y placas en un plazo de 20 das desde la emisin de la carta de aprobacin. Caso
contrario, la operacin ser asumida por el Retail.
Solicitantes en Ventana Comercial (con oferta predeterminada por Crditos):
a) Tipos de solicitantes: bancarizados y no bancarizados dependientes formales.
b) Los tipos de vehculos a financiar son: dos y tres ruedas.
3
c) El MAF ser la diferencia entre el Precio de la Moto y la Cuota inicial requerida, segn el tipo
de solicitante, aun cuando la oferta de la Ventana Comercial sea menor con las siguientes
excepciones:
Si la Oferta de la Ventana Comercial es mayor o igual al Precio de la Moto, entonces se
exonera el pago de la Cuota Inicial.
Si la diferencia entre el Precio de la Moto y la oferta de la Ventana Comercial es menor que
la Cuota Inicial requerida, entonces slo se deber pagar dicha diferencia.
Solicitantes Bancarizados
- Se trabajar mediante la poltica para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados)
- La Cuota Inicial, ser el porcentaje del precio del producto segn tabla:
Monto de Ofera en
Ventana Comercial
Grupos de Riesgo
Dos Ruedas
Tres Ruedas
1 al 5
6 a ms
1 al 5
6 a ms
S/. 1,000 a S/. 1,999
18%
25%
15%
20%
S/. 2,000 a S/. 2,999
12%
18%
10%
18%
S/. 3,000 a S/. 3,999
6%
12%
6%
12%
S/. 4,000 a ms
0%
6%
0%
0%
Solicitantes No Bancarizados - Dependientes Formales

- Se trabajar mediante la poltica para solicitantes dependiente formales. Para el caso de
Policas, Fuerzas Armadas y 4ta categora afecto, se regular con la poltica de Evaluacin
por Ingresos.
- Nmero mximo de vehculos: 1 por solicitante.
- La Cuota Inicial, ser el porcentaje del precio del producto segn tabla:
La definicin del MAF, en estos casos, se determin en base a la metodologa de Cuota Predeterminada dado que el producto
financiado generar ingresos o ahorros al solicitante.
Versin: 7
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Monto de Ofera en
Ventana Comercial
S/. 1,000 a S/. 1,999
S/. 2,000 a S/. 2,999
S/. 3,000 a S/. 3,999
S/. 4,000 a ms
1)
Grupo de Riesgo
1 al 4
18%
18%
15%
10%
5 a 7(1)
25%
20%
18%
18%
MAF mximo S/. 7,500
Solicitantes sin Ventana Comercial (dependientes informales e independientes)

1. Identificacin: El FDN Consumo establecer contacto directo con el cliente, cnyuge y/o
garantes, de ser el caso, y solicitar el documento de identidad en original para su identificacin.
Ser obligatorio contrastar la autenticidad del documento de identidad en original contra la pgina
web RENIEC y anexar este documento al expediente.
2. Edad (titular, cnyuge/conviviente, garantes):
Mnima: 21 aos (cnyuges: 18 aos, siempre que no mancomune ingresos)
Mxima: 80 aos, la edad mxima al terminar el crdito no ser mayor de 85 aos.
3. Antigedad laboral: 1 ao.
4. Filtros internos y externos: Aplican para todos los intervinientes segn la poltica para solicitantes
Informales sin antcedentes crediticios (No Bancarizados) del presente manual. En el caso de los
garantes tomar en cuenta los que aplica al cnyuge.
5. No sujetos de crditos: Segn la poltica para solicitantes Informales.
6. Nmero mximo de vehculos: 1 por solicitante.
7. Ingreso mnimo de: S/. 350.00
8. Cuota Inicial: 18% del precio del producto.
9. Garante de propiedad: Slo se exonera si el titular reside en vivienda propia o si la cuota inicial
es mayor al 50% del precio del producto.
10. El cnyuge del titular y/o garante, firmar los documentos siempre que el MAF sea superior a
S/7,000.00.
11. Verificaciones: Sern realizadas por SCI o por los FDN Consumo especializados que poseen una
autonoma para el producto de motos mayor a S/. 8,750. En todos los casos, se realizarn ambas
verificaciones teniendo en cuenta que:
La verificacin laboral considerar lo siguiente:
o
Dependientes informales
- Se solicitar presentacin del brevete y SOAT.
- Se constatar que el cliente, efectivamente, trabaja mediante:
i. Validar la actividad y la antigedad laboral del solicitante con el propietario del
negocio.
ii. Verificar que el cliente realmente conduzca la unidad con la que trabaja (prueba de
manejo).
Transportista (palanca y propietario).
- Solicitar presentacin del brevete, SOAT y constancia de Asociacin, siendo este
ltimo opcional.
- Constatar que el cliente, efectivamente, trabaje mediante una prueba de manejo con
la unidad que utiliza. Para el perfil transportista palanca, adicionalmente, se validar
con el propietario del vehculo, la actividad y antigedad laboral del solicitante.
Otros perfiles: clientes independientes slo con negocio propio y sin antecedentes
(Rgimen General, RUS/RER e independiente informal)
Versin: 7
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Se regular segn la poltica de Bancarizacin Informal y Gua Operativa de

Verificaciones de SCI con la siguiente consideracin:
Tener una antigedad laboral mnima de 12 meses. Esta condicin se debe sustentar con
documentos probatorios: zonificacin, RUC, testimonio de la constitucin de la empresa,
licencia de funcionamiento provisional / definitiva, boletas de compra / guas de remisin /
facturas de compra de equipos, maquinarias y/o mercadera, etc. a nombre del titular del
crdito.
Los documentos antes mencionados se debern adjuntar al expediente de crdito.
Asimismo, para el solicitante dependiente informal y transportista palanca se deber
adjuntar la Constancia de Trabajo (formato otorgado por Crditos).
La verificacin al domicilio considerar lo establecido en la poltica para solicitantes
Informales y la Gua Operativa de Verificaciones de SCI.
Asimismo, en el caso que SCI realice las verificaciones, el FDN Consumo decidir si la
informacin recabada rene lo necesario para poder definir la operacin.
12. El FDN consumo especializado decidir si reemplaza alguno de los documentos indicados, para
el sustento de propiedad por otro, que sea razonable. Los documentos aceptados son:
o
El Ttulo de Propiedad inscrito en los Registros Pblicos.
o
Copia Literal de Dominio (antigedad mxima de 30 das).
o
El Autoavalo del ao en curso (se permite el sustento de la propiedad con el Autoavalo del
ao anterior durante los meses de enero, febrero y marzo).
o
Constancia de Posesin emitida por la Municipalidad Distrital correspondiente.
o
Constancia de Posesin emitida por la Asociacin reconocida por la Municipalidad
correspondiente.
o
Constancia de Posesin emitida por Asociacin con 5 aos de fundada e inscrita en los
RRPP que el cliente o garante tenga una antigedad de residencia mayor a 1 ao.
Nota: Los FDN Consumo especializados perdern la facultad de realizar las verificaciones y la
discrecionalidad en la aceptacin de documentos (puntos 11 y 12), si su cartera supera un LLE de
9% o si la mora de los prstamos otorgados es mayor al 8%.
Evaluacin de la capacidad del pago
Aplicar cuota predeterminada segn tabla adjunta:
Tipo de Combustible
Gasolina
Gas licuado de petrleo (GLP)
Gas natural vehicular (GNV)
Dos Ruedas
Con o sin
seguro
S/. 270.00
No aplica
Tres Ruedas
Sin
Con
seguro
seguro
S/. 535.00 S/. 585.00
S/. 580.00
S/. 635.00
S/. 655.00
S/. 715.00
Nota: En el caso de los vehculos de tres ruedas de la marca Mavila, la cuota predeterminada
ser de S/. 360.00 para todos los perfiles de evaluacin (independientemente de la financiacin del
seguro).
Versin: 7
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Consideraciones especficas de cada perfil

a) Dependientes Informales:
Slo se financiar a choferes que laboren para negocios formales que se dediquen a las
actividades de reparto a domicilio y mensajera. El rea de Gestin Crediticia otorgar la
BBDD de las empresas.
Tipo de vehculo aceptado a financiar: Slo dos ruedas.
Monto mximo a financiar: S/. 4,000.
b) Independientes (Formal e Informal):
Perfiles: Rgimen General, RUS/RER e independientes informales (solicitantes con negocio
propio, incluye palancas, transportistas propietarios o arrendador). Para solicitantes con
negocio propio, slo se atender a los solicitantes con tipo de puesto no mvil y con
infraestructura (tipo B y tipo C), de acuerdo a la Gua Operativa de Verificaciones de SCI.
Los tipos de vehculos a financiar son: dos y tres ruedas.
Versin: 7
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CLASIFICACIN DE PROCESOS: NEGOCIO

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITOS DE CONSUMO
CODIGO: MPOL - NEG02/07
GLOSARIO
Zonas Peligrosas: Se consideran como Zonas Peligrosas a los lugares donde al acceso es riesgoso,
para el verificador/cobrador, en cualquier momento del da, por el alto ndice de delincuencia y
peligrosidad. Asimismo la gestin en estas zonas involucra riesgo para la realizacin de las
verificaciones y posterior gestin de recuperacin.
Zonas de Gestin Diferencial: Se consideran como Zonas de Gestin Diferencial a los lugares
donde el acceso ser en horas de la maana, en razn a su proximidad con las zonas peligrosas.
La Relacin de Zonas Peligrosas y de Gestin Diferencial de Lima, Callao y Provincias, se detalla en
la Intranet: N (Documentacin Normativa) /CSF/Anexos/Manual de Polticas de Crdito Microempresa
o Consumo.
Zonas Itinerantes: Se consideran como Zonas Itinerantes las localidades que por la distancia y
4
volumen de cartera no cuentan con Sucursales SCI , y que las gestiones de verificaciones
y recuperaciones se centralizan desde una Oficina Matriz.
Asimismo, solo se har gestin en el casco urbano de estas zonas, no se consideran los anexos
o lugares adyacentes como zonas de gestin.
La Relacin de Zonas Itinerantes, se detalla en la intranet: N (Documentacin
Normativa)/CSF/Anexos/ Manual de Polticas de Crdito Microempresa o Consumo.
Alto riesgo: Es la base en la cual se registran a todos los deudores identificados con una alta
probabilidad de no pago debido a su record de pagos y a su nivel de endeudamiento. En ese sentido
la identificacin de estos deudores es realizada por el rea de Gestin Crediticia que pertenece a la
Gerencia de Riesgos.
SCI (Subsidiaria del Grupo SCOTIABANK PERU): Servicios, Cobranzas e Inversiones SAC, que provee
servicios de cobranza y verificaciones domiciliarias.
Versin: 7
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CONTROL DE CAMBIOS
Fecha
Aprob.
Descripcin
Ver.
Publicacin de Manual de Polticas de Crditos de

18/10/2010 Consumo
Se adiciona en el punto 1.1.2. Requisitos Mnimos de

Aprobacin de Crditos Masivos, d) Verificacin
24/11/2010
/Inspeccin
Domiciliaria, la hoja de irapay como
material del techo, para la zona Oriente.
Aprobado por
Pedro Urrunaga
Jorge Mlaga
Comit de
Polticas de
Crditos
Elaborado por
Carlos Copara
Sergio
Egocheaga H.
Inclusin en el Anexo IV Administracin de Riesgo de

Sobreendeudamiento de una poltica para la
13/01/2011
evaluacin peridica de los clientes calificados como
sobre endeudados.
Comit de
Polticas de
Crditos
Se elimina del Captulo 1, lo concerniente a Metro

Empleados.
Pedro Urrunaga
Sergio
Egocheaga H.
Se modifica en el punto 1.8 Poltica de Autonoma, el

cuadro de Niveles de autonomas de los Funcionarios
11/03/2011
de Negocios de Consumo para el rubro de Mailing/Gta
Lquida.
Pedro Urrunaga
Sergio
Egocheaga H.
Comit de
Polticas de
Crditos
Javier Maica E.
Comit de
Polticas de
Crditos
Javier Maica E.
18/02/2011
Se modifica Anexo IV Administracin del riesgo de

sobreendeudamiento Consumo, se amplia la
31/10/2011 informacin referente a sobreendeudamiento en
prstamos
Se reestructura todo el Manual de Polticas de Crdito
05/12/2011 consumo, de acuerdo a lo aprobado por el Comit de
Polticas de Crdito
Versin: 7
M.Sarmiento
Pgina 33 de 34

ANEXOS
Ver los anexos en la siguiente ruta de la Intranet: N (Documentacin normativa)/CSF/Anexos
Anexo 1 Filtros controlado por la plataforma Retail

Anexo 2 Documentacin segn tipo de evaluacin
Anexo 3 Documentacin por Productos
Anexo 4 Niveles de Autonomas de Funcionarios de Negocios Consumo
Anexo 5 Autonomas de Riesgos
FORMATOS
Formato Solicitud y Contrato de Crdito Personal C.00007/12.2008

Formato Pagar C.00001/12.2008
Formato Hoja Resumen Crditos Personales C.00153
Formato Certificado Desgravamen Crediscotia
Formato Certificado de los seguros Opcionales
Formato Carta de Aprobacin impreso de Plataforma Retail (Anexo 6)
Formato Cronograma de pagos impreso del Sistema Bantotal (Anexo 8)
Formato Solicitud Instrucciones sobre Prstamos C.00211
Versin: 7
Pgina 34 de 34

Politica de Credito

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MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CODIGO: MPOL NEG02/07

DIRIGIDO A: SERVICIOS COMPARTIDOS, RED DE AGENCIAS, NEGOCIOS DE CONSUMO, CRDITOS DE CONSUMO Y

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CODIGO: MPOL NEG02/07

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CODIGO: MPOL NEG02/07

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CODIGO: MPOL NEG02/07

CAPTULO 1: LINEAMIENTOS GENERALES

Requisitos genricos para Crditos de Consumo

Asignacin de autonoma para nuevos FDN Consumo

Se les podr asignar autonoma en el caso que la Gerencia de Admisin de Consumo y

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CODIGO: MPOL NEG02/07

1.2.2. Incremento de autonoma a la inmediata superior

Registro de datos en la plataforma Retail

Poltica para solicitantes con antecedentes

Poltica para Solicitantes Formales sin

Poltica para Solicitantes Informales sin

Administracin del Riesgo de Sobreendeudamiento en Consumo

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CODIGO: MPOL NEG02/07

En ese sentido, el seguimiento indicado lo aplicamos para nuestros productos de Tarjetas y

CLIENTE CON SALDO

> 30 das atraso

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CODIGO: MPOL NEG02/07

IE = IEs + IEd *1.20

0.05*TCd + 0.04*Pd + 0.04*MESd + 0.01*Hd + 0.05*0.20*Contd + 0.07*LCSd + SumaCId

TC: Saldo de las deudas de tarjeta de crdito.

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CODIGO: MPOL NEG02/07

b) Nmero de entidades con deuda

1.5.4 MODIFICACIN A LA POLTICA:

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CDIGO: MPOL NEG02/07

CAPTULO 2: EVALUACIN CREDITICIA

Poltica para solicitantes con antecedentes crediticios (Bancarizados)

Edad: entre 18 y 80 aos 11 meses y 29 das. La edad mxima al finalizar la facilidad

En Agencia / Retail (atencin Receptiva).

Agencia / Retail (atencin en Campo).

El FDN Consumo establecer contacto directo

En este escenario, es la Fuerza de Ventas autorizada por la

Ser obligatorio contrastar la autenticidad del

El FDN Consumo deber verificar la firma de los

Para el otorgamiento de lneas de crdito se regir segn procedimiento anterior. En prstamos

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CDIGO: MPOL NEG02/07

Filtros internos y externos que aplican para cliente y cnyuge

El monto ofrecido se podr visualizar en la Ventana Comercial de la plataforma Retail.

Firma del cnyuge

Se exoneran todos los filtros excepto cuando se encuentre en la base de Personas

Monto de facilidad crediticia aprobada

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CDIGO: MPOL NEG02/07

Mano de Obra - producto Autoconstruccin

Poltica para Solicitantes Dependientes Formales sin antecedentes

MANUAL DE POLTICAS DE CRDITO DE CONSUMO

CDIGO: MPOL NEG02/07

Agencia / Retail (atencin Receptiva)

Agencia / Retail (atencin en Campo)

El FDN Consumo establecer contacto

En este escenario, es la Fuerza de Ventas

0.05TCd + 0.04Pd + 0.04MESd + 0.01Hd + 0.050.20Contd + 0.07*LCSd + SumaCId