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Cules son los diferentes tipos de plizas de

seguro?
Los siguientes son los diferentes tipos de plizas de seguro y sus caractersticas. Tenga en mente que
la intencin del seguro de vida es proporcionar para la vida de sus herederos y/o beneficiarios tales
cosas como el pago de deudas y proveer de ingresos a la familia. En adicin, la polza puede
proporcionar ingresos suplementarios para el retiro.

DE VIDA A TRMINO
Prima inicial baja.
Puede ser renovable y convertible en pliza total de seguro de vida.
Proteccin para un perodo especificado.
Incremento de las primas en cada nuevo plazo.
Tipicamente no da valor en efectivo.

COMPLETO DE VIDA TRADICIONAL


Proteccin permanente.
Primas fijas.
Valor en efectivo fijo.
Beneficio por muerte fijo.

Usted puede diferir impuestos sobre las ganancias generadas por la pliza hasta el momento
en que saque dinero, tome un prstamo sobre su pliza, o reciba intereses anuales sobre
ganancias o dividendos.
DE VIDA UNIVERSAL
Prima flexible.
Beneficio de muerte flexible.
Los valores en efectivo reflejan las primas pagadas, los intereses actuales despus de
deducir el costo de los beneficios de muerte y otros cargos por gastos.
Usted puede diferir los impuestos sobre las ganancias generadas por la pliza hasta que
usted saque dinero o tome un prstamo sobre la pliza.

SEGURO TOTAL DE VIDA CON INTERESES EN EXCESO


Proteccin permanente.
Prima fija.
Beneficio por muerte fijo.
El crecimiento del valor en efectivo depende de los intereses actuales acreditados a la cuenta
del valor en efectivo. Si usted tiene un fondo y su compaa de seguros acredita intereses en
exceso al fondo este crecer ms rpido.
Usted puede diferir las ganancias generadas por la pliza hasta que saque efectivo, tome un
prstamo sobre la pliza, o reciba intereses anuales sobre las ganancias.

DE VIDA VARIABLE
Proteccin a largo plazo.
Primas fijas o flexibles.
A veces los tenedores de la pliza controlan la inversin de sus valores en efectivo, en

acciones, bonos, mercado del dinero u otras cuentas y soporta todo el riesgo de la inversin.
Los beneficios por muerte y valores en efectivo varan en relacin con el desempeo de los
fondos en una cuenta por separado.
Usted puede diferir los impuestos sobre las ganancias generadas por la pliza hasta que
saque efectivo o tome un prstamo sobre la pliza.

BENEFICIOS ACELERADOS POR MUERTE


Algunas compaas de seguros ofrecen pagar una parte de los beneficios por muerte de una
pliza antes de que la muerte ocurra si se diagnostica al tenedor de la pliza como enfermo
terminal y quiere utilizar el dinero. A la muerte del asegurado, el beneficiario recibe el
remanente de los beneficios por muerte.
El tenedor de la pliza puede pagar una prima adicional sobre la base de la pliza para esta
opcin; o el asegurador puede hacer un cargo contra el beneficio por muerte o pago
acelerado.

ARREGLOS DE VITICOS
Algunos enfermos terminales pueden tener plizas de seguro de vida con compaas que no
ofrecen beneficios por muerte acelerados. Un arreglo de viticos puede proporcionar
beneficios en efectivo antes de la muerte.
Un arreglo de viticos es un contrato en el que el dueo enfermo terminal de una pliza de
seguro de vida vende el beneficio por muerte de su pliza a un tercero a cambio de un pago
de efectivo de inmediato.
El inversionista o inversionistas que compran este derecho llegan a ser los beneficiarios a
cambio de una cantidad negociada, la que es ms baja que el valor o beneficio por muerte de
la pliza. En adicin, los inversionistas toman a su cargo el pago de la prima. Los
inversionistas en contratos de viticos recuperan su inversin con la totalidad de los
beneficios pagados a la muerte del propietario original de la pliza.
Un contrato de viticos requiere un escrutinio estrecho de parte de propietario original de la
pliza dado que estos acuerdos son complicados desde el punto de vista financiero y de las
transacciones legales. Si usted est considerando tal contrato, usted querr consultar con su
abogado, mdico, agente o compaa de seguros de vida, y contador o paneador de finanzas.
Los ingresos por el arreglo pueden crear responsabilidad fiscal y afectar la elegibilidad para
Medicaid.

DESAPARICIN DE PRIMAS
Las plizas de seguros de vida con valores en efectivo acumulados frecuentemente ofrecen
al tenedor de la pliza la opcin de utilizar el valor en efectivo de la pliza o de los
dividendos para cubrir el pago de las primas en una fecha futura. Aunque las primas parece
que desaparecern, los pagos todava sern hechos con los valores efectivos de la pliza.
Si usted elige esta opcin, usted debera monitorear cuidadosamente el valor efectivo de su
pliza. Los cambios en las tasas de inters, costo de seguros, gastos de la pliza y prstamos
pueden eliminar rpidamente la capacidad de su pliza para pagarse por s misma. Tales
cambios pueden obligarlo a reanudar el pago de las primas para conservar su pliza.