I-

Introduccin:

En el mundo moderno, la bancarizacin de las transacciones comerciales, es

una tendencia que se acenta con cada avance del mundo globalizado. Desde
finales del siglo XVIII hasta el tiempo presente, el capital financiero ha
protagonizado una evolucin sin pausa, pasando de un capital industrial
reproductivo, a convertirse en un capital financiero de dimensiones
especulativas. Lo cual ha implicado una metamorfosis en las relaciones
financieras y comerciales de cualquier orden, modificando inclusive las ms
cotidianas. Se entiende como bancarizacin de las relaciones econmicas al
crecimiento de las relaciones estables y amplias entre las entidades financieras
y sus usuarios, respecto del conjunto de los servicios financieros disponibles 1.
Pese a los distintos posicionamientos que emergen en torno al nivel de insercin
de nuestro pas en este nuevo orden mundial, la realidad inexorable es que se
han visto afectadas por estos cambios de paradigma la totalidad de las
relaciones comerciales que los sujetos realizan prcticamente a diario, y con
estos cambios de orden fctico, ha tomado vigencia una necesidad normativa de
regular estas relaciones entre los ciudadanos y las entidades financieras.
Necesidad que creca en torno a lo que era un vaco legislativo que presentaba
una creciente preocupacin, ante el uso masivo que empezaba a hacer la
comunidad en general de esta nueva forma de comerciar y contratar.
En este contexto socioeconmico, se sanciona la Ley 25.065, que establece
normas que regulan diversos aspectos vinculados con el sistema de tarjetas de
crdito, compra y dbito, las relaciones entre el emisor y titular o usuario y
entre el emisor y el proveedor. Esta norma fue, en un principio, parcialmente
vetada por el decreto 15/99, sin embargo, el Congreso Nacional ha ratificado
1 Morales, Liliana y lvaro Yaez, La Bancarizacin en Chile, concepto y medicin, Serie Tcnica

de Estudios Superintendenciales de Bancos e Instituciones Financieras, Santiago de Chile, 2006. El

concepto fue tomado para este trabajo, en tanto es el que utiliza la CEPAL, en La Bancarizacin en
Argentina, de Alberto A. De Nigris.

posteriormente su texto originario, quedando as en plena vigencia la totalidad

de sus disposiciones originarias.
II-

Las posiciones doctrinarias.

Argeri define la figura como "un contrato comercial por el cual una empresa
especializada -bancaria o financiera- conviene con otra -el cliente- en la apertura
del determinado crdito, para que ste exhibiendo el instrumento creditorio de que se
lo provee -tarjeta de crdito- y acreditando su identidad, adquiera cosas u obtenga la
prestacin de un cierto servicio en los comercios que se le indican. A su vez, la
empresa especializada tiene convenido con los comercios donde el cliente efecta la
adquisicin o requiere el servicio, cobrarle una comisin por toda la operacin que
realice el cliente. El cliente, a su vez, tiene una cuenta con la empresa especializada,
por un importe determinado y que generalmente debe pagar por anticipado, de la
cual se deduce lo que ha adquirido o recibido por el servicio". Por su parte, para
Muoz y Cogorno, se trata de un "contrato complejo de caractersticas propias, que
establece una relacin triangular entre un comprador, un vendedor y una entidad
financiera, posibilitando al primero la adquisicin de bienes y servicios que ofrece el
segundo, mediante la promesa previa formulada a la entidad emisora de abonar el
precio de sus compras en un plazo donde por esta ltima, la que se har cargo de la
deuda abonando inmediatamente el importe del vendedor, previa deduccin de las
comisiones que hayan estipulado entre ambos por acercamiento de la demanda".
Quien cita estos apartados es Muguillo, quien, antes que considerarlos definitorios,
asegura que son ejemplificaciones del funcionamiento de esta forma de contratacin 2;
y, enuncia posteriormente, una aproximacin ms didctica, el decir que se trata de un
negocio jurdico formal y complejo, de crdito, plurilateral, de constitucin
sucesiva mltiple, integrado por adhesin y de cumplimiento diferido y/o peridico3.
Ciertamente, como nos indica la doctrina, y como podemos constatar con una
primera aproximacin a estos contratos, estamos hablando de un negocio jurdico
2 Muguillo, Roberto A., Tarjeta de Crdito, Astrea, Buenos Aires, 1988, ps. 22 y ss.
3 Muguillo, Roberto A., Tarjeta de Crdito, Astrea, Buenos Aires, 1988, p. 26

complejo, al ser un instituto conformado por una serie de relaciones que participan de
distintas formas contractuales. Estamos ante la presencia de diversos contratos
individuales entre los que no existe una contraposicin de intereses, ni se hallan
aisladas entre s, sino vinculadas mediante una relacin de coordinacin hacia un
mismo objetivo econmico, cada uno con autonoma y regulacin propios, pero
integrados en un sistema fuera del cual no tendran igual eficacia 4. Justamente all
reside el carcter fenomenolgico de la proliferacin de estos contratos, y la
consecuente necesidad legislativa.
III-

La letra de la norma.
i)- Elementos

Para zanjar, o al menos, intentar poner un coto a las discusiones doctrinarias, la ley
25.065 enuncia y caracteriza, en su Ttulo I, Captulo 1, esta forma de contratacin,
como un conjunto complejo y sistematizado de contratos individuales, cuya finalidad
es: a) posibilitar al usuario efectuar operaciones de compra o locacin de bienes o
servicios y obras, obtener prstamos y anticipos de dinero del sistema, en los
comercios e instituciones adheridos; b) diferir para el titular responsable el pago o las
devoluciones a fecha pactada o financiarlo conforme alguna de las modalidades
establecidas en el contrato; c) abonar a los proveedores de bienes y servicios los
consumos del usuario en los trminos pactados.
Podra decirse que esta primera aproximacin resulta meramente operatoria, en
tanto define un funcionamiento bsico del sistema, dejando muchos aspectos sin
completar, como ser la comisin que percibe la emisora, que justamente justifica, para
ella, todo ese sistema que administra5.
An as, las primeras palabras de la norma constituyen un punto de partida desde el
cual pueden extraerse los elementos de un concepto del que se desprendern los tres
tipos de contrato individuales bsicos que es posible hallar en este sistema: el
celebrado entre la entidad emisora y el usuario titular de la tarjeta, el convenido entre
4 Ghersi, Carlos, Contratos Modernos, tomo II; Ed. Rubinzal, Buenos Aires, 1993, p. 207.
5 Esper, Mariano, Tarjeta de Crdito: Generalidades; Abeledo Perrot n: 0003/007541.

la entidad emisora y el comercio adherido, y el acordado entre el comercio adherio y

el usuario/titular de la tarjeta de crdito.
ii)- Los Sujetos de la relacin contractual: necesarios y accesorios.
Lo previamente expuesto quiere decir que hasta se pueden diferenciar tres tipos de
relaciones contractuales distintas, definidas por los sujetos que las integran, que
pueden ser entidad emisora es decir, la entidad financiera, comercial o bancaria
que emita las tarjetas de crdito o que efectivice el pago-, titular sujeto habilitado
para hacer uso de la tarjeta y quien responde por los cargos y consumos realizados
personalmente o por los sujetos autorizados por ste-, y el proveedor o comercio
adherido aquel que proporciona los bienes o presta los servicios al usuario,
aceptando percibir el importe mediante el sistema de tarjeta de crdito-. Estos
conceptos, que resulta esclarecedor traer a colacin para hablar de la responsabilidad
que comprende a los sujetos en cada caso, estn definidos en el segundo artculo de la
Ley 25.065.
Cabe aclarar que, adems de estas partes, indispensables o necesarias, tambin estn
aquellas consideradas accesorias, como las empresas organizadoras y administradoras
de todo este sistema, que con el correr del tiempo y la solidificacin de este sistema,
han delegado parte de sus tareas (emisin, diseo de tarjetas, envo de facturas) en la
entidad comercial o financiera, y eran las encargadas de financiar toda la operatoria
con los titulares de tarjetas y comercios adheridos, ya que adelantaban el dinero
necesario, y constituan as intermediarios esenciales. Son tareas que ya no
desarrollan de forma directa, ya que en esta relacin intermedian los bancos. Sin
perjuicio de esta cuestin evolutiva, subsisten en su rol de contralor y de responsables
finales de toda operatoria en cuya creacin y administracin se encuentren
involucradas6. En los casos en que intervienen entidades bancarias y financieras, las
entidades rectoras del sistema toman el rol de empresas de franquicia. A priori,
pareciera no quedar claro a cul se refiere la ley al hablar del sujeto emisor (y el
debate no es meramente filosfico, ya que la responsabilidad desprendida de la
6 Esper, Mariano, Tarjeta de Crdito: Generalidades; Abeledo Perrot n: 0003/007541.

normativa depender necesariamente de esta distincin). Sabemos que la norma no

hace consideraciones separadas para ambas, sin embargo, la distincin puede
claramente desprenderse de su articulado: en su 5 artculo, al nombrar los requisitos
que debe poseer el instrumento de la tarjeta (lo que comnmente se denomina
plstico), habla de la identificacin del emisor y de la entidad bancaria
interviniente7. No es el nico artculo de la norma que hace tal distincin 8, pero s es
quizs el que ms nos despeja la duda de si el legislador tuvo o no en cuenta las
diferencias entre ambos roles.
En sntesis, para clarificar cualquier anlisis, puede deducirse que cuando la norma
habla de un sujeto emisor, se est refiriendo a las instituciones bancarias o
financieras, y no a las empresas de franquicia, que son los grupos empresariales que
controlan y coordinan todo el sistema. Esto regir para los casos en que se involucre
una tarjeta bancaria, donde interviene una entidad de este tipo, y no aplicar a los
casos de tarjetas no bancarias, ya que no se presenta tal distincin.
iii)- Relacin jurdica entre ambas empresas y obligacin de responder.
Las entidades bancarias son agentes que promueven negocios y generan una cartera
de clientes a disposicin de los productores, fabricantes o comerciantes de bienes y
servicios (lugar que, en este anlisis, ocuparan las empresas de franquicia, en caso de
que intervengan en la relacin jurdico-econmica), y cobran, por operar en este rol,
una comisin dineraria. Por lo cual, la figura que ms se ajusta a estas prescripciones,
es la de agencia con representacin9. La empresa de franquicia sigue siendo la que
7 http://infoleg.mecon.gov.ar/
8 Tambin lo menciona en el artculo 18, al regular los intereses punitorios; en el artculo 23, al
describir el contenido del resumen mensual que debe recibir el usuario, conteniendo la
identificacin de las entidades; y tambin en el artculo 53, al hablar de la Prohibicin de
informar que tienen las entidades emisoras de tarjetas de crdito, a las bases de datos de
antecedentes financieros personales, sobre los titulares y beneficiarios de extensiones de las
mismas, cuando el titular no haya cancelado sus obligaciones, se encuentre en mora, o en etapa de
refinanciacin de su deuda.
9 Muguillo, Roberto A., Tarjeta de Crdito, Astrea, Buenos Aires, 1988, ps. 106 y ss.

administra el sistema, aunque se valga de diversas entidades bancarias para acercarse

a los usuarios y consumidores, y ampliar as el universo de consumo que le permite
colocar su producto (la tarjeta de crdito) en el mercado.
La problemtica que se suscita, y que interesa directamente a este trabajo, a partir de
las enunciaciones expuestas sobre las empresas intervinientes en la relacin, es sobre
la responsabilidad de responder eventualmente ante el usuario. En caso de suscitarse
un conflicto, ste puede (y es aconsejable que as lo haga) accionar de forma conjunta
contra ambas instituciones (la entidad bancaria y la empresa de franquicia), y ambas
debern responder ante l, independientemente de la relacin jurdica y/o comercial
que exista entre ellas.
IV-

La Ley de Defensa del Consumidor y su relacin con la Ley de Tarjeta de

Crdito

i)- Un problema temporal.

Acerca de si resultan aplicables al sistema de Tarjeta de Crdito las disposiciones de
la LDC, cabe realizar algunas distinciones. En primer lugar, existen los contratos
entre una entidad emisora y el sujeto titular, celebrado o renovado a partir de la
vigencia de la LTC. En estos casos ser aplicable la LDC, tal como lo dispone la Ley
de Tarjeta de Crdito, en su tercer artculo, al decir que las relaciones
por operatoria de

Tarjetas

de

Crdito

quedan

sujetas

la

presente

ley

y supletoriamente se aplicarn las normas de los Cdigos Civil y Comercial de la

Nacin y de la ley de Defensa del consumidor (Ley 24.240)".
En el caso de los contratos entre una entidad emisora y un sujeto titular, celebrados
antes de la vigencia de la LTC, dice sta misma en su artculo 13 que no ser
aplicable a otros contratos, pero va de suyo que nada puede decir acerca de la
aplicacin de otras normas respecto del mismo tema.
Sin embargo, la LDC es aplicable a este tipo de contratos. En efecto, expresa en su
art.

1 "...Se

consideran consumidores

usuarios,

las personas

fsicas

jurdicas que contratan a titulo oneroso para su consumo final o beneficio propio o de

su grupo familiar o social." No hay duda de que el Titular de la tarjeta de crdito

encuadra en esta categora de "consumidor o usuario", trtese de una persona fsica
que utiliza la tarjeta para beneficio propio o de su grupo familiar, o de una persona
jurdica, titular de una tarjeta (por ejemplo, una sociedad annima) que utilicen sus
directivos o empleados, ("grupo social"). Se trata del usuario de un servicio prestado
por el Emisor.
Por otra parte, la LDC considera "Proveedores de servicios" a "...todas las personas
fsicas y jurdicas, de naturaleza pblica o privada que, en forma profesional, aun
ocasionalmente,...presten servicios a consumidores o usuarios..." (Art. 2 LDC).
Tampoco parece haber dificultad en considerar a los Emisores de Tarjetas de Crdito
como comprendidos en la categora de Proveedores de servicios. Precisamente, el
Emisor presta al Titular de la tarjeta un servicio consistente en "...a) Posibilitar al
usuario efectuar operaciones de compra o locacin de bienes o servicios u obras,
obtener prstamos y anticipos de dinero del sistema, en los comercios e instituciones
adheridos; b) Diferir para el titular responsable el pago o las devoluciones a fecha
pactada o financiarlo conforme alguna de las modalidades establecidas en el
contrato..." (Art. 1 LTC).
En sntesis, La ley de Defensa del Consumidor se aplicara en todos los casos,
precedentemente mencionados, en los contratos entre Emisores y Titulares de Tarjetas
de Crdito.
ii)- Contratos entre Emisor y Proveedor o Comercio Adherido.
La complejidad en este caso est dada por la confusa redaccin del artculo 3, al
decir que las relaciones por operatoria de Tarjetas de Crdito quedan sujetas a la
presente ley y supletoriamente se aplicaran las normas de los Cdigos Civil y
Comercial de la Nacin y de la ley de Defensa del consumidor". Entendemos que la
ley se refiere a la relacin entre Emisor y Titular de Tarjeta de Crdito. La ley no lo
dice expresamente, pero el citado art. 3 se halla ubicado en el Titulo I, de la norma,
ttulo que trata "De las relaciones entre emisor y titular o usuario". De todas formas,
si analizamos las disposiciones de la LDC, llegaremos a anloga conclusin: en su

artculo 2 enuncia que "...No tendrn el carcter de consumidores o usuarios,

quienes...consuman...servicios para integrarlos en procesos de...comercializacin...a
terceros...". En el Sistema de Tarjeta de Crdito, el Proveedor o Comercio Adherido
recibe la prestacin de un servicio de parte del Emisor, desde que este asume el
compromiso de "...Abonar a los proveedores de bienes o servicios los consumos del
usuario en los trminos pactados." (conf. art. 1, inc. c, LTC). Este servicio es utilizado
por el Comercio adherido como parte de su sistema de comercializacin. Esto quiere
decir que el sistema de comercializacin de un Proveedor o Comercio
Adherido incluye la posibilidad de vender a travs del sistema de Tarjeta de
Crdito. Desde ese punto de vista, el Emisor de la Tarjeta de Crdito es, para el
Proveedor, una suerte de auxiliar autnomo de su empresa, pues le presta un servicio
que se integra a una de las fases de la misma. Por lo tanto y atento los trminos del
art. 2 de la LDC, el Proveedor o Comercio Adherido del Sistema de Tarjeta de Crdito
no tendra carcter de consumidor para la ley 24.240 y, por ende, no le seran
aplicables sus disposiciones. Esto no implica necesariamente que las partes en esta
forma de contratacin pacten en iguales condiciones de negociacin. Lo cierto es que
en la mayora de los casos el Proveedor se limita a adherirse, sin ninguna posibilidad
de discusin de las clusulas, a las condiciones generales fijadas de antemano por el
Emisor, condiciones generales en las que suele advertirse la existencia de clusulas
manifiestamente abusivas. En estos casos ser de aplicacin el contenido de la Ley de
Defensa del Consumidor, y las disposiciones generales que figuran en el C En estos
casos, deber aplicarse la normativa especfica contenida en la LTC y las
disposiciones generales que figuran en el recientemente sancionado Cdigo Civil y
Comercial, cuya doctrina beneficia la estabilidad del sistema, tal como seala en sus
Fundamentos, se incluye una serie de principios generales que actan como una
proteccin mnima del consumidor, lo que implica que ninguna ley especial en
aspectos similares pueda derogar esos mnimos sin afectar el sistema. Por lo tanto,
estos mnimos actan como un ncleo duro de tutela.10
10 Stiglitz Gabriel S. El Derecho del Consumidor en el Cdigo Civil y Comercial, 10/08/2015,

publicado en http://www.nuevocodigocivil.com/2015/08/10/

V-

La responsabilidad en la voz de la justicia

Jurisprudencialmente, se ha consolidado esta forma de proceder, al decir de la

Cmara Nacional de Comercio, sala C, al afirmar que si bien la responsabilidad
que, ante el usuario de tarjetas de crdito, tiene la entidad organizadora del sistema
juntamente al banco emisor, puede insertarse en el mbito de aplicacin del art. 40
(ley 24.24011), se trata de una situacin subsumible en el derecho comn, pues tiene
base contractual y debe ser considerado as para sus alcances y efectos; debiendo,
por tanto, considerarse que la primera habr de responder en los mismos trminos
que el segundo respecto del destinatario del servicio, sin perjuicio de las acciones
necesarias que pudieran ejercerse entre ellos12.
En sus pronunciamientos ms recientes, la jurisprudencia avala este criterio de
responsabilidad.
As, en el ao 2014, La Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial
responsabiliz a un banco y a una empresa emisora de una tarjeta de crdito 13 por
debitarle a la actora el doble del importe de lo que le corresponda pagar por un
prstamo bancario, debido a que, en los hechos del caso, el banco debit en forma
incorrecta las cuotas del prstamo dinerario, y la Cmara consider que la emisora de
la tarjeta se encontraba en condiciones de detectar el defectuoso cumplimiento en el
que estaba incurriendo la entidad bancaria. Pero, an as, proces igualmente los
datos, permitiendo que se consumara el ilcito denunciado.
11 La Ley de Defensa del Consumidor crea responsabilidad solidaria entre los productores,
fabricantes, importadores, distribuidores, proveedores, vendedores y quien haya puesto su marca
por los daos que el vicio o riesgo de la cosa o de la prestacin del servicio ocasione al consumidor.
Ver siguiente punto sobre aplicabilidad de la LDC a los contratos de Tarjetas de Crdito.
12 Jaraguionis, Nefi v. Banco de Boston y otro s/ordinario" (C. Nac. Com., sala C, 21/5/98, ED
180-323; JA 1999-I-748; LL 1998-F-167)
13 Martnez, Juana E. c/ Banco Comafi Fiduciario Financiera y Otro s/ Ordinario (Cmara
Nacional de Apelaciones en lo Comercial Sala C, 8/5/2014)

En esta controversia, resultan esclarecedoras las palabras de la Dra. Julia

Villanueva, al aproximar una solucin al caso, remitindose al juego entre los
artculos 43 de la Ley N 25.065 sobre tarjetas de crdito (El emisor es ajeno a las
controversias entre el titular [de la tarjeta] y el proveedor derivadas de la ejecucin de
las prestaciones convenidas) y la Ley de Defensa del Consumidor. La razn de la
norma es clara: si el solo hecho de pagar mercaderas, otros bienes, o la prestacin
de cualquier servicio mediante el uso de una tarjeta, pudiera servir de fuente para
hacer responsable a la administradora de esa tarjeta por los vicios o defectos de esos
bienes, o por los incumplimientos de los comerciantes que prestaron los servicios, el
sistema de tarjetas de crdito que tan fecundo en beneficios de toda ndole es para
los usuarios y para la comunidad en general- terminara siendo inviable, ya que
esto implicara imponer a dicha empresa administradora la responsabilidad de lo
actuado por miles y miles de operadores cuya actuacin en ese plano no puede
controlar14.
Armoniza esto con lo expuesto en el art. 40 de la Ley N 24.240, que busca
responsabilizar a todos aquellos que han creado la apariencia jurdica de su
intervencin en la prestacin del servicio defectuoso o en la creacin de la cosa
viciada que provoca el dao y han tenido alguna posibilidad de identificar al
daador real15.
Sabemos que en caso de suscitarse una controversia, frente al consumidor no
importa determinar quin efectivamente fue el autor del dao ocasionado, ya que los
partcipes en la cadena de circulacin de los bienes son solidariamente responsables
frente a aquel, por el solo hecho de haber tenido esa intervencin, sabiendo o
debiendo saber que en algn eslabn poda producirse el perjuicio16.
14 Martnez, Juana E. c/ Banco Comafi Fiduciario Financiera y Otro s/ Ordinario (Cmara
Nacional de Apelaciones en lo Comercial Sala C, 8/5/2014)
15 Lorenzetti Ricardo, Consumidores, Rubinzal Culzoni, 2009, pg. 536 y ss. Esta cita fue
incluida en el citado precedente.
16 Martnez, Juana E. c/ Banco Comafi Fiduciario Financiera y Otro s/ Ordinario (Cmara

Nacional de Apelaciones en lo Comercial Sala C, 8/5/2014)

Destaca, seguidamente, que no por ello hay que perder de vista que el presupuesto
fctico necesario para que se pueda apreciar esta responsabilidad es que debe haber
existido necesariamente una participacin en la actividad generadora del dao,
realizada por los integrantes de esa cadena con miras a compartir un mismo inters
econmico.
Como dijera el mismo tribunal, en otro caso, es ese nexo funcional que existe entre
las distintas empresas el que permite la expansin de la responsabilidad de quienes
integran esa especie de organizacin econmica en procura de beneficios17.
El usuario tambin tiene un cierto nivel de responsabilidad, proporcional al goce de
sus derechos. El sujeto titular de una tarjeta de crdito tiene el deber, primeramente, de
colaboracin para con la entidad emisora, a fin de evitar maniobras ilcitas. Tambin tiene
el deber de custodia sobre la tarjeta, pues su correcto cuidado ayudar a evitar perjuicios,
no solo a l mismo como titular, sino a los dems operadores que formen parte de la cadena
econmica18.
VI-

El deber de informacin.

La doctrina nacional, como as tambin el derecho comparado, afirman que el deber

de informacin acta no slo en la etapa precontractual, sino tambin durante la ejecucin
del contrato. Mientras que en el primer supuesto, la informacin de todas aquellas
circunstancias que refieren a la prestacin en s, y a las condiciones econmicas y jurdicas
de adquisicin del producto o contratacin del servicio, tiende a facilitar la emisin de un
consentimiento esclarecido, informado y por tanto plenamente eficaz, en el segundo caso,

17 Portonaro, Juan Mario c/Volkswagen SA de Ahorro para fines determinados

y otro s/ ordinario Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial Sala C
14/10/09.
18 Banco Ro de la Plata SA c/ Albarito, Eduardo s/ ordinario; Vasallo Miguez Dieuzeide.
Cmara Comercial, sala A 20060504-

bsicamente se presenta como un efecto del contrato perfeccionado, que persigue que el
consumidor o usuario pueda hacer valer sus derechos.
En diversos precedentes judiciales, la jurisprudencia tuvo oportunidad de aplicar
ambas concepciones: en el caso "Finvercon S.A. v. Pierro, Claudia A.", originada con
motivo del cobro de una deuda resultante de la utilizacin de una tarjeta de crdito, en la
cual se reclamaba no slo el capital, sino tambin los intereses compensatorios y los
intereses moratorios, la demandada peticion que no se aplique la clusula sobre intereses,
con sustento en la conducta del demandante, que al tiempo de la formacin del contrato no
haba explicitado el mtodo utilizado para su clculo. En primera instancia, la sentencia
hizo lugar a la defensa articulada, considerando nula la clusula sobre los intereses, sobre la
base del incumplimiento de la obligacin de informar que pesaba sobre el accionante.
Posteriormente, la Cmara Nacional Comercial, sala B, confirm dicho pronunciamiento,
afirmando que "...dado que la emisora no anotici leal y correctamente el alcance de la
obligaciones del adherente, a pesar de ejercer profesionalmente la prestacin de un
servicio oneroso de alcance tpicamente masivo, incumpli obligaciones a su cargo al no
informar sobre el clculo de las tasas de inters, razn por la cual es improcedente su
pretensin de cobrar los intereses predispuestos en el contrato de modo confuso e
impreciso"19.
Es decir, se consider ineficaz a la clusula sobre intereses, ya que haba sido
confusamente predispuesta, y, adems, no se haba otorgado la informacin necesaria para
comprender el sentido y alcance de la misma.
VII-

Conclusin.

El avance ms importante logrado a partir de la sancin de la Ley de Tarjeta de

Crdito, es, adems de proveer garantas en cabeza de los consumidores o usuarios, eslabn
ms dbil de la cadena de negocios, es clarificar estos conceptos que venan siendo
contradictorios en la jurisprudencia de la poca, pero que fueron asentndose y empezando

19 "Finvercon S.A. v. Pierro, Claudia A."; C. Nac. Com, sala B, 28/4/1998, LL 1998-C-623 y ss.

a marcar una tendencia doctrinaria, en torno al perfeccionamiento de la normativa,

fortaleciendo la seguridad jurdica para los sujetos y las entidades intervinientes.
Es sabido sin embargo, que a veces la legislacin por s sola resulta insuficiente a la
hora de proteger a la parte ms desvalida en una relacin comercial. Entendiendo esta
premisa, que no resulta exclusiva de los contratos de Tarjeta de Crdito, sino del sistema
econmico y financiero general, la doctrina argentina fue adoptando posicionamientos cada
vez ms proteccionistas, y, en los ltimos aos, empez a propugnar que las clusulas
contractuales predispuestas, sean sometidas a priori, a un severo "control de inclusin",
determinndose si fueron suficientemente "conocidas" por el adherente20.
La proteccin de los usuarios y consumidores frente a los contratos de adhesin, se ha
ido ampliando. Pero tal modalidad de contratacin no ha dejado de tener plena vigencia, y,
an con un sistema que tiende a proteger a los sujetos frente a las entidades financieras, y
an con una doctrina que evoluciona en pos de aumentar y fortalecer dicha proteccin,
disminuyendo la actitud leonina de quien constituye la parte fuerte en la contratacin, sigue
existiendo un desequilibrio en perjuicio de las personas fsicas que contratan con entidades
bancarias (o que firman cualquier tipo de contrato de adhesin en los que una parte sea
obligada a firmar, sin poder negociar la totalidad de las clusulas), que en ltima instancia
ser llamado a dirimir en sede judicial.

20 Lorenzetti, R., "Comentarios crticos de jurisprudencia. Contratos", revista de Derecho Privado

y Comunitario (Seguros-II), t. 20, 1999, Ed. Rubinzal-Culzoni, p. 302 y ss. En el derecho espaol
puede verse a guila Real, J. A., "Las condiciones generales de contratacin", 1991, Ed. Civitas,
Madrid, p. 203 y ss.

VIII- Bibliografa.
-

Chomer, Hctor Osvaldo; El recupero de saldos deudores en la ley 25.065,

https://dpicuantico.com, 04/02/2015.
Chomer, Hctor Osvaldo; Ley de Tarjeta de Crdito comentada, Ed. La Ley, 2009.
Esper, Mariano, Tarjeta de Crdito: Generalidades; Abeledo Perrot n: 0003/007541.
Ghersi, Carlos, Contratos Modernos, tomo II; Ed. Rubinzal, Buenos Aires, 1993.

Lorenzetti Ricardo, Consumidores, Rubinzal Culzoni, 2009, pg. 536 y ss. Esta
cita fue incluida en el citado precedente.

Lorenzetti, R., "Comentarios crticos de jurisprudencia. Contratos", revista de

Derecho Privado y Comunitario (Seguros-II), t. 20, 1999, Ed. Rubinzal-Culzoni, p.
302 y ss. En el derecho espaol puede verse a guila Real, J. A., "Las condiciones
generales de contratacin", 1991, Ed. Civitas, Madrid, p. 203 y ss.

Morales, Liliana y lvaro Yaez, La Bancarizacin en Chile, concepto y medicin,

Serie Tcnica de Estudios Superintendenciales de Bancos e Instituciones

Financieras, Santiago de Chile, 2006.

Muguillo, Roberto A., Tarjeta de Crdito, Astrea, Buenos Aires, 1988,
Paolantonio, Martn E.; Introduccin a la regulacin de los contratos bancarios en
el Cdigo Civil y Comercial; http://www.nuevocodigocivil.com/, febrero 2015.

Stiglitz Gabriel S. El Derecho del Consumidor en el Cdigo Civil y Comercial,

10/08/2015, publicado en http://www.nuevocodigocivil.com/2015/08/10/

Pginas web consultadas.

https://aldiaargentina.microjuris.com/2016/01/27/extension-de-responsabilidada-la-aseguradora-por-no-haber-anoticiado-al-tomador-y-asegurado-de-la-falta-deacreditacion-del-pago-bancario-de-la-prima-mediante-el-sistema-de-debito-

automatico/
http://www.todoelderecho.com.ar/bases/tarjeta-de-credito-contratos-bancarios-

responsabilidad-profesional-responsabilidad-del-banco/
http://www.pjn.gov.ar/Publicaciones/00017/00086309.Pdf
http://www.jurisconsultora.com.ar/tarjetacred.html