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Las operaciones bancarias ocupan un lugar muy importante dentro de cualquier Sistema
Financiero debido a que las instituciones de Crdito presentan a los ahorradores y a los
solicitantes de crdito, simplicidad en las operaciones y gran variedad de alternativas.
Otras Instituciones Financieras paulatinamente han estado en posibilidad de realizar
operaciones de nuevos productos financieros con caractersticas competitivas, en cuanto a
liquidez, costo/rendimiento y flexibilidad.
Las operaciones Pasivas
Las instituciones de Banca Mltiple de acuerdo a la LIC, slo pueden realizar las
siguientes operaciones pasivas:
Depsitos Bancarios:
Depsitos Bancarios: Son de tipo irregular mediante los cuales los bancos adquieren la
propiedad del dinero recibido en depsito.
Depsitos a la vista en Cuenta de Cheques: Constituyen un medio de pago, no generan
rendimiento y tienen un alto costo de oportunidad, pero cuentan con liquidez inmediata.
Depsitos de ahorro: Destinados a los pequeos ahorradores con inters capitalizable,
por las tasas muy de inters fuera de mercado.
Depsitos a plazo: Representados por certificados que son ttulos de crdito que pagan
un inters en funcin del monto y plazo de la inversin.
Bonos Bancarios:
Medio para captar recursos, ttulos de crdito a cargo de la institucin emisora, se hace
constar ante la CNVB y deben contener:
Obligaciones Subordinadas:
Los crditos de Habilitacin o Avo son un prstamo de corto o mediano plazo que se
utilizan para dotar a la empresa de los elementos de produccin o transformacin en su
actividad. Estos crditos deben quedar garantizados con los materiales adquiridos y con
los frutos que se obtengan de su aplicacin.
Los crditos Refaccionarios son un prstamo a mediano y largo plazo que se utilizan para
fomentar la produccin y transformacin de artculos industriales, agrcolas o ganaderos.
Estos crditos quedan garantizados con las fincas, construcciones o bienes adquiridos con
el importe del crdito.
Los Crditos con Garanta Inmobiliaria
Son un tipo de prstamo que se conoce con el nombre de Prstamo Hipotecario, ya que
quedan garantizados mediante una hipoteca sobre un bien inmueble.
Existen 3 tipos de crditos con garanta inmobiliaria:
Para empresas: el destino del crdito debe ser compatible con el objeto social de la
empresa, es un crdito a mediano y largo plazo.
Para particulares: para vivienda, crdito a largo plazo en el que las amortizaciones de
capital se realizan en pagos mensuales, trimestrales, etc.
Otros crditos con garanta inmobiliaria: cumplen con las caractersticas pero no son
destinados ni para vivienda ni para el objeto social de la empresa.
Los Crditos con garanta en la unidad industrial
Es un tipo de prstamo cuyo destino es de avo o refaccionarios, y no debe ser utilizado
para adquirir o construir bienes inmuebles. Puede ser utilizado para consolidar pasivos,
para tesorera o cuando no se dispone de un tipo de prstamo especfico al cual acudir. Se
documenta con pagars, autorizado por el Banco de Mxico y ratificado ante notario
pblico.
Los Crditos Prendarios
Son un tipo de crdito con garanta especfica constituida mediante un contrato de prenda.
Esta prenda sobre bienes y valores se constituye en la forma prevenida en la LGTOC. Un
tipo especial de crdito prendario es el prstamo para la adquisicin de bienes de consumo
duradero.
El Crdito Documentario
Es un tipo de crdito que generalmente se utiliza para realizar pagos en operaciones de
comercio exterior. En este una institucin de crdito se compromete a pagar a travs de
sus bancos corresponsales, esta operacin puede ser revocable o irrevocable.
Personas que no sean empleados, que con su firma puedan obligar a la institucin.
LA PRESTACION DE SERVICIOS
Las instituciones de Banca Mltiple nicamente pueden prestar los siguientes servicios:
Realizar servicio de caja y tesorera relativa a ttulos de crdito, por cuenta de las
emisoras
Antes que todo nos sentimos muy contentos por haber tenido la grata oportunidad de
consumar este trabajo que lo consideramos como muy lucrativo e importante por su amplio
contenido de informacin, el cual nos deja mucho conocimiento sobre el eje central de
nuestra carrera Banca Y Finanzas que es el BCV.
El informe a continuacin para las personas que estn o les interesa este campo, me
refiero al de finanzas o de Administracin en general, el mismo es muy fructuoso e
interesante aunque este enfocado ms que todo a la Cmara de Compensacin
Electrnica o al Sistema Nacional de Pago porque nos permite tener idea o nocin de
cmo es el proceso de la CCE. Decimos que directa o indirectamente cualquier persona
tiene algo que ver con la CCE ya bien sea en nuestros puestos de trabajo o simplemente
en la vida cotidiana. Cuando? Cuando nos pagan con un cheque o emitimos uno.
A manera de resumen decimos que la Cmara de Compensacin Electrnica es el medio
de pago nacional ms significativo de Venezuela debido a la confiabilidad y efectividad del
proceso. En ella se concentran todas o la gran mayora de las Instituciones Financieras del
pas para efectuar los procesos de compensacin de cheque para y lograr la liquidacin de
saldos diarios. El factor seguridad de la CCE es muy alto, siempre confiable y seguro que
eso conlleva al nico camino de que las Instituciones Financieras Participantes se alen a
la causa debido a los factores mencionados y a muchos otros. El BCV es el que se lleva el
100% de esa operacin, en l es que se concentra toda la informacin que envan todas
las Instituciones Financieras Participantes para as comenzar a trabajar la cmara, tambin
dicta normas, pautas, procesos que a medida que transcurra el trabajo va a ser explicado
detalladamente por medio de captulos y artculos.
En cuanto a los sistemas SWIFT y TELEX en resumen decimos que el Sistema Telex pas
a la historia, todo esto debido a que a mediados de los 70 aparece el SWIFT con funciones
que para los usuarios eran ms funcionales y apetecibles para ejercer sus trabajos de
manera ms eficiente.
El Cheque.
Antes de comenzar a hablar de la Cmara de Compensacin Electrnica, Banco Central
de Venezuela y de otros puntos que se tocan en este informe, primordialmente es muy
indispensable hablar del el cheque, pues toda la informacin que se va a ver a
continuacin gira a travs del cheque aunque no se le nombre mucho.
Entre los conceptos que se indagaron decidimos colocar los siguientes:
El cheque es una orden de pago pura y simple (sin condicin alguna) librada contra el
banco en el cual el librador tiene fondos depositados a su orden en cuenta corriente
bancaria, o est autorizado para girar en descubierto.
Otro concepto del cheque ya de manera personal se menciona que es un ttulo valor de
pago emitido por una persona llamada Librador hacia una institucin bancaria llamada
Librada que su destino final es el cobro por s mismo o a favor de un tercero llamado
beneficiario, que va avalado por una cuenta en una institucin bancaria que debe poseer
el emisor del mismo.
Los requisitos del cheque son los siguientes:
Ser el nico a nivel nacional que compense todos los medios de pago.
Liquidacin en BCV
Adecuacin de horarios.
BCV en compensacin.
Antes de comenzar es importante saber un poco sobre la historia del BCV en el pas,
debido a que ayuda a comprender ciertas ancdotas que se presentarn a medida que el
trabajo avance.
El BCV acta en su efecto un 100% en el acto de compensacin. Ahora, expliquemos de
una manera ms detallada el papel que juega el mismo en el proceso.
El proceso de compensacin o tambin conocida por muchos la Cmara de
Compensacin Electrnica (CCE) es un sistema que abarca todo el pas, que con el
mismo todas las instituciones financieras participantes compensan las transacciones con
cheques que hayan hecho en una fecha determinada.
Velar por el correcto funcionamiento del sistema de pagos del pas y establecer sus
normas de operaciones.
El BCV es el nico ente autorizado para suscribir acuerdos que establezcan normas de
funcionamiento de sistemas de pagos de carcter bilateral o internacional.
Al BCV, como ente rector del sistema de compensacin, le corresponde elaborar las
polticas, coordinar regulaciones y estndares, proveer la mayor parte de los servicios de
pago y liquidacin en el pas, y regular las operaciones identificando en forma previa los
posibles riesgos que enfrentan las instituciones financieras, en los procesos de
compensacin y liquidacin de sus transacciones, dada su importancia en el desarrollo
econmico.
A manera de hacer comentario mes es importante acotar que en el Artculo 3 y 4 del
Reglamento del Sistema de Cmara de Compensacin Electrnica de Cheques
dice:
Captulo I
Disposiciones Generales
A manera resumida y de comentario dice el BCV establecer mediante circulares
informacin sobre procesos, pasos y tarifas para que las instituciones hagan
correctamente sus procesos as como tambin para el intercambio fsico de cheques al
cobro, abono o devolucin. En el pago por el servicio se efectuar por mensualidades
vencidas, dentro del primeros 5 das hbiles bancarios de cada mes.
Captulo II
Definiciones
NOTA: El Captulo II como su nombre lo indica, contiene definiciones de proceso y
funciones sobre la CCE que de los cuales algunos estn claramente descritos y otros no.
Con esto quiero decir que slo algunos fueron transformados en palabras ms sencillas
para los lectores.
Artculo 5.- A los fines previstos en este Reglamento, los trminos que se mencionan a
continuacin tendrn los siguientes significados:
A) Instituciones Financieras Participantes: Bancos y otras Instituciones Financieras
regidos por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, debidamente
autorizados e inscritos en el sistema de Cmara de Compensacin Electrnica. La
participacin de las Instituciones Financieras podr ser directa o indirecta. Son
Instituciones Financieras Participantes Directas, aquellas que participan en el sistema de
Cmara de Compensacin Electrnica por s o en representacin de una o ms
Instituciones Financieras Participantes. Institucin Financiera Participante Indirecta, es
aquella que participa en el sistema de Cmara de Compensacin Electrnica a travs de
otra Institucin Financiera Participante que pone a su disposicin la infraestructura
tecnolgica necesaria para posibilitar dicha participacin. En todo caso, las operaciones de
Cmara de Compensacin Electrnica que estas entidades realicen en el sistema para su
compensacin, debern identificarse como propias de la Institucin Financiera Participante
Indirecta.
Este Artculo quiere explica los tipos de participantes que intervienen en la Cmara
(Directos o Indirectos) y dice de manera detallada que los indirectos deben actuar o
ejercer sus actividades bajo el nombre de la institucin que se presta como mediador
tecnolgico para hacer la compensacin.
B) Contrato de Adhesin: Instrumento que debe ser suscrito por las Instituciones
Financieras Participantes para formalizar su inscripcin en el sistema de Cmara de
Compensacin Electrnica y que contiene las condiciones y trminos que regulan la
prestacin del servicio.
C) Compensacin Multilateral Neta de Obligaciones: Procedimiento mediante el cual se
realiza la suma del valor de todas las operaciones que ha recibido un participante del
sistema durante un cierto perodo, menos el valor de las operaciones que l hubiera
realizado hacia todos los otros participantes. Si la suma es positiva, el participante se
encuentra en una posicin neta de crdito multilateral; si la suma es negativa, el mismo se
encuentra en una posicin neta de dbito multilateral.
D) Centro de Consolidacin: Unidad de la que dispondrn cada una de las Instituciones
Financieras Participantes, a travs de la cual se transmitir la informacin a la Cmara de
Compensacin Electrnica.
Captulo IV
De las obligaciones de las Instituciones Financieras Participantes
Artculo 14.- Las Instituciones Financieras Participantes, debern mantener una Cuenta
Unica en el Banco Central de Venezuela, a los fines de que sea liquidado el valor del saldo
multilateral neto que resulte de la compensacin. Asimismo, debern disponer de una
plataforma tecnolgica que permita capturar la informacin proveniente de todas sus
oficinas, agencias y sucursales en el pas, correspondientes a los cheques remitidos al
cobro o abono de las dems Instituciones Financieras Participantes.
Artculo 15.- El saldo multilateral neto a cargo de cualquier Institucin Financiera
Participante, en ningn caso podr sobrepasar el monto disponible de su Cuenta Unica en
el Banco Central de Venezuela, al momento de su liquidacin.
Artculo 16.- Las Instituciones Financieras Participantes debern capturar la informacin
magnetizada de los cheques, de conformidad con los parmetros establecidos en los
procedimientos operativos y remitir dicha informacin a la Cmara de Compensacin
Electrnica, mediante los formatos definidos a estos efectos, dentro de los horarios
establecidos. Asimismo, debern corregir, en los trminos y oportunidades previstas, los
errores e inconsistencias que por cualquier motivo se originen en la informacin remitida.
Artculo 16) Este menciona los procesos que debe cumplir los banco al momento de
recolectar y enviar la informacin al BCV
Artculo 17.- Las Instituciones Financieras Participantes son plenamente responsables por
la informacin electrnica enviada a travs del sistema. Las reclamaciones a que haya
lugar respecto al pago de cheques compensados o en relacin con cheques devueltos, as
como por errores u omisiones de otra naturaleza, las harn directamente entre s las
Instituciones Financieras involucradas, incluso si se trata de Instituciones que resulten
suspendidas.
Artculo 18- Las Instituciones Financieras Participantes son responsables directas del
pago de las transacciones que les sean presentadas al cobro a travs de la Cmara de
Compensacin Electrnica. En consecuencia, el Banco Central de Venezuela no asume
responsabilidad alguna sobre el pago de estas operaciones.
Artculo 19.- Las Instituciones Financieras Participantes estn obligadas a cumplir con los
horarios establecidos para la recepcin de la informacin de las transacciones que se
procesarn a travs de la Cmara de Compensacin Electrnica, la cual slo compensar
la totalidad de los archivos recibidos hasta la hora lmite establecida, reportando el saldo
multilateral neto a la Unidad Liquidadora del Banco Central de Venezuela, a fin de proceder
a efectuar la liquidacin de la compensacin contra la Cuenta nica que ellas deben
mantener en el Instituto.
Artculo 20.- Todos los archivos electrnicos enviados por las Instituciones Financieras
Participantes a la Cmara de Compensacin Electrnica, debern cumplir con los formatos
Artculo 24) El BCV despus del resultado que arroj la CCE se encarga de cargar/abonar
en las cuentas de cada uno de los participantes
Artculo 25.- Si, una vez concluida la primera franja de la compensacin, el saldo
multilateral neto a cargo de cualquiera de las Instituciones Financieras Participantes
excediera la disponibilidad de su Cuenta nica, stas debern proveer los recursos, en el
plazo sealado en Circular dictada al efecto, por un monto igual o superior a la
insuficiencia de fondos presentada. Una vez transcurrido el lapso concedido por el Banco
Central de Venezuela a la Institucin Financiera Participante deficitaria para la provisin de
fondos, sin que sta aporte los recursos requeridos, la Cmara de Compensacin
Electrnica proceder a la reversin a escala nacional de la respectiva compensacin,
efectundose el proceso para calcular nuevas posiciones multilaterales netas con las que
se registrar la liquidacin. Las dems Instituciones Financieras Participantes debern
proceder a la devolucin recproca de la totalidad de los cheques al cobro o en devolucin
procesados, sin intervencin de la Cmara de Compensacin Electrnica.
Artculo 26.- Las Instituciones Financieras Participantes, debern solucionar directamente
entre s las diferencias que se presenten a causa de los archivos enviados
electrnicamente al cobro o en devolucin, contra los documentos recibidos, por lo que
podrn cobrarse o devolverse cheques u otros instrumentos de pago, con base en los
acuerdos que celebren directamente entre ellas, sin participacin de la Cmara de
Compensacin Electrnica.
Artculo 27.- Los cheques presentados a la Cmara de Compensacin Electrnica que
hayan sido devueltos por las Instituciones Financieras Participantes pagadoras, no podrn
presentarse de nuevo a compensaciones posteriores.
Artculo 28.- La fecha valor en la cual las Instituciones Financieras Participantes remitirn
los archivos de los cheques compensables al cobro o en devolucin, corresponder con el
da en que la Cmara de Compensacin Electrnica tramite y procese los
correspondientes archivos, para su liquidacin.
Artculo 29.- El Banco Central de Venezuela, adicionalmente al servicio de Cmara de
Compensacin Electrnica, prestar el servicio de seguimiento de la cantidad de cheques
compensados, as como las estadsticas del promedio de cada una de las Instituciones
Financieras Participantes.
Artculo 29) El BCV presenta un informe a la CCE referente a datos estadsticos en
cuantos a los cheques y de c/u de las Instituciones Financieras Participantes.
Captulo VI
Del intercambio fsico de cheques
Artculo 30.- Se celebrarn tres (3) reuniones para el intercambio fsico de cheques. Cada
Institucin Financiera Participante, el mismo da hbil bancario correspondiente a la cesin
diaria de la compensacin electrnica, en las horas que se establezcan, contando dicho
intercambio fsico de los cheques que ella tenga que presentar al cobro o en devolucin,
sin que ello obste para que las otras Instituciones Financieras Participantes le presenten
cheques al cobro o en devolucin.
Artculo 38.- El Centro de Intercambio de Cheques designado, recibir de cada una de las
Instituciones Financieras Participantes, a travs de las personas autorizadas por ellas y
mediante la Planilla de Intercambio de Cheques, los sobres contentivos de los cheques y
dejar constancia al pie de la planilla del recibo de los sobres, mediante la firma de la
persona que se autorice para tal efecto.
Artculo 38: Se refiere a lo que comnmente llamamos protocolo de procesos internos o
tambin soportes, que en este caso es para constar mediante una planilla de recibo que
se entregaron los cheques.
Artculo 39.- Una vez recibidos por el Centro de Intercambio de Cheques todos los sobres,
se proceder a entregar a la persona autorizada por cada institucin librada, el conjunto de
sobres a su cargo. La persona autorizada por el Centro de Intercambio de Cheques
anotar y sumar estas entregas en las planillas correspondientes y las firmar
conjuntamente con la persona autorizada por cada institucin librada, como constancia del
recibo de los sobres.
Artculo 40.- Los cheques presentados por Instituciones Financieras Participantes a cargo
de una Institucin Financiera Participante suspendida y viceversa, tanto en la
compensacin electrnica como en el intercambio fsico de cheques, debern ser
devueltos directamente entre s por las Instituciones correspondientes. Ni la Cmara de
Compensacin Electrnica, ni las Instituciones Financieras Participantes, recibirn para su
compensacin los cheques presentados a cargo de la Institucin suspendida.
Artculo 40: Los cheques que sean presentados por participantes suspendidos son
devueltos por las instituciones involucradas. Bajo ningn concepto la CCE deber recibir
estos cheques.
Captulo VII
De la compensacin del da
Artculo 41.- La compensacin del da se obtendr una vez convertidos, de acuerdo con el
Manual que regule el funcionamiento del sistema de Cmara de Compensacin
Electrnica, los crditos y los cargos aceptados por el sistema en un nico crdito u
obligacin para cada una de las Instituciones Financieras Participantes, de modo que slo
sea exigible el crdito neto o la obligacin neta.
Artculo 42.- Con la finalidad de efectuar la liquidacin del da y proceder al cierre de la
Cmara de Compensacin Electrnica, el saldo de la compensacin del da ser
acreditado o debitado, segn corresponda, de la Cuenta Unica que cada Institucin
Financiera Participante debe mantener en el Banco Central de Venezuela.
El SWIFT fue fundado en Bruselas en el ao 1973, apoyado por 239 bancos en 15 pases.
Ayud a establecer un lenguaje comn para las transacciones financieras. En 1975 se
establecieron las funciones principales y fue en 1977 que se envi el primer mensaje va
SWIFT.
Este es el medio que se usa en la actualidad, tiene a cargo una red internacional de
comunicaciones financiera entre bancos y otras entidades financieras. En el 2005 tena
enlazado a ms de 7.700 entidades en 204 pases del mundo, y se estima que en un da
es capaz de transmitir movimientos que en su total suman 6.000 millones de dlares
americanos por da
Conclusin
Todo lo escrito en las pginas anteriores nos fue de gran ayuda para la visin y
comprensin tanto de la Cmara de Compensacin Electrnica y el Banco Central de
Venezuela esto, en cuanto a la gran masa de procesos, normas, pautas, controles y
polticas que se rigen para que se haga o se pueda llegar a la liquidacin de saldos diarios
que es la fase final de ala CCE.
Cuando comenzamos el proceso de investigacin para hacer este informe no nos
imaginamos la cantidad de protocolos y detalles que tiene el BCV para hacer la CCE con
las Instituciones Financieras Participantes. A manera de comentario pensamos que es
impresionante y muy importante que los sepamos personas como nosotros que
estudiamos Banca y Finanzas. Esta informacin es de carcter esencial y vital para
cualquier persona que se quiera enrumbar hacia alguna u otra carrera econmica o
financiera en nuestro pas o en el que el se encuentre (en caso de existir una CCE).
En sntesis, asimilamos que cada uno de estos procesos o funciones que tienen las
Instituciones Financieras en general que en este caso son las que nos interesan o
conciernen, tienen todo un sin fin de normas/polticas/parmetros y obligaciones que se
deben cumplir al pie de la letra para que se completen las operaciones requeridas. Cada
cosa, cada detalle del o de los procesos deben cuidarse para evitar tener inconvenientes
con las normas generales que rijan las instituciones, y no slo eso, porque muy bien
sabemos que primero que lo anterior mencionado lo primordial que se quiere es completar
la operacin mercantil que se quiera realizar, por eso es importante presidirse por lo
correcto sin dejar de lado ningn paso.
Clculo del Salario o Sueldo Integral en Venezuela. Para el clculo del salario
integral hay que tomar en cuenta el salario bsico, las utilidades y las vacaciones
para obtener el clculo correcto. Este salario integral es utilizado para el clculo de
las prestaciones sociales.