RESUMO PROJECTO-LEI

Beneficirios

Objectivo

RESUMO ACTV

Deficientes das Foras Armadas

Trabalhadores bancrios:
- tenham completado o tempo de servio correspondente ao
Pessoas com deficincia com grau
perodo experimental previsto no instrumento de
de incapacidade igual ou superior a regulamentao colectiva de trabalho at 31 de Dezembro do
60%:
ano anterior ao qual se refere a inscrio
Maiores de 18 anos
- no tenham utilizado crdito ao abrigo deste Regulamento
Menores de 18 anos (desde
ou utilizado para novos emprstimos
que suprida a respectiva incapacidade - no possuam habitao em seu nome ou do cnjuge no
jurdica nos termos legalmente
separado judicialmente de pessoas e bens
estabelecidos e que o imvel fique
- que possuam habitao em seu nome ou do cnjuge no
unicamente em seu nome)
separado judicialmente de pessoas e bens, mas no seja
adequada ao alojamento do respectivo agregado familiar,
esteja a uma distncia superior a 35km do local de trabalho ou
lhe tenha advindo de herana na situa
Clculo do diferencial entre os juros
Kjhkhhkjhkl
remuneratrios pagos pelos muturios Jkhkhkj
e os juros correspondentes
Hkhkjk
Jhkhkh
aplicao das taxas de juro cobradas
pelas instituies de crdito em
emprstimos de igual natureza

mbito/Finalidade do
Emprstimo

Aquisio e construo
habitao prpria permanente
garagem individual ou ainda
de um lugar de parqueamento em
garagem colectiva coberta
terreno para construo de
imvel
imveis destinados ao
exerccio da actividade profissional
do muturio

Aquisio e construo
aquis habitao j construda ou em construo
aquis terreno e construo de habitao
construo habitao em terreno prprio

Montante do Emprstimo

Realizao de obras
conservao ordinria,
extraordinria e de beneficiao de
imvel arrendado que constitua
habitao prpria permanente
conservao imveis
destinados ao exerccio da actividade
profissional do muturio
conservao ordinria,
extraordinria e de beneficiao nas
partes comuns dos edifcios

Realizao de obras
Ampliao de habitao prpria
Beneficiao de habitao prpria
beneficiao em partes comuns de imveis em regime
de propriedade horizontal

- menor ou igual 100% valor imvel

ou custo obras
- menor ou igual a 1,5 * (valor
correspondente escalo classe IV de
agregado fam com 5 ou mais
elementos) = 178 071

Limite mximo estabelecido no instrumento de

regulamentao colectiva de trabalho do Sector Bancrio =
valor total da habitao: soma do

Substituio de outros emprstimos ?

Complemento de emprstimos obtidos em Instituies
Liquidao ao cnjuge ou ex-cnjuge da quota parte da
habitao do casal, em caso de partilha resultante de
separao judicial de pessoas e bens ou de divrcio* ( ver
montante mximo)

custo de construo e terreno, ou valor inferior determinado

pela avaliao
obras de ampliao ou beneficiao:
valor mximo menor ou igual a 90% do valor das mesmas at
ao limite de 60% do valor total da habitao

Taxa de Esforo

Taxa de Juro Contratual

- fixada em 50%, ie,

- fixada em 50%, ie,

prestao mensal 1 ano vida

emprstimo dever ser menor ou
igual a 1/24 ( rendimento anual bruto
agregado)

prestao mensal 1 ano vida emprstimo dever ser menor ou

igual a 1/24 ( rendimento anual bruto agregado)

Livre

Fixada no instrumento de regulamentao colectiva de

trabalho do Sector Bancrio

Taxa de Bonificao

65% da taxa de referncia para o

clculo das bonificaes ou da taxa
contratual quando esta for inferior

Prazo Mximo
Alterao Prazo
Emprstimo

35 anos
Pode

30 anos

Periodicidade Prestaes
Emprstimos para
Construo

Livre
Perodo realizao de obras menor ou
igual a 24 meses
Nmero mximo de 6 tranches

Mensal
Perodo realizao de obras menor ou igual a 24 meses
Nmero mximo de 6 tranches

Reembolso dos
Emprstimos

Fase de Utilizao:
Juros calculados pelo Mtodo das
Taxas Proporcionais1

Fase de Utilizao:

Fase de Reembolso:
Juros calculados pelo Mtodo das
Taxas Equivalentes2
Prestaes iguais e sucessivas

Fase de Reembolso:

Sistema de Amortizao do
Emprstimo
Fornecido pela DGTF

Consoante opo do muturio:

- em prestaes mensais constantes
- em prestaes mensais crescentes:
(prestao mensal constante em cada 12 meses)
crescendo anualmente s taxas mximas de:
10 % ( para rendimento per capita agreg fam <=
retribuio nvel 1)
8 % ( para rendimento per capita agreg fam <=
retribuio nvel 2)
6 % ( para rendimento per capita agreg fam <=
retribuio nvel 3)
4 % ( para rendimento per capita agreg fam <=
retribuio nvel 4)

1
2

Pode solicitar alterao de sistema prestaes crescentes p

constantes
2/3 do valor do emprstimo
1/3 do custo da habitao (se 1/3 do custo da -habitao < 2/3 do
valor do emprstimo)
1/3 do valor do terreno
1/9 do valor do emprstimo (se1/9 do valor do emprstimo < 1/3 do
valor do terreno)

Montante Sinal

Amortizao Parcial do
Emprstimo
Alienao do Imvel ( ou
Amortizao Total antes do
final do prazo emprest)

Em qualquer altura ?

Muturio tem que prevenir IC com 30 dias antecedncia

Poder ocorrer aps um perodo

superior a 5 anos, aps a data de
celebrao do emprstimo
Se ocorrer alienao imvel antes de
decorridos 5 anos, mut ter que
reembolsar IC do montante das
bonificaes entretanto usufrudas
acrescido de 10%.
A IC far reverter para o Estado o
reembolso do montante das
bonificaes e respectivo acrscimo

Muturio tem que prevenir IC com 30 dias antecedncia

No caso se amortizao total sem justificao, fica impedido
de contrair novo emprest neste regime.

No caso se amortizao total sem

justificao, fica impedido de
contrair novo emprest neste
regime(?)
Alienao imvel com justificao
(no se aplicar o anterior) nos
casos:
-aquisio ou construo de nova
habitao em virtude de a habitao
construda ou adquirida com o
emprstimo anterior se ter tornado
inadequado: aumento do agregado
familiar, motivo de sade,
transferncia de local de trabalho, ou

Amortizao total com justificao (no se aplicar o anterior)

nos casos:
-aquisio ou construo de nova habitao em virtude de a
habitao construda ou adquirida com o emprstimo anterior
se ter tornado inadequado: aumento do agregado familiar,
motivo de sade, transferncia de local de trabalho, ou outro.
Avaliao das razes invocadas compete s instituies de
crdito

outro. (por ex, falecimento do titular,

perda do grau de deficincia)
Avaliao das razes invocadas
compete s instituies de crdito
No Cumprimento do
Contrato

-acumulao de emprstimos
-falsos documentos
-no pagamento ??- se no for utilizada para habitao
prpria permanente

Consequncia
- vencimento imediato das prestaes em dvida, que se
consideram imediatamente exigveis, iniciando-se contagem
de juros de mora taxa legal (sem prejuzo de procedimento
disciplinar)
Causas
- todos os que usarem de meios fraudulentos tendentes
obteno de um despacho favorvel ou de condies diversas
daquelas, que nos termos deste Regulamento, lhes
competiriam ou desvio de fundos para outros fins
-no caso de partilha resultante de separao judicial de
pessoas e bens ou de divrcio
se beneficirio mantiver uma relao de coabitao com o
cnjuge separado ou com o seu ex-cnjuge ou celebrar novo
casamento com ex-cnjuge

Documentos

- Atestado Mdico de Incapacidade

Multiuso comprovativo do grau de
incapacidade da pessoa com
deficincia (superior a 60%) ou
documento oficial comprovativo da
qualidade de pessoa com deficincia
das Foras Armadas
-ltima nota demonstrativa de
liquidao do imposto sobre o
rendimento das pessoas singulares e
declarao de rendimentos do
agregado familiar do muturio

-documento comprovativo de
rendimentos de quem oferecer fiana,
que pode ser prestada por ascendentes
ou, excepcionalmente, por outras
pessoas idneas, relativamente aos
menores de 18 anos
- Declarao dos interessados, sob
compromisso de honra, sobre se so
ou no titulares de emprstimos para
as finalidades descritas acima, e em
caso afirmativo, indicao do
respectivo saldo em dvida
- Outros documentos exigidos pela IC

Garantias

dvida: pode ter outro emprstimo

dentro do mm regime deficientes,
dentro do bonificado ou geral
Hipotecas:
- hipoteca da habitao adquirida,
construda ou objecto das obras
financiadas, incluindo o terreno:
pode ser substituda, parcial
ou totalmente, por hipoteca de outro
prdio ou por penhor de ttulos
cotados na bolsa de valores e, em
casos excepcionais, por qualquer
outra garantia considerada adequada
ao risco do emprstimo pela
instituio de crdito mutuante
Penhor dos ttulos:
valor dos ttulos, dado pela sua
cotao, no poder ser inferior, em
qualquer momento de vida do
emprstimo, a 125% do respectivo
saldo em dvida;
no caso de no ser satisfeito o limite
definido na alnea precedente,pode

Hipotecas:
- emprstimos garantidos por primeira hipoteca do terreno e
da habitao
- garantidos por segunda hipoteca da habitao/objecto de
garantia (desde que valor desta seja suficiente):
emprstimos para beneficiao ou ampliao
Complemento de emprstimos obtidos em Instituies
Liquidao ao cnjuge ou ex-cnjuge da quota parte
da habitao do casal, em caso de partilha resultante de
separao judicial de pessoas e bens ou de divrcio
-sero autorizadas substituies dos objectos de garantia
( desde que alienado primeiro objecto e transferncia para
nova habitao com valor igual ou superior primeira)
Seguros:
garantia atravs de seguro individual ou colectivo, em caso de
morte ou de invalidez permanente
caso o vencimento do cnjuge ou companheiro(a) seja

ser reforado por hipoteca ou por

entrega de novos ttulos
- se o regime de amortizao conduza
ao aumento de saldo devedor do
emprstimo:
a hipoteca poder ser registada pelo
montante mximo que se prev venha
a atingir aquele saldo, sendo o registo
gratuito na parte que exceder o capital
mutuado

necessrio para o clculo do montante a mutuar, seguro de

vida dever abranger o evento de morte ou invalidez
permanente do cnjuge
seguro contra o risco de incndio da habitao ( por montante
mnimo igual ao valor da construo, aquisio, ampliao,
beneficiao, substituio ou complemento)

Seguros: (opcional?)
- reforo: seguro de vida, do muturio
e cnjuge, de valor no inferior ao
montante do emprstimo, ou outras
garantias consideradas adequadas ao
risco do emprstimo pela instituio
de crdito mutuante.
seguro de vida pode por opo do
muturio ser substitudo pela
apresentao de fiana e de sub fiana
(fiana, que pode ser prestada por
ascendentes ou, excepcionalmente,
por outras pessoas idneas,
relativamente s pessoas referidas no
n. 2 do artigo 4)
Acumulao de
Emprstimos/ Novos Emp
dentro do regime

O mesmo muturio pode contrair

mais do que um emprstimo ao
abrigo do presente diploma (para as
finalidades previstas para este
regime)
O montante dos emprestimos

O mesmo muturio pode contrair mais do que um emprstimo

ao abrigo do presente diploma ;
O montante dos emprestimos acumulados dever ser menor
ou igual ao montante definido como mximo para emprstimo
(valor total da habitao ou valor inferior determinado pela
avaliao ou no caso de obras de ampliao/ beneficiao,

acumulados dever ser menor ou

igual ao montante definido como
mximo para emprstimo (menor ou
igual 100% valor imvel/custo obras
e menor ou igual a 1,5 * (valor
correspondente escalo classe IV de
agregado fam com 5 ou mais
elementos)
dever considerar saldo em dvida
dos emprstimos em vigor e a taxa de
esforo

valor menor ou igual a 90% do valor das mesmas at ao limite

de 60% do valor total da habitao)
A solicitao sucessiva de novos emprstimos justifica-se
para:
-ampliao ou beneficiao de habitao construda ou
adquirida com o primeiro emprstimo
-aquisio ou construo de nova habitao em virtude de a
habitao construda ou adquirida com o emprstimo anterior
se ter tornado inadequado (aumento do agregado familiar,
motivo de sade, transferncia de local de trabalho, ou outro
que se considere justificativo)
manuteno do novo emprstimo fica condicionada
venda, no prazo mximo de 180 dias, da habitao substituda
montante novo emp: menor ou igual a 90% da diferena
entre preo de aquisio da nova habitao e preo de venda
da habitao inadequada/valor da avaliao, se este ltimo for
superior ao preo de venda
-necessidade de reembolsar o cnjuge separado ou o excnjuge da quota parte da habitao do casal, sempre que este
reembolso no possa ser efectuado com outros bens
partilhveis
montante novo emprstimo < ou igual 50% (valor da
avaliao da habitao - 50% do capital em dvida do anterior
emprstimo)

Responsabilidade
Pagamento Emprstimos

Relativamente s pessoas referidas no

n. 2 do artigo 4 (menores que 18
anos,..), pode ser assumida pelos
ascendentes ou terceiro que assuma
em escritura essa responsabilidade

Mudana do Regime de
Crdito e de IC Mutuante

pelo pagamento do emprstimo

respondero sempre em primeiro
lugar os bens das pessoas a referidas
Mudana para Regime Crdito
Deficientes:
- caso de outros emprstimos (para as
finalidades previstas para este
regime) dentro da mesma ou de outra
instituio de crdito:
os montantes dos emprstimos <=
ao saldo em dvida na data de
alterao
os respectivos prazos <= ao
tempo em falta para o tempo dos
prazos dos emprstimos vigentes
Transferncia de IC:
a IC anterior passar nova IC os
seguintes dados:
- o saldo em dvida
- o perodo de tempo de emprstimo
j decorrido
- o tempo que falta para o termo dos
prazos dos emprstimos em vigor
- se transio ocorrer nos primeiros 5
anos aps a data de concesso do
emprstimo inicial, o montante das
bonificaes ( excepto no caso de
emp para obras)

Pagamento de
Bonificaes

Inscrever as correspondentes
dotaes no Captulo 60 do
Oramento de Estado
Instituies de crdito s podem
reclamar as bonificaes a cargo do
Estado, desde que os muturios

Transferncias interbancrias:
Caso em que escritura de mtuo j outurgada:
manter-se-o as condies iniciais do emprstimo,
trabalhador transferido dever autorizar a nova Instituio
empregadora a descontar nos seus vencimentos e transferir
para a Instituio mutuante as prestaes de capital e juros do
emprstimo

tenham as suas prestaes

devidamente regularizadas
Obrigao de Habitar

Aquisio para habitao prpria

permanente??

Deve ocorrer a ocupao efectiva do imvel:

Aquisio:
dentro de 180 dias aps a data da escritura
Construo:
dentro de 180 dias aps data de obteno de licena de
habitao ( a requerer no prazo de 30 dias aps a concluso da
obra)
Se no ocorrer ocupao efectiva do imvel, trata-se de
situao de incumprimento do contrato (tirando excepes)
se o imvel deixar de se destinar habitao permanente do
prprio trabalhador e do seu agregado familiar: emprstimo
vence-se logo que tal facto esteja constatado

Aplicao no Tempo

Aplicvel a pedidos de emprstimo

apresentados nas instituies de
crdito aps a data de entrada em
vigor presente diploma
Ou pedidos de emprstimo que tendo
sido apresentados anteriormente
data da sua publicao, no tenham
sido autorizados pela respectiva
instituio bancria at referida data
de entrada em vigor