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las remesas
MXICO-ESTADOS UNIDOS: EL IMPACTO DE LAS REMESAS
POR JOS ANGEL PESCADOR OSUNA
Cada ao, los inmigrantes mexicanos que viven y trabajan en Estallos Unidos envan cinco
mil millones dlares a sus familias. A qu se destina ese dinero?, A cubrir necesidades
bsicas. Cmo llega? A travs de una red de empresas de envo especializado. El artculo
que ofrecemos traza la ruta que siguen las remesas y, al reforzar la idea de que son un
vnculo slido entre los inmigrantes y sus pases de origen, reconoce su gran impacto en la
economa nacional.
I. Importancia y caractersticas de las remesas
El tema de los envos de dinero que realizan nuestros paisanos que trabajan en Estados
Unidos para ayudar a sus familiares en Mxico, cobra cada vez mayor importancia y es
estudiado con gran detenimiento por las autoridades gubernamentales e incluso por los
legisladores de nuestro pas.
Las remesas, efectivamente, son un gran alivio para las familias de compatriotas que en
muchos de los casos viven en condiciones de pobreza extrema, y lo son tambin para la
planta productiva, los comercios y la sociedad en general. Por ello, tienen un impacto
significativo en la economa de nuestro pas e incluso en la de Estados Unidos.
En su estudio sobre la naturaleza de la pobreza. John Kenneth Galbraith seala que la
migracin es la accin que lleva ms tiempo combatindose. En pases como Irlanda.
Suecia. Italia. Espaa y Portugal, la migracin result ser buena y asimismo ayud a
romper el ciclo de la pobreza en los pases de origen.1
Tanto Mxico como los Estados Unidos reconocen la importancia de las remesas. Los dos
pases ven en ellas un recurso multiplicador. Las remesas tienen un efecto directo en las
familias que las reciben y un efecto indirecto en todas las familias que se relacionan con el
gasto de ese dinero.
En el caso de los Estados Unidos, el reporte de la Comisin para el Estudio de la Migracin
Internacional y ti Desarrollo Econmico de 1990 menciona que si las remesas de los
produccin de bienes locales (mexicanos) y por lo tanto aumento en la tasa de empleo y del
ingreso nacional.2
Haciendo referencia a la magnitud de las remesas en las reas rurales mexicanas. Barkin
seala que inclusive el dlar es ms barato en dichas reas que en la capital del pas, por las
grandes cantidades que reciben los bancos en estas zonas.
Las remesas, como ya mencionamos, tienen efectos en la produccin. En Mxico han
contribuido de dos diferentes maneras: a) a la inversin directa en diversas actividades
econmicas que rebasa los 84 millones de dlares anuales, y b) indirectamente a una
inversin en plantas, equipo y mano de obra para atender la demanda adicional de bienes de
consumo. Como consecuencia, se estima que la llegada de 2,000 millones de dlares en
remesas origina 6.500 millones de dlares de produccin adicional, con efectos
multiplicadores importantes en el ramo de manufacturas y servicios.3
El volumen de las remesas es un recurso importante para muchas naciones. Excede, por
ejemplo, el total de exportaciones en pases como Bangladesh. Jordania. Egipto y
Yugoslavia, y en pases latinoamericanos como El Salvador. Guatemala o Nicaragua
alcanza un porcentaje ms que significativo.
En Mxico las remesas representaron en 1997 el 4.5% del ingreso obtenido por
exportaciones, el 43% del ingreso por concepto de la venta de petrleo, y casi el 55% del
importe que recibimos por las maquiladoras. Son superiores al ingreso neto de divisas por
concepto de turismo y su monto es equivalente a la mitad de la inversin extranjera directa
en los dos ltimos aos.
En base a las proyecciones del efecto multiplicador de las remesas, se estima que por cada
dlar enviado o trado a Mxico, el Producto Interno Bruto (PIB) aumenta
aproximadamente 2.90 dlares. Cada dlar que ingresa puede traducirse en un aumento de
2 3 pesos en el ingreso de los trabajadores del campo mexicano y de 9 10 pesos en el
caso de las familias urbanas. Adems, las remesas de dinero permiten a muchas
comunidades superar restricciones de capital y financiar proyectos de obras pblicas como
parques, escuelas, iglesias, carreteras y alcantarillado.4
En teora, a mayor integracin econmica menor ser el flujo migratorio y por ende menor
tambin el monto del dinero enviado a nuestro pas.
El nmero de migrantes no es el nico elemento que determina el monto de las remesas,
pero s el ms importante cuando menos dos terceras partes de los migrantes mexicanos
envan dinero a sus familiares. Por eso al momento en que ste descendiera, habra un
impacto negativo en la economa de aquellos lugares expulsores de migrantes.
Existen razones para pensar que el nivel de la migracin mexicana hacia los Estados
Unidos ha llegado a su pico, y que muy probablemente comience a descender a partir del
prximo siglo. Consideraciones econmicas y demogrficas de mediano plazo indican que
la presin migratoria impulsada por la oferta de trabajo debe bajar de los niveles actuales.
Sabemos que acontecimientos recientes, como la crisis econmica de 1995 y la devaluacin
del peso, aumentaron la migracin de miles de mexicanos.
II. Origen y destino de las remesas
El estado de California, que tiene casi el 50% del total de los inmigrantes mexicanos de los
Estados Unidos, junto con Texas, que tiene sobre el 15%. Nueva York. Illinois y Florida,
que estn sobre el 8%, y Arizona y Nuevo Mxico, con menos del 5%. son las entidades
estadunidenses de las que ms dinero emana por concepto de remesas5
Dicen algunos que dichos recursos bien podran ser utilizados para mejorar las economas
locales y las condiciones de vida de esos mismos inmigrantes, pero pierden de vista que ese
dinero corresponde a los ahorros, que en este caso los mexicanos han logrado con su trabajo
en los campos y otras empresas que fortalecen las economas locales. Adems de que ya
han pagado impuestos federales y estatales como cualquier otro ciudadano estadunidense.
Los migrantes mexicanos que van a los Estados Unidos son originarios de comunidades,
pueblos o ciudades de toda la Repblica Mexicana. pero la migracin intensa se concentra
en poco ms de 100 municipios de los 2.439 que tiene el pas.
Los estados tradicionalmente expulsores de migrantes son los destinatarios principales de
las remesas. Jalisco, Michoacn, Zacatecas, Guanajuato. Guerrero. Coahuila, Distrito
Federal. Veracruz y Puebla reciben sobre un 8% cada uno, del total de los fondos que
ingresan al pas por este concepto. Otros estados como Oaxaca. Sinaloa. San Luis Potos,
Durango, reciben porcentajes menores pero significativos.
El nmero de inmigrantes mexicanos en los Estados Unidos se increment
considerablemente a partir de 1980. De 2.200.000 inmigrantes de origen mexicano que se
estima haba en Estados Unidos en ese ao, aument a 7,300.000 en 1996, casi 2.5 veces
ms. Las remesas han aumentado en mayor proporcin. El dinero enviado por los
inmigrantes ha pasado de 700 millones de dlares en 1980. a cerca de 5.000 millones en la
actualidad, es decir. 6 veces ms.
Las cantidades que envan los jefes de familia varan significativamente entre los pases.
Las remesas mexicanas no se distinguen por ser las ms cuantiosas, ya que nuestros
paisanos slo envan entre el 8 y el 10% de su sueldo, cuando migrantes de otros pases
Gram opera con las sucursales de Banamex y las tiendas de Salinas y Rocha. El Servicio
Postal de los Estados Unidos participa de este mercado, con un sistema que denomin
Dinero Seguro y para cuya operacin se vale de los servicios de ms de 900 sucursales de
Bancomer en Mxico.
El despliegue publicitario que han realizado estas empresas ha sido otra manera de ganar
mercado. Se anuncian con grandes carteles en las calles, publicidad en la radio e inclusive
en la televisin, lo que da una idea del gran negocio que les significa.
Hoy en da, en un envo electrnico de hasta 300 dlares, la comisin que se cobra es de 10
dlares promedio. Era mayor hace apenas unos meses, pero la propia competencia y la
demanda interpuesta por la firma de abogados Kumetz & Glick han hecho que bajen sus
cuotas y ofrezcan mejores condiciones. El porcentaje de comisin an oscila entre el 3 y el
4% que si le agregamos el porcentaje de lo que ganan con el tipo de cambio, hace que los
migrantes mexicanos acaben pagando entre el 14 y 15% del valor de su envo.
Una persona que quiere mandar 300 dlares a Mxico entrega a cualquiera de las empresas
citadas 310 dlares. La compaa, a su vez entrega al beneficiario en Mxico el equivalente
en pesos a 265 dlares, es decir que el envo cuesta 45 dlares, que representan el 14.5 %
de la cantidad que se desembols. Si el envo es de mayor cuanta, por ejemplo 500 dlares,
este porcentaje tambin sube.
Podemos observar en el cuadro 4 que algunas empresas ofrecen el servicio en promocin
ms barato, tratndose desde luego de temporadas bajas en ventas. Asimismo, una sola
empresa, como es el caso de Western Union, ofrece dos alternativas, a travs de una
transferencia electrnica y mediante giro telegrfico, en este caso al mismo costo porque el
giro, aun cuando es ms tardado, se notifica a domicilio. El Servicio Postal de los Estados
Unidos no se queda atrs y ofrece el envo electrnico y el giro por correo, este ltimo a un
costo mucho menor, pero desde luego ms tardado. Desafortunadamente, las condiciones
con que opera el servicio postal mexicano continan siendo limitadas, insuficientes y muy
dismbolas a las del servicio que se brinda en otros pases, como Estados Unidos, en donde
se puede mandar por correo, sin mayor preocupacin, correspondencia, dinero y hasta los
regalos de navidad.
Una de ellas, por ejemplo, es Mxico Express, que en su publicidad ofrece transportar, por
un precio total de 15 dlares, un sobre junto con el money order y una carta si as lo desea
el cliente que se entregan en la puerta de su casa a su familiar o amigo, quien debe firmar
de recibido para poder devolver al remitente el acuse de recibo, comprobando as que el
envo fue entregado en Mxico. Aclara la empresa que no transporta paquetera, medicinas,
dinero en efectivo, cheques en blanco, joyas o relojes, documentos u objetos prohibidos.
Agrega que en un plazo no mayor a dos das, el envo de dlares se recibe en dlares, los
cuales se pueden cambiar donde se los paguen mejor, cubriendo 15 estados de la repblica.
El mecanismo parece representar una opcin intermedia.
Las transferencias electrnicas se perfilan como el medio ms eficaz para enviar dinero, no
nicamente a Mxico sino a la mayora de los pases. Western Union extiende sus servicios
a travs de filiales por todo el mundo. Sin embargo, esta empresa, como otras citadas,
tendrn antes que enfrentar la demanda que ya mencionbamos y que enseguida
detallamos.
IV. La demanda judicial
El 10 de octubre de 1997. Western Union y Money Gram manifestaron pblicamente que
realizaran los envos de dinero a vctimas del huracn Paulina en forma gratuita. Lo
anterior atrajo a numerosos clientes, los cuales pensaron que los damnificados recibiran el
equivalente en pesos de los dlares transferidos.
La verdad es que Western Union y Money Gram se quedaron secretamente con el 10% de
cada dlar enviado a Mxico, seal el despacho Kumetz & Glick, que el 3 de noviembre
de 1997 present una demanda colectiva en contra de Western Union. Ralphs y Money
Gram. en representacin de los clientes que utilizan sus servicios para el envo de dinero
por va electrnica, principalmente a Mxico y a otros pases de Latinoamrica.
La demanda se fundamenta principalmente en que las empresas engaan a los clientes, ya
que al publicitarse ofrecen un costo que en la realidad es mucho ms alto. En ningn
anuncio detallan los montos que cobran por sus servicios y esto, de acuerdo a la demanda,
viola algunas leyes federales y estatales de los Estados Unidos en materia financiera, que
establecen que las empresas tienen la obligacin de dar a conocer el monto de las
comisiones y el tipo de cambio. El cdigo financiero de California determina que el recibo
presentado a cada cliente por una transaccin debe mostrar esos datos claramente.
La demanda seala que las empresas acusadas ignoran dicha normatividad y manejan de
manera discriminatoria la comisin en el tipo de cambio que ofrecen de una nacin a otra.
A nacionales de pases como Canad les cobran, por ejemplo, tres veces menos que lo que
les cobran a los mexicanos. Por eso Kumetz considera que estas empresas actan con
discriminacin en los servicios que ofrecen a los inmigrantes mexicanos y latinos en
general que residen en Estados Unidos.
La demanda es por un monto de 1,000 millones de dlares porque. argumenta Kumetz, son
miles de millones de dlares los que han sido enviados a travs de estas compaas a lo
largo de los ltimos aos, adems de que la ley establece un mnimo de mil dlares por
cada acto de discriminacin. Tomando en cuenta todo lo anterior es fcil llegar a esa cifra.
En sntesis, la demanda solicita a la corte que ordene a las empresas citadas terminar la
falsa publicidad sobre las cuotas que cobran, as como la discriminacin en contra de la
comunidad latina basada en la raza y nacionalidad. La demanda tambin solicita a la corte
que todas las ganancias mal habidas se devuelvan a los clientes.
Los principales puntos que incluye la demanda son:
1. Violacin del reglamento de comunicaciones.
2. Violacin del cdigo financiero de California.
3. Violacin del cdigo de negocios y profesiones de California.
4. Discriminacin: Acta de Derechos Civiles Unruh. Cdigo Civil de California.
5. Corrupcin organizada.
6. Fraude por ocultamiento de hechos.
7. Contabilidad y restitucin.
Un punto interesante que con toda razn seala Kumetz es que Mxico como pas est
dentro de los afectados, porque cada ao ha dejado de recibir cuando menos 200 millones
que se quedan en las empresas acusadas y que representaran un importante recurso para la
recuperacin econmica que vive nuestro pas.
El sistema de transferencia de dinero de Western Union hacia Mxico casi es a prueba de
fraudes opin Peter Ziverts. gerente corporativo de esa empresa estadunidense. Aclar que
para esas operaciones de envo el tipo de cambio diario se fija de acuerdo con las
cotizaciones de la competencia y jams con el reporte del mercado cambiario nacional y
agreg que el consorcio, junto con las autoridades financieras de Mxico y Estados Unidos,
aplica estrictos criterios para identificar y prevenir fraudes u operaciones ilcitas, como
lavado de dinero.
Esta diferencia es utilizada por la empresa para solventar gastos de operacin y para
cubrirse ante riesgos cambiarios entre el momento de envo y de retiro. Es decir, si no se
registra alguna contingencia cambiara, el porcentaje de la diferencia se convierte en
utilidad neta.
De acuerdo con fuentes de Elektra, socio en Mxico de Western Union, su proporcin de
ganancia por el servicio de transferencia es mnima respecto a la de la empresa
estadunidense. En este contexto el seor Peter Ziverts expres que no es novedad que
Western Union cobre un porcentaje por realizar el cambio de dinero.
Por su parte, un vocero de Money Gram, Warren Bechtel dijo a CNS prcticamente lo
mismo (Its not a secret). Es parte del negocio y siempre lo ha sido, afirm, agregando
que el porcentaje es mayor en el caso de Mxico debido a lo que seal como la
volatilidad de la moneda mexicana.
La demanda an est en proceso y la respuesta a ella por parte de las empresas acusadas
tendr que contar con mayores argumentos para superarla. Se encuentra atorada en un
limbo jurdico. Por ahora, las empresas acusadas presentaron una peticin al juez para
anularla argumentando que no tiene competencia federal. De ser as, el caso pasar a una
instancia estatal.
Desde luego, a la peticin de la parte acusada ya se present una mocin del despacho
Kumetz & Glick. el cual a su vez tiene el respaldo de otras demandas similares que ya
fueron presentadas en los estados de Illinois y Texas.
En 1995, ya el Consulado General de Mxico haba solicitado a la compaa Western Union
que le informara sobre la comisin que cobraba por los envos de dinero a Mxico y el tipo
de cambio utilizado.
El gerente general de la compaa contest, en ese entonces, que el cobro de 42 dlares por
envos de 500 dlares o ms es un precio justo a sus clientes por el tipo de servicio rpido
que ofrecen. En relacin al tipo de cambio, dijo que de acuerdo a las leyes de California se
requiere establecer ste al momento en que Western Union acepta enviar el dinero a
Mxico. Es posible que el tipo de cambio vare entre ese momento y el momento de
recepcin y pago en Mxico: si esto ocurre. Western Union est obligado a pagar la tarifa
establecida al momento de aceptar el envo.
El Consulado ha precisado en diversas ocasiones, incluso antes de que se presentara la
demanda contra las empresas referidas, que todas las compaas deben de preocuparse por:
Proporcionar al pblico informacin clara, precisa y transparente respecto al costo y a
las caractersticas del servicio que ofrecen.
Fijar la comisin de manera proporcional, de tal forma que se beneficien principalmente
quienes realicen envos de menor cuanta. La idea es que quien enve menos no pague lo
mismo que el de mayor cuanta.
Utilizar el tipo de cambio ms cercano a la paridad oficial prevaleciente.
Por eso ahora, y como lo ha hecho durante los ltimos tres aos, el Consulado recomienda
lo siguiente a todos los inmigrantes que envan su dinero a sus familiares en Mxico.
1. Solicitar a las empresas informacin clara respecto al costo y caractersticas del servicio,
de tal manera que no existan dudas respecto a la cantidad que se pagar a quien reciba el
dinero en Mxico.
2. Recordar que se puede hacer llegar dinero con prontitud a la Repblica Mexicana por
varios medios: giro telegrfico, giro postal y remesa electrnica.
3. Preguntar en el Consulado o en algn banco sobre la paridad oficial prevaleciente.
4. Para seleccionar a la empresa a travs de la cual se har el envo de dinero, considerar
los factores anteriores, adems de calidad, prontitud y seguridad en el servicio.
Las oficinas de proteccin al consumidor en Estados Unidos y la Procuradura sobre esta
materia en Mxico pueden aportar muchas ideas al respecto. Corresponder al Programa
Paisano incorporar las aportaciones institucionales a la campaa permanente de orientacin
a la comunidad mexicana que reside en el extranjero.
V. El futuro de las remesas
La experiencia europea muestra que los migrantes emplean los ahorros que remiten
principalmente para adquirir vivienda propia. Una proporcin menor del ahorro la canalizan
para la compra de tierras agrcolas, pequeos negocios y activos diversos. Esta preferencia
refleja que el migrante busca obtener el prestigio que conlleva la adquisicin de una
vivienda, pero tambin el hecho de que no realiza otro tipo de inversiones, porque no quiere
arriesgar su dinero que ha ganado en el extranjero y que probablemente no vuelva a ganar
en el futuro.
Los pases europeos han intentado ampliar y encauzar los flujos de las remesas mediante
diversos tipos de incentivos para el migrante. Ofrecen acceso a cuentas de ahorro en
moneda extranjera y a cuentas especiales en moneda nacional: tasas de inters ms
favorables: prstamos para inversiones en inmuebles, pequeas empresas y negocios: tipos
de cambio preferenciales y otros alicientes para beneficiar a los migrantes de sus pases.
Se trata de que las remesas familiares constituyan no slo medios de sobrevivencia, sino
que sirvan para formar un patrimonio a los propietarios de las mismas. Todos los que
emigran lo hacen buscando obtener un trabajo bien remunerado, mejorar las condiciones de
vida de su familia, y ahorrar, aunque sea un poco, para no volver con las manos vacas.
Las remesas no deben verse disminuidas ante la voracidad de terceros que se aprovechan
de la falta de una legislacin en la materia.
Es importante buscar que el dinero de las remesas sea mejor gastado e invertido en
nuestro pas. Esta s ser una actitud equitativa y de reconocimiento social a las
aportaciones que intrnsecamente han hecho a la economa nacional los migrantes
mexicanos en Estados Unidos.
n
Jos Angel Pescador Osuna. Cnsul de Mxico Los Angeles. California
1 John Kenneth Galbraith: The Nature of Mass Poverty. Harvard University Press. 1979.
Citado en Gabriel Siri y Pedro Delgado: Uso productivo de las remesas familiares en El
Salvador, manuscrito, enero
en de 1995. p. 3.
2 Rodolfo de la Garza: Binational Impact of Latino Remittances, en Tomas Rivera Policy
Institute: Policy Brief, March 1997, Claremont, Ca p. 5.
3 Rodolfo de la Garza: Op. cir.. p. 8.
4 SRE: Estudio Binacional Mxico-Estados Unidos sobre migracin. Mxico. DF. 1997.
Texto en espaol. 94 pp. Texto en ingls. 82 pp. Ver especialmente 42-45 pp.
5 Sobre el origen y destino de las remesas a Mxico provenientes de EL. ver Fernando
Lozano Ascencio: Bringing it Buck Home: Remittances to Mexico from Migrant Workers
in the US. US-Mexican Studies (UCSD). monograph series. 37. San Diego. Ca.. 1993. p. 7.
Ver tambin revista Milenio: Transferencias de recursos a Mxico. El negocio del futuro,
noviembre 1996. p. 7.
6Fernando Lozano Ascencio: Op. cit.. p. 62.
7 Este apartado descansa bsicamente en el documento de Gabriel Siri y Pedro Delgado.
Uso productivo de las remesas familiares en El Salvador. enero de 1995.
A El rubro maquiladora se incluye en la balanza comercial a partir de 1991.
B Las cifras son netas: la diferencia entre el ingreso generado por turistas extranjeros en
Mxico menos el gasto de los turistas mexicanos en el exterior.
C Las remesas de trabajadores representan en promedio un 92% de las transferencias que
registra la balanza de pagos anualmente.
D Cifras preliminares.
Fuentes: Banco de Mxico, S.A. Informes anuales 1995, p. 39; 1996, p. 46: 1998, p. 67.
Banco de Mxico, S.A. The Mexican Economy 1994, p. 138; 1996, p. 308; 1997, p. 287;
1998, p. 293.
Los datos de Western Union fueron proporcionados por la empresa en 1995 y la tasa de
cambio que se pagaba en Mxico era de 5.45 pesos por dlar cuando en el mercado se
encontraba a 6.10. Los datos del Servicio Postal de los Estados Unidos son de noviembre
de 1996.
Costos de envo de remesas (1998)
Hoy en da por el sistema de Money Gram se pueden enviar a Mxico 300 dlares con un
costo de 10 dlares, y cuando el tipo de cambio se encontraba a 8.97 el dlar se pag a 8.13
pesos. Julio de 1998