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MONOGRAFA
EL DERECHO BANCARIO EN EL PER:
BANCARIZACION E INCLUSION FINANCIERA EN
ZONAS MAS ALEJADAS DEL PAIS.
PRESENTADO POR:
LIMA - PER
mis
amigos
de
la
Divisin
de
DEDICATORIA
profesionales y acadmicas.
INTRODUCCIN
En
los
ultimos
aos,
el
Per
ha
experimentado
un
desempeo
NDICE
Pgina
EL DERECHO BANCARIO EN EL PER: BANCARIZACION E INCLUSION
FINANCIERA EN ZONAS MS ALEJADAS DEL PAIS..................................................2
DEDICATORIA............................................................................................................... 3
INTRODUCCIN........................................................................................................... 4
NDICE........................................................................................................................... 5
1 EL DERECHO BANCARIO EN EL PER: BANCARIZACION E INCLUSIN
FINANCIERA EN ZONAS MS ALEJADAS DEL PAIS..................................................7
1.1
DERECHO BANCARIO...................................................................................7
1.1.1
1.1.2
1.1.3
El Sistema Financiero...............................................................................8
1.1.4
Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Ley Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros...................................................................9
1.1.5
1.1.6
BN
1.2
LA BANCARIZACION....................................................................................12
1.2.1
Definiciones de la bancarizacin............................................................12
1.2.2
La importancia de la Bancarizacin........................................................13
4
1.2.3
1.3
Bancarizacin en el Per........................................................................14
LA INCLUSION FINANCIERA.......................................................................19
1.3.1
1.3.2
1.3.3
1.3.4
CONCLUSIONES........................................................................................................ 25
RECOMENDACIONES................................................................................................27
BIBLIOGRAFIA............................................................................................................ 29
CUERPO DE LA MONOGRAFA
1 Garrigues, Joaquin. Contratos bancarios. Madrid: JG. 2.a edicin, 1975, pp. 1-5.
2 Sainz de Bujanda, Fernando. Lecciones de Derecho Financiero. Madrid:
Universidad Complutense de Madrid, 1993.
3 Giuliani Fonrouge, Carlos. Derecho financiero. En Enciclopedia Jurdica Omeba.
Tomo VII. Buenos Aires: Editorial Bibliogrfica Argentina, 1957, p. 158.
4 Glosario de Ley N 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
7
captar recursos del pblico, aportar su propio capital y luego prestarlo para
obtener una ganancia o diferencial.
Siendo las empresas que la conforman, los siguientes:
-
Empresa Bancaria
Empresa Financiera
o
-
Empresas Especializadas
o
Empresas de factoring.
Bancos de Inversin
puedan
realizarse,
dando
el
marco
normativo
amplio
para
su
10. Brindar Servicios de Cuentas Corrientes a las Entidades del Sector Pblico
Nacional y a Proveedores del Estado.
11. Recibir depsitos de ahorros en lugares donde la banca privada no tiene
oficinas.
11
CIERRE:
Los criterios para el cierre de agencias son los aprobados en Acuerdo de
Directorio en Sesin N 1609, de fecha 24 de Abril del 2006, y son los mismos
mencionados para el traslado de Agencias.
CATEGORIZACIN Y CONVERSIN DE AGENCIAS:
Los criterios para la categorizacin y conversin de Agencias son los
aprobados en Acuerdo de Directorio en Sesin N 1609, de fecha 24 de Abril
del 2006, que se presenta en el cuadro siguiente:
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1.2 LA BANCARIZACION
1.2.1 Definiciones de la bancarizacin
La Bancarizacin significa utilizar intensivamente al sistema financiero para
facilitar las transacciones efectuadas entre los agentes econmicos. Siendo
ms precisos, la bancarizacin se puede definir como:
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Fomenta el ahorro.
Da acceso al crdito.
Incrementa la cultura financiera.
FAMILIAS
Facilita y mejora el manejo de las finanzas personale
Facilita crdito a la micro y pequea empresa.
Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo.
SISTEMA
El principal beneficio es su significativa contribucin al desarrollo del pas.
EMPRESAS
FINANCIERO
15
Es una realidad, que un pas con un alto ndice de bancarizacin tiene mayores
beneficios econmicos, siendo que la apertura del sistema financiero trae como
consecuencia fomentar el ahorro, el acceso al crdito y aumentar la cultura
bancaria. Mientras que para la entidad financiera es una oportunidad de
ampliar a nuevos clientes, desarrollar nuevos programas de acuerdo a la
naturaleza de cada sector; evidencindose que el fomento de la bancarizacin
contribuye al crecimiento econmico del pas.
Para este fin, es necesario que una entidad del sistema financiero, como es el
caso del Banco de la Nacin, opere como agente de cambio, aprovechando la
ventaja de contar con infraestructura en todo del territorio nacional,
desarrollando nuevos programas que satisfagan a los diferentes agentes
econmicos y a gran parte de la poblacin que se encuentra excluida,
ofreciendo una gama de servicios de acuerdo a las necesidades diversas de
dicha demanda.
En el Per, la bancarizacin se viene incrementando en un 8% en los ltimos
seis aos, segn lo sealado por la Asociacin de Bancos, sin embargo an
nos falta mucho para poder igualar a otros pases como, por ejemplo, Chile que
tiene un 70 por ciento de su poblacin bancarizada.
En los ltimos aos la bancarizacin en el Per, crece a un ritmo anual del
20%, en Lima crece un ritmo de 15% mientras que en provincias el proceso es
an ritmo ms rpido con el 25%.
Segn lo sealado por la Federacin Latinoamericana de Bancos, el sector
financiero peruano ha registrado un crecimiento importante en los ltimos aos
en lnea con el dinamismo de la economa local. Sin embargo, todava queda
un largo camino por recorrer en lo referente a bancarizacin. Segn informe de
FELABAN4 entre los aos 2003 y 2007 el Per experimento reducidos avances
respecto a su nivel de bancarizacin medido a travs del acceso al sistema
financiero.
A pesar del avance logrado especialmente por las entidades de micro finanzas
para llegar a la mayora de la poblacin, hay todava factores estructurales que
impiden un mayor avance en este campo. Entre estos factores se encuentran el
alto grado de pobreza y la informalidad persistente, especialmente en reas
rurales, situacin que se agrava por la reducida cobertura brindada por las
entidades financieras, a pesar del crecimiento observado en los ltimos aos.
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Fuente: SBS
A diciembre de 2014, el saldo de crditos directos del sistema financiero
alcanz los S/. 226,268 millones (US$ 75,776 millones), siendo mayor en S/.
27,298 millones (+13.72%) al registrado doce meses antes. Analizando por
moneda, se evidencia que las colocaciones en moneda nacional y extranjera
tuvieron similar performance al crecer en 18.42% y -0.11%, respectivamente.
17
Fuente: SBS
A diciembre de 2014, las captaciones estn conformadas por depsitos a plazo
(44,06% de participacin), vista (30,07%) y ahorro (25,87%). Estos tres tipos de
depsitos presentaron un desempeo favorable, alcanzando saldos de S/.
97,746 millones (+0,21% de variacin anual), S/. 66,722 millones (+0,15%) y
S/. 57,397 millones (+19,73%), respectivamente.
Fuente: SBS
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Analizando por moneda, se concluye que en los ltimos doce meses los
depsitos a la vista en moneda extranjera aumentaron a un ritmo mayor que los
recibidos en moneda nacional (+20,26% vs. -0,40%).
El saldo de depsitos totales de la banca mltiple alcanz S/. 177,978 millones
a diciembre de 2014. En el ltimo ao, los depsitos en moneda nacional se
incrementaron en S/. 4 609 millones (+5,14%) hasta alcanzar los S/. 94,265
millones, en tanto los depsitos en moneda extranjera disminuyeron en US$
825 millones (-2,86%) ubicndose en US$ 28,035 millones. Con ello se registr
una cada del ratio de dolarizacin de depsitos a 47,04%.
A diciembre de 2014, el 74,5% del saldo de crditos directos del sistema
financiero se concentr en los departamentos de Lima y Callao, alcanzando un
total de S/.164 894 millones, del cual el 94,7% correspondi al sistema
bancario. Siguieron en importancia los departamentos del norte (Lambayeque,
La Libertad y Ancash) y del sur (Ica y Arequipa) con participaciones de 6,3% y
5,3%, respectivamente. Por el contrario, las regiones del centro (Huancavelica,
Ayacucho y Apurmac) contaron con la menor participacin en el total de
crditos del sistema financiero en el pas (0,7%).
Los crditos directos continuaron creciendo al interior del pas, observndose
las mayores tasas de crecimiento en los departamentos costeos: Lima y
Callao (15,7%); seguidos por las regiones del centro Huancavelica, Ayacucho y
Apurmac (13,8%); las regiones de Hunuco, Pasco y Junn (10,8%); las
regiones nororientales Loreto y Ucayali (10,1%) y las regiones de Ica y
Arequipa (8,3%). Por el contrario, a fines del cuarto trimestre de 2014, las
colocaciones en el exterior disminuyeron en 30,0%.
A pesar del avance logrado especialmente por las entidades de micro finanzas
para llegar a la mayora de la poblacin, hay todava factores estructurales que
impiden un mayor avance en este campo. Entre estos factores se encuentran el
alto grado de pobreza y la informalidad persistente, especialmente en reas
rurales, situacin que se agrava por la reducida cobertura brindada por las
entidades financieras, a pesar del crecimiento observado los ltimos aos.
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Mejoras en la calidad de vida. Los hogares utilizan los servicios financieros para obtener acceso a la educacin, servicios de salud y otras
necesidades que mejoran su calidad de vida. Los prstamos para
remodelacin de vivienda, prstamos para sufragar los gastos de
escolaridad y el seguro de vida pueden ayudar a hacer una gran diferencia
en el bienestar de las personas.
Social (MIDIS),
la Superintendencia
Financiera
de
de
Banca
Desarrollo (COFIDE),
y
la
25
CONCLUSIONES
CONCLUSIONES
Primera.- La Constitucin busca garantizar el mximo respeto al ejercicio de las
libertades econmicas de los particulares, tal objetivo, no puede
concebirse de manera absoluta y aislada de la necesidad de proteccin
de otros bienes constitucionales igualmente basados en la dignidad
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RECOMENDACIONES
RECOMENDACIONES
Primera.- Se recomienda fortalecer a las entidades de microcrdito que
atienden las necesidades de asistencia financiera de los sectores de
bajos ingresos que mayoritariamente se desempean en el mbito
de la economa informal
Segunda.- Se recomienda, una propuesta de iniciativa legislativa para el
incremento de la bancarizacin en el pas, siendo una de las
medidas propuestas la creacin de una Cuenta Nacional de Ahorro
Voluntario para todos los peruanos que permita promover el ahorro y
por ende la bancarizacin. Dicha informacin deber estar
almacenada en un dispositivo en el Documento Nacional de
Identidad Electrnico, por lo que tendramos un DNI Electrnico
como instrumento financiero, la misma que estar protegida y sujeta
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BIBLIOGRAFA
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BIBLIOGRAFIA
MIDIS (2015). Estrategia Nacional de Inclusin Financiera. Ministerio de
Desarrollo e Inclusin Social. Lima: MIDIS.
BANCO DE LA NACION (2015). Apertura, Traslado, Cierre, Categorizacin y
Conversin de Agencias. Banco de la Nacin, Gerencia de
Planeamiento y Desarrollo. Lima: BN.
Blossiers, M. (2013). Manuel de Derecho Bancario. Per: Editorial San Marcos.
Hernndez, S., Fernndez, C. y Baptista, L. (2010). Metodologa de la
investigacin. Mxico: Mc Graw Hill.
Burneo F. (2007). La Relacin entre Bancarizacin Pblica y Crecimiento
Econmico Regional. Un Estudio de Caso. (Proyecto de Investigacin;
Programa de Doctorado en Administracin y Direccin de Empresas
ESADE/ESAN). Universidad ESAN. Per.
FELABAN (2007). Qu Sabemos Sobre Bancarizacin Pblica en Amrica
Latina?. (Proyecto de Investigacin; Programa de Doctorado en
Administracin y Direccin de Empresas ESADE/ESAN). Universidad
ESAN. Per.
Garrido-Lecca M. y Rojas, I. (2005). Concentracin Bancaria en el Per: 19972005. (). Universidad de San Martin de Porres. Per. Recuperado de:
http://www.institutodelperu.org.pe/descargas/Publicaciones/De
%20otras
%20entidades/DOC/2005_garrido_concentracion_bancaria.pdf
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