Política de Créditos Banca Personas

MANUAL DE NORMAS
PROCEDIMIENTOS
NDICE CAPTULO 7.1

POLTICA DE CRDITO BANCA PERSONAS
1.
INTRODUCCIN ............................................................................................................................................................ 3
2.
OBJETIVOS PROCESO DE CRDITO MERCADO DE PERSONAS SIN GIRO COMERCIAL ................... 3
3.
DEFINICIN DEL MERCADO OBJETIVO .............................................................................................................. 3

3.1.
MBITO DE CLIENTES .................................................................................................................................................. 3
3.2.
REQUISITOS GENERALES ............................................................................................................................................. 4
3.2.1
Segmentos de Clientes ........................................................................................................................................ 4
3.2.2
Otras exigencias ................................................................................................................................................. 5
3.2.3
Restricciones de Mercado Objetivo ................................................................................................................... 6
3.2.4
Comportamiento Comercial............................................................................................................................... 6
3.2.5
Scoring ................................................................................................................................................................ 7
3.2.6
Domicilio ............................................................................................................................................................ 7
3.2.7
Comportamiento Interno .................................................................................................................................... 7
ANTECEDENTES Y DOCUMENTACIN MNIMA............................................................................................... 8

4.1 COMPROBACIN DE ANTECEDENTES................................................................................................................................. 8
4.1.1
Ingresos............................................................................................................................................................... 8
4.1.2
Caractersticas de la fuente generadora de ingresos ...................................................................................... 13
4.1.3
Activos............................................................................................................................................................... 13
4.1.4
Antigedad laboral ........................................................................................................................................... 15
4.1.5
Cargo (Actividad) ............................................................................................................................................. 16
4.1.6
Verificacin de Domicilio Particular, Verificacin Laboral .......................................................................... 17
4.1.7
Tipo de Contrato .............................................................................................................................................. 28
4.1.8
Acreditacin de Edad - Nacionalidad ............................................................................................................. 29
4.2
DEPURACIN Y CLCULO DE RENTA LQUIDA ......................................................................................................... 29
4.2.1
Empleados Dependientes ................................................................................................................................. 29
4.2.2
Independientes .................................................................................................................................................. 33
4.2.3
Clientes del Sector Pasivo ................................................................................................................................ 36
4.2.4
Rentas por Arriendos ....................................................................................................................................... 36
4.2.5
Convenio de Pago de Remuneraciones ........................................................................................................... 37
4.2.6
Renta por depsitos a plazo ............................................................................................................................. 37
4.2.7
Renta por Retiros.............................................................................................................................................. 38
4.3
VALORIZACIN DEL ESTADO DE SITUACIN ............................................................................................................ 39
4.3.1 Valorizacin de Activos ........................................................................................................................................... 39
4.3.2 Valorizacin de Pasivos........................................................................................................................................... 41
4.4
TIPOS DE RENTA ........................................................................................................................................................ 44
4.5
ACTUALIZACIN........................................................................................................................................................ 45
PROCESO DE CRDITO ............................................................................................................................................ 47

5.1
EVALUACIN Y APROBACIN CLIENTES NUEVOS Y ACTUALES ................................................................................ 47
5.1.1
Nivel de aprobacin ......................................................................................................................................... 47
5.1.2
Vigencia de la aprobacin de crditos ............................................................................................................ 50
5.1.3
Evaluacin Segmento Joven............................................................................................................................. 52
5.1.4
Evaluacin Segmento Mujer ............................................................................................................................ 52
5.1.5
Evaluacin Extranjeros Cargos Gerenciales Empresas Prime ...................................................................... 53
5.1.6
Proceso de Evaluacin Crdito CORFO estudio de postgrado...................................................................... 54
5.1.7
Evaluacin de Crditos asociados a Cuentas Corrientes bipersonales. ........................................................ 54
5.2
LMITES DE ENDEUDAMIENTO................................................................................................................................... 55
5.2.1
Endeudamiento Total (Deuda Banco/ R.L.M.) ................................................................................................ 55
5.2.2
Lmite de Carga Financiera Mensual, Plazos y Perodos de Gracia ............................................................. 57
Actualizado el 09.10.2013
Divisin de Riesgo Corporativo
Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas
-1-
MANUAL DE NORMAS
PROCEDIMIENTOS
5.2.3
5.2.4
Consolidacin y Refinanciamiento de Deuda ................................................................................................. 60

Poltica de Crdito Hipotecario ....................................................................................................................... 61
5.2.4.1
Crditos Hipotecarios destino vivienda........................................................................................................................... 62
A) Financiamiento Hipotecario Segmento Clsico / Personal. ........................................................................................................ 63
B) Financiamiento Hipotecario Segmento Selecto............................................................................................................................ 65
C) Financiamiento Hipotecario Segmento Preferencial .................................................................................................................... 66
D) Financiamiento Hipotecario Segmento Profesional Joven .......................................................................................................... 67
5.2.4.2
Financiamiento Hipotecario Mutuo Hipotecario Integral ............................................................................................... 69
5.2.4.3
Mutuo Hipotecario Fines Generales (FFGG).................................................................................................................. 71
5.2.4.4
Crdito Construccin ....................................................................................................................................................... 73
5.3
GARANTAS Y AVALES .............................................................................................................................................. 80
5.4
FLUJO DE APROBACIN ............................................................................................................................................. 81
5.4.1
FLUJO DE APROBACIN DE UNA OPORTUNIDAD 3S. SUCURSAL CON ATRIBUCIONES SUFICIENTES .................... 81
5.4.2
FLUJO DE APROBACIN DE UNA OPORTUNIDAD DISTINTA DE 3S O DE OPORTUNIDAD EVALUADA EN EL REA
EVALUACIN RIESGO PERSONAS .......................................................................................................................................... 82
5.5.1 Excepciones No automatizadas de La Poltica de Crdito ..................................................................................... 83
5.5.2 Excepciones automatizadas de la Poltica de Crdito en Plataforma de Venta Banco de Chile ......................... 85
5.6 CARPETA DE CRDITO ..................................................................................................................................................... 89
5.6.1 Carpeta de Crdito Evaluacin ............................................................................................................................... 89
6
PLATAFORMA DE EVALUACIN .......................................................................................................................... 90
ANEXOS .......................................................................................................................................................................... 91
7.1
FICHA RESUMEN BOLETAS DE HONORARIOS ............................................................................................. 91
7.2
ANLISIS DE VARIABILIDAD DE LA RENTA ................................................................................................ 92
7.2.1
ANLISIS DE VARIABILIDAD DE HABERES .............................................................................................. 92
7.2.2
BOLETAS DE HONORARIOS ........................................................................................................................ 94
7.3 FICHA DE ANTECEDENTES PARA ESTUDIANTES UNIVERSITARIOS ........................................................ 100
7.4
PROCESO DE CRDITO DE LNEA DE FINANCIAMIENTO CORFO ESTUDIOS DE POST-GRADO . 101
7.5 FICHA DE SOCIO ....................................................................................................................................................... 105
7.6 CRDITO COMPRA DE CARTERA .................................................................................................................................... 106
7.7 CARRERAS E INSTITUCIONES EDUCACIONALES AUTORIZADAS PARA EL SEGMENTO JOVEN ........................................ 107
Actualizado el 09.10.2013
Divisin de Riesgo Corporativo
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N ORM ATI V A
1. INTRODUCCIN
Este Captulo contiene las definiciones y normas que se deben utilizar en la evaluacin de clientes personas
naturales sin giro comercial, pertenecientes a la Divisin Banca Comercial Red Chile.
2. OBJETIVOS PROCESO DE CRDITO MERCADO DE PERSONAS SIN GIRO

COMERCIAL
Los principales objetivos definidos en este Proceso de Crdito, son los siguientes:
Disponer de un sistema de seleccin de clientes y evaluacin de crditos simple, estandarizado pero
flexible, que apoye a la Fuerza de Negocios en la atencin de este mercado. Para esto, la herramienta
fundamental es el Scoring, el cual est automatizado en la Plataforma de Ventas de Siebel.
Uniformar criterios para efectos de evaluacin, presentacin y decisin de otorgamiento o renovacin de
crditos.
Implementar una carpeta de crdito para estos clientes, con antecedentes mnimos que aseguren disponer
de informacin relevante para la administracin y seguimiento de esta cartera.
En relacin con los objetivos sealados, a continuacin se dan a conocer las Polticas y Normas que dicen
relacin con el Mercado Objetivo y Proceso de Crdito del Mercado de Personas del Banco de Chile.
3. DEFINICIN DEL MERCADO OBJETIVO

3.1. mbito de clientes
El Proceso de Crdito definido en la presente, es aplicable slo a las Personas naturales sin giro comercial,
es decir, aqullas que perciben ingresos por alguno (s) de los siguientes conceptos:
Sueldos
Honorarios
Comisiones
Jubilaciones, pensiones o montepos
Arriendos
Intereses
Dividendos de empresas en las que participa en la gestin y/o administracin y que no representen ms
del 40% de sus ingresos totales.
Retiros de Sociedades que no representen ms del 40% de sus ingresos totales. Esta restriccin no ser
vlida, slo en los casos en que la sociedad genere sus ingresos por el desarrollo de la actividad
profesional del cliente. Ejemplo de esta situacin la constituye el Mdico que efecta retiros de su
Sociedad Mdica.
Ingresos por Dividendos ms Retiros de Sociedades que en conjunto representen ms del 40%.
Se debe considerar que el proceso de aprobacin de los socios de empresas debe cumplir con la normativa de
Grupo Econmico. Adems los clientes con giro comercial debern ser evaluados por la Poltica de Crdito de
Empresas (PyME), entendindose por este tipo de cliente, a aquellos que cumplen con lo siguiente:
Acreditar ms de un 40% de sus ingresos con:
i) Retiros de Empresas y/o sociedades que generan ingresos por actividades distintas a la profesin del
Cliente.
ii) Dividendos de empresas en que participa en la administracin y/o gestin.
Tributa en base a balance o emite facturas.
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N ORM ATI V A
3.2. Requisitos Generales
3.2.1 Segmentos de Clientes
Para efectos de identificar ms eficientemente el comportamiento y riesgo asociado a los clientes sin
giro comercial de la Divisin Banca Comercial, ser necesario clasificarlos en alguno de los siguientes
segmentos definidos (debe cumplir con las 3 condiciones copulativamente). Cabe sealar que los
segmentos no necesariamente corresponden a los mismos criterios usados por Banca Comercial para
efectos de segmentacin:
SEGMENTO
RENTA ($)
EDAD (aos)
ACTIVIDAD(1)
M$ 500 y < M$ 650

M$ 650 Y < M$ 1.300
M$ 1.300 Y < M$ 2.200
M$ 2.200
Mayor de 21
Mayor de 21
Mayor de 21
Mayor de 21
Dependiente
Dependiente
Dependiente
Dependiente
Profesional Independiente
Clsico
M$500 Y < M$1.000
Mayor de 25
Independiente (Ejercicio de
Carrera Profesional) (2)
Profesional independiente
Ejecutivo
M$ 1.000
Mayor de 25
Independiente (Ejercicio de
Carrera Profesional) (2)
M$ 500
Hasta 30
SI
Joven (4)
Sin renta
Hasta 26
NO
Mujer (5)
Sin Renta
Mayor de 18
NO
Clsico
Personal (Ejecutivo I)
Selecto (Ejecutivo II)
Preferencial
Profesional Joven (3)
Jubilados
M$ 500
Rentistas
M$ 650
Sector Pasivo
Mayor de 25
Si
(1) La actividad del cliente corresponde a aquella que genera la mayor contribucin a sus ingresos.
Adicionalmente se debe constatar que el mayor ingreso debe cumplir con la renta mnima exigida para la
actividad que lo genera.
(2)
Carrera Profesional con duracin mnima de 5 semestres.
(3)
Carrera Profesional con duracin mnima de 8 semestres.
Si se trata de un profesional Joven de Universidades y Carreras en Convenio de Top A y de Tipo A o B

(Anexo N 7.6) permitidas para los estudiantes que est comenzando su vida laboral y recin egresado
(mximo 12 meses, acreditado con certificado de egreso) se permitir una renta inferior a la exigida en la
Poltica y los productos de crdito a otorgar y cupos son los mismos del segmento Joven (Top A; Tipo A;
B).
(4) Tratndose de estudiantes universitarios, estos deben pertenecer a las carreras e instituciones
educacionales en convenio indicadas en sitio de Intranet de la Divisin de Riesgo Corporativo y Anexo
7.6 de esta Poltica. Adicionalmente, los estudiantes que recin inician su relacin con el Banco, no
podrn tener deuda ni cupos informados en la SBIF.
Tambin forma parte del mercado objetivo, los hijos de cuentacorrentistas que estn estudiando en ltimo
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N ORM ATI V A
o penltimo ao de una carrera de 8 semestres o ms, que poseen un ingreso superior a M$1.300 y que
cumplan con el comportamiento comercial y el comportamiento interno establecido en la Poltica de
Crdito (numeral 3.2.4 y numeral 3.2.7 respectivamente).
(5) Tratndose de Mujeres que no perciban ingresos, el cnyuge (Sostenedor Econmico) debe acreditar
renta superior a M$ 1000, calculada de acuerdo a lo instruido en la Poltica de Crdito. En el caso que
se consider renta ingresada en la base, sta debe cumplir con la vigencia establecida en la
Normativa. En el caso que cnyuge sea cliente banco y pertenezca a segmento Empresa (Banca
Comercial) bastar estar clasificado entre A1 y A6 y adems contar con el VB del Ejecutivo Banca
Empresas (Banca Comercial).
3.2.2 Otras exigencias
Nacionalidad: los clientes de cualquiera de estos segmentos deben ser chilenos o extranjeros con
residencia definitiva en Chile. Los clientes extranjeros siempre deben ser decididos por Riesgo, para
cumplir con la normativa de la Divisin de Cumplimiento.
Edad: edad mnima 21 aos. La edad mxima, depende del producto y la cobertura de seguro de
desgravamen que el cliente hubiese contratado.
Cliente dependiente: el tipo de contrato deber ser indefinido. Se acepta cliente a contrata de Empresa
Pblica que cumplan con;
Los Clientes con Tipo de Contrato a Contrata del sector Pblico con Ttulo
Profesional, (carrera con 4 o ms aos) debern cumplir las condiciones normales aplicadas
a clientes dependientes.
Los Clientes con Tipo de Contrato Modalidad a Contrata del sector Pblico sin Ttulo
Profesional, debern cumplir adems copulativamente con las siguientes condiciones:
Antigedad Laboral Mnima 3 aos
Plazo mximo del Crditos: 36 cuotas (si califican para Tarjeta y Lneas).
Con Endeudamiento en el Sistema Financiero.

Actividad Especfica:
Actividad
Rentistas
Exigencia
Las propiedades en arriendo (propiedades para vivienda con destino
habitacional y arrendadas como propiedad completa), que generen el
mayor porcentaje de los ingresos (ms del 70%), no podrn estar
ubicadas en sectores de difcil Ubicabilidad y Acceso. Los agentes
debern controlar y constatar que se cumpla lo anterior y que la
propiedad est ubicada en zonas habitacionales con plusvala, para
lo cual deber estampar su firma y timbre en el contrato de arriendo
El Valor de Propiedad debe ser superior a UF1.000.
Tratndose de clientes antiguos y antiguos plus, se pueden
considerar los arriendos de locales comerciales y de oficinas,
siempre y cuando la antigedad del arriendo sea mayor o igual a 2
aos con el mismo arrendatario o se cuente con contratos de plazos
residuales mayores a 3 aos con empresas de reconocida
reputacin (clientes del Banco con clasificacin mayor a A4).
Debe poseer al menos 2 propiedades en arriendo.
Debe poseer patrimonio positivo
Independientes con
estudios profesionales (1), se Antigedad mnima de 1 ao
excluye el profesional Joven
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N ORM ATI V A
de Universidades y Carreras
Top A y de Tipo A o B
permitidas
para
los
estudiantes
Independientes con
estudios tcnicos (2)
Antigedad mnima de 1,5 aos
(1) Corresponde a Profesionales, con estudios iguales o superiores a 4 aos. (Ej. Abogados, Mdicos,
Ingenieros, etc.)
(2) Corresponde a Profesionales con estudios tcnicos, con duracin no inferior a 2,5 aos (Ej.
Contadores Generales)
3.2.3 Restricciones de Mercado Objetivo

Se restringen solicitantes que presenten inestabilidad en sus ingresos, tanto en su monto periodicidad y/o
recurrencia.
Asimismo se requiere en el caso de empleados dependientes, estabilidad en el empleo, considerndose para
ello, las exigencias de requisitos de la fuente generadora de ingresos.
Adicionalmente, los prospectos de clientes debern presentar una fcil Ubicabilidad y Accesibilidad en su
domicilio particular y/o laboral.
Los clientes NO debern presentar las siguientes situaciones,
Encontrarse en la base de datos de personas no elegibles o con marca de Inhabilidad que posee la
Corporacin Banco de Chile, en razn del anlisis realizado por la Divisin de Cumplimiento, asociados
a clientes sometidos a proceso judicial, transacciones dudosas, lavado de activos, etc., Adems se
consideran anlisis de la Divisin de Riesgo Corporativo, producto de inconsistencias de informacin
y/o documentacin presentada en evaluaciones, ingresos de Departamento de Fraudes Banco, etc.,
Registrar incobrabilidad de crditos directos y / o indirectos con la Corporacin Banco de Chile.
Personas que prestan servicio al Banco, ya sean directa o indirectamente, a travs de otras empresas.
Clientes con mal comportamiento de Pago Banco Chile o Banco Credichile.
Personas Relacionadas con la Propiedad y Gestin del Banco de Chile.
Personas Publicas (estas deben ser decididas por rea Riesgo, conforme a normativa de Divisin
Cumplimiento)
3.2.4 Comportamiento Comercial
El cliente debe cumplir con los siguientes requisitos:
No registrar protestos o documentos impagos en el Boletn Comercial.
No registrar deuda morosa en casas comerciales.
No registrar mora en el sistema financiero (30 - 90 das) (ltimo mes)
No registrar, crditos directos o indirectos que se encuentren vencidos o castigados, tanto en el Banco
como en el resto del sistema financiero (ltimo mes).
No encontrarse con marca de inhabilidad ,en la Corporacin Banco de Chile., en razn del anlisis
realizado por la Divisin de Cumplimiento, asociados a clientes sometidos a proceso judicial,
transacciones dudosas, lavado de activos, etc., Adems se consideran anlisis de la Divisin de
Riesgo Corporativo, producto de inconsistencias de informacin y/o documentacin presentada en
evaluaciones, ingresos de Departamento de Fraudes Banco, etc.,
No registrar incobrabilidad de crditos directos y/o indirectos con el Banco.
No estar impedido de abrir cuenta corriente.
No registrar quiebras.
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N ORM ATI V A
No registrar infracciones previsionales o laborales.
No registrar Mal comportamiento de pago en Banco Chile o Banco Credichile (Carita Roja o Nota
menor a 4).
3.2.5 Scoring
El Scoring es un algoritmo con base estadstica propia de la cartera del Banco de Chile que a partir del
anlisis de los antecedentes demogrficos y socioeconmicos de un solicitante, permite calificar su Perfil
como cliente y consecuentemente permite estimar la probabilidad de pago de los productos solicitados.
Para efectos de un mejor y ms eficiente tratamiento comercial de la cartera actual y potencial del
Banco, el sistema Scoring est diferenciado de acuerdo a los segmentos de clientes definidos en el
numeral 3.2.1 y al tipo de vinculacin del cliente segn se describe a continuacin, considerando dentro
de los productos de la definicin Tarjetas de Crditos y Lneas de Crditos en cuenta corriente an
cuando stas no hayan sido utilizadas.
Cliente Nuevo: son aquellos que no tienen cuenta corriente y ningn producto de crdito con el Banco
o, la antigedad mxima de cualquiera de ellos es inferior a12 meses.
Cliente Antiguo: es aquel que tiene cuenta corriente o algn producto de crdito con una antigedad
mnima de 12 meses y no mayor a 5 aos.
Cliente Antiguo Plus: es un cliente que tiene cuenta corriente o algn producto de crdito con una
antigedad mnima de 5 aos.
Es requisito que toda operacin de crdito cumpla a cabalidad las exigencias y sea aprobada por
Scoring. Excepciones a esto deben ser aprobadas como mnimo Nivel 5 de Atribuciones rea Riesgo
Personas para (R2 y R3) y Nivel 6 de Atribuciones para R1.
3.2.6 Domicilio
Los solicitantes debern tener domicilio particular estable que no sea de difcil ubicacin ni acceso.
3.2.7 Comportamiento Interno
Como norma general, para el otorgamiento de nuevos productos de crdito y/o renovacin de productos
actuales se exigir que los clientes del Banco se encuentren con comportamiento de pago normal en
todos sus productos.
En este contexto se aceptar como 10 das de mora en sus productos de crdito. Adicionalmente, ser
exigible que presente Categora de Clasificacin A o B y Carita de Comportamiento en categora Verde
o Amarilla.
Si el cliente presenta un comportamiento distinto al establecido previamente, no se puede incrementar el
nivel de exposicin del cliente, salvo la constatacin de fortalezas reales de la nueva operacin, lo que
debe constar con la respectiva evaluacin y aprobacin con mnimo Nivel 6 de Atribuciones rea
Riesgo Personas
En caso de registrar mal comportamiento de pago y contar con algunas de las causales establecidas en
Normativa de Renegociaciones se podr renegociar sus obligaciones de pago con el Banco.
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N ORM ATI V A
4
ANTECEDENTES Y DOCUMENTACIN MNIMA

4.1 Comprobacin de Antecedentes
Los clientes que inicien su relacin comercial con el Banco, debern tener Estado de Situacin y Certificacin
de Ingresos de antigedad no mayor a 30 das respecto a la generacin de la Oportunidad
Todos los documentos comprobatorios deben estar en original, en caso que el cliente presente fotocopias,
dichos antecedentes deben tener firma y timbre del Ejecutivo de Relacionamiento; Supervisor(a) de
Preevaluacin o Analista Comercial, en seal de validar que tuvo los originales a la vista. Todos estos
antecedentes deben ser archivados en la carpeta de crdito, adicionalmente en el Estado de Situacin debe
constar con fecha y firma del cliente, adems fecha, timbre y firma del Ejecutivo de Relacionamiento en
seal de fidelidad de la informacin.
Sin perjuicio de lo anterior y para agilizar los procesos de evaluacin y de otorgamiento de crditos se autoriza
la recepcin de informacin mediante mail, en el caso de Clientes Antiguos clasificados en A o B con Carita de
Comportamiento en categora Verde o Amarilla y que no tengan excepciones al comportamiento comercial.
4.1.1 Ingresos
En todos los casos, la renta o ingreso lquido mensual deber ser acreditado con la documentacin
probatoria correspondiente, segn se trate de trabajadores dependientes, profesionales independientes,
jubilados, pensionados u otros.
En caso de clientes que recin ingresan al Banco (Prospectos), clientes nuevos actuales cuyo
empleador cambi, fueron aperturados va preemitido, o sin registro de oportunidad en Siebel, se
deber requerir al solicitante certificado de cotizaciones de AFP, que cumpla con lo siguiente:
o Certificado que incluya las tres ltimas cotizaciones pagadas que deben ser coincidentes
con la documentacin acreditada. (Se excepta clientes del segmento preferencial que
acrediten con la ltimas 3 Liquidaciones de Sueldo).
o Que indique Rut de empleador que enter las cotizaciones, en el caso que no se indique
rut del empleador, el Certificado debe venir visado con aprobacin mnima del Jefe de
Plataforma.
o Que sea validable va WEB, en caso que no registr folio validador, certificado debe venir
visado por jefatura, mnimo Jefe de Plataforma en seal de respaldo a documento adjunto.
Para clientes antiguos que hayan cambiado de empleador se podr no exigir la presentacin de
certificado de cotizaciones de AFP con aprobacin mnima del Jefe de Plataforma, quien deber
indicar en la liquidacin de sueldo que excepciona la presentacin del Certificado de AFP,
colocando su firma y timbre.
La documentacin mnima a requerir depender de las caractersticas del solicitante:
Las liquidaciones de sueldo correspondiente al ltimo mes, sern vlidas hasta el da 10 del mes
subsiguiente (das corridos), solo en aquellos casos que no sea posible identificar la fecha de pago.
SOLICITANTES QUE INICIAN SU RELACIN CON EL BANCO (*) o tienen relacin comercial con
el Banco hasta un ao.
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N ORM ATI V A
Actividad
Dependientes
Jubilados
Independientes
Documentacin
Liquidacin de sueldo del ltimo mes. Si presenta haberes variables se requieren las
liquidaciones correspondientes a los tres ltimos meses.
(Se permiten liquidaciones hasta el da 10 del mes subsiguiente (das corridos),
en caso de no conocer la fecha efectiva pago).
Recibo de pago de Pensin, Jubilacin o Montepo del ltimo mes. o cartola de
cuenta corriente del ltimo mes de nuestro Banco en que aparezca la
Jubilacin, pensin o montepo.
ltimo DAI (declaracin anual de impuestos, Form. 22), y
6 ltimos meses de boletas. Tratndose de mdicos, kinesilogos, odontlogos,
veterinarios, psiclogos o abogados, son suficientes los ltimos 6 PPM obligatorios, y,
Verificacin de comportamiento Comercial y de Deuda SUPERBANCOS (SBIF) de los
3 principales demandantes de servicios. Estos demandantes de servicios solo podrn
ser consultados si son Empresas con personalidad jurdica.
En caso que alguno de estos 3 demandantes de servicios sea persona natural,
entonces la operacin deber ser resuelta por gerencia de riesgo. Esto no aplica para
mdicos, kinesilogos, odontlogos, veterinarios, psiclogos o abogados

Es obligatorio consultar la iniciacin de actividades en la pgina del SII, en Situacin
Tributaria, situacin tributaria de terceros.
Si el DAI que trae el cliente est impreso en P.C. (documento obtenido de Internet) el
ejecutivo debe verificar la declaracin en el portal del SII y colocar su firma y timbre en
seal de revisin indicando Validado.
Se debe validar en el SII las Boletas Electrnicas de Honorarios (la primera y
ltima Boleta de cada mes acreditado) indicando Validado con firma y timbre de
quien valido la informacin (Ejecutivo de relacionamiento, Supervisor de
Preevaluacin, Analista de Riesgo). Para las Boletas no electrnicas se debe
realizar consistencia con la informacin que aparece en Situacin Tributaria a
terceros donde se refleja fecha de autorizacin de la boletas que debe ser
anterior a la fecha de emisin de las boletas acreditadas.
Para segmento Profesional Joven (de Universidades y Carreras en convenio Top A y

de Tipo A o B permitidas para los estudiantes) que recin inicia actividad en
consecuencia no tiene el DAI y/o el nmero mnimo de meses de boletas exigidas,
podr presentar el N de boletas o PPM que posea desde su inicio de actividades.
o Carpeta Tributaria
Rentistas
POR ARRIENDO
Contratos de Arriendos Notariados,
Recibo de Arriendo de los ltimos 3 meses o identificacin de los cnones de arriendo
depositados en la cuenta corriente de nuestro Banco u otro Banco Y
Verificacin de Comportamiento Comercial de arrendatarios. Estos arrendatarios solo
podrn ser consultados si son Empresas con personalidad Jurdicas.
Si el cliente arrienda a travs de corredor de propiedades, entonces se debe obtener
el contrato de arriendo, no necesariamente notariado, siempre y cuando se presente
un documento en que se verifique que se arrend a travs de un corredor. En este
caso, el corredor deber cumplir figurar en registro ACOP y/o registro en Guas
Telefnicas Comercial, y/o Pagina Internet,
POR DEPSITOS A PLAZO
Fotocopias del instrumento de inversin o del certificado correspondiente, que est
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N ORM ATI V A
vigente y cuya fecha de emisin no sea superior a 30 das. Y
ltimo DAI
(*) Esta documentacin, tambin ser la exigida para las personas que ya son clientes banco pero que
registran como nueva actividad algunas de las indicadas en el presente cuadro.
CLIENTES BANCO con ms de un ao de antigedad en el Banco
Dependientes
Liquidacin de sueldo del ltimo mes. Si presenta haberes variables se requieren

las liquidaciones correspondientes a los tres ltimos meses.
(Se permiten liquidaciones hasta el da 10 del mes subsiguiente (das corridos),
en caso de no conocer la fecha efectiva pago).
ltimo DAI (declaracin anual de impuestos, Form. 22) ms Verificacin

Laboral.
Jubilados
Carpeta Tributaria
Recibo de pago de Pensin, Jubilacin o Montepo del ltimo mes o cartola de
cuenta corriente del ltimo mes de nuestro Banco en que aparezca la Jubilacin,
pensin o montepo. Para clientes Antiguos o Antiguos Plus se aceptar cartola de
cuenta corriente del ltimo mes de otros bancos en que aparezca depsito de la
Jubilacin, pensin o montepo.
ltimo DAI (declaracin anual de impuestos, Form. 22)
Independientes
Carpeta Tributaria
ltimo DAI (declaracin anual de impuestos, Form. 22), y
3 ltimos meses de boletas; tratndose de mdicos, kinesilogo, odontlogo,
veterinario, psiclogo o abogados son suficientes los ltimos 3 PPM obligatorios, y
Verificacin de Comportamiento Comercial y de Deuda SUPERBANCOS (SBIF) de
los 3 principales demandantes de servicios. . Estos demandantes de servicios solo
podrn ser consultados si son Empresas con personalidad Jurdicas.
En caso que alguno de estos 3 demandantes de servicios sea persona natural,
entonces la operacin deber ser resuelta por gerencia de Riesgo Personas. Esto
no aplica para mdicos, kinesilogo, odontlogo, veterinario, psiclogo o abogados.
S el DAI que trae el cliente est impreso en P.C. (documento obtenido de Internet)
el ejecutivo debe verificar la declaracin en el portal del SII y colocar su firma y
timbre en seal de revisin indicando Validado.
Se debe validar en el SII las Boletas Electrnicas de Honorarios (la primera y
ltima Boleta de cada mes acreditado) indicando Validado con firma y timbre
de quien valido la informacin (Ejecutivo de relacionamiento, Supervisor de
Preevaluacin, Analista de Riesgo). Para las Boletas no electrnicas se debe
realizar consistencia con la informacin que aparece en Situacin Tributaria a
terceros donde se refleja fecha de autorizacin de la boletas que debe ser
anterior a la fecha de emisin de las boletas acreditadas.
- 10 -
N ORM ATI V A
Para segmento Profesional Joven (de Universidades y Carreras en convenio Top A
y de Tipo A o B permitidas para los estudiantes) que recin inicia actividad en
consecuencia no tiene el DAI y/o el nmero mnimo de meses de boletas exigidas,
podr presentar el N de boletas o PPM que posea desde su inicio de actividades.
Rentistas
Carpeta Tributaria
POR ARRIENDO
Contratos de Arriendos Notariados,
Recibo de Arriendo de los ltimos 3 meses o identificacin de los cnones de
arriendo depositados en la cuenta corriente de nuestro Banco u otro Banco Y
Verificacin de Comportamiento Comercial y de Deuda SUPERBANCOS (SBIF) de
arrendatarios. Estos arrendatarios solo podrn ser consultados si son Empresas con
personalidad Jurdicas.
Si el cliente arrienda a travs de corredor de propiedades, entonces se debe
obtener el contrato de arriendo, no necesariamente notariado, siempre y cuando se
presente un documento en que se verifique que se arrend a travs de un corredor.
En este caso, el corredor deber cumplir con figurar en registro ACOP y/o registro
en Guas Telefnicas Comercial, y/o Pagina Internet.
POR DEPSITOS A PLAZO
Fotocopias del instrumento de inversin o del certificado correspondiente, que est
vigente y cuya fecha de emisin no sea superior a 30 das, y
ltimo DAI
En el caso de profesionales con un alto nmero de prestaciones, y por ende un gran nmero de boletas
por mes, los ingresos podrn ser acreditados mediante un resumen mensual de las boletas, segn se
detalla en Anexo 7.1, el que debe ser confeccionado por el Ejecutivo de Relacionamiento. El resumen
debe contener fotocopia de la primera y ltima boleta emitida por cada mes y firma y timbre del Ejecutivo
de Relacionamiento.
Tratndose de clientes con convenio de pago de remuneraciones en cuenta corriente, los documentos de
acreditacin sern las cartolas de cuenta corriente de nuestro Banco otros Bancos, en que aparezcan
los sueldos de los tres ltimos meses, registrados en cartolas con una glosa que indique claramente que
es pago de sueldo, por lo tanto no se considerar el depsito de cheque o vale vista efectuado por caja.
Es necesario sealar que en el caso que se posean las liquidaciones de sueldo, la renta deber ser
calculada en base a esta documentacin.
Un cliente que recin inicia su relacin con el Banco, que haya sido recin contratado y que por lo tanto
para acreditar renta slo adjunta el Contrato de trabajo, el cual debe ser indefinido, requerir ser
autorizado por el Agente o Jefatura para ser evaluado, para lo cual deber estampar su timbre y firma en
el contrato.
Carpeta Tributaria: Para efectos de validacin de la informacin proveniente del Servicio de Impuestos
Internos, en el caso de clientes nuevos y antiguos podr obtenerse Carpeta Tributaria Electrnica del
cliente, la que ser validada por el Ejecutivo de Cuentas y visada por el Agente de la Oficina.
En dicha carpeta se obtiene informacin de:
o
o
Datos del Contribuyente

Propiedad y Bienes Races
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N ORM ATI V A
o
o
o
Resumen de Boletas de Honorarios Electrnicas de los ltimos 12 meses

24 ltimos perodos mensuales de IVA. F. 29.
3 ltimos perodos anuales de Renta. F. 22.
La autenticidad de la "Carpeta Tributaria" se verifica mediante el uso de "clave carpeta tributaria SII"
proporcionada por el cliente para lo cual corresponde solicitar a este que gestione ante el SII, una clave
especial para ser utilizada por parte del Banco en la visualizacin de su carpeta tributaria.
Esta clave se gestiona en la pgina del SII donde el cliente registra el correo electrnico del Ejecutivo y el
Banco de Chile. De esta manera al Ejecutivo le llegar un mail del SII con el cdigo de la Carpeta
Tributaria y el cliente debe entregar la clave de dicha carpeta, para que con ambos datos, el Ejecutivo
pueda revisar el la pgina del SII dicha Carpeta Tributaria, verificando la veracidad de los antecedentes
proporcionados por el cliente.
SOCIO EMPRESA
Socio de sociedad de
profesional y/o inversin
Empresa Cliente Banco:

Ficha Socio (anexo n 7. 5)
ltimo DAI(declaracin anual de impuesto) de la Sociedad
ltimo DAI(declaracin anual de impuesto) del Socio
3 ltimos PPM de la Sociedad
MAC de Grupo y MAC de la Sociedad
Empresa No Cliente Banco:
Cliente Nuevo (hasta un ao)
Cliente Antiguo (ms de un ao)

o Escritura de constitucin
o Escritura de constitucin de la
de la Sociedad
Sociedad
o ltimo DAI (declaracin
o 2 ltimos DAI (declaracin
anual de impuesto) de la
Sociedad
Sociedad
o ltimo balance con su
o 2 ltimos balances con sus
respectivo vaciado
respectivos vaciados
o ltimo DAI (declaracin
anual de impuesto) del Socio
o 3 ltimos PPM de la
o 6 ltimos PPM de la Sociedad
Sociedad
Socio de empresa con giro

comercial.
Empresa Cliente Banco:

Ficha Socio
MAC de Grupo y MAC de la Empresa (este ltimo si deuda socio
supera los MM$10 en rotativos y UF 3000 en Hipo. Vivienda)
RIB (Resumen de Informacin Bsica)
ltimo DAI (declaracin anual de impuesto) del Socio
Empresa No Cliente Banco:
Cliente Nuevo (hasta un ao)
Sociedad
Empresa
o 2 ltimos balances con sus
respectivos vaciados
o 6 ltimos IVA
Cliente Antiguo (ms de un ao)

Sociedad
o ltimo DAI (declaracin anual
de impuesto) de la Empresa
o ltimo balance con su
respectivo vaciado
o ltimo DAI (declaracin anual
de impuesto) del Socio
o 3 ltimos IVA
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N ORM ATI V A
4.1.2 Caractersticas de la fuente generadora de ingresos
Para el anlisis del origen de la renta o ingresos del cliente es importante determinar la estabilidad de
estos, es por ello que resulta fundamental conocer las caractersticas del empleador: su giro, cantidad de
empleados, antigedad en el mercado y sus proyecciones, las deudas del Sistema Financiero y sus
informes comerciales.
Para lo anterior, se debe consultar el Boletn Comercial, Boletn Previsional y/o Laboral, Dicom,
Directorio de Empresas y Personas, Socios y Sociedades, etc. Sin perjuicio de lo anterior, tratndose de
Instituciones del sector pblico o empresas clientes Banco con clasificacin de riesgo entre A1 y A6, el
ejecutivo podr discrecionalmente determinar la obtencin de estos antecedentes.
En caso de Empleadores sin personalidad jurdica, se deber solicitar la evaluacin y respectiva
aprobacin de Nivel 6 rea Riesgo Personas.
En caso de no cumplir las exigencias de Comportamiento Comercial en el sistema (numeral 3.2.4), se
deber dejar constancia de esta situacin en la Oportunidad.
Adems cabe destacar que los informes comerciales y deuda SBIF, solo podr ser consultada si el
empleador es persona jurdica.
4.1.3 Activos
Para la correcta determinacin de los activos de un cliente se debe tener presente los siguientes
aspectos:
Cada uno de los activos del cliente debe estar debidamente acreditado.
No se considerar como activo la participacin en sociedades, avin, barco, carro arrastre.
Todos los documentos deben estar en original, en caso que el cliente presente fotocopias, dichos
antecedentes deben tener firma y timbre del Ejecutivo de Relacionamiento o del Supervisor de Ventas
o Analista Comercial en seal de haber tenido los originales a la vista. Todos los documentos deben
quedar archivados en la carpeta
Lo instruido en este numeral se utiliza en la comprobacin del Estado de Situacin cuya duracin se
establece en el numeral 4.4.
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N ORM ATI V A
Activo Fijo
VERIFICACIN (1)
Verificacin de la propiedad por
primera vez
Verificacin de la propiedad ya
acreditada anteriormente
DOCUMENTACION
Escritura de Compra Venta en caso que sta tenga una
antigedad no superior a 10 aos a partir de la fecha de
evaluacin, de lo contrario se deber solicitar Escritura de
Compra Venta y ltimo Avalo fiscal obtenido del SII a nombre
del cliente o en su reemplazo del Certificado de avalo el ltimo
pago de contribuciones con avalo fiscal. Estos documentos
deben estar a nombre del cliente.
Escritura de cancelacin y alzamiento de hipoteca a nombre
del cliente ms ltimo Avalo fiscal obtenido del SII a nombre
del cliente o en su reemplazo del Certificado de avalo el ltimo
pago de contribuciones con avalo fiscal
Certificado de Dominio vigente a nombre del cliente, con una
antigedad no superior a 3 meses ms ltimo Avalo fiscal
obtenido del SII a nombre del cliente o en reemplazo del
Certificado de avalo el ltimo pago de contribuciones con
avalo fiscal. Estos documentos deben estar a nombre del
cliente.
Certificado de Avalo Fiscal ms Pago de Contribuciones.
Estos documentos deben estar a nombre del cliente.
ltimo dividendo cancelado a nombre del Cliente
ltimo avalo fiscal a nombre del cliente obtenido del SII
(Servicio Impuestos Internos) o pago de contribuciones a
nombre del cliente con avalo fiscal, ms verificacin de
domicilio que acredite que el cliente vive all, con VB del Jefe
de Plataforma o superior.
Si la propiedad fue acreditada anteriormente con escritura de
compraventa y sta tiene una antigedad superior a 10 aos,
slo se requiere el ltimo avalo fiscal o ltimo pago de
contribuciones con avalo fiscal a nombre del cliente. Si la
escritura de compraventa tiene una antigedad no superior a
10 aos, basta con la escritura contenida en la carpeta.
Si la propiedad fue acreditada anteriormente con escritura de
cancelacin y alzamiento de hipoteca y sta no tiene una
antigedad superior a 10 aos, basta con la escritura ya
acreditada y avalu que present en su oportunidad, de lo
contrario, si tiene ms de 10 aos de antigedad, entonces se
requiere presentar nuevamente el avalo fiscal.
Certificado de Avalo Fiscal ms Pago de Contribuciones.
Estos documentos deben estar a nombre del cliente.
Ultimo dividendo cancelado a nombre del Cliente
ltimo avalo fiscal a nombre del cliente obtenido del SII
(Servicio Impuestos Internos) o pago de contribuciones a
nombre del cliente con avalo fiscal, ms verificacin de
domicilio que acredite que el cliente vive all, con VB del Jefe
de Plataforma.
(1) La vigencia de la documentacin utilizada ser de 18 meses para clientes clasificados en A o B,

carita Verde o Amarilla, sin excepciones al comportamiento comercial.
Si el bien raz est entregado en garanta al Banco y pertenece al deudor, no se solicitar ninguna
documentacin al cliente. El Ejecutivo deber adjuntar la impresin de la informacin de garanta
obtenida del Sistema.
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N ORM ATI V A
No podr considerarse como Activo, los Bienes Races comprados a nombre de una Sociedad, an
cuando el cliente sea dueo del mayor porcentaje.
El avalo fiscal se puede obtener desde el PC del ejecutivo, a travs de Internet SII (no DICOM).
Este documento debe estar con firma y timbre del Ejecutivo de Relacionamiento (el documento debe
estar a nombre del cliente), o por el Analista Evaluador en los casos que corresponda.
Si el cliente trae un avalo impreso de PC, entonces el ejecutivo deber verificar su validez y lo deber
firmar y timbrar en seal de haber realizado tal trabajo.
Activo Circulante
Valores mobiliarios (acciones, depsitos a plazo, libretas de ahorro, bonos, etc.):
Fotocopias del ttulo o del certificado correspondiente que est vigente y cuya fecha de emisin no sea
superior a 90 das.
Se debe chequear en el Sistema, si el cliente mantiene alguna inversin en el Banco (libreta de
ahorros, Fondos Mutuos, Depsitos a Plazo, etc.) y considerar sta como parte de su Activo. En
consecuencia se deber imprimir la informacin obtenida del sistema
Podr considerarse como Activo el pie de un crdito hipotecario an no informado, siempre que el
cliente presente los comprobantes de pago efectuados.
Otros Activos
Vehculos: Permiso de circulacin vigente a nombre del cliente, si no lo tiene y el auto est recin
adquirido (no ms de 45 das) bastar la Factura o contrato de Compraventa.
En reemplazo de lo anterior se podr solicitar el certificado de Inscripcin en el registro Nacional
Vehculos Motorizados (R.N.V.M), el cual no deber tener una antigedad mayor a 45 das. Si un auto
se adquiri despus del pago del permiso de circulacin, entonces el certificado de Inscripcin en el
registro Nacional Vehculos Motorizados (R.N.V.M) o padrn obtenido despus de esa fecha, tendr
una validez hasta el prximo pago de permiso de circulacin (marzo), luego de este ltimo evento
entonces el R.N.V.M tendr la vigencia de 45 das anteriormente sealada.
La vigencia de la documentacin utilizada para la acreditacin del vehculo ser de 18 meses, para
clientes clasificados en A o B, carita verde o Amarilla, sin excepciones al comportamiento comercial.
Si un cliente no acredita Bienes Races pero declara deuda hipotecaria en el Estado de Situacin y/o
existe algn monto en la columna hipotecaria de la deuda SUPERBANCOS, se debe considerar como
Activo el valor considerado como Pasivo. Tratndose de leasing habitacional, se deber considerar
como Activo el valor tomado como Pasivo
4.1.4 Antigedad laboral

Tratndose de clientes Dependientes, la antigedad se acreditar con algunos de los siguientes
documentos:
Liquidacin de sueldo (en caso que lo indique), ser vlida slo si se acredita
certificado de cotizaciones de AFP, validable va pgina Web.
Certificado de antigedad del empleador, que incluya Fecha Ingreso, y Tipo de contrato. La
validez de este documento ser de 30 das desde la fecha de emisin.
Informacin obtenida y certificada por el Ejecutivo de Relacionamiento o el Analista Evaluador
a partir de la Ficha de Verificacin Laboral Telefnica, en la cual debe constar su firma y
timbre o a partir de los otros medios que se establecen para realizar la verificacin laboral.
Para clientes oficiales y suboficiales de las FFAA y Carabineros, que acrediten tarjeta de
identificacin, tales como TIFA, TICAR, TIM, o TIN, no ser requisito la acreditacin laboral,
considerndose la registrada en las liquidaciones o informada en solicitud
Estado de Situacin, slo en caso de no obtener la informacin con los documentos
anteriores, analizando su consistencia con los Procesos de Verificacin Laboral.
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N ORM ATI V A
Tratndose de clientes banco que no cambian de empleador, no ser necesario acreditar la
antigedad laboral
Tratndose de cliente Independientes, la antigedad se acreditar con Inicio de Actividades del
Servicio de Impuestos Internos. Si el cliente declara tres aos o ms en la actividad, entonces se
podr considerar lo declarado por el cliente en el Estado de Situacin, analizando su consistencia
con los Procesos de Verificacin Laboral. Es obligatorio corroborar el inicio de actividades en la
pgina del SII, en Situacin tributaria, Situacin tributaria de terceros.
4.1.5 Cargo (Actividad)

Clientes Dependientes
El Cargo del cliente debe ser acreditado mediante la siguiente documentacin:
Certificado de Antigedad Laboral en que se consigne el dato.
Liquidacin de sueldo en caso que se indique si se acredita certificado de cotizaciones de
AFP.
Estado de Situacin, slo en caso de no obtener la informacin con los documentos anteriores,
analizando su consistencia con los Procesos de Verificacin Laboral.
Informacin obtenida y certificada por el Ejecutivo de Relacionamiento o el Analista Evaluador a
partir de la Ficha de Verificacin Laboral Telefnica, en la cual debe constar su firma y timbre,
timbre o a partir de los otros medios que se establecen para realizar la verificacin laboral.
Para clientes oficiales y suboficiales de las FFAA y Carabineros, que acrediten tarjeta de
identificacin, tales como TIFA, TICAR, TIM, o TIN, no ser requisito la acreditacin cargo,
considerndose la registrada en las liquidaciones o informada en solicitud.
Tratndose de clientes banco que no cambian de empleador, no ser necesario acreditar el cargo
Clientes Independientes
La actividad del cliente debe ser consistente con el concepto indicado en Iniciacin de Actividades.
Siempre debe realizarse anlisis de consistencia entre la Actividad que el cliente dice desempear, y los
conceptos por los cuales son emitidas las boletas. Ejemplo de Inconsistencia es que la Iniciacin de
Actividades sea Prestacin de Servicios de Secretariado, y la glosa de prestacin de servicio de las
boletas sea Asesoras de Negocio Empresa Informtica. Es obligatorio corroborar la actividad en la
pgina del SII, en Situacin tributaria, Situacin tributaria de terceros, como tambin las Boletas
electrnicas acreditadas.
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N ORM ATI V A
4.1.6 Verificacin de Domicilio Particular, Verificacin Laboral

La verificacin de la informacin proporcionada por los clientes, asegurando la calidad de la
misma, es requisito indispensable para diversas etapas de la relacin del Banco con sus
clientes, tales como Campaas Comerciales, Emisin Informacin, o Cobranza. Por tanto, es
de suma importancia que esta verificacin se realice en forma satisfactoria y antes de efectuar
el desembolso de los crditos. Ms especficamente, los procesos de Verificacin de
Domicilio y de Verificacin Laboral consisten en dos materias centrales dentro del proceso de
evaluacin, segn se detalla a continuacin:
A.-Verificacin de domicilio en el otorgamiento de productos de Crdito
Para la aplicacin correcta de este procedimiento es importante diferenciar entre

a) Clientes que inician relacin comercial con el Banco (sin productos de crdito vigentes)
b) Clientes que ya poseen relacin comercial con el Banco (con productos de crdito vigentes)
A1. Verificacin de Domicilio Particular:
Corresponde al procedimiento mediante el cual el Banco identifica la residencia de sus clientes,

informacin que ser utilizada para fines diversos, tales como: Comerciales, Cobranza, etc.
Importante: Toda verificacin deber tener resultado positivo, vale decir, el cliente si debe
habitar en el lugar, la direccin no debe ser una pensin o arriendo de pieza, o bien la
propiedad encontrarse en venta u otro motivo que presuma una difcil ubicacin futura del
cliente.
A2. Proceso de Verificacin de Domicilio Particular:

-Clientes que inician relacin comercial con el Banco (sin productos de crdito
vigentes):
Para este tipo de clientes es obligatoria la realizacin de la Verificacin de Domicilio Particular.
Esta puede realizarse a travs de las siguientes formas:
Presentacin de Documentacin que acredite domicilio
Ejecutivo de Relacionamiento
Empresa externa
La forma de operar con cada una se detalla a continuacin:
i) Presentacin de Documentacin que acredite domicilio:
Se entender por efectuada la verificacin de Domicilio Particular cuando el cliente presente
documentacin instruida en este documento, la que debe especificar el nombre del cliente y
direccin coincidente con la declarada en estado de situacin o solicitud de crdito.
Ser vlida para el otorgamiento de productos de crdito en que el riesgo total (directo) del
cliente no exceda de M$10.000.
**Todos los estados de cuentas deben haber sido enviados al domicilio del cliente
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N ORM ATI V A
Estados de Cuenta Autorizados
Servicios Bsicos
Telecomunicaciones (Telefona Fija y
Television Cable)
Bancarios
Empresas de Agua, Luz y Gas

VTR
Telefnica
Telmex
Direct TV
Telsur
Todos los Estados de Cuenta de Productos de Crdito y Cta. Corriente
Casas Comerciales
Falabella
Almacenes Paris
Ripley
Johnsons
ABC DIN
Jumbo
Easy
Cencosud
Presto
Cruz Verde
SalcoBrand
Hites
Tricot
Corona
Fashion Park
Bata
Dijon
El Arte de Vestir
Sanchez y Sanchez
Abu Gosch
Dimarsa
Multitiendas Taboada
Dolomiti
La Paloma
Vaticano
Tiendas Albacini
Coopelec
La Importacion Inglesa
Autopistas Urbanas
Autopista Central S.A.

Costanera Norte S.A.
Vespucio Norte Express S.A.
Vespucio Sur S.A.

San Cristobal Express S.A.
Telefona Celular
Entel
Claro
Movistar
VTR
Adicionalmente, podr ser considerado como estado de cuenta los mailing enviados con
ofertas de crdito por parte de Banco Chile.
Para ser vlidos en su acreditacin, los Estados de Cuenta deben corresponder al ltimo mes y
deben estar pagados sin mora mayor a 30 das. En caso de que estos documentos se
encuentren por vencer, debern ser del pago por efectuar y no presentar saldos en mora. Se
consideran vlidos estados de cuenta que indiquen estar asociados a PAC o PAT y que
cumplan las indicaciones anteriores.
Importante:
Si los Estados de Cuenta se encontrasen a nombre del cnyuge, se deber acreditar el
vnculo legal (libreta de matrimonio o certificado de matrimonio), obviamente la direccin de
los Estados de Cuenta presentados debe coincidir con la indicada en el Estado de
Situacin del Cliente o solicitud de crdito. Adems si el cnyuge es cliente Banco y la
direccin declarada por la cnyuge es igual a la direccin del marido, cuya direccin
aparece exitosa en Siebel, entonces se considerar como vlida la direccin sin requerir
los documentos mencionados anteriormente
En caso de tratarse del Segmento Joven, se permite verificar el domicilio particular
mediante la presentacin de una boleta de servicios o estado de cuenta de acuerdo
con la Poltica de Crditos Banca de Personas, a nombre de uno de sus padres,
exhibiendo en forma conjunta el respectivo certificado de nacimiento, en el que conste
la relacin de parentesco. El domicilio declarado en la Solicitud de Productos debe ser
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N ORM ATI V A
coincidente con el mostrado en la boleta o estado de cuenta. Adems si alguno de sus
padres es cliente Banco y la direccin declarada por el estudiante es igual a la
direccin de uno de los padres, cuya direccin aparece exitosa en Siebel, entonces se
considerar como vlida la direccin sin requerir los documentos mencionados
anteriormente
ii) Realizacin por medio del Ejecutivo de Relacionamiento.
En este caso la realizacin del Proceso de Verificacin de Domicilio Particular es realizada
personalmente en terreno por el Ejecutivo de Relacionamiento. La cual se desarrolla de
acuerdo a lo instruido en el punto D del presente numeral. Por lo tanto no son vlidas las
verificaciones de domicilio telefnicas
iii) Realizacin por Empresa Externa:
La verificacin es realizada por una empresa de verificacin externa.
Dentro de los elementos que deben ser considerados en el anlisis de la informacin obtenida
a travs de una Verificacin de Domicilio Particular realizada por empresa externa, se cuenta:
Resultado de la Verificacin, la cual puede ser Positiva o Negativa. En el caso que el
resultado de la Verificacin sea Negativo (Por ejemplo Cliente no vive en domicilio
indicado), No podr otorgarse ningn producto.
- Clientes que ya posee relacin comercial con el Banco (con productos de crdito
vigentes):
Es necesario distinguir si la direccin declarada en la solicitud de crdito o en el ltimo Estado
de Situacin ha cambiado respecto de la almacenada en nuestras bases institucionales.
En el caso que no exista cambio, NO ser necesario realizar una nueva Verificacin de
Domicilio.
En el caso que se detecte que el cliente ha cambiado de direccin ser obligatoria la
realizacin de la verificacin de domicilio de la nueva direccin, la cual puede ser realizada
mediante alguno de los procedimientos definidos en este documento, sin el tope de Riesgo
total (directo) establecido cuando la verificacin se realiza con Estados de Cuenta.
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N ORM ATI V A
B.-Verificacin laboral
TIPO CLIENTE
Solicitantes que recin inician su
relacin con el Banco y Cliente con
nueva actividad o nuevo empleador
VERIFICACIN (*)
Verificacin laboral
Nota: Mdicos, kinesilogo, odontlogo, veterinario,
psiclogo, y abogados; si slo se acredita la renta con
PPM o con boletas de honorarios a personas naturales,
la verificacin se realiza para comprobar la existencia de
la consulta u oficina.
La verificacin Laboral puede ser realizada telefnicamente por el Ejecutivo de

Relacionamiento (utilizar Ficha de Verificacin Laboral Telefnica), o en terreno por la
Empresa Externa, o por el Analista Evaluador. Siempre se debe dejar constancia de la
realizacin. En el caso de Empleados pblicos ser vlida como Verificacin Laboral la
informacin obtenida va Internet de la pgina Web www.gobiernotransparentechile.cl, se
debe adjuntar print de pantalla en carpeta del cliente (con firma y timbre de Ejecutivo de
Relacionamiento o Analista de Evaluacin).
Adems Se autoriza realizar verificacin laboral de clientes va Mail, el cual deber contar
con indicacin del Cargo, Tipo de Contrato y Fecha de Ingreso, del cliente. El mail deber
cumplir con:
1. Solo desde correo de personal de RRHH de la Empresa o Encargado de Personal.
2. Solo correo Institucional, Ejemplo @bancochile.cl, @entelchile.cl, etc.
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N ORM ATI V A
C.- CONSIDERACIONES GENERALES
La verificacin laboral y la de domicilio, no podrn tener una antigedad superior a 30

das respecto a la fecha de evaluacin
No ser exigible la verificacin laboral, a aquellos clientes que tengan abono de
remuneracin en el ltimo mes previo a la evaluacin en el Banco, o socio de una
empresa que es cliente Banco, cuyos ingresos provengan de esta empresa.
Se podr excepcionar la Verificacin laboral, para prospectos que soliciten solo
apertura de rotativos y que certificado de AFP fue validado exitosamente en
pgina WEB. Esta situacin debe quedar expresamente indicada en las notas de la
evaluacin, tanto si fue realizada por ejecutivo de cuentas personas o por analista
de riesgo personas. Se debe firmar y timbrar certificado de AFP indicando
Validado.
Para clientes Oficiales y Suboficiales de las FFAA y Carabineros, que acrediten tarjeta de
Identificacin, tales como; TIFA, TICAR, TIM o TIN, no ser requisito realizar verificacin
laboral. Se deber dejar fotocopia de la tarjeta en carpeta.
El lugar que se declare como domicilio particular, deber ser perfectamente determinable
e individualizado inequvocamente.
Si se trata de domicilios rurales, stos deben contener los datos necesarios para que
puedan ser ubicados con relativa facilidad.
No se pueden registrar domicilios que correspondan a casillas de correo.
No se pueden registrar domicilios fijados en el extranjero.
Tambin deben efectuarse las verificaciones sealadas, al Representante Legal o
Mandatario Judicial, segn corresponda, cuando:
Se otorgue crdito para estudios de post-grado en el extranjero.
Se otorgue crdito hipotecario a extranjeros.
Se reciba garanta hipotecaria por parte de extranjeros.
Al realizar la verificacin de Domicilio particular, si el cliente no se encuentra en el
domicilio, la verificacin se podr realizar de las siguientes maneras:
A travs de personas encargadas de limitar el acceso o de la seguridad del recinto
(conserje, administrador, etc.), en edificios, condominios y domicilios particulares de
acceso restringido.
A travs de una persona adulta que habite la propiedad en que se realice la
verificacin (esposa, hijo, pariente, empleada, etc.)
A travs de vecino adulto que habite propiedad contigua a la que se est verificando.
Mediante la presentacin por parte del cliente de la Tarjeta de Visita dejada por
Empresa Externa
Comentarios como No se encontraron moradores; Vecino no lo conoce etc. sern
sinnimo de Verificacin no efectuada.
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N ORM ATI V A
La informacin de la verificacin laboral realizada por empresas externas, debe ser
obtenida del personal administrativo de la empresa sealada por nuestro cliente como su
empleador (fuente generadora de ingresos), preferentemente del personal de Recursos
Humanos. Por lo tanto no se aceptar informacin proveniente de guardia, portero o el
mismo cliente.
D.- Procedimiento de Verificacin Domicilio Particular efectuado por Ejecutivo de
Relacionamiento
La verificacin de domicilio en terreno descrita a continuacin debe ser efectuada por el
Ejecutivo de relacionamiento.
1.- Llenado de ficha debe realizarse con letra imprenta legible.
2.- Debe consultarse la informacin contemplada en el tem Verificacin Domicilio.
Atendido por Sr. (a) (ita)
Relacin
Habita en el Domicilio
Tiempo
Construccin (*)
Estado de la Vivienda
Corresponde al nombre de la persona que

proporciona la informacin.
Relacin de la persona que proporciona la
informacin con el cliente (Amigo, cnyuge,
hermano, etc.).
S
No
Espordicamente
Tiempo de residencia del cliente en Direccin
verificada.
Casa
Departamento
Pieza
Otra (**)
Bueno
Regular
Malo
(*) Slida, Madera o Mixta

(**) Otras construcciones que no se encuentren dentro de las categoras.
3.- Imputar en observaciones situaciones destacables de la Verificacin.
4.- Firmar en casillero de Aprobacin o Reparo segn corresponda.
- 22 -
N ORM ATI V A
Ficha de Verificacin Domicilio Particular
Rut Cliente
Fecha de Verificacin
-
Antecedentes Bsicos a Verificar

Nombre Cliente
____________________________ ___________________
Calle y Nmero
___________________________________
_______________________________
Comuna
__________________________
_________
Ciudad
__________________________
_________
Verificacin de Domicilio
Atendido por
______________________
Construccin
Relacin
______________________
Estado Vivienda
Si
No
Casa
Dpto.
Otra
Bueno
Regular
Malo
Esp.(*)
Habita en el Domicilio
Aos
Meses
Tiempo
Observacin Generales
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Aprobacin Verificacin
Firma de Ejecutivo de Cuenta
Reparo Verificacin
Firma y Timbre de Ejecutivo de Cuenta
(*): Espordicamente
- 23 -
N ORM ATI V A
E.- Procedimiento de Verificacin Laboral para Dependientes efectuado por Ejecutivo
de Relacionamiento Banco:
La verificacin laboral descrita a continuacin debe ser efectuada por el Ejecutivo de
Relacionamiento.
1.- El llenado de ficha debe realizarse con letra imprenta legible.
2.- El llamado a la empresa debe ser efectuado, en lo posible, a fonos distintos a los
proporcionados por el cliente (Gua Telefnica, Gua Verde, Directorio de Empresas
(www.blancas.cl; www.amarillas.cl), empresas telefnicas (llamando a informaciones).
3.- En el contacto telefnico con la empresa, debe pedir ser contactado con el
Departamento de Personal.
4.- En caso que no exista dicho departamento debe consultar Qu Empleado perteneciente
a la empresa podra responder consultas de una Verificacin? Este hecho debe quedar
consignado en los comentarios de la ficha.
5.- Debe consultarse la informacin contemplada en el tem Verificacin Empresa.
Cargo
Nombre o Razn Social de la Empresa
Giro de la Empresa
Nro. De Empleados
Cargo del Cliente
Fecha de Ingreso

proporciona la informacin.
Cargo de persona que proporciona la informacin.
Nro. Aproximado de Personas que trabajan en la

Empresa
Cargo proporcionado por informante.
Corresponde a la fecha de ingreso laboral en la
Empresa.
6.- Debe consultarse la informacin contemplada en tem Observaciones Pginas Amarillas,

Gua Comercial y Gua Verde.
Direccin de Empresa coincide con Se debe contrastar la direccin entregada en Estado
informacin de Gua Comercial y/o Gua de Situacin con la registrada en la Gua Comercial
Verde.
y/o Gua Verde.
Aparece en Pginas Amarillas
Registrar (Si/No)
Aparece en Gua Comercial
Registrar (Si/No)
7.- Imputar en observaciones situaciones destacables de la Verificacin.
- 24 -
N ORM ATI V A
Verificacin Laboral Dependiente

RUT de Cliente
Nombre de Cliente
Nombre de Empresa y Rut
Comuna y Ciudad Empresa
Telfono de Empresa
Atendido por
Cargo
:
SI
NO
Contesta R.R.H.H.
Fecha de Ingreso
Tipo de contrato
Cargo Cliente
Observaciones
Fecha confirmacin
Realizada por (firma y timbre:

Resultado de Verificacin
- 25 -
N ORM ATI V A
F.- Procedimiento de Verificacin Laboral para Empleados Pblicos efectuado por
Ejecutivo de Relacionamiento Banco:
La verificacin en la pgina Web debe ser efectuada por el ejecutivo de relacionamiento,
realizando los siguientes pasos:
1.- Ingresar en Internet pagina www.gobiernotransparentechile.cl
2.- Ingresar el nombre del cliente o prospecto en el buscador
3.- O tambin se puede ingresar directamente a la pgina del organismo en el cual se
desempea (Ej.: www.contraloria.cl), y pinchar el link de Gobierno Transparente
4.- Obtiene la informacin y adjunta print de pantalla en carpeta del cliente (con firma y timbre
de Ejec. de Relacionamiento).
NOTA:
Para prospecto o cliente que no estn en esta pgina se debe utilizar los otros procesos de
Verificacin Laboral, que se define en la Poltica de Crdito Banca Personas.
G.- Procedimiento de Verificacin Laboral para Independientes:
La verificacin laboral descrita a continuacin debe ser efectuada por el Ejecutivo de
Relacionamiento.
1.- El llenado de ficha debe realizarse con letra imprenta legible.
2.- Debe identificarse a los tres principales demandantes de trabajo del cliente, recolectando
informacin relativa a fonos y direccin, y proceder a realizar Verificacin Laboral Telefnica.
3.- En el contacto telefnico con la empresa o persona que contrat sus servicios, debe pedir
ser contactado con el Departamento de Personal.
4.- En caso que no exista dicho departamento debe consultar Qu empleado perteneciente a
la empresa podra responder consultas a una Verificacin? Este hecho debe quedar
consignado en los comentarios de la ficha.
Debe consultarse la informacin contemplada en el tem Verificacin de Principales Clientes.
Cargo
Labor desempeada por el Cliente
Fecha de Inicio de prestaciones Laborales
Frecuencia de Servicios
Observaciones Cliente

proporciona la informacin
Cargo de persona que proporciona la informacin
Corresponde
al
trabajo
especfico
que
desempea el cliente.
Corresponde a la fecha en que el cliente comenz
a prestar servicios en la empresa.
Corresponde a la frecuencia en que son
requeridos los servicios del cliente.
Deben imputarse hechos destacables de la
verificacin. Ej. No se demandarn ms los
servicios del cliente en la empresa.

- 26 -
N ORM ATI V A
Ficha de Verificacin Laboral Telefnica

Independientes
Rut Cliente
Fecha de Verificacin
Verificacin Principales Clientes
Rut. Empleador 1
Atendido por Sr. (a) (ta): ____________________________ Cargo
a que presta servicios.
__________________________________________
_______________________________________________________________
Labor desempeada por :_________________________________Frecuencia de Servicios

Cliente.
Frecuente
Espordica
Prestacin
Puntual
Fecha de Inicio prestaciones

Laborales
Observaciones Cliente 1
_____________________________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________________________
Rut. Empleador 2
__________________________________________
_______________________________________________________________
Labor desempeada por :__________________________________

Frecuencia de Servicios
Cliente.
Frecuente
Espordica
Prestacin
Puntual

Laborales
_____________________________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________________________
Rut. Empleador 3
__________________________________________
_______________________________________________________________
Labor desempeada por :_________________________________Frecuencia de Servicios

Cliente.
Frecuente
Espordica
Prestacin
Puntual

Laborales
_____________________________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________________________________
Observaciones Gua Telefnica, Gua Verde y otros.
Aprobacin Verificacin
Reparo Verificacin
- 27 -
N ORM ATI V A
4.1.7 Tipo de Contrato

Tratndose de clientes dependientes que recin ingresan al Banco o cuyo empleador cambi
la acreditacin del tipo de contrato se realizar con:
Certificado empleador con antigedad no ms de 30 das, en que se indique que el
Tipo de Contrato es indefinido.
Contrato de Trabajo con antigedad no ms de 30 das, en que se indique que el Tipo
de Contrato es indefinido
ltima liquidacin de sueldo, en que se indique que el tipo de contrato es indefinido,
siempre y cuando est acreditado certificado de cotizaciones de AFP que se
pueda validar en la pgina web.
Certificado Empleador o Contrato de Trabajo, con antigedad mayor a 30 das y
adems Cartola AFP que registre ltimo mes imponible con el mismo Empleador.
Informacin obtenida y certificada por el Ejecutivo de Relacionamiento o el Analista
Evaluador a partir de la Ficha de Verificacin Laboral Telefnica, en la cual debe
constar su firma y timbre o a partir de los otros medios que se establecen para realizar
la verificacin laboral.
Para clientes oficiales y suboficiales de las FFAA y Carabineros, que acrediten tarjeta
de identificacin, tales como TIFA, TICAR, TIM, o TIN, no ser requisito la
acreditacin de tipo contrato, considerndose la registrada en las liquidaciones o
informada en solicitud
Cabe sealar la importancia en que exista consistencia entre los datos obtenidos en los
diferentes documentos, como tambin con los datos obtenidos con la Ficha de Verificacin
Laboral Telefnica.
- 28 -
N ORM ATI V A
4.1.8 Acreditacin de Edad - Nacionalidad
Para efectos de evaluacin, se solicitar la Cdula de Identidad Vigente, para acreditar la edad y
nacionalidad del individuo, debiendo quedar registrada una fotocopia en seal de haber visto el
original.
Por definicin el cliente siempre debe exhibir su CI al da, sin deterioro y que la fotografa y
antecedentes permita una adecuada identificacin.
Ser necesaria la validacin de bloqueo de la C.I. por medio de consulta del registro Civil.
En caso de Bloqueo de C.I., se deber solicitar que el cliente desbloquee su C.I. antes del visado del
crdito, adjuntando en la Carpeta el documento emitido Servicio de Registro Civil.
La consulta de Bloqueo de la Cdula de Identidad se realizar a travs de consulta al Registro Civil
(www.registrocivil.cl), https://bloqueo.srcei.cl/consultadoc.asp, opcin bloqueo gratuito de
documentos, esta se deber adjuntar en carpeta de crdito. El responsable de esta validacin es
el Ejecutivo de Relacionamiento.
4.2 Depuracin y Clculo de Renta Lquida

No se considera como ingreso la pensin alimenticia.
Los ingresos provenientes del extranjero no deben ser considerados en la renta. As por
ejemplo a un cliente que slo percibe ingresos del extranjero, se le deber ingresar en el
sistema cero como renta y la operacin deber ser analizada por el rea Riesgo
Personas.
No se considera como ingreso las becas de post-grado.
No se consideran ingresos boletas de terceros
4.2.1 Empleados Dependientes
4.2.1.1 Renta con Liquidaciones de Sueldo
A. Consideraciones
i) No se considera como ingreso en la liquidacin de sueldo, el bono sala cuna, vitico, becas
de estudio y haberes espordicos (bono aguinaldo, bono vacaciones, etc.). Adems tampoco
se considera cualquier otro tem que aparezca como haber y a la vez aparezca descontado en
la liquidacin de sueldo no correspondiendo a un anticipo.
ii) El monto del descuento de la Retencin judicial debe ser descontado de la renta depurada
del cliente. La retencin debe ser restada a los Ingresos Fijos y si an existe algn monto por
descontar, entonces ste debe ser restado a los Ingresos Variables en el siguiente orden,
bonos, horas extras y comisiones.
iii) Para el clculo de la renta a clientes que presenten licencia mdica en su liquidacin de
sueldo, para calcular el ingreso del mes que corresponda se debe realizar lo siguiente:
Subsidio diario (obtenido de la ltima liquidacin) * 30
Una vez obtenido este haber, para efectos de calcular el haber fijo y el haber variable se
debe aplicar la misma distribucin de haberes fijos y variables de la ltima liquidacin de
sueldo sin licencia mdica. Si no se dispone de la ltima liquidacin, los ingresos deben ser
incorporados como Ingresos Variables
- 29 -
N ORM ATI V A
Nota: En el caso que el cliente presente licencias mdicas por un periodo superior a 2 meses
se requerir realizar una Verificacin laboral con la Jefatura del cliente, para lo cual se deber
utilizar la ficha de Verificacin laboral telefnica indicada en el numeral 4.1.6
B. Haberes fijos y variables

i) Haberes Fijos Imponibles: Son haberes imponibles que no presentan variacin en el tiempo
(incluir reajustes, si existen), y que estn presentes en todas las liquidaciones exigidas.
Generalmente corresponden a conceptos tales como:
Sueldo Base,
Gratificacin Legal,
Otros Haberes Fijos imponibles como por ejemplo: decreto ley, asignacin de
antigedad, asignacin de ttulo, asignacin de responsabilidad, etc.
En caso de producirse que la gratificacin legal u otros haberes fijos no sean iguales siendo
que todos los meses se trabaja los mismos nmeros de das (se acepta como mximo un mes
distinto), entonces dichos haberes debern ser tratados como haberes variables por lo que se
incluirn en el cmputo de los ingresos variables
Para el caso de clientes que recin inician su relacin con el Banco, de verificarse incrementos
salariales productos de reajustes y/o aumentos voluntarios del empleador, mayores a un 25%
del sueldo base, debern acreditarse a travs de los siguientes documentos:
Certificado original de cotizaciones (con RUT de empleador) que incluya periodo de
incremento
Certificado original del empleador que acredite incremento
Para su determinacin se suman todos los haberes fijos imponibles presentes en la ltima
liquidacin de Sueldo.
Haberes Fijos Imponibles = Suma [Haberes Fijos Imp. ltima Liquidacin].
ii) Haberes Variables Imponibles: Corresponden a haberes imponibles tales como:

Bonos
Comisiones,
Horas Extras,
Asignaciones Variables en General.
Haberes dependientes de las Ventas o de la Produccin.
Para ser considerados deben estar presentes (cada tem en particular, Bonos, Horas Extras,
etc.) en a lo menos dos de las tres ltimas liquidaciones de sueldo mnimas exigidas.
iii) Haberes No Imponibles
Los haberes No Imponibles, no deben ser considerados para el clculo de la renta, excepto
que se trate de los siguientes casos:
Empresas Pblicas
Se puede considerar en el clculo de la renta lquida del cliente el 100% de estos haberes (se
excluyen viticos y horas extras) y en el caso de asignacin de zona un 50%. Los haberes no
imponibles deben estar acreditados por cualquiera de las siguientes alternativas:
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N ORM ATI V A
Certificado del Empleador que indique claramente el monto del mismo, su periodicidad y
su condicin de fijo.
Tres ltimas liquidaciones de sueldo en donde figure dicho haber y que sea fijo
Para efectos del clculo entonces, el Haber Fijo No imponible debe incluirse en la sumatoria de
los Haberes Fijos es decir:
Haberes Fijos = Suma [Haberes Fijos Imp. ltima Liquidacin] + Suma [Haberes Fijos No
Imponibles ltima Liquidacin]
Horas Extras No Imponibles de los Servicios Nacional de Salud

El cliente deber presentar siempre las 3 ltimas liquidaciones de sueldo, en donde este haber
deber estar necesariamente en las tres liquidaciones para ser considerado.
Para efectos del clculo entonces, el Haber Variable No imponible debe incluirse en la suma de
los haberes variables realizada en cada mes, es decir:
Haberes Variables Mes X = Suma [Haberes Variables Imponibles Mes X] + Suma [Haberes
Variables No imponibles Mes X]
C. Clculo de Variabilidad
El procedimiento de determinacin de los haberes variables es el siguiente:
Efectuar sumatoria de Haberes Variables por mes, y proceder a calcular promedio simple de
los tres meses presentados, es decir:
A = Suma [Haberes Variables Mes 1]
B = Suma [Haberes Variables Mes 2]
C = Suma [Haberes Variables Mes 3]
Haberes Variables = (A + B + C) / 3
Una vez obtenido el promedio se deber realizar un anlisis de la variabilidad de los haberes,
con el objetivo de obtener finalmente el valor del Haber Variable que deber ser considerado
en el clculo de la renta.
El anlisis de variabilidad mencionado est en funcin del tipo de cliente, tal como se indica a
continuacin:
TIPO DE CLIENTE
CLIENTE NUEVO
ANLISIS DE VARIABILIDAD
En caso de que la diferencia entre el promedio simple de haberes
mensuales calculado y el haber mensual ms bajo sea mayor a un 35%,
se tendr que considerar como haber mensual variable, el monto ms
bajo registrado en los meses estudiados; en caso contrario, se
considerar el promedio simple. Ejemplo de este clculo se muestra en
el Anexo 7.2 Anlisis de Variabilidad de Haberes.
CLIENTE ANTIGUO Y En caso de que la diferencia entre el promedio simple de haberes

CLIENTE ANTIGUO PLUS mensuales calculado y el haber mensual ms bajo sea mayor a un 50%,
se tendr que considerar como haber mensual variable, el monto ms
bajo registrado en los meses estudiados; en caso contrario, se
- 31 -
N ORM ATI V A
considerar el promedio simple. Ejemplo de este clculo se muestra en
el Anexo 7. 2 Anlisis de Variabilidad de Haberes.
D.
Clculo de renta
Sumar los Haberes Fijos y los Haberes Variables. Identificar el factor a aplicar de acuerdo al
monto obtenido (suma) en tabla adjunta.
Renta Bruta
Desde
0
500.001
900.001
1.500.001
2.200.001
3.000.001
3.500.001
3.900.001
4.400.001
5.100.001
5.800.001
7.000.001
8.000.001
Factor
Hasta
500.000
900.000
1.500.000
2.200.000
3.000.000
3.500.000
3.900.000
4.400.000
5.100.000
5.800.000
7.000.000
8.000.000
100.000.000
0,813
0,808
0,795
0,812
0,829
0,823
0,813
0,799
0,783
0,764
0,742
0,721
0,706
Finalmente para determinar la parte Fija y parte Variable se procede como sigue:
A. Ingreso Fijo
= (Haberes Fijos Imp. * Factor) + (Haberes Fijos No Imp. * Factor)
(**) + Monto Colacin ltima liquidacin (*) + Monto Movilizacin ltima liquidacin (*)
B. Ingreso Variable
Factor) (**)
= Haberes Variables Imp. *Factor + (Haberes Variables No Imp. *
(*) Topes:
Colacin M$ 70; Movilizacin M$ 40
(**) Los haberes no imponibles que se pueden considerar son slo los indicados en la
Poltica
Renta Lquida Mensual (R.L.M)= Ingreso Fijo + Ingreso Variable
- 32 -
N ORM ATI V A
4.2.1.2 Renta con DAI (declaracin anual de impuesto a la Renta)

Ingreso Fijo mensual: corresponde a Renta por Liquidaciones de Sueldo y Pensiones
(Lnea 161-Lnea 162)/12 = Renta Fija por DAI
Consideraciones:
i)
ii)
Si se acredita DAI (declaracin anual de impuesto a la Renta) y Liquidaciones de

Sueldo o Pensin, se deben considerar solo ests ltimas para obtener la Renta
Depurada.
Si es considerado el DAI para el clculo de la renta, se debe realizar Verificacin
Laboral.
4.2.2 Independientes
Se debe verificar el comportamiento comercial de los tres principales demandantes de
servicios, si son Empresas con personalidad Jurdica, los cuales deben cumplir con requisitos
de comportamiento
De acuerdo a lo anterior, en caso que exista riesgo crediticio entonces la operacin debe ser
analizada por el rea Riesgo Personas
Para obtener los ingresos por Honorarios, debe utilizarse tanto las Boletas (o PPM en los casos
que permita la Poltica de Crdito) como la Declaracin Anual de Impuesto a la Renta (DAI). El
mtodo de clculo comprende las siguientes tres etapas:
i) Anlisis de Boletas de Honorarios o PPM en los casos que permita la Poltica de

Crdito:
Debe efectuarse la siguiente secuencia para la determinacin de las rentas percibidas por este
concepto:
A)
Se suman los montos brutos de las boletas correspondientes a cada mes, obteniendo
totales mensuales. En el caso de utilizar PPM, (autorizado para mdicos, kinesilogo,
odontlogo, veterinario, psiclogo o abogados), este monto se obtiene: Cdigo 152 del
PPM / 0,1
B)
Se calcula el promedio de los totales mensuales.
C)
Se calcula Lmite Superior que es igual al promedio por 1,35.
D)
Se calcula Lmite Inferior que es igual al promedio por 0,65.
E)
Se determinan los meses cuyos valores estn contenidos entre las cotas, y se procede a
realizar un nuevo promedio con stos. Este resultado debe ser multiplicado por 0,8; el
resultado corresponde a los Ingresos Variable por Boletas o PPM en el caso de mdicos
kinesilogos, odontlogos, veterinarios, psiclogos o abogados.
- 33 -
N ORM ATI V A
Ejemplo de Procedimiento de Clculo para Boletas de Honorarios:

Mes
Mes 1
Mes 2
Mes 3
Mes 4
Mes 5
Mes 6
Monto
$751.000
$807.000
$1.400.000
$655.000
$158.000
$701.000
Total: $4.472.000
Promedio:
$745.333
Lmite Superior: $745.333 x (1,35)

= $1.006.199
Lmite Inferior: $745.333 x (0,65)

= $484.466
Mes
Mes 1
Mes 2
Mes 4
Mes 6
Monto
$751.000
$807.000
$655.000
$701.000
Total: $2.914.000
Promedio. :
$728.500
Promedio x 0,8 = $ 582.800.-
Valor del Ingreso a partir de Boletas de Honorarios es $ 582.800.Nota:

Si el cliente presenta un nmero de meses menor al requerido, segn tipo de Cliente, se
imputar en el mes faltante el valor cero, y se promediar (punto (B)) por el mnimo de
meses exigidos (Clientes Antiguos 3 meses; Clientes Nuevos 6 meses).
En caso que ningn mes se encuentre dentro del intervalo calculado (punto E), deber
considerarse como Renta a partir de Boletas la Cota Inferior del Intervalo,
multiplicada por 0,8
ii) Clculo de los Ingresos por Honorarios a partir del DAI:
De la Declaracin Anual de Impuesto a la Renta (DAI, Formulario 22), el ingreso por honorarios
se determina realizando la siguiente operatoria: [A-B] / 12
Donde:
A= Cdigo 110 Cdigo 617

B= Cdigo 304 x [A / Cdigo 158]
Si Cdigo 304 es negativo entonces considerar, Cdigo 304 = 0
- 34 -
N ORM ATI V A
iii) Determinacin de la Renta en base a comparacin Boletas y DAI

La determinacin de la renta depender del tipo de cliente tal como se indica en la siguiente
tabla, considerando lo siguiente:
TIPO
DE
CLIENTE
CLIENTE NUEVO
(excepto
segmento
Profesional Joven)
CLCULO DE LA RENTA
Renta Lquida Mensual = ( Y. Boletas + Y. DAI ) / 2
Si existen diferencias entre Y. Boletas e Y. DAI superiores al 50%, entonces la
Renta Lquida Mensual (RLM) corresponder al menor de ambos.
Nota :
Y. Boletas = Ingreso Variable Lquido Mensual por Boletas obtenido en numeral i)
Y. DAI = Ingreso Variable Lquido Mensual por DAI obtenido en numeral ii)
CLIENTE
ANTIGUO Y
CLIENTE
ANTIGUO PLUS
(excepto
segmento
Profesional Joven)
CLIENTE
PROFESIONAL
JOVEN
Ejemplo de ste anlisis se muestra en Anexo 7.2 en Comparacin de Boletas

con DAI.
Se considerar como renta el Ingreso por Boletas, siempre y cuando no sea
superior a 1,5 veces el Ingreso obtenido por la ltima declaracin anual de
impuesto. En el caso que sea superior, entonces se considerar el tope de 1, 5
veces el Ingreso obtenido por la declaracin anual de impuesto.
con DAI.
Se considerar como renta el Ingreso por Boletas, siempre y cuando no sea
superior a 1,5 veces el Ingreso obtenido por la ltima declaracin anual de
impuesto. En el caso que sea superior, entonces se considerar el tope de 0,7
veces el Ingreso por Boletas
con DAI.
Para segmento Profesional Joven (de Universidades y Carreras Top A y de Tipo A
o B permitidas para los estudiantes) que recin inicia actividad en consecuencia
no tiene el DAI y/o el nmero mnimo de meses de boletas exigidas, podr
presentar el N de boletas o PPM que posea desde su inicio de actividades,
entonces para efectos de renta se debe considerar la obtenida por boletas o PPM.
Para el clculo de la renta se opera con un mnimo de 3 meses de Boletas PPM,
menos que eso se considerar como Renta $0.-.
Nota: En caso que el cliente recin haya iniciado Actividades, y no posea Declaracin Anual
de Impuestos, se podr realizar el clculo de la Renta Lquida Mensual slo con Boletas de
Honorarios, por lo tanto la Renta Lquida mensual ser igual al Ingreso Variable Lquido
Mensual por Boletas obtenido en letra i). En todo caso, se requerir como mnimo las boletas
correspondientes a los 6 ltimos meses y dado que no tiene la antigedad exigida como
independiente, la operacin requiere de la aprobacin mnimo Nivel 6 de Atribuciones rea
Riesgo Personas.
Consideraciones sobre la Documentacin Presentada:
Es necesario sealar que la Declaracin Anual de Impuesto a la Renta es un documento
utilizado para analizar la consistencia de los ingresos recientes percibidos a travs de las
- 35 -
N ORM ATI V A
Boletas, por lo tanto, por s slo no es un documento vlido para determinar renta,
necesariamente deben analizarse los ingresos obtenidos a partir de las Boletas de
Honorarios.
Cabe destacar que es importante tener los debidos resguardos para cautelar la fidelidad
de la informacin presentada para acreditar renta (DAI, boletas).
Clientes con DAI y lagunas en la emisin de boletas, y por ende en los flujos de efectivo
percibidos por el cliente son elementos importantes de consignar, por tanto para clientes
pertenecientes al segmento Independiente, que inician su relacin con el Banco, la
laguna mxima permitida ser de dos meses, siempre y cuando tenga boletas en el
ltimo mes.
4.2.3 Clientes del Sector Pasivo

La Renta Lquida considerada ser el Lquido a pagar registrado en el ltimo pago de pensin,
jubilacin o montepo, ms descuentos correspondientes a pagos de prstamos, ms anticipos,
menos haberes espordicos (ejemplo aguinaldo).
En el caso de clientes con convenio de pago de Jubilacin, pensin o montepo, en cuenta
corriente, el documento de acreditacin sern cartolas de cuenta corriente de nuestro Banco u
otros Bancos solo en el caso de clientes Antiguos o Antiguos Plus, correspondiente al ltimo
mes del abono de la jubilacin, pensin o montepo, en que aparezca claramente registrada la
glosa que es pago se Jubilacin, pensin o montepo (respecto del da en que se evala al
cliente), excepto que se constate que existen haberes espordicos por lo cual se requerir del
recibo de pago de pensin, jubilacin o montepo. En el caso que se tenga los recibos de pago,
se debe realizar la depuracin con dichos antecedentes y no con las cartolas.
4.2.4 Rentas por Arriendos

Se considerar como Renta por Arriendo, el que corresponde a un ingreso variable, al 70% del
menor valor entre:
a) Canon del Monto del Arriendo, reajustado segn clusulas del contrato de arriendo.
b) Monto de Arriendo especificado en el ltimo recibo de pago de Arriendo.
Nota:
Para considerar las rentas por Arriendos las propiedades deben pertenecer al cliente y
estar acreditadas tal como indica la presente Poltica.
Se debe efectuar siempre la Verificacin del Comportamiento Comercial
(SUPERBANCOS, SBIF, Informes Comerciales), del (los) arrendatario si son Empresas
con personalidad Jurdicas (s). En caso de no cumplir con el Comportamiento Comercial
exigido se requiere de la aprobacin mnimo Nivel 6 de Atribuciones rea Riesgo
Personas.
- 36 -
N ORM ATI V A
4.2.5 Convenio de Pago de Remuneraciones
En el caso de los clientes con convenio de pago de remuneraciones, se podr considerar los
depsitos de los sueldos efectuados en la cuenta corriente de acuerdo al siguiente criterio que
est en funcin del tipo de cliente, tal como se indica a continuacin:
TIPO DE CLIENTE
CLIENTE NUEVO
CLIENTE
ANTIGUO Y
CLIENTE
ANTIGUO PLUS
CLCULO DE RENTA A TRAVS DEL CONVENIO DE PAGO DE

REMUNERACIN
En caso de que la diferencia entre, el promedio simple de los depsitos de los
sueldos efectuados en la cuenta corriente de los ltimos tres meses y la menor
remuneracin, sea mayor a un 35%, se tendr que considerar como Renta
Lquida Mensual la menor remuneracin, tratndose dichos ingresos como
variables.
En caso contrario, se considerar el promedio simple de los depsitos de los
sueldos efectuados en la cuenta corriente en los ltimos tres meses, tratndose
dichos ingresos como fijos, a excepcin si existen antecedentes que indiquen
que la renta es prcticamente variable, en cuyo caso la renta obtenida deber
ingresarse como ingreso variable.
En caso de que la diferencia entre, el promedio simple de los depsitos de los
sueldos efectuados en la cuenta corriente de los ltimos tres meses y la menor
remuneracin, sea mayor a un 50%, se tendr que considerar como Renta
Lquida Mensual la menor remuneracin, tratndose dichos ingresos como
variables.
En caso contrario, se considerar el promedio simple de los depsitos de los
sueldos efectuados en la cuenta corriente de los ltimos tres meses, tratndose
dichos ingresos como fijos, a excepcin si existen antecedentes que indiquen
que la renta es prcticamente variable, en cuyo caso la renta obtenida deber
ingresarse como ingreso variable.
En el caso que se tenga las liquidaciones de sueldo, se debe realizar la depuracin con
dichos antecedentes.
4.2.6 Renta por depsitos a plazo
Acreditacin: Fotocopias del ttulo o del certificado correspondiente que est vigente y cuya
fecha de emisin no sea superior a 30 das, y ltimo DAI.
Clculo de renta:
Debe existir valor en el cdigo 155 en ltimo DAI
Utilizar el cdigo 155, y calcular:
Valor DAI = (A B ) *0.7
En que A= Cdigo 155 /12
B = (Cdigo 304 * (Cdigo 155/ Cdigo 158))/12
Si cdigo 304 es negativo, entonces considerar Cdigo 304 = 0
Calcular el valor obtenido por la documentacin:
Valor mensual de intereses de depsitos = (Saldo capital * tasa inters mensual) *0,7
El valor a considerar como Ingreso Mensual es el menor valor entre:
Valor DAI
Valor intereses de los depsitos
- 37 -
N ORM ATI V A
4.2.7 Renta por Retiros
La renta por Retiros se calcula como sigue:
((Retiros Impuestos) / 12 ) * 0,7
Los retiros e impuesto se obtienen del ltimo DAI (declaracin anual de impuesto)
En que:
Retiros = (Cdigo 104 + Cdigo 617)
Impuestos = Cdigo 304 * (Retiros / Cdigo 158)
Si Cdigo 304 es negativo, entonces considerar, Cdigo 304 =0
- 38 -
N ORM ATI V A
4.3 Valorizacin del Estado de Situacin
4.3.1 Valorizacin de Activos
Al efectuar la valorizacin de los activos en el Estado de Situacin, siempre se deber
considerar el menor valor entre lo declarado por el cliente y la valorizacin efectuada por el
Ejecutivo de Relacionamiento o Analista Evaluador
ACTIVOS
DOCUMENTO UTILIZADO PARA VALORIZACIN EFECTUADA

VALORAR
POR BANCO
FIJO (Bienes Races)
Impresin de la informacin de Valor Comercial de la Garanta
Dados en garanta al garanta ingresada al Sistema
BANCO
No dados en garanta al Certificado avalo fiscal
Avalo fiscal por 2 (dos). Si se
BANCO
trata slo de un terreno, el valor
corresponde al monto del Avalo
fiscal
Pago de dividendo
Formula de Valor Presente de

una Mensualidad dividido por 0,9.
Escritura Compra/Venta
Valor actualizado segn UF
CIRCULANTE
(Inversiones)
Acciones
Fotocopia del Ttulo o del

Certificado correspondiente
Si es inversin en el Banco,
Depsitos a plazo, libretas impresin de la informacin del
de Ahorro, Bonos, etc.
activo correspondiente.
OTROS ACTIVOS
(Vehculos)
Acciones: Menor valor burstil del

da anterior a la evaluacin
Depsitos a plazo, libretas de
Ahorro, Bonos, etc.:
ltimo
movimiento o valor a pagar sin
intereses
- Permiso de Circulacin
- Factura de Compra o Contrato de
Compraventa,
para
vehculos
nuevos adquiridos (no ms de 45
das).
-Certificado de Inscripcin en el Tasacin fiscal
RNVM
Vehculos nuevos: valor factura
-Impresin de la informacin de con IVA
garanta ingresada al Sistema (en
caso que se encuentre en
garanta).
Nota: Los documentos exigidos para acreditar y su vigencia respectiva se encuentran en el

numeral 4.1.3.
- 39 -
N ORM ATI V A
i) Fijo (Bienes Races)
Si el cliente tiene un bien raz dado en garanta en el Banco, se deber considerar como activo
el Valor Comercial obtenido de la informacin ingresada al Sistema
Para aquellos casos en que se presente el recibo de pago de dividendo, el valor a considerar
podr estimarse como el Valor Presente Neto dividido por 0,9 que se tiene considerando como
valor cuota el monto del dividendo, como perodo el plazo original del prstamo y como tasa, la
tasa de inters del prstamo.
Tratndose de bienes con dominio compartido, se debe ingresar el valor total del bien, pero si se
indica un porcentaje del dominio entonces se debe ingresar como activo Valor total del bien * %
de dominio.
Si se tiene escritura y avalo fiscal, entonces el valor a obtener de estos documentos
corresponde al de la escritura en el caso que esta tenga una antigedad inferior a 10 aos, y si
la escritura tiene una antigedad igual o superior a 10 aos, entonces se utilizar el avalo
fiscal (multiplicado por 2 o el monto del avalo segn sea el caso). En todo caso, el valor
obtenido anteriormente se debe comparar con lo declarado por el cliente y se considerar el
menor de ellos.
Si la propiedad es del cnyuge, y estn casados sin separacin de bienes, entonces se
considera como valor el 50% del valor de la propiedad y se debe considerar el 50% de la deuda
asociada a dicha propiedad. En el caso que estn con separacin de bienes, entonces no se
ingresa el valor de la propiedad, excepto que se trate de casos en que se complemente renta,
situacin en la cual se ingresa el valor completo del bien. En el caso de cnyuges Mujeres, se
debe ratificar que la casa no fue adquirida utilizando artculo 150 cdigo de procedimiento civil
(Patrimonio reservado). Lo anterior implica contar con certificado de matrimonio.
ii) Circulante (Inversiones)

En el caso de Valores Mobiliarios (Depsitos a plazo, acciones, libretas de ahorro, etc.) la
documentacin de respaldo debe estar vigente y adicionalmente la antigedad de la fecha
de emisin del documento no debe ser superior a 90 das, en caso contrario no se deber
considerar el valor del bien.
Tratndose del pie de un crdito hipotecario, se deber considerar el valor indicado en los
comprobantes de pago efectuados.
iii) Otros activos (Vehculos)
Si algn Vehculo u otro activo se encuentra dado en garanta al Banco, y ste pertenece al
deudor, el valor a considerar para efectos del clculo de patrimonio ser el menor entre la
Tasacin fiscal y lo declarado por el cliente.
El Certificado de Inscripcin en el RNVM no podr tener una antigedad mayor a 45 das
respecto a la fecha de evaluacin.
Nota: Si un cliente no acredita Bienes Races pero declara deuda hipotecaria en el Estado de
Situacin y/o existe algn monto en la columna hipotecaria de la deuda SUPERBANCOS y/o en
la evaluacin se presentan antecedentes que indican que existe deuda hipotecaria (SBIF y/o no
SBIF), se debe considerar como Activo el valor considerado como Pasivo. Tratndose de
leasing habitacional, se deber considerar como Activo el valor tomado como Pasivo.
- 40 -
N ORM ATI V A
4.3.2 Valorizacin de Pasivos
Respecto a los valores de los pasivos a computar en el Estado de Situacin se debe considerar
la deuda actual tanto del Banco como de Otras Instituciones. La valorizacin se debe realizar
utilizando la siguiente metodologa:
i) Deuda Consumo, lnea de crdito disponible y Comercial que est presente en la Deuda
SBIF (Deuda Sistema Financiero) publicada, ms
ii) Deuda Hipotecaria Vivienda que est presente en la Deuda SBIF publicada (Deuda
Sistema Financiero), ms
iii) Deudas que no estn presentes en la Deuda SBIF (Deuda Sistema Financiero)
A continuacin se indica cmo se calcula cada tem
i) Deuda Consumo, lnea de crdito disponible y Comercial que est presente en la Deuda
SBIF (Deuda Sistema Financiero) publicada
Deuda del Banco de Chile

Los Pasivos que pertenecen al Banco de Chile correspondern a la deuda registrada en
nuestros sistemas y que aparecen en la deuda SBIF. Tratndose de lneas y tarjetas se
considera el cupo.
Deuda de Otras Instituciones

Si el cliente tiene deuda con terceros y esta aparece en la deuda SBIF, entonces el valor de los
Pasivos que pertenecen a Otras Instituciones correspondern al mayor valor que se obtenga
de los siguientes clculos (mayor entre a) y b)):
a) Pasivos declarados por cliente en el Estado de Situacin, correspondiente a otras
Instituciones Financieras y que aparecen en la deuda SBIF. Tratndose de cupo de Lnea de
Crdito en cuenta corriente y Tarjeta de Crdito de otras instituciones se deber considerar el
35% del cupo.
b) Deuda SBIF (Deuda Sistema Financiero) que pertenezca a Otras Instituciones
correspondiente a consumo, comercial y un 35% de la Lnea de Crdito disponible de Otras
Instituciones. La lnea de crdito disponible corresponde al cupo no utilizado de Lneas de
Crdito en Cuenta Corriente y Tarjetas de Crdito disponibles. Lo anterior se calcula del
siguiente modo:
Deuda de Otras Inst. Obtenida de deuda SBIF = A + B
En que:
A = (SBIF Consumo + SBIF Comercial) (Deuda Banco registrada en el informe de deuda
y que fue informada en la Deuda SBIF, y que no corresponda Hipotecario Vivienda y
Leasing. Tratndose de Lnea y Tarjeta se debe considera el monto utilizado que aparece
en el Informe de Deudas Directas)
B = 35%* Lnea de Crdito Disponible de Otras Instituciones
Lnea de Crdito Disponible de Otras Inst. = SBIF de Lnea de Crdito Disponible (Cupo
no utilizado de Tarjeta de Crdito y Cupo no utilizado de Lnea de Crdito del Banco de
Chile, que aparecen en el Informe de Deudas Directas)
- 41 -
N ORM ATI V A
Nota:
La comparacin entre a) y b) se realizar siempre y cuando la fecha de los Pasivos
declarados por el cliente sea hasta un mes antes de la fecha de la deuda SBIF publicada.
Por lo tanto cuando ya no se pueda realizar la comparacin entonces se deber utilizar como
valor lo indicado en b)
Ejemplo: Si la fecha en que declar los pasivos el cliente es Octubre, entonces se realizar
esta comparacin hasta que la fecha de deuda SBIF publicada sea Septiembre, por lo tanto a
partir de cuando se publique la deuda SBIF de Octubre, ya no se realizar esta comparacin,
por lo que se utilizar como valor de los Pasivos de otras instituciones, lo obtenido en b).
Si el cliente acredita las deudas, entonces deben ser considerados como pasivos los
valores acreditados considerando el 35% de los cupos de Lneas de Crdito y Tarjetas
de Crdito de Otras Instituciones. Para estos efectos se deber realizar la debida
consistencia con la deuda SBIF.
iv) Deuda Hipotecaria Vivienda que est presente en la Deuda SBIF (Deuda Sistema
Financiero)

nuestros sistemas y que aparecen en la deuda SBIF

Si el cliente tiene deuda con terceros, entonces el valor de los Pasivos que pertenecen a Otras
Instituciones correspondern al mayor valor que se obtenga de los siguientes clculos (mayor
entre a) y b).
a) Deuda Hipotecaria de vivienda declarada por el cliente, correspondiente a otras
Instituciones Financieras y que aparezcan en la deuda SBIF
b) Deuda Hipotecaria informada en la Deuda Sistema Financiero (SBIF), menos la deuda
Banco de Chile registrada en nuestro sistemas y que fue informada en la SBIF
Nota:
La comparacin entre a) y b) se realizar siempre y cuando la fecha de los Pasivos declarados
por el cliente sea hasta un mes antes de la fecha de la deuda SBIF publicada. Por lo tanto
cuando ya no se pueda realizar la comparacin entonces se deber utilizar como valor lo
indicado en b).
Ejemplo: Si la fecha en que declar los pasivos el cliente es Octubre, entonces se realizar
esta comparacin hasta que la fecha de deuda SBIF publicada sea Septiembre, por lo tanto a
partir de cundo se publique la deuda SBIF de Octubre, ya no se realizar esta comparacin,
por lo que se utilizar como valor de los Pasivos de otras instituciones, lo obtenido en b).
Si el cliente acredita las deudas, entonces deben ser considerados los valores
acreditados .Para estos efectos se deber realizar la debida consistencia con la deuda
SBIF.
- 42 -
N ORM ATI V A
iii) Deudas que no estn presentes en la Deuda SBIF (Deuda Sistema Financiero)
Estas deudas corresponden por ejemplo a crditos otorgados por mutuarias, crditos
otorgados por Cajas de Compensacin, crditos otorgados por instituciones financieras pero
que an no aparecen en la deuda SBIF, crditos aprobados pero an no desembolsados,
leasing, etc.

nuestros sistemas y/o en la carpeta de crdito y que no aparezcan en la deuda SBIF
incluyendo los crditos que estn aprobados y an no estn desembolsados (tratndose de
Lneas de Crdito en cuenta corriente y Tarjetas de Crdito se considera el cupo), como
tambin los crditos que estn solicitados en Otras Oportunidades del cliente que an no estn
terminadas.

Si el cliente tiene deuda con terceros, entonces se considerar como valor de estas deudas
(las cuales no aparecen en la deuda SBIF) a el mayor monto entre lo informado por el cliente,
considerando en el caso de Lnea de Crdito y Tarjeta de Crdito el 35% del cupo, y la deuda
obtenida de simulaciones (en el caso que estn se puedan realizar ya que se poseen los datos
suficientes), tal como se indica a continuacin:
En el caso que se tenga slo el valor del pago mensual a travs de la liquidacin de sueldo,
entonces el valor del monto del crdito corresponder a:
Se conoce el nmero de cuotas restantes: valor cuota * N cuotas restantes.
No se conoce el nmero de cuotas restantes: el monto se debe obtener
considerando el pago mensual como un servicio de un crdito en cuotas a 24 meses
cuando es un crdito consumo, tratndose de Crditos Hipotecarios se debe
suponer un plazo de 15 aos. La tasa a utilizar corresponder a la del Banco
incrementada en un 10%. Ejemplo: si tasa es 1,2 %, entonces la tasa a utilizar
corresponde a 1,32 % (1,2 * 1,1), en el caso de Hipotecario tasa variable o mixta,
sta corresponde a 5,9 * 1,1 = 6,5 %.
Nota: Si el cliente acredita las deudas, entonces deben ser considerados los valores
acreditados, considerando el 35% de los cupos de Lneas de Crdito y Tarjetas de
Crdito de Otras Instituciones.
Si el cliente declara en el Estado de Situacin otras cuotas de prstamos no SBIF, para
determinar la deuda tambin se debe aplicar la metodologa anterior.
- 43 -
N ORM ATI V A
4.4 Tipos de Renta
Para el correcto reconocimiento del perfil de nuestros clientes es de fundamental importancia
identificar el tipo de Renta Lquida que poseen los clientes. Para lo cual existen las siguientes
definiciones.
Renta Variable
Los siguientes clientes se consideran con renta variable:
-
Empleados cuyos haberes variables representan ms de un 40% del total de haberes

imponibles
Clientes Bancarizados en que el menor de los ingresos obtenidos a travs de las cartolas
posea una diferencia superior a un 40% respecto del promedio.
Independientes
Rentistas
Renta Fija
-
Empleados cuyos haberes variables no representan ms del 40% del total de haberes
imponibles
Jubilados o Montepiados que presenten una sola liquidacin de pensin.
Clientes Bancarizados en que el menor de los ingresos obtenidos a travs de las cartolas no
posea una diferencia superior a un 40% respecto del promedio.
Renta Mixta
La clasificacin de Rentas Mixtas corresponder aplicarla en aquellos clientes que acrediten 2 o ms
ingresos, cuyo origen provenga de distintos empleadores o fuentes, ejemplo;
Profesores que trabaja en distintos Colegios, Ej.; colegio N 1 y Colegio N2 de los cuales percibe
liquidaciones distintas.
Cliente dependiente ms pensionado
Cliente dependientes ms arriendo
Cliente con Jubilacin + Pensin (orfandad) + montepo, etc.
Cliente dependiente ms boletas de honorarios
Se podr Ingresar a la evaluacin como Renta Fija a aquellos Pensionados, Jubilados o Montepiados
que presenten 2 o ms Rentas Vitalicias, siempre y cuando a lo menos una de ellas cumpla con la
renta mnima exigida.
Es muy importante que se certifique que las rentas son de carcter Vitalicias
- 44 -
N ORM ATI V A
4.5 Actualizacin
A continuacin se seala la vigencia del Estado de Situacin:
Caracterstica
Vigencia Estado
situacin
Clientes clasificados en A o B, con Carita de comportamiento en 18 meses
categora Verde o Amarillo, que no operen con excepciones al
Comportamiento Comercial, y que los antecedentes presentados en el
Estado de Situacin no experimenten una variacin sustantiva (cambio
empleador, estado civil, cargas familiares, direcciones, disminucin de
activos, aumentos importantes de pasivos) respecto al anterior, como
tambin que la evaluacin respectiva se haya realizado segn lo
instruido en la Poltica de Crdito Banca Personas.
Cliente cumple con las condiciones anteriores y tiene Abono de 24 meses
Remuneraciones en Cta. Cte. en el Banco
Crditos hipotecario vivienda, fines generales, lneas de 6 meses
construccin o comerciales.
Nota: La fecha del Estado de Situacin corresponde a la del documento fsico firmado por el
cliente.
Sin perjuicio de lo anterior, en toda nueva evaluacin (an estando dentro del plazo de vigencia
sealado), se deber utilizar para efectos de anlisis de endeudamiento la deuda actualizada que
informe la SUPERBANCOS (SBIF), la deuda registrada en nuestros sistemas y las deudas valoradas
por el Ejecutivo o Analista Evaluador en el Estado de Situacin.
Respecto a los valores Mobiliarios del activo circulante, para poder considerarlos se deber verificar
que a la fecha de evaluacin la documentacin est vigente y que la fecha de emisin del documento
de respaldo no sea superior a 90 das, de lo contrario no podr considerarlo. Por otra parte, si se
acredit en su oportunidad una propiedad con pago de dividendo, entonces si se desea mantener
dicha activo, se deber acreditar con el pago de la deuda o ltimo certificado de avalo fiscal o ltimo
pago de contribuciones con avalo fiscal a nombre del cliente.
- 45 -
N ORM ATI V A
Respecto a los ingresos, la vigencia de los ingresos corresponde a:
Caracterstica
Vigencia Acreditacin
Ingresos
Clientes clasificados en A o B, con Carita de comportamiento en

categora Verde o Amarilla, que no operen con excepciones al
Comportamiento Comercial, y cuya Verificacin laboral resulte
positiva, verificndose adems que el cliente trabaja en la misma
empresa de la cual se acreditan los ingresos :
Segmento Ejecutivo, Segmento Preferencial y Jubilado cuya
acreditacin asegure una estabilidad de los ingresos a futuro, por lo 6 Meses
que no se permiten por ejemplo retiros programados.
Segmento Profesional Independiente Clsico y Segmento Profesional

Independiente Ejecutivo.
Segmento Profesional Joven
Segmento clsico
Nota: La fecha de la renta corresponde a la del documento fsico.

Sin perjuicio de lo anterior, al realizar alzamiento de garanta en que se cancelan los productos que
cauciona la garanta, no es requisito actualizar los antecedentes financieros (renta, Estado de
Situacin).
- 46 -
N ORM ATI V A
5
PROCESO DE CRDITO
5.1
Evaluacin y aprobacin clientes nuevos y actuales
En el proceso de seleccin y evaluacin de los actuales y potenciales clientes, debe considerarse

que:
Para acceder a crditos, no es requisito previo ser cuentacorrentista del Banco.
Se debe someter a la aprobacin del Comit de Crdito un nivel global de endeudamiento (que
incluye los crditos Aprobados con Anterioridad y los que se estn Sometiendo a Aprobacin,
debidamente desglosado en los productos correspondientes).
La presentacin al Comit se deber realizar generando una Oportunidad en la plataforma
Siebel, la Oportunidad integra tanto el resultado del anlisis de riesgo efectuado, como los
productos, montos y condiciones de la aprobacin, as como la constancia de la aprobacin
misma del Comit de Crdito.
En caso que la mujer y su marido se encuentre avalando alguna de las operaciones del cliente ya
sea en la actual oportunidad o en una anterior o bien complementen renta, para efectos de la
evaluacin de cualquiera de ellos, se debern computar las deudas del cnyuge para efectos de
determinar el Comit con atribuciones suficientes (Ver Gua de Ingreso de datos para Evaluacin
Scoring). Si el cnyuge est identificado y no avala alguna operacin o no complementa renta,
entonces no debe ser evaluado, sin embargo sus deudas con el Banco se deben incorporar
como deuda vinculada para efectos de determinar el comit con atribuciones suficientes del
cliente
En el caso de otras deudas vinculadas (ejemplo riesgo de la empresa), stas se deben computar
para efectos de determinar el comit con atribuciones suficientes (ver Gua de Ingreso de datos
para Evaluacin Scoring).
Si el cliente registra deuda indirecta con el Banco, sta deber ser considerada para efectos de
determinar el Comit con atribuciones suficientes, al igual que para determinar su capacidad de
pago en trminos de carga financiera mensual (Ver Gua de Ingreso de datos para Evaluacin
Scoring)
5.1.1
Nivel de aprobacin
El nivel requerido para autorizar el endeudamiento sometido a aprobacin, se estructura de acuerdo

a la decisin de la Plataforma de Evaluacin:
Para clientes con operaciones con resultado SSS (Cumple Scoring: SI; Cumple
Parmetros: SI ; y Cumple Poltica : SI)
Aprobacin en Sucursal (distinto de segmento Mujer y Joven):
Proceso de Crdito dede ser igual a Normal 3S.
El comit se conforma con la decisin SSS ms la participacin de Ejecutivo y Jefatura
con atribuciones (ambos), y al menos uno de ellos con atribuciones cualitativas y
cuantitativas suficientes de acuerdo con el endeudamiento y clasificacin de riesgo del
cliente, siendo el Agente y/o Jefe de Plataforma segn corresponda el responsable de
verificar la correcta evaluacin y finalmente tomar la decisin de crdito indicando su
aprobacin en vista notas (Siebel).
Para efectos de computar el endeudamiento que corresponde al Riesgo Directo del
cliente se deber sumar al monto solicitado la deuda directa sin incluir la deuda del
Hipotecario Vivienda. En el caso de Lnea de Crdito en cuenta corriente y Tarjeta de
Crdito se debe considerar el cupo, adems se debe incluir aquellas deudas que estn
- 47 -
N ORM ATI V A
aprobadas y an no desembolsadas, como tambin las que se estn solicitando en otras
oportunidades y que an no estn aprobadas
Se debe distinguir segn tipo de cliente las siguientes condiciones:
Cliente 3S, que recin inicia relacin comercial con el Banco: es aquel que no tiene
productos en el banco (cuenta corriente ni crditos) y adems cumple con las siguientes
condiciones:
Solicita KIT de productos bsicos (Cta. Cte., lnea y tarjeta).

Riesgo Directo del cliente hasta UF 500.
Cliente 3S, con productos vigentes: es aquel que posee cuenta corriente o productos de
crdito y adems cumple con las siguientes condiciones:
Productos posibles de vender: Crdito de consumo (no pueden ser Bullet,

crditos de contingencia y crditos comerciales), Cta. Cte., lneas de crditos,
tarjetas de crdito y aumentos de cupo nacional.
Riesgo Directo del Cliente hasta UF 1.000.
Aprobacin en rea Riesgo Personas:

En caso de evaluaciones realizadas en rea Riesgo Personas, el comit de crdito se
conforma por la decisin de sistema y el Analista de riesgo con atribuciones cualitativas y
cuantitativas suficientes de acuerdo con el endeudamiento (Riesgo Total) y clasificacin de
riesgo del cliente.
Para clientes con operaciones con resultado distinto a SSS
Se requiere de un comit de crdito integrado como mnimo por dos Ejecutivos. En este
comit al menos uno de los firmantes debe tener un nivel de atribuciones cuantitativas y
cualitativas suficientes, de acuerdo con el endeudamiento y clasificacin de riesgo del
cliente. Para efectos de computar el endeudamiento que corresponde al Riesgo Total del
Cliente, se deber sumar al monto solicitado la deuda directa, la indirecta que el cliente
registre con el Banco y la deuda vinculada (Ej.: riesgo del cnyuge, riesgo de la empresa).
En el caso de Lnea de Crdito en cuenta corriente y Tarjeta de Crdito se debe considerar
el cupo, adems se debe incluir aquellas deudas que estn aprobadas y an no
desembolsadas, como tambin las que se estn solicitando en otras oportunidades y que
an no estn aprobadas.
Aprobacin en rea Riesgo Personas:
En caso de evaluaciones realizadas en rea Riesgo Personas, el comit de crdito se
conforma por la decisin de sistema y el Analista de riesgo con atribuciones cualitativas y
cuantitativas suficientes de acuerdo con el endeudamiento (Riesgo Total) y clasificacin de
riesgo del cliente.
- 48 -
N ORM ATI V A
Aprobacin en rea Comercial por Apelacin:
Las Apelaciones debern siempre ser presentadas al DAE Riesgo Personas por una
Jefatura. Si son rechazadas, entonces pueden ser vistas y resueltas por la lnea Comercial
(mnimo Nivel 5 de Atribuciones). En el caso que la lnea comercial decida aprobar la
apelacin, debe tener las atribuciones suficientes para ello, considerando adems lo
siguiente:
Todas las excepciones de riesgo pueden ser aprobadas por Gerente Divisin Banca
Comercial y Gerente Sucursales BCH; Gerente Red Regiones BCH; Gerente Red
Metro y Of. Central con mnimo Nivel 4 de Atribuciones
Los Gerentes Zonales con mnimo Nivel 5 de Atribuciones pueden aprobar todas las
excepciones de riesgo exceptuando las siguientes:
o
o
o
o
o
o
o
o
Excepcin 89 (Cliente rechazado por Score).

Estudiante no cumple Poltica segmento Joven (excepto Edad del Estudiante;
Estudiante con deuda en el Sistema Financiero acreditada en carpeta
como deuda de Estudios y Estudiante que tienen Cta. Cte. y Rotativos en
otra Institucin Financiera que sean de carreras TOP A y en ltimo ao
de estudios); Poltica de financiamiento estudios de Pregrado-Excelencia;
Poltica de Crdito Financiamiento estudios de Pregrado-Futuro, Poltica de
Evaluacin Crdito CORFO estudio de postgrado.
Si cliente no acredita la Renta con los documentos indicados en Poltica.
Excepciones a la Poltica de Financiamiento Hipotecario. El Nivel 5 Gerente
Zonal Comercial slo puede aprobar la excepcin 28 (relacin Egreso/Renta
lquida mensual) y excepcin 129 (relacin Cuota Vivienda/Renta lquida
mensual en el Banco) con sus atribuciones reducidas al 50%.
Excepciones a la Poltica de Crdito Construccin
Rechazos realizados por Gerente Riesgo Personas
Excepciones indicadas en numeral 5.5.2 Excepciones automatizadas de la
Poltica de Crdito en Plataforma de Venta Banco de Chile donde se seale
que deben ser aprobadas por rea Riesgo Personas.
Evaluacin Extranjeros Cargos Gerenciales Empresas Prime no cumple
Poltica.
El esquema de atribuciones a aplicar para el segmento de clientes de la Banca de Personas,

estar en funcin de las categoras de riesgo del cliente, as se tiene lmites para operar con
clientes en categora A o B, lmites para operar con Crditos Hipotecarios con destino
financiamiento de vivienda y lmites para operar en categora B-, C y D.
Consecuentemente con lo anterior, en la aplicacin de las atribuciones de crdito cuantitativas se
deber considerar lo siguiente:
Monto de deuda
Tipo de atribucin con la que se aprueba
Total sometido a aprobacin de crditos no
Atribucin por clasificacin de riesgo
hipotecarios de vivienda
Total sometido a aprobacin de deudas
Atribucin hipotecaria destinada a
hipotecarias de vivienda (*)
financiamiento de vivienda.
(*) Se considera como deuda de vivienda a todo financiamiento destinado a vivienda
independientemente del producto que se utilice (letras, mutuos, fines generales, etc.), incluye
crdito construccin.
- 49 -
N ORM ATI V A
Si algn crdito no se encuentra al da, se deber considerar el endeudamiento total del cliente,
y respecto a las atribuciones de los comitentes no se deber utilizar las hipotecarias.
Cuando se presente una operacin de otorgamiento o renovacin de Lneas de Crdito
(Automtico en Cuenta Corriente y/o Tarjetas de Crdito), para clientes con clasificacin de
riesgo A o B, que se encuentren al da en sus crditos y que registren deuda hipotecaria para la
vivienda, el monto de dichos crditos hipotecarios no se debe incluir como parte del
endeudamiento para los fines de verificar las atribuciones cuantitativas del comit de crdito.
Si algn crdito no se encuentra al da, se deber considerar el endeudamiento total del cliente, y
respecto a las atribuciones de los comitentes no se deber utilizar las hipotecarias.
Tratndose de Socio Empresa se debe considerar adems los niveles exigidos de acuerdo a lo
instruido en el captulo 7.11 del Manual de Normas (Grupos Econmicos) y en el captulo 7.5 del
Manual de Normas (Comits y atribuciones de Crdito)
El Cupo en Dlares a ser otorgado a los titulares de Tarjetas de Crdito, destinado a realizar
compras y/o gastos en el exterior, debe ser aprobado por los siguientes comits segn
corresponda, lo cual ser controlado por las unidades de visado:
Hasta equivalente en UF de US$ 10.000.Hasta equivalente en UF de US$ 30.000.Sobre el equivalente en UF de US$ 30.000.-
Comit de Crdito Normal

Comit de Crdito Normal, en que participe el
rea Riesgo Personas
Comit de Crdito con Jefe de Divisin
El Ejecutivo deber tener en cuenta que dicho cupo en US$ no deber computarse al determinar
niveles de endeudamiento del cliente, para efectos de verificar niveles de atribuciones de crdito
o lmites mximos de deuda, ya que el Cupo en Dlares no est sujeto a financiamiento.
Nota: Sin perjuicio de lo anterior, cada vez que se otorgue o se aumente un cupo en US$, ste
deber contar con la debida aprobacin para la cual necesariamente debe generarse una
Oportunidad.
Operaciones de clientes cuya clasificacin de riesgo es distinta de A o B, requerirn de un comit
con atribuciones suficientes, en que participe como mnimo Nivel 6 de Atribuciones de rea
Riesgo.
Tratndose de la Aplicacin Siebel, la evaluacin del aval se hace en conjunto con la evaluacin
del deudor principal (en ambas participan los mismos participantes de la Oportunidad), de modo
tal que pueden ser visualizadas al acceder a la Oportunidad correspondiente. El nivel de
aprobacin cuando la operacin es con aval, corresponde a aquel con atribuciones cuantitativas
y cualitativas suficientes, considerando para ello el riesgo total del deudor principal, su
clasificacin de riesgo, como tambin el riesgo total del aval (incluyendo la deuda que se avala).
5.1.2
Vigencia de la aprobacin de crditos
Se definen los siguientes lmites:

Productos
Crditos rotativos,
de
consumo, comercial,
renegociacin. Clasificacin de Riesgo
Crditos hipotecarios Fines Generales, Crditos para
la Construccin, Hipotecario Renegociado.
Crditos Hipotecarios Vivienda
Vigencia de Informes
Comerciales y Deuda
15 das
Vigencia Mxima de la
aprobacin
30 Das
60 das
90 Das
60 das
120 das
- 50 -
N ORM ATI V A
Lneas de Financiamiento CORFO
60 das
180 Das
Otras operaciones (Ej.: Alzamiento de Garanta)
15 das
90 Das
Nota:
La vigencia de la aprobacin, se contabiliza desde la fecha en que el ltimo aprob la
Oportunidad.
La actualizacin de informes se debe cumplir para el momento del desembolso del crdito y,
se mide desde la fecha en que participa el primer firmante.
Para el caso de la Lnea de Financiamiento CORFO y para Crditos de Construccin, la
Vigencia Mxima se refiere al plazo entre la fecha de aprobacin de la Oportunidad (fecha
en que aprob el ltimo de los aprobadores) y la del primer desembolso.
Transcurrido el plazo de vigencia de Informes Comerciales y Deuda, se debern actualizar los
antecedentes, verificando que no existan cambios que impliquen un mayor riesgo potencial (aumento
de endeudamiento, protestos, desmejoramiento de clasificacin, etc.)
Oportunidades con antigedad mayor a la sealada no sern vlidas para el curse de operaciones, y
se deber confeccionar una nueva Oportunidad para obtener una nueva aprobacin.
- 51 -
N ORM ATI V A
5.1.3
Evaluacin Segmento Joven
La evaluacin del estudiante se debe regir por las definiciones descritas en el presente Captulo.
Adicionalmente, se requiere para efectos de la evaluacin lo siguiente:
Verificar que el cliente cumpla con exigencia de carrera y universidad en convenio.
Completar Ficha Estudiante (Ver Anexo 7.3).
Los estudiantes que inician su relacin comercial con el Banco, debern presentar la
documentacin que acredite la carrera que estudia, la Institucin donde lo hace y el curso,
semestre o ao a que pertenece. Para estos efectos, se puede utilizar cualquiera de las
siguientes alternativas:
o Certificado original otorgado por la casa de estudios superiores, indicando
especficamente ao que cursa y carrera, y que sea Validable va pgina WEB
de la casa de estudios.
o Malla Curricular con concentracin de notas, bajada por Ejecutivo de
Relacionamiento desde Internet y firmada por Jefe de Plataforma
o Malla curricular con concentracin de notas, bajada por Supervisora de
Preevaluacin o Analista Comercial desde Internet y con timbre y firma del mismo
supervisor o analista comercial.
o Malla curricular y concentracin de notas, bajada directamente por el estudiante,
acompaada por certificado de asignacin familiar. (este documento puede NO
indicar el nivel acadmico).
En la Oportunidad del Joven se deber indicar el nombre y RUT del sostenedor econmico y sealar
si cumple o no el Comportamiento Comercial (ver numeral 3.2.4). En caso que no cumpla con el
Comportamiento Comercial, se requerir que la operacin (Oportunidad del Joven) sea aprobada por
mnimo Nivel 6 de Atribuciones rea Riesgo Personas, indicndose tanto la justificacin a la
excepcin como el detalle de sta
Siempre, el solicitante Estudiante deber identificar y declarar en su solicitud de crdito y/o ficha
estudiante los antecedentes del sostenedor econmico.
5.1.4
Evaluacin Segmento Mujer
La Mujer que no perciba ingresos, deber ser evaluada segn la pauta descrita en el presente
Captulo, considerando adems lo siguiente:
a)
Si el cnyuge (sostenedor econmico) es cuentacorrentista o tiene algn producto de crdito
con el Banco, entonces se deber verificar que cumpla con los requisitos de Comportamiento
Comercial exigido para su perfil (ver numeral 3.2.4), Comportamiento Interno (ver numeral 3.2.7). En
el caso que cnyuge (sostenedor econmico) sea cliente banco y pertenezca a banca empresa
(Banca Comercial) tiene que estar clasificado entre A1 y A6 y adems contar con el VB del
ejecutivo Banca empresa de la Banca Comercial.
Para comprobar la calidad de cnyuge (Sostenedor Econmico), bastar que en el Estado de
Situacin, que ya posee el Banco del marido (esta informacin debe haber sido presentada con
anterioridad a la evaluacin) aparezca identificada como su esposa, de lo contrario, se requerir la
libreta o certificado de matrimonio.
Si el marido (sostenedor econmico) no cumple con los requisitos exigidos, entonces la operacin
requerir como mnimo Nivel 6 de Atribuciones rea Riesgo Personas
b) Si el marido (sostenedor econmico) no es cuentacorrentista o no tiene ningn producto de
crdito, entonces se deber solicitar sus antecedentes (Ingresos, Estado de Situacin con su
documentacin de respaldo, libreta o certificado de matrimonio) para efectuar la evaluacin de
- 52 -
N ORM ATI V A
acuerdo a su segmento, cuyo resultado deber ser aprobado. Para ello, se deber considerar como
deuda propia la solicitada por su mujer.
En la Oportunidad de la Mujer se deber indicar el nombre y RUT del cnyuge, sealando el
resultado de la evaluacin de ste. En caso que el cnyuge no haya calificado, y se insista en la
aprobacin de cuenta mujer, se requerir que la operacin (Oportunidad de la Mujer) sea aprobada
por mnimo Nivel 6 de Atribuciones rea Riesgo Personas, indicndose tanto la justificacin a la
excepcin como el detalle de sta.
c) Siempre, la solicitante de cuenta mujer deber identificar y declarar en su solicitud de crdito los
antecedentes del cnyuge (sostenedor econmico).
5.1.5
Evaluacin Extranjeros Cargos Gerenciales Empresas Prime
Clientes Extranjeros con Cargos Gerenciales en Empresas Prime, podrn ser evaluados
considerando los siguientes requisitos que deben cumplirse en forma copulativa:
o
o
o
o
o
o
o
Clientes con Cargos Gerenciales con traslados de empresas registradas en

Banca Mayorista.
Con a lo menos 2 aos de antigedad en Empresa (o continuidad desde pas
de origen).
Renta igual o superior a M$2.000.-.
Contrato Indefinido.
Cdula de Identidad Chilena.
Visa Temporal.
Acreditacin de Ingreso en Moneda Chilena y conforme a la legislacin
Chilena.
Por otra parte, de acuerdo al producto solicitado se deber cumplir con:

Producto Solicitado MIX Cuenta Corriente:
o
Mximo 4 veces renta en productos rotativos a otorgar.
Producto Solicitado Consumo en Cuotas:

o
o
o
Mximo 8 Veces Renta en Crdito en cuota a otorgar.

Plazo mximo 12 meses
Cumplir con relacin Egresos/R.L.M de acuerdo a Poltica de Crditos.
Producto Solicitado Hipotecario:

o
o
o
Financiamiento mximo 80% con acreditacin formal de diferencia para el pie

(Boucher, Aporte empresa, etc.).
Mandatario Judicial de nacionalidad chileno (no familiar).
Solo Hipotecario Vivienda, con un valor mnimo de la propiedad a financiar de
4.000 UF.
- 53 -
N ORM ATI V A
Nota:
Resto de las condiciones se deben cumplir de acuerdo a Poltica de Crdito Banca
Personas.
Identificar la oportunidad en Siebel en el inicio como: GTE Extranjero Gran Empresa,
Rut).
Se podr otorgar Rotativos para cnyuge de clientes extranjeros con cupos de M$500
en Lnea de Crdito y M$500 US$ 1.000 en Tarjeta de Crdito.
La evaluacin de Extranjeros Profesionales Mdicos y Odontlogos con renta igual o superior
a M$1.300.- solicitando apertura de Cta. Cte. con Rotativos, podr ser autorizada por Nivel 5
Gerente Zonal Comercial.
5.1.6
Proceso de Evaluacin Crdito CORFO estudio de postgrado
Este procedimiento se detalla en Anexo 7.4
5.1.7
Evaluacin de Crditos asociados a Cuentas Corrientes bipersonales.
Para realizar la evaluacin se debe considerar lo siguiente:

Lnea de Crdito: al menos uno de los clientes que perciba ingresos, debe cumplir con la
Poltica de Crdito y ambos el Comportamiento Comercial.
Por otra parte, segn lo instruido por Fiscala, si la cuenta corriente es bipersonal, el pagar
que ampara la lnea de crdito de esa misma cuenta debe necesariamente encontrarse
suscrito por ambos titulares de la cuenta (los dos son deudores directos)
Otros crditos que sean solicitados slo por un Titular deben ser evaluados tal como es
habitual, es decir, generar la Oportunidad de ese Titular verificando el cumplimiento de la
Poltica de Crdito, no siendo requisito que el otro Titular sea deudor directo.
En el caso de otorgar el crdito a un slo Titular, se debe considerar que si se instruye el pago
del crdito a travs de la cuenta corriente, este cliente en cuestin debe estar autorizado por
el otro para realizar el cargo en la cuenta corriente.
- 54 -
N ORM ATI V A
5.2 Lmites de Endeudamiento
5.2.1
Endeudamiento Total (Deuda Banco/ R.L.M.)
El lmite mximo de endeudamiento con el Banco, expresado en veces la Renta Lquida Mensual
(R.L.M.), depender del segmento en el que ha sido clasificado el cliente, y el grado de vinculacin.
Deuda Banco: Se considera todo el endeudamiento que el cliente tiene con la Corporacin Banco
Chile excepto el correspondiente a hipotecarios, crdito de construccin leasing, financiamiento de
pregrado y de la lnea de financiamiento CORFO. En el caso de Tarjetas de Crdito y Lneas de
Crdito en Cuenta Corriente, se consideran los cupos aprobados (en el caso de las Tarjetas, no
incluir cupo US$).
RLM.: corresponde a la renta lquida mensual depurada.
TABLA DE LMITES DE ENDEUDAMIENTO TOTAL BANCO
(En N de veces Renta)
SEGMENTO
Clsico
Preferencial
Prof. Independiente Clsico
(renta hasta M$1.000)
Prof. Independiente Ejecutivo
(renta mayor a M$1.000)
Profesional Joven (3)
Joven (1)
Mujer (2)
Jubilados
Rentistas
NUEVO
7
8
8
9
6
TIPO CLIENTE
ANTIGUO ANTIGUO PLUS
8
9
8
9
10
11
11
12
7
7
8
7
8
ESPECFICO
ESPECFICO
8
7
9
8
(1): En listado publicado en la Intranet y en Anexo 7.6 se indican los cupos mximos para tarjeta de
crdito y lnea de crdito en cuenta corriente, para los clientes pertenecientes al Segmento.
(2): A los clientes del Segmento Mujer sin renta, se les ofrece los siguientes productos con los cupos
sealados en cada uno de ellos:
Cnyuge (sostenedor econmico) con renta Mayor o igual a M$1.000 Hasta M$2.200:
cupos de M$500 y US$1.000 en Tarjeta de Crdito y M$500 en Lnea de Crdito
Cnyuge (sostenedor econmico) con renta Sobre $2.200:
cupos de M$1.000 y US$2.000 en Tarjeta de Crdito y M$1.000 en Lnea de Crdito
En caso que cnyuge (sostenedor econmico) pertenezca a Banca Empresa y cumpla con lo
detallado en numeral 3.2.1:
cupos de M$500 y US$1.000 en Tarjeta de Crdito y M$500 en Lnea de Crdito.
- 55 -
N ORM ATI V A
(3) Si se trata de un profesional Joven de Universidades y Carreras Top A y de Tipo A o B permitidas
para los estudiantes que est comenzando su vida laboral y recin egresado (mximo 12 meses) los
productos de crdito a otorgar y cupos son los mismos del segmento Joven (Top A; Tipo A o B).
Nota: Si los clientes del Segmento Joven y Segmento Mujer sin renta, solicitan producto distinto a
los sealados, o cupos superiores a los establecidos, debern contar con la aprobacin mnimo Nivel
6 de Atribuciones rea Riesgo Personas. De la misma forma si el estudiante tiene deuda en otras
instituciones.
Lneas Banco: Se considera como deuda el cupo de las Lneas de Crdito en Cuenta Corriente,
Lneas de Sobregiro Pactado y el cupo en pesos de las Tarjetas de Crdito del Banco (no se
considera el monto de los cupos en US$).
Los lmites mximos y cupos mnimos definidos para el otorgamiento inicial de rotativos son los
siguientes:
ROTATIVOS (VECES
RENTA)
SEGMENTO
Clsico
Preferencial
Profesional Joven
TARJETA
LNEA
1,5
1,5
1,5
1,5
1,5
1
1,5
1,5
1,5
1
TARJETA DE CRDITO
CUPO
MNIMO $
M$300
M$ 500
M$ 1.000
M$ 2.000
M$500
CUPO
DUALIZACIN
MNIMO $USD
NO
USD$ 1.000
1
USD$ 1.000
1,5
USD$ 2.000
1,5
USD$ 4.000
NO
USD$ 1.000
No se permite dualizacin de tarjeta de crdito a segmentos Joven y Mujer sin renta. Para los
segmentos Jubilado, Rentista y Profesionales Independientes, los lmites mximos; cupos
mnimos y dualizacin a otorgar sern en base a su renta y debern ser ajustados a los
segmentos antes definidos.
Ej. Si un Jubilado acredita una renta de M$2.000 los cupos a otorgar sern los que corresponden al
Segmento Selecto.
Respecto al cupo en Dlares de la Tarjeta de Crdito, sus lmites estn en funcin del monto en
pesos otorgado, segn se detalla a continuacin:
Monto $
Hasta 500.000
Sobre 500.001 hasta 1.000.000
Sobre 1.000.001 hasta 2.000.000
Sobre 2.000.001
Monto US$
Hasta 2.000
Hasta 3.000
Hasta 5.000
Hasta 10.000
El otorgamiento de Tarjetas de Crdito con cupo US$ sobre lo definido, requiere de la aprobacin del
rea Riesgo Personas
- 56 -
N ORM ATI V A
5.2.2
Lmite de Carga Financiera Mensual, Plazos y Perodos de Gracia
Lmite Cuota Vivienda /RLM, se define en la Poltica de Crdito Hipotecario, numeral 5.2.4
Cuota Vivienda/RLM (Slo Banco de Chile)
Cuota Vivienda:
Son los pagos mensuales de crditos hipotecarios con destino vivienda otorgados por la
corporacin Banco Chile (MHE, MHP, CHL, MHV, MHX, Hipotecario fines generales con destino
habitacional, Crditos complementarios de vivienda, etc.).
Tratndose de los mutuos hipotecarios Tasa Variable o Tasa Mixta, el clculo de la cuota para
efectos del clculo de los indicadores financieros deber realizarse tal como se indica en la Gua
de Ingreso de datos para Evaluacin Scoring.
LIMITE DE EGRESOS /RLM
Cliente Nuevo
RANGO RENTA
RENTA< $ 1.200.000
$ 1.200.000 RENTA
RENTA > $ 1.800.000
EGRESO/R.L.M
45%
55%
55%
$ 1.800.000
Cliente Antiguo
RANGO RENTA
RENTA< $ 1.200.000
$ 1.200.000 RENTA
RENTA > $ 1.800.000
EGRESO/R.L.M
55%
55%
60%
$ 1.800.000
Cliente Antiguo Plus

RANGO RENTA
RENTA< $ 1.200.000
$ 1.200.000 RENTA
RENTA > $ 1.800.000
EGRESO/R.L.M
$ 1.800.000
55%
60%
60%
Egreso/RLM
Se considera como Egreso Mensual:
Todas las obligaciones directas con la corporacin Banco Chile.
Obligaciones con el resto del sistema financiero (lneas, tarjetas Crditos en Cuotas, Crditos
Hipotecarios, Crdito CORFO para post-grado, etc.) y otras instituciones (Cajas de
Compensacin, Mutuarias, Leasing, etc.). En el caso que se est comprando un crdito
hipotecario de Otra Institucin, el dividendo correspondiente no se debe incluir como cuota.
Estimacin de Deuda Indirecta: corresponde a la cuota del crdito avalado
Arriendo de Bienes Races. Si el cliente est solicitando un crdito hipotecario para la compra
de su casa habitacin, entonces no se deber incluir en los egresos el arriendo siempre y
cuando dicho pago mensual sea reemplazado por el pago del dividendo. En el caso que el
cliente arriende pero no indique monto de ste, se deber considerar el 20% de la renta.
- 57 -
N ORM ATI V A
Determinacin de pagos mensuales

Respecto a las cuotas mensuales de las deudas, se tiene:
1. Lnea de Crdito en Cuenta Corriente y Tarjeta de crdito del Banco: se debe calcular como
el 3,5% del cupo
2. Otros Crditos otorgados por el Banco: se consideran las cuotas reales, pero tratndose de
crditos de contingencia y de crditos comerciales, se simula como:
Si monto de crdito inicial es menor a M$ 10.000, entonces corresponde al 3,5% del monto
inicial otorgado
Si monto de crdito inicial es igual o mayor a M$ 10.000, entonces corresponde al 0,9% del
monto inicial otorgado
3.
Crditos otorgados por terceros: corresponde a:

+
Cuota de crdito otorgado por terceros y que est informado en deuda

SBIF
Cuota de crdito otorgado por terceros y que NO est informado en deuda
SBIF
Cuota de crdito otorgado por terceros
+
=
3.1
Crdito que est informado en la SBIF. La cuota se calcula como:

+
3,5 % de ( Deuda Consumo SBIF menos Deuda Consumo del Banco de

Chile informada en la SBIF)
3,5 % de 0,35 * (Lnea Disponible SBIF- Lnea disponible Banco de

Chile) )
Cuota de Deuda Comercial SBIF

- Si (Deuda Comercial SBIF menos Deuda Comercial del Banco de Chile
informada en la SBIF) es menor a M$ 10.000, entonces la cuota se
calcula como:
3,5% de (Deuda Comercial SBIF menos Deuda Comercial del Banco
de Chile informada en la SBIF)
- Si (Deuda Comercial SBIF menos Deuda Comercial del Banco de Chile
informada en la SBIF) es igual o mayor a M$ 10.000, entonces la cuota
se calcula como:
0,9% de (Deuda Comercial SBIF menos Deuda Comercial del Banco
0,9% de (Deuda Hipotecaria SBIF menos Deuda Hipotecaria del Banco

Cuota de crdito otorgado por terceros y que est informado en deuda

SBIF
- 58 -
N ORM ATI V A
3.2 Crdito que NO est informado en la SBIF. La cuota corresponde al valor mayor entre
lo declarado por cliente versus la estimacin realizada. Si se tiene el valor de la cuota real
que paga el cliente acreditado con comprobantes, entonces se deber considerar este valor,
y la cuota asociada al resto de la deuda se calcula tal como inicialmente se indic.
Para efectos de realizar la estimacin de la cuota, se debe considerar lo siguiente:
Tratndose de Hipotecarios, Leasing vivienda, Mutuo. La cuota se calcula como el 0,9%
de la deuda
Tratndose de crditos de corto plazo. La cuota se calcula como el 3,5% de la deuda
4. Deuda Indirecta: Corresponde a la cuota de la deuda Indirecta de Otras instituciones ms la
corporacin Banco Chile. El valor de la cuota de la deuda Indirecta de la corporacin Banco Chile
se obtiene de nuestros sistemas. El valor de la cuota de terceros corresponde al mayor valor
entre lo que declara el cliente y la cuota obtenida utilizando la deuda Superbancos, la cual se
obtiene descontando a la Deuda SUPERBANCOS (SBIF), la deuda Indirecta Interna informada
por el Banco, siempre y cuando el crdito no haya sido otorgado con posterioridad a la fecha de
Deuda SUPERBANCOS considerada en la evaluacin, Si no se conoce la cuota entonces si la
deuda es menor a M$10.000 la cuota se debe calcular como el 3,5% de dicho saldo y si la
deuda es mayor a M$10.000, calcularla al 0,9%. En el caso que se tenga el valor de la cuota
real que paga el cliente acreditado con comprobantes, entonces se deber considerar este valor,
y el resto de la deuda simularla a un 3,5% si corresponde a deuda consumo, y a un 0,9% si
corresponde a deuda hipotecaria y/o comercial
Nota: Si las cuotas de los crditos no tienen periodicidad mensual, los pagos se debern
mensualizar del siguiente modo: cuota trimestral dividirla por tres, cuota semestral dividirla por
seis, etc. Tratndose de crditos con tasa variable y/o con cuadro de pago de cuotas no iguales
(Ej.: crditos en cuotas con amortizacin fija), se debe estimar un servicio promedio mensual
para todo el crdito.
Lmite de Plazos y Fecha Primer Pago
Los plazos y gracias de crditos se regirn de acuerdo con la siguiente tabla:
VARIABLE
Fecha primer pago
Plazo Cliente Nuevo
Clsico
CONDICIN
Mximo
Segmento Mnimo
Mximo
Plazo
Cliente
Nuevo
Segmentos
Plazo Cliente Antiguo
Resto Mnimo
Mximo
Mnimo
Mximo
EXIGENCIA
90 Das
6 Meses
48 Meses (*)
6 Meses
60 Meses (**)
6 Meses
60 Meses (**)
(*) Para segmento Clsico el plazo podr extenderse a 60 meses si y solo si cliente tiene abono de
remuneraciones en Cta. Cte. Banco Chile y/ presenta Hipotecario Vivienda Banco Chile con
garanta constituida.
(**) El plazo podr extenderse a 72 meses si y solo si cliente tiene abono de remuneraciones en Cta.
Cte. Banco Chile y/ presenta Hipotecario Vivienda Banco Chile con garanta constituida.
Plazos superiores a los establecidos deben contar con la aprobacin mnimo Nivel 6 de
Atribuciones rea Riesgo Personas
Importante: Para clientes que no cuenten con PAC, no se podrn disponer fechas de primer
vencimiento de ningn producto en los das, 28, 29, 30 y 31 del mes.
- 59 -
N ORM ATI V A
5.2.3
Consolidacin y Refinanciamiento de Deuda
Compra de Cartera (consolidacin) Deuda de Consumo de Otras Instituciones y/o

Restructuracin (refinanciamiento) Deuda de Consumo Banco de Chile
Es un crdito de consumo en pesos orientado a personas naturales sin giro comercial, destinado a
pagar deuda de otras instituciones presentes en la SBIF; a pagar deuda del Banco o una
combinacin de ambas, es decir, pagar deuda de otras instituciones presentes en la SBIF,
deudas del Banco y el posible otorgamiento de un monto para libre disponibilidad.
Para este efecto se aplican pautas de evaluacin de scoring diferenciadas con lmites de
endeudamiento distintos a la Poltica normal.
Al personalizar las Condiciones Comerciales del producto compra de cartera est la
alternativa de marcar como:
o
Externa: el crdito a otorgar solo paga deuda de Otras Instituciones y/o

Rotativos BCH sin rebaja de cupos. Se puede otorgar adems un monto para
libre disponibilidad.
Interna: el crdito a otorgar solo cancela crdito Banco Chile y/o Rotativos
BCH con rebaja de cupos. Se puede otorgar adems un monto para libre
disponibilidad.
Mixto: el crdito a otorgar paga deuda de Otras Instituciones y crdito Banco

de Chile y/o Rotativos con rebaja de cupos Se puede otorgar adems un monto
para libre disponibilidad.
El ingreso de datos se debe ceir como se indica en numeral 7.6.

Este crdito compra de cartera es para todos los segmentos con renta de la Banca Personas, es
decir excluye a Jvenes y Mujer sin renta.
En atencin a las caractersticas del producto, es necesario establecer las condiciones mnimas
necesarias que deben cumplir los clientes y/o prospectos:
Condiciones:
Plazo: de acuerdo a lo definido en Poltica de Crdito Normal
Renta mnima: Segn lo definido para cada segmento en la Poltica de crdito Banca
Personas.
No registrar morosidad Banco mayor a 30 das, cartera vencida o castigada en cualquier
producto de crdito que mantenga el deudor en el Banco.
No registrar Protestos en el Boletn de Informes Comerciales.
No registrar deuda morosa, cartera vencida directa o castigos directos en el Sistema
Financiero en el ltimo perodo informado.
No se debe utilizar este producto si en opinin del Ejecutivo de Control se han deteriorado las
condiciones de riesgo del deudor, que hacen que el Banco este asumiendo un riesgo
superior al normal.
Otras consideraciones:
En Siebel se deber indicar, los montos e instituciones acreedoras que se cancelaran con el
Crdito compra de cartera.
- 60 -
N ORM ATI V A
Las condiciones de Solicitud de: aval y/o garantas reales, permanecen segn lo definido en
la Poltica de Crdito Banca Personas.
Para efectos de realizar la compra de cartera se deber emitir vale vista nominativo a nombre
de la institucin acreedora o realizar pago directo de la deuda interna banco, si existe
diferencia abonar esta en Cta. Cte. del cliente.
No se realizan compras a descuentos internos del cliente (Cajas, Ahorro, Compensacin,
Bienestar, Descto. por Planillas, Desctos. Mecanizados, otras instituciones, Casas
Comerciales no informadas en SBIF, etc.).
Siempre se debern adjuntar los Cierres y/o pagos de todos los productos Rotativos (T.C. y
L.C.) y de consumo que sean comprados.
Importante:
Es de suma importancia que los montos de los pre-pagos cuadren con los montos de o
los vales vistas emitidos a las instituciones acreedoras, el No cumplimiento de esta
normativa se considerara como falta grave.
En el caso que se est otorgando un crdito libre disponibilidad y se estn
cancelando Rotativos BCH sin disminucin de cupos, se debe utilizar el producto
de crdito consumo, NO se debe utilizar el producto compra de cartera.
Finalmente, este procedimiento NO invalida el cabal cumplimiento de la Poltica de Crdito general.
5.2.4
Poltica de Crdito Hipotecario
La normativa de crdito hipotecario se estructurar en funcin de los tipos de productos factibles de

otorgar a los clientes los cuales son los siguientes:
Crditos Hipotecarios destino vivienda
Mutuo Hipotecario Integral
Otros Crditos Hipotecarios (Fines Generales)
Definiciones Generales
a) Tipo de Cliente:
Cliente Nuevo: son aquellos que no tienen cuenta corriente y ningn producto de crdito con
el Banco o, la antigedad mxima de cualquiera de ellos es inferior a los 12 meses.
Cliente Antiguo: es aquel que tiene cuenta corriente o algn producto de crdito con una
antigedad mnima de 12 meses y no mayor a 5 aos.
Cliente Antiguo Plus: es un cliente que tiene cuenta corriente o algn producto de crdito con
una antigedad mnima de 5 aos.
b) Valor Propiedad:
El valor mnimo de las propiedades que estn autorizadas a financiar ser de UF 1.500
c) Verificacin de antecedentes propiedad:
En todo financiamiento hipotecario deben constatarse los siguientes aspectos:
Verificar que el resultado de la tasacin sea consistente con el financiamiento a realizar.
- 61 -
N ORM ATI V A
Que el sector en que se encuentra el Bien raz a financiar corresponda a sector residencial
con destino habitacional.
Propiedad debe ser de fcil Ubicabilidad.
d) Segmento de cliente:
- Dependiente
- Independiente
5.2.4.1 Crditos Hipotecarios destino vivienda

Los crditos que se autoriza otorgar con las siguientes definiciones corresponden a Hipotecario con
destino de vivienda.
Para acceder al financiamiento Hipotecario con destino vivienda, el cliente deber cumplir
cabalmente la Poltica de Crdito de la Banca Personas (Scoring, Lmites de endeudamiento y
Mercado Objetivo).
a) Complementacin de Renta, Hipotecarios destino vivienda: Crditos Bipersonales
La complementacin de renta ser permitida entre cnyuges, Padres con hijos y entre parejas que
conviven. En cualquiera caso el deudor principal ser el de mayor ingreso y este no podr ser inferior
a lo definido como renta mnima exigida segn el porcentaje y plazo solicitado del crdito.
Las instancias de complementacin deben cumplir con las siguientes formalidades:
Situacin Civil: Se acreditar con Libreta de Matrimonio y/o Certificado de Matrimonio.
Relacin Padre e Hijos: El parentesco debe ser acreditado mediante la presentacin de
certificado de nacimiento.
Parejas que Conviven:
o
o
Con hijos en comn con certificado de nacimiento

Sin hijos en comn con declaracin jurada ante notario, con una antigedad
mxima de 90 das a la fecha de evaluacin.
Parejas que contraern matrimonio: acreditar solicitud de hora de registro civil
- 62 -
N ORM ATI V A
b) Estructura financiamiento Hipotecario destino vivienda
La Poltica Hipotecara destino vivienda se define en funcin de:
Tipo de Cliente.
La siguiente tabla muestra como se estructura el financiamiento:
Tipo de Cliente /
Segmento
Clsico / Personal
Selecto
Preferencial
Profesional Joven
Antiguo Plus
A.1
B.1
C.1
D.1
A.2
B.2
C.1
D.1
A.2
B.2
C.2
D.2
Antiguo
Nuevo
Nota: si cliente es Independiente se debern considerar igual las definiciones indicadas en la

Tabla, pero slo utilizando el criterio de tramo en los ingresos.
A) Financiamiento Hipotecario Segmento Clsico / Personal.
A.1 Cliente Antiguo Plus:
Nuestros clientes deben cumplir en forma copulativa las siguientes condiciones:
Financiamiento hasta 90% y plazo hasta 30 aos.
Buen comportamiento de pago en productos de crdito, sin eventos negativos en Cta.
Cte. Comportamiento cliente verde.
Decisin de Scoring = S
Renta Lquida Mensual mnima de acuerdo a lo definido en Poltica de Crdito Normal.
Acreditar Patrimonio efectivo (Activo Pasivo) positivo.
Mximo valor Cuota Vivienda/R.LM. (solo Banco de Chile): 25%
A.2 Cliente Nuevo y Antiguo:

Estar definido para los clientes que cumplan en forma copulativa las siguientes condiciones:
Cumplir condiciones de comportamiento comercial.
Decisin de Scoring =S
- 63 -
N ORM ATI V A
Antigedad Laboral:
o
o
Dependiente
Independiente
: 1 ao.
: 2 aos.

Acreditar Patrimonio efectivo (Activo Pasivo) de al menos 5% del valor de propiedad a
comprar.
Mximo valor Cuota Vivienda/R.L.M. (solo Banco de Chile): 25%
- 64 -
N ORM ATI V A
B) Financiamiento Hipotecario Segmento Selecto
B.1 Cliente Antiguo Plus:
Renta Lquida Mensual mnima de acuerdo a lo definido en Poltica de Crdito
Normal
Cuota Vivienda/R.L.M, de acuerdo a lo definido en la siguiente tabla:
Matriz Finan. y Plazo
Hasta 20 aos
Ms de 20 aos
Financiamiento hasta 90%
30%
30%
Financiamiento mayor a 90%
25%
25%
B.2 Cliente Nuevo y Antiguo:

Decisin de Scoring =S
Antigedad Laboral:
o
o
Dependiente
Independiente
: 1 ao.
: 2 aos.
Renta Lquida Mensual mnima de acuerdo a lo definido en la Poltica de Crdito

Normal
Cuota Vivienda/R.L.M, de acuerdo a lo definido en la siguiente tabla:
Hasta 20 aos
Ms de 20 aos
30%
25%
25%
25%
- 65 -
N ORM ATI V A
C) Financiamiento Hipotecario Segmento Preferencial
C.1 Cliente Antiguo y Antiguo Plus:

Decisin Scoring = S
Cuota Vivienda/R.L.M., de acuerdo a lo definido en la siguiente tabla:
Hasta 20 aos
Ms de 20 aos
35%
35%
35%
30%
C.2 Cliente Nuevo:

Cumplir condiciones de comportamiento comercial
Decisin Scoring = S
Antigedad Laboral:
o
o
Dependiente: 1 ao
Independiente: 2 aos
Renta Lquida Mensual mnima de acuerdo a lo definido en Poltica de Crdito Normal

Cuota Vivienda/R.L.M., de acuerdo a lo definido en la siguiente tabla:
Hasta 20 aos
Ms de 20 aos
30%
30%
30%
25%
- 66 -
N ORM ATI V A
D) Financiamiento Hipotecario Segmento Profesional Joven
D.1 Cliente Antiguo y Antiguo Plus:
Estos clientes deben cumplir en forma copulativa las siguientes condiciones:
Mximo valor Cuota Vivienda/R.L.M. (solo Banco de Chile): 30%.
Los clientes deben ser profesionales de las carreras y Universidades que se indican en
Tabla 3.
D.2 Cliente Nuevo:

Estos clientes deben cumplir en forma copulativa las siguientes condiciones:
Dependiente: Antigedad Laboral mnima de 1 ao.
Mximo valor Cuota Vivienda/R.L.M. (solo Banco de Chile): 25%.
Los clientes deben ser profesionales de las carreras y Universidades que se indican en
Tablas 3.
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N ORM ATI V A
Tabla 3.
UNIVERSIDADES
Pontificia Universidad Catlica de Chile
Universidad de Chile
Universidad Tcnica Federico Santa Mara
Universidad de Concepcin
Universidad de Santiago de Chile
Universidad Catlica de Valparaso
Universidad Austral de Chile
Universidad Adolfo Ibez
Universidad Diego Portales
Universidad De Los Andes
Universidad Nacional Andrs Bello
Universidad Gabriela Mistral
Universidad Del Desarrollo
Universidad Finis Terrae
Universidad Central
CARRERAS
Agronoma
Agronoma e Ingeniera Forestal
Derecho
Enfermera
Geologa (est en plan comn de Ingeniera)
Ingeniera Civil (todas las menciones)
Ingeniera Comercial
Ingeniera de Ejecucin en Informtica
Ingeniera Ejec. Computacin e Informtica
Ingeniera en Informtica
Ingeniera Elctrica
Ingeniera Electrnica
Ingeniera en Construccin
Ingeniera en Electricidad
Ingeniera Mecnica Industrial
Medicina
Odontologa
Post-grado MBA y DPA
Qumica y Farmacia
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N ORM ATI V A
5.2.4.2 Financiamiento Hipotecario Mutuo Hipotecario Integral
El Mutuo Hipotecario Integral est orientado a satisfacer el financiamiento de vivienda y fines
generales. Por lo anterior, este producto est orientado a clientes que posean un slido perfil (Renta,
Actividad, Tipo de empresa, Etc.), y por ser un producto de largo plazo debe producir un
ordenamiento sustancial en las cargas financieras con que quedar el cliente.
Las condiciones generales del Mutuo Hipotecario Integral son las siguientes:
El plazo mximo para este producto ser de 20 aos.
El Mutuo Hipotecario Integral operar slo con una garanta, que debe contar con informe
positivo de tasacin y no presente limitaciones de ninguna especie.
Financiamiento:
1.- Cliente Antiguo Plus:
El financiamiento mximo a otorgar en Mutuo Hipotecario Integral ser de:
80% valor comercial de propiedad que habita (Valor tasacin).

Renta Lquida Mensual Cliente Antiguo Plus M$1.000
Mximo valor Dividendo Hipotecario/R.L.M. (solo Banco de Chile): 30%

Valor mnimo propiedad a financiar UF 1.500
- 69 -
N ORM ATI V A
2. Cliente Nuevo y Antiguo:
El financiamiento mximo a otorgar en Mutuo Hipotecario Integral ser de:
75% valor comercial de propiedad que habita (Valor tasacin).

Clientes Dependientes:
o Decisin de Scoring = S
o Renta Lquida Mensual mnima de M$1.200.
o Antigedad Laboral mnima de 1 aos.
o Acreditar patrimonio efectivo (Activo Pasivo) de al menos 10% del valor de
propiedad a comprar.
Clientes Profesional Independiente:
o De carreras dentro Mercado Objetivo del Segmento Joven
Mximo valor Dividendo Hipotecario /R.L.M. (solo Banco de Chile): 25%.
Valor mnimo propiedad a financiar UF 1.500.
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N ORM ATI V A
5.2.4.3 Mutuo Hipotecario Fines Generales (FFGG)
FINES GENERALES:
Financiamiento destinado a la adquisicin de sitios, parcelas de agrado, oficinas, locales comerciales,
estacionamientos, bodegas y otras propiedades que no tengan destino vivienda.
El plazo mximo para este producto ser de 20 aos.
Financiamiento:
1. Cliente Antiguo Plus:
El financiamiento mximo a otorgar en Fines Generales ser:
80% valor comercial de propiedad (Valor tasacin).

Renta Lquida Mensual Cliente Antiguo Plus M$1.000
Mximo valor Dividendo Hipotecario /R.L.M. (solo Banco de Chile): 30%
2.-Cliente Nuevo y Antiguo:
El financiamiento mximo a otorgar en Fines Generales ser de:
75% valor comercial de propiedad (Valor tasacin).

Clientes Dependientes:
Clientes Profesional Independiente:
o Decisin de Scoring = S ; Cumple Mercado Objetivo
o De carreras dentro Mercado Objetivo del Segmento Joven
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N ORM ATI V A
o
Acreditar patrimonio efectivo (Activo Pasivo) de al menos 15% del valor de

Mximo valor Dividendo Hipotecario /R.L.M. (solo Banco de Chile): 25%

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N ORM ATI V A
5.2.4.4 Crdito Construccin
La Lnea de Construccin, est destinada a financiar la construccin o ampliacin de una
vivienda en un sitio de propiedad del interesado, libre de gravmenes y prohibiciones, o adquirido con
crdito hipotecario vigente con el Banco de Chile. En este ltimo caso se incluyen aquellos crditos
destinados a la cancelacin de crditos hipotecarios otorgados por otros bancos para el
financiamiento de sitios.
Esta Lnea de Construccin, se cursa con crditos de enlace, en UF, los que se van desembolsando
segn el avance del proyecto de construccin. Para estos efectos, se utilizarn crditos comerciales
en U.F., tipo bullet a tasa fija (T.O. 117), para lo cual se recomienda las operaciones con pago de
intereses mensuales, aun cuando existe la opcin de pago de intereses al vencimiento.
Una vez finalizada y recepcionada la obra, se procede a evaluar y aprobar el Crdito Hipotecario
Vivienda final, con el cual se cancelan los crditos de enlace (capital, reajustes e intereses en el caso
que corresponda), generndose una obligacin de largo plazo, con pago de dividendos mensuales.
El monto de la obra a construir debe ser de un valor mnimo de U.F. 3.000.- y de U.F. 1.500 para el
caso de ampliaciones, sin considerar honorarios, permisos y todo aquello que no forme parte del
avance fsico de la obra.
Toda Lnea de Construccin, requiere de un proyecto debidamente estudiado por rea Riesgo
Construccin Inmobiliario. Quien adems efectuar seguimiento y control de los avances y
desembolsos, segn lo instruido en el comit.
I.
Financiamiento
La Lnea de Construccin financia hasta el 100% del costo de construccin, siempre y cuando el
monto final, incluido deuda otorgada para compra de terreno si hubiera, no exceda el 75% del valor
final estimado por Riesgo Inmobiliario, en formulario FICE.
En el caso que el costo de construccin indicado por Riesgo Construccin Inmobiliario sea inferior al
indicado por el Cliente, entonces se financiar el monto indicado por el Banco, por lo que la diferencia
ser de cargo del Cliente, requirindose que compruebe la disponibilidad de los recursos. Solamente
en casos excepcionales cuando se pueda acreditar que esos recursos se obtendrn durante el
desarrollo del proyecto se puede permitir que el aporte del cliente se realice proporcionalmente al
avance de la Obra.
Cobertura permanente para crditos de enlace del 133% garanta, es decir, el monto de los avances
sea igual o inferior al 75% del valor de la garanta (garanta = sitio + avance). Esto considera la deuda
por el sitio, si existe, sumada al monto del avance solicitado.
Para los casos en que cliente financie el 100% de la construccin con fondos del Banco (Con lmite
del 75% de valor comercial del proyecto), ser necesario autorizar al menos un 20% de anticipo de la
lnea aprobada, con devolucin proporcional, para iniciar la construccin. Para aquellos casos con
financiamiento menor al 100% del financiamiento de la construccin se requerir acreditar el aporte
en la construccin, previo al primer crdito de enlace.
Se deber validar que el cliente solicitante de la Lnea, sea el dueo del terreno, y de mantener
dominio compartido con 3eros, estos debern constituirse en avales de la Lnea, previa calificacin
de los mismos de acuerdo al Proceso de Crdito Vigente (numeral 3.2)
El monto aprobado corresponde al monto de capital y por lo tanto a medida que se realicen los
desembolsos se deber ir descontando el capital otorgado del capital inicialmente aprobado.
- 73 -
N ORM ATI V A
Parmetros Mximos
Mx. Cuota Vivienda/R.L.M

(Slo Banco de Chile)
25%
Para el clculo del monto del dividendo, ser necesario simular Crdito hipotecario vivienda
considerando lo siguiente:
1) Monto = Suma de la Lnea de Construccin evaluada y crditos otorgados para la compra del
terreno.
2) Plazo mximo 20 aos
3) Tasa=vigente pizarra
II Etapas del Proceso de Construccin
Las etapas del proceso de construccin son:
Etapa 1: Evaluacin de Lnea de Construccin

Etapa 2: Anlisis de Riesgo Inmobiliario
Etapa 3: Seguimiento y desembolso
Etapa 4: Aprobacin de Crdito Hipotecario Final
Etapa 1: Evaluacin de Lnea de Construccin

Se efecta la evaluacin del cliente como sujeto de crdito, exigindose que cliente cumpla con los
requisitos exigidos en el Proceso de Crdito Vigente (numeral 3.2) y adems cumpla el proceso de
Lnea de Construccin.
Para realizar la evaluacin se exige la siguiente documentacin mnima al cliente:
1. Estado de Situacin con documentacin de respaldo

2. Rentas actualizadas
3. Informacin con detalle del proyecto
o Valor y ubicacin del sitio, indicando si tiene deuda.
o Costo de la construccin fsica de la obra (no incluye honorarios, permisos y otros)
o Monto solicitado
o Estimacin del valor final de la propiedad
o Antecedentes adicionales, como por ejemplo: entrega de garantas adicionales.
Una vez evaluada y aprobada la Lnea de Construccin, el comit deber ingresar en la oportunidad,
los siguientes antecedentes como mnimo, los cuales debern ser controlados por Riesgo
inmobiliario, verificando que se cumplan.
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N ORM ATI V A
1)
Monto de la lnea de construccin, el cual no deber ser superior al valor de inversin ajustada
informada en FICE
2)
% financiamiento respecto al valor del costo de construccin indicado por el cliente
3)
% financiamiento respecto al valor final estimado por cliente (debe incluir deudas por terreno
si existieran), el cual deber ser igual o mayor al valor determinado en el formulario FICE.
3)
Autorizacin del anticipo hasta un 20% de la lnea aprobada, en caso que corresponda.
4)
Indicar tipo de seguimiento (Normal o Express), para el desembolso de los enlaces, en caso
de no indicarlo se entender se deber aplicar seguimiento normal.
Etapa 2: Anlisis de Riesgo Inmobiliario

Una vez aprobada la Lnea de Construccin, Riesgo Inmobiliario recibe del ejecutivo el Formulario de
Solicitud de Crdito de enlace junto con los documentos que a continuacin se sealan y elabora el
Informe del Proyecto, para luego enviar este documento al Ejecutivo Control.
La documentacin a enviar a Riesgo Inmobiliario es la siguiente:
Antecedentes del cliente y Proyecto
Nombre del cliente, Rut.
Principales Planos Arquitectura (emplazamiento, plantas, elevaciones)
Especificaciones Tcnicas.
Presupuesto Detallado (Costo Directo + GG + Util. + Impuestos)
Contrato Construccin.
Currculo de la Constructora.
Permiso de Edificacin o Certificado de Condiciones Previas.
Tasacin del terreno.
Adicionalmente en el formulario se debe incluir:
Estructura de financiamiento solicitada (financiamiento Banco y Cliente en UF, para el Terreno,
Costo Construccin y Otros), adems se debe indicar si se est solicitando un Anticipo para la
Construccin, y en el caso de que exista un aporte del cliente para la Construccin si ste se
aportar al inicio de la obra (Aporte Previo) o en forma proporcional al avance de sta (Aporte
Proporcional).
VB de los honorarios del estudio, ya que ste lo realiza un consultor externo (tasador), pero es
coordinado y supervisado por Riesgo Inmobiliario.
El informe de Riesgo Inmobiliario orienta sobre la factibilidad y riesgos del proyecto, magnitud de
costos presentados, valor comercial del proyecto, etc., sin considerar los antecedentes comerciales
del cliente como sujeto de crdito, aspecto que fue evaluado por el comit para definir el monto final a
financiar.
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N ORM ATI V A
Etapa 3: Seguimiento y Desembolso
Para iniciar los desembolsos de los crditos de enlace de la Lnea de Construccin, de acuerdo al
tipo de criterio indicado en la aprobacin, se debe cumplir con:
Aprobacin de Lnea de Construccin

Evaluacin de Proyecto, por Riesgo Inmobiliario
Hipoteca del terreno, para lo cual se necesita una tasacin, la cual podra ser realizada por el
mismo profesional que elabor el informe del proyecto cuando se hizo el estudio.
Permiso de edificacin (a lo menos en trmite)
Mantener vigentes seguros de gravamen del titular, e incendio y sismo de la obra en
construccin.
En caso de que Riesgo inmobiliario, determine que el proyecto es de un riesgo sobre lo normal o Alto,
se deber solicitar VB al ltimo comitente, quien deber determinar si se excepciona o se debe
evaluar nuevamente oportunidad y condiciones.
Adems, se deber revisar que se hayan cumplido con condiciones propuestas por el comit, y ser
necesario coordinarse con la Seccin Control de Proyectos de Riesgo Inmobiliario, para obtener las
Autorizaciones de Giro correspondientes.
a.
Seguimiento
Al realizar el seguimiento se debe tener en consideracin los siguientes criterios:
Cualquier diferencia superior al 5% entre el costo real y el presupuesto planificado, implica

una revisin del estudio inicial. Esto ser evaluado por Riesgo Inmobiliario pudiendo en
algunos casos requerirse una nueva evaluacin.
Si el presupuesto real aumenta con relacin a lo presentado para el Estudio del Proyecto, la
diferencia deber ser aportada por el cliente de forma previa a los desembolsos del Banco; si
disminuye, el Banco mantiene la relacin de financiamiento/costo de tal forma que los
aportes porcentuales del Banco y del Cliente se mantienen. Se considera sobrecosto de
construccin la diferencia entre el presupuesto real vigente y el estado de avance ms
reciente, la diferencia que deber ser absorbida por el cliente. Esto lo regular riesgo
inmobiliario en cada desembolso.
Tipos de Seguimiento y Condiciones

Con el objetivo de definir un procedimiento a seguir de los proyectos de autoconstruccin,
considerando el tipo de cliente, se define un criterio diferenciado de acuerdo al riesgo asociado al
cliente, el cual ser indicado en los comentarios de comit. En caso de no constar en forma expresa,
se entender como Criterio a aplicar Normal.
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N ORM ATI V A
Seguimiento Normal
Informes de Avances de obras mensuales.
Inspeccin previa a cada desembolso.
Todos los desembolsos previo VB RI&C
b.
Seguimiento Express
Inspecciones se realizan a travs de retasaciones (no
mediante informe de avances de obra.), pudiendo para
ello ser el tasador local (siempre dentro de nmina
autorizada banco de chile)
Inspeccin solo 3 veces en el transcurso del proyecto:
1) Previo al 1er desembolso (posterior al anticipo si
hubo, para comprobar que el cliente invirti en obra el
aporte inicial comprometido y/o el anticipo
proporcionado), 2) Previo a solicitud desembolso sobre
el 40% de la lnea o monto aprobado (corroborando
avances segn flujo financiera en el Informe Tcnico de
Factibilidad), y 3) Una vez finalizada la obra (o tasacin
final)
Desembolsos segn flujo definido en Informa Tcnico
de factibilidad, con VB Agente/Jefe de Plataforma (en
que no exista Agente). Estados de pagos excedidos al
flujo definido deben ser autorizados por Gerente Zonal.
Riesgo inmobiliario deber verificar que trata de
seguimiento Express.
Desembolso
Los Antecedentes mnimos para comenzar los giros son:

1 Informacin Bsica (requerida para el primer giro):
1.1 Copia del Mac Aprobado y visado.
1.2 Copia del estudio FICE.
1.3 Presupuesto detallado.
1.4 Permiso de Edificacin.
1.5 Copia Contrato entre inmobiliaria y constructora.
Cuando se trate del giro del Anticipo, ste debe venir aprobado en la Oportunidad, como un
porcentaje de la Lnea.
2 Informacin requerida para giros por estado de avance.

2.1 Estado de pago de la Constructora. (En archivo Excel).
2.2 Detalle de deuda c/ proveedores (monto; producto y proveedor)
Para verificar el avance solicitado por la constructora, la Seccin Control de proyectos podr enviar
un consultor, segn tipo de seguimiento establecido en Comentarios de Comit de la oportunidad, el
cual ser cancelado por el cliente, segn tabla de honorarios de seguimiento de obras, no existiendo
excepciones al respecto.
El ejecutivo podr, en casos excepcionales, solicitar una excepcin si ocurren situaciones especiales
que puedan explicar:
-
La necesidad de un Anticipo no gestionado durante la aprobacin.

Aporte del cliente en forma proporcional, no gestionado durante la aprobacin.
- 77 -
N ORM ATI V A
-
La necesidad de giro por un mayor valor, a descontar en prximo avance.

La necesidad de giro sin permiso de edificacin, a regularizar un prximo avance.
Para lo anterior, el ejecutivo deber contar con la autorizacin aprobada por el ltimo comitente, y
enviarla a la Seccin Control de Proyectos, con este respaldo se emite la Autorizacin de giro
Timbrada por Riesgo Inmobiliaria.
Etapa 4: Aprobacin de Crdito Hipotecario Final
Al trmino de la obra se debe realizar una tasacin final para comprobar el valor de la propiedad, y de
este modo someter a aprobacin el Crdito Hipotecario Final a otorgar (De Vivienda), con el cual se
cancelarn los crditos enlaces otorgados e Hipotecario Fines Generales que dio origen a la compra
del terreno construido. La cancelacin del Hipotecario Fines Generales que dio origen a la compra del
terreno construido, por medio de Hipotecario de Vivienda, ser decisin del comit de crdito y
opcional del cliente.
Para efectuar lo anterior se debe configurar el Crdito Hipotecario tal como es habitual, y respecto a
los crditos de enlace, estos se deben ingresar del siguiente modo para reflejar que se estn
cancelando:
Sumar de los montos de todos los crditos enlaces y Fines Generales si corresponde, e
ingresar dicho monto en el campo Reestructuracin de LP
Cuota de Crdito enlaces: no se ingresa.
III Nivel de aprobacin y Cmputo de Riesgo total

Para aprobar se requiere de un comit de crdito integrado como mnimo por dos Ejecutivos. En este
comit al menos uno de los firmantes debe tener un nivel de atribuciones cuantitativas y cualitativas
suficientes, de acuerdo con el endeudamiento y clasificacin de riesgo del cliente. Para efectos de
computar el endeudamiento que corresponde al Riesgo Total del Cliente, se deber sumar el monto
solicitado, la deuda directa, la indirecta que el cliente registre con el Banco y la deuda vinculada (Ej.:
riesgo del cnyuge, riesgo de la empresa). En el caso de Lnea de Crdito en cuenta corriente y
Tarjeta de Crdito se debe considerar el cupo, adems se debe incluir aquellas deudas que estn
aprobadas y an no desembolsadas, como tambin las que se estn solicitando en otras
oportunidades y que an no estn aprobadas.
Se debe considerar que las atribuciones cuantitativas que se utilizan para aprobar el Crdito de
Construccin son las mismas que se utilizan para aprobar un Crdito Hipotecario de Vivienda.
IV Vigencia aprobacin
La vigencia de la aprobacin del Crdito de Construccin ser de 1 ao plazo contado desde el
ltimo de los firmantes y 90 das para el desembolso del primer crdito de enlace. Lo anterior significa
que durante ese periodo el MAC ser vlido para ser utilizado para el desembolso de los crditos
enlaces y sus respectivas renovaciones. Se debe considerar que el plazo de estos crditos enlace no
pueden ser superior a la fecha de trmino de vigencia del MAC.
V Visado
Para los desembolsos de enlaces de la Lnea de Construccin, se deben efectuar los
controles habituales y adems verificar:
Que se encuentre el terreno en garanta.
Que se identifique oportunidad en la cual se aprueba Lnea de Construccin y sus
condiciones de curse.
- 78 -
N ORM ATI V A
Que se cuente con el VB de Riesgo Inmobiliario
Cada desembolso debe ser solicitado en una Solicitud firmada por el Ejecutivo y se
deber contar con la Autorizacin de giro timbrada y firmada por Riesgo Inmobiliario.
La suma de los desembolsos de los crditos de enlace (capital) no superen lo
aprobado por el Comit
- 79 -
N ORM ATI V A
5.3 Garantas y Avales
Acorde con la Poltica general del Banco sobre esta materia, la exigencia de garantas respecto de
los crditos sometidos a aprobacin, es una decisin facultativa de los miembros del Comit de
Crdito, basada en su apreciacin del riesgo acerca del cliente.
Se excepta de lo anterior el crdito de pregrado; el otorgamiento de Crditos Hipotecarios en que es
necesaria la constitucin de una Hipoteca; el otorgamiento de Lnea de Financiamiento CORFO; y el
otorgamiento de Crdito de Construccin.
Clientes con riesgos significativos o de dudosa capacidad de pago, an cuando ofrezcan una buena
garanta, deben ser descartados de inmediato, puesto que la garanta no justifica la aprobacin de
sus crditos.
En la constitucin de garantas hipotecarias se debe tener presente la normativa sobre bienes
familiares, que afecta a todos los regmenes matrimoniales y la cobertura segn el tipo de garanta
(Especifica o General).
Cabe recordar que si el Aval est casado en rgimen de sociedad conyugal, en el pagar debe
constar que la mujer autoriza expresamente a su marido a constituirse en aval. Para efectos de lo
anterior, siempre se debe solicitar el certificado de matrimonio o declaracin de soltera, para
determinar si el aval est casado o no, y su rgimen matrimonial.
En aquellos casos en que se considere la exigencia de un aval, ste deber ser calificado, es decir,
deber ser evaluado cumpliendo cabalmente lo establecido en la Poltica de Crditos Banca
Personas (Mercado objetivo, Scoring, lmites de endeudamiento, verificacin de domicilio, verificacin
laboral, etc.). Siempre deber confeccionarse la Oportunidad del Aval.
Se excepta del procedimiento anterior cuando se solicita como aval al cnyuge y sta no percibe
renta, caso en el cual slo se deber verificar el Comportamiento Comercial de la mujer, y no ser
necesario confeccionar la Oportunidad del aval. Si el aval no cumple el Comportamiento Comercial
definido en la Poltica de Crdito, entonces la operacin deber ser aprobada por mnimo Nivel 6
rea Riesgo Personas.
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N ORM ATI V A
5.4 Flujo de Aprobacin
5.4.1
Flujo de aprobacin de una Oportunidad 3S. Sucursal con Atribuciones suficientes
Oportunidad 3S con Riesgo Directo menor o igual a 500 UF para clientes que inician relacin
comercial con el Banco y con Riesgo Directo menor o igual a 1000 UF para clientes con
productos vigentes
Ejecutivo de
Cuenta
Acuerdo con
Solicitud Cliente
Jefatura
Comercial
Aprueba
Solicitud
Curse
Producto
No aprueba
Solicitud Cliente
Rechaza
Solicitud
Rechaza
Solicitud
Rechaza
Solicitud
- 81 -
N ORM ATI V A
5.4.2
Flujo de aprobacin de una Oportunidad distinta de 3S o de oportunidad evaluada en el

rea Evaluacin Riesgo Personas
Ejecutivo de
Cuenta
Evala Solicitud
Cliente
Riesgo Personas
Aprueba
Solicitud
Rechaza
Solicitud
No se solicita
Apelacin
No requiere
Aprobacin
rea Comercial
Requiere
Aprobacin rea
Comercial
Jefatura
Comercial
(Agente o Jefe
Plat.) solicita 1era
Apelacin
Rechaza
Solicitud
Lnea Comercial
APELACION A
RIESGO
Curse
Producto
Aprueba
Curse
Producto
Rechaza
Rechaza
Solicitud
Aprueba
Rechaza
Curse
Producto
Jefatura
Comercial
solicita 2da
Apelacin
APELACION A
LINEA
COMERCIAL
- 82 -
N ORM ATI V A
5.5 Excepciones a la Poltica de Crdito
5.5.1 Excepciones No automatizadas de La Poltica de Crdito
Las excepciones o incumplimientos a las normas impartidas en la presente Poltica debern ser
aprobadas por los siguientes niveles, cuando se trate de los siguientes casos:
N
1
Excepcin
Excepciones a Segmento Clientes (numeral 3.2.1), cuando correspondan a
clientes que inician su relacin con el Banco.
En apelacin los Gerentes Zonales podrn autorizar, justificadamente, excepcin
de la exigencia de Edad mxima solicitada para Estudiantes; Estudiante con
deuda en el Sistema Financiero acreditada en carpeta como deuda de

Estudios y Estudiante con Cta. Cte. y Rotativos en otra Institucin
Financiera de carreras TOP A y en ltimo ao de estudios). Esta
2
atribucin slo rige para el otorgamiento de Kit bsico para prospectos que
cumplan con mbito (Carrera y Universidad).
Excepciones a Otras exigencias de segmento (numeral 3.2.2), entre las cuales se
encuentra el tipo de contrato.
Excepciones a Restricciones al Mercado Objetivo (numeral 3.2.3), de clientes.
Excepciones a Comportamiento Comercial del cliente (numeral 3.2.4)
Otorgamiento de Crdito a clientes del Segmento Joven y Segmento Mujer sin

renta, que exceden los cupos establecidos y/o no corresponden a los crditos
definidos.
Excepciones a la Poltica de Financiamiento Hipotecario (numeral 5.2.4).
Excepciones que se indican en la Poltica de Financiamiento CORFO (anexo 7.4).
Excepciones en que se indique que es necesario la participacin del rea Riesgo

Personas.
Si cliente no acredita la renta con los documentos indicados en Poltica.
9
10
11
12
Plazos y periodos de gracias de los crditos en cuotas superiores a los

establecidos en la Poltica.
Excepciones a lmites de plazo y fecha primer vencimiento.
Excepciones al crdito de la construccin.
Nivel Mnimo
Atribuciones
Nivel 6 rea Riesgo
Personas
Nivel 5 Gerente Zonal
Comercial
Nivel 6 rea Riesgo

Personas
Comercial
Nivel 6 rea Riesgo
Personas
Nivel 6 rea Riesgo
Personas
Nivel 6 rea Riesgo
Personas
Nivel 5 rea Riesgo
Personas
Nivel 5 rea Riesgo
Personas
Nivel 6 rea Riesgo
Personas
Nivel 6 rea Riesgo
Personas
Nivel 6 rea Riesgo
Personas
Comercial
Nivel 6 rea Riesgo
Personas
Comercial
Nivel 5 rea Riesgo
Personas
Nota: En caso que se est vendiendo una cuenta corriente o Banjoven sin otorgar crdito (aunque
tenga crditos otorgados con anterioridad), sta podr ser aprobada por mnimo Nivel 5 de
Atribuciones Gerente Zonal Comercial.
Otras excepciones debern ser aprobadas por el Comit con atribuciones suficientes en que participe
como mnimo Nivel 5 de Atribuciones Gerente Zonal Comercial, salvo que se indique otro nivel.
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N ORM ATI V A
Los fundamentos de la aprobacin de la excepcin debern aparecer en la Oportunidad en la Vista
Notas y en la vista Comentarios Comit.
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N ORM ATI V A
5.5.2 Excepciones automatizadas de la Poltica de Crdito en Plataforma de Venta Banco de
Chile
A continuacin se indica las excepciones automatizadas y el nivel para su aprobacin rea Riesgo
Personas
NOTA: Si el rea Riesgo Personas rechaza una apelacin, esta puede ser aprobada por Gerente
rea Comercial Gerente Zonal para excepciones de riesgo que estn permitidas para dicho nivel.
Cdigo
Excep.
Glosa de Excepciones
Nivel Mnimo Atribuciones
Cliente posee una renta lquida inferior a lo

estipulado por el Banco.
Cliente registra protestos o documentos impagos sin

aclarar.
Nivel 6 rea Riesgo Personas
Cliente est en la base de personas NO elegibles
Cliente registra crditos directos/indirectos vencidos.

y/o castigos en el Banco o en el Sist. Financiero.
Cliente registra incobrabilidad de crditos directos y/o

indirectos con el Banco
10
Cliente registra Mora en el sistema financiero (30-90

das) del ltimo mes.
11
Cliente registra deuda morosa en casas comerciales
12
Cliente impedido de abrir cuenta corriente
13
Cliente registra quiebras
14
Cliente registra infracciones previsionales o laborales
17
Cliente estudia una carrera que no cumple con

mbito de cliente CORFO
18
Cliente tiene una profesin que no cumple con

mbito de cliente CORFO
21
Edad del estudiante no cumple con mbito de cliente

(25-30 aos)
Cliente no cumple con relacin Deuda/ Renta Lquida

Nivel 5 Gerente Zonal Comercial
22
23


En apelacin, Nivel 5 Gerente Zonal Comercial

podr autorizar, justificadamente, excepcin de
la exigencia de Edad mxima solicitada para
Estudiantes. Esta atribucin slo rige para el
otorgamiento de Kit bsico para prospectos
que cumplan con mbito (Carrera y
Universidad).
Estudiante no cumple con mbito de cliente (Carrera
y/o Universidad)
- 85 -
N ORM ATI V A
Cdigo
Excep.
26
Cliente presenta relacin de propiedad y/o gestin

con el Banco Chile
Nivel 1, exceptuando los crditos a

trabajadores del Banco y a trabajadores de
filiales que sean personas relacionadas al
Banco de acuerdo a la normativa legal.
27
Cliente no cumple con relacin cuota renta lquida

28
Cliente no cumple con relacin Egresos/Renta lquida

En apelacin, Nivel 5 Gerente Zonal Comercial
podr autorizar, justificadamente, de manera
integra el monto de sus atribuciones
personales para exceder el parmetro Relacin
Egresos/Renta
Lquida,
slo
para
el
otorgamiento de productos de consumo.
En el caso de otorgar productos hipotecarios
vivienda, fines generales y/o integrales, Nivel 5
Gerente Zonal Comercial quedan reducidas al
50% de sus atribuciones individuales.
37
Solicitud de Producto Fuera de Perfil
39
Cliente no cumple con edad definida en mbito de

cliente

82
Financiamiento hipotecario para primera vivienda

excede los mximos permitidos
89
Cliente rechazado por Score
93
Cliente no cumple con mbito de cliente CORFO
117
Cliente registra fecha de Estado de Situacin con

antigedad superior a la estipulada

118
Se otorga Lnea de Financiamiento CORFO sin

garanta o aval a clientes que trabajan actualmente,
pero dejarn de hacerlos en Chile durante sus
estudios, o a clientes que no trabajan (recin
egresados)
129
Cliente no cumple con relacin Cuota Vivienda/renta

lquida en el Banco
En apelacin, Nivel 5 Gerente Zonal
Comercial. En el caso de otorgar productos
hipotecarios vivienda, fines generales y/o
integrales, Nivel 5 Gerente Zonal Comercial
quedan reducidas al 50% de sus atribuciones
individuales.
140
Aprobado con exigencia de Comit por Atribuciones Lnea Comercial o Riesgo, que tenga las
atribuciones cuantitativas suficientes.
Nivel 5 rea Riesgo Personas para R2 y R3 y

Nivel 6 rea Riesgo Personas para R1
- 86 -
N ORM ATI V A
Cdigo
Excep.
141
Aval(es) no cumple(n) evaluacin de Crdito
148
Cliente no cumple con relacin Cuota Vivienda/renta

lquida en el Sistema

150
Cliente con mal comportamiento interno

152
Cliente registra crditos directos vencidos en el

Banco de Chile durante los ltimos 12 meses.
153
Cliente registra crditos indirectos vencidos en el

156
Cliente registra crditos directos castigados en el

157
Cliente registra crditos indirectos castigados en el

160
Cliente registra Mora Directa en el Banco de Chile

(30-90 das) durante los ltimos 12 meses
162
Cliente registra Mora Indirecta en el Banco de Chile

(30-90 das) durante los ltimos 12 meses
170
Cliente registra Deterioro

Nivel 5 Gerente Zonal Comercial si en
Informe de Evaluacin del Aval la
excepcin no corresponde a Rechazo
Score o a alguna excepcin al
Comportamiento Comercial
Si Aval es cnyuge, duea de casa sin
renta podr aprobar Gerente Zonal
Comercial Rechazo Score si ste no
corresponde a R3
- 87 -
N ORM ATI V A
OBSERVACIONES AUTOMTICAS
Estas Observaciones se generan en forma automtica en la Plataforma del Banco de Chile
N obs.
Glosa de Observaciones
Cliente no cumple con edad mnima requerida para proceso Joven
Cliente tiene prohibicin de crdito con el Banco de Chile
Cliente debe firmar una D.P.S. para lnea de crdito
El monto solicitado excede el monto mximo permitido por CORFO
Por tratarse de un cliente extranjero, se le debe solicitar una carta donde declara
su intencin de permanecer en Chile una vez finalizados los estudios de
postgrado. Crdito CORFO
10
Debido a que el cliente se encontrar en el extranjero para realizar sus estudios,

es necesario que ste designe un representante legal con amplios poderes, el
que ser el contacto con el Banco durante su ausencia .Crdito CORFO.
11
Cliente debe firmar una D.P.S. para crdito en cuotas
19
No se exigen ingresos mnimos, cliente debe corresponder a cnyuge de un

cliente del Banco de Chile
20
Cliente debe adjuntar D.P.S. examen mdico y examen de laboratorio para lnea
de crdito
21
Cliente debe adjuntar D.P.S. cuestionario y examen mdico para crdito en

cuotas
22
Cliente debe adjuntar D.P.S., cuestionario, examen mdico, examen de

laboratorios y RX para crdito en cuotas
28
Cliente registra Cdula de Identidad bloqueada en registro civil
30
Comit por clasificacin de riesgo
32
ltima preevaluacin del cliente fuera del plazo requerido
33
Condiciones de asegurabilidad crdito comercial
CUMPLIMIENTOS AUTOMTICOS
Estos Cumplimientos se generan en forma automtica en la Plataforma del Banco de Chile
N.
Glosa de Cumplimientos
Cliente cumple con Ingresos Mnimos
Cliente aprobado por Score
- 88 -
N ORM ATI V A
5.6 Carpeta de Crdito
5.6.1 Carpeta de Crdito Evaluacin
Todos los clientes pertenecientes al Mercado de Personas, deben ser individualizados mediante una
Carpeta Fsica de Crdito, con el contenido de a lo menos la documentacin que se detalla a
continuacin:
Documentacin
Observaciones
Estado de Situacin
ltimo Estado de Situacin con documentacin comprobatoria anexa o
en su efecto cumplir con vigencia establecida en Poltica de Crdito
Banca Personas.
Fotocopia Cdula de Identidad
Vigente sin enmendaduras.
Acreditacin Ingresos
Antecedentes de comprobacin de Ingresos vigente o en su efecto
cumplir con vigencia establecida en Poltica de Crdito Banca
Personas.
Informes de Garantas
Tasacin e Informe Legal de su constitucin. Se excepta de lo
anterior, cuando se trata de garantas asociadas a Crditos
Hipotecarios de Vivienda de un cliente con buen comportamiento de
pago, clasificado en A o B, Carita Verde o Amarilla
Antecedentes de Aval
Antecedentes de comprobacin de ingresos y toda la documentacin
que corresponda (Idem a los titulares).
Estado de Situacin o en su efecto informacin detallada en vista
Estado de Situacin en Siebel cumpla vigencia establecida en Poltica
de Crdito Banca Personas
Antecedentes Cnyuge (Sostenedor Deuda Sper (SBIF) e Informes Comerciales, Deuda Banco, Estado
de Situacin, Ingresos, etc., en el caso de Mujer sin renta o en su
Econmico)
(Para segmento Mujer sin Renta)
efecto informacin detallada en vista Estado de Situacin en Siebel del
cnyuge cumpla vigencia establecida en Poltica de Crdito Banca
Personas
Antecedentes de Relacionados
Para segmento Joven: Deuda Banco y/o Deuda SBIF; Informes
Comerciales del Sostenedor Econmico en el caso que Poltica lo
exija
Para Dependientes: Deuda Banco y/o Deuda SBIF; Informes
Comerciales del Empleador cuando la Poltica lo exija. Para
Independientes: Deuda Banco y/o Deuda SBIF; Informes
Comerciales de sus demandantes de servicios en el caso que
Poltica lo exija.
Para Rentistas: Deuda Banco y/o Deuda SBIF; Informes
Comerciales de los Arrendatarios, en caso de que Poltica lo exija.
En el caso que el cliente sea aval, se requerir los informes Deuda
Banco.
Antecedentes
de
Sociedades Deuda Sper (SBIF) e Informes Comerciales, Deuda Banco de
Relacionadas
Sociedades donde cliente posee participacin.
Verificacin de Domicilio Particular Para clientes y avales cuando corresponda.
Verificacin Laboral
Nota: Deuda Superbancos (SBIF) debe contener el ltimo mes informado
- 89 -
N ORM ATI V A
6
PLATAFORMA DE EVALUACIN
Para efectos del control automtico de la Evaluacin es importante el correcto ingreso de los datos,
por lo cual al completar la informacin se deber considerar las definiciones descritas en la Gua de
Ingreso de datos para Evaluacin Scoring.
- 90 -
N ORM ATI V A
7
7.1
ANEXOS
FICHA RESUMEN BOLETAS DE HONORARIOS
El llenado de esta ficha se debe realizar con letra imprenta legible.
Fecha
N Mes
Mes
N
Boletas
de Sumatoria
Brutos
Montos
Mes 1
Mes 2
Mes 3
Mes 4
Mes 5
Mes 6
Mes 7
Mes 8
Mes 9
Mes 10
Mes 11
Mes 12
IDENTIFICACIN DE LOS TRES PRINCIPALES DEMANDANTES DE SERVICIOS

NOMBRE
RUT
Firma y Timbre Ejecutivo de Relacionamiento
- 91 -
N ORM ATI V A
7.2
ANLISIS DE VARIABILIDAD DE LA RENTA
7.2.1
ANLISIS DE VARIABILIDAD DE HABERES
EJEMPLO 1:
Mes 1
Horas Extras
$ 40.000
Comisiones
$250.000
TOT. Variables
$290.000
Mes 2
Horas Extras
$30.000
Comisiones
$480.000
Mes 3
Horas Extras
$0
Comisiones
$800.000
TOT. Variables $ 510.000
TOT. Variables $800.00
Tot. Variables Mes 1

$ $290.000
$ 510.000
$ 800.00
Haber menor
Haberes Variables
$ 1.600.000: 3 = 533.333
CLIENTE NUEVO
Diferencia mxima permitida = [533.333 * 0,65; 533.333] = [346.666; 533.333]
En este caso se debe considerar como haber variable el menor valor que corresponde a $290.000,
ya que ste presenta diferencias mayores a un 35% (no se encuentra dentro del rango de la de
diferencia mxima permitida) con respecto al promedio de los Haberes.
CLIENTE ANTIGUO Y CLIENTE ANTIGUO PLUS

Diferencia mxima permitida = [533.333 * 0,5; 533.333] = [266.667; 523.333]
En este caso se debe considerar el promedio de $533.333, ya que el Haber menor que corresponde
a $290.000 no presenta diferencias mayores a un 50% respecto promedio de los Haberes (se
encuentra dentro del rango de Diferencia mxima permitida).
- 92 -
N ORM ATI V A
EJEMPLO 2:
Mes 1
Horas Extras
$ 40.000
Comisiones
$450.000
Trato
$ 60.000
Mes 2
Horas Extras
$80.000
Comisiones
$350.000
Mes 3
Horas Extras
$55.000
Comisiones
$400.000
TOT. Variables $490.000

$ 490.000
$ 430.000 Haber menor
$ 455.000
Nota: El haber variable por Trato ($60.000) no se considera en el total debido a que no cumple con la
definicin de estar presente en al menos 2 de las ltimas tres liquidaciones.
Haberes Variables
$ 1.375.000: 3 = 458.333
CLIENTE NUEVO
Diferencia Mxima Permitida = [458.333 * 0,65; 458.333] = [297.916; 458.333]
a $430.000 no presenta diferencias mayores a un 35% respecto promedio (se encuentra dentro del
rango de Diferencia mxima permitida).
CLIENTE ANTIGUO Y CLIENTE ANTIGUO PLUS

Diferencia Mxima Permitida = [458.333 * 0,5; 458.333] = [229.167; 458.333]
a $430.000 no presenta diferencias mayores a un 50% respecto promedio (se encuentra dentro del
rango de Diferencia mxima permitida).
- 93 -
N ORM ATI V A
7.2.2
BOLETAS DE HONORARIOS
EJEMPLO 1: CLIENTE NUEVO (no Profesional Joven)
BOLETAS.
a) Se suman los montos brutos de las boletas correspondientes a cada mes, obteniendo totales
mensuales.
Mes 1 Julio:
Mes 2 Agosto:
Mes 3 Septiembre:
Mes 4 Octubre:
Mes 5 Noviembre:
Mes 6 Diciembre:
b)
$3.500.000
$3.000.000
$0
$0
$1.000.000
$2.500.000

Suma del Mes 1 al Mes 6 es:
$10.000.000
Promedio
$10.000.000/6 = $1.666.667
c)
Se calcula el Lmite Superior que es igual al promedio por 1,35.

Lmite Superior:
d)
$1.666.667 * 1,35 = $2.250.000

Lmite Inferior:
$1.666.667 * 0,65 = $1.083.334
e) Se determinan los meses cuyos valores estn contenidos entre las cotas, y se procede a realizar
un nuevo promedio con stos. Este resultado debe ser multiplicado por 0,8; el resultado
corresponde al Ingreso Variable por Boletas.
En este caso todos los meses quedan fuera del intervalo, por lo tanto el Valor calculado a
partir de Boletas ser la Cota Inferior, multiplicada por 0,8
Cota Inferior:
= $1.083.334 * 0,8
Resultados Boletas
$866.667
- 94 -
N ORM ATI V A
II
COMPARACIN DE BOLETAS CON DAI.
Caso 1:
Y. Boletas = Ingreso Variable Lquido Mensual por Boletas: M$867

Y. DAI = Ingreso Variable Lquido Mensual por DAI:
M$600
Promedio Simple
M$ 734
El procedimiento a seguir para determinar si existe alta variabilidad es:
600 (ingreso menor monto) *1.5 = 900
Por lo tanto, dado que el otro ingreso (M$ 867) es menor a M$ 900, entonces en este caso no existe
alta variabilidad, en consecuencia el valor a considerar como Ingreso Variable Lquido Mensual es:
Renta Lquida Mensual = (Y.Boletas + Y.DAI) / 2
= M$ 734
Caso 2:
Suponiendo que el Ingreso Variable por DAI es de M$450, se tiene que:

Y. Boletas = Ingreso Variable Lquido Mensual por Boletas: M$ 867
Y. DAI = Ingreso Variable Lquido Mensual por DAI:
M$450
Promedio Simple
M$ 659
El procedimiento a seguir para determinar si existe alta variabilidad es:
450 (Ingreso menor monto) *1.5 = 675
Por lo tanto, dado que el otro ingreso (M$ 867) es mayor a M$ 675, entonces en este caso existe alta
variabilidad, en consecuencia el valor a considerar como Ingreso Variable Lquido Mensual es el
menor valor M$450.
Renta Lquida Mensual = mn. (Y. Boletas; Y.DAI) = ( M$ 867 ;M$450 ) = M$ 450
- 95 -
N ORM ATI V A
EJEMPLO 2: CLIENTE ANTIGUO Y CLIENTE ANTIGUO PLUS (no Profesional Joven)
BOLETAS.
mensuales.
Mes 1 Octubre:
Mes 2 Noviembre:
Mes 3 Diciembre:
b)
$3.000.000
$1.000.000
$2.500.000

$6.500.000
Promedio
$ 6.500.000/3 = $2.166.667
c)

Lmite Superior:
d)
$2.166.667* 1,35 = $2.925.000

Lmite Inferior:
$2.166.667* 0,65 = $1.408.334
En este caso el mes que queda en el rango es Diciembre con M$2.500, por lo tanto el valor
corresponde a:
Resultado Boletas
Resultados Boletas
= $2.500.000 * 0,8
$ 2.000.000
- 96 -
N ORM ATI V A
II
Caso 1 (Ingreso por Boletas NO es superior a 1,5 veces el Ingreso por DAI) :
Y. Boletas = Ingreso Variable Lquido Mensual por Boletas = M$2.000

Y. DAI = Ingreso Variable Lquido Mensual por DAI =
M$1.800
Dado que (Y. Boletas < = 1,5 * Y.DAI)
2.700),
= (M$2.000 < = 1,5* M$ 1.800)
(M$2.000 < = M$
Entonces, Renta Lquida Mensual = Y. Boletas = M$2.000
Caso 2 (Ingreso por Boletas es superior a 1,5 veces el Ingreso por DAI) :

M$1.000
Dado que (Y. Boletas > 1,5 * Y.DAI)
entonces
= (M$2.000 > 1,5* M$ 1.000)
(M$2.000 > M$ 1.500),
Renta Lquida Mensual = 1,5 * Y. DAI = M$1.500
- 97 -
N ORM ATI V A
EJEMPLO 3: CLIENTE PROFESIONAL JOVEN
BOLETAS.
mensuales.
Mes 1 Octubre:
Mes 2 Noviembre:
Mes 3 Diciembre:
b)
$3.000.000
$1.000.000
$2.500.000

$6.500.000
Promedio
$ 6.500.000/3 = $2.166.667
c)

Lmite Superior:
d)
$2.166.667* 1,35 = $2.925.000

Lmite Inferior:
$2.166.667* 0,65 = $1.408.334
En este caso el mes queda en el rango es Diciembre con M$ 2.500, por lo tanto el valor
corresponde a:
Resultado Boletas = $2.500.000 * 0,8
Resultados Boletas
$ 2.000.000
- 98 -
N ORM ATI V A
II
Caso 1 (Ingreso por Boletas NO es superior a 1,5 veces el Ingreso por DAI):
Y. Boletas = Ingreso Variable Lquido Mensual por Boletas = M$ 2.000

M$ 1.600
Dado que (Y. Boletas < = 1,5 * Y.DAI)
2.400),
(M$ 2.000 < = 1,5* M$ 1.600)
= (M$2.000 < = M$
Entonces, Renta Lquida Mensual = Y. Boletas = M$ 2.000
Caso 2 (Ingreso por Boletas es superior a 1,5 veces el Ingreso por DAI):

M$700
Dado que (Y. Boletas > 1,5 * Y.DAI)
entonces
(M$2.000 > 1,5* M$ 700)
= (M$2.000 > M$ 1.050),
Renta Lquida Mensual = Y. Boletas *0,7 = M$ 2.000 * 0,7 = M$ 1.400
- 99 -
N ORM ATI V A
7.3 FICHA DE ANTECEDENTES PARA ESTUDIANTES UNIVERSITARIOS
FICHA DE ANTECEDENTES PARA ESTUDIANTES UNIVERSITARIOS
Da
Mes
Nombre del Estudiante
RUT
Carrera
Ao que cursa
Universidad
ANTECEDENTES SOSTENEDOR ECONOMICO
Ciudad
Nombre del Sostenedor econmico
RUT
Domicilio Particular
Ciudad
Actividad
Domicilio Laboral
Ao
Telfono Particular
Cta. Cte. Banco de Chile
Ciudad
Empleador
Firma Cliente
Cargo
Telfono Laboral
Firma y Timbre Ejecutivo de Relacionamiento
- 100 -
N ORM ATI V A
7.4 PROCESO DE CRDITO DE LNEA DE FINANCIAMIENTO CORFO ESTUDIOS DE POSTGRADO
El proceso de crdito que se debe aplicar a los clientes que realizarn estudios de postgrado en Chile
o en el extranjero, corresponde al que se describe a continuacin.
Cualquier situacin no especificada en esta pauta, deber ajustarse a la Poltica de Crdito Banca
Personas.
1. Definicin del Mercado Objetivo
1.1 mbito de Clientes
Los clientes chilenos, debern ser egresados o tener un ttulo o grado universitario, de universidad
chilena y de alguna de las siguientes carreras:
Derecho
Arquitectura
Bioqumica
Contador Auditor
Agronoma
Ingeniera Civil (cualquier mencin)
Ingeniera Comercial
Ingeniera Forestal
Kinesiologa
Medicina (cualquier especialidad)
Odontologa
Qumica y Farmacia
Psicologa
Medicina Veterinaria
Tratndose de clientes que trabajan actualmente y que tengan una carrera diferente de las
mencionadas, de duracin de al menos 8 semestres, se les exigir una renta mnima de UF 50.-,
independiente de su edad.
Tratndose de clientes Armada que trabajen actualmente y tengan una carrera diferente de las
mencionadas, de duracin al menos 8 semestres, se les exigir una renta mnima de UF 35,
independiente de su edad.
Los postulantes chilenos que sean egresados de universidades o institutos extranjeros, sern sujetos
de crdito en la medida que declaren su intencin de radicarse en Chile una vez finalizados sus
estudios de postgrado.
Se aceptarn clientes extranjeros con residencia definitiva en Chile.
1.2 Requisitos Generales
Acreditacin Acadmica
Postulantes a Universidades en el extranjero:
Los postulantes debern contar con la acreditacin acadmica de la Agencia de Cooperacin
Internacional (AGCI), Comisin Fulbright u otro organismo similar aceptado para el efecto por
CORFO. En el caso de los profesionales del rea de la salud, tambin ser aceptable la
acreditacin que emita el Colegio Mdico - Consejo Regional de Santiago.
Postulantes a Universidades chilenas:
El programa de postgrado debe tener la acreditacin de CONICYT (Comisin Nacional de
Investigacin Cientfica y Tecnolgica) o del Consejo de Rectores de Universidades Chilenas u
otro organismo que CORFO reconozca para el efecto.
Para dicha acreditacin, bastar con verificar que el postgrado al cual se postula se encuentre en
la nmina de postgrados en Chile elegibles para optar al crdito CORFO, publicados en la
Intranet correspondiente a Lnea de Financiamiento CORFO Estudios de Post-Grado (aquellas
universidades y/o carreras que no se encuentren en dicha nmina no sern aceptadas).
- 101 -
N ORM ATI V A
Ingresos mnimos
No se exigen ingresos mnimos a los recin egresados.
El resto de los clientes deber acreditar una renta o ingreso lquido mensual de UF 50.- como
promedio, excepto los clientes menores de 30 aos que tengan cualquiera de las carreras sealadas
anteriormente, a los cuales se les exige una renta o ingreso mnimo de UF 20.Comportamiento comercial
El cliente debe cumplir las siguientes condiciones copulativas:
No registrar protestos o documentos impagos en el Boletn Comercial.

No registrar deuda morosa en casas comerciales.
No registrar mora en el sistema financiero (30 - 90 das), en el ltimo perodo informado.
No registrar, crditos directos o indirectos que se encuentren vencidos o castigados, tanto en el
Banco como en el resto del sistema financiero (ltimo mes).
No encontrarse con marca de inhabilidad.
No estar impedido de abrir cuenta corriente.
No registrar quiebras.
No registrar infracciones previsionales o laborales
No registrar Mal comportamiento de pago en Banco Chile o Credichile (Carita Roja o Nota
menor a 4).
Scoring
Los clientes debern ser aprobados por Scoring, y su evaluacin ser atendiendo al segmento
especfico al cual pertenecen. Adicionalmente, stos se considerarn de la siguiente forma:
Clientes que trabajan actualmente y lo seguirn haciendo en Chile durante sus estudios
Clientes que trabajan actualmente, pero dejarn de hacerlo en Chile durante sus estudios
Clientes que no trabajan (recin egresados)
2.
Antecedentes
El cliente deber presentar los siguientes antecedentes:

Estado de Situacin Personal, con las respectivas acreditaciones.
Acreditacin de renta en los casos que corresponda.
Postulantes a Universidades en el extranjero:
o Certificado de acreditacin acadmica de la Agencia de Cooperacin Internacional (AGCI).
o Certificado de Titulo de Carrera.
o Comisin Fulbright u otro organismo similar aceptado por CORFO, o
o Certificado de acreditacin que emita el Colegio Mdico - Consejo Regional de Santiago,
tratndose de profesionales del rea de la salud.
Postulantes a Universidades chilenas:
o Certificado de aceptacin como alumno del respectivo postgrado.
o Si se trata de postulantes a MBA, deber presentar la carta de aceptacin donde adems
se indique el valor del arancel y la matrcula.
Si se trata de un mdico postulando a un curso de sub-especializacin, deber presentar el
certificado de ttulo donde conste su especialidad.
- 102 -
N ORM ATI V A
Si se trata de un postulante a una especialidad mdica u odontolgica, deber presentar la carta
de la Universidad, que certifique que el profesional est aceptado o ya es alumno de la
especialidad y tambin deber presentar la Resolucin emitida por el Ministerio de Salud o por
los Servicios de Salud Regionales, que acreditan que el mdico efecta la especializacin en
comisin de servicio o en calidad de becario.
Prospecto de la Universidad (fotocopia u original) donde se van a realizar los estudios, que
indique la carrera, los gastos de matrcula, colegiatura, y otros gastos que se puedan determinar
en forma anticipada.
3.
Nivel de Aprobacin
La presentacin de la Lnea de Financiamiento CORFO para post-grado se debe realizar en la

Oportunidad
Para aprobar estas operaciones se requiere de un Comit de Crdito con Atribuciones suficientes,
segn lo instruido en la Poltica de Crdito Banca Personas.
En relacin a las excepciones, se debe verificar que stas se aprueben segn lo instruido en la
Poltica, numeral 5.5 (Excepciones a la Poltica de Crdito), lo que se debe complementar con las
siguientes excepciones que deben ser aprobadas por el rea Riesgo Personas:
Cliente no cumple con mbito de cliente CORFO.
Cliente no cumple con Ingresos Mnimos.
Otorgamiento de Lnea de Financiamiento CORFO sin la garanta que se exige, Clientes que
trabajan actualmente pero dejarn de hacerlo durante sus estudios y Clientes que no trabajan
(recin egresados).
4.
Garanta
La condicin general de aprobacin para este tipo de operaciones ser con Garanta. En caso que la
garanta corresponda a Aval, ste debe ser Calificado (no se acepta como aval al cnyuge en caso
de estudiantes que realicen estudios en el extranjero), es decir, deber ser evaluado cumpliendo
cabalmente lo establecido en la Poltica de Crdito Banca Personas (Mercado objetivo, Scoring,
lmites de endeudamiento, verificacin de domicilio, verificacin laboral, etc.).
Se excepta de lo anterior, los Clientes que trabajan actualmente y lo seguirn haciendo en Chile
durante sus estudios. Para estos clientes la exigencia de garanta ser una decisin de los
miembros del Comit de Crdito, basadas en la apreciacin del riesgo del cliente.
5.
Desembolso de Crditos
El Comit de Crdito aprobar la Lnea como un Crdito de Financiamiento de Estudios de

Postgrado, contra el cual el Ejecutivo de Relacionamiento, a sola firma efectuar desembolsos
parciales (avances), de acuerdo con las necesidades del cliente, utilizando para estos efectos la
Solicitud correspondiente.
Previo a los desembolsos el Ejecutivo de Relacionamiento deber verificar que el cliente cumpla con
la pauta de Comportamiento Comercial y que el monto de stos no supere el monto total aprobado
para la Lnea menos los desembolsos efectuados.
El cliente deber acreditar peridicamente, de acuerdo con su rgimen curricular (semestral, anual u
otro), la continuidad de los estudios para cuyo financiamiento solicit el crdito (Certificado de
concentracin de notas, Certificado de continuidad de estudios, etc.).
- 103 -
N ORM ATI V A
Lo anterior, se requiere tanto para controles del Banco como para las revisiones que podr efectuar
CORFO. Por lo tanto, si el cliente al momento de solicitar un avance no cuenta con alguno de los
documentos antes mencionados, deber presentar como mnimo un Certificado de alumno regular,
quedando comprometido a enviarlos a la brevedad, antes de solicitar otro avance.
6.
Lmites de Endeudamiento Mximo
El Ejecutivo de Relacionamiento deber verificar que el cliente no exceda los lmites de

endeudamiento definidos en la Poltica de Crdito Banca Personas.
En caso de clientes que no perciben renta o no la percibirn en Chile durante sus estudios, y con la
finalidad de guiarlos en la eleccin del monto, plazo y perodo de gracia de la Lnea, el Ejecutivo de
Relacionamiento deber efectuar un anlisis en que dada la cuota que debe servir el cliente obtenga
los ingresos futuros estimados, o viceversa, y con ello determinar la consistencia entre la cuota y los
ingresos futuros.
Lo anterior constituye slo una pauta para el Ejecutivo de Relacionamiento en el otorgamiento del
crdito, por lo que dichos ingresos, como no son reales no se debern ingresar en la Plataforma (este
se aplica a clientes que no perciben renta o no la percibirn en Chile durante sus estudios), sin
embargo, en sus Comentarios Justificativos se deber sealar la Renta estimada para el estudiante,
el indicador Egresos/R.L.M y Deuda Banco/R.L.M.
Para el caso de clientes que trabajan actualmente y dejarn de hacerlo en Chile durante sus
estudios, se deber ingresar 0 (cero) en el campo de renta.
Para el caso de clientes que actualmente trabajan y continuarn hacindolo en Chile durante sus
estudios, se deber ingresar la renta en la plataforma.
Cabe destacar que slo para los efectos de clculo de los indicadores financieros, se deber
considerar el monto total de la Lnea de Financiamiento CORFO para Estudios de Postgrado, como
un Crdito en Cuotas con las caractersticas de plazo y perodo de gracia solicitado por el cliente.
Para calcular el nmero y el monto de las cuotas, se deber restar del plazo total de la Lnea el
perodo de gracia respectivo.
- 104 -
N ORM ATI V A
7.5 FICHA DE SOCIO
Gerencia de Riesgo Banca Personas
FICHA DE SOCIO
Nombre de la Empresa
RUT de la Empresa
% de Participacion
Clasificacion
Fecha ltimo Balance
Generacion de Fondos M$
(Esta evaluacin debe ser efectuada por
el Ejecutivo de Empresas, si es cliente
del Banco).
Nivel Endeudamiento aprobado
Garantias Constituidas
Opinion Ejecutivo de Empresa
NOTA
Para determinar los ingresos de una Soc. de Inversiones, se debe considerar aquella generada
efectivamente por los activos que se aportan a la sociedad.
Observaciones del Ejecutivo de Control
Ejecutivo Control :
Fecha
- 105 -
N ORM ATI V A
7.6 Crdito Compra de Cartera
En caso que se est otorgando un nuevo crdito en cuotas para cancelar deudas de otras
instituciones y del Banco, entonces se utiliza el producto Crdito Cuotas compra cartera.
Para el caso en que se utilice el producto Crdito en cuota Compra Cartera, se debe
considerar lo siguiente para efectos del ingreso de datos:
Atributo
Monto Compra
Cuota Banco CP
Monto Compra
Banco LP
Monto Compra
SBIF
Monto Compra
Otras Inst.
Cuota Otras Inst.
Ingreso de dato Crdito Cuotas Compra Cartera

Corresponde al monto de la deuda que recompra al Banco de Chile
(monto de la deuda del crdito que se est cancelando), y que no
corresponde a Hipotecario ni Leasing
Corresponde al valor de la cuota de la deuda que recompra al Banco de
Chile (valor de la cuota del crdito que se est cancelando), y que no
corresponde a Hipotecarios y/o Leasing
Corresponde al monto de la deuda que recompra al Banco de Chile
(monto de la deuda del crdito que se est cancelando) y que
corresponde a Hipotecarios y/o Leasing
Monto de deuda que se compra a Otras Instituciones, cuyo monto est
informado en la Deuda SBIF
Monto de deuda que se compra a Otras Instituciones, cuyo monto NO
est informado en la Deuda SBIF. Ejemplo, crditos de otras
instituciones financieras que an no estn informados en SBIF, crditos
del empleador, etc.
Corresponde al valor de la cuota de la deuda que se compra a Otras
Instituciones, cuyo monto NO est informado en la Deuda SBIF, y que
no corresponde a Hipotecarios y/o Leasing. No se incluyen , las cuotas
de las deudas de Casas Comerciales
Nota: en el caso que con el crdito compra de cartera se est cancelando la deuda de una
Lnea y/o Tarjeta del Banco se debe distinguir las siguientes situaciones:
Caso 1: No existe disminucin de cupo:
o
o
En atributo Monto Compra Banco CP no se ingresa monto

En atributo Cuota Banco CP no se ingresa monto
Caso 2: Existe disminucin de cupo:

o
o
En atributo Monto Compra Banco CP se ingresa el monto en que se va a disminuir.

En atributo Cuota Banco CP se ingresa el monto de la Cuota correspondiente al
monto en que se va a disminuir.
Ejemplo, lnea de crdito en que el cupo inicial sea de M$4.000 va a quedar finalmente con un
cupo de M$3.000, entonces el monto de la disminucin corresponde a M$1.000, por lo que se
debe realizar lo siguiente:
o
o
En Monto Compra Banco se debe ingresar M$1.000

En Cuota Banco CP se debe ingresar la cuota asociada a M$1.000 (1.000.000 * 0,035)
- 106 -
N ORM ATI V A
7.7 Carreras e Instituciones Educacionales autorizadas para el Segmento
Joven
Se entender como estudiante a quienes desarrollen esta actividad con dedicacin exclusiva.
A continuacin se sealan las Instituciones de Educacin Superior y carreras que conforman el
mercado objetivo del Banco:
1. Listado de Instituciones de Educacin Superior y Carreras, para los estudiantes de penltimo
y ltimo ao de la carrera.
2. Listado de Instituciones de Educacin Superior y Carreras en que se autoriza otorgar lnea y
tarjeta (Kit de Productos) a estudiantes de penltimo y ltimo ao, an cuando el sostenedor
registre eventos negativos en los informes comerciales (que no sean BCH). Cabe destacar
que siempre se debe obtener el RUT del Sostenedor y los informes comerciales de ste, y
dejarlos en la carpeta.
3. Listado de Instituciones de Educacin Superior y Carreras en que se autoriza otorgar lnea y
tarjeta (Kit de Productos) a alumnos que cursan cuarto ao de la carrera.
4. Listado de Instituciones de Educacin Superior y Carreras en que se autoriza otorgar slo
tarjeta de crdito por M$ 300 y U$ 500, a estudiantes desde segundo ao de carrera.
5. Estudiantes hijos de cuentacorrentista del Banco
Para el caso de hijos de cuentacorrentistas del Banco, que estn estudiando en ltimo o
penltimo ao de una carrera de 8 semestres o ms, pero que no est autorizada (ya sea la
carrera o la institucin), y adems que cumplan con las exigencias establecidas en la
Poltica de Crdito para el Segmento Joven, entonces se les podr otorgar en lnea un cupo
de M$ 300 y en tarjeta un cupo de M$ 300 (US$ 500), siempre y cuando se cumpla con lo
siguiente:
- Padre o madre del estudiante debe tener renta igual o superior a M$1.300.-.
-Sostenedor Econmico debe cumplir con el comportamiento comercial y el
comportamiento interno establecido en la Poltica de Crdito (numeral 3.2.4 y numeral
3.2.7) respectivamente.
-
En relacin a la documentacin, se requiere la habitual para los estudiantes

considerando adems lo siguiente:
La identificacin del Sostenedor Econmico, se obtiene de la Ficha del
Estudiante
- Al generar la Oportunidad, se debe incorporar en la Vista Notas el RUT del Sostenedor

Econmico, con el fin que se identifique para cada caso.
- 107 -
N ORM ATI V A
1. Listado de Instituciones de Educacin Superior y Carreras, para los estudiantes de
penltimo y ltimo ao de la carrera.
Los cupos y tipo de producto autorizados para los estudiantes de penltimo y ltimo ao de
Universidad, son los siguientes:
TOP A
LCR M$ 1.000; TC Master/Visa Platinum M$ 1.000, USD 2000
Tipo A
LCR M$ 500; TC Master/Visa Dorada M$ 500, USD 1000
Tipo B***
LCR M$ 300; TC Master/Visa Internacional M$ 300, USD 1000
***Estas carreras slo deben ser asignadas a sucursales con Plataforma Banca Joven***
- 108 -
N ORM ATI V A
PONTIFICIA UNIVERSIDAD CATLICA DE CHILE
TOP A
TIPO A
Agronoma
Bioqumica
Arquitectura
Biologa Marina
Construccin Civil
Geografa
Derecho
Ingeniera Forestal
Diseo
Licenciatura en Matemticas
Enfermera (Enfermero (a) Matron (a)
Matrona (Obstetricia y Puericultura)
Ingeniera Civil (Todas las Menciones)
Pedagoga en Educacin General Bsica Mencin Ciencias Sociales
Ingeniera Comercial
Pedagoga en Educacin General Bsica Mencin Ingles
Medicina
Pedagoga en Educacin General Bsica Mencin Matemticas
Odontologa
Pedagoga en Educacin Media en Ciencias Naturales y Biologa
Qumica y Farmacia
Pedagoga en Educacin Media en Ingles
Post-Grado MBA
Pedagoga en Educacin Media en Matemticas

Pedagoga en Educacin Media en Matemticas y Computacin
Pedagoga en Educacin Media en Matemticas y Estadstica
Pedagoga en Educacin Media en Matemticas y Fsica
Periodismo
Psicologa
Qumica
Trabajo Social (Asistente Social)
TIPO A
Bioqumica
Biologa Marina
Geografa
Ingeniera Forestal
Licenciatura en Matemticas
Matrona (Obstetricia y Puericultura)
Pedagoga en Educacin General Bsica Mencin Ciencias Sociales
Pedagoga en Educacin General Bsica Mencin Ingles
Pedagoga en Educacin General Bsica Mencin Matemticas
Pedagoga en Educacin Media en Ciencias Naturales y Biologa
Pedagoga en Educacin Media en Ingles
Pedagoga en Educacin Media en Matemticas
Pedagoga en Educacin Media en Matemticas y Computacin
Pedagoga en Educacin Media en Matemticas y Estadstica
Pedagoga en Educacin Media en Matemticas y Fsica
Periodismo
Psicologa
Qumica
Trabajo Social (Asistente Social)
- 109 -
N ORM ATI V A
UNIVERSIDAD ADOLFO IBAEZ
TOP A
TIPO B
Derecho
Periodismo
Psicologa
Ingeniera Comercial
Post-Grado MBA
UNIVERSIDAD ALBERTO HURTADO

TIPO B
Derecho
Ingeniera Comercial
Periodismo
Psicologa
Sociologa
Post-Grado MBA
UNIVERSIDAD AUSTRAL DE CHILE
TIPO A
TIPO B
Enfermera
Agronoma
Arquitectura
Ingeniera En Computacin
Auditoria (Contador Auditor)
Medicina
Bioqumica
Odontologa
Derecho
Kinesiologa
Ingeniera Comercial
Post-Grado MBA
Ingeniera En Alimentos
Ingeniera En Construccin
Ingeniera Forestal
Obstetricia Y Puericultura (Matrona/Matrn)
Periodismo
Psicologa
Qumica Y Farmacia
Tecnologa Mdica
- 110 -
N ORM ATI V A
UNIVERSIDAD CATOLICA DE LA SANTISIMA CONCEPCION (UCSC)

TIPO A
Derecho
TIPO B
Contador Auditor
Enfermera
Ingeniera Comercial
Ingeniera De Ejecucin En Informtica
Medicina
Post-Grado MBA
UNIVERSIDAD CATOLICA DE TEMUCO (UCT)

TIPO B
Agronoma
Contador Auditor
Derecho
Ingeniera Comercial
Post-Grado MBA
UNIVERSIDAD CATOLICA DE VALPARAISO

TOP A
TIPO A
Agronoma
Ingeniera Comercial
Derecho
Ingeniera De Ejecucin En Informtica
Ingeniera Elctrica
Ingeniera Electrnica
Post-Grado MBA
TIPO B
Arquitectura
Bioqumica
Contador Auditor
Geografa
Ingeniera De Alimentos
Ingeniera Mecnica
Kinesiologa
Periodismo
Psicologa
Qumica
- 111 -
N ORM ATI V A
UNIVERSIDAD CATOLICA DEL MAULE
TIPO A
TIPO B
Agronoma
Contador Auditor
Enfermera
Ingeniera Civil Informtica
Ingeniera Forestal
Kinesiologa
Psicologa
Medicina
Post-Grado MBA
UNIVERSIDAD CATOLICA DEL NORTE (UCN)

TOP A
Geologa
TIPO A
Derecho
Enfermera
Ingeniera Civil (Todas Las Menciones)
Ingeniera Comercial
Ingeniera Ejecucin En Computacin E Informtica
Medicina
Post-Grado MBA
TIPO B
Arquitectura
Contador Auditor - Contador Pblico
Ingeniera Ejecucin En Metalurgia
Ingeniera En Prevencin De Riesgos Y Medioambiente
Kinesiologa
Periodismo
Psicologa
Qumica y Farmacia
UNIVERSIDAD CENTRAL
TIPO A
TIPO B
Derecho
Arquitectura
Contador Auditor
Ingeniera Comercial
Enfermera
Post-Grado MBA
Ingeniera En Agronegocios
Periodismo
Psicologa
Sociologa
- 112 -
N ORM ATI V A
UNIVERSIDAD DE ANTOFAGASTA
TIPO A
TIPO B
Enfermera
Bioqumica
Derecho
Kinesiologa
Ingeniera Ejecucin Mecnica
Medicina
Ingeniera Ejecucin Minas
Odontologa
Post-Grado MBA
Obstetricia Y Puericultura
Tecnologa Medica
UNIVERSIDAD DE ATACAMA (UDA)

TIPO A
TIPO B
Geologa
Construccin Civil
Derecho
Post-Grado MBA
Ingeniera Comercial
Enfermera
UNIVERSIDAD DE CHILE
TOP A
TIPO A
Arquitectura
Diseo
Administracin Publica
Derecho (Licenciado En Ciencias Jurdicas Y Sociales)
Bioqumica
Enfermera
Fonoaudiologa
Ingeniera Agronmica
Geografa
Ingeniera De La Madera
Ingeniera Comercial
Medicina
Ingeniera En Biotecnologa Molecular
Geologa
Ingeniera En Informacin Y Control De Gestin
Ingeniera En Recursos Naturales Renovables
Odontologa
Kinesiologa
Qumica y Farmacia
Licenciatura En Ciencias Con Mencin En Biologa
Post-Grado MBA
Licenciatura En Ciencias Con Mencin En Fsica

Licenciatura En Ciencias Con Mencin En Qumica
Licenciatura En Ciencias Exactas - Profesor De Educacin Media En
Matemtica Y Fsica
Licenciatura En Ciencias Mencin Astronoma
Licenciatura En Ciencias Mencin Fsica
Licenciatura En Ciencias Mencin Geofsica
Licenciatura En Lengua Y Literatura Inglesas
Nutricin Y Diettica
Psicologa
Qumica Ambiental
Qumica
Sociologa
- 113 -
N ORM ATI V A
Terapia Ocupacional
Tecnologa Mdica (Todas las Menciones)
TIPO B
Ingeniera Forestal
Matemticas - Licenciatura En Ciencias Con Mencin En
Matemticas
Periodismo
UNIVERSIDAD DE CONCEPCION
TOP A
TIPO A
Derecho
Agronoma
Enfermera
Ingeniera Comercial
Geologa
Kinesiologa
Qumica Y Farmacia
Medicina
Odontologa
Post-Grado MBA
TIPO B
Arquitectura
Bioqumica
Fonoaudiologa
Geografa
Ingeniera En Biotecnologa Marina Y Acuicultura
Ingeniera En Biotecnologa Vegetal
Ingeniera En Prevencin De Riesgos
Ingeniera Estadstica
Ingeniera Forestal
Periodismo
Psicologa
Sociologa
Tecnologa Medica
- 114 -
N ORM ATI V A
UNIVERSIDAD DE LA FRONTERA
TIPO A
TIPO B
Agronoma
Enfermera
Kinesiologa
Contador Pblico Y Auditor
Medicina
Fonoaudiologa
Odontologa
Post-Grado MBA
Ingeniera Comercial
Ingeniera Informtica
Ingeniera Mecnica
Periodismo
Psicologa
Tecnologa Medica
UNIVERSIDAD DE LA SERENA
TIPO A
TIPO B
Arquitectura
Post-Grado MBA
Auditoria (Contador Pblico Auditor)

Enfermera
Ingeniera Agronmica
Ingeniera Comercial
Ingeniera De Ejecucin En Minas
Periodismo
Psicologa
UNIVERSIDAD DE LOS ANDES

TOP A
Derecho
TIPO A
Kinesiologa
Enfermera
Ingeniera Comercial
Medicina
Odontologa
Post-Grado MBA
- 115 -
N ORM ATI V A
TIPO B
Administracin de Servicios
Periodismo
Psicologa
UNIVERSIDAD DE LOS LAGOS

TIPO A
TIPO B
Contador Pblico y Auditor
Enfermera
UNIVERSIDAD DE MAGALLANES
TIPO A
TIPO B
Arquitectura
Post-Grado MBA
Ingeniera En Computacin E Informtica

Ingeniera En Electricidad Mencin Electrnica Industrial
Ingeniera Mecnica
UNIVERSIDAD DE PLAYA ANCHA

TIPO A
TIPO B
Geografa
Post-Grado MBA
Ingeniera En Informtica
Kinesiologa
Periodismo
UNIVERSIDAD DE SANTIAGO DE CHILE (USACH)

TOP A
Arquitectura
TIPO A
Ingeniera De Ejecucin En Minas
Enfermera
Ingeniera Comercial
Medicina
Post-Grado MBA
- 116 -
N ORM ATI V A
TIPO B
Administracin Publica
Bioqumica Y Licenciatura En Bioqumica
Ingeniera Ambiental
Ingeniera De Ejecucin En Computacin E Informtica
Ingeniera En Agronegocios
Ingeniera Matemtica
Ingeniera De Ejecucin En Electricidad
Ingeniera De Ejecucin En Industria
Ingeniera De Ejecucin En Mecnica
Ingeniera De Ejecucin En Metalurgia
Ingeniera De Ejecucin En Qumica
Ingeniera en Biotecnologa
Licenciatura En Ciencia De La Computacin
Licenciatura En Ciencias De La Actividad Fsica
Pedagoga En Fsica Y Matemtica
Pedagoga En Ingles
Pedagoga En Matemtica Y Computacin
Periodismo
Psicologa
Qumica Y Licenciatura En Qumica
UNIVERSIDAD DE TALCA
TIPO A
TIPO B
Enfermera
Agronoma
Arquitectura
Ingeniera Comercial
Contador Pblico y Auditor
Derecho
Kinesiologa
Ingeniera Forestal
Medicina
Ingeniera Mecnica
Odontologa
Psicologa
Post-Grado MBA
Tecnologa Medica
- 117 -
N ORM ATI V A
UNIVERSIDAD DE TARAPACA (UTA)
TIPO B
Agronoma
Contador Auditor - Contador Publico
Derecho
Enfermera
Ingeniera Comercial
Ingeniera Ejecucin En Computacin E Informtica
Ingeniera Ejecucin Mecnica
Ingeniera Matemtica
Kinesiologa Y Rehabilitacin
Obstetricia Y Puericultura Con Mencin En Gestin Y Salud Familiar
Psicologa
Tecnologa Medica Mencin Imaginologa Y Radioterapia
Tecnologa Mdica Mencin Laboratorio Clnico, Hepatologa Y
Banco De Sangre
Tecnologa Mdica Mencin Oftalmologa
Post-Grado MBA
- 118 -
N ORM ATI V A
UNIVERSIDAD DE VALPARAISO
TIPO A
TIPO B
Derecho
Arquitectura
Enfermera
Auditoria
Fonoaudiologa
Ingeniera Comercial
Kinesiologa
Ingeniera En Estadstica
Medicina
Odontologa
Psicologa
Post-Grado MBA
Qumica Y Farmacia
Tecnologa Medica
UNIVERSIDAD DEL BIOBIO

TIPO A
TIPO B
Arquitectura
Ingeniera Comercial
Post-Grado MBA
Enfermera
Fonoaudiologa
Ingeniera De Ejecucin En Electricidad
Ingeniera De Ejecucin En Electrnica
Ingeniera De Ejecucin En Mecnica
Psicologa
UNIVERSIDAD DEL DESARROLLO

TOP A
TIPO B
Derecho
Arquitectura
Enfermera
Fonoaudiologa
Nutricin Y Diettica
Ingeniera Comercial
Periodismo
Kinesiologa
Psicologa
Medicina
Tecnologa Medica
Odontologa
Post-Grado MBA
- 119 -
N ORM ATI V A
UNIVERSIDAD DIEGO PORTALES
TOP A
TIPO A
Enfermera
Derecho
Medicina
Odontologa
Ingeniera Comercial
Post-Grado MBA
TIPO B
Arquitectura
Auditoria (Contador Auditor-Contador Publico)
Periodismo
Psicologa
Sociologa
Tecnologa Medica
UNIVERSIDAD FINIS TERRAE

TIPO A
TIPO B
Kinesiologa
Arquitectura
Medicina
Derecho
Odontologa
Enfermera
Post-Grado MBA
Ingeniera Comercial
Periodismo
- 120 -
N ORM ATI V A
UNIVERSIDAD GABRIELA MISTRAL
TIPO A
TIPO B
Derecho
Periodismo Y Comunicacin Social
Psicologa
Ingeniera Comercial
Post-Grado MBA
UNIVERSIDAD MAYOR
TIPO A
TIPO B
Agronoma
Arquitectura
Derecho
Construccin Civil
Enfermera
Ingeniera Forestal
Fonoaudiologa
Ingeniera Comercial
Ingeniera De Ejecucin Electrnica
Ingeniera De Ejecucin Industrial
Kinesiologa
Medicina
Odontologa
Periodismo
Post-Grado MBA
Psicologa
Tecnologa Medica
UNIVERSIDAD NACIONAL ANDRES BELLO

TIPO A
TIPO B
Derecho
Arquitectura
Enfermera
Bioqumica
Contador Auditor
Ingeniera Comercial
Fonoaudiologa
Kinesiologa
Ingeniera en Computacin e Informtica
Medicina
Odontologa
Ingeniera en Seguridad y Prevencin de Riesgos
Post-Grado MBA
Ingeniera Industrial
Periodismo
Psicologa
Qumica Y Farmacia
Tecnologa Medica
- 121 -
N ORM ATI V A
UNIVERSIDAD SAN SEBASTIAN
TIPO A
TIPO B
Derecho
Arquitectura
Enfermera
Bioqumica
Contador Auditor
Ingeniera Comercial
Fonoaudiologa
Kinesiologa
Medicina
Psicologa
Odontologa
Qumica Y Farmacia
Post-Grado MBA Y DPA
Tecnologa Medica
UNIVERSIDAD TECNICA FEDERICO SANTA MARIA

TOP A
TIPO A
Ingeniera De Ejecucin Informtica
Ingeniera Comercial
Ingeniera Elctrica
Ingeniera Informtica
Post-Grado MBA
TIPO B
Arquitectura
Construccin Civil
Ingeniera De Ejecucin Electrnica
Ingeniera De Ejecucin Metalrgica
Ingeniera En Prevencin De Riesgos Laborales y Ambientales
Ingeniera En Aviacin Comercial
Qumica
- 122 -
N ORM ATI V A
2. Se autoriza como excepcin otorgar lnea y tarjeta (Kit de Productos) a estudiantes de
penltimo y ltimo ao de Carreras TOP A y de ltimo ao de carreras TIPO A, an cuando el
Sostenedor Econmico registre eventos negativos en los informes comerciales, Solo
Estudiantes de las siguientes casas de Estudio:
Universidad Austral de Chile
Universidad Catlica del Norte
Universidad Central
Universidad de Antofagasta
Universidad de la Frontera
Universidad de los Andes
Universidad de Valparaso
Universidad del Desarrollo
Universidad Mayor
Esta autorizacin no es aplicable cuando el Sostenedor Econmico posee historial de mal

comportamiento en Banco de Chile.
Cabe destacar que en estos casos siempre se debe obtener el RUT del Sostenedor Econmico y los
informes comerciales de ste, y dejarlos en la carpeta.
Los cupos de lnea y tarjeta son de:
-
TOP A LCR M$ 1.000; TC Master/Visa Platinum M$ 1.000, USD 2000
Tipo A LCR M$ 500; TC Master/Visa Dorada M$ 500, USD 1000
- 123 -
N ORM ATI V A
3. Listado de Instituciones de Educacin Superior y Carreras en que se autoriza otorgar
lnea y tarjeta (Kit de Productos) a alumnos que cursan cuarto ao de la carrera.
Los cupos de lnea y tarjeta son de:
-
TOP A LCR M$ 1.000; TC Master/Visa Platinum M$ 1.000, USD 2000
Tipo A LCR M$ 500; TC Master/Visa Dorada M$ M$ 500, USD 1000
INSTITUCIN EDUCACIONAL
CARRERA
Medicina
Odontologa
Ingeniera Civil Industrial
Universidad Catlica del Norte
Geologa
Universidad Central
Geologa
Medicina
Odontologa
Medicina
Geologa
Qumica y Farmacia
Odontologa
Medicina
Odontologa
Medicina
Odontologa
Medicina
Medicina
Odontologa
Medicina
Odontologa
Universidad Mayor
Medicina
Universidad Mayor
Odontologa
Medicina
Odontologa
- 124 -
N ORM ATI V A
4. Se autoriza otorgar slo tarjeta de crdito por M$ 300 y U$ 500, a todos los estudiantes de
carreras TOP A o TIPO A de las Universidades en Convenio desde segundo ao de carrera.
- 125 -

Política de Créditos Banca Personas

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MANUAL DE NORMAS

NDICE CAPTULO 7.1

OBJETIVOS PROCESO DE CRDITO MERCADO DE PERSONAS SIN GIRO COMERCIAL ................... 3

DEFINICIN DEL MERCADO OBJETIVO .............................................................................................................. 3

ANTECEDENTES Y DOCUMENTACIN MNIMA............................................................................................... 8

PROCESO DE CRDITO ............................................................................................................................................ 47

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

Consolidacin y Refinanciamiento de Deuda ................................................................................................. 60

PLATAFORMA DE EVALUACIN .......................................................................................................................... 90

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

2. OBJETIVOS PROCESO DE CRDITO MERCADO DE PERSONAS SIN GIRO

3. DEFINICIN DEL MERCADO OBJETIVO

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

M$ 500 y < M$ 650

M$500 Y < M$1.000

Profesional Joven (3)

Carrera Profesional con duracin mnima de 5 semestres.

Carrera Profesional con duracin mnima de 8 semestres.

Si se trata de un profesional Joven de Universidades y Carreras en Convenio de Top A y de Tipo A o B

3.2.2 Otras exigencias

Con Endeudamiento en el Sistema Financiero.

3.2.3 Restricciones de Mercado Objetivo

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

ANTECEDENTES Y DOCUMENTACIN MNIMA

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

mdicos, kinesilogos, odontlogos, veterinarios, psiclogos o abogados

Para segmento Profesional Joven (de Universidades y Carreras en convenio Top A y

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

Liquidacin de sueldo del ltimo mes. Si presenta haberes variables se requieren

ltimo DAI (declaracin anual de impuestos, Form. 22) ms Verificacin

ltimo DAI (declaracin anual de impuestos, Form. 22)

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

Datos del Contribuyente

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

Resumen de Boletas de Honorarios Electrnicas de los ltimos 12 meses

Empresa Cliente Banco:

Cliente Antiguo (ms de un ao)

Socio de empresa con giro

Empresa Cliente Banco:

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

Cliente Antiguo (ms de un ao)

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

(1) La vigencia de la documentacin utilizada ser de 18 meses para clientes clasificados en A o B,

4.1.4 Antigedad laboral

4.1.5 Cargo (Actividad)

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

4.1.6 Verificacin de Domicilio Particular, Verificacin Laboral

A.-Verificacin de domicilio en el otorgamiento de productos de Crdito

Para la aplicacin correcta de este procedimiento es importante diferenciar entre

Corresponde al procedimiento mediante el cual el Banco identifica la residencia de sus clientes,

A2. Proceso de Verificacin de Domicilio Particular:

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

Empresas de Agua, Luz y Gas

Todos los Estados de Cuenta de Productos de Crdito y Cta. Corriente

Autopista Central S.A.

Vespucio Sur S.A.

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

La verificacin Laboral puede ser realizada telefnicamente por el Ejecutivo de

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

La verificacin laboral y la de domicilio, no podrn tener una antigedad superior a 30

Manual de Normas - Cap. 7.1 Poltica de Crdito Banca Personas

Corresponde al nombre de la persona que

= Haberes Variables Imp. Factor + (Haberes Variables No Imp.