QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
acudir al 9 piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el rea de Quejas.
del rgano Interno de Control
2. Va telefnica
5. Correo electrnico:
por lnea directa o a los nmeros yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
01 800 71 71 774
Snchez
3. Por Buzones
6. A travs de la Secretara de la
instalados en las reas de
Funcin Pblica
atencin al pblico.
asesora las 24 horas los 365 das del ao

Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Aydanos a combatir
la Corrupcin

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.

Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

Contenido
5

Por Luis Pazos

Presidente de Condusef

EN CORTO
Noticias de Mxico
y el mundo.

Presupuesto familiar
y prevencin de riesgos nancieros

Inclusin Financiera
con educacin

10
11

El dinero en el lenguaje familiar

Por Antonio Morales de la Pea,
Procurador Federal del Consumidor

12

Escrbelo!
Hacer un presupuesto es
el primer paso hacia unas
nanzas sanas. Sabes cmo
se elabora?

14

Presupuesta tus
servicios nancieros
Conoce los principales
servicios nancieros
y scales provecho.

17

Llvate tu sueldo
a donde quieras
Conoce la portabilidad
de nmina.

TEST
Cmo anda tu bolsillo?
Responde 10 preguntas y
entrate de cmo puedes
reforzar tus nanzas
personales.

Tener Finanzas sanas no es cuestin de suerte

Ahorro e inversin

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente

por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est
destinada a informar y orientar sobre temas de Educacin
Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y
descripcin de productos y servicios financieros se publican
con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas
y estimaciones presentadas no debern considerarse
como recomendaciones para la contratacin, compra
o venta de ningn tipo de valores, bienes, productos o
servicios. La informacin generada por fuentes distintas a
Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido
de los artculos firmados no necesariamente refleja la
opinin de la revista ni de Condusef.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

18

chale un ojo al
seguro de depsitos!

19

El ahorro
Por Mara Teresa Fernndez
Labardini, Secretario
Ejecutivo del IPAB

20

Ensea con el ejemplo

La forma en que te
relacionas con el dinero es
una leccin para tus hijos.

22

Alcanza tus metas

El paso del ahorro a la
inversin es fundamental
para hacer crecer tu dinero.


(GXFDFLyQ


)LQDQFLHUD
Ahorro para el retiro y pensiones

24
25

Pensando en el retiro:
siete dudas frecuentes
Cultura nanciera
y ahorro para el retiro
Por scar Franco, Presidente
Ejecutivo de Amafore

26

El Sistema de Ahorro para el

Retiro de trabajadores IMSS
en Mxico

27 Educacin

Financiera
Por Pedro Ordorica Leero,
Presidente Consar

28 Qu es el
Rendimiento
Neto?

30 Cmo cambiarte de Afore?

31 Cmo leer
tu estado de cuenta?

38

Todo cabe en un cajero...

Hay cajeros automticos que
te permiten pagar servicios
y colegiaturas, consultar el
estado de cuenta de tu afore
y hasta comprar lotera.

34

Pagas el mnimo, pagas ms

Por qu te conviene liquidar
ms del pago mnimo en tu
tarjeta de crdito.

36

Entre menos dudas

menos deudas!
El llamado bur de crdito
son en realidad las sociedades
de informacin crediticia
entrate cmo funcionan y qu
servicios te ofrecen.

Educacin y Previsin

37 Cinco mitos del bur

Muchas cosas se dicen del

bur de crdito pero
no todas son ciertas. Aqu
analizamos algunos de
los mitos que rodean a las
sociedades de informacin
crediticia.

Por Francisco Xavier

Casanueva, Presidente
Nacional de Amasfac

40

Ve a lo seguro!

41

Seguros

42

Cuatro ases
bajo la manga
Conoce cuatro
opciones de
seguros: de salud,
de vida, de hogar y
de auto.

46

TABLERO FINANCIERO

48

CONDULETRAS

Por Juan Ignacio Gil,

Presidente AMIS

33

Entra en contacto!

Cmo protegerte?

A A A

Crdito

32

Seguros

Proteja su dinero
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Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atencin Muchas Gracias.

Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Mara Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin
y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Educacin Financiera
Arturo Luna Canales
Directora de Promocin
y Desarrollo Educativo
Vanesa Oliva Bautista

Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Gabriela Guilln Ortega
Ana Eunice Rocha Chvez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar T. Martnez Torres
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Toms Bentez

Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg.
Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor
resposable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del
Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado
de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara
de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reserva
de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102.
Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de
C.V. Democracias nm. 116, Col. San Miguel Amantla,
Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

Inclusin financiera
con educacin
os productos y servicios nancieros estn cada vez ms presentes
en nuestra vida diaria. Los avances tecnolgicos y las nuevas formas de hacer negocios hacen posible que las instituciones nancieras puedan ofrecer sus productos y servicios a menores costos y en lugares
marginados. Llamamos a eso inclusin nanciera.
No obstante, de poco sirve tener acceso a estos servicios si se desconocen las ventajas que pueden obtenerse al usarlos. Por ello, la tarea de llevar esos servicios a ms mexicanos debe ir de la mano con la difusin de
conocimientos prcticos que les permitan a los usuarios administrar, incrementar y proteger su patrimonio, as como tomar mejores decisiones
econmicas en las diferentes etapas de la vida. A la difusin de estos conocimientos le nombramos educacin nanciera.
Todava son muchas las personas que creen que hablar de educacin nanciera es involucrarse en un mundo tcnico y complejo, reservado para
unos cuantos. Por el contrario, la educacin nanciera nos permite desarrollar habilidades tiles en el da a da: presupuestar los gastos de la casa,
identicar la tarjeta de crdito ms barata, proteger nuestro patrimonio
con un seguro, tener un fondo de ahorro para enfrentar imprevistos y preparar nuestro retiro, entre otras situaciones cotidianas.
Transmitir estos conocimientos a todos los mexicanos es un reto enorme que requiere los esfuerzos conjuntos de gobierno, organizaciones sociales e instituciones nancieras y educativas. Iniciativas como la Semana
Nacional de Educacin Financiera, que en este mes celebra su tercera edicin, buscan fortalecer la colaboracin estrecha entre los diferentes actores
de la vida nanciera del pas. Esta sinergia permitir avanzar hacia el objetivo principal: propiciar la inclusin nanciera con educacin.
A principios del siglo pasado, el reto en materia educativa fue ensearle a la poblacin a leer y escribir. En el siglo XXI, uno de los desafos es que
las personas aprendan a administrar, incrementar y proteger su patrimonio, aprovechando el uso de los servicios nancieros.

Luis Pazos de la Torre

Presidente de la Condusef

Proteja su dinero
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Si quieres casa
Si ests pensando en comprar
una casa y quieres saber
qu informacin deben de
proporcionarte antes de
realizar la compraventa,
consulta el Pequeo Manual
de Publicidad Inmobiliaria en:
http://www.profeco.gob.mx

Circulan malas
falsificaciones
La falta de educacin de la poblacin para revisar los billetes que
recibe puede generar problemas: Al Banco de Mxico nos
han llegado billetes que reciben
los mismos cajeros de la banca
fotocopiados en blanco y negro
y coloreados con Prismacolor,
coment el superintendente de
Originales y Preliminares de la
Fbrica de Billetes de Banxico,
Arnulfo Romero.
Romero resalt la importancia de que se veriquen la mayor
cantidad de elementos originales
de cada billete y se haga caso al
slogan de la campaa de Banxico
Toca, Mira y Gira.
Fuente: Notimex.

Vuelven Diego
y Frida
El muralista Diego Rivera y la
pintora Frida Kahlo se encuentran en el frente y vuelta, respectivamente, del nuevo billete de
500 pesos que ya se encuentra
en circulacin. El billete est hecho en papel seguridad y cuenta
con medidas contra falsicacin
similares al resto de los billetes
de la nueva familia.
Fuente: Banxico.

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IMPRESIN CON RELIEVE

MICROTEXTO
REGISTRO
PERFECTO

ALCATRAZ QUE
CAMBIA DE COLOR

HILO 3D

MARCA
DE AGUA

HILO
MAGNTICO

MARCA DE AGUA
CLARA

Vence al Conde Roche!

Tu bolsillo
a clases!
Los talleres del Programa Adelante con tu Futuro, de Bancomer,
buscan ayudarte a adquirir los conocimientos y desarrollar las habilidades para que puedas hacer uso
de los servicios nancieros a tu favor. Con una duracin de dos horas cada uno, puedes cursar los
siguientes mdulos gratuitos:

En el sitio de Educacin Financiera

Saber cuenta, de Banamex, encontrars algunos juegos electrnicos que de forma entretenida te
ayudarn a mejorar tus nanzas
personales.
Un ejemplo es Maratn para
el presupuesto, un juego en el
que debes ayudar a Don Sabiondo a vencer al dispendioso Conde Roche.
Para jugar ingresa en la pgina http://www.banamex.com/esp/
grupo/saber_cuenta/Articulos/
1600-Juegos_0.html

Qu
cuentas?

55.9%
de los mexicanos son usuarios de
servicios financieros. De stos:

44%
es usuario de los bancos.

26%
tiene Afore.
14%
est en una caja de ahorro.

Mdulo de Ahorro
Taller de Ahorro
Taller de Ahorro para el retiro
Mdulo de Crdito
Taller de Tarjeta de crdito
Taller de Salud crediticia

11%
es cliente de Hipotecaria Nacional,
Infonavit o Fovisste.

8%

Mdulo de Crdito Hipotecario

tiene un seguro.

Inscrbete en:
www.adelantecontufuturo.com.mx

La lial britnica de la aseguradora

suiza Zurich Financial Services (ZFS)
fue condenada a una multa rcord
que asciende a 2.28 millones de libras (2.8 millones de euros) por haber perdido datos personales de
miles de clientes.
Zurich UK deleg la gestin informtica de sus cheros de clientes a la
lial sudafricana del grupo, Zurich S.A. Pero sta perdi en agosto de
2008 un archivo no encriptado que concerna a 46,000 clientes entre
los que guraban datos bancarios, cdigos de tarjetas de crdito e informacin sobre los bienes asegurados y sus mtodos de proteccin.

Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros

2009. SHCP.

Multa rcord

2%

es cliente de una casa de bolsa

o sociedad de inversin.

Fuente: AFP.

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Cmo anda

tu bolsillo?
Responde 10 preguntas e identifica en
qu puedes reforzar tus finanzas personales
1. De tu ingreso mensual, tus ahorros
representan el:
a) 20% o ms.
b) Menos del 20%
c) No ahorro.
2. En el estado de cuenta de tu tarjeta
de crdito aparecen los conceptos de
pago mnimo y pago para no generar intereses o pago total del mes, cul de las siguientes opciones acostumbras pagar?
a) El pago para no generar intereses.
b) Una cantidad mayor al mnimo y menor al pago para no generar
intereses.
c) El pago mnimo.
3. Contratas un seguro porque:
a) Es necesario prevenir gastos futuros
ante un imprevisto.
b) Me lo ofrecieron/la empresa donde
trabajo lo contrat por m.
c) No tengo ningn tipo de seguro
pues soy muy cauteloso y es difcil
que me ocurra un imprevisto.

4. Invertir implica:
a) Un riesgo.
b) Asegurar el futuro.
c) Ganar mucho dinero.
5. Antes de contratar un crdito
comparas el CAT?
a) Siempre lo consulto.
b) Lo consulto slo cuando contrato
crditos de montos considerables.
c) No s qu es el CAT.
6. Si hoy perdieras tu trabajo, podras
mantener tus gastos por:
a) Seis meses.
b) Un mes.
c) Ni una quincena.
7. Sabes cunto dinero tienes en tu
fondo de ahorro para el retiro?
a) S, siempre reviso mis estados de
cuenta de la Afore.
b) No tengo idea.
c) No cuento con un fondo de ahorro
para el retiro.

Verifica tus respuestas

8. Eres econmicamente
independiente?
a) S, tengo un ingreso por mi trabajo.
b) Recibo apoyo de mis padres/pareja.
c) Dependo de mis padres/pareja.
9. Al adquirir una tarjeta de crdito,
eliges aquella que:
a) Se adapta a mis necesidades.
b) El ejecutivo de la institucin me
recomienda.
c) Me identica con mi equipo de futbol favorito, universidad, etc.
10. Cuentas con un ahorro para imprevistos o emergencias?
a) S, estoy preparado para enfrentar
una enfermedad o un despido.
b) Lo intento pero siempre termino
gastndome el dinero.
c) Es intil preocuparme por un futuro que tal vez no me toque vivir.

Suma por separado todas las respuestas de acuerdo a los siguientes valores:
a=1 b=2 c=3
De 10 a 16 puntos: Tus nanzas son slidas. Felicidades! Has construido tus nanzas sobre cimientos fuertes. Sabes detectar tus puntos dbiles y los transformas en fortalezas.
De 17 a 23 puntos: Tus nanzas son inestables. Tienes puntos dbiles que desequilibran tu bolsillo: ahorras, pero terminas
gastando ese dinero. No llevas control de tu fondo de ahorro para el retiro y tampoco piensas qu necesitas para retirarte
y mantener el nivel de vida que deseas. Puedes llegar a contratar un crdito que no te conviene porque no comparas opciones y te guas por recomendaciones de terceros. Aunque pagas ms del mnimo de tu tarjeta de crdito, si quisieras ahorrarte intereses podras hacer un esfuerzo y pagar totales.
De 24 a 30 puntos: Tus nanzas no estn bien. Tienes demasiados puntos dbiles: es probable que no realices un presupuesto y que gastes ms de lo que ganas, dejando a un lado la posibilidad de ahorrar. Antes de contratar un producto o
servicio nanciero, no te informas ni comparas opciones, tambin es muy probable que pagues slo el mnimo de tu tarjeta de crdito. Te encuentras vulnerable ante los imprevistos porque no cuentas con un seguro. En el tema de inversin te
falta mucho por aprender. . .

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Tener finanzas sanas no es

cuestin de suerte
L
1

ograr un equilibro entre nuestros ingresos y gastos requiere poner orden en las nanzas personales
y familiares, ms que soar con ganar la lotera sin comprar boleto. Para que hagas un mejor uso de
tus recursos econmicos, a continuacin te mostramos una decena de recomendaciones:

Elabora un presupuesto.

Anota tus ingresos y gastos mensuales para saber cunto dinero destinas a
cada concepto. Si tienes ms gastos que
ingresos, identica en qu puedes economizar. Si tienes ms ingresos que gastos, traza un plan de ahorro e inversin.

Prioriza tus gastos.

Planear tus compras te permitir diferenciar las cosas que verdaderamente

necesitas de las que pueden esperar.
Recuerda que los recursos son limitados, y cada peso mal gastado es una
oportunidad perdida.

Consume
inteligentemente.

No hagas compras por impulso o que

puedan daar tu salud, cuestiona las
promociones y la publicidad, lee las
etiquetas, conserva tus comprobantes de compra: haz un gasto consciente y responsable.

Compara precio y calidad.

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Conoce tu capacidad
de endeudamiento.

Resta a tus ingresos mensuales la

cantidad que gastas en el mes y la que
destinas al ahorro para saber qu
tanto puedes endeudarte y de cunto dispones para pagar tus deudas.

Usa el crdito a tu favor.

Un crdito puede darte acceso a bienes que difcilmente podras comprar de contado, como una casa o
un coche. Antes de rmar, considera que puede haber imprevistos que
afecten tus ingresos. Usa el crdito
responsablemente.

No te retrases
en tus pagos.

Paga a tiempo tus deudas y compromisos nancieros para evitar el pago

de recargos, intereses moratorios y
gastos de cobranza, entre otros.

Nunca te vayas por la primera opcin.

Comparar te permitir aprovechar la
competencia entre proveedores y
adquirir mejores productos y servicios a menor precio.
10

Ten un plan
de vida nanciero.

Establece metas realistas, consideesrando tu nivel de ingresos y gastos. Divdelas en corto, mediano y
olargo plazo, y comienza hoy a tomar las mejores decisiones para tu
futuro familiar.

Decdete a ahorrar.

Es el inicio para alcanzar tus metas. Trata de ahorrar al menos 10%

de tu ingreso mensual neto (despus de impuestos) y busca la opcin ms conveniente para proteger
tu dinero.

10 Prepara tu retiro.
Piensa en las necesidades que tendrs
en el futuro y tmalas en cuenta para
tus decisiones de consumo. Ahorra
para tu retiro y protege tu patrimonio: procura estar siempre en la Afore con mayor rendimiento neto.

(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD 


Antonio Morales de la Pea

Procurador Federal del Consumidor

El dinero en el lenguaje familiar

prendemos el uso del dinero en la infancia, viendo a nuestros padres

usarlo, administrarlo o, en el peor de los casos, malgastarlo. Porque los padres no suelen hablar abiertamente del tema con sus hijos,
ni en las escuelas hay una materia de nanzas personales.
As pues, la forma en que manejamos nuestros recursos como adultos es resultado del empirismo.
Por ello, una de las vertientes del esfuerzo preventivo y educativo de Profeco est enfocada al manejo inteligente del ingreso y en el uso de los canales formales tanto de comercio como nancieros.
Debemos poner atencin a nuestra conducta nanciera a n de generar ejemplos positivos que los ms pequeos puedan seguir. Debemos ejercer un consumo informado al comparar calidad y precio.
Este proceso pasa por incluir las nanzas en nuestro dilogo familiar cotidiano. Slo as el dinero dejar de ser una palabra prohibida, asignndole la importancia que tiene al momento de comprar, ahorrar o invertir.

Antonio Morales de la Pea

Proteja su dinero
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11

MATIANA FLORES*

Llevar una buena administracin

implica registrar todos y cada
uno de los gastos e ingresos.

e acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los

Hogares 2008, realizada por el
Instituto Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI), alrededor del 58% de los hogares
mexicanos (15.6 millones) percibe un ingreso mensual inferior a
$8,000, y son, en promedio, dos
los integrantes que contribuyen
al ingreso familiar.
El gran problema es que los
mexicanos no tenemos el hbito
de llevar un registro de cada gasto realizado, al menos as lo revel
la Primera Encuesta sobre Cultura Financiera en Mxico, UNAMBanamex 2008. Ah se seala que
slo el 18.5% de los encuestados
lleva algn tipo de registro de
deudas, gastos, ingresos y ahorro.

*Colaborador externo

12

Proteja su dinero
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El resultado de este mal hbito no es nada positivo: excedemos nuestra capacidad de

compra y anulamos nuestra ca-

pacidad de ahorro. La misma encuesta revel que el 31% de los

encuestados gasta por arriba
de sus ingresos.

En qu gastamos los mexicanos?

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares
dedicamos el dinero a...

Artculos de limpieza
para la casa
6%
Transporte
18%

Conservacin,
energa elctrica
y combustible
10%

Educacin
13%

Alimentos*
33%

Vestido y calzado
5.2%

*En el caso de alimentos, de ese total el 20% lo gasta fuera de casa.

Fuente: INEGI

Deja de formar parte de ese

31% y comienza a elaborar un
presupuesto en el que registres
todos tus ingresos y gastos. La tarea es racionalizar y optimizar el
uso del dinero para lograr metas
patrimoniales.

Cmo se hace
un presupuesto?
Hacer un presupuesto implica saber en qu y cunto gastas. Por eso
es el mejor instrumento para optimizar el gasto y construir un patrimonio que te permita mejorar tu
calidad de vida.
Podemos hacer nuestro presupuesto utilizando lpiz y papel;
una hoja de clculo en la computadora; o con las plantillas que
ofrecen algunas pginas web especializadas en nanzas personales.
stas ltimas las podemos utilizar
como una gua para elaborar nuestro presupuesto. Condusef te ofre-

ce un Planicador de Presupuesto
Personal y Familiar en su pgina:
www.condusef.gob.mx
Para un mayor control de los
ingresos y gastos, se recomienda elaborar el presupuesto con
periodicidad mensual.
En un presupuesto, primero hay que identicar los ingresos por orden de disponibilidad
(liquidez), de manera mensual o
anual. Posteriormente, hay que
anotar los gastos clasicndolos
en dos grandes rubros:
a) Imprescindibles: aqu se incluyen alimentos, salud, educacin,
transporte, servicios. En estos
gastos se pueden detectar reas
de ahorro u oportunidades para
disminuir su monto. Por ejemplo,
en la cuestin de energa se puede
reducir el pago si apagamos la luz
de las habitaciones que no estn
ocupadas, adems de colocar fo-

cos ahorradores. Tambin se pueden colocar regaderas e inodoros

que utilizan menos agua. En transporte, podemos compartir el auto
o utilizar el automvil alternadamente con el transporte pblico.
En alimentos, una buena opcin
es llevar comida de casa a la
ocina, etctera.
b) Prescindibles: son todos aquellos que podemos eliminar sin
afectar el estilo de vida al que
estamos acostumbrados. Siempre hay maneras de seguir consumiendo lo que acostumbramos
pero con menos dinero.
Con un presupuesto difcilmente caers en dcit; es decir, no vas a gastar ms all de lo
que tus ingresos te permiten. As
le dirs adis a las deudas con familiares y amigos o a tener que recurrir a la tarjeta de crdito para
terminar la quincena.

Elimina los gastos hormiga

Ejemplos del costo de
gastos hormiga

Has hecho la cuenta de cunto te gastas en el puesto de la esquina, en propinas, refrescos, cigarros, caf, entre
otros? Te sorprendera saber que al
ao puede significar una importante fuga de dinero y que pueden ser la
causa del desequilibrio de tus finanzas
familiares.
Sin duda es una cantidad con la que
bien te podras ir de vacaciones, comprar una computadora o
algn electrodomstico. Incluso, iniciarte en la disciplina del
ahorro y la inversin, con el objetivo de que tus ingresos financieros (intereses generados por tus inversiones) te ayuden
a conseguir ms rpido tus metas patrimoniales. Intntalo,
el ahorro paga.

Gasto

Al da

Al ao

Caf

$30

$7,800

Cigarros

$28

$7,280

Dulces

$20

$5,200

El viene, viene

$10

$2,600

Propinas

$10

$2,600

Refrescos

$7

$1,820

Total

$10
$105
$1
5

$27
7,300
Considerando 52 semana
s de cinco das.

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13

Presupuesta tus servicios

financieros

ANA EUNICE ROCHA

Quiz nunca lo hayas pensado as, pero los productos y servicios

financieros son, cada vez ms, parte de nuestra vida cotidiana.
Aqu te presentamos algunos de los ms difundidos:

2
Ahorro formal.

Puedes pagar la casa?

Considera dentro de tu presupuesto una partida

para el ahorro. Si bien las reglas generales deben
adaptarse a casos particulares, la recomendacin es
que destines cuando menos el 10% de tu ingreso
a este concepto. Ahorra para: crear un fondo para
emergencias, satisfacer necesidades o deseos en el
corto plazo, o contar con un capital para invertir.
Deposita tus ahorros en instituciones nancieras autorizadas.
Infrmate sobre las opciones de ahorro o inversin, compara los intereses que ofrecen las instituciones nancieras
y las comisiones que cobran.
Guarda tu fondo para emergencias en un producto nanciero que te permita disponer de tu dinero cuando as lo requieras (a eso le llamamos liquidez).

Si quieres comprar una casa o departamento a travs

de un crdito hipotecario, antes de contratarlo calcula si puedes afrontarlo, recuerda que es un compromiso a largo plazo. Toma en cuenta que tienes que
pagar algunas comisiones previas al otorgamiento de
ese crdito: comisin por apertura, avalo y estudio
socioeconmico. Consulta el simulador de crdito hipotecario y cuadros comparativos en www.condusef.gob.mx.
Evita pagar tu hipoteca de manera extempornea, ya que puedes llegar a pagar $500 hasta el 5% sobre el pago mensual.

Antes de contratar un crdito.

Compara el Costo Anual Total (CAT), intereses y comisiones que cobran los bancos en tarjetas y crditos. El CAT
es un parmetro que incorpora en una sola cifra todos los
costos inherentes a un crdito.
Considera tu capacidad de endeudamiento, no solicites un
crdito que no puedas pagar, pues esto mermar tus planes
de ahorro. Capacidad de endeudamiento es el nivel de deudas
que puedes contraer sin riesgo a retrasarte o incumplir en los
pagos; para identicarla, resta a tu ingreso neto (despus de
impuestos) tus gastos y el porcentaje que destinas al ahorro.

Asegura tu patrimonio.
Evita una catstrofe en tu economa familiar: contrata un
seguro para tu casa.
Antes de rmar, verica que toda la informacin contenida en la pliza sea correcta y que est vigente.
Asegrate de conocer el valor de tu vivienda.
Documenta tus pertenencias (con facturas, fotos o videos).
No omitas datos importantes e informa a la aseguradora
la situacin real de tu vivienda.
Cubre a tiempo la pliza de tu seguro para mantenerlo vigente.

Varios planes de compra.

Si decides comprar un auto a crdito considera tu capacidad de pago, revisa los planes de compra que existen en
el mercado.
Antes de contratar un crdito, compara entre las diversas
instituciones: CAT, plazo del crdito, enganche, plazo de
entrega del automvil y tasa de inters.
Identica los das de pago para evitar cargos adicionales.
Analiza los gastos que implica un vehculo: gasolina, anacin, alineacin y balanceo, vericacin, tenencia y seguro, presupustalos!

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4 Scale provecho a tu tarjeta de crdito

Estira tu tarjeta: la tarjeta de crdito tiene sus benecios, uno
es que puedes obtener nanciamiento hasta por 50
das sin pagar un solo peso de inters, para ello liquida el total de los consumos realizados durante el
periodo.
Memoriza la fecha de corte, la fecha de pago y el lmite de crdito de tu tarjeta para llevar el control de
tus consumos y pagos.
Si realizas tus compras inmediatamente despus de la fecha de
corte, tendrs ms das para pagar.
No excedas el lmite de crdito de tu tarjeta.
No abuses de las promociones a meses sin intereses: cuida que
tus deudas jams excedan tu capacidad de pago.
Evita contratiempos y paga antes de la fecha lmite de pago, de lo
contrario te puedes hacer acreedor a comisiones por falta de pago
o gastos de cobranza.

Si no la utilizas: canclala!
Toda tarjeta de crdito implica un costo, por eso la recomendacin es tener mximo dos. Si no la utilizas canclala! Los bancos
cobran en promedio por el concepto de anualidad de una tarjeta
titular: $745. El costo promedio de la anualidad de una tarjeta
adicional es de $337.

Asegura tu salud y economa.

Una enfermedad puede mermar tu estabilidad econmica y desequilibrar
tus finanzas. Un seguro bsico de salud asegura tu economa ante este tipo
de siniestro.
De acuerdo a la etapa que vives, identica tus necesidades de proteccin: evita coberturas innecesarias.
Infrmate sobre exclusiones y sumas aseguradas.
Cubre a tiempo la pliza de tu seguro para
mantenerlo vigente.
La prima promedio anual de un seguro bsico de
salud para una mujer de 30 aos que radique en el
Distrito Federal, est en $1,787.85

Djales seguridad.
Si alguien depende de ti econmicamente, necesitas un seguro de vida.
Compara entre lo que ofrecen las distintas
aseguradoras.
La prima promedio anual de un seguro bsico de
vida para un hombre de 45 aos es de $1,589.74,
con una suma asegurada de $300,000.

6
El mejor ahorro para el retiro
Desde hoy, sin importar tu edad, empieza a ahorrar para tu retiro.
Para elegir Afore analiza opciones, compara el Rendimiento
Neto y servicios que ofrecen, as como las comisiones que cobran.
Si cambias a una Afore que te ofrezca mayor Rendimiento Neto,
puedes aumentar considerablemente tu ahorro para el retiro.
Ahorrar en tu cuenta individual es indispensable para tener una
mejor pensin.
Si empiezas a ahorrar desde los 25 aos con un salario de $7,000 mensuales, cuando te retires (a los 60 aos) recibirs $3,037.53* al mes de renta vitalicia. Pero si ahorras voluntariamente $1,000 mensuales durante 20
aos, recibirs $7,497.70* adicionales al mes durante 20 aos, por lo que
en total recibirs $10,535.24*.
Fuente: Calculadora del ahorro para el retiro Bancomer.
*Sin considerar el efecto inflacionario.

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Llvate tu sueldo a donde quieras

S

i recibes tu sueldo por medio de una tarjeta bancaria, tienes derecho a que
te lo depositen en el banco de
tu preferencia, a esto se le llama
Portabilidad de Nmina.

Por qu cambiarte?
Tienes otro banco
ms cerca: de poco
BANCO
sirve que el banco en
el que recibes tu salario no te cobre comisiones por retirar dinero en cajero o
ventanilla si no tienes uno cerca.
Servicios Adicionales: hay bancos cuyos cajeros
te permiten realizar ms operaciones
que los de otras instituciones, desde comprar tiempo aire, seguros,
hasta pagar impuestos
y colegiaturas.

Comisiones
ms
competitivas: la diferencia entre lo
que te cobra uno y
otro banco puede ser
de ms del cien por ciento. (Para
las cuentas bsicas de nmina no
hay cobro de comisiones por parte de la institucin que las emite).
S
COMISIONE

Si deseas cambiarte de banco, debes tener claro que en el proceso

existen dos cuentas involucradas:
La cuenta ordenante: Cuenta de
nmina que la empresa en donde
laboras abre a tu nombre para que
recibas tu salario, pensiones o cualquier otro pago hecho por tu patrn.
La cuenta receptora: Cuenta que
t abres en el banco de tu preferencia, a la que se transferirn los
recursos que te depositen en tu
cuenta de nmina.

Cmo cambiarte?
Verica qu opcin se adapta a
tu situacin:
a) Consulta con tu patrn si te
puede depositar tu sueldo en el
banco que deseas.
Para ello, debes indiNO. CLABE
carle el nmero
1222 2222
3333 3333
44
CLABE (clave bancaria estandarizada,
son en total 18 dgitos) de una cuenta que ya tengas
para que recibas en ella tu sueldo
y otras prestaciones.
b) Si tu patrn no tiene esa posibilidad, tendrs que acudir a cualquier
sucursal del banco en el que te de-

positan tu sueldo y pedir un formato de solicitud de transferencia.

Debes mostrar una identicacin
ocial, as como uno de los siguientes documentos relativos a la cuenta
receptora: el contrato o el estado de
cuenta o la tarjeta de dbito.
Esta solicitud la entreSOLICITUD
gars en cualquier
sucursal
bancaria, en el horario de
atencin al pblico.
Te debern entregar una copia de
sta con el sello de la sucursal, la
rma del ejecutivo y la fecha de recepcin, consrvala por si despus
requieres hacer aclaraciones.
Una vez concluido el trmite, el
servicio debe comenzar a funcionar
a ms tardar en un plazo de diez
das hbiles a partir del siguiente
en que presentaste la solicitud.
Cuando tu cuenta de nmina (ordenante) est operando
bajo el esquema de portabilidad,
tus recursos deben ser transferidos el mismo da hbil a la cuenta que deseas (receptora), siempre
y cuando el patrn haya depositado tu sueldo antes de las 3:00
p.m., si te deposita despus de
esta hora, tu dinero estar disponible a ms tardar a la apertura
del siguiente da hbil.
Toma en cuenta que en ambas
opciones recibirs tu dinero en
una cuenta que no es de nmina,
lo que podra implicar no contar
con algunos benecios como nmero ilimitado de retiros en ventanilla o en cajero automtico.

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chale un ojo al
Seguro de Depsitos!
Q

u es el IPAB? El Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario o IPAB es el organismo gubernamental encargado de garantizar los depsitos bancarios de los pequeos y medianos ahorradores, y resolver al menor costo posible problemas nancieros de los bancos.
El IPAB forma parte de la Red de Seguridad Financiera, la cual tiene como objetivo mantener
la estabilidad del sistema bancario y salvaguardar el sistema nacional de pagos.

Cmo funciona el Seguro de Depsitos?

En el remoto caso que algn banco llegara a presentar problemas
nancieros y pusiera en riesgo los
ahorros de las personas, el IPAB
establecer los mecanismos que
sean necesarios para que los ahorradores recuperen rpidamente
su dinero. El IPAB cubrir hasta el equivalente a 400 mil
Unidades de

Inversin (UDIs), por persona fsica o moral1, y por banco.

Por Ley, el dinero depositado
en los bancos cuenta con un Seguro de Depsito. Aproximadamente, el 99% de las cuentas en
el sistema bancario nacional, estn cubiertas en su totalidad por
el Seguro del IPAB.
Cmo y en dnde puedes adquirir el Seguro de
Depsitos?
En Mxico, todos los bancos
cuentan con este seguro de depsitos, con ello se garantiza que
los pequeos y medianos ahorradores cuenten con este
seguro por el simple
hecho de depositar
su dinero en
un banco,
sin necesidad
de realizar algn
trmite.

Qu tipo de cuentas
protege el IPAB?
El IPAB garantiza, entre otras
operaciones: los depsitos a
la vista en cuentas de cheques
(cuentas de nmina), los depsitos en cuentas de ahorro, los
depsitos a plazo, los depsitos
retirables con previo aviso o en
das preestablecidos y los depsitos en cuenta corriente asociados
a tarjetas de dbito.
Los bancos son la nica entidad nanciera que cuenta con
un seguro respaldado por el Gobierno. Mantente informado sobre los productos que ofrece tu
banco que se encuentran asegurados por el IPAB.
Ahora ya sabes qu es el IPAB y
cules son los benecios de contar con un Seguro de Depsitos!
Para mayor informacin consulta www.ipab.org.mx o llama al
52.09.55.00, ext. 3045 y 3046.

1 Aproximadamente $1,771,229 pesos

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(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD 


Mara Teresa Fernndez Labardini

Secretario Ejecutivo del IPAB

El ahorro

l acceso a los servicios y productos nancieros contribuye al crecimiento econmico de las personas, las comunidades y las naciones, razn por
la cual cada vez es ms importante que las personas cuenten con mayor informacin para un mejor entendimiento de ellos. El conocimiento y el acceso
a estos instrumentos contribuyen a mejorar la calidad de vida y el bienestar nanciero de las personas y de sus familias pues permite tomar decisiones
informadas y responsables de ahorro, nanciamiento e inversin, con base en
sus necesidades y expectativas, as como en su nivel de tolerancia al riesgo, que se reejarn en su patrimonio.
Dentro de la amplia gama de productos y servicios que ofrece el sistema nanciero mexicano, se encuentra uno que debe ser considerado el eje central
de nuestra economa personal: el ahorro.
El ahorro es la herramienta por excelencia que nos permite cubrir necesidades de corto, mediano y largo plazos; respaldar el patrimonio y nivel de
vida actual; y contribuye al logro de metas o propsitos futuros.
A travs del sistema nanciero se concentran y administran los recursos de
los ahorradores para ser canalizados al sector productivo, hacer frente a los
compromisos que los hogares tienen y facilitar el funcionamiento del sistema
de pagos al transferir los recursos de manera eciente y ordenada.
Los bancos son el vehculo principal para el ahorro y ello les permite a su
vez prestar los recursos a otras personas para que los inviertan, lo que favorece a la produccin y en general, al crecimiento econmico.
El ahorro debera ser un compromiso personal consistente en mantener la
disciplina de un gasto razonado, que nos permita equilibrar nuestros gastos e
inclinarnos por realizar slo aquellos que sean necesarios, y guardar dinero para alcanzar las metas que se jen en el tiempo, y que sin duda, redundara, en un benecio propio, familiar y, en general para la sociedad del pas.
La difusin de los temas relacionados con el ahorro forma parte de los compromisos que tiene el IPAB para promover la educacin y la cultura nanciera en Mxico.

Mara Teresa Fernndez Labardini

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Pon el ejemplo
GABRIELA GUILLN ORTEGA

Qu estn aprendiendo tus hijos al ver

cmo te comportas en relacin con el dinero?

A dnde vas con la tele,

pap?, pregunta Camila. Se la regalar a
tu to, contesta su padre. Pero
si todava sirve, dnde ver mis
caricaturas?, insiste la nia. No
te preocupes, compr una nueva, mira: es ms grande y bonita,
adems estaba en oferta a 12 meses sin intereses. Das despus,
ndo en el centro comercaminando
mila le pide a su pap que
cial, Camila
re una mueca. Ya tienes
le compre
, responde l. Y enmuchas,
tonces Camila replica: pero
2 meses sin inteest a 12
gual que tu tele,
reses, igual
es
adems
nms grande y bo-nita
y
as
las otras
go se las puedo
que tengo
regalar a mi prima.
Te has puesto a
pensar qu estn aprenus hijos al ver cmo
diendo tus
ortas en relacin con el
te comportas
dinero? Los nios son como esponjas, todo lo absorben, por
ear con el ejemplo es
ello ensear

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una de las tareas ms difciles a

las que como padres te enfrentas
diariamente.

Necesidades vs. deseos

Seguramente te has enfrentado en
muchas ocasiones a situaciones
como las del pap de Camila. No

Ilustracin: Gabriela Guilln Ortega

podemos pedirles a nuestros hijos

que no nos pidan comprarles un
juguete porque tienen muchos,
si nosotros no somos capaces de
contener nuestras propias compras impulsivas.
Toda compra que realizamos
tiene que ver con las necesidades
y los deseos. Las n
necesidades son
aquellas situaciones
situacion en las que el
ser humano siente la falta o carencia de algo y en un sentido ms
amplio se divid
dividen en funcionales y psicolgic
psicolgicas, las primeras
son necesarias para la sobrevivencia co
como el comer o
el dormir.
dormir Las segundas,
corr
corresponden a la
n
necesidad de seg
guridad,
afecto
to, pertenencia,
es
estima y autorre
rrealizacin. Las
necesida
necesidades se convierten en
e deseos cuand se dir
do
dirigen a objetos
espec
especcos que podran satisfacerlos.
Por eje
ejemplo, la necesidad de alim
alimento puede llevar a una persona
pe
a desear

una torta o una hamburguesa, la

necesidad de transporte puede
impulsar a la persona a desear un
automvil de lujo o uno austero.
La mercadotecnia tiene en las
necesidades y deseos su punto
de partida, pues busca satisfacer
las necesidades profundas del ser
humano como el alimento, vestido, abrigo, seguridad, pertenencia y estimacin con el deseo de
satisfactores especcos.

El dinero no es cosa de magia

Tu hijo quiz cree que el cajero automtico es una cajita mgica que
reparte dinero porque ven que acudes a ste cada que lo necesitas. Por
ello la prxima vez que vayas con tu
hijo al cajero aprovecha esta situacin y explcale su funcionamiento.
Puedes comenzar dicindole que el

dinero es un recurso limitado que

debemos aprender a administrar
y cada vez que sacas dinero de un
cajero es dinero que te han dado
como parte de tu salario por un trabajo realizado.
Si tu hijo tiene seis aos o ms, un
buen ejercicio es pedirles que realicen tareas, adicionales a sus obligaciones habituales, como recoger
las hojas secas del jardn o guardar
las compras del sper en la alacena.
Dile que as como a ti te pagan por
un trabajo, t hars lo mismo con l.
Para que la leccin sea ms provechosa, acuerden previamente
que deber destinar parte de ese
dinero al ahorro y haz t lo mismo.

Debo, no niego
Si tus acreedores no dejan de llamar a tu casa para cobrarte pue-

Pequeos pasos
Te recomendamos una estrategia para ensear el ahorro a los
pequeos:
1. Denir la meta: Los nios pequeos (5-6 aos) no tienen una
idea clara del tiempo, por ello al establecer una meta, sta deber
ser a corto plazo, medible, realista y alcanzable.
2. Lleven un registro del alcance de la meta: visualizar cuando alcanzar su objetivo ayudar a que tu hijo se motive an ms en
la consecucin de la meta. Anoten cunto cuesta lo que quiere, el
tiempo que le tomar alcanzarlo y semana a semana vayan revisando los avances del ahorro.
3. Acompalo a comprar lo que
e desea, pero primero comparen tiendass y
decidan en dnde es mejor adquirirlo, esto motivar a tu hijo a seguir
ahorrando y alcanzar nuevas metas
pues ver materializado su esfuerzo.
FUENTE: Condusef

des estarle provocando estrs a tus

hijos. Lo ms recomendable es
cortar con tus adeudos, pero sobretodo hablar con tus hijos sobre
la situacin; no les des mucho detalle si son pequeos.
Si ests muy endeudado, dene
nuevas reglas para la familia hasta que las nanzas familiares mejoren. Por ejemplo, pueden hacer
actividades en casa que impliquen
no gastar dinero, como comer en
familia los domingos, ir al parque
a montar bicicleta o prepararles
un refrigerio en lugar de darles dinero para el recreo.

La tarjeta mgica
Las tarjetas bancarias provocan situaciones parecidas a las que provocan los cajeros: quiz tu hijo ha
visto cmo al hacer compras entregas tu tarjeta, y probablemente no comprende cmo funciona.
Antes de pasarla en otra compra, explcale que la deuda que
generas con la tarjeta, la pagars
al cabo de un tiempo. Y como la
prctica hace al maestro, acude
con l al banco cuando tengas que
realizar un pago, as comprender
mejor el asunto.
El manejo adecuado de nuestras nanzas no es cuestin de
ser austeros, frreamente disciplinados o de sacricar, se trata
de saber administrar nuestros recursos y gastar inteligentemente.
Con estos ejemplos, estars encaminando a tus hijos para que
sean personas nancieramente
responsables.

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Alcanza ya tus metas!

ANA EUNICE ROCHA

Invierte y haz crecer tu dinero

ener xito en tus finanzas

personales no slo requiere contar con el hbito del
ahorro, tambin debes adoptar
el hbito de invertir. Acumular
dinero sin ningn propsito no
te har rico, pues en el largo plazo tu dinero perder poder adquisitivo debido a la inflacin,
es decir, al aumento general de
los precios.
Para cumplir metas de largo
plazo como la educacin universitaria de tus hijos pequeos o
planear tu propio retiro, los instrumentos tradicionales como
las cuentas de ahorro y los pagars con rendimiento liquidable no
necesariamente son la mejor opcin, pues son productos que te
ofrecen rendimientos muy por
debajo de la inacin.
Si quieres alcanzar
tus objetivos, es momento de
pasar del
ahorro a la
inversin
para que
tu dinero
crezca.

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Sociedades de inversin
Las sociedades de inversin son
alternativas que te permiten acceder al mercado de valores con
poco capital, muchas veces desde
$10,000. Cmo operan? son un
conjunto de pequeos inversionistas que renen su capital para
acceder a la Bolsa de Valores, pues
tener acceso a la Bolsa de manera
individual requiere montos considerables. La sociedad de inversin
o fondo de inversin es administrada por una operadora, la cual
adquiere diferentes valores: acciones, obligaciones, valores gubernamentales, etctera. Esta
segmentacin de la inversin total
en diferentes

instrumentos se denomina portafolio de inversiones.

Una de las ventajas de diversicar,
es decir, de distribuir la inversin en distintas
alternativas, es
que se minimiza
el grado de riesgo (si baja el
valor de una
de las acciones que con-

forman el portafolio, esta baja

puede compensarse con las ganancias de otras).
Al participar en una sociedad
de inversin, el inversionista com-

seguridad; tambin son una buena alternativa para quienes necesitan retirar cantidades jas con
regularidad. Este tipo de fondos
invierten el total de sus activos en

Acumular dinero sin ningn propsito no

te har rico, pues a largo plazo tu dinero
perder poder adquisitivo por la inflacin
pra acciones de sta convirtindose en socio, con lo cual participa de
las ganancias y/o prdidas generadas por el portafolio de inversiones
(por eso al invertir debes considerar que tiene un riesgo implcito:
en lugar de crecer, tu dinero puede disminuir).
Al comenzar a invertir lo mejor es hacerlo en fondos de deuda, pues se caracterizan por su
bajo riesgo y porque generan rendimientos estables: esto te dar

ttulos de deuda pblicos (cetes,

por ejemplo) y privados (papel
comercial, obligaciones, pagars
nancieros, etctera).
Pero, cmo funciona este mercado? cuando un gobierno (federal o estatal), una empresa o una
institucin nanciera necesitan
dinero, emiten ttulos de deuda,
que venden en el mercado para
obtener el dinero que requieren para nanciar sus proyectos. Quien emite dichos ttulos se
compromete a devolver
a los compradores el capital que invirtieron ms
una tasa de inters, que ser
su ganancia.
Los ttulos de deuda pueden
ser de corto, mediano y largo

plazo. Los de corto plazo son los

papeles con un vencimiento inferior a un ao; se considera como
mediano plazo hasta tres aos, y
largo plazo, de tres en adelante.
Antes de tomar la decisin de
invertir en uno u otro fondo, debes informarte sobre las opciones
que existen en el mercado, comparar los rendimientos y comisiones
que cobran, los tipos de sociedades de inversin en las que puedes
participar de acuerdo a tu capital
y perl de inversionista, los grados de riesgo, horizontes de inversin y liquidez que ofrecen.

Glosario
Cetes
Certicados de la Tesorera de la
Federacin: son ttulos de crdito al
portador, emitidos y liquidables por el
Gobierno Federal a su vencimiento;
se emiten a plazos de 28, 91, 182, 360
y 782 das.
Horizonte de inversin
Es el plazo (corto, mediano y largo)
que necesita la sociedad para que el
portafolio de inversin comience a
generar rendimientos.
Liquidez
Lapso en el que puedes disponer del
dinero invertido: diario, semanal, mensual, trimestral, principalmente. ste
puede consultarse en los prospectos
de informacin emitidos por cada sociedad de inversin.
Perl de inversionista
Conjunto de caractersticas propias
de un inversionista que determinan
sus preferencias de inversin, principalmente son su tolerancia al riesgo,
horizonte de inversin y necesidades
de liquidez.

Deseas ms informacin?
Visita el Simulador de Fondos de Inversin de Deuda en la pgina:
http://portalif.condusef.gob.mx/conduseffondos/index.php

Riesgo
Es la probabilidad de que los resultados nancieros sean mayores o
menores a los esperados.

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Pensando en el retiro:
siete dudas frecuentes

fore quiere decir Administradora de Fondos para el Retiro. Las Afore tienen como nalidad cuidar e invertir tu ahorro para el retiro para que, cuando lo necesites, puedas contar con l. Despejamos aqu algunas dudas frecuentes relacionadas con las Afore:

Cmo se forma mi
ahorro para el retiro? A
tu cuenta de ahorro para el retiro contribuyen t, la empresa
para la que trabajas y el gobierno. Las aportaciones estn denidas en funcin de tu salario; sin
embargo, puedes incrementar tu
ahorro mediante aportaciones
voluntarias. Recuerda que a mayor ahorro, mejor pensin.
Si eres trabajador independiente, la Afore puede asesorarte para que puedas registrarte y,
de acuerdo con tus posibilidades,
ahorrar para tu retiro.

se calcular mi
2 Cmo
pensin? Bajo el nuevo esquema, la pensin que recibirs
cuando te retires depender de
los recursos que hayas acumulado en tu cuenta individual.
Puedo disponer de mis
recursos antes de retirarme? Adems de ser la base
para que tengas una pensin
cuando te retires, tu ahorro para
el retiro tambin te puede apoyar en otros momentos de la
vida. En caso de matrimonio o

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desempleo puedes utilizar parte

de tus recursos.
Cmo s cunto tengo ahorrado? Por Ley,
las Afores deben enviarte un estado de cuenta a tu domicilio por
lo menos tres veces al ao. Es importante que lo revises y le des seguimiento. Verica que tus datos
estn correctos y, en caso de detectar algn error, comuncate
con tu Afore para corregirlo.

Qu hago si no recibo
mi estado de cuenta? Si
no recibes tu estado de cuenta,
es probable que no hayas actualizado tu domicilio. Si sabes cul
es tu Afore, solicita que te enven
tu estado de cuenta y, en caso

necesario, actualiza tu domicilio. Los datos para contactar a las

Afores los puedes encontrar en
las pginas www.amafore.org. y
www.consar.gob.mx
Cmo elegir a la Afore
de manera informada?
Para seleccionar a tu Afore, infrmate sobre los rendimientos, las
comisiones que te cobrar por
administrar tu cuenta y los servicios que te puede proporcionar.
Acrcate a las diversas Afores
para conocerlas mejor.

Cmo invierten las

Afores los ahorros de
los trabajadores? La autoridad
dene las reglas para invertir tu
ahorro para el retiro y supervisa
su cumplimiento. Por su parte, las
Afores cuentan con profesionales
certicados que buscan que obtengas la mayor ganancia posible,
de manera segura.

(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD 


scar Franco Lpez Portillo

Presidente Ejecutivo de Amafore

Cultura financiera y ahorro para el retiro

n nuestra sociedad est muy arraigada la percepcin de que continuaremos trabajando de manera indenida, y por lo tanto posponemos o de plano evitamos toda planeacin asociada con el retiro. Slo cuando est muy
cerca o se precipita por causas naturales o laborales le dedicamos atencin.
En los ltimos lustros han ocurrido fenmenos demogrcos, epidemiolgicos y sociales que hacen apremiante promover entre la poblacin una
cultura de oportuna previsin y activo involucramiento frente al envejecimiento y al retiro.
En ese contexto, muchos pases incluyendo Mxico han realizado durante los
ltimos aos modicaciones a sus esquemas de pensiones.
Un rasgo caracterstico de este nuevo enfoque es la creacin de una cuenta
individual, en la que se acumulan los ahorros de toda una vida de trabajo, y
cuyo principal objetivo es nanciar el pago de la pensin de cada trabajador.
Bajo este principio, constituir el sustento para una mejor pensin es esencialmente una responsabilidad individual. De ah la trascendencia de difundir y promover desde edades tempranas la importancia de actuar con
oportunidad respecto a un evento que tal vez aparece distante pero que llegar inevitablemente: el retiro por vejez.

El impulso a la cultura nanciera desde esta perspectiva es un enorme desafo que debe asumirse de manera compartida: es imperativo que todos los
involucrados actuemos de manera coordinada para promover que la cultura nanciera contribuya a enfrentar el reto de alcanzar un retiro decoroso y
digno para millones de trabajadores mexicanos.

scar Franco
ranco
coo LLpez
p
pez
e Portillo
Por

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25

El Sistema de Ahorro para el Retiro

de trabajadores IMSS en Mxico

a Comisin Nacional del

Sistema de Ahorro para
el Retiro (CONSAR) regula a las Afores y protege los
derechos de los ms de 40 millones de mexicanos que tienen
una cuenta individual de ahorro
para el retiro. Debido a la importancia de que los trabajadores
conozcan el funcionamiento
de su cuenta individual, la
CONSAR pone a tu alcance informacin clara, sencilla y transparente para
que conozcas tus derechos y obligaciones dentro
del Sistema y puedas tener
una mejor pensin al nal
de tu vida laboral. Las
Afore resguardan e

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invierten de manera segura tus

recursos para hacerlos crecer
mediante rendimientos.
Como tienes derecho de elegir
la Afore que ms te convenga,
CONSAR cre un indicador sencillo llamado Rendimiento Neto
(RN), que es una resta
simple del rendimiento que otorgan las Afore
menos la comisin
que
cobran. El Rendimiento Neto
de todas las Afore
se publica mensualmente en la pgina de la
CONSAR (www.consar.
gob.mx) y te permite
comparar el desempeo
de las Afores y realizar
una eleccin ms acertada que haga crecer tu ahorro para obtener una mejor
pensin. Existen cinco diferentes Siefores, o fondos de acuerdo
a la edad y por ende, al tiempo
que falta para que te pensiones.
Ubica la Siefore que te corresponde para que as puedas revi-

sar la tabla de Rendimiento Neto

que te aplica.
En tu estado de cuenta, mismo
que debe llegar a tu domicilio
mnimo tres veces al ao, tambin viene esta tabla comparativa. Te recomendamos revisarlo ya
que es un documento fundamental para llevar el control de tus
recursos, conocer los movimientos de tu cuenta individual, saber
las comisiones que la Administradora te cobra y los rendimientos
que sta ofrece, as como el Salario
Base de Cotizacin con el que tu
patrn te tiene dado de alta ante
el IMSS y tus semanas cotizadas.
El estado de cuenta fue creado por
la CONSAR para que te sea fcil
leerlo y entenderlo. Ah encontrars las tres subcuentas donde estn divididos tus recursos: Retiro,
Cesanta en Edad Avanzada y Vejez (RCV), Ahorro Voluntario y
Vivienda. Te recomendamos guardar tus estados de cuenta para: a)
que lleves un adecuado control de
tus recursos, b) hacer todo tipo de
trmites relacionados con el SAR
y, c) que a falta tuya, tu familia
haga uso de este patrimonio.

(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD 


Pedro Ordorica Leero

Presidente Consar

Educacin Financiera

a Educacin Financiera mejora la calidad de vida de las personas, fortalece la competencia en los mercados y la competitividad de las empresas,
y promueve una mejor distribucin de los recursos en un pas.

Para el 90% de los trabajadores que participan en el Sistema de Ahorro para

el Retiro, su cuenta individual es su principal patrimonio y para muchos, su
nico vnculo con el sistema nanciero formal. Por ello, la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), como reguladora de este
Sistema en Mxico, ha encaminando esfuerzos para fortalecer entre los trabajadores la conciencia y el sentido de pertenencia con su cuenta individual.
Durante 2009 CONSAR tuvo contacto directo con ms de 25.5 millones de trabajadores a nivel nacional va:
A. Pgina de Internet (www.consar.gob.mx)
B. Centro de Atencin Telefnica, SARTEL (01800 50-00 747)
C. Ferias Informativas de Afores
D. Plticas y cursos de capacitacin
E. Mdulo de Atencin al Pblico, y
F. Correo electrnico y ordinario.
Tambin se realizan campaas de comunicacin utilizando medios masivos.
El reto ms relevante para CONSAR es consolidar la educacin nanciera, para
lo cual se requiere de compromiso por parte de autoridades, Administradoras y
sociedad; constancia en las acciones; y cobertura a nivel nacional. Para ello
es necesario contar con una fuente de nanciamiento certera y de largo plazo.

Pedro Ordorica Leero

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27

Qu es el
Rendimiento Neto?

DE LA REDACCIN

Para saber cul Afore te conviene ms, fjate en el Rendimiento Neto

i tienes
nes una cuenta de ahoah
ara el retiro,
reti
rro para
quiz has
escuchado mencionar el
Rendimiento Neto. Si deseas saber para qu sirve, lo primero que
debes saber es que los recursos de
tu cuenta provienen de tres partes: la tuya como trabajador, la de
tu patrn y la del gobierno.
Estas aportaciones se realizan
cada dos meses, de acuerdo con
la siguiente tabla:

28

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Subcuentas y aportaciones
Subcuenta
Retiro,
Cesanta
en Edad
Avanzada
y Vejez
Vivienda

Aportacin sobre el salario base de cotizacin

2% por concepto de Retiro. 3.15% para Cesanta en Edad
Avanzada y Vejez.
0.225% por Cesanta en Edad Avanzada y Vejez.
5.5% del salario mnimo general para el D.F., por cada da
cotizado, por concepto de cuota social.
1.125% por Cesanta en Edad Avanzada y Vejez.
5% Estos recursos son canalizados al Infonavit a travs del
Fondo Nacional de la Vivienda y la Afore slo lleva el registro de
dichos recursos, que aparecen en el estado de cuenta.

Aportaciones Voluntario.
Voluntarias
Fuente: Consar

Quin aporta?
Patrn
Gobierno
T (trabajador)
Patrn
Pueden aportar
patrn y trabajador

Las Afore resguardan e invierten de manera segura tus recursos para hacerlos crecer. Pero no
en todas las Afore tus ahorros crecen lo mismo, de qu depende?
del Rendimiento Neto.
Antes de explicarte en qu consiste este concepto, es preciso que
sepas que, para generar ganancias,
las Afore invierten los recursos de
los trabajadores en las Sociedades de Inversin Especializadas
en Fondos para el Retiro (Siefores).
Existen cinco Siefores de acuerdo a
la edad de cada trabajador. Es muy
fcil saber cul es la Siefore que te
corresponde, slo ubcate:

Ejemplo de cobros
Es importante que consideres que la comisin que cobra la Afore impacta el monto de tus recursos de manera signicativa. Por ello, te sugerimos revisar el siguiente ejemplo:

Siefore Bsica 5 (26 aos y menores)

Por cada $1,000 de tu cuenta, esta es la comisin que cobran las Afore.
Comisin
(%)

Comisin
($)

1.96%

$19.60

1.81%

$18.10

1.79%

$17.90

1.74%

$17.40

1.73%

$17.30

1.70%

$17.00

1.61%

$16.10

1.61%

$16.10

1.58%

$15.80

1.58%

$15.80

Siefore Bsica 1 (56 aos y mayores)

1.51%

$15.10

Una vez que ubicaste la Siefore

que te corresponde, verica cunto te cobra tu Afore de comisin
por administrar tu cuenta durante un ao. Desde 2008 las Afore
cobran nicamente una comisin
anual. (Si realizas aportaciones voluntarias, la Afore puede cobrarte
una comisin adicional por invertir tu ahorro voluntario en una Siefore especial).
Ya que hablamos de ganancias
y de comisiones, es momento de
abordar el Rendimiento Neto: ste
resulta de restar la comisin que te
cobra la Afore a las ganancias que
obtuvo (lo que se conoce como
Rendimiento Bruto). El resultado
es la cantidad real que ganars.

1.45%

$14.50

1.42%

$14.20

1.18%

$11.80

Afores

Siefore Bsica 5 (26 aos y menores)

Siefore Bsica 4 (entre 27 y 36 aos)
Siefore Bsica 3 (37 y 45 aos)
Siefore Bsica 2 (46 y 55 aos)

Cifras al cierre de julio de 2010. Fuente: Consar

Si este cobro te lo realizan 20, 30 40 aos, que es el tiempo que

permanecen tus recursos en la Afore, puede hacer
TODA LA DIFERENCIA! estar en una u otra.

Rendimiento Bruto
- Comisin Anual
Rendimiento Neto
Puedes consultar el Rendimiento Neto que te ofrece cada Afore
en la pgina electrnica de Consar (www.consar.gob.mx). All encontrars cuadros que te permiten

comparar los diferentes Rendimientos Netos de cada Afore. As

podrs informarte de cuntas administradoras hay y qu ganancia
te ofrece cada una.
A travs de la pgina de internet de Amafore www.amafore.org
puedes localizar el portal de tu
Afore y obtener ms informacin
sobre el tema.
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29

Cmo cambiarte de Afore?

DE LA REDACCIN

Cmbiate e incrementa tu ahorro para el retiro.

ienes derecho a traspasar
los recursos de tu cuenta
individual de acuerdo a lo
siguiente: una vez al ao a aquella
administradora de tu preferencia
y una vez ms (es decir, solamente
una segunda ocasin en el ao) si
te cambias a una Afore que tenga
un mayor Rendimiento Neto. Despus de ese segundo traspaso, debers permanecer un lapso de 12
meses en esa Afore, o bien, puedes
cambiarte en cualquier momento
si tu Afore incrementa la comisin
que te cobra.
1) Determina cul Afore te conviene contratar, en funcin de tres
conceptos clave: el Rendimiento Neto, la comisin que te cobran por administrar tu cuenta y
los servicios que te ofrecen. Es muy im-

portante que te tomes el tiempo

necesario para comparar entre las
distintas Afore, pues slo te llevar unos minutos, y esos minutos
pueden hacer toda la diferencia en
el tamao de tu pensin cuando te
retires. Considera que si una administradora cobra una comisin
ms alta, tal vez sea porque incluyen servicios adicionales que pueden ajustarse a tus necesidades,
por ejemplo: servicio va internet
de consultas de resumen de saldo
y estados de cuenta, envo a domicilio o a tu correo electrnico de
ms de tres estados de cuenta que
te corresponden por ley.
2) Una vez que elijas la Afore que
ms te conviene, puedes presentar la solicitud de traspaso de tu
cual
cuenta individual por cualquiera
de las siguientes opci
opciones:
Personalmente: acude
al mdulo de at
atencin
a usuarios de la
Administrad
Administradora.

Contacta a un agente promotor de la Afore elegida: concierta

una cita con un asesor, el cual podr visitarte para llevar a cabo el
procedimiento.
Traspasa tu cuenta a travs
de internet: esto debe llevarse a
cabo a travs de la pgina de internet: www.e-traspasar.gob.mx,
(toma en cuenta que no todas
las administradoras cuentan con
esta opcin).
3) Una vez que presentes la solicitud de traspaso a la Afore de tu
preferencia, sta deber enviarte
la constancia de traspaso en un
lapso de 26 das hbiles; la Afore
en la que te encontrabas te deber
enviar un ltimo estado de cuenta y una constancia de liquidacin,
es decir, el aviso de que transferir
tu ahorro a la nueva Afore.

Qu documentos
necesitas?
Para el proceso de traspaso necesitas la siguiente documentacin, en original y copia:
Identicacin
ocial
con
fotografa.
CURP.
Comprobante de domicilio actualizado (agua, luz, telfono,
predial).
ltimo estado de cuenta de tu
Afore.

30

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Conoce tu estado de cuenta

Debe llegar a tu domicilio mnimo tres veces al ao
1
2

3
4
5

6
7

Cunto tengo en mi cuenta individual: cantidad total

acumulada a la fecha de corte de tu estado de cuenta.
Mis datos: verica que tu nombre, CURP, RFC y NSS sean correctos. Si detectas cualquier inconsistencia, contacta a tu Afore, en el caso especco del NSS, debers contactar al IMSS.
Atencin al pblico: informacin de las instancias a las que
debes acudir en caso de dudas o trmites.
Resumen general. cuadro resumen con saldos inicial, nal y
movimientos de cada una de las subcuentas, dentro del periodo.
Mi ahorro para la vivienda: los recursos de vivienda son administrados por los institutos de vivienda: Infonavit o Fovissste.
La Afore slo informa a travs del estado de cuenta el saldo que
le es reportado por el Instituto que corresponda.

Siefore en la que se invierten tus recursos de acuerdo a tu

edad.
Tabla comparativa de Afore: muestra a las Afore desde la
que ms te da a ganar (mayor Rendimiento Neto), hasta la que
menos te da a ganar (menor Rendimiento Neto).
Detalle del resumen general: al ser un trabajador que cotizaste o cotizas al IMSS o al ISSSTE, o a los 2, en este rubro se
despliega la informacin particular de cada subcuenta.
Aportaciones en el ltimo periodo: informacin de periodo, das cotizados y salario base de cotizacin (IMSS e ISSSTE).

10 Bono de pensin ISSSTE: informacin para trabajadores

ISSSTE que hayan optado por el Bono de Pensin, que es equivalente al ahorro para el retiro de los aos cotizados en el
ISSSTE hasta diciembre de 2007.

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31

Entra en contacto!
Para atender tus dudas y reclamaciones frente a las instituciones de
crdito, cuentas con las Unidades Especializadas de Atencin a Usuarios

as Unidades Especializadas de Atencin a Usuarios

de Servicios Financieros
(UNES) son reas de atencin
organizadas al interior de todas
las instituciones de crdito para
atender y resolver inconformidades de los clientes, de acuerdo
con lo establecido en el artculo
50 bis de la Ley de Proteccin y
Defensa al Usuario de Servicios
Financieros.
La funcin primordial de las
UNES es atender todas las quejas y reclamaciones derivadas de
aquellas aclaraciones solicitadas
por los clientes, cuya resolucin
no sea de su satisfaccin.
Otra obligacin importante derivada de la misma ley de
Condusef es la de proporcionar
la atencin de cualquier consulta
que los clientes presenten sobre
los productos y servicios prestados por la propia institucin.
La nalidad de las UNES es
atender las consultas y reclamaciones de los usuarios de forma
directa y oportuna, brindando
la mejor atencin a cada uno de
ellos. Adems, te pueden proporcionar informacin sobre el
funcionamiento, trminos, condi-

32

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ciones y costos de los productos y

servicios nancieros que ofrecen
las distintas instituciones. Es decir, brindan informacin til para
la toma de decisiones nancieras.
Si necesitas orientacin o tienes algn problema con un banco, puedes contactar a la UNE y
contar con apoyo especializado
para resolver tu caso. Adems te
proporcionar informacin sobre el funcionamiento, trminos,
condiciones y costos de los productos y servicios nancieros
que te ofrece la institucin.

Cmo ponerse en
contacto con tu UNE?
Para ponerte en contacto con tu
UNE basta con una llamada telefnica o un correo electrnico.
En las sucursales bancarias encontrars avisos, colocados en lugares visibles, con informacin
de los horarios de atencin, nmero de telfono y correo electrnico de la UNE, as como el
nombre del responsable. Tambin puedes consultar el directorio completo de las UNES en la
pgina de Internet de la ABM en:

http://www.abm.org.mx/atencion_usuarios/unes.htm
En la banca nos preocupamos por la satisfaccin total de
nuestros clientes, por ello, contamos con un canal
de
comunicacin directa con
las instituciones
bancarias
para
que ellos maniesten sus dudas
e inquietudes.

Todo cabe en un cajero...

DE LA REDACCIN

Utilizas el cajero automtico slo cuando necesitas dinero? los cajeros automticos son mucho ms
que dispositivos para retirar efectivo, ofrecen muchos otros servicios que van desde consultar el estado de cuenta de tu Afore hasta adquirir boletos de avin y trasferir dinero de una cuenta a otra. Puedes comprar tiempo aire para tu celular y en algunos, pagar servicios como luz, gas, televisin por cable,
telfono, colegiaturas y seguros.
En otros puedes pagar tus impuestos e incluso comprar boletos para participar en sorteos de
Pronsticos y la Lotera Nacional.
La ventaja es que puedes realizar operaciones que en sucursal podran llevarte ms tiempo y a diferencia de una sucursal, el cajero lo puedes utilizar las 24 horas del da y los 365 das del ao.
Pero los cajeros automticos no slo te permiten ahorrar tiempo, si adems armas una estrategia de uso
y tomas las medidas de seguridad recomendadas puedes ahorrarte mucho dinero.

Nueve formas inteligentes de utilizar el cajero automtico:

Procura que el cajero est cerca de ti.

Programa tus necesidades de efectivo con anticipacin.

Evita los retiros de efectivo de tarjetas de crdito.

Utiliza cajeros de tu propio banco.

Guarda los recibos que te da el cajero automtico.

Toma medidas de seguridad.

Memoriza tu NIP.

Analiza la posibilidad de contratar un seguro.

No cargues con varias tarjetas de crdito.

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33

Pagas el mnimo,

pagas

ms

AARN CABALLERO GARCA /

ARTURO MNDEZ CORONA

Pagar el mnimo en
tu tarjeta de crdito
debe ser tu ltima
alternativa, no una
costumbre.

i tienes tarjeta de crdito,

cada mes el banco te enva un estado de cuenta. En
ste aparecen los conceptos pago
mnimo y pago para no generar intereses o pago total del mes. De acuerdo a estos conceptos, tienes tres
opciones para pagar:

1. El pago mnimo: cantidad

que debes cubrir antes de la fecha lmite de pago para no incurrir en mora. Generalmente
es entre el 5% y el 10% del total
de tu deuda.
34

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2. Una cantidad mayor al mnimo

y menor al pago para no generar
intereses.
3. El pago para no generar intereses: este es el uso ideal de la tarjeta
de crdito, pues te permite nanciar tus compras sin pagar intereses (a quienes realizan este pago se
les conoce como totaleros).

Cul de stas
acostumbras liquidar?
Si eres de los que pagan nicamente
el mnimo, pinsalo dos veces: mientras ms pequeos sean los pagos
que realizas, ms tiempo tardars en
liquidar tu adeudo debido a que los
intereses se van acumulando. Por
el contrario, si pagas ms del monto mnimo indicado en tu estado de
cuenta, se reducir el tiempo en que
liquidars tu adeudo, y no acabars
pagando tanto.
Hicimos un ejercicio con tres de
las tarjetas ms representativas del
mercado; en el siguiente cuadro te
mostramos las diferencias entre pagar el mnimo o el doble de ste, en
caso de tener un adeudo de $6,000.

Conceptos

En las tres tarjetas se advirti

Si adems eres de los que no pone
que mientras ms recursos des- un alto a sus deudas, y sigues agretines al pago de la tarjeta, ms se gando consumos a tu tarjeta, corres
reducir el tiempo en el que liqui- el riesgo de que tu deuda se vuelva
dars el adeudo. Por qu sucede impagable, pues la cantidad requeesto? Porque entre menor sea el rida como pago mnimo se ir increpago, menor ser la cantidad apli- mentando periodo con periodo.
cada al capital y mayor la cantidad
Siguiendo nuestro ejemplo,
a intereses.
no es lo mismo pagar $7,569.39
Como mencionamos antes, en nueve meses que pagar ms
por lo general, los bande $34,167.48 en ms
En Mxico
cos solicitan como
de 15 aos. Una deupago mnimo entre el
da que inicialmente
5% y 10% de lo que depodras pagar en pode
los
usuarios
de
tarjetas
bes en total. Toma en
cos meses, se puede
cuenta que de ese di- de crdito no pagan el total convertir en una deunero que pagas la ma- de sus adeudos a la fecha da mayor y a un plalmite de pago.
yor parte se va al pago
zo equivalente al de un
Fuente: Banxico.
de intereses e IVA y
crdito hipotecario.
slo lo que resta se abona al pago
La tarjeta de crdito puede ser
de tu deuda. Esa es la razn por de gran utilidad en caso de una
la que, si slo pagas el mni- emergencia; sin embargo, su mal
mo de tu tarjeta, puedes termi- uso puede crearte una deuda que
nar pagando ms del doble de lo exceda tu capacidad de pago y
que originalmente consumiste, convertirse en un dolor de cabeporque tu deuda se extiende en za. En cambio, si haces un esfuerel tiempo, el adeudo disminuye zo y pagas el doble del monto
de manera casi imperceptible y mnimo mensual, reduces sensiel monto total se incrementa por blemente el costo y el tiempo para
efecto de los intereses.
liquidar tu deuda.

72%

TARJETA 1

TARJETA 2

TARJETA 3

Cubriendo Destinando el
doble del
slo el
Pago Mnimo Pago Mnimo

Cubriendo Destinando el
doble del
slo el
Pago Mnimo Pago Mnimo

Cubriendo Destinando el
doble del
slo el
Pago Mnimo Pago Mnimo

Monto del Adeudo Original

$6,000.00

Tasa de Inters Anual

Anualidad
Pago Mnimo
Tiempo para Liquidar el Adeudo
Costo Total
Saldo pendiente de liquidar

29.57%

35.80%

44.40%

$460.00

$500.00

$440.00

$300.00

$600.00

$324.00

$648.00

$600.00

$1,200.00

6 aos, 10 meses

1 ao, 5 meses

Ms de 15 aos

1 ao, 6 meses

Ms de 15 aos

9 meses

$18,004.56

$8,578.54

Ms de $34,167.48

$9,053.88

Ms de $22,655.01

$7,569.39

El adeudo estara
liquidado

El adeudo estara
liquidado

An le quedara un saldo
por liquidar de $2,317.61

El adeudo estara
liquidado

An le quedara un saldo
por liquidar de $516.94

El adeudo estara
liquidado

Fuente: Datos obtenidos de Banco de Mxico e Infosel Financiero a septiembre de 2010. Clculos realizados por Condusef.

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35

Entre menos dudas

menos deudas!
Lo importante no es que aparezcas
en el bur de crdito, sino cmo apareces
eguramente has escuchado hablar del Bur de Crdito. Lo que comnmente
conocemos con ese nombre son
en realidad Sociedades de Informacin Crediticia (SIC), instituciones encargadas de recopilar y
administrar informacin relativa
a la forma en que liquidas y manejas tus adeudos comerciales,
bancarios o cualquier otro prstamo, as como la puntualidad con
la que pagas.
Existen tres instituciones
dedicadas a esta labor:
Trans Union para personas
fsicas; Dun & Bradstreet

36

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para personas morales (ambas

integran Bur de Crdito) y Crculo de Crdito.
Qu hacen las SIC
con la informacin?
Se entrega a las empresas otorgantes de crdito como bancos, hipotecarias, tiendas departamentales,
empresas de nanciamiento automotriz, para que conozcan la experiencia de pago de sus clientes
y decidan si les dan o no un nuevo crdito.
Cmo puedo conocer
mi historial crediticio?
Tu historial de crdito est contenido en tu Reporte de Crdito
Especial (RCE) y lo puedes
solicitar a las SIC.
Este es un documento en el que
se presentan los ltimos 24 meses de la
historia de pago de
cada crdito que hayas solicitado. A cada
crdito le corresponde
una calicacin que depende de qu tan cumplido fuiste para pagar ese
prstamo en especco.

Cmo puedo solicitar mi

Reporte de Crdito Especial?
Tienes derecho a pedir tu RCE de
forma gratuita una vez cada 12 meses, siempre y cuando la entrega se
realice por correo electrnico, internet o directamente en la ocina de
Atencin a Clientes. En caso de que
sea por fax, correo postal, mensajera
o cuando solicites ms de un Reporte en un perodo de 12 meses, el costo va desde los $30 a los $188. Para
mayor informacin ingresa a la pgina de las SIC para Bur de Crdito en www.burodecredito.com.mx
o al telfono 01800 640 7920 del interior de la Repblica Mexicana y en el
D.F al 54494954. En el caso del Crculo de Crdito en www.circulodecredito.com.mx o al telfono 01800 888
247 2856 del interior de la Repblica Mexicana o al 51662455 en el D.F.
Cualquiera puede conocer
mi comportamiento crediticio?
No, la ley establece que las SIC slo
pueden dar informacin sobre una
persona en dos casos: cuando un
usuario solicita su Reporte de Crdito Especial (RCE) y cuando una
empresa otorgante de crdito solicita el Reporte de Crdito de una persona, previa autorizacin de sta.

mitos sobre el bur

Cosas que quiz hayas escuchado pero que no son ciertas

xisten muchos mitos alrededor de lo que puede ocurrir si dejas de pagar un crdito, y
buena parte de ellos tienen que ver con el bur de crdito. Para terminar con tus dudas
acerca de este tema, enlistamos algunos de estos mitos relacionados con las Sociedades
de Informacin Crediticia (SIC):

El bur de crdito es una lista negra: Mito.

Si en alguna ocasin has tenido algn crdito con
instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de
servicio, empresas de nanciamiento automotriz,
hipotecario y de bienes en general, arrendadoras, tiendas departamentales, empresas comerciales o compaas de servicios de comunicacin te
encuentras en los registros de las SIC, hayas sido
cumplido o no con tus pagos.

1
2

El bur de crdito es quien autoriza o rechaza

los crditos: Mito. Las SIC slo proporcionan informacin sobre los crditos que tienen las personas,
sin emitir opinin o juicio alguno. Son las empresas
que ofrecen los crditos quienes deciden si los otorgan o no, basndose en sus polticas y en el historial
de las personas.
Ests en el bur? Yo te borro... Mito. Nadie puede borrar por su voluntad la informacin
relativa a los crditos de la base de datos de las
SIC. Pero existen casos que establece la Ley en los
que se debern eliminar los registros de la base de
datos, siempre y cuando la persona no haya cometido fraude y el crdito no se encuentre en un
proceso judicial:
a) Registros con antigedad igual o mayor a 72
meses, considerando el plazo a partir de que la institucin otorgante de crdito report la fecha de
cierre o a partir de la ltima vez que fue reportado a la SIC.
b) Informacin que reeje el incumplimiento
ininterrumpido se deber eliminar luego de 72
meses, contando a partir de la fecha del primer
incumplimiento.
c) Crditos en los que existan tanto pagos como
incumplimientos, se eliminar la informacin de

cada perodo de incumplimiento en 72 meses,

contados a partir de la fecha del primer incumplimiento de cada perodo.
Si no pago, me envan a bur y ya no me
darn otro crdito: Depende. Mensualmente, los otorgantes de crdito reportan el comportamiento de pago de sus deudores. Esta periodicidad
es representada por una escala en donde el 01 signica que ests al corriente en tus pagos. Las claves continan con el 02 (atraso de 1 a 29 das),
03 (atraso de 30 a 59 das), 04 (atraso de 60 a
89 das), 05 (atraso de 90 a 119 das), 06 (atraso de 120 a 149 das), 07 (atraso de 150 a 12
meses) y 96 (atraso mayor a 12 meses).
La calicacin se realiza para cada crdito que
tengas. Por lo que puedes tener un crdito al corriente, otro ms o menos bien, otro vencido, etc.

4
5

Me pueden poner una nota mala

por error: Mito. No hay notas malas, lo que reportan las acreedoras es informacin sobre el cumplimiento de los
pagos. La probabilidad de que exista un error
es muy baja.

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37

Protgete ante el riesgo

Un seguro puede ayudarte a disminuir
el impacto de un imprevisto

l impulso nanciero ms bsico de todo ser humano es

preveer, prevenir y buscar
ahorrar para el futuro, pues ste es
totalmente impredecible. El mundo
en el que vivimos es naturalmente
peligroso y te lo hace notar continuamente. Es difcil que encuentres
alguna persona que jams haya vivido algn episodio en el que se
haya hecho maniesta la mala
suerte. Algunos de nosotros terminamos teniendo un poco ms mala
suerte que la mayora. Muchas veces es un tema de estar en el lugar y
momento equivocado: seguramente tienes en la mente las imgenes
frescas del huracn Alex y los estragos que caus en todo el Noreste de la Repblica. Mal lugar, mal
momento, como tambin las recientes situaciones de los terremotos en
Mexicali, Santiago de Chile o Hait.
Tienes considerados los riesgos a los cuales ests expuesto por
tu situacin actual? De qu manera enfrentas estos riesgos? La
responsabilidad debe recaer en ti
como persona para asegurarte en
contra del riesgo o la mala fortuna? Debes ampararte en la caridad
voluntaria de otros seres humanos

38

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cuando las situaciones se tornan terriblemente adversas? Debes contar con el Estado?
Los seguros son una excelente
solucin que te ayuda a mitigar las
prdidas generadas por estos eventos. Los ms conocidos y enfocados
a resolver tus necesidades ms inmediatas pueden ser el seguro de
vida, el de auto, de gastos mdicos,
accidentes personales, desempleo
y el de casa habitacin. Algunos
de los pasos que te recomendamos
para elegir el seguro que cubra tus
necesidades son:
ca los posibles riesgos
1 Identi
a los que estn expuestos t,
tu familia y tu patrimonio.
a un agente de seguros
2 Elige
debidamente autorizado por
la Comisin Nacional de Seguros
y Fianzas (pdele que te muestre su
cdula que lo acredite como tal).
tus inquietudes y las
3 Exponle
conclusiones del anlisis de
riesgos que efectuaste como punto de partida y brndale la informacin necesaria para que te elabore
y presente propuestas de solucin
para tu caso.
Verica que las aseguradoras
4 de la propuesta estn debida-

mente registradas para operar en el

pas y revisa qu calicacin obtienen en las encuestas de la Condusef.
Analiza las opciones tomando
5 en cuenta el costo pero tambin
otros temas como presencia en tu
zona de residencia, trayectoria y especialidad en el producto, referencias
de amigos y familiares que tengan relacin con el agente y la aseguradora.
Pregntale si pertenece a al6 guna asociacin relacionada
con su actividad y si se capacita
continuamente.
Toma la decisin que ms valor te
aporte y contrata tu seguro, de esta
manera estars transriendo gran
parte del riesgo, a travs del pago de
la prima, a la aseguradora.
Antes de archivar la pliza, tmate el tiempo para leerla y entenderla a
n de comprender el alcance del contrato que te liga con la aseguradora,
as como tus derechos y obligaciones.
El agente puede apoyarte en la resolucin de estos temas.
Siguiendo estas sencillas recomendaciones puedes lograr disminuir el impacto de los riesgos a los
cuales ests expuesto y vivir ms
tranquilo ante cualquier tipo de
mala suerte.

(GXFDFLyQ 

)LQDQFLHUD 


Francisco Xavier Casanueva

Presidente Nacional de Amasfac

Educacin y Previsin

s un hecho que alrededor de nosotros existen situaciones de riesgo

que, cuando llegan a materializarse, trastocan nuestras vidas. Seguramente has escuchado a muchas personas argumentar que la frecuencia
de estos sucesos est aumentando, ya sea por el cambio climtico o debido al incremento en los niveles de inseguridad, entre otras causas. Estos comentarios abundan en las charlas de caf, en reuniones sociales y
en los medios de comunicacin.

La historia de la concepcin y administracin de los riesgos es una larga lucha entre nuestro deseo de estar nancieramente seguros y la difcil realidad que nos demuestra que no hay nada que represente el futuro
como un concepto expresado en singular. Lo nico que hay son mltiples
posibles escenarios del futuro que nunca pierden la capacidad de tomarnos por sorpresa.
Existen en el mercado, al alcance de nuestra mano, varias soluciones que
nos pueden ayudar en la situacin que vivimos. El ingrediente importante es tener una actitud abierta y entender la necesidad de ampliar nuestros conocimientos aplicndonos a desarrollar plenamente nuestra cultura
nanciera.
Es un orgullo para AMASFAC y sus miembros participar activamente, de manera conjunta con la Condusef, en la Semana Nacional de Educacin Financiera
2010 a travs de nuestro proyecto de la Semana de la Previsin, generando conciencia de conceptos de previsin y riesgo en la juventud mexicana.

Francisco Xavier Casanueva

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39

Ve a lo seguro!
Evita sorpresas, revisa tu pliza

ara que ests al tanto de todos los benecios y el tipo

de proteccin que te ofrece tu seguro, es muy importante
que conozcas tu pliza de seguro:

Cartula
Se especican los datos generales, las sumas aseguradas, la
vigencia y los riesgos cubiertos,
as como el monto y frecuencia
de las primas a pagar.

Condiciones generales
Se puntualizan las deniciones, los riesgos cubiertos, las
exclusiones, y otros aspectos legales y operativos del contrato.
Directorio de hospitales, clnicas, mdicos, laboratorios y dems prestadores de servicios
mdicos a los que podr acudir
en caso de necesitarlos.

Formato
Aviso de Reclamacin
Te ser til el da que se presente
la necesidad de informar a la aseguradora sobre la ocurrencia de
un accidente o una enfermedad.

Recibo del primer

pago y su vigencia.
Tarjetas de identicacin
Con el nombre de cada uno
de los asegurados en la pliza.

40

Proteja su dinero
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Verifica que los datos sean correctos:

Datos generales del asegurado (nombre, apellidos, domicilio, RFC, CURP, etc.), nombre de otros asegurados (como dependientes econmicos que estn protegidos por la misma pliza),
nombre de beneciarios.
Riesgos que cubre la pliza (por ejemplo: fallecimiento, intervenciones quirrgicas, hospitalizacin, responsabilidad
civil, robo, etc. dependiendo del ramo contratado) y las sumas aseguradas en cada caso.
Vigencia de la pliza, importe de la prima, frecuencia de
pago y moneda.
Para modicar cualquier dato que no sea claro o no est correcto
acude a tu agente o llama a los telfonos que te proporcione la aseguradora. La pliza debe estar en un lugar accesible y conocido por
toda la familia.
Si bien es cierto que no podemos evitar los accidentes, enfermedades o fenmenos naturales y el consecuente desequilibrio que causan en el patrimonio familiar, s podemos encontrar en el seguro la
proteccin para hacerles frente. Consulta www.amis.org.mx para
mayor informacin.

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)LQDQFLHUD 


Juan Ignacio Gil

Presidente AMIS

romover entre la poblacin una cultura nanciera, que permita tomar

decisiones informadas, y que contribuya a mejorar su calidad de vida,
es un esfuerzo de enorme benecio social.

El seguro es un instrumento nanciero que ofrece proteccin econmica a las

personas que sufren una prdida, ya sea en su salud o en sus bienes. Estar
asegurado puede constituir una gran diferencia para que una familia o una
empresa, ante cualquier eventualidad, recuperen su estabilidad.
En las compaas aseguradoras cada da pagamos en promedio 11 mil siniestros a quienes sufrieron un dao. Tan slo durante el 2009 pagamos a nuestros asegurados 133 mil millones de pesos, ello demuestra que el seguro es
un eciente mecanismo para enfrentar los riesgos a los cuales todos estamos expuestos.
Sector asegurador y autoridades estamos conjuntando esfuerzos con el compromiso de que cada da ms mexicanos cuenten con los muchos benecios que
representa estar asegurado.

Juan Ignacio Gil

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41

ASES
bajo la manga

GABRIELA GUILLN ORTEGA

A A

n seguro es un instrumento que da estabilidad

econmica a ti y tu familia ya que cubre gastos derivados
de situaciones inesperadas como
un accidente automovilstico, una
enfermedad, el robo de tu coche o
el dao que pudiera sufrir tu vivienda en caso de un incendio o
inundacin.
Aunque existen de muchos tipos, hay al menos cuatro, que
dependiendo de tu situacin, deberas considerar contratar: seguro de vida, seguro de gastos
mdicos, seguro de automvil y
seguro de hogar.

Seguros que pueden ayudarte a proteger

tu patrimonio
y a los tuyos
patrimoni

42

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Seguro de
S
d Vida
Vid
Si otros dependen de ti, es una
buena idea contratar un seguro
de vida para que tus seres queridos puedan enfrentar las adversidades econmicas en caso de que
faltes. Existen tres modalidades en
este tipo de seguros:
Seguro en caso de supervivencia: el beneciario o el propio asegurado recibe la suma asegurada
si sigue con vida hasta la fecha antes establecida en la pliza.
Seguro en caso de fallecimiento:
el beneciario recibe el monto asegurado cuando se produzca el fallecimiento del asegurado, ya sea
por causa natural o accidental.
Seguro dotal mixto: se compone por un seguro de fallecimiento y uno de supervivencia, esto es:
si el asegurado fallece antes del
plazo estipulado, se entregar a
los beneciarios la indemnizacin
correspondiente, y si sobrevive
dicho plazo se entregar al asegurado y/o beneciario el monto estipulado en el contrato.

Tus beneciarios
Uno de los nes de contratar un
seguro de vida es procurar proteccin a los tuyos, por ello es
muy importante que prestes
atencin al momento de designar a tus beneciarios, pues stos
sern las personas que reciban la
suma asegurada contemplada
en tu pliza.

Puedes designarlos al momento

de contratar, o posteriormente mediante un escrito que debers entregar a la aseguradora, quien a su vez
elaborar un documento llamado
endoso, en el cual quedarn establecidos quienes sern los beneciarios de tu seguro. Si en el contrato
de seguro no se hubiesen designado
beneciarios, la indemnizacin le
corresponder, a falta de testamento, a tus herederos designados por
un juez de acuerdo a la Ley.
En esta designacin puedes y
se aconseja sealar qu porcentaje del total de la suma asegurada
ser la que deba recibir cada uno
de tus beneciarios.

A
A

Seguro de
Gastos Mdicos
Este instrumento est diseado
para cubrir lesiones o incapacidad
que afecten la integridad personal
o la salud del asegurado ocasionada por un accidente o enfermedad.
Lo ideal es que si tu familia y t no
tienen seguridad social (ISSSTE o
IMSS) cuenten con este instrumento, aun cuando sea bsico.
Mediante el pago de una prima, la aseguradora cubre los gastos hospitalarios, atencin mdica,
intervenciones quirrgicas, alimentos, medicamentos, anlisis clnicos
y rayos X a los asegurados y en su
caso a los dependientes econmicos
cuando as quede convenido en la
pliza del seguro.

Para cada plan de seguro hay

una cobertura especca, asimismo aplican deducibles y coaseguros por lo que es conveniente que
revises el contenido de tu pliza y
veriques que el plan que quieras
contratar cubra tus necesidades.
Por lo comn este seguro contempla como prestaciones: el cuarto y alimentacin en el hospital,
cama extra para el acompaante
cuando ests internado, servicios
generales de enfermera, estudios
de gabinete, medicamentos, honorarios mdicos, terapia intensiva,
servicios de transporte de urgencias, etctera.
En los seguros de gastos mdicos
aplican dos conceptos importantes:
Perodo de espera: es el perodo de tiempo establecido en la
pliza, a partir de la contratacin del seguro, durante el cual
la aseguradora no cubre los gastos por la atencin o tratamiento
mdico de ciertas enfermedades o
padecimientos.
Preexistencia: es la enfermedad o
padecimiento que se inici antes de
la contratacin del Seguro de Gastos Mdicos y que consecuentemente no est cubierto por el seguro.
Otro aspecto que debes vericar al contratar es que las siguientes clusulas estn en tu pliza:

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43

Seguro de
responsabilidad civil
a) El importee de la suma asegu
asegurada
macin. R
por evento o reclamacin.
Revisa
que sta se reinstale (vuelva a ser
por la misma cantidad) despus de
cada reclamacin o periodo.
b) Que cubra ciruga esttica, procedimientos odontolgicos y oftalmolgicos requeridos a causa de
un accidente o enfermedad que s
est cubierta.
c) Los deportes peligrosos (automovilismo, motociclismo, tauromaquia, paracaidismo) estn
excluidos de estas plizas, pero si
los practicas, pueden estar cubiertos cuando se paga una extraprima.
d) Que cuente con la cobertura de
enfermedades graves como cncer, VIH, entre otros.

A
A

Seguro de automvil
Adems de poner en riesgo vidas
humanas, un accidente vial puede
ser peligroso para tu patrimonio,

44

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Este seguro te protege si chocas y

ocasionas daos a un tercero. La
cobertura incluye los daos ocasionados a las banquetas y postes a consecuencia del incidente,
la indemnizacin por dao moral que se reere a toda prdida
que se causa a una persona en
sus sentimientos, afectos o en las
consideraciones que de ella tienen los dems, esto determinado legalmente y los gastos que
en caso de que se siguiera un juicio civil en tu contra.
Aunque este seguro slo cubre
daos en vehculos de terceras
personas, debes considerar que
ests protegiendo tu patrimonio, pues el costo de un percance puede ascender a cientos de
miles de pesos, lo que provocara un descalabro en tus nanzas.
Al contratar un seguro de este
tipo toma en cuenta la suma asegurada, es decir, el lmite mximo de responsabilidad por el que
la compaa responder. sta se
expresa como un monto especco. La aseguradora puede manejar una suma asegurada para
daos materiales y otra para daos a terceros o bien manejar un
lmite nico y combinado lo

que signica que el lmite estipulado en la pliza opera sin importar el tipo de responsabilidad
civil del que se trate.

Seguro de cobertura amplia

Adems de ampararte por los
daos que pudieras ocasionar a
terceros, este seguro protege tu
vehculo y a quienes viajan en l
en caso de un siniestro. La cobertura comprende:
Daos materiales.
Gastos mdicos.
Defensa jurdica y asesora
Robo total del automvil.

A
A

pues los g
gastos derivados de composturas a tu coche o al de otros,
d los gastos mdicos y leaparte de
gales q
que suelen sobrevenir al golp
pe, pueden
ascender a decenas o
hast cientos de miles de pesos.
hasta
Dos opciones de seguro auto
tomotriz
son el seguro de responsabilidad civil y el seguro de
cobertura amplia.

Seguros de hogar
Casas y calles inundadas, edicios colapsados y enseres domsticos echados a perder por la lluvia
son algunas de las imgenes que
hemos podido ver recientemente
en la televisin y signican la prdida del patrimonio de muchas
personas a consecuencia de fenmenos hidrometeorolgicos y terremotos. Aunque no podemos
evitarlos, s podemos tomar medidas preventivas para atenuar sus
efectos. Una de ellas es la contratacin de un seguro de hogar que incluya una cobertura por desastres
naturales.
La cobertura bsica de los
seguros de hogar se llama Incendio, que adems de proteger los
daos ocasionados por el fuego

nes o ciclones y la distancia a

la que est tu vivienda de un
ro, laguna o mar. Un mayor
riesgo implica que el seguro
tendr mayor costo.

Te recomendamos:
1 Protgete contra los riesgos que
necesites, analiza tu situacin y contrata las coberturas ms adecuadas.

2 Verica las exclusiones que intervienen en tu seguro.

Coberturas opcionales.

puede incluir afectaciones derivadas de terremotos y fenmenos

hidrometeorolgicos (avalanchas
de lodo, granizo, helada, huracn, inundacin por lluvia, golpe
de mar, marejada, nevada, vientos
tempestuosos y rayos).
Al contratar un seguro de hogar tienes la opcin de proteger
el Edicio (estructura fsica de tu
vivienda) y los Contenidos (bienes muebles). De esta forma, si t
rentas la casa en la que habitas no
tendras porque asegurar el edicio y tu inters radicara en asegurar el contenido.

Costo de tu
vivienda y su ubicacin.
El valor exacto de tu vivienda garantiza que puedas recuperar en
mayor medida tu patrimonio. Si
estimas su costo muy por debajo
del real no te alcanzar para restituir tu bien, por el contrario si te
sobrepasas la aseguradora no
te pagar ms que el valor
real y no el excedente,
pero s habrs pagado
ms por tu seguro.
Los riesgos a los que
est expuesta tu casa tienen que ver con su ubicacin. Estos riesgos pueden
ser la zona ssmica (alta,
media o baja); si se encuentra en una zona de huraca-

Existen dos coberturas que

deberas considerar si contratas
un seguro de hogar, pues te ayudan a solventar gastos existentes
en caso de un evento hidrometeorolgico, terremoto o un incendio:
Remocin de Escombros: La
cual te sirve para pagar los gastos
causados por remover los escombros de los bienes afectados y quede en condiciones de reparacin o
construccin.
Gastos extraordinarios: En caso
de tener que desocupar tu vivienda a consecuencia de un terremoto, fenmeno hidrometeorolgico
o incendio, se te proporciona una
cantidad que te sirve para pagar
gastos originados por este hecho
(renta, mudanzas, etc).

3 Si contratas un seguro de hogar

documenta tus pertenencias, haz un
inventario e incluye fotografas o
videos.
4 Declara la verdad, no omitas datos importantes, hacerlo puede resultar en que no se pague el seguro
o en que la compaa pueda rescindir el contrato.
5 Contrata con un agente de seguros experimentado que pueda
responderte todas tus dudas. No
rmes hasta tener claro todo lo que
involucra tu seguro.
6 Verica que toda la informacin
contenida en la pliza del seguro
sea correcta.
7 Resguarda los documentos importantes. Haz varias copias y gurdalas en lugares accesibles.

8 En caso de un siniestro reprtaselo a tu aseguradora lo ms pronto posible.

9 No intentes cobrar un dao que
ya estaba antes de que ocurriera el
siniestro.
10 Contrata slo con aseguradoras que se encuentren legalmente establecidas en el pas y que
estn registradas ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), puedes vericarlas en
www.cnsf.gob.mx
11 Si los pagos de tus primas son
fraccionados, no olvides pagar de
forma puntual, pues de no hacerlo
pueden cancelarte tu seguro.
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45

Tablero Financiero
Comisin por anualidad tarjeta de crdito
Importe total
de la comisin
$

Producto

Institucin

Comisin por
pago de servicios
Telmex
(no cliente)
Comisin
$

Institucin
Tarjeta de Crdito Clsica

350

Blue de American Express

459

Azul Bancomer
Tarjeta Suburbia, Tarjeta Walmart

460
260

Tarjeta Bajo VISA Clsica

350

Banorte Fcil
Clsica, Mujer Banorte Clsica

120
395

Clsica HSBC

440

Spira Clsica

449

8
8.63
25
30
15
10

Tarjeta de Crdito Enlace Mdico Inbursa

200

Marca Compartida Soriana Banamex

420

B-Smart
Costco

600
260

Tarjeta Ixe Clsica

490

Light
Santander Universitaria
Fiesta Rewards Clasica
Tarjeta Tasa Baja Clsica, Tradicional Clsica

430
440
550
395

Super Tarjeta de Crdito versin Clsica

240

10

10

40
12
10
Fuente: Banxico.

Fuente: Banxico.

Comisin por reposicin de plstico por robo o extravo

Institucin

Producto
Tarjeta de Crdito Clsica

200

Azul Bancomer
Tarjeta Suburbia, Tarjeta Walmart

135
100

Tarjeta Bajo VISA Clsica

100

Tarjeta de Crdito BanCoppel VISA

Banorte Fcil
Clsica, Oro, Oro Mujer Banorte

50
100
243.5

Clsica HSBC

120

Tarjeta Soriana

130

B Smart, B Smart Universidad

130

Tarjeta Ixe Clsica

100

Light, Santander Universitaria

120

Fiesta Rewards Clasica, Tradicional Clsica

140

Compra Fcil
Fuente: Banxico.

Comisin $

50

Rendimientos Netos
de las Siefores Bsicas (%)
AFORES

Pagars Personas Fsicas y Morales

Institucin

(Al cierre de julio de 2010)

Siefore
Siefore
Siefore
Bsica 5
Bsica 4
Bsica 3

Siefore
Bsica 2

Siefore
Bsica 1

26 aos y
menores

entre 27 y
36 aos

entre 37 y
45 aos

entre 46 y
55 aos

56 aos y
mayores

9.02

8.91

8.29

7.69

8.54

8.72

7.58

7.06

6.42

8.41

8.26

7.01

7.06

6.91

6.93

8.04

7.24

6.81

6.52

7.19

7.96

6.63

6.30

6.09

7.21

7.94

7.46

7.53

6.97

7.30

7.71

7.56

7.66

7.52

8.10

7.40

7.06

6.97

6.36

7.44

7.10

7.20

7.05

7.10

7.66

6.55

7.81

7.61

6.58

6.50

6.32

5.89

5.14

5.67

5.30

6.23

6.95

6.67

6.37

5.77

5.41

5.51

5.91

5.96

6.59

4.92

5.26

5.13

5.44

6.69

Fuente: Consar
El rendimiento neto resulta de la resta del rendimiento bruto menos la comisin.
Rendimiento bruto de los ltimos 36 meses al 30 de julio de 2010 y comisin vigente.
Nota: El rendimiento observado en el pasado no es garanta del desempeo futuro.

Qu son las Siefores?

Son las encargadas de invertir los recursos de tu cuenta individual
para obtener rendimientos y hacer crecer tu dinero. Son operadas
por tu Afore y supervisadas por la Consar.

En qu Siefore ests?
Tus ahorros estn en la Siefore que te corresponde conforme a
la edad. Mientras ms joven eres, ms diversicadas son las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras ms cercano
ests al retiro, tus inversiones son ms conservadoras.

Para qu saber los rendimientos que ofrece tu Afore?

Estar en una Afore que te d un mayor Rendimiento Neto, puede hacer la diferencia en el monto de tu pensin. Recuerda que
puedes traspasar tus recursos una vez al ao a la Administradora de tu preferencia, y una segunda ocasin en el ao, a
una Afore que ofrezca mayor rendimiento. Puedes cambiarte
en cualquier momento si tu Afore incrementa la comisin por
administracin.

Plazo y Tasa anual

de rendimiento*

Inversin en miles
de pesos

7
Das

28
Das

91
Das

De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1000
Ms de 1000
De 100 a 199
De 200 a 299
De 300 a 399
De 400 a 499
De 500 a 599
De 600 a 699
De 700 a 999
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 10 a 30
De 30 a 50
De 50 a 100
De 100 a 250
De 250 a 500
Mas de 500
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 5 a 25
De 25 a 50
De 50 a 100
De 100 a 200
De 200 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1,000
Mas de 1,000
De 25 a 49.999
De 50 a 149.999
De 150 a 249.999
De 250 a 499.999
De 500 a 999.999
Ms de 1,000
De 500 a 1,000
De 1,000 a 3,000
Mas de 3,000
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000

1.47
1.51
1.77
1.83
2.04
1.27
1.56
1.56
1.82
1.82
2.50
2.50
1.25
1.25
1.30
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
0.95
1.15
1.70
2.05
2.35
2.55
2.15
2.15
3.25
3.25
0.70
0.70
0.70
0.80
1.10
1.20
1.25
1.50
1.38
1.42
1.47
1.65
1.74
2.66
N/D
N/D
N/D
2.25
2.45
2.90
3.15

1.54
1.63
2.04
2.16
2.39
1.47
1.75
1.75
2.01
2.01
2.66
2.66
1.35
1.35
1.35
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
2.05
2.60
2.65
2.90
3.10
3.20
2.50
3.05
3.35
3.45
1.65
1.85
2.00
2.20
2.30
2.65
2.70
2.75
1.79
1.97
2.16
2.43
2.62
2.85
3.98
4.18
4.38
2.35
2.60
3.00
3.25

2.27
2.57
2.80
2.93
3.02
1.55
1.84
1.84
2.10
2.10
2.77
2.77
1.35
1.35
1.35
1.35
2.30
2.50
2.70
2.80
2.90
2.45
2.95
3.67
3.67
3.67
3.67
3.35
3.45
3.80
3.95
1.70
1.90
2.10
2.30
2.40
2.75
2.90
3.00
2.58
2.77
2.86
3.19
3.32
3.51
4.18
4.33
4.58
2.40
2.70
3.10
3.40

Inacin 3.64%**
*Tasa Bruta: antes de impuestos.
**Inflacin a julio de 2010, de los ltimos
12 meses.
N/D: No Disponible

Datos a julio de 2010.

Fuente: El Financiero y Banco de
Mxico.

c o n d u le t r a s
JOS MARA ARAMBURU

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T

12. Autoridad encargada de supervisar

la captacin indebida de recursos.
13. Persona que acta como comisionista de un banco.
14. Cmo se clasica el seguro
educativo?
15. Cmo se le conoce al mercado internacional de divisas?
16. Fraude que se caracteriza por que
te solicitan informacin personal va
electrnica.
17. Ejemplo de garanta real.
18. Organismo Internacional que otorga asistencia nanciera y tcnica a pases en desarrollo.
19. Registro de la CNBV donde se llevan los valores que cotizan en el mercado burstil.
20. Registro de Contratos de Adhesin
en Condusef.

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SOLUCIN
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C

1. Cuntas opciones terminales tiene el Arrendamiento

Financiero?
2. Ejemplo de una operacin pasiva de los bancos.
3. Organismo encargado de proteger los depsitos bancarios
en Mxico.
4. Fondo que protega el Mercado de Valores en Mxico.
5. Atencin de Condusef a nivel correctivo.
6. Ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.
7. Elemento esencial del contrato de seguro.
8. Sistema de comercializacin que integra a grupos de consumidores que aportan dinero a la cuenta de un deicomiso para
adquirir un bien.
9. Persona que intermedia los contratos de seguros.
10. Indicador del costo de los crditos, que sirve para nes de
informacin y comparacin.
11. Indicador que expresa la ganancia total de los bancos en
sus operaciones pasivas.

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