Condusef PSD 0121 Abril 2010

QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
acudir al 9 piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el rea de Quejas.
del rgano Interno de Control
2. Va telefnica
5. Correo electrnico:
por lnea directa o a los nmeros yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
01 800 71 71 774
Snchez
3. Por Buzones
6. A travs de la Secretara de la
instalados en las reas de
Funcin Pblica
atencin al pblico.
asesora las 24 horas los 365 das del ao
Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
Contenido
Abril 2010
CARTA DE LA
PRESIDENCIA
EN CORTO
PROSPECTIVA
Noticias de Mxico
y el mundo.
PROTEGE TU
BOLSILLO
18 CONSULTORIO
FINANCIERO
Vndele al gobierno!
Si fabricas o comercializas
algn producto
convirtete en proveedor del
Gobierno Federal.
Agenda para abril

il
Actividades y
recomendaciones que te
ayudarn a proteger
ger tu
dinero en forma divertida
durante estas vacaciones.
aciones.
11 Declogo para invertir

en la Bolsa de Valores.
Liquida tus deudas.

Aunque parezca
imposible puedes
pagar lo que debes. Te
presentamos un plan de accin.
22
PRIMER PLANO
Protege tu patrimonio
Los seguros de hogar son una

herramienta til para evitar que
tu patrimonio se pierda de un
momento a otro a causa de un
desastre natural.
SINERGIA
Comisiones a la vista.
De ahora en adelante
ante sabrs
cunto te cobra un cajero
automtico
por retirar efectivo y
consultar tu saldo.
30
34 TENDENCIAS
Es seguro comprar
por internet?
Hacer pagos en lnea
entraa ventajas, pero
tambin tiene sus riesgos.
Aprende a identicar las
situaciones riesgosas.
PERSPECTIVA
40
FACTOR JOVEN
44
TABLERO FINANCIERO
48
CONDULETRAS
12
Vacaciones todo incluido!

Para que en estas vacaciones no
te lleves sorpresas desagradables,
sigue estos prcticos consejos y
scale provecho a los productos y
servicios nancieros.
Profesionistas desde la cuna.

Un seguro educativo es la
mejor herramienta para
garantizar que tu hijo
tendr acceso a
educacin universitaria.
Este mes te ofrecemos una

tabla con las caractersticas
de los seguros educativos.
Adems te decimos cules
son las tarjetas bancarias
con comisiones ms altas y
las ms bajas, comparativos
del Costo Anual Total de
distintos tipos de crditos
Aprende jugando.
Proteja su dinero
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Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
Por su atencin Muchas Gracias.
E
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de Arte y Diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin
Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762,
Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico,
D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso
Rodrguez Aguirre.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle,
C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificado
de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado de Licitud de
Contenido ante la Comisin Calificadora de Publicaciones
y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm.
7874, Certificado de Reserva de Derechos Nm. 042001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones
Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
n las ltimas semanas hemos visto cmo, a causa de desastres naturales, miles de personas han perdido su patrimonio de un momento a otro. Si bien es cierto que no
est en nuestras manos evitar las inundaciones, los terremotos
y los huracanes, s podemos tomar medidas preventivas para
atenuar sus efectos. Una de estas medidas es contratar un seguro de hogar con cobertura de desastres naturales. En este nmero te decimos cmo adquirir un instrumento de este tipo:
esa proteccin te permitir saber que t y los tuyos seguirn
contando con el patrimonio que has formado con esfuerzo.
Pero la prevencin no se limita a la naturaleza, pues los avances tecnolgicos tambin tienen sus riesgos. Encuestas recientes demuestran que la tarjeta de crdito es la forma de pago
ms utilizada para comprar en internet (74% del volumen total
de ventas en lnea se liquidan con este sistema). Junto a los benecios del comercio electrnico, hay factores que alimentan el
recelo: clonacin de tarjetas, de robo de identidad, de hackers
y virus. Por ello, dedicamos un espacio de este nmero a hacer
un recuento de cules son los puntos que debes considerar al
realizar compras en lnea.
Otro de los contenidos que quisimos desarrollar para abril
tiene que ver con la forma en que enseamos a nuestros hijos a
manejar el dinero. Pero adems de hacerte algunas sugerencias
para fomentar en los nios el hbito de ahorro, te invitamos a
que ahorres t tambin. Una de las herramientas que ms benecios les pueden dar a tus hijos es un seguro educativo, pues
ste es una forma de garantizar que, en un entorno cada vez
ms competido, tendrn oportunidad de seguirse preparando
cuando llegue el momento de entrar a la universidad.
Hasta hoy es difcil saber cunto pagas de comisiones cuando realizas operaciones interbancarias en un cajero automtico (es decir, retiras dinero en un cajero de banco distinto al que
emiti tu tarjeta). A partir del ltimo da de este mes, cuando
hagas operaciones de ese tipo deber aparecer en la pantalla la
comisin que te cobrara por realizar la accin que deseas. As
podrs decidir su utilizas o no el servicio.
Finalmente, quiz ests entre los afortunados que en esta
temporada se toman unas vacaciones para salir de la rutina y
concentrarse en el descanso y las diversiones. Si es as, lo ms
seguro es que, vayas a donde vayas, hars uso de productos y
servicios nancieros. Por eso incluimos una lista de sugerencias que pueden ahorrarte dolores de cabeza.
As, de la prevencin a la diversin, de los cajeros automticos a
las compras por internet, el nmero de abril pretende, sobre todo,
ofrecerte contenidos que resulten tiles para tu bolsillo.
La Presidencia
Proteja su dinero
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Tienditas vs
supermercados
Culpable de estafa
En Nueva York el nanciero
Arthur Nadel se declar culpable recientemente de quince
delitos relacionados con una estafa millonaria a inversores mediante un esquema Ponzi. Entre
1999 y 2009 Nadel estaf a inversionistas de seis fondos de
alto riesgo de Florida, a quienes persuadi para que aportaran capital proveniente de sus
pensiones y ahorros y les asegur que obtendran sustanciosos benecios. Para ello falsic
balances de cuentas de clientes
y otros documentos con el n
de aparentar que sus operaciones generaban importantes benecios, lo que contribuy en
parte a que casi 250 individuos
aportaran en la ltima dcada
ms de 397 millones de dlares
a esos fondos.
De acuerdo con la
agencia investigadora de mercados
Nielsen, entre 1999
y 2008 las tienditas
de la esquina y estanquillos disminuyeron su participacin
dentro del canal formal
de comercio establecido, a diferencia de lo que sucedi con los grandes
autoservicios.
En 1999 el canal tradicional
de comercio ocupaba 43.3%
de participacin dentro del segmento, pero para 2008 su participacin decay a 32.3%. En ese lapso las
tiendas de autoservicio, como Walmart de Mxico, Tiendas Comercial
Mexicana, Organizacin Soriana, entre otros, crecieron de 42.9% a 51.7%.
Desdichadamente la situacin econmica del pas ha provocado que la

cartera vencida en materia de arrendamiento aumente. Es por ello que
tuvimos que buscar mecanismos ms eficaces y medidas drsticas para
ordenar la cobranza.
Alejandro Kuri, Consejero de la AMPI
Al bur, quienes no paguen renta

A partir del 1 de abril los inmobiliarios comenzaron a registrar a los
arrendatarios tanto fsicos como morales en el Bur de Crdito, anunci la Asociacin Mexicana de Profesionales Inmobiliarios (AMPI). La
medida se tom con el n de eliminar el riesgo de pago en su cartera de
clientes. Alejandro Kuri, consejero de la AMPI, dijo que esta medida se
implementar luego de que
de 2008 a 2009, la cartera
vencida del sector inmobiliario se increment 50 por
ciento, cifra que se traduce en una prdida promedio
de 100 millones de pesos
anuales.
Proteja su dinero
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Cmo gastar una fortuna en poco tiempo

Michael Carroll, ciudadano ingls
de 26 aos, tard ocho en dilapidar los 9.7 millones de libras que
gan en la lotera, segn inform
el diario Daily Mail. Carroll sobrevive hoy con el seguro de desempleo de alrededor de 48 euros
semanales que le da el Estado.
Empec a pensar slo en tres cosas: drogas, sexo y oro, declar el
ex millonario a medios britnicos.
Adems cont que haba invertido
una pequea fortuna en una coleccin de joyas y en una ota de coches, en apuestas en carreras de
perros y caballos.
Que no te ocurra lo mismo

Si deseas conocer la forma en la
que distribuyes tus ingresos; es
decir, en qu ests gastando tu dinero, consulta el Planicador de
presupuesto
http://portalif.condusef.gob.mx/planica/
inicial_pla.html
http://portalif.condusef.gob.mx/planica/
inicial_pla.html
Con esta herramienta podrs:
visualizar el nivel de gastos que tienes
para poder controlarlos,
desarrollar un plan nanciero personal y
plantearte metas de ahorro a corto,
mediano y largo plazo.
Qu
cuentas?
31%
de los mexicanos gasta
ms de lo que gana.
48%
de quienes usan tarjeta
de crdito se atrasa en
sus pagos.
Slo
18.5%
de la gente lleva algn
tipo de registro de sus
deudas, gastos, ingresos y
ahorro.
43%
Peor para los hombres
Datos revelados por la OCDE muestran que en Estados Unidos se perdieron, entre
julio de 2009 y enero de 2010, 7.2 millones de empleos. De stos, 5.1 millones fueron
de hombres, y 2.1 millones fueron mujeres. En los pases miembros de la OCDE, el
nmero de hombres con empleo ha cado 3%, mientras que el nmero de mujeres con
empleo ha cado apenas la dcima parte de eso, es decir 0.3%
entre los 19 y 44 aos de

edad no poseen una cuenta de
ahorro, algn tipo de seguro,
tarjetas de dbito o crdito,
ni ha tenido acceso a crditos
formales.
Slo
9%
han contratado algn tipo
HOMBRES
de seguro.
MUJERES
2
3
(millones)
Fuente: Encuesta Nacional en Viviendas sobre Uso

de Servicios Financieros (Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico).
Proteja su dinero
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PROSPECTIVA
DINERO AL AIRE
Quieres ms
consejos para tu bolsillo?
Escucha:
Programa: Finanzas Personales

Conductor: Gianco Abundiz Cabrero
Estacin: 88.9 noticias FM
(Gupo ACIR)
Horario: de lunes a viernes de 21:00
a 22:00 hrs; Sbado de 11:00 a 12:00,
de 18:00 a 19:00, de 23:00 a 23:59;
Domingo de 05:00 a 06:00, de 12:00
a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de23:00
a 23:59
Programa: Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
Estacin: 88.1 FM o 1110 de
AM(Grupo Radio Centro)
a 21:00 hrs
Programa: No tires tu Dinero
Conductor: David Pramo
Estacin: Reporte 98.5 FM (Grupo
Imagen)
a 18:00 hrs
Programa: Negocios en Imagen
Conductor: Daro Celis
y Mauricio Flores
Estacin: 90.5 FM (Grupo Imagen)
a 18:00 hrs
Programa: Universo Pyme
Conductor: Eduardo Torreblanca
Estacin: 1290 AM (Radio Trece)
a 21:00 hrs
Programa: Saldo a Favor

Conductor: Eduardo Sastr y Aarn
Constantiner
Estacin: 94.5 FM Opus (Grupo IMER)
Horario: de lunes a viernes de 7:00 a 7:30
Proteja su dinero
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ESTE MES DEL NIO

No existe motivo ni razn para quedarte encerrado
en casa. Proteja su Dinero te presenta una gua con
lugares donde encontrars diversin, entretenimiento,
y mucho ms que no podrs perderte:
Museo Interactivo de Economa (MIDE), en donde

encontrars animaciones y espectculos multimedia cuyo
objetivo es reconocer el papel que la economa tiene
en tu vida. Ubicado en el Antiguo Convento de Betlemitas Tacuba (entre
Bolvar y Filomeno Mata) Centro Histrico D.F, para ms informacin visita
www.mide.org.mx o llama al 51-30-46-00
La Ciudad de los Nios, un lugar de entretenimiento, diversin
y educacin infantil para nios de 2 a 12 aos de edad. Es una
ciudad a escala, en donde adems de edificios, y calles, la
ciudad cuenta con un sistema bancario propio en el que
puedes ahorrar, ganar intereses, obtener una tarjeta de
dbito y hacer transacciones.
Todo esto y ms dentro del centro comercial Santa Fe, local 1, Vasco de Quiroga
3800, Antigua Mina la Totolapa Mxico D.F, para mayor informacin visita la pgina
www.laciudaddelosninos.com o llama al (55) 91-77-47-00
Museo Tecnolgico de electricidad (MUTEC). Un espacio

interactivo donde los electrodomsticos cobran vida y nos
invitan a tomar medidas para el ahorro de la energa elctrica.
Para visitar el museo tienes que ir a la Segunda Seccin del
Bosque de Chapultepec, o bien visita su pgina de internet en www.cfe.gob.mx
Granja las Amricas es un parque interactivo para nios,
en donde podrs encontrar diversin en su Zona Extrema,
alimentar a los animalitos de la granja en el Corral de Animales,
aunque si lo que te interesa es contratar un servicio financiero,
en la Granja Banamex pone a tu alcance, una tarjeta que te dar
puntos intercambiables por premios en la tienda de souvenirs. Est ubicada en
Boulevard Ppila acceso #3 entre Av. Industria Militar y Conscripto Col. Lomas
de Sotelo (dentro del Hipdromo de las Amricas) para ms informacin visita
www.granjalasamericas.com.mx
Si te encuentras en el Estado de Mxico visita el Museo de

Numismtica, en donde las salas de exposicin muestran en
forma cronolgica las monedas y billetes que conforman un
importante eslabn en nuestra historia. Est ubicado en la
Avenida Miguel Hidalgo y Costilla, nmero 506 Poniente de
la Ciudad de Toluca, Mxico. Para mayores informes consulta
www.edomexico.turista.com.mx
TALLER
Taller Finanzas personales, la administracin efectiva del dinero
El taller ofrece los aspectos emocionales y prcticos que las personas ordinarias tenemos respecto del dinero, procurando generar un cambio radical en tu
vida por medio de las herramientas que enriquecern notoriamente las habilidades para el manejo avanzado de tus finanzas personales; con ste taller podrs desarrollar un plan para la creacin de una riqueza personal y conocers
los fundamentos acerca de cmo generar una libertad financiera acompaada
de tiempo para disfrutarla. El taller dar inicio el 10 de abril del ao en curso,
los sbados con una duracin de 16 horas y ser impartido en el Tec de Monterrey campus Santa Fe Av. Carlos Lazo #100, Col. Santa Fe, Alvaro Obregn,
Mxico D.F. Horario: sbados de 9:00 a 18:00.
Para mayor informacin e inscripciones visita www.itesm.edu o comuncate al: 52 (55) 91-77- 8000 bien enva un correo al coordinador comercial
zoraida.moreno@itesm.mx
CURSO
El manejo eficiente de la empresa
familiar para lograr su desarrollo y continuidad
Creado para los participantes que tienen inters en la empresa familiar. Adquirirn conocimientos sobre las grandes ventajas y posibilidades de desarrollo de
las empresas familiares, as como la manera de enfrentar los riesgos continuos
que estas empresas presentan. El participante contar con herramientas fundamentales para el manejo de la empresa familiar. Tendr los elementos para
reforzar las estructuras formales de su empresa, sus rganos de gobierno, as
como el conocimiento de cmo lograr una sucesin exitosa que garantice la
continuidad de la empresa familiar. El curso dar inicio el 24 de abril del presente ao, los sbados con una duracin de 108 horas y ser impartido en el
Tec de Monterrey campus Santa Fe Av. Carlos Lazo #100, Col. Santa Fe, Alvaro Obregn, Mxico D.F. Horario: 9:00 a 15:00 hrs Para mayor informacin
e inscripciones visita www.itesm.edu o comuncate al: 52 (55) 91-77- 8000
bien enva un correo a aloyo@itesm.mx
FORO
Foro PyME Mujer Primavera 2010
2 Edicin Foro PyME Mujer 2010, evento organizado de manera exclusiva
para mujeres inversionistas, emprendedoras y empresarias. El objetivo es ofrecer en un solo lugar soluciones, apoyos, y oportunidades para que las mujeres
empresarias y emprendedoras inicien, amplen, fortalezcan y fomenten sus negocios. En este foro encontrars las mejores soluciones empresariales, capacitacin, financiamiento y oportunidades de negocios, a travs de expositores
previamente seleccionados. El Foro se llevar a cabo los das 21 y 22 de abril
en el Saln Mexica del WTC Cd. de Mxico, en donde participarn cerca de
200 expositores. La entrada es libre.
Para ms informacin visita www.foropymemujer.com
CURSO
Curso de Sociedades de Inversin
Del 8 al 12 de abril de lunes a viernes de
7:00 a 9:00 con un costo de $1, 100 ms
IVA impartido en la Bolsa Mexicana de
Valores (Paseo de la Reforma #255, Col.
Cuauhtmoc). Si ests interesado en tomar el curso debers confirmar a este correo 10 das antes del inicio del mismo:
mastorga@bmv.com.mx o bien puedes comunicarte al 53-42-9000 con el
coordinador Marcos Astorga.
EXPO
Expo Chiquitines mes del nio 2010
La expo dar inicio del 30 de abril al
2 de mayo desde las 11:00 hasta las
19:00 horas. Evento para nios de 3 a 12
aos donde encontrarn una gran variedad de productos y servicios, as como
conferencias, plticas para padres, talleres, granja de animalitos, shows infantiles y muchas sorpresas. En el Centro
Banamex (Av. Conscripto 311, Col. Lomas de Sotelo, Del. Miguel Hidalgo).
PARA LEER
Saber Gastar
Autor: Gianco Abundiz Cabrero
Editorial: Aguilar
ISBN: 9786071102430
El libro te ofrece recomendaciones para un
mejor manejo de las finanzas personales,
sin importar el nivel de los ingresos econmicos. Saber gastar te ensea cmo
convertirte en un experto, en finanzas personales. En sta publicacin
encontrars la informacin indispensable para que sepas administrar tus
recursos econmicos, vivas bien con
lo que tienes hoy y tengas lo suficiente para el da en que dejes tu vida laboral.
Entre los temas que el libro aborda
est: el reto del ahorro, beneficios de los
seguros, Afores y pensiones, inversiones
para que el dinero genere ms dinero y las
ventajas y desventajas de los crditos.
Proteja su dinero
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SINERGIA
Comisiones
a la vista
GABRIELA GUILLN
Antes de autorizar una operacin en cajero

automtico, fjate cunto te cobrar por usarlo
partir del 30 de abril,

cuando uses un cajero
automtico de un banco distinto al que emiti tu tarjeta, deber aparecer en la pantalla
la comisin que te cobrara por
realizar la accin que deseas. As
podrs autorizar o rechazar la
operacin. Desde esa fecha las instituciones nancieras estn obligadas a informarte, antes de que
realices una operacin en cajero
automtico:
1) El concepto del cobro.
2) La comisin a cobrar, sin
impuestos.
3) La entidad nanciera que percibir la comisin.
La disposicin es vlida para tarjetas de crdito y de dbito. Anteriormente existan casos en que
podas llegar a pagar dos comisiones al realizar una operacin interbancaria en cajero automtico:
8
Proteja su dinero
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una al emisor de la tarjeta y otra

al operador del cajero. Esta situacin haca ms difcil que supieras a n de cuentas cunto estabas
pagando por ese concepto.
Es importante aclarar que con
estas medidas no se eliminan las
comisiones por usar un cajero automtico, se unican. No obstante,
sabrs cunto te costara usar un
cajero y podrs decidir su utilizas
o no el servicio.
La disposicin fue emitida por
el Banco de Mxico para fomentar
la transparencia en el uso de cajeros automticos. Para determinar
cul de las dos instituciones nancieras te cobrar por usar el cajero
en las operaciones interbancarias,
las instituciones tuvieron hasta el 16 de marzo para decidirse
por uno de dos esquemas e informrselo al Banco de Mxico.
Estos esquemas son:
a) Cuando los operadores de un
cajero cobren una comisin por
realizar una operacin interbancaria, el banco emisor de
la tarjeta no podr cobrar a sus
tarjetahabientes una comisin
adicional.
El Banco de Mxico especica

que adems de proteger los intereses del usuario al limitar y hacer ms transparentes el cobro
de comisiones, se busca fomentar la competencia entre las entidades nancieras. Aunque el
usuario no tendr injerencia en
determinar quin realiza el cobro de la comisin, si tendr la informacin necesaria para decidir
qu cajero utiliza.
Cabe mencionar que esta
medida aplica desde enero
pasado para las operaciones internas, es decir cuando utilizas
los servicios de un cajero operado por la misma institucin que
emiti tu tarjeta.
Recomendaciones
Recuerda que con estas medidas no se eliminan las comisiones por usar un cajero
automtico, se unican, sin
embargo podrs saber el monto
que te estn cobrando los bancos por disposicin de efectivo y

consulta de saldo con tarjeta de
dbito y crdito.
Procura utilizar la red de cajeros automticos del banco
emisor de tu tarjeta.
Slo lleva contigo el dinero o tarjetas que consideres vas a necesitar.
Cambia peridicamente el nmero condencial de tus tarjetas (NIP) y procura que no sean
fciles de descifrar.
No le proporciones a nadie
tu nmero de identicacin
personal NIP.
No utilices cajeros automticos ubicados en lugares solitarios, mal iluminados o si ves
que hay alguien sospechoso
cerca de stos.
Revisa el cajero automtico. Si
notas algo extrao en l, como
que la ranura se encuentra obstruida o aditamentos sobrepuestos no lo utilices.
b) Cuando los operadores de la

tarjeta decidan que sea la emisora quien cobre la comisin,
stas podrn cobrar a sus tarjetahabientes las comisiones que
determinen por proporcionar
el servicio.
La forma que elijan para cobrar la
comisin deber aplicarse a todos
los cajeros automticos de la institucin nanciera y no podr cambiar
de un da para otro, pues antes de
mudar de esquema tendr que comunicrselo por escrito al Banco de
Mxico, con al menos 30 das hbiles bancarios de anticipacin.
Proteja su dinero
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SINERGIA
Nadie sabe,
nadie supo
DIANA FERRER
Qu ocurre con el dinero de las cuentas abandonadas?
abes a dnde va el dinero de una cuenta que

se abandona? De acuerdo con la Ley de Instituciones de Crdito, es obligacin
de los bancos remitir a una cuenta global o concentradora El
principal y los intereses de los instrumentos de captacin que no
tengan fecha de vencimiento, o
bien, que tenindola se renueven
en forma automtica, as como las
transferencias o las inversiones
vencidas y no reclamadas, que en
el transcurso de tres aos no hayan tenido movimiento por depsitos o retiros y, despus de que
se haya dado aviso por escrito, en
el domicilio del cliente que conste en el expediente respectivo, con
noventa das de antelacin
Quiz te cueste trabajo entender
el prrafo anterior. Para darle ms
claridad, podemos empezar por sealar un ejemplo de los productos
nancieros que se mencionan: el pagar con rendimiento liquidable al
vencimiento. Generalmente cuando
contratas un producto de este tipo,
existe en los trminos de la contratacin lo que conocemos como renovacin automtica de la operacin,
es decir, que el banco se obliga a
10
Proteja su dinero
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invertir, en el mismo tipo de instrumento y al mismo plazo, el dinero que depositaste ms los intereses
generados. Para que se pueda aplicar este artculo, tienen que haberse
cumplido las siguientes condiciones:
a) Que no haya movimientos por
tres aos (no se consideran movimientos las comisiones que el banco te cobra).
b) Aviso POR ESCRITO en el
DOMICILIO del cliente.
c) Que hayan transcurrido 90 das
Una vez hecho lo anterior y a partir
de que ingresa el dinero en la cuenta global, no se podrn cobrar ms
comisiones y el dinero solo generar un inters mensual equivalente
al aumento en el ndice Nacional de
Precios al Consumidor en el perodo
respectivo.
Es importante mencionar que si el
titular de la cuenta se presenta,
la institucin deber retirar
el dinero de la cuenta global y regresarlo a la cuenta original o entregrselo,
de acuerdo con lo que
l instruya.
El dinero no puede mantenerse

en la cuenta concentradora de forma indenida, por lo que si nadie
lo reclama, ste se quedar ah otros
tres aos y despus ser enviado a la
benecencia pblica, junto con los
intereses generados.
Qu es la benecencia pblica? es un rgano desconcentrado de la Secretara de Salud cuya
misin es generar y canalizar recursos a la atencin en salud de
personas en situacin de pobreza,
carentes de seguridad social. Esto
se logra mediante apoyos que contribuyan a que los mexicanos tengan acceso a la salud.
Por lo anterior, podemos concluir
que el dinero que no se reclame de
estas cuentas, se destinar a proporcionar salud a aquellas personas que
no tengan acceso a estos servicios.
PERSPECTIVA
o
n
i
e
s
c
a
c
a
V on todo
c incluido
DE LA REDACCIN
Si vas a salir de viaje, sigue estos consejos
C ANC
prcticos para utilizar en tu favor los

servicios y productos financieros
as vacaciones son una

oportunidad para salir de
la rutina y concentrarnos
en el descanso y las diversiones.
No obstante, uno de los aspectos cotidianos que no podemos
hacer a un lado es el uso de productos y servicios nancieros. Te
presentamos algunos sencillos
consejos que pueden ahorrarte
dolores de cabeza:
Haz un presupuesto y
apgate a l: establece cunto vas a gastar
por da y en qu concep-
12
Proteja su dinero
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tos (transportes, alimentos, hospedaje, diversin, detalles para

amigos y familiares).
Divide la cantidad de que
dispongas entre el nmero de
das de vacaciones para obtener
un gasto diario y as no terminars recortando tus vacaciones o
haciendo grandes esfuerzos para
ahorrar porque gastaste mucho
en los primeros das.
Contempla una partida para
imprevistos, as como una cantidad en efectivo para hacer pagos donde no sean aceptadas las
tarjetas.
VALLA
Revisa diariamente tus gastos.

Si no cuentas con alimentos incluidos en el hospedaje y no
quieres gastar mucho, considera
un lugar que tenga cocina o bien,
localiza restaurantes que los lugareos acostumbren.
Evala la tentacin del
viaja ahora, paga despus: evala con cuidado la idea de viajar
pasando la tarjeta aqu y all si no

tienes la certeza de que despus
podrs pagar. No olvides que tu
tarjeta de crdito no es dinero adicional, es un prstamo que tendrs que regresar con los intereses
correspondientes.
Para que no pagues tantos intereses y tengas problemas de
incumplimiento de pago en tu
tarjeta, es importante que antes
de empezar a comprar conozcas
cul es la cantidad mxima por la
que te puedes endeudar y lo relevante que es pagar ms del mnimo que te solicita tu banco o
N
lco
MA
ARTA
pu
km
XIM
/h
A
Ilustracines: Luis Valds
aca
PAQUET
E
2 PERSO
NAS PAQU
ETE
3 MESE F
SIN INT S AMIL
IAR
ERESES
9
SIN
TINT MESES
ERES
ES
VIA JA A
VA L L A R
TA
tienda departamental para ir liquidando tu deuda.

Aunque no existen frmulas
nicas, debido a que las necesidades y deseos de las personas
son muy diferentes, te recomendamos cuidar que la cantidad
que tengas que pagar mensualmente para cubrir tus deudas,
no sea mayor al 30 por ciento de
tu ingreso mensual neto, es decir, del dinero que efectivamente recibes y tienes disponible, a
esto se le conoce como capacidad
mxima de endeudamiento.
Un esquema muy comn para
viajar es el de meses sin intereses. ste te permite adquirir servicios como boletos de
avin o noches de hotel con tu
tarjeta de crdito al precio de
contado, en plazos que van generalmente de 3 a 18 meses.
Cuando adquieres algo a meses
sin intereses, lo que haces es comprometer parte del dinero que ganars en meses futuros. Por ello, lo
deseable es utilizar este esquema
para comprar bienes duraderos,
cuyos benecios se prolongarn
ms all de tu deuda. No es malo
pagar tus vacaciones bajo este esquema, lo malo es que rebases tu
capacidad de endeudamiento.
Muchos usuarios se meten en problemas porque rman un produc-
Proteja su dinero
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13
PERSPECTIVA
Tu tarjeta de crdito no es
dinero adicional, es un prstamo
que tendrs que pagar con los intereses
correspondientes
to a meses sin intereses y despus
realizan slo el pago mnimo de su
tarjeta.
Toma en cuenta que las mensualidades de lo que adquieras se
sumarn a las de otros productos
que hayas adquirido bajo este esquema, as como al monto total de
la deuda que tengas en tu tarjeta.
De la suma de varias mensualidades pequeas y otros cargos puede resultar una cantidad grande
cuando llegue tu fecha de pago.
Compara precios: nunca te
quedes con el
primer
producto
o servicio que te ofrezcan,
compara al menos tres alternativas. Recuerda que no necesariamente la opcin mss
anunciada o la que aparente-mente te da ms benecios ess
la mejor para ti.
Por disposicin ocial, durante
nte
vacaciones algunos transportes de
pasajeros (generalmente autobubuses) otorgan descuenuentos del 25 por ciento
to
aal 50 por ciento a esttudiantes, maestros,
personas de la terp
cera edad y discapace
citados.
Para obtenerlos
i d
se debe presentar una credencial vigente (excepto los discapacitados).
Sin embargo, el criterio de aplicacin determina que slo cinco luga-
14
Proteja su dinero
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res por autobs estn disponibles

para este descuento.
Es muy probable que encuentres precios ms altos en sitios destinados a turistas que en lugares
destinados a residentes.
Optimiza el uso de tus
tarjetas: planea los retiros de efectivo de tu
tarjeta de dbito para no
sobrepasar el nmero de retiros gratuitos. Recuerda que si retiras
as efectivo de la tarjeta de crdito
Pres
upue
sto
Transport
es
Alilimentos
Hospedaje
j
Diversin
Pinkmart
pagars
comisiones ms elevadas,
de preferencia utilzala slo para pagar
en establecimientos.
Antes de salir de vacaciones verica las fechas de corte de tus tarjetas para que sepas cul(es) de
ella(s) te conviene utilizar. No olvides que es mejor usar aqullas cuya
fecha de corte haya pasado recientemente, as tu tiempo de nanciamiento sin intereses ser mayor.
Al llegar a tu destino, localiza
los cajeros automticos de tu banco para evitar usar los de RED que
te cobran comisiones extra.
Revisa la fecha de vencimiento de la tarjeta antes de partir para
estar seguros de que no expirar
durante las vacaciones.
DBITO
CRDITO
LIZ
4
7
6
9
CU
CAN
VA LL AR TA
Conoce los seguros que te ofrece tu tarjeta cuando viajas

La mayora de las tarjetas de crdito ofrecen a los viajeros algn seguro, mismo que viene incluido dentro de la
contratacin del plstico, como pueden ser: seguro de accidentes y enfermedades en viajes, de vida, seguro por dao,
prdida o demora de equipaje, entre otros.
Institucin/
Tarjeta
Seguro de Accidentes y
Enfermedades
Seguro por dao, prdida o

demora de equipaje
Seguro en la renta de autos en

E.U. y Canad
Te protege desde el momento de abordar Ampara el equipaje desde su registro, Es necesario pagar la renta del vehculo con
hasta tu llegada al destino. Compra los boletos documentacin y entrega a las lneas la tarjeta.
de viaje en una lnea comercial autorizada.
transportistas, pagando con tu tarjeta.
Cubre hasta 100,000 USD al Titular de la

tarjeta, y sus dependientes econmicos (cnyuge e hijos menores de 23 aos de edad). Prdida y demora hasta por $360 USD, por Proteccin contra robo o daos materiales
Otorga Asistencia Global en Viajes como es evento.
del automvil, hasta por 50,000 USD.
Tarjeta de crdito verde asistencia mdica y legal.
Clsica
Clsica
Clsica
Azul
Clsica
Clsica
Cobertura hasta por 75,000 USD.
No cuenta con este seguro
Seguro de vida y accidentes hasta por No cuenta con este seguro

100,000 USD.
Seguro de vida: Cubre hasta 75,000 USD.

Prdida, daos y robo de equipaje $3,000 por
Gastos mdicos: No cuenta con este seguro. pieza, mximo 3 piezas.
Demora de Equipaje $1,500 por evento.
Demora de equipaje hasta $1,000 por maleta
Seguro de Vida: 75,000 USD por persona, Prdida de equipaje de $1,500.00 por maleta. No cuenta con este seguro
con un mximo de dos asegurados.
Se protegen dos maletas por cada boleto
comprado con la tarjeta, mximo dos boletos.
El Titular estar protegido en caso de accidentes en viajes por 75,000 USD.
Cubre al Titular de la tarjeta, y sus dependi- No cuenta con este seguro
entes econmicos (cnyuge e hijos menores
de 23 aos de edad).
El Titular estar protegido en caso de accidentes hasta por $75,000 USD.
Cubre al Titular de la tarjeta y sus
Cubre al Titular de la tarjeta y sus dependi- dependientes econmicos, en caso de que el
entes econmicos (cnyuge e hijos menores equipaje se pierda hasta por $750 USD.
de 23 aos de edad).
El Titular estar protegido en caso de accidentes hasta por $75,000 USD.

Cubre al Titular de la tarjeta y sus dependi- No cuenta con este seguro
Tarjeta de Crdito Efe entes econmicos (cnyuge e hijos menores
de 23 aos de edad).
Clsica
Clsica
Clsica
Cubre hasta el valor real del vehculo,

las reparaciones o el reemplazo debido a
colisin o robo, siempre que el vehculo se
encuentre en su posesin.
Seguro de Vida: 250,000 USD, cubre la prdida por mutilacin para Titular, cnyuge, e hijos
menores de 23 aos. Para el caso de muertes No cuenta con este seguro
que resulten relacionadas con una misma cuenta, la responsabilidad de la aseguradora slo se
limitar a un mximo de dos fallecimientos.
Cubre hasta el valor real en efectivo del auto,

el costo de las reparaciones o el reemplazo
de un vehculo de alquiler por daos debido
a colisin o robo mientras el auto est en
poder del Titular, su cobertura es nacional y
aplica tambin en Estados Unidos y Canad
Seguro de Vida: Hasta 75,000 USD

Gastos mdicos: No cuenta con este seguro.
Cubre muerte accidental o prdida de rganos

hasta por $450,000 M.N. amparando al Titular
de la tarjeta y sus dependientes econmicos
(cnyuge e hijos menores de 24 aos)
Asimismo, cubre el reembolso por gastos
mdicos hasta por $30,000 M.N.
Prdida total o parcial del equipaje, paquetes

y artculos personales durante el trayecto de
los viajes realizados a travs de transportes No cuenta con este seguro
pblicos autorizados por $2,500.00 (mximo
dos maletas por evento).
Fuente: Pginas de Internet y Call Center de las instituciones. Aplican restricciones para algunos productos. Para ver las condiciones particulares de cada tarjeta, es necesario
consultar a la institucin.
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15
PERSPECTIVA
nkmart
k
Memoriza el Nmero de Identicacin Personal (NIP) de tu

tarjeta, nunca lo lleves escrito y
cuando hagas uso del cajero automtico asegrate que nadie te observe cuando
DBITO
CRDITO
lo teclees; haz una lista de los telfonos de emergencia de las instituciones bancarias en caso de robo
o extravo de tarjetas o cheques y
djala en un lugar seguro.
Ten cuidado en dnde utilizas tus tarjetas de crdito o dbito. Si efectas un pago con
alguna de stas, es importante
que no la pierdas de vista; al momento de rmar el voucher cercirate de que la cantidad que
aparece es la correcta.
De preferencia no acudas a
cafs internet para realizar pagos
y operaciones bancarias en lnea;
si debes hacerlo toma las medidas de seguridad necesarias.
Guarda los comprobantes de los gastos que hayas efectuado con tarjetas
de crdito, esto te permitir corroborarlas contra el
estado de cuenta. En caso de detectar alguna anomala por cobros
indebidos, notifcalo de inmediato
a tu banco.
Cuando no vayas a utilizar
tu tarjeta, djala en la caja de seguridad del hotel. No es recomendable, bajo ninguna circunstancia,
dejarla en la habitacin ni dentro
de las maletas.
16
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Viaja seguro: La mayora de las tarjetas de

crdito ofrecen a los viajeros algn seguro, mismo que viene incluido en la
contratacin del plstico: seguro
de accidentes y enfermedades en
viajes, de vida, seguro por dao,
prdida o demora de equipaje, entre otros.
Para que aplique el seguro de accidentes y en-fermedades en viajes,
es necesario que el tarjetahabiente compre los
boletos de avin, ferrocarril, barco o autobs
en una lnea comercial autorizada, comenzando la proteccin desde el momento de abordar
hasta su llegada al destino. As
mismo, este seguro es vlido siempre y cuando el tarjetahabiente se
encuentre en el interior del medio
de transporte.
Por lo que corresponde al seguro por dao, prdida o demora
de equipaje, aplica cuando el tar-
del automvil, es necesario pagar

la renta del vehculo con la tarjeta.
Si vas a viajar en tu propio vehculo, cercirate de la vigencia del
seguro, no te expongas a estar desprotegido porque olvidaste pagar.
Recuerda que cuando manejas en las carreteras operadas por
Caminos y Puentes Federales de
g
y Servicios Conexos (CAIngresos
PU
PUFE)
y/o el Fondo Nac
cional
de Infraestructura
(FONADIN), ests protegido con un seguro
de responsabilidad civil
por daos a terceros. Si
ti
tienes
un accidente en cat
rretera,
este seguro te puede
ser de gran ayuda.
Si eres el responsable del accidente, la cobertura1 de este seguro incluye:
Daos a la autopista.
Daos a otros vehculos (incluyendo los gastos mdicos de
los ocupantes de sos y de peatones que eventualmente resulten lesionados).
Si vas a viajar en tu propio vehculo

cercirate de la vigencia del seguro,
no te expongas a estar desprotegido
porque olvidaste pagar
jetahabiente se encuentre
viajando y ampara el equipaje desde el momento en que haya sido
registrado, documentado y entregado a las lneas transportistas
dentro o fuera del territorio nacional. Los boletos se tienen que pagar con la tarjeta para que el seguro
sea vlido.
Para que aplique el seguro
contra robo, o daos materiales
Gastos mdicos y funerarios de los ocupantes y conductor del vehculo.

Si no eres t el responsable del
accidente en el que te veas involucrado, el seguro cubre2:
Daos a tu vehculo, a los
ocupantes de la unidad y al conductor, como consecuencia de de1 Cobertura de Responsabilidad Civil del Usuario
2 Cobertura de Responsabilidad Civil Autopista
ladas por siniestros derivados de

exceso de velocidad.
Gastos de gra o de arrastre a
tu vehculo.
Cuando t no eres el responsable, no te cubrir:
Daos materiales que sufra
el vehculo cuando su peso
exceda de 1.5 toneladas y
al conducir te encuentres
en estado de ebriedad o
bajo inuencia de drogas.
Daos a tu vehculo
ocasionados por vandalismo.
Cuando participes en carreras
o pruebas de seguridad, resistencia
o velocidad, entre otras.
En caso de que t seas el responsable del accidente, ten en cuenta
que tendr un costo para ti (deducible) de acuerdo a lo siguiente:
a) De $10,000.00 MN por evento para Autobuses, Microbuses,
MA
rrumbes o deslaves, objetos dentro

del camino (slo cuando haya pavimento suelto por mantenimiento de la autopista), hoyos, baches,
derrame de sustancias que pongan en riesgo la vialidad y accidentes con animales.
Daos que causes a las vas
generales de comunicacin.
Es importante que tomes en cuenta que hay
condiciones especcas
en las que el seguro no te
protege (exclusiones).
km
XIM
/h
Cuando t eres el responsable, no

te cubrir:
Gastos mdicos y funerarios si conduces en estado de
ebriedad, drogas.
Gastos mdicos y funerarios
al conductor del vehculo responsable para camiones de carga
y vehculos mayores a 1.5 tone-
Minibuses similares, una vez rebasada la cantidad de 19,000 DSMGVDF (1,091,740 pesos).
b) De 20% del valor comercial de
la unidad responsable por evento,
para tractocamiones o camiones
con capacidad de carga superior a
tres y media toneladas, una vez rebasada la cantidad de 19,000 DSMGVDF (1,091,740 pesos).
c) Para los dems vehculos no
detallados en los incisos 1 y 2 aplicar un deducible de $1,000.00
MN. por evento (en este caso podran entrar la mayora de los automviles y camionetas).
d) Se aplicar doble deducible
a los conductores de los vehculos
cuando sean menores de 21 aos.
Si te ves involucrado en algn
accidente, reprtalo al telfono
01800-823-1893.
(Con informacin de Finanzas Prcticas de Visa, Mnica
Martnez y Ana Eunice Rocha).
Coberturas Amparadas3(en el seguro de autopista):

RESPONSABILIDAD CIVIL DEL USUARIO
LMITE MXIMO
Por daos a las vas generales de

comunicacin e Infraestructura
33,000 DSMGVDF por evento (1,896,180 pesos)
Por daos a terceros en sus bienes

y/o en sus personas.
33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento, sin exceder de 6,000 DSMGVDF
(344,760 pesos) por persona aplicado como Lmite nico y Combinado.
Por daos a peatones y ciclistas en

sus bienes y personas.
33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento, sin exceder de 6,000 DSMGVDF
(344,760 pesos) por persona
Gastos mdicos a conductor

y ocupantes del vehculo cuyo
conductor sea responsable.
En automviles, pick ups y vehculos de carga, autobuses, microbuses y minibuses

2,175 DSMGVDF (124,976 pesos) lmite por persona.
Por vandalismo 6,000 DSMGVDF (344,760 pesos) por persona por el nmero de
ocupantes al momento del siniestro.
Gastos Funerarios
Por persona 1,087 DSMGVDF (62,459 pesos) va reembolso.
RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOPISTA

Por daos que sufra el usuario en
su persona y/o en sus bienes.
LMITE MXIMO
33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento. La rotura de cristales es un
mximo de 116 DSMGVDF (6,665 pesos).
Para ocupantes que viajan fuera de cabina la responsabilidad ser el que resulte
de multiplicar el lmite mximo por persona de 6,000 DSMGVDF (344,760 pesos),
por el nmero de ocupantes permitidos.
3 Nota: DSMGVDF = Das de Salario Mnimo General Vigente en el Distrito Federal: $57.46
Fuente: Pgina de Internet de CAPUFE a marzo de 2010
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17
CONSULTORIO FINANCIERO
Vndele
al gobierno!
Convirtete en proveedor del cliente ms
grande del pas
DANIELA OLGUN
Sabas que este

ao el Gobierno
Federal contratar
productos y servicios
aproximadamente
por 828 mil millones
de pesos1? Y sabas
Ilustraciones: Luis Valds Martinez, Arturo Olivier
que de esa cantidad,
18
al menos un 20%
debe dedicarse a
pequeas y medianas
empresas2?
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l Gobierno Federal es el
cliente ms grande del pas.
Cada ao requiere desde
materias primas y refacciones hasta productos terminados: calzado,
herramientas, libros, qumicos,
medicamentos, servicios de limpieza, de jardinera
Quiz eres de los que piensan
que es difcil venderle al gobierno,
que se necesita un contacto directo, o que tendrs que cumplir con
muchos requisitos y que los pagos tardan la verdad es que te
conviene pensarlo dos veces: las
compras que realiza el gobierno
representan oportunidades de negocios para miles de proveedores.
1
Presupuesto calculado con base al Programa Anual de
Adquisiciones 2010 de las Dependencias y Entidades
del Gobierno Federal.
Fuente: http://www.funcionpublica.gob.mx/index.php/
unidad-de-politica-de-contrataciones-publicas/765.html.
2
Acuerdo por el que se crea la Comisin Intersecretarial
de Compras y Obras de la Administracin Pblica
Federal a la micro, pequea y mediana empresa.
Publicado en el DOF el 15 de enero de 2009.
El procedimiento por el cual el

gobierno adquiere la mayora de
los bienes y servicios que necesita se llama licitacin. Este proceso
permite hacer compras de manera
transparente, sin que haya candados o comisiones, y asegura
al Estado las mejores condiciones
disponibles en cuanto a precio y
calidad de los productos.
Para participar con xito en una licitacin pblica, el primer paso es saber qu dependencias del gobierno
necesitan lo que tu empresa produce o distribuye. Para eso, las reas
interesadas en comprar emiten convocatorias pblicas y gratuitas.
Puedes enterarte de las convocatorias en:
El Sistema Electrnico de Contrataciones Gubernamentales
(CompraNet)
http://www.compranet.gob.mx/
El Diario Ocial de la Federacin (que se publica los martes
y los jueves)
La pgina web de la Secretara de
Economa (se publica la totalidad
de los servicios que pretende
comprar el gobierno, aunque no
se especican los procedimientos
por los que sern adquiridos los
bienes y/o servicios).
Las Ocinas Centrales de cualquier dependencia.
El buscador de licitaciones3.
Supongamos que tienes una pequea empresa que comercializa
distintos tipos de papel. Ingresa al
buscador y tecleas la palabra papel. Como resultado, encontrars
que hay al menos 14 dependen3
Qu necesitas para participar?

Para participar en un proceso de licitacin pblica slo requieres:
Contar con la inscripcin o alta en el RFC.
Contar con capacidad de respuesta inmediata.
Contar con actividades comerciales o profesionales relacionadas
con los bienes o servicios que se requieren.
Estar al tanto en los diversos medios de difusin, sobre las convocatorias que se publiquen.
Fuente: www.nafin.com
cias que requieren

productos
de esta clase. Analizando las condiciones de
cada una de las convocatorias, podrs decidir en
cules licitaciones te interesa participar.
Tambin puedes suscribirte al Boletn de
Ventas al gobierno, slo
tienes que ingresar a
www.nansa.com y registrar tus datos en la seccin
Red de Negocios. Dependiendo del giro de tu negocio selecciona la familia
de productos o servicios
para que recibas las licitaciones en las que puedes participar. Este boletn se enva con base
a las licitaciones publicadas en
CompraNet y a la familia de productos seleccionada. Cuando exista una licitacin con los productos
que t comercializas, el boletn te
llegar para que conozcas la licitacin y decidas participar.
http://www.nafin.com/portalnf/content/ventas-al-gobierno/licitaldia/busqueda-de-licitaciones.do
El segundo paso es
descargar
las
cconvocatorias de cada
una de las licitaciones que
te interesen, pues stas
contienen los requisitos
mnimos y las fechas y horrarios para presentar propuestas. Las condiciones
de la convocatoria deben
ser las mismas para todos
los participantes y estn
disponibles en las ocinas
que marque la convocatoria, o en la pgina electrnica de CompraNet.
La tercera etapa es la junta de aclaraciones, que consiste
en un acto pblico al que asisten
representantes de los proveedores quienes maniestan sus dudas
respecto a los bienes o servicios
a adquirir, con fundamento en la
convocatoria. Los funcionarios
que participan en esta reunin
deben ofrecer respuestas claras y
precisas, no forzosamente favorables, por escrito o de forma oral.
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19
CONSULTORIO FINANCIERO
El siguiente paso es la entrega

de propuestas: los participantes
entregan sus propuestas en un
sobre cerrado, o pueden enviarlos por va electrnica a travs
de CompraNet. La propuesta
est integrada por dos secciones:
la propuesta tcnica y la propuesta econmica. En la reunin
de entrega de propuestas se proceder a abrir los sobres ante los
participantes, de modo que todos los interesados conozcan
el contenido de las dems propuestas presentadas.
Si no cumples con los requisitos sealados en la convocatoria
quedars fuera del proceso de licitacin. Revisa con cuidado la
documentacin administrativa y
legal solicitada para participar en
el proceso. Los requisitos pueden
variar de acuerdo a cada dependencia; por lo general te pedirn:
Copia de identicacin ocial
vigente (credencial de elector,
pasaporte o cdula profesional) de la persona que rma
las propuestas.
Copia del R.F.C.
Currculum de la empresa
Carta de Aceptacin de Trminos de la convocatoria, Anexos,
Modelo del Contrato y de la No
Participacin de Personas Inhabilitadas por Conducto del Proveedor y Declaracin de Integridad.
Toma en cuenta
Algunas recomendaciones que te pueden ser tiles al participar en
n
un proceso de licitacin:
Revisa cuidadosamente la convocatoria de la licitacin en lo que
respecta a las especicaciones tcnicas del bien o servicio.
Seala claramente que los productos y/o servicios que ofrezcas
cumplen con las especicaciones de la convocatoria de la licitacin, de preferencia no excedas las especicaciones de los bienes o servicios, porque eso podra elevar los costos y no te
ofrece ninguna ventaja adicional contra tus competidores.
No hagas ofertas que no puedas cumplir, realiza una
evaluacin global de tus capacidades.
Incluye el nmero de la licitacin en toda tu documentacin y especialmente en tus propuestas tcnicas y
econmicas.
Firma la documentacin que entregas, especialmente
tus propuestas tcnicas y econmicas.
Observa las fechas y horarios establecidos en la convocatoria del proceso, ya que no se admite tolerancia.
Revisa que no ests sancionado ante la Secretara de la Funcin
Pblica.
Verica que hayas escrito correctamente tu domicilio scal.
Debers incluir la documentacin solicitada con la leyenda bajo
protesta de decir verdad.
Fuente: www.nafin.com
20
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En la reunin de presentacin y
apertura de propuestas te deben informar en qu fecha y en qu lugar
se dar a conocer el fallo, es decir
cul de las empresas participantes
ser la que obtega el contrato.
Posteriormente, las propuestas
son evaluadas por la institucin
convocante. De las propuestas solventes, es decir, de las que cumplan con todos los requisitos, se
escoge la que ofrezca las mejores
condiciones para el Estado.
Finalmente, el fallo se da a conocer en la hora y fecha sealadas, o se entrega por escrito a
los participantes.
PRIMER PLANO
Ilustr
lds
acines: Luis Va
Prot
GABRIELA GUILLN ORTEGA
omo consecuencia de los

desastres ocurridos recientemente en distintas
latitudes del mundo, miles de
personas han perdido sus casas y
sus pertenencias. Quiz las imgenes de edicios colapsados y
de calles inundadas te hayan hecho pensar que podra ocurrirte algo similar si un terremoto,
un huracn o lluvias torrencia-
22
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les azotaran la poblacin donde

vives. Podras perder de golpe
tu casa, tu ropa, tus muebles
No podemos evitar esos fenmenos, pero podemos tomar medidas preventivas para atenuar
sus efectos. Una de esas acciones
es contratar un seguro de hogar
con una cobertura que incluya
desastres naturales. Eso te dar
la tranquilidad de saber que, en
caso de que ocurra un siniestro,

t y los tuyos seguirn contando
con el patrimonio que has formado con esfuerzo.
La cobertura bsica de los Seguros de Hogar se llama Incendio.
Adems de daos ocasionados
por el fuego, este seguro puede
incluir afectaciones derivadas de
terremotos y fenmenos hidrometeorolgicos (avalanchas de lodo,
Hay desastres naturales que no podemos

evitar, pero s podemos tomar medidas
para atenuar sus consecuencias
tege tu
patrimonio
granizo, helada, huracn, inundacin por lluvia, golpe de mar,
marejada, nevada, vientos tempestuosos, rayos).
Al contratar un seguro de hogar tienes la opcin de proteger
lo que las aseguradoras llaman el
Edicio y los Contenidos. El Edicio
es la estructura fsica de tu vivienda (techos, muros, ventanas, instalaciones jas sobre el nivel del
suelo como servicios de agua, aire

acondicionado, drenaje y energa
elctrica) y el Contenido son tus
bienes muebles (menaje, alfombras, joyas, objetos de arte, equipo
deportivo, juguetes e instalaciones
jas como baos y cocinas).
La razn para dividir el Edicio
del Contenido es que si rentas la
vivienda en la que habitas no tendras por qu cubrir los daos que
le puedan ocurrir al edicio, esto

le correspondera al dueo del inmueble. Si ests pagando tu casa
con un crdito hipotecario, el beneciario preferente es la institucin nanciera que te otorg el
crdito a travs de una sucesin
de beneciario que se establece
en la pliza. Esto signica que en
caso de siniestro, la compaa de
seguros le pagar primero. Cuando el dao es parcial, lo que procede es que se repara el dao.
Para ofrecerte la proteccin de
un seguro, la aseguradora te cobra un importe por cubrir un riesgo determinado, a esto se le llama
prima. Dicho de otra forma, la prima es el costo del seguro. En el
caso de los seguros de hogar, dicho costo se determina por tres
factores: el valor de tu propiedad
(y en su caso los contenidos de
sta), la ubicacin del inmueble y
las coberturas que contrates.
Cunto vale tu casa?

Es muy importante que conozcas con exactitud el valor de tu vivienda, pues si llegara a ocurrir un
siniestro podrs recuperar en mayor medida tu patrimonio. Toma
en cuenta que si el costo estimado
est muy por debajo del costo real
no te alcanzar para la restitucin
del bien; por el contrario, si te sobrepasas, la aseguradora no te pagar ms que el valor real y no el
excedente, pero habrs pagado de
ms por tu seguro.
Para que esto no te ocurra puedes contratar un perito valuador,
quien jar el Valor Comercial
de tu vivienda. Para ello deber
evaluar las condiciones fsicas y
urbanas del inmueble, su ubica-
Proteja su dinero
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23
PRIMER PLANO
cin, los precios del mercado, la

supercie del terreno, la construccin y los acabados.
Si no puedes contratar un perito, algunas compaas aseguradoras te asesoran. Para ello toman en
cuenta estndares del precio del
metro cuadrado de vivienda, segn los diferentes tipos de construccin, o bien, existen manuales
al respecto que puedes conseguir
y jarlo t mismo.
Ubicacin
La ubicacin es otro factor importante para determinar el costo
del seguro, ya que la aseguradora toma en cuenta los riesgos a los
que est expuesto el inmueble de
acuerdo al sitio en que est ubicado. Los riesgos pueden ser la zona
ssmica (alta, media o baja); si te
encuentras en una zona de huracanes o ciclones, y la distancia
a la que est tu vivienda de un
ro, laguna o mar.
A mayor riesgo, el seguro tendr mayor costo.
Por ejemplo, el costo del seguro de
24
Proteja su dinero
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un inmueble ubicado en una zona

ssmica alta como en Chilpancingo, Guerrero, es mayor que para
una vivienda que se localiza en
Monterrey, Nuevo Len, donde
casi nunca tiembla.
que contratas con las de Incendio

bsico: Remocin de Escombros y
Gastos Extraordinarios.
Remocin de Escombros: la
compaa te dar una suma de di-
Para ofrecerte la proteccin de un seguro,

la aseguradora te cobra un importe por
cubrir un riesgo determinado
Coberturas opcionales:
Imagnate que ocurri un siniestro
y tu vivienda ha sido tan afectada
que es inhabitable y tienes que derrumbarla para volver a construir.
Con qu dinero lo hars? Dnde
vas a vivir mientras construyes?
Para solventar estos gastos existen dos coberturas opcionales y
nero (la cual se ja al contratar el

seguro) con la que se pagan los
gastos causados por remover los
escombros de los bienes afectados.
Incluye limpieza, demolicin, acarreo u otra actividad a realizarse
para que el bien asegurado quede en condiciones de reparacin o
construccin.
Gastos extraordinarios: recibes
una indemnizacin en caso de
que tengas que desocupar tu
vivienda a consecuencia de
un terremoto o fenmeno
hidrometeorolgico. La
cantidad que recibirs
se ja al contratar el
MAPA DE
ZONAS SSMICAS
Zona asismica
Zona penisismica
Zona ssmica
Principales volcanes
Trinchera mexicana
Falla de
San Andrs
Placas tectnicas
Trayectoria de ciclones
Mapas: Toms Bentez. Fuente: Sistema Sismolgico Nacional
Placa de
Norteamrica
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
Tequila
Nevado de Colima
Volcn de Colima
Paricutn
Jorullo
San Andrs
Nevado de Toluca
Ajusco
Popocatpetl
Iztacchuatl
Malinche
Cofre de Perote
Pico de Orizaba
San Martn Tuxtla
Chinchn
Tacan
Falla de Acambay
1
2
3
6 7 10 12
Falla de Clarin
Falla Dorsal del
Pacco Este
8 9 11
13
14
15
Placa Cocos
seguro y te sirve para solventar los

gastos que te origine el estar fuera
de tu domicilio como el rentar otra
vivienda, irte a un hotel, as como
los gastos de la mudanza, el tiempo que se te proporciona es generalmente de seis meses.
Comnmente, esta clase de seguros slo protege bienes que no
estn expuestos a la intemperie,
si deseas proteger palapas, caminos, albercas, luminarias, sistemas
de riesgo, tanques, entre otros, verica con la institucin bajo qu
condiciones y a qu costo puede
ofrecer dicha proteccin.
Considera que si cuentas con
un seguro de hogar y adquieres
nuevos bienes, debers noticarlo a la compaa, a n de precisar
si la suma asegurada se ha vis-
16
to afectada o no y en caso de ser

as ajustarla. Si haces ampliaciones a tu casa, tienes que noticarlo
lo antes posible a la compaa por
varias razones:
1) Para ajustar la
suma asegurada, ya
que si ocurre un siniestro y tu pliza no
fue actualizada no te
va a alcanzar para la
reconstruccin.
2) Porque mientras
existe una obra en tu casa el riesgo de ocurrencia de un siniestro se agrava. Por ejemplo, si en
el tiempo que estn haciendo la
obra ocurre un incendio originado por dicha obra y no comunicaste que se realizaba, pueden no
pagarte por el incendio.
Placa del
Caribe
Exclusiones
Pese a que pareciera que los seguros te pueden cubrir todo, esto
es no es cierto, existen ciertas circunstancias en las
que el seguro no aplica, a stas se le denominan exclusiones y
se especican en la
pliza al momento de
contratar el seguro.
Entre las ms importantes estn:
Hundimientos paulatinos: si
construiste sobre un terreno ojo y
se empieza a sumir paulatinamente tu casa el seguro no te cubre.
Nivel fretico: si a causa de
ste existen ltraciones y se te daan tus cimientos el seguro tampoco te cubrir.
A mayor
riesgo,
el seguro
tendr mayor
costo
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25
PRIMER PLANO
Vibraciones del suelo o

movimientos naturales del subsuelo ajenos al terremoto que
daasen tu hogar,
Si frescos y murales decorativos del bien asegurado se perdieran a causa de un siniestro, el
seguro no lo cubrir.
Por desgaste continuo y falta de mantenimiento del bien
asegurado.
Las cuarteaduras en diagonal son las que

representan el mayor riesgo
Para el caso de la cobertura
de Fenmenos Hidrometeorolgicos debes tener cuidado con
las inundaciones, ya que no todas son sujetas de cobertura.
Consulta con la compaa con la
que decidas contratar el seguro,
para ver cules son las condiciones especficas.
En caso de siniestro
Si a consecuencia de un sismo observas que hay grietas o cuarteaduras en la estructura de tu
Cunto cuesta este seguro?

Teniendo estos conceptos: valor comercial, ubicacin y coberturas, tu asesor de seguros podr jar el costo del seguro. A
continuacin te presentamos un ejemplo de cotizacin:
Caractersticas del Inmueble
Departamento ubicado en planta baja en condominio

vertical de 4 pisos.
Zona ssmica alta.
Ubicado a ms de 500 m. de lnea de rompimiento de olas,
Ms de 250 m. de lago, laguna o ro.
Muros, techo y entrepiso: concreto.
Coberturas amparadas
I. Daos al inmueble (suma asegurada $600 mil)
Riesgos hidrometeorolgicos y terremoto y/o erupcin volcnica amparada.
II. Daos a los contenidos (suma asegurada $200 mil)
Riesgos hidrometeorolgicos y terremoto y/o erupcin volcnica amparada.
III. Prdidas consecuenciales.
Remocin de escombros (suma asegurada $ 80 mil)
Gastos extraordinarios ( suma asegurada $80 mil)
IV. Responsabilidad Civil (suma asegurada $2
millones).
Remocin de escombros (Contenido y
Edicio).
En promedio, la prima anual para
este ejercicio sera alrededor de
$4,200 pesos.
*El ejercicio se hace slo para fines informativos y se considera
para la fecha y las condiciones especficas en que fue realizado.
Si deseas cotizar un seguro de este tipo, acrcate al agente de la
institucin que elijas.
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MAPA DE
CICLONES TROPICALES
$ 1
Chihuahua, norte de Durango
y Sonora
$'*) .-*+$' .
Probabilidad Muy Alta:
Baja California, Colima, Jalisco,
Quintana Roo, Michoacn y Sinaloa,
Alta: Yucatn, Tamaulipas, Nayarit, Guerrero,
Oaxaca, Campeche y Costa de Veracruz.
Mediana: Veracruz, Tabasco, Chiapas,
Baja California, Sonora.
Nivel
de riesgo
Muyy Alto
Fuente: Cenapred
Alto
M di
Medio
Bajo
vivienda, adems de llamar a la

aseguradora para que evale los
daos, llama a Proteccin Civil
para que determinen la gravedad
de los mismos. Dentro de todos
los niveles de gobierno, delegacio-
cuarteaduras y su tipo, pues segn el tipo es la gravedad.

Las cuarteaduras en diagonal
son las que representan el mayor
riesgo, ya que existe el factor de
deslizamiento y la probabilidad
Para el caso de la cobertura de Fenmenos

Hidrometeorolgicos debes tener cuidado
con las inundaciones, ya que no todas son
sujetas de cobertura.
nal o municipal, estatal o federal
existe una ocina de este tipo.
Para conocer la gravedad, primeramente harn una inspeccin visual del inmueble con
especial atencin al estado de
las columnas y muros de carga para buscar la presencia de
de un derrumbe aumenta. Ms si
stas forman una X, o sea una
doble diagonal ya que anulan la
resistencia en los cuatro puntos
de necesidad de una vivienda.
Si una vez concluido el dictamen tcnico se determina que
la gravedad de las cuarteadu-
ras, fisuras, fracturas, desplazamiento o dems elementos

evaluados representa un riesgo
para sus habitantes, la estructura es declarada inhabitable.
Otros aspectos
que debes conocer
Para las coberturas de Terremotos y Fenmenos Hidrometeorolgicos existen conceptos que
pueden incidir en el monto de la
indemnizacin en caso de ocurrir un siniestro, como deducibles y coaseguros.
El deducible es una cantidad
pactada entre t y la compaa
de seguros que debes pagar cada
vez que ocurra un siniestro para
que se te indemnice. La lgica es
la siguiente: si ocurre un sinies-
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27
PRIMER PLANO
tro, pero los daos son inferiores al monto del deducible, t te

hars cargo del total de las reparaciones, pues te costar menos
dinero hacerlo as, que reclamar
una indemnizacin.
El coaseguro se reere a la
participacin de responsabilidad
entre la compaa de seguros y el
asegurado; esto quiere decir que,
si ocurre un siniestro y solicitas
a la compaa que te indemnice,
tendrs que hacerte responsable
de un porcentaje del monto total
a que ascienda la reparacin de
los daos y la otra parte correr
a cargo de la aseguradora.
Te sugerimos que consultes a
tu agente sobre las condiciones
en que aplicaran estos conceptos (deducible y coaseguro) para
el caso especco del seguro que

deseas contratar.
Las reglas del buen cobro.

1) Verica que toda la informacin
contenida en la pliza sea correcta
y que est vigente.
El deducible es una cantidad pactada

entre t y la compaa de seguros
2) Asegura el valor correcto:
ni ms ni menos, as aseguras un
pago adecuado.
3) Cubre los riesgos que necesites, si vives en una zona
ssmica baja no tiene caso que
contrates una cobertura por sismos, si rentas slo contrata por
contenidos, adems verifica
que las coberturas que has con-
Fuente: Comisin Nacional de Seguros y Fianzas
MAPA DE
HURACANES
28
Golfo de Tehuantepec:
Se activa generalmente durante
la ltima semana de mayo. Los
huracanes que surgen en esta
poca tienden a viajar hacia el oeste
alejndose de Mxico; los generados
de julio en adelante, describen una
parbola paralela a la costa del Pacco y
a veces llegan a penetrar en tierra.
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aseguradora. El inventario lo puedes realizar habitacin por habitacin, esto es todo lo que compone
la cocina, la sala, la recmara, adems el incluir fotografas o videos
puede ser til, pues al momento de
un siniestro puede que no recuerdes con exactitud lo que tenas.
5) Declara la verdad: al contratar, no omitas datos importantes e
Regin oriental del Atlntico:

Se activa principalmente en agosto. Son huracanes de
mayor potencia y recorrido, que generalmente se dirigen
al oeste penetrando en el Mar Caribe, Yucatn, Tamaulipas y Veracruz, pero tambin tienden a recurvar hacia el
norte afectando las costas de Estados Unidos.
Sonda de Campeche
(Sur del Golfo de Mxico.
Los huracanes nacidos aqu
a partir de junio con ruta
norte, noroeste, afectando
Veracruz y Tamaulipas.
Proteja su dinero
tratado estn expresas en la cartula de la pliza.

4) Documenta tus pertenencias:
hacer un inventario de tus pertenencias y entregarlo al momento de contratar es de gran utilidad
al realizar una reclamacin ante la
Regin oriental
del Mar Caribe:
apareciendo en julio y especialmente entre agosto y octubre.
Estos huracanes presentan gran
intensidad y largo recorrido, afectan
frecuentemente en Yucatn
Mxico, y Florida, en Estados
Unidos.
Fuente: Inventario Nacional de Obras de Proteccin contra Inundacionesen Cauces Naturales
MAPA DE
INUNDACIONES
Zonas de mayor peligro de inundaciones
Nivel
de riesgo
Muyy Alto
Alto
M di
Medio
Bajo
i f
informa
a lla compaa la situacin
real de tu vivienda, la clase de materiales con que est construida,
el nmero de niveles con los que
cuenta la construccin, as como
el uso que se le da (por ejemplo si
cuenta con un anexo que es usado como local comercial u ocina).
6)) Busca un agente conable:
antes
es de que contrates un seguro, pdele al agente que aclare
todas
as tus dudas. El agente debe ser un asesor
con la suciente
experiencia
eriencia y tica para resolver tus
inquietudes,
uietudes, explicarte
las coberturas y encontrar el mejor producto para las necesidades

que tengas.
7) Resguarda los documentos
importantes: no olvides que la pliza contiene toda la informacin
relativa al seguro que contrataste,
por ello, haz varias copias y gur-
dalas en lugares accesibles como

tu ocina o la casa de un familiar.
Resguarda muy bien los documentos originales, incluyendo la
escritura de la vivienda y las fotografas del inventario, si es posible
en bolsas de plstico para que en
caso de inundacin no se mojen.
8) Reporta el siniestro a tu aseguradora a ms tardar dentro de
las 24 horas siguientes, para ello
debes tener la pliza vigente. Posterior al reporte, un ajustador de
la compaa llegar para realizar la evaluacin del riesgo y la
responsabilidad.
9) No intentes cobrar un dao
que ya estaba antes de que ocurriera el siniestro, por ejemplo cuarteaduras previas que hubiera en el
domicilio antes de un terremoto.
Proteja su dinero
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PROTEGE TU BOLSILLO
Emprende un plan de accin y qutate un peso de encima
LIQUIDA
TUS
MARCO CARRERA SANTA CRUZ/ANA EUNICE ROCHA
on tu rma resolviste unas vacaciones en Cancn, te diste el gusto de pagar la comida del viernes con
los amigos, aprovechaste la sper promocin a meses sin intereses y pagaste hasta la renta, el telfono y la luz! Das despus... llega tu estado de cuenta y la consecuencia es que no tienes ni un quinto para liquidar esas deudas. Adems, tienes encima la mensualidad de la hipoteca y del automvil. En esta
ocasin ni el anillo de la abuela te sacara de apuros!
S sincero:
Gastas ms
de lo que ganas?
Te retrasas en
el pago de tus deudas?
Pides un prstamo
para pagar otro?
Realizas slo el pago

mnimo de tu tarjeta?
Pides prestado para

terminar la quincena
por que no te alcanza!?
30
Proteja su dinero
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Si respondiste que s a la
mayora de estas preguntas,
emprende un plan de accin
para liquidar tus deudas y
qutate un peso de encima.
Marco Carrera, Director de
Estudios de Mercado de la
Condusef y especialista en el
tema, nos dice cmo.
Presupuesta.
Registra tus deudas.
Primero, anota todos tus ingresos (salario, intereses o renta), es importante no incluir lo que crees que vas a obtener como comisiones, bonos, ventas, o hasta sacarte la lotera. Luego, registra todos tus gastos
y clasifcalos en jos y ocasionales.
Los gastos jos son aquellos que mes con mes deben pagarse como
alimentacin, transporte, agua, luz, gas, renta o pago de tu casa.
Los gastos ocasionales no se realizan siempre, son prescindibles y
varan de acuerdo a tus gustos y preferencias como cine, teatro, paseos,
comidas fuera de casa, vacaciones, regalos de cumpleaos, etc.
Finalmente, suma tus ingresos y rstale la suma de tus gastos. Este
ejercicio te mostrar tu situacin: si ganas $7,000 al mes cmo es que
gastas $10,000?, signica que tu nivel de gasto supera tu ingreso, de
entrada ests en quiebra y por supuesto que vas a estar de deuda en
deuda. Si esta es tu situacin, tendrs muy claro cules son los recursos que tienes para hacer frente a tus deudas: ninguno. Y lo primero
que tienes que hacer es reconocer esta crisis para buscar una solucin.
Recorta gastos.
Anota al nal del da todos los
gastos que realizaste, analzalos
y pregntate si pudiste prescindir de alguno; te dars cuenta
que muchos son superuos y
que slo los realizaste por impulso. Determina qu gastos
puedes reducir o eliminar de tu
presupuesto.
Tips para reducir

gastos:
Compara precios antes de
cualquier compra.
Evita comprar extras: ve al sper
con una lista de lo que necesitas.
Evita comer siempre en la calle: preparar alimentos en casa
te ahorra dinero.
Paga a tiempo tus cuentas: evita recargas y multas.
Acta con disciplina.

Si haces tu plan de pagos pero
a la semana olvidas tu presupuesto y compras lo que no necesitas, nunca te va a funcionar
nada. Debes hacer un sacricio
para canalizar lo mayor posible
a pagar tus compromisos. Y sobre todo, no agregues un solo
centavo a tus deudas: no pidas
prestado, no utilices tus tarjetas
de crdito hasta que las pagues
al 100%, no aceptes nuevos
plsticos y no caigas en la tentacin de comprar cosas a meses sin intereses. Recuerda que
para que tus nanzas se equilibren tienes que gastar menos de
lo que ganas.
Mejora tus ingresos.

No es algo fcil pero es necesario.
Busca alternativas como cambiar
de empleo, cambia tu paradigma: si a lo mejor tienes una tortera, ampla tu oferta y vende tacos
para aumentar tu ganancia.
Cunto y a quin le debes?

antalo e inclyelo en tu presupuesto como gastos jos, esto
te permitir tener un mayor
control de tus deudas. Proyecta tu presupuesto mensual a un
ao o ms para darte una
idea del tiempo que te llevar
pagarlas.
No sabes cmo
realizar un presupuesto?
Te invitamos a visitar la pgina
http://portalif.condusef.gob.mx/
planica/inicial_pla.html donde encontrars un Planicador de Presupuesto Personal y Familiar: una herramienta til que
te ayudar a entender ms sobre tu dinero: a dnde se va, cunto y cundo. Adems
te muestra un presupuesto anual para que
puedas observar en qu meses tienes ms
ingresos o gastos y, de esta forma, prepararte con anticipacin para hacer frente a
todos tus compromisos econmicos.
No dejes de pagar.
Debes cumplir con todas tus
deudas cuando menos con el
mnimo, por qu? porque si ya
ests en un esquema moratorio,
tu deuda va a crecer como una
bola de nieve y no vas a poder
salir. No te quedes esperando
a ver qu pasa el mes prximo,
si ganas un premio o te dan un
prstamo, porque al contrario
de lo que pasa en las arenas movedizas, aqu si no te mueves te
hundes. Es momento de buscar
alternativas para superar esta
crisis, en los siguientes pasos te
mostramos algunas.
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31
PROTEGE TU BOLSILLO
Prioriza tus deudas.

Qu debes pagar primero para
evitar que tus deudas crezcan?
Prioriza tus deudas por plazo de
pago: la idea es saldar primero
las deudas de las que ms pronto puedas deshacerte. Una vez
que cumplas cuando menos con
el mnimo en todas tus deudas y
cumplas con los pagos comprometidos en tu presupuesto (comida, colegiatura, transporte, etc.),
utiliza el saldo a favor que obtuviste de recortar tus gastos y mejorar tus ingresos (acelerador de
pagos) como punto de apoyo
para liquidar tus deudas. Probablemente sientas la tentacin de
depositar esa cantidad en la deuda ms elevada o la tasa ms alta,
pero eso puede ser tanto como
poner una gota de agua en la arena: debes mucho, la tasa es muy
elevada, tienes poco dinero y no
existe un efecto multiplicador
que te permita avanzar.
En cambio, si tienes cuatro
deudas, luego tres, al rato dos y
nalmente una, te vas liberando y
sientes esa motivacin de ser disciplinado; si tienes muchas deudas te pierdes en ellas y es muy
lamentable no tener dinero para
pagarlas todas. Una vez que liquidas la primera deuda, concntrate en la siguiente: destina el
acelerador de pagos ms el pago
mnimo de sta.
NOTA
La clave para liquidar tus deudas es pagar
ms del mnimo requerido.
Toma en cuenta que el crdito hipotecario
posee mayor complejidad, aunque es un
crdito a largo plazo nunca debes aplazar
tu pago porque podras perder tu casa.
32
Proteja su dinero
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Busca ayuda.
Existen alternativas que los bancos
ofrecen a los usuarios para ayudarlos a liquidar sus deudas en mejores trminos, como tasas de inters
ms bajas, plazos jos, etc. Algunas de estas opciones son:
a) Transferencia de saldos: otro
banco te ofrece una lnea de crdito para que puedas pagar la
que tienes actualmente pero a
una tasa menor.
b) Consolidacin de deudas: un
banco te ofrece traspasar el saldo
de varias tarjetas de crdito de
otros bancos a una sola cuenta y
quedarte nada ms con esa deuda a una tasa de inters menor.
Cada institucin tiene distintas
modalidades para cada una de estas alternativas, algunos bancos
slo las ofrecen a deudores que
vayan al corriente en sus pagos.
Antes de acercarte a un banco para pedir este tipo de ayuda, te recomendamos obtener tu
Reporte de Crdito Especial en
las Sociedades de Informacin
Cre-diticia (Bur de Crdito,
Crculo de Crdito) para saber
cmo te ven las instituciones nancieras, pues difcilmente te
van a apoyar si tienes mala reputacin. En cambio, si tienes
un buen historial puedes ir seguro con esas credenciales. Recuerda que tambin en Bur de
Crdito, puedes solicitar tu Score de Crdito, que equivale a tu
calicacin en el uso del crdito, misma que te ser de gran
utilidad para estos nes.
Analiza tu situacin y considera los cargos y comisiones que te

cobran por transferir o consolidar
tu saldo, haz cuentas para ver si te
conviene.
c) Reestructura de deudas: aqu
el cliente solicita a su banco renegociar la deuda: ampliacin del
plazo, reduccin de la tasa de inters o ampliacin de pagos jos, o incluso, la condonacin del
adeudo crediticio.
Es importante advertir que cualquier renegociacin que implique la condonacin del adeudo,
quedar registrada en tu historial
crediticio por un periodo de seis
aos, hecho que podr limitar la
obtencin de nuevos crditos.
d) Si tienes problemas en tu capacidad de pago para liquidar
deudas, existe una opcin que empieza a funcionar en nuestro pas:
Las reparadoras de crdito, son
empresas que te ofrecen opciones
para liquidar tus deudas. A manera de ejemplo te pueden ofrecer una lnea de crdito por determinada cantidad, a cambio de una
garanta (tu casa o tu coche). Con
ese dinero la reparadora paga
ga a
los bancos, lo que les debess y
convierte esa deuda que tenias
ias
de corto plazo, en una deuda
uda
de largo plazo que documenntas con nuevas
condiciones con
la reparadora,
como pudieran
ser nueva tasa
de inters, nuevo plazo... etc.
Utiliza tus ahorros.

De esta forma, estableces un
esquema de deuda a largo plazo en el que ganas tranquilidad
(plazo) porque tu ujo de gastos
disminuye, por ejemplo: si ganas
$10,000, pagabas $5,000 de deudas, ahora podrs pagar $2,000
durante el nuevo plazo pactado.
En Mxico, algunas empresas
empiezan a ofrecer este tipo de
servicios y en este sentido Condusef busca establecer un esquema legal para regularlas de
manera gil y evitar con ello,
que un usuario que tenga problemas serios con sus deudas, se
vea afectado en mayor medida
por acudir a una empresa que
en lugar de ayudarle, le agrave
los problemas.
Para que tus nanzas estn equilibradas idealmente debes contar con
un ahorro de seis meses de tu sueldo actual, pero en este tipo de situaciones si debes $20,000 en la tarjeta de crdito donde te cobran intereses elevados y cuentas con un ahorro de $15,000, lo mejor es abonarlo
y evitar que esa deuda siga creciendo. Una vez que liquides tus deudas puedes empezar nuevamente con un plan de ahorro.
Utiliza cualquier dinero extra (aguinaldo, prima vacacional, reparto de utilidades, etc.) para disminuir tus deudas ms rpido.
Dnde consigo mi Reporte

de Crdito Especial?
En Bur de Crdito:
www.burodecredito.com.mx
o en Crculo de Crdito:
www.circulodecredito.com.mx
Deshazte de lo viejo.
De poco te sirve tener algo guardado si no lo utilizas, si tienes
una deuda, vende eso viejo que
tienes y paga. Antes debes evaluar cul es el costo de oportunidad de la venta, es decir, no
por liquidar tu deuda acabes rematando tu bien. Evala siempre qu te conviene, si tienes
una deuda del 80% de ese bien
y lo rematas (o aprovechas) al
50%, disminuye tu deuda y empiezas a limpiar tu balance.
No olvides la leccin:
Ilustraciones: Oscar T. Martnez Torres
Una vez que liquides todas

tus deudas no te olvides de las
prcticas que te llevaron a una
situacin de crisis nanciera.
Recuerda:
No comprometas ms del 30%
de tus ingresos en deudas.
No pidas prestado para terminar la quincena.
No pagues slo el mnimo.
No consideres la tarjeta de crdito como ingreso adicional.
Analiza bien si te conviene el
esquema a meses sin intereses
para comprar bienes que pierden su valor en el corto plazo, como ropa o comidas en
restaurantes.
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33
Ilu
s
tra
ci
n
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T
or
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s
TENDENCIAS
Que NO
te pesquen!
DE LA REDACCIN
Al comprar en internet debes actuar igual que cuando

vas por la calle: no vas mostrndole tu tarjeta a todo mundo.
en cuidado con tu informacin nanciera cuando

realices operaciones en internet, pues si sta cae en malas
manos puede servir para muchos
propsitos: hacer cargos indebidos a tu tarjeta de crdito, vaciar
tu cuenta de ahorro e incluso suplantar tu personalidad para cometer otros delitos.
Entre la principal informacin
que buscan los maleantes se encuentran los nmeros de tus tarjetas de crdito (en conjunto con
datos perifricos como nombre,
NIP, contraseas, y el cdigo de 4
dgitos que viene en el reverso del
34
Proteja su dinero
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plstico), pues teniendo estos datos, cualquiera podra realizar cargos a tu nombre.
Otra informacin muy codiciada -aunque mucho ms difcil de
encontrar- es la que da acceso a los
sistemas de banca electrnica, como
tu nombre de usuario y tu contrasea. De acuerdo con datos difundidos por la UNAM, una sola cuenta
de acceso puede ser vendida hasta
en mil dlares, por ejemplo. Eso se
debe a que dicha informacin permitira a un delincuente ciberntico,
adems de vaciar tu cuenta, realizar
transferencias (por ejemplo, para lavado de dinero).
Phishing y otras amenazas

Los delincuentes pueden obtener
tu informacin por medio de distintas tcnicas. La ms frecuente es
a travs de engaos, por ejemplo
el phishing. ste consiste en contactarte mediante correos electrnicos supuestamente enviados por
instituciones nancieras, comerciales e incluso gubernamentales
que llevan a pginas falsas que
usan logotipos e imgenes sin autorizacin para confundirte y obtener as datos importantes de tu
tarjeta de crdito.
De hecho, el robo de cuentas
bancarias por medio del phishing
es, junto con el fraude al comercio electrnico, el delito noticado

con mayor frecuencia a la Polica
Ciberntica. Y aunque la prevencin es la mejor medida contra este
delito, la dicultad principal es que
no hay sistemas infalibles para saber si un correo electrnico es genuino o si se trata de una trampa:
la nica medida preventiva es conocer al remitente y vericar su
perl de correo con datos personales. De no ser as, hay que dudar de
toda propuesta, sobre todo en caso
de ofertas de dinero o premios, seala Abril V. Martnez, de la Unidad
de Delitos Cibernticos y Contra
Menores de la Secretara de Seguridad Pblica.
En ello coincide Carlos A. Marmolejo Trujillo, Director General de Supervisin de Sistemas
Informticos de Instituciones Financieras de la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores: cuando realizas compras en internet debes actuar de la misma forma que cuan-
El banco tiene la
obligacin de ver a
qu comercios les
est permitiendo
aceptar sus tarjetas
Carlos Marmolejo,
Director General
de Supervisin de
Sistemas Informticos
de Instituciones
Financieras de la
Comisin Nacional
Bancaria y de Valores.
Los anzuelos
Generalmente las pginas de phishing tratan de engaarte diciendo:
Que puedes aprovechar una tentadora oferta.
Que clonaron tu tarjeta.
Que obtuviste un premio.
Que necesitan actualizar tus datos.
Que estn investigando irregularidades.
Que tu cuenta ha sido congelada.
Que tu tarjeta de crdito ha sido cancelada.
Fuente: www.condusef.gob.mx
do vas por la calle. No vas entregndole tu nmero de tarjeta a cualquiera o mostrndole tu tarjeta a
todo mundo, slo lo haces en establecimientos que te dan conanza.
Advierte que si bien la banca
electrnica en Mxico es 100% segura, no ocurre lo mismo con el
comercio en lnea: como no hay
contacto (directo) entre el cliente y el comercio, no hay manera
de saber si es realmente el cliente
quin est introduciendo los datos. Lo que puedo decir es que el
usuario nada ms debe tener cuidado dnde compra, estar seguro
de que pueda ser un sitio able.
Engaos coloridos
Si bien el phising es el delito ms
comn, existe algo peor: el pharming. En esta modalidad te llega un correo que, dicho a grandes
rasgos, modica algunos archivos
de tu computador, de modo que la
siguiente vez que entres o intentes
entrar a tu banco te puede desviar
a un sitio falso. Ante esta situacin,
Carlos Marmolejo recomienda estar atento cuando proporciones
tus datos en el portal del banco: si
ves algo extrao, como por ejemplo que te pida muchas veces tu
contrasea, comuncate de inmediato con tu institucin.
Para saber si una pgina es segura, la Polica Ciberntica recomienda jarte si la direccin de la
pgina corresponde al nombre del
dominio del sitio que arma ser
(presta atencin a la ortografa del
dominio): Para asegurarte de que
te encuentras en el sitio correcto,
principalmente cuando se trata de
un portal de comercio electrnico
o banca en lnea, verica que en la
barra de navegacin, la direccin
electrnica comience con https,
aconseja Abril V. Martnez.
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35
TENDENCIAS
Asimismo, cuando
ingreses informacin
delicada
(por ejemplo la relacionada
con tu tarjeta de crdito),
debes vericar
que aparezca
un candado
en la barra de
estado, (en la
parte inferior derecha del navegador). Al dar clic
sobre dicho cono, deben mostrarse
los datos del certicado de autenticidad, que deben coincidir con los
de la pgina visitada. Pon especial
atencin en esto ltimo, pues muchas veces las pginas falsicadas
pueden contener tal candado, pero
como una imagen truqueada.
Responsabilidad compartida
Si un primer ltro para evitar fraudes en el comercio electrnico son
los usuarios o consumidores, hay
que sealar que tambin se han
tomado medidas por parte de las
instituciones, como por ejemplo
que los bancos requieran a los comercios que enven la mercanca
al domicilio de la tarjeta de crdito, seala Carlos Marmolejo.
Adems especica que el banco tiene la obligacin de ver a qu
comercios les est permitiendo
aceptar sus tarjetas. La responsa36
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bilidad primaria est del lado de

los bancos, la responsabilidad secundaria est del lado de los clientes, que deben tener nicamente
cuidado de no proporcionar su informacin a todo mundo, slo a sitios conables.
Y aade: Los bancos han hecho
un esfuerzo muy fuerte en bajar
muchas pginas fraudulentas que
solicitan informacin condencial
a los usuarios. La Banca incluso ha
contratado empresas que se dedican a monitorear que este tipo de
pginas no estn vigentes. Si los
clientes pueden aportar informacin para ello, comunicndose con
su banco y dando los datos, ellos
van a utilizarlo para bajar estos sitios de internet.
Servicios
de pago, no regulados
Ante el aumento de amenazas en
el comercio electrnico, hay empresas cuya labor consiste en ofrecer a sus clientes sistemas de
pago seguros, por ejemplo Paypal. Estas empresas ofrecen comprar con seguridad sin tener que
revelar a los comercios electrnicos la informacin de tu tarjeta de

crdito o de tu cuenta bancaria.
Pero el caso es que debes compartir tus datos con estos servicios de
pago, y eso equivale a darle tu informacin bancaria a un tercero,
advierte Marmolejo: ese tipo de
empresas no estn reguladas por
la CNBV (...) si t le vas a dar la informacin de tu tarjeta de crdito,
la direccin de dnde vives, tus telfonos, tus datos personales a un
tercero es porque ests conando
en l y ese tercero debe cuidar tu
informacin supuestamente.
Precisa que si bien muchas
empresas de este tipo se han hecho famosas justamente por el nivel de conanza que le puedan
ofrecer a la gente, no son empresas reguladas.
Denuncia!
Muchas personas se dan cuenta del fraude cuando ya fueron vctimas del ilcito, pues
aparecen en sus estados de cuenta operaciones que no realizaron. En estos casos, los
analistas de la Unidad de Delitos Cibernticos y Contra Menores recomiendan al ciudadano levantar formal denuncia ante el Ministerio Pblico, as como acudir a la entidad
bancaria de la cuenta afectada para darla de baja.
Evita proporcionar datos personales hasta no vericar la autenticidad del sitio que
visitas. Asimismo, puedes enviar una alerta annima a la institucin contra la que se est cometiendo el fraude o en su caso noticar a la Unidad de Delitos Cibernticos y Contra Menores de
la Polica Federal al correo: delitocibernetico_pf@ssp.gob.mx
Aprende a identicar correos fraudulentos!

En este ejemplo real recibes un correo de alguien que rma Ideas Telcel, y que en el asunto propone:
Recarga saldo y recibe el doble!!!. Este correo te lleva a la pgina:
La terminacin portal seguro no signica

nada. Una pgina segura tendra que comenzar
con https. Y en la barra de estado debe aparecer
un candado (cerrado)
Aqu es donde te piden los datos de tu tarjeta, que despus

usarn para hacer compras
a tu nombre. Si tienes dudas
de la legitimidad de la pgina, no proporciones datos
personales.
Cuidado: difcilmente una

pgina pedir que reveles tu
saldo disponible.
El autor de este phishing ha incluido ilegalmente estos sellos para darte la impresin
de que es una oferta real. Visita la pgina
www.sellosdeconanza.org.mx/lisneg.php
para vericar que el sello sea legtimo
Estos logos tambin

han sido incluidos
ilegalmente.
Proteja su dinero 37
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TENDENCIAS
Para comprar
en internet
e acuerdo con la Asociacin Mexicana de Internet (AMIPCI), la tarjeta

de crdito es la forma de pago ms
utilizada para comprar en inter-
net, ya que 74% del volumen total cin. Si bien el acceso a internet es
de ventas en lnea se liquidan con an limitado hay 27.6 millones de
este sistema. Muy lejos le siguen internautas en Mxico, se ha amlos crditos no bancarios, el efec- pliado en gran medida.
La pregunta
tivo y la transfeHay
hoy es resulta
rencia en lnea,
seguro comprar
con alrededor de
en lnea?
8% cada uno.
Con frecuenBasados en la
cia
escuchamos
oferta de emprede internautas
noticias que alisas
mexicanas,
las ventas totales del comercio mentan nuestro recelo frente
electrnico al consumidor alcan- al comercio por internet: histozaron 1,768 millones de dlares en rias que hablan de clona-cin de
2008(1). Si tomamos en tarjetas, de robo de identidad,
cuenta que en de hackers y virus. A ello se sunuestro pas ha- man condiciones propias de la
ba 11.3 millones compra, pues al adquirir prode mquinas co- ductos a distancia los usuarios
nectadas a in- tienen ms dicultades para consternet, tenemos que tatar la calidad y las caracterstien cada computadora se cas de lo que adquieren, mientras
realizaron ventas anua- que el vendedor necesita garanles por un promedio de tas del pago.
Lo cierto es que usar una tarjeapenas 158 dlares. Eso
nos permite ver que el ta de crdito para pagar productos
potencial de este mercado y servicios por internet no entraa ms riesgos
es enorme
Hay
que otras operatodava.
ciones que pueEn aos
das hacer con tu
anteriores la
plstico, como
principal licuando dispones
mitante para
de computadoras en Mxico
de dinero en un
hacer compras en
la red era el acceso mismo a la lla- cajero automtico o cuando pagas
mada supercarretera de la informa- en un restaurante.
Ilustrac
in: Lu
is Vald
z Mar
tnez
27.6
millones
18.2
millones
(1) Estudio de Comercio Electrnico 2009, Elaborado por AMIPCI y presentado por VISA.
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Para hacer pagos ms seguros en lnea,

sigue las siguientes recomendaciones:
Asegrate de que se
trata de un sitio legtimo
Utiliza a tu
favor la tecnologa
Un buen consejo es investigar qu opinin tienen otros compradores en lnea acerca del servicio o producto
que deseas pagar. Existen incluso sitios de consumidores que tienen espacios destinados a recopilar opiniones
acerca de empresas y proveedores.
1. Los virus informticos son programas maliciosos que pueden provocar

daos en el software o en el hardware de tu computadora. Quiz tu
equipo ya tenga un antivirus instalado, pero no te servir del todo si no
lo actualizas constantemente.
2. Un Firewall personal es un programa que ayuda a proteger tu equipo y
su contenido contra accesos no autorizados de extraos en internet.
Cuando se congura apropiadamente, detiene todo el trco no autorizado hacia y desde tu computadora.
Verifica que la direccin

electrnica sea genuina
Revisa que la direccin electrnica
(conocida en ingls como el url o el
uniform resource locator) de la pgina
donde realizars el pago tenga en el
protocolo una letra s (https o shttp)
y que en la parte inferior derecha, en
la barra de estado, tenga el icono de
un candado, o una llave entera, lo que
indica que la informacin de la operacin de compra est encriptada o
protegida y por lo tanto se trata de
un sitio seguro.
Defiende tu privacidad
Muchos sitios de ventas en lnea requieren que te inscribas creando un

nombre de usuario y una contrasea
(Log-in). Buena parte de ellos solicitan datos reales y personales en sus
formularios de registro, adems de
pedirte informacin sobre tus hbitos
de recreacin o de consumo. Cuando te encuentres en esta situacin,
aporta slo los datos estrictamente
necesarios. Los campos obligatorios
generalmente aparecen marcados con
un asterisco (*). Nunca respondas
preguntas que no consideres apropiadas para la transaccin.
Busca sellos de
aprobacin de terceros
Hay algunos sellos que pueden funcionar como indicador de que un
sitio es legtimo y seguro, por ejemplo los de AMIPCI, Vered by Visa,
Mastercard. Cuando veas estos sellos, cercirate de que no estn falsicados: haz clic sobre la imagen para
comprobar que estn ligados a la organizacin que los avala.
El Sello de Conanza AMIPCI es
un distintivo otorgado por la Asociacin Mexicana de Internet para sitios
en Mxico. Cuando haces clic en el
sello electrnico, debe desplegarse
un certicado digital adjunto que reconoce a los negocios o instituciones que promueven el cumplimiento
de la privacidad de la informacin y
estn legtimamente establecidos. Es
muy importante que veriques que
la direccin a la que fue otorgado el
certicado coincida con el sitio que
la ostenta.
Los boletos
de avin
representan el
79% de las ventas
del comercio
electrnico en
Mxico. Artculos
de consumo como
entretenimiento,
computacin,
electrnica y otros
generan el 21%
restante.
Crea contraseas fuertes
Las contraseas son una llave de acceso a cuentas en lnea, correos electrnicos, reservaciones y otra informacin importante, razn de ms
para que pongas mucho cuidado al
crear contraseas nicas y fuertes. Al
respecto te sugerimos que:
1. Evites usar la misma contrasea
para distintos servicios.
2. Evites usar contraseas fciles de
adivinar como tu nombre, tu fecha de
nacimiento, nmeros telefnicos, series numricas o alfabticas (1234 o
qwerty, por ejemplo) as como nombres de mascotas.
3. No compartas las contraseas
con nadie.
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39
FACTOR JOVEN
Profesionistas
desde la cuna
MILDRED RAMO
os nios que nazcan en este

ao llegarn a la mayora
de edad en 2028: justo en el
declive del bono poblacional. A
partir de 2030, disminuir paulatinamente el porcentaje de mexicanos menores de 20 aos.
De acuerdo con esos datos del
Consejo Nacional de Poblacin
(Conapo) el bono poblacional, de
aprovecharse, implicar benecios
inigualables: de 2000 a 2030 la poblacin dependiente (nios y ancianos) constituir 45 de cada 100
habitantes. Es decir, la mayora ser
apta para producir en lo econmico.
Pero esto implicar tambin una
mayor presin entre la capa ms
gruesa de la poblacin: luchar
por ms sitios en las escuelas, por
fuentes de empleo, casas abrirse
paso ser arduo.
La demanda por espacios educativos es constante. Jos Narro, rector
de la Universidad Nacional Autnoma de Mxico (UNAM), citaba en una conferencia acerca de la
desigualdad educativa en el pas:
40
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en el ciclo escolar 2008-2009, las instituciones de educacin superior sumaron 2.8 millones de alumnos. Las
pblicas cubrieron 67 por ciento de
esa matrcula, mientras las privadas
cubrieron el resto. Hoy, slo uno de
cada cuatro jvenes en edad universitaria tiene lugar en ese nivel.
Ingresan 100 estudiantes a la
primaria, y cuntos egresan y cuntos se titulan en nuestro sistema de
educacin? En el trayecto perdemos
a 9 de cada 10. Bueno, creo que no
es lo que queremos y no es lo que
se merecen las prximas generaciones, coment Narro en la ceremonia del 50 aniversario
de la Academia Mexicana de Ciencias, el
ao pasado.
Lo dicho: a medida que haya

ms jvenes en edad universitaria, crecer la demanda educativa.
La competencia se medir a
codazos.
Prevenir para educar

Puedes hacer mucho para garantizar el acceso a la educacin de tus
hijos. Y entre ms pronto comiences, mejor. Hoy prcticamente todas
las aseguradoras ofrecen productos
de cobertura educativa, es decir, seguros que te permitan ahorrar para
que, cuando tus hijos lleguen a la
edad universitaria, cuenten con el
dinero para pagar la colegiatura.
Como estndar, las aseguradoras ofrecen este tipo de productos
en plazos de 15, 18 y 22 aos. Entre ms lejos est la fecha de vencimiento, ms accesible ser la cuota
a pagar. Dicho de otra forma: si el
seguro educativo se contrata cuando el nio tenga 1 ao de
edad, se dispondr de 17
aos para ahorrar en ese seguro. A

ms tiempo de ahorro, menor cantidad a desembolsar.
As funciona el mecanismo: las
aseguradoras tasan la prima con
base en el costo de 4 aos de universidad. Digamos, por ejemplo, que
una carrera universitaria en una institucin privada hoy cuesta 500 mil
pesos. Lo traducirn a dlares para
conservar el valor vigente.
La mejor
herencia que te
dejar ser tu
educacin, afirman
las madres mientras
sirven la sopa. Hay
herramientas que
permitirn que esa
premisa se convierta
en realidad
Cotizacin anual estimada para

2010: 13 pesos. Seran 38 mil
461 dlares, en nmeros cerrados. Supongamos que tiene
17 aos para reunirlos, quedaran anualidades de 2, 262 dlares o el equivalente al tipo de
cambio de cada ao.
Tambin se manejan mecanismos
de valor en Unidades de Inversin
(Udis) y, por supuesto, en pesos.
Adems, la aseguradora vincular ese producto con un seguro de
vida e incapacidad para los padres
o tutores, exencin del pago del
seguro por muerte y otros benecios. Por ejemplo, puede considerar adems del costo de la carrera
universitaria, algn apartado para
materiales didcticos.
La cuestin es que
cada una podr ofrecer soluciones como
trajes a la medida. Lo
mismo pueden hacerle
el clculo para una institucin de educacin superior en el
extranjero, que para una universidad pblica local.
Los padres o tutores tambin podrn decidir cmo quieren recibir el
dinero una vez cumplida la meta de
ahorro: en pagos anuales, semestrales y, en algunos casos, en una sola
exhibicin. Se estipula, igualmente,
que si el hijo no desea estudiar una
carrera, se le entregue el dinero para
hacer un patrimonio, por ejemplo.
Todos los contratos debern estar registrados ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
Qu pasa si, a mitad del camino,
desea cancelarse esa pliza? Te devolvern la suma acumulada, pero
aqu las aseguradoras pueden hacer
algunas penalizaciones por gastos
administrativos, por ejemplo. De
ah la importancia de estudiar a fondo el contrato antes de rmarlo.
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41
FACTOR JOVEN
Qu pasa si tu hijo result todo un

intelectual y entra con beca a la universidad? De igual forma podr entregrsele ese dinero a manera de
apoyo para otros gastos. Lo mismo
ocurrir si la universidad nalmente
elegida cuesta menos de lo previsto:
el estudiante recibir la cantidad estipulada en el contrato.
Una ventaja ms: una vez que
se ha ejercido ese seguro, muchas
aseguradoras tomarn la trayectoria del titular como antigedad
y podrn renovarle el contrato de
seguro de vida.
Lo importante, entonces, es generar ese fondo de ahorro para
la universidad. Puede equivaler al total del costo de la carrera o
slo una parte. La diferencia estar, siempre, en contar con dinero
para esa inversin.
Financiamiento
en las universidades
Las universidades privadas cuentan con esquemas de nanciamiento para su alumnado, aunque los
mecanismos de operacin varan.

Es importante notar que aqu estamos
hablando de un crdito, mientras
que con los seguros educativos se
habla de ahorro.
Hay
universidades
que, una vez autorizado el prstamo para el
alumno, le permiten
que pague slo una
parte de la colegiatura
con tasas de inters basadas
en la inacin. El estudiante comenzar a pagar su deuda cuando
egrese de la carrera.
Ahora bien, la mayora de los
bancos puede manejar esquemas de
crdito universitario. De aceptar la
solicitud, el universitario tendr esquemas a plazo jo y con comisiones. Es prctica comn que se pida
que pague cada mes los intereses y
comisiones, y cuando haya terminado la universidad cubra el monto
del prstamo.
El Instituto Tecnolgico Autnomo de Mxico (ITAM), el Instituto de Estudios Superiores de
Pros y Contras
Para tomar la decisin de adquirir un seguro educativo:
A favor:
Saber que se contar con un apoyo econmico para la universidad
de los hijos.
Se ensea al nio la importancia del ahorro con metas definidas, as
como la persistencia.
Los seguros educativos suelen ser ligados por quienes los emiten, a
otros productos (seguro de gasto mdicos y seguro de vida, por
ejemplo) en tarifas competitivas y con reconocimiento de antigedad.
Se crea patrimonio y herencia en vida (el capital intelectual, la educacin).
En contra:
Se trata de un compromiso financiero a largo plazo.
Representa una carga extra de gastos familiares.
Si no se maneja adecuadamente, podran crear a la imagen del
estudiante que la vida le ha puesto todo en charola de plata. O que no se
valore lo que no le cost trabajo.
En el universitario puede inhibir la prctica de trabajar y estudiar al
mismo tiempo, factor importante en las carreras que as lo permitan.
42
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Monterrey (ITESM), la Universidad Iberoamericana, la Universidad

Panamericana y la Anhuac, entre
otras, cuentan con esquemas propios de nanciamiento al alumnado.
El ITESM, incluso, maneja un esquema para que los padres puedan
ahorrar en la institucin desde que
sus hijos son pequeos.
Si bien todas esas soluciones son
bencas para los estudiantes que
no pueden pagar la colegiatura, lo
cierto es que la solucin menos estresante es elegir un seguro educativo a tiempo y con mucho margen
de maniobra.
Y qu pasa, por ejemplo, si el
padre o madre de familia deciden que mejor ellos ahorrarn por
s mismos para la universidad de
los hijos y ese dinero lo depositan
en una cuenta de inversin? Bueno, claro que pueden hacerlo. No
obstante, esa alternativa slo podra funcionar si se sabe elegir
un fondo de inversin que ofrezca rendimientos similares a las
Udis o dlares, adems de una
disciplina frrea para alcanzar la
meta de ahorro.
En este caso, quedan descartadas

las cuentas de ahorros tradicionales: no alcanzaran a ofrecer los rendimientos necesarios, a lo largo del
tiempo, para pagar la carrera.
Bono o pagar
Conapo, la misma institucin que
explic el bono poblacional, ahora
tambin habla del fenmeno contrario: el pagar demogrco. Si no
se aprovech el momento del predominio de la juventud, entonces el
costo social ser elevado, dado que
la poblacin, a partir de 2050, estar cada vez ms envejecida, lo que
implicar baja productividad y altos costos en salud.
Que sea bono y no pagar, depender en mucho, de la suma
(ojal cada vez mayor) de mexicanos que hayan cursado el nivel
superior educativo. Desde hoy,
los padres ya pueden ahorrar en
un instrumento especco y acorde a sus posibilidades.
En verad te importa?
Quiz la idea de contratar un seguro educativo todava no te convence.
Para aclarar tu posicin al respecto:
1. Si lo que dices es no me alcanza Es tiempo de revisar el
presupuesto:
Qu porcentaje del gasto destinas a:
Comida?
Servicios (telfono, luz, agua, etc)?
Diversin?
Vestido?
Educacin?
Si cortas algunos gastos innecesarios o sacrificas algn rubro, podrs destinar una cuota mensual a la carrera. Si es con orden y disciplina, redundar
en amplios beneficios.
2. De verdad el tema de la educacin universitaria de tu hijo te
mueve como para emprender alguna accin al respecto?
3. En tu opinin, cul es tu papel como padre en la educacin universitaria de tus hijos? Es decir, consideras que es tu responsabilidad pagarla toda, slo una parte o es tarea de tus hijos?
Al revisar estos tres puntos, tendrs ms informacin sobre tu postura real
frente a los seguros educativos.
Ensea a tus hijos a ahorrar
DE LA REDACCIN
on pocos los aos que transcurren desde que los nios juegan con billetitos sin valor hasta que les llega el primer
ofrecimiento para una tarjeta de crdito. Este tiempo es muy importante para ensearles cmo manejar el dinero.
Una de las primeras tareas es fomentarles el hbito del ahorro. Pero ahorrar por ahorrar no llamar su
atencin. Por eso te sugerimos acompaar este esfuerzo de una meta, que en todos los casos debe ser real, alcanzable y adecuada a la edad del nio. Por ejemplo: para un pequeo en edad preescolar una meta puede ser
comprar un dulce el n de semana, mientras que para uno que curse la primaria puede ser adquirir un juguete.
Otro aspecto que debes considerar es tener un lugar especco para guardar el ahorro. Puede ser desde una alcanca elaborada por ellos mismos hasta diferentes cuentas de ahorro diseadas para pequeos. Busca motivarlos:
usar como alcanca un envase o botella transparente les servir para ver cmo van creciendo sus ahorros.
Toma en cuenta estos consejos
Educa con el ejemplo: si tus hijos ven
que despilfarras el dinero y no destinan
nada al ahorro, ellos harn lo mismo.
Cuando tu hijo alcance una meta
felictalo y acompalo a comprar el
objetivo de su ahorro.
Con el paso del tiempo fijen metas
ms ambiciosas. Esto har que tu
hijo se esfuerce ms en ahorrar.
Puedes asignarle tareas pequeas en

el hogar, que no afecten su rendimiento
en la escuela, y a cambio otorgarle una
pequea cantidad de dinero. Le estars
enseando que el dinero es el pago
a un esfuerzo o trabajo.
Un hbito se fomenta con el
tiempo, por ello, el ahorro
debe ser constante.
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43
TABLERO FINANCIERO
UNIVERSIDAD PARA TU HIJO

Para que puedas darte una idea de las opciones de Seguro Educativo que hay en el mercado, te presentamos cules son las distintas coberturas que ofrecen.
El costo de los seguros depende de la suma asegurada es la cantidad que se quiere ahorrar- y la edad
del menor. Para la realizacin del cuadro comparativo se consideraron los siguientes factores:
Generalidades del contratante y beneciario
Edad del contratante: 31 aos
Gnero del contratante: Masculino
Salud del contratante: Buena (no fumador)
Edad del beneciario: 3 aos
Gnero del beneciario: Masculino
Lugar de Residencia: Distrito Federal
Institucin
y plan
Costo/
Suma asegurada
Cantidad que
recibir el menor
al cumplir 18 aos
USD
Costo
1,919.20
Suma asegurada
40,000
Costo
2,063.55
Suma asegurada
40,000
Costo
1,916.46
Suma asegurada
42,000
Generalidades del plan

- Tipo de moneda: Dlares
- Plazo del plan: 15 aos
Costo
1,772.00
Suma asegurada
40,000
Costo
1,841.72
Cobertura Bsica
- Consiste en entregar la suma asegurada contratada, cuando el menor asegurado
alcance la edad establecida en el contrato, por lo general 15, 18 o 22 aos.
Suma asegurada
40,000
Costo
1,898.00
Suma asegurada
40,000
Costo
2,108.00
Suma asegurada
40,000.00
Costo
1,868.40
Suma asegurada
40,000
Costo
2,138.00
Suma asegurada
40,000
Costo
2,090.00
Suma asegurada
40,000
Costo
1,988.66
Suma asegurada
40,000
Coberturas Adicionales
- Invalidez total y permanente. Esta suma se pagar cuando el asegurado se
incapacite a consecuencia de un accidente o una enfermedad.
- Fallecimiento. Se entregar la suma a los beneficiarios designados por el
contratante.
- Muerte accidental y prdida de miembros. Si el contratante fallece en un accidente
la institucin pagar, a los beneficiarios designados, adems de la suma asegurada
por fallecimiento la contratada para esta cobertura. Si el contratante
tante no fallece en
el accidente pero sufre alguna prdida orgnica, la institucin lo indemnizar de
acuerdo con un tabulador o tabla de porcentajes.
- Exencin de pago de primas. Si el asegurado se incapacita total y permanentemente
ermanentemente
a causa de un accidente o enfermedad, la aseguradora lo eximir
r del pago de las
primas restantes, quedando vigente la pliza.
- Enfermedades graves. Son padecimientos que se presentan o se diagnostican
durante el periodo de la cobertura, como por ejemplo: un infarto
o al miocardio
y cncer, por los cuales la aseguradora pagar un adelanto -porcentajecentaje- de
la suma asegurada.
- Asistencia mdica. Este beneficio consiste en ofrecer, asesora y segunda
opinin mdica, adems de orientacin o realizacin de trmites
mites de
ingreso en hospitales de EUA. Asimismo proporciona servicio
icio de
interpretes y traductores requerido para la atencin mdica.
- Gastos funerarios. Cantidad que se entregar a los beneficiarios,
rios, para
solventar gastos con motivo del fallecimiento del contratante.
Con la finalidad de que la suma asegurada -ahorro para la educacinn- no pierda su
valor adquisitivo durante la vigencia del seguro, estos productos generalmente
eneralmente se
venden en dlares o UDIS. Para todas las instituciones el pago de primas y suma
asegurada, la conversin a pesos se llevar a cabo de acuerdo al tipo
po de cambio
vigente al da en que se realice la transaccin.
Fuente: Cuadro elaborado por Condusef con datos obtenidos dee las propias
instituciones, a travs de la Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros
(AMIS). En el caso de Mapfre, se obtuvo la informacin por medio de la
cotizacin de un agente.
Notas:
(SMMVDF) Salario Mnimo Mensual Vigente en el Distrito Federal.
NA. No Aplica
2
44
Cobertura bsica
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Coberturas adicionales para el contratante

Invalidez total
y permanente
Fallecimiento
USD
USD
47.60
73.60
40,000
40,000
37.60
66.00
40,000
40,000
60.48
188.88
Muerte accidental
Exencin de
y prdidas
pago de primas
orgnicas
USD
USD
No cotizada
No cotizada
No cotizada
105.00
USD
Sin costo
Sin costo
10,000
Cubierto
No aplica
2,040.40
No cotizada
2,206.86
Mximo 30% de
la cobertura por
fallecimiento con
un tope de 265
SMMVDF2
87.60
24.20
40,000
40,000
40,000
Cubierto
34.10
64.57
40,000
40,000
31.00
Incluido en
la cobertura bsica
40,000
40,000
31.00
86.00
40,000.00
40,000.00
132.40
Incluido en
la cobertura bsica
40,000
40,000
28.40
Incluido en
la cobertura bsica
40,000
40,000
49.60
100.00
40,000
USD
Sin costo
152.60
40,000
USD
1.26
38.40
Incluido en
la cobertura bsica
USD
10,000
Cubierto
28.00
Prima
anual
Cubierto
42,000
40,000
Gastos
funerarios
39.20
42,000
40,000
Asistencia
mdica
0.51
42,000
No cotizada
Enfermedades
graves
0.44
Cubierto
No cotizada
No cotizada
No cotizada
9 por invalidez
y 62 por
fallecimiento
No cotizada
Sin costo
No aplica
Mximo 30% de
la cobertura por
fallecimiento con
un tope de 60
SMMVDF2
2,272.08
No cotizada
No cotizada
No cotizada
2,074.80
No cotizada
No cotizada
No cotizada
1,940.83
Sin costo
Sin costo
Cubierto
Cubierto
No cotizada
1,929.00
No cotizada
No cotizada
No cotizada
2,296.00
AMPARADA
34.40
Sin costo
40,000
Cubierto
90.00
7.88
NA
NA
40,000
Cubierto
NA
NA
72.63
NA
NA
Es parte del
paquete (Exencin
de pago de primas
por invalidez o
muerte)
NA
NA
No cotizada
NA
NA
No cotizada
NA
No cotizada
No cotizada
Sin costo
Cubierto
2,035.20
NA
2,264.28
NA
2,312.23
NA
2,016.66
Proteja su dinero
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45
TABLERO FINANCIERO
Comisiones en Cajeros Automticos

...
Cunto me cobran por retirar dinero con...
E
TA D
...Tarjeta de Crdito?
JE
TAR
1
7
25
56
TARJETA DE CRDITO
98
12
5
36
54
llido
bre
INSTITUCIN
TBa
nco
DITO
CR
pe
yA
Nom
RETIRO DE $1000
BANCO RED
BANCO PROPIO
$
Clsica
4%
40
4%
40
Azul
Clsica
5%, $20 mnimo
50
5%, $20 mnimo
50
6.5%
65
6.5%
65
Tarjeta de Crdito Bancoppel
6%, $10 mnimo
60
$10 + 6%, $20 mnimo
70
Efe
5%
50
$20 + 5%
70
Clsica
8%
80
8%
80
Tradicional Clsica
9%
90
9%
90
La Tarjeta de Crdito
10%
100
BF Clsica
10%
100
Clsica
3%, $100 mnimo
100
4.5%, $100 mnimo
100
Clsica
10%
100
10%
100
Clsica
9%
90
$17 + 9%
107
Clsica
9%
90
$20.30 + 9%
110.3
Clsica
10%
100
$19 + 10%
119
Toma en cuenta
Disponer de efectivo con
tu tarjeta de crdito es un
financiamiento caro.
Es mejor utilizar tu tarjeta de
dbito para disponer de efectivo.
Si vas a disponer de efectivo
para realizar una compra, mejor
pregunta en el establecimiento si
acepta la tarjeta, as podrs evitar
la comisin por retiro.
Recuerda que el comprar el
da despus de tu fecha de corte,
puedes obtener hasta 50 das
de financiamiento sin costo.
Consulta tu saldo por telfono,
es un servicio sin costo.
- Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisin o no ofrece el servicio.
Nota: El porcentaje es sobre el monto del retiro.
...Tarjeta de Dbito?
Toma en cuenta
A diferencia de una Tarjeta de
Crdito, en una Tarjeta de Dbito manejas tu propio dinero.
Antes de retirar de un cajero
automtico propio o RED consulta si tienes retiros gratis.
Si vas a disponer de efectivo
para realizar una compra, mejor
pregunta en el establecimiento si
acepta la tarjeta, as podrs evitar
la comisin por retiro.
Memoriza tu NIP
Con la Tarjeta de Dbito evitas llevar efectivo y es aceptada
en mltiples establecimientos.
Fuente: Registro de comisiones

relativas a crditos y servicios
de pago del Banco de Mxico
a enero de 2010, no incluyen
IVA de la comisin.
46
Proteja su dinero
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INSTITUCIN
Cuentas de cheques
personas fscas
con o sin intereses
E
TA D
JE
TAR
12
57
ITO
DB
56
98
RETIRO DE $1000
BANCO RED
BANCO PROPIO
$
23
65
TBa
nco
12
54
Sin costo
3 gratis, adicional $10
8 gratis, adicional
$10
4 gratis, adicional
$7
Sin costo
$7.2
7.2
$6
$6
$19
19
Cuenta Efe
Sin costo
$13
13
Cuenta LIDER PF MN
Cuenta de Cheques Maestra
Personas Fsicas
Cuenta Maestra Moneda
Nacional Personas Fsicas
Ixe Cuenta
Sin costo
$15
15
Sin costo
$15
15
Sin costo
$15.65
15.65
Sin costo
$18
18
Supercuenta con Cheques

Cuenta Maestra
Sin costo
$1.2
0
1.2
$19
$19.95
19
19.95
Cuenta Maestra
Sin costo
$20
20
10 gratis, adicional $5.5
Sin costo
3 gratis, adicional
$5
0
0
0
$20
$20
$20
20
20
20
$20
20
Cuenta Bans
Cuenta Multiva
Cuenta de Cheques
Sin Intereses
Cuenta Enlace Global Fuerte
con Chequera
Enlace Global Pago por
Transaccin con Chequera
Cuenta Maestra Tradicional

Cuenta Maestra
Cuenta nica Plus Cuota Fija
Cuenta nica Plus Pago por
Transaccin
E
TA D
JE
TAR
57
Conoce el CAT de tu
tarjeta de crdito clsica
ica
12
DITO
CR
56
bre
98
23
65
TBa
nco
12
54
Conoce el CAT de tu
Crdito hipotecario
llido
pe
yA
Nom
La tarjeta de crdito es uno de los productos ms

utilizados por la poblacin en general y, por tal
motivo, es importante que conozcas el Costo Anual
Total (CAT), ya que es un elemento que te permite
comparar el costo de las tarjetas.
Si ests considerando la contratacin de un crdito hipotecario dentro de tu plan nanciero, toma en cuenta que Santander brinda la opcin con el CAT ms
bajo del mercado de 14.07%, en contraste, Hipotecaria ING ofrece el CAT ms alto de 16.71%.
Institucin
CAT marzo
Tarjeta
Costo Anual Total**

(%)
Banorte Fcil
18.0
13.14
14.32
Azul
34.3
12.90
14.45
Clsica
34.9
12.69
14.47
Light
36.4
14.71
14.54
Tradicional Clsica
40.3
12.90
14.79
Efe
43.3
16.42
14.96
Clsica
43.9
13.07
15.21
15.22
15.30
Clsica
44.8
Clsica
46.7
15.32
16.71
9
10
Clsica
54.7
11
Clsica
55.8
12
Clsica
56.7
13
Clsica
58.0
14
Blue/Verde
59.9
15
BF
76.8
16
Clsica
91.9
Institucin
11.75
2010
%
14.07
El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000
Datos a marzo de 2010
Fuente: CONDUSEF
La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perfil del cliente y valor del inmueble.
Los plazos oscilan entre 3 y 30 aos.
El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura, avalo,
gastos de investigacin y gastos notariales.
Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual.
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
El enganche oscila entre 5 y 50%.
La comisin por apertuta va del sin costo a 3.5%.
En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida, as como un seguro
de daos.
Las tasas de inters oscilan entre 9.90 y 15.86%.
Conoce el CAT de tu
Crdito personal
**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA). Debe entenderse como el costo
anual total del financiamiento expresado en trminos porcentuales anuales, que para
fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos
inherentes a los crditos.
Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de Banco de Mxico a diciembre
de 2009
1) Se ha calculado suponiendo que el total del monto del crdito de $15,000 pesos,
devenga intereses, ignorando el efecto de las promociones tasa cero y otros
beneficios, las anulidades para el ejercicio no incluyen IVA.
2) Se tomaron las tarjetas ms representativas.
Existen en el mercado ms de 180 opciones de tarjetas de crdito.
El pago mnimo oscila entre 5 y 15%.
La anualidad para el titular en Tarjetas Clsicas se encuentra en rangos de sin costo
hasta 500 pesos.
La anualidad para la adicional en Tarjetas Clsicas se encuentra en rangos de sin
costo hasta 275 pesos.
A diciembre de 2009, el nmero de tarjetas de crdito vigentes en el mercado
registr 22,096,949 plsticos.
Ms barato
2009
%
Ms caro
Si piensas pedir un crdito personal, compara

opciones. Banco del Bajo ofrece el CAT ms barato
del mercado de 37.8%, en contraste con Banco Azteca
que se coloca como el ms caro con un CAT de 93.1%.
Institucin
CAT marzo 2010

%
37.80
59.80
93.1
Para un monto de $10,000 pesos

Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
Datos a marzo de 2010
El ingreso mnimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
La comisin por apertura es de sin costo hasta 2%.
Los plazos van de 6 a 48 meses.
Los montos financiables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.
Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
47
CONDULETRAS
c o n d u le t r a s
JOS MARA ARAMBURU
9. Elemento material del contrato de seguro.

10. Persona que sufre los daos producidos por
el siniestro.
11. Cmo se denomina la seccin de nios de
la pgina web de Condusef?
12. En qu mes se festeja el da del nio en
Mxico?
13. En qu mes se festeja el da del nio a nivel
mundial?
14. Persona que tena ms sobrinos en Mxico.
15. Qu aprueba la ONU el 20 de noviembre
de 1959?
16. Autor mexicano de canciones infantiles.
17. Fondo de las Naciones Unidas que protege
a la Infancia.
18. Artista que protagoniz a Cri-Cri.
19. Quin orden la matanza de nios para evitar
la llegada del hijo de Dios?
20. Antecedente de la palabra nio.
1. Es la manifestacin documental del contrato de seguro.
2. El seguro educativo se clasica como:
3. Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.
4. Iniciales de la Comisin Nacional supervisora que inicia
funciones en 1990.
5. Nombre de la persona que intermedia con los contratos
de seguros.
6. Iniciales de la autoridad que autoriza el funcionamiento de
las instituciones de seguros.
7. Documento donde constan modicaciones a la pliza.
8. Seguros de reciente creacin que facilitan la comparabilidad.
SOLUCIN
Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias a:
proteja@condusef.gob.mx
48
Proteja su dinero
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UYIKIRIVERPEWPPEQEHEWSGSVVISWIPIGXVzRMGSWUYISJVIGIRHMZIVWSW
WIVZMGMSW]TVSHYGXSWJMRERGMIVSW)WQY]JjGMP8MIRIWXVIWSTGMSRIW
4SVXIPqJSRSPPEQEEP0%(%WMRGSWXS
HIWHIXSHSIPTEuWSEPHIWHIIP(*
4SVMRXIVRIXMRKVIWEE[[[GSRHYWIJKSFQ\]LE^GPMGOIR
%GYHIEGYEPUYMIVEHIRYIWXVEWSJMGMREWHIEXIRGMzR
HIPYRIWEZMIVRIWHIELVW
4EVEVIKMWXVEVYRXIPqJSRSJMNS
HIFIWXIRIVEPEQERS
)PVIGMFSXIPIJzRMGSGSVVIWTSRHMIRXI
9REMHIRXMJMGEGMzRSJMGMEP
HIXSHSIPTEuW
zHIP(*]IPjVIEQIXVSTSPMXERE
[[[GSRHYWIJKSFQ\
DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA

PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,

a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegacin central de Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero No. 322
Zona centro Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
agscond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes N 9365
Edicio Paseo Despacho 405 Zona
Ro Tijuana, B.C. C.P. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA SUR
Av. Baja California Sur 510 Entre
Allende y Normal Fracc. Perla
La Paz B.C.S. C.P. 23000
bccond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 N 365 Entre 65 y 67 Col.
Centro Campeche, Camp. C.P. 24000
campcond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Blvd. Independencia N 2120
Ote. Planta Baja A Col. Estrella
Torren, Coah. C.P. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
COLIMA
Av. Constitucin # 2171, Local 4,5 y 6
Col. Residencial Los Olivos Colima,
C.P. 28017
colcond@condusef.gob.mx
CHIAPAS
Blvd. Belisario Domnguez Esq.15
Poniente Norte No. 253 Col.
Moctezuma Plaza Bonampak Tuxtla
Gutirrez, Chis. C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Trasvia y Retes # 2100 Esq.
Ramrez Caldern Col. San Felipe
Chihuahua, Chih. C.P. 31240
chihcond@condusef.gob.mx
CD. JUREZ (CHIH.)
Centro Comercial Galeras TEC Local
14-A Planta Alta Col. Fuentes del
Valle, Cd. Jurez, Chih., C.P. 32500
juacond@condusef.gob.mx
DURANGO
Hidalgo No. 105 Norte Zona Centro
Durango, Dgo. C.P. 34000
dgocond@condusef.gob.mx
ESTADO DE MEXICO
Edif. NAFIN Carret. Toluca Ixtapan
N 556, 2do. Piso, Col. La Pursima
Metepec, Edo. de Mxico. C.P. 52140
mexcond@condusef.gob.mx
GUANAJUATO
Agua Azul N 610, esq. Faralln
Col. Jardines del Moral Len, Gto.
C.P. 37160
gtocond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Av. Costera Miguel Alemn N 133
Mezanine (Edicio Nan)
Fracc. Magallanes Acapulco, Gro.
C.P. 39670
grocond@condusef.gob.mx
HIDALGO
Blvd. Everardo Mrquez N 101
Mdulo 1, 2do Piso Edicio NAFIN
Col. Periodistas Pachuca, Hgo.
C.P. 42060
hgocond@conduesf
JALISCO
Edicio Cima Lpez Cotilla N
2032, 2do. y 4to. Piso Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. C.P. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
Av. Camelinas No. 3233 Desp. 209
Fracc. Las Amricas Morelia, Mich.
C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx
MORELOS
Av. Teopanzolco No. 156
Col. Acapantzingo Cuernavaca, Mor.
C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro
Tepic, Nay. C.P. 63000
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NUEVO LEN
Morelos N 133 Oriente, 9 Piso
Condominio Monterrey
Zona Centro Monterrey, N. L.
C.P. 64000
nlcond@condusef.gob.mx
TAMAULIPAS
Alvaro Obregn 114 Oriente Planta
Alta. Entre Olmos y Coln
Col. Centro Tampico, Tamps.
C.P. 89000
tampscon@condusef.gob.mx
OAXACA
Av. Hidalgo No. 911 Desp. 203 al 206
Col. Centro Oaxaca, Oax C.P. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Blvd. Emilio Snchez No. 33 Col.
Centro Tlaxcala, Tlax. C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
31 Sur N 3902 Altos
Col. Las nimas Puebla, Pue.
C.P. 72440
puecond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas No.
199 entre Tuero Molina y Manuel
Altamirano Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. C.P. 91910
vercond@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calz. Zaragoza No. 330 P.H.
Col. Centro Quertaro, Qro.
C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 X 53 N 466 Depto. 2
Col. Centro Mrida, Yuc. C.P. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Av. Tulum No. 96 y 97 Esq. Calle
Agua, Mzna. No. 15 Supermanzana
No. 4 Cancn, Q. Roo. C.P. 77500
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ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos N 103-C
Interior 1, Col. Centro Zacatecas,
Zac. C.P. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS

Av. Real de Lomas No. 1005
Edif. 1, Secc. A, P.B., Esq. Cordillera
Col. Karakorum San Luis Potos,
S.L.P. C.P. 78216
slpcond@condusef.gob.mx
DELEGACIONES PARA EL D.F.

Y REA METROPOLITANA
SINALOA
Insurgentes N 1197 Zona Centro
Sinaloa Culiacn, Sin. C.P. 80000
sincond@condusef.gob.mx
SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira N 170
Esq. Con Madrid Col. Prados del
Centenario Hermosillo, Son.
C.P. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Viveros N 102 Plaza Cascada Fracc.
Heriberto Kehoe Villahermosa, Tab.
C.P. 86030
tabcond@condusef.gob.mx
(55)53 400 999

Para el D.F. y rea metropolitana
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NORTE
Prol. Molire 450 C, 1er. Piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo Mxico, D.F.
C.P. 11529
mencond@condusef.gob.mx
ORIENTE
Plaza Ermita Ave. Ermita Iztapalapa
No. 655 Locales 1,2 y 3 E
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa C.P. 09810
meorcond@condusef.gob.mx
SUR
Candelaria No. 33 Col. Los Reyes
Coyoacn Entre Pacco y Divisin
del Norte Del. Coyoacn C.P. 04380
mescond@condusef.gob.mx

Condusef PSD 0121 Abril 2010

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Desdichadamente la situacin econmica del pas ha provocado que la

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Al bur, quienes no paguen renta

Cmo gastar una fortuna en poco tiempo

Que no te ocurra lo mismo

entre los 19 y 44 aos de

Fuente: Encuesta Nacional en Viviendas sobre Uso

Programa: Finanzas Personales

Programa: Saldo a Favor

ESTE MES DEL NIO

Museo Interactivo de Economa (MIDE), en donde

Museo Tecnolgico de electricidad (MUTEC). Un espacio

Si te encuentras en el Estado de Mxico visita el Museo de

Antes de autorizar una operacin en cajero

partir del 30 de abril,

una al emisor de la tarjeta y otra

El Banco de Mxico especica

que te estn cobrando los bancos por disposicin de efectivo y

b) Cuando los operadores de la

Qu ocurre con el dinero de las cuentas abandonadas?

abes a dnde va el dinero de una cuenta que

El dinero no puede mantenerse

Si vas a salir de viaje, sigue estos consejos

prcticos para utilizar en tu favor los

as vacaciones son una

tos (transportes, alimentos, hospedaje, diversin, detalles para

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Cubre hasta el valor real del vehculo,

No cuenta con este seguro

Cubre hasta el valor real en efectivo del auto,

Seguro de Vida: Hasta 75,000 USD

No cuenta con este seguro

Cubre muerte accidental o prdida de rganos

Prdida total o parcial del equipaje, paquetes

Memoriza el Nmero de Identicacin Personal (NIP) de tu

Viaja seguro: La mayora de las tarjetas de

del automvil, es necesario pagar