Condusef PSD 0119 Febrero 2010

0
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QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
acudir al 9 piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el rea de Quejas.
del rgano Interno de Control
2. Va telefnica
5. Correo electrnico:
por lnea directa o a los nmeros yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
01 800 71 71 774
Snchez
3. Por Buzones
6. A travs de la Secretara de la
instalados en las reas de
Funcin Pblica
atencin al pblico.
asesora las 24 horas los 365 das del ao
Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
2A Y 3A 119.indd 42
Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
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Contenido
Febrero 2010
CARTA DE LA
PRESIDENCIA
EN CORTO
16 TENDENCIAS
Noticias de Mxico
y el mundo.
FACTOR JOVEN
PROSPECTIVA
Agenda para febrero
Actividades y
recomendaciones que
te ayudarn a proteger
tu dinero.
COMPARA
COMISIONES
Te presentamos algunas
de las comisiones que debes
tomar en cuenta.
10 PERSPECTIVA
Que no te copien!
En un parpadeo,
tu tarjeta puede ser clonada.
Recomendaciones para
evitar que alguien duplique
tu tarjeta bancaria y tenga
acceso a tu dinero.
CONSULTORIO
FINANCIERO
PROTEGE TU BOLSILLO
Las lecciones de la crisis

Aprende a gastar menos
sin reducir tu nivel de vida.
14
Te acosan tus deudas?

Qu hacer cuando las
empresas de cobranza pasan
los lmites y tratan
de intimidarte
o te faltan al
respeto.
20
En la riqueza
y en la pobreza
Ests planeando
tu vida en pareja?
Las finanzas
compartidas es uno
de los aspectos que
no deben descuidar.
Aqu te decimos cmo
abordar el tema.
26 PRIMER PLANO
Ests seguro?
Aprende a distinguir cundo
necesitas un seguro de vida,
adems de cmo elegir
el seguro adecuado y
qu aspectos prcticos
debes atender.
36
Tu retiro... empieza hoy!

Comienza a familiarizarte con tu fondo de retiro hoy
mismo: es un medio que te
puede permitir,, cuando llegues a ser
yor, la
adulto mayor,
encia
autosuficiencia
a.
econmica
38
Le ponen
candados
El estado de
cuenta de tu
Afore tienee
vos
ahora nuevos
elementos de
seguridad..
l
Aprende a leer
este documento.
40
DILOGOS
44
TABLERO FINANCIERO
32 Seguros en el sper
Ya hay cadenas
de supermercados
que te ofrecen seguros
de distintos tipos. Nosotros
fuimos a comprar algunos
Entrate de los resultados!
34 Cuestin de Suerte
Al comprar boleto para

algunos sorteos que se
realizan por televisin, te
ofrecen un seguro. sabes
cules son sus alcances?
El futuro llega ms rpido

de lo que uno cree
Eduardo Silva Pylypciow,
Presidente de la
Asociacin Mexicana de
Administradoras de Fondos
para el Retiro, A.C.
Indicadores tiles para

tomar mejores decisiones:
cules son las tarjetas
bancarias con comisiones
ms altas y las ms bajas,
comparativos del Costo
Anual Total de distintos
tipos de crditos
y mucho ms.
Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
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Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
Por su atencin Muchas Gracias.

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26/01/10 9:24
S
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de Arte y Diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin
Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762,
Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico,
D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso
Rodrguez Aguirre.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle,
C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificado
de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado de Licitud de
Contenido ante la Comisin Calificadora de Publicaciones
y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm.
7874, Certificado de Reserva de Derechos Nm. 042001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones
Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
i otras personas dependen de ti econmicamente (tu pareja, tus padres, tus hermanos o tus hijos), seguramente ms de una vez te has sentido inquieto al pensar qu
pasara si llegaras a faltar. Para hacer frente a esa incertidumbre, una herramienta es contratar un Seguro de Vida, pues as
tus seres queridos podran enfrentar las adversidades econmicas en caso de que algo te ocurriera. Pero existen tal cantidad de variantes que a veces resulta complicado escoger cul
seguro se apega ms a nuestras necesidades. Es por ello que
en este nmero, en la seccin Primer Plano, te ofrecemos una
serie de consejos prcticos para que sepas cmo elegir y cmo
contratar ese producto.
Puede ser que t y tu pareja estn pensando en vivir juntos,
y quiz no encuentran la forma de hablar de un asunto prctico sobre el que tarde o temprano tendrn que ponerse de acuerdo: el dinero. Tomar las decisiones que conciernen a las finanzas
puede ser tan divertido como determinar a dnde quieren ir de
vacaciones. Adems puede ser ms provechoso, pues hablar de
dinero equivale a colocar otra columna de soporte en una relacin sana. Para que lo hagan de una forma entretenida, adems
de enlistar los aspectos bsicos que implica unificar sus finanzas,
les ofrecemos un juego de mesa que los llevar paso a paso por
los puntos que es preciso abordar.
En materia de Afore tenemos novedades: a partir de este
ao, si deseas solicitar el traspaso de tus recursos a otra Administradora, ser indispensable que presentes el estado de
cuenta, pues en ste encontrars impreso un cdigo de barras
y un nmero de folio que permitirn tener mayor control sobre las los cambios de una a otra compaa. Consulta nuestra
seccin Protege tu bolsillo para familiarizarte con este documento, que por ley debes recibir al menos tres veces a lo largo del ao.
Todos estamos conscientes de que 2009 fue un ao complicado econmicamente hablando: con el objetivo de aprender
de las dificultades, enlistamos algunas de las lecciones que
nos dej la crisis. Hay formas de gastar menos sin necesidad
de reducir significativamente el nivel de vida. El secreto est
en transformar nuestros hbitos de gasto, consumo y ahorro.
Esto implica vivir con austeridad pero sin tacaeras; es decir,
ser consciente de las limitaciones econmicas que se tienen y
ajustar el consumo a las posibilidades reales de la familia. Esperamos que disfrutes, y sobre todo que aproveches este nmero de Proteja su dinero.
La Presidencia
Proteja su dinero
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Carta.indd 3
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EN CORTO
Competencia: en contra de la pobreza
Promover la competencia puede ser, por

lo tanto, parte del programa en contra de
la pobreza. Mxico necesita ensanchar y
profundizar sus esfuerzos de reforma y la
OCDE est dispuesta a seguir apoyando al
pas para ello
Jos ngel Gurra, Secretario General de la

Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo
Econmico, OCDE, Foro sobre la Reforma
Regulatoria.
En dnde
pagar la luz?
Nadie est autorizado para realizar cobros a domicilio por el
servicio de energa elctrica: si
alguien visita tu hogar con el
propsito de solicitarte un pago
por el servicio de luz, no le des
dinero ni deposites a cuentas
personales. Reporta cualquier
anomala al 071. Te recordamos
que puedes pagar sin costo adicional (an cuando tu recibo
est vencido) , en Scotiabank,
Banamex, Inbursa, Santander
Serfn, Banorte, HSBC, Afirme,
Bancomer, Banjrcito, Banco
del Bajo, Multiva, Banco Azteca, Ixe, Telecomm Telgrafos,
Coppel, Chedraui, Walmart,
Bodega Aurrer, Comercial
Mexicana, Sams Club, Suburbia, Superama, Sumesa, Vips y
Soriana.
Fuente: Comisin Federal de Electricidad y Profeco
Mi compromiso es recuperar cada centavo

que se le debe al pueblo estadunidense ()
y mi determinacin de lograr esta meta se
ve fortalecida cuando veo estas ganancias
masivas y bonos obscenos en las mismas
empresas que deben su existencia al pueblo
estadounidense
Barack Obama, Presidente de Estados Unidos de

Norteamrica, al presentar el plan denominado
Tarifa de Responsabilidad por la Crisis Financiera.
Dnde guardas tu
u pliza?
La cartula donde vienen tus datos,
los del auto y las coberturas, y
dems informacin suele venir en dos tantos. Guarda
uno de ellos en un sitio seguro en tu casa. Informa a tu
u
familia en dnde se encuentra. El otro tanto gurdalo en la guantera del
auto. En caso de que no te proporcionen dos tantos, saca una fotocopia
simple y guarda sta en la guantera.
Fuente: AMIS
Cuentas para ayudar a Hait

La reconstruccin de Hait
ait durar al menos cinco aos. La embajada
mbajada de Hait
en Mxico abri una cuenta
uenta en el banco
HSBC para la aportacin
n de recursos econmicos
con el fin de paliar la tragedia.
ragedia. Se trata de
la cuenta Proteccin Civil
vil de Hait, con
nmero 4042482604 y la
ra
clabe interbancaria para
transferencias electrninicas es 021180040424826046.
26046.
4
Cruz Roja Internacional abri una

cuenta bancaria para depsitos, mismos que se enviarn al pas caribeo
por conducto de la Federacin Internacional de Sociedades de la Cruz
Roja y la Media Luna Roja. El nmero
es 0404040406, sucursal 683 de
Bancomer, con clabe interbancaria 012180004040404062.
Proteja su dinero
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En corto.indd 4
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Tarjetas: ms de dbito, menos de crdito

En septiembre de 2009 haba en Mxico un total de 84778,907 tarjetas bancarias. Esto quiere decir un aumento de 2590,882 respecto a
2008. Del total de plsticos que existen en el mercado, el 73.72% son
tarjetas de dbito y el 26.28% son tarjetas de crdito.
70
60
Tarjetas de dbito
millones
5%
Tarjetas de crdito
58366,526 59892,553
62497,587
50
De los mexicanos cuenta

con un Seguro de Gastos
Mdicos Mayores (SGMM).
2.4%
40
30
Qu
cuentas?
24507,704
20
23037,253 22281,320
10
0
Marzo 2009
Junio 2009
Septiembre 2009
Fuente: Ultima informacin disponible de Banxico a 14/01/10
Lo necesitas
o lo deseas?
Cmo arrancar
tu propio negocio?
Uno de los factores que pueden

causar problemas en nuestras
finanzas personales es que con
frecuencia batallamos para distinguir entre necesidades y deseos. Para aclarar el asunto a
los ms pequeos, resulta muy
til la animacin Necesidades
y deseos, d
disponible en
el micrositio
del promicros
grama Saber
Cuenta,
S
de Banamex.
Si tienes planes para iniciar

tu propio negocio seguramente tendrs que hacer frente
a muchos retos: qu producir,
con qu tecnologa, cul es el
mercado potencial, dnde localizar a los mejores proveedores,
qu trmites requieres cumplir
o cmo se puede obtener capital o financiamiento. Una buena
opcin para informarte acerca
de stos y otros puntos son las
Guas Empresariales que ayudan a planear, organizar, operar y controlar empresas de ms
de 100 diferentes giros, que van
desde cmo montar un negocio
de jugos hasta cmo cromar metales. Descarga sin costo estas
guas en:
Ingresa
a esa
direccin
y aprende a
distinguir
disti
lo que
quie
quieres de lo que
necesitas!
www.banamex.com.mx
De stos est contratado de

forma particular, mientras
que el porcentaje restante
corresponde a plizas
corporativas.
$ 9,000
gastan los mexicanos
en promedio
al ao en servicios
relacionados con la salud.
Fuente: AMIS
www.contactopyme.gob.mx
Proteja su dinero
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PROSPECTIVA
DATOS FRESCOS
A partir del 2 de febrero
Publica en su pgina de internet la siguiente informacin:
2 de febrero. Encuesta sobre las expectativas de los especialistas en economa del sector privado y Resultados de la subasta de valores gubernamentales.
3 de febrero. Estado de cuenta del Banco de Mxico semanal y mensual
y Resultados de la Subasta de valores del IPAB.
9 de febrero. La inflacin en enero de 2010, Estado de Cuenta del Banco de
Mxico -semanal- y Resultados de la subasta de valores gubernamentales.
10 de febrero. Resultados de la subasta de valores del IPAB.
16 de febrero. Estado de Cuenta del Banco de Mxico -semanal- y Resultados de la subasta de valores gubernamentales.
17 de febrero. Resultados de la subasta de valores del IPAB.
19 de febrero. Anuncio de la decisin de poltica monetaria y Comunicado
sobre poltica monetaria.
23 de febrero. Estado de Cuenta del Banco de Mxico -semanal- y Resultados de la subasta de valores gubernamentales.
24 de febrero. La inflacin en la 1 quincena de febrero del 2010 y Resultados de la subasta de valores del IPAB.
25 de febrero. La balanza de pagos en 2009.
26 de febrero. Agregados monetarios y actividad financiera en enero del 2010.
www.banxico.com.mx
INFORMACIN RELEVANTE
El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI) publicar durante el mes de febrero, informacin de coyuntura para
apoyar tus decisiones en las siguientes fechas:
3 de febrero. Indicadores de opinin del sector manufacturero:
Indicador agregado de tendencia (mensual).
4 de febrero. ndice de confianza del consumidor (mensual).
5 de febrero. Sistema de indicadores compuestos: coincidente y
adelantado (mensual).
9 de febrero. Inversin Fija Bruta
10 de febrero. Balanza Comercial (mensual).
11 de febrero. actividad industrial (mensual).
12 de febrero. Indicadores estructurales de ocupacin y empleo (trimestral).
15 de febrero. Establecimientos manufactureros con programa IMMEX
(mensual).
16 de febrero. Produccin manufacturera por Entidad Federativa (mensual).
22 de febrero. Producto Interno Bruto a precios constantes (trimestral).
23 de febrero. Balanza comercial (mensual).
24 de febrero. Establecimientos del sector servicios (mensual).
25 de febrero. Indicadores de ocupacin y empleo (mensual).
26 de febrero. Principales indicadores de empresas constructoras (mensual).
www.inegi.org.mx
CURSO
Anlisis y documentacin de la
norma ISO 9001:2008
Fechas: 4 y 5 de febrero
Lugar: Aula Psicase, Hermosillo, Sonora
Duracin: 16 Horas
Horario: de 8:00 a 13:00 y de 14:00 a 17:00
Para mayor informacin escribe a:
soncond@condusef.gob.mx
CURSO EN LNEA
Bases sobre el Mercado de
Valores (Curso en lnea BMV)
Curso en lnea que presenta al
estudiante los aspectos fundamentales para el conocimiento
del mercado de valores, su funcionamiento, los tipos de instrumentos que maneja
y los servicios que brindan sus intermediarios a las empresas inversionistas. El programa puede ser cursado desde cualquier
computadora con conexin a internet
los 365 das del ao en cualquier horario; el costo del curso es de $400 pesos.
Tels.: 53-42-9095 o consulta la pgina:
www.bmveducacion.com.mx
SEMINARIO
Desarrolla una empresa de 10
Sede Centro Banamex, Av. Conscripto No. 311, Colonia Lomas de Sotelo,
Del. Miguel Hidalgo, C.P. 11200, Ciudad
de Mxico, 9 de febrero de 2010, horario: 9:00 a 18:00 hrs. Comuncate al
Tel: 52-68-2000 o visita la pgina:
www.centrobanamex.com
DIPLOMADO
Diplomado en couching
Fechas: 26 y 27 de febrero
Lugar: ISAP, Hermosillo, Sonora
Pre inscripcin $1,000
Diplomado completo $1,600
Para mayor informacin escribe a
Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
Prospectiva 119.indd 6
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CURSO
Taller de Educacin Financiera (MIDE- Bancomer)
El taller busca brindar a las personas una competencia financiera bsica,
que les permita adquirir los conocimientos y desarrollar las habilidades para
que puedan hacer uso de los servicios financieros a su favor. Sin costo. Dirigido al pblico en general mayor de 17 aos. En las instalaciones del MIDE (Tacuba No. 17 Centro Histrico, Mxico, DF) de Lunes a Viernes de 9:00 am a 1:00
pm de 3:00 pm a 7:00 pm, para mayor informacin e inscripciones comuncate al
01-800-38-88-761 o visita el sitio web www.adelantecontufuturo.com.mx
CONVENCIN
Tercera Convencin Financiamiento Especializado en Mxico 2010
La Asociacin Mexicana de Entidades Financieras Especializadas (AMFE), organiza la Tercera Convencin Financiamiento Especializado en Mxico 2010 que
se llevar a cabo del 18 al 20 de febrero en el Hotel Fairmont Acapulco Princess, ubicado en la zona Puerto Diamante en Acapulco, Guerrero. En el magno
evento que llevar por nombre Unidos por un Crdito Responsable en Mxico, estarn presentes las principales autoridades e instituciones nacionales e internacionales vinculadas con la actividad de las Sofoles y Sofomes, entre otros
intermediarios financieros. Para mayor informacin visita www.amfe.com.mx
LIBRO
La transformacin total
de su dinero
Autor: Dave Ramsey
Editorial: Grupo
Nelson
El experto en finanzas
Dave Ramsey ofrece un
prctico plan de accin
para alcanzar una ptima
situacin econmica en la
vida. El autor ofrece consejos convenientes para
alcanzar nuestras metas. Un plan
integral para salir de deudas y lograr
estabilidad econmica.
ISBN-10: 0881137723
SBN-13: 978-0881137729
LIBRO
CURSO
Curso presencial de Agente Hipotecario (BMV)
El curso ampla los conocimientos tcnicos y normativos, en el otorgamiento de crditos hipotecarios para vivienda, con la finalidad de que los presuntos acreditados obtengan un crdito bajo las mejores condiciones. Del 12 de
febrero al 13 de marzo del 2010: Viernes de 4:00 pm a 9:30 pm y Sbados de
9:00 am a 2:30 pm con una duracin de 44 horas; impartido en la Bolsa Mexicana
de Valores, Paseo de la Reforma #255, Col. Cuauhtmoc. Informacin para costos y temario: Margarita Egua Galn, especialista acadmico, meguia@bmv.com.
mx Tels.: 53-42-9095 o ingrese a la pgina www.bmveducacion.com.mx
PARA LEER
Finanzas para nios
Autor: Leonor Villalobos
Editorial: Producciones Educacin Aplicada
Finanzas para nios es el ABC para el manejo inteligente del
dinero y la educacin de los nios y adolecentes. Aprender a
manejar el dinero es tan importante como el desarrollo de otras habilidades
bsicas para la vida de cualquier persona. Relacionarse adecuadamente con el
dinero permite lograr metas financieras. Con esta gua bsica los nios aprendern a manejar su dinero de tal forma que puedan asegurar su futuro econmico.
ISBN: 9789709779127
Desarrolla una empresa de 10

Autor: Fernando Castaeda
Utrilla
Editorial: Editora y Distribuidora
multilibros S.A de C.V
El 76% de las empresas
desaparecen debido a
la falta de asesora y capacitacin
sobre
actividades empresariales. La estadstica
anterior no debera sorprender a nadie, ya que es un hecho la falta
de conocimiento y formacin empresarial que existe. Esta publicacin contiene recomendaciones
prcticas y acciones encaminadas a lograr el desarrollo y xito
de una empresa sin importar el
tamao de sta.
ISBN: 978-607-00-1491-8
Proteja su dinero
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Prospectiva 119.indd 7
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5
2
Carta.indd 8
26/01/10 14:47
PROTEGE
Cm
para
isiones
DE LA REDACCIN
Atrasarte en el pago de tu tarjeta de crdito puede ocasionarte cobros

adicionales, te decimos cunto est cobrando tu banco por no realizar ningn
pago en el mes.
Comisin por falta de pago cuando el cliente no hace ningn pago en el mes.
Suburbia
Congelada Bancomer
Educacin Bancomer
Visa Clsica Internacional
$100
$100
$110
$150
Tarjeta Soriana
TDC Banregio
$200
$250
TDC BAF
Visa Oro Internacional
4%
$250
de la operacin
B-Smart
Citi Beyond
Clsica Internacional
Travel Pass
$275
$1,000
$275
$275
Ixe Visa Internacional Oro
Clsica MasterCard
Light
Mastercard Clsica
$275
$275
$275
$275
Universia o
Universitaria
Visa Clsica
Compra Fcil
$275
$20
Santander Flexcard
$120
$275
Tarjeta de Crdito Banco Walmart

Fuente: Banco de Mxico.
$100
Proteja su dinero
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Proteja su bolsillo.indd 9
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PERSPECTIVA
Medidas para evitar la clonacin
Que
no
te
Que no te
clonen!
clonen!
MARCO CARRERA SANTA CRUZ*
Los usos de la tecnologa pueden ser

buenos o malos provocando una
carrera sin fin en la que sus avances son
utilizados por delincuentes y por
quienes buscan evitarlos.
L
Ilus
tra
cio
nes
:A
rtu
ro
Ol
ivie
*Director de Estudios de Mercado de Condusef
10
a clonacin (derivado del griego , que

significa retoo) puede definirse como
el proceso por el que se consiguen copias
idnticas de un organismo, clula o molcula. Pero cuando hablamos de productos y servicios financieros, la clonacin de tarjetas de
crdito o dbito equivale a la emisin o copia de
un nuevo plstico con las atribuciones del plstico original, pero sin la autorizacin del legtimo
tarjetahabiente.
As como una moneda tiene dos caras,
los usos de la tecnologa tambin pueden ser buenos o malos, provocando una carrera sin fin en la que los avances
tecnolgicos son utilizados por los delincuentes y por quienes buscan evitar que se comenta
este tipo de fraudes.
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Perspectiva 119.indd 10
26/01/10 14:36
Durante 2009 las quejas por cargos indebidos en tiendas departamentales aumentaron debido a
que se increment la clonacin de
tarjetas de crdito, segn externaron fuentes de almacenes y tiendas departamentales en Mxico.
Los establecimientos comerciales e instituciones bancarias han
tomado medidas para disminuir
este problema mediante procedimientos que detecten plsticos
clonados antes de realizar una
transaccin.
Hay casos en que es sencillo
detectar una tarjeta clonada, por
ejemplo cuando se sabe que el titular de la cuenta tiene una edad de
60 70 aos y quien porta la tarje-
ta es un joven que no pasa de 30; o La sola presencia de la banda magcuando los legtimos datos corres- ntica hace vulnerables a los plstiponden a una mujer y el portador cos para que la informacin pueda
es un hombre. En estas situaciones ser transferida o clonada.
Para eliminar
la tienda deparel problema de
tamental procela clonacin hay
de a hacer una
quienes plantean
denuncia y a
utilizar la tecnoloponer a dispode usuarios fueron afectados por la
sicin del Mi- clonacin de tarjetas en el 2008 (Comisin ga CHIP de manisterio Pblico
de Hacienda de la Cmara de Diputados) nera plena, lo que
implica inversioal responsable.
La tecnologa CHIP prctica- nes por el cambio de plsticos, de
mente elimina la posibilidad de que terminales punto de venta y de cauna tarjeta sea clonada. En Mxico jeros automticos, pero tambin
existen cada vez ms tarjetas con implica de manera importante un
este dispositivo; sin embargo, la mayor nivel de satisfaccin y mejor
gran mayora de stas contienen el percepcin de seguridad en el uso
CHIP y tambin banda magntica. de tarjetas de crdito y/o dbito.
35
millones
Evita la clonacin
Para evitar la clonacin te recomendamos:
Utilizar la tarjeta en establecimientos comerciales debidamente establecidos.
En la medida de lo posible, mantener contacto visual de la tarjeta para evitar que la persona que efecte la transaccin la clone o copie mediante la tcnica skimming (dispositivo especial que almacena tus
datos). La tarjeta solo debe ser utilizada (deslizada) en los aparatos de las terminales punto de venta
(TPV) y cajeros automticos (ATM).
Evitar dar informacin de la tarjeta (nmeros, domicilios, entre otros datos) a gente o entidades no autorizadas.
Revisar los estados de cuenta para verificar el correcto
uso de la tarjeta.
Destruir el papel o documentacin en los que aparezcan datos (nmeros, nombres, domicilios) sobre la tarjeta
para evitar el uso inadecuado de esa informacin.
Contratar los servicios de alerta o aviso que ofrecen
las Sociedades de Informacin Crediticia (Bur de Crdito, Crculo de Crdito) mediante los cuales se reporta
al legtimo tarjetahabiente va telfono celular o correo
electrnico, cualquier modificacin o utilizacin de la informacin contenida en su Reporte Especial de Crdito a
modo que el tarjetahabiente conozca qu ocurre con su
situacin crediticia.
Evitar responder peticiones o requerimientos de informacin (nmeros) que recibas a travs de correos
electrnicos.
Fuente: Condusef
Proteja su dinero
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PERSPECTIVA
La informacin es poder
GABRIELA GUILLN
e acuerdo al ltimo Informe

de Symantec sobre Economa Clandestina, publicado
en 2008, los datos que mayormente
se comercializan en la red son los relacionados con tarjetas de crdito (31%).
Los cibercriminales son quienes aprovechan la vulnerabilidad
de los sistemas y redes en busca de
informacin que tiene valor en el
mercado, seguidos de las cuentas
bancarias (20%).
Esto ha trado como consecuencia un conjunto de amenazas que
debes tomar en cuenta cuando
utilices internet. Hay programas,
mensajes y documentos que son utilizados para robar tus datos financieros, se denominan Crimeware.
Entre las principales formas de Crimeware se encuentran:
Troyanos: son programas que a

automatizadas. Se propagan en
primera vista parecen tiles e inla red en busca de computadoofensivos, por ejemplo una tarras vulnerables y desprotegidas,
jeta postal, una actualizacin de
y al encontrar una se introducen
equipo, pero que una vez ejecude forma sigilosa, permitiendo
tado se dedica a hacer dao. Los
de esta forma que el atacante tenresultados pueden variar ya sea
ga el control de la computadora
cambiando apliafectada de forma
En el mercado negro se llega a remota.
caciones, supripagar hasta en
miendo archivos
Whaling: es el eno bien creando
vo de mensajes de
puertas traseras
correo electrnico a
o backdoors que por una tarjeta corporativa Visa o integrantes de comMasterCard. (Revista Wired)
permiten la enpaas. Los mensatrada a los ciberjes simulan venir de
delincuentes con el fin de robar
una fuente oficial, como puede ser
informacin til como los datos
una institucin financiera o una
de cuentas bancarias.
entidad gubernamental, cuando
Bots: su nombre deriva de la palaen realidad se trata de solicitubra robot y son creados para realides de informacin fraudulentas
zar una amplia variedad de tareas
o archivos adjuntos potencial-
50 dlares
Programas de proteccin en tarjeta de nmina

Banco
(Nmina Segura Banamex)
(Garantas Bancomer)
Descripcin
Proteccin contra robo, extravo o clonacin hasta 72 horas antes de realizar el reporte a los Centros de Atencin Telefnica.
Sin costo adicional
Protege ante cualquier fraude por robo, extravo, clonacin o compras en internet. Aplica en todas las transacciones de compra, siempre y
cuando el reclamo se presente dentro de los 90 das posteriores al estado de cuenta donde aparece la operacin.
Sin costo adicional
Proteccin contra robo, fraude, clonacin y extravo hasta por $50 mil pesos.
(Escudo total HSBC)
(Scotiacard + segura)
(Blindaje Banorte)
12
Costo
$43 quincenales
Te protege contra operaciones y cargos fraudulentos, dentro de las 72 horas previas al momento de realizar el reporte.
Incluye una cobertura de accidentes personales por $300,000*, en caso de que te ocurra algn percance en cajero automtico.
*Cubre fallecimiento a consecuencia de asalto en cualquier cajero automtico.
Sin costo adicional
Proteccin contra robo de efectivo en cajeros y comercio, robo con violencia de Tarjeta ScotiaCard con su NIP.
Prdida de efectivo por obstrucciones del sistema en cajeros automticos y cargos no reconocidos por consumos a consecuencia del robo con
violencia de la Tarjeta
$15 + iva mensual
Protege contra fraude en caso de robo o extravo de tu tarjeta que sufras en Mxico y el Mundo.
Cuenta con una proteccin adicional contra cargos fraudulentos que inicia desde 72 horas anteriores al reporte.
La proteccin inicia automticamente cuando tu cuenta cumple seis meses de haber sido contratada.
Sin costo adicional
Proteja su dinero
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26/01/10 14:36
mente maliciosos. La diferencia

y se solicita se hable a un telfocon el phishing es que ste se enno gratuito, al hacerlo una grafoca a peces pequeos, mienbacin con aspecto profesional,
tras que el Whaling va dirigido a
convence a la vctima para que
la caza de ballefacilite su nmeEste delito genera prdidas al
nas, pues est
ro de cuenta, tarsistema
bancario
por
ms
de
dirigida a usuajeta, nmero PIN,
rios con alto poetc. La otra es deder econmico.
jando mensajes en
Vishing: se realiel contestador auza bajo dos motomtico parecido
(Condusef)
dalidades, una
a le solicitamos
a travs del envo de un correo
hable inmediatamente al nmero
electrnico en el que se informa
tal, pues se ha registrado un prode la activacin de un servicio
blema con su cuenta bancaria,
30 millones
de dlares.
al comunicarse una grabacin le

solicita datos personales como
cuentas bancarias y nmeros
confidenciales.
Smishing: similar al vishing, slo
que se utilizan mensajes SMS de
los telfonos celulares. En ellos
te explican que se han detectado movimientos irregulares en tu
cuenta bancaria y solicitan que te
comuniques a un telfono.
Programas de proteccin de tarjeta de crdito

Institucin
Tipo de tarjeta
Proteccin contra fraudes *
The Platinum Credit Card, Gold Cash Black, En caso de prdida, extravo o robo de la
The Gold Credit Card, la Tarjeta de Crdito tarjeta deber de reportarse telefnicamente y
American Express Aeromxico, Tarjeta de posteriormente por escrito.
Crdito (Verde), Blue, Platinum Skyplus.
Clsica Internacional, B-Smart y Oro Plus.
Ofrece proteccin contra aquellas transacciones

realizadas con una tarjeta clonada, por internet
y aquellas no reconocidas por el cliente.
Protege contra cargos no reconocidos, mismos
que habr que reportarlos al call center o
centros de negocio.
Delincuentes y con mala

ortografa
Bancomer Clsica Internacional, Bancomer

Oro Internacional.
Protege contra fraude clonacin, fraude por

internet y falsificacin.
Black.
Cobertura de todos los fraudes: de clonacin y

por internet realizados con su tarjeta
Este es un ejemplo real de phishing, que circula desde hace unas

semanas en la red. Simula ser
publicidad enviada por Telcel
en donde te ofrecen la posibilidad de comprar tiempo aire en
lnea. Procede del correo Telcel
Mexico info@hi5.com
Quienes ingresan encuentran
un formulario que, entre otros
datos, pide nmero y tipo de tarjeta, banco emisor, fecha de vencimiento, cdigo de seguridad,
titular del banco, lmite y saldo
de la tarjeta. Adems de que el
fraude es evidente por los errores
de ortografa, la compaa de telfonos ha aclarado que no realiza
recargas en lnea desde su portal
(www.telcel.com)
Tarjeta de Crdito Clsica, Tarjeta de Oro.
Tarjeta Efe, Tarjeta de Crdito Inbursa Telcel, Cubre el saldo a partir de la notificacin
Tarjeta de Crdito Enlace Mdico y Tarjeta de telefnica.
Crdito Oro.
Tarjeta Volaris Inbursa, Tarjeta de Crdito
Gas Natural Inbursa.
Tarjeta Clsica Internacional y Tarjeta Oro.
Protegida con un seguro contra uso fraudulento

a causa de prdida, falsificacin o robo, siempre
y cuando los cargos sean posteriores a la fecha
del reporte de robo o extravo.
Debers notificar telefnicamente y confirmar
por escrito. Mientras el banco no reciba la
notificacin, el titular y los adicionales sern los
responsables del importe de las disposiciones que
un tercero haga mediante el uso de la tarjeta.
Clsica Masterd Card y Visa,

Oro Mastercard y Visa.
Cubre los cargos no reconocidos por el cliente,

pese a que los cargos se realicen previos a la
notificacin del siniestro.
Ixe Visa Internacional Oro.
La cobertura es ilimitada y se debe reportar

mximo 90 das despus de la fecha de corte.
Clsica, Oro, Platinum, Scotiabank NFL y

ScotiaLine.
Cobertura slo en caso de robo y extravo.
*Proteccin por fraude: Es un beneficio que concede al cliente el derecho a que se le reembolsen las disposiciones
que se verifiquen con la tarjeta de manera fraudulenta, an cuando haya sido robada o extraviada.
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Ilustracin: Oscar T. Martnez Torres
CONSULTORIO FINANCIERO
Te acosan tus deudas?

p
rimer acto: es domingo, cinco de la maana, y timbra

el telfono en tu casa. Entre
la sorpresa y el susto despiertas
y contestas para escuchar al otro
lado de la lnea una grabacin que
reclama, entre insultos, un pago
que olvidaste hacer.
Segundo acto: regresas una tarde del trabajo slo para encontrar
que en tu puerta alguien fij con
un pegamento poderoso un mensaje en donde te reclaman el pago
urgente de tus deudas para evitar mayores consecuencias.
Tercer acto: llega un cobrador
a tocar a tu puerta, pero no tienes
dinero. Antes de irse, ste te ase-
DE LA REDACCIN
gura que te incluir en la lista

negra y que, de no pagar, terminars en la crcel.
Te ha ocurrido?
Todos tenemos derecho a cobrar
el dinero que se nos debe, es cierto, pero como dice el refrn, lo
corts no quita lo valiente. Tener deudas que no has liquidado
no significa que aqul a quien le
debes est autorizado a hacer cualquier cosa para que pagues.
De acuerdo al Cdigo de tica
para llevar a cabo prcticas de cobranza respetuosa(1), los encar-
gados de realizar algn cobro

deben de identificarse y no pueden usar lenguaje obsceno o palabras altisonantes al establecer
comunicacin contigo o con tus
contactos, pues las llamadas debern hacerse para negociar el
pago de deudas y no para molestar o amenazar.
Tampoco pueden engaarte
asegurando que de no saldar tu
deuda sers privado de tu libertad, sujeto de demanda o notificaciones judiciales, o incluso que se
ha iniciado un juicio en tu contra,
si dichos sealamientos no son
ciertos. Entre los principales lineamientos de este convenio estn:
(1)
Convenio firmado entre Condusef y la Asociacin de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurdicos A.C. Mxico D. F., firmado el 25 de octubre de 2006 y ratificado el 29
de Mayo de 2008.
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En el ejercicio del derecho al

cobro, se evitar hacer uso
de lenguaje obsceno o de palabras altisonantes al establecer
comunicacin con el deudor,
sus familiares, amigos o compaeros de trabajo. Las comunicaciones telefnicas debern
hacerse con la finalidad de negociar el pago de las deudas y
no con la intencin de molestar
o amenazar a los deudores o a
las personas que atiendan dichas llamadas.
No incrementar las deudas con

cargos no autorizados por la
legislacin vigente o por el contrato celebrado entre el deudor, el otorgante de crdito o
el acreedor.
En los casos en que, como resultado de las gestiones de

cobranza, el deudor acceda
al pago de la deuda, las empresas de cobranza debern
documentar por escrito los
compromisos adquiridos, en
los que constar la rbrica del
deudor y del representante del
acreedor, quien acreditar tal
carcter con la documentacin
en que se le faculte para llevar a cabo la recuperacin del
adeudo.
Identificarse plenamente al momento de realizar la cobranza,

o bien, al corroborar u obtener informacin sobre la localizacin del deudor. No se
realizar requerimiento de pago
con menores de edad o personas de la tercera edad.
No se debern hacer ofrecimientos tales como quitas,
descuentos o cancelacin de
intereses o comisiones, con la
finalidad de obtener el pago
de la deuda, de no estar debidamente autorizado por el
acreedor, o hacerle creer al
deudor que podr gozar de dichos beneficios, de no existir
dicha posibilidad.
No utilizar cartelones, anuncios o cualquier medio impreso
en lugares pblicos, o en el exterior de los domicilios de los
deudores, en los que se haga
referencia a su adeudo.
No establecer contacto con los
deudores en horarios y lugares
que resulten inadecuados para
el cobro. Se consideran adecuadas las comunicaciones que
ocurran a partir de las 6:00 a.m.
hasta las 11.00 p.m., hora local
del domicilio del deudor.
No utilizar formas o papelera

que simulen instrumentos legales. Los gestores no deben hacerse pasar por representantes
legales si no lo son y tampoco
utilizar nombres falsos.
No enviar correspondencia a
los deudores con leyendas exteriores que mencionen que el
comunicado trata especficamente de una cobranza. Lo anterior no obliga a las empresas
a omitir mencionar su nombre
o razn social, en su calidad de
remitente.
Las empresas de cobranza, por

conducto de quienes gestionen
el cobro, debern proporcionar al deudor, de requerirlo,
toda la informacin disponible
sobre la integracin de su
saldo.
Las empresas de cobranza debern ser receptoras de las

quejas, comentarios o sugerencias de los deudores. Para
tal efecto, dispondrn de los
medios necesarios para darles
trmite y en su caso, solucin,
informando del resultado cuando proceda, al interesado.
Qu hacer si te insultan?
Si recibes acoso, amenazas, insultos con lenguaje obsceno o palabras altisonantes por parte de cualquiera de los despachos
que colaboran con las instituciones financieras para realizar su labor de cobranza, puedes denunciar a estas empresas,
presentando tu inconformidad ante Condusef y reportar estas malas prcticas.
La denuncia podr presentarse en forma personal en nuestras oficinas centrales o en cualquiera de las Delegaciones de la Condusef,
o por medio electrnico en la direccin:
www.condusef.gob.mx/index.php/denuncia-a-despachos-de-cobranza.html
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TENDENCIAS
Lecciones
que nos deja la crisis

MATIANA FLORES
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Ilustracin: Luis Valds Martnez
Estira
tu dinero,
optimizando tu
administracin sin
sacrificar, en la medida
de lo posible, tu nivel de vida
l 2009 fue un ao complicado, en trminos econmicos,

para los hogares mexicanos.
Y la expectativa del ciudadano
comn es que difcilmente habr
cambios positivos en el 2010. De
acuerdo al ndice de Confianza
del Consumidor (ICC) -de diciembre de 2009- elaborado en conjunto por el Instituto Nacional de
Estadstica y Geografa y el Banco
de Mxico, las familias consideran
muy difcil comprar bienes de consumo duradero porque la situacin econmica de sus integrantes se encuentra muy deteriorada,
y no ven expectativas favorables
para los siguientes 12 meses.
Definitivamente, las crisis no
son algo que desconozcamos los
mexicanos, las hemos padecido

peridicamente desde la dcada
de los setenta. Pero la que estamos
sufriendo actualmente ha sido una
de las ms severas en trminos de
empleo y afectacin al ingreso.
Cientos de miles de familias sufrieron la prdida de su fuente de
ingreso, y quienes la conservaron
tambin han tenido que enfrentar el deterioro de sus flujos monetarios por diversas razones. En
resumen, el dinero se volvi un
bien escaso para muchos hogares,
y en este sentido, paulatinamente
se han venido transformando los
hbitos de gasto, consumo y ahorro de la gente que busca estirar
su dinero, optimizando su administracin sin sacrificar, en la medida de lo posible, su nivel vida.
Ahora somos ms cautelosos
en el gasto que realizamos porque
estamos conscientes de que pueden presentarse eventos inesperados que pongan en aprietos las
habilidades administrativas de las
familias.
Las
enseanzas
Cubre
riesgos
Pese a la crisis, la industria

del seguro no sufri una cada
dramtica en las plizas de seguros, de hecho, segn los expertos estos productos son
algunos de los que prioriz la
gente para mantener el ao
pasado, destacaron los seguros de gastos mdicos y los de
vida. Quiz algunos bajaron su
cobertura, pero los mantuvieron pues en etapas de bajos
ingresos, contar con un seguro que ayude a hacer frente a
eventualidades financieras es
imprescindible.
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TENDENCIAS
Recuerda
que nada
es para
siempre
Cero
derroche
La gente es cada vez ms consciente de la repercusin que

tienen sus decisiones financieras
en su vida familiar; por ello, su
respuesta a esta crisis ha sido de
cautela, comprando lo necesario.
Esto implica vivir con austeridad
pero sin tacaeras; es decir, ser
consciente de las limitaciones
econmicas que se tienen y ajus-
Busca ms
y mejores
alternativas
de ahorro
Busca ms y mejores alternativas de ahorro e inversin:

ahorra e inverte con objetivos
definidos, pues eso te ayudar
a saber cunto necesitas aho-
18
El clima de estabilidad econmica y financiera que se registr del

2001 al 2007 y que se reflej en
la reduccin en las tasas de inflacin e intereses, abri la llave
del crdito de largo plazo (hipotecario), e hicieron su aparicin
las ofertas para comprar a meses
sin intereses. No haba, internamente, nada que nos alertara de
posibles problemas, por lo que las
familias tomaron crdito sin mucha planeacin. De repente todo
cambi. La crisis financiera global impact bruscamente los bol-
sillos de los mexicanos. Esa es

la primera leccin: en economa
nada es eterno, su comportamiento es cclico porque peridicamente
se repiten las fases de auge, recesin, contraccin y recuperacin;
y esta crisis no esperada pero
para algunos la ms severa de los
ltimos 70 aos, nos ense que
aun en etapas de bonanza debemos llevar una ptima administracin de la economa familiar,
y conformar un fondo financiero que d fortaleza y equilibrio a
nuestras finanzas.
tar el consumo a las posibilidades

reales de la familia.
Hay quien va por la vida actuando de acuerdo a la siguiente frase:
no te preguntes qu necesitas comprar para cocinar lo que se antoj,
mejor pregntate qu tienes y qu puedes hacer con ello. Este es un claro
ejemplo de cmo utilizar de manera ptima nuestros recursos y evitar el derroche.
Querer llevar un estilo de vida
que escapa a nuestras posibilidades
econmicas, a la larga es financieramente insostenible. Si te quedaste
sin empleo, sera mala idea insistir
en tomar un crdito e irte de vaca-
ciones con toda la familia porque

tus amistades tambin lo van a
hacer. Hacer gastos innecesarios
cuando no se dispone de recursos
propios para hacerlo es muy mala
decisin, pero malgastar el dinero de otros (a travs del crdito)
afecta estructuralmente la salud de
las finanzas familiares. En contraparte, llevar unas finanzas ordenadas, sin excesos, permite mejorar
la calidad de vida de la familia a
travs del ahorro y la inversin, de
otra manera, nosotros mismos estamos eliminando nuestra capacidad de generar riqueza y calidad
de vida.
rrar, en qu plazo y qu instrumentos debes elegir (de

acuerdo a su rendimiento) para
alcanzarlos. Esta crisis demostr que quien cuenta con ahorro
financiero, tiene la fortaleza para
enfrentar contingencias de diversa ndole: desempleo, incremento en costo de la deuda (tasas de
inters), impuestos e inflacin
(precios). Pero ojo, buscar mejores opciones financieras nos
exige conformar una cultura financiera ms slida.
Destina al pago de
tus deudas
slo el 30% de tu
ingreso neto
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En los ltimos dos

aos alrededor de
1.7 millones de
personas tuvieron
que reestructurar
sus crditos con los
bancos.
No te
endeudes
irresponsablemente
No te endeudes irresponsablemente: esto implica utilizar el

crdito (en todas sus manifestaciones) pero con la certeza de
que podemos pagarlo, y que lo
que vamos a adquirir contribuir a incrementar tu patrimonio. Excederse en este rubro es
poner en peligro las finanzas familiares, sobre todo en situaciones de estrs financiero como
el que actualmente continuamos
enfrentando los mexicanos. Tomar crdito no es una decisin
equivocada cuando se utiliza de
manera responsable y con planeacin. No hay que rehuirle
sino disear una estrategia deu-
Cada decisin de compra debe ser

razonada y avalada con nmeros
que respalden su factibilidad; es
decir, a travs de la elaboracin de
un plan financiero, debemos cerciorarnos de que realmente tenemos los recursos para adquirir
cualquier bien o servicio. Hay que
evitar las compras por moda o
impulso. Hoy muchos mexicanos
ya vamos al supermercado con
la lista de compras y nos apegamos a ella. De hecho, aunque las
ventas de diciembre de autoser-
vicios y tiendas departamentales repuntaron por estacionalidad (comportamiento similar en

este mes del ao), stas observaron niveles lejanos a los reportados en diciembre de 2007 y 2008.
La gente prioriz el cuidado de su
dinero, por lo que pese a las ofertas y los planes de compra a plazo
con y sin intereses que inundaron el mercado el gasto fue
menor.
Encontrar el equilibrio financiero personal equivale a tomar
el control de las decisiones de
cada gasto realizado en funcin
de los ingresos que se tienen. La
clave est en clasificar cada gasto
en bsico, necesario e imprescindible, y en ese orden tomar la decisin de realizar o no la compra
de bienes y servicios.
dora inteligente: a) Planea, el presupuesto (ingresos menos gastos)

nos indica si podemos o no tomar
una deuda. No te endeudes por
endeudarte, cada nueva obligacin financiera debe ser pensada y
evaluada frente al presupuesto o el
plan financiero que te has trazado
para este ao y en el largo plazo;
b) Destina al pago de tus deudas
slo el 30% de tu ingreso neto
(despus de impuestos) personal o familiar, si ya rebasaste este
lmite no tomes ninguna otra hasta no liquidar las que tienes vigentes; c) Elige la deuda con menor
costo (tasa de inters y comisiones), para eso el Costo Anual
Total (CAT) es un buen indicador.
Los prstamos de las empresas
suelen ubicarse entre los que ofrecen las condiciones ms benignas,
si tienes la opcin aprovchala;
d) Las deudas tomadas a travs
de la tarjeta de crdito pue-
de llevarte varios aos liquidarla si slo pagas el mnimo o un

poco ms. sala pero paga todo
al final del mes, forma parte del
27% de usuarios de tarjetas de
crdito que pagan cada mes el
100% de su deuda (totaleros) y
que, por tanto, tienen acceso a
tasas de inters ms bajas y varios beneficios ms; e) En el caso
de deudas en hipotecas o autos,
procura adelantar lo ms que puedas por concepto de enganche,
as tu mensualidad y plazo de pago
pueden ser menores, al igual que
el costo financiero de la deuda.
Ya aprendimos lo que sucede
cuando recurrimos al crdito sin
planeacin. Por algo en los ltimos dos aos alrededor de 1.7
millones de personas tuvieron
que reestructurar sus crditos
con los bancos. Vive tranquilo
realizando un buen manejo financiero personal.
Evita las
compras
por
impulso
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FACTOR JOVEN
En la
RIQUEZA
y en la
POBREZA
Ilustracin: Oscar T. Martnez Torres
MILDRED RAMO
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Si los votos matrimoniales incluyen esa nocin, si las arras

sealan el carcter econmico que tambin es
parte de una vida en comn por qu cuesta
tanto trabajo sentar las bases de la economa
en pareja? Aqu vers que no es tan difcil
ellan su compromiso con

un beso: acaba de iniciar,
oficialmente, su vida juntos. Los testigos de la decisin se
conmueven pues saben que ahora
empezar la ruta de los proyectos
compartidos, de la pasta de dientes comn, los das de descanso juntos y las tardes de pelculas
favoritas.
Romntico, diran muchos. Pero
casi nadie les dir en la sesin de
felicitaciones qu lindo, ahora
debern pagar deudas conjuntas,
analizar los gastos y algunas veces ajustarse el cinturn. Parecera
que ah se rompi el encanto.
No tiene por qu ser as. El ala
prctica de la decisin de vivir en
pareja puede ser tan divertida o cercana como decidir el color del silln de la sala o el primer viaje como
pareja oficial. Hablar de dinero
equivale a colocar otra columna de
soporte en una relacin sana.
Suele ser difcil verlo as porque
hay una condicionante en el ambiente social que se refiere a colocar al dinero como un opuesto del
amor o, en todo caso, del romance.
Si se aman en la pobreza, dicen, se
amarn siempre. Si hablan de dine-
ro y se muestran interesados en el
tema, quiz no estn tan enamorados y ms bien sea una asociacin por oportunismo.
Se mencionan estas actitudes
porque son creencias que pesan
al momento de planear una vida

juntos. Tambin porque podemos
responderla con otra conseja social: Cuando la pobreza entra por
la puerta, el amor sale por la ventana. Y como no queremos que eso
ocurra, lleg el momento de ver, en
trminos prcticos, los momentos
en los que se hablar de dinero, as
como las herramientas existentes
para, contrario a lo que sealan los
condicionamientos, hacerle la vida
ms fcil al par de dos.
Canto tenemos?
Para realizar los puntos subsecuentes, primero debern tener la pltica. Esa conversacin donde se dicen cunto
ganan, cunto podran aportar
para el proyecto comn y, de
paso, lo que a cada uno le gustara para manejar el dinero.
Realizar un presupuesto les
permitir conocer qu cantidad
destinan a cada uno de sus gastos, con el objetivo de que vean
si pueden disminuir el porcentaje en alguno de ellos y as generar una cantidad para ahorrar.
Es importante realizar el presupuesto por escrito: as podrn
visualizar mes a mes la cantidad

de pagos que realizan durante el ao, con el fin de evaluar
en qu mes tienen ms gastos
y prepararse, a travs del ahorro, para hacer frente a sus
compromisos econmicos.
Les dir, adems, cmo optimizar el manejo de sus ingresos
con el objetivo de evitar excesos y destinar alguna cantidad
al ahorro. Ello les permitir establecer metas especficas como:
Realizar el viaje de sus sueos
Dar el enganche para una casa
Comprar el coche que desean.
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FACTOR JOVEN
El casado
casa quiere
Lleg la hora de buscar techo.
Tienen dos opciones:
a) Rentar
Presupuesto
En el diccionario, la palabra se
define como ponerle cifras a
las actividades programadas.
En un concepto administrativo se apunta expresin cuantitativa formal de los objetivos
que se propone alcanzar la administracin de la empresa en
un periodo, con la adopcin de
las estrategias necesarias para
lograrlos.
As, tenemos que se trata
de elegir un objetivo (digamos
que es la fiesta de bodas),
estimar una fecha en la que
deber cubrirse y luego hacer
una lista de, en este caso, todos los gastos necesarios para
cubrirla.
Lo consecuente es hacer un
presupuesto para la fiesta de
bodas (si es que la habr), la
luna de miel (dem), montar la
casa y luego la vida en comn,
es decir, un presupuesto de los
gastos cotidianos.
Es un paso fundamental,
pues a partir de saber con
cunto cuentan y en qu deben
gastar, definirn los siguientes
pasos: si comprarn o rentarn casa, si pueden o desean asumir
algunas
deudas,
etctera.
22
Proteja su dinero
Esto cuando no se desea o no se

puede adquirir un inmueble o un
crdito hipotecario para el mismo fin. De hecho, este esquema
ha crecido a partir de 2009, ante
la escasez de crditos hipotecarios por parte de la banca. El
Colegio Mexicano de Profesionales de Inmuebles, reconoce
que el mercado inmobiliario de
vivienda en renta en 2009 tuvo
un porcentaje de ocupacin de
90 por ciento, de los ms altos
en los ltimos aos. A manera de
gua: la industria de bienes races
tasa, por lo general, que el valor de la renta mensual equivaldr al por ciento del valor del
inmueble. Si esto se cumpliera,
habrs pagado el equivalente al
precio del inmueble en 100 meses, es decir, 8.3 aos.
Se sugiere, tambin, que consideres que por regla general
de las finanzas personales lo recomendable es que la renta no
supere el 15 por ciento del ingreso de la familia.
b) Crdito
hipotecario
Se espera que en este 2010 crezca de nuevo la oferta de financiamiento para vivienda, en especial
entre la banca y las instituciones
no financieras. Estimaciones de la
firma ARX Patrimonium establecen que el total de crditos hipotecarios para 2010 ser por 200
mil millones de pesos, lo que significa un crecimiento de ocho por
ciento, en comparacin con el ao

anterior.
Esta alternativa ser para las
parejas que renen dinero para
un enganche o tienen ya puntos
acumulados en el Infonavit o su
equivalente en Fovissste. Y claro
que existe la alternativa para adquirir el financiamiento en pareja,
ya sea casados o en modalidad de
concubinato.
Por lo general, aunque el crdito se otorga a las dos personas, mayores de edad y lejos de
la edad del retiro, una de ellas,
debe ser el titular y tener un ingreso mnimo que vaya entre los
10 mil y 15 mil pesos. Su pareja, en
cambio, no requiere comprobar
un monto mnimo. Infonavit, Fovissste y la banca comercial (como
Bancomer, Banamex y Santander)
ya manejan este tipo de esquema.
Las Sociedades de Objeto Financiero Limitado (Sofoles) tambin ya lo manejan y muchas de
ellas sin necesidad de enganche,
aunque si es el caso, sin duda debers rentar durante un tiempo
pues debers acumular con ellas
aproximadamente entre tres y
cinco aos antes de obtener un
crdito.
Si consideras esta opcin,
no dejes de consultar en el portal de Condusef (www.condusef.
gob.mx) las tablas de intereses,
transparencia de contratos y calculadora hipotecaria para hacer
tus cuentas y (otra vez) tu presupuesto para este fin. Otra sugerencia: no destines ms del 30
por ciento del total del ingreso de
la pareja para el pago de cualquier tipo de deudas; superar ese
porcentaje suele crear una situacin econmica insostenible a
futuro.
Febrero 2010
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26/01/10 14:07
Reparticin
de gastos
La incorporacin de las mujeres en la fuerza laboral es
una tendencia creciente. Datos de la Organizacin Internacional del Trabajo (OIT)
calculan que el 70 por ciento
de la poblacin femenina de
todo el mundo trabajar fuera
del hogar en 2010.
Las mujeres que vivan en
pareja compartirn los gastos.
Codo a codo sern mucho
ms que dos para invertir,
pagar y ahorrar. Ahora bien,
existe un modelo idneo
para establecer la medida de
participacin de cada uno? Por
supuesto que no. Si cada persona es un mundo, cada pareja es un universo y funcionar
segn su estilo y necesidades.
Habr quienes decidan al alimn. Otros que lo harn con
base en proporcin del ingreso de cada uno o dicho de
otra manera, paga ms quien
gana ms. Tambin puede darse el caso que uno de
los miembros de la pareja prefiera absorber la mayor parte
de los gastos.
Pueden intentar cualquiera
o todas las propuestas y elegir la que mejor se adapte a su
dinmica. Seguramente se encontrarn con dos hechos innegables: el primero, es que
ese modelo ser flexible, pues
deber ajustarse a travs del
tiempo y del natural movimiento laboral de cada uno.
El segundo es que si se hace
bajo un acuerdo que se respeta, funcionar a cabalidad y
para tranquilidad de ambos.
Instrumentos
financieros
compartidos
Hay dos herramientas que
les resultarn muy tiles para
manejar los gastos comunes:
chequera y tarjeta de crdito.
Prcticamente todos los
bancos ofrecen la alternativa y
no slo ellos, sino que pueden
vincular las cuentas a travs de
la banca por internet.
Para efectuar este trmite
se requiere la papelera bsica: comprobante de domicilio,
identificacin oficial, comprobante de ingresos, documentos que avalen la antigedad en
el empleo la chequera puede solicitarse a nombre de los
dos titulares y cualquiera de
los dos puede firmar el cheque.
Tambin puede pedirse con un
modelo que implique la firma
de ambos, pero ese mecanismo

suele ser ms til en esquemas
empresariales que conyugales.
En cuanto a las tarjetas de crdito compartidas, el titular de algn
plstico solicitar la famosa tarjeta adicional. Si alguno ya cuenta
con una tarjeta, ser tan fcil como
pedirla y listo. Ahora bien, los bancos cobran, en promedio, 300 pesos al ao por el plstico adicional,
pero es conveniente que revises las cuotas de los bancos de tu
inters, pues el monto puede variar o incluso puede haber ofertas
como en el primer ao de uso
no se cobra la tarjeta adicional.
Nuevamente, el portal de Condusef te ayudar para comparar el
Costo Anual Total (CAT) de los
plsticos.
Como ves, hablar de dinero puede ser muy divertido y ms en esta etapa, ya que implica una de las actividades ms intensas para una pareja:
los planes a futuro.
Para hacer un presupuesto

La Condusef tiene un Planificador de Presupuesto Personal y Familiar, herramienta
que nos ayuda a tener una fotografa de nuestra situacin econmica real.
El Planificador nos permite:
Visualizar nuestro nivel de gastos y as poder controlarlos;
Desarrollar un plan financiero personalizado;
Plantearnos metas de ahorro a corto, mediano y largo plazo, y
Ayudas adicionales tales como consejos prcticos, glosario de trminos, temas de inters, entre otros muchos.
http://portalif.condusef.gob.mx/planifica/inicial_pla.html
Proteja su dinero
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23
26/01/10 14:07
FACTOR JOVEN
Juego de la Oca: nanzas en pareja

El tema del dinero es uno de los ms difciles de hablar en pareja y, en muchos
casos, incluso una vez que se ha formado una familia.
Arranque.
Ya se miraron
a los ojos y
decidieron
vivir juntos
Establece cul ser el

menaje mnimo con
el que comenzars
en la casa y decide si
pedirs una parte o
todo en la mesa de
regalos.
Establece un
presupuesto
para tu boda. Que
cada gasto tenga un
rengln con su
respectiva cantidad.
Sugerencia: en Argentina se acostumbra

abrir una cuenta bancaria a nombre de los
novios, para recibir ah depsitos que ellos
distribuirn como gusten.
S, en Mxico no es muy comn (a lo ms
las despedidas de soltera de sobrecito)
pero si decides hacerlo para innovar y
verte muy vanguardista antate 100
puntos y brinca a la celda 14!
Lleg
el momento
de abrir una cuenta
conjunta para los
gastos en comn. Es
recomendable que sea
una chequera (con
banca electrnica)
asociada a una cuenta
de inversin. Alimenten
esta cuenta para tener
dinero en caja chica,
idnea para enfrentar
imprevistos.
Si requerirs amplios gastos

por la esta de bodas y otras
cosas, dnse un tiempo
prudente para ahorrar, sin
presiones extras. Si la prisa
corre y la cantidad es muy
grande, vuelvan a trazar un
presupuesto y ajstenlo con
los pies en la tierra.
Seguros. Contraten seguros para la casa,

autos, de vida y gastos mdicos. Algunos
empleados en nmina podrn gozar de
ellos como prestaciones que incluyen a su
cnyuge. Considrenlos como parte de su
patrimonio y como una inversin. Es el momento
de iniciar un historial en las aseguradoras, que
se reejar en benecios por antigedad.
Se vale y es sano, que cada uno
conserve una cuenta individual
de inversin. Sin que se oculte
al otro la existencia de la misma.
La libertad nanciera da una
seguridad que se
traduce en bienestar para la pareja.
Reparticin de gastos
con base en el
presupuesto
y la asociacin
de cada uno.
Si consideras vivir en
unin libre o no
hacer recepcin,
brinca a la casilla 11.
24
Proteja su dinero
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26/01/10 14:07
Quiz por eso la gente asocia hablar de dinero con momentos tensos, discusiones, prohibiciones y
limitaciones. Quin desea algo as? Y menos an cuando est por iniciarse un nuevo proyecto de vida.
Pero es justamente eso, la envergadura del proyecto y su nacimiento, lo que debe ayudarnos a romper el
crculo vicioso del miedo a hablar del dineroadministracin equvocafracasomiedo a hablar del
dinero. Verlo por etapas y en un sentido prctico seguro allanar el camino.
Trampa! Pensar contigo, pan
y cebolla y limitarse a hacer
los planes de la esta sin hablar
de su futuro patrimonio.
Si caste aqu, espera que
pasen todos los jugadores y
regrsate al inicio.
Trampa! No
comiences tu
proyecto de
pareja con deudas excesivas.
Por regla general, lo
recomendable es no destinar
ms del 20% de su ingreso
en pasivos.
Si ya
est todo
establecido en
presupuesto y
calendario, no hay
ms que seguir los
acuerdos. Felicidades!
Una vez establecidos todos estos gastos, ahorros

e inversiones, disfrutarn de un tiempo de estabilidad econmica, gozo y crecimiento conjuntos.
Disfrtenlos. Ya llegar, si as
lo desean, la prxima etapa:
ser padres. Por ahora,
llegaron a la meta nanciera
de las parejas sanas.
Trampa! !
No se vale caer en la
tentacin de delegar slo en uno
de los miembros de la pareja el
compromiso de la administracin de gastos. Es un modelo
que tiende a desgastar a la
pareja y crea resentimientos.
Regresa una celda.
Una vez dirimido
el asunto de la casa
(cul, en dnde, cunto
y contrato), ahora s lleg el
momento de pensar en el
mobiliario y la boda!
Dilogo.
Se sientan ambos
a planear en
dnde les gustara vivir:
si piensan rentar o
comprar, cunto pueden
destinar al mes para
renta o hipoteca.
En esa pltica establecen lo

que pueden pagar y aportar
ambos.
Una vez pasada

la esta de bodas
y la luna de miel, lleg el
momento de establecer un
presupuesto familiar (s: ya
son pareja y familia).
Comienzan a
buscar casas
y opciones,
a visitar viviendas
y comparar con su
presupuesto.
Ya en la convivencia, pueden
denir cules son sus gastos
bsicos (alimentacin, renta, luz,
telfono, etc.) y cules son
primarios (ropa,
entretenimiento,
viajes) y sus
proyectos a
futuro (como
viajar o adquirir
un auto).
Trampa!
A estas alturas no se vale empezar
a comprar cosas para una casa
todava imaginaria, so pena de
descapitalizarse. Si caste aqu haz
una plana que diga 100 veces
controlar mis afanes manirrotos.
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25
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PRIMER PLANO
Elige el seguro de vida adecuado
Anticpate
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DAFNE ZAMORANO SCHULZ

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Proteja su dinero
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Primer plano 119.indd 26
26/01/10 13:52
Si otros dependen de ti, es una buena idea contratar un seguro

de vida para que tus seres queridos puedan enfrentar las
adversidades econmicas en caso de que faltes.
ontratar un seguro es
importante para evitar
inestabilidad en tu patrimonio, pues cubre las prdidas
o daos que ste pudiera sufrir
en caso de siniestro. Puedes asegurar tu vida, tu patrimonio, la
educacin de tus hijos, tu coche,
tu salud, maquinaria, cosechas
casi todo. Sinnimo de seguridad
y certeza, los seguros se definen
como un contrato por el cual una
compaa aseguradora se compromete a compensar a una persona
(asegurado o beneficiario) cuando ocurra un suceso imprevisto
(accidente, robo, incendio,
muerte, dao a un
bien, enfermedad,
terremoto)
a
cambio de un
pago determinado (prima).
En nuestro pas la cultura del

seguro ha tenido poca penetracin: slo 3% de las casas habitacin estn protegidas, nicamente
6% de la poblacin tiene seguro de
gastos mdicos mayores y apenas
7.5 millones de personas cuentan
con seguro de vida.
Si ests en plena vida productiva y otras personas dependen de ti
econmicamente (por ejemplo tu
pareja, tus padres, tus hermanos o
tus hijos), entonces es una buena
idea contratar un seguro de vida
para que tus seres queridos puedan enfrentar las adversidades
econmicas en caso de que t faltes. Quiz ya hayas pensado eso,
y al momento de elegir te topaste
con tal cantidad de variantes que
terminaste confundido. Por esa razn te ofrecemos una serie de consejos prcticos para contratar ese
producto.
Ubcate. El primer paso es saber exactamente
en qu momento
de tu vida financiera te encuentras, pues eso te ayudar a determinar con claridad
tus necesidades: no requiere lo mismo un estudiante soltero que un joven profesionista con esposa e hijos.
Tampoco necesita lo mismo el dueo de un negocio que un empleado.
Conocer tu momento de vida financiero te ayudar a buscar la mejor
opcin para asegurarte y darle tranquilidad a los tuyos. Adems, varias
compaas de seguros cuentan con
herramientas en su pgina electrnica que te ayudarn a detectar cules son tus necesidades.
Selecciona a tu
agente. Ya que el
agente tendr acceso a mucha informacin tuya y de
tu familia, ten cuidado de que sea
alguien que haya sabido ganarse
tu confianza. Es importante que
el agente que elijas est autorizado por la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas (CNSF), ya que
ello garantiza que la asesora sea
profesional, adecuada y conforme
a lo dispuesto por la ley. Esa confirmacin la puedes hacer en la siguiente pgina electrnica:
http://www.cnsf.gob.mx/BuscaAgente/Paginas/Agentes2.aspx
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PRIMER PLANO
28
Conoce las opciones: una vez que

hayas identificado
tus necesidades y
hayas contactado a
un agente de seguros es
preciso que sepas que hay tres tipos de modalidades para seguros
de vida:
Seguro en caso de supervivencia: el beneficiario o el propio
asegurado recibir la suma asegurada si llega con vida a la fecha establecida en la pliza.
Seguro en caso de fallecimiento: en este tipo de seguro el beneficiario o beneficiarios recibirn el
suma asegurada cuando se produzca el fallecimiento del asegurado, ya sea por causa natural o
accidental.
Seguro dotal mixto: esta modalidad se compone por un seguro
de fallecimiento y uno de supervivencia, esto es si el asegurado fallece antes del plazo estipulado, se
entregar a los beneficiarios la indemnizacin correspondiente y si
sobrevive dicho plazo se entregar al asegurado y/o beneficiario el
monto estipulado en el contrato.
No te quedes con
dudas. Buena parte de los problemas relacionados
con los seguros derivan de que el asegurado no lee
la pliza, y por ello desconoce las
condiciones en que su seguro los
protege. Si pretendes contratar
un seguro, los agentes de seguros deben informarte por escrito y
de manera amplia y detallada sobre el alcance real de su cobertura,
forma de conservarla o darla por
terminada.
No inventes. Al
contratar un seguro, t y tus asegurados debern
responder un cuestionario que incluye hechos importantes para la apreciacin de
riesgos que puedan influir en las
condiciones convenidas en tu contrato. Omitir informacin o declarar cosas que no sean ciertas
(inexacta declaracin) pueden re-
sultar en que no se pague el seguro o en que la compaa pueda

rescindir el contrato.
Informa a tus beneficiarios: evita
problemas, designa en forma clara
y precisa quines
sern los beneficiarios del seguro que adquieres, es
decir quines recibirn la suma en
caso de que ocurran las condiciones establecidas en la pliza. Esto
resulta an ms relevante cuando quieres proteger a menores de
edad o discapacitados, ya que si
sealas a un tercero o tutor, nada
obliga legalmente a esta persona
a rendir cuentas sobre el destino y
uso del dinero.
Generalmente puedes cambiar
a los beneficiarios de tu seguro
mediante una notificacin por escrito. Si no designas un beneficiario, la ley marca que el importe del
seguro se pagar a los sucesores
del asegurado.
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Hay muchas variantes

S
i bien son tres los principales tipos de seguro de vida

(de supervivencia, de fallecimiento y dotal mixto), existen muchas variantes de seguros de vida
de acuerdo a las condiciones especficas. Aqu te presentamos algunas:
Seguro temporal: se caracteriza
porque la suma asegurada es pagadera inmediatamente despus
de la muerte del asegurado, siempre que ocurra antes del plazo de
duracin del seguro, si sobrevive
el seguro se cancela y la aseguradora retiene las primas.
Seguros de vida entera: se garantiza el pago de una suma asegurada inmediatamente despus
del fallecimiento del asegurado,
sea cual fuere la fecha en que ocurra dicho fallecimiento, del cual
puede tener dos modalidades:
I. Con pago de primas vitalicias: el pago de las primas se mantienen hasta el fallecimiento del
asegurado.
II. Con pago de primas limitado a un cierto nmero de aos: las
primas correspondientes se pagan
durante un perodo determinado
de aos.
Seguro sobre dos o ms vidas: es un seguro de vida entera
o temporal que se caracteriza porque existen simultneamente dos
o ms personas aseguradas que
son a la vez beneficiarios recprocos y en su virtud, cuando el fallecimiento de cualquiera de ellas se
produzca dentro del lmite estipulado en el contrato, la compaa de

seguros pagar la indemnizacin
prevista al sobreviviente o a los
sobrevivientes, segn sea el caso.
Seguro de deudores: en esta
modalidad, al producirse el falle-
cimiento del asegurado, la compaa de seguros se hace cargo

automticamente de la liquidacin de los crditos previstos en
la pliza, no vencidos, que adeude el asegurado en el momento de
su muerte.
Los cinco ms grandes

)RQEXIVMEHI7IKYVSWHI:MHE
IPuRHMGIHITEVXMGMTEGMzRHIPEW
GMRGSIQTVIWEWQjWKVERHIWHIP
QIVGEHSJYIHIP GMJVE
QE]SVIRTTEPSVIKMWXVEHS
IRWITXMIQFVIHI0EW
GSQTEyuEWUYIPSGSRJSVQEVSR
JYIVSR1IXPMJI1q\MGS7%
7IKYVSW&&:%&ERGSQIV
7%HI':+VYTS*MRERGMIVS
&&:%&ERGSQIV +VYTS
2EGMSREP4VSZMRGMEP7%&
7IKYVSW1SRXIVVI]2I[=SVO
0MJI7%HI': ]7IKYVSW
&EREQI\7%HI':+VYTS
*MRERGMIVS&EREQI\
HEXSWEWITXMIQFVIHI
Seguros
Monterrey
9.3%
Seguros
Banamex
6.4%
Metlife
31.5%
Grupo
Grup
po Nac.
Provincial
Proviincial 9.5%
Seguros
Segu
uros BBVA
Bancomer
Banc
comer
13.2%
13.2
2%
Otros
30.1%
30.1%
1%
*YIRXI'SQMWMzR2EGMSREPHI7IKYVSW]*MER^EW
8 causas de fallecimiento ms comunes.
4IVWSREWGSRWIKYVSHIZMHE
Aparato Genitourinario
5.4%
Aparato
Respiratorio
5.6%
Otros
O
tros
11.5%
11
1.5
. %
o
Aparato
Circulatorio
Circulator
rio
23.6%
Infecciones
y Parasitarias
5.7%
(SIDA 1.5%)
Aparato
Digestivo
7.0% De la Nutricin
y el Metabolismo
9.5%
Tumores
Tumo
mores
19.1%
19
Ac
A
cidentes
Accidentes
12.6%
1
12
.6%
.6
6%
*YIRXI%1-7-RJSVQI)NIGYXMZSWSFVI7IKYVSWHI:MHEEWITXMIQFVIHI
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29
26/01/10 13:52
PRIMER PLANO
Para salir de dudas
ara que tengas la certeza de

que al contratar un seguro
ests procurando proteccin
para los tuyos, es muy importante
que pongas mucho cuidado en el
momento de designar a los beneficiarios, es decir aquellas personas que designes para recibir, en
su caso, la suma asegurada contemplada en tu pliza.
En los contratos de seguro sobre las personas, el beneficiario
ser la persona designada en la
pliza por el asegurado. El beneficiario puede ser designado al momento de contratar la pliza, sin
embargo tambin puede hacerse
posteriormente mediante un escrito que debers entregar a la empresa aseguradora, quien a su vez
elaborar un documento llamado
endoso, en el cual quedar establecido quienes sern los beneficiarios de tu seguro.
En dnde se establece la designacin

de los beneficiarios?
El asegurado tiene el
derecho de designar en forma
expresa a aquella o aquellas personas que sern los beneficiarios
del pago de la indemnizacin de
su seguro.
Los derechos de los beneficiarios sobre la indemnizacin, se establecen en una clusula especial
que se encuentra dentro del contrato de seguro, y estos derechos
pueden ser exigidos directamente
a la aseguradora por las personas
designadas como beneficiarios.
30
Quin puede ser designado como beneficiario?

El beneficiario puede
ser cualquier persona
fsica o moral e incluso
el mismo contratante de la pliza,
como podra ser el caso de un seguro de vida dotal en el que una
vez que haya transcurrido el plazo
pactado y si el asegurado sobrevive, el ser el beneficiario al que se
le entregar la suma asegurada.
En los seguros de vida, el asegurado podr designar a cualquier persona fsica o moral como
beneficiario. Es importante que recuerdes que en esta designacin
de beneficiarios puede y se aconseja sealar qu porcentaje del total de la suma asegurada ser la
que deba recibir cada uno de los
beneficiarios designados.
Qu pasa con la indemnizacin en el caso

de que el asegurado cometa suicidio?
La empresa aseguradora
est obligada a cubrir la
indemnizacin de la pliza, aun en
caso de suicidio del asegurado, cualquiera que sea el estado mental de
ste o el mvil que haya tenido para
ello, siempre y cuando el suicidio se
Cunto tiempo tienes para presentar

tu reclamacin?
Cuentas con un plazo
mximo de dos aos para realizar ante la aseguradora cualquier
reclamacin que se relacione con
el contrato de seguro, y este plazo ser contado a partir de la fecha
del siniestro.
Si no tenas conocimiento de
que exista una pliza de seguro en
la que eres beneficiario, este plazo correr a partir del da en que
tengas conocimiento de esto, debiendo demostrar a la aseguradora que se ignoraba esta situacin.
verifique despus de dos aos de

la celebracin del contrato de seguro, ya que si esto ocurre antes de este
plazo, la obligacin de la empresa se
limitar a reembolsar la reserva matemtica disponible en el momento del fallecimiento.
Puedes revocar a
tus beneficiarios?
Aun cuando el asegurado haya designado beneficiario,
en todo momento podr solicitar que estas personas ya no tengan ese carcter, a lo cual se le
llama revocacin de beneficiarios.
Sin embargo, si el asegurado y la
empresa aseguradora as lo pactan por escrito, el asegurado puede renunciar a este derecho de
revocacin.
Deseas ms informacin?
Consulta la pgina de internet
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26/01/10 13:52
Beneficiarios designados en forma no expresa o especfica.

Si una persona seala
en su contrato de seguro como beneficiarios a
sus hijos, sin mencionar los nombres de stos, se entender como
que ha designado a aquellos descendientes que debieran sucederle en caso de sucesin legtima.
Cuando se hace mencin de
herederos o causahabientes designados como beneficiarios debe
entenderse que se estn refiriendo primero a los hijos del asegurado que legtimamente tengan
derecho a la herencia, as como
gan este derecho.

Si en el contrato de seguro, el
asegurado no seala claramente a
que personas designa como beneficiarios, mencionndolos por el
grado de parentesco (por ejemplo
sealndolos como: a mis hijos,
a mi cnyuge, mis hermanos,
etc) o al designar a los beneficiarios de su pliza no indica en forma precisa el porcentaje que se le
entregar a cada uno, el seguro se
distribuir entre todas esas personas por partes iguales.
el cnyuge que sobreviva. En el

caso de que no hubiera hijos ni
cnyuge, los beneficiarios sern
las dems personas que por sucesin legtima tengan derecho a la
herencia.
Si en el contrato del seguro fueron designados como beneficiarios los hijos del asegurado y su
cnyuge, sin determinar los porcentajes que se les pagarn a cada
uno, la empresa aseguradora entregar el 50% de la indemnizacin al cnyuge y el otro 50% a los
hijos que de acuerdo a la ley ten-
Qu documentos debes presentar a la Aseguradora para realizar la reclamacin?

Los documentos que te sern requeridos varan dependiendo de cada Aseguradora, sin embargo,
dentro de los ms comunes se encuentran:
Acta
defun de
cin
Copia de la
pliza de seguro
en la que has sido
designado como
beneficiario;
Acta de
nacimiento
Acta de
defuncin del
asegurado;
Acta de
nacimiento, con lo
cual demuestras que
eres la persona que
ha sido designado
como beneficiario;
IFE
re
Nomebccin
Dir io
ral
Fol ve electo
Cla p
Cur ado
Est
Copia de
identificacin oficial
en la que demuestras
que eres la misma
persona que aparece
en el acta de
nacimiento, y;
Algunas exclusiones para el pago de la indemnizacin

De acuerdo a la Ley,
el contrato de seguro
deber constar por escrito y ninguna otra prueba salvo la confesional ser admitida para probar
su existencia, por lo que este documento es indispensable para el
pago de la indemnizacin, ya que
ah se establecen los beneficiarios.
El asegurado no siempre es la
persona que contrata el seguro,
(otra persona pudo haberlo contratado a su nombre). Si la persona que contrat el seguro de vida
es designada como beneficiario
por el asegurado y causa injustamente la muerte de ste, no se
le entregar el pago de la indemnizacin respectiva. En este caso
solo se entregar una parte de la
indemnizacin a los herederos legtimos del asegurado.
Comprobante
de domicilio
Y si eres beneficiario en una pliza?

Debers acudir a la
aseguradora una vez
que se haya verificado el siniestro (al momento de la muerte del
asegurado).
Lo anterior con el objeto de hacer del conocimiento de la aseguradora que te ests presentando con
el fin de llevar acabo el reclamo de
la indemnizacin del seguro.
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26/01/10 13:52
PRIMER PLANO
Seguros
en el sper
ROSSANA CABALLERO
magina que ests haciendo la

lista del supermercado: un kilo
de manzanas, galletas, detergente, papas fritas ah, y un seguro de vida. Cmo? Seguros
en el sper? S. Algunas tiendas
de autoservicio otorgan este beneficio a sus tarjetahabientes, por
lo que para contratarlos debers
acudir a los mdulos de atencin
a clientes ubicados dentro de los
establecimientos o llamar a los telfonos que la tienda te indique.

Entre los servicios y productos financieros que ya es posible comprar en el super estn seguros de
vida, de automvil, hogar, y de proteccin contra accidentes. Ya que
en este nmero estamos hablando de Seguros de Vida, analicemos
las opciones que en este rengln te
ofrecen los supermercados.
Seguro de Despensa
Banamex Soriana (vida)
Sus caractersticas son:

Otorgan una renta mensual durante un ao a los beneficiarios para
cubrir los gastos bsicos de despensa en caso de fallecimiento ya sea
por enfermedad o por accidente.
En caso de fallecimiento por accidente o por enfermedad, el beneficiario designado recibir una renta
mensual durante 12 meses, de acuerdo a la suma asegurada contratada.
Seguro de Vida
(Wal-mart)*
Seguro de Vida Bsico
Edad de contratacin mnima de

18 aos y mxima de 69 aos
Ser tarjetahabiente Soriana o
Banamex
Ser tarjetahabiente Wal-mart
Tener entre 18 aos cumplidos y

65 aos.
Cobertura
La suma asegurada es de
$12,000 $36,000 divididos en
12 rentas mensuales
Un ao de cobertura
Posibilidad de contratar de 3 a 90
mdulos con una suma asegurada
de $30,000 a $ 3,000,000.
Con tres planes de cobertura
Individual
Conyugal
Fallecimiento simultneo
Cobertura adicional por muerte
accidental
Un ao de cobertura
Producto bsico que ofrece

nicamente la proteccin de
fallecimiento, tiene un plazo de
5 aos con sumas aseguradas de
$100,000, $200,000 y $300,000
dependiendo del sexo y la edad del
asegurado
Periodicidad de pago
Prima Mensual
Es renovable automticamente
con cargo a la tarjeta de crdito
Soriana
Prima Mensual
Prima anual
Requisitos
*Operado por Metlife
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PRIMER PLANO
Asegurarte y jugar?
Hablando de seguros a bajo costo, hay varias opciones,
antes de decidirte compara sus costos y su cobertura.
GABRIELA GUILLEN
icen que la vida es una

tmbola, pero cuando se
trata de asegurar tu patrimonio y el de los tuyos, no debes tomarlo as. Existen productos
que ofrecen la oportunidad de
participar en un sorteo semanal por diversos premios y adems te proporcionan un seguro
por muerte accidental. El producto segujuegos tiene las siguientes caractersticas, de acuerdo con
lo que informan en su pgina de
internet1:
Cuestan 25 pesos, al comprarlos adquieres un seguro colectivo de muerte accidental por una
suma asegurada de $25,000. La cobertura inicia al da siguiente de la
compra, sin importar la fecha del
sorteo.
El asegurado es el titular del
nmero de telfono que se registre
al momento de la compra o bien
se registre por mensaje de texto o
va web;
Los beneficiarios son la esposa (o) / cnyuge, a falta de sta los
hijos mayores de edad. A falta de
stos los padres y a falta de estos
la sucesin legal del asegurado;
El seguro es respaldado por
Mapfre Tepeyac
34
Se excluyen:
La enfermedad corporal o
mental, infecciones (excepto las
que acontezcan como resultado de
una lesin accidental, tratamiento
mdico o quirrgico cuando ste
no sea necesario a consecuencia
de un accidente);
Lesiones que el asegurado sufra en servicio militar de cualquier
clase, en actos de guerra, insurreccin, rebelin, revolucin, ria y
actos delictuosos intencionales
en que participe directamente el

asegurado;
Homicidio intencional, suicidio o cualquier intento del mismo
o mutilacin voluntaria aun cuando se cometa en estado de enajenacin mental;
Hernias y eventraciones, excepto si son de origen accidental;
Envenenamientos de cualquier origen o naturaleza (a excepcin de los asimilables a
accidentes);
http://www.clientby.com.br/segujuegos/segujuegos.html
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26/01/10 13:52
Seguro de Vida
Segujuegos
Costo
Promedio de $306.47 anual (la

tarifa ms baja es de $108 y la
ms alta $809)
$100 mensual (el boleto cuesta

$25. Para tener la prima de
$100 mil, tendr que comprar 4
boletos. El costo anual sera de
$1,200)
Suma Asegurada
$100,000 (existen plizas de

$200,000 y $300,000)
Se puede aumentar hasta por

$100,000 si se adquieren 4
boletos en una sola compra.
Cada boleto asegura por $25 mil.
Perodo de cobertura
Anual
Un boleto asegura por 30 das.
Edad de aceptacin
Mnima 18, mxima 65 aos.
12 aos en adelante (los menores

de edad debern ser asegurados
por un mayor de edad)
Conductos de venta
Agentes, bancos, instituciones de

seguros
Wal Mart, Bodega Aurrera,

Superama, Suburbia, 7 Eleven,
Farmacias Benavides y otras en
todo el pas.
Proteccin contra
Fallecimiento
Muerte accidental
Beneficiario
Designada (s) por el beneficiario
La esposa (o) / cnyuge, a falta de

esta los hijos mayores de edad.
A falta de estos los padres y a
falta de estos la sucesin legal del
asegurado
Pago de la prima en
caso de siniestro
Mximo 30 das naturales

posterior a la fecha de entrega de
toda la documentacin
Mximo 90 das
Abortos, cualquiera que sea

su causa.
Si bien su pgina de internet anuncia segujuegos como un programa que al adquirirlo te incluye a
un seguro contra muerte accidental y que de manera adicional te
dar el derecho a participar en un
concurso en donde puedes ganar
grandes premios para ti, si lo que
deseas es comprar un Seguro de
Vida a bajo costo, quiz te convenga contemplar los Seguros Bsicos
Estandarizados. Dentro de stos
existe un Seguro de Vida con una
suma asegurada de entre 100,000
y 300,000 pesos, cuyas caractersticas son:
Ofrece nicamente la proteccin de fallecimiento
Tiene un plazo de 5 aos con

pago de prima anual
Las sumas aseguradas son de
$100,000, $200,000 y $300,000.
La edad de aceptacin mnima es de 18 y mxima de 65 aos,
renovacin vitalicia.
La forma de pago es anual, no

acepta pago fraccionado.
Existen diferentes conductos
de venta, que pueden ser agente,
bancos, etc.
En caso de siniestro
Tendrs que presentar:
Formato de reclamacin y
finiquito.
Original o Copia certificada del
Acta de Defuncin;
Copia del Acta de Nacimiento
del fallecido;
Copia de Acta de nacimiento de
la persona reclamante;
Copias de actas del ministerio
pblico;
Copia de acta de matrimonio, en
caso de que el reclamante sea el
cnyuge copia del acta del juicio
de concubinato;
Copia de Identificacin Oficial
del fallecido y del reclamante;
Boleto original del sorteo
Fuente: http://www.clientby.com.br/segujuegos/
segujuegos.html
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35
26/01/10 13:52
PROTEJA SU BOLSILLO
Tu retiro...
empieza hoy!
ANA EUNICE ROCHA
o esperes a ser un adulto mayor para comenzar a pensar en tu retiro: si te informas y tomas las decisiones adecuadas hoy, podrs
garantizar un buen nivel de vida para el futuro.
Lo primero que tienes que saber es que actualmente hay dos tipos de
regmenes de pensiones para trabajadores afiliados al IMSS: el de
1973 y el de 1997. Del tipo de rgimen dependen los requisitos que
necesitas para jubilarte, el monto de tu pensin, los recursos a los
que puedes acceder al momento de tu retiro y hasta los recursos
a los que puede n acceder tus beneficiarios en caso de que fallezcas, por eso es muy importante que sepas qu rgimen te corresponde y si tienes derecho a elegir entre uno u otro.
Estar bien informado te dar mejores herramientas para planificar mejor tu retiro y aprovechar los beneficios que tienes como
trabajador. Por eso, te presentamos las principales diferencias en
cuanto a requisitos y beneficios de ambos regmenes para que puedas planear mejor:
A quin
le toca?
RGIMEN DE 1973
Si comenzaste a cotizar al IMSS antes
del 1 de julio de 1997.
RGIMEN DE 1997
Si comenzaste a cotizar al IMSS a
partir del 1 de julio de 1997.
Si cotizaste antes y despus del 1 de julio de 1997 eres un trabajador en transicin, por lo que al momento de tu retiro, el IMSS te dar a escoger entre uno u otro rgimen.
RGIMEN DE 1973
Cules son los

requisitos?
Requieres mnimo de 500 semanas de cotizacin.

Tener por lo menos 60 aos de edad.
RGIMEN DE 1997
Requieres mnimo de 1250 semanas de cotizacin.
Tener por lo menos 60 aos de edad.
De qu depende el
monto de tu pensin?
RGIMEN DE 1973
Del Salario Base de Cotizacin (SBC) de los ltimos 5 aos
laborados.
36
RGIMEN DE 1997
Del monto total que acumules en tu cuenta individual hasta
el da en que te retires. Por eso es muy importante que
realices aportaciones voluntarias para acrecentar tu pensin.
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Proteja su bolsillo 119.indd 36
26/01/10 14:51
RGIMEN DE 1973
De acuerdo a la edad en que decidas retirarte, recibirs
un porcentaje del promedio del SBC de los ltimos 5
aos laborados:
60 aos: 75%
61 aos: 80%
62 aos: 85%
63 aos: 95%
64 aos: 90%
65 aos: 100%
Cunto vas
a recibir?
RGIMEN DE 1997
De acuerdo a lo que acumulaste en tu cuenta, podrs elegir entre:
Renta Vitalicia: es un monto que se te da mensualmente durante el
resto de tu vida. Se contrata con una aseguradora; el IMSS te dar un listado de
aseguradoras que presten este servicio.
Retiro Programado: se hace un clculo sobre tu esperanza de vida y
durante estos aos se te realiza un pago mensual mayor al monto que recibiras por
renta vitalicia (se necesita contar con ahorros suficientes). Se contrata con tu Afore.
Si los recursos acumulados en tu cuenta individual no son suficientes para contratar
una renta vitalicia o un retiro programado, tienes derecho a recibir una:
Pensin mnima garantizada: es un salario mnimo vigente en el
D.F. al mes durante el resto de tu vida. El IMSS seguir pagando tu pensin cuando
se termine lo que tenas en tu cuenta individual.
Independientemente del rgimen que elijas, para conocer el monto de tu pensin y cmo gestionarla debes acudir a la Subdelegacin Administrativa del IMSS que te
corresponde o llamar al 01 800 623 23 23 es necesario tener a la mano tu Nmero de Seguridad Social (NSS).
Cmo se actualiza el monto

de tu pensin?
RGIMEN DE 1973
Se actualiza anualmente de acuerdo a los incrementos del
salario mnimo vigente en el D.F.
RGIMEN DE 1973
RGIMEN DE 1997
Se actualiza anualmente de acuerdo a los incrementos de la
inflacin.
Qu recursos puedes retirar de

tu cuenta a la hora del retiro?
Cules no se te entregarn?
En una sola exhibicin:

SAR 92-97 (que incluye SAR IMSS 1992 y SAR INFONAVIT 1992 si no tuviste un crdito
de vivienda).
Retiro 97 a la fecha de retiro (2%).
Aportaciones Voluntarias.
No se te entregan:
Cesanta en Edad Avanzada y Vejez.
Cuota social.
INFONAVIT 97.
Estos recursos se los dar tu Afore al Gobierno Federal para que se paguen las pensiones
de todos los trabajadores que se pensionen en el IMSS por este rgimen.
RGIMEN DE 1997
En una slo exhibicin:

SAR 92-97 (que incluye SAR IMSS 1992 y SAR INFONAVIT 1992 si no tuviste un crdito
de vivienda).
Aportaciones Voluntarias.
Ambos rubros pueden ser utilizados para el aumento del monto de tu pensin si as
lo decides.
Se te entregan a manera de pensin (renta vitalicia o retiro programado):
Retiro 97 a la fecha de retiro (2%).
Cesanta en Edad Avanzada y Vejez.
Cuota social.
INFONAVIT 1997 (si no tuviste un crdito de vivienda).
Puedes disponer total o parcialmente de tus aportaciones voluntarias cada dos y hasta seis meses, dependiendo de la Afore en que te encuentres. Lo recomendable es
hacerlo hasta que te retires para alcanzar una mayor pensin.
Tienes 60 aos pero no cumples con

los requisitos para pensionarte, qu
recursos puedes retirar de tu cuenta?
A partir de los 60 aos: todos los recursos excepto SAR 92-97.

Al cumplir los 65 aos: SAR 92-97.
Qu pasa con los recursos de mi

cuenta si fallezco?
Tu cuenta de retiro es parte de tu patrimonio y es heredable.

Los beneficiarios legales son la viuda o viudo (si dependi econmicamente de la trabajadora), los hijos menores
de 16 aos o hasta los 25 si no pueden mantenerse o estn estudiando; o los padres si vivan con el trabajador.
A falta de cnyuge, la concubina o concubino (si dependi econmicamente de la trabajadora) que vivi con
el trabajador durante los 5 aos que precedieron a su muerte o con quien tuvo hijos.
Los beneficiarios sustitutos aplican slo a falta de los legales, quienes tendrn que presentar elementos ante un
juez de la Junta Federal de Conciliacin y Arbitraje para ser designados como beneficiarios.
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Proteja su bolsillo 119.indd 37
37
26/01/10 14:51
PROTEJA SU BOLSILLO
Nuevos candados!
A partir de este ao, si deseas solicitar el traspaso
de tus recursos a otra Afore, ser indispensable
que presentes el estado de cuenta
LAURA MEDINA
n materia de Afore, el estado

de cuenta del ltimo cuatrimestre de 2009 que recibirs en unos das presenta algunos
cambios interesantes. Ahora lleva
impreso un cdigo de barras y un
nmero de folio que permitirn tener un mayor control sobre las solicitudes de cambio de Afore. Por
este motivo, a partir de este ao, si
deseas solicitar el traspaso de tus
recursos a otra Afore, ser indispensable que presentes el estado
de cuenta que contiene estos dos
elementos.
Es importante que des seguimiento al estado de cuenta de tu
Afore, pues adems de que es una
forma de involucrarse directamente en el plan de retiro, aporta
informacin til para tomar decisiones. En l se registran los datos sobre saldo y movimientos en
tu cuenta individual, cifras sobre
las comisiones aproximadas que
la Afore te cobrar a lo largo del
ao y un comparativo de los rendimientos y comisiones de todas
las administradoras, entre otros
datos de inters.
38
Por ley, todas las personas que cotizan en el IMSS deben tener una
cuenta a su nombre en una Afore que ser responsable de administrar su ahorro para el retiro. En
esta cuenta se registrarn los movimientos que se realicen a lo largo
de la vida laboral del trabajador. Todas las aportaciones realizadas por
el trabajador, sus patrones y el gobierno, as como los retiros parciales por matrimonio y desempleo, si
es el caso, ah quedarn registrados.
Es obligacin de la Afore, no slo
administrar este ahorro, sino tambin mantener informado al trabajador sobre la situacin que guardan
sus recursos. Por esta razn debe
enviar por lo menos tres estados de
cuenta al ao, al domicilio del trabajador y/o a su correo electrnico, si
l as lo decide.
Los recursos se invierten a travs de Siefores, es decir, Sociedades de Inversin Especializadas de
Ahorro para el Retiro. Es importante sealarlo porque los rendimientos comparativos que se presentan
en el estado de cuenta, hacen referencia al tipo de Siefore en la cual
est invertido el ahorro del trabajador. La existencia de distintas Siefores se explica porque, a mayor
edad, las inversiones son ms conservadoras, mientras que con un
horizonte de ahorro ms amplio,
la diversificacin puede ser mayor.
Hay 5 tipos de SIEFORES:
SIEFORE 1, para trabajadores de
56 aos y mayores.
entre 46 y 55 aos.
entre 37 y 45 aos.
entre 27 y 36 aos.
de 26 aos y menores.
Algo que no hay que perder de
vista en el momento de revisar el estado de cuenta, es la validacin de
los datos personales. Si se detectan
diferencias entre lo que ah aparece y otros documentos oficiales, es
importante notificarlo a la Afore y
solicitar la correccin, pues estos
errores podran ocasionarte contratiempos cuando quieras disponer
de los recursos de tu cuenta.
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Estado de cuenta afore.indd 38
26/01/10 15:01
1
2
3
4
1. Periodo sobre el cual se presenta

la informacin.
2. Contactos para consultas.
3. Folio y cdigo de barras. Esto elementos
servirn para tener un mayor control sobre
las solicitudes de cambio de Afore.
4. Cuadro resumen con saldos inicial
y final y movimientos.
5. Cuadro con rendimientos y comisiones
de todas las Afores.
6. Siefore a la que hace referencia
el cuadro del punto anterior.
5
6
7. Detalle del estado de cuenta, por

subcuenta.
8. Informacin de periodo, das cotizados
y salario base de cotizacin.
9. Cifra aproximada de las comisiones
que la Afore cobrar durante 2010.
10. Informacin para trabajadores ISSSTE
que hayan optado por el bono de
pensin y cuenta en una Afore.
11. Espacio para mensaje de Consar.
10
11
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39
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DILOGOS
El futuro llega ms pronto

de lo que uno cree
En
qu
piensas
cuando
escuchas la palabra Afore? Si

bien para muchos evoca la imagen
de un adulto mayor, en realidad las
Afore son mucho ms que eso, de
all que sea importante que te
involucres cuanto antes con esa
parte de tu patrimonio.
Ilustracin: Luis Valds
40
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Entrevista 119.indd 40
26/01/10 14:50
Hay que estar

preparados.
Planear el
futuro es una
responsabilidad
personal que no
puede ni debe
delegarse en
nadie ms
Eduardo Silva
Pylypciow,
Presidente de
la Asociacin
Mexicana de
Administradoras
de Fondos para el
Retiro, A.C
olemos dejar de lado Das antes de dejar la presidenlos temas relaciona- cia de la Asociacin Mexicana
dos con la planea- de Administradoras de fondos
cin de nuestra propia vida. Es para el Retiro, A.C., Silva hace
por eso que la cultura financie- un balance de logros y retos en
ra, que an permanece como la materia en los doce aos que
asignatura pendiente tanto para lleva operando en nuestro pas
los que proveemos servicios, las el actual rgimen de pensiones.
autoridades y todas las instan- Entre los logros menciona, por
cias involucradas, es indispensa- ejemplo, la creacin de las cuenble para posicionar en la mente tas individuales, el derecho de
de las personas topropiedad
sobre
apenas
dos los temas relos recursos aholacionados con su
rrados y la obligapatrimonio, sus fidel salario de los trabajadores toriedad de que las
nanzas y, eviden- se destina al ahorro para el retiro Afores entreguen
temente, su retiro,
al trabajador tres
responde Eduardo Silva Pylyp- estados de cuenta al ao. Enciow cuando se le pregunta cu- tre los retos seala la necesidad
les son los principales obstculos de sumar cada vez a ms mexipara familiarizar a los trabajado- canos a un esquema de retiro,
res con su Afore.
pues slo alrededor de 40% de
6.5%
la poblacin ocupada cuenta con

algn esquema de seguridad social. Tambin seala que es necesario mejorar la calidad de las
pensiones, y junto con ello elevar los niveles de cultura financiera de la poblacin, pues en
la medida en que los habitantes
adquieren conciencia de la importancia de la previsin y el hbito del ahorro, su nivel de vida
mejorar.
Y es que con frecuencia se asume que el tema del ahorro para
el retiro es un asunto que va cobrando peso con la edad: entre
ms cerca estemos, mayor inters cobrar para nosotros. Por
eso Silva advierte a los ms jvenes: El futuro llega ms pronto
de lo que uno cree y hay que estar preparados. Planear el futuro
Proteja su dinero
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41
26/01/10 14:50
DILOGOS
es una responsabilidad perso- Informacin abundante

nal que no puede ni debe dele- De acuerdo con un informe digarse en nadie ms y que, dentro fundido por Amafore en julio del
del plan de vida, debe tomarse ao pasado, uno de los comproen cuenta que pueden presen- misos fundamentales del sistetarse contingencias para las que ma de ahorro es la trasparencia:
tambin hay que estar prepara- el acceso que los trabajadores
dos. En este sentido, el ahorro tienen a la informacin sobre sus
para el retiro es un medio que ahorros y la obligatoriedad de
les puede permitir, al llegar a ser que las Afores les entreguen tres
estados de cuenta
adultos mayores,
En Mxico
al ao constituyen,
ser autosuficiensin duda, grandes
tes,
econmicaavances, seala
mente hablando.
de la poblacin ocupada cuenta con
Silva.
Pero no slo eso,
algn
esquema
de
seguridad
social
Para resolver las
pues los recurdudas y para aporsos abonados a
su cuenta son tambin un apo- tar informacin a sus afiliados,
yo en situaciones de desempleo las Afores usan, entre otros canales, las oficinas de servicio al
y matrimonio.
40%
Rendimientos Netos
de las Siefores Bsicas (%)
(Al cierre de diciembre de 2009)
AFORES
Siefore
Bsica 1
Siefore
Bsica 2
Siefore
Bsica 3
Siefore
Bsica 4
Siefore
Bsica 5
5.39
4.75
4.90
4.68
5.67
4.53
4.81
4.64
4.70
4.52
6.85
4.45
4.65
4.94
5.32
5.49
4.15
4.42
4.24
4.26
3.34
3.98
3.18
3.63
3.80
5.15
4.72
4.57
4.83
4.55
5.31
4.88
5.26
5.19
5.51
6.64
6.29
6.22
5.83
5.80
6.52
5.60
5.73
5.97
5.85
3.89
2.86
2.48
2.18
2.41
5.09
4.31
4.15
4.24
4.58
5.51
4.59
4.46
4.26
4.12
4.03
4.53
5.06
5.03
3.07
7.81
5.56
5.58
5.80
6.49
6.52
5.34
5.08
4.72
4.66
Fuente: Consar
Nota: El rendimiento observado en el pasado no es garanta del desempeo futuro.
42
pblico, los centros de atencin

telefnica, las pginas de internet, las consultas en cajeros automticos, y el envo de estados
de cuenta por correo electrnico. Tomando en cuenta todos estos canales, las Afores resuelven
consultas, aclaraciones y requerimientos de ms de un milln
de afiliados mensualmente.
A partir de 2009 se envan
tres estados de cuenta por ao
de manera obligatoria al domicilio de cada trabajador afiliado.
Esto significa que para el primer
cuatrimestre del ao pasado se
emitieron y enviaron ms de 28
millones de estados de cuenta.
Comprender para decidir

Sin embargo, la abundancia de
informacin es slo una cara
de la moneda, pues de poco sirven muchos datos si nadie puede comprenderlos y por lo tanto,
no sabe cmo puede utilizar esta
informacin para tomar decisiones que afecten a su vida diaria.
Por ello es necesario aumentar
la cultura financiera entre la poblacin: en la medida en que la
poblacin adquiera conciencia
sobre la importancia de la previsin y el hbito del ahorro, su
nivel de vida mejorar, indudablemente; no obstante, se requiere de un gran esfuerzo para
que la Educacin Financiera inicie desde la infancia y contine,
adecundose siempre a la etapa
de vida y necesidades de cada
grupo de la sociedad. Con base
en una slida cultura financiera,
la poblacin mexicana estar en
condiciones de hacer uso ptimo
de los servicios financieros y de
tomar mejores decisiones.
Estos esfuerzos, por supuesto, tienen tambin trascenden-
Proteja su dinero
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26/01/10 14:50
cia en el plano de lo prctico, lo

cotidiano, lo inmediato. Como
ejemplo, el Presidente de Amafore menciona que, en el inters de combinar abundancia de
informacin con facilidad de
comprensin, se ha venido desarrollando un estado de cuenta personalizado. (Si deseas ms
informacin sobre cmo leer este
estado de cuenta, consulta la pgina 38 de esta revista).
Adems se ha hecho mucho
nfasis en qu es lo que los trabajadores tienen qu atender en
el momento de comparar las distintas opciones que les presentan
las Afore. De all que se pretenda
familiarizar a la poblacin con el
concepto de rendimiento neto,
que es el rendimiento menos
las
comisiones. Dicho con
otras palabras,
el rendimiento
neto la es la parte que te toca
de la ganancia
que generaron
tus ahorros, una
vez que la Afore
han descontado
las comisiones
acordadas.
Si a esto se
agrega la posibilidad de incrementar el ahorro para el retiro
de manera voluntaria, las nuevas generaciones de trabajadores estn en condiciones de
asumir un papel mucho ms activo en la planeacin de su propio futuro.
Otra de las grandes tareas
que se llevaron a cabo en estos
aos, agrega Silva, fue el diseo e instrumentacin del plan de
transicin para quienes cotiza-
ban antes de la reforma. De esta

manera, los trabajadores afiliados antes de julio de 1997 pueden elegir, al momento de su
retiro, el esquema que ms convenga a sus intereses. Es decir,
podrn optar por un retiro bajo
el rgimen anterior o apegarse a
las nuevas reglas.
Retos en el horizonte
Silva Pylypciow aclara que el sistema funciona bajo un esquema
de mejora continua, y considera
que hay tres temas centrales en
los que debe trabajarse mucho:
El primero de ellos es la cobertura. A la fecha, slo alrededor de 40% de la poblacin
ocupada cuenta con algn esquema de seguridad
social. Incorporar al resto de
la poblacin, es
decir, a los trabajadores
por
cuenta propia y
a la poblacin en
condiciones de
pobreza extrema
a un esquema
de retiro, es sin
duda, uno de los
grandes retos.
Otro tema es la
mejora en la calidad de las pensiones. Seala que
actualmente se destina al ahorro
para el retiro apenas el 6.5% del salario de los trabajadores, y con eso
resulta prcticamente imposible
otorgar mejores pensiones. Para
que los trabajadores se puedan retirar con una pensin que les proporcione mejor calidad de vida, es
necesario incrementar tambin el
nivel de las aportaciones. Menciona al ISSSTE como una buena referencia, pues el porcentaje que los
Obtn informacin
sobre tu Afore en
centros de atencin
telefnica, pginas
web, consultas en
cajeros automticos
y envo de estados
de cuenta por
correo electrnico.
trabajadores ahorran con respecto

a su salario pas de 7.7% a 11.3%,
luego de los cambios a la Ley que
rige a ese Instituto. Esto permitir que los trabajadores afiliados a
ese sistema cuenten con una mejor
pensin, dado que su base de ahorro es mayor.
El tercer reto importante tiene
que ver con la Educacin Financiera: es un gran reto para el sistema educativo, las autoridades,
los proveedores e instancias relacionadas con los servicios financieros. La cultura financiera debe
acompaar al individuo a lo largo de toda su vida e irse adecuando a las necesidades y condiciones
que se le presenten en cada etapa. La educacin financiera debe
iniciar desde la infancia, propiciando que los nios aprendan
el valor del dinero y el costo de
sus decisiones a travs del ahorro. En la edad adulta, la correcta
administracin de los ingresos, la
prevencin de los riesgos, el uso
racional y responsable de los servicios financieros y la planeacin
del retiro, dependen de una buena informacin y de una slida
cultura financiera.
Proteja su dinero
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43
26/01/10 14:50
TABLERO FINANCIERO
CONOCE EL CAT
de tu tarjeta
de crdito clsica
Institucin
La tarjeta de crdito es uno de

los productos ms utilizados por la
poblacin en general y, por tal motivo,
es importante que conozcas el Costo
Anual Total (CAT), ya que es un
elemento que te permite comparar el
costo que tienen las diversas tarjetas
que hay en el mercado.
Por esta razn, Condusef te da a
conocer un cuadro comparativo que
contiene el CAT de las principales
tarjetas tradicionales.
Tarjeta
Anualidad*
($)
Costo Anual
Total**
(%)
FCIL
120
23.7
TRADICIONAL CLSICA/
TASA BAJA CLSICA
300
31.8
CLSICA-AFIRME
200
35.2
AZUL
460
36.5
LIGHT
395
36.8
EFE
42.9
CLSICA/
GARANTIZADA-BAJIO
350
43.6
CLSICA-BANAMEX
440
44.6
CLSICA-BANORTE
395
47.1
CLSICA-HSBC
440
53.2
TARJETA BANREGIO
56.6
CLSICA SANTANDER
440
56.7
CLSICA -IXE
400
59.4
BLUE/VERDE
459
59.7
BF
280
76.8
BANCOPPEL
91.9
Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de

Banco de Mxico a Octubre de 2009.
*La anualidad es sin IVA.
**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA). Debe
entenderse como el costo anual total de financiamiento
expresado en trminos porcentuales anuales, que para fines
informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los
costos y gastos inherentes a los crditos.
Principales comisiones en cajeros automticos

Tarjeta de Crdito Clsica
EN TU INSTITUCIN
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
44
Afirme
American Express
Banamex
Banco del Bajo
Bancoppel
Banorte
Banregio
BBVA Bancomer
HSBC
Inbursa
Ixe
Santander
Scotiabank
EN OTRA INSTITUCIN (CAJERO RED)
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuficiente
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuficiente
Por compra
de tiempo
aire
4%
9%
8%
6%, $10 mnimo
6.5%
3%, $100 mnimo
5%, $20 mnimo
11%
5%
10%
10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$6
$6
$5
$10
$9.4
$4.5
$15
$6.5
-
4%
10%
$17 + 9%
8%
$10 + 6%, $20 mnimo
6.5%
4.5%, 100 mnimo
5%, $20 mnimo
$20.3 + 11%
$20 + 5%
$15+10%
$19 + 10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$20
-
Proteja su dinero
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Pagars Personas Fsicas y Morales

Institucin
Plazo y Tasa anual

de rendimiento*
Inversin en miles
de pesos
7
Das
28
Das
91
Das
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1000
Ms de 1000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 400
De 400 a 500
De 500 a 600
De 600 a 700
De 700 a 1,000
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 10 a 30
De 30 a 50
De 50 a 100
De 100 a 250
De 250 a 500
Mas de 500
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 5 a 25
De 25 a 50
De 50 a 100
De 100 a 200
De 200 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1,000
Mas de 1,000
De 25 a 49.999
De 50 a 149.999
De 150 a 249.999
De 250 a 499.999
De 500 a 999.999
Ms de 1,000
De 500 a 1,000
De 1,000 a 3,000
Mas de 3,000
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
2.04
2.30
2.47
2.47
2.55
1.27
1.56
1.56
1.82
1.82
2.50
2.50
1.25
1.25
1.30
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
0.95
1.15
1.70
2.05
2.35
2.55
2.15
2.15
3.25
3.25
0.70
0.70
0.70
0.80
1.10
1.20
1.25
1.50
1.35
1.40
1.44
1.62
1.71
2.61
N/D
N/D
N/D
2.30
2.45
2.95
3.25
2.35
2.65
2.85
2.95
3.00
1.45
1.74
1.74
1.98
1.98
2.64
2.64
1.35
1.35
1.35
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
2.05
2.60
2.65
2.90
3.10
3.20
2.50
3.05
3.35
3.45
1.65
1.85
2.00
2.20
2.30
2.65
2.70
2.75
1.76
1.94
2.12
2.39
2.57
2.79
3.89
4.09
4.29
2.40
2.65
3.05
3.35
2.75
3.05
3.05
3.15
3.35
1.55
1.84
1.84
2.10
2.10
2.77
2.77
1.35
1.35
1.35
1.35
2.30
2.50
2.70
2.80
2.90
2.45
2.95
3.58
3.58
3.58
3.58
3.35
3.45
3.80
3.95
1.70
1.90
2.10
2.30
2.40
2.75
2.90
3.00
2.55
2.73
2.82
3.14
3.28
3.47
4.07
4.24
4.49
2.45
2.75
3.15
3.45
Inacin 3.57%**
Programas de reestructura de
adeudos en tarjetas de crdito
Inbursa
Clientes morosos.
Clientes no morosos que deseen
reestructurar su deuda.
a) Tasa 24%
b) Plazo 24 y 36 meses
c) La tarjeta queda congelada.
d) Aplica slo al saldo de la
tarjeta, no de otras.
Bancomer(*)
Clientes que estn al corriente en
sus adeudos.
Clientes que presentan atrasos en
sus pagos.
a) Tasa. Entre 18% y 30%
b) Plazo. 6, 12, 18 y 60 meses
Ixe
HSBC
Clientes con adeudo al corriente
Clientes con pagos vencidos.
a) La Tasa y Plazo varan de
acuerdo a las condiciones
de cada cliente.
b) Clientes al corriente:
La tarjeta queda bloqueada;
la reestructura no genera
reporte a Bur de Crdito;
se puede volver a utilizar
la tarjeta una vez liquidado
el saldo.
c) Clientes con pagos vencidos:
La tarjeta queda bloqueada;
la cuenta queda identificada
como reestructura en Bur
de Crdito; al terminar
de pagar, el cliente puede
solicitar reinstalacin.
American Express Bank
Clientes que se encuentren en

etapa de atraso.
Los esquemas varan y se
establecen de acuerdo a las
condiciones de cada cliente.
Banamex (*)
El banco revisa los casos de

morosidad de forma individual.
Cuenta con programas de apoyo
de acuerdo a las necesidades
particulares del cliente y de su
comportamiento crediticio.
Banorte (*)
Clientes con atrasos.
Clientes con atrasos.
a) Tasa: 27%
b) Plazo: De 9 a 36 meses.
a) Descuento en tasa de hasta

el 50%
b) Plazo de hasta 60 meses.
(*) Informacin por confirmar por parte de la institucin financiera
Si deseas reestructurar tu deuda, puedes acudir a

la Unidad de Atencin de tu Banco, o bien llamar
a nuestro Centro de Atencin Telefnica
01 800 999 80 80
para que te proporcionemos los datos de tu
Institucin.
Proteja su dinero
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Tablero ok.indd 45
45
26/01/10 14:21
TABLERO FINANCIERO
Crdito hipotecario
CRDITO HIPOTECARIO
Si ests considerando la contratacin de un crdito hipotecario dentro de tu plan financiero,

toma en cuenta que Santander
brinda la opcin ms barata con
un CAT de 14.07% e Hipotecaria
ING ofrece el CAT ms alto del
mercado con 16.71%.
Afores
Si ests pensando cambiar de
AFORE, considera que Inbursa
es la institucin que cobra menor porcentaje (1.18%) sobre saldo de las SIEFORES Bsicas por
concepto de comisin por administracin y Azteca el que mayor
comisin cobra (1.96%).
Crdito personal
Si piensas pedir un crdito personal considera todas las opciones
que te ofrecen las instituciones financieras. Toma en cuenta que el
CAT ms caro en este tipo de crdito lo ofrece Banco Azteca con
87.68%.
Ms barato
Institucin
1
2
3
3
4
5
6
7
8
9
Santander
Scotiabank
Banorte
Banamex
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Afirme
Crdito y Casa
Hipotecaria ING
AFORES
CAT
enero
2009
2010
%
%
11.75
13.14
12.73
12.90
14.74
12.90
16.42
13.07
15.22
15.32
14.07
14.32
14.45
14.45
14.54
14.79
14.96
15.21
15.30
16.71
El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos

sobre un monto de $500,000 pesos
Datos a enero de 2010
Fuente: CONDUSEF
La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perfil del
cliente y valor del inmueble.
Los plazos oscilan entre 3 y 30 aos.
El desembolso inicial es la suma del enganche, la
comisin por apertura, avalo, gastos de investigacin
y gastos notariales.
Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen beneficios por
pago puntual.
Los intereses reales pueden ser deducibles de
impuestos.
El enganche oscila entre 5 y 35%.
La comisin por apertuta va del sin costo a 3%.
En todos los crditos se debe contratar un seguro de
vida, as como un seguro de daos.
Las tasas de inters oscilan entre 10.50 y 15.50%.
Deseas ms informacin?
Consulta la pgina de internet
www.condusef.gob.mx
donde encontrars calculadoras,
simuladores y otras herramientas.
Ms caro
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
13
14
Institucin
Comisin sobre
saldo de las
SIEFORES Bsicas
Inbursa
XXI
Bancomer
Afirme Bajo
Banorte Generali
ING
Banamex
HSBC
Scotia
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Coppel
Principal
Azteca
1.18
1.45
1.47
1.70
1.71
1.74
1.75
1.77
1.88
1.89
1.92
1.93
1.94
1.94
1.96
Datos al cierre de diciembre de 2009

Fuente: CONSAR
CRDITO PERSONAL
Institucin
1 Banorte
2 Banco Azteca
CAT
noviembre
2010
%
59.80
87.68
Para un monto de $10,000 pesos

Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
Datos a enero de 2010
El ingreso mnimo mensual requerido puede ser a
partir de 2,000 pesos.
La comisin por apertura es de sin costo hasta 2%.
Los plazos van de 6 a 48 meses.
Los montos financiables pueden ser desde 1,500
hasta 500,000 pesos.
Seguro bsico de responsabilidad civil, en la operacin de automviles

Zona: Distrito Federal
Institucin
BBVA Seguros Bancomer
Santander
ABA Seguros
GNP Seguros
El Aguila
Seguros Multiva
Tokio Marine
ACE Seguros
Allianz
Promedio
Fuente: Registro de Tarifas de Seguros Bsicos.
46
Prima: Anual
Costo total
(Forma de Pago Anual)
$
830.68
931.78
1,192.76
830.00
1,475.82
1,536.85
1,704.60
2,595.35
3,606.67
1,633.83
Datos a enero de 2010.
Este producto bsico te ofrece proteccin derivada

de la responsabilidad civil por daos en bienes y
personas de terceros hasta por $250,000.
En la contratacin de un seguro de automvil en
el Distrito Federal, BBVA Seguros Bancomer ofrece la prima anual ms baja del mercado de $830.68,
mientras que la aseguradora Allianz ofrece la prima
ms alta del mercado de $3,606.67. La prima promedio de mercado es de $1,633.83. Recuerda que al
comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre
la prima de seguro ms baja y la prima ms alta en
este tipo de seguro es de 334.18%.
Proteja su dinero
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Tablero ok.indd 46
26/01/10 14:21
Tarjeta de dbito de las cuentas bsicas de nmina*

EN TU BANCO
Banco
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Afirme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Autofin
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Bansefi
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
Por intento de
retiro con
fondos
insuficientes
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$5
-
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insuficientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres)
$20
$15
$20, (3 Libres)
$10, (4 Libres)
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$7
$12.2
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
Tarjeta de dbito de las cuentas bsicas para el pblico en general*

EN TU BANCO
Banco
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Afirme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Autofin
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Bansefi
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
Por intento de
retiro con
fondos
insuficientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
- Indica que la institucin no cobra comisin en ese

momento o no ofrece el servicio.
* Los productos bsicos no cobran comisin en 8
servicios, a saber:
I) Apertura y mantenimiento de la cuenta.
II) Tarjeta de dbito y reposicin por desgaste o
renovacin.
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insuficientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20, (3 Libres)
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
III) Abono a la cuenta por cualquier medio.

IV) Retiro en cajero propio.
V) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de dbito.
VI) Consulta de saldo en cajero propio.
VII) Domiciliacin del pago de servicios.
VIII) Cierre de la cuenta."
Las comisiones no incluyen IVA.
Nota: La informacin contenida en los cuadros puede

variar por lo que se recomienda al usuario verificar
antes de celebrar cualquier operacin con la institucin
elegida.
Fuente: Elaborado con informacin de Banco de
Mxico a agosto de 2009.
Proteja su dinero
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47
26/01/10 14:21
CONDULETRAS
APRENDE
JUGANDO
JOS MARA ARAMBURU
1. Dnde tiene su origen el seguro?

2. Iniciales de la autoridad que autoriza el funcionamiento
de las instituciones de seguros.
3. rea que se encarga de atender las consultas
y reclamaciones dentro de una Aseguradora.
4. Documento donde constan modificaciones a la pliza.
5. Es la participacin de la indemnizacin que paga el
asegurado cuando ocurre un siniestro.
6. Tipo de riesgo y monto que se compromete a pagar
una aseguradora en un siniestro.
7. Seguros de reciente creacin que facilitan
la comparabilidad.
8. Cul es el contrato de seguro propiamente dicho?
9. Elemento material del contrato de seguro.
10. Persona que contrata y est obligado al pago de
la prima.
11. Persona designada en la pliza como titular de
los derechos indemnizatorios.
12. Acuerdo por el cual, una aseguradora se obliga a
reintegrar al contratante las primas cubiertas cuando
se cumplen ciertas condiciones.
13. Persona que sirve como intermediario para la compra de

un seguro.
14. Es la evaluacin que se hace de los bienes que una persona
pretende asegurar.
15. Contrato por el cual una aseguradora toma a su cargo total o
parcialmente un riesgo ya cubierto por otra aseguradora.
16. Cmo se le conoce al registro de tarifas de seguros bsicos
en Condusef?
17. Elemento esencial del contrato de seguro.
18. Qu sector aparece despus de bancos con el mayor nmero
de reclamaciones?
19. Persona que ha sufrido un dao en su persona, en sus bienes,
intereses o derechos.
20. Cmo se conoce cundo el riesgo no permanece constante
durante la vida del seguro?
SOLUCIN
Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias a:
proteja@condusef.gob.mx
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Proteja su dinero
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valiosa informacin por las siguientes vas:
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condusef.
gob.mx
Puede realizar
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desde el D.F. y rea
metropolitana, o al
Registro de Usuarios
(REUS): si no desea ser molestado
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sus prcticas de mercadotecnia, inscrbase en el Registro de Usuarios y dejar de recibir la publicidad no deseada en
un plazo mximo de 45 das naturales.
lada sin costo desde

cualquier parte del pas.
Tambin puede
hacerlo escribiendo
al correo electrnico
opinion@condusef.gob.mx
Calicadores: evaluamos, la calidad de la informacin que generan las

instituciones nancieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratacin de lo que ofertan
en el mercado.
Encuestas: informamos a los usuarios la percepcin de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
nancieros.
Registro de contratos: va a r-
Simuladores:
use estas herramientas para saber cunto le costara

contratar productos y servicios nancieros como Crditos Hipotecarios o Crditos Automotrices, entre otros.
z.
Calculadoras: si quiere saber cunto va a pagar por concepto de intereses

en su tarjeta, o si desea conocer una estimacin del tiempo en que pagar su deuda, ingrese a nuestra calculadora http://
portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/index.php y entrese.
mar un contrato y desea estudiarlo previamente? Perdi un contrato y necesita

consultarlo? En el Registro de Contratos
de Adhesin (RECA) podr encontrar
contratos de operaciones como:
Tarjeta de crdito.
Cuentas de depsito con
o sin chequera o tarjeta de dbito
Crdito hipotecario.
Crdito automotriz.
Crditos personales y al consumo.
Diplomado: desde cualquier punto

del pas, usted puede tomar va electrnica este diplomado en cultura nanciera que le ayudar a tomar decisiones
ms informadas.
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Si usted es vctima u ofendido
de algn delito derivado de la
contratacin de productos o
servicios nancieros, la Condusef
le ofrece, tambin en forma
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materia penal.
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Usted puede solicitar una opinin
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sus reclamos. En la Condusef
podemos otorgarle un Dictamen
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de Proteja su
Dinero.
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26/01/10 15:17
DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA

PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
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Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegacin central de Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 2000
agscond@condusef.gob.mx
DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgcond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes # 9365. Local 405 y
407 Col. Zona Ro
Tijuana B.C CP. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
ESTADO DE MXICO
Boulevard Toluca Metepec # 556
Piso 2. Col. La Pursima
Metepec, Edo. Mxico CP. 52169
mexcond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA SUR

Av. Baja California # 510
Col. La Perla
La Paz B.C.S CP. 23040
bccond@condusef.gob.mx
GUANAJUATO
Calzada de los Hroes # 522
Col. Andrade Len, Gto.
C.P. 37020
gtocond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 # 365 entre 65 y 67
Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Costera Miguel Alemn # 707
Col. Magallanes
Acapulco, Gro. C.P 39670
grocond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Boulevard Independencia #2120 Oriente
Local A. Col. La Estrella
Torren, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
HIDALGO
Boulevard Everardo Mrquez #101
Mdulo 1 Piso 2
Col. Periodistas
Pachuca, Hgo. CP. 42060
hgocond@condusef.gob.mx
COLIMA
Av. Constitucin # 2171
Col Residencial los Olivos
Colima, Col. C.P. 28017
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CHIAPAS
Boulevard Belisario Domnguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
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CHIHUAHUA
Av. Francisco Zarco #2605
Col. Jardines del Santuario
Chihuahua, Chih. CP. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
CD JUREZ
Avenida Tecnolgico #1770
Local A 14 Col. Fuentes del Valle
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx
JALISCO
Lpez Cotilla # 2032
Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
Avenida Camelinas #3233
Despacho 209
Col. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
michcond@condusef.gob.mx
MORELOS
Avenida Teopanzolco #156
Col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
morcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
San Luis #136 Planta Baja.
Col. Centro
Tepic, Nay. CP. 63000
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NUEVO LEN
Avenida Morelos Oriente #133
Piso 9. Condominio Monterrey
Torres Morelos Col. Centro
Monterrey, N.L CP. 6400
nlcond@conduseg.gob.mx
OAXACA
Avenida Hidalgo #911
Despachos del 203 al 206 Col. Centro
Oaxaca, Oax. CP. 68000
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PUEBLA
Boulevard Libramiento San Juan
# 2702 Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue.C.P. 72160
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QUERTARO
Calzada Zaragoza #330 Poniente
P.H. Col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
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QUINTANA ROO
Avenida Carlos J. Nader #32
Locales del 104 al 107
Supermanzana 2 A
Cancn, Quintana Roo. CP. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Avenida Real de Lomas #1005
Edificio 1 Seccin A
Fraccionamiento Lomas Seccin 4
San Luis Potos, S.L.P. CP. 78216
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SINALOA
Avenida Insurgentes #1197
Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sin. CP. 80120
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SONORA
Doctor Pesqueira #170
entre Madrid y Capri
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
TABASCO
Avenida Viveros #102
Planta Baja
Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent
Villahermosa, Tab. CP. 86030
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TAMAULIPAS
Avenida lvaro Obregn # 114
Zona Centro
Tampico, Tams CP. 89000
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TLAXCALA
Boulevard Mariano Snchez #32
Col. Centro
Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
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VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas #199
Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. CP. 91910
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YUCATN
Calle 60 por 53 y 55 # 466
Depto. 2 Col. Centro
Mrida, Yucatn CP. 97000
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ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos No. 103
Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
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DELEGACIONES PARA EL D.F.
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NORTE
Prol. Moliere #450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
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Ilustracin: Oscar T. Martnez Torres