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Enero 2010
RESPONDE
TEST
3 CARTA DE LA PRESIDENCIA 21 CONDUSEF
Las preguntas ms frecuentes
Quin maneja
ja
respondidas por un equipo
CORTO
4 EN
a quin?
de expertos.
Noticias de Mxico
y el mundo.
24 CONSULTORIO FINANCIERO
6 PROSPECTIVA
Agenda para enero
Ests incluido?
Usar servicios y productos
financieros puede traerte
muchos beneficios, la clave
est en saber utilizar las
herramientas.
Actividades y
recomendaciones que
te ayudarn a proteger
tu dinero.
30 PUNTOS CARDINALES
8 PROTEGE TU BOLSILLO
Compara comisiones
Te presentamos algunas
comisiones que debes tomar
en cuenta.
10 DILOGOS
Cajeros transparentes
En qu te benefician las nuevas
disposiciones acerca de cajeros
automticos? David Margoln
Shabes, director general de
Operaciones de Banca Central
de Banxico, lo explica.
La importancia de los
seguros agrcolas
Es posible asegurar tus
cosechas contra desastres
naturales como sequas y
huracanes. Aqu te decimos
cmo hacerlo.
34 FACTOR JOVEN
Crea tu historial crediticio.
Un pasado responsable es la
mejor carta de presentacin al
momento de pedir un crdito.
14
Quin da ms?
16
www.condusef.gob.mx
Controlas
tus deudas
o ellas te controlan
a ti? Entrate
respondiendo estas preguntas
38 PERSPECTIVA
40 LETRA CHIQUITA
Nuevas y mejores
herramientas
Sabes en qu consisten
y cmo te benefician las
recientes modificaciones
a las leyes que rigen a las
instituciones financieras?
Haz que estas atribuciones se
reflejen en tu bolsillo!
43 LETRA GRANDE
PRIMER PLANO
Remedios para la
resaca nanciera
22
Complemento indispensable:
transparencia y competencia
44 TABLERO FINANCIERO
Indicadores tiles para
tomar mejores decisiones:
comparativos del Costo Anual
Total de distintos tipos de
crditos y mucho ms.
48 CONDULETRAS
Aprende jugando.
Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
carta de la presidencia
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Nadia Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de Arte y Diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Jessica Daz Cortes
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
La Presidencia
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
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en corto
Los billetes manchados pierden
su valor?
Los billetes que presentan manchas de grasa, aceite,
pintura, tinta, sangre o cualquier otra sustancia, s tienen valor, siempre y cuando sea evidente que no
han sido manchados con la intencin de
ocultar algn mensaje dirigido
al pblico de
tipo religioso, poltico o
comercial.
Fuente: Banxico
En Mxico las remesas mejoran la calidad de vida de quienes las reciben, no ayudan
a reducir los niveles de pobreza, de acuerdo con la OCDE. El grupo que ms se
benecia con las remesas es el de clase media-baja, que representa 42% de los
hogares receptores. El envo mensual promedio es de 258 dlares y constituye el 34%
de los ingresos familiares.
Fuente: Informe anual Perspectivas econmicas de Amrica Latina 2010 emitido por la Organizacin para la Cooperacin y
el Desarrollo Econmicos (OCDE).
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Qu
cuentas?
2.2 millones
de operaciones diarias
se realizan en las
Terminales Punto
de Venta.
Los ms robados
Los vehculos con la mayor incidencia de robos son:
Tsuru
camionetas Nissan
camionetas Ford
Sentra
camionetas Chevrolet
Jetta
Bora
Honda
Pointer
VW Sedn
Fuente: Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
441,107
Existen
Terminales Punto de
Venta en el pas, -1
.1%
respecto al cierre
del ao pasado.
En los primeros 10
meses de 2009, el
nmero de tarjetas de
crdito utilizadas sum
15.7 millones.
Al tercer trimestre de
acin
2009 haba en oper
os
cajer
s.
automtico
32,761
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ene
prospectiva
DATOS FRESCOS
EXPOS
27 de noviembre al 7 de febrero
INFORMACIN RELEVANTE
A partir del 18 de enero
La Comisin Nacional Bancaria y de
Valores publicar en su pgina de internet
el primer informe sobre indicadores de
inclusin financiera de acceso y de uso
(captacin y tarjetas de crdito) de la Banca
Comercial y de la Banca de Desarrollo.
www.cnbv.gob.mx
CURSO
16,23,30 de enero y 6 de febrero
www.condusef.gob.mx
TALLER
Taller de crdito hipotecario (BBVAMIDE). Comprar una casa es posiblemente la
decisin ms importante para una familia. Con el taller
de Crdito Hipotecario podrs desarrollar las habilidades y
adquirir los conocimientos para elegir y administrar mejor
tu patrimonio. Sin costo. Dirigido al pblico en general
mayor de 17 aos. En las instalaciones del MIDE (Tacuba
No. 17, Centro Histrico, Mxico, D.F.) de Lunes a
Domingo. Y en las siguientes sucursales de Bancomer:
Lindavista: Av. Montevideo No. 285 esq. con Cusco,
Col. Lindavista; Tuyehualco: Av. Tlhuac No. 1577,
Centro Comercial Tuyehualco, Col. Barrio de Guadalupe;
Xochimilco: Av. Prolongacin Divisin del Norte No.
5335, Col. Potrero de San Bernardino; Edo. Mex.: Cto.
Mdicos No. 1, Cd. Satlite. De Lunes a Viernes en los
siguientes horarios: 9:00 a 11:00, 11:15 a 13:15, 15:00
a 17:00 y de 17:00 a 19:00 hrs. Tel. 01-800-3888-761.
www.adelantecontufuturo.com.mx
LIBRO
Queremos que sea rico.
Autor: Ronald Kiyosaki, y Donald Trump
Editorial: Aguilar
La clase media est por desaparecer,
motivos como la disminucin de
salarios ha provocado que la clase
media no le quede ms dos salidas:
caer en la pobreza o volverse rica.
ISBN: 978-987-04-0940-3
LIBRO
Tu marca personal.
LIBRO
Cash flow, el cuadrante del flujo de
dinero.
Autor: Robert Kiyosaki
Editorial: Time & Money
Ha notado usted que hace algunos
aos la mayora de los padres deseaban
que sus hijos llegasen a ser doctores
en medicina, contadores, abogados,
etc... y que hoy en da esas profesiones
se ven amenazadas financieramente. El cuadrante del
Flujo de Dinero, de Padre Rico, le revelar porqu
algunas personas trabajan menos, ganan ms, y se
sienten financieramente ms seguros que otros. Es
un libro escrito para quienes estn dispuestos a hacer
cambios radicales profesionales y financieros en sus
vidas; dirigido a quienes buscan su propio mundo de
libertad financiera. ISBN: 987-97024-7-6
LIBRO
Confessions of a shopaholic adicta a
las compras
Autor: Sophie Kinsella
Editorial: SUDAMERICANA
Desarrollas una pasin por las compras
y a las tarjetas de crdito? La historia
ocurre en Gran Bretaa cuando Becky
Bloomwood consigue el puesto en
una revista de finanzas en donde
ingeniosamente da a la gente consejos
financieros que ella jams aplica en
su vida. La vida de Becky cambia cuando su exitosa
columna desencadena eventos que ni ella misma
esperaba. ISBN: 9780440244875
www.condusef.gob.mx
protege tu bolsillo
Cm
para
isiones
DE LA REDACCIN
$20
En cajero automtico propio
Nombre del producto: Tarjeta IPN
Tiempo
aire
$$$$
RED
$20
En cajero automtico
de otros bancos
Nombre del producto: Tarjetas
IPN, Azul, Congelada, Educacin
Bancomer, Garantizada, Innite,
Oro, Platinum, Rayados,
Negocios, Club de Privilegios
Honda, Empresarial, Melody
VISA, Sams Style
y Visa HEB.
www.condusef.gob.mx
La comisin por anualidad de una tarjeta de crdito forma parte del Costo Anual Total de la misma, por eso es
importante que antes de contratar una tarjeta de crdito con uno u otro banco compares comisiones. Puedes
ahorrar dinero si comparas y eliges bien.
Platinum
$750
$550
$550
$459
Clsica Visa
Light
$440
$395
$324
$300
Santander Flexcard
Suburbia
Tarjeta Soriana
Tarjeta Clsica
$290
$240
$200
$200
Costco
Trecompensa
Banorte Fcil
$200
$195
$120
www.fondodeculturaeconomica.com.mx
Alfonso Reyes
Ciudad de Mxico
Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del
Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82
Fax: (01 55) 52 27 46 82
Octavio Paz
Ciudad de Mxico
En el I.P.N.
Ciudad de Mxico
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 51 19 28 29
y 51 19 11 92
Rosario Castellanos
Ciudad de Mxico
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Vctor L. Urquidi
Ciudad de Mxico
Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal
de Santa Teresa, C.P. 10740,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Dentro de El Colegio de Mxico.
Telfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de Mxico
dilogos
10
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oy en da, cuando
efectas una operacin interbancaria, te
cobran dos comisiones: una por parte del
banco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco dueo del cajero. A partir de este ao eso dejar
de ocurrir, pues entrarn en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicin de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automticos(1).
Estos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisin que se les cobrar al momento de hacer sus operaciones,
seala David Margoln Shabes, Director General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Mxico. Y aade: el Banco de Mxico
(1)
Eliminar confusiones
El argumento principal para realizar estas modificaciones, explica David Margoln, tiene que ver
con la transparencia: el Banco (de
Mxico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre las
diferentes opciones y elegir la que
ms le convenga.
Actualmente, observa, los diversos esquemas de cobro por uso de
cajeros automticos generan confu-
De acuerdo con la circular 24/2009 publicada en el Diario Ocial de la Federacin el 12 de octubre de 2009.
Estos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisin que se les cobrar al momento de hacer sus operaciones
David Margoln Shabes, Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Mxico.
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11
dilogos
Existen dos tipos de
operaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza la
operacin
(el emisor de la tarjeta y
el operador del cajero son
diferentes)
FUENTE: Banxico
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primer plano
Resaca
Financiera?
MATIANA FLORES
Bienvenido de
vuelta a la realidad.
Si te dejaste llevar
por la euforia de las
estas de diciembre
y gastaste sin
medida, sigue
estos consejos
para enfrentar la
cuesta de enero.
As evitars que
tu patrimonio se
disuelva en pagar
deudas.
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15
primer plano
Quin te da ms?
ARTURO MNDEZ CORONA
ay dos tipos de
casas de empeo,
aquellas que son
instituciones de
asistencia privada, que se caracterizan por no tener fines de lucro
y otras que son empresas comerciales y ambas se rigen por diferentes leyes y disposiciones.
Se hizo un recorrido por diversas casas de empeo con el
fin de conocer la tasa de inters
que cobran, cunto nos prestan,
el pago mensual por lo prestado
y si su contrato est registrado
ante Profeco. Para el ejercicio llevamos como muestra una alhaja
con un valor de $8,000 pesos y el
resultado fue el siguiente:
CONSULTE
CO
ON
NSSUL
ULTTE
E LA
A SECC
SECCIN
IN
N AB
ABC
A
BC
C DEL
DE
E US
USUARIO
U
SUA
UAR
RIO
RIO
16
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Registro del
contrato
prendario ante
PROFECO
2,400
96
No aplica
Montepo Luz
Savin
2,800
6.9
193
No aplica
Montepo Rafael
Dond
2,760
8.5
234
No aplica
2,002
10
200
Monte de Oaxaca
3,000
240
Monte Providencia
3,160
9.8
309
Prenda Oro
2,700
11
310
Prendamex
2,621
12.5
393
Monte de la
Repblica
2,900
13.8
400
FirstCash
2,000
23
460
Prenda Fcil
3,662
12.8
510.5
Fuente: La informacin fue proporcionada por las propias casas de empeo, las tasas de inters pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras, ya
que algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como: almacenaje, seguros, entre otros, que aumentan el pago mensual. Datos a noviembre de 2009.
No aplica: Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco, ya que la Ley Federal de Proteccin al Consumidor no las obliga.
Recomendaciones
Recurre a este tipo de crdito slo en casos de extrema urgencia.
Compara al menos tres casas de empeo.
Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empeo donde podrs encontrar informacin como: tasa de inters, porcentaje del prstamo, cantidad de refrendos, entre otras.
Paga a tiempo, para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prenda.
La tasa de inters vara de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empeo.
PROFECO cuenta con un Bur Comercial, donde podrs consultar si el contrato de adhesin de la casa de empeo est debidamente registrado.
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17
primer plano
Qu debe saber de
las casas de empeo
JOS MARA ARAMBURU
Cmo operan
Cuando una persona acude a la casa de
empeo a depositar un bien es necesario
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Paso a paso:
En trminos generales, el proceso
de empeo lo podramos establecer
con los siguientes pasos:
GLOSARIO
Billete de empeo. Es un documento nico que comprueba
la operacin prendaria realizada
entre la Institucin y el deudor
prendario.
NOTA:
Un da hbil antes de la fecha de
vencimiento, el interesado tiene
que acudir a la institucin y pagar
el dinero que le prestaron, ms los
intereses generados. Si el interesado quiere ms tiempo, paga los intereses y se refrenda, otorgndole
la institucin ms tiempo para el
pago del prstamo.
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19
primer plano
El escenario en 2010
MATIANA FLORES
a) An se prev un aumento en la
tasa de desempleo. Difcilmente se
puede tener la certeza de conservar el empleo por lo que la administracin de los ingresos debe ser
muy conservadora, lo que signica
reducir las erogaciones a su mnima
expresin, tratando de mantener el
nivel de vida. Combinacin difcil
de lograr pero no imposible.
b) No hay condiciones para que los
sueldos y salarios mejoren, y contribuyan a resarcir el poder adquisitivo de las familias. La gran mayora
de quienes han tenido la suerte de
recibir aumentos salariales apenas
han logrado conservar su poder de
compra, al obtener incrementos similares a la tasa de inacin (entre 4% y 5%), la mayora conserva
su empleo pero sus prestaciones
se esfumaron (vales de despensa,
fondo de ahorro, entre otros).
c) Es factible que la crisis de ingresos, que tambin padece el gobierno, se traduzca en incrementos de
precio en los bienes y servicios administrados por el sector pblico,
y que consumimos con subsidio:
agua, gas, electricidad, transporte
pblico, gasolina (est programado un incremento de 10% dosicado en todo el ao).
d) Se espera que la tasa de inflacin para el 2010 se ubique
entre 5% y 5.5%, por lo que
debemos incrementar el presupuesto del gasto en bienes
y servicios en este porcentaje,
aunque como siempre habr algunos que presenten un incremento mayor. Recuerde que la
inflacin, reflejada en el ndice
Nacional de Precios al Consumidor (INPC) calculado por el Banco de Mxico (www.banxico.
org.mx), slo es un referente de
cmo se incrementan los precios
en periodo: quincenal, mensual
y anual. En realidad, cada familia maneja su propia inflacin, de
acuerdo al tipo de bienes y servicios que consume, y sta puede
ser mayor o menor.
20
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CONDUSEF RESPONDE
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO*
En diciembre me exced en los gastos y ahora no tengo dinero, solicitar una tarjeta de crdito
a un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades?
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a pagar puntualmente, monto del ltimo pago, entre otros, esta informacin
puede ser tomada en cuenta por las instituciones nancieras al resolver si otorgan o no un crdito solicitado.
Infrmate sobre las tasas de inters, comisiones y Costo Anual Total (CAT).
Revisa detenidamente los derechos y obligaciones previstos en el
contrato.
Cercirate cmo te informar la Institucin Financiera sobre sus estados de cuenta.
Una vez que obtengas tu crdito
utilzalo para pagar deudas, no lo
consideres dinero extra para gastar
por arriba de tus posibilidades.
Verica que la institucin nanciera
con la que deseas contratar el crdito
est formalmente constituida; puedes consultar la pgina electrnica
http://www.condusef.gob.mx.
No debes adquirir un crdito mayor
a tus ingresos, a n de liberarte peridicamente de tus compromisos y
no adquirir ms deudas.
Paga oportunamente a n de evitar
intereses moratorios y un historial
crediticio negativo.
Revisa peridicamente los estados
de cuenta, con el objeto de llevar un
control del crdito y en caso de inconformidad hacerlo valer ante la
institucin de crdito.
*Director General de Servicios Legales de Condusef
21
tendencias
3. Qu porcentaje de tu ingreso
representan tus deudas?
a) Menos del 30%.
b) Poco ms del 30%.
c) No tengo idea.
4. Te es imposible dormir pensando en deudas?
a) No tengo deudas.
b) A veces, cuando me atraso en mis
pagos.
c) Siempre/no me preocupan mis
ddeudas.
22
www.condusef.gob.mx
Eltotalero
El medias
tintas
De 22 a 30 puntos: eres un deudor de medias tintas.
Denitivamente las deudas te preocupan, pero tus buenas intenciones no las liquidarn. Gastas ms de lo que puedes pagar por lo que a veces terminas atrasndote en tus pagos; en
ocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nueva. Acudes al crdito siempre que se te presenta una emergencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estado
de cuenta. Tu acierto es que intentas pagar ms del mnimo.
Te recomendamos realizar un presupuesto para que no
gastes ms de lo que tienes. No comprometas tu ingreso ms
del 30%. Al realizar el pago de tu tarjeta de crdito considera la posibilidad de pagar totales para evitar intereses. Visita
el simulador de pagos mnimos de Condusef: http://portalif.
condusef.gob.mx/condusef_pagomin/datos.php, donde podrs calcular el plazo de tu deuda, el porcentaje que se va a
capital, intereses, comisiones e IVA realizando slo el pago
mnimo, vers que te conviene hacer un esfuerzo adicional y
pagar todo o ms de lo que acostumbras.
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El carrera
larga
De 31 a 39 puntos: eres un
deudor de carrera larga.
Las deudas te atrapan ya que
gastas y gastas sin pensar en
cmo vas a pagar. No tienes
un control de tu capacidad de
endeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pago
de tus deudas. Eres irresponsable con el
manejo del crdito y aprovechas cualquier
promocin que se te ponga enfrente. Desconoces cundo llegars a liquidar tus deudas pues en el mejor de los casos pagas slo
el mnimo.
Necesitas organizar tus gastos, priorizar
tus necesidades y dejar de comprar por impulso. Apgate siempre a un presupuesto.
Realiza un anlisis de tu capacidad de endeudamiento y procura que no rebase el
30% de tus ingresos. Infrmate sobre los
programas de reestructura que ofrecen las
instituciones nancieras, puede ser una alternativa para evitar que tu deuda siga creciendo y las inminentes consecuencias de
ver afectado tu historial crediticio.
23
consultorio nanciero
Ests incluido?
ANA EUNICE ROCHA
Fuente: Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Crdito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientos
comerciales en la compra de un aparato de electrnica precio promedio $7,000a pagar entre 12 y 13 meses. Condusef
para el clculo del CAT de tarjetas clsicas con una lnea de crdito de $7,000; para su clculo se utilizaron tasas de inters
publicadas por Infosel Financiero. Datos a noviembre de 2009.
24
59.9%
40.1%
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Conoce tu nivel de
inclusin nanciera.
Conocer tu nivel de inclusin nanciera es el primer
paso para acceder a ms productos y servicios.
De la siguiente lista de productos y servicios
nancieros, selecciona cules utilizas:
1. Cuenta de ahorro
2. Cuenta de cheques
3. Tarjeta de dbito
4. Cuenta de nmina
5. Afore
6. Seguro
7. Tarjeta de crdito
8. Crdito hipotecario
9. Crdito automotriz
10. Crdito personal
11. Crdito de nmina
12. Banca electrnica
13. Fondo de inversin
14. Ninguno
Segn tus respuestas, ests en uno de los siguientes niveles:
$ )* 0 )/. *) ningn producto nanciero te
encuentras en un nivel de inclusin nanciera nulo.
$0 )/..k'**)+-*0/*. 1 a 4 te encuentras
en un nivel de inclusin nanciera bsico.
$0 )/.*)+-*0/*. 1 a 4 pero adems
cuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusin nanciera medio.
$0 )/.*)'( )*.dos productos de 1 a 7 pero
adems cuentas cuando menos con un producto de 8 a
14 te encuentras en un nivel de inclusin nanciera
avanzado.
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25
consultorio nanciero
1
3
5
26
%*-'($)$./-$k) '*.
recursos. La disponibilidad de
ahorro y crdito evita que las
necesidades de consumo desplacen a las inversiones.
2
4
6
www.condusef.gob.mx
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamarripa, si bien los niveles de inclusin
nanciera se han incrementado, la
mayora de la poblacin usuaria se
encuentra en un nivel de inclusin
nanciera bsico. El reto es fomentar el avance del usuario al siguiente
nivel y para lograrlo es necesario
desarrollar productos y servicios
nancieros en funcin de sus caractersticas. Es preciso conocer primero sus carencias y preferencias, las
percepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades de
Educacin Financiera.
16.7%
BSICO
17.1%
MEDIO
AVANZADO
NULO
www.condusef.gob.mx
*-- .+*).' .
0 )/.(k1$' .
27
consultorio nanciero
Perles de usuario
- / -($)- ')$1 ' $)'0.$k)))$ -. #))'$5*$1 -.*.+ -' .4_./*.. +0 )/'*"-*)!*-( '
cantidad y sosticacin de servicios nancieros que recibe el usuario.
NIVELES DE INCLUSIN
FINANCIERA
PRODUCTOS CON
MAYOR DEMANDA
CARACTERSTICAS
DE LA POBLACIN
PARA FOMENTAR SU
INCLUSIN ES NECESARIO
Ninguno
%*.$)"- .*.
./-/*4
0'0$k)
Financiera.
Captacin.
*'$k)
bajos recursos,
./-/*
Captacin y Afore.
*'$k)
estrato C.
-$)$+'( )/
5*)0-)
Avanzado: Poblacin
que accede a ms de dos
categoras de productos
nancieros (16.7%).
Captacin, Afore y
Colocacin.
*'$k) ./-/*
A/B y C.
*)0-)
CATEGORA
Captacin
Colocacin
Seguros
28
PRODUCTOS
Afore
Afore
Otros
www.condusef.gob.mx
De acceso
De uso
De barreras
www.condusef.gob.mx
VARIABLE
TIPO
NIVEL
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
*"-X*.
(por 1,000 km2)
Demogrcos
(por 10,000 habitantes)
Nacional
.//'
Municipal
Captacin
-_$/*
Seguros
Inversiones
Transacciones
Demogrcos
(por 1,000 habitantes)
Nivel Socio-econmico
0-'4-)*
4. 3*
Nacional
.//'
Municipal
Costo de Transaccin
Distancia
Documentacin
29
puntos cardinales
La importancia
del Seguro Agrcola
FELIPE DE JESS ZAVALA PONCE*
30
*Delegado en Guanajuato
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En caso de algn siniestro, el beneficiario de la pliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivo
el pago del seguro agrcola, a continuacin se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento:
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidas
necesarias para disminuir la prdida.
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31
puntos cardinales
FRUTALES
INDUSTRIALES
pltano
algodn
ctricos
caa
de azcar
fresa
tabaco
manzana
GRANOS
pia
arroz
vid
cebada
HORTALIZAS
frijol
ajo
maiz
calabacita
trigo
brcoli
cebolla
pepino
tomate
meln
papa
sanda
chile
FLORES DE
INVERNADERO
ores
32
Comportamiento de siniestros
en la agricultura nacional
En lo que se reere a seguros tradicionales ofertados de manera individual, por
los fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex, S.A. (no todos los
fondos tienen reaseguro de Agroasemex), sin incluir los de compaas privadas ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencin a Contingencias
Climatolgicas, de 2005 a la fecha los daos en la agricultura se han registrado principalmente en el cultivo de maz por bajas temperaturas en el estado de
Sinaloa.
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Qu se cultiva en Mxico?
sequa
erosin
cicln
helada
nieve
Sorgo
8%
Frijol
Algodn
8%
9%
9%
Otros 41
cultivos
18%
45%
Maiz
Heladas
Huracn,
cicln,
tornado,
tromba
Enfermedades
7%
8%
9%
Tamaulipas
13%
14%
16%
Sonora
12%
8%
Bajas
temperaturas
5%
41%
10%
13%
13%
Campeche
Chihuahua
3% Guanajuato
Sinaloa
10%
Plagas y
depredadores
Trigo
Otras 7 causas
18%
Sequa
Otros 19
estados
Exceso de humedad
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33
Factor Joven
34
www.condusef.gob.mx
Tarjeta
CAT
Ingresos
promedio mnimos
%
Comisin por
apertura
Comisin
por anualidad
Comisin por
reposicin de
tarjeta
Clsica
46.11
$4,000
Sin costo
EFE Clsica
44.0
$5,000
No aplica
Visa Clsica
41.4
$7,000
Sin costo
Clsica
60.4
$7,000
No aplica
Tradicional
Clsica
35.6
$7,500
Sin costo
$200.00 Titular
$125.00 Adicional
No aplica titular
No aplica adicional
$350 Titular
$175 Adicional
$400 Titular
$200 Adicional
$300 Titular
$0 Adicional
Clsica
57.4
Requiere
comprobante
de ingresos, no hay
cantidad mnima
Sin costo
Sin costo
$180
Clsica
40.9
$5,000
Sin costo
$253.50
Clsica
53.9
$6,500
Sin costo
Clsica
47.8
$4,000
Sin costo
Azul
Clsica
Internacional
38.4
$5,000
Sin costo
59.2
$7,500
Sin costo
Spira Clsica
72.9
Hasta $600
$395 Titular
$0 Adicional
$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular
$220 Adicional
$460 Titular**
$230 Adicional**
$440 Titular
$220 Adicional
Hasta $600 Titular
$0 Adicional
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$120
$130
$135**
$120
Sin costo
Fuente: Informacin recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef, por lo que a la fecha de publicacin de este artculo podra haber cambiado.
Nota1: El C.A.T. promedio que se muestra es sin I.V.A. y est calculado con una lnea de crdito entre $10,000 y $15,000.
**Actualizacin a partir del 1 de enero 2010.
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35
Factor Joven
drs que regresar con los intereses
correspondientes.
Te recomendamos no tener ms
de dos tarjetas de crdito. Para pagar la deuda de estos financiamientos tendrs 3 opciones: pagar el
mnimo que se indica en el estado
de cuenta, pagar un importe superior al pago mnimo, o pagar el total
del adeudo evitando as el pago de
intereses. Para solicitar una tarjeta
comercial infrmate sobre conceptos como la periodicidad de pago, la
tasa de inters, los costos adicionales
de apertura de cuenta, comisiones,
anualidades y penalizaciones por rezago de pagos, entre otros. Analiza
la informacin que ofrecen las tiendas en su pgina de internet, pues
muchas veces no muestran con detalle los costos, o slo muestran lo
que te puede parecer ms atractivo. Si ests interesado en un crdito
de este tipo, visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas.
Las Sociedades de Informacin
Crediticia (SIC) son empresas que
renen, estandarizan y venden los
historiales de crdito de aquellas
personas que alguna vez han solicitado y obtenido una tarjeta de crdito comercial, una tarjeta bancaria,
otro tipo de prstamo o servicio
(por ejemplo de telefona celular o
televisin de paga).
Estos historiales tienen informacin sobre las operaciones de crdito
de las personas, si han pagado a tiempo o no sus cuentas, etc. Actualmente existen dos: Crculo de Crdito y
Bur de Crdito, ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacin Crediticia.
Es importante que sepas que tienes derecho a obtener cada 12 me36
Declogo
de la tarjeta de crdito.
Antes de contratar
1.- Compara entre las diversas tarjetas. No todas cuestan ni ofrecen lo mismo.
Elige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener slo las
necesarias.
2.- Infrmate sobre las tasas de inters, comisiones, Costo Anual Total (CAT),
respaldo en caso de robo o extravo, seguros asociados, benecios y
responsabilidades.
3.- Antes de rmar lee tu contrato. Aclara cualquier duda con el asesor y
recuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tu
contrato a la entrega del plstico.
Si ya la tienes
4.- Aprovchala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesos
inesperados. La tarjeta de crdito es de gran ayuda, si la utilizas dentro
de tu presupuesto y lnea de crdito autorizada (cantidad mxima que el
acreditado puede disponer mediante la tarjeta de crdito).
5.- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades. Si
comienzas a utilizarla para tu consumo diario, puedes acumular una deuda
que despus te resultar difcil de pagar.
6.- Cubre puntualmente tus pagos. Cada vez que dejas de pagar a tiempo
aumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historial
crediticio.
C&A Modas
%
Liverpool
%
Palacio de Hierro
%
Sanborns
%
Sears
%
Coppel
%
Mixup
%
5.9
4.0
3.9
3.8
3.9
2.3
3.5
71.0
48.2
46.6
45.8
47.2
28.1
41.9
99.3
56.1
58.0
56.7
58.9
32.0
56.2
Tasa de inters
mensual
Tasa de inters
anual
Costo Anual Total
(CAT)
Fuente: Informacin recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccin General de Estudios sobre Consumo, Profeco, por lo que a la fecha de publicacin de este
artculo pudo haber cambiado.
Nota1: Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de inters anual ni mensual en forma clara, por lo que stas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan. Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionan
la tasa de inters anual.
Nota 2: Esta seleccin de precios, servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria. Esto es, no tome este artculo como una serie de recomendaciones de consumo. La informacin presentada es de carcter
estrictamente informativo. Con base en el Art. 44 de la Ley Federal de Proteccin al Consumidor, los resultados de las investigaciones, encuestas y monitoreos emitidos por la Procuradura Federal del Consumidor no podrn
ser utilizados por las empresas o proveedores con nes publicitarios o comerciales.
Sabas que tu tarjeta te permite nanciarte hasta por 50 das sin que pagues un solo peso de
intereses? El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas:
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Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta. Es importante que sepas que a partir de tu fecha de corte, cuentas con hasta 20
das naturales (das calendario) para pagar tu tarjeta.
37
perspectiva
P
Ilus
tra
ci
n: R
ica
rdo
Gu
tir
rez
Po
nce
/
Jes
sic
aD
az
Co
rte
s
Reestructura
tus deudas
DE LA REDACCIN
38
www.condusef.gob.mx
Clientes morosos.
Clientes no morosos que
deseen reestructurar su deuda.
a) Tasa 24%
b) Plazo 24 y 36 meses
c) La tarjeta queda congelada.
d) Aplica slo al saldo de la
tarjeta, no de otras.
(*)
10
Si llegaste a un acuerdo de
negociacin incluso va telefnica, siempre debes contar con
un comprobante que la sustente.
www.condusef.gob.mx
(*)
Clientes con atrasos.
a) Tasa: 27%
b) Plazo: De 9 a 36 meses.
39
letra chiquita
Ms y
mejores
herramientas
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
1
El Congreso de la Unin, con fecha 25 de junio del ao en curso, public en el Diario Ocial de
la Federacin el Decreto por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Crdito, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
40
Supervisin y vigilancia:
Se otorga a Condusef la facultad de supervisin y vigilancia
en el mbito de su competencia, respecto de las entidades
nancieras (bancos, sofomes reguladas y no reguladas,
sofoles, arrendadoras nancieras, empresas de factoraje
nanciero, sociedades nancieras populares, entre otras),
a efecto de vigilar que stas den cumplimiento a las
obligaciones que les impone la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros2.
En qu te benecia?
Con estas nuevas atribuciones conferidas a la Condusef,
los usuarios de servicios nancieros tendrn mayor
seguridad y certeza jurdica de que las operaciones que
celebren con las instituciones nancieras, se harn con
apego a la legalidad y que en caso contrario la Condusef
intervendr.
www.condusef.gob.mx
En qu te benecia?
En que, como usuario tendrs el poder de decidir con cul
institucin te conviene contratar un producto o servicio
nanciero.
Terminacin de contrato:
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan dar
por terminado en cualquier momento un contrato derivado
de crditos al consumo. En tal caso slo continuar en
vigor la relacin respecto del pago no realizado, con los
intereses y accesorios correspondientes4.
En qu te benecia?
Si rmaste un contrato de crdito al consumo (por
ejemplo un contrato de tarjeta de crdito) puedes
solicitar su terminacin en el momento en que lo desees.
Por supuesto, considera que debes pagar el dinero que
pediste prestado.
En qu te benecia?
Como usuario, tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucin nanciera,
de acuerdo a un horario acordado, lo que garantiza tu
derecho a la privacidad.
3
www.condusef.gob.mx
Perodo de gracia:
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad, la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diez
das hbiles posteriores a su rma, siempre que el cliente
no hubiere utilizado u operado los productos o servicios
nancieros contratados6.
En qu te benecia?
Supongamos que contrataste una tarjeta de crdito, y a
la semana siguiente encuentras una opcin que te cobra
menos comisiones y no te cobra anualidad. Si no has
utilizado tu tarjeta, puedes cancelarla.
Publicidad:
Condusef emitir las disposiciones de carcter general
en las que se establecer la forma y trminos que debe
cumplir la publicidad de las operaciones y servicios que
ofrecen las entidades nancieras7.
En qu te benecia?
Como usuario podrs conocer los intereses, el Costo Anual
Total y todos los gastos que una institucin nanciera
cobra por contratar con ella algn producto o servicio
nanciero, lo que otorga al usuario la posibilidad de
comparar costos entre una institucin y otra, eligiendo la
que ms le convenga.
Otorgamiento de crditos, prestamos o
nanciamientos revolventes asociados a
una tarjeta:
Las instituciones nancieras slo otorgarn estos prstamos
a personas con capacidad de pago, asimismo, podrn elevar
el lmite del crdito, siempre que medie consentimiento
expreso del cliente8 .
En qu te benecia?
Los usuarios que cuenten con solvencia econmica, podrn
solicitar a alguna institucin nanciera un prstamo,
pero el aumento del lmite de su lnea de crdito slo de
podr establecer previo su formal consentimiento, lo que
contribuir a evitar endeudamientos innecesarios.
Entrada en vigor
Las atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, para
emitir Disposiciones de Carcter General entraron en vigor a los
180 das naturales siguientes al de su publicacin en el Diario
Ocial de la Federacin, es decir el pasado 22 de diciembre9.
ENERO 2010 PROTEJA SU DINERO
41
9hZ_je%fhijWce
97J
fhec[Z_e
8VhVhYZZbeZd
XdbZgX^VaZh
(+-$(
>#6#E#
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'.$/
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^chVi^h[ZX]dh
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ZhiVh^chi^ijX^dcZhYZeghiVbdhegZc"
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8Vh]!H#6#YZ8#K#!HdaZYVY?j{gZonCVX^d"
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Z[b9edikc_ZehVa++,..-((ZcZa9;n
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<k[dj[9^gZXX^c<ZcZgVaYZFjZ_Vhn8dcX^a^VX^c!Egd[ZXd#
letra
grande
SERGIO HIDALGO
MONROY PORTILLO
Ocial Mayor de la Secretara
de Hacienda y Crdito Pblico;
Catedrtico de Derecho
Constitucional en la Universidad
Anhuac.
portamiento de los participantes en
casi cualquier mercado, a las regulaciones existentes.
Tambin contribuyen a la reduccin de los costos del crdito, que derivan de la inexistencia
de cobertura plena y competencia
perfecta en el mercado, y de las insuficiencias de informacin y educacin financiera: en promedio
80% ha escuchado sobre los productos financieros, pero slo 25%
los utiliza; una gran parte conoce
conceptos financieros como tasa de
inters, comisiones, plazos, pero no
necesariamente los entiende.
Tan grave como la misma crisis,
sera dejar pasar la oportunidad de
convertir la Educacin Financiera
en un objetivo de Estado, cuya modernizacin ser producto de polticas y esfuerzos permanentes, y no
slo un conjunto de mejoras regulativas y operativas.
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamente
los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.
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43
tablero financiero
Te presentamos un ejercicio informativo sobre seguros
bsicos, con las opciones ms bajas y ms altas del mercado.
Recuerda que las primas y la cobertura varan de acuerdo
con cada aseguradora y segn la entidad del pas.
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
LAS MS BAJAS
SEGURO DE AUTOMVILES
Este producto bsico te ofrece proteccin derivada de la responsabilidad civil por daos en bienes y
personas de terceros hasta por $250,000.
En la contratacin de un seguro de automvil
en el Distrito Federal, Axa Seguros ofrece la prima anual ms
baja del mercado de $665.54, mientras que la aseguradora
Allianz ofrece la prima ms alta del mercado de $3,606.67.
La prima promedio de mercado es de $1,220.42. Al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro ms baja y la prima ms alta en este tipo de seguro es
de 441.9%.
AXA Seguros
La Latinoamericana
Genworth
Mapfre
Seguros Inbursa
665.54
755.25
757.52
792.19
811.29
LAS MS ALTAS
Seguros Multiva
1,536.85
Tokio Marine
1,704.60
Aseguradora Patrimonial 1,914.27
2,574.17
ACE
3,606.67
Allianz
Promedio 1,220.42
441.9
377.5
376.1
355.3
344.6
134.7
111.6
88.4
40.1
0.0
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
LAS MS BAJAS
82.80
111.55
119.60
140.30
147.20
LAS MS ALTAS
400.00
HSBC Vida
400.00
HSBC Seguros
Principal Seguros
931.92
ACE
1,153.53
Allianz
1,273.36
Promedio 319.65
GNP
General de Seguros
Seguros Monterrey
AIG Mxico Vida
Tokio Marine
1437.9
1041.5
964.7
807.6
765.1
218.3
218.3
36.6
10.4
0.0
SEGURO DENTAL
Este producto bsico considera acciones preventivas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia. Se ofrece a un mnimo de tres personas
y no existen lmites en las edades de aceptacin.
En la contratacin de este tipo de seguro en el Distrito Federal
para 3 personas con edades de 10, 15 y 30 aos, slo existen
3 aseguradoras que ofrecen el seguro: Seguros Centauro, Seguros Preventis y Dentegra; Seguros Centauro ofrece la prima ms
baja de $2,370; mientras que Dentegra ofrece la prima ms alta
de $3,347.52. La diferencia entre la prima de estas dos ltimas
aseguradoras es de 41.2%.
44
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
LAS MS BAJAS
Seguros Centauro
Seguros Preventis
Dentegra
Promedio
2,370.00
3,106.34
3,347.52
2,941.29
41.2
7.8
0.0
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SEGURO DE VIDA
Este producto bsico te ofrece proteccin derivada de fallecimiento, tiene un plazo de 5 aos con
pago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100,000, $200,000 y $300,000. Las edades
de aceptacin para este producto van de los 18 a los 65 aos.
En la contratacin de un seguro de vida para un hombre de 30
aos con una suma asegurada de $300,000, Seguros Banamex
ofrece la prima anual ms baja del mercado de $237.77, mientras que Principal Seguros ofrece la prima ms alta del mercado
de $1,996.92. La prima promedio de mercado es de $ 666.25.
Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia
entre la prima de seguro ms baja y la prima ms alta en este
tipo de seguro es de 739.9%.
SEGURO DE SALUD
Este producto bsico ofrece medicina preventiva
y correctiva para el cuidado de tu salud.
En la contratacin de este tipo de seguro para una
mujer de 30 aos que radique en el Distrito Federal, AXA Seguros ofrece la prima anual ms baja del mercado de
$ 1,122.91, mientras que SaludCoop ofrece la prima ms alta
del mercado de $ 2,359.44. La prima promedio de mercado es
de $ 1,789.65. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro ms baja y la prima ms
alta en este tipo de seguro es de 110.1%.
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Instituciones
de seguros
Diferencia porcentual
con respecto al precio
ms alto
%
LAS MS BAJAS
739.9
572.4
572.4
533.9
533.9
Seguros Banamex
Seguros Multiva
AXA Seguros
Patrimonial Inbursa
Seguros Inbursa
237.77
297.00
297.00
315.00
315.00
LAS MS ALTAS
ACE
1,065.55
AIG Mxico Vida
1,104.00
Allianz
1,150.00
QBE
1,240.61
1,996.92
Principal Seguros
Promedio 666.25
87.4
80.9
73.6
61.0
0.0
Instituciones
de seguros
Diferencia porcentual
con respecto al precio
ms alto
%
LAS MS BAJAS
450.30
608.95
645.81
667.51
672.57
LAS MS ALTAS
1,609.79
Seguros Monterrey
1,615.97
Seguros Santander
1,743.80
ACE
2,504.56
Seguros Multiva
Bupa
2,599.48
Promedio 1,149.51
477.3
326.9
302.5
289.4
286.5
61.5
60.9
49.1
3.8
0.0
Edad: 30 aos;
Tarifa
anual
$
Sexo Mujer
Diferencia porcentual
con respecto al precio
ms alto
%
LAS MS BAJAS
AXA Seguros
Seguros Preventis
Mdica Integral GNP
1,122.91
1,540.74
1,573.97
LAS MS ALTAS
Plan Seguro
1,924.89
General de Salud
2,215.93
SaludCoop
2,359.44
Promedio 1,789.65
110.1
53.1
49.9
22.6
6.5
0.0
45
tablero financiero
CRDITO HIPOTECARIO
Si ests considerando la contratacin de
un crdito hipotecario dentro de tu plan
nanciero, toma en cuenta que Santander
brinda la opcin con el CAT ms bajo de
14.07%, en contraste, Hipotecaria ING
ofrece el CAT ms alto de este mercado de
16.71%.
AFORES
Si ests pensando cambiar de AFORE,
considera que Argos es la institucin que
cobra menor porcentaje (1.17%) sobre
saldo de las SIEFORES Bsicas por concepto
de comisin por administracin y Azteca el
que mayor comisin cobra (1.96%).
CRDITO PERSONAL
Si piensas pedir un crdito personal
considera todas las opciones que ofrecen
las instituciones nancieras. Banorte baja
9.58% su CAT con respecto al mismo mes
del ao pasado (pasando de 69.16% a
59.58%), ubicndose as como el crdito
ms barato del mercado. De la misma
forma Banco Azteca baja su CAT 18.3%
con respecto al ao anterior (pasando de
111.52% a 93.22%), sin embargo, sigue
colocndose como el crdito personal ms
caro del mercado.
Ms barato
Ms caro
CRDITO HIPOTECARIO
Institucin
1
2
2
3
4
5
6
7
8
9
AFORES
CAT
noviembre
2008
2009
Santander
Banorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Arme
Crdito y Casa
Hipotecaria ING
11.75
12.73
12.90
13.14
14.74
12.90
16.42
13.07
15.22
15.32
14.07
14.45
14.45
14.50
14.52
14.67
14.96
15.21
15.30
16.71
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
14
15
Institucin
Comisin sobre
saldo de las
SIEFORES Bsicas
Argos
Inbursa
XXI
Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
Banamex
HSBC
Scotia
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Coppel
Principal
Azteca
1.17
1.18
1.45
1.47
1.70
1.71
1.74
1.75
1.77
1.88
1.89
1.92
1.93
1.94
1.94
1.96
CRDITO PERSONAL
Institucin
1 Banorte
Deseas ms
informacion?
Consulta la pgina de internet
www.condusef.gob.mx
donde encontrars calculadoras,
simuladores y otras herramientas.
2 Santander
3 Banco Azteca
CAT
noviembre
2008
2009
%
69.16
59.58
54.00
64.56
111.52
93.22
Institucin
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuciente
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
4%
9%
8%
6%, $10 mnimo
6.5%
3%, $100 mnimo
5%, $20 mnimo
11%
5%
10%
10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$6
$6
$5
$10
$9.4
$4.5
$15
$6.5
-
4%
10%
$17 + 9%
8%
$10 + 6%, $20 mnimo
6.5%
4.5%, 100 mnimo
5%, $20 mnimo
$20.3 + 11%
$20 + 5%
$15+10%
$19 + 10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$20
-
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
Arme
American Express
Banamex
Banco del Bajo
Bancoppel
Banorte
Banregio
BBVA Bancomer
HSBC
Inbursa
Ixe
Santander
Scotiabank
46
www.condusef.gob.mx
Banco
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Por intento de
retiro con
fondos
insucientes
-
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
$5
-
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
Por intento
de retiro
con fondos
insucientes
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres) $5
$20
$15
$20, (3 Libres) $10, (4 Libres) $11
$7
$19
$12.2
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres) $3
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Banco
Por intento de
retiro con
fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
www.condusef.gob.mx
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20, (3 Libres)
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
47
CONDULETRAS
APRENDE JUGANDO
1. Comprobante de operacin de una persona que contrata con una casa
de empeo.
2. Qu autoridad regula a las casas de empeo?
3. De qu forma aumentamos el plazo del prstamo en una casa
de empeo?
4. Quin utiliza en su operacin diaria el contrato de Prstamo Prendario?
5. Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad.
6. Qu tipo de garanta es la ms comn en las casas de empeo?
7. Cmo se le conoce al propietario de la prenda?
8. Iniciales de la Asociacin que aglutina a las casas de empeo en Mxico.
9. Qu sucede si no se paga el prstamo a la casa de empeo?
10. Costo relevante que incluye la operacin de las casas de empeo.
11. Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.
12. Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros.
SOLUCIN
proteja@condusef.gob.mx
48
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O llmanos al tel:
01 800 999 80 80
La informacin es tu ganancia