Condusef PSD 0117 Diciembre 2009

1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 31
D L M M J V S
1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28
D L M M J V S
1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31
D L M M J V S
Planea tus vacaciones con anticipacin: te

puede salir ms barato. No utilices la tarjeta
de crdito para cubrir este gasto, slo utiliza
tus ahorros.
Marzo: si eres persona

moral anticipa tu declaracin.
multas.
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30 31
D L M M J V S
1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30 31
D L M M J V S
1 2 3 4
6 7 8 9 10 11
13 14 15 16 17 18
20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30
D L M M J V S
Septiembre: las estas patrias

Testamento
pueden volverse una tentacin
para gastar ms all de lo
presupuestado. Una vez ms
usa tu creatividad para hacer
frente a la temporada sin
gastar de ms. Septiembre es el
5
mes del testamento, una herra12
mienta jurdica que te permite dar certeza a
los tuyos. Durante este mes los notarios de
19
todo el pas reducen sus honorarios.
Agosto: Presupuesta con anticipacin el regreso a clases. Infrmate de los programas del
gobierno federal que te apoyan
con este gasto.
Julio: Planea tus vacaciones con anticipacin: te puede salir ms barato. No utilices la
tarjeta de crdito para cubrir este gasto, slo
utiliza tus ahorros.
Considera en tu presupuesto el
pago del predial, de agua, y de
todos aquellos servicios que
requieren un pago peridico
para no caer en multas y
recargos que for man
parte de gastos no
previstos.
Febrero: Da del amor y la amistad: Si te

gusta tener detalles en esta fecha con la
gente que quieres, no esperes hasta el
ltimo
momento
para realizar alguna
compra, pues puedes
Infrmate con anticipacin
ahorrar unos pesos
sob
comprando incluso
re las fechas en las que de
una semana antes
acuerdo a las placas de tu
o siendo creativo
automvil debes realizar la
y regalar cosas
verificacin, pues es una
hechas por ti
medida para prevenir las
mismo.
Enero: Pon en marcha tus propsitos nancieros. Empieza con el pie derecho! Hazte el
propsito de realizar peridicamente un
presupuesto familiar.
Juguetes del da de reyes: Infrmate sobre
las ferias de juguetes en tu ciudad, pues
encontrars gran variedad y precios accesibles que puedes aprovechar. No sobregires tu
tarjeta de crdito en la compra de juguetes.
Rosca de reyes: Compara calidad y precios, y
evita las compras de emergencia haciendo
gastos no previstos.
Del 6 al 30 de enero: Aprovecha las ofertas
que hay en tiendas departamentales: juguetes, ropa, etc.
carta de la presidencia
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Nadia Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de Arte y Diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Jessica Daz Cortes
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre.
a competencia econmica significa rivalidad entre empresas que

participan en un mercado aplicando sus mejores estrategias, de
manera que pueden minimizar sus costos, maximizar sus ganancias
y as mantenerse activas e innovadoras frente a otras empresas.
En lo que toca al mbito financiero, la competencia tiene como
finalidad que los usuarios obtengan mejores productos y servicios, ms
baratos y que lleguen a un mayor nmero de mexicanos.
Esta dinmica no se limita slo a lo que las empresas puedan hacer;
sino que otra de las formas para incentivar la competencia es brindar
ms y mejor informacin a los usuarios, pues entre ms informados
estn, podrn tomar mejores decisiones.
Atendiendo lo anterior, en nuestra seccin Primer Plano te ofrecemos
contenidos puntuales sobre los beneficios que conlleva comparar
productos y servicios financieros antes de contratarlos.
Diciembre. Con este mes llega la temporada de fiestasy de ms
gastos. Es tambin la temporada en la que se reciben aguinaldos
o gratificaciones econmicas de fin de ao. No est mal que en esta
poca podamos darnos algunos gustos; lo que es incorrecto es continuar
manejando irresponsablemente los ingresos.
La famosa cuesta de enero es slo un concepto con el que justificamos
socialmente la mala administracin de los recursos y el dispendio en el
mes anterior. De tal suerte, en nuestra seccin Tendencias te ofrecemos
informacin para sacarle provecho al aguinaldo. Enero puede ser un mes
como cualquier otro, si hacemos un esfuerzo por controlar los gastos en
esta temporada y compramos slo lo que en realidad necesitamos.
Como cada ao, en esta poca recibimos la visita de nuestros
paisanos que viven en los Estados Unidos. No se trata de un asunto
menor si consideramos que los envos de remesas son la segunda fuente
de ingresos de nuestro pas, slo despus de los ingresos petroleros. En
nuestra seccin Puntos Cardinales, conocers que en esta realidad tiene
mucho qu ver el plano familiar, pues la migracin no es slo producto
de una decisin personal, es parte de una estrategia familiar en busca de
un mayor bienestar. Para lograrlo, cada vez ms miradas ponen atencin
en otro aspecto importante del fenmeno: los que se quedan.
Por ltimo, incluimos un calendario financiero del ao 2010.
Sugerimos que lo conserves, pues contiene fechas relevantes para tu
vida financiera, as como consejos prcticos que te ayudarn a cuidar
e incrementar tu patrimonio. Slo nos resta desear a todos nuestros
lectores y sus familias, felices fiestas.
La Presidencia.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
www.condusef.gob.mx
DICIEMBRE 2009 PROTEJA SU DINERO
en corto
Se estancan aportaciones a Afores
De los 39 millones de cuentas en las Afores, 14 millones 477 mil son de trabajadores
en activo; en el resto no hay aportaciones patronales y se mantienen en baja
temporal segn la Asociacin Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro
(Amafore). Esta cifra es menor a la registrada a nes del ao pasado: 14 millones
838 mil aliados con empleo.
A su vez, la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar),
destaca que en un ao se duplic la cifra de apoyos para desempleo. A la fecha stos
llegan a 100 mil al mes, mientras hace un ao las solicitudes ascendan a 50 mil
mensuales. En promedio, los recursos que recibe el trabajador como parte de este
derecho ascienden a seis mil pesos, mientras que el ao pasado, el monto alcanz
los 3 mil 800 pesos.
Autoempleados,
34.3% de los
mexicanos.
La Evaluacin sobre las Polticas
de Innovacin de Mxico 2009
sugiere que la industria mexicana se
distingue de la de lo dems pases
miembros de la OCDE. Mxico tiene
una aportacin alta de autoempleo,
en comparacin con los dems
pases miembros de la OCDE del
Sistema de Ahorro para el Retiro. El trmino autoempleo se reere a aquella gente empleada por s misma a diferencia
de ser empleado por una empresa. Con 34.3% Mxico se encuentra en el 4 lugar despus de Grecia, Turqua y China.
Tambin resulta que la mayora de los pases miembros han padecido una disminucin en auto empleo.
Nuevas calculadoras en Banxico

Con motivo de los recientes cambios en materia de la metodologa del clculo
del Costo Anual Total (CAT), el Banco de Mxico pone a tu disposicin las
nuevas calculadoras para determinar el CAT referente a crditos revolventes
asociados a tarjetas de crdito, crditos hipotecarios y crditos diversos.
Cabe mencionar que el CAT constituye un elemento til a efectos de
comparar el costo de los productos de crdito que ofrecen los distintos
intermediarios. Las nuevas calculadoras se encuentran disponibles en la
direccin www.banxico.org.mx en el apartado del Sistema Financiero.
PROTEJA SU DINERO DICIEMBRE 2009
www.condusef.gob.mx
Qu
cuentas?
48% de quienes usan tarjeta
de crdito se ha atrasado en
sus pagos al menos una vez.
1 de cada 10 personas hace

aportaciones voluntarias a
su Afore.
Registro de comisiones en Condusef

Para que puedas conocer los tipos y montos de las comisiones derivadas
de operaciones de crdito,
arrendamiento
y
factoraje
que cobran las Sofomes ENR,
y comparar la relacin costobenecio de cada institucin y
as poder elegir la que ms te
convenga, Condusef present el
Registro de Comisiones (RECO).
El RECO te permite conocer no slo el importe de las comisiones, tambin
la variedad de conceptos que las originan. Para facilitar su rpida consulta,
la informacin se encuentra dividida de tres formas distintas: a) por tipo de
crdito b) por institucin c) por entidad federativa.
Fraudes en tu buzn?
9 de cada 100 han
contratado algn tipo de
seguro.
43 de cada 100
personas entre los 19
y 44 aos de edad,
no poseen una cuenta
de ahorro, algn tipo
de seguro, tarjetas de
dbito o crdito, ni ha
tenido acceso a crditos
formales.
Fuente: Datos de la Encuesta Nacional en

Vivienda de Usos de Servicios Financieros
elaborada en 2009 por la SHCP
www.condusef.gob.mx
A ltimas fechas, ha proliferado un correo electrnico que simula ser una

comunicacin de Telcel promocionando recargas en lnea. Tiene un enlace
que direcciona al usuario a un
sitio supuestamente administrado
por la compaa telefnica. Al
ingresar, la persona encuentra un
formulario para ingresar sus datos:
e-mail, nombre, nmero y tipo de
tarjeta, banco emisor, fecha de
vencimiento, cdigo de seguridad,
titular del banco, lmite y saldo
de la tarjeta, nmero de celular,
monto a abonar y los datos para
facturar como la direccin, colonia,
ciudad, estado y C.P del titular del
plstico, de esta forma, el estafador
se apodera de los datos para hacer
mal uso de ellos. La compaa no realiza recargas en lnea desde su portal
(www.telcel.com) ni desde ningn otro. La nica forma de hacerlo de forma
virtual es a travs de la banca mvil Telcel y actualmente est disponible con
Banamex, HSBC e Inbursa. Este servicio funciona a travs de tu propio celular
y previo registro (es necesario tener tus llaves dinmicas: nip del banco y clave
mvil Telcel, as como un chip V.4.1 o superior).
prospectiva
Banco de Mxico publica

informacin de tu inters en las
siguientes fechas de diciembre:
1 de diciembre. Estadsticas de remesas familiares
al mes de octubre de 2009.
1 de diciembre. Encuesta sobre las expectativas de
los especialistas en economa del sector privado.
de 2009.
9 de diciembre. La inacin en
noviembre de 2009.
23 de diciembre. La inacin
de la 1 quincena de diciembre
de 2009.
31 de diciembre. Agregados
monetarios y actividad
nanciera en noviembre de
2009.
Expo-Feria Navidea en la explanada

de la delegacin Magdalena Contreras, con
el objetivo de promover la cultura artesanal,
empresarial y de productores ofreciendo
antojitos, guras de madera, juguetes, etc. a
precios accesibles al pblico. Horario: 9:00 a
19:00 hrs. Av. lvaro Obregn No. 20, Col.
Barranca Seca, C.P. 10580, Cuidad de Mxico.
Telfono: 5449-6000
VIII Feria artesanal de empresas

sociales FONAES.
Horario: 11:30 a 21:00
hrs. Entrada gratuita.
CINTERMEX.
Avenida
Fundidora No. 501, Col.
Obrera, Monterrey, Nuevo
Len, Mxico.
www.cintermex.com
El Instituto Nacional de
Estadstica y Geografa (INEGI)
realiza la difusin de la siguiente
informacin para el apoyo de tus
decisiones:
4 de diciembre. ndice de conanza
del consumidor durante noviembre de 2009.
9 de diciembre. Balanza comercial de Mxico (cifras
revisadas) durante octubre de 2009.
11 de diciembre. Indicador de la inversin ja bruta en
Mxico durante septiembre de 2009.
14 de diciembre. Indicadores de la actividad industrial
durante octubre de 2009.
18 de diciembre. Indicadores del sector manufacturero
durante octubre de 2009.
21 de diciembre. Indicadores del sector servicios durante
octubre de 2009.
22 de diciembre. Balanza comercial de Mxico (cifras
oportunas) durante noviembre de 2009.
23 de diciembre. Indicadores de ocupacin y empleo
(cifras oportunas) durante noviembre de 2009.
Bazar
Navideo
del
DIF.
Microempresarios y productores de Chihuahua

ofrecen gran variedad
de artculos a precios
accesibles,
formando
una alternativa para
la compra de regalos
navideos.
Evento
organizado por el DIF
municipal de Chihuahua.
Entrada gratuita. Horario:
10:00 a 21:00 hrs. Expo Chihuahua. Avenida
Tecnolgico y Escudero, C.P. 31120, Chihuahua,
Chih., Mxico. www.expochihuahua.com.mx
www.condusef.gob.mx
Mundo mgico de la navidad 2009. Evento de consumo navideo y de exposicin de artculos

acorde a la poca por fabricantes y productores. Horario: 12:00 a 23:00 hrs. Blvd. Miguel Alemn No. 166,
Col. Ex Hacienda Santa Rosa, Lerma, Estado de Mxico. Dirigido al pblico en general. Costo: $ 15.00 nios,
$ 20.00 adultos. http://exposiciones.direxpo.com/
Incrementa tu IQ
nanciero: se ms listo
con tu dinero. Autor: Robert
Kiyosaki. Editorial Aguilar. En
este libro el autor habla de cmo
desarrollar el talento personal
para tomar las mejores decisiones
nancieras y expone los cinco IQ
nancieros: produce ms dinero,
protege tu dinero, presupuesta
tu dinero, apalanca tu dinero y
aumenta tu informacin. ISBN:
9789705803697.
Saber gastar. Autor:

Gianco Abundiz Cabrero.
Editorial
Aguilar.
La
tranquilidad econmica no se
logra con grandes ingresos sino
en aprender a gastar. Gianco
Abundiz intenta plasmar todo
acerca del presupuesto, el
crdito, el manejo de las tasas
de inters y la importancia
de comparar y elegir el
producto ms adecuado de
acuerdo a los requerimientos
personales y econmicos. ISBN:
9786071102430.
www.condusef.gob.mx
Expo juguete Hemsa: Se reunirn

las principales empresas jugueteras,
encontrars un amplio surtido de juguetes al
mejor precio. Una excelente oportunidad de
ahorro en las compras decembrinas. Horario:
10:00 a 22:00 hrs. CINTERMEX. Avenida
Fundidora No. 501, Col. Obrera, Monterrey,
Nuevo Len, Mxico. www.cintermex.com
Outlet
Store
and
More.
Exposicin de productores nacionales como

ropa,
calzado,
accesorios,
juguetes y regalos
a
excelentes
precios. Entrada
gratuita
para
pblico en general. Horario: 10:00 a 21:00
hrs. Poliforum Len. Blvd. Adolfo Lpez
Mateos esq. Francisco Villa s/n, Col. Oriental,
C.P. 37510, Len, Gto., Mxico.
www.outletstoreandmore.com
protege tu bolsillo
Cm
para
isiones
DE LA REDACCIN
$310
$150
$200
$325
TIP: Como cliente tienes derecho a solicitar a las Sociedades de Informacin Crediticia (SICs) el envo gratuito de tu Reporte de Crdito cada vez que transcurran
doce meses, ya sea por correo electrnico a travs de la
pgina de Internet de las Sociedades o fsicamente en
las unidades especializadas de las mismas.
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx
8
www.condusef.gob.mx
Fuente: Banco de Mxico.
Si quieres saber cmo anda tu historial

crediticio pero no eres cliente de ningn
banco. A cul banco te acercaras?
Fuente: Banco de Mxico.
Sabes en cul de las siguientes tarjetas clsicas te sale ms caro perder el plstico?
Spira Clsica:
La Tarjeta de Credito
American Express
TDC BanCoppel VISA:
Tarjeta/Crdito:
$0.00
$0.00
$50.00
$99.00
Tarjeta de Crdito
Ixe Clsica Master Card:
TDC Visa Clsica

Internacional:
BF Clsica Visa
Tarjeta de Crdito
Banorte Fcil:
$100.00
$100.00
$100.00
$100.00
Tarjeta de Crdito
Clsica Master Card/ Visa
Mastercard Clsica
/ Visa Clsica:
Tarjeta de Crdito Clsica:
TDC Azul Bancomer
$120.00
$120.00
$130.00
$130.00
Tradicional Clsica
(Visa o Mastercard):
Tarjeta de Crdito
Banregio:
TDC Clsica:
$140.00
$140.00
$200.00
Consiga la revista Proteja su Dinero en:
www.fondodeculturaeconomica.com.mx
Elsa Cecilia Frost

Ciudad de Mxico
Un paseo por los libros

Ciudad de Mxico
Trinidad Martnez Tarrag

Ciudad de Mxico
Calle Allende s/n, entre Jurez y Madero,

Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 85 84 32
y 56 55 29 97
Pasaje Zcalo-Pino Surez del Metro

local 4, Col. Centro Histrico,
C.P. 06060, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16
Carretera Mxico-Toluca KM. 16 1/2, 3655,

Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Dentro del Centro de Investigacin y
Docencia Econmicas (CIDE).
Telfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext.
2906 y 2910
Fax: (01 55) 57 27 29 10
Alfonso Reyes
Ciudad de Mxico
Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del
Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82
Fax: (01 55) 52 27 46 82
Eje Central Lzaro Crdenas 24,

esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histrico, C.P. 06300,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36
Fax: (01 55) 55 18 32 42
Daniel Coso Villegas

Ciudad de Mxico
Octavio Paz
Ciudad de Mxico
Av. Universidad 985, Col. Del Valle,

C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 24 89 33
y 55 24 12 61
Av. Miguel ngel de Quevedo 115,

Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05
y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04
En el I.P.N.
Ciudad de Mxico
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 51 19 28 29
y 51 19 11 92
Rosario Castellanos
Ciudad de Mxico
www.condusef.gob.mx
Juan Jos Arreola

Ciudad de Mxico
Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,

Col. Hipdromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 76 71 10
y 52 76 71 39
Vctor L. Urquidi
Ciudad de Mxico
Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal
de Santa Teresa, C.P. 10740,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Dentro de El Colegio de Mxico.
Telfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de Mxico
Elena Poniatowska Amor

Estado de Mxico
Av. Chimalhuacn s/n, esquina Clavelero,
Col. Benito Jurez, C.P. 57000,
Nezahualcyotl, Estado de Mxico.
Telfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724
Jos Luis Martnez

Guadalajara, Jalisco
Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana,
C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.
Telfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7
lneas
Fray Servando Teresa de Mier

Monterrey, Nuevo Len
Calz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.
Telfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71
Fax: (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzlez y Gonzlez

Morelia, Michoacn
Francisco I. Madero Oriente 369,

Aeropuerto Internacional de la Ciudad de
Col. Centro, C.P. 58000,
Mxico, Benito Jurez, Av. Capitn Carlos
Morelia, Michoacn.
Len Gonzlez s/n, local A 95, sala D,
Telfono(s): (01 443) 3133-992
Col. Pen de los Baos, Terminal1,
DICIEMBRE
2009
PROTEJA SU DINERO
C.P. 15620,
Deleg. Venustiano
Carranza,
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 25 99 09 11
y 25 99 09 12
letra chiquita
Ms y
mejores
herramientas
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechos e intereses como usuario de servicios nancieros, as como para ampliar la seguridad y
certeza jurdica respecto a las operaciones que los
usuarios celebran con las instituciones nancieras,
Condusef se fortalece[1].
A partir del ao entrante tendr nuevas facultades,
que para ti se traducirn en ms y mejores
herramientas.
Para realizar estos cambios fue necesario modicar
tres leyes: la Ley de Instituciones de Crdito, la
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de
los Servicios Financieros y la Ley de Proteccin y
Defensa al Usuario de Servicios Financieros. En
este artculo nos ocuparemos de los cambios a la
primera de estas leyes.
Adems te decimos cmo te benecian y cmo
puedes sacarles provecho.
1.- El Congreso de la Unin, con fecha 25 de junio del ao en curso, public en el Diario Ocial de la Federacin
el Decreto por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley de Instituciones de
Crdito, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y la Ley de Proteccin y
Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
2.- Artculo 48 Bis 5 de la Ley de Instituciones de Crdito.
10
Entre las medidas de proteccin al usuario de servicios

nancieros que se contemplan en la Ley de Instituciones
de Crdito estn:
Terminacin de operaciones
Las instituciones de crdito realizarn las
acciones necesarias para que, si as lo deseas puedas
dar por terminado un contrato. Para ello se requiere un
escrito en el que como cliente maniestes tu voluntad de
dar por terminada la relacin jurdica con la institucin
de crdito.
Asimismo, las modicaciones a la Ley facultan a
Condusef para emitir disposiciones de carcter general
que establezcan los requisitos y procedimientos para la
terminacin de los contratos[2].
En qu te benecia?
Como usuario podrs comparar los servicios y productos
que ofrecen las distintas instituciones de crdito, teniendo
la opcin de dar por terminado un contrato para celebrar
uno nuevo con la institucin que ms te convenga.
Esta nueva atribucin estimular la competencia en el
mercado nanciero, a n de reducir costos y mejorar la
calidad de los servicios.
www.condusef.gob.mx
Asesora de las instituciones de

crdito en materia de inversin
Si eres cliente de una institucin de crdito, sta deber
proporcionarte informacin para una adecuada toma de
decisiones en materia de inversin. Esta tarea deber
llevarse a cabo por parte de la institucin con base en las
caractersticas personales de sus clientes.
En qu te benecia?
Si la institucin de crdito realiza alguna operacin que no
cumpla dicho requisito y no cuenta con el consentimiento
expreso del cliente, la institucin responder por los
daos y perjuicios ocasionados a ste[3].
Sanas prcticas para el ofrecimiento

y comercializacin de las
operaciones y servicios por parte de
las instituciones de crdito
Condusef emitir disposiciones de carcter general en
las que se denirn las actividades que se aparten de las
sanas prcticas y usos relativos a la comercializacin de
las operaciones y servicios que ofrecen las instituciones
de crdito, buscando en todo momento proteger los
intereses del pblico[4].
En qu te benecia?
En sus estrategias para ofrecer y comercializar productos y
servicios nancieros, las instituciones deben proporcionar
informacin clara, oportuna y veraz. Esto implica desde
cuidar que exista concordancia entre la publicidad y
contrato que rmas, corregir la publicidad ambigua o
confusa y cuidar que la informacin por diferentes medios
sea igual, hasta evitar clusulas abusivas en los contratos.
P.O. BOX 2618, Dubai-UAE

Mob: + 971 50 8436325
E-mail: zixyon@gmail.com
link: zixyon.2ya.com
Publicar las sanciones derivadas de

la Ley de Instituciones de Crdito
Condusef deber publicar en su portal de internet

(www.condusef.gob.mx) las sanciones que imponga por
infracciones a la Ley de Instituciones de Crdito, siempre
y cuando contra dichas resoluciones ya no proceda medio
de defensa alguno. Los datos que se deben publicar, de
acuerdo con la Ley, son exclusivamente el nombre de la
institucin de crdito, la causa de la multa y la sancin
impuesta[6].
3.- Artculo 81 Bis de la Ley de Instituciones de Crdito.
www.condusef.gob.mx

6.- Artculo 109 Bis 8 de la Ley de Instituciones de Crdito.
7.- Artculo 133 de la Ley de Instituciones de Crdito.
En qu te benecia?
A nadie le gusta que lo ventaneen, y eso incluye a las
instituciones nancieras. Tienes derecho a saber cules
instituciones de crdito han sido sancionadas y por
qu. La difusin de las sanciones que se impongan a las
instituciones de crdito promover una mayor y mejor
autorregulacin por parte de las propias instituciones.
La transparencia, en ese sentido, estimular que las
instituciones nancieras cumplan con sus obligaciones
frente a sus usuarios.
Transparencia de las cuentas

catastrcas de las instituciones
de crdito (Destino y plazos de
entrega de los recursos)
Al abrir cuentas propias con el objeto de captar recursos
cuyo destino sea la asistencia de comunidades, sectores
o poblaciones, derivadas de catstrofes naturales, las
instituciones de crdito se vern obligadas a transparentar,
entre otros aspectos, el destino y plazos de entrega de
dichos recursos, para lo cual se le conri la facultad a
Condusef de emitir disposiciones de carcter general que
regulen dicha situacin[5].
En qu te benecia?
Alguna vez has participado en una colecta y te has
preguntado si el dinero va realmente a quien lo necesita?
Esta medida busca dar transparencia y certeza jurdica a las
llamadas colectas para ayuda y asistencia humanitaria
en caso de desastres. As, tendrs la certeza de que, si
decides aportar recursos a estas causas, stos llegarn
efectivamente al destino correcto.
Facultad de realizar visitas

de inspeccin a las instituciones
de crdito
A solicitud de Condusef, la Comisin Nacional Bancaria
y de Valores (CNBV) efectuar visitas a las instituciones
de crdito, las cuales tendrn por objeto revisar, vericar,
comprobar y evaluar que estas instituciones realicen sus
operaciones conforme a la Ley[7].
En qu te benecia?
Las visitas de inspeccin te darn seguridad y certeza
jurdica como usuario de servicios nancieros respecto
de las operaciones que celebras con las instituciones
nancieras, toda vez que tendrs conanza en que las
mismas operan conforme a la ley.
11
primer plano
Ms por
Menos
CAT 35%
CAT 35%
MNICA MARTNEZ
$$$$$
$$$$$
OFERTA!
OFERTA!
Te has puesto a pensar

qu sucedera si existiera
slo un banco en el
que pudieras depositar
tus ahorros, una sola
$$$$$
EL MEJOR
PRECIO
$$$$$
AHORRE
MAS
institucin que otorgara
crditos y una sola

compaa que ofreciera
seguros? Te imaginas
cmo sera el servicio
$$$$$
$$$$$
AHORRE
MAS
MENOS
S
COMISIONE
is Vald
in: Lu
Ilustrac
que prestaran?
12
www.condusef.gob.mx
E
l
l hecho de que existan

varias instituciones dedicadas a ofrecer los mismos servicios hace que
las empresas rivalicen
entre s y se esfuercen por ganar la
preferencia de los consumidores. A
esto le llamamos competencia econmica. Gracias a ella, las empresas aplican sus mejores estrategias
de manera que pueden minimizar
sus costos, maximizar sus ganancias y as mantenerse activas e innovadoras frente a otras empresas, lo
que se traduce en benecios para los
consumidores.
En lo que toca al mbito nanciero, la competencia tambin tiene
como nalidad que los usuarios obtengan mejores productos y servicios, ms baratos y que lleguen a un
mayor nmero de mexicanos. Se
Aprovecha
los benecios
de la
competencia
www.condusef.gob.mx
Cul banco tiene ms cajeros automticos?

HSBC es el banco que ms
cajeros automticos tiene:
20%, casi con el mismo
nmero de cajeros le sigue
Bancomer (19.8%), en
tercer lugar se encuentra
Banamex con el 18.6%; le
siguen Banorte y Santander
con el mismo nmero de
cajeros automticos
(14.1%). Scotiabank
gura con el 4.9% y Arme
con el 3.2%. El resto de los
bancos no participan por
arriba del 2% de cajeros
automticos. Ms de la
mitad (58.4%) de los
cajeros automticos que
operan en el pas
pertenecen a 3 bancos:
HSBC, Bancomer y
Banamex.
Bansi
2.0%
Arme
Del Bajo
Otros
1.0%
2.4%
3.2%
Scotiabank
Inverlat
4.9%
HSBC
20.0%
Santander
Sa
antander
14.1%
1
4.1%
Banorte
BBVA Bancomer
Bancom
mer
Servicioss
19.8%
%
14.1%
14
Banamexx
18.6%
Fuente: Informacin operativa de
Banca Mltiple de la CNBV a junio
de 2009.
quiere y se tiene que llegar a que

ms de 9 de cada 10 habitantes en
edad de tener un producto nanciero
lo tengan en condiciones de precios
competitivos. Ah es donde se debe
ir: a que la mayora de la poblacin
en Mxico tenga acceso a productos
con precios y costos razonables, seala Guillermo Zamarripa Escamilla,
titular de la Unidad de Banca, Valores
y Ahorro de la Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico (SHCP).
Como resultado de la competencia, las instituciones introducen
continuamente nuevos productos al
mercado: stos van desde productos muy sencillos y de fcil manejo
hasta productos o servicios sosticados que requieren de mayor conocimiento por parte del usuario o
consumidor.
Los alcances de la competencia econmica no se limitan a lo que las empresas puedan hacer: usuarios ms y
mejor informados propician sin duda un
sistema ms competitivo, pues demandan de las instituciones mejores servicios y menores costos.
Los usuarios informados son aquellos que saben sacarle jugo a los productos y servicios que adquieren y
utilizan los mecanismos existentes
para hacer valer sus derechos frente a
las instituciones nancieras.
Te presentamos aqu cinco consejos prcticos que te pueden ayudar a
sacar ms provecho de los servicios
y productos nancieros, y en consecuencia, a tomar decisiones que beneciarn a tu bolsillo:
13
primer plano
Algunas veces contratamos un servicio porque no
conocemos
otro
Establece que se apegue ms
a lo que necesitatus
necesidades mos. Para evitar
que eso te ocurra,
dene primero con
claridad cul es el problema o la situacin que deseas atender; slo
despus de hacerlo infrmate de las
distintas opciones del mercado para
satisfacer esa demanda.
Un ejemplo muy comn de esto
es la frecuente confusin que existe
entre los usuarios respecto a los conceptos ahorro e inversin. Aunque no
existe una denicin concreta de la
diferencia, podemos considerar que
ahorro es una cantidad de dinero que
1.
decidimos no gastar hoy, con el n de

comprar algo ms adelante o enfrentar
una posible emergencia. Dado lo anterior, se desea que la forma en que se
guarda no tenga riesgo. Inversin, por
su parte, es la canalizacin de recursos
a actividades productivas o nancieras con el propsito de incrementar,
en un plazo determinado, el patrimonio en un porcentaje no menor que
la inacin. La relacin entre ambos
conceptos comienza cuando t como
usuario debes elegir entre las distintas
alternativas para guardar tu dinero. El
mercado nanciero formal ofrece una
gama amplia de opciones de inversin
y de ahorro. Tu eleccin depende de
tus necesidades, de tus perspectivas y
del uso que le dars a los recursos. Por
ello es conveniente analizar las ventajas y desventajas de cada alternativa.
Cul banco tiene ms sucursales?

Bancomer gura como el
banco con mayor nmero
de sucursales: 17.5% de
las sucursales bancarias
existentes. En segundo
lugar se encuentra
Banamex con el 15.2%, en
tercer lugar HSBC y Azteca
con aproximadamente
11%; le siguen Banorte y
Santander con aproximadamente 10%, Bancoppel
gura con el 6.1% y
Scotiabank con el 5.7%. El
resto de los bancos
participan con menos del
3% de sucursales.
Scotiabank
Inverlat
Ahorro Famsa
Otros
5.7%
2.6%
10.1%
Bancoppel
6.1%
2.
*Banco de Mxico: www.banxico.org.mx

*Secretara de Hacienda: www.shcp.gob.mx
*Condusef: www.condusef.gob.mx
BBVA Bancom
Bancomer
mer
Santander
San
ntanndeer
17.5%
10.1%
10
0.1%
%
Banamex
Banorte
Ba
15.2%
%
10.3%
10
0.3
3%
Azteca
A
Az
teca
HSBC
11.2%
11.2
2% 1
11.3%
1.3
3%
de 2009.
14
Si no entiendes algo
o consideras que la
informacin de un
Pregunta e producto o servicio
investiga es incompleta, tienes
derecho a que la institucin te informe
al respecto. Eduardo
Prez Motta, Presidente de la Comisin Federal de Competencia, seala
que en ese mercado los consumidores no tenemos el nivel de educacin suciente para poder entender
los productos, compararlos y distinguirlos. Eso hace muy difcil que los
consumidores o los ahorradores en
un momento dado podamos transmitir las seales del mercado a travs de
movimientos de un operador a otro,
es decir, que uno se cambie de banco
porque el actual no le ofrece las mejores condiciones.
Considera tambin que las instituciones nancieras no son la nica
fuente de informacin: existen instituciones que ofrecen contenidos claros
y concisos acerca de cmo funcionan
estos productos y servicios. Algunas
de las pginas electrnicas donde puedes acceder a esta informacin son:
Antes de contratar un
producto o servicio
date tiempo para esCompara tudiar cunto te costara cada una de las
opciones del mercado. Asegrate de
contrastar los diferentes cargos que cada servicio implica, por ejemplo: en un crdito debes
3.
www.condusef.gob.mx
considerar las tasas de inters y las

distintas comisiones. Para comparar crditos, una herramienta til es
el Costo Anual Total (en este mismo
artculo te decimos qu debes considerar); antes de contratar un seguro
compara las primas, el deducible e incluso las coberturas. El ejercicio de
comparacin debe ser constante, y
va ms all del momento en que estudias las opciones, pues incluso para
operaciones sencillas puedes encontrar que las distintas instituciones
tienen comisiones diferentes.
No es raro que las
instituciones financieras te ofrezcan
Identica productos en paqu ests quete, que presencontratando tan como beneficios
adicionales y ventajas para los usuarios.
Toma en cuenta que entre ms elementos se aadan al paquete, es
probable que el costo se eleve. Por
ejemplo, algunas tarjetas de crdito
te ofrecen como parte de sus beneficios un seguro de vida que tendrs
que pagar y que por lo tanto, encarece el producto. Si ya cuentas con
un seguro que responde a tus necesidades, cancela el que no necesitas.
Otros servicios y productos te dan
desde noches de hotel y boletos de
avin hasta entradas a conciertos,
membresas de clubes e incluso posibilidades de ganar premios en un
sorteo. De igual forma consulta con
un asesor o un ejecutivo de cuenta sobre las retenciones o impuestos que la institucin nanciera est
obligada a retener con motivo de las
operaciones que realices.
Qu banco tiene ms cuentas de ahorro?

Bancomer es el banco que
ms cuentas de ahorro
tiene: participa con el
40.1%, en segundo lugar
gura Azteca con el 34.1%
y en tercer lugar Banorte
con el 21.9%. Son estos 3
bancos los que concentran
casi la totalidad de este
mercado con el 96.1%.
Ahorro Famsa posee el
2.1% de cuentas de
ahorro; el resto participa
con menos del 1%.
Ahorro Famsa
Otros
2%
1.7%
Banorte
21.9%
40.1%
Azteca
4.
CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO
www.condusef.gob.mx
BBVA Bancomer
34.1%
34
de 2009.
Muchos de los oferentes o de los

bancos, en este caso, aprovechan las
dicultades que son propias del lenguaje nanciero para ofrecer productos empaquetados, difciles de
entender y de diferenciar, lo que complica al consumidor saber cunto
est pagando por un servicio particular, porque ese servicio se ofrece junto a otros. Eso hace muy difcil poder
identicar las seales de precios en los
mercados y poderte desplazar de un
banco a otro, seala Prez Motta.
5.
Pon
atencin
en lo que
rmas
Antes de rmar un
contrato, lelo con
mucha atencin, en
especial la letra chiquita. Si tienes dudas el ejecutivo de
cuenta o la unidad
especializada tiene
la obligacin de resolverlas. Lee cuidadosamente los anexos que vengan

relacionados con el contrato, verica que vengan completos y frmalos junto con el representante de la
institucin.
Pon especial cuidado en las clusulas relativas a comisiones, intereses, y en la informacin que haya
que proporcionar a la institucin.
Verica que puedas cumplir sin dicultad las obligaciones que ests
asumiendo con la contratacin del
producto o servicio. Ten en cuenta, sobre todo en el caso de cuentas
de cheques y tarjetas de crdito, los
mecanismos de proteccin y responsabilidad de la institucin en situaciones fraudulentas. En el Registro de
Contratos de Adhesin, en www.condusef.gob.mx, puedes consultar un
contrato de adhesin antes de rmar.
15
primer plano
Si consideras que la
institucin nanciera
que te presta un serEjerce tus vicio no respeta las
derechos condiciones del contrato, tienes derecho
a que tal situacin
sea aclarada. Antes
de emprender cualquier medida, te
recomendamos establecer con claridad el aspecto o motivo que origina
tu reclamacin, pues en la medida en
que tengas bien denido en qu consiste tu problema, tendrs ms posi-
6.
bilidades de resolverlo rpidamente.

En el caso de las instituciones nancieras, puedes contactar a la Unidad
Especializada de Atencin a Usuarios
(UNES). stas son reas de atencin
organizadas al interior de cada una de
las instituciones nancieras (por ley
deben estar identicadas con carteles visibles dentro de las sucursales)
y su nalidad es atender las consultas y reclamaciones de los usuarios
de forma gratuita, directa y oportuna. Las UNES pueden dar atencin
telefnica, por escrito, en forma per-
sonal (slo cuando el caso necesita la

aclaracin de alguna confusin derivada por los procesos operativos de
la propia institucin nanciera), por
medios electrnicos o por fax. En
http://portalif.condusef.gob.mx/ditue/ditue.php, Condusef te ofrece
un Directorio de Unidades Especializadas de Atencin a Usuarios (DITUE). En caso de que la respuesta
que emita la UNE te sea desfavorable y consideres que no se encuentra
ajustada a derecho, puedes presentar
reclamacin ante la Condusef.
Ms competencia, menos competencia

Existen diversos factores que propician una mayor competencia en el mercado:
La entrada al sector bancario de nuevos bancos, mismos que estn ofreciendo productos a sectores de la poblacin antes no cubiertos.
La creacin por decreto de las sociedades nancieras de objeto mltiple, instituciones que ofrecen una variedad de crditos, operaciones de arrendamiento y factoraje
nanciero.
especiali
La especializacin
cada vez mayor de los participantes en los productos
q ofrecen.
y servicios que
transp
La transparencia,
cuyo objetivo principal es la revelacin al pblico de
informaci valiosa para la toma de decisiones.
informacin
La nnecesidad de llegar a sectores de la poblacin desatendida o
po bancarizada.
poco
La fcil cancelacin de productos y servicios nancieros.
La creacin de productos bsicos obligatorios y que tienen
c
comisiones
reducidas.
La difusin de informacin comparativa de productos y servici nancieros.
vicios
Ent los factores que inhiben la competencia podemos
Entre
me
mencionar:
Ilu
str
aci
:L
uis
Va
ld
ex
Que existan
barreras que no permitan la participacin de nuevos
competidore en el sector.
competidores
tra
Que no se transparente
la informacin y se disfracen los costos de las
operaciones.
imp para los clientes cambiar de una institucin a otra.
El alto costo que implica
Fuente: Condusef
16
www.condusef.gob.mx
Eres un usuario informado?

Si vas a pagar tu recibo Telmex en alguna sucursal bancaria pero no eres cliente de ningn banco, en qu banco
realizaras tu pago? (Despus de decidir pasa a la pgina 19)
Comisin por pago de servicios Telmex si no eres cliente del banco.
Si vas a pagar tu tarjeta de crdito y se te complica pagar en alguna sucursal de tu banco, en qu banco realizaras el pago?
(Despus de decidir pasa a la pgina 19)
Comisin por pago de tarjetas de crdito de otros bancos.
NOTA Evita que tu banco te cobre alguna comisin por pago tardo: verica la fecha en que acreditara tu pago (mismo da, a ms tardar el da hbil siguiente, a ms
tardar el segundo da hbil siguiente, etc.).
www.condusef.gob.mx
17
primer plano
Identica el crdito ms barato
e aqu otro ejemplo

de los benecios de
la competencia. Hace
unos aos, identicar la opcin de crdito ms barata resultaba un ejercicio
complejo. Hoy, el Costo Anual Total
(CAT) es una medida que incorpora
en una sola cifra todos los costos en
los que incurrimos al contratar algn
tipo de crdito: auto, casa, tarjeta de
crdito, entre otros. Es decir, adems
de la tasa de inters, considera las comisiones, seguros y otros gastos relacionados con el nanciamiento que
tambin nos cuestan y generalmente
desconocemos. El CAT permite identicar fcilmente cul de las opciones
en el mercado es la ms barata.
El 17 de noviembre entraron en
vigor algunas modicaciones a la forma en la que se calcula y se informa
al pblico usuario el CAT. Son fundamentalmente dos:
1. Ya no se incluir el IVA como parte del CAT. Esto obedece a que este
impuesto no se cobra en algunos crditos, lo que diculta la comparacin
entre opciones; y a que la tasa impositiva no es la misma en todo el pas.
Por ello, en toda la publicidad, contratos
y estados de cuenta se deber incorporar la leyenda Sin IVA, inmediatamente despus del valor correspondiente al
CAT. Es importante mencionar que el
excluir el IVA del clculo del CAT, no implica que la institucin que ofrece el crdito lo dejar de cobrar.
18
2. El CAT que se d a conocer con nes publicitarios, se calcular con la

tasa de inters promedio que corresponda al producto, y ya no con la tasa
de inters mxima. Lo anterior contribuir en dos aspectos, por un lado
permitir unicar la manera en que
las instituciones informan sobre este
indicador; en la actualidad, especialmente en tarjeta de crdito, el CAT
no se publica en una cifra, sino considerando rangos mnimos y mximos,
confundiendo al usuario y haciendo
al indicador poco til.
r en trminos porcentuales anuales,

redondeado a un decimal (por ejemplo: 30.6%), y en publicidad y propaganda se incorporar la leyenda CAT
Promedio.
Es muy importante mencionar
que una vez que el usuario se decide por alguna opcin de crdito, tanto en su contrato como en su estado
de cuenta le aparecer un CAT diferente al referido en la publicidad de la
institucin otorgante, ello es debido
a que el costo del nanciamiento se
ajusta (hacia arriba o hacia abajo) de
acuerdo al perl de riesgo del cliente,
y posteriormente por el comportamiento especco que el usuario del
crdito vaya presentando.
A partir de ahora, cuando se informe

el CAT deber aparecer un solo valor,
no mnimos ni mximos, se expresa-
Qu banco otorga ms crditos?

Poco ms de una cuarta
parte (27.5%) del
mercado de crdito
bancario se encuentra
dominado por un slo
banco: Bancomer. Le sigue
Banamex con una
participacin del 14.9%,
Banorte y Santander con
casi el mismo nivel de
concentracin: 11.9% y
11.8% respectivamente;
de la misma forma HSBC e
Inbursa: 8.6% y 8.4%
respectivamente.
Scotiabank gura con tan
slo el 5.3%. El resto de
los bancos representan
menos del 5% de este
mercado. El 83.1% de los
crditos otorgados por la
banca son emitidos por 6
bancos.
Scotiabank
Inverlat
Del Bajo
Otros
5.3%
2.5%
9.1%
IInbursa
nbursa
8.4%
HSBC
H
SBC
BBVA Bancome
Bancomer
er
8.6%
8
.6%
27.5%
Santander
Santa
ander
11.8%
%
Banorte
Bano
Ba
nort
rte
11.9%
Banamex
Baname
mexx
14.9%
14
Fuente: Informacin operativa de Banca

Mltiple de la CNBV a junio de 2009.
www.condusef.gob.mx
Fuente: www.banxico.org.mx
Si vas a pagar tu recibo Telmex en alguna sucursal bancaria pero no eres cliente de ningn banco, en qu banco
realizaras tu pago?
Comisin por pago de servicios Telmex si no eres cliente del banco.
$0
$0
$0
$0
$0
$10
$0
$0
$8
$10
$10
$12
$15
$25
$30
$40
Si vas a pagar tu tarjeta de crdito y se te complica pagar en alguna sucursal de tu banco, en qu banco realizaras el pago?
Comisin por pago de tarjetas de crdito de otros bancos.
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$0
$10
$15
$20
$40
Fuente: www.banxico.org.mx
$0
$20
$20
$25
NOTA: Evita que tu banco te cobre alguna comisin por pago tardo: verica la fecha en que acreditara tu pago (mismo da, a ms tardar el da hbil siguiente, a ms
tardar el segundo da hbil siguiente, etc.).
www.condusef.gob.mx
19
dilogos
i bien se han obtenido

avances contundentes
en los ltimos aos, el
tema de la competencia
en el sector financiero
presenta importantes retos. Entrevistados al respecto, personajes clave para fomentar la competencia
econmica en nuestro pas abordan temas como la transparencia,
la educacin financiera y las ventajas de comparar opciones antes de
contratar un servicio. Guillermo
Zamarripa, titular de la Unidad
de Banca, Valores y Ahorro de la
Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico (SHCP) y Eduardo Prez
Motta, presidente de la Comisin Federal de Competencia, concuerdan en que donde existe ms
competencia se observan tasas y comisiones ms bajas.
Es un tema relativo. Hoy vemos mayor competencia de la que
veamos hace cinco, ocho o nueve
aos, afirma Guillermo Zamarripa. No obstante, aclara que todava
falta mucho. La finalidad de fomentar ms competencia, explica, es
simple: que ms gente tenga acce-
20
so al producto y el precio sea mejor.

Se quiere y se tiene que llegar a que
ms de 9 de cada 10 habitantes en
edad de tener un producto financiero lo tengan en condiciones de precios competitivos. Ah es donde se
debe ir, hacia que la gran mayora
de la poblacin en Mxico tenga
acceso a productos y con precios y
costos razonables.
Entrevistado por separado,
Eduardo Prez Motta concuerda en
que hay unos subsectores en los que
se ve mucho ms competencia que
en otros, por ejemplo en el mercado hipotecario, donde claramente
se observa mayor competencia entre quienes ofrecen este servicio. Lo
mismo ocurre en el mercado de crdito automotriz. Y esa competencia
mayor se traduce en tasas y comisiones ms bajas.
La transparencia, coinciden los entrevistados, baja los costos de la informacin a los consumidores, le facilita
la vida al usuario y esto hace que el
mercado funcione mejor. Y es que
a travs de un conjunto de disposiciones que las instituciones financieras y las autoridades deben cumplir,
Eduardo Prez Motta, Presidente de la Comisin

Federal de Competencia.
Fotografa cortesa de El Economista.
la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros

permite a los usuarios tomar mejores
decisiones y realizar aclaraciones.
www.condusef.gob.mx
La Ley de Transparencia relativamente reciente es un paso en el

sentido correcto porque representa
una serie de mecanismos que le facilitan la vida al usuario en un mercado que de por s es complejo,
destaca Prez Motta.
Entre los aspectos de este ordenamiento que benefician a los
usuarios est lograr que los contratos de adhesin, publicidad, estados de cuenta y dems documentos
que contengan caractersticas, costos y comisiones de los productos
financieros renan los requisitos
de calidad que faciliten su lectura y
comprensin.
Para tomar decisiones

Si bien la transparencia permite liberar informacin y ponerla al alcance del usuario, es importante
qu ste sepa cmo usar dicha informacin para tomar mejores
decisiones. Es en este punto donde cobra relevancia la educacin
financiera:
Guillermo Zamarripa hace hincapi en que la educacin financiera tiene que ser adecuada a los
diferentes segmentos de la poblacin: a una persona de un nivel
socioeconmico A o B con carrera
profesional, quiz hay que ayudarle
a tomar mejores decisiones, pero a
una persona que su nico contacto
con el sector financiero es una tarjeta de dbito en donde le depositan su nmina le tengo que ensear
cosas diferentes. Lo mismo sucede
con el que no tiene acceso a productos y servicios financieros. El
tema es complejo, porque para que
(la educacin financiera) realmente
surta sus efectos le tengo que hacer
www.condusef.gob.mx
trajes a la medida y mensajes que

vayan a todo el mundo.
Adems, advierte, la educacin financiera ayuda a generar mayor competencia porque hace a los
usuarios ms conscientes, pero es
un proceso lento y complicado: en
la Secretara (de Hacienda y Crdito Pblico) hemos hecho algunos
anlisis de la encuesta ingreso-gasto
donde se ve por ejemplo que las familias que tienen acceso a una tarjeta de crdito tienen un hogar mejor
equipado, tienen computadora o algn otro electrodomstico, en comparacin con familias del mismo
nivel de ingreso que no tienen acceso a una tarjeta de crdito. Est
correlacionado con un mejor nivel
de vida. La evidencia es que el tener acceso a productos financieros
ampla las capacidades y ampla el
patrimonio.
Eduardo Prez Motta, a su vez,
seala que es importante hacer
grandes inversiones en este esfuerzo: en la medida que haya mayor
educacin financiera el mercado va
a operar mucho mejor y habr mayor competencia. Esto redundar
en tasas y comisiones naturalmente
ms bajas. Entonces yo dira, transparencia por un lado, educacin
financiera por el otro, son condiciones necesarias.
Elegir la mejor opcin

Si la transparencia permite dar informacin a los usuarios y la educacin financiera les permite tomar
mejores decisiones, un tercer punto es que los usuarios aprendan a
comparar las distintas ofertas del
mercado de servicios y productos
financieros.
Se quiere y se tiene
que llegar a que ms de
9 de cada 10 habitantes
en edad de tener un
producto nanciero lo
tengan en condiciones
de precios competitivos.
Ah es donde se debe ir,
a que la gran mayora de
la poblacin en Mxico
tenga acceso a productos
y servicios con precios y
costos razonables.
Guillermo Zamarripa, titular
de la Unidad de Banca,
Valores y Ahorro de la
Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico
21
dilogos
Lo primero que sugerira al
usuario es que compare, seala el
titular de la Cofeco, antes de tomar una decisin de a cul banco
le va pedir un crdito hipotecario o
un crdito para su empresa es muy
importante que contraste las diferentes opciones.
Prez Motta sugiere estudiar
cuidadosamente las opciones, platicar con otros bancos, ver quin
ofrece las mejores condiciones:
mejores precios, mejores comisiones, tasas ms bajas, mejor calidad
de trato, mejor servicio. Tambin
es importante que el usuario sepa
qu puede pedirle el banco y qu
no, por ello debe revisar con cuidado la parte regulatoria. Por ejemplo
si va a solicitar un crdito hipotecario, el banco no puede obligarlo a
tomar un seguro de vida o de dao
en esa misma institucin, porque la
ley no lo permite.
En estos casos, aade, Condusef puede ser una institucin fundamental en cuanto a la comparticin
de informacin con los usuarios y
los consumidores sobre cules son
las condiciones del mercado. Condusef puede jugar y debe jugar un
papel fundamental.
Retos y desafos
En cuanto a las tareas que se relacionan con la competencia, y tomando en cuenta la coyuntura que
vivimos a nivel global, Guillermo
Zamarripa advierte cuatro retos
fundamentales: el primero es seguir
mantenindonos en los niveles de
competencia en que nos encontramos, pues viendo lo que pas en
otros pases de prdidas del sector
bancario, aqu nos ha ido bien.
22
El segundo tiene que ver con el

sector bancario en Mxico comparado con pases similares: cmo hacer que el sector crezca y que haya
ms financiamiento a la infraestructura, al sector empresarial, a la
vivienda.
El tercer desafo es que ms gente participe en el sistema financiero, por los beneficios que tiene. Y
finalmente el titular de la Unidad
SHCP destaca que es necesario que
las condiciones de los productos y
los precios de los mismos sean los
adecuados para los diversos segmentos de la poblacin.
Para Roberto Prez Motta, por
su parte, hay retos interesantes en
materia de transparencia, pues si
bien el tema presenta avances, no es
momento para dejarlo: es un tema
que he platicado con la Secretara
de Hacienda y he encontrado buena
disposicin de parte de ellos, es hacer una evaluacin externa de la Ley
de Transparencia en donde invitemos al Poder Legislativo. Que esa
evaluacin no la haga ni Hacienda
ni la propia Comisin de Competencia ni el Poder Legislativo, sino
que nos pongamos de acuerdo los
tres, seran expertos independientes
externos los que pudieran hacer una
evaluacin de cmo est funcionando esta ley y qu cambios habra que
hacer para que tenga los mejores
efectos en materia de competencia.
Adems menciona que hay iniciativas pendientes que ayudaran a
equilibrar la relacin de los usuarios
con los bancos: Lo que yo percibo es que el consumidor es un ente
muy pequeo en su relacin con el
banco, que es una empresa enorme.
En la medida que
haya mayor educacin
nanciera el mercado
va a operar mucho
mejor y habr mayor
competencia. Esto
redundar en tasas y
comisiones naturalmente
ms bajas. Entonces
yo dira, transparencia
por un lado, educacin
nanciera por el otro, son
condiciones necesarias.
Eduardo Prez Motta,
Presidente de la Comisin
Federal de Competencia
www.condusef.gob.mx
Una forma de balancear esta relacin

es bajar los costos del traspaso, es decir los costos de moverse de un banco
a otro, pero en ese proyecto de bajar
los costos a veces se puede sobrerregular y ese es un riesgo enorme que
siempre est presente. Nosotros creemos que una salida interesante que
balancea la diferencia entre el ahorrador y el banco es darle las facultades
al banco receptor para que negocie a
nombre del usuario.
As pues, la propuesta, que est
dentro de un paquete que qued
pendiente en la Cmara de Diputados y que fue aprobado ya en la
Cmara de Senadores contempla
que el banco que va a recibir a ese
ahorrador tenga la facultad de negociar a nombre de ste, pues eso
balancea las relaciones, que se vuelven relaciones entre dos bancos y
no entre un pequeo ahorrador y
un banco muy grande.
Guillermo Zamarripa, titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la Secretara de Hacienda

y Crdito Pblico
ANTES DE CONTRATAR UN SERVICIO FINANCIERO,

COMPARA OPCIONES.
NUNCA FIRMES SIN ANTES LEER.
CERCIRATE QUE LOS ANEXOS ESTN

EN TU CONTRATO.
RECUERDA QUE, AL FIRMAR,
CONTRAES OBLIGACIONES.
PREGUNTA TODAS TUS DUDAS

A UN ASESOR.
REVISA PERIDICAMENTE LAS

CONDICIONES DEL PRODUCTO
O SERVICIO.
ANTES DE FIRMAR, ASEGRATE DE

QUE TODA LA INFORMACIN QUE
TE COMENT EL ASESOR EST EN
TU CONTRATO.
NUNCA PROPORCIONES DATOS O

CLAVES PERSONALES DE ACCESO
a personas que no te comprueben
pertenecer a la Institucin Financiera.
PREGUNTA EL PROCEDIMIENTO/TRMITE
PARA QUEJAS O INCONFORMIDADES.
SOLICITA CLAVES DE CONFIRMACIN.

www.condusef.gob.mx
23
La Ley de Transparencia relativamente reciente es un paso en el

sentido correcto porque representa
una serie de mecanismos que le facilitan la vida al usuario en un mercado que de por s es complejo,
destaca Prez Motta.
Entre los aspectos de este ordenamiento que benefician a los
usuarios est lograr que los contratos de adhesin, publicidad, estados de cuenta y dems documentos
que contengan caractersticas, costos y comisiones de los productos
financieros renan los requisitos
de calidad que faciliten su lectura y
comprensin.
Para tomar decisiones

Si bien la transparencia permite liberar informacin y ponerla al alcance del usuario, es importante
qu ste sepa cmo usar dicha informacin para tomar mejores
decisiones. Es en este punto donde cobra relevancia la educacin
financiera:
Guillermo Zamarripa hace hincapi en que la educacin financiera tiene que ser adecuada a los
diferentes segmentos de la poblacin: a una persona de un nivel
socioeconmico A o B con carrera
profesional, quiz hay que ayudarle
a tomar mejores decisiones, pero a
una persona que su nico contacto
con el sector financiero es una tarjeta de dbito en donde le depositan su nmina le tengo que ensear
cosas diferentes. Lo mismo sucede
con el que no tiene acceso a productos y servicios financieros. El
tema es complejo, porque para que
(la educacin financiera) realmente
surta sus efectos le tengo que hacer
www.condusef.gob.mx
trajes a la medida y mensajes que

vayan a todo el mundo.
Adems, advierte, la educacin financiera ayuda a generar mayor competencia porque hace a los
usuarios ms conscientes, pero es
un proceso lento y complicado: en
la Secretara (de Hacienda y Crdito Pblico) hemos hecho algunos
anlisis de la encuesta ingreso-gasto
donde se ve por ejemplo que las familias que tienen acceso a una tarjeta de crdito tienen un hogar mejor
equipado, tienen computadora o algn otro electrodomstico, en comparacin con familias del mismo
nivel de ingreso que no tienen acceso a una tarjeta de crdito. Est
correlacionado con un mejor nivel
de vida. La evidencia es que el tener acceso a productos financieros
ampla las capacidades y ampla el
patrimonio.
Eduardo Prez Motta, a su vez,
seala que es importante hacer
grandes inversiones en este esfuerzo: en la medida que haya mayor
educacin financiera el mercado va
a operar mucho mejor y habr mayor competencia. Esto redundar
en tasas y comisiones naturalmente
ms bajas. Entonces yo dira, transparencia por un lado, educacin
financiera por el otro, son condiciones necesarias.
Elegir la mejor opcin

Si la transparencia permite dar informacin a los usuarios y la educacin financiera les permite tomar
mejores decisiones, un tercer punto es que los usuarios aprendan a
comparar las distintas ofertas del
mercado de servicios y productos
financieros.
Se quiere y se tiene
que llegar a que ms de
9 de cada 10 habitantes
en edad de tener un
producto nanciero lo
tengan en condiciones
de precios competitivos.
Ah es donde se debe ir,
a que la gran mayora de
la poblacin en Mxico
tenga acceso a productos
y servicios con precios y
costos razonables.
Guillermo Zamarripa, titular
de la Unidad de Banca,
Valores y Ahorro de la
Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico
21
dilogos
Lo primero que sugerira al
usuario es que compare, seala el
titular de la Cofeco, antes de tomar una decisin de a cul banco
le va pedir un crdito hipotecario o
un crdito para su empresa es muy
importante que contraste las diferentes opciones.
Prez Motta sugiere estudiar
cuidadosamente las opciones, platicar con otros bancos, ver quin
ofrece las mejores condiciones:
mejores precios, mejores comisiones, tasas ms bajas, mejor calidad
de trato, mejor servicio. Tambin
es importante que el usuario sepa
qu puede pedirle el banco y qu
no, por ello debe revisar con cuidado la parte regulatoria. Por ejemplo
si va a solicitar un crdito hipotecario, el banco no puede obligarlo a
tomar un seguro de vida o de dao
en esa misma institucin, porque la
ley no lo permite.
En estos casos, aade, Condusef puede ser una institucin fundamental en cuanto a la comparticin
de informacin con los usuarios y
los consumidores sobre cules son
las condiciones del mercado. Condusef puede jugar y debe jugar un
papel fundamental.
Retos y desafos
En cuanto a las tareas que se relacionan con la competencia, y tomando en cuenta la coyuntura que
vivimos a nivel global, Guillermo
Zamarripa advierte cuatro retos
fundamentales: el primero es seguir
mantenindonos en los niveles de
competencia en que nos encontramos, pues viendo lo que pas en
otros pases de prdidas del sector
bancario, aqu nos ha ido bien.
22
El segundo tiene que ver con el

sector bancario en Mxico comparado con pases similares: cmo hacer que el sector crezca y que haya
ms financiamiento a la infraestructura, al sector empresarial, a la
vivienda.
El tercer desafo es que ms gente participe en el sistema financiero, por los beneficios que tiene. Y
finalmente el titular de la Unidad
SHCP destaca que es necesario que
las condiciones de los productos y
los precios de los mismos sean los
adecuados para los diversos segmentos de la poblacin.
Para Roberto Prez Motta, por
su parte, hay retos interesantes en
materia de transparencia, pues si
bien el tema presenta avances, no es
momento para dejarlo: es un tema
que he platicado con la Secretara
de Hacienda y he encontrado buena
disposicin de parte de ellos, es hacer una evaluacin externa de la Ley
de Transparencia en donde invitemos al Poder Legislativo. Que esa
evaluacin no la haga ni Hacienda
ni la propia Comisin de Competencia ni el Poder Legislativo, sino
que nos pongamos de acuerdo los
tres, seran expertos independientes
externos los que pudieran hacer una
evaluacin de cmo est funcionando esta ley y qu cambios habra que
hacer para que tenga los mejores
efectos en materia de competencia.
Adems menciona que hay iniciativas pendientes que ayudaran a
equilibrar la relacin de los usuarios
con los bancos: Lo que yo percibo es que el consumidor es un ente
muy pequeo en su relacin con el
banco, que es una empresa enorme.
En la medida que
haya mayor educacin
nanciera el mercado
va a operar mucho
mejor y habr mayor
competencia. Esto
redundar en tasas y
comisiones naturalmente
ms bajas. Entonces
yo dira, transparencia
por un lado, educacin
nanciera por el otro, son
condiciones necesarias.
Eduardo Prez Motta,
Presidente de la Comisin
Federal de Competencia
www.condusef.gob.mx
Una forma de balancear esta relacin

es bajar los costos del traspaso, es decir los costos de moverse de un banco
a otro, pero en ese proyecto de bajar
los costos a veces se puede sobrerregular y ese es un riesgo enorme que
siempre est presente. Nosotros creemos que una salida interesante que
balancea la diferencia entre el ahorrador y el banco es darle las facultades
al banco receptor para que negocie a
nombre del usuario.
As pues, la propuesta, que est
dentro de un paquete que qued
pendiente en la Cmara de Diputados y que fue aprobado ya en la
Cmara de Senadores contempla
que el banco que va a recibir a ese
ahorrador tenga la facultad de negociar a nombre de ste, pues eso
balancea las relaciones, que se vuelven relaciones entre dos bancos y
no entre un pequeo ahorrador y
un banco muy grande.
Guillermo Zamarripa, titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la Secretara de Hacienda

y Crdito Pblico
ANTES DE CONTRATAR UN SERVICIO FINANCIERO,

COMPARA OPCIONES.
NUNCA FIRMES SIN ANTES LEER.
CERCIRATE QUE LOS ANEXOS ESTN

EN TU CONTRATO.
RECUERDA QUE, AL FIRMAR,
CONTRAES OBLIGACIONES.
PREGUNTA TODAS TUS DUDAS

A UN ASESOR.
REVISA PERIDICAMENTE LAS

CONDICIONES DEL PRODUCTO
O SERVICIO.
ANTES DE FIRMAR, ASEGRATE DE

QUE TODA LA INFORMACIN QUE
TE COMENT EL ASESOR EST EN
TU CONTRATO.
NUNCA PROPORCIONES DATOS O

CLAVES PERSONALES DE ACCESO
a personas que no te comprueben
pertenecer a la Institucin Financiera.
PREGUNTA EL PROCEDIMIENTO/TRMITE
PARA QUEJAS O INCONFORMIDADES.
SOLICITA CLAVES DE CONFIRMACIN.

www.condusef.gob.mx
23
tendencias
Haz un presupuesto cuanto
antes. Recibir el aguinaldo puede generarte una sensacin de
disponibilidad econmica, y ante
el bombardeo de promociones
comerciales, corres el riesgo de
gastarlo.
Aguinaldo
OFERT
AS
Calcula tu capacidad de endeudamiento. Te recomendamos cuidar que la cantidad que
tengas que pagar mensualmente para cubrir tus deudas, no sea
mayor al 30 % de tu ingreso
mensual neto, es decir, del dinero que efectivamente recibes y
tienes disponible.
Tu tarjeta de crdito te permite nanciarte hasta por 50

das sin pagar intereses. Aunque esto implica pagar las deudas
totales en la fecha de vencimiento, no quiere decir que sea un recurso para quienes tienen ms
dinero, sino para quienes son ms
responsables en el manejo del
crdito.
El mito
cuesta d
Enero puede ser un mes como c

la clave est en administrar tu a
ANA EUNICE ROCHA/NADIA MRQUEZ
iciembre es un mes en el que el con

midas con los amigos, regalos, cenas
el error es destinar todo o la mayor
rubros que te permitirn mejorar tus
deudas y el ahorro.
Aprovechar adecuadamente tu aguinaldo no es
trazas un plan (presupuesto) que te permita estima
de acuerdo con tus necesidades, seguramente podr
tar con algunas reservas para empezar lo mejor posi
CRD
ITO
Mese
intere s sin
ses
La tentacin de los meses sin intereses. Usa este esquema para comprar bienes duraderos, cuyos benecios
se prolongarn ms all de tu deuda.
En trminos generales, no tiene sentido pagar durante 18 meses un artculo
que te durar tres.
NUEVA
S DEUD
AS
Liquida deudas, no las contraigas. Es conveniente pagar deudas a las que les falte
poco por liquidarse totalmente o
aquellas que sean muy costosas.
INTERC
AMBIO
Ilustraciones: Toms Bentez
No participes en todos los

intercambios a los que te
invitan.
24
www.condusef.gob.mx
o de la
de enero
Si decides acudir a una casa

de empeo para obtener
dinero, verica que el contrato
est registrado ante la Profeco;
evita hacer operaciones por
afuerita.
CASA DE
EMPEO
Si piensas pedir un prstamo

para enfrentar tus compromisos,
es importante que compares las
opciones (bancos, sofoles, casas
comerciales, casas de empeo).
cualquier otro, si as lo decides,

aguinaldo con inteligencia
PRSTAMO
nsumo promedio de las familias se incrementa: cos familiares... no est mal darte ese tipo de gustos,
parte de tu aguinaldo a stos, dejando fuera otros
s nanzas personales y familiares, como el pago de
GASTO
EXTRA
s sinnimo de sacricio. Si desde antes de recibirlo

mar con cunto contars y cmo lo podrs distribuir
s darte algunos gustos, disminuir tus deudas y consible el ao siguiente.
Reserva una parte de tu

aguinaldo para el arranque de
ao, pues en esta poca suelen
presentarse imprevistos. En algunas empresas, el aguinaldo se
otorga en dos partes, una en diciembre y la otra en enero.
PAGOS
FELIZ
2010
FELIZ
NAVIDAD
Pagar el mnimo de tu tarjeta de crdito es una prctica que
puede llevarte a alargar tu deuda
por mucho tiempo y, por supuesto, a pagar una cantidad considerable de intereses.
www.condusef.gob.mx
Considera que puedes cambiar

de acreedor: si tienes una deuda
que implique intereses muy elevados, es aconsejable que pagues
esa deuda y en su caso cambies de
acreedor por otro que te permita
tener ese adeudo en mejores condiciones (menos costosas o que le
resulten ms llevaderas).
25
tendencias
Planea tus gastos
Producto: Aportacin
voluntaria a tu cuenta de
ahorro para el retiro.
La famosa cuesta de enero es el concepto con el que justicamos como

sociedad nuestra mala administracin del dinero. Haz el esfuerzo desde
diciembre: consume slo lo que s necesitas, compara precios, no hagas
compras por impulso, paga deudas y crea un pequeo fondo de reserva en
lugar de empezar el ao pidiendo prestado a tasas de inters elevadas.
Enero puede ser un mes como cualquier otro, si as lo decides.
Escribe en un papel todas tus necesidades de
gasto para estas fechas, as como tus deseos
(son cosas muy distintas) y prioriza ambos,
del ms importante al menos importante;
establece despus con cunto dinero
cuentas para consumo y hasta dnde te
alcanza, cubriendo primero las necesidades y
luego los deseos. Ya habr ms oportunidades para satisfacer aquellos deseos
pendientes. En funcin del presupuesto que
armes puedes encontrar otros destinos para
el aguinaldo, por ejemplo cubrir el enganche
de un crdito hipotecario o automotriz,
adquirir un seguro de vida, educativo o de
gastos mdicos, o puedes hacer aportaciones
voluntarias en tu Afore, una forma de ahorro
muy provechosa. Es probable que en un
principio estas alternativas no se escuchen
tan atractivas como una racha de compras y
despilfarros, pero pueden redundar en mayor
tranquilidad y en mejor calidad de vida para
ti y tu familia. Todo depende de tu plan de
vida nanciero y de tus prioridades.
RE
AFO 00
$2,0
Producto: Reproductor
mp3 16g 5th Gen
Mp3
Hacer un presupuesto tambin te permitir

no perder de vista que despus de la
temporada decembrina vienen compromisos y obligaciones como el pago de
tenencia, por ejemplo.
Evita caer en el error de gastar el dinero
que no has recibido. A veces la sensacin
de que vendr una temporada de bonanza
nos lleva a comprometer nuestro presupuesto. Luego nos damos cuenta de que,
cuando el dinero llega a nuestras manos, es
slo para liquidar deudas que contrajimos
innecesariamente.
Crdito: arma de dos los

El crdito es una herramienta til para hacerse de
un patrimonio, pero es importante que sepas
manejarlo. Muchas de las deudas ms importantes
a lo largo de la vida se originan de la creacin de
patrimonio (por ejemplo la compra de una casa o
de un coche).
Producto: Seguro bsico

de vida por fallecimiento
(suma asegurada de
$200,000 para un hombre
de 45 aos con un plazo
de 5 aos).
Producto: Consola de
videojuegos 80GB
uro
Seeg vida 2
d 080.2ual
$1,ima an
Pr
ola
Cons 99
$6,4
he
anc to.
Enrga dep 0
pa 80,00 alor)
Producto: Enganche para

un departamento de
$800,000
Precio: $80,000*
*10% del valor del inmueble
$ del v
%
(10
Auto
$87,900
Producto: Auto Bsico

Fuente: Calculadora Crdito
Automotriz Condusef
Producto: Seguro bsico de
automvil de responsabilidad
civil: daos en bienes y
personas de terceros (suma
asegurada hasta por
$250,000, contratado en el
Distrito Federal).
Producto: Seguro bsico
de gastos mdicos (por
enfermedades de alta
frecuencia, de alta
severidad y el pago de
una renta diaria por
hospitalizacin para una
mujer de 50 aos que
radique en el Distrito
Federal).
45
$2,9
.
uto
de a.95 io
o
r
3 d
u
Seg $1,23prome
ima al)
(pr anu
tos
gas
e
d
uro cos
Seg mdi 8.26 al
91 nu
$1.rima a
P
*
Saco
9.5
8
$4,9
Producto: Saco
26
www.condusef.gob.mx
Meses sin intereses
Producto: Centenario
equivalente a 50 pesos oro.
Ce
$17ntenario
,70
0
Producto: Motocicleta
Producto: Seguro bsico de

accidentes personales por
muerte (suma asegurada de
$200,000 para un hombre
de 40 aos que radique en
el Distrito Federal y que su
trabajo implique viajes
contantes o procesos de
manufactura y construccin
con un plazo de 1 ao).
eta
ocicl
Mot ,600
$27
Se
de aguro b
ccid sico
en
$
Prim445.1 tes
a an 7
ual
Per
$1,2fu3me
0
Producto: Perfume 100 ml
de
Fondrosin
inve
00
$10,0
Producto: Contratacin
de un fondo de inversin.
de 1n8tKe
Anillo
a
ia
d
de m,020
Producto: Anillo de 18k

de diamante
$15
En
$20g,a0nche
00
or
Televis
LCD 40 9
$59,9
ara
Cm 60
$4,8
Producto: Enganche para

un automvil de $90,000
Fuente: Calculadora Crdito
Automotriz Condusef
Producto: Televisin LCD

40" FHD
Producto: Cmara Digital
10.1 MP.
Antes de comprar es til comparar el precio del

producto en distintos establecimientos: eso te
permitir averiguar si realmente lo ests adquiriendo al mismo precio que lo pagaras de contado.
Hay que jarse bien en el nmero de pagos a los
que te ests comprometiendo. Tambin hay que
entender que el importe se sumar a la deuda que
tengas en la tarjeta de crdito.
En esta temporada aumenta la cantidad de ofertas
y planes de pago a meses sin intereses. Evala qu
vas a adquirir a travs de esos planes, ya que podra
darse el caso de que gastes de ms en algo que se
consume de inmediato, generando una deuda que
conservars por varios meses o incluso un ao y
dentro de un ao podra repetirse la historia. Es
preferible invertir el aguinaldo en bienes, productos
o servicios que te aporten ventajas duraderas.
Otro punto importante tiene que ver con tu
capacidad de pago: si abonas a tu tarjeta slo el
pago mnimo puedes terminar pagando hasta siete
veces el monto del crdito original en un lapso que
puede ser de muchos aos. Una recomendacin
general sera hacer el esfuerzo de pagar, cuando
menos, el doble del pago mnimo, pues de este
modo el monto nal y el tiempo de pago se
reducen signicativamente.
Otras sugerencias
Generalmente en la temporada decembrina suben
de precio algunos artculos de primera necesidad,
comprarlos con anterioridad podra ahorrarte algn
dinero. Tambin hay muchos establecimientos que
hacen rebajas considerables en enero, as que es
aconsejable que ahorres una parte del aguinaldo con
el n de destinarlo a adquirir, a mejor precio,
productos que necesitamos. Por ltimo, hay
servicios e impuestos que contemplan descuentos si
se pagan por adelantado. Esto puede signicar un
ahorro importante para los prximos meses.
Considera que comprar a meses sin intereses limita tu
capacidad de endeudamiento. Cuando adquieres algo
a meses sin intereses, lo que haces es comprometer
parte del dinero que ganars en meses futuros.
Fuente: RESBA, Sanborns, Palacio de Hierro, Banamex, Yamaha, Sears,

Calculadora Crdito Automotriz Condusef
www.condusef.gob.mx
27
Ilustraciones: Oscar T. Martnez Torres
factor joven
estudias
y
trabajas?
MATIANA FLORES
28
www.condusef.gob.mx
on varios los motivos tn adquiriendo en su profesin.

que llevan a los es- Para ellos, hay empleos como asistudiantes universita- tentes de oficina y despachos lerios a participar, antes gales, capturistas, programadores,
de concluir su carrera asesores financieros, etctera. Por
profesional, en el campo laboral.
ejemplo, los estudiantes de econoY es que miles de jvenes no tie- ma, administracin y contadura,
nen la fortuna de formar parte de entre otros, son un buen prospecto
la matrcula de alguna de las uni- para vender productos y servicios
versidades pblicas del pas, e in- que ofrecen las afores y las aseguragresan a alguna escuela privada en doras, por mencionar slo algunas
la que deben pagar inscripcin y instituciones, pues se encuentran
colegiaturas. O bien, quieren ayu- en los ltimos semestres de su cadar a sus padres a cubrir los gastos rrera y ya tienen los conocimientos
que generan sus estudios, sin im- necesarios para venderlos.
portar en qu tipo de institucin
educativa estudien.
Trabajar o no trabajar
Tambin est su deseo de dis- Trabajar y estudiar a la par no es
poner de ms dinero del que su fcil, aunque en diversos pases
familia les puede proporcionar incluidos los europeos- no se le
para cubrir sus gastos personales, considera un factor que limite el
y ellos quieren tener mayor inde- xito en los estudios (bajar de capendencia financiera.
lificaciones) y s, en cambio, como
En cualquier caso, en el mer- un elemento que mejora el nivel
cado existe una amplia oferta de de aprovechamiento de los estutrabajos de medio tiempo (cua- diantes; claro, siempre y cuando
tro horas), o para desempearlos las actividades laborales que reanicamente los fines de sema- licen estn vinculadas con la prona. Algunos estn
fesin que estn
En el mercado
enfocados a captar
estudiando. Adiexiste
una
amplia
mano de obra baracionalmente, emta y los conocimien- oferta de trabajos plearse bajo este
tos y preparacin no
de medio tiempo esquema permite a
son importantes, lo
(cuatro horas), o los futuros profenico que evalan para desempearlos sionistas adelantares la apariencia y la
se a las exigencias
nicamente
los
nes
actitud. La eleccin
del mercado y adde semana.
depende de los inquirir la experientereses, preparacin, habilidades y cia que piden, como requisito,
preferencias de los jvenes.
muchas empresas para la contrataPero, y esto es muy importan- cin de su personal. Es decir, tiete, la oferta de empleo de medio nen una mayor probabilidad de
tiempo tambin brinda opciones xito en su bsqueda de empleo.
a quienes desean aplicar lo antes
Un punto muy importante a
posible los conocimientos que es- considerar es el tiempo que debe
www.condusef.gob.mx
DENTRO DE LOS EMPLEOS

QUE SLO EVALAN LA
APARIENCIA Y LA ACTITUD,
DESTACAN:
hostess
auxiliares en
centros
de diversin
modelos
bar
tenders
29
factor joven
edecanes
disc jockey
destinarse al trabajo, los estudios

sealan que cuando se realizan
muchas horas de trabajo diario
(ms de cuatro), el efecto directo
sobre el nivel de aprovechamiento s se ve afectado. As que si ests interesado en trabajar, por los
motivos que sean, a la par que estudias, ten en cuenta el factor horas trabajo-estudio.
Por otra parte, hay que tener
en cuenta que no todas las carreras resultan ser igual de flexibles
para que los estudiantes conjuguen la teora (escuela) con la
prctica (trabajo). Por ejemplo, es
ms comn, y hasta fcil, que trabajen y estudien quienes se ubican
en el rea de humanidades las carreras ya descritas-, que aquellos
que estudian una carrera ligada a
las ciencias de la salud (medicina).
stas requieren de un mayor nivel de exigencia y dedicacin a los
estudios.
Prcticas profesionales
restaurantes
de comida rpida
ventas,
comisionista
Esta es una excelente manera de

conjuntar teora y prctica porque ests en lo tuyo, y adems
puedes tener la suerte de contar
con una compensacin econmica
por parte de la empresa a la que le
prestas un servicio como becario.
sta forma de trabajo, tambin es una excelente oportunidad
para desarrollar relaciones laborales. No es extrao que varios jvenes que iniciaron como becarios,
terminen por quedarse como empleados de planta.
Las becas
Si eres de los que piensa que no
puedes distraerte para conseguir
30
TIPS Y MS TIPS
Si ests en los ltimos semestres
de la carrera busca un empleo relacionado con tu profesin.
Cuida de no comprometerte con
empleos que te demanden demasiado tiempo (que exceda una jornada de medio tiempo).
Al comprar libros y computadoras, realiza una bsqueda en internet para comparar precios y lograr
ahorros.
Administra tu dinero con disciplina
desde ahora. As tu futuro ser ms
prometedor y rentable en trminos
nancieros.
Crea una extensa red de contactos
que te permita conseguir el empleo
de tus sueos.
el mximo rendimiento escolar
pero s necesitas contar con dinero
adicional al que tu familia te puede dar, la solicitud de una beca es
una excelente solucin. Las ofrecen las universidades pblicas y
privadas, el gobierno a travs de
la Secretara de Educacin Pblica
(SEP) y el Conacyt, etctera.
La cantidad que puedes obtener depende de la institucin que
las otorgue, aunque un requisito indispensable es que en verdad
seas un estudiante con buenos resultados acadmicos. Esto implica
mantener un promedio mnimo
de ocho a lo largo de la carrera.
Aprende a administrar tu dinero

Ya sea que trabajes, o que tus padres te den una cantidad cada
mes para cubrir tus gastos escolares y personales, o que cuentes
con una beca, e incluso cuentes
www.condusef.gob.mx
con la combinacin de dos ms de no las logres pero s que te costar

estas fuentes de ingreso, es nece- ms trabajo y tiempo.
sario que aprendas a administrar
Planea, es importante que lleves
tu dinero para que te alcance y, un registro de todos tus gastos y
ms an, puedas lograr excedentes cundo debes realizarlos. Un premensuales que te permitan invertir supuesto es la mejor herramienta
tempranamente.
para llevar bien las
Es
necesario
Cuando se es muy
cuentas y optimizar
que aprendas a el uso del dinero del
joven, es muy fcil
administrar tu
desprenderse del dique se dispone.
nero para comparManeja tu dinero
dinero para que
tirlo con los amigos
a travs de una tarte alcance y,
y compaeros de esms an, puedas jeta de dbito. Antes
tudio. Nada ms
de contratarla con
lograr excedentes determinado banco,
equivocado, manejar el dinero de esta mensuales que te analiza y compara
manera puede mar- permitan invertir las comisiones y el
car el inicio de una
tempranamente. servicio que ofrecen.
vida de dispendio y
Actualmente,
las
carente de planeacin, lo que sin instituciones financieras ofrecen
duda te dificultar realizar metas productos bsicos e implican un
en la vida. Esto no significa que menor desembolso (por diversas
comisiones, incluidos los retiros
N DNDE BUSCAR de cajero automtico y consulta
de saldo), y no exigen mantener
En internet existen varios sitios esun monto mnimo en la cuenta.
pecializados en la oferta de empleo
Por poco que te puedas ahorrar de
a estudiantes, destacan:
un banco a otro, a la larga los bewww.bolsamexicanadetrabajo.com
neficios se hacen evidentes. Apliwww.zonajobs.com.mx
ca siempre el dicho popular que
www.simplyhired.mx
seala muy sabiamente: cuida los
www.trovitmexico.com.mx y
centavos porque los pesos se cuiuniversiaempleo.com.
dan solos.
Mencin aparte merece Mundo JoPor otro lado, evita contratar y
ven (www.mundojoven.com), porutilizar tarjetas de crdito mienque es una franquicia negocio- que
tras eres estudiante. Este instruayuda a los jvenes a encontrar emmento de pago representa mucha
pleo o escuela en otros pases del
tentacin, y puede convertirse,
mundo.
con gran facilidad, en el factor que
Tambin, puedes usar las redes sodesequilibre tu bolsillo con efecciales como LinkedIn, Facebook,
tos de larga duracin (deudas cuyo
Twitter, y MySpace para encontrar
pago se extiende por aos). A metrabajo. Crea un perl que explique
dida que una deuda se incrementus habilidades y reas de inters
ta, ms complicado resulta pagarla
profesional.
y deshacerse de ella.
personal en
tiendas
departamentales
valet parking
www.condusef.gob.mx
personal en
supermercados
call center,
telemarketing,
cobranza,etc.
31
puntos cardinales
a decisin de migrar no es
personal, sino parte de una
estrategia familiar en busca de
oportunidades de desarrollo.
Que las remesas generen bienestar
en nuestro pas depende,
tambin, de quienes
reciben los envos
de dlares.
Imagen: Cortesa BBVA Bancomer
DE LA REDACCIN
Las remesas son la segunda fuente de

divisas ms importante de Mxico
despus de los ingresos por petrleo.
Representan cerca de 3% del PIB,
50% de las exportaciones petroleras,
135% de la inversin extranjera directa y 189% de los ingresos de viajeros internacionales.
Los migrantes mexicanos en
EEUU representan 11% de la poblacin de ese pas; por su parte en
Mxico seran el equivalente a una
cuarta parte de la Poblacin Econmicamente Activa y de la Poblacin
Ocupada.
Con frecuencia, al escuchar el
trmino migracin pensamos en
quienes dejan un sitio para establecerse en otro. No obstante, cada
vez ms miradas ponen atencin en
otro aspecto importante del fenmeno: los que se quedan.
De acuerdo con Situacin Migracin Mxico, documento publicado por el Servicio de Estudios
Econmicos de la Fundacin
BBVA Bancomer, la decisin de
migrar no es individual sino familiar, y se considera como parte de
una estrategia para enfrentar obstculos a la movilidad social familiar, como los problemas de acceso
al crdito y la escasez de medios de
aseguramiento.
Publicado en junio, el documento habla incluso de una nueva economa de la migracin, y afirma
que las familias pueden diversificar sus recursos humanos, manteniendo a algunos de sus miembros
laborando en la economa local y
enviando a otros a mercados laborales externos. Los tericos de la
nueva economa de la migracin argumentan que las familias tambin
envan trabajadores al extranjero

para tener acceso a ms oportunidades de desarrollo.
Cmo influyen los que se quedan en el fenmeno migratorio? Las
regiones de origen y destino se vinculan a travs de las personas, as se
crean las redes sociales, que son un
conjunto de relaciones interpersonales que conectan a los migrantes,
migrantes previos, y no migrantes
en reas de origen y destino a travs
de afinidad, amistad, y rasgos culturales comunes. En la medida en
que se crean estas redes en una comunidad, aumenta la posibilidad
de que los miembros de sta emigren, ya que se reducen los costos y
los riesgos en los movimientos.
Los dos caminos

Segn el impreso difundido por
BBVA Bancomer, la emigracin
puede producir dos resultados contradictorios: en el corto plazo las
remesas pueden favorecer el desarrollo econmico de las comunidades al estimular la inversin y el
consumo. Por el contrario, si bajan
considerablemente los costos de la

migracin, esto puede resultar en
un severo despoblamiento de las regiones de origen y a una reduccin
en las remesas. No habra, por lo
tanto, una expansin en la demanda y en consecuencia en el desarrollo del lugar de origen.
Aqu juegan un papel fundamental los programas gubernamentales
efectivos, manifestados en obras pblicas, subsidios y apoyos a las actividades productivas que pueden
motivar a los adultos a permanecer
y trabajar en las regiones de origen,
creando la infraestructura sociodemogrfica necesaria para que las
remesas y las inversiones de los migrantes se usen productivamente.
Cuando hablamos de Remesas
Productivas nos referimos a convertir los recursos enviados en inversin.
De acuerdo con datos recabados por
Profeco, 82% de las remesas se destinan al consumo, 8% al ahorro, 7% a
la educacin y slo 3% a la inversin.
Adems las estadsticas sealan
que alrededor del 80% de los beneficiarios de las remesas son mujeres,
www.condusef.gob.mx
33
puntos cardinales
En Michoacn, Zacatecas, Oaxaca,
Guerrero e Hidalgo, las remesas representan ms de 10% del PIB estatal.
ya sea esposas, madres o hermanas
de migrantes, y son ellas quienes tienen la tarea y el reto de hacer rendir el dinero lo ms posible, y en esa
tarea, administrarlo lo ms sabia y
prudentemente.
Para estimular que las remesas se
destinen a inversin, el gobierno aplica programas como Invierte en Mxico e Iniciativa Ciudadana 3X1.
Invierte en Mxico: creado por
Nacional Financiera en coordinacin con el Banco Interamericano de Desarrollo y los
gobiernos de Jalisco, Hidalgo y
Zacatecas, tiene como objetivo
apoyar a los mexicanos exitosos
en Estados Unidos en la creacin
de un negocio productivo en sus
comunidades de origen, para
apoyar el desarrollo de las comunidades, atrayendo inversiones
productivas que generen fuentes
de trabajo permanentes. Estas inversiones permitirn al mexicano
exitoso en Estados Unidos brindar a sus familiares radicados en
Mxico, la oportunidad de obtener ingresos econmicos dignos
que les permitan elevar su nivel
de bienestar y acceder a una independencia econmica.
Iniciativa Ciudadana 3x1: consiste en la aportacin de recursos de la Secretara de Desarrollo
Social (Sedesol) para la realiza-
cin de proyectos que favorezcan

el desarrollo de las comunidades y contribuyan a elevar la calidad de vida de la poblacin y
a mejorar los ingresos familiares. El monto federal mximo de
apoyo por proyecto ser de hasta $ 750,000.00 (setecientos cincuenta mil pesos, 00/100 M.N.).
Los proyectos son financiados de
acuerdo con la siguiente mezcla:
25% corresponder a la Federacin, 25% a las organizaciones de
migrantes y 50% a los gobiernos
estatales y municipales.
Regreso masivo?
En diciembre de 2007 Estados
Unidos entr oficialmente en recesin econmica. El primer sector donde esta crisis se manifest
con especial virulencia fue en el
sector inmobiliario en donde labora una gran cantidad de migrantes
mexicanos.
En el centro de la discusin se
encuentra la pregunta sobre la posibilidad de un regreso masivo y
permanente de migrantes mexicanos, tanto legales como ilegales.
Algunas instituciones calcularon
el nmero de personas que regresaran: la Confederacin Nacional
Campesina indic que seran 350
mil, mientras que la Comisin
Econmica para Amrica Latina y
el Caribe (CEPAL) pronostic el
regreso de entre dos y tres millones
de mexicanos.
Las cifras ms recientes dadas a
conocer por el INEGI indican
que desde 2006 la emigracin
mexicana internacional muestra
una ligera tendencia decreciente.
Entre mayo y agosto de 2006, alrededor de 266 mil personas dejaron Mxico para ir a vivir al
extranjero. En los mismos meses
de 2007 se calcul que el nmero de emigrantes internacionales
fue de 234 mil personas; mientras
que, para 2008 la cifra disminuy
a 155 mil. Las cifras indican que
no se est registrando un regreso
masivo de mexicanos. Si acaso estuviera existiendo un regreso de
mexicanos ste sera de baja cuanta, que puede obedecer a la magnitud y duracin del desempleo y
al endurecimiento de las polticas
migratorias en EEUU.
No obstante, Situacin Migracin Mxico destaca que despus
de 17 meses de iniciada la recesin no hay evidencia de que haya
ocurrido un retorno en masa. A
modo de conclusin, el documento afirma que en pocas de
recesin, los flujos migratorios se
detienen, pero no se revierten,
Migracin se dene
como emigracin
respecto al lugar
que se deja y
como inmigracin
respecto al destino.
34
www.condusef.gob.mx
y que existen factores determinantes que desmotivan un regreso a los pases de origen. Algunas
posibles explicaciones de este
fenmeno son:
La mayora de los mexicanos
radicados en EEUU tienen
un gran arraigo en ese pas.
De acuerdo con las cifras de la
CPS alrededor de 5% de los inmigrantes mexicanos; es decir,
aproximadamente 510 mil, viven solos. El resto (ms de 10
millones) vive con sus familias o con amigos, y muchos de
ellos tienen hijos en EEUU que
asisten a la escuela y han generado cierto arraigo en ese pas.
La vigilancia fronteriza ha
desincentivado la migracin de
retorno. De acuerdo con Wayne
Cornelius (2009) la vigilancia fron-
teriza no impide las entradas clandestinas de mexicanos a EEUU,

slo las encarece. Por ejemplo,
Cornelius (2009) muestra que a
precios de 2009 los migrantes yucatecos pagaban en promedio 861
dlares por el uso de un coyote,
cifra que se elev en ms de tres a
2,858 dlares en 2009.
Para algunos inmigrantes la
bsqueda de empleo ha sido
relativamente reciente y han
mostrado paciencia para encontrarlo. A consecuencia de
un mayor nmero de desempleados, el tiempo de bsqueda
se ha incrementado, tanto para
los mexicanos de segunda y tercera generacin como para los
inmigrantes.
El sector laboral de los mexicanos en EEUU es relativamente
flexible. Algunos de los mexicanos que radican all parecen

estarse moviendo hacia nuevos
sectores en donde encuentran
oportunidades laborales.
La situacin econmica de
los mexicanos radicados en
EEUU probablemente no sera mejor si vuelven a Mxico.
Si Mxico no estuviera atravesando por una difcil situacin
econmica es probable que muchos migrantes ya hubieran regresado a este pas; no obstante,
Mxico tambin est teniendo
problemas econmicos. As, de
regresar a Mxico, los migrantes enfrentaran una situacin
no muy diferente a la que tienen en EEUU.
Un retorno masivo de mexicanos
luce difcil, pero no imposible.
Destino de las remesas
Fuente: Profeco
rofeco
www.condusef.gob.mx
35
puntos cardinales
Ello depender en gran medida de
la profundidad y extensin de la
recesin, y de qu tato ms puedan
seguir aguantando los mexicanos
que radican en EEUU la situacin complicada que estn viviendo, que les ha llevado en general
a un mayor desempleo, a trabajar
menos horas y a que sus salarios estn estancados. (Con informacin
del impreso Situacin Migracin
Mxico, publicado por el Servicio de Estudios Econmicos de
BBVA Bancomer).
REMESAS ELECTRNICAS, LA MAYORA (%)

Las remesas en Mxico son la segunda fuente de entrada de divisas del exterior y representan en promedio cerca del 50%
de los ingresos corrientes de los hogares rurales que reciben estos recursos. Los avances tecnolgicos y la competencia en
el sector nanciero han facilitado el envo de dinero, especialmente por medios electrnicos, a costos cada vez menores.
2003
2004
2005
2006
2007
2008
Millones de dlares
Total
Money Orders
Cheques personales
Transferencias electrnicas
Efectivo y especie
100.0
11.1
0.0
87.2
1.7
100.0
10.2
0.0
88.5
1.3
100.0
8.1
0.0
90.7
1.3
100.0
5.3
0.0
93.3
1.4
100.0
3.3
0.0
95.2
1.5
100.0
2.4
0.0
95.9
1.7
Millones de operaciones
Total
Money Orders
Cheques personales
Transferencias electrnicas
Efectivo y especie
100.0
9.4
0.0
89.8
07
100.0
8.1
0.0
91.4
0.6
100.0
6.3
0.0
93.2
0.5
100.0
3.8
0.0
95.3
0.9
100.0
2.1
0.0
96.9
1.0
100.0
1.9
0.0
97.0
1.1
Fuente: BBVA Bancomer con datos de Banco de Mxico.

36
www.condusef.gob.mx
En la pantalla
Los que se quedan, pelcula apoyada por la Fundacin BBVA
Bancomer y dirigida por Juan Carlos Rulfo y Carlos Hagerman, habla de esta problemtica. No es una pelcula basada en la entrevista sino en el registro de la cotidianidad. Los
que se quedan cuenta el otro lado de la historia. El equipo encargado de realizar el lme lo presenta as:
Se habla mucho de la migracin, asunto de primer orden en Mxico; pero sabemos muy poco de lo que ocurre
en los lugares en donde viven las familias de los que se fueron al otro lado.
Algo profundo cambia en las ciudades, en los pueblos, en
las comunidades y familias de las personas que se quedan.
Nadie habla de esto.
Qu pasa con ellos?
Cmo se transforma la familia una vez truncada?
Qu ocurre en la comunidad llena de padres sin hijos,
hijos sin padres y esposas sin esposos?
Qu pasa en los pueblos sin jvenes, sin la mitad de
su gente?
FUENTE: http://www.losquesequedan.com/
Hasta el fondo
A travs de un programa de becas de integracin llamado Por los que se quedan, Fundacin Bancomer ha
apoyado desde hace tres aos a ms de 15 mil nios y nias de diversos estados del pas, hijos y familiares de migrantes que recibieron becas para cursar la secundaria.
En una nueva etapa, BBVA Bancomer ha diseado un
Fondo denominado B+Educa. Al invertir en ste, el usuario destina 25% de su rendimiento al programa Becas
Adelante, aportacin deducible de impuestos.
FUENTE: BBVA-Bancomer
www.condusef.gob.mx
37
perspectiva
Tmalo a juego!
DE LA REDACCIN
pesar de que ms de
60 por ciento de los
trabajadores del pas
reciben su pago a travs de tarjetas de dbito, muchos de stos no saben cmo
usar dicho instrumento. Menos del
20% de los hogares en Mxico realizan un presupuesto familiar y 31
de cada 100 mexicanos realiza gastos
que superan sus ingresos.
Para que los usuarios puedan tomar decisiones que impacten favorablemente en su bolsillo, la
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) y Condusef, en
alianza estratgica con el Museo Interactivo de Economa (MIDE),
crearon la exposicin interactiva e
itinerante Finanzas y Bienestar: El
Ciclo de la Vida. Se trata de una exposicin en la que lo importante es
aprender a travs del juego.
Creada para nios, pero muy til

tambin para los adultos, la exposicin se relaciona con las polticas de
inclusin financiera creadas en los
ltimos aos para enfrentar un doble
reto: promover que cada vez ms segmentos de la sociedad utilicen servicios financieros, y lograr que cada vez
ms usuarios comprendan y entiendan cmo funcionan stos, as como
los derechos y obligaciones que contraen al contratarlos.
En esta exposicin, los participantes van construyendo su futuro financiero a travs de ciertas decisiones, y es
en funcin de stas como se obtienen
resultados al terminar el juego.
El diseo de la exposicin es claro,
atractivo e innovador, lo que permite
que las personas se acerquen a temas
fundamentales de Educacin Financiera estructurados por los siguientes
ejes conceptuales:
Registro y tnel del ciclo de la vida: en

donde el visitante se registra y recorre las
diferentes etapas del ciclo de la vida: nio,
joven, adulto joven, adulto y retirado.
Introduccin al ahorro, crdito y proteccin: en esta parte el visitante cuenta
con seis casos de vida de actividades productivas que cambian si se utilizan las herramientas de ahorro, crdito y proteccin.
Para entender las nanzas: especialmente diseada para nios en donde se
abarcan conceptos como el presupuesto, ingreso, el gasto y ahorro y metas.
El juego de la vida: en esta rea el
visitante deber tomar decisiones nancieras, al nal de la actividad se vern los
resultados de dichas decisiones y cmo
afectaron en el retiro.
Decisiones en familia: la interaccin de
2 a 5 visitantes buscar crear conciencia
sobre la importancia de tomar decisiones
sobre el gasto en familia. Los participantes debern discutir qu es lo que ms les
conviene como grupo.
Instrumentos Financieros: est diseada para que el visitante relacione los
diferentes instrumentos nancieros, derechos y obligaciones.
Condusef: el visitante podr conocer
detalles de la institucin a travs del sitio
de internet de la misma en computadoras
instaladas para ello.
Talleres: los asistentes a la exposicin
podrn tomar talleres sobre Educacin
Financiera.
38
www.condusef.gob.mx
QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
acudir al 9 piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
del rgano Interno de Control
en el rea de Quejas.
5. Correo electrnico:
2. Va telefnica
yolardz@condusef.gob.mx
por lnea directa o a los nmeros
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
54 48 71 80 y
01 800 71 71 774
Snchez
3. Por Buzones
6. A travs de la Secretara de la
instalados en las reas de
Funcin Pblica
atencin al pblico.
asesora las 24 horas los 365 das del ao
Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
CONDUSEF RESPONDE
HCTOR CAMPOS GALICIA
He escuchado noticias de fraudes en las nancieras: De qu se tratan y qu seguridad

tenemos los clientes frente a las instituciones nancieras?
Existen alrededor de 2,200 instituciones nancieras, entre las que podemos encontrar Bancos que cuentan por lo
menos con 10,500 sucursales en todo el pas, Sociedades Financieras de Objeto Mltiple (SOFOM), Compaas de Seguros y de Fianzas, AFORES, SOFOLES, Casas
de Bolsa, Sociedades de Inversin, Empresas de Factoraje, entre otras.
Lo anterior representa en el Sistema Financiero Mexicano la expedicin de 25 millones de tarjetas de crdito y
56 millones de tarjetas de dbito, la contratacin de 123
millones de plizas de seguro. Asimismo, 2,159 millones
de operaciones mediante cajeros automticos y terminales
punto de venta, tan slo en el 2008 se realizaron alrededor de 76 millones de operaciones bancarias va internet,
para consulta de saldos, transferencias, pago de servicios,
pago de tarjetas de crdito, recargo de celulares y pago de
impuestos, lo anterior se puede estimar en 25 millones de
operaciones al da.
Cada da, ms mexicanos cuentan con mayores posibilidades y benecios al ahorrar, invertir, solicitar crditos y
40
contratar algn seguro que se ajuste a sus necesidades, pero

ello tambin implica estar atentos para no ser vctimas de
conductas malintencionadas.
Las conductas fraudulentas ms representativas son
la clonacin de tarjetas de crdito y dbito, la alteracin y
clonacin de medios de disposicin, la falsicacin de cheques y de la rma del titular y los fraudes electrnicos como
transferencias electrnicas y el phising.
Lo anterior implica la realizacin de conductas ilcitas
tendientes a fabricar tarjetas clonadas y la obtencin ilcita
de la informacin de las bandas magnticas, la alteracin de
cajeros automticos como teclado sobrepuesto para capturar el NIP, tapa sobrepuesta para la captura del NIP y de la
tarjeta; la fabricacin y utilizacin de aparatos del tamao
de un transmisor llamado skimming o skimer que copia la
informacin de la banda magntica de las tarjetas.
Los fraudes electrnicos por su parte se realizan a travs
de mecanismos como el Phishing que consiste en engaar a
un usuario para que proporcione informacin bancaria condencial a travs de un e-mail persuasivo en el que piden
www.condusef.gob.mx
que la accin se realice de manera urgente y se amenaza

con una consecuencia grave en caso de no hacerlo. Destacan tambin, las ofertas fraudulentas y la intervencin de
intermediarios no autorizados, lo cual consiste en el ofrecimiento de inversiones que ofrecen muy altos rendimientos
con el factor de negocio fcil.
Puedes sentirte seguro al contratar los diversos productos y servicios nancieros que ofrecen las instituciones
nancieras debidamente autorizadas, ya que el sistema nanciero mexicano es sano. Lo anterior se puede decir al
considerar que de 25000,000 de operaciones que se realizan diariamente, (9,125000,000 operaciones al ao) en
2009 Condusef slo ha recibido 110,476 reclamaciones:
esto representa el 0.0012 de problemticas.
No obstante, te recomendamos:
No pierdas de vista tu tarjeta en los comercios, restaurantes, tiendas.
No permitas que deslicen tu tarjeta dos veces e impriman
el voucher, pues eso puede generar un doble cargo.
No reveles tu NIP, ni lo lleves impreso contigo, memorzalo.
Al seleccionar el NIP, evita lo obvio, (fecha de nacimiento,
nmero de telfono, placa de auto, etctera).
Realiza las transacciones cuando y donde te sientas seguro,
si no sientes conanza de usar un determinado medio de disposicin, realiza la operacin ms tarde o dirgete a otro lugar.
No aceptes ayuda o sugerencias de extraos cuando uses
el cajero automtico.
Una vez que el banco te entrega la chequera debes revisar que no falten esqueletos de cheques, si te percatas de
que faltan cheques, debes reportarlo de inmediato al banco.
Cuida tu talonario.
www.condusef.gob.mx
No realices operaciones bancarias en sitios pblicos.

Mantn a salvo la identidad electrnica.
Mantn tu equipo de cmputo libre de spyware y de virus.
Cambia contraseas con frecuencia.
Revisa peridicamente los saldos bancarios y reporta cualquier anomala al banco.
No respondas ningn correo sospechoso que solicite informacin condencial del usuario, como lo son contraseas y
nmero de cuenta.
No accedas a ninguna pgina de internet de procedencia
dudosa.
En caso de tener duda de la procedencia del correo electrnico, establece contacto con el banco a travs de los medios
conocidos y pactados, nunca a travs de direcciones electrnicas o telfonos contenidos en el correo sospechoso.
Revisa detenidamente los contratos, con la nalidad de conocer los derechos y obligaciones con los que cuenta as como los
rendimientos que se obtendrn en cada operacin que realices.
Al invertir tus ahorros mantente alejado de instituciones o
intermediarios que te ofrezcan muy altos rendimientos en
inversiones, ya que la mayora de las promesas de que vas a
ganar altos rendimientos, pueden ser fraudes.
Contrata con empresas autorizadas para operar en territorio mexicano.
Enva tus dudas

proteja@condusef.gob.mx
mx
99
(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
41

%&&'&*+
$,-/

2
Registro de Usuarios
(REUS): si no desea ser molestado

con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en

sus prcticas de mercadotecnia, inscrbase en el Registro de Usuarios y dejar de recibir la publicidad no deseada en
un plazo mximo de 45 das naturales.

!" #
Calicadores: evaluamos, la calidad de la informacin que generan las

instituciones nancieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratacin de lo que ofertan
en el mercado.
Encuestas: informamos a los usuarios la percepcin de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
nancieros.
Registro de contratos: va a r-
Simuladores:
use estas herramientas para saber cunto le costara

contratar productos y servicios nancieros como Crditos Hipotecarios o Crditos Automotrices, entre otros.
Calculadoras: si quiere saber cunto va a pagar por concepto de intereses

en su tarjeta, o si desea conocer una estimacin del tiempo en que pagar su deuda, ingrese a nuestra calculadora http://
portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/index.php y entrese.
mar un contrato y desea estudiarlo previamente? Perdi un contrato y necesita

consultarlo? En el Registro de Contratos
de Adhesin (RECA) podr encontrar
contratos de operaciones como:
Tarjeta de crdito.
Cuentas de depsito con
o sin chequera o tarjeta de dbito
Crdito hipotecario.
Crdito automotriz.
Crditos personales y al consumo.
Diplomado: desde cualquier punto

del pas, usted puede tomar va electrnica este diplomado en cultura nanciera que le ayudar a tomar decisiones
ms informadas.
$! "

Si usted es vctima u ofendido
de algn delito derivado de la
contratacin de productos o
servicios nancieros, la Condusef
le ofrece, tambin en forma
gratuita asesora jurdica en
materia penal.
$

Usted puede solicitar una opinin
especializada para hacer valer
sus reclamos. En la Condusef
podemos otorgarle un Dictamen
tcnico que bsicamente consiste
en la opinin de un experto.
-ESAMES
DESCARGUE
GRATUITAMENTEEN
NUESTRAPGINA
LAVERSIN
ELECTRNICA
DE0ROTEJASU
$INERO

ABC DEL USUARIO

Bienes duraderos.
PIB.
Bienes cuya durabilidad es prolongada o son susceptibles de

almacenamiento por largos perodos de tiempo, por ejemplo, automviles o aparatos electrodomsticos.
Valor monetario de los bienes y servicios nales producidos

en el territorio de un pas, durante un perodo determinado.
Poblacin Econmicamente Activa.

Cobertura.
Alcance de la proteccin brindada por una pliza de seguro.
Tambin se utiliza para nombrar el tipo de seguro aplicable a
determinado riesgo.
Es el grupo de personas de 12 aos o ms que suministran mano de obra disponible sea o no remunerada para la
produccin de bienes y servicios. La constituyen todas las
personas que tienen algn empleo y aqullas que estn buscndolo (desocupacin abierta).
Deducible.
Suma o porcentaje previamente establecido dentro de las
condiciones de la pliza, que se deduce al momento de indemnizar una prdida.
Desarrollo Econmico.
Es la capacidad de un pas para crear riqueza con el propsito
de promover o mantener la prosperidad o bienestar econmico y social de sus habitantes.
Divisa.
Moneda extranjera.
Poblacin Ocupada.
Personas que realizan algn tipo de actividad econmica,
estando en cualquiera de las siguientes situaciones:
a)Trabajando por lo menos una hora o un da, para producir
bienes y/o servicios de manera independiente o subordinada, con o sin remuneracin.
b)Ausente temporalmente de su trabajo sin interrumpir su
vnculo laboral con la unidad econmica.
Incluye: a los ocupados del sector primario que se dedican a
la produccin para el autoconsumo (excepto la recoleccin
de lea).
Ingreso corriente.
Prima.
Cantidad de dinero que se recibe en un perodo determinado, sin modicacin de los activos y pasivos. El principal
ingreso corriente de las familias proviene de los sueldos y
salarios.
Es la cantidad de dinero que paga un asegurado a la compaa de seguros a cambio de la cobertura y proteccin de un
riesgo: es el costo del seguro.
Sobrerregulacin.
Inversin Extranjera Directa (IED).
La inversin extranjera directa ocurre cuando un inversor
establecido en un pas (origen) adquiere un activo fsico
como un bien inmueble, fbrica o equipo en otro pas
(destino), que implica la adquisicin de cierto nivel de control administrativo.
Normatividad excesiva.
Suma asegurada.
Se denomina as a la responsabilidad mxima de la aseguradora en un accidente o enfermedad. Esta cantidad puede
estar determinada en pesos, dlares, salarios mnimos generales mensuales.
Pago mnimo.
Es una cantidad que el banco te pide para conservar al corriente tu lnea de crdito (generalmente del 3% al 8% de tu
adeudo). Cuando abonas a tu deuda slo el pago mnimo, s
se generan intereses.
www.condusef.gob.mx
Tasa impositiva.
Tasa que se aplica para el pago de impuestos.
43
tablero financiero
Te presentamos un ejercicio informativo sobre seguros
bsicos, con las opciones ms bajas y ms altas del mercado.
Recuerda que las primas y la cobertura varan de acuerdo
con cada aseguradora y segn la entidad del pas.
Entidad: Distrito Federal;
Forma de Pago: Anual

Diferencia porcentual
con respecto al precio
ms alto
%
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
LAS MS BAJAS
SEGURO DE AUTOMVILES
Este producto bsico te ofrece proteccin derivada de la responsabilidad civil por daos en bienes y
personas de terceros hasta por $250,000.
En la contratacin de un seguro de automvil
en el Distrito Federal, Axa Seguros ofrece la prima anual ms
baja del mercado de $665.54, mientras que la aseguradora
Allianz ofrece la prima ms alta del mercado de $3,606.67.
La prima promedio de mercado es de $1,220.42. Al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro ms baja y la prima ms alta en este tipo de seguro es
de 441.9%.
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES

Este producto bsico brinda proteccin por muerte,
siempre y cuando sea a causa de un accidente, la vigencia del seguro es por un ao, con sumas aseguradas de $100,000 o $200,000. Las edades de aceptacin para
este producto van de los 18 a los 65 aos.
En la contratacin de este tipo de seguro para una mujer, ama de
casa, de 30 aos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200,000, GNP ofrece la prima anual
ms baja del mercado de $82.80, mientras que Allianz ofrece la
prima ms alta del mercado de $1,273.36. La prima promedio
de mercado es de $ 319.65. Recuerda que al comparar puedes
ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro ms baja y
la prima ms alta en este tipo de seguro es de 1,437.9%.
AXA Seguros
La Latinoamericana
Genworth
Mapfre
Seguros Inbursa
665.54
755.25
757.52
792.19
811.29
LAS MS ALTAS
Seguros Multiva
1,536.85
Tokio Marine
1,704.60
Aseguradora Patrimonial 1,914.27
2,574.17
ACE
3,606.67
Allianz
Promedio 1,220.42
441.9
377.5
376.1
355.3
344.6
134.7
111.6
88.4
40.1
0.0
Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 aos; Sexo Mujer;

Ocupacin: Ama de Casa; Suma Asegurada: $200,000
ms alto
%
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
LAS MS BAJAS
82.80
111.55
119.60
140.30
147.20
LAS MS ALTAS
400.00
HSBC Vida
400.00
HSBC Seguros
Principal Seguros
931.92
ACE
1,153.53
Allianz
1,273.36
Promedio 319.65
GNP
General de Seguros
Seguros Monterrey
AIG Mxico Vida
Tokio Marine
1437.9
1041.5
964.7
807.6
765.1
218.3
218.3
36.6
10.4
0.0
SEGURO DENTAL
Este producto bsico considera acciones preventivas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia. Se ofrece a un mnimo de tres personas
y no existen lmites en las edades de aceptacin.
En la contratacin de este tipo de seguro en el Distrito Federal
para 3 personas con edades de 10, 15 y 30 aos, slo existen
3 aseguradoras que ofrecen el seguro: Seguros Centauro, Seguros Preventis y Dentegra; Seguros Centauro ofrece la prima ms
baja de $2,370; mientras que Dentegra ofrece la prima ms alta
de $3,347.52. La diferencia entre la prima de estas dos ltimas
aseguradoras es de 41.2%.
44
Edades: 10, 15 y 30 aos

ms alto
%
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
LAS MS BAJAS
Seguros Centauro
Seguros Preventis
Dentegra
Promedio
2,370.00
3,106.34
3,347.52
2,941.29
41.2
7.8
0.0
www.condusef.gob.mx
SEGURO DE VIDA
Este producto bsico te ofrece proteccin derivada de fallecimiento, tiene un plazo de 5 aos con
pago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100,000, $200,000 y $300,000. Las edades
de aceptacin para este producto van de los 18 a los 65 aos.
En la contratacin de un seguro de vida para un hombre de 30
aos con una suma asegurada de $300,000, Seguros Banamex
ofrece la prima anual ms baja del mercado de $237.77, mientras que Principal Seguros ofrece la prima ms alta del mercado
de $1,996.92. La prima promedio de mercado es de $ 666.25.
Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia
entre la prima de seguro ms baja y la prima ms alta en este
tipo de seguro es de 739.9%.
SEGURO DE GASTOS MDICOS

Este producto bsico te ofrece la proteccin por
enfermedades de alta frecuencia, de alta severidad y el pago de una renta diaria por hospitalizacin. La edad de aceptacin de este producto va
desde el primer da de nacido, hasta los 64 aos.
En la contratacin de este tipo de seguro para un hombre de
30 aos que radique en el Distrito Federal, Royal & Sunalliance ofrece la prima anual ms baja del mercado de $450.30,
mientras que Bupa ofrece la prima ms alta del mercado de
$2,599.48. La prima promedio de mercado es de $1,149.51.
Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia
entre la prima de seguro ms baja y la prima ms alta en este
tipo de seguro es de 447.3%.
SEGURO DE SALUD
Este producto bsico ofrece medicina preventiva
y correctiva para el cuidado de tu salud.
En la contratacin de este tipo de seguro para una
mujer de 30 aos que radique en el Distrito Federal, AXA Seguros ofrece la prima anual ms baja del mercado de
$ 1,122.91, mientras que SaludCoop ofrece la prima ms alta
del mercado de $ 2,359.44. La prima promedio de mercado es
de $ 1,789.65. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro ms baja y la prima ms
alta en este tipo de seguro es de 110.1%.
www.condusef.gob.mx
Edad: 30 aos; Sexo Hombre; Suma Asegurada: $300,000

Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
ms alto
%
LAS MS BAJAS
739.9
572.4
572.4
533.9
533.9
Seguros Banamex
Seguros Multiva
AXA Seguros
Patrimonial Inbursa
Seguros Inbursa
237.77
297.00
297.00
315.00
315.00
LAS MS ALTAS
ACE
1,065.55
AIG Mxico Vida
1,104.00
Allianz
1,150.00
QBE
1,240.61
1,996.92
Principal Seguros
Promedio 666.25
87.4
80.9
73.6
61.0
0.0
Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 aos; Sexo Hombre

Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
ms alto
%
LAS MS BAJAS
450.30
608.95
645.81
667.51
672.57
LAS MS ALTAS
1,609.79
Seguros Monterrey
1,615.97
Seguros Santander
1,743.80
ACE
2,504.56
Seguros Multiva
Bupa
2,599.48
Promedio 1,149.51
477.3
326.9
302.5
289.4
286.5
Royal & Sunalliance

Plan Seguro
Banorte Seguros
La Latinoamericana
General de Salud

Instituciones
de seguros
61.5
60.9
49.1
3.8
0.0
Edad: 30 aos;
Tarifa
anual
$
Sexo Mujer
ms alto
%
LAS MS BAJAS
AXA Seguros
Seguros Preventis
Mdica Integral GNP
1,122.91
1,540.74
1,573.97
LAS MS ALTAS
Plan Seguro
1,924.89
General de Salud
2,215.93
SaludCoop
2,359.44
Promedio 1,789.65
110.1
53.1
49.9
22.6
6.5
0.0
45
tablero financiero
CRDITO HIPOTECARIO
Si ests considerando la contratacin de
un crdito hipotecario dentro de tu plan
nanciero, toma en cuenta que Santander
brinda la opcin con el CAT ms bajo de
14.07%, en contraste, Hipotecaria ING
ofrece el CAT ms alto de este mercado de
16.71%.
AFORES
Si ests pensando cambiar de AFORE,
considera que Argos es la institucin que
cobra menor porcentaje (1.17%) sobre
saldo de las SIEFORES Bsicas por concepto
de comisin por administracin y Azteca el
que mayor comisin cobra (1.96%).
CRDITO PERSONAL
Si piensas pedir un crdito personal
considera todas las opciones que ofrecen
las instituciones nancieras. Banorte baja
9.58% su CAT con respecto al mismo mes
del ao pasado (pasando de 69.16% a
59.58%), ubicndose as como el crdito
ms barato del mercado. De la misma
forma Banco Azteca baja su CAT 18.3%
con respecto al ao anterior (pasando de
111.52% a 93.22%), sin embargo, sigue
colocndose como el crdito personal ms
caro del mercado.
Ms barato
Ms caro
CRDITO HIPOTECARIO
Institucin
1
2
2
3
4
5
6
7
8
9
AFORES
CAT
noviembre
2008
2009
Santander
Banorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Arme
Crdito y Casa
Hipotecaria ING
11.75
12.73
12.90
13.14
14.74
12.90
16.42
13.07
15.22
15.32
14.07
14.45
14.45
14.50
14.52
14.67
14.96
15.21
15.30
16.71
El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un

monto de $500,000 pesos
Datos a noviembre de 2009
Fuente: CONDUSEF
La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perl del cliente y valor del
inmueble.
Los plazos oscilan entre 5 y 30 aos.
El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura,
avalo, gastos de investigacin y gastos notariales.
Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen benecios por pago puntual.
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
El enganche oscila entre 5 y 30%.
La comisin por apertuta va del sin costo a 3%.
En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida, as como un
seguro de daos.
Las tasas de inters oscilan entre 10.50 y 15.30%.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
14
15
Institucin
Comisin sobre
saldo de las
SIEFORES Bsicas
Argos
Inbursa
XXI
Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
Banamex
HSBC
Scotia
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Coppel
Principal
Azteca
1.17
1.18
1.45
1.47
1.70
1.71
1.74
1.75
1.77
1.88
1.89
1.92
1.93
1.94
1.94
1.96
Datos al cierre de octubre de 2009

Fuente: CONSAR
CRDITO PERSONAL
Institucin
1 Banorte
Deseas ms
informacion?
Consulta la pgina de internet
www.condusef.gob.mx
donde encontrars calculadoras,
simuladores y otras herramientas.
2 Santander
3 Banco Azteca
CAT
noviembre
2008
2009
%
69.16
59.58
54.00
64.56
111.52
93.22
Para un monto de $10,000 pesos

Datos a noviembre de 2009
Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
El ingreso mnimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
La comisin por apertura es de sin costo hasta 2%.
Los plazos van de 6 a 48 meses.
Los montos nanciables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMTICOS

Tarjeta de Crdito Clsica
EN TU INSTITUCIN
Institucin
EN OTRA INSTITUCIN (CAJERO RED)
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuciente
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
4%
9%
8%
6%, $10 mnimo
6.5%
3%, $100 mnimo
5%, $20 mnimo
11%
5%
10%
10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$6
$6
$5
$10
$9.4
$4.5
$15
$6.5
-
4%
10%
$17 + 9%
8%
$10 + 6%, $20 mnimo
6.5%
4.5%, 100 mnimo
5%, $20 mnimo
$20.3 + 11%
$20 + 5%
$15+10%
$19 + 10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$20
-
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
Arme
American Express
Banamex
Banco del Bajo
Bancoppel
Banorte
Banregio
BBVA Bancomer
HSBC
Inbursa
Ixe
Santander
Scotiabank
46
www.condusef.gob.mx
TARJETA DE DBITO DE LAS CUENTAS BSICAS DE NMINA*

EN TU BANCO
Banco
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Por intento de
retiro con
fondos
insucientes
-
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
$5
-
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)

Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insucientes
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres) $5
$20
$15
$20, (3 Libres) $10, (4 Libres) $11
$7
$19
$12.2
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres) $3
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
TARJETA DE DBITO DE LAS CUENTAS BSICAS PARA EL PBLICO EN GENERAL*

EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Banco
Por intento de
retiro con
fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
- Indica que la institucin no cobra comisin en ese momento o no ofrece el servicio.

* Los productos bsicos no cobran comisin en 8 servicios, a saber:
I) Apertura y mantenimiento de la cuenta.
II) Tarjeta de dbito y reposicin por desgaste o renovacin.
III) Abono a la cuenta por cualquier medio.
www.condusef.gob.mx
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20, (3 Libres)
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
IV) Retiro en cajero propio.

V) Pago en negocios aliados con la tarjeta de dbito.
VI) Consulta de saldo en cajero propio.
VII) Domiciliacin del pago de servicios.
VIII) Cierre de la cuenta."
Las comisiones no incluyen IVA.

Nota: La informacin contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario vericar antes de celebrar cualquier operacin con la
institucin elegida.
Fuente: Elaborado con informacin de Banco de Mxico a agosto de 2009.
47
CONDULETRAS
APRENDE JUGANDO
1. Autoridad encargada de regular las comisiones bancarias.
2. Nombre que se le da a la cada generalizada del nivel de precios de bienes
y servicios en una economa.
3. Autoridad encargada de supervisar la captacin indebida de recursos.
4. Cmo se le conoce a la persona que acta como comisionista de un
banco y apoya en la celebracin de operaciones?
5. Qu producto bancario bsico puede contratar el patrn para beneciar
a sus trabajadores?
6. Documento que se acompaa a la pliza de seguro que contiene alguna
modicacin o aclaracin.
7. Aportacin econmica que hace el contratante de un seguro en concepto
de contraprestacin.
8. Persona que busca acrecentar su capital obteniendo mejores rendimientos.
9. Sistema de comercializacin que integra grupos de consumidores que
aportan dinero a un deicomiso con el n de adquirir un bien.
10. Indicador del costo de nanciamiento, que sirve para nes
de informacin y comparacin.
11. Cmo se le conoce al mercado internacional de divisas?
12. Fraude electrnico que se caracteriza por suplantar la imagen de una
empresa o un banco por medio de un correo electrnico.
13. Cmo se le llama a la cantidad mxima cubierta por una
aseguradora en caso de presentarse un siniestro?
14. Se le considera la manifestacin documental del contrato de seguro.
15. De qu otra forma se le conoce al inters asegurable en materia
de seguros?
JOS MARA ARAMBURU
16. Fianza que garantiza el cumplimiento del pago de una cantidad

de dinero.
17. Accin de retener un bien por falta de pago de un crdito por orden
de un Juez.
18. Servicio bancario que consiste en instruir el pago de ciertos servicios.
19. Procedimiento extrajudicial para resolver controversias con
las instituciones nancieras.
20. Documento que peridicamente recibe un cliente para ver la situacin
de su tarjeta de crdito.
SOLUCIN
Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias a:
proteja@condusef.gob.mx
48
PROTEJA SU DINERO MARZO 2009
www.condusef.gob.mx
O llmanos al tel:
01 800 999 80 80
La informacin es tu ganancia
1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30
D L M M J V S
1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 31
D L M M J V S
1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30
D L M M J V S
Junio: (3er domingo) Da del padre:

Compra el regalo de tu pap con anticipacin
para que ese da no te sorprendan los precios.
Con un poco de creatividad puedes hacer algo
con tus propias manos. S un consumidor
inteligente y compara precios.
Si vives en una zona propensa a siniestros
relacionado con el agua, contrata un seguro
contra riesgos hidrometeorolgicos.
En poca de lluvias mucha gente ha perdido sus bienes: analiza los riesgos y contrata
un seguro de contenido para tu casa: cubre
los muebles, electrodomsticos, ropa, etc.
que poseas.
Mayo: Da de la madre: Con un poco de

creatividad puedes hacer algo con tus propias
manos. S un consumidor inteligente y
compara precios.
Abril: Si eres persona fsica: anticipa tu declaracin.

Vacaciones de semana santa: Si deseas salir
de vacaciones en esta temporada, planalas
con anticipacin, busca paquetes de promocin que se acomoden a tu presupuesto, pues
la mayora te ofrece a un solo precio el hospedaje, transporte, comidas, etc. Si planeas salir
en automvil no olvides contar con un seguro
de auto, marcar la ruta de las carreteras que
tomars para llegar a tu destino y realizar una
revisin completa de tu auto antes de salir a
carretera pues te puedes ahorrar gastos extras
en descomposturas que pudiste prevenir.
Da del nio: Para realizar un regalo en esta
fecha no es necesario comprarlo un da antes,
pues recuerda que encontrars todo con un
precio mayor al que tiene el resto del ao.
Tip: Puedes regalarle una alcanca para que
comience a formar el hbito del ahorro.
(De $0 a $10,000) Puedes abrir una

cuenta de ahorros, un depsito a plazos,
invertir en metales (oro o plata) o en un
fondo de inversin.
Cunto llevas ahorrado?
Diciembre: aprovecha tu aguinaldo. Aqu

comienza en realidad la cuesta de enero, si no
haces un manejo responsable de tus nanzas.
Celebrar no es sinnimo de gastar o de
endeudarse.
Cada 15 das
reunirse en
familia y real
izar un
presupuesto
.
Guardar 10%
de tu
ingreso para
un fondo de
contingencia.
Noviembre: este mes tiene varios nes de

semana largos: si deseas viajar, haz un presupuesto y apgate a l. Es la mejor forma de no
contraer deudas innecesarias.
en auto?
Sales de viaje
guro de
Contrata un se
lo tienes
automvil y si ya
al corriente
asegrate de ir
prima.
en el pago de tu
Octubre: se lleva a cabo la Semana Nacional

de Educacin Financiera, excelente oportunidad para informarte sobre los benecios de
productos y servicios nancieros y la mejor
forma de utilizarlos. Toma en cuenta que los
das 30 y 31 de octubre (fechas de pago para
muchos productos nancieros) son sbado y
domingo. Anticipar tus pagos puede ahorrarte mucho tiempo.
1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31
D L M M J V S
1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30
D L M M J V S
1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31
D L M M J V S
DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA

PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegacin central de Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 2000
agscond@condusef.gob.mx
DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgcond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes # 9365. Local 405 y
407 Col. Zona Ro
Tijuana B.C CP. 22320
bcncond@condusef.gob.mx
ESTADO DE MXICO
Boulevard Toluca Metepec # 556
Piso 2. Col. La Pursima
Metepec, Edo. Mxico CP. 52169
mexcond@condusef.gob.mx
BAJA CALIFORNIA SUR

Av. Baja California # 510
Col. La Perla
La Paz B.C.S CP. 23040
bccond@condusef.gob.mx
GUANAJUATO
Calzada de los Hroes # 522
Col. Andrade Len, Gto.
C.P. 37020
gtocond@condusef.gob.mx
CAMPECHE
Calle 10 # 365 entre 65 y 67
Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx
GUERRERO
Costera Miguel Alemn # 707
Col. Magallanes
Acapulco, Gro. C.P 39670
grocond@condusef.gob.mx
COAHUILA
Boulevard Independencia #2120 Oriente
Local A. Col. La Estrella
Torren, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
HIDALGO
Boulevard Everardo Mrquez #101
Mdulo 1 Piso 2
Col. Periodistas
Pachuca, Hgo. CP. 42060
hgocond@condusef.gob.mx
COLIMA
Av. Constitucin # 2171
Col Residencial los Olivos
Colima, Col. C.P. 28017
colcond@conndusef.gob.mx
CHIAPAS
Boulevard Belisario Domnguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Av. Francisco Zarco #2605
Col. Jardines del Santuario
Chihuahua, Chih. CP. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
CD JUREZ
Avenida Tecnolgico #1770
Local A 14 Col. Fuentes del Valle
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx
JALISCO
Lpez Cotilla # 2032
Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
Avenida Camelinas #3233
Despacho 209
Col. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
michcond@condusef.gob.mx
MORELOS
Avenida Teopanzolco #156
Col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
morcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
San Luis #136 Planta Baja.
Col. Centro
Tepic, Nay. CP. 63000
naycond@condusef.gob.mx
NUEVO LEN
Avenida Morelos Oriente #133
Piso 9. Condominio Monterrey
Torres Morelos Col. Centro
Monterrey, N.L CP. 6400
nlcond@conduseg.gob.mx
OAXACA
Avenida Hidalgo #911
Despachos del 203 al 206 Col. Centro
Oaxaca, Oax. CP. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
Boulevard Libramiento San Juan
# 2702 Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue.C.P. 72160
puecond@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calzada Zaragoza #330 Poniente
P.H. Col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Avenida Carlos J. Nader #32
Locales del 104 al 107
Supermanzana 2 A
Cancn, Quintana Roo. CP. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Avenida Real de Lomas #1005
Edi=cio 1 Seccin A
Fraccionamiento Lomas Seccin 4
San Luis Potos, S.L.P. CP. 78216
slpcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Avenida Insurgentes #1197
Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sin. CP. 80120
sin@condusef.gob.mx
SONORA
Doctor Pesqueira #170
entre Madrid y Capri
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Avenida Viveros #102
Planta Baja
Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent
Villahermosa, Tab. CP. 86030
tabcond@condusef.gob.mx
TAMAULIPAS
Avenida lvaro Obregn # 114
Zona Centro
Tampico, Tams CP. 89000
tampscond@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Boulevard Mariano Snchez #32
Col. Centro
Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas #199
Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 por 53 y 55 # 466
Depto. 2 Col. Centro
Mrida, Yucatn CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos No. 103
Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y REA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Moliere #450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
Mxico, D.F. CP. 11529
mendcond@condusef.gob.mx
SUR
Calle Candelaria No. 33
(entre Pac=co y Divisin del Norte),
Col. Los Reyes Coyoacan,
Del Coyoacn,
Mxico D.F. CP. 04330
mescond@condusef.gob.mx
ORIENTE
Avenida Ermita Iztapalapa # 655
Locales 1, 2 y 3 E
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa
Mxico, D.F. C.P. 09810
meorcond@condusef.gob.mx
(55)53 400 999

Para el D,F. y rea metropolitana
www.condusef.gob.mx

Condusef PSD 0117 Diciembre 2009

Caricato da

Informazioni sul documento

Titolo originale

Copyright

Formati disponibili

Condividi questo documento

Condividi o incorpora il documento

Opzioni di condivisione

Hai trovato utile questo documento?

Questo contenuto è inappropriato?

Copyright:

Formati disponibili

Condusef PSD 0117 Diciembre 2009

Caricato da

Copyright:

Formati disponibili

1 2 3 4 5 6

Planea tus vacaciones con anticipacin: te

Marzo: si eres persona

Septiembre: las estas patrias

Febrero: Da del amor y la amistad: Si te

a competencia econmica significa rivalidad entre empresas que

DICIEMBRE 2009 PROTEJA SU DINERO

Nuevas calculadoras en Banxico

PROTEJA SU DINERO DICIEMBRE 2009

1 de cada 10 personas hace

Registro de comisiones en Condusef

Fuente: Datos de la Encuesta Nacional en

A ltimas fechas, ha proliferado un correo electrnico que simula ser una

DICIEMBRE 2009 PROTEJA SU DINERO

Banco de Mxico publica

Expo-Feria Navidea en la explanada

VIII Feria artesanal de empresas

PROTEJA SU DINERO DICIEMBRE 2009

Microempresarios y productores de Chihuahua

Mundo mgico de la navidad 2009. Evento de consumo navideo y de exposicin de artculos

Saber gastar. Autor:

Expo juguete Hemsa: Se reunirn

Exposicin de productores nacionales como

DICIEMBRE 2009 PROTEJA SU DINERO

PROTEJA SU DINERO DICIEMBRE 2009

Fuente: Banco de Mxico.

Si quieres saber cmo anda tu historial

Fuente: Banco de Mxico.

TDC BanCoppel VISA:

TDC Visa Clsica

Tarjeta de Crdito Clsica:

TDC Azul Bancomer

Consiga la revista Proteja su Dinero en:

Elsa Cecilia Frost

Un paseo por los libros

Trinidad Martnez Tarrag

Calle Allende s/n, entre Jurez y Madero,

Pasaje Zcalo-Pino Surez del Metro

Carretera Mxico-Toluca KM. 16 1/2, 3655,

Eje Central Lzaro Crdenas 24,

Daniel Coso Villegas

Av. Universidad 985, Col. Del Valle,

Av. Miguel ngel de Quevedo 115,

Juan Jos Arreola

Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,

Elena Poniatowska Amor

Jos Luis Martnez

Fray Servando Teresa de Mier

Luis Gonzlez y Gonzlez

Francisco I. Madero Oriente 369,

PROTEJA SU DINERO DICIEMBRE 2009

Entre las medidas de proteccin al usuario de servicios

Asesora de las instituciones de

Sanas prcticas para el ofrecimiento

P.O. BOX 2618, Dubai-UAE

Publicar las sanciones derivadas de

Condusef deber publicar en su portal de internet

5.- Artculo 96 Bis de la Ley de Instituciones de Crdito.

Transparencia de las cuentas

Facultad de realizar visitas

DICIEMBRE 2009 PROTEJA SU DINERO

Te has puesto a pensar

institucin que otorgara