Condusef PSD 0115 Octubre 2009

QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
acudir al 9 piso, y presentarse
del rgano Interno de Control
en el rea de Quejas.
5. Correo electrnico:
2. Va telefnica
yolardz@condusef.gob.mx
por lnea directa o a los nmeros
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
54 48 71 80 y
Snchez
01 800 71 71 774
6. A travs de la Secretara de la
3. Por Buzones
Funcin Pblica
instalados en las reas de
asesora las 24 horas los 365 das del ao
atencin al pblico.
Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Aydanos a combatir
la Corrupcin
No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.
Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
editorial
REVISTA DE EDUCACIN FINANCIERA
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Coordinacin Editorial
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Nadia Gabriela Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de arte y diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: En trmite. Tiraje: 45,000 ejemplares. Diseo de
Portada, Luis Valds Martnez.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
a crisis internacional ha colocado, entre los principales asuntos de

preocupacin mundial, el de la eficaz y eficiente proteccin de los
derechos de los usuarios de servicios financieros. Si bien las fallas
que ocasionaron la actual crisis se centran principalmente en la falta
de supervisin en la administracin de riesgos de las instituciones
financieras, tambin existieron otros factores por el lado de los demandantes de
servicios financieros que afectaron. Algunos de estos factores se refieren a una
deficiente Educacin Financiera y a una insuficiente informacin pblica que
permitiera evaluar los riesgos inherentes de los instrumentos financieros.
Por ejemplo, aquellas familias en los Estados Unidos que contrataron hipotecas
con el fin de adquirir una vivienda de mayor valor y mejorar su calidad de vida, no
consideraron la capacidad de pago de sus obligaciones de acuerdo a sus ingresos,
ni evaluaron y comprendieron los riesgos inherentes que estaban asumiendo.
Es importante mencionar que desde 2005 organismos internacionales han
trabajado en acciones que coadyuven a promover la Educacin Financiera, como
es el caso de la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico
(OCDE), la cual ha emitido principios y recomendaciones en esta materia. Hoy,
ante la coyuntura por la que estamos atravesando, las acciones en materia de
Educacin Financiera se han puesto en la mesa como uno de los temas prioritarios
a nivel internacional.
Por lo anterior, uno los temas que forman parte de la agenda de las autoridades
financieras mexicanas est relacionado con el consumidor de servicios financieros
enfocado en dos pilares: i) Proteccin de sus intereses y ii) Educacin Financiera.
La proteccin de los intereses de los usuarios de servicios financieros consiste en
garantizar el derecho a disponer de informacin pblica oportuna, transparente
y amplia para tomar decisiones libres y responsables. En este sentido, los tres
conceptos bajo los cuales debemos orientar nuestros esfuerzos son la informacin,
la transparencia y la competencia.
Sin embargo, es imprescindible la Educacin Financiera para que funcionen
estos tres conceptos. Si tuvisemos mucha informacin y plena transparencia,
si tuvisemos una competencia libre y amplia entre oferentes de los servicios
financieros, pero no contsemos con la Educacin Financiera para evaluar
correctamente esa informacin, no se obtendrn los objetivos que buscamos.
A diferencia de otros pases, el sistema financiero mexicano se encuentra en un
proceso de incrementar la inclusin financiera. En aos anteriores el porcentaje
de la poblacin usuaria de servicios financieros era muy inferior a lo observado en
pases de la misma regin. Este rezago se ha ido subsanando, pero an tenemos
mucho por lograr en esta materia.
De acuerdo a una encuesta realizada recientemente para la Secretara de
Hacienda, el 57 por ciento de la poblacin utiliza servicios financieros; ahora
bien, 48 por ciento son usuarios a travs de una cuenta de captacin tradicional.
Hace slo unos aos el Banco Mundial calculaba que en Mxico slo el 25 por
ciento de la poblacin poda considerarse cliente de los servicios financieros en el
sentido tradicional.
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Si bien los niveles de inclusin financiera se han incrementado, el 26 por ciento de la poblacin usuaria se encuentra en un nivel
de inclusin bsico. Por ello, es necesario trabajar para promover que cada vez ms mexicanos usen servicios financieros un poco ms
complejos, ya que son stos los que pueden incidir ms eficazmente en la mejora de su bienestar.
No obstante, se debe mantener un equilibrio entre la inclusin financiera y la proteccin al consumidor, para que el primer
proceso se desarrolle de forma ordenada y para no provocar que los segundos, los usuarios, asuman riesgos excesivos. Sin duda, nos
encontramos en el momento indicado para que instrumentemos las medidas necesarias de proteccin al consumidor y de Educacin
Financiera en este proceso de inclusin financiera por el que est pasando Mxico.
Desde el inicio del Gobierno del Presidente Caldern se ha trabajado en establecer polticas y reformas que fortalezcan la proteccin
de los usuarios de servicios financieros. En este sentido, el Poder Ejecutivo con la colaboracin del Poder Legislativo se han realizado
reformas al marco jurdico y regulatorio del sistema financiero en esta materia.
Destaca la aprobacin de la nueva Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, en el verano de 2007, en la
cual se establecieron parmetros ms precisos de transparencia en las comisiones que cobren los intermediarios financieros; reglas para
que los estados de cuenta revelen con exactitud cules son los costos relacionados con el servicio financiero, y la obligacin a los bancos
a ofrecer un producto bsico de captacin.
Asimismo, con la reciente aprobacin de reformas a la nueva Ley de Transparencia de 2007, se establecieron los pilares fundamentales
para una adecuada proteccin al consumidor a travs de fortalecer las atribuciones de Condusef.
Por otra parte, el Presidente Caldern dio instrucciones a la Secretara de Hacienda para poner en marcha una estrategia nacional
de Educacin Financiera. La Secretara ha venido trabajando en implementar una estrategia que busque desarrollar entre la poblacin
las habilidades necesarias para obtener informacin financiera confiable y objetiva; para juzgar adecuadamente dicha informacin y
para tomar decisiones responsables.
Para ello, los conceptos que conforman los cimientos de esta estrategia son Presupuesto y Riesgo. El Presupuesto es
indispensable para una planeacin eficiente de los gastos y asignacin de los ingresos. Por otro lado, para las decisiones financieras es
indispensable prever los Riesgos que pueden afectar el bienestar financiero.
Bajo estos conceptos la estrategia busca que no se excluya a ningn segmento de la poblacin y se cubran todos los productos y
servicios financieros. Parte de la estrategia de Educacin Financiera tiene como objeto crear herramientas de comunicacin financiera
flexibles, cuyos contenidos se conformen de acuerdo con las necesidades e intereses de diferentes segmentos de la poblacin. De igual
forma, se contempla una constante retroalimentacin, as como del aprovechamiento y coordinacin de los esfuerzos de diversos
agentes pblicos y privados.
En este sentido, uno de los primeros esfuerzos realizados en 2008 por la Secretara de Hacienda, a travs de Condusef, fue el
lanzamiento de una campaa para promover una mejor comprensin de la naturaleza, los alcances y los riesgos del uso de servicios
financieros, focalizada en una primera etapa en el uso responsable e inteligente de las tarjetas de crdito.
Adems, esta campaa tambin busc fortalecer la presencia de Condusef. El objetivo es posicionar a Condusef ante la poblacin
con la misma intensidad y extensin con la que hoy la Profeco es conocida.
Esta campaa continuar en los siguientes aos y buscar comunicar a la poblacin el uso responsable de ms productos y servicios
financieros que se ofrecen en el mercado.
Por otro lado, durante este mes de octubre destacan las siguientes acciones que van en lnea con la estrategia de Educacin Financiera:
En primer lugar, derivado de una alianza estratgica que la Secretara de Hacienda y Condusef celebraron con el Museo Interactivo
de Economa (MIDE) se inaugurar una exhibicin interactiva e itinerante diseada por este museo que se presentar en diferentes
ciudades del pas en los prximos aos.
Esta exposicin que estamos lanzando busca ser un detonador eficaz del inters de nios, jvenes y adultos por los conceptos de
crdito, ahorro y prevencin, entre otros de los ms relevantes para las decisiones financieras y como influyen estas ltimas en el ciclo
de vida.
En segundo lugar, por segundo ao consecutivo la Secretara de Hacienda, a travs de Condusef, est organizando la Semana
Nacional de Educacin Financiera, en jornadas que permitirn una amplia exposicin y discusin temtica de cinco rubros bsicos: el
presupuesto familiar; el ahorro; la inversin; el crdito y los seguros.
En esta semana se realizarn eventos en todo el pas con el apoyo de socios estratgicos, nacionales y locales, de los que destacan
instituciones gubernamentales, financieras y educativas.
Sin duda las reformas realizadas y las acciones van en la direccin correcta; no obstante, en el futuro inmediato enfrentamos una
tarea de proporciones gigantescas que requiere unir esfuerzos de todos los participantes. Por lo que le respecta a la Secretara, continuar
trabajando en medidas que coadyuven a fortalecer la proteccin de los usuarios de los servicios financieros y promuevan una mayor
Educacin Financiera para que este proceso de inclusin financiera por el que estamos pasando se desarrolle de forma ordenada y evite
repetir los errores observados en otros pases.
Alejandro Werner Wainfeld

Subsecretario de Hacienda y Crdito Pblico
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OCTUBRE 2009 PROTEJA SU DINERO
en corto
Billetes de coleccin
Para celebrar el Bicentenario del inicio

del movimiento de Independencia y el
centenario del inicio de la Revolucin
Mexicana, a partir del 23 de septiembre, el Banco de Mxico pone en circulacin billetes de doscientos pesos y de
cien pesos alusivos respectivamente a

estos dos acontecimientos histricos.
La emisin de estos billetes conmemorativos ser limitada a cincuenta millones de piezas de cada una de estas
denominaciones.
Fuente: BANXICO
Requiere su
Estado de Cuenta?
No sabe en
qu Afore est?
La nica instancia autorizada para

emitir ESTADOS DE CUENTA,
CONSTANCIAS DE SALDO y RESUMEN
DE MOVIMIENTOS de las cuentas
individuales de ahorro para el retiro es
su AFORE. La CONSAR no tiene la
facultad de emitir estos documentos, si los
requiere, contacte a su Afore. Encontrar
los telfonos de las Administradoras en
www.consar.gob.mx
Por su seguridad la informacin de

en qu Afore est (localizacin de
cuenta) se da NICAMENTE DE
MANERA TELEFNICA en Sartel
(01-800-50-00-747 lada sin costo para todo el pas) en donde la
atencin y respuesta son inmediatas. Antes de llamar no olvide tener
a la mano su Nmero de Seguridad
Social emitido por el IMSS.
Impulsan en Espaa
la Educacin Financiera
El ministro de Educacin de Espaa, ngel Gabilondo, el gobernador
del Banco de Espaa, Miguel ngel Fernndez Ordez, y el presidente de la Comisin Nacional del
Mercado de Valores (CNMV) de aquel
pas, Julio Segura, rmaron el pasado
14 de septiembre un convenio de colaboracin entre las tres entidades que
encabezan para el desarrollo de un Plan de
Educacin Financiera.
El proyecto, promovido por el Banco de Espaa y la CNMV, fue dado a conocer hace unos das a los medios de
comunicacin ibricos. Los jvenes dispondrn de conocimientos relacionados
con cuestiones como una hipoteca, los
tipos de inters o las cuentas corrientes,
y recursos para afrontar mejor todo tipo
de situaciones econmicas.
ngel Gabilondo destac que para
el Ministerio que dirige es muy importante implantar un Plan en el sistema educativo espaol que permita que
nuestros jvenes conozcan y entiendan
qu son cosas como una hipoteca, una
cuenta corriente o una accin.
DE TAREA
Es necesario que los
chicos y chicas entiendan el valor del
ahorro, de la planificacin de los propios recursos, los
principios bsicos de la economa y
los mercados financieros, a travs de
conceptos adecuados para cada edad
y manejando ejemplos claros con la
ayuda de las nuevas tecnologas .
Miguel ngel Fernndez Ordez.
Presidente del Banco de Espaa
CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO
PROTEJA SU DINERO OCTUBRE 2009
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Qu
cuentas?
Algunos nmeros relacionados con
Tarjetas de crdito
16.3 millones
tarjetas de crdito
utilizadas en los
primeros seis meses
del ao en Mxico
Eso equivale al
71%
del nmero
total de plsticos
emitidos
16.7 millones
nmero de operaciones
con tarjeta de crdito en
los Cajeros Automticos
del pas en los primeros
seis meses del ao.
Ello implica una
contraccin de
36%
Futbol nanciero
Finanzas Prcticas de Visa, Asociacin
de Bancos de Mxico (ABM),
Condusef y la Federacin Mexicana
de Futbol se encargaron de lanzar
un juego para que la gente evale su
administracin nanciera y conozca
sus habilidades y conocimientos en una
cancha de futbol. De sus conocimientos depender su desempeo
as como el marcador nal. Pueden jugarlo a partir de los 11 aos
y elegir un nivel de dicultad por edades. Contiene mdulos de
aprendizaje sobre el ahorro, presupuesto, gasto y crdito.
www.condusef.futbolnanciero.com.mx/
Breves
Impulsarn el turismo
en festejos del bicentenario
Como parte de los festejos del Bicentenario de Independencia
en 2010, se celebrar en nuestro pas la Feria Internacional de
Turismo en Amrica (FITA), esfuerzo conjunto entre los sectores
gubernamental y privado.
El evento pretende buscar la participacin del mercado internacional
con el n de impulsar la economa y el crecimiento de la industria del
sector turstico en la capital mexicana, afectada por la crisis econmica
mundial y el brote del virus de inuenza humana.
Nuestra estrategia es iniciar una promocin muy intensa con
reuniones y giras, apoyados por organismos gubernamentales para que
la feria sea conocida y posteriormente institucionalizada, dijo Alfredo
Serratos, director adjunto de FITA.
con relacin al mismo

periodo del ao anterior.
Alerta vs. FGI Global Investment
616 millones
operaciones con tarjeta de
dbito en los Cajeros Automticos durante el mismo
periodo. Ello implica un incremento del 3.4% con
respecto a 2008.
Fuente: BANXICO
www.condusef.gob.mx
350 personas de los estados de Sinaloa, Veracruz, Chihuahua, Distrito

Federal, Estado de Mxico y Tabasco principalmente, reclaman 25 millones
de dlares por los que ahora nadie responde, mismos que fueron invertidos en
la empresa FGI Global Investment cuyas ocinas se encuentran cerradas y su
socio fundador es buscado por las autoridades.
Los inversionistas afectados acudieron a esa empresa inicialmente, ante la oferta
de conseguir una ganancia superior al 50% en dlares sobre el importe invertido.
El mercado Forex es altamente especulativo. Recuerde que nadie regala dinero.
Entre mayor sea el rendimiento que le ofrecen por su inversin, mayor es el
riesgo y la probabilidad de que sea fraude.
prospectiva
DATOS FRESCOS
CONFERENCIA
A partir del 1 de octubre
8 de octubre
Banco de Mxico publica informacin de su inters en las siguientes fechas

de octubre:
Microcrdito de las financieras.

CECUTLAX-IPN
(Centro
de educacin continua y a
distancia). 8 de octubre de
2009, 12:00 hrs. Expositor: Lic.
Anita Prez Jimnez. Melchor
Ocampo No. 28, San Pablo
Apetatitln, Tlaxcala, Mxico,
C.P. 90600. Tel. 246 46 50800
cecutlax@ipn.mx
1 de octubre. Encuesta sobre las expectativas de

los especialistas en economa del sector privado.
1 de octubre. Estadsticas de remesas familiares
al mes de agosto de 2009.
8 de octubre. La inflacin en septiembre de
2009.
16 de octubre. Anuncio de la decisin poltica monetaria.
22 de octubre. La inflacin de la 1 quincena de octubre de 2009.
28 de octubre
28 de octubre. Informe trimestral de inflacin.
30 de octubre. Agregados monetarios y actividad financiera en septiembre
de 2009.
INFORMACIN RELEVANTE
a partir del 6 de octubre
El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa
(INEGI) realiza la difusin de la siguiente
informacin para el apoyo de sus decisiones:
6 de octubre. ndice de confianza del consumidor
durante septiembre de 2009.
9 de octubre. Balanza comercial de Mxico (cifras
revisadas) durante agosto de 2009.
12 de octubre. Indicador de la inversin fija bruta en Mxico durante julio de
2009.
12 de octubre. Indicadores de la actividad industrial durante agosto de 2009.
21 de octubre Indicadores de ocupacin y empleo (cifras oportunas) durante
septiembre de 2009.
22 de octubre. Indicadores del sector servicios durante agosto de 2009.
23 de octubre. Balanza comercial de Mxico (cifras oportunas) durante
septiembre de 2009.
28 de octubre. Indicador global de la actividad econmica durante agosto de
2009.
29 de octubre. Indicadores del sector manufacturero durante agosto de 2009.
SEMINARIO
22 y 23 de octubre
11
Seminario
Internacional
Prevencin de Lavado de Dinero y
de Financiamiento al Terrorismo.
22 de octubre de 9:00 a 19:00
hrs. y 23 de octubre de 9:00 a
14:00 hrs. Dirigido a instituciones
financieras para escuchar de viva
voz a reconocidos funcionarios
de Instituciones Bancarias y
Autoridades de varios pases en
temas como el papel de la banca
mexicana dentro del escenario
mundial en materia de prevencin
de lavado de dinero, la utilizacin de
herramientas tecnolgicas durante el
proceso de anlisis de operaciones,
etc. Hotel Fiesta Americana, Ciudad
de Mxico. Reforma No. 80, Col.
Jurez, C.P. 06600, Mxico, D.F.
Precio de $5,175 para instituciones
financieras y $4,500 para bancos.
Ficha de inscripcin en www.abm.org.mx
www.condusef.gob.mx
CONSEJOS CONSULTIVOS
DELEGACIN
GUANAJUATO
2 de octubre
12:00 hrs. Poliforum Lon, Sala
Francisco Zarco. Blvd. Adolfo
Lpez Mateos esq. con Francisco
Villa, Col. Oriental, Len,
Guanajuato, Mxico.
DELEGACIN
VERACRUZ
2 de octubre
11:45 hrs. Auditorio de la Unin
de Crdito de Gasolineros S.A. de
C.V. Blvd. Adolfo Ruiz Cortines
esq. Ciencias Exactas, Col. Sutsem,
municipio de Boca del Ro, Veracruz,
Mxico.
DELEGACIN
OAXACA
9 de octubre
12:00 hrs. Restaurante Colibr.
Calz. Hroes de Chapultepec No.
903, Centro de la ciudad de Oaxaca,
Oaxaca, Mxico. Expositores: Dr.
Jos Luis Negrin Muoz, Anlisis
del Sistema Financiero de Mxico:
Banco de Mxico y Lic. Diana
Ferrer Tovar y Dorantes, Consejero
Especializado:
Vicepresidencia
Tcnica de Condusef.
DELEGACIN
COAHUILA
23 de octubre
11:00 hrs. Cmara de Comercio,
Servicios y Turismo de Torren.
Av.
Matamoros
No.
434
Poniente. C.P. 27000, Torren,
Coahuila, Mxico.
www.condusef.gob.mx
DELEGACIN
JALISCO
30 de octubre
12:00 hrs. Auditorio de la
Universidad Panamericana. Calzada
Circunvalacin Poniente No.
49, Ciudad Granja, C.P. 45010,
Zapopan, Jalisco, Mxico.
SEMINARIO
22,23,y 24 de octubre
XIII Seminario Anual Nacional de
Alto Nivel de Fianzas, La Nueva era
en Fianzas. 22, 23 y 24 de octubre
2009. Enfoque real y modernizacin
del sector con temas como fianza
electrnica e innovaciones, garantas,
reafianzamiento, fronting y panel
con las afianzadoras. Hotel Fiesta
Americana Len. Blvd. Adolfo Lpez
Mateos No. 1102 Ote., Col. Los
Gavilanes, Len, Gto. Costo para
socios de AMASFAC: $5,300 y para
no socios $ 6,900 + IVA. Confirme
su asistencia al telfono: (55) 55 14
20 90. nacional@amasfac.com.mx,
servicios@amasfac.com.mx
CURSO
28 de octubre
Inteligencia emocional para mujeres
28 de octubre de 2009. Duracin:
20hrs. Mircoles de 16:00 a 21:00
hrs. Instituto de especializacin para
ejecutivos, S.C. Sol No. 2742 Col.
Jardines del Bosque, Guadalajara. Informes al telfono: 01 (33) 47 77 74 33
gdliee@liee.com.mx
PARA LEER
La bolsa: funcionamiento y
tcnicas para invertir
Autor: Oriol Amat Salas. Ediciones
Deusto, 2004
En este libro encontrar las claves
para entender cmo funciona
la bolsa, tcnicas de anlisis
burstil,
as
como
aprender a elegir el
momento
adecuado
para invertir y el
momento para vender.
Dirigido a personas que
no estn iniciadas en
la bolsa pero que estn
interesadas en el tema.
ISBN: 8423422402.
El millonario de al lado
Autor: William Danko. Editorial
Atlantida
Este libro revela cmo los millonarios
norteamericanos (los que han
acumulado no heredado- por
lo menos un
milln de dlares
en activos) han
logrado alcanzar
este patrimonio.
Son personas que
no derrochan su
dinero, sino que
procuran ahorrarlo
e invertirlo. ISBN:
9500819821.
proteja
su bolsillo
de
portada
Liquide
ya
sus deudas
... con el acelerador de pagos

PASO 1. DESARROLLE UN ACELERADOR DE PAGOS
MARCO CARRERA SANTA CRUZ
n pocas de crisis es ms difcil poder

atender nuestros compromisos financieros.
Se recomienda ubicar con claridad dnde
estamos, de qu recursos disponemos y
hacia dnde queremos llegar. Para esto
resulta de gran ayuda la elaboracin de un presupuesto
personal y/o familiar.
Especialmente en pocas de crisis, un presupuesto
nos ayuda a organizarnos mejor. Elaborarlo es sencillo:
bsicamente consiste en definir qu ingresos y qu gastos
tenemos en un determinado perodo (una semana,
un mes, un ao), y ubicar cul es la diferencia o saldo
disponible.
Para que el presupuesto funcione debemos tomar
en cuenta cunto tenemos como ingreso y a esto restar
cunto gastamos. En la parte de gastos se deben
contemplar todos aquellos egresos personales y/o
familiares: comida, vivienda, escuela, transporte,
esparcimiento, luz, telfono y por supuesto
agregar las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta
de crdito, auto, entre otras).
Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya que
nos ayuda a visualizar cul es nuestra situacin y
definir cmo podemos disponer de un mayor saldo.
En la parte de gastos o egresos, al momento de tratar
el tema de las deudas, con frecuencia surge la pregunta
Cmo debo liquidar mis deudas de la mejor manera?
Elabore un Programa de Eliminacin de Deudas.
Nosotros le decimos cmo
Para desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesita

apartar o separar un 10% de su ingreso neto, No puede?
Revise sus gastos para ver dnde puede ahorrar o reducir
alguno de ellos.
Tips para obtenerlo:
1. Verique los gastos que realiz en los ltimos 6-8 meses.
2. Enliste cada gasto que pueda permitirle ahorros e
intgrelos en grandes categoras, por ejemplo; Hgase las
siguientes preguntas:
A qu le dedica ms dinero?
Gasta proporcionalmente conforme a lo que quiere en su vida?
Sabe cunto gasta mensualmente por pago de intereses?
Qu porcentaje de su ingreso est comprometido con el
pago de deudas?
3. Revise cada categora y establezca un plan de accin para
ahorrar un poco en cada una y reunir el diez por ciento de
su Acelerador de Pagos (AP):
o Llevar almuerzo en lugar de comer en la calle le puede
ahorrar $500.00 mensuales.
Preparar comidas en casa, en lugar de ir a un restaurante el
n de semana, puede ahorrarle otros $500.00
Dejar de fumar le ahorrar... slo usted sabe cunto!
Gastos
1
2
3
4
5
6
7
Educacin
Esparcimiento
Mantenimiento del horgar
Autotransporte
Familia
Actividades cvicas y sociales
Varios
TOTAL
Importe
$
$
$
$
$
$
$
$
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proteja su
de bolsillo
portada
PASO 2: ELABORE SU PROGRAMA DE ELIMINACIN
DE DEUDAS.
Saldo total del crdito
1. Enliste todas sus deudas.

Por cada deuda, realice la siguiente operacin:
Pago mensual o el mnimo

obligatorio
Tiempo en el
= que
se liquida
el adeudo
Ordene y enumere sus deudas, poniendo en primer lugar la

deuda que requiera el menor tiempo para pagarse
(crditos en su etapa nal de pago o de corto plazo)
2...
3...
n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse (crdito de
largo plazo, p. ej. la hipoteca de su casa)
2. Cada mes cubra el pago mnimo de todas sus deudas como lo vena
haciendo.
En el caso de la Deuda No. 1, pague:
El pago
mnimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
3. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 1.

4. Contine cubriendo el pago mnimo de cada deuda,
En el caso de la Deuda No. 2, cubra:
El pago
mnimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
El pago mnimo
que realizaba por
su
Deuda No. 1
5. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 2.

6. Contine cubriendo el pago mnimo de cada deuda.
Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrir:
El pago
mnimo
El 10% de su
ingreso neto
(Paso1)
El pago mnimo que

realizaba por su
Deuda No. 1 y No. 2
7. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 3 y contine con las
siguientes.
8. Una vez cubiertas todas sus deudas, contine ahorrando el 10% de su ingreso
bruto y convierta su acelerador de pagos en un acelerador de ahorro.
www.condusef.gob.mx
factor joven
Conoce el campo laboral de los profesionales de las nanzas

MATIANA FLORES
legir una profesin no es

fcil, se deben tomar en
cuenta dos aspectos esenciales: tus preferencias y
la demanda laboral que
existe de la carrera que te interesa.
No prepararte para hacer lo que ms
te gusta puede ser un factor que limite tu xito profesional. Lo mismo
sucede cuando no se tiene en cuenta
la demanda laboral actual, y su expectativa de desarrollo.
En Mxico, de 5.7 millones de
profesionistas ocupados en el segundo trimestre de 2009, segn
datos de la Encuesta Nacional de
Ocupacin y Empleo (ENOE),
ms del 30% laboran en reas muy
10
distintas a la formacin acadmica que recibieron. El porcentaje es

diferente cuando se analiza individualmente cada carrera.
En el rea econmico administrativa en la que se ubican las
carreras de Administracin, Contadura, Finanzas y Economa,
arriba del 60% estn ocupados
pero de stos, poco ms del 40%,
en promedio no se desempea en
las reas de conocimiento para las
que fueron preparados.
Por carreras, Administracin
cuenta con el mayor nmero de
profesionistas ocupados (678,119),
y le sigue Contadura y Finanzas
(644 mil 209). Cabe sealar que, se-
gn datos del ENOE, los egresados

de las carreras mencionadas se encuentran entre los que ms emplean
empresas e instituciones financieras.
Este contexto se ratifica con
un estudio realizado por Trabajando.com, y en el que se ubican
entre las diez carreras con mayor
demanda en el mercado laboral a
las siguientes profesiones:
1. Administracin
de Empresas
2. Mercadotecnia
3. Finanzas Bancarias
4. Economa
5. Contabilidad
6. Administracin de negocios
internacionales
www.condusef.gob.mx
7. Administracin de ventas
8. Administracin financiera
9. Administracin de empresas de
servicios
10. Comercio internacional
El estudio fue realizado con base a
600 mil ofertas de trabajo publicadas en todos los portales de empleo
de la comunidad laboral en Mxico (Universidades, Cmaras de Comercio, Colegios de profesionales,
Municipios y Medios asociados).
Pese a estos datos, las disciplinas econmico administrativas
enfrentan dos problemas:
1. Tienen una tasa de desempleo
elevada (alrededor del 40%). De
los ocupados, muchos se desempean en labores ajenas a su formacin porque no encuentran
mejores alternativas para obtener
un ingreso;
2. Hay muchas personas que se
encuentran estudiando estas disciplinas y eventualmente se aadirn a la demanda laboral.
Es por esta razn que la Secretara de Educacin Pblica (SEP) las
ubica entre las disciplinas ms saturadas del sistema educativo nacional. Mateo Cuadras, director
de Bumeran.com Mxico, uno de
los portales de empleo ms importantes, dice que para los egresados
de cualquier carrera el panorama
laboral depende no solamente del
rea en la que estn especializados, sino tambin de sus competencias y fortalezas. Mientras ms
preparado est un joven profesional, mejores sern sus oportunidades de obtener un buen empleo.
www.condusef.gob.mx
Acota que en Bumeran existen

ms de 1,400 plazas relacionadas
con las reas de Administracin,
Finanzas, Contabilidad y Negocios Internacionales, pero que en
cualquier rea, en estos momentos, la demanda supera a la oferta. Por eso aconseja a los jvenes
adquirir constantemente nuevos
conocimientos.
Oferta laboral diversificada

La demanda de estas profesiones,
aun cuando la oferta tambin es
alta, se explica por la amplia gama
de actividades que un profesionista en finanzas (especficamente
de cualquier rea econmico administrativa) puede desempear,
no slo en las empresas -desde la
ms pequea hasta la ms grande del pas-, sino tambin en uno
de los sectores de mayor dinamismo e importancia en la economa,
es decir el de los servicios, en el
que se ubica todo el sistema financiero: bancos, casas de bolsa, operadoras de fondos, aseguradoras,
afores, arrendadoras, entre otros.
Y es precisamente ste uno de sus
ms importantes empleadores.
Quien estudia finanzas puede
desempearse en actividades muy
diversas. En este sentido, es muy
importante que identifiques qu
rea es la que ms te interesa e iniciar all tu desarrollo profesional.
Por ejemplo: un administrador
puede preferir desarrollarse en el
mercado de valores como asesor de
inversiones, mientras que otro preferir colocarse en el rea de recursos
humanos, ventas o mercadotecnia.
En realidad, las carreras que entran en el rubro de las finanzas
LOS PERFILES
Un economista puede desarrollarse
como asesor nanciero, analista de
relaciones econmicas internacionales, entre otras, y puede desarrollarte
en el sector pblico, en el privado, en
el sector nanciero, e incluso como
investigador.
Un administrador puede desarrollarse en compras, administracin
general, recursos humanos, etctera. Un administrador es el encargado de planear, administrar recursos
materiales y humanos, dirigir un negocio. As, es factible que pueda desarrollarse en diferentes reas de una
organizacin.
El rea de negocios internacionales es de las ms demandadas, debido al auge que estn teniendo los
negocios a nivel global, y pueden desarrollarse en empresas en las que se
necesite hacer negociaciones o expansiones a otros pases o promover
la inversin nacional o extranjera, as
como su canalizacin.
Fuente: Bumeran.com.mx
ofrecen muchas alternativas de desarrollo, y hay para todos los gustos y para distintas tolerancias a
los niveles de stress laboral que se
est dispuesto a asumir.
La competencia laboral
Los profesionales de las finanzas se
encuentran entre los ms demandados pero tambin existe un alto
porcentaje de profesionales que
an no se colocan en el mercado,
o que trabajan en reas de trabajo
para las que estn sobre calificados
(subempleo profesional).
11
factor joven
Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
12
www.condusef.gob.mx
Por su atencin Muchas Gracias.
As, el 49.6% de administradores y el 33.8% de las carreras de

Contadura y Finanzas (33.8%)
no aplican en sus empleos los conocimientos que adquirieron en
su preparacin profesional.
Independientemente de esta
problemtica, los profesionistas
(sin importar) la edad, deben mantener e incluso incrementar constantemente su valor en el mercado
de trabajo a travs de varios mecanismos. Destacamos los siguientes:
A) Actualiza tus conocimientos.
Las reas de conocimiento se encuentran en constante evolucin,
por ello, es importante mantenerse en la jugada estudiando las
tendencias actuales de la disciplina que estudiaste. Mateo Cuadras seala que en cualquier rea
y en cualquier carrera es necesario mantenerse constantemente
informados sobre los cambios y
mejoras que se estn dando, esto

a travs de cursos, diplomados,
congresos, entre otros. Debes ser
competitivo a travs de la innovacin y la creatividad.
B) Elige una rea de especializacin. En materia financiera te
puedes especializar en un mercado: de dinero, accionario, burstil, etctera. A nivel corporativo,
la especializacin puede ser dentro de alguna rea administrativa
de la empresa o a nivel sector de
la economa. Haz una lista de las
posibles especializaciones a elegir,
investiga sobre ellas y capactate. Cuadras dice que es importante buscar aquello que nos gusta,
aquello en lo que somos mejores,
prepararnos ms, y explotar esta
habilidad identificada.
C) Capactate en el uso de las tecnologas de la informacin. Hacia
all se dirige el mundo, por lo que

los canales de desarrollo profesional
pueden ser muchos e importantes.
Por otra parte, casi todos los empleadores solicitan profesionistas
con al menos un ao de experiencia. Si acabas de terminar tu carrera, tienes mecanismos para
adquirir experiencia. Por ejemplo, puedes hacer prcticas profesionales o trabajar como becario
en alguna empresa o institucin
financiera de amplio reconocimiento. As, aunque no percibas
un sueldo, o slo recibas una cantidad simblica, adquirirs experiencia y podrs establecer una red
de relaciones profesionales que
pueden redituar en tu contratacin definitiva. Y si no es as, de
igual manera vale la pena para ingresar al mercado laboral en una
mejor posicin de competitividad, que podra abrirte las puertas
a ms y mejores oportunidades.
Pregunta en tu escuela con qu
empresas e instituciones tiene suscritos convenios para becarios y
aprovchalos.
EN LA RED
Sitios para obtener informacin
profesional y laboral:
www.emagister.com.mx
www.observatoriolaboral.gob.mx
www.empleo.gob.mx
www.monster.com.mx
www.bumeran.com.mx
www.trabajando.com.mx
FUENTE: Investigacin Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx
13
sinergia
En los bancos,
tus ahorros estn
ASEGURADOS
REN CURIEL OBSCURA*
n general, cuando depositamos o invertimos nuestros ahorros

es para ponerlos a buen
resguardo, y que en el
momento en que los necesitemos,
ya sea para hacer alguna compra
o para solventar algn gasto, se
pueda disponer de ellos sin mayor dificultad.
Pero tambin buscamos,
mientras no los utilicemos, obtener los mejores beneficios de
esos ahorros, por lo que es conveniente conocer a detalle las caractersticas de los productos que las
instituciones financieras nos ofrecen, para as elegir la mejor opcin.
Y es que conocer las caractersticas de los diferentes productos financieros que nos ofrecen para ahorrar o
invertir es fundamental, pues de ello
dependern nuestros futuros rendimientos y la seguridad de nuestro
dinero; para tomar decisiones sobre
dnde poner nuestro dinero es preciso primero estar bien informado.
Por ello, la Educacin Financiera adquiere mayor relevancia cada

da pues nadie querra equivocarse al momento de invertir el dinero
que tanto trabajo le ha costado obtener y ahorrar.
Al depositar nuestro dinero en
El IPAB garantiza sus

ahorros hasta por
400 mil UDIS,

que representan
$ 1,714,359.60
cualquiera de los 41 bancos que actualmente operan en el pas, generalmente nos preocupamos por la
forma en que podremos retirarlo,
pocas veces investigamos si es una
cuenta de ahorro o de inversin; si
nos darn altos intereses o si nos cobrarn muchas comisiones.
Lo que poca gente pregunta,
porque es muy remoto que suceda,
es qu pasara si el banco donde

ponemos nuestro dinero tiene problemas financieros?
Seguramente usted ahora se estar preguntando si en ese caso
perdera su dinero. La respuesta es
simple: debe tener la certidumbre
de que sus ahorros estarn disponibles cuando los requiera, ya
que el Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB),
organismo del Gobierno Federal, garantiza y paga los depsitos bancarios de los pequeos
y medianos ahorradores, en el
remoto caso de que un banco
tenga problemas de posible insolvencia. Asimismo, el IPAB es la
institucin encargada de resolver al
menor costo posible el banco, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda
del sistema nacional de pagos.
Por ello, es importante saber que
el dinero queda automticamente
asegurado desde el primer momento en que lo depositamos en un ban-
* Director General de Comunicacin Social y Relaciones Institucionales del IPAB
14
www.condusef.gob.mx
co mediante
nte
alguna de las
operaciones que lla
Ley de Proteccin al Ahorro Bancario, establece, como garantizadas. La
garanta que cubre el IPAB es equivalente a 400 mil Unidades de Inversin, que al 29 de septiembre
representan 1 milln 714 mil 359.60
pesos, por persona y por banco. Este
seguro no tiene ningn costo y los
bancos estn obligados a informar a
sus clientes qu productos estn garantizados por el IPAB.
En general qu
cuentas estn protegidas por el IPAB? Los
depsitos a la vista en
cuentas de cheques
(cuentas de nmina), los depsitos
en cuentas de ahorro, los depsitos a plazo, los depsitos retirables
con previo aviso o en das preestablecidos y los depsitos en cuenta
corriente asociados a tarjetas de dbito. Hoy en da, aproximadamente el 99 por ciento de las cuentas
aseguradas en el sistema bancario
mexicano estn cubiertas en su totalidad por el IPAB.
Hoy ms que nunca, los acontecimientos mundiales obligan a los usuarios de los servicios financieros a tener
un mayor
conocimiento de
ma
las circunstancias que rodean
a las actividades
de
financieras, porque nicamente
teniendo inc
formacin
completa y
f
adecuada
podrn tomar
a
decisiones
y escoger ald
ternativas
favorables a
te
su bienestar.
Cabe
C destacar que ante
el adverso
entorno financieadv
ro internacional,
los bancos
i t
en Mxico se han mantenido slidos
y estables, lo que les otorga un favorable grado de confianza, adems de
que las autoridades financieras los
supervisan y estn alertas, en cumplimiento a sus funciones, a los eventos
que pudieran generar una situacin
de posible inestabilidad financiera.
Tanto el Gobierno Federal como
las entidades del sector financiero, estn
enfrentando el reto
de desarrollar actividades de educacin y
divulgacin financiera, con el fin de crear
una adecuada cultura en la materia. Los participantes
del sistema financiero se han dado
cuenta de que la Educacin Financiera es una herramienta que promueve el crecimiento econmico, la
confianza y la estabilidad.
Recuerde: antes de decidir sobre su dinero infrmese. Si quiere
conocer ms sobre el IPAB puede
visitar nuestra pgina de internet
www.ipab.org.mx, en donde encontrar las respuestas a las dudas
que pudiera tener sobre el Seguro
de Depsitos.
99%
de las cuentas
estn protegidas
por el IPAB.
www.condusef.gob.mx
CMO FUNCIONA?
1
2
3
4
5
6
El ahorrador deposita
su dinero en el banco.
El banco utiliza recursos

provenientes de esos depsitos
para otorgar crditos a la industria,
comercio, sector servicios,
productores agrcolas, entre otros.
Quien recibe el crdito

se compromete a devolver
esa suma ms los intereses
establecidos con el banco.
Si un gran nmero de deudores,

por varias razones, no cubre sus
pagos, el banco no recupera
los crditos otorgados.
El banco presenta un estado

de insolvencia y se detona
el Seguro de Depsitos.
El Seguro de Depsitos del IPAB

cubre los ahorros de los depositantes
y resuelve problemas nancieros de
los bancos al menor costo y tiempo
posibles.
15
primer plano
Semana Nacional
de
Educacin Financiera
2009
el 19 al 23 de octubre
se llevar a cabo, en
todo el territorio nacional, la Semana Nacional de Educacin
Financiera (SNEF). sta es una iniciativa que rene y enfoca los esfuerzos de muchas instituciones hacia un
objetivo comn: concientizar a la poblacin sobre la importancia de la
Educacin Financiera. As, la SNEF
es un espacio en el que todas las instituciones que participan hacen a un
lado la promocin de sus productos
y servicios, para dedicarse exclusivamente a fomentar los principios, conceptos y herramientas financieras ms
elementales, que permiten a las personas tomar mejores decisiones de vida.
Se aborda un tema especfico cada da:
1.Presupuesto Familiar (Lunes).

2.Ahorro (Martes).
3.Inversin (Mircoles).
4.Crdito (Jueves).
5.Seguros (Viernes).
y locales, y el nmero de actividades

que se realizaron a lo largo de la Repblica Mexicana rebas las quinientas.
La Semana Nacional de Eeducacin Financiera 2009 contar con
la participacin de ms de 51 instituciones pblicas y privadas, tanto a nivel nacional como local, bajo
el esquema de coordinadores temticos y socios estratgicos.
La difusin se realiza por medio
de eventos como conferencias, foros, talleres y cursos, todos ellos dirigidos a la poblacin de la Repblica
Mexicana. Al respecto es preciso sealar que se trata de la segunda ocasin en la que se focalizan acciones a
nivel nacional en el tema de Educacin Financiera.
Es destacable que desde hace cinco
aos comenzaron a aparecer en Mxico diferentes programas de Educacin
Financiera. En este sentido, y contemplando las caractersticas de cada
uno de estos programas, la SNEFnace con caractersticas muy especficas:
El ao pasado tuvimos la participacin

de decenas de instituciones nacionales
La primera es que genera sinergia:

permite que las instituciones intere-
16
sadas en el tema puedan conjugar sus

esfuerzos en un esquema que posibilita el desarrollo de sus propios programas y acarrea, adems el beneficio
de la experiencia compartida. De
este modo, la suma de los distintos
esfuerzos en torno a la Educacin Financiera deriva en resultados mayores a los que se obtendran a partir de
iniciativas independientes.
La segunda es que, al trabajar coordinadamente, se propicia que
haya acuerdo entre las instituciones participantes acerca de los temas

a tratar, as como el enfoque que se
debe dar a los mismos.
La tercera es que busca concientizar acerca de la importancia de
la Educacin Financiera como
un factor de transformacin en la
vida de quienes aplican los conocimientos y las herramientas que sta
proporciona.
La cuarta caracterstica es que se
trata de un esfuerzo nacional, porque las actividades se desarrollan en
todos los estados de la Repblica
Mexicana, tambin porque se atienden contenidos que ataen a todo el
www.condusef.gob.mx
pas, sin hacer a un lado los contenidos de inters regional.

Tambin es preciso aclarar que en
principio las actividades de la Semana Nacional de Educacin Financiera no estn pensadas para un pblico
especializado: nuestro pblico son
todos los mexicanos que actualmente o potencialmente son usuarios de
servicios financieros. Sin embargo,
tenemos presente que quien mucho
abarca poco aprieta, de modo que
nos esforzamos para llegar a poblaciones particulares con productos y
mensajes especficos. Entre estos segmentos se encuentran, por ejemplo,
los nios, los jvenes, los adultos y
los formadores de opinin.
Como material de apoyo para reforzar los mensajes, Condusef ha elaborado material didctico que ser
distribuido en todo el pas. ste
aborda los conocimientos bsicos,
as como el buen manejo de los principales servicios o productos financieros todo enfocado a lograr unas
finanzas personales sanas. Con un tiraje de 300,000 ejemplares, Condusef emite una nueva edicin del ABC
de Educacin Financiera, que consiste en una recopilacin de los principales trminos financieros y consejos
prcticos sobre el manejo de los productos financieros bsicos.
Para mayor informacin sobre las actividades en su localidad, lo invitamos a
consultar la pgina de Internet de la Condusef (www.condusef.gob.mx) o bien
comunicarse al 01 800 999 80 80.
www.condusef.gob.mx
Ceremonia Inaugural
Lunes 19 de octubre
Auditorio Antonio Ortiz Mena
de Nacional Financiera
Av. Insurgentes Sur
No. 1971, Nivel Jardn,
Col. Guadalupe Inn, CP. 01020
Programa
8:00 a 9:00
Registro de asistentes
9:00 a 9:15
Mensaje inaugural
Dr. Agustn Carstens Carstens
Secretario de Hacienda
y Crdito Pblico
9:15 a 10:20
Panel
Dr. Alonso Lujambio Irazbal
Secretario de Educacin Pblica
Ing. Ignacio Deschamps

Gonzlez
Presidente de la Asociacin
de Bancos de Mxico
Lic. Juan Ignacio Gil Antn

Presidente de la Asociacin Mexicana
de Instituciones de Seguros
Dr. Luis Pazos de la Torre

Presidente de Condusef
10:20 a 10:30
10:30
Sesin de preguntas y respuestas
Fin del evento
17
COORDINADORES T E
Universidad Panamericana
No podemos pedir que las cosas cambien cuando
seguimos actuando de la misma manera; en este momento podemos actuar diferente, gracias a la oportunidad que se nos brinda y que Condusef entre otras
muchas personas nos han encomendado, comenzando
por la comunidad de la UP, seguiremos haciendo patente nuestro amplio compromiso social difundiendo
un mensaje de cultura financiera dentro de la SNEF
2009. Por segundo ao consecutivo, nuestra responsabilidad es en cada uno de los temas que se tocarn a lo
largo de esta semana.
Fundacin Alemana
Nuestra misin es transmitir la experiencia de las
cajas de ahorro alemanas a los sectores financieros populares y las microfinanzas de otras naciones, fundamentalmente aquellos en vas de desarrollo. Creemos
firmemente que desarrollar conciencia y habilidades sobre la importancia que tiene contar con Educacin Financiera, sentar las bases de un mejor pas donde la
poblacin tenga una mejor calidad de vida, de ah la
importancia de nuestra contribucin dentro del marco
de la SNEF 2009 organizada por Condusef.
Instituto Tecnolgico
Autnomo de Mxico
Nuestro propsito es formar hombres y mujeres capaces de actuar de manera informada, racional, responsable, crtica y comprometida en la creacin, direccin
y orientacin de la opinin pblica y de las instituciones; asimismo crear y difundir conocimientos que
permitan a la sociedad tomar conciencia de su problemtica y darle solucin. De ah nuestro inters por participar en la Semana Nacional de Educacin Financiera
2009, en conjunto con otras universidades e instituciones pblicas y privadas, evento que no sera posible llevar a cabo sin el apoyo y coordinacin de la Condusef.
18
Universidad La Salle
Es difcil comprender el lenguaje del dinero a pesar de
que convivimos con l todos los das. Complicado es formar y promover una cultura financiera, aun cuando sepamos de la importancia que tiene en nuestras vidas. La
Educacin Financiera es un proceso de vida: entender,
desarrollar y evaluar oportunidades y riesgos nos ayudar a formar una economa slida y equilibrada. Nuestra
misin es contribuir al estudio y solucin de los problemas de nuestro pas a travs de estudios, investigaciones
y proyectos prcticos, que permitan descubrir las causas
de dichos problemas y sus posibles soluciones.
Impulsa
Somos una organizacin mexicana no lucrativa, dedicada al diseo y aplicacin de programas educativos
de corte emprendedor; hemos puesto al servicio de la
sociedad numerosos elementos, contenidos y esquemas
que han permitido que nios y jvenes mexicanos comprendan lo mejor posible -de manera prctica- el interesante mundo de la economa y puedan salir adelante.
En el marco de la celebracin de la SNEF 2009 nos sentimos orgullosos de participar aportando nuestra experiencia profesional, basada en el aprender-haciendo.
Universidad
Iberoamericana
Nuestra filosofa enmarca el apoyo al desarrollo de
Mxico y en especial a los ms pobres y necesitados. La
Semana Nacional de Educacin Financiera 2009 brinda la oportunidad a estudiantes y maestros a colaborar
en la transmisin de la cultura financiera a personas de
temprana edad y con escasa preparacin financiera. Somos un eslabn ms en este esfuerzo y nos congratula
cooperar con otras instituciones que se han unido a tan
digno objetivo. Valoramos la participacin de personas
muy valiosas, todas ellas con el comn denominador de
servir a los dems.
www.condusef.gob.mx
M T I C O S SNEF 2009
Asociacin de Bancos
de Mxico
Para nosotros, la oportunidad de participar en un
evento como la Semana Nacional de Educacin Financiera 2009 es una valiosa ocasin para colaborar con
distintas instituciones en la construccin de una sociedad ms y mejor informada en los temas financieros. Es
prioritario fomentar entre la poblacin el hbito de informase y conocer los diferentes productos y servicios
financieros que estn disponibles, para obtener el mximo provecho y contribuir as a mejorar sus condiciones de vida.
Asociacin de Sociedades
Financieras de Objeto
Mltiple en Mxico
Estamos convencidos de que la Educacin Financiera es uno de los pilares ms importantes para el sector
financiero. Nosotros, en nuestro modelo de Autorregulacin, incluimos como un tema muy importante la
capacitacin. Creemos que no es posible que nuestros
clientes entiendan las implicaciones de los productos
financieros en sus vidas si nuestros asociados no estn
bien capacitados y preparados para ensear, por eso impulsamos una norma de conocimientos mnimos para
nuestros oficiales de crdito.
Asociacin Mexicana
de Instituciones de Seguros
Para nosotros, la Educacin Financiera es factor
fundamental de bienestar social. AMIS representa la
preocupacin del sector asegurador y da informacin
sobre la prevencin de riesgos a los que estamos expuestos, como accidentes, enfermedades o daos a nuestros
bienes y cmo el seguro nos ayuda a recuperar la estabilidad econmica al sufrirlos, promoviendo que las personas se protejan informadamente.
www.condusef.gob.mx
Asociacin Mexicana
de Entidades Financieras
Especializadas
Nuestros agremiados se desempean de manera protagnica en el otorgamiento de crdito especializado a
importantes segmentos de la economa mexicana, abarcando diferentes sectores productivos: Empresarial, Hipotecario, Automotriz, Agropecuario, Arrendamiento,
Transporte, Educacin, Crditos Personales, Consumo, Microcrditos, entre otros. AMFE se suma la
SNEF 2009; nuestro compromiso ser el concientizar
a la poblacin y generar una Cultura de Crdito Responsable, la cual involucra a las autoridades, legisladores, las empresas financieras y los consumidores finales.
Universidad del Valle

de Mxico
Es un gusto participar junto con instancias pblicas y privadas en este esfuerzo coordinado por Condusef. El dilogo intersectorial nos enriquece y nos ayuda
a identificar reas de oportunidad para ofrecer una mejor Educacin Financiera a nuestros estudiantes y empleados. La Semana Nacional de Educacin Financiera
2009 permite a nuestros destacados docentes aportar a
Mxico conocimientos sobre diversos mbitos esenciales para el manejo personal de sus finanzas.
Asociacin Mexicana
de Agentes de Seguros
y Fianzas
Nuestra misin es contribuir a la formacin profesional de agentes de seguros y fianzas mediante acciones que fomenten su desarrollo dentro de un cdigo de
tica, aportando nuestra experiencia a los organismos
del sector. Asimismo, apoyamos el desarrollo humano
a travs del acceso al conocimiento financiero. Estamos
comprometidos de manera especial sembrando en los
nios y jvenes conceptos como la apreciacin del riesgo, la previsin y la responsabilidad que son fundamentales para el sano desarrollo de la sociedad.
19
primer plano
uentas de ahorro, inversiones,

crditos, fondos para el retiro
es probable que usted escuche
mencionar estos conceptos todos los das, pero con qu frecuencia lee o se informa acerca de ellos? Una
encuesta nacional1 encontr que 69% de los
participantes nunca lo hace, un 29% ms se informa slo cuando lo necesita y nicamente
un 2% dijo hacerlo siempre.
No son las nicas cifras que hablan de cmo
vivimos los mexicanos las nanzas personales:
el mismo estudio revel que 31% de las
personas gasta ms all de sus posibilidades
econmicas. En promedio, slo 18.5% de los
los conocimientos y se desarrollan las habilidades necesarias para tomar mejores decisiones
nancieras.
Como menciona Rafael de Hoyos en su texto La Importancia de la Educacin Econmica y Financiera, un estudio de la OCDE revela
que la poblacin de los pases miembros de
ese organismo muestra muy bajos niveles de
Educacin Financiera. Sin embargo, la poblacin piensa que su grado de conocimiento sobre Educacin Financiera es relativamente alto
cuando en realidad no lo es2.
De acuerdo con el estudio Educacin Financiera: un estudio comparativo en pases selectos3, este proceso permite a los usuarios:
Aprenda
a ganar
ANA EUNICE ROCHA

NADIA G. MRQUEZ
encuestados lleva algn tipo de registro de sus

deudas, gastos, ingresos y ahorro. nicamente
14% de la poblacin tiene algn tipo de ahorro
y/o inversin formal. 80% de los encuestados
asegur que preere usar efectivo a otros
medios de pago como tarjetas de dbito y
cheques, y slo 1% de los nios tiene cuenta
de ahorro.
El ao pasado, cerca de un milln 300 mil
usuarios de tarjetas de crdito cayeron en cartera vencida. Pero el endeudamiento y el sobre
endeudamiento son sntomas generales de problemas muy diversos, del mismo modo que la
ebre puede ser sntoma de una gripe o de una
infeccin del estmago. El camino que nos permite reconocer las causas, no slo eliminar los
sntomas, se llama Educacin Financiera.
En una denicin formal, la Educacin Financiera es el proceso por el cual se adquieren
20
1. Comprender los fundamentos de las nanzas: el

conocimiento bsico sobre temas nancieros (de cuntos
ingresos dispongo; qu es un
contrato, qu signica tasa de inters, etc.) le
permite al individuo aprovechar correctamente los servicios nancieros de diferentes tipos.
Esto contribuye a un mejoramiento de sus condiciones personales de vida, ya sea porque tiene
mayor capacidad de ahorrar, o porque sabe manejar su presupuesto, o porque conoce opciones
econmicas de sistemas de pago y transferencia, o porque sabe manejar razonablemente los
crditos, es decir no acepta una deuda que no
puede pagar.
2. Evitar el sobre endeudamiento: el uso correcto de
los servicios nancieros puewww.condusef.gob.mx
de mejorar las condiciones de vida, mientras que el desconocimiento en cosas nancieras puede causar que no
se acumulen sucientes ahorros, e incluso ningn ahorro.
En el caso extremo esto puede conducir al sobre endeudamiento, por ejemplo cuando el individuo no sabe estimar
los costos reales de un crdito.
3. Fomentar la previsin personal:
los seguros privados o bien ahorros propios ofrecen una posibilidad de protegerse contra posibles contingencias futuras.
La Educacin Financiera puede contribuir a que el individuo maneje su presupuesto con mayor conciencia y trate de generar ahorros.
4. Mejorar las condiciones de vida:
el uso correcto de servicios nancieros
puede contribuir al ahorro y a la previsin nanciera, para que en otro momento de la vida las personas tengan recursos para vivir
mejor. Esto aplica para todos los sectores de la poblacin y es de especial importancia para los hogares con
mayores riesgos, ya que stos especialmente requieren de planeacin y herramientas para ello por disponer
de ingresos bajos. En estos casos, errores de planeacin
pueden llevar rpidamente a la quiebra nanciera de los
hogares ms vulnerables.
El impacto de la Educacin Financiera tiene alcances en
el mbito personal, familiar y nacional4:
A nivel personal por que ayuda a que la persona sepa
cuidar y hacer rendir su dinero, y a utilizar adecuada y responsablemente los productos y servicios nancieros, lo
que se traduce en mayor bienestar.
A nivel familiar ayuda a que la familia tenga mayor
oportunidad de generar los recursos necesarios para tener
estabilidad, mejor desarrollo y por ende, un patrimonio.
A nivel pas, la Educacin Financiera genera usuarios ms informados y exigentes, lo que promueve la competitividad entre las instituciones y, por ello, un benecio
directo en los mercados nancieros traducindose en
mayor desarrollo para el pas.
Con las nanzas personales ocurre lo mismo que con la
salud: los chequeos peridicos son importantes para de-
tectar a tiempo posibles problemas que, si no se atienden a tiempo pueden convertirse en un verdadero riesgo
a mediano y largo plazo. Y as como las necesidades de
los pacientes varan en funcin de edad, sexo, alimentacin y otros factores, tambin hay variables que es necesario atender para lograr unas nanzas personales sanas,
como la capacidad de hacer frente a imprevistos o el nivel
de endeudamiento.
A continuacin le presentamos 40 preguntas. Despus
de responderlas usted sabr en qu nivel de Educacin Financiera se encuentra. Tambin le ofrecemos un catlogo
con algunos de los principales programas de Educacin Financiera con el enfoque de los temas y los objetivos.
1
Primera Encuesta Sobre Cultura Financiera en Mxico Banamex-UNAM, dada a
conocer en marzo de 2008.
2
The Importance of Financial Education,
3
Estudio realiazdo por Sparkassenstiftung fr internationale Kooperation
(conocida en Mxico como Fundacin Alemana de Cajas de Ahorro para la

Cooperacin Internacional, difundido en Febrero de 2008).
4
Del ABC de Educacin Financiera (2 edicin) publicado por Condusef en
agosto de 2009.
www.condusef.gob.mx
Por qu es importante?
El siguiente cuadro te muestra los conceptos bsicos que
debes manejar en cada etapa:
Infancia
(Etapa ideal para desarrollar hbitos):
- Ahorro
Juventud
(Se generan los cimientos para construir metas de
vida):
- Ahorro
- Seguro
- Presupuesto - Afore
- Historial crediticio
- Tarjeta de dbito
- Tarjeta de crdito
Adultez Mayor
(La vejez sorprende slo
a los incautos):
- Seguro
- Tarjeta de crdito
- Presupuesto
- Tarjeta de dbito
- Cheques
Adultez
(Matrimonio, desarrollo de
la familia):
- Ahorro
- Seguro
- Tarjeta de dbito
- Tarjeta de crdito
- Crdito Hipotecario
- Cheques
Madurez
(Prevencin de
situaciones inesperadas):
- Ahorro
- Seguro
- Tarjeta de dbito
- Tarjeta de crdito
- Crdito Hipotecario
- Cheques
21
primer plano
Cul es su nivel de
Educacin Financiera?
a Educacin Financiera es
el proceso por medio del
cual se adquieren los conocimientos y se desarrollan
las habilidades necesarias
para tomar mejores decisiones nancieras y, con ello, incrementar el nivel
de bienestar personal y familiar.
Para saber qu tan acertadas son
sus decisiones nancieras, lo invitamos a responder este test de 40
preguntas que le darn un diagnstico sobre su nivel de
Educacin Financiera.
1. Cada mes o cada quincena planea los gastos que va a realizar?
Lleva un presupuesto?
a) Siempre.
b) A veces.
c) Nunca.
22
2. Su cuenta de telfono, luz, agua

o gas es mayor de lo que esperaba:
a) Nunca.
b) A veces.
c) Siempre.
7. Qu porcentaje de su ingreso
mensual destina al ahorro?
a) 20% o ms.
b) Menos del 20%
c) 0%
3. Cuando tiene que pedir dinero

prestado a sus familiares, cmo
acostumbra pagarles?
a) Nunca pido prestado.
b) Puntualmente.
c) Siempre me atraso, ya que hay
conanza.
8. Para qu sirve un presupuesto?

a) Para darse cuenta de lo que tiene
y hacer un plan realista para alcanzar
sus metas nancieras.
b) Para anotar los gastos jos que
tiene y no retrasarse en sus pagos.
c) Para nada.
4. En su casa hay discusiones acerca de dinero?

a) Nunca.
b) A veces.
c) Frecuentemente.
9. Al invertir, est usted consciente de:

a) Que existe un riesgo.
b) Que est ahorrando para el futuro.
c) Que va a ganar mucho dinero.
5. Oculta a su pareja, a sus padres o

hijos algunos de sus gastos?
a) Nunca, siempre llevamos juntos
control de los ingresos y gastos.
b) A veces.
c) S, para evitar que se moleste (n)
conmigo.
10. Cuando sale de vacaciones, los

gastos los solventa con:
a) Ahorro.
b) Tengo un paquete vacacional que
estoy pagando a plazos.
c) Con tarjetazo que voy pagando
conforme pueda.
6. Por las noches le es imposible dormir pensando en gastos y

deudas?
a) Duermo sin problema alguno.
b) A veces, cuando no me alcanza
para pagar gastos y deudas.
c) Siempre, las deudas me agobian.
11. Considera que un historial

crediticio es:
a) Un registro de cmo ha pagado o
est pagando sus deudas.
b) Un registro de crditos que slo le
sirve al banco.
c) Una lista negra sobre deudores.
www.condusef.gob.mx
12. Sabe para qu sirve la

Afore?
a) Es equivalente a un ahorro para el
retiro.
b) Es un negocio de los bancos y del
gobierno.
c) No s / No me interesa.
13. Es usted econmicamente
independiente?
a) S, tengo un ingreso seguro.
b) Recibo apoyo de mis padres y/o
pareja.
c) Dependo totalmente de mis padres y/o pareja.
14. Cuando se retire:
a) Conservar el mismo nivel de vida
con los ahorros que realic para mi
retiro.
b) Mi nivel de vida seguramente ser
menor.
c) Preero no pensar en eso. Esperar que mis hijos me mantengan o
buscar otro trabajo.
15. En los ltimos seis meses se ha
retrasado en el pago de una deuda?
a) Nunca.
b) Alguna vez por causas de fuerza
mayor.
a) Varias veces.
16. Sus ahorros estn en:
a) El banco.
b) Una tanda.
c) Un cajn.
19. Ya realiz su testamento?

a) S.
b) No, pero me interesa hacerlo.
c) No tengo patrimonio qu dejar.
20. Sabe cuntos impuestos pag
el ao pasado?
a) S, lo tengo contemplado en mi
presupuesto.
b) No, esos datos los tiene la empresa donde trabajo/mi contador.
c) No s, no me interesa.
21. Si hoy pierde su trabajo, podra
subsistir sin problemas:
a) Seis meses.
b) Un mes.
c) Ni una quincena.
22. Cul cree que
sea la utilidad
de contratar
un seguro de
vida?
a) Dejar protegidos
a
mis
dependiente(s) econmicos en caso de que
fallezca.
b) Es til para personas
de mayor edad o que laboran en actividades de
alto riesgo.
c) No es importante.
23. Al nal de la quincena, despus

de pagar los gastos de alimentacin,
renta y vestido le queda dinero
para ahorrar o para hacer un fondo
contingente?
a) S, siempre.
b) A veces.
c) Difcilmente.
24. Las deudas intereren en su
desempeo laboral y vida familiar:
a) Nunca, cuando pido un crdito/
prstamo siempre me cercioro de tener la capacidad de pago para cubrirlo sin problemas.
b) Slo cuando ya no puedo pagarlas.
c) Todo el tiempo.
25. Sabe perfectamente cul es el
monto total de sus deudas?
a) S, lo contemplo en mi presupuesto y elaboro un plan de pagos para saldarlas lo ms pronto
posible.
b) Tengo una idea aproximada.
c) Frecuentemente pierdo de vista mis estados de cuenta y no s
el monto de mi deuda.
26. Para qu cree que sirve
una tarjeta de crdito?
a) Para nanciarse, siempre
y cuando pague el saldo
antes de su vencimiento.
b) Para emergencias.
c) Para completar el
gasto familiar.
27. La proteccin
que le brinda su seguro de gastos mdicos es:
a) La adecuada.
b) La bsica.
c) No tengo seguro.
n: A
raci
Ilust
www.condusef.gob.mx
rtur
o Ol
ivier
17. Ha pensado en comprar una casa?

a) Tengo casa propia o estoy pagando un crdito hipotecario.
b) Creo que es mejor pagar renta que
comprar una casa.
c) Vivo en casa ajena y as estoy bien.
18. Sabe cunto tiene en su

fondo de ahorro para el retiro y
cunto tendr cuando se retire?
a) S, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Denitivamente no s.
23
primer plano
28. Cuando revisa los estados de
cuenta de sus deudas Comprende
toda la informacin que viene en su
estado de cuenta?:
a) Corroboro gastos que tengo marcados en mi presupuesto.
b) Me acuerdo de gastos que ya haba olvidado.
c) No los reviso.
29. La ltima vez que solicit un
crdito:
a) Me lo autorizaron.
b) Nunca he solicitado un crdito.
c) Me lo negaron.
30. Para cumplir con el pago de sus
deudas:
a) Aparto de mi salario.
b) He empeado algn bien.
c) Preero no pensar en eso.
31. Al pagar una tarjeta de crdito,
usted cree que es bueno:
a) Pagar el monto total.
b) Pagar poco ms del mnimo.
c) Realizar el pago mnimo.
32. Ha comparado el CAT para elegir un crdito?

a) Siempre lo consulto.
b) Desconozco qu es el CAT.
c) No lo considero necesario.
33. Tiene contratado un seguro
educativo para sus hijos?
a) S / no tengo hijos.
b) No saba que existan este tipo de
seguros, pero s me gustara asegurar
la educacin de mis hijos.
c) No, son demasiado pequeos para
pensar en eso.
34. Si contrat un seguro de vida,
sus beneciarios:
a) Estn informados de que son beneciarios y saben la ubicacin fsica de la pliza.
b) Saben que son beneciarios pero no
saben la ubicacin fsica de la pliza.
c) No tienen idea de que tiene un
seguro.
35. Sabe cunto dinero tiene en
este momento en su cartera?
a) S, s exactamente
cuntos pesos y centavos
tengo.
b) Aproximadamente.
c) Denitivamente no.
36. Compara precios al
realizar cualquier tipo de
compra?
a) S, en cualquier tipo de
compra.
b) Slo si el monto de
la compra es mayor a
$1,000.
c) No s como hacerlo/
Me quita tiempo.
37. Sabe si sus ahorros estn protegidos contra la inacin actual?

a) S, siempre me aseguro de que mi
dinero est en productos nancieros
que tengan rendimientos por arriba
de la inacin.
b) S, el banco donde ahorro me dice
que tengo rendimientos por arriba de
la inacin.
c) Lo desconozco.
38. Antes de abrir una cuenta bancaria o de inversin, de contratar
un seguro, de contratar una tarjeta de crdito o algn otro tipo de
crdito como el hipotecario, lee el
contrato?
a) Siempre.
b) Leo todo menos la letra chiquita.
c) No tiene tiempo/ Le da ojera.
39. Si decide invertir parte de su dinero, qu hara si su inversin comienza a perder valor?
a) Asumir prdidas en el corto plazo y
esperar ganar en el largo plazo.
b) No sabra qu hacer, por lo que preferira dejar las decisiones en manos de
un asesor.
c) Abandonarla inmediatamente.
40. Considera importante contratar todos los tipos de seguros que
existen en el mercado (vida, gastos mdicos, auto, casa, etc.)?
a) Slo los que se adapten a mis necesidades y a la etapa de vida en la
que me encuentro.
b) S, ms vale prevenir que
lamentar.
c) No, porque entre ms seguros
contrate ms gastos innecesarios
tendr.
www.condusef.gob.mx
Verique
sus respuestas
Sume por separado todas las respuestas a, b c de acuerdo a los siguientes
valores: a = 1 b = 2 c = 3
De 40 a 66 puntos: su nivel de Educacin Financiera es avanzado.

Felicidades!Tiene el control total de
sus nanzas personales, sus decisiones
nancieras son acertadas y ha demostrado ser un buen administrador de su
dinero; asimismo, cuenta con un plan
de vida nanciero con objetivos de largo plazo. Sus conocimientos en Educacin Financiera le han enseado la
importancia de contar con el hbito del
ahorro y de invertir su dinero, ha aprendido a manejar adecuadamente el crdito, a prevenir cualquier tipo de siniestro
con un seguro que se adapte a sus necesidades y etapa de vida, y sin importar su edad ha comenzado a prevenir
su retiro. Le recomendamos no bajar la
guardia y buscar siempre un aprendizaje mayor sobre los temas de Educacin
Financiera.
De 67 a 93 puntos: su nivel de Educacin Financiera es bsico.
No est en la oscuridad pero hay reas
en las que necesita aprender ms. Es
momento de que empiece a ser ms
disciplinado con su presupuesto, planee ms sus gastos y desarrolle el
hbito del ahorro en

instituciones formales que le brinden seguridad
a su dinero. Le recomendamos
armar una estrategia para for-jar un patrimonio: comprar una
casa o emprender un negocio; si
ya lo tiene, protjalo con un seguro y haga su testamento sin importar la edad que tenga; si tiene familia
es tiempo de contratar un seguro de
vida y prevenir su retiro. Es importante que la decisin de contratar
cualquier tipo de seguro est basada en sus necesidades y su situacin
de vida actual. Recuerde que, con
el paso del tiempo, su dinero pierde poder adquisitivo por los efectos
de la inacin, para contrarrestar
este efecto puede empezar a invertir en productos nancieros con
rendimientos por arriba de ella (infrmese sobre los riesgos que esto
implica). En la pginas siguentes le
presentamos un catlogo de los distintos Programas de Educacin Financiera que estn a su alcance y
que le pueden ayudar a convertirse
en un experto.
De 94 a 120 puntos: su nivel de Educacin Financiera es nulo.
Se caracteriza por la desinformacin total que tiene en los temas
de Educacin Financiera por lo que
lleva un psimo manejo de sus fi-
nanzas personales. Necesita aprender a planear su

vvida financiera, empiece
ppor ordenar sus cuentas y
elaborar un presupuesto
registre todos sus ingresos y
gastos, es importante que
no se gaste todo el dinero que recibe, elabore un plan de ahorro. Las
decisiones sobre el manejo del dinero impactan de forma directa el
nivel de bienestar personal y familiar que usted tenga. Le recomendamos acercarse a los temas de
Educacin Financiera para que sta
se convierta en una herramienta que le ayude a tomar decisiones
acertadas y a administrar mejor su
dinero. En las siguientes pginas
le presentamos un catlogo de los
distintos Programas de Educacin
Financiera que estn a su alcance.
Visite la pgina www.condusef.gob.
mx donde encontrar un cmulo de
informacin y herramientas que le
sern de utilidad para emprender
este reto: un planicador de presupuesto, calculadoras y simuladores de ahorro, inversin, tarjeta de
crdito, pagos mnimos, crdito hipotecario y crdito automotriz; en
la seccin de Educacin Financiera encontrar material educativo, el
portal de Educacin Financiera y un
micrositio infantil.
www.condusef.gob.mx
25
primer plano
Cul escoge usted?

Existen programas de Educacin Financiera, todos gratuitos, ofrecidos por diversas instituciones.
Aun cuando presentan distintas caractersticas, tienen el rasgo comn de que estn orientados a
toda la sociedad. Proteja su Dinero le presenta un catlogo.
La Asociacin de Bancos de Mxico ofrece en materia
de Educacin Financiera, un conjunto de informacin
generalizada en su pgina, as como eventos a lo largo
del ao y acciones comprometidas con la cultura nanciera:
Informacin desplegada
acerca de:
Tambin pone a disposicinn de los usuarios

de servicios nancieros y del pblico en general:
Libros (versin online y versin descargable en formato ash):
El crdito
Productos
de crdito
Medios
de pago.
Por la salud
nanciera
Mi
responsabilidad
Calculadora prep@rate,
orientada al ahorro para becarios.
Eventos:
Acciones:
Congreso Bancario Universitario anual, que es

un espacio interactivo de dilogo y reexin
entre la Banca y universitarios de excelencia.
La convocatoria se lanza meses antes en
www.abm.org.mx
Convencin Bancaria, que se lleva a cabo
cada ao con un tema principal diferente.
').0)(k0'*,0 +/-*$) ) '0. *

)/ -/$1*
Economa (MIDE), que explica a la poblacin el buen uso del crdito y los benecios
del ahorro, pues es una oferta adicional para incentivar la administracin de las
nanzas personales, as como para conocer y comparar los servicios bancarios.
-*"-( #*--*
)!)/$'*).$./ )$) )/$1-'0'/0-))$ -
desde temprana edad con libros en versin impresa y electrnica.
-).($/ X+.0'. 0$k)$))$ - ) #*-)$*)'
Contacto: www.abm.org.mx
Telfono: 5722 4300
El programa Adelante con tu futuro, de Educacin Financiera Bancomer,

er
er,
est orientado a los productos y servicios nancieros. Ofrece ensearlee
las herramientas y habilidades necesarias para usarlos a su favor, pues
reconoce que stos son cada vez ms diversos y sosticados.
Presenta cuatro talleres
con modalidad presencial
y a distancia (19 aulas
distribuidas en sucursales
y una en el Museo
Interactivo de Economa)
sobre el ahorro, ahorro
para el retiro, tarjeta de
crdito y salud crediticia;
cada uno con duracin de
una hora.
Algo que merece ser destacado son las

calculadoras e interactivos contenidos en el
CD que reparten en los talleres, pues sirven
para aprender a leer el estado de cuenta de
su Afore, el de su tarjeta de crdito, as
como para saber interpretar su historial
crediticio. Las calculadoras lo ayudarn a
saber cmo planicar sus gastos, cmo
elegir la mejor inversin, cmo calcular su
ahorro para el retiro, evaluar su salud
crediticia y reestructurar sus crditos.
En la pgina
www.adelantecon
econ
tufuturo.com.mx
podr encontrar
videos y tips de
salud nanciera con
temas como el
crdito hipotecario,
la salud crediticia, el
ahorro y Afore.
Adems Bancomer
benecia a los
clientes del programa
Paga bien, Paga
menos que toman los
talleres de nanzas
personales,
disminuyendo
inmediatamente un
punto a la tasa de
inters vigente.
Para tomar los talleres

no es necesario ser
cliente de Bancomer.
El nico requisito para
entrar a los mismos
es llevar un estado de
cuenta de cualquier
banco.
*Para registrarse en los talleres llame a los telfonos 51 30 46 00 ext. 806 y 605 al 01 800 388 8761,
o si as lo desea enve un correo a adelante1@mide.org.mx
26
www.condusef.gob.mx
El programa de Banse tiene un enfoque de expansin y

consolidacin del potencial educativo, pues se centra en la
capacitacin de capacitadores para hacer llegar la
Educacin Financiera al mayor nmero de personas posible.
Para esto ofrece:
Los temas son:
Talleres para el Sector de Ahorro

y Crdito Popular destinados a
formar capacitadores que replican
el curso de Educacin Financiera:
Su Dinero, Su Futuro. El
material de apoyo es un Manual
de Capacitacin de Capacitadores.
Planicacin
nanciera.
Servicios
nancieros.
Ahorro.
Administracin
del crdito.
Envos
de dinero.
Quin recibe la capacitacin?

)$ .(k1$' .,0 - *-- )
distintos puntos de la Repblica
donde ofrecen cursos dinmicos
de Educacin Financiera para
usuarios y usuarios potenciales
del Sector de Ahorro y Crdito
Popular (los temas que se tratan
son los mismos del curso Su
Dinero, Su Futuro)
/$1$ .*)$)./$/0$*) ._($..*)'$)5.*)

universidades para ofrecer cursos de formacin de instructores en
Educacin Financiera para los estudiantes. El objetivo es que en el
desarrollo de proyectos sociales de las universidades en comunidades
con poblaciones de escasos recursos, los estudiantes repliquen los
cursos para los habitantes de las comunidades marginadas transmitiendo conocimientos y habilidades que permitan una mejor administracin de los ingresos, el ahorro y el crdito de los hogares impulsando
la demanda de servicios nancieros formales y seguros.
Personas que formen

parte de las instituciones integrantes del
Sector de Ahorro y
Crdito Popular
(Confederacin,
Federaciones, Cajas de
Ahorro, Cooperativas,
Micronancieras, etc.)
Contacto: para el taller de formacin de capacitadores: edunanciera@banse.gob.mx

Telfono: 01 800 900 2000
www.banse.gob.mx
gob.mx
En cuanto a Educacin Financiera y Econmica, Banxico

ofrece dentro de su pgina www.banxico.org.mx, una
seccin llamada Material educativo con informacin
dividida en bsica e intermedia.
Parte de ella fue elaborada en colaboracin con el Museo Interactivo de Economa y es presentada
presenta
en chas informativas que facilitan su lectura en forma concreta y sencilla.
Trata temas como:

La historia de las
monedas y billetes
mexicanos
Sistema nanciero
Poltica monetaria e
inacin
Sistemas de pago
Cada uno es tratado

tado con
profundidad, primero
imero en
una forma bsica
ca con
una variedad dee
subtemas y luego
go en
forma intermedia
ia con
pecialinformacin especialo,
izada. As mismo,
Banxico ofrece un
glosario para cada
da tema.
Los temas desplegados contienen

material audiovisual, documentos
histricos,
histric
cos, principios bsicos,
cronologas,
cronolo
ogas, esquemas y pregunpreguntas frecuentes.
freccuentes.
Contacto: www.banxico.org.mx
www.condusef.gob.mx
27
primer plano
Un programa orientado al consumidor, a la
responsabilidad necesaria para el uso del dinero
plstico y a la oferta de informacin sobre el dbito
y el crdito es Consumo Inteligente de MasterCard.
La oferta de Educacin Financiera de este
programa es totalmente en lnea en la pgina
www.consumointeligente.org.
All encontrar el siguiente material:
Herramientas interactivas como

autodiagnsticos, calculadoras y
hojas de trabajo que permiten al
consumidor probar el conocimiento
sobre su tarjeta de crdito, calcular
sus deudas y aterrizar sus gastos e
ingresos.
Informacin desplegada mostrando recomendaciones,

elementos, reglas y fundamentos con los siguientes temas:
Blog y Podcast Miss Finanzas,

donde se tratan temas variados
sobre ahorro, presupuesto y crdito.
Haciendo un
presupuesto
Finanzas
familiares
Evite
endeudarse
Maneras
de ahorrar
Conociendo
el crdito
Seccin de Preguntas frecuentes

sobre temas como tarjetas de
crdito, pagos, presupuesto y
reportes de crdito.
Tarjetas
de dbito
Contacto: www.consumointeligente.org.
Saber cuenta es el programa de Educacin Financiera Banamex.

azz de
de
El enfoque del mismo va en la lnea humanista donde cada persona es capaz
Saber
ber
tomar sus propias decisiones. Para acercar este programa a la poblacin, Saber
m :
ma:
Cuenta especializa los instrumentos educativos para cada sector de la misma:
Ofrece libros, manuales de Educacin Financiera para nios, para padres, para instructores
y maestros, curso-taller de la empresa en la sociedad, folletos e historietas.
$ ) %0 "*.

mesa sobre las
decisiones y la
n del
organizacin
bolsillo, y
na
tambin una
mampara ppara
nios sobree el
ahorro.
)'c)
ofrece tres
cursos sobre
nanzas
personales.
$1 -.*.0-.*. )1$ *

para nios, autoempleados,
adultos, ppersonas interesadas en el retiro y temas
orientados a la persona y a
llaa ffamilia.
amilia.
-.'$-
de casa
ofrece obras
de teatro.
)/-* '
material
electrnico
e
cuenta
con
c
simuladores
si
electrnicos,
e
interactivos
de
in
enciclomedia
y
e
juegos
jju
electrnicos
e
interactivos
in
(touch
screen).
(
Para los cursos en lnea regstrese en la pgina: http://www.banamex.com/c719_003_cursos_enlinea_visor/svltctrl

Telfono Saber cuenta: 12 26 88 33 401 800 827 2223 (resto del pas).
28
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Si desea asesora nanciera prctica y sencilla para tomar

decisiones ms inform
informadas, ms redituables y ms bencas,
VISA ofrece a los consu
consumidores mexicanos y sus familias el
programa Finanzas Pr
cticas.
Prcticas.
Mdulos bsicos de nanzas personales:

Mdu

)/ )$ )* '-_$/*

'
' +- .0+0 ./-
'-/
-1
-1$$*.)-$*.
/
/+. '1$
Artculo
del mes
Este programa ofrece Educacin

Financiera
Fi
i en lnea:
l
l pgina
i
la
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nanzaspracticas com
www.nanzaspracticas.com,
dirigida a consumidores
mexicanos de entre 25 y 31
aos, est elaborada para que
usted encuentre en ella un
asesor nanciero personal.
0-.*.*!- '$".
instituciones bancarias y
sitios tiles en materia
nanciera, as como un
conversor de monedas.
$$*)-$*
trminos nancieros.
Notas
destacadas.
Consejos
prcticos.
Pregunta de
la semana.
Los contenidos son actualizados

semanal y mensualmente, de
forma que ofrece nueva
informacin en cada visita.
Indicadores
nancieros.
Contacto: www.nanzaspracticas.com
*( )$k) 0-.*.4

eventos relacionados con la
cultura nanciera.
$(0'*- .'0'*-.
sobre presupuesto, tarjeta de
crdito, prstamos, universidades, hipoteca, vuelta a la
escuela; y actividades diversas.
Herramientas auxiliares:
Money Smart es un programa de Educacin Financiera creado por el Organismo

Federal de Garanta de los Depsitos Bancarios de Estados Unidos (FDIC son sus
siglas
glas en ingls), est enfocado en adultos que
q tienen poca o ninguna experiencia
bancaria, busca ayudarlos a adquirir conocimientos
conocim
nancieros, a desarrollar
conanza nanciera, y a utilizar los servicios bancarios de manera efectiva.
Este es un programa de capacitacinn de

instructores, que pueden solicitar
empresas estadounidenses interesadas
das en
implementar un programa de Educacin
cin
Financiera en su organizacin.
Dentro de ste es rescatable el programa
rama
de Educacin Financiera para adultoss en
la opcin de Enseanza con soporte
informtico, ya que es una oferta en lnea
que permite
pperm
mite tomarlo en cualquier parte
parte
del m
mundo de forma gratuita con versin
verrsin
en in
ingls
ngls y espaol.
El enlace directo para el programa en lnea es: http://69.0.254.19/wwMS/spanish/main.htm
Para conocer ms acerca de Money Smart le recomendamos visitar la pgina (www.fdic.gov), seleccione
la pestaa de Consumer Protection, luego la opcin Financial Education & Literacy, despus
Money Smart- A Financial Education Program y hasta abajo la opcin En Espaol.
www.condusef.gob.mx
29
primer plano
Educacin Financiera es tu ganancia es el programa de Condusef que ofrece

al usuario de servicios nancieros informacin til y oportuna de los productos
y servicios nancieros para tomar mejores decisiones. Algunos de los
contenidos que encontrar en www.condusef.gob.mx son:
Sabe en qu gasta su dinero?

Tiene una forma de distribuir su ingreso?
Desea reducir las deudas

en su tarjeta de crdito?
'')$*- - .0+0 ./*!($'$-4+ -.*)'

.0)# --($ )//-1_. '0'+*-X*/ ) -0)
+- .0+0 ./*.0" -$*0)- .0( ) $)"- .*.4"./*.
4')/$( ).0',0 +0 #*---
'-*"-( '$($)$k) 0.*)/ )$* )'

'0'*- -% /. -_$/*'*'' 1+.*+.*
en el proceso adecuado para reducir sustancialmente sus
-_$/*. $)'0.$1 ,0 -.$) 0.
Quiere conocer las opciones para ahorrar?

Conoce las diferencias entre ahorrar e invertir?
Tiene dudas acerca de la metodologa utilizada

por los bancos para el clculo de intereses?
'$(0'*- #*--* $)1 -.$k)' + -($/$-X*(+--

los rendimientos que otorgan los instrumentos
/-$$*)' . #*--* $)1 -.$k) ) / -($)*
/$ (+*.c*(*'*-$ )/$k)) .-$+-$. i-
0)+')+ -.*)' #*--*4* $)1 -.$k)*)0)
comparativo con otras opciones como cuentas
#*--*# ,0 .4 / .
'0'*- -% /. -_$/*0$ )'

+ ./i
)!*-($k)))$ -' (*./--X'*.
parmetros que utilizan los diferentes Bancos para calcular
'/.*-$)-$$)/ - . .*-$)-$*.$)/ - . .(*-/*-$*.
4 '+"*(c)$(* .0./-% /.
Desea pedir un crdito hipotecario y desconoce los requisitos?

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30
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Conoce las desventajas de slo realizar el pago

mnimo a su tarjeta de crdito y las ventajas
de realizar un esfuerzo adicional?
Tiene familiares que le envan remesas

y busca informacin acerca
de las transferencias bancarias?
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Le gustara conocer la calicacin que tienen

las instituciones nancieras de acuerdo a la
calidad de informacin que generan para dar
a conocer, promocionar, informar y formalizar
sus productos y servicios?
Tiene una duda o inconformidad con

su tarjeta de crdito, no cuenta con
el contrato y le gustara consultarlo?
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Quiere pedir un crdito automotriz

y le gustara tener un comparativo
para poder tomar la mejor decisin?
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Desea informacin sobre

los Seguros Bsicos?
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31
letra chiquita
Qu debe saber
de cada contrato
*LUIS ALBERTO
AMADO CASTRO
Cuentas de ahorro
Es un depsito de dinero que realiza el cliente, con
el objeto de obtener rendimientos1, se transere la
propiedad de dichos recursos al banco, obligndose ste a restituir la suma depositada en los trminos y
condiciones pactados en el contrato.
Las operaciones que se realizan se comprueban con anotaciones

en una libreta especial que los bancos proporcionan gratuitamente a los usuarios, estas libretas contienen datos que establecen las
condiciones del contrato y resultan ser una prueba a favor del usuario.
Los depsitos realizados por dos
o ms personas, pueden ser entregados a cualquiera de ellas, a
menos que se hubiere sealado
lo contrario2.
Si no existieren beneciarios,
el importe deber entregarse
en los trminos previstos en la
legislacin comn4.
Se puede abrir una cuenta de

ahorro a favor de menores de
edad, sin embargo, la disposicin de de dinero nicamente
podr ser realizada por los representantes del menor3.
En caso de fallecimiento del titular, el banco se encuentra

obligado a entregar a los beneciarios la proporcin de dinero
sealada para cada uno de ellos.
* Dir. Gral de Servicios Legales
Se podrn designar beneciarios, as como sealar la proporcin correspondiente a cada

uno de ellos, pudiendo en cualquier momento modicarlos.
1 Artculo 59 de la Ley de Instituciones

de Crdito.
2 Artculo 270 de la Ley General de Ttulos
y Operaciones de Crdito.
de Crdito.
de Crdito.
32
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Crditos en general
El usuario que desee adquirir un crdito con alguna institucin nanciera, debe celebrar un contrato denominado de apertura de crdito, mediante el cual la institucin pone a disposicin del cliente una
suma de dinero para que haga uso de ste en los trminos y condiciones pactados, mismo que deber restituir con los intereses, gastos y comisiones establecidos en el contrato5.
Para el otorgamiento de crditos, los bancos deben analizar la posibilidad de pago
de los acreditados, valindose de informacin que permita conocer su solvencia
econmica y capacidad de pago6.
El acreditado puede disponer total

o parcialmente de la cantidad sealada en el contrato.
El cliente puede realizar pagos por

la disposicin del crdito, quedando facultado, mientras el contrato no termine, a disponer del saldo
que resulte a su favor7.
Se puede otorgar una garanta personal como

lo es una anza, o bien una garanta real como
lo es, una casa, un automvil, joyas, etc., misma
que slo cubrir la cantidad de que dispuso el
usuario8.
Cuando las partes no establezcan un plazo para la devolucin del dinero, se entender que el pago debe realizarse al terminar el plazo
sealado para el uso del crdito, o bien dentro del mes siguiente a
dicho plazo.
El crdito puede extinguirse por las siguientes causas:
de Crdito.
Cuando el cliente realice el pago del crdito.

Cuando el cliente haya dispuesto de la totalidad del crdito.
Cuando falte o disminuya la garanta sealada en el contrato.
Por la muerte, incapacidad o ausencia del acreditado, o por disolucin de la sociedad a cuyo favor se hubiere concedido crdito9.
33
letra chiquita
Contrato de seguro
Por el contrato de seguro, la compaa aseguradora
se obliga a reparar un dao previsto en el contrato, a
cambio del pago de una suma de dinero por parte del
asegurado10.
La compaa aseguradora se encuentra obligada a entregar al asegurado

un documento denominado pliza, en ste se establecen los derechos y obligaciones de las partes, debiendo contener:
I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y rma de la
empresa aseguradora.
II.- La cosa o persona que se est asegurando.
III.- Los riesgos asegurados.
IV.- La vigencia del contrato de seguro.
V.- El monto de la garanta.
VI.- La suma de dinero que se pagara por el seguro.
El contrato de seguro se puede hacer valer an y cuando la
compaa aseguradora no haya entregado al asegurado la pliza11.
10 Artculo 1 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
11 Artculo 20 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
Contrato de intermediacin burstil

El contrato de intermediacin burstil consiste en que
un intermediario nanciero, como los son, sociedades de inversin, casas de bolsa, sociedades operadoras de sociedades de inversin12, entre otros,
compran y venden ttulos, valores, derechos,
crditos y cualquier objeto que se encuentre
dentro del comercio, con el dinero que invierten los inversionistas, a n de que stos obtengan rendimientos por su inversin.
12 Artculo 113 de la Ley del Mercado de Valores.
34
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El contrato de intermediacin burstil puede ser13:

-Discrecional: Cuando el usuario autoriza a la casa de bolsa para que realice operaciones e inversiones sin previa autorizacin de ste,
pero siempre ajustarse a las caractersticas y necesidades
del usuario, asimismo, el inversionista podr establecer este tipo de intermediacin para determinadas
operaciones o movimientos.
-No discrecional: Cuando el cliente decide en
que se van a invertir sus recursos, por lo que
la casa de bolsa necesita la previa autorizacin del cliente para realizar cualquier operacin, en este caso, las instrucciones del
cliente podrn hacerse de manera escrita, verbal, electrnica o telefnica, precisando el tipo
de operacin o movimiento, as como el gnero, especie, clase, emisor, cantidad, precio y cualquiera otra caracterstica que permita identicar la
operacin en la cuenta14.
Se puede convenir el uso de cualquier medio de comunicacin, para el envo, intercambio o conrmacin de las instrucciones del inversionista, as como
otros avisos estipulados en el contrato.
El inversionista no puede retirar los recursos que
mantenga con el intermediario nanciero, cuando
tenga adeudos con ste con motivo de la intermediacin burstil15.
Se debe establecer de manera clara las tasas de

inters ordinario y moratorio que los intermediarios cobrarn con motivo del contrato de intermediacin burstil16.
El inversionista puede en cualquier momento
designar o cambiar beneciarios.
13 Artculo 200, fraccin VIII de la Ley del Mercado de Valores.

14 Artculo 200, fraccin II de la Ley del Mercado de Valores.
15 Artculo 200, fraccin IX de la Ley del Mercado de Valores.
16 Artculo 200, fraccin X de la Ley del Mercado de Valores.
17 Artculo 201 de la Ley del Mercado de Valores.
En caso de fallecimiento del titular de la cuenta, la casa

de bolsa debe entregar a los beneciarios los recursos
registrados en la cuenta, siempre que no excedan los limites sealados por la ley de la materia, y en caso de
que hubiera un excdete, ste deber entregarse de
conformidad con la legislacin comn17.
Va a rmar un contrato y desea estudiarlo previamente?

perdi su copia de un contrato ya formado y necesita
consultarlo? En el Registro de Contratos de Adhesin (RECA)
podr encontrar los contratos de operaciones como:
Tarjeta de crdito
Crdito hipotecario
Crditos personales y al consumo
Crdito automotriz
Cuentas de deposito con o sin chequera o
tarjeta de dbito
Consulte el RECA en www.condusef.gob.mx
<http://www.condusef.gob.mx>
35
tendencias
La importancia
de la
Educacin
Econmica
y Financiera
RAFAEL DE HOYOS*
n las ltimas dcadas, el

acceso a servicios financieros en Mxico y el
resto del mundo ha aumentado de forma exponencial. Por ejemplo, en 1928
haba 60 sucursales bancarias en
todo Mxico las cuales daban servicio a menos del 2 por ciento de
los hogares, hoy en da hay ms de
diez mil sucursales atendiendo alrededor del 13% de los hogares en
el pas. Este incremento en accesibilidad vino acompaado de un
aumento en el nmero y la sofisticacin de productos financieros,
haciendo cada vez ms complejo el
uso de estos instrumentos.
Por otro lado, el incremento en
esperanza de vida en las ltimas dcadas ha hecho que la planeacin
financiera y la utilizacin adecua1
da de instrumentos de ahorro para

el retiro cobre ms relevancia1. El
ahorro para el retiro es un tema
central en el debate sobre finanzas pblicas en Mxico y, dada la
estructura demogrfica de nuestro
pas en donde el porcentaje de la
poblacin en edad de retirarse ir
en aumento, este tema ganar ms
espacios en la agenda nacional.
A pesar de que estos cambios
han hecho ms importante la planeacin de largo plazo, el conocimiento de la sociedad sobre el buen
uso de los instrumentos financieros es inexistente, o en el mejor de
los casos, rudimentario. A diferencia de otros mercados de libre acceso, la obtencin de beneficios en
el mercado financiero requiere un
mnimo de conocimientos sobre su
funcionamiento. Mayor accesibili-
Segn datos del INEGI, la esperanza de vida en Mxico en 1930 era de apenas 34 aos mientras que en 2009 lleg a 75 aos.
36
dad de la poblacin a ms productos financieros con un alto grado

de sofisticacin crea nuevas oportunidades de planeacin, ahorro,
inversin y crecimiento pero, al
mismo tiempo, tiende a aumentar
el riesgo que toman los individuos
y las familias.
En Mxico
Tanto en Mxico como en el resto
del mundo, los cambios antes descritos no se han acompaado por
un adiestramiento de la poblacin
en temas econmicos y financieros
necesarios para enfrentar los nuevos
retos. De acuerdo con el estudio de
la OCDE The Importance of Financial Education, la poblacin
de pases miembros de la OCDE
muestra niveles de Educacin Financiera muy pobre; lo que es ms
*Coordinador de Asesores, de la Subsecretara
de Educacin Media Superior, SEP
www.condusef.gob.mx
10,000
preocupante, la poblacin en general tiene la creencia de que su grado
de conocimiento sobre Educacin
Financiera es relativamente alto cuando
en realidad no lo es.
Esto ha empezado a cambiar en
varios pases de la
OCDE incluyendo
a Mxico. Recientemente, las autoridades educativas
en Estados Unidos,
Espaa y el Reino
Unido han diseado e implementado
diversos programas
de educacin econmica y financiera enfocados a
jvenes cursando la secundaria
y/o el bachillerato. En Mxico, en
2008, se form el Comit de Educacin en Economa y Finanzas de
Educacin Media Superior (CEEFEMS) integrado por instituciones del sector pblico y privado2.
El CEEFEMS se cre con el objetivo de disear e instrumentar una
intervencin que incentive dos aspectos: (i) la planeacin y el uso
adecuado del tiempo y otros recursos productivos; (ii) la utilizacin adecuada y responsable de
los servicios y productos financieros. El resultado de este esfuerzo
es el taller Competencias en Economa, el primer curso de Economa y Finanzas en Educacin
Media Superior en Mxico. El
Comit defini 12 competencias
asociadas a un mayor nmero de

conceptos econmicos y financieros las cuales se pueden clasificar en
tres grandes rubros:
1.Capacidad de
planeacin. El estudiante establece
metas y las considera fundamentales
en la toma de decisiones; evala sus
alternativas utilizando el anlisis de
costos y beneficios.
Entiende la importancia del ahorro y
la inversin, sobre
todo en capital humano, como medio
para alcanzar sus metas.
2.Entendimiento sobre ell funcionamiento del mercado. El estuceptos de
diante comprende los conceptos
mporoferta y demanda y su imporcin
tancia para la determinacin
re
de precios. Distingue entre
n;
el consumo y la inversin;
identifica los riesgos y bene-ficios asociados a proyectoss
productivos.
3.Familiaridad con ins-s.
trumentos
financieros.
Identifica las funciones de
es filas principales instituciones
mprennancieras de Mxico. Compreneptos de
de y hace uso de los conceptos
ers, coscrdito, plazo, tasa de inters,
tos totales, etc. Compara los costos, beneficios y riesgos entre los
rmales e
productos financieros formales
informales.
La poblacin en
general tiene
la creencia de
que su grado de
conocimiento
sobre Educacin
Financiera es
relativamente
alto cuando en
realidad no lo es.
sucursales bancarias atienden

al 13% de los hogares
El taller Competencias en Economa se implementar este ciclo
escolar 2009-2010 en todos los
planteles federales de Educacin
Media Superior en el pas y en 500
planteles estatales a travs del programa Construye-T3. El diseo y
la operacin del taller Competencias en Economa cumplen con
las recomendaciones hechas por
la OCDE a travs del documento
Recommendation on Principles
and Good Practices for Financial
Education Awereness publicado
en 2005.
El Impacto Esperado
Qu podemos esperar de esta primera intervencin? Naturalmente
no esperamos que nuestros jve-
2
Las instituciones pblicas que forma parte del CEEFEMS son: Secretara de Educacin Pblica (SEP), Secretara de Economa (SE), Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI),
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y el Museo Interactivo de Economa (MIDE); las instituciones privadas parte del CEEFEMS
son: Asociacin de Bancos de Mxico (ABM), Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), Banco Nacional de Mxico (BANAMEX) y la Fundacin Alemana de Cajas de Ahorro para la
Cooperacin Internacional.
3
Los detalles del programa Construye-T incluyendo los contenidos del taller Competencias en Economa se pueden consultar en la pgina de internet del programa: http://www.construye-t.sems.gob.mx/
www.condusef.gob.mx
37
tendencias
38
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nes egresen del bachillerato siendo expertos financieros, lo que

pretende el CEEFEMS es dotar
de herramientas mnimas para la
planeacin e incentivar con esto el
ahorro y la inversin. La investigacin sobre el impacto que tiene
la educacin econmica y financiera en las variables de inters tales como ahorro y planeacin es
un rea de reciente creacin. Dos
estudios utilizando datos para Estados Unidos muestran que las
intervenciones como las que ha
planteado el CEEFEMS no tienen
un impacto significativo sobre el
nivel de educacin financiera despus de algunos aos, sin embargo
s tienen un efecto significativo sobre uno de los motores de la economa: el ahorro4.
Por ltimo, la educacin econmica y financiera en Mxico
puede aportar a la solucin de un
problema estructural de gran importancia en nuestro pas: la falta de visin de largo plazo. Esta
miopa generalizada se manifiesta
en bajas tasas de ahorro, un sistema de pensiones fuertemente endeudado, altas tasas de desercin
escolar en el bachillerato, polticas pblicas efmeras, entre otras.
La introduccin del taller de educacin econmica y financiera en
la Educacin Media Superior contribuye a la construccin de una
nueva generacin de mexicanos
con visin de largo plazo.
4
Los dos estudios citados son: Bernheim, Garret y Maki (2001)
Education and savings: the long-term effects of high school
nancial curriculum mandates, Journal of Public Economics;
Mandell (2009) The impact of nancial education in high
school and college on nancial literacy and subsequent nancial
decision making American Economic Association Meetings.
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Para empezar temprano
a Secretara de Educacin
Pblica impulsa en todas
las escuelas primarias del
pas el Programa de Formacin Econmica y Financiera para la Educacin Bsica.
La primera fase consiste en proporcionar a los maestros de primaria un
fichero elaborado en coordinacin
con Condusef que contiene actividades a desarrollar.
Con este material los alumnos
adquieren un conocimiento econmico que les permite, entre otros
objetivos:
En primer grado, comprender qu
es el dinero y para qu sirve, la importancia de usar adecuadamente
los recursos, entender qu es el ahorro y para qu sirve, as como distinguir entre necesidades y deseos para
consumir de forma inteligente.
En segundo grado, el nio analiza
las relaciones que existen entre ahorro y trabajo, comprende que el dinero se obtiene a travs del trabajo,
aprende cmo se elabora un producto en su localidad y advierte que
toda decisin implica un costo de
oportunidad, porque los recursos
son escasos y los deseos ilimitados.
Los alumnos que cursan tercer grado aprenden que al realizar un trabajo se obtiene
un ingreso y los derechos
que tienen las personas que trabajan, comprenden que el trabajo
produce bienes o servicios, conocen lo que significa comprar de manera responsable
y sus beneficios.
En cuarto grado establecen una

meta de ahorro, reflexionan sobre el
aprovechamiento y cuidado de los
recursos, experimentan a travs de
actividades el proceso de compraventa, conocen sus derechos como
consumidores y la importancia de
que stos sean respetados al adquirir un producto.
Al cursar quinto grado se instruyen
sobre las diversas formas de ahorrar,
pueden explicar qu es el bienestar
social, as como las condiciones que
lo generan, conocen los elementos
del plan financiero familiar y sus
beneficios, reconocen la importancia de elaborar un presupuesto que
les ayude a controlar sus gastos y alcanzar metas establecidas.
En sexto grado el alumno reconoce las cuentas de ahorro como
instrumentos formales que permiten a las personas guardar su dinero, identifican las consecuencias de
no considerar medidas de desarrollo sustentable en su vida cotidiana y aplican medidas bsicas para
su promocin en la comunidad en
que viven, entienden el crecimiento
econmico como parte del bienestar social; tambin planifican los futuros gastos que tendrn al ingresar
a la edu
ducaacin
n
n sec
e un
ndaria.
a..
educacin
secundaria.
39
40
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n Mxico, la mayora de las personas que

reciben sus pagos de nmina va tarjeta tienen la prctica de retirar su dinero de los
cajeros ms que utilizarla como medio de
pago en la compra de bienes o servicios. De
all que el nmero de operaciones realizadas con tarjeta de dbito en los Cajeros Automticos del pas durante los primeros seis meses del ao fue de poco ms de
616 millones, lo que implica un incremento del 3.4%
con respecto al mismo periodo en 2008.
No obstante, los ltimos
dos aos ha habido cambios significativos en este
rengln, pues la relacin
de las operaciones con tarjeta de dbito en Cajeros
Automticos y en Terminales Punto de Venta es de casi 3 a 1, cuando
en 2005 la proporcin era de poco
ms de 6 a 1. En este avance ha jugado un papel importante la ampliacin de la red de Terminales Punto de
Venta, misma que se ha duplicado en estos cuatro aos para sumar un total de 427 296
unidades en operacin.
De acuerdo con informacin del Banco de Mxico, en
trminos de valor las operaciones en Cajeros Automticos sumaron a junio de este ao un total de 858 mil
millones de pesos contra 245 mil millones en Terminales Punto de Venta. Esto significa que por cada 100
pesos que los tarjetahabientes obtienen de los Cajeros
Hay
Automticos, otros 29
pesos se procesan a travs
de las Terminales Punto de
Venta en la compra directa de bienes y servicios. En 2005 esta proporcin era de slo 18
pesos en promedio.
La tarjeta de dbito como medio de pago es mucho ms
segura y resulta ms til para controlar nuestro presupuesto diario que el uso de efectivo.
En cuanto a las tarjetas de crdito en los primeros seis meses del
ao, fueron utilizadas 16.3 millones, lo que equivale al 71% del total
de plsticos emitidos. Esto implica
una reduccin del 11.9% respecto
al mismo periodo del ao anterior.
El nmero de operaciones realizadas
con tarjeta de crdito en los Cajeros
Automticos del pas alcanz la suma de 16.7 millones,
lo que implica una contraccin de 36% con relacin al mismo periodo del ao anterior, situacin que se explica en funcin de tres
factores: el mejor conocimiento del tarjetahabiente en materia de costo en comisiones y tasa de inters, la situacin
econmica y las restricciones que algunos
bancos han impuesto para la disposicin de efectivo en los cajeros automticos.
La reduccin en el nmero de operaciones tambin
trajo aparejada la disposicin de un monto mucho
menor: 21 mil 300 millones de pesos contra 35 mil
millones en igual periodo de 2008, lo que implic una
cada del 39%.
427,296
Terminales Punto de Venta

en operacin en Mxico
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41
ABC DEL USUARIO

Afore.
Las administradoras de Fondos para el retiro son instituciones que administran las aportaciones de dinero que hacen los
trabajadores, sus patrones y el gobierno para asegurar las pensiones para el retiro.
Banxico.
Es el banco central de nuestro pas constitucionalmente autnomo, le corresponde regular la emisin y circulacin de la moneda, los sistemas de pagos y las actividades nancieras para
contribuir al equilibrio de la economa. Tiene como n principal
procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.
Cajero Automtico.
Los cajeros automticos o ATM por sus siglas en ingls
(Automatic Teller, Machine), son mquinas conectadas a un
banco en donde se pueden realizar diversas operaciones nancieras, ahorrndonos con ello el tener que acudir al banco.
Comisin.
Es el precio de un servicio. En el lenguaje nanciero, las comisiones son las cuotas que se pagan a las instituciones nancieras a cambio de tener derecho a un producto o servicio.
Contrato.
Es el acuerdo por medio del cual dos o ms personas adquieren
libremente derechos y obligaciones. Esta denicin deja la puerta
abierta para tantos tipos de contratos como aspectos de la vida
que impliquen un compromiso.
Crdito Hipotecario.
Es un producto nanciero que sirve para garantizar el pago de un
crdito y por el cual quedan sujetos, como garanta, los bienes
inmuebles de un deudor o de un tercero, asegurando as el cumplimiento de una obligacin.
En caso de incumplimiento, el acreedor tendra derecho a ejecutar o liquidar los inmuebles a su favor.
Deuda.
Obligacin que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a
otra persona, normalmente, una cantidad de dinero.
Egresos.
Salidas de dinero de una persona, familia, empresa o gobierno
para la adquisicin o pago de bienes y servicios.sideracin del
42
titular de la cuenta, quien debe analizarlo y poder estar o no de

acuerdo con lo que se informa.
Estado de Cuenta.
Documento emitido por las instituciones nancieras que contiene el registro de todas las operaciones efectuadas en un periodo
de tiempo: cargos, bonos, comisiones, intereses y saldo. Su caracterstica principal es que se enva para la consideracin del titular
de la cuenta, quien debe analizarlo y poder estar o no de acuerdo
con lo que se informa.
Ingreso.
Se reere a la combinacin de todas las entradas de dinero de
una persona, familia o empresa
Inacin.
Es un desequilibrio econmico provocado por la excesiva emisin
de moneda que rebasa las necesidades de circulacin de mercancas o sobrepasa las divisas que deben servirle de respaldo: produce una disminucin del poder adquisitivo del dinero. Se maniesta como un aumento sostenido y generalizado de los precios.
Inters.
Se denomina inters al precio que se paga por usar el dinero
recibido el prstamo durante determinado periodo, es decir, el
monto que la persona que presta dinero (prestamista)cobra a
quienes lo reciben (prestatarios). En trminos econmicos es
el precio del dinero..
Invertir.
Es destinar una parte de nuestros recursos a actividades productivas con el propsito de obtener un benecio. Es sembrar
esperando una buena cosecha.
Mercado Financiero.
Trmino para referirse a cualquier mercado organizado en el que
se negocien instrumentos nancieros de todo tipo, tanto de deuda como de acciones.
RECA.
Registro de Contratos de Adhesin, es una herramienta informtica que proporciona Condusef para que cada institucin registre sus contratos va internet y facilitar que el pblico los pueda
consultar. Dado que los contratos de adhesin son documentos
elaborados unilateralmente por las instituciones donde quedan
establecidos en formatos uniformes a los que debern sujetarse
los usuarios.
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CONDUSEF RESPONDE
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO*
Desde hace dos meses empleados de un banco han estado llamando

a mi domicilio, preguntando por una persona de nombre Pedro, el
cual aparentemente es deudor de esa institucin nanciera, les he
informado que no vive ah ninguna persona con ese nombre, sin
embargo, siguen llamando e insultndome, qu debo hacer para
que se suspendan las llamadas de cobranza a mi domicilio?
Existe un Cdigo de tica1 al que se sujetan la APCOB y

sus asociados en el ejercicio de su actividad de cobranza.
Tiene como principios, entre otros:
Las personas que llamen a los domicilios de los deudores
debern identicarse.
Evitar el uso del lenguaje obsceno o palabras altisonantes.
No amenazar a los deudores o a las personas que atienden las llamadas, el contacto con el deudor se realizar
para negociar el pago.
No engaar a los deudores, dicindoles que en caso de
no pagar sern privados de su libertad.
Prohbe la utilizacin de formas o papelera que simulen
instrumentos legales.
Los usuarios que consideren que alguna empresa de cobranza est contraviniendo el Convenio de Colaboracin
en perjuicio de su derecho a la privacidad pueden presentar una queja por mala cobranza ante la Direccin General
de Servicios Legales de esta Comisin, o bien en la pgina
web www.condusef.gob.mx, a n de que dicha situacin
se haga del conocimiento de la APCOB, con la nalidad de
que sta realice las acciones conducentes, entre las que se
encuentran la aplicacin de sanciones e inclusive la expulsin de la empresa de mrito.
Los usuarios que no tengan adeudos con alguna institucin nanciera y alguna de stas se encuentre realizando el
cobro de algn adeudo de terceras personas, tienen la posibilidad de tramitar un escrito de queja ante el Titular de la
Unidad Especializada de Atencin a Usuarios de la Institucin Financiera de que se trate, en el que soliciten se suspendan de manera denitiva las llamadas.
www.condusef.gob.mx
Para recibir orientacin y asistencia para cada caso especico, usted puede acudir a la ocina de Condusef ms
cercana a su domicilio o comunicarse al 01 800 999 80
80 lada sin costo para todo el pas y 53 400 999 en el
Distrito Federal y zona metropolitana.
1Cdigo derivado del Convenio de colaboracin celebrado entre Condusef y la

Asociacin de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurdicos A.C. (APCOB),
raticado el 28 de mayo de 2008.
*Director General de Servicios Legales de Condusef
Enve sus dudas

mx
proteja@condusef.gob.mx
99
(55) 53 400 999
01 800 999 80 80
43
tablero financiero
CRDITO AUTOMOTRIZ
Los planes de nanciamiento son cada
vez ms exibles debido a la creciente
oferta de crditos, lo que facilita el acceso
a un automvil. Tome en cuenta que en
el nanciamiento para la compra de un
automvil, el CAT ms bajo lo ofrece
Banco Auton Mxico de 16.97% y el
ms alto BBVA Bancomer de 21.43%.
CRDITO HIPOTECARIO
Si est considerando la contratacin de
un crdito hipotecario dentro de su plan
financiero, tome en cuenta que Santander
brinda la opcin con el CAT ms bajo de
13.99%, en contraste, Metro Financiera
ofrece el CAT ms alto de este mercado
de 18.49%.
CRDITO AUTOMOTRIZ
Institucin
1 Banco Auton Mxico
2 HSBC
3 Banorte
4 Inbursa
5 Arme
6 Scotiabank
7 Bajo
8 BBVA Bancomer
CRDITO HIPOTECARIO
CAT
septiembre
2008
2009
%
16.99
17.57
18.19
18.43
19.06
19.10
19.59
16.97
17.57
18.19
18.46
19.13
19.22
19.59
21.29
21.43
El CAT aplica para crditos con un plazo de 36 meses sobre un

monto de $196,505 pesos y enganche de $60,000 pesos
Datos a septiembre de 2009
Fuente: CONDUSEF
El enganche va desde cero hasta 25%.
La comisin por apertura oscila entre el 1.25 y el 2.50%.
Los plazos son entre 6 y 60 meses.
Los montos nanciables comienzan desde 10,000 pesos.
AFORES
AFORES
Si est pensando cambiar de AFORE,
considere que Argos es la institucin que
cobra menor porcentaje (1.17%) sobre
saldo de las SIEFORES Bsicas por concepto
de comisin por administracin y Azteca el
que mayor comisin cobra (1.96%).
CRDITO PERSONAL
Si piensa pedir un crdito personal
considere todas las opciones que ofrecen
las instituciones nancieras. Tome en
cuenta que Banco Azteca se coloca como
el ms caro con un CAT de 111.52%
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
14
15
Institucin
Comisin sobre
saldo de las
SIEFORES Bsicas
Argos
Inbursa
XXI
Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
Banamex
HSBC
Scotiabank
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Principal
Coppel
Azteca
1.17%
1.18%
1.45%
1.47%
1.70%
1.71%
1.74%
1.75%
1.77%
1.88%
1.89%
1.92%
1.93%
1.94%
1.94%
1.96%
Datos al cierre de agosto de 2009

Fuente: CONSAR
SEGURO BSICO DE SALUD
El propsito general de los productos

bsicos es fortalecer la cultura del seguro
en la mayor parte de la poblacin. En el
seguro bsico de salud se ofrece medicina
preventiva y correctiva.
Las primas y la cobertura varan de
acuerdo con cada aseguradora y entidad
del pas. Para una mujer de 30 aos que
radique en el Distrito Federal, Axa ofrece
la prima anual ms baja del mercado,
mientras que Salud Coop Mxico ofrece
la ms alta; en promedio las aseguradoras
cobran una prima anual de $1,789.65 en
este rubro.
44
SEGURO BSICO DE SALUD

OPERACIN DE ACCIDENTES
Y ENFERMEDADES
Edad: 30 aos
Zona: Distrito Federal
Sexo: Mujer
Institucin
Axa
Seguros Preventis
Mdica Integral GNP
Plan Seguro
General de Salud
Salud Coop Mxico
Promedio
Prima anual ($)

1,222.91
1,540.74
1,573.97
1,924.89
2,215.93
2,359.44
1,789.65
Fuente: Registro de Tarifas de Seguros Bsicos.

Datos a septiembre de 2009.
CAT
septiembre
2008
2009
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
Santander
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
Banorte
Banamex
BBVA Bancomer
Inbursa
Arme
Crdito y Casa
HSBC
Hipotecaria ING
Metro Financiera
11.75
13.14
14.69
12.68
12.90
12.90
16.42
13.07
15.39
14.99
15.32
14.91
13.99
14.29
14.39
14.43
14.46
14.62
14.95
15.20
15.29
16.40
16.70
18.49
El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un

monto de $500,000 pesos
Fuente: CONDUSEF
La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perl del cliente y valor
del inmueble.
Los plazos oscilan entre 5 y 30 aos.
El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura,
avalo, gastos de investigacin y gastos notariales.
Los bancos y sofoles ofrecen benecios por pago puntual.
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
El enganche oscila entre 5 y 30%.
La comisin por apertuta va del sin costo a 3%.
En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida, as como
un seguro de daos.
Las tasas de inters oscilan entre 10.50 y 15.30%.
CRDITO PERSONAL
Institucin
CAT
septiembre
2008
2009
%
1 Santander
54.00
64.26
2 Banorte
68.94
69.16
111.52
3 Banco Azteca
Para un monto de $10,000 pesos

Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
El ingreso mnimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
La comisin por apertura es de sin costo hasta 2%.
Los plazos van de 6 a 48 meses.
Los montos nanciables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.
Ms barato
Ms caro
Desea ms
informacion?
Consulte la pgina
de internet
www.condusef.gob.mx
donde encontrar
el Registro de Tarifas de
Seguros Bsicos (Resba).
www.condusef.gob.mx
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMTICOS

Tarjeta de Crdito Clsica
EN TU INSTITUCIN
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
Arme
American Express
Banamex
Banco del Bajo
Bancoppel
Banorte
Banregio
BBVA Bancomer
HSBC
Inbursa
Ixe
Santander
Scotiabank
EN OTRA INSTITUCIN (CAJERO RED)
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuciente
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
4%
9%
8%
6%, $10 mnimo
6.5%
3%, $100 mnimo
5%, $20 mnimo
11%
5%
10%
10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$6
$6
$5
$10
$9.4
$4.5
$15
$6.5
-
4%
10%
$17 + 9%
8%
$10 + 6%, $20 mnimo
6.5%
4.5%, 100 mnimo
5%, $20 mnimo
$20.3 + 11%
$20 + 5%
$15+10%
$19 + 10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$20
-
AFORES
A travs de tu AFORE se invierte el dinero de tu Cuenta Individual para obtener a largo plazo mejores rendimientos y puedas tener una mejor pensin. La CONDUSEF
ha elaborado los siguientes cuadros que contienen informacin sobre el actual Rendimiento Neto de la SIEFORE 1 y 2, es decir, de las ms conservadoras.
Sociedad de Inversin Especializada en Fondos para el Retiro (SB1)
Sociedad de Inversin Especializada en Fondos para el Retiro (SB2)
para personas mayores de 56 aos:
para personas entre 46 y 55 aos:
Es la Sociedad de Inversin en donde se invierten los recursos de los trabajadores
Es la Sociedad de Inversin en donde se invierten los recursos de los trabajadores
mayores de 56 aos y de los trabajadores asignados. Es una cartera de menor
entre 46 y 55 aos. Es una cartera con mayor riesgo debido a que invierte en notas
riesgo. No invierte en notas de deuda con capital protegido al vencimiento.
de deuda con capital protegido al vencimiento y hasta un 15% en renta variable.
AFORE
Scotia
Ixe
Invercap
Argos
Arme Bajio
Ing
Banamex
HSBC
XXI
Bancomer
Inbursa
Banorte Generali
Profuturo Gnp
Principal
Metlife
Azteca
Coppel
Ahorra Ahora
Rendimiento*
%
Comisin**
%
Rendimiento
neto
%
10.84
9.56
9.95
8.56
9.07
8.98
9.00
8.86
8.49
8.40
8.01
8.40
8.56
8.66
8.28
7.76
8.97
8.15
1.98
1.83
2.48
1.18
1.70
1.74
1.84
1.77
1.45
1.47
1.18
1.71
1.96
2.11
2.26
1.96
3.30
3.00
8.86
7.73
7.47
7.38
7.37
7.24
7.16
7.09
7.04
6.93
6.83
6.69
6.60
6.55
6.02
5.80
5.67
5.15
Fuente: Elaborado con informacin de CONSAR.

Rendimiento Bruto de los ltimos 36 meses al 29 de agosto de 2008.
Comisin Vigente sobre saldo.
Recomendaciones:
Verica el Rendimiento Neto que paga tu Afore.
El Rendimiento Neto es un importante elemento que te permitir comparar y elegir junto con el servicio, cual
puede ser la Afore que cumpla con tus necesidades.
www.condusef.gob.mx
AFORE
Invercap
Ing
Banamex
XXI
Profuturo Gnp
Inbursa
Argos
Arme Bajio
Principal
HSBC
Banorte Generali
Coppel
Scotia
Bancomer
Ixe
Azteca
Metlife
Ahorra Ahora
Rendimiento*
%
Comisin**
%
Rendimiento
neto
%
10.23
9.11
9.12
8.58
8.86
7.72
7.63
8.15
8.44
8.07
7.83
9.40
8.05
7.50
7.45
7.53
7.74
6.12
2.48
1.74
1.84
1.45
1.96
1.18
1.18
1.70
2.11
1.77
1.71
3.30
1.98
1.47
1.83
1.96
2.26
3.00
7.75
7.37
7.28
7.13
6.90
6.54
6.45
6.45
6.33
6.30
6.12
6.10
6.07
6.03
5.62
5.57
5.48
3.12
Invierte en las Afore a largo plazo ya que los rendimientos que paga en muchas ocasiones, son superiores que el
de otros instrumentos de inversin.
Toma en consideracin que los rendimientos que pagan las Afore, son a largo plazo ya que los recursos estarn
invertidos a ms de 20 aos.
Si deseas ahorrar en las Afore, lo puedes hacer a travs de las Aportaciones Voluntarias.
Si realizas Aportaciones Voluntarias mejoras el monto de tu pensin.
45
tablero financiero
TARJETA DE DBITO DE LAS CUENTAS BSICAS DE NMINA*
EN TU BANCO
Banco
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
Por intento de
retiro con
fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$5
-
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)

Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres)
$20
$15
$20, (3 Libres)
$10, (4 Libres)
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$7
$12.2
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
TARJETA DE DBITO DE LAS CUENTAS BSICAS PARA EL PBLICO EN GENERAL*

EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Banco
Por intento de
retiro con
fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
- Indica que la institucin no cobra comisin en ese momento o no ofrece el servicio.

* Los productos bsicos no cobran comisin en 8 servicios, a saber:
I) Apertura y mantenimiento de la cuenta.
II) Tarjeta de dbito y reposicin por desgaste o renovacin.
III) Abono a la cuenta por cualquier medio.
46
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20, (3 Libres)
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
IV) Retiro en cajero propio.

V) Pago en negocios aliados con la tarjeta de dbito.
VI) Consulta de saldo en cajero propio.
VII) Domiciliacin del pago de servicios.
VIII) Cierre de la cuenta."
Las comisiones no incluyen IVA.

Nota: La informacin contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario vericar antes de celebrar cualquier operacin con la
institucin elegida.
Fuente: Elaborado con informacin de Banco de Mxico a agosto de 2009.
www.condusef.gob.mx
Inbursa
HSBC
Institucin
Clientes morosos.
Clientes no morosos que
deseen reestructurar su deuda.
Clientes con adeudo al

corriente
Clientes con pagos vencidos.
a) Tasa 24%
b) Plazo 24 y 36 meses
c) La tarjeta queda congelada.
d) Aplica slo al saldo de la
tarjeta, no de otras.
a) La Tasa y Plazo varan de

acuerdo a las condiciones de
cada cliente.
b) Clientes al corriente: La
tarjeta queda bloqueada; la
reestructura no genera reporte
Bancomer(*)
a Bur de Crdito; se puede
volver a utilizar la tarjeta una
Clientes que estn al corriente
vez liquidado el saldo.
en sus adeudos.
c) Clientes con pagos vencidos:
Clientes que presentan atrasos
La tarjeta queda bloqueada; la
en sus pagos.
cuenta queda identicada como
reestructura en Bur de Crdito;
a) Tasa. Entre 18% y 30%
al terminar de pagar, el cliente
b) Plazo. 6, 12, 18 y 60 meses
puede solicitar reinstalacin.
Ixe
El banco revisa los casos de

morosidad de forma individual.
Cuenta con programas de apoyo
Los esquemas varan y se de acuerdo a las necesidades
establecen de acuerdo a las particulares del cliente y de su
condiciones de cada cliente.
comportamiento crediticio.
Banamex (*)
Banamex
Santander
BBVA Bancomer
HSBC
Banco de Bajo
American Express Bank
Clientes que se encuentren en

etapa de atraso.
Ixe Banco
Scotiabank
Banorte (*)
Clientes con atrasos.
Clientes con atrasos.
a) Tasa: 27%
b) Plazo: De 9 a 36 meses.
a) Descuento en tasa de
hasta el 50%
b) Plazo de hasta 60 meses.
Banorte
American Expres
(*) Informacin por conrmar por parte de la institucin nanciera
Arme
Si desea reestructurar su deuda, puede acudir a la

Unidad de Atencin de su Banco, o bien llamar a
nuestro Centro de Atencin Telefnica para que le
proporcionemos los datos de su Institucin.
www.condusef.gob.mx
Plazo y Tasa anual

de rendimiento*
Pagars Personas
Fsicas y Morales
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de crdito
Inversin en
miles de pesos
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1000
Ms de 1000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 400
De 400 a 500
De 500 a 600
De 600 a 700
De 700 a 1,000
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 10 a 30
De 30 a 50
De 50 a 100
De 100 a 250
De 250 a 500
Mas de 500
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 5 a 25
De 25 a 50
De 50 a 100
De 100 a 200
De 200 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1,000
Mas de 1,000
De 5 a 49,999
De 50 a 149,999
De 150 a 249,999
De 250 a 499,999
De 500 a 1,000
Ms de 1,000
De 200 a 500
De 500 a 1000
Mas de 1,000
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
7 Das
%
2.04
2.30
2.47
2.47
2.55
1.27
1.56
1.56
1.82
1.82
2.50
2.50
1.25
1.25
1.30
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
0.95
1.15
1.70
2.05
2.35
2.55
2.15
2.15
3.25
3.25
0.70
0.70
0.70
0.80
1.10
1.20
1.25
1.50
1.34
1.39
1.43
1.61
1.70
2.59
N/D
N/D
N/D
0.85
1.05
1.50
1.70
28 Das
%
91 Das
%
2.35
2.65
2.85
2.95
3.00
1.45
1.74
1.74
1.98
1.98
2.64
2.60
1.35
1.35
1.35
1.35
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
2.05
2.60
2.65
2.90
3.10
3.20
2.50
3.05
3.35
3.45
1.75
1.95
2.65
2.76
2.85
2.85
2.85
2.85
1.74
1.92
2.10
2.37
2.55
2.77
3.85
4.05
4.25
0.95
1.20
1.60
1.80
2.75
3.05
3.05
3.15
3.35
1.55
1.82
1.82
2.08
2.08
2.74
2.77
1.35
1.35
1.35
1.35
2.30
2.50
2.70
2.80
2.90
2.45
2.95
3.38
3.38
3.38
3.38
3.35
3.45
3.80
3.95
1.70
1.90
2.20
2.40
2.60
2.95
3.05
3.15
2.54
2.73
2.82
3.14
3.27
3.46
3.85
4.05
4.35
1.00
1.25
1.65
1.90
Inacin
5.08%**
*Tasa Bruta: antes de impuestos.

**Inacin a agosto de 2009, de los ltimos 12 meses.
N/D: No Disponible
Datos a septiembre de 2009.
Fuente: El Financiero y Banco de Mxico.
47
CONDULETRAS
APRENDA JUGANDO
JOS MARA ARAMBURU
1. Cmo se les conoce a las operaciones de depsito?

2. Qu organismo de gobierno protege tus ahorros hasta por 400,000
UDIS en caso de un problema nanciero del banco?
3. Qu autoridad nanciera regula sobre costos y comisiones?
4. Cmo se les conoce coloquialmente a las Sociedades de Informacin
Crediticia?
5. Proceso extrajudicial que sirve para la solucin de controversias.
6. Cmo se le conoce al banco mexicano que puede tener capital
extranjero?
7. Actividad crediticia desregulada por la autoridad nanciera.
8. Nombre que se les daba a los instrumentos de deuda.
9. Cul es la operacin activa por excelencia?
10. Sofomes que no tienen vnculos patrimoniales con bancos.
11. Cul es la operacin bancaria similar al Factoraje Financiero?
12. Cmo se les conoce a las casas de cambio al menudeo?
13. rgano de toma de decisiones dentro de un Fideicomiso.
14. Autoridad responsable de la Transparencia Financiera.
15. Iniciales de la autoridad que otorga la autorizacin para el
funcionamiento de un banco.
16. Opcin real de inversin diferente a los bancos.
17. Antecedente histrico del IPAB.
18. Siglas del rea que atiende consultas y reclamaciones en una
institucin nanciera.
19. Qu comisin fue eliminada recientemente en la tarjeta de crdito?
20. Qu empresas celebran contratos de Mutuo con inters y garanta
prendaria?
SOLUCIN
Su opinin es importante. Enve sus comentarios, opiniones y sugerencias a:
proteja@condusef.gob.mx
48
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desde el D.F. y rea
metropolitana, o al
Registro de Usuarios
(REUS): si no desea ser molestado
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con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en

sus prcticas de mercadotecnia, inscrbase en el Registro de Usuarios y dejar de recibir la publicidad no deseada en
un plazo mximo de 45 das naturales.
lada sin costo desde

cualquier parte del pas.
Tambin puede
hacerlo escribiendo
al correo electrnico
opinion@condusef.gob.mx
Calicadores: evaluamos, la calidad de la informacin que generan las

instituciones nancieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratacin de lo que ofertan
en el mercado.
Encuestas: informamos a los usuarios la percepcin de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
nancieros.
Registro de contratos: va a r-
Simuladores:
use estas herramientas para saber cunto le costara

contratar productos y servicios nancieros como Crditos Hipotecarios o Crditos Automotrices, entre otros.
Calculadoras: si quiere saber cunto va a pagar por concepto de intereses

en su tarjeta, o si desea conocer una estimacin del tiempo en que pagar su deuda, ingrese a nuestra calculadora http://
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mar un contrato y desea estudiarlo previamente? Perdi un contrato y necesita

consultarlo? En el Registro de Contratos
de Adhesin (RECA) podr encontrar
contratos de operaciones como:
Tarjeta de crdito.
Cuentas de depsito con
o sin chequera o tarjeta de dbito
Crdito hipotecario.
Crdito automotriz.
Crditos personales y al consumo.
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del pas, usted puede tomar va electrnica este diplomado en cultura nanciera que le ayudar a tomar decisiones
ms informadas.
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contratacin de productos o
servicios nancieros, la Condusef
le ofrece, tambin en forma
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Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegacin central de Condusef ubicadas en:
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Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
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Aguascalientes, Ags. CP. 2000
agscond@condusef.gob.mx
DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
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BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes # 9365. Local 405 y
407 Col. Zona Ro
Tijuana B.C CP. 22320
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CAMPECHE
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Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx
GUERRERO
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Acapulco, Gro. C.P 39670
grocond@condusef.gob.mx
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coahcond@condusef.gob.mx
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Colima, Col. C.P. 28017
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CHIAPAS
Boulevard Belisario Domnguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
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CHIHUAHUA
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Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
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JALISCO
Lpez Cotilla # 2032
Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
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MICHOACN
Avenida Camelinas #3233
Despacho 209
Col. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
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MORELOS
Avenida Teopanzolco #156
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Cuernavaca, Mor. CP. 62440
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Col. Centro
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naycond@condusef.gob.mx
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Torres Morelos Col. Centro
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Oaxaca, Oax. CP. 68000
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# 2702 Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue.C.P. 72160
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P.H. Col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
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Fraccionamiento Lomas Seccin 4
San Luis Potos, S.L.P. CP. 78216
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SINALOA
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Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sin. CP. 80120
sin@condusef.gob.mx
SONORA
Doctor Pesqueira #170
entre Madrid y Capri
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Avenida Viveros #102
Planta Baja
Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent
Villahermosa, Tab. CP. 86030
tabcond@condusef.gob.mx
TAMAULIPAS
Avenida lvaro Obregn # 114
Zona Centro
Tampico, Tams CP. 89000
tampscond@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Boulevard Mariano Snchez #32
Col. Centro
Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas #199
Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 por 53 y 55 # 466
Depto. 2 Col. Centro
Mrida, Yucatn CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos No. 103
Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y REA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Moliere #450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
Mxico, D.F. CP. 11529
mendcond@condusef.gob.mx
SUR
Calle Candelaria No. 33
(entre Pacco y Divisin del Norte),
Col. Los Reyes Coyoacan,
Del Coyoacn,
Mxico D.F. CP. 04330
mescond@condusef.gob.mx
ORIENTE
Avenida Ermita Iztapalapa # 655
Locales 1, 2 y 3 E
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa
Mxico, D.F. C.P. 09810
meorcond@condusef.gob.mx
(55)53 400 999

Para el D,F. y rea metropolitana
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Condusef PSD 0115 Octubre 2009

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Banco de Mxico publica informacin de su inters en las siguientes fechas

Microcrdito de las financieras.

1 de octubre. Encuesta sobre las expectativas de

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Para desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesita

1. Enliste todas sus deudas.

Pago mensual o el mnimo

Ordene y enumere sus deudas, poniendo en primer lugar la

3. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 1.

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OCTUBRE 2009 PROTEJA SU DINERO

Conoce el campo laboral de los profesionales de las nanzas

legir una profesin no es

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distintas a la formacin acadmica que recibieron. El porcentaje es

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Acota que en Bumeran existen

Oferta laboral diversificada

OCTUBRE 2009 PROTEJA SU DINERO

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Por su atencin Muchas Gracias.

As, el 49.6% de administradores y el 33.8% de las carreras de

mejoras que se estn dando, esto

all se dirige el mundo, por lo que

OCTUBRE 2009 PROTEJA SU DINERO

n general, cuando depositamos o invertimos nuestros ahorros

Por ello, la Educacin Financiera adquiere mayor relevancia cada

El IPAB garantiza sus

400 mil UDIS,

es qu pasara si el banco donde

* Director General de Comunicacin Social y Relaciones Institucionales del IPAB

PROTEJA SU DINERO OCTUBRE 2009

El banco utiliza recursos

Quien recibe el crdito

Si un gran nmero de deudores,

El banco presenta un estado

El Seguro de Depsitos del IPAB

OCTUBRE 2009 PROTEJA SU DINERO

1.Presupuesto Familiar (Lunes).

y locales, y el nmero de actividades

El ao pasado tuvimos la participacin

').0)(k0',0 +/-$) ) '0. *

/$1$ .)$)./$/0$) ._($..)'$)5.)