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nido
Abril 2009
22
PRIMER PLANO
Condusef: diez aos a su servicio
3
4
6
CARTA DE
LA PRESIDENCIA
EN CORTO
CONSULTORIO FINANCIERO
Por Ley. Hay servicios que
los bancos estn obligados a
proporcionar a sus usuarios.
Sabe cules son?
18
30
PERSPECTIVA
Duerma tranquilo.
10
Prepare un fondo de
contingencias para enfrentar
los imprevistos.
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PROSPECTIVA
Sugerencias de actividades y
lecturas que enriquecern su
cultura financiera.
PROTEJA SU BOLSILLO
Antes de firmar compare.
10 tips para contratar servicios
financieros.
TENDENCIAS
Cuidado con el plstico.
Disponer de efectivo con
su tarjeta de crdito puede
salirle caro.
32
SINERGIA
34
FACTOR JOVEN
36
39
40
42
COLUMNISTA INVITADO
43
44
48
CONDULETRAS
LOGROS CONDUSEF
CONDUSEF RESPONDE
La informacin que usted
requiere, con slo preguntar
TABLERO FINANCIERO
Indicadores para tomar
mejores decisiones.
Aprenda jugando
PUNTOS
CARDINALES
Ingresos Verdes.
Qu debe tomar en cuenta
si enva o recibe dlares.
La costumbre de cambiar.
Considere las alternativas para
cambiar sus divisas.
12
15
Durante la
500
actividades
Trabajos en
todos
los estados
de la Repblica
154
instituciones gubernamentales,
nancieras y educativas
participantes
Semana Nacional de
Educacin Financiera 2009
2
www.condusef.gob.mx
carta de la presidencia
10 A O S
DE SERVICIOS
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Jos Carlos Borunda Zaragoza (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
En trmite
Correccin de estilo
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Nadia Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de arte y diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: En trmite.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
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La Presidencia.
en corto
CASO STANFORD
En febrero pasado las autoridades norteamericanas destaparon uno
de los fraudes ms grandes de los ltimos tiempos que involucra a
Stanford Financial Group por la venta fraudulenta de ms de 8 mil
millones de dlares en certicados de depsito de alto rendimiento.
En Mxico existe una institucin nanciera denominada
Stanford Fondos, S.A. de C.V., constituida legalmente como una
sociedad distribuidora de acciones de Sociedades de Inversin.
Sobre los afectados de esta entidad, Guillermo Babatz, presidente
de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) precis
que la lial mexicana tena recursos por poco ms de 700 millones
de dlares, mismos que han sido liquidados en su mayor parte. El
saldo a la fecha es de menos de tres millones de pesos, por lo que
la totalidad de las personas que invirtieron en Stanford Fondos en nuestro pas han
recuperado sus recursos. Con ello, los nicos afectados seran quienes realizaron
inversiones con Stanford International Group contratadas legalmente en Houston
o trianguladas desde el territorio nacional de manera ilegal y sin supervisin de la
autoridad bancaria mexicana. Cabe precisar que en este caso, ni la Condusef ni
ninguna otra autoridad mexicana administrativa o judicial sern responsables de las
operaciones nancieras con jurisdiccin ms all del territorio mexicano.(JMA).
En GUARDIA
La Industria Nacional de Seguros previ un incremento notable en el
nivel de las indemnizaciones, de acuerdo con declaraciones del
director general de la Asociacin Mexicana de Instituciones de
Seguros (AMIS) , Recaredo Arias.
Recaredo explic que el
posible aumento se debera
a eventuales incrementos en
la delincuencia por la situacin
de crisis econmica, as como de la
prctica del fraude principalmente
en siniestros por robo de auto.
Por ello, asegur que la industria
permanecer atenta a prevenir tal
situacin, pues en esta poca de
crisis es factible que los clientes del
sector lleguen a fabricar los siniestros
para obtener una recuperacin econmica.
Como dato de referencia dijo que slo en Estados Unidos, 28 por ciento
en pagos de indemnizaciones por robo de automviles son por fraude, y
aunque neg conocer la cifra en Mxico dijo que sta sera poco menor a
la del vecino pas del norte.
Cuide sus
AHORROS
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Auguran
n de la crisis
PREMIAN el pago
PUNTUAL
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Tambin
EN EL BARZN
La Asociacin de Bancos de Mxico (ABM) y la
organizacin de deudores El Barzn acordaron
disear de manera conjunta esquemas que
permitan la reduccin de las tasas de inters con
base en el buen comportamiento de pago de los
clientes de la banca.
Los acuerdos se tomaron durante la segunda
reunin celebrada entre el Presidente Nacional de El
Barzn, Alfonso Ramrez Cullar,
y el Presidente de la Asociacin
de Bancos de Mxico, Enrique
Castillo Snchez-Mejorada.
En la reunin se acord
tambin analizar las alternativas
de solucin para los problemas
de cartera vencida y encauzar a los clientes para
que se acerquen de forma individual a las diversas
instituciones bancarias del pas.
Ambos organismos convinieron tambin en
promover el pago oportuno de crditos al consumo
y reforzar los esquemas de negociacin individual
que consideran las condiciones de ingreso,
patrimonio y empleo de los acreditados.
Se evitar tambin el cobro automtico de
adeudos bancarios con cargo a las cuentas de
nmina que no hayan sido expresa y previamente
autorizados por el cuentahabiente.
ABRIL 2009 PROTEJA SU DINERO
consultorio financiero
POR LEY
Conozca las principales obligaciones de los bancos
frente al usuario.
LEY DE INSTITUCIONES DE
CRDITO (ART. 117).
Las instituciones financieras deben
guardar en secreto la informacin y
documentacin que se les proporciona
y que se genera en la contratacin de
algn producto o servicio bancario.
Esta informacin slo la pueden
revelar al depositante, deudor,
titular, beneficiario, fideicomitente,
fideicomisario, comitente o
mandante, a sus representantes
legales o a quienes tengan otorgado
poder para disponer de la cuenta
o para intervenir en la operacin o
servicio o tambin, por orden de la
autoridad competente.
QuickTime and a
Photo - JPEG decompressor
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Afores,
en el horizonte
Saba que ocho de cada diez clientes cambian
de Afore en busca de una mejora en las
comisiones, en el rendimiento y en el servicio?
prospectiva
DATOS FRESCOS
a partir del 8 de abril
El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa
(INEGI), dar a conocer informacin de coyuntura
para apoyar sus decisiones en las siguientes fechas:
CHARLAS
18 de abril-20 de junio
Economa en mangas de camisa.
MIDE. 18 de abril El Banco de
Mxico: jugador y regulador del Sistema
Financiero Mexicano. 25 de abril La
SHCP: autorizador, regulador, cabeza
de sector (continuarn hasta
el 20 de junio). Pblico
en general, entrada
gratuita. Charlas con
el objetivo de lograr
un acercamiento
entre expertos de
diversos temas y el
pblico en general
de manera informal.
Informes y registro
previo al tel: 5130-4600
ext. 792 y 793. Tacuba 17,
Centro Histrico, Del. Cuauhtmoc,
C.P.
06000,
Mxico,
D.F.
www.mide.org.mx
EN DESCANSO
9 y 10 de abril
La Comisin Nacional
Bancaria y de Valores
publica en el Diario
Oficial de la Federacin
que las instituciones de
crdito debern cerrar
sus puertas y suspender
operaciones los das 9 y 10 de abril,
y el 1 de mayo.
TALLER
24 de abril
Impartido por el SAT. Derechos y obligaciones de las personas fsicas.
Actividades empresariales y servicios profesionales (honorarios). 24
de abril del 2009, 17:00 a 19:00 horas. Gratuito. Instalaciones del
Museo Interactivo de Economa. Tacuba 17, Centro Histrico, Del.
Cuauhtmoc, C.P. 06000, Mxico, D.F. www.mide.org.mx
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PANEL
Mircoles 22 de abril
Los Beneficios de la Informacin,
la Transparencia y la Competencia
Auditorio Antonio Ortiz Mena
de Nacional Financiera
Insurgentes Sur No. 1971, Edificio
Anexo Nivel Jardn, Plaza Inn
Col. Guadalupe Inn.
Programa
9:00 a 9:15 Mensaje inaugural.
Dr. Agustn Carstens Carstens
Secretario de Hacienda y Crdito
Pblico
9:15 a 9:30 Dr. Luis Pazos de la
Torre
Presidente de la Condusef
9:30 a 9:45 Lic. Antonio Morales de
la Pea
Procurador Federal del Consumidor
9:45 a 10:00 Lic. Roberto del Cueto
Legaspi
Subgobernador del Banco de Mxico
10:00 a 10:15 Dr. Eduardo Prez
Motta
Presidente de la Comisin Federal de
Competencia
10:15 a 10:45 Sesin de preguntas y
respuestas.
10:45 a 11:00 Mensaje de clausura.
Dr. Alejandro Werner Wainfeld
Subsecretario de Hacienda y Crdito
Pblico
CURSO EN LA
CMARA DE COMERCIO
30 de abril de 2009
CURSOS DE COMERCIO
EXTERIOR
23 de abril de 2009
Logstica Internacional. Cmara
de Comercio, Servicios y Turismo.
Costo: $400.00. Lugar: Paseo de la
Reforma No. 42, Col. Centro, Del.
Cuauhtmoc. Informes e inscripciones:
3685-2269 ext. 1303 y 1305.
PARA LEER
El banquero de los pobres: los
microcrditos y la batalla contra la
pobreza en el mundo.
Autor: Muhammad Yunus.
Editorial Paidos.
En esta obra el autor
describe los mltiples
obstculos que ha
tenido que ir venciendo
para poner sus ideas en
prctica. 2006. ISBN:
9788449318306.
www.condusef.gob.mx
Es el ABC para el
manejo inteligente
del dinero y la
educacin
de
los nios y los
adolescentes sobre
el tema. ISBN:
9789709779127.
El Impacto de China:
oportunidades y retos para
Amrica Latina y el Caribe
Autor: Devlin, Robert;
Estevadeordal, Antoni; RodrguezClare, Andrs
Elaborado
por
el
Banco
Interamericano de Desarrollo Presenta
un panorama completo de la poltica
econmica de china y su desempeo
en las ltimas dcadas y lo compara
con la experiencia de Amrica Latina.
Asimismo, analiza los
factores determinantes
de su ventaja competitiva
y las repercusiones
estratgicas de su ascenso
en el crecimiento y el
desarrollo de la regin
latinoamericana. 2007,
ISBN: 9781597820417.
perspectiva
Duerma
tranquilo
MNICA MARTNEZ
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SU FONDO DE CONTINGENCIA
Es importante que cuente con un fondo para contingencias,
ya que esto le dar tranquilidad para enfrentar cualquier
imprevisto o emergencia que tenga en el futuro. Para
poder constituirlo, deber destinar una parte de su ingreso
para este fin. Es preciso ser constante. Elija el perodo
que desea para ahorrar, es decir, si lo har semanalmente,
quincenalmente o mensualmente.
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AHORRO VIRTUAL:
UN SIMULADOR
11
PUNTOS CARDINALES
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Transferencias electrnicas: son envos realizados por medios electrnicos, se caracterizan por su rapidez, seguridad y los pocos requisitos necesarios para hacer uso del servicio.
Money orders: son documentos comprados en diferentes tipos de instituciones financieras y no financieras en los Estados Unidos que posteriormente son enviados por correo, ordinario o certificado, y pueden
ser cobrados en casas de cambio o bancos que descuentan una comisin. El costo del documento es de entre 3 a 5 dlares. Se caracterizan
por su bajo costo, pero el tiempo que debe transcurrir para que llegue la
carta y el riesgo de que se pierda lo hacen menos atractivo.
Cheques personales: al igual que los money orders resultan poco prcticos pues se envan por correo y despus el beneficiario tiene que acudir a un banco a cobrarlos o depositarlos.
El mercado
cambiario es aquel
donde concurren
compradores y
vendedores de
divisas, a travs
del intercambio
de documentos,
tranferencias o
billetes en moneda
extranjera por
moneda nacional.
7.7
4.4
9.2
9.8
8.3
6.2 6.4
5.6
5.8
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13
PUNTOS CARDINALES
EVOLUCIN DE LAS REMESAS
Las remesas, despus de las exportaciones petroleras, constituyen la segunda
fuente de ingresos para Mxico, superando los ingresos provenientes del turismo,
alcanzando as una tasa de crecimiento acumulado del 100% de 2003 a 2008;
3,079, y 6,160 mdd respectivamente, segn informacin del Banco de Mxico.
6,968.0
6,579.0
6,190.1
5,801.1
5,412.1
5,023.1
4,634.2
4,245.2
3,856.2
3,467.3
3,078.3
1 2
3 4 1 2
2003
3 4
1 2
2004
3 4
2005
1 2
3 4
2006
1 2
3 4
2007
1 2
3 4
2008
El Certicado
de Matrcula
Consular de Alta
Seguridad es
el documento
pblico que
expiden las
Representaciones
de Mxico en el
Exterior a peticin
de un connacional
para acreditar
que se encuentra
domiciliado
y registrado
dentro de su
circunscripcin.
Asimismo, el
Certicado es un
documento de
identidad, prueba
de nacionalidad y
comprobante de
domicilio en un
distrito consular
determinado.
95.9
90
80
Electrnicas
70
60
51.5
50
40
39.7
30
Las tranferencias electrnicas han ido cobrando mayor participacin en el mercado por su rapidez y practicidad en el
14
Otros
rdenes de Pago
(Money Orders)
20
10
8.8
1.7
0
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
2.4
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RECOMENDACIONES
Si enva o recibe dlares, es importante que tenga en cuenta
lo siguiente:
PARA EL QUE ENVA
Compare el tipo de cambio aplicable y las comisiones
que cobra para realizar el envo.
Si no le urge el envo, considere opciones de entrega
no inmediata, que generalmente son ms baratas que las
opciones en minutos.
Informe a su familia cunto est enviando, cundo y
dnde.
En algunos estados de EU la matrcula consular es
aceptada como identicacin que permite la apertura de
cuentas en diversas instituciones bancarias. A travs de
ellas podr realizar envos de dinero a bajo costo.
Fuente: Condusef.
15
PUNTOS CARDINALES
En los casos de poblaciones en donde existan servicios nancieros, las
cosas se facilitan y las condiciones mejoran. Las opciones son:
La costumbre
de cambiar
JUAN CARLOS MEDINA MAZZOCO*
16
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QU HACER CON
LOS RECURSOS ADICIONALES?
El hecho de que el tipo de cambio se haya incrementado en las
ltimas semanas, y haya pasado de $11 a alrededor de $15, genera una oportunidad en las familias que reciben remesas.
Si la remesa promedio en diversos puntos del pas (como en
el estado de Zacatecas) promedia mensualmente los 450 dlares, significa que cada mes una familia que reciba $ 4,950 hoy
por hoy recibe $ 6,750. Estos $ 1,800 adicionales, los podemos
canalizar al ahorro con el fin de volverlos ms productivos y protegerlos de la inflacin.
Debemos pensar que los paisanos que viven en el extranjero,
pudiesen considerar regresar a Mxico en algn momento, por
tal motivo es necesaria la planeacin para que a su regreso dispongan de algunos recursos, o incluso, que tuvieran un negocio en marcha.
*Delegado de la Condusef en Zacatecas.
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17
primer plano
10
AOS
Fomentar la
Educacin
Financiera entre
la poblacin.
22
1999-2009
AL SERVICIO
DE USTED
Continuar con el
desarrollo de productos y
herramientas que apoyen,
asesoren y orienten a los
usuarios de servicios
financieros.
www.condusef.gob.mx
LAS
A CO
CORRECTIVAS
R C IVAS, a suu
vvez,
z, apuntan
pu ta a atender
atend r y
re
resolver
esolver
o er las
as quejas
u as
y re
reclamaciones
la a on s dee loss
usuarios
su ri s iinconformes
co fo m s
con los sservicios
co
rv io pr
prestados
st do
por las
po
la instituciones.
in tit ci ne
Mes a mes, usted encuentra en nuestras publicaciones y boletines, as como en nuestra pgina
electrnica, informacin til y oportuna para tomar mejores decisiones respecto a sus finanzas.
Le decimos, por ejemplo, cules son las tarjetas de crdito ms caras o los crditos hipotecarios y
automotrices ms costosos. Puede consultar tambin, entre muchos otros indicadores, cules son
las principales comisiones que cobran los cajeros automticos de los distintos bancos, o cul es la
opcin ms barata y ms segura para cambiar dlares.
SIMULADORESS
SIMULADOR
DE PPRODUCTOS
ODUCTOS
FINANCIEROS:
Va a pedir crdito para
comprar un auto o una
casa? Tiene familiares que
le envan dlares desde los
Estados Unidos? Use estas
herramientas para saber
cunto le costara contratar
dichos productos. As podr
elegir la opcin que ms
convenga a su bolsillo.
Tenemos, por ejemplo, el
Simulador
de
Crdito
Hipotecario (que incluye
apoyo Infonavit), el de
Crdito Automotriz o el de
Ahorro e Inversin.
www.condusef.gob.mx
CALC
CALCULADORA
CAL
CULADORA D
DE
TARJETA
TAR
TARJ
JETA
ETA DE CRD
CRDITO:
DITO:
TO:
Reg
Re
Registro
gistro
is ro de
d Usuarios
Usu
uarios
ar os
(REUS):
(RE
REEUS)
US):
http://portalif.condusef.gob.
mx/tarjetas/index.php
y entrese.
CALIFICADORES:
CA
ALIFICADORES:
LI ICADO ES:
Evaaluamos
Evaluamos,
Ev
lu m s
en un
una
u a
escala del uno al diez, la
calidad de la informacin que generan las
instituciones financieras
para dar a conocer,
promocionar y formalizar la compra o la
contratacin de lo que
ofertan en el mercado.
23
primer plano
ENCUESTAS:
Cules son, de acuerdo a la
percepcin de los usuarios,
las instituciones que
ofrecen mejor atencin?
Cul es la Afore mejor
calificada por los clientes?
Cules aseguradoras de
autos obtuvieron
calificacin reprobatoria?
El departamento de
encuestas realiza ejercicios
peridicamente a fin
de informar a los usuarios
la percepcin de la calidad
en el servicio de diversos
productos y servicios
financieros, como la
atencin de las Afore,
el Bur de Crdito y los
Seguros,
Seg
ro eentre
tre otros.
ot os
REGISTRO
RE
ISTRO DE CONTRATOS
CON RATOS (RECA):
(RECA
R CA)::
DIPLOMADO
D
PLOMA O EN CULTURA FINANCIERA:
F NANCIERA
Va
Va a firmar
ffirma
rm r unn contrato
on ra o y de
desea
ea est
eestudiarlo
tudiarlo
d rlo ppreviamente?
reviamente?
vi m nt ?
Perdi su copia de un contrato ya firmado y necesita
consultarlo? En el Registro de Contratos de Adhesin (RECA)
podr encontrar contratos de operaciones como:
De de cu
Desde
cualquier
lq ie punto
pun o del
de ppas,
ass usted
usttedd puede
pued
ue e
tomar va electrnica este diplomado que
le ayudar a tomar decisiones ms informadas.
Este diplomado ha sido diseado con la
metodologa e-learning, con lo cual se pueden
beneficiar todas las personas interesadas, sin
importar su ubicacin, actividad, profesin u
horarios. Adems, los contenidos fueron editados
con el mtodo de comunicacin didctica,
que consiste en un sistema de escritura que
facilita el aprendizaje.
Tarjeta
de crdito.
Cuentas de depsito
con o sin chequera
o tarjeta de dbito
Crdito
hipotecario.
Crditos personales
y al consumo.
24
Crdito
automotriz.
www.condusef.gob.mx
500 eventos
en torno a cinco
temas principales:
1) PRESUPUESTO
FAMILIAR, 2) CRDITO,
3) SEGUROS,
4) AHORRO E
5) INVERSIN.
Contamos con la
participacin de
49 Socios
Estratgicos
Nacionales y
105 Socios
Locales en el
Participamos en
eventos
(conferencias, foros,
talleres, fiestas,
entrevistas) organizados en distintas sedes
en todos los estados de
la Repblica Mexicana.
interior de la Repblica
Mexicana
Fuente: Condusef
Otros
O
tros sservicios
ervicio
os preventivos
preven
p
pr
evve
LA
AA
ASESORA
S
TCNICA-JURDICA: si tiene dudas respecto a las caractersticas
as ddee algn producto financiero (por ejemplo seguros o tarjetas bancarias)
respe
es e a la forma de operacin de ste o a los compromisos asumidos por
respecto
partes
en un contrato, en Condusef podemos ayudarle en forma personal,
las
as pa
a
telefnica,
electrnica o por escrito.
telef
ele
www.condusef.gob.mx
25
primer plano
Ms vale prevenir
Consulta o reclamacin?
Una consulta es la asistencia que tiene por objeto resolver dudas e imprecisiones de carcter
tcnico o jurdico referentes a los productos y servicios financieros. Una reclamacin es la
inconformidad manifestada por el usuario que deriva del incumplimiento de la institucin
financiera en la prestacin del servicio, ya sea por infringir el contrato, por operaciones
irregulares o por cualquier otra causa semejante que afecta los intereses del cliente.
CONSULTAS
RECLAMACIONES
Actuacin indebida de la
institucin financiera, segn su
criterio como usuario, o
La forma de operacin
de la Condusef:
Procedimiento de atencin
al usuario.
Alcance de la Comisin en
cuanto a las necesidades
particulares de cada caso
presentado por los usuarios.
www.condusef.gob.mx
Fuente: Condusef
26
www.condusef.gob.mx
Servicios
S
ervicio de solucin de controver
controversias
ias
GESTIN INMEDIATA:
CONCILIACIN:
DICTAMEN TCNICO:
Si no hubo acuerdo en la fase de conciliacin,
usted puede solicitar una opinin especializada
a efecto de hacer valer sus reclamos ante los
tribunales competentes. En la Condusef
podemos otorgarle un DICTAMEN TCNICO,
que bsicamente consiste en la opinin de un
experto. Para emitir ese diagnstico, el experto
se basar en el expediente del caso, en los
elementos que las partes aporten al momento
de solicitar el dictamen y en los elementos que
la Condusef se hubiera allegado.
www.condusef.gob.mx
ASISTENCIA JURDICA:
Si usted es vctima u ofendido de algn delito
derivado de la contratacin de productos o
servicios financieros, la Condusef le ofrece,
tambin en forma gratuita, asesora jurdica en
materia penal.
27
28
www.condusef.gob.mx
La misin de la
Condusef es dar la razn
a quien la tiene y procurar
siempre defender y
proteger a los usuarios,
pero al mismo tiempo
consolidar el Sistema
Financiero de Mxico.
La Condusef es ms que
una procuradura, cuyo
objeto primordial es buscar
un equilibrio en las relaciones
usuariosinstituciones
financieras, no con base en la
confrontacin sino a travs
del trabajo conjunto.
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La Condusef no slo se
ha convertido en una herramienta para la defensa
de los usuarios de servicios
financieros, sino en un elemento fundamental para
la prosperidad de las personas. Ha logrado trascender
intereses polticos y personales para generar cultura
financiera.
29
tendencias
CuidadO
con el plstico!
30
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EN CAJEROS
DE OTRO BANCO
Banco Amigo
Arme
Banorte
Bancoppel
Inbursa
Banco del Bajo
Scotiabank
American Express
Banregio
BBVA Bancomer
Banamex
IXE
Santander
HSBC
$0
$40
$65
$70
$70
$80
$90
$100
$100
$100
$107
$115
$119
$120.3
Tome en cuenta las siguientes recomendaciones para tarjetahabientes que tengan adeudos
con sus tarjetas:
Es importante actuar a tiempo y evitar complicaciones. Existen en el mercado diversos
esquemas dirigidos a usuarios de tarjetas
que presentan atrasos en sus pagos y que
desean renegociar su deuda.
Algunos bancos tambin estn ofreciendo
apoyo a tarjetahabientes que se encuentran
al corriente en sus pagos, pero que presentan sntomas de sobreendeudamiento.
Tenga en cuenta que las condiciones que
ofrecen los bancos para reestructurar adeudos, dependen bsicamente de la situacin
particular de cada cliente. Es conveniente
empezar con las deudas con el inters ms
alto o cuyo monto mensual rebase nuestra
capacidad de pago.
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PLSTICOS Y NMEROS
La tarjeta de crdito en Mxico es el producto financiero ms utilizado, existen alrededor de 26 millones de plsticos en el mercado, con clara tendencia positiva en su uso como medio de pago y en sustitucin del
efectivo. En la actualidad, prcticamente el 88% de las operaciones con
Tarjeta de Crdito son para la compra de algn bien o servicio, y el 12%
para disponer de efectivo. Derivado de lo anterior, no debe sorprender
que tambin registre el mayor nmero de consultas y reclamaciones en
la Condusef. Esto lo refleja las cifras al cierre de 2008, en esta Comisin
Nacional se recibieron 83,962 controversias y 76,574 asesoras tcnicojurdicas. Las consultas ms recurrentes fueron sobre: consumo no reconocido, negociacin de crditos, solicitud de cancelacin no atendida y
cobro de intereses no reconocidos.
Sobre estos temas todava se debe trabajar mucho y de forma coordinada. Es preciso hacer mayor difusin cultural respecto a los puntos ms
importantes que hacen referencia a los costos en la utilizacin de cajeros
automticos y Tarjetas de Crdito.
[ La informacin se muestra para fines de comparacin y en cumplimiento del mandato del Legislativo establecido en la Ley para la Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Condusef no
responde por la solvencia de la institucin financiera ni por la bondad del producto. La informacin se obtuvo del Formulario CCT del
Banco de Mxico a febrero de 2009. Si quiere consultar las publicaciones puede hacerlo en el sitio de Internet de la Condusef. Para cualquier duda hable a la Condusef al nmero telefnico 01 800 999 8080
o bien, visite la pgina de Internet www.condusef.gob.mx ]
SEA CAUTELOSO
Con relacin a las tarjetas de crdito, la Condusef recomienda:
Disponer de efectivo con su Tarjeta de Crdito en cajero red o en
cajero propio es un nanciamiento caro.
Utilizar la tarjeta de dbito en cajero propio para disponer de
efectivo es una mejor opcin.
Si va a disponer de efectivo para realizar una compra, mejor
pregunte en el establecimiento si aceptan la tarjeta, as podr evitar
la comisin por retiro.
Comprar despus de su fecha de corte, signica obtener hasta 50
das de nanciamiento sin costo.
Consultar su saldo por telfono, es un servicio sin costo.
FUENTE: Investigacin Condusef
31
sinergia
En enero de 2009 cumpli diez aos la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario (LPAB), que dio lugar a la
creacin del IPAB. En mayo, este instituto cumplir
una dcada de estar en operacin. Antes de 1999 los
mexicanos no sabamos hasta qu monto estaban protegidos los ahorros que depositamos en los bancos: a partir de enero de ese mismo ao, la cobertura se fij con
un lmite y se hizo explcito en Ley.
Hoy, la proteccin al ahorrador est indizada a la inflacin a fin de conservar el poder adquisitivo, es hasta
por 400 mil udis, aproximadamente, 1 milln 686 mil
407 pesos1, por persona y banco. Entre las operaciones
que se cubren estn las cuentas de ahorro, de cheques, o
depsitos retirables en das preestablecidos y los depsitos en cuenta corriente asociados a tarjeta de dbito.
Tambin es importante mencionar que los propios bancos estn obligados a informar a sus clientes si la cuenta
El ahorrador deposita
su dinero en el banco.
32
www.condusef.gob.mx
que estn contratando est protegiEn aquellos casos en que los banda por el IPAB. El seguro que ofre- cos no son capaces de resolver sus
ce el IPAB es automtico y sin costo problemas financieros, el IPAB y las
para el cliente que deposite su dine- autoridades financieras deben toro en cualquiera de los bancos que mar medidas necesarias para que
operan en Mxico.
estas instituciones salgan del mercaEntre los logros alcanzados por do financiero de manera ordenada,
el IPAB durante estos
procurando preseraos destacan: el pago El IPAB cubre el var el valor de los acde obligaciones garantivos y evitando en lo
tizadas a los depositanposible afectaciones a
tes de cuatro bancos que
los usuarios, siempre
por ciento de en proteccin de los
hoy ya no operan (Quadrum, Anhuac, Induslas cuentas que intereses del pblico
trial y Sureste). Tambin
y, en geneexisten en Mxico. ahorrador
cabe mencionar la recural, del sistema de paperacin de activos que tuvo que gos del pas.
emprenderse por la crisis sistmica
Los gastos de operacin y admiregistrada en nuestra economa en nistracin del IPAB son cubiertos
1995. Con ello el IPAB cumpli con con las cuotas que pagan los banlos mandatos recibidos.
cos. Por lo anterior, es importanEn el sistema bancario mexicano, te sealar que a los contribuyentes
compuesto por 44 bancos, el IPAB no les cuesta el funcionamiento del
cubre 69 millones 26 mil 360 cuen- Instituto. Los recursos que se obtietas bancarias, lo que equivale a 99.8 nen por las cuotas, adicionalmente,
por ciento del total de las cuentas cubren parcialmente el cosque existen en Mxico, y el monto de to financiero de los pasivos
los depsitos garantizados cubiertos que surgieron del quebran(obligaciones garantizadas cubiertas) to bancario de 1995. La otra
representa el 60.5 por ciento de las parte de este costo se cubre
obligaciones garantizadas totales.
con recuperaciones por venta
99.8
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de insolvencia y se detona
el Seguro de Depsitos.
33
factor joven
34
Mart
nez
Tor
Posteriormente se puede decirles ahorraremos dos meses y al trmino de ese lapso comprar algo, la tercera vez
decir ahorraremos tres meses y as cada vez con un plazo
mayor; esto con el fin que sientan la ventaja del ahorro.
Para inculcarle el hbito del ahorro a un adolescente,
comenta, se deben tomar en cuenta aspectos como el tener
dnde ahorrar, por ejemres
plo una cuenta bancaria. Otro punto es
que tengan un objetivo para hacerlo.
Si desean comra
Ilust
prar una computadora, hacer un
viaje al terminar la
preparatoria o comprarse una consola
de videojuegos, hay
que sugerirles que comiencen a ahorrar
para alcanzar esa
meta. Tambin es
recomendable incentivarlos y hacer un plan
en donde el adolescente
ahorre la mitad y el padre complete la otra mitad, o bien que los hijos ahorren
cierta cantidad y uno como padre les preste una parte para alcanzar su meta, pero con el firme
compromiso del hijo de pagar ese
prstamo, explica Chelminsky.
scar
Tom
s
n: O
CUENTAS
GRANDES
ci
Manos pequeas,
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PASO A PASO
Saba que si un nio de cinco aos empieza a ahorrar pequeas cantidades de dinero mensualmente de manera
constante, a los 18 ya habr formado un fondo para su retiro? La Condusef le ensea cmo hacerlo en tres etapas:
ETAPA NO. 1 (5 A 8 AOS)
Aproveche la imaginacin y magia
que tienen los nios a esta edad:
Motive a sus hijos para que
comiencen a ahorrar.
Cmprele una alcanca
transparente e invtelo a
que guarde ah parte de sus
domingos o mesadas.
Comparta con l la alegra de
observar cmo se llena la
alcanca.
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35
SANDRA MURILLO
Aprendepara
ganar
H
36
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PARA VER
Y APRENDER
Benito Pez Bola te llevar a dar un
paseo, ser una aventura fabulosa
sobre el ahorro.
JUEGO
Y APRENDO
EL SPER
EXPLORADOR
Conocers muchos sitios interesantes para
navegar en internet. Encontrars pginas
que adems de ser divertidas, te ayudarn
en tus tareas escolares y te permitirn saber
ms sobre los benecios del ahorro. Invita a
tu maestro a navegar contigo.
Adems, en esta seccin podrs
imprimir la historia de la cigarra y
la hormiga para disfrutarla en casa
junto a tu familia.
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200
ABRILL 2
2009 PROTEJA SU DINERO
37
EN ACTIVIDADES
EN CASA
Quieres
Q
empezar a ahorrar, pero no tienes alcanca? No te
t puedes hacer tu propia alcanca en casa con ayuda
ddesanimes:
e
ddee un adulto. Pero ms divertido ser si todos en tu casa ahorran
iigual
g que t. Te sugerimos que cuando visites esta seccin no dejes
ddee hacer el plan de ahorro para ponerlo en prctica con tu familia.
Una vez que tu alcanca est llena, pdele a tus paps que te lleven a
un banco a abrir una cuenta de ahorro infantil.
CONSEJOS
DE AHORRO
YO
APOYO LAA
EDUCACINN
RA
A
FINANCIERA
infantil@condusef.gob.mx
Envanos tus historias de ahorro
y conoce las de todos nuestros
amigos que visitan la pgina.
Y EN SABAS QUE...
Podrs conocer datos curiosos y divertidos que
seguramente disfrutarn mucho t y tu familia.
Descubran juntos de dnde viene la palabra banco
entre otras muchas cosas.
PROTEJA
OTEJA SU DINERO A
ABRIL
BRIL 2009
www.condusef.gob.mx
columnista invitado
La mejor herencia
U
Adolfo Gutirrez Chvez
Analista Econmico
www.condusef.gob.mx
na vez me pregunt
un amigo: Cunto le
costara a usted la muerte
de un hijo suyo?.
Qu clase de pregunta era
esa?, no creo que muchos padres se cuestionen
algo semejante. Evidentemente entr como
cualquier pap en una especie de shock, la
pregunta no poda ser ms fra! Mi amigo me
pidi que hiciera un esfuerzo.
Recuper el aliento y en atencin a mi
amigo trat de pensar en cunto podra
costarme tal cosa, exclusivamente en
dinero. Veamos: servicios funerarios,
inhumacin o cremacin, flores Unos
cien mil pesos, contest.
Cien mil pesos es mucho dinero, pero,
y de nuevo pensando slo en dinero, quizs
hasta sale beneficiado en trminos netos,
me revir. Yo no daba crdito. No obstante
le permit continuar: Mire, piense que
ya no tendra que gastar en otra boca qu
alimentar, ni en colegiaturas de aqu hasta
la universidad, ni en medicinas y doctores,
libros y tiles escolares, clases de piano
Muy probablemente todo eso superara
los cien mil pesos. Pero si a esas vamos ni
siquiera me hubiera casado! Nada, me quedo
con el costo dicho, cien mil pesos; la ganancia
monetaria neta no me interesa.
Perfecto. Y cunto le costara a su hijo
la muerte de usted?, pregunt. Nada,
respond sintindome orgulloso del kit
funerario que haba adquirido poco antes.
Mi interlocutor dijo: Est seguro?...
Querido amigo, usted no ha comprendido.
Su muerte le costar a su hijo nada ms y
nada menos que una buena alimentacin,
las colegiaturas de aqu hasta la
39
LOGROS
637 mil
329 mil
93%
2006
71%
Incrementamos las resoluciones en favor del usuario: el
nmero de stas aument en un 41% como resultado de
la implementacin del sistema de gestin electrnica en
mayo de 2007. Esto quiere decir que, en 2006, tres de cada
diez resoluciones favorecan al usuario, y para 2008 stas
aumentaron a siete de cada diez.
30%
2006
2008
20
53
-70%
16
2006
40
2008
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CONDUSEF
Millones de visitas a la pgina web
12.5
9.4
33%
2006
1,612
Aumentamos de manera importante el nmero de llamadas
diarias atendidas por nuestro Centro de Atencin Telefnica
(CAT), en un 683%, lo que signica que en 2008 se
atendieron 6.8 llamadas ms por cada llamada atendida en
2006. Esto se logr gracias a que contamos con 70 asesores
telefnicos adicionales.
683%
206
2006
2008
975
97%
495
2006
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2008
41
de portada
CONDUSEF RESPONDE
Cuando est desempleado, puede retirar una cantidad que resulte menor entre el equivalente a 75 das
del salario base de las ltimas 250 semanas cotizadas y 10 por ciento del saldo de la subcuenta de Retiro, cesanta en edad avanzada y vejez; tambin es
necesario acreditar 250 semanas de cotizacin, adems demostrar con los estados de cuenta, que no ha
retirado dinero en los ltimos cinco aos por desempleo; adems, debe entregar un certicado de baja del
IMSS, cuando hayan pasado 46 das naturales, desde
que le despidieron.
Para ayuda de matrimonio, le dan 30 das de salario
mnimo, comprobando que, para el da que se va a casar, ya haya cotizado 150 semanas en la subcuenta
de retiro.
Tambin en caso de que se vuelva a casar. Para eso,
tiene que comprobar con documentos la muerte de su
anterior cnyuge o el acta de divorcio.
Los trmites para hacer un retiro parcial se deben realizar ante el IMSS. Acuda a la Subdelegacin Administrativa que le corresponde, o bien llame al 01 800 623
23 23. Tenga a la mano su Nmero de Seguridad Social.
Es importante que considere que al hacer un retiro
parcial se le descontarn semanas de cotizacin.
Aprovechamos para darle un consejo, siempre revise que est completa la chequera cuando se la entreguen en el banco; pero si no lo hizo y se percata
de ello fuera de la institucin bancaria, reporte va
telefnica la situacin al banco, lo ms pronto posible, para que cancele esos cheques (algunos bancos
por polticas internas solicitan que enve un escrito
para conrmar su solicitud). Posteriormente, cuando
la institucin le enve sus estados de cuenta corrobore que los cheques cancelados no hayan sido cobrados. Si sucedi eso, tiene que acercarse a la Unidad
Especializada del banco para sealar, con un escrito
la irregularidad, incluyendo el nmero de reporte. Si
no tiene una respuesta satisfactoria, puede recurrir a
la Condusef.
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Pagar.
Ttulos de crdito que amparan los depsitos a plazo con inters a cargo de los bancos de depsito. Constituyen ttulos
ejecutivos a cargo del banco emisor sin reconocimiento de
rma; podrn ser nominativos o al portador y deben expresar
la suma depositada a un plazo determinado.
Comitente.
Sociedades de inversin.
Factoraje.
Actividad nanciera prevista en la Ley General de Organizacin
y Actividades Auxiliares de Crdito, mediante la cual se establece un contrato de crdito para la obtencin de liquidez
inmediata, pudiendo ser sta un pago nico o una lnea de
crdito; la garanta de dicho crdito es la cesin en favor de
una empresa de factoraje (quien presta el servicio) del valor
de los documentos (derechos de crdito) generados por la
produccin de bienes y/o prestacin de servicios de el facturado (el receptor de crdito).
Fideicomitente.
Podemos llamarlos bancos especializados porque prestan solamente para un sector (por ejemplo, construccin, automotriz)
o actividad (por ejemplo, consumo a travs de tarjetas de crdito), slo que en lugar de recibir depsitos para captar recursos
tienen que obtener dinero mediante la colocacin de valores o
solicitando crditos. Su principal producto es el otorgar crditos
para la adquisicin de bienes especcos como carros o casas u
operar tarjetas de crdito.
Fiduciaria.
Institucin nanciera expresamente autorizada por la ley, que
tiene la titularidad de los bienes o derechos deicomitidos.
Se encarga de la administracin de los bienes del deicomiso
mediante el ejercicio obligatorio de los derechos recibidos del
deicomitente, disponiendo lo necesario para la conservacin
del patrimonio constituido y el cumplimiento de los objetivos
o instrucciones del deicomitente.
Jurisdiccin.
Palabra utilizada para designar el rea geogrca de ejercicio
de las atribuciones y facultades de una autoridad o las materias que se encuentran dentro de su competencia; y, en general, para designar el territorio sobre el cual un Estado ejerce su
soberana.
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Tipo de cambio.
Valor de una divisa o moneda extranjera expresada en unidades de moneda nacional.
Valor de uso.
Es aqul que representa la utilidad y benecios econmicos
que proporciona el bien, o sea la utilidad futura que se espera
se derive de su posicin. Por lo tanto, es un valor subjetivo y
podemos decir que se conoce intuitivamente; por ello es difcil determinarlo con precisin y su base son las predicciones
futuras sobre precios y tasas de inters.
43
tablero financiero
En las tarjetas de crdito, Arme Clsica actualmente es la
que tiene el CAT ms bajo y en contraparte la tarjeta Invex
Spira Clsica es la tarjeta con el CAT ms alto. Como podemos
observar, de 2008-2009 hubo un aumento general en el
CAT de las tarjetas de crdito que se ofrecen en el mercado,
producto de presiones inacionarias internas y de la crisis por
la cual atravesamos. Le sugerimos liquidar las deudas con
inters variable.
Si piensa pedir un crdito personal (el contratante puede
darle el destino que l quiera) considere las opciones que hay
en el mercado. Es destacable que Banamex, en este ltimo
ao, baj considerablemente su CAT y Banco Azteca ofrece
el CAT ms alto.
Podemos apreciar que no existen cambios signicativos en el
CAT del crdito hipotecario en el ltimo ao, pese a la crisis,
gracias a la presencia de un mercado cada vez ms consolidado
y diversicado. Santander es el banco que te ofrece el CAT ms
bajo de mercado e Inbursa el que le ofrece el CAT ms alto.
El aumento en la oferta de crditos automotrices ha provocado
que el CAT promedio de mercado se encuentre en el nivel ms
bajo de la ltima dcada y que los planes de nanciamiento sean
ms exibles. El CAT ms bajo es el de Banco Auton Mxico y
el ms alto es el que ofrece BBVA Bancomer.
TARJETA DE CRDITO
Tarjeta
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
Arme
Inbursa
Bajo
IXE
Scotiabank
Banregio
Banorte
HSBC
American Express
Banamex
BBVA Bancomer
Santander
Invex
Clsica
EFE Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Clsica
Clsica
Visa Clsica
Verde
Clsica
Azul
Visa Clsica
Spira Clsica
mar-2008
%
CRDITO PERSONAL
Institucin
1
2
3
4
Banamex
Santander
Banorte
Banco Azteca
mar-2008
%
CRDITO AUTOMOTRIZ
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
mar-2008
%
18.42
19.36
19.32
20.25
21.89
18.88
22.50
CAT
mar-2009
%
16.97
17.57
18.19
18.46
19.10
19.18
19.59
21.38
El CAT aplica para crditos con un plazo de 36 meses sobre un monto de $196,505 pesos y enganche
de $60,000 pesos
Datos a marzo de 2009
Fuente: CONDUSEF
El enganche va desde cero hasta 25%.
La comisin por apertura oscila entre el 1.50 y el 2.50%.
Los plazos son entre 6 y 60 meses.
Los montos nanciables comienzan desde 10,000 pesos.
44
CAT
mar-2009
%
37.40
64.35
69.16
111.52
57.05
38.64
68.94
-
Institucin
Ms caro
mar-2009
%
47.58
50.72
52.34
57.26
60.93
67.91
69.12
71.11
72.56
77.02
80.76
99.33
113.40
45.16
42.82
48.97
57.26
52.51
58.09
53.17
63.68
61.41
65.71
61.32
64.12
86.24
CRDITO HIPOTECARIO
Ms barato
CAT
1
2
3
3
4
5
6
7
8
9
10
11
Santander
Banorte
BBVA Bancomer
Banamex
Arme
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
Metro Financiera
HSBC
Crdito y Casa
Hipotecaria ING
Inbursa
mar-2008
%
11.57
12.90
12.37
12.91
13.09
13.14
14.55
14.53
15.65
15.36
15.34
16.41
CAT
mar-2009
%
11.75
12.69
12.90
12.90
13.07
13.14
14.71
14.91
14.99
15.22
15.32
16.42
El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000 pesos
Datos a marzo de 2009
Fuente: CONDUSEF
La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perl del cliente y valor del inmueble.
Los plazos oscilan entre 5 y 30 aos.
El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura, avalo, gastos de investigacin y gastos
notariales.
Los bancos y sofoles ofrecen benecios por pago puntual.
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
El enganche oscila entre 5 y 25%.
La comisin por apertuta va del sin costo a 3%.
En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida, as como un seguro de daos.
Las tasas de inters oscilan entre 8.91 y 13.99%.
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AFORES
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
15
16
17
Institucin
1.17%
1.18%
1.45%
1.47%
1.70%
1.71%
1.74%
1.77%
1.83%
1.84%
1.88%
1.89%
1.92%
1.93%
1.94%
1.94%
1.96%
3.30%
Argos
Inbursa
XXI
BBVA Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
HSBC
Ixe
Banamex
Scotiabank
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Principal
Ahorra Ahora
Azteca
Coppel
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Esto te va a interesar!
Cunto me cobran?
Retiro de efectivo
Institucin
Producto
Consulta de saldo
Tu Banco
Otro Banco
Tu Banco
Otro Banco
AFIRME
Clsica
4%
4%
AMERICAN EXPRESS
La Tarjeta de Crdito
10%
BANAMEX
Clsica
$17 + 7%
7%
$6
BANCO AMIGO
(3 Libres) Adicional 8%
(3 Libres) Adicional $6
Clsica
8%
8%
BANCOPPEL
$10+ 5%
$6
BANORTE
Clsica
6.5%
6.5%
BANREGIO
Clsica
$5
BBVA BANCOMER
Azul
$20
$10
HSBC
Clsica
$20.30 + 10%
10%
$9.4
INBURSA
Efe
$20 + 5%
5%
$15
IXE
Clsica
$18 + 7%
$18 + 7%
$18
$18
SANTANDER
Clsica
$19 + 10%
10%
$6.5
SCOTIABANK
Tradicional Clsica
: Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisin o no ofrece el servicio.
El porcentaje es sobre el monto del retiro.
Fuente: CCT del Banco de Mxico a agosto de 2008, no incluyen IVA.
Recomendaciones:
No dispongas de efectivo con la tarjeta, puede ser un nanciamiento caro.
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Aprndete tu nmero de Identicacin Personal (NIP) y no se lo proporciones a nadie, es por tu propia seguridad.
Si deseas consultar tu saldo, realzalo por telfono ya que es un servicio sin costo.
Utiliza cajeros que se encuentren en lugares concurridos.
Utiliza tu tarjeta de crdito solo para gastos indispensables.
Procura pagar el total de tu tarjeta, si no, paga ms del mnimo.
45
tablero financiero
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMTICOS
Para tarjeta de crdito clsica
EN TU BANCO
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
AMERICAN EXPRESS
AFIRME
BBVA BANCOMER
BAJO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO FCIL
BANORTE
HSBC
INBURSA
INVEX
SANTANDER
SCOTIABANK
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
Por
consulta
de saldo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
4%
5%, Mn $100
8%
6%, Mn $10
9%
8%, (3 Libres)
6.5%
10%
5%
$7.25
10%
9%, Mn $15
$50
-
$20
-
$10
$6
$6
$6
$5
$9.40
$5
$3.5
$6.5
$6.5
10%
4%
5%, Mn $100
8%
$10 + 6%, Mn $20
$17 + 9%
$15 + 8%, (3 Libres)
10%, Mn $20
6.5%
$20.3 + 10%
$20 + 5%
5.5%, Mn $50
$19 + 10%
9%, Mn $15
$50
-
$20
-
Bancos
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
46
AFIRME
AZTECA
BBVA BANCOMER
BAJO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO AUTOFIN
BANCO MULTIVA
BANJRCITO
BANORTE
BANREGIO
BANSEFI
BANSI
FAMSA
HSBC
INBURSA
INTERACCIONES
IXE
MIFEL
SANTANDER
SCOTIABANK
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
Por consulta de
saldo
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
$5
-
$200
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres)
$20
$15
$20
$10, (4 Libres)
$11
$19
$15.7
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$7
$12.2
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
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1
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4
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7
8
9
10
11
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13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra de
tiempo aire
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
AFIRME
AZTECA
BBVA BANCOMER
BAJO
BANCOPPEL
BANAMEX
BANCO AMIGO
BANCO AUTOFIN
BANCO MULTIVA
BANJRCITO
BANORTE
BANREGIO
BANSEFI
BANSI
FAMSA
HSBC
INBURSA
INTERACCIONES
IXE
MIFEL
SANTANDER
SCOTIABANK
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por Intento de
retiro con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$5
$5
$5
$6
$6.5
$10
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
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$100
$200
$300
$200
$150
dbito. vi) Consulta de saldo en cajero propio. vii) Domiciliacin del pago de servicios. viii) Cierre de la cuenta.
Fuente: Elaborado por Condusef con datos de el Banco de Mxico. Las comisiones son ms IVA
Datos a Febrero de 2009
Monto de
apertura
($)
Saldo promedio
mnimo mensual
($)
Comisin por
reposicin de tarjeta
($)
Mi cuenta
Menores de 12 aos
300
No aplica
Sin costo
75
Cuenta Bsica
Entre 12 y 23 aos
500
500
30
75
Banca Arme
Visin Junior
Menor de 18 aos
100
15
50
Banca Mifel
De 1 a 18 aos
500
250
50
100
No aplica
No aplica
No aplica
75
500
Sin costo
75
Institucin
Banamex
Nombre de la
cuenta
Depsito a la vista
Santander
Cuenta Junior
De 1 a 18 aos
Banorte
Suma Menores
Menores de 18 aos
Chicos
De 2 a 12 aos
No aplica
No aplica
No aplica
75
Ahorro BUXX
De 12 a 18 aos
No aplica
No aplica
No aplica
75
Ixe Club
De 6 a 18 aos
500
No aplica
Sin costo
15
Inverdivertida
Menores de 11 aos
500
500
30
75
Inverjoven
De 12 a 17 aos
500
500
30
75
HSBC
IXE Banco
Scotiabank
Fuente: Datos obtenidos del Banco de Mxico y de los sitios de internet de los bancos a diciembre de 2008
Notas
* Las comisiones no incluyen IVA.
* La informacin contenida en el cuadro puede variar por lo que se recomienda al usuario vericar antes de celebrar cualquier operacin la institucin elegida.
* BANSEFI (Antes Patronato del Ahorro Nacional), entre la gama de productos que maneja, brinda a su clientela una cuenta especial para menores de edad, que se llama CUENTAHORRO INFANTIL. Entre sus principales caractersticas se
encuentan las siguientes: no cobra comisiones, el monto de apertura es bajo, slo puede disponer de efectivo en la sucursal donde se abri la cuenta, etc.
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CONDULETRAS
APRENDA JUGANDO
1. Iniciales de la autoridad nanciera que nace en 1999.
2. Forma de enviar dinero de Estados Unidos a Mxico.
3. Ejemplo de un ttulo de crdito.
4. Cul es el sector nanciero con mayor nmero de reclamaciones
en la Condusef?
5. Cuntos aos tiene trabajando esta Comisin Nacional en benecio
de la poblacin?
6. Iniciales de la autoridad supervisora de los bancos.
7. Contrato que se utiliza para obtener una tarjeta de dbito.
8. Contrato que se utiliza para obtener una tarjeta de crdito.
9. Cmo se le conoce en Mxico al Banco Central?
10. Iniciales de la Institucin que protege los depsitos de los
ahorradores en los bancos en caso de problema.
11. Qu se aprob en la ONU el 20 de noviembre de 1959?
*Acadmico
SOLUCIN
proteja@condusef.gob.mx
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O llamenos al tel:
01 800 999 80 80
www.condusef.gob.mx
La informacin es tu ganancia