X Aniversario

CARTA
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Editor responsable
Luis Enrique Rivera
Coordinador de arte y diseo
Luis Valds Martnez
Redaccin
Gabriela Guilln Ortega
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Rossana Caballero Galvn
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Fernando Acevedo Cruz Manjarrez
Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Comit Tcnico
Jos Mara Aramburu
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza

Qu es el CAT?
Hemos entendido que el inters, o ms propiamente, la tasa
de inters es el precio que estamos dispuestos a pagar por el
dinero que nos prestan. Ese dinero que pagamos, le permite al
que presta obtener una ganancia durante el periodo de tiempo en que
dura el prstamo.
Con los nuevos servicios nancieros que nos proporcionan los
bancos y ms instituciones nancieras, como las sociedades nancieras
de objeto limitado o mltiple (Sofoles y Sofomes), a veces nos cobran
comisiones e impuestos que muchas veces no identicamos y nos
aumentan el costo de la deuda.
Por ello, se busc un indicador que facilitara a los usuarios comparar
y evaluar con mayor facilidad el costo de los crditos. Ese indicador
se llama Costo Anual Total o CAT, el cual nos sirve para nes de
informacin y comparacin. Incluye todos los costos que pagamos
quienes solicitamos algn crdito.
Con el CAT es posible comparar el costo de distintos tipos de
crditos, con diferentes plazos y periodicidades de pago, ya que los
hace comparables y resulta ms fcil elegir un plan de crdito con el
menor costo nanciero.
Una de las tareas de la Condusef es realizar y difundir, entre
la poblacin, cuadros comparativos de diversos tipos de crditos,
como de las tarjetas de crdito, crditos hipotecarios, crditos de
autos, entre otros.
Lo invitamos a consultar nuestra pgina web: www.condusef.gob.mx,
donde se profundizan con mayor detalle estos temas y obtendr mayor
informacin.
La Presidencia.

Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: Luis Enrique Rivera Fregoso.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

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CONTENIDO
ENTREVISTA

DE Renegociar
PORTADA
es una buena

SU BOLSILLO
26 PROTEJA
Como es su tarjeta

41 CONDULETRAS
Aprenda jugando

Todo sobre el
Costo Anual Total

INTERS
6 DESergio
Sarmiento, su

22

visin sobre el crdito

de tarjeta

8 Conozca los benecios

DE INTERS

del Acuerdo Nacional

en Favor de la Economa
Familiar y el Empleo

14 opcin

Ruda o cursi?

RESPONDE
28 CONDUSEF
La informacin que usted
requiere, con slo preguntar

32 ESTADOS
Distribucin por entidad de
las tarjetas de crdito

12 Nueva cara de nuestra

DE INTERS

pgina web

INSTITUCIONES
34 OTRAS
El Circulo de Crdito

42 GLOSARIO
INFORMADO
43 USUARIO
Informacin econmica
con valor

INVITADO
48 COLUMNISTA
Lourdes Contreras Rubio
Conjugar el verbo comparar

y usted

20 CAT, el verdadero costo

DE INTERS
del dinero

ESPECIALISTAS
24 NUESTROS
Dinero plstico a revisin

Y FINANZAS
36 JUVENTUD
Salud Financiera y juventud
DA
40 ALSeguros
y crisis

ESPECIAL

38
Su opinin es importante, enve sus
comentarios, opiniones y sugerencias a:

proteja@condusef.gob.mx
La informacin es tu ganancia

El ahorro y no el crdito benecia

a la economa popular

CONDUSEF RESPONDE

www.condusef.gob.mx

USUARIO INFORMADO

10

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

USUARIO INFORMADO

11

www.condusef.gob.mx

DE INTERS

SERGIO SARMIENTO*

CRDITO DE
E
l crdito de tarjeta es el ms caro que existe en
cualquier sistema bancario. La razn es que se
ejerce con facilidad y no tiene garantas concretas, como ocurre en las hipotecas o en otros crditos. Genera, por lo tanto, tasas de morosidad
y de impago superiores a las de otras deudas. . .

En agosto del 2008, segn el Banco de Mxico, la tasa promedio de inters de crdito de tarjeta en nuestro pas era de 34.24 por
ciento. Para octubre, la cifra haba subido ya a 41.78 por ciento.
Por qu? Porque aument la tasa de fondeo y se registro una escasez crediticia mundial , pero tambin porque se increment la cartera vencida.
El costo de los crditos hipotecarios en Mxico no ha subido con
la misma rapidez. La tasa promedio de las hipotecas pas de 11.77
a 12.34 por ciento entre agosto
y octubre. Por qu tan poco?
Porque no hay la misma cartera vencida en hipotecas que en
tarjetas de crdito.

(*) Citas tomadas de su columna publicada en el Peridico Reforma

el 11 de diciembre de 2008.

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

DE INTERS

TARJETA
Entiendo que de todas maneras es alta la tasa de inters que se paga en
las tarjetas de crdito mexicanas. Pero qu puede hacer el gobierno para
reducirlas? Lo ms daino sera que el Congreso o las autoridades nancieras impusieran controles articiales a los intereses, con lo cual haran que se
redujera el crdito. A muchas personas, y especialmente las de bajos recursos, se les negara ya el crdito.
Lo que el gobierno s puede hacer sin causar dao es promover una mayor transparencia en la informacin. La mayor parte de la gente no tiene
idea del costo real que paga por ellas. Y cuando se da cuenta es porque ya
est ahogada.
No hay crdito de tarjeta barato en el mundo. El gobierno puede ayudar
a que los usuarios entiendan que las tarjetas pueden ser excelentes instrumentos de pago, pero vehculos de crdito slo en condiciones excepcionales. Los saldos deben pagarse 100 por ciento al vencimiento. No hay
persona, por rica que sea, que no termine por ahogarse si paga slo el mnimo de una tarjeta.
Si llega una emergencia, sin embargo, es mejor contar con un crdito
de tarjeta, el cual puede obtenerse automticamente y sin garanta, que no
tener acceso a ninguno.

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DE INTERS

EN DEFENSA
DE LA ECONOMA

l Acuerdo Nacional en Favor de la Economa Familiar y

el Empleo anunciado por el Presidente Felipe Caldern el
pasado 7 de enero tiene como propsito fundamental proteger el empleo, apoyar el ingreso de las familias y procurar
la estabilidad econmica del pas con 25 medidas concretas. No obstante ello, existen algunas acciones que estn directamente
orientadas para los trabajadores y su economa, mismas que tratamos de
resumir de la forma siguiente:

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

Se congelan
los precios
de las gasolinas
en todo el pas
y se reduce
el precio del
Gas LP en 10%,
mantenindolo
en ese nivel
por todo el ao,
lo que implican
una ampliacin
estimada al
ingreso disponible
de las familias
y de las empresas
por un monto
de ms de 45 mil
millones de pesos

DE INTERS
Medidas orientadas a proteger
el empleo.
Se ampla a nivel federal, en un 40%, el Programa
de Empleo Temporal, cuyo objetivo es atender la
situacin de las personas que se encuentren en subempleo o desempleo. El presupuesto destinado es
de 2 mil 200 millones de pesos, con lo que se incrementar el nmero de beneciarios potenciales en
250 mil personas. Adems se ampliar el pago de
jornales en empleo temporal hasta seis meses.
El Programa de Preservacin del Empleo pretende resguardar las fuentes de trabajo en las empresas ms vulnerables al entorno internacional y que
se declaren en paro tcnico, para lo cual se destinan 2 000 millones de pesos, con lo que se prev
proteger a por lo menos medio milln de empleos
de industrias sensibles, particularmente en el sector exportador del pas.
Se propuso ampliar la capacidad de retiro de ahorro en caso de desempleo, reduciendo de 5 a 3 aos
el requisito de tiempo de permanencia al SAR para
poder realizarlos, incrementndose tambin la cantidad que podrn retirar los trabajadores en casi un
60%, en promedio, es decir de 75 a 90 das, sin que
ello implique una merma en los recursos de jubilacin, ya que se incrementar en esa proporcin la
cuota social que paga peridicamente el Gobierno
Federal a las cuentas individuales de los trabajadores. Ello implica recursos por un total de 15 mil millones de pesos.
A partir de enero se extiende de 2 a 6 meses la cobertura de atencin mdica y de maternidad del
IMSS para los trabajadores que hubiesen perdido su empleo y para sus familias; para ello el Gobierno Federal aportar al Instituto 2 mil 600
millones de pesos.
El Servicio Nacional de Empleo ampla su portafolio de opciones para apoyar proyectos productivos, becas de capacitacin, servicios de
vinculacin entre oferta y demanda de empleo,
as como otros apoyos para la movilidad laboral, para lo cual se dispone de un presupuesto de
1,250 millones de pesos.

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DE INTERS
Medias de apoyo a la economa
familiar.

10

Se congelan los precios de las gasolinas en todo el

pas y se reduce el precio del Gas LP en 10%, mantenindolo en ese nivel por todo el ao, lo que implican una ampliacin estimada al ingreso disponible
de las familias y de las empresas por un monto de 45
mil 400 millones de pesos, que podrn ser ahorrados
o destinarse a la adquisicin de otros bienes. Estas
medidas tienen un impacto positivo en los precios,
por lo que se espera una menor inacin.
El Gobierno Federal otorgar 750 millones de pesos en apoyos directos o de nanciamiento para que
las familias de escasos recursos puedan sustituir sus
aparatos electrodomsticos viejos por artculos nuevos que consumen menos energa. El propsito es
dar apoyos en funcin del ingreso de las familias
hasta de un 50% del costo de adquisicin de estos
bienes y nanciar el resto con el ahorro en el pago
de energa.

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

Se aumentan los apoyos crediticios para la adquisicin de vivienda popular, para que el INFONAVIT
y el FOVISSSTE puedan nanciar a las familias en
un 28% ms a lo originalmente planeado.
Para apoyar a las familias de menores ingresos en la
adquisicin y mejora de su casa, el Gobierno Federal
canalizar en 2009 hasta 7 mil 400 millones de pesos
en subsidios directos para el anticipo de la vivienda
popular.
Si se desea consultar de manera ms amplia el
contenido de este importante acuerdo, se sugiere
consultar la pgina de la Presidencia de la Repblica
www.presidencia.gob.mx, en donde se podrn conocer los cinco ejes que lo integran, y que adems de
los apoyos al empleo y la economa familiar, comprende el correspondiente al apoyo a la competitividad y
las pequeas y medianas empresas; el programa de inversin en infraestructura y, por ltimo, las diversas
acciones para impulsar un gasto pblico ms transparente, eciente y oportuno en benecio de todos.

Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de Derecho
de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la evaluacin y
propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio, sugerencias que
ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atencin Muchas Gracias.

DE INTERS

MNICA MARTNEZ

WWW.CONDUSEF.GOB.MX

C
12

on el n de brindar a los usuarios

que nos visitan,
una pgina de
Internet mucho
ms actual y con informacin ordenada, la Condusef realiz durante 2008 cambios importantes
en cuanto a su contenido y organizacin se reere.
Si bien por disposiciones de
la Administracin del Gobierno
Federal 2006-2012, la Condusef haba rediseado su pgina de
Internet en aspectos como la estructura de la informacin, contenido, navegacin y diseo;
tambin el lenguaje y la comunicacin hacia el ciudadano son
cuestiones que se han cuidado de
manera especial.
Te invitamos a conocer que
hay de nuevo en nuestra pgina
y que secciones son las preferidas
por nuestros visitantes.
Material educativo y de difusin con lenguaje ciudadano y
comunicacin didctica, cuestiones que nos ayudan a hacer una
pgina de mayor utilidad para
nuestro visitantes.
En la cuestin del diseo, la
cual est apegada a estndares federales, se busc que fuera ms
amigable y tuviera mejor distribucin, y en cuanto al contenido, se
llev a cabo una depuracin para
actualizar los artculos de utilidad

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

para el usuario, y que adems estos sean ms concisos y cumplan

con su funcin de apoyo en la
toma de decisiones diarias de carcter nanciero.

Nuevas secciones:
Educacin Financiera: Con
el concepto de un micrositio, esta
nueva seccin busca que obtengas educacin nanciera para vivir mejor, segn la etapa de vida
en la que te encuentres. Podrs
encontrar informacin especial
para nios, jvenes, adultos jvenes, adultos maduros y adultos
mayores. Los textos son sencillos
y puedes encontrar informacin
sobre temas tan variados como el
ahorro, el presupuesto personal,
cuidar el dinero y cmo proteger
un patrimonio.
Adems del micrositio, la Educacin Financiera incluye una serie
de material didctico, el cual busca
llegar a ms gente con contenido
sencillo e ideas novedosas, siendo
una caso claro las Conduguas. Te
invitamos a consultarlas en La informacin es tu ganancia.
Encuesta: En esta seccin
nos interesa conocer tu opinin sobre temas actuales que
afectan tu vida nanciera, y
de esta manera, ofrecerte informacin valiosa y de apoyo.
Se actualiza constantemente.

Nuevas herramientas
a tu servicio:
Planicador de Presupuesto Personal y Familiar: En
el mes de noviembre se da a
conocer este planicador, el
cual busca facilitar la elaboracin de un presupuesto
que te brinde tranquilidad. Es una herramienta de fcil manejo que te
permitir:
Visualizar tu nivel
de gastos,
Desarrollar un
plan nanciero
personalizado, y
Plantearte metas de ahorro,
entre otros.

DE INTERS
Las ms consultadas:

Calculadora de Pagos
Mnimos de tarjeta de
crdito: Esta calculadora,
lanzada en el mes de
junio, te ayudar a analizar
cunto disminuye tu deuda
si pagas ms de la cantidad
mnima que te pide el banco.
Adicionalmente, sabrs las desventajas de pagar nicamente el
mnimo y las ventajas de realizar
un esfuerzo y pagar ms.
A travs de la calculadora puedes conocer:
El nmero de aos que tardars
en pagar tu deuda.
El pago total realizado y el saldo pendiente, por los primeros
20 aos.
De la cantidad total que pagas, cunto se va disminuir tu
deuda original, y cunto se va al
pago de intereses, comisiones
e impuestos.

Cuadros comparativos: Estudios sencillos y entendibles

que nos comparan las principales caractersticas de productos y
servicios nancieros que se ofrecen en el mercado, tales como:
tarjetas de crdito, cuentas de inversiones, ahorro, tarjetas de dbito, afores, etc.
Informacin general y sobre
nuestras delegaciones: Quines
somos, qu hacemos y dnde estamos, es informacin que podrs
consultar en el men principal.
Atencin a usuarios: Hemos
revisado y fortalecido esta seccin, con contenido mucho, ms
didctico para el usuario.
Condusef informa: En este
apartado, estars informado, de
un solo vistazo, sobre lo nuevo en
nuestra pgina, artculos de inters, comunicados de prensa y nuevas secciones a tu disposicin.
Con este sitio, reforzamos
nuestro compromiso de mantener actualizada la pgina da
con da, dando a conocer siempre informacin de utilidad para
la vida diaria, teniendo en mente servir al enriquecimiento de la
educacin nanciera entre la poblacin que acude a nosotros.
Entra a:

www.condusef.gob.mx
seguramente encontrars artculos de tu inters y utilidad.
Tambin te invitamos a dejar
tus sugerencias a travs del
correo:
webmaster@condusef.gob.mx

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13

DE PORTADA

14

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

IRASEMA ORTEGA

DE PORTADA

Doce bancos ofrecen el servicio

RENEGOCIAR
ES
BUENA

OPCIN
Usuarios del crdito ha presentado con
mayor frecuencia problemas para cumplir con el pago de sus adeudos, motivo
por el cua l han comenzado a demandar
la aplicacin de diversos esquemas de
reestructuracin.

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DE PORTADA

A
16

nte ello, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) acord con la ABM un proceso especico que
permitir atender de mejor manera los asuntos de negociacin de crditos o reestructuras que plantean los usuarios ante la Comisin.
Dicho sistema comenz a operar los primeros das de febrero y a travs
del cual, la Condusef coadyuvar con los usuarios en sus gestiones con la
banca para facilitar el proceso de negociacin y que puedan ser aprovechados los esquemas que los propios bancos han estado implementando,
aun cuando las renegociaciones no se pueden considerar como una reclamacin formal de acuerdo a nuestro marco jurdico.
Aunado a ello, la Comisin continuar con su campaa de orientacin
a n de evitar el sobreendeudamiento y de tener ya la problemtica, buscar las alternativas ms ecientes. Si est pensando en renegociar su deuda, tome en cuenta las siguientes consideraciones:

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

DE PORTADA

Total de Acciones de atencin asociadas a

reestructuracin

17

1. Acta a tiempo y evita complicaciones.

2. Verica si tu crdito cuenta con seguro de desempleo.
3. Aunque tengas un adeudo deben de tratarte con respeto y dignidad.
4. Puedes negociar nuevas condiciones de pago an cuando te encuentres al corriente.
5. Empieza con las deudas con el inters ms alto o cuyo monto mensual
rebase tu capacidad de pago.
6. Determina cunto puedes pagar para no volver a caer en mora.
7. Toma en cuenta que puedes negociar con otras instituciones tu adeudo. Compara otras opciones.
8. Hasta que comprendas bien los trminos e implicaciones de la negociacin, da tu consentimiento.
9. Cuando existe un quebranto para la institucin, tu historial crediticio
se ver afectado.
10. Si llegaste a un acuerdo de negociacin incluso va telefnica, siempre
debes contar con un comprobante que la sustente.

Actuar
Condusef en
apoyo de los
usuarios que
no saben o que
no tienen los
medios para
realizar el
proceso

www.condusef.gob.mx

DE PORTADA

En el marco del acuerdo con los bancos: Auton, Azteca, Banamex,

Bancomer, Ge Money, HSBC, IXE, Santander, Scotiabank, Volkswagen, Ve por Ms y Wal-Mart; se propuso a estas instituciones que no motive esperar a que el usuario caiga en mora para resolver el problema y
se propongan mecanismo de atencin ms ecientes y expeditos para los
usuarios en problema.

18

Luis Pazos, presidente de la Condusef y Enrique Castillo presidente de la ABM durante

la presentacin del programa

Dentro de las asesoras otorgadas a travs del Centro de Atencin Telefnica (CAT) de la Condusef, esta problemtica se ha vuelto uno de los
temas principales de atencin, pues mientras que en 2006 represent el
1%, para el 2008 fue del 6 %.
Del total de las asesoras, la banca mltiple concentr el 98% de las
atenciones, en tanto que el 2% restante se encuentra en Sofoles y Sofomes principalemnte. Durante el ao pasado, el producto ms representativo en el sector bancario fue el de tarjetas de crdito al registrar una
participacin del 77% del total de asistencias.

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

DE PORTADA

La Comisin
continuar
con su
campaa de
orientacin

De hecho, esta causa se ha vuelto uno de los principales problemas en

materia del producto tarjeta de crdito, ya que mientras en 2006 representaba el 6% con respecto al total de causas, para 2008 result ser
del 9%.
Al cierre del ao pasado, de los 152 millones de registros que tienen
las Sociedades de Informacin Crediticia casi 15 millones son historiales
negativos, los cuales corresponden a 4.8 millones de personas; sin embargo, el 90% son historiales positivos.

Llamadas asociadas a reestructuracin

19

Proporcin de registros con historial negativo

Como resultado de esto, al cirre de enero, 8 bancos haban conrmado a Condusef la puesta en
marcha de diversos programas de
reestructura en apoyo a sus clientes, incluso para los que tienen sobreendeudamiento pero estn al
corriente en sus pagos.
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USUARIO INFORMADO

20

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

USUARIO INFORMADO

21

www.condusef.gob.mx

ENTREVISTA

GABRIELA GUILLN

TODO SOBRE
EL COSTO ANUAL

TOTAL

22

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

roteja su Dinero estuvo en entrevista con Jos

Gerardo Quijano Len,
Director general de anlisis del Sistema Financierodel Banco de Mxico y sto fue
lo que nos contest.
1. Qu es el CAT?
El CAT es el costo anual total y es
un nmero que se expresa en por ciento y que busca reejar en ese nmero
el costo total de un nanciamiento.
2. Cmo surge la necesidad de
crear este indicador?
Surge porque es difcil comparar
la oferta de crdito. Hay muchas variables: el plazo, la tasa de inters, el
pago peridico y esa variedad de informacin ha sido difcil comparar
que crdito o producto es el ms conveniente. Con el CAT se busca con un
slo nmero que la gente pueda orientar mejor su decisin.
3. Qu debe incluir el clculo
del CAT?
El CAT no slo incluye los intereses, tambin se incluyen las comisiones que se cobran, tambin se incluyen
los seguros, que en algunos casos se requieren, si hay bonicaciones tambin
se incluyen, van a favor del cliente, si
hay algn otro tipo de recargo tambin
se incluyen.

ENTREVISTA
4. Se puede comparar el CAT con productos que no son similares?
No. Para que pueda ser comparado el producto debe ser igual, por ejemplo
en el caso de un televisor, mismo modelo.
5. Podemos decir que el CAT ms bajo en productos similares,
siempre es la mejor opcin?
No necesariamente, hay que tener mucho cuidado, es probable que si usted
compra el mismo producto y lo paga al contado la diferencia sea un mejor precio.
No slo el CAT es importante, sino cuando se va a utilizar el dinero para comprar se necesita comparar tambin el precio de contado. Por ejemplo en el caso
de una distribuidora de autos, si usted va en donde le ofrecen un crdito, si usted compra ese mismo auto al contado y tiene mucho mejor precio, entonces el
nanciamiento habra que buscarlo en otro lugar, El CAT es importante pero
tambin es importante el precio de contado. Otro factor que es importante
tambin es cual va a ser el monto, semanal, quincenal o mensual que va a pagar
para que pueda hacer un clculo de cmo estn sus entradas y salidas, sus ingresos y sus gastos y pueda programar su capacidad de pago. Entonces no nada
ms es el CAT, sino dos factores tambin importantes son el precio de contado
y el monto de la mensualidad que se ajuste mejor a su capacidad de pago.
6. A qu tipo de montos y crditos, prstamos o nanciamientos es aplicable?
El CAT es aplicable a todos los crditos. Al crdito hipotecario, crdito al
consumo, crdito de autos y tambin a pequeas y medianas empresas. Hay un
limite, slo aplica para crditos menores a las 900,000 Udis.
8. En qu leyes se prev la facultad del Banco de Mxico para establecer disposiciones sobre el CAT?
El Banco de Mxico tiene la facultad de establecer a travs de disposiciones
de carcter general, la frmula, los componentes, y la metodologa del clculo
del CAT, as como para establecer los tipos y montos de crditos, prestamos o
nanciamientos a los que ser aplicado.
9. Cmo regula el Banco de Mxico a las instituciones nancieras en
cuanto a la publicacin del CAT?
Las instituciones nancieras estn obligadas a la publicacin del CAT en todos sus productos nancieros que ofrezcan, en caso contrario son sancionadas.
10. Qu otros pases utilizan algo similar al CAT?
Estados Unidos, Inglaterra y Espaa, son pases que me vienen a la mente.
En Estados Unidos e Inglaterra se llama el APR y en Espaa es la TAE.
11. Algo ms que quiera aadir?
La gente debe ser muy cautelosa. El CAT es una informacin muy importante, pero no es la nica, depende mucho de la capacidad de pago
e ingresos. Para comparar el CAT entre dos productos si uno escoge el
CAT no necesariamente va a ser el que est mejor a su capacidad de pago.
En ocasiones es mejor un CAT ms alto y bajar el monto del pago mensual o quincenal, que se adecue a mi ingreso. Que vigilen el precio al contado cuanto tengan la posibilidad de escoger.

Jos Gerardo
Quijano Len
es actuario por
la Universidad
Nacional
Autnoma de
Mxico. Obtuvo el
grado de doctor
en Estadstica por
la Universidad
de Toronto y se
ha desempeado
como director
general de
Anlisis del
Sistema
Financiero del
Banco de Mxico
desde el 2000 a la
fecha

www.condusef.gob.mx

23

NUESTROS ESPECIALISTAS

ELEUTERIO CRUZ MARN

QUIN ES QUIN EN LA
TARJETA DE CRDITO?
Compare el Costo Anual Total

i tienes una tarjeta de crdito o ests interesado en solicitar

una, infrmate sobre el costo que implica contar con este instrumento nanciero.
El Costo Anual Total (CAT) es un indicador porcentual
que reeja el costo que debes pagar por el uso de un crdito,
el cual considera el capital, comisiones, primas de seguros, intereses, IVA
y otros gastos.

Tarjetas Oro Saldo al corte de $25,000 pesos.

24

INSTITUCIN

TARJETA ORO

CAT

INBURSA

EFE ORO

29.55%

IXE
AFIRME
SCOTIABANK

ORO
ORO VISA INTERNACIONAL
DORADA

36.85%
46.38%
58.22%

BANORTE

ORO INTERNACIONAL

65.17%

HSBC

ORO

67.03%

AMERICAN EXPRESS
BANAMEX

GOLD CARD
ORO

69.04%
72.74%

BANCOMER
SANTANDER

ORO
ORO TRADICIONAL

76.65%
95.39%

Datos enero de 2008.

Fuente: Condusef con datos de Infosel Financiero y Banco de Mxico.
Para nes informativos y de comparacin exclusivamente.

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

El CAT lo deben publicar de

forma obligatoria las instituciones
nancieras y las empresas comerciales de acuerdo a la normatividad existente.
La publicidad y los contratos
de adhesin de las citadas Entidades deben contener el CAT de
forma notoria y clara.
Es importante que compares
entre las diversas tarjetas de crdito que existen en el mercado,
hay ms de 130 opciones.
Las encuentras de tipo clsica, oro y platino, algunas ligadas
con equipos de futbol, tiendas
departamentales, negocios, viajes, y con un lmite de uso nacional o internacional, cada una
de ellas con diversas caractersticas y CAT.
Los siguientes cuadros muestran el CAT para algunas tarjetas
de crdito ofrecidas por instituciones bancarias que te ayudarn
a tener una referencia sobre sus
costos anuales.

NUESTROS ESPECIALISTAS
Tarjetas Clsicas Saldo al corte de $10,000 pesos.
INSTITUCIN

TARJETA ORO

CAT

INSTITUCIN

TARJETA ORO

CAT

AFIRME

CLSICA MASTERCARD INTERNACIONAL

47.58%

BANAMEX

LA VERDE

77.02%

INBURSA

EFECLSICA

50.72%

BANAMEX

B-SMART

77.02%

BAJIO

VISA CLSICA

52.34%

BANAMEX

CLSICA

77.02%

IXE

CLSICA

58.53%

SANTANDER

CLICK MEXICANA

78.98%

SANTANDER

SANTANDER LIGHT

59.68%

BANCOMER

AZUL

80.76%

SCOTIABANK

CLSICA

60.93%

BANCOMER

RAYADOS

81.00%

BANAMEX

AFINIDAD TELETON

66.37%

AMERICAN EXPRESS

AEROMXICO

81.37%

BANREGIO

CLSICA

67.91%

SCOTIABANK

NFL

83.59%

BANORTE

CLSICA IINTERNACIONAL

69.12%

SANTANDER

UNI-K

87.81%

HSBC

CLSICA

71.11%

SANTANDER

CLSICA

100.91%

AMERICAN EXPRESS

BLUE

73.96%

SANTANDER

BLAK

108.91%

AMERICAN EXPRESS

TARJETA DE CRDITO VERDE

73.96%

INVEX

SPIRA CLSICA

113.40%

Datos enero de 2008.

Fuente: Condusef con datos de Infosel Financiero y Banco de Mxico.
Para nes informativos y de comparacin exclusivamente.

Recomendaciones:
La tarjeta de crdito es una buena opcin de nanciamiento siempre y cuando realices el pago
total de tu saldo en tiempo y forma.
Compara el CAT y servicios antes de elegir.
Firma hasta que hayas ledo bien el contrato y resuelto tus dudas con un asesor.
En esta poca de incertidumbre econmica, es mejor ser totalero y evitar estar pagando tantos
intereses.
Tu estabilidad econmica presente y futura no la cambies por moda o estatus, solicita una tarjeta
de crdito nicamente si la necesitas y acorde a tus ingresos.
Utiliza las calculadoras nancieras que se encuentran en www.codusef.gob.mx y planea acertadamente tus nanzas.

www.condusef.gob.mx

25

PROTEJA SU BOLSILLO

MNICA MARTNEZ

ALIADA O ENEMIGA?
LA TARJETA DE CRDITO

26

xisten dos situaciones que ocasionan que el saldo de nuestra

tarjeta salga fuera de nuestro control. Una de ellas es a las altas tasas de inters que cobran los bancos y la segunda es a
una mala administracin o mal uso que hacemos como tarjetahabientes hacia el plstico.
Analizando cada una de estas situaciones tenemos que:
El problema de las altas tasas de inters es un factor en donde no podemos hacer mucho, solamente elegir o utilizar aquella tarjeta que cobre
una tasa de inters menor y por consiguiente que el Costo Anual Total
(CAT) que tenga sea el ms bajo.
Por otro lado, en donde s podemos actuar de manera inmediata es
en el buen uso que demos a la misma, pero para ello es necesario conocer diversos aspectos que son importantes y que nos van a permitir
saber cmo funciona el producto.

Para la mayora
de las personas
es un dolor de
cabeza, ya que
es muy fcil
perder el control
y generar un
sobreendeudamiento, que nos
lleva en el mejor
de los casos a ir
pagando slo el
mnimo, ya que
no nos alcanza
para destinar
una cantidad
mayor al pago

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

www.condusef.gob.mx

PROTEJA SU BOLSILLO

Fecha de
corte de la tarjeta, que es el ltimo da del
perodo que considera el banco
para incluir el registro de operaciones realizadas en la cuenta y poder elaborar
el Estado de Cuenta.
Fecha Lmite de Pago, que es la fecha que tiene el
tarjetahabiente para realizar el pago que se indica en
el Estado de Cuenta.
Pago mnimo, que es la cantidad a pagar al banco
para continuar utilizando la tarjeta.
Pago para no generar intereses, que es la cantidad
total de los consumos realizados en el perodo y que
tiene que ser liquidada totalmente.
Lnea de crdito, que es la cantidad mxima disponible del crdito concedido y que al sobrepasarla genera el pago de comisiones.
Tasa de inters ordinaria y moratoria. La primera
es la que se aplica al saldo promedio del perodo y la
segunda que se aplicar al monto mnimo vencido o
pagos vencidos.
Tambin es importante conocer las comisiones que el banco cobra por diversos conceptos por
ejemplo, reponer el plstico en caso de robo o extravo, sobregirar la lnea de crdito otorgada, utilizar los cajeros automticos para hacer retiros de
efectivo o para consulta de saldo, etc.
No hay que olvidar que es fundamental leer el Contrato de Adhesin y tambin el Folleto Explicativo.
Pero otras personas han convertido a su tarjeta
de crdito en su mejor aliada y se debe al buen uso
que dan a la misma, ya que slo la utilizan como
medio de pago en sustitucin del efectivo y aprovechan los cincuenta das de nanciamiento que el
banco les otorga.
Es importante mencionar que los cincuenta
das de nanciamiento se encuentran a partir del

da siguiente de la fecha
de corte y de la fecha de
pago y que no se generan
intereses siempre y cuando el
tarjetahabiente pague el total
de los consumos realizados durante el perodo.
As mismo la tarjeta de crdito
tiene excelente benecios como pueden ser: hacer reservaciones en lneas
areas, hoteles, renta de autos, etc.; obtener puntos, domiciliar pagos, utilizar los seguros que ofrecen entre otros.

CARTERA EN TARJETA DE CRDITO

Segn datos del Banco de Mxico, las
tarjetas de crdito en el pas, alcanzaron
para noviembre de 2008 las siguientes
cifras:

CARTERA DE TARJETA DE CRDITO

(MILLONES DE PESOS)
CARTERA TOTAL

181,053.156

CARTERA VIGENTE
CARTERA VENCIDA

161,353.531
19,699.625

CRDITO AL CONSUMO
Segn datos del Banco de Mxico, el crdito al consumo en el pas, alcanz para
noviembre de 2008 las siguientes cifras:

CARTERA AL CONSUMO
(MILLONES DE PESOS)
CARTERA TOTAL

357,518.044

CARTERA VIGENTE
CARTERA VENCIDA

330,783.090
26,734.954

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27

CONDUSEF RESPONDE

LIC. LUIS ALBERTO AMADO CASTRO

SERIAS CONSECUENCIAS
ACARREA NO PAGAR
PRSTAMOS

as tarjetas de crdito otorgadas por los bancos, constituyen

una de las principales fuentes del nanciamiento al consumo en Mxico.
En este rubro, las estadsticas de Condusef reejan que
ms del 90% de los titulares de una tarjeta de crdito, se encuentran cumpliendo cabalmente con sus obligaciones, con lo cual, podemos armar que nuestro sistema nanciero es sano y que no obstante la
crisis nanciera mundial, en Mxico se estn tomando las decisiones ms
adecuadas.

28

Qu pasa cuando dejo de pagar?

El Bur de Crdito, cuando una persona solicita un crdito ante alguna institucin nanciera, se genera un registro ante la Sociedad de Informacin Crediticia (Bur de Crdito), en donde se encuentra almacenada
toda la informacin sobre las operaciones crediticias de las personas, esa
informacin es procesada y almacenada en una base de datos para poder
expedir reportes actualizados de los usuarios, en los que se puede observar: cmo ha pagado, cunto tiempo se ha retrasado en sus pagos, desde
cundo volvi a pagar puntualmente, monto del ltimo pago, entre otros,
esta informacin puede ser tomada en cuenta por las instituciones nancieras al resolver si otorgan o no un crdito solicitado.
Tomando en cuenta lo anterior, es muy importante siempre cumplir
cabalmente con nuestras obligaciones crediticias, para as, contar con un
historial favorable y no con un registro no viable para recibir un crdito.
Las Empresas de Cobranza. Las instituciones nancieras, generalmente recurren a la contratacin de empresas de cobranza para requerirles de pago a los clientes que simplemente han dejado de pagar, en este
contexto y a n de que las operaciones de cobranza se realicen en forma
razonable, conforme a derecho y se lleven a cabo con estricto respeto al
derecho a la privacidad y a los principios ticos, la Condusef tuvo a bien
celebrar con la Asociacin de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurdicos, A. C. (APCOB), un convenio de colaboracin en el que se estableci la

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

Director General de Servicios

Legales de la Condusef

CONDUSEF RESPONDE
aplicacin de un Cdigo de tica para la cobranza, teniendo como nalidad salvaguardar la integridad
y dignidad de los deudores usuarios de
servicios nancieros.
En el documento, se estableci entre otros, que las
empresas de cobranza
aliadas a la APCOB,
debern sujetarse al
momento de realizar la cobranza,
a ciertos principios entre los
que se encuentran: no llamar
en horarios inadecuados, estos
es antes de las seis
de la maana y despus de las once de la
noche, no utilizar en la
cobranza lenguaje obsceno, no amenazar a los usuarios
con penas privativas de la libertad
ni dejar mensajes con menores o personas
de la tercera edad.
No obstante lo anterior, es importante recordar que
la cobranza como tal, no es un producto o servicio nanciero por lo cual, lo ms recomendable para evitar acoso por parte de los despachos de cobranza, es
cumplir en las fechas pactadas nuestras obligaciones
de pago.
La cesin de cartera. La Ley de Instituciones de
Crdito en su artculo 93 establece la facultad de los
bancos para vender o ceder su cartera vencida a terceras personas, lo anterior puede suceder cuando algn
cliente se encuentra en mora por mas de tres meses,
con lo anterior, una deuda vencida podra pasar a un
tercero, es decir que nuestro acreedor ya no sera el
banco al que le solicitamos el crdito, sino alguna otra
empresa que se dedique de manera habitual al cobro
de carteras vencidas.
Lo anterior, adems de generar un registro negativo en el Bur de Crdito, vuelve complejo el pago

del adeudo por lo que se recomienda mejor cumplir la

obligacin de pago con el acreedor original.
El embargo. Cuando algn cliente
no paga oportunamente los adeudos generados por el uso de
una tarjeta de crdito, la
institucin nanciera tiene el derecho de iniciar
un procedimiento de
ejecucin contra el
deudor, toda vez
que el contrato de
apertura de crdito en cuenta corriente en moneda
nacional y los pagars o bouchers
rmados por el deudor permiten que se le
requiera de pago y en
caso de no realizarlo, se le
embarguen bienes sucientes para cubrir su deuda.
Ante tal situacin, le recordamos que en Condusef estamos para apoyarlos, si por alguna razn no ha podido cumplir con
sus obligaciones de pago le recomendamos acercarse
a su institucin nanciera y solicitar una reestructura
de su adeudo que le permita honrar sus obligaciones
de pago de manera congruente con sus posibilidades,
para tal efecto puede visitar la pgina de Internet de
Condusef www.condusef.gob.mx en la liga de Unidades Especializadas y contactar a su titular.
Finalmente, es importante resaltar que la utilizacin de la tarjeta de crdito, como una fuente de
nanciamiento, es un instrumento ptimo; sin embargo, se deben considerar varios factores al usarla, entre
otros: la fecha de corte, los consumos, el pago mnimo, no exceder su capacidad de pago, tener presente
que no es dinero extra sino dinero prestado que hay
que pagar, ya que un manejo adecuado de la tarjeta de
crdito, le asegura la inmediata disponibilidad del crdito autorizado por el banco emisor, para cubrir alguna necesidad apremiante.
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29

EN CORTO
ELEMENTOS DE SEGURIDAD DEL DINERO
ELECTRNICO

30

El tambin conocido como e-money, efectivo electrnico, moneda electrnica, dinero digital,
efectivo digital o moneda digital cuenta con elementos de seguridad fsicos como la rma, grabados,
microimpresiones, hologramas, banda magntica y
un chip inteligente difcil de falsicar.
El dinero electrnico cuenta con una principal herramienta, la criptografa, que es el arte o
ciencia de cifrar y descifrar informacin utilizando
tcnicas que hagan posible el intercambio de mensajes de manera segura que slo puedan ser ledos
por las personas a quienes van dirigidos, por lo que
garantiza el secreto en la comunicacin entre el
banco, las terminales comerciales y el usuario.
Aunque el e-money cuenta con estos elementos,
no es suciente para la seguridad; por lo que el usuario tambin debe tener ciertas precauciones como:
No escribir la clave y no compartirla con nadie.
No hacer transferencias en computadoras pblicas.
Guardar los estados de cuenta en un lugar seguro y revisar que los cargos por transferencias
sean correctos.
Reportar el robo o prdida al banco.
Al realizar compras por Internet
hay que vericar
que el sitio tenga
un cono de candado lo cual signica que slo el
usuario y el vendedor pueden ver
la informacin.
Fuente: Banco de Mxico

SERVICIOS FINANCIEROS MVILES

La banca mvil es un proyecto desarrollado conjuntamente por entidades bancarias y operadores
de telefona mvil, que permite efectuar pagos a
PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

travs del telfono mvil. Permitirn

adaptar los servicios actuales como
consulta de saldo, pagos y depsitos.
El objetivo de estos servicios es reducir el uso del efectivo para favorecer el uso de medios electrnicos.
Aunque el 55% de los bancos
mexicanos no ha contemplado
ninguna estrategia para ofrecer servicios va celular, ya
est por completo en otros
pases del mundo.
Una limitante que podra encontrar la banca mvil es
la falta de cultura en lnea que se vive en
Mxico y la inseguridad de manejar las aplicaciones
de banca en su celular.

MALOS HBITOS EN EL MANEJO DE LAS

FINANZAS PERSONALES
Las nanzas personales son manejadas en todos los entornos y niveles, y tan descuidadas. Tomar conciencia de que ahorrar, liquidar deudas,
realizar un presupuesto y proponerse a no gastar
ms de lo que se tiene puede permitir deshacerse
de los malos hbitos, que como en todos los mbitos, se van formando. El primer paso para convertirlos en buenos hbitos es identicarlos.
Realizar un plan nanciero personal permite
conocer las metas que se tienen a corto y largo
plazo, y con esto nace la motivacin para ahorrar.
Pero cmo vamos a ahorrar si vivimos al da y no
sabemos si nos alcance para terminar la quincena? Registrar lo que ganamos y en qu lo vamos a
gastar da un amplio panorama de las deudas que
se pueden pagar y de lo que se puede ahorrar.
Creer que la felicidad est en el consumo de
bienes y servicios puede hacernos pensar que
adaptarnos a un presupuesto es imposible. Sin
embargo los ingresos extras como el aguinaldo
nos deberan hacer ms felices, pues se pueden
destinar al ahorro, a bajar el nivel de endeudamiento o a la inversin.

QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Porque nos interesa promover la transparencia de

la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
acudir al 9 piso, y presentarse
del rgano Interno de Control
en el rea de Quejas.
5. Correo electrnico:
2. Va telefnica
yolardz@condusef.gob.mx
por lnea directa o a los nmeros
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
54 48 71 80 y
Snchez
01 800 71 71 774
6. A travs de la Secretara de la
3. Por Buzones
Funcin Pblica
instalados en las reas de
asesora las 24 horas los 365 das del ao
atencin al pblico.

Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Aydanos a combatir
la Corrupcin

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para
54 48 71 75
servirte
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100 Delegacin Benito Jurez.

Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

ESTADOS

CRECEN EN TRES AOS

50 POR CIENTO
CONTRATOS DE
DINERO PLSTICO

32

septiembre de 2005 existan en el pas 22 millones 223 mil 708

contratos de tarjetas de crdito, de los cuales el 51.29% corresponda al Distrito Federal, seguido en importancia con el 6.85%
y el 5.19% por Jalisco y Nuevo Len respectivamente. 15 Estados
contribuan con menos del uno por ciento.
Para 2008 el Distrito Federal redujo su participacin al 36.75% de los 32 millones 644 mil 078 contratos del sistema, ocupando ahora el Estado de Mxico
el segundo lugar con el 8.98%, seguido de Jalisco con 7.18% y Nuevo Len con
5.91%. 10 Estados contribuan con menos del uno por ciento.

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

ESTADOS
De 2005 a 2008 el incremento total de contratos de tarjetas de crdito fue de 10 millones 420 mil 370, 46.89%
sobre 2005, siendo el Estado de Mxico el de mayor contribucin, 17.98%, en tanto que las dems entidades varan entre 0.40% y 7.88%. El Distrito Federal aport slo
el 5.72% del incremento total.

Por otra parte, en cuanto al crecimiento propio de cada

estado es notorio el de Campeche con 440.77% y Colima de 207.15%. As mismo 12 Estados incrementaron
sus contratos entre el 101% y el 177%, 17 del 43% al
98%. El Distrito Federal solo present una variacin del
5.23%.

33

www.condusef.gob.mx

OTRAS INSTITUCIONES

ROSSANA CABALLERO

HISTORIAL CREDITICIO,
NO ES LA LISTA NEGRA
Pesadilla o dulce sueo?

C
34

rdito, igual a pesadilla jams. Es la percepcin que

tiene sobre el tema el director general de Crculo de Crdito, Gustavo Lacroix, quien en entrevista coment que
un historial crediticio es la herramienta para obtener
ms nanciamiento, que bien utilizado es una herramienta excelente para mejorar el nivel de vida: pero que sin embargo,
en caso contrario podra convertirse en un terrible dolor de cabeza.
El historial crediticio le permite al otorgante saber a quien le va a prestar, si
es un buen pagador, si es un mal pagador, cmo paga etc. El objetivo de este
instrumento es igualar las condiciones de informacin entre el otorgante y el
consumidor para que el crdito que se otorgue sea de manera responsable.

Gustavo Lacroix, Director General de Crculo de Crdito

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

Para poder
limpiarlo, lo
primero que se
debe de hacer
es cumplir

OTRAS INSTITUCIONES
Existen dos formas para que
las personas puedan consultar
el historial crediticio de manera
simple y sencilla.
La primera es acudir a las ocinas del Crculo de Crdito,
presentar credencial de elector
o una identicacin ocial, adems de rmar una solicitud y de
inmediato se har entrega del reporte solicitado.
La segunda a travs de la pgina
www.circulodecredito.com.mx.
Esta va lleva de la mano a los
usuarios y explica detalladamente
el proceso para obtener el reporte.
De entrada se hacen cuatro preguntas que la ley exige se

realicen para autenticar y vericar que se trate del interesado, posterior a ello, se entregar
el reporte.
Cada consumidor tiene derecho a obtener un informe
gratuito al ao y si desea un segundo o tercer reporte tiene un
costo que bsicamente depende del mecanismo de mensajera que se solicita, sin embargo
el servicio que da Crculo de
Crdito no tiene ningn costo.
El consumidor, explica Gustavo Lacroix, de acuerdo a los
nuevos ordenamientos legales, tiene derecho no slo a estar siempre informado, sino

Historial crediticio, herramienta importante para otorgar crdito

El crdito es una herramienta

importantsima para el consumidor;
sin embargo por la falta de cultura
nanciera en Mxico, no se ha sabido explotar ste recurso por lo que
hace falta trabajar en ello tanto autoridades como la misma sociedad
para que el consumidor sepa manejarlo de manera responsable sin meterse en problemas.
Las sociedades de informacin
crediticia, inciden en que el crdito se otorgue de manera responsable ya que nuestra tarea es facilitar
el crdito y creo que como pas debemos de invertir ms en educacin
nanciera
Sin historial de crdito habra
menos competidores en el mercado, menos otorgantes, porque
sin sta informacin sera muy
difcil otorgar crdito.
adems de que sea borrado su
historial en seis aos; es decir
si una persona no pudo pagar
y transcurri el lapso sealado,
tiene derecho a que se elimine
ese registro, siempre y cuando
el crdito no exceda de los 400
mil udis.
Para poder limpiar el historial crediticio lo primero que se
debe de hacer es cumplir ya que
si uno deja de hacerlo, se reflejar en el historial, Gustavo Lacroix dijo al respecto que si en
dado caso se tuvieran problemas
para cumplir lo mejor es acercarse con el otorgante, platicar
con el y hacer un plan, de tal
manera que si se pueda cumplir y entonces se reflejar en el
historial de crdito.
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35

JUVENTUD Y FINANZAS

ARACELI ARNAL

SALUD FINACIERA
Y JUVENTUD

(Primera de dos partes)

S
36

i tienes entre 18 y 25
aos, este artculo es para
ti, pues la mayora de los
jvenes tienen problemas
con el dinero: carecen de
l, tienen poco, se sienten incmodos
por ser dependientes o se quiebran la
cabeza para intentar que les alcance
lo que ganan.
Y sabemos que un factor que no
ayuda es el excesivo consumismo que
rodea tu vida: planes con los amigos,
los cafs, antros o bares de moda; las
salidas con la novia o novio, la tentacin de traer la ltima tecnologa
en celulares, computadoras y reproductores de msica y mucho ms, o
no? Todo esto puede resultarte muy
atractivo, pero te puede distraer de
algo que resulta de vital importancia
en tu edad: construir las bases necesarias para lo que quieras hacer en tu
vida ms adelante.
Quizs ests pensando s estoy construyendo las bases porque
curso una carrera, y en efecto una
parte muy importante de esas bases
es la preparacin acadmica, pero
no lo es todo. Adems de los estudios, hay otros recursos que necesitars para tener la vida que deseas.
Y uno de ellos es tener salud nanciera, porque como sucede con la

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

salud fsica o emocional- sin sta te

ser ms difcil realizar tus metas y
vivir con tranquilidad aunque
tengas estudios profesionales.
Sabes cuntos profesionistas brillantes han terminado con problemas econmicos, endeudados o sin
una vejez tranquila por no haber tenido un buen nivel de salud nanciera a lo largo de sus vidas?... y la
salud nanciera slo se logra aprendiendo a cuidar y administrar el dinero, mucho o poco que se tenga
da igual, la necesidad de aprender
es la misma porque se han perdido verdaderas fortunas por no saber administrarlas correctamente.
Por eso, es importante que empieces a administrar correctamente tus nanzas personales, sin que
esto signique dejar de vivir lo propio de tu edad: el secreto, estimado joven, se encuentra en la palabra
equilibrio.
Te interesa?.. Bien, entonces,
te invitamos a que respondas lo
siguiente:
De dnde proviene tu dinero?
Te lo proporcionan tus
padres?
Si ya trabajas: te sientes satisfecho y orgulloso porque ya tienes
un ingreso, del monto que sea?

Y en ambos casos: quieres que

tu dinero te rinda ms y hacerlo
crecer?
Conocemos tu respuesta a la
ltima pregunta, porque todos quisiramos hacer rendir ms nuestro
dinero y formar un patrimonio que
nos brinde tranquilidad esto es
tener salud nanciera. Veamos cules son los primeros pasos que te sugerimos dar para lograrla:

PRIMEROS PASOS HACIA

LA SALUD FINANCIERA
Paso 1.- OBSERVA: Cultiva
el hbito de observar y reflexionar qu es lo que hace que unas
personas logren sus propsitos
y otras no. La observacin es
una herramienta muy valiosa en
el proceso de aprender algo. Si
t comienzas a observar a tu alrededor te dars cuenta de que
hay gente muy cuidadosa con el
dinero (se administra, no compra por impulso, ahorra), y otra
que es gastadora y no tiene un
peso ahorrado Platica con
las personas mayores que tengan solvencia econmica, pregntales cmo lo han logrado y

JUVENTUD Y FINANZAS
descubrirs muchas prcticas de
las que puedes aprender.
Paso 2.- PLANEA: Comienza
a planear cmo vas a distribuir o a
gastar tu dinero. Si respondiste la
pregunta de dnde proviene tu dinero, igualmente podras contestar a dnde se va?... Si no tienes
la costumbre de planear qu quieres lograr y en qu gastas tu dinero siempre sentirs que el dinero
se te va muy pronto sin saber en
qu As que te invitamos a planear qu quieres hacer para que
luego puedas identicar los recursos que necesitars para hacerlo.

Paso 3.- FJATE METAS:

Una meta es algo que quieras lograr en un lapso de tiempo especfico, y sirve para saber
a dnde quieres llegar. La importancia de que tengas metas concretas es grande pues,
para lograrlas, tendrs que elaborar un plan de accin y este
plan se convertir en tu camino
a seguir. Por algo dicen que no
hay viento favorable para aquel
que no sabe a dnde va. Desde luego que las metas y el plan
de accin o camino pueden variar, adaptarse, pero si quieres
tener una vida plena, exitosa y

tranquila es indispensable que

comiences a trabajar en esto.
Hay metas:
Personales (desarrollo personal y
profesional, familiares, de salud,
sociales, educativas), y
Financieras (ahorros, patrimonio, nivel de vida: coche, casa,
paseos).
Y para que una meta realmente te
sirva debe ser:
Concreta (denir exactamente
qu deseas)
Temporal (especicar el tiempo
para lograrlo), y
Realista (tomar en cuenta los recursos reales de los que dispones).

37

Para ser independiente, podras comenzar con el hbito del ahorro

www.condusef.gob.mx

ESPECIAL

GABRIELA GUILLN

EL AHORRO, HERRAMIENTA
DE DESARROLLO

La crisis reciente en los sistemas nancieros

reejan que el pedir prestado genera riesgos

E
38

l fomento del crdito en nuestros das ha llevado a dejar

atrs la promocin de prcticas ms sanas como el ahorro.
As la deuda que en algn momento se estigmatiz, ahora
pareciera ser la solucin para abordar los problemas del desarrollo, especialmente la pobreza. Los ejemplos son muchos: mujeres a quien se les ofrecen crditos para crear microempresas,
familias con pocos recursos a quienes se les dan hipotecas para comprar
una casa y jvenes sin capacidad de pago asediados para contratar una
tarjeta de crdito.
Lo anterior, explica Dale Adams catedrtico de la Universidad Estatal
de Ohio, durante su participacin en el seminario de actualizacin Tendencias de las microfinanzas: el ahorro como herramienta de desarrollo,
se suma al hecho de que la mana por el crdito ha llevado a que se ignore el ahorro en comunidades de situacin de pobreza; pero ahora con
el reciente cataclismo de los mercados financieros ha hecho que nos preguntemos si el crdito es la mejor prctica para aliviar la dificil situacin
econmica de estos grupos sociales.

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

Algunas
investigaciones
sobre como
las pequeas
empresas nancian
su expansin
muestran que los
ahorros privados
generalmente
desempean un
papel fundamental
en el crecimiento
y expansin de las
mismas

ESPECIAL
Durante su participacin en el Seminario de actualizacin Tendencias de las microfinanzas: el ahorro como herramienta de desarrollo organizado por
el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), Acceso a las Finanzas Rurales para la
Microempresa en Mxico (AFIRMA) y la Agencia
para el Desarrollo Internacional (USAID), el estudioso afirm que el crdito ha hecho que la captacin de
depsitos de la intermediacin financiera se vea obstaculizado, quiz se deba a que an no se ha llegado a
comprender los beneficios del ahorro, mientras se han
resaltado los beneficios del vivir prestado, aunado a
que se considera que hay gente pobre que no tiene capacidad de ahorro, pues vive al da.
Esto no quiere decir que adquirir una deuda sea negativo. Es buena idea cuando conlleva una oportunidad
de inversin, cuando el retorno de inversin es maysculo y cuando la persona no cuente con los medios para
aprovechar esta oportunidad sin un prstamo.
El beneficio, del ahorro en los pases pobres se ve resumido a la facilidad de acceder y gastar ste. Los depsitos realizados son divisibles y acumulables, pequeos
depsitos hacen posible que lleguen a sumas grandes,

Jaime Gonzlez, Director General del Banse

adems la seguridad que les brindan, pues si tuvieran

sus ahorros en ganado ste puede llegar a fallecer, la
buena prctica del ahorro ayuda a salir de la pobreza,
mientras que el crdito lo que fomenta es la deuda.

Un banco con reponsabilidad social

El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Banse), asegura su Director General, Jaime Gonzlez Aguad, tiene entre sus estrategias para este ao fomentar el ahorro en Mxico, y esto lo hace a
travs de dos vas: 1) De forma directa, mediante su red de sucursales bancarias y 2) Promoviendo el fortalecimiento y desarrollo del Sector de Ahorro y Crdito Popular.
Banse cuenta con el 71.44% de la captacin a la vista del total de la banca de desarrollo y cerca del 1
por ciento de la captacin a plazo. En los ltimos aos esta captacin ha ido creciendo, observando un aumento de casi 400% entre 2001 y 2008.
Uno de los servicios que provee Banse para lograr la captacin de los recursos y brindar servicios nancieros a los sectores ms vulnerables es L@Red de la Gente, la cual es una alianza comercial para distribuir productos nancieros dentro del sector. Est conformada por Banse y 205 Sociedades de Ahorro
y Crdito Popular. A travs de esta amplia red de distribucin se facilita el acceso a quienes usualmente
no tienen servicios nancieros. Entre stos estn: Envo y recepcin de dinero, realizar pagos de servicios,
abrir cuentas de ahorros y obtener prstamos.
Banse est consciente que tiene muchos retos que afrontar para lograr mayor captacin de recursos
por lo que se encuentra trabajando en estrategias para lograr productos ms adecuados para la poblacin,
generar conanza y difundir ms los productos existentes.

www.condusef.gob.mx

39

AL DA

GABRIELA GULLN

LOS SEGUROS EN
TIEMPOS DE CRISIS

Pocas personas inician el da con la idea

de contratar un seguro de vida

P
40

ara muchos mexicanos comprar un seguro de vida

no es necesario por qu? la respuesta es simple:
los mexicanos no piensan en morir.
Haga el ejercicio. Si usted le preguta a sus amigos
cundo piensa morir? seguramente le contestarn por el
momento no pienso hacerlo, cuando sea viejito,
dentro de muchos aos, o alguna respuesta similar.
Las cifras reejan claramente lo anterior. En Mxico existen
4 millones de personas que cuentan con un seguro de vida
individual, es decir, slo el 10% de la poblacin econmicamente
est cubierta. De stos, 120 mil personas contrataron su seguro como
decisin propia, el resto es el resultado de seguros vendidos a travs
de la apertura de crditos o tarjetas de dbito o chequeras; o los
ofrecidos por las empresas como parte de una prestacin.
Pocas son las personas que comienzan el da con el rme propsito
de ir a contratar un seguro de vida y en tiempos de crisis pareciera que
es en lo ltimo que pensaran, pero la historia nos demuestra que durante las turbulencias econmicas los mexicanos toman conciencia de la
importancia de contar con un instrumento como ste.
Gianco Abundiz, director de Consultora y Estadstica Actuarial,
durante su presentacin en la conferencia La economa mexicana en
el 2009 y su impacto en el sector asegurador, organizado por AXA;
destac que en pocas de crisis, la demanda de los seguros
de vida tradicional aumenta. As sucedi de 1976 a 1978,
con un incremento de 181.23%, mientras que en la crisis
de 1994 a 1997 subi un 166.81 porciento.
El consultor destac que Mxico resulta un mercado
potencial para el crecimiento de los seguros tradicionales
y se espera que para el 2009 el sector tenga un crecimiento en
los productos tradicionales, no as en los seguros de inversin
que actualmente cuentan con el 83% de las ventas del sector.
Todos podemos contratar un seguro de vida, pero hay que
tener cuidado sobre la suma asegurada, ya que las mayora de stas,
aclar Abundiz, ni siquiera es suciente para una familia de clase
media, pues el promedio es de 17 salarios mnimos, cerca de 340 mil
pesos, cifra que slo alcanzara si se gana 3 mil pesos al mes.
Si usted an no tiene un seguro de vida quiz sea el momento de
acercarse con un especialista para conocer las opciones con las que cuenta,
y no es que uno piense en morir el da de maana, pero si es mejor hacerlo sabiendo que nuestros seres queridos no quedarn desprotegidos.

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

Queda claro que

en los prximos
meses, la tarea
de las compaas
aseguradoras
ser la de realizar
esfuerzos para
impulsar la venta de
los seguros bsicos
estandarizados y los
microseguros

APRENDA JUGANDO

CONDULETRAS

*JOS MARA ARAMBURU

CONDUSEF

*Acadmico

Aprenda Jugando
1. ndice que mide el saldo de la cartera
vencida respecto de la cartera total.
2. Se le conoce como apertura de
la economa y las fronteras, como
resultado del incremento de los
intercambios comerciales.
3. Teora econmica que se encarga
de estudiar la oferta y demanda
del dinero.
4. Ejemplo de garanta real.
5. Registro de la CNBV donde se llevan
los valores que cotiza en el mercado
burstil.
6. Cmo se le conoce al Registro
de Contratos de Adhesin en
Condusef?
7. rea que se encarga de atender
las consultas y reclamaciones dentro
de un banco y una afore.
8. Cmo se le conoce
al mercado de divisas que opera
internacionalmente, de alto riesgo,
que no se encuentra regulado en
nuestro pas?
9. Sirve para administrar los gastos
e ingresos de una persona, empresa
o gobierno, en un determinado
lapso de tiempo.
10. El gobierno mexicano emite papeles de deuda cuyas siglas son:
11. Son ttulos de deuda emitidos y liquidados por una empresa.
12. Organismo que otorga asistencia financiera y tcnica a los pases en desarrollo
de todo el mundo.
13. Instrumento electrnico que permite realizar operaciones de banca por Internet.
14. Propuesta que emite un banco al solicitante, por un determinado periodo
de tiempo, para establecer las condiciones de un crdito para la vivienda.
15. Tipo de prstamo que otorgan algunas empresas, con garanta real destinado
a la adquisicin y construccin de bienes inmuebles.
16. Menciona una razn por la cual puedes obtener tu jubilacin.
17. Cmo se les conoce a las disposiciones normativas emitidas por la CNSF?
18. Cmo se llama la subcuenta en la que el patrn realiza aportaciones
que se canalizan al INFONAVIT?
19. Comprobante de operacin de una persona que contrata
con una casa de empeo.
20. Se utiliza para realizar transferencias electrnicas de fondos entre
banco y banco.

41

Solucin

www.condusef.gob.mx

GLOSARIO DE TRMINOS

42

Banca comercial: Se denomina as a las instituciones

de crdito autorizadas por el Gobierno Federal para captar recursos nancieros del pblico y otorgar a su vez crditos, destinados a mantener en operacin las actividades
econmicas. Por estas transacciones de captacin y nanciamiento, la banca comercial establece tasas de inters activas y pasivas.
Cartera vencida: Est compuesta por aquellos crditos cuyas mensualidades no han sido pagadas en los plazos pactados.
CETES: Son ttulos de deuda, emitidos por el gobierno
de Mxico, su nombre correcto es Certicados de la Tesorera de la Federacin.
Contrato de Adhesin: Contrato cuyas clusulas hayan sido aprobadas por la autoridad competente o establecidas unilateralmente por el proveedor de bienes o servicios
sin que el consumidor pudiera discutir o modicar su
contenido.
Crdito revolvente: Prstamo que puede seguirse disponiendo una vez pagado parcial o totalmente hasta el tope
autorizado.
FOREX: Son la siglas de Foreign Exchange. Es un mercado de divisas que opera en todo el mundo las 24 horas
del da, donde se intercambian las principales divisas del
mundo, siendo ste altamente especulativo. En Mxico este
mercado no se encuentra regulado.
Hipoteca: Garanta real que se constituye sobre bienes
inmuebles que no se entregan al acreedor.
Indexacin: Mecanismo mediante el cual los precios jados en un contrato se van ajustando de acuerdo en los
cambios del ndice general de precios.
Inters moratorio: El exigido o impuesto como pena
de la morosidad o tardanza del deudor en la satisfaccin
de la deuda.
Liquidez: Cualidad de los activos para ser convertidos
en dinero efectivo de forma inmediata sin prdida signicativa de su valor.
Minusvalas: Disminucin del valor de algo.
Prima de seguro: Contraprestacin que ha de cubrir
el contratante o asegurado, a la compaa aseguradora con
motivo de la cobertura del riesgo que otorga la institucin.
Registro de Contratos de Adhesin: Tambin llamada
RECA, es el registro de contratos que, en trminos de ley
las instituciones nancieras deben enviar a Condusef para

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

su registro. No puede haber un contrato de adhesin operando sino se encuentra registrado en dicho sistema.
Sobregirar una Cuenta: Retirar ms dinero de una
cuenta corriente o de ahorro que el que est disponible.
Esto genera un cargo o un rechazo de la transaccin.
Sociedades de Informacin Crediticia: Son empresas
que recogen y concentran la solvencia y grado de responsabilidad con los compromisos crediticios que la gente adquiere. En Mxico son Crculo de Crdito S.A. de C.V.,
Trans Union de Mxico S.A. y Dun & Bradstreet S.A.
SOFOL: Acrnimo de Sociedad Financiera de Objeto
Limitado, son personas morales autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico para captar recursos
provenientes de la colocacin de instrumentos inscritos en
el Registro Nacional de valores e intermediarios y otorgan
crditos por determinada actividad o sector. La SOFOL
slo podr otorgar crditos en el rubro que indique la autorizacin correspondiente. Son reguladas por el Banco de
Mxico y supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria
y de Valores (CNBV).
SOFOM: Acrnimo de Sociedad Financiera de Objeto
Mltiple, son empresas mercantiles cuyo objeto social principal es el otorgamiento de crdito. No requieren autorizacin de las autoridades nancieras para constituirse. Pueden
llevar a cabo operaciones de crdito, arrendamiento y factoraje, nicamente deben registrarse ante la Condusef.
Tasa de inters anualizada: Es el rendimiento o costo
expresado en porcentaje, que otorga una inversin o crdito en un periodo diferente al ao, pero llevado al ao.
Tasa ja: Es la tasa de una operacin nanciera que se
mantiene invariable durante todo el perodo de duracin
de la misma.
Tasa variable: Es aquella que se modica de acuerdo a
una base preestablecida, durante la vigencia del crdito.
UDIS: Unidades de Inversin (Investment Units). La
unidad de inversin UDI es una unidad de cuenta de valor real constante, en la que pueden denominarse tanto ttulos de crdito, excepto cheques y en general contratos
mercantiles u otros actos de comercio. Su valor lo publica
diariamente el Banco de Mxico en el Diario Ocial de la
Federacin. Su valuacin es motivada por la inacin.
Unidad Especializada: Es el rea encargada de atender
las consultas y reclamaciones de los usuarios, la cual tiene
que estar en cada una de las instituciones nancieras.

USUARIO INFORMADO

PARA MEJORES DECISIONES

Tarjeta de crdito
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13

Arme
Inbursa
Bajo
IXE
Scotiabank
Banregio
Banorte
HSBC
American Express
Banamex
BBVA Bancomer
Santander
Invex

CAT
Tarjeta

ene-2008
%

ene-2009
%

Clsica
EFE Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Clsica
Clsica
Visa Clsica
Verde
Clsica
Azul
Visa Clsica
Spira Clsica

45.67
42.82
48.97
57.24
55.92
58.09
49.79
63.68
59.58
62.88
61.43
57.61
102.63

47.58
50.72
52.34
58.53
60.93
67.91
69.12
71.11
73.96
77.02
80.76
100.91
113.40

Existen en el mercado ms de 130

opciones de tarjetas de crdito.
El pago mnimo oscila entre 3 y
10%.
La anualidad para el titular en
Tarjetas Clsicas se encuentra en
rangos de 300 hasta 459 pesos.
La anualidad para la adicional
en tarjetas clsicas se encuentra
en rangos de sin costo hasta 230
pesos.
A septiembre de 2008, el nmero
de tarjetas de crdito emitidas en
el mercado registr 26,139,624
plsticos.

43

Datos a enero de 2009

CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mnimo requerido.
Fuente: Condusef con datos de Infosel Financiero y Banco de Mxico.

Crdito automotriz
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8

Banco Auton Mxico

HSBC
Banorte
Inbursa
Arme
Scotiabank
Bajo
BBVA Bancomer

CAT
ene-2008
%

ene-2009
%

18.42
19.36
19.32
20.26
21.95
18.88
22.50

16.97
17.57
18.19
18.46
19.18
19.33
19.59
21.57

El enganche va desde cero hasta 26.09%.

La comisin por apertura oscila entre el 1.50 y el
2.50%.
Los plazos son entre 6 y 60 meses.
Los montos nanciables comienzan desde 10,000
pesos.

Datos a enero de 2009

El CAT aplica para crditos con un plazo de 36 meses sobre un monto
de $196,505 pesos y enganche de $60,000 pesos
Fuente: Condusef

www.condusef.gob.mx

USUARIO INFORMADO
Crdito hipotecario
Institucin
1
2
3
3
4
5
6
7
8
9
10
11

CAT
ene-2008
%

ene-2009
%

11.57
12.70
12.37
12.91
13.09
13.14
12.34
15.53
14.08
15.36
15.34
16.41

11.75
12.73
12.90
12.90
13.07
13.14
14.74
14.91
14.99
15.22
15.32
16.42

Santander
Banorte
BBVA Bancomer
Banamex
Arme
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
Metro Financiera
HSBC
Crdito y Casa
Hipotecaria ING
Inbursa

La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perl

del cliente y valor del inmueble.
Los plazos oscilan entre 5 y 30 aos.
El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura, avalo, gastos de investigacin
y gastos notariales.
Los bancos y sofoles ofrecen benecios por pago
puntual.
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
Todos los crditos debe conar con un seguro de
vida, as como un seguro de daos.
Las tasas de inters oscilan entre 8.91 y 13.99%.

El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000 pesos
Datos a enero de 2009
Fuente: Condusef

Afore
Institucin

44
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
11
12
13
14
15
16
17

Comisin sobre
saldo de las
SIEFORES Bsicas

Argos
Inbursa
XXI
BBVA Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
HSBC
Ixe
Banamex
Azteca
Profuturo GNP
Scotiabank
Principal
Metlife
Invercap
Ahorra Ahora
Coppel
Datos al cierre de Diciembre de 2008
Fuente: CONSAR

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

1.17
1.18
1.45
1.47
1.70
1.71
1.74
1.77
1.83
1.84
1.96
1.96
1.98
2.05
2.26
2.48
3.00
3.30

El ingreso mnimo mensual requerido puede ser a

partir de 2,000 pesos.
Comisin por apertura es de sin costo hasta 2%.
Los plazos van de 6 a 36 meses.
Los montos nanciables pueden ser desde 2,000
hasta 350,000 pesos.

1
2
3
4

CAT

Crdito personal
Institucin

ene-2008
%

ene-2009
%

Santander
Banamex
Banorte
Banco Azteca

48.90
57.05
68.94
-

54.00
57.05
69.16
111.52

Para un monto de $10,000 pesos

Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
Datos a enero de 2009

USUARIO INFORMADO

Institucin
Banamex

Santander

BBVA Bancomer

HSBC

Banco de Bajo

Ixe Banco

Scotiabank

Banorte

American Express
Arme

Banco Azteca

Inversin en miles de pesos

De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1000
Ms de 1000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 400
De 400 a 500
De 500 a 600
De 600 a 700
De 700 a 1,000
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 100 a 200
De 200 a 300
De 300 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 10 a 30
De 30 a 50
De 50 a 100
De 100 a 250
De 250 a 500
Mas de 500
De 10 a 50
De 50 a 100
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 5 a 25
De 25 a 50
De 50 a 100
De 100 a 200
De 200 a 500
De 500 a 750
De 750 a 1,000
Mas de 1,000
De 25 a 50
De 50 a 100
De 100 a 150
De 150 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1000
De 1,000 a 3,000
De 200 a 500
De 500 a 1000
Mas de 1,000
De 10 a 25
De 25 a 50
De 50 a 100
De 100 a 250
De 250 a 500
De 500 a 1,000
Mas de 1,000
De 5 en adelante

*Tasa Bruta: antes de impuestos.

**Inacin a Diciembre de 2008, de los ltimos 12 meses.
N/D: No Disponible

Plazo y Tasa anual de rendimiento*

7 Das
%

28 Das
%

91 Das
%

2.04
2.30
2.47
2.47
2.55
2.24
2.65
2.85
3.26
3.26
4.08
4.08
1.55
1.55
1.60
1.65
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
1.90
2.10
2.60
3.50
3.95
4.00
2.10
2.90
3.05
3.25
3.90
4.10
1.15
1.15
1.35
1.35
1.40
1.40
1.45
1.70
2.40
2.48
2.48
2.56
2.88
3.04
4.65
N/D
N/D
N/D
2.20
2.50
2.95
3.90
4.35
3.30
5.80
N/D

2.35
2.65
2.85
2.95
3.00
3.26
3.67
3.67
3.87
4.48
4.69
4.79
1.60
1.60
1.65
1.70
2.05
2.25
2.45
2.55
2.65
3.25
3.80
3.85
4.10
4.40
4.50
2.10
4.60
4.60
5.15
5.60
5.65
1.15
1.80
3.25
3.55
3.55
3.55
3.65
3.65
3.42
3.79
3.79
4.07
4.49
4.77
5.11
4.65
5.00
6.00
2.45
2.75
3.30
4.10
4.65
5.55
6.00
4.50

2.75
3.05
3.05
3.15
3.35
3.47
3.85
3.85
4.03
4.55
4.74
4.84
1.65
1.65
1.70
1.75
2.30
2.50
2.70
2.80
2.90
4.50
5.60
5.90
6.15
7.41
7.41
2.45
5.65
5.65
5.75
5.95
6.00
1.95
2.20
2.80
3.20
3.55
3.80
4.05
4.60
4.60
4.93
4.93
5.09
5.67
5.92
6.25
5.30
5.45
6.25
2.60
2.85
3.40
4.30
4.85
5.75
6.25
5.50

Inacin 6.53%**

Pagars Personas Fsicas y Morales

Datos a enero de 2009

Fuente: El Financiero y Banco de Mxico.

www.condusef.gob.mx

45

USUARIO INFORMADO

46

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

USUARIO INFORMADO

47

www.condusef.gob.mx

COLUMNISTA

LOURDES CONTRERAS RUBIO

CONJUGAR EL VERBO
COMPARAR

E
48

n alemn se escribe vergleichen, en italiano confrontare,

en francs comparer y en espaol comparar. Es el
verbo que todo buen usuario de los servicios financieros
debe saber conjugar. Yo comparo, t comparas, l compara todos debemos comparar.
Se trata de realizar un ejercicio de seleccin con la finalidad de
quedarnos con la mejor opcin, con la que ms convenga a nuestros
intereses y satisfaga nuestros gustos. Y lo hacemos cotidianamente
al elegir una pelcula en el cine, la carrera que deseamos estudiar y
hasta el lugar donde comeremos hoy.
El reto ahora es ponerlo en prctica antes de elegir un crdito.
Esta comparacin se basa en un anlisis razonado para contratar un
crdito en las mejores condiciones de precio y plazo.
Y como una herramienta para realizar este ejercicio de seleccin,
las autoridades financieras de Mxico implementaron un indicador
que facilita este proceso. Se trata del Costo Anual Total (CAT).
Segn la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el CAT es el dato que
incluye todos los costos directos y anualizados que comprende un
crdito, como las comisiones y las cuotas.
Permite conocer los gastos en que incurrirs al contratar un financiamiento con determinada institucin, expresado en porcentaje.
Cmo identificarlo?
Es obligacin de las instituciones financieras proporcionar esta
informacin en todo tipo de crdito como en tarjetas, en los hipotecario y automotriz, entre otros. Por regla, deben registrarlo en la
publicidad de los productos financieros.
De no ser as, o si la publicacin resulta confusa, el dato lo pueden pedir directamente al promotor antes de contratar un producto
financiero. Es recomendable comparar entre los diferentes bancos e
instituciones crediticias cul es el financiamiento ms barato.
Un cliente tiene el derecho de preguntar al banco cul es el CAT
que ste cobra por un determinado crdito, as podr buscar entre

Lourdes Contreras Rubio es

reportera de la seccin Valores y
Dinero de el peridico El Economista.

las instituciones que ofrezcan el

mismo producto para averiguar
en cul de ellos es ms barato.
En el caso de los productos
que ya se tienen contratados,
como es el caso de las tarjetas
de crdito, el CAT se puede utilizar para decidir si conviene
trasladar el saldo de algn plstico a otro y cancelar el ms
caro.
Solicitar esta informacin es
un derecho de los usuarios. Se
vale cuidar tu dinero. Pregunta
siempre por el CAT!

Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva
del autor y no necesariamente los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.

PROTEJA SU DINERO FEBRERO 2009

DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA

PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

01 800 999 80 80
La informacin es tu ganancia
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero
322 col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 20000
agscond@condusef.gob.mx

DURANGO
Hidalgo 105 Norte col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgocond@condusef.gob.mx

BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes 9365
Edicio Paseo, despacho 405,
Zona Ro, Tijuana, B.C. CP. 22320
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ESTADO DE MXICO
Edicio NAFIN
Carret. Blvd. Toluca Metepec 556,
2 piso, col. La Pursima
Metepec, Edo. de Mxico, CP. 52169
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BAJA CALIFORNIA SUR

Av. Baja California 510,
entre Allende y Normal
Fracc. La Perla,
La Paz, B.C.S. CP. 23000
bccond@condusef.gob.mx

GUANAJUATO
Agua Azul 610, esq. Faralln
col. Jardines del Moral
Len, Gto. CP. 37160
gtocond@condusef.gob.mx

CAMPECHE
Calle 10 365, entre 65 y 67
col. Centro, Campeche, Camp.
CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx

GUERRERO
Edicio NAFIN Mezzanine
Av. Costera Miguel Alemn 707
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro. CP. 39670
grocond@condusef.gob.mx

COAHUILA
Blvd. Independencia 2120 Ote.
planta baja A, col. Estrella
Torren, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
COLIMA
Zona Centro
Calz. Pedro A. Galvn 215 1er piso
Colima, CP. 28000
colcond@condusef.gob.mx
CHIAPAS
Blvd. Belisario Domnguez
Esq. 15 Poniente Norte s/n
Entre 15 y 16 Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
col. Moctezuma CP. 29030
Tuxtla Gutirrez, Chis.
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Trasvia y Retes 2100
Esq. Ramrez Caldern
col. San Felipe, Cd. Jurez
Chihuahua, Chih. CP. 31240
chihcond@condusef.gob.mx
Centro comercial Galerias Tec. local 14-A
col. Fuentes del Valle,
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx

HIDALGO
Edicio NAFIN 2 piso, mdulo 1
col. Lomas Residenciales
Blvd. Everardo Mrquez 101
Pachuca, Hgo. CP. 42060
hgocond@condusef.gob.mx

JALISCO
Edicio Cima, Lpez Cotilla 2032,
2 piso, col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx

MICHOACN
Av. Camelinas 3233
int. 208 al 210, Fracc. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
michcond@condusef.gob.mx

NUEVO LEN
Morelos 133 Oriente, 9 piso
Condominio Monterrey, Zona Centro, Monterrey, N. L. CP. 64000
nlcond@condusef.gob.mx
OAXACA
Av. Hidalgo 911, desp. 203 al 206
col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
31 Sur 3902 Altos, col. Las nimas
Puebla, Pue. CP. 72440
inigo.ocejo@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calz. Zaragoza No. 330 P.H.
col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Av. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,
Supermanzana 2-A, CP. 77500
Cancn, Quintana Roo
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Av. Real de Lomas no. 1005 edicio 1 p.b.,
fracc. Lomas 4a. Seccin, C.P. 78216,
San Luis Potos, S.L.P.
slpcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Insurgentes 1197, Zona Centro
Culiacn, Sin. CP. 80129
sincond@condusef.gob.mx
SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira 170,
esq. Madrid, col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
soncond@condusef.gob.mx

MORELOS
Av. Teopanzolco No. 156
col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
morcond@condusef.gob.mx

TABASCO
Viveros 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab. CP. 86030
tabcond@condusef.gob.mx

NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur,
col. Centro, Tepic, Nay. CP. 63000
naycond@condusef.gob.mx

TAMAULIPAS
lvaro Obregn #114 Oriente Altos
entre Coln y Olmos
Z.C. de Tampico, Tamaulipas
tampscon@condusef.gob.mx

TLAXCALA
Blvd. Emilio Snchez No. 33
Col. Centro C.P. 90000 Tlaxcala, Tlax.
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolome de las Casas 199,
entre Tuero Molina y Manuel Altamirano
col. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver.
CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 por 53 No. 466
depto. 2 col. Centro
Mrida, Yuc. CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos 103-C Norte
Interior 1, col. Centro
Zacatecas, Zac. CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA NORTE
Prol. Moliere 450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
C.P. 11529 Mxico, D.F.
mencond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA SUR
Calle Candelaria No. 33 (entre Pacico y
Divisin del Norte)
Colonia Los Reyes Coyoacn.
delegacin Coyoacn,
Mxico, DF. CP. 04330
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METROPOLITANA ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa No. 655
Locales 1,2 y 3E, col. Progreso del Sur,
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