QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Porque nos interesa promover la transparencia de

la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
acudir al 9 piso, y presentarse
del rgano Interno de Control
en el rea de Quejas.
5. Correo electrnico:
2. Va telefnica
yolardz@condusef.gob.mx
por lnea directa o a los nmeros
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
54 48 71 80 y
Snchez
01 800 71 71 774
6. A travs de la Secretara de la
3. Por Buzones
Funcin Pblica
instalados en las reas de
asesora las 24 horas los 365 das del ao
atencin al pblico.

Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Aydanos a combatir
la Corrupcin

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para
54 48 71 75
servirte
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100 Delegacin Benito Jurez.

Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

EDITORIAL
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Editor responsable
Luis Enrique Rivera
Coordinador de arte y diseo
Luis Valds Martnez
Redaccin
Gabriela Guilln Ortega
Paola Melissa Abreu Gonzlez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Rossana Caballero Galvn
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Fernando Acevedo
Infografa
Toms Bentez Contreras
Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Comit Tcnico
Jos Mara Aramburu
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza

oy que se atraviesa por una crisis econmica mundial que

tambin est afectando a Mxico, la pregunta obligada sera
qu le toca hacer a la poblacin para contribuir a que esta
crisis no pegue tan duro en las familias? La respuesta est
en sus manos: distribuir su ingreso de mejor forma, ser cautelosos con
los gastos, no endeudarse de ms, planear cada uno de sus movimientos
nancieros, destinar lo necesario para cada rubro y ahorrar. Para coadyuvar
a ello, en das pasados, la Comisin Nacional para la Proteccin y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) present
el Planicador de Presupuesto Personal y Familiar; herramienta de fcil
manejo que le permitir visualizar su nivel de gastos, desarrollar un plan
nanciero personalizado y plantearse metas de ahorro.
Con este instrumento usted podr ver de manera efectiva en que
gasta, de cuanto dispone para satisfacer sus necesidades, como debera
distribuir su ingreso para cumplir con sus obligaciones y cunto puede
ahorrar. La aplicacin de herramientas como stas en su vida diaria no slo
le proporcionar un mayor control de sus nanzas, sino una mejor calidad
de vida que beneciar al pas.
A nivel familia, el ao que inicia trae adems consigo un cmulo de
cuentas por pagar: tenencia, predial, gastos corrientes; y para hacerles frente,
muchos mexicanos recurren a las casas de empeo, en donde casi todo es
aceptado: alajas, anillos, relojes, herramientas y artculos electrnicos. Las
largas colas por estas instituciones ya se prevn, sin embargo; es preciso que
antes de que acuda a estos centros, tome sus precauciones y se cerciore de
algunos puntos importantes al momento de empear como son las tasas
de inters y los trminos del contrato.
En la Condusef estamos seguros que al planear cada movimiento
nanciero, al ser prudente con los instrumentos de crdito y al ahorrar,
podr hacerle frente a la incertidumbre nanciera por la que se pasa y
como siempre nos ponemos a sus rdenes para asesorarlo en como llevar
sus nanzas personales.

Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: Luis Enrique Rivera Fregoso.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

www.condusef.gob.mx

20 REPORTAJE

Use el Sistema de Pagos Electrnicos

Interbancarios, es un buen aliado en el
manejo de su dinero

ENTREVISTA
Armando Vega Gil.
Guacharocker y previsor

24

Evite errores en la domiciliacin

26

JUVENTUD Y FINANZAS

28

PROTEJA SU BOLSILLO

30

TAREAS DE LA CONDUSEF

35

ESTADOS

37

CONDUSEF RESPONDE

40

ESTE ATENTO

44

CONDULETRAS

45

USUARIO INFORMADO

32 ESPECIAL
El sistema de
pensiones argentino
visto desde Mxico
(Segunda parte)

INFOGRAFA

Para que sirven las Unes?

Tome previsiones, enero puede ser

un mes complicado

En el envo de remesas, haga

cuentas y busque la mejor opcin

Mara Isabel Velasco,

Vicepresidenta de Delegaciones
Habla de los restos y metas para
este 2009

La informacin que usted requiere,

con slo preguntar

Busca el legislativo dotar de mas

facultades a la Condusef

Aprenda jugando

Informacin econmica
con valor

CONTENIDO
DE PORTADA

10

El Planicador
de Presupuesto
Personal
y Familiar,
herramienta de
fcil acceso, que le
permitir realizar
tu presupuesto
mensual

EDUCACIN FINANCIERA
no se le vaya la vida
16 Que
por empear un bien

COLUMNISTA INVITADO
Izac Luna
La banca tambin es
responsable

48
INTERS
6 DE
Una nueva forma de
entender los seguros

PROTEJA SU DINERO NOVIEMBRE 2008

www.condusef.gob.mx

DE INTERS

GABRIELA GUILLN/ MARYSAURA CRUZ

NACE EL PROTECTOR
DEL ASEGURADO

a falta de cultura en la prevencin de riesgos y la poca conanza en las compaas aseguradoras ha propiciado que la gente no adquiera seguros.
Sin embargo; para abatir esto, la compaa de seguros AXA ha creado un nuevo servicio para sus clientes el
Protector del Asegurado, representado por Ismael Gmez-Gordillo Ruelas.
Entrevistado por Proteja su Dinero, Ismael Gmez-Gordillo, quien se
ha desempeado como presidente de la Comisin Nacional de Seguros
y Fianzas (CNSF), explic que el compromiso que ha asumido es el de
resolver cualquier inconformidad desde un punto de vista independiente y
brindar respuestas objetivas ante una reclamacin por motivo de un siniestro o cualquier otra controversia con AXA.
En el afn de reinventar los seguros, dijo, la rma francesa ofrece a sus clientes este servicio que viene siendo una especie de arbitro
independiente y que tiene como funcin el emitir una resolucin
justa, objetiva e informada, luego de analizar con detalle cada caso,
adems, la compaa deber acatar lo que l determine siempre y
cuando dichos reclamos no sobrepasen el milln de pesos, aclar.
Ante el hecho de cmo garantizar esta objetividad,
el ex presidente de la CNSF arm que AXA
tiene un compromiso moral tanto con los
asegurados y con l, y precis que en
Mxico,a diferencia de otros pases,
las compaas aseguradoras no estn obligadas a brindar este servicio
a sus clientes, pero an as AXA
lo hace para ofrecerles ms seguridad
y conanza.

La empresa francesa toma la experiencia de Gmez-Gordillo en

temas de seguros

PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

DE INTERS

Ante la
inconformidad
los clientes
pueden
acudir con El
Protector

Uno de los benecios, apunt, es que los asegurados no gastan en un

tramite en caso de haber una inconformidad con la aseguradora, es evidente que hay muchos casos en donde los asegurados de cualquier compaa,
no nada ms de AXA, no estn conformes, por ello se les est ofreciendo
a los clientes este servicio al brindarles un asesor especializado, evitando as
que gasten su dinero en un tramite administrativo; No es porque la compaa tenga muchas quejas, su gran objetivo es que yo, como el Protector del
Asegurado, no tenga trabajo y su gente funcione y as los asegurados queden satisfechos, subray.
Gmez Gordillo aclar que a pocos das de haberse lanzado este servicio
ya ha trabajado en ms de 20 inconformidades y ha recibido cerca de 350
llamadas preguntando sobre el servicio, incluso no asegurados de la compaia que representa.
Para realizar el trmite, la persona inconforme debe presentar su reclamacin ante la compaa y ya que le resuelvan entonces si no est de
acuerdo podr acudir al Protector del Asegurado, sin costo alguno.
La nica restriccin,es que los casos no se encuentren en trmite o hayan sido
resueltos en alguna va judicial, arbitral, o administrativa, djo.
www.condusef.gob.mx

DE INTERS

8
Condusef, un protector de todos los usuarios de los servicios nancieros

El Protector del Asegurado recomend, sea cliente o no de AXA, que

conozca su seguro y sepa lo que est contratando, ya que existe un total
desconocimiento por parte de quien adquiere este tipo de servicios y prcticamente se llegan a enterar de que es lo que contrat al momento de un
siniestro.
Finalmente seal que si bien el seguro es un producto complejo que
requiere del conocimientos tcnicos en la materia que se est asegurando se ha ido avanzando en su comprensin, an cuando la gente siga
hablando de la letra chiquita y aclar que desde hace varios aos
por ley qued establecido que las clusulas deben estar escritas con letra
grande, medida que a la fecha se cumple.
Cabe aclarar que independientemente de que el usuario utilice el servicio del Protector del Asegurado, ste conserva su derecho
de presentar sus consultas o reclamaciones ante la Unidad Especializada
de Atencin a Usuarios de Axa, de conformidad con lo dispuesto en el
artculo 50 Bis de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros. Adems independientemente de que el cliente de Axa,
haga uso del Protector del Asegurado tiene el derecho de acudir ante
la Condusef a solicitar se le proporcione el servicio de gestin inmediata,

PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

esto segn el artculo 59 Bis 1

de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros, e independientemente del resultado obtenido en
Protector
del
Asegurado,
el usuario puede presentar su
reclamacin ante la Condusef,
de conformidad con lo dispuesto en el Captulo I,
del Ttulo Quinto de la Ley de
Proteccin y Defensa al Usuario
de Servicios Financieros.
Si usted desea informacin
sobre el Protector del Asegurado comunquese con AXA al
5200 2990 o lada sin costo al 01
800 292 7768 o ingrese al sitio
www.elprotectoraxa.com.mx

DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA

PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

01 800 999 80 80
La informacin es tu ganancia
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero
322 col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 20000
agscond@condusef.gob.mx

DURANGO
Hidalgo 105 Norte col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgocond@condusef.gob.mx

BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes 9365
Edicio Paseo, despacho 405,
Zona Ro, Tijuana, B.C. CP. 22320
bcncond@condusef.gob.mx

ESTADO DE MXICO
Edicio NAFIN
Carret. Blvd. Toluca Metepec 556,
2 piso, col. La Pursima
Metepec, Edo. de Mxico, CP. 52169
mexcond@condusef.gob.mx

BAJA CALIFORNIA SUR

Av. Baja California 510,
entre Allende y Normal
Fracc. La Perla,
La Paz, B.C.S. CP. 23000
bccond@condusef.gob.mx

GUANAJUATO
Agua Azul 610, esq. Faralln
col. Jardines del Moral
Len, Gto. CP. 37160
gtocond@condusef.gob.mx

CAMPECHE
Calle 10 365, entre 65 y 67
col. Centro, Campeche, Camp.
CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx

GUERRERO
Edicio NAFIN Mezzanine
Av. Costera Miguel Alemn 707
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro. CP. 39670
grocond@condusef.gob.mx

COAHUILA
Blvd. Independencia 2120 Ote.
planta baja A, col. Estrella
Torren, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx
COLIMA
Zona Centro
Calz. Pedro A. Galvn 215 1er piso
Colima, CP. 28000
colcond@condusef.gob.mx
CHIAPAS
Blvd. Belisario Domnguez
Esq. 15 Poniente Norte s/n
Entre 15 y 16 Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
col. Moctezuma CP. 29030
Tuxtla Gutirrez, Chis.
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Trasvia y Retes 2100
Esq. Ramrez Caldern
col. San Felipe, Cd. Jurez
Chihuahua, Chih. CP. 31240
chihcond@condusef.gob.mx
Centro comercial Galerias Tec. local 14-A
col. Fuentes del Valle,
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx

HIDALGO
Edicio NAFIN 2 piso, mdulo 1
col. Lomas Residenciales
Blvd. Everardo Mrquez 101
Pachuca, Hgo. CP. 42060
hgocond@condusef.gob.mx

JALISCO
Edicio Cima, Lpez Cotilla 2032,
2 piso, col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx

MICHOACN
Av. Camelinas 3233
int. 208 al 210, Fracc. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
michcond@condusef.gob.mx

NUEVO LEN
Morelos 133 Oriente, 9 piso
Condominio Monterrey, Zona Centro, Monterrey, N. L. CP. 64000
nlcond@condusef.gob.mx
OAXACA
Av. Hidalgo 911, desp. 203 al 206
col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
31 Sur 3902 Altos, col. Las nimas
Puebla, Pue. CP. 72440
inigo.ocejo@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calz. Zaragoza No. 330 P.H.
col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Av. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,
Supermanzana 2-A, CP. 77500
Cancn, Quintana Roo
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Av. Real de Lomas no. 1005 edicio 1 p.b.,
fracc. Lomas 4a. Seccin, C.P. 78216,
San Luis Potos, S.L.P.
slpcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Insurgentes 1197, Zona Centro
Culiacn, Sin. CP. 80129
sincond@condusef.gob.mx
SONORA
Dr. Ignacio Pesqueira 170,
esq. Madrid, col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
soncond@condusef.gob.mx

MORELOS
Av. Teopanzolco No. 156
col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
morcond@condusef.gob.mx

TABASCO
Viveros 102, Plaza Cascada
Fracc. Heriberto Kehoe
Villahermosa, Tab. CP. 86030
tabcond@condusef.gob.mx

NAYARIT
Calle San Luis 136 Sur,
col. Centro, Tepic, Nay. CP. 63000
naycond@condusef.gob.mx

TAMAULIPAS
lvaro Obregn #114 Oriente Altos
entre Coln y Olmos
Z.C. de Tampico, Tamaulipas
tampscon@condusef.gob.mx

TLAXCALA
Av Jurez 37 1er piso.
col. Centro Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolome de las Casas 199,
entre Tuero Molina y Manuel Altamirano
col. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver.
CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 por 53 No. 466
depto. 2 col. Centro
Mrida, Yuc. CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos 103-C Norte
Interior 1, col. Centro
Zacatecas, Zac. CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA NORTE
Lope de Vega 132, 3er. piso
col. Chapultepec Morales
delegacin Miguel Hidalgo,
Mxico, DF. CP. 11570
mencond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA SUR
Calle Candelaria No. 33 (entre Pacico y
Divisin del Norte)
Colonia Los Reyes Coyoacn.
delegacin Coyoacn,
Mxico, DF. CP. 04330
mescond@condusef.gob.mx
DELEGACIN REGIONAL
METROPOLITANA ORIENTE
Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa No. 655
Locales 1,2 y 3E, col. Progreso del Sur,
delegacin Iztapalapa
Mxico, DF. CP. 09810
meorcond@condusef.gob.mx

53 400 999
Para el D,F. y rea metropolitana

DE PORTADA

IRASEMA ORTEGA

ente

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PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

DE PORTADA

ARME
SU
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11

Ya no hay pretextos

www.condusef.gob.mx

DE PORTADA

P
12

robablemente en ms de una ocasin se haya preguntado en

qu gasta su dinero?, cmo y cunto puede ahorrar?, gasta
en lo correcto?, cul es la mejor forma de administrar sus ingresos? Seguramente sus respuestas sean vagas, ambiguas y no
lo dejen satisfecho, quiz sea porque usted es del 81.5% de
la poblacin que no lleva algn registro de sus deudas, gastos, ingresos y
ahorros, es decir, no realiza un presupuesto familiar.
El presupuesto familiar es un plan de gastos y ahorros que trazamos
para administrar nuestro dinero y nos permite ver de manera efectiva en
que gastamos, de cuanto disponemos para satisfacer necesidades, como
distribuir el ingreso para cumplir con obligaciones y cunto se puede
ahorrar.
En el contexto econmico actual, es necesario tener prudencia y poner en prctica el consumo inteligente, tratar de ahorrar, asegurar nuestro patrimonio y cuidar la capacidad de pago, con el n de tener nanzas
personales sanas.
Por ello, Luis Pazos de la Torre, presidente de la Comisin Nacional
para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) present el Planicador Personal y Familiar, una herramienta de
gran utilidad para el manejo y distribucin de los ingresos econmicos.
Pazos de la Torre seal que el Planicador permitir conocer los hbitos de compra de las personas, que generalmente se realizan de acuerdo
a deseos y gustos y no necesariamente a lo requerido.
Por su parte, Luis Fabre Pruneda, vicepresidente tcnico del organismo gubernamental, destac los benecios de esta herramienta, de la cual
dijo, es de utilidad para que la gente tenga una fotografa de su situacin
nanciera real, lo que le permitir sanear sus nanzas a travs de la elaboracin de un presupuesto que le brinde mayor tranquilidad.
El Planicador Personal y Familiar est disponible en la pgina
www.condusef.gob.mx, al ingresar a ste se pedir que capture sus ingresos (sueldos, prestaciones e incentivos), posteriormente ingresar a otra
tabla donde deber capturar sus egresos (casa, crditos, alimentacin, hijos, seguros, recreacin, impuestos, gastos personales, miscelneos y centaveros), al realizarlo podr ver de cuntos son sus ingresos, sus gastos y su
capacidad de ahorro. Como recomendacin tenga toda la documentacin
necesaria para que los resultados sean los ms apegados a su realidad.

PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

El instrumento permitir c
se realizan de acuerdo a d

DE PORTADA

Pone en
marcha la
Condusef el
Planicador
Personal
y Familiar,
instrumento
que le ayudar
a sus nanzas
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y mejorar su
economa

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nocer los hbitos de compra de las personas, que generalmente

seos y gustos y no necesariamente a lo requerido

www.condusef.gob.mx

cio

DE PORTADA

Adems, el Planicador le ofrece el Simulador de Meta de Ahorro, en

l podr ingresar la cantidad de dinero que desea tener en un determinado perodo de tiempo y le dir cuanto ahorrar para lograrlo.
Con la elaboracin de un presupuesto familiar usted tendr mayor control de sus nanzas al conocer sus hbitos de
compra e ir sanendolas, pues su dinero le rendir ms,
aunado a ello, podr destinar una parte al ahorro o
cubrir posibles faltantes en algn mes por excesos
de gastos como el inicio del ao escolar.
Para elaborar un presupuesto le proporcionamos las siguientes recomendaciones:

a
nt
Re

14

* Identique los gastos que realice mensualmente y clasifquelos en orden de

importancia.
* Involucre a todos los miembros de la familia para crear conciencia de los gastos que se
realizan y de los ingresos con que se cuentan.
* No gaste de ms, trate de apegarse al presupuesto que elabor para que su dinero rinda y cubra todos los conceptos que incorpor al mismo.
* Anote todas las compras que realiza diariamente
y que estn consideradas como gastos hormiga ya que
ah puede estar gastando una cantidad importante de sus
ingresos.
* Plantese metas de ahorro a corto, mediano o largo plazo o bien, metas relacionadas a reducir tus deudas.
* Revise peridicamente su presupuesto con el n de realizar los ajustes
pertinentes, sin que pierda de vista el objetivo principal.
* Identique las compras que realiza y si stas son por lujo o por necesidad. Piense antes de comprar.
* Si tiene ms gastos que ingresos, deber hacer un ajuste de inmediato
a su presupuesto, ya que puede generar un sobreendeudamiento y con
el tiempo la situacin se puede tornar difcil de afrontar.

PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

DE PORTADA

Adems, si su ingreso promedio es entre 5 y 7 salarios mnimos mensuales, la Condusef le recomienda que distribuyas su ingreso de la siguiente forma:
Casa
Crditos
Alimentacin
Hijos
Seguros
Recreacin
Impuestos
Personales
Miscelneos
Centaveros
Ahorro

15%
24%
15%
10%
11%
5%
2%
5%
5%
3%
5%
15

Ganar dinero cuesta mucho e invertimos poco tiempo para saber en

que lo gastamos. Le aseguramos que si le dedica un poco de tiempo para
destinarlo a los rubros adecuados pronto dejar de ser de aqullos que se
truenan los dedos al nal del mes porque ya no le alcanz la quincena:
a planicar!

De acuerdo con la Primera Encuesta sobre Cultura Financiera en Mxico llevada a

cabo entre Banamex y la UNAM, slo el 18.5% de la poblacin lleva algn registro de
deudas, gastos, ingresos y ahorro. Lo anterior, ms el momento nanciero mundial
que se est viviendo hace urgente que la poblacin sepa como cuidar sus recursos en
qu se gasta y como gasta, y precisamente el Planicador le proporciona ayuda para
lograrlo.
El Planicador de Presupuesto Personal y Familiar es de fcil acceso, y con el puede
observar como est distribuyendo sus ingresos, ver cuando y en que rubros gasta ms.
Asimismo podr establecer metas de ahorro como el viaje que tanto desea, el auto de
sus sueos, el enganche de su casa, por mencionar algunos.

www.condusef.gob.mx

EDUCACIN FINANCIERA

GABRIELA GUILLN ORTEGA

CASAS DE EMPEO

AL RESCATE?
No todas son de ar

16

as vacaciones decembrinas no slo te han dejado buenos recuerdos y unos kilitos de ms, tambin han trado consigo
un montn de deudas y facturas por pagar, por lo que ahora la pregunta que te haces es de dnde sacar ese dinero que
necesitas?, pues la cuesta de enero est a la vuelta de la esquina. Una opcin son las casas de empeo, sin embargo antes de ir por las
alhajas, el reloj de pap o incluso por la televisin deberas considerar los siguientes aspectos sobre el empeo.

PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

Representan
la ms clara
operacin del
crdito prendario,
al ser una fuente
importante de
crdito, si bien
no es barato, si
es oportuno para
quien lo necesita

EDUCACIN FINANCIERA

Si bien,
las casas de empeo se han convertido en los
bancos del momento donde la
gente va en busca de efectivo
cuando lo necesita, muchos de
los que suelen acudir a estos
establecimientos desconocen su funcionamiento.
Las casas de empeo son
instituciones de asistencia privada, asociaciones
civiles y sociedades mercantiles que prestan dinero tomando como garanta
prendas por un plazo determinado, el cual puede ser
refrendado en varias ocasiones, segn el contrato.
Existen cuatro clasicaciones de objetos para otorgar
prstamos prendarios: alhajas y relojes; varios y muebles
(televisores, estereos, minicomponentes, DVDs, cmaras fotogrcas, herramientas,

aparatos electrodomsticos); automviles e hipotecas.

No se admite como parte del
intercambio material pornogrco, animales vivos, ni armas de
fuego y el prstamo va generalmente de 30 a 40 por ciento del
avalo del bien, el cual realizan
ellos. Cuando la persona liquida
el prstamo y los intereses generados por el mismo, la casa de empeo devuelve la prenda, pero en
caso de incumplimiento de pago,
la institucin puede vender el objeto para cobrarse la deuda.
De acuerdo a cifras de la Asociacin Nacional de Casas de Empeo (Anace), en Mxico, el mercado
potencial de pignorantes es de 40
millones y por lo menos operan
cincuenta casas de empeo. Las
opciones son muchas, sin embar-

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1717

EDUCACIN FINANCIERA
go conviene estar informado de
cmo operan y cuales son los intereses que cobran estas instituciones, as como de los diversos
plazos con los que cuentan para
liquidar la deuda.
En nuestro pas, las casas de
empeo representan la ms clara operacin del crdito prendario, al ser una fuente importante
de crdito si bien no muy barato para quien lo necesita si oportuno y barato. Los prestamistas
prendarios pueden considerarse
como intermediarios nancieros
y al igual que la banca comercial
buscan utilidades con los intereses que cobran. Es importante
destacar que los prestamistas no
pueden cobrar intereses vencidos,
por lo cual realizan el proceso de
venta de objetos que no fueron
reclamados por los pignorantes.

18

Aspectos claves al
momento de empear
Si has tomado tu decisin y vas
a acudir a empear una prenda,
considera la tasa de inters anual
a pagar, la cual va desde el 40 al
159%, dependiendo de la institucin. Normalmente las casas de
empeo anuncian su tasa de manera mensual y no anual.
Si el plazo de pago es mensual
nominal o mensual fecha a fecha. Por ejemplo, en el primero,
si empeas el 26 de junio y retiras tus prendas el 5 de julio, te
cobrarn el inters de dos meses
correspondientes a junio y a julio. En el segundo caso, si t empeas el 3 de febrero y retiras el 3
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

de marzo, el inters te lo cobrarn por un mes.

Cuando vayas a realizar el empeo debers rmar un contrato.
Lo ideal es que ste se encuentre registrado ante la Procuradura Federal del Consumidor.
Lee bien el documento, y aclara tus dudas. Recuerda que este
contrato de prenda, rmado entre el titular del billete (boleta de
empeo) y la casa de empeo,
contiene las clusulas de dicha
operacin. No olvides adems
que al momento del prstamo
debers dejar la prenda en
garanta.
El valo de alhajas
y joyas se realiza en
base a su peso, ki-

EDUCACIN FINANCIERA
lataje y diseo. Y en caso de
otros objetos, esto es determinado por las condiciones
del bien a empear, sin embargo, si consideras que el
avalo prendario es injusto
no realices la operacin y revisa las opciones en el mercado a n de que elijas la
que ms te convenga.
El servicio de empeo
para el pignorante se divide en dos conceptos:
Una tasa de inters nominal sobre el prstamo
otorgado y otra por la custodia de la prenda sobre el
valor del avalu. La tasa de inters por el prstamo se calcula
por mes nominal hasta el vencimiento del contrato. El mes se
considerar completo de
manera independiente de la fecha en que se
realice el em-

peo o refrendo. En todos los

prstamos se adiciona a la tasa
de inters los puntos que sealen en el billete por concepto
de almacenaje, gastos de valuacin, custodia y prima de seguros y fianzas.

Qu sucede cuando
no liquido mi
crdito en la fecha
estipulada?
La prenda puede ser puesta a la
venta en la almoneda por un perodo de tres meses, adicionales a
la fecha del vencimiento. Durante este tiempo, puedes an recuperar tu prenda, si sta no ha sido
vendida. Si la prenda se llegar
a vender, tienes derecho a una
demasa, esto es el remanente
que queda a favor del pignorante despus de que la institucin
descuenta del monto de la venta
el prstamo, los intereses deven-

gados, los gastos de almacenaje y

los gastos de operacin.
Si vas a acudir a una de las casas de empeo, ve a una institucin reconocida, ya que algunas
slo persiguen nes de lucro. Finalmente, an cuando este tipo
de negocios representan una opcin cuando la urgencia econmica apremia hay que recordar
que los intereses que cobran son
mayores a los crditos ofrecidos
por las insituciones bancarias.

Dato curioso
All por 1902, siendo Presidente Porrio Daz, empe
por 35 pesos una leontina y una
pluma de oro con la que rm
la boleta de empeo, ocurri en
el acto inaugural del Montepo
Luz Savin, las prendas fueron
donadas y an se conservan.

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19

REPORTAJE
REPORTAJE

HAGA DE SU
COMPUTADORA
UNA SUCURSAL
BANCARIA
La modernidad llego a los bancos
20

PEI, es el Sistema de Pagos Electrnicos

Interbancarios desarrollado por el Banco
de Mxico y la banca comercial para que
sus clientes puedan realizar operaciones
en forma fcil, rpida, cmoda y segura.

PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

REPORTAJE
Has escuchado hablar de SPEI?
Si no le es familiar este trmino, vamos a comenzar por explicar como funciona y para ello es necesario sealar a las personas e instituciones que intervienen
en las transferencias bancarias de dicho sistema:
El ordenante, es la persona que desea transferir dinero desde su
cuenta bancaria.
El beneciario, es la persona que recibe el dinero de la transferencia directamente en su cuenta bancaria.
El banco emisor, es el que lleva la cuenta al ordenante.
El banco receptor, es aquel que tiene la cuenta del beneciario.
El Banco de Mxico (Banxico), es el banco central de la nacin, y acta
como puente entre el banco emisor y el banco receptor ya que ambos mantienen una cuenta en el banco central.
Los bancos participantes deben enviar los pagos que soliciten sus cuenta
habientes a ms tardar diez minutos despus de aceptar la solicitud, de esta forma los bancos receptores de un pago debern acreditar la cuenta de su cliente beneciario a ms tardar 10 minutos despus de recibir el aviso de que se ha
liquidado el pago.

Cualquier
persona que
desee transferir
dinero a travs
de SPEI debe
solicitarlo
al banco en
donde tiene
su cuenta, en
donde ofrecen
el servicio
de banca
electrnica

21

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REPORTAJE

Tecnologa que nos facilita la vida y nos libera tiempos de espera

22

Para realizar una transferencia en SPEI, son los siguientes pasos:

El ordenante instruye al banco emisor que transera dinero, a travs de
la banca por Internet.
La instruccin debe indicar el monto de la transferencia y los datos del beneciario, como es su cuenta CLABE (18 dgitos) o nmero de tarjeta de dbito (16 dgitos), su nombre y del banco receptor.
El ordenante tiene la opcin de incluir alguna referencia (7 dgitos) o con
cepto (40 letras o dgitos) para una mejor transferencia.
Al recibir la instruccin, el banco emisor conrma la identidad del cliente ordenante y que el saldo en su cuenta sea suciente para cubrir la transferencia.
El banco emisor avisa al ordenante, a travs de Internet, la hora precisa en que
acept la transferencia, as como una clave de identicacin nica, llamada
nmero de rastreo que servira para futuras aclaraciones.
Despus, el banco emisor transmite, por el SPEI, la informacin de la transferencia al Banco de Mxico.
Al recibir la informacin, Banxico transere el dinero de la cuenta que lleva al
banco emisor hacia la cuenta que le lleva al banco receptor y a travs de SPEI,
la informacin necesaria al banco receptor.
As el banco receptor cuenta con la informacin y recursos necesarios para situarlos a favor del beneciario.
Cualquier persona que desee transferir dinero a travs de SPEI tiene
que solicitarlo al banco en donde tiene su cuenta, que ofrecen el servicio de
banca electrnica.
Los usuarios de SPEI pueden asignar prioridades de pagos y guardar
parte de su saldo para liquidar nicamente estos pagos.
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

Una transaccin
fcil, cmoda
y segura que
tardar un
promedio de
diez minutos
realizarla

REPORTAJE
Cuando el sistema recibe una instruccin de pago, la
almacena en una cola de pagos pendientes. SPEI ejecuta
un proceso que determina los pagos que pueden realizarse con el saldo que cuenta en ese momento.
Si un pago no pudo realizarse por falta de liquidez,
ste permanece en la lista de pagos pendientes.
Los participantes: son las Administradoras de Fondos
para el Retiro; Casas de Bolsa; Casas de Cambio; Instituciones de Crdito; Instituciones de Seguros; Sociedades
Distribuidoras de Acciones de Sociedades de Inversin;
Sociedades Financieras de Objeto Limitado, y Sociedades
Operadoras de Sociedades de Inversin.

Ventajas
No tienes que ir hasta el banco.
Son baratas.
No te expones a que te asalten si llevas mucho efectivo.
Puedes hacer las transacciones que desees.
Solo t conoces tu clave, contrasea y llave electrnica.
Ahorras tiempo.
El servicio aplica a los 10 minutos de haberla ordenado.

Desventajas
Esta disponible de 8:30 AM a 15:30 PM, de lunes a
viernes.

Para realizar transferencias debes

contar con
Estar dado de alta en el servicio de banca por internet.
Fondos de tu cuenta de cheques.
Llave electrnica (consulta tu ejecutivo de cuentas para
solicitarla).
Nombre del beneciario a quien le vas a pagar, puede
ser persona fsica o moral.
Nmero de clave del beneciario (el beneciario te lo
tiene que dar).
Referencia, para ti es traspaso y para el beneciario es
depsito.
Conexin segura a internet.
Tienes duda? Consulta la pgina web del Banco de
Mxico www.banxico.org.mx o pregunta en el banco
de tu preferencia.

Sistema resultado de la suma de esfuerzos en favor de los usuarios de servicios nancieros

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23

JUVENTUD Y FINANZAS

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PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

JUVENTUD Y FINANZAS

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ROBERTO FUENTES VIVAR

LAS TRADICIONES DE ENERO

E

28

nero es un mes de tradiciones.

Desde los primeros minutos del ao recurrimos a las tradiciones,
abrazamos a nuestros seres queridos, comemos doce uvas, una por
cada mes, vestimos prendas rojas o amarillas para que el ao tenga
dinero y amor, damos vueltas a la manzana con una maleta vaca para
que sea un ao con muchos viajes o echamos agua en el quicio de
la puerta para simbolizar que todas las cosas malas del ao anterior
quedarn lavadas.
El seis de enero disfrutamos la rosca de reyes y los nios reciben
juguetes. En este sentido hay que aclarar que en Mxico, antes de
Santa Claus, eran los Reyes Magos o los Santos Reyes- los que traan
regalos a los nios, para celebrar que hace muchos aos, tres - o cuatro
o dos, segn las diversas versiones- reyes de oriente llevaron presentes
al Nio Dios Recin nacido.
Qu bueno que existan y se mantengan estas tradiciones y ojal
nunca se pierdan.

La tradicin negativa
Sin embargo hay una tradicin que denitivamente s es el momento
de que desaparezca. Resulta que en enero existe la llamada cuesta
de enero, en la cual tenemos que cargar con todas las deudas de los
excesos decembrinos.
La tradicin de hacer largas las en las casas de empeo, concretamente
en el Monte de Piedad, para empear los artculos apenas estrenados
en la ltima semana de diciembre, era y sigue siendo una de las ms
negativas para la familia mexicana.
Porqu no para evitar que ese objeto regalado con tanto cario tenga
que ser empeado a los pocos das comenzamos en enero a hacer un
presupuesto anual que nos permita planear nuestros gastos?

PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

Cuntos clientes tienen?

Este presupuesto, en el cual se incluyan todos los

ingresos y todos los egresos, nos puede salvar de
muchos sustos econmicos y nos permitir tener
una vida con menos tensin nerviosa.
Finalmente recurrir a las casas de empeo es uno
de los peores negocios que puede haber, ya que si
bien son instituciones que cumplen una funcin
nanciera, mercantil y social importante, son
tambin un negocio para los propietarios.

Un negocio que crece y crece

Se ha jado usted que en aos recientes el nmero
de casas de empeo aumenta da con da?
Nada ms para dar una idea de la forma en que
han crecido los montepos, hay dos organismos
que las agrupan: La Asociacin Nacional de Casas
de Empeo (Anace) y la Cmara Nacional de Casas
de Empeo, que tiene su sede en Monterrey.
De hecho, hace un ao el 1 de Noviembre de 2007
se public en el Diario Ocial de la Federacin la
NOM-179-SCFI-2007, que tiene como funcin
regular la actividad y operacin de las casas de
empeo ofreciendo as un marco de certidumbre
y legalidad en Mxico con lo que se pretende
adems garantizar estabilidad y servicio justo
a los usuarios.

De acuerdo con informacin de la Asociacin, de

la Cmara y del Instituto Nacional de Estadstica,
Geografa e Informtica (INEGI), desde que en
1996 e abri el mercado de las casas de empeo
a los particulares, el nmero de instituciones ha
ido en aumento.
Existen en el pas unas 200 casas de empeo
registradas, las cuales cuentan con entre mil 600
y tres mil sucursales, de acuerdo con las diversas
fuentes, a las que asisten al menos unos 15
millones de pignorantes 40 millones, segn la
Cmara del ramo.
Lamentablemente, el 60% de las personas que
llevan algo a empear no recogen sus prendas,
con lo que pierden entre el 50 y el 60 % del monto
que pagaron por ellas al momento de comprarlas.
Es decir se trata de un negocio con prdidas de
ms de la mitad del valor en tan solo unos das.

Altos intereses
Paralelamente quienes s pueden recuperar
sus prendas deben pagar intereses de los ms
altos del mercado, pues se ubican hasta en
160 % al ao, aunque en algunos casos s son
comparables con los de otros sistemas como las
tarjetas de crdito.
En sntesis, las casas de empeo tienen una
tradicin que se remonta a 1775, cuando naci el
Nacional Monte de Piedad, como una institucin de
asistencia. Pero hoy es un negocio en el cual del total
de organismos, solo tres son de asistencia (el Monte
de Piedad, Luz Savin y Rafael Dond) , los cuales
curiosamente ofrecen los intereses ms bajos.
Si usted quiere romper la tradicin de recurrir a la
casa empeo este enero, hgalo y procure mejor
elaborar un presupuesto para el ao entrante.

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29

Cuida tus Remesas!

Si envas desde Sacramento California en EU
Servicio

Comisin
(dlares)

Tipo de
cambio
(pesos)

Dlares
enviados

Citibank
(Global Transfer)

Cuenta a Cuenta,
Cuenta a Efectivo

0.0

12.71

300

Bank of America
(Safe Send)

Pago en Efectivo

0.0

12.55

300

US Bank

Transferencia
Segura de Dinero

8.0

12.59

292

Wells Fargo Bank

Intercuenta Express

5.0

12.44

295

Money Gram

Depsito a Cuenta, Servicio

en 10 minutos, Bancomer y
Bancomer Transferencias.

9.99

12.71

290

Dinero Da Siguiente

9.99

12.67

290

Giro Telegrco

9.99

12.67

290

Dinero en Minutos

14.99

12.67

285

Western Union

Fuente: Elaboracin con datos de PROFECO, Banco de Mxico y de las pginas de Internet de los bancos y remesadoras en Mxico y
Estados Unidos a noviembre de 2008
Recomendaciones al enviar remesas:
* Busca el mejor tipo de cambio y las comisiones ms baratas, as
garantizars que tu beneciario reciba ms dinero.
* Enviar dinero en minutos implica pagar ms, utilzalo solo en caso
de emergencia.

* Proporciona correctamente el nmero de conrmacin a tu beneciario para que no tenga problemas a la hora de cobrar.
* Tramita tu matrcula consular mexicana, ya que te sirve como identicacin en varios bancos de Estados Unidos.

Cunto te puede costar el enviar

U$ 300 Dlares de Estados Unidos a Mxico.

Si cobras en la ciudad de Mxico

Pesos
recibidos

Puntos de cobro
Bancos

3,813

Banamex

3,765

Santander,
Banorte

3,686

3,611

Banse, Caja Popular

Mexicana, TelecommTelgrafos

BBVA Bancomer,
Banorte, HSBC

BBVA Bancomer,
Banorte

Wal Mart, Bodega

Aurrera, Coppel, Gigante,
Soriana, Suburbia,
Superama, Calimax

Banamex, HSBC,
Scotiabank, Banco
Azteca

Bodega de Remates,
Comercial Mexicana,
Elektra, Salinas y Rocha,
Farmacias Benavides,
Farmacias Guadalajara

3,674
3,674

Otros

L@ Red de la Gente,
Telecomm-Telgrafos, Banse
Wal Mart, Bodega
Aurrera, Coppel, Gigante,
Soriana, Suburbia,
Superama Calimax

3,676

3,670

Comercios

Recomendaciones al cobrar tu dinero:

* Recuerda que no te pueden condicionar el cobro de tus remesas por
artculos en especie o por servicios que no necesites.
* Verica cuntos retiros puedes obtener sin costo, ya sea por ventanilla o por medio de una tarjeta de dbito, en caso de que tus
remesas sean depositadas a una cuenta bancaria.

Banse, Caja Popular

Mexicana, Telecomm
Telgrafos

Telecomm-Telgrafos

* Corrobora con tu familiar el monto, el Nmero de Conrmacin y

en canto tiempo te va llegar el dinero.
* Si tienes un mal servicio por parte de una empresa pagadora en
Mxico acude a la PROFECO y a la Condusef si se trata de alguna
institucin nanciera.

ESPECIAL

LIC. JAVIER MORENO PADILLA*

32

SISTEMA DE
PENSIONES
ARGENTINO,
SEAL DE
ALARMA

El abogado Moreno Padilla, especialista

en el tema, presenta la segunda parte
del anlisis escrito sobre un tema que
afecta a la economa argentina
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

ESPECIAL
Implicaciones del decreto
El Gobierno tiene mayora simple en ambas cmaras (diputados y senadores), por lo que es necesario negociar con la oposicin. Sin embargo,
dentro del partido Justicialista.
De aprobarse el decreto en ambas cmaras, el gobierno obtendra un ujo de recursos por cerca
de 4 mil millones de dlares anuales correspondientes a la recaudacin de las aportaciones. Estos
fondos iran a la Administracin Nacional de Seguridad Social (ANSES), que es el equivalente del
IMSS en Mxico.
Los fondos de pensiones acumulados en las cuentas individuales administradas por las AFJPs
pasaran tambin a la ANSES: Estos fondos, correspondientes a ms 9 millones de trabajadores,
tienen un valor de 33 mil millones de dlares,
equivalen al 12% del PIB argentino.
A cambio de los fondos de las cuentas individuales
y de las futuras aportaciones, los trabajadores recibiran, a los 65 aos de edad, una pensin, bajo
una frmula de benecio denido, que sera de
1.5% del salario promedio de los ltimos 10 aos
por cada ao no cotizada. No est denido en el
decreto si el salario se indizar o no a la inacin.
Clculos aproximados muestran que una persona
que cotice 30 aos podr obtener una pensin del
orden del 45% de su salario; sin embargo, si el salario promedio sobre el que se calcula la pensin
no se indiza a la inacin, entonces la pensin en
trminos reales seria necesariamente menor.
Entre las razones que explican la medida no slo
est ujo de recursos que recibir el gobierno por las
aportaciones al sistema pensionario, si no las ventajas que le representa en cuanto al manejo de la deuda
pblica. El 40% de la deuda del gobierno argentino est indizada a la inacin y la mayor parte de
ste tipo de bonos estn en las carteras de las AFJPs.
Otro 40% denominada en dlares estadounidenses
y un 20% en otros instrumentos.

Aunque no forma parte de decreto, uno de los

objetivos de al medida es que, es una vez que la Administracin Nacional reciba los fondos de pensiones, el gobierno canjeara los bonos indizados por
los bonos sin indizar. Lo que mejorara las condiciones de su endeudamiento. Aqu es importante
tener una cuenta que actualmente el ndice de inacin publicado por el gobierno argentino es muy
cuestionado; sus crticos calculan que la inacin
ocial es del orden de una tercera parte del nivel
inacionario real.

Contenido
La meta es unicar las pensiones y jubilaciones en un sistema integral previsional, que soporte el Articulo 14 bis de la Constitucin Nacional
que otorga los benecios de Seguridad Social a los
usuarios del sistema. Se reconoce que el sistema solidario y pblico tuvo serios deterioros en la dcada
de los 70, pero que la solucin de las cuentas individuales no tuvo resultados satisfactorios y no justica porque no se abati el desempleo; los montos
acumulados en las cuentas individuales se multiplicaron de 18,714 millones de pesos a 95,871 millones de pesos entre junio 2000 a junio 2007 y el
costo de las comisiones se increment de manera
ascendente y en especial que el sistema de capitalizacin puede dejar a los trabajadores a merced de
los avatares del mercado nanciero.
De esta forma el estado absorbe ntegramente el
compromiso pensionario.
Por estas razones el gobierno propone transferir
a la ANSES los recursos que integran las cuentas
de capitalizacin individual de los aliados al rgimen de capitalizacin, estos fondos estarn bajo la
supervisin de la comisin bicameral de los fondos
de la seguridad social que depende del Honorable
Congreso de la Nacin.
El pago de la compensacin que se entrega a accionistas de las Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones ser por medio de ttulos

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33

ESPECIAL

34

Javier Moreno Padilla, presidente de la Comisin Nacional

de Seguridad Social de la COPARMEX

pblicos que emitir la Repblica

Argentina, hasta un valor mximo equivalente del capital social
de las administradoras, as se liquida en el lapso que jan los bonos que pueden ser hasta de hasta
30 aos y los recursos se integran
en el sistema previsto de pensiones, regulado en la Ley 21,241.

Conclusin
Consideramos dicha iniciativa una respuesta coyuntural que
deja en la incertidumbre una solucin futura. Es, se considera, crtico que se tomen medidas
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

de esta naturaleza que afecta la

credibilidad ante el Estado y reinventen a la Seguridad Social
cada 10 aos, ya que las medidas transitorias de corto plazo
no conlleven la seguridad para
los trabajadores. Se ha observado
que Argentina ha pasado 3 crisis de Estado donde el gobierno
no puede responder de sus compromisos y ha incurrido en moratoria y los nicos recursos que
no se perdieron fueron los acumulados en los sistemas de cuentas individuales, los trabajadores
tendrn una sola fuente de pago,
con la duda si se van a incremen-

tar con la inacin las pensiones

y lo ms grave, quin garantiza
otra moratoria del Estado.
As mismo, un tema nanciero queda sometido a la vigilancia
poltica como es la que puede generar el Congreso de la Nacin,
donde las decisiones no son tcnicas si no en muchas ocasiones
populistas que pueden descarrilar el sistema, con inversiones
pblicas a fondo perdido.
No se discute la existencia de
minusvalas en las cuentas individuales pero estas ya se han tenido en otros ejemplos como
sucedi en Chile, donde las mismas se recuperaron en un promedio de entre 3 y 4 aos, aunque
se mantiene el ahorro y su exigibilidad; de lo contrario se pierde el valor furo de las pensiones,
creemos que nuestro pas deber analizar la manera de integrar
un sistema mixto de pensiones
adecuado y razonable a la economa del pas, no obstante podra
ser absurdo cancelar los esquemas que a la fecha no han probado su ecacia porque todava
prevalece un rgimen de transicin que no permite analizar
bondades o defectos del mismo;
mientras este periodo subsista es
oportuno que se hagan estudios
pertinentes para perfeccionarlo,
sin destruirlo.
La iniciativa no establece bases de portabilidad y crecimiento del sistema; mxime que los
recursos se invertirn sin control
de riesgos y en esquemas monopolices, lo que se traduce un
poco crecimiento.

ESTADOS

MARA ISABEL VELASCO*

PREPARADAS
DELEGACIONES
DE LA CONDUSEF

En el 2009, grandes soluciones a grandes retos

n el ao que recin iniciamos todos tenemos proyectos y

acciones importantes que aportar desde los espacios personales, pblicos y profesionales que, de cara a las dicultades econmicas que enfrentamos, sern de gran valor
para el pas en general.
Es bien sabido por los lectores de Proteja su dinero, que el tema nanciero siempre es un asunto presente e importante; sin embargo con
todo lo que escuchamos o bien leemos sobre la crisis econmica, la recesin y dems trminos econmicos, hasta hace poco ajenos a muchos
de nosotros, hoy en da los tenemos cada vez ms presentes.

El objetivo es
ampliar el nmero
de instituciones
nancieras con
las cuales se
trabaje la gestin
electrnica
35

Trabajo con entrega y actitud positiva en este ao

*Vicepresidenta de Delegaciones

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ESTADOS

36

Se dicen tantas cosas que pueden ocurrir en los meses

por venir, se analizan los escenarios y se estudian los
elementos que nos llevaron a la actual situacin nanciera mundial, para encontrarle solucin.
En los tiempos actuales las comunicaciones son inmediatas y tenemos relaciones cercanas y podemos estrechar fuertes lazos con gente que vive a kilmetros
de distancia, resultado de avances tecnolgicos.
La facilidad en las relaciones, y la rapidez en las comunicaciones han hecho un mundo interrelacionado
en muchos mbitos de la vida. La economa y las nanzas no han sido la excepcin, por lo tanto lo que
pase en cualquiera de los continentes nos afecta de manera directa y prcticamente natural.
Al comprender que lo que me pasa a m afecta a
millones y millones de seres humanos y viceversa, nos
obliga a estar lo ms saludable que podamos, hablando
en trminos de nuestra econmica y nanzas.Por ello,
los retos y proyectos que afrontar este 2009, son cuantitativa y cualitativamente importantes.
En la Vicepresidencia de Delegaciones de la Condusef, desde el pasado mes de diciembre, tomamos
cartas en el asunto, capacitndonos y entrenndonos para los siguientes meses. As tenemos tres talleres; El primero de ellos en coordinacin con la
Vicepresidencia Tcnica sobre las actualizaciones
del SIO Web; en coordinacin con la Vicepresidencia Jurdica, el curso de Defensores Legales y en
PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

coordinacin con la Vicepresidencia de Planeacin el taller de Outlook, herramientas para arrojar mejores resultados en este 2009.
Nuestras metas, adems de cubrir los aspectos de Programa institucional y que son tcnicos como asistencias tcnicas, defensora legal, conciliaciones y gestin electrnica;
la cual es un proyecto que ha presentado los mejores resultados para el usuario de servicios nancieros en cuanto a
plazo de resolucin de asuntos y conclusiones positivas.
Tenemos el reto de ampliar el nmero de instituciones
nancieras con las cuales trabajamos la gestin electrnica.
Otro proyecto y del cual estarn derivadas muchas acciones y esfuerzos del personal de delegaciones es el tema
de educacin nanciera; en coordinacin con la Vicepresidencia Tcnica, con lo que se busca llegar al mayor
nmero de personas posibles; ampliar al contacto, sin excepcin, con nios, nias, jvenes, adultos mayores con
el n de que tengan herramientas que los capaciten para
llevar con orden el tema de nanzas personales.
Son muchas las acciones que tenemos por hacer
y nos quedan para realizar, sin embargo este prximo ao es importante para la Condusef; al celebrar
su dcimo aniversario. Por lo mismo desde todos los
Proyectos que estamos preparando, considero que
uno de los retos ms valorados es el hacer las cosas
con entusiasmo, con alegra, con energa, entregados
y con actitud positiva. Mxico nos necesita as, el gobierno del Presidente Felipe Caldern lo requiere.

CONDUSEF RESPONDE
Cmo afrontar la cuesta de enero?
Soy empleado de una empresa privada y me encuentro en una situacin econmica media alta, pero
con las estas de n de ao, los regalos y otros gastos, me vi en la necesidad de pedir dinero prestado a unos familiares, ya que me exced en mis gastos y compr cosas que no haba contemplado en mi
presupuesto y ahora debo pagar todas las deudas que me originaron dichas compras, por lo anterior,
solicito su asesora para saber los benecios y perjuicios que me ocasionara solicitar un crdito a un
banco, en virtud de que nunca he solicitado uno y creo que es una buena solucin para hacer frente a
la cuesta de enero.
Fernando Aguilar Trevio
Condusef
En atencin a su solicitud, le informo que el sistema financiero mexicano cuenta con diferentes tipos
de crditos de acuerdo a las necesidades de cada
persona, como lo son: crditos personales, crditos
simples, avalado, al consumo, de habilitacin o avio,
refaccionario, entre otros.
A mayor abundamiento, le informo que el crdito
representa la confianza que deposita una entidad
financiera en la capacidad de cumplimiento de
cada uno de los solicitantes, en base a la posibilidad, voluntad y solvencia de cada individuo
en el cumplimiento de una obligacin.
En el mbito financiero, el solicitar un
crdito, significa celebrar un contrato
con una institucin financiera, a travs del cual sta se obliga a poner
una suma de dinero a su disposicin, o a contraer por cuenta
de usted una obligacin en los
trminos y

en la forma convenidos, quedando usted obligado a

restituir a la institucin financiera la suma que se le
otorg, as como al pago de comisiones, intereses,
gastos y prestaciones que se hayan estipulado.
El solicitar un crdito tiene grandes beneficios
siempre y cuando se haga un buen uso de l, ya
que le ayudara a normar sus obligaciones de pago o
a adquirir bienes necesarios de una forma sencilla,
confiable y eficaz.
Cabe sealar, que no slo los bancos otorgan
crditos sino tambin, otras instituciones financieras y sociedades financieras de objeto mltiple
(SOFOMES).
Actualmente en el mercado crediticio existe una
gran variedad de instituciones nancieras que otorgan
crditos, provocando con ello una mayor competitividad y exibilidad en el otorgamiento de crditos, lo
que trae como consecuencia que los usuarios de estos
servicios se vean beneciados al poder solventar sus
necesidades en caso de algn imprevisto y as poder
obtener la tranquilidad que brinda un crdito, siempre
y cuando se maneje adecuadamente.

www.condusef.gob.mx

37

CONDUSEF RESPONDE
Al solicitar su crdito
se le recomienda:

38

Considerar sus ingresos presentes y futuros,

ya que el crdito representa un prstamo que
deber pagar en un futuro.
No debe comprometer ms del 35% de sus ingresos, a fin de poder solventar otros gastos.
Considere que al solicitar un crdito, la institucin financiera le pedir un enganche, el cual
debe estar contemplado en su presupuesto.
Antes de contratar, verique y compare las distintas opciones de crdito que existen en el
mercado para obtener mas benecios.
Infrmese sobre las tasas de inters, comisiones y Costo Anual Total (CAT).
Revise detenidamente los derechos y obligaciones previstos en el contrato.
Cmo le informar la Institucin Financiera
sobre sus estados de cuenta.
Una vez que obtenga el crdito utilcelo de
manera inteligente y responsable para pagar
deudas. No lo considere dinero extra y no
gaste mas de lo que le permitan sus posibilidades econmicas.
Solicite un reporte de crdito especial, que le
sirve para informarse de su historial crediticio,
mismo que puede solicitar en la pgina electrnica www.burodecredito.com.mx
Verifique que la institucin financiera con la
que desea contratar el crdito, est formalmente constituida para lo cual puede consultar la pgina electrnica de la Condusef:
www.condusef.gob.mx.
No adquiera crditos mayores a sus ingresos,
esto a n de liberarse peridicamente de sus
deudas y no adquirir ms.
Pague oportunamente, a n de evitar intereses
moratorios y un historial crediticio negativo.
Revise peridicamente los estados de cuenta,
para llevar un control del crdito y en caso de
inconformidad hacerla valer ante la institucin
de crdito.

PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

Prepare sus respuestas!

Seor contador, administrador, propietario o encargado de un
negocio micro, pequeo o mediano dedicado a la produccin de
bienes, a la comercializacin de mercancas o a la prestacin
de servicios, durante marzo y abril un representante del Instituto
Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI), debidamente
identificado, lo visitar para levantar la informacin de los
Censos Econmicos 2009.
Por ello, le pedimos que conserve los datos de las operaciones
que durante el 2008 tuvo su negocio (personal ocupado,
remuneraciones, gastos, ingresos, valor de la produccin,
existencias y activos fijos, entre otros).
Sus respuestas sern estrictamente confidenciales y contribuirn
a la obtencin de estadsticas econmicas del pas.

El quehacer econmico en nmeros!

01 800 111 46 34
atencion.usuarios@inegi.org.mx
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Mxico cuenta con el INEGI!

39

BUZN PROTEJA
Proteja su Dinero:
Nuestras ms calurosas felicitaciones por estar publicando en cada revista de Proteja su Dinero la seccin
USUARIO INFORMADO - PARA MEJORES DECISIONES, ya que ah se pblica el CAT de tarjeta de crdito, crdito automotriz, personal e hipotecario, as como afore y pagares.
Nuestra recomendacin es: continuar con la publicacin mensual de estas tablas comparativas y
para el caso de tarjeta de crdito adicionar una tabla que muestre las 10 tarjetas de ms alto CAT y las
10 tarjetas de ms bajo CAT independientemente del tipo de tarjeta, sea clsica o no lo sea.
Saludos,
Antonio Castillo Willars

proteja@condusef.gob.mx

www.condusef.gob.mx
www.condusef.gob.mx

REVISA PODER

LEGISLATIVO
FUNCIONES DE LA

CONDUSEF

on el propsito de combatir las malas prcticas de las instituciones nancieras, la Cmara de Diputados aprob
recientemente modicaciones a las leyes de Instituciones de Crdito, de Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Bancarios y de Proteccin y Defensa al Usuario
de Servicios Financieros, con lo que se busca transparentar los cobros
a los usuarios de la banca y evitar abusos.
Con estas modicaciones se dan facultades a la Comisin Nacional
para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef) para que evite se otorguen crditos a usuarios que carezcan de capacidad de pago. De esta forma, la Condusef promover que
las instituciones nancieras incluyan en sus estados de cuenta informacin acerca de lo que implica que el tarjetahabiente cubra slo el
pago mnimo para redimir la cuenta, indicando el plazo que le llevara
saldar la misma y los intereses que tendra que cubrir con la tasa vigente
al momento de ser emitido su estado de cuenta.
Las disposiciones pretenden detener el hostigamiento de los bancos hacia el tarjetahabiente por lo que se ha regulado el envo de tarjetas
preaprobadas que no han sido solicitadas, el incrementar el lmite de
crdito sin el consentimiento del usuario y cobrar intereses por sobregiro en la cuenta. Asimismo darn facultades al Banco de Mxico para
que determine el monto mnimo mensual que deber pagar el usuario
de la tarjeta de crdito por sus consumos, a n de que no se genere una
deuda que se prolongue por aos.
Tambin fue aprobado el que los bancos que operan con corresponsables bancarios aumenten el lmite de las transacciones que podrn
realizar en las cajas de las tiendas de autoservicio, en dnde ahora los
clientes podrn retirar hasta mil 500 Unidades de Inversin (Udi) equivalente a cerca de cuatro mil 500 pesos y realizar depsitos en efectivo de
hasta por cuatro mil Udi.

40

40

PROTEJA
SU DINERO
AGOSTO
PROTEJA
SU DINERO
<<< JUNIO
2008 2008

Prepare sus
respuestas!
En una nacin con grandes retos econmicos,
sociales y polticos es necesario contar con un
eciente sistema de informacin econmica
que d cuenta clara y precisa de la situacin
actual de la economa nacional. Esta necesidad de informacin ha sido una constante
en la historia del Mxico contemporneo, por
ello, desde 1930, cada cinco aos, se llevan a
cabo los Censos Econmicos en todo el territorio nacional.
Los Censos Econmicos constituyen la
columna vertebral del sistema de informacin econmica en virtud de que forman el
marco de referencia para mltiples estudios y
encuestas, adems de ser el cimiento de las
cuentas nacionales; asimismo, son parte importante para la toma de decisiones de polticas nancieras y laborales y, en general, para
la planeacin del desarrollo econmico nacional, regional y municipal, ya que sus datos son
un insumo esencial en la elaboracin y evaluacin de las polticas pblicas orientadas a la
promocin de la competitividad, la productividad y el empleo.
Bajo este contexto, los Censos Econmicos en Mxico se convierten en una parte
fundamental para atender uno de los grandes
ejes rectores del Plan Nacional de Desarrollo
2007-2012: lograr una economa competitiva y
generadora de empleos.

El sustento legal para la realizacin de los

Censos Econmicos Nacionales est plasmado en la Ley del Sistema Nacional de Informacin Estadstica y Geogrca en vigor, en la
cual se faculta al Instituto Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI) para su realizacin.

Prepare sus datos

A partir de marzo del 2009 se estar realizando
el levantamiento de los Censos Econmicos
en todo el pas. Por lo tanto, como empresario, dueo, propietario, contador, administrador, encargado o responsable de un negocio,
es importante que recopile y tenga a la mano
toda la informacin econmica y contable de
su empresa o establecimiento correspondiente al 2008, ya que sta le ser solicitada de
marzo a julio del 2009.

Cobertura geogrca y sectorial

El personal del INEGI realizar un recorrido,
establecimiento por establecimiento y tocando
puerta por puerta, en todas las zonas urbanas
del territorio nacional, lo que signica que se
acudir a micro, pequeos y medianos establecimientos, como: tiendas de abarrotes y de
ropa, restaurantes, salones de belleza, papeleras, fruteras, tortilleras, carniceras, talleres
mecnicos, ferreteras, herreras, farmacias y
escuelas, entre otros. Tambin se aplicar un
pequeo cuestionario en aquellas viviendas
en las que se realice alguna actividad econmica en su interior. De igual forma, se visitarn
grandes empresas, como: fbricas de autos,
cementeras, fundidoras, ingenios, tiendas departamentales, distribuidoras, hoteles gran
turismo, restaurantes, hospitales y universidades, por citar algunos ejemplos.

Caractersticas del levantamiento

censal
Durante este recorrido exhaustivo se utilizar
una computadora de mano (conocida como
PDA); mediante este dispositivo electrnico
se aplicar un cuestionario bsico a todos los
establecimientos micros, pequeos y medianos. Los cuestionarios con mayor detalle se
usarn en las empresas grandes (en muchos
casos se har a travs de Internet). Del mismo
modo, se llevarn a cabo operativos especiales para las actividades de pesca, acuicultura,
minera, construccin y transportes.
Adems, se levantar una encuesta en
hogares para obtener indicadores de actividades que no se desarrollan ni en establecimientos, ni en viviendas, como servicio de
taxis y tianguis.

La informacin de los establecimientos

pequeos de las manufacturas, el comercio y
los servicios ubicados en zonas rurales se estimar a partir de datos de censos pasados.

Sus datos son condenciales

Para su seguridad, los datos que proporcione
sern condenciales y bajo ninguna circunstancia, podrn ser utilizados para otro n que
no sea el estadstico, lo cual garantiza que sus
respuestas no sern conocidas por ninguna
persona fsica o moral, o autoridad o dependencia del sector pblico.

Temtica
Los datos que le sern requeridos de su empresa o establecimiento son los indicados a
continuacin y estn referidos a la actividad
realizada entre el 1 de enero y el 31 de diciembre del ao anterior, es decir, 2008:

Datos de identicacin (nombre del establecimiento y nombre del propietario o

razn social).
Datos de ubicacin (calle, nmero, colonia, etctera).
Organizacin del establecimiento (ao de
inicio de actividades, das laborados, jornada laboral y tipo de propiedad).
Clasicacin econmica (preguntas sobre el giro de actividad).
Personal ocupado (de produccin, ventas
y servicios; administrativo, contable y de
direccin; por honorarios; por comisiones y por el que es suministrado por otra
razn social; propietarios; familiares).
Remuneraciones (salarios, sueldos, contribuciones patronales, otras prestaciones sociales, utilidades y pagos por indemnizacin).

Gastos por el consumo de bienes y servicios (mercancas compradas para su

reventa; materias primas; materiales
para la prestacin de servicios; combustibles y lubricantes; energa elctrica;
pagos por alquiler, por servicios profesionales, por personal que no depende
de la razn social y por maquila; gastos
por publicidad y por servicios de comunicacin; envases; empaques; gastos
scales y nancieros; entre otros).
Ingresos por el suministro de bienes y
servicios (por reventa de mercancas,
por la prestacin de servicios, por la venta de productos manufacturados, por la
venta de productos extrados y beneciados, por el transporte de pasajeros
y carga, por el alquiler de bienes muebles e inmuebles e ingresos por maquila;
adems de los nancieros, subsidios y
cuotas, entre otros).
Valor de la produccin (de los productos manufacturados, extrados, beneciados y de las obras edicadas para la
venta, as como el valor de los activos
jos producidos para uso propio).
Existencias (de mercancas compradas
para su reventa, de materias primas, de
materiales para la prestacin de servicios, de productos elaborados, de productos en proceso, etctera).
Activos jos (maquinaria y equipo de produccin, bienes inmuebles, equipo de

transporte, equipo de cmputo y perifricos, mobiliario, equipo de ocina y otros

bienes).
Tambin, se preguntar sobre algunos
temas especcos de cada actividad econmica, dependiendo de sus caractersticas
propias, por ejemplo: los productos y las materias primas en las grandes industrias manufactureras, el tipo de pesca en las unidades
pesqueras, el detalle de los minerales extrados y beneciados en la minera, la infraestructura de los organismos operadores de
agua, las obras ejecutadas o en proceso en el
sector de la construccin, el origen y el destino de los pasajeros y de la carga transportados por las empresas transportistas, entre
otros conceptos.

Difusin
Los resultados de los Censos Econmicos
2009 sern publicados en el sitio del INEGI en
Internet (www.inegi.org.mx), disco compacto
en el denominado Sistema Automatizado
de Informacin Censal (SAIC), productos
estadstico-cartogrcos, impresos (tabulados, tarjetas plasticadas y monografas,
entre otros). Asimismo, se continuar dando
atencin a requerimientos especiales a travs
de los centros de informacin del INEGI.
Su disponibilidad y la precisin de sus respuestas contribuirn al conocimiento de
las caractersticas econmicas del pas.

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USUARIO INFORMADO

PARA MEJORES DECISIONES

Tarjeta de crdito
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13

Arme
Inbursa
Bajo
IXE
Scotiabank
Banorte
Banregio
HSBC
American Express
Banamex
BBVA Bancomer
Santander
Invex

CAT
Tarjeta

dic-2007
%

dic-2008
%

Clsica
EFE Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Visa Clsica
Clsica
Clsica
Visa Clsica
Verde
Clsica
Azul
Visa Clsica
Spira Clsica

46.75
42.82
48.97
57.24
35.78
62.10
63.33
60.79
62.87
61.42
57.60
86.24

47.58
50.72
52.34
58.64
60.40
65.51
67.91
71.11
74.09
77.02
80.76
101.06
113.40

Existen en el mercado ms de 130

opciones de tarjetas de crdito.
El pago mnimo oscila entre 3 y 20%.
La anualidad para el titular en tarjetas
Clsica se encuentra en rangos de
300 hasta 459 pesos
La anualidad para la adicional en tarjetas Clsica se encuentra en rangos de:
sin costo hasta 230 pesos
A junio de 2008 el nmero de tarjetas
de crdito emitidas en el mercado
registr: 26,496,256 plsticos

45

Datos a Diciembre de 2008

CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mnimo requerido.
Fuente: Condusef con datos de Infosel Financiero y Banco de Mxico.

Crdito automotriz
Institucin
1
2
3
4
5
6
7
8
9

Banco Auton Mxico

Bajo
Inbursa
Banorte
Arme
Scotiabank
Banamex
BBVA Bancomer
HSBC

CAT
nov-2007
%

nov-2008
%

18.42
18.88
19.32
19.36
20.29
22.01
22.24
22.50
-

18.60
18.80
19.29
19.97
20.03
20.05
22.36
23.06
18.59

El enganche va desde cero hasta 25%

La comisin por apertura oscila entre 1.50 y 2.50%
Los plazos son entre seis y 60 meses
Los montos nanciables comienzan desde $10,000

Datos a diciembre de 2008

Fuente: Condusef
El CAT aplica para crditos con un plazo de 24 meses y un monto de
$129,400 pesos

www.condusef.gob.mx

USUARIO INFORMADO

1
2
3
3
4
5
6
7
8
9
10
11

CAT

Crdito hipotecario
Institucin

nov-2007
%

nov-2008
%

Santander
Banorte
BBVA Bancomer
Banamex
Arme
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
Metro Financiera
HSBC
Crdito y Casa
Hipotecaria ING
Inbursa

11.59
12.79
12.72
12.93
13.10
13.06
12.44
15.53
14.10
15.36
15.35
16.42

11.75
12.79
12.90
12.90
13.07
13.14
14.80
14.91
14.99
15.22
15.32
16.42

La tasa vara en funcin a: plazo, enganche, perl

del cliente y valor del inmueble
Los plazos oscilan entre cinco y 25 aos en la mayora
de las instituciones
El desembolso inicial es: suma del enganche, comisin
por apertura, avalo, gastos de investigacin y gastos
notariales
Bancos y Sofol ofrecen benecios por pago puntual
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos
En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida,
as como uno de daos
Las tasas de inters oscilan entre 8.91 y 13.99%.

El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000 pesos
Datos a Diciembre de 2008
Fuente: Condusef

46

REGISTRO DE CONTRATOS DE ADHESIN (RECA)

NMERO DE CONTRATOS REGISTRADOS
AL 30 DE NOVIEMBRE DE 2008

Crdito personal
Institucin
1
2
3
4
5
6

Crdito Hipotecario
Crdito Simple
Crdito Personal
Tarjeta de Crdito
Crditos de Habilitacin o Avio
Otros
Total General

PROTEJA SU DINERO DICIEMBRE 2008

Contratos
de Adhesin
Vigentes

804
355
164
143
138
935
2539

31.7
14.0
6.5
5.6
5.4
36.8
100.0

USUARIO INFORMADO

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Tarjeta de crdito

AFIRME
Clsica
AMERICAN EXPRESS
La Tarjeta de Crdito
BANAMEX
Clsica
BANCO AMIGO
Tarjeta de Crdito Banco Amigo
BANCO DEL BAJO
Clsica
BANCOPPEL
Tarjeta de Crdito Bancoppel
BANORTE
Clsica
BANREGIO
Clsica
BBVA BANCOMER
Azul
HSBC
Clsica
INBURSA
Efe
IXE
Clsica
SANTANDER
Clsica
SCOTIABANK
Tradicional Clsica

Tu Banco

Otro Banco

Tu Banco

Otro Banco

4%

4%

10%

7%

$17 + 7%

$6

(3 Libres)
Adicional 8%
8%

(3 Libres) Adicional $15 + 8%

8%

(3 Libres)
Adicional $6
-

$10+ 5%

$6

6.5%

6.5%

3%,
$100 mnimo
-

4.5%,
$100 mnimo
$20

$5

$10

10%

$20.30 + 10%

$9.4

5%

$20 + 5%

$15

$18 + 7%

$18 + 7%

$18

$18

10%

$19 + 10%

$6.5

9%,
$15 mnimo

9%,
$15 mnimo

Fuente: CCT del Banco de Mxico a agosto de 2008, no incluyen IVA.

Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisin o no ofrece el servicio.
El porcentaje es sobre el monto del retiro.
Recomendaciones:
* No dispongas de efectivo con la tarjeta, puede ser un nanciamiento caro.
* Utiliza cajeros que se encuentren en lugares concurridos.
* Aprndete tu Nmero de Identicacin Personal (NIP) y no se lo proporciones a nadie, es por tu propia seguridad.
* Utiliza tu tarjeta de crdito slo para gastos indispensables.
* Si deseas consultar tu saldo, realzalo por telfono ya que es un servicio sin costo.
* Procura pagar el total de tu tarjeta, si no, paga ms del mnimo.

www.condusef.gob.mx

47

COLUMNISTA

ISAAC LUNA

LA BANCA TAMBIN
ES RESPONSABLE DEL
CRDITO

S
48

obre la palestra est una aeja queja de los usuarios del crdito: las altas tasas de inters que cobran los bancos.
Y es que para mala suerte de muchos y albricias de otros, est la posibilidad de que el legislativo pueda poner un hasta aqu a los rditos
y bajarlos a niveles que lleguen a considerarse razonables.
Bien para las conciencias de los legisladores que esperan ganar simpatas
luchando contra el mal. Se ve, en este caso, que se preocupan por el bienestar de la ciudadana, dictando por mayora, de golpe y porrazo que las
tasas lleguen a un nivel.
Mal para la economa de mercado que lo que busca es la sana competencia y no imponer topes a los precios en este caso del dinero- como en aquella
aeja poca de los pactos.
Es cierto que los rditos estn por lo cielos y que la banca ha sido de toda
suerte irresponsable al haber llenado de tarjetas de crdito a buena parte de la
poblacin que no tenia ni capacidad ni cultura para poder manejar un nanciamiento de este tipo.
Mal para los bancos porque lo saban y ahora que los usuarios estn en el
atolladero les quiere cobrar y con creces su terrible inconciencia.
Habra pues que establecer un mecanismo a partir del que efectivamente
vallan bajando las tasas de manera paulatina, incluso a partir de plazos establecidos, no de un plumazo.
Para la banca ahora se vuelve complicado el camino de bajar las tasas y comisiones por servicios dada la evolucin que est teniendo la cartera vencida.
De acuerdo con datos del Banco de Mxico en este momento la banca est
destinando ms reservas para enfrentar las reestructuras de crdito que se tienen que presentar ante la imposibilidad de pago de sus clientes.
Pese a todo, el jaln de orejas vino por parte Carlos Slim, el hombre ms
rico del pas, quien de plano critic las impagables tasas de inters que los
bancos cobran por el consumo va tarjeta de crdito y que llega a ser hasta de
12 o 14 veces la tasa de inters interbancaria de equilibrio (TIIE).

Periodista especializado en economa y nanzas, colaborador de

Grupo Imagen y Canal 40

A la banca le fue medio mal en

trminos de reectores en este ao,
habr que ver en qu resulta la posibilidad de tener corresponsales
bancarios o bien, terceros que hagan funciones de parte de las instituciones- medio regaados salen
con la aprobacin de reformas que
les dicen que ya no pueden mandar tarjetas a todo mundo.
Parte importe de todo es reactivar el crdito, en este momento que
se necesita y cierto, hay que bajar las
tasas, aunque tambin es cierto que
hay que saber cmo.

Las opiniones y puntos de vista maniestos en este espacio son responsabilidad exclusiva del
autor y no necesariamente son los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.

PROTEJA SU DINERO ENERO 2009

Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de Derecho
de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la evaluacin y
propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio, sugerencias que
ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atencin Muchas Gracias.

Sabes
que
con
el
pago
www.condusef.gob.mx
mnimo en realidad pagas ms?

Qu tarjeta de crdito es la ms barata?

Qu institucin me da los mejores rendimientos por mis ahorros?
Qu tarjeta de dbito me cobra menos comisiones?
Qu seguro de vida es el ms adecuado para m?
Qu institucin hipotecaria es la que me cobra menos intereses
para comprar mi casa?
Qu crdito automotriz es el que ms me conviene?
Qu Afore es la que me ofrece el mayor rendimiento?
Cunto me tardar en pagar mi deuda si solo pago el mnimo?

Para comparar, saber y elegir,

consulta la pgina de la Condusef

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Llmanos: 01 800 999 80 80.