INCIDENCIA DEL FINANCIAMIENTO EN LAS MYPES DEL MERCADO

MODELO PARA MEJORAR SU COMPETITIVIDAD

IMPACT OF FINANCING IN THE MARKET MYPES MODEL TO IMPROVE

COMPETITIVENESS
Vanessa del Milagro Gonzales Tullume1
RESUMEN

El presente estudi tuvo como objetivos el poder describir, evaluar, seleccionar y proponer las fuente de
financiamientos ms adecuadas para las microempresarios del mercado Modelo de Chiclayo, los mtodos
que se utilizaron son de tipo cualitativo, cuantitativo y descriptivo, para la obtencin de resultado se
utilizaron instrumentos como encuestas y entrevistas, que arrojaron que para MYPES existen dos tipos de
crditos, para capital de trabajo y activo fijo, dentro de cada una de ellos crditos mas especializados, de
lo cual se pudo concluir que los microempresarios si cuentan con opciones de financiamiento, pero que
sin embargo uno de sus mayores dificultades es el desconocimiento, falta de cultura financiera.

Palabras clave: Instrumento financiero, sistema financiero, microcrditos, entidades financieras.

ABSTRACT
This study aimed to describe the power , evaluate, select and propose the most
appropriate market for micro model Chiclayo source of funding, the methods used
are qualitative , quantitative and descriptive, to obtain result they used tools such
as surveys and interviews , which showed that for MYPES two types of loans for
working capital and fixed assets, within each of them more specialized loans, which
it was concluded that microentrepreneurs if they have options financing, but
nevertheless one of the biggest difficulties is the lack of knowledge , lack of
financial literacy.

Keywords: financial instrument, financial system, microcredit financial institutions.

1. INTRODUCCIN

Actualmente los pequeos y microempresarios conforman uno de los pilares

bsicos de la economa nacional, la participacin en nuestro pas es considerado
transcendental, y de contar el apoyo necesario son stas quienes podran ser la
solucin a los problemas econmicos, si consideramos que son las
microempresas generadora de un sin nmero de empleos, no solo a nivel
nacional sino tambin internacional.

Las microempresas surgieron como un fenmeno socioeconmico que busc

responder a muchas necesidades insatisfechas de los sectores ms pobres,
constituyndose una alternativa frente al desempleo, sin embargo debido a las
tendencias globales que existen hoy en da, las estn condicionando a que se
vean envueltas en un entorno cada vez ms competitivo, donde la competencia
se ha vuelto tan multifactica e imprescindible, ninguna ventaja ser capaz de
durar, sino se cuenta con las adecuadas herramientas que permitan mantenerla,
ante ello se considera al financiamiento como un factor importante para
mantenerse y crecer dentro del mercado, es por ello que el propsito del estudio
fue obtener informacin del buen uso que se le pueda dar, as como las distintas
opciones de financiamiento con las que cuentas las microempresas del mercado
Modelo de Chiclayo.

El objetivo general fue determinar la relacin que existe entre una adecuada
fuente de financiamiento y como esta influye en la competitividad de una
microempresa, la investigacin se justifica porque nos permiti identificar cuales
son las mejores opciones de financiamiento a las que pueden acceder y que les
permita crecer, adems hay que considerar que todo aquello que les ayude,
ayuda a la vez al crecimiento de nuestro pas, de la bibliografa consultada se
resalta autores como Aladro, Ceroni & Montero, quienes en su investigacin
titulada Problemas del Financiamiento en las MIPyMEs, analizan que si bien
el acceso al financiamiento ha aumentado notoriamente, aun existe un gran
porcentaje de microempresas que no logran obtener un crdito, siendo este factor

de vital importancia sobre todo en los primero aos de funcionamiento, tiempo

en que el financiamiento es mas escaso, otros autores como Mihail Sebastin
seala que un dato de relevancia es la gran cantidad de microempresarios que
nunca averiguaron los requisitos para solicitar un crdito, esto sumado a aquellos
que no consideran habitual la solicitud de un crdito, hablamos de falta de
cultura financiera.

2. Material y mtodos
Para la elaboracin del estudio se eligi como poblacin los microempresarios del
Mercado Modelo de Chiclayo, la cual est compuesta por una poblacin de 5500
microempresarios, del total de la poblacin se aplico la formula estadstica para
obtencin de la muestra arrojando un total de 63 microempresarios, a los cuales se
realizaron las encuestas, as mismo se consider conveniente para obtencin de datos
ms precisos la realizacin de 2 entrevistas a funcionarios de entidades financieras.

El trabajo se enmarc en un tipo de investigacin descriptiva, porque describi las

fuentes de financiamiento a las cuales tienen acceso las MYPES y propositiva porque
busc proponer la opcin de financiamiento mas adecuada que contribuya a mejor su
competitividad.

Las tcnicas de investigacin que se utilizaron fueron entrevista, a travs de la gua de

entrevista elaborada, y encuesta realizada a travs de un cuestionario que contena
preguntas tanto abiertas como cerradas que fueron formuladas a los microempresarios,
despus de aplicados los instrumentos de recoleccin de datos se procedi a ordenar,
tabular y graficar la informacin, para luego ser analizados e interpretados, para lo cual
se utiliz el programa Excel 2010 para graficar los resultados.

3.-Resultados
De la aplicacin de las encuestas aplicada a los microempresarios del Mercado Modelo
de Chiclayo as como de la entrevista aplicada representantes del Banco de Crdito del
Per y CMAC Sullana, se obtuvo lo siguientes grficos.

El 67% de los microempresarios del mercado Modelo de Chiclayo cuenta solo

con educacin primaria, un 24% con educacin secundaria y un 9% con grado
de instruccin superior.

73% de los microempresarios del mercado Modelo de Chiclayo respondi que

solicit menos de 3 crditos durante el ao 2014, un 21% de 3 a ms crditos y un
6% no solicit ningn crdito.

92% de los microempresarios del mercado modelo de Chiclayo solicitan

crditos a corto plazo(menos de ao), un 8% lo solicita a mediano plazo (de 1
a 3 aos), y 0% a largo plazo (de 3 aos a ms).

El 44% de microempresarios del mercado Modelo de Chiclayo seala que

les cobran mas de 25% anual de interes, un 38% no saben o no recuerdan
las tasas de interes de los crditos que les otorgaron, y un 18% indican que
les cobraron menos de 25% anual en crditos solicitados.

TABLA N1 BANCOS PRODUCTOS CREDITICIOS

Antigeda
Montos
Inters
BANCOS
d
Plazos
Min.
Max.
Mn.
Max.
requerida
1.- Banco de Crdito
Capital de trabajo
S/.
S/.
- Tarjeta soluciones
1,500 175,000
12%
- Tarjeta crdito
No menor a
60%
Negocios
6 meses
- Crdito Negocio en
S/.
S/.
25%
cuotas
24 meses
1,500 600,000
Activo Fijo
Crdito Negocio en
No menor a
S/.
S/.
cuotas
6 meses
24 meses
1,500 600,000
14%
60%
24
a
60
Leasing
meses
Financiamiento de
S/.
S/.
12%
60%
Maquinaria, equipos y
1,500 750,000

vehculos
Financ.Locales
comerciales

10 aos

S/.
1,500

S/.
750,000

S/.
10,000
S/. 100

No hay

N.E

N.E

N.E

N.E

S/.
1,000
N.E

S/.
60,000
s/.2000

S/.
1,000

S/.
60,000

N.E

2.-Banco Interamericano de Finanzas

Capital de trabajo
- Tarjeta negocio
efectivo
- Tarjeta Makro
- Prestamos
comerciales
Activo Fijo
Arrendamiento
financiero
3.- Financiero
Capital de trabajo

No
menciona
tiempo
mnimo

24 meses
24 meses

24 a 36
meses

- Crdito Mype
- Solifacil
Activo Fijo

N.E
No menor a 12 meses
6 meses

- Crdito Mype
4.- Interbank
Capital de trabajo

N.E

- Capital de trabajo
Activo Fijo
- Para activo fijo
5.- Mibanco
Capital de trabajo

12 meses

18 meses

18 meses

60 meses

N.E

N.E

S/. 300

12 meses

S/. 300
S/. 300

N.E
S/.
15,000
S/. 5,000

- Capital de trabajo
- Rapiefectivo
Activo Fijo
- Mi equipo
- Milocal

5 aos
10 aos

S/. 300
N.E

N.E
N.E

18 meses

6 meses

9y
12meses

35%

40%

15%

28%

14,45%
51%

75,40
%

30%

55%

30%

55%

17%

55%

43%

59%

18%
12%

59%
57%

tasa mnima de 12 % en uno de sus productos financieros.

TABLA N2 CMAC PRODUCTOS CREDITICIOS

Antiged
ad
requerida

Plazos

Montos
Min.
Max.

75,40
%
70%

14,45%

Se oberva 5 bancos que ofrecen crditos a MYPES, siendo el BCP quien cuenta con una

CAJAS

39.50
%

89%

S/.
10,000

9y
12meses

- Mi capital

27%

Inters
Mn.
Max.

CMAC Piura
Capital de
trabajo
- Pyme
- Panderito
- Microcrdito
al toque
- Campaa
Activo Fijo
- Pyme
CMAC Sullana
Capital de
trabajo
- Crdito
empresarial
- De vuelta al
cole
CMAC Trujillo
Capital de
trabajo
- Crediamigo
- Manos
emprendedoras
- Crdito caja
negocios
- Crdito
microempresa
- Crdito Mujer
Activo Fijo
- Crediamigo
- Leasing
- Crdito
microempresa

No < 6
meses

7 aos

S/.
500

5% del
patrimonio
de la
entidad

N.E

S/.
500
S/.
500
N.E

S/. 5,000

5% del
patrimonio
de la
entidad

N.E
90 das

S/.
20,000
S/.
40,000

No < 6
meses

7 aos

S/.
500

No < 6
meses

24
meses
12 a 24
meses

N.E

N.E

S/.
1,000

S/.
15,000

N.E

S/.
20,000
S/. 1,500

no < 6
meses
no < 1 ao

12
meses
6 meses

no < 1 ao

N.E

S/.
300
N.E

no < 6
meses
no < 6
meses

N.E

N.E

N.E

12
meses

S/.
300

S/. 1,500

no < 6
meses
no < 1 ao

36
meses
N.E

N.E

no < 6
meses

N.E

N.E

S/.
20,000
S/.
200,000
N.E

N.E

N.E

45,08
%

57,35%

79,59%
50,06

79,59%

34,49
%

79,59%

45,08
%

57,35%

18,16
%
26,91
%

68,48%

27,38
%
75,55
%
21.50
%
19,55
%
60.10
%

66,88%

27,38
%
21,50
%
20,25
%

66,88%

43,73%

89%
69,60%
71,55%
101.22
%

69,60%
79,59%

En la tabla se observa los creditos ofrecidos por las Cajas Municipales de Ahorro y
Crdito (CMAC), entre las que hallamos La CMAC Piura, CMAC Sullana y CMAC
Trujillo, las cuales ofrecen productos como credito MYPE, crdito, crediamigo,
campaa, entre otras.

4. Discusin
De las encuestas, entrevistas y anlisis de informacin a la cual se recurri, se puede
desprender que el financiamiento es parte importante para el desarrollo y crecimiento
de un negocio, as lo da a conocer los 2 funcionarios financieros a los cuales se les
realiz las entrevistas, as mismo un 97% de los microempresarios encuestados
seal que el financiamiento resulta bastante importante para emprender y mantener
su empresa

coincidiendo con lo que afirma Gomero, N. (2008), en su tesis

Participacin de los intermediarios Financieros bancarios y no bancarios en el

desarrollo de de la MYPES textiles en Lima metropolitana, donde recalca que el
financiamiento potencia el desempeo de las microempresas. Se puede observar que
un requisito primordial para acceder al crdito que otorgan las distintas entidades
financieras es contar con un negocio con una antigedad que oscila entre los 6 meses
y un ao como mnimo, se puede observar este requisito en la tablas N1 y N2, cabe
mencionar que aquellos que respondieron menos de 10 aos ninguno bajaba de los 5
aos de antigedad, sin embargo un factor importante por el cual no se hace el uso
adecuado del financiamiento lo sealan los entrevistados es la falta de cultura
financiera (obsrvese grfico N 1 el 67% de la muestra slo cuenta con grado de
instruccin primaria),donde son los trabajadores del sistema financiero los que
especficamente buscan que el microempresario opte por solicitar un prstamo
bancario, esto mismo lo seala Sebastin, M. (2011) en su investigacin titulada
Asimetras informativas entre los bancos Comerciales y las empresas Pymes en la
plata y localidades vecinas , destaca que gran cantidad de empresarios nunca
averiguaron los requisitos para solicitar un crdito.
Otro dato importante que resulta del estudio y que lo seala Stalling, B. (2009) en su
libro Financiamiento para el Desarrollo: Amrica Latina desde una perspectiva

comparada, indica que dentro del proceso de elegir una opcin adecuada de
financiamiento es el costo y el uso que se le dar a sta, comparndolo a la respuesta
de los microempresarios ante la pregunta Qu tasa de inters le otorgan? Un 38%
no sabe ni recuerda cuanto cunto fue el costo de los crditos que obtuvieron.

5. Conclusiones
- Dentro las principales caractersticas de tipo de financiamiento que hoy en da se ofrecen a
las MYPES del mercado Modelo de Chiclayo, se puede observar que tienen mayor acogida
las de corto plazo, menor a un ao, cuyos uso primordial uso que le da es para la renovacin
de mercadera, siendo en un menor uso el destinarlo a adquisicin de activo como puede ser
ampliacin de local, adquisicin de maquinaria entre otros.
- Las fuentes de financiamiento que hoy en da se ofertan son muchas, dependiendo de uso,
plazo, del tipo de negocio, considerando criterios especficos a favor de las MYPES se
evaluaron las ofertas disponibles para ellas, destacando los microcrditos como la opcin
diseada a sus necesidades.
- Dentro de la opcin de microcrditos disponibles y comparndolo en base a caractersticas
del producto financiero y sus requisitos, se seleccion como las de ms fcil acceso, en
relacin a presentacin de documentos y a constitucin legal del negocio, los microcrditos
ofertados por cajas municipales de ahorro y crditos, cajas rurales, financieras, quedando
rezagadas por el momento los ofrecidos directamente por los bancos.

- Ya habiendo evaluado y seleccionado a los microcrditos como la opcin de financiamiento

de fcil acceso para las MYPES, se hall, que dentro de ellos existen subproductos
especializados para cada tipo de MYPE, constituyndose el crdito llamado crdito para
campaas una opcin especfica para

los microempresarios mercado Modelo, si

consideramos que un gran porcentaje de los negocios tienen pocas especificas de

incremento de ventas.
- A pesar de reconocer los microempresarios del mercado Modelo de Chiclayo la gran
importancia que resulta el acceder a financiamiento para hacer crecer su negocio, son muy
pocos aquellos que conocen los diferentes productos crediticios que tienen a su disposicin.

- La mayor dificultad para los microempresarios del mercado Modelo en acceder a

crditos otorgados por bancos es el hecho que uno de los principales requisitos es
contar con RUC as como contar con la debida informacin contable.
- El plazo que prefieren los microempresarios al momento de solicitar un crdito es
inferior a un ao, corto plazo, siendo pocos aquellos que optan por un crdito a
largo plazo, considerando que el uso primordial del financiamiento es para capital
de trabajo y no para adquisicin de activo fijo.

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