UNIVERSIDAD TECNOLGICA

EQUINOCCIAL
SEDE SANTA ELENA
FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS Y NEGOCIOS

CARRERA DE INGENIERA EN FINANZAS,

AUDITORIA Y CPA.
PROGRAMA DE SEGUROS GENERALES A NIVEL
NACIONAL E INTERNACIONAL. ASPECTO LEGAL,
GENERALIDADES.
DOCENTE:
MGS. SHIRLEY HUERTA CRUZ
REALIZADO POR:
MAGDALENA CONFORME POZO
JOS LUIS PERERO TIGRERO
MATERIA:
MERCADOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS
CURSO:
VII FINANZAS D
SALINAS ECUADOR
2015

Contenido
RESUMEN....................................................................................................... 3

PALABRAS CLAVES......................................................................................... 3
INTRODUCCION.............................................................................................. 4
CONTENIDO................................................................................................... 5
LEY GENERAL DE SEGUROS........................................................................... 5
PRINCIPALES TERMINOS UTILIZADOS EN EL CONTRATO DE SEGURO............6
CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO............................................6
SUJETOS DE LA RELACION CONTRACTUAL....................................................7
ELEMENTOS ESCENCIALES DEL CONTRATO DE SEGURO...............................7
CARACTERSTICAS DEL INTERES ASEGURABLE.............................................8
NATURALEZA, FORMA Y PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGURO.......................8
CONTENIDO DE LA PLIZA DE SEGURO.........................................................8
MODALIDADES DE CONTRATACIN.............................................................11
TASAS........................................................................................................... 11
ESTNDARES ASSAL..................................................................................... 12
APORTE FINANCIERO................................................................................... 13
APORTE ECONOMICO................................................................................... 14
CONCLUCIONES........................................................................................... 14
RECOMENDACIONES.................................................................................... 15
BIBLIOGRAFA............................................................................................. 15

RESUMEN

Para los ciudadanos es necesario conocer cules son las competencias de los seguros
generales que ofertan las actuales empresas aseguradoras, es necesario realizar un
anlisis comparando las socializaciones previas a los contratos de seguro en cuanto a las
coberturas generales y especficas, ya sean estos convenios por seguro personales,
familiares, de infraestructuras, entre otros.
Los programas de seguros deben contener especificaciones tcnicas, un alcance
detallado de los beneficios ofertados y sistemas de accesos no burocrticos con fin de
que los usuarios sientan esa sensacin positiva de cancelar por un servicio que procure
acciones tangibles que mejoren su nivel de vida, sintindose identificados y
promoviendo esa cultura de prevencin ante cualquier catstrofe o situacin negativa
inesperada que afecta directamente a las personas, las familias o a los bienes de los
mimos.
Segn el actual Cdigo Orgnico Monetario y Financiero aprobado el pasado 12 de
Septiembre del 2014 en el Artculo 78.- que define el mbito de aplicacin con respecto
a las polticas de las empresas de seguros expresa: La Superintendencia de Compaas,
Valores y Seguros, entre otras atribuciones en materia societaria, ejercer la vigilancia,
auditora, intervencin, control y supervisin del mercado de valores, del rgimen de
seguros y de las personas jurdicas de derecho privado no financieras, para lo cual se
regir por las disposiciones de la Ley de Compaas, Ley de Mercado de Valores, Ley
General de Seguros, este Cdigo y las regulaciones que emita la Junta de Poltica y
Regulacin Monetaria y Financiera.
Se ha reformado en la actual legislacin ecuatoriana y creado un nuevo rgano
competente de control para las empresas que realicen las actividades de planes de
seguros mdicos y asistenciales como lo es la Junta de Poltica de Regulacin Monetaria
y financiera, quien determinara la ley general de seguros y su reglamento.

PALABRAS CLAVES
Asegurados, contrato de seguro, polticas, primas de seguros.

INTRODUCCION

En primer lugar, el sector asegurador goza de una gran relevancia en lo que conocemos
como estado del bienestar. La mayora, por no decir todos los ciudadanos, estn
relacionados, de un modo u otro, con alguna Entidad Aseguradora. Este hecho responde
a una de las preocupaciones inherentes a la naturaleza humana: la necesidad de sentirse
protegido ante acontecimientos fortuitos que puedan poner en peligro sus bienes
materiales, su economa o su salud.
Debemos tener la capacidad de identificar las diferentes ramas de seguros y sus
correspondientes coberturas, as como los tipos de contratos que brindan las compaas
de Seguros, y a su vez conocer las condiciones generales y particulares que se
incorporan en la pliza de seguro. Tambin al momento de la ocurrencia de un siniestro
en el patrimonio del asegurado podremos establecer previo anlisis e informe de los
peritos de seguros si el bien es considerado prdida parcial o prdida total.
Al realizar los anlisis de las respectivas competencias de las empresas que se dedican
al campo de Seguros en el Ecuador podremos desenvolvernos en el mercado de Seguros
y Reaseguros, y como futuro profesionales podremos ejecutar las funciones de revisin
de los procesos de emisin de una pliza de Seguro, realizar el informe de una
indemnizacin en declaratoria de prdida total, una liquidacin en prdida parcial, los
tipos de Seguros, diferencias entre Seguros-Coaseguros y Reaseguros.
Es importante tomar conciencia y socializar sobre los programas de seguros aplicados a
la sociedad ecuatoriana por las entidades que se dedican a esta actividad comercial,
verificando si estos cumplen con las expectativas de los beneficiarios apegados en el
actual cdigo orgnico que los regula y sobretodo si ejecutan sus funciones a excepcin
de perjudicar la liquidez de los usuarios contratantes, es importante determinar las
caractersticas relevantes y los aspectos legales que revisten la realizacin de un
contrato de seguro, conocer como los ciudadanos que se sientan perjudicados por una
mala atencin puedan ejercer su derecho a la indemnizacin o simplemente cuando
estas compaas no cumplan con los estndares inicialmente ofrecidos, solicitar la
devolucin de su dinero por los valores y trminos suscritos.

CONTENIDO
LEY GENERAL DE SEGUROS
Esta Ley regula la constitucin, organizacin, actividades, funcionamiento y extincin
de las personas jurdicas y las operaciones y actividades de las personas naturales que
integran el sistema de seguro privado, a travs de la vigilancia y control de la
Superintendencia de Bancos y Seguros
SEGUROS
Son empresas que realicen operaciones de seguros las compaas annimas constituidas
en el territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras, establecidas en el pas,
es el negocio de asumir directa o indirectamente o aceptar y ceder riesgos en base a
primas
SEGUROS GENERALES
Son aquellas que aseguren los riesgos causados por afecciones, prdidas o daos de la
salud, de los bienes o del patrimonio y los riesgos de fianza o garantas.
Seguro sobre las cosas, las coberturas de los seguros generales son muy amplias;
algunas de ellas son: incendio, terremotos, vehculos, aviacin, martimo, transporte,
responsabilidad civil, incendio y lneas aliadas. Los mixtos cubren a los mismos
tiempos varios tipos de riesgos.
OPERACIONES DE LOS SEGUROS
Las empresas de seguros que operen conjuntamente en los ramos de seguros generales y
en el ramo de seguros de vida, continuarn manteniendo contabilidades separadas.
Las empresas de seguros para asumir riesgos y otorgar coberturas, a cuyo efecto deben
obtener del Superintendente de Bancos y Seguros, un certificado especfico para cada
ramo, de acuerdo a las normas que al respecto expida la Superintendencia de Bancos y
Seguros. Para otorgar el referido certificado, el Superintendente de Bancos y Seguros
exigir que a la documentacin pertinente, se agregue, el o los respectivos contratos de
reaseguros.
ESTANDARES INTERNACIONALES
La aplicacin de los estndares internacionales de supervisin vara en cada pas, de
acuerdo con
el mbito legal,
parmetros de regulacin,
requerimientos de reporte,
normas de contabilidad que se aplican,
5

 las prcticas para el manejo de los riesgos que emplea cada asegurador
las diferentes dinmicas del mercado
el grado de desarrollo y profundizacin financiera del mismos
Los estndares y guas a aplicarse deben ser definidos por los organismos de control de
cada jurisdiccin.
Las personas jurdicas que integran el sistema de seguro privado, podrn abrir
sucursales y agencias en el pas y en el exterior. El establecimiento de sucursales y
agencias en el exterior requerir de autorizacin previa del Superintendente de Bancos y
Seguros.
PRINCIPALES TERMINOS UTILIZADOS EN EL CONTRATO DE SEGURO
CONTRATO DE SEGURO: El seguro es un contrato mediante el cual una de las
partes, el Asegurador, se obliga, a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra
parte, dentro de los limites convenidos, de una prdida o un dao producido por un
acontecimiento incierto; O a pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad
prevista en el contrato.
CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO
SOLEMNE: Por cuanto est sujeto a la observancia de ciertas formalidades especiales,
sin las cuales no surte ningn efecto civil.
BILATERAL: Por cuanto el asegurador se obliga a cambio del pago de la prima, a
indemnizar o dar una prestacin al asegurado, por una prdida o dao producido por un
acontecimiento incierto.
ONEROSO: Por cuanto tiene por objeto la utilidad de ambos contratantes, para el
asegurado trasladar el riesgo y recibir la indemnizacin; y, para el asegurador recibir la
prima
ALEATORIO: Porque est sujeto a una contingencia de ganancia o prdida.
DE EJECUCION SUCESIVA: O de trato sucesivo porque las obligaciones de las
partes se cumplen de manera continuada.
INDEMNIZATORIO: Respecto del asegurado, los seguros de daos son contratos de
simple indemnizacin y en ningn caso pueden constituir para l fuente de
enriquecimiento.
PERSONAL: Porque se celebra en consideracin a la persona del asegurado (intuito
personae).

DE ADHESION: Porque el asegurador establece las condiciones del contrato y las

impone al asegurado que las acepta con se las ofrecen.
DE BUENA FE: Es la base fundamental sobre la cual descansa la institucin del
seguro, y en el contrato se refleja en el hecho de que debe atenderse no slo a lo que
est explcito, sino tambin a lo que est implcito en sus clusulas.

SUJETOS DE LA RELACION CONTRACTUAL

ASEGURADOR: Persona jurdica legalmente autorizada para operar en el Ecuador,
que asume los riesgos especificados en el contrato.
COLABORADORES DEL ASEGURADOR: Agentes de Seguros, Agencias Asesoras
Productoras, Intermediarios de Reaseguros y Peritos de Seguros.
SOLICITANTE: La persona natural o jurdica que contrato el seguro, sea por cuenta
propia o por la de un tercero determinado o determinable que traspasa los riesgos al
asegurador.
ASEGURADO: Persona natural o jurdica interesada en la traslacin de los riesgos. Es
el titular del inters asegurable.
BENEFICIARIO: Es la persona natural o jurdica designado por el asegurado para
percibir el monto de la indemnizacin, capital o renta de acuerdo a la modalidad del
contrato.
ELEMENTOS ESCENCIALES DEL CONTRATO DE SEGURO

El asegurador
El solicitante
Inters asegurable
Riesgo Asegurable
Monto Asegurado
Prima
Obligacin del Asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en parte,
segn la extensin del siniestro

A falta de uno o ms elementos el contrato de seguro es absolutamente nulo

INTERES ASEGURABLE: Consiste en la voluntad de querer conservar indemne un
valor incorporado a una relacin jurdica de contenido econmico que vincula a un
sujeto con un objeto; en concreto, es la voluntad de conservar un valor incorporado a un
derecho subjetivo.

El inters asegurable debe, al menos en los seguros de carcter patrimonial, ser

susceptible de estimarse en dinero.
CARACTERSTICAS DEL INTERES ASEGURABLE
Que exista al tiempo de celebrarse el contrato, o en la poca en que comience a
correr el riesgo por cuenta del asegurador.
Que pueda ser estimable en dinero
Que pueda ser objeto de una especulacin licita, es decir a una transferencia
licita.
Que este expuesta a riesgo
INTERES ASEGURABLE EN EL SEGURO DE VIDA: En los seguros de personas,
el inters existe en cabeza del propio asegurado, de las personas que legalmente pueden
reclamarle alimentos, y en la de aquellos que puedan sufrir un perjuicio econmico por
su muerte o incapacidad, aunque este perjuicio no sea susceptible de una valuacin
cierta, por tanto el valor del inters no tiene otro lmite que el pactado por las partes
libremente.
RIESGO: Suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del
solicitante, asegurado o beneficiario, ni la del asegurador, y cuyo acaecimiento hace
exigible la obligacin del asegurador. Los hechos ciertos, salvo la muerte y los
fsicamente imposibles, no constituyen riesgos y son, por tanto, extraos al contrato de
seguro.
En los seguros de personas, en cambio, la obligacin del asegurador esta condicionada
al cumplimiento de un plazo incierto, la muerte del asegurado; Pero es menester aclarar
que en estos seguros el riesgo no es la muerte del asegurado, que sabemos que es un
hecho cierto, sino la muerte prematura.
PRIMA: Es el precio o la contraprestacin que percibe el asegurador por la Asuncin
del riesgo, el cual se determina segn clculos estadsticos y matemticos, en funcin de
la mayor o menor peligrosidad siniestral.
NATURALEZA, FORMA Y PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGURO
El contrato de seguro se perfecciona y prueba por medio de documento privado que se
extender por duplicado y en el que se harn constar los elementos esenciales. Dicho
documento se llama pliza, debe estar redactada en castellano y ser firmado por las
partes
CONTENIDO DE LA PLIZA DE SEGURO
Nombre y domicilio del asegurador
Nombre y domicilio del solicitante asegurado o beneficiario
8

 La calidad en que acta el solicitante del seguro

La identificacin precisa de la persona o cosa respecto de la cual se contrata el
seguro
La vigencia del contrato, inicio y vencimiento
El monto asegurado o el modo de precisarlo
La prima o el modo de calcularla
La naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el asegurador
La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes
Las dems clusulas que deben figurar en la pliza de acuerdo con la Ley.
CONDICIONES GENERALES: Estn llamadas a aplicarse en todos los contratos de
un mismo tipo y sirven para delimitar, de una parte, la extensin del riesgo asumido por
el asegurador de tal modo que guarde la debida equivalencia con la tarifa aplicada,
adems que es el mecanismo que regula las relaciones entre las partes intervinientes en
el contrato, garantiza as mismo el ejercicio de los derechos y obligaciones que tienen
las partes. Son las estipulaciones, condiciones o clusulas a las que el tomador se
adhiere.
CONDICIONES ESPECIALES: Son aquellas que tienen por objeto precisar la
aplicacin de las condiciones generales; ampliar o restringir las coberturas; introducir
modalidades de procedimientos o coberturas no previstas, limitar las exclusiones o
incluir como cobertura los riesgos excluidos, siempre que tales modificaciones no se
opongan a normas legales vigentes. Requieren autorizacin de la Superintendencia de
Bancos y Seguros
CONDICIONES PARTICULARES: Son aquellas que tienen por objeto proporcionar
mayores detalles y pormenores del contrato, as como aclarar, limitar o definir sus
alcances, a fin de individualizarlo. Por su naturaleza el contenido de stas es variable y
por lo tanto, pueden ser modificadas por acuerdo entre los contratantes. No requieren
autorizacin de la Superintendencia de Bancos y Seguros.
ANEXOS MODIFICATORIOS: Son documentos llamados a integrarse a la pliza, y
cuyo objetivo es modificar aspectos sustanciales o accidentales de forma o de fondo de
las plizas.
SINIESTRO: Es el hecho jurdico generado del derecho del asegurado a exigir del
asegurador la indemnizacin pactada en la pliza de seguro. Es el acontecimiento al que
est condicionado el cumplimiento de la prestacin del asegurador y se configura
mediante la realizacin del riesgo previsto en el contrato. Es la realizacin del riesgo
asegurado
SUMA ASEGURADA: La suma asegurada es el valor atribuido por el Asegurador a los
bienes cubiertos por la pliza y representa el lmite mximo de la indemnizacin a pagar
por el Asegurador en cada siniestro.
La suma asegurada coincide con el valor propuesto por el Asegurado en la solicitud para
contratar un seguro.
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Cuando queremos asegurar algo le damos una valoracin que consideramos equivalente
al valor que nos costara reponer esa misma cosa s le ocurriera un siniestro. De una
forma muy simple es eso a lo que se denomina suma asegurada.
Dicha valoracin deber estar basada en criterios objetivos y reales, quedando fuera de
lugar el enriquecimiento injusto del Asegurado al desproporcionar la suma asegurada
con la realidad.
La determinacin del valor asegurable en el momento de contratar un seguro es muy
importante, ya que depender de cmo se determin este valor para que la
indemnizacin sea coherente con la prdida y no desproporcionada a ella (infraseguro o
sobreseguro).
VALOR ASEGURABLE: Existen diferentes modalidades al momento de la
contratacin del seguro, de establecer el Valor Asegurado. A estas modalidades se les
llama valor asegurable.

Valor Comercial
Valor Real
Valor nuevo o de reposicin
Valor de reposicin a nuevo

EL VALOR COMERCIAL: El de las cosas destinadas al comercio, cuya nocin es

variable segn las circunstancias:
Para el Productor Agricultor es el valor que habra percibido si hubiese vendido sus
productos el da del siniestro
Para el comerciante intermediario es el valor de compra el da del siniestro
Para el fabricante es el precio corriente de las materias primas el da del siniestro,
aumentando los gastos de fabricacin y una parte proporcional de los gastos generales.
Costo ajustado de produccin.
EL VALOR REAL: Este sistema permite asegurar el bien a su valor econmico segn
el tiempo de uso u obsolescencia. Este concepto se mantiene incluso al momento de que
ocurra un siniestro.
Suma asegurada = Valor real al momento de la suscripcin
Valor de la prdida = Valor real al momento del siniestro
Es el valor de nuevo deducido el demrito.
En cuanto a los edificios, es el valor normal de reconstruccin el da del siniestro,
deducida su vetustez sin considerarse el terreno.
EL VALOR NUEVO O DE REPOSICIN: Este sistema se diferencia del Valor Real
del Bien en que la reposicin, reconstruccin o sustitucin del bien asegurado por
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indemnizacin es Valor de compra de un bien en estado de nuevo y en su lugar de venta

en un momento determinado.
Para aplicar este concepto se debe declarar el valor nuevo o de reposicin de bienes de
iguales caractersticas.
Suma asegurada = Valor nuevo o de reposicin
Valor de la prdida = Mnimo entre valor de reposicin y valor real del bien.
EL VALOR DE REPOSICIN A NUEVO: Valor de un bien en su lugar de venta, ms
otros gastos como montajes, transportes, transformaciones.
Para la determinacin de esta valoracin, el Asegurador o Asegurado suele utilizar el
valor histrico de compra (costo de compra) aadindole aumentos de valor a travs de
ndices como los de precios al consumo o precios industriales.
Este sistema tiene como exclusiones a: Objetos asegurados de rpida depreciacin,
Aquellos que no sufren depreciacin (Obras de arte), Los que se valoran a precio del
mercado, en el da del siniestro.
MODALIDADES DE CONTRATACIN
SEGURO A PRIMER RIESGO: En ciertas formas de aseguramiento, la posibilidad
de prdida total es tan baja que se acuerda asegurar slo una parte del total expuesto.
En este tipo de Seguro intervienen los conceptos de Suma Asegurable y Suma
Asegurada.
Se aplica en los seguros de Robo de grandes contenidos, como: muebles y enseres,
equipos de oficina, mercadera, materias primas, productos terminados, etc., y donde no
es probable que se puedan llevar todos los objetos asegurados en caso de producirse el
robo.
SEGURO A PRIMER RIESGO RELATIVO: Se calcula el valor total y se fija un
porcentaje sobre dicho valor como lmite asegurado, con la particularidad de que est
sujeto a la aplicacin de la regla proporcional si no coinciden capital asegurado y el
valor real del mismo.
SEGURO A PRIMER RIESGO ABSOLUTO: Se calcula el valor total y se fija un
porcentaje o monto sobre dicho valor como lmite asegurado, y esto no est sujeto a la
aplicacin de la regla proporcional.
Si los daos a indemnizar no son superiores a la suma asegurada, la cobertura del riesgo
compete exclusivamente al Asegurador, pero si el dao a indemnizar supera el capital
asegurado, dicha diferencia ir a cargo exclusivo del Asegurado.

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TASAS
TASA PURA: Es la Tasa que debe aplicarse a cada contrato de seguro, para que sea
posible recaudar la cantidad suficiente de prima que soporte los Siniestros.
TASA TCNICA: Es la tasa pura, ms un recargo suficiente como para soportar
adems: Comisiones, Gastos administrativos y un margen de utilidad
TASA COMERCIAL: A pesar de que puede calcularse una tasa tcnica, para mayor
seguridad se cobra una tasa superior que se terminan de disear en las tarifas.
TASA COBRADA: Resulta de aplicar en un determinado nmero de casos, una
estadstica de tasas comerciales aplicadas, y encontrar un valor promedio.
ESTNDARES ASSAL
La Asociacin de Supervisores de Seguros de Amrica Latina, ASSAL, es un organismo
internacional que agrupa a las mximas autoridades supervisoras de la actividad de
seguros de Latinoamrica. En l participan 21 pases, 19 pases latinoamericanos como
miembros de pleno derecho y 2 miembros adherentes, Espaa y Portugal.
El ao 1979 se aprueba el Estatuto para la creacin de ASSAL, en la ciudad de Buenos
Aires, Argentina; sin embargo esta iniciativa no se concretar hasta 1991, en la II
Asamblea, en la que participan 18 pases de Amrica Latina.
En el ao 2009 ASSAL obtiene personalidad jurdica bajo la legislacin chilena, cuyo
nombre legal es Corporacin Asociacin de Supervisores de Seguros de Amrica Latina,
ASSAL.

Dentro de los objetivos de ASSAL se destacan

1.

El intercambiar informacin sobre legislacin, mtodos de control,

caractersticas de mercado y sistemas operativos en cada uno de los pases en
materias de seguros y reaseguros.

2.

Recolectar y difundir informacin tcnica y estadstica.

3.

Promover las actividades de cooperacin.

4.

Analizar el desenvolvimiento del reaseguro en la regin.

5.

Incentivar programas regionales en materia de educacin de seguros y

reaseguros.

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6.
7.

Armonizar las polticas y mecanismos de supervisin.

Transmitir las experiencias registradas en los pases miembros respecto a temas
especficos de la industria aseguradora.

Los estndares de ASSAL son documentos con criterios generales sobre materias
tcnicas que han trabajado los Grupos de Trabajo pertenecientes al Comit Ejecutivo,
cuyo objetivo es entregar a los Supervisores de Seguros Principios de Aplicacin
Internacional en materia de Seguros, como tambin recomendaciones para la regin.

La Asociacin de Superintendencia de Seguros de Amrica Latina, ASSAL, ha

elaborado una recomendacin, sobre la forma de codificar la informacin proveniente
de las plizas, con el fin que esta se obtenga de manera uniforme y confiable en
aspectos tcnicos del seguro, tales como, prima emitida, siniestros pagados, y
comisiones entre otros.
Los ramos a considerar, las instrucciones y los criterios aplicables respecto a la forma de
presentar la informacin de plizas, se describe a continuacin:
Ramos de Seguros
Los ramos de seguros definidos estarn codificados con los siguientes campos
numricos:
01 Seguros de vida
02 Rentas Vitalicias Previsionales
03 Riesgos del trabajo
04 Seguros de Salud
05 Seguros de Accidentes Personales
06 Seguros de Daos
07 Seguros Matrimoniales
08 Seguros de Responsabilidad
09 Seguro de Automviles
10 Seguro Obligatorio de Automviles
11 Seguro de Crdito
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12 Otros Seguros

APORTE FINANCIERO
La revisin de las actuales normas en la aplicacin de los contratos de seguros nos
brinda una amplitud de temas relacionados con montos, primas de seguro, valores a
cancelar y el valor promedio regulado por la Junta de Poltica Monetaria y Financiera,
lo cual brinda una gua de conocimiento financiero sobre los principales indicadores de
calidad y de gestin de cumplimiento econmico, financiero y social, respetando las
normas y los principios constitucionales.

APORTE ECONOMICO
Los principales ramos de siniestralidad del total del sistema de seguros privados a
diciembre del 2012 lo conforman: vehculos, vida en grupo, transporte, accidentes
personales e incendio y lneas aliadas. La siniestralidad de mayor crecimiento es
vehculos (63%) y vida en grupo (54%). No obstante, en el restante grupo de seguros,
existieron otros segmentos con ratios muy elevados como: Transporte con una tasa de
crecimiento del 47,9%, incendio y lneas aliadas con una tasa de crecimiento del 26.8%
y accidentes personales con una tasa del 35,4%.
A diciembre del 2012 el patrimonio total del sistema de seguros privados es de USD
226.015 millones, superior en cerca de USD 121 millones al que registraron los (activos
menos los cargos diferidos) / 6 que fueron de USD 105,4 millones, es decir el mercado
asegurador ecuatoriano analizado en su conjunto, se muestra solvente y ser capaz de
responder a sus obligaciones. De igual forma es importante mencionar que el
patrimonio mantiene una tendencia creciente mientras transcurre el tiempo, y esto es
favorable porque indica que gran parte de los activos constituyen el patrimonio.
Mediante la metodologa de calificacin se pudo determinar que las compaas de
seguros que presentan un manejo administrativo-financiero aceptable son aquellas cuya
calificacin mnima sea de B.

CONCLUCIONES

El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante
una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la
prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un
incendio, entre otras.
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Un seguro de vida, tiene como cobertura principal los riesgos que puedan afectar a la
persona del asegurado en su existencia. Tambin se considerarn comprendidos dentro
de este ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en accidentes
personales se incluyan en plizas regulares de seguros de vida, los contratos de seguro
que tengan como base planes de pensiones relacionados con la edad, jubilacin o retiro
de personas y aquellos derivados de los regmenes previsionales.

Los seguros de vida se pueden clasificar en: i) aquellos que desembolsan la suma
asegurada slo en casos de muerte y ii) otros que pagan al asegurado en vida, luego de
un perodo de aportes. En el primero la empresa de seguros debe cumplir con el pago de
la suma asegurada en caso de fallecimiento del asegurado. En el caso de seguros de vida
o supervivencia el seguro paga una cantidad cuando el asegurado cumple determinada
edad.

Los seguros de vida poseen las caractersticas de los bienes de confianza, por lo que la
deteccin de una menor calidad ofrecida en el servicio no es observable de manera
automtica y/o que para su comprobacin tendra que pasar un tiempo largo.

RECOMENDACIONES

Es importante conocer sobre los beneficios y el alcance que tienen la compaas de

seguros en el Ecuador, cules son las modalidades de trabajo y como representara un
mayor beneficio al utilizar de forma eficiente los programas de seguros en el pas.

Es importante socializar sobre los temas que enfocan los seguros privados en el
Ecuador, su impacto en la economa familiar y como los procesos de desembolsos
ayudan a determinados sectores a apalear las graves repercusiones en la economa
familiar y empresarial si es que no poseen un contrato de seguro.

BIBLIOGRAFA
Ley General del Sistema Seguros Privados
http://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=55&vp_tip=2#3
Reglamento General a la Ley General del Sistema de Seguros

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