Bogot, 6 de septiembre de 2011

ABC del Rgimen de clusulas y prcticas abusivas

(Circular Externa No. 039 de 2011)
En esta circular se ilustran por medio de ejemplos los principales casos de
clusulas y prcticas abusivas a los que se refieren los artculos 11 y 12 de la Ley
1328 de 2009. En el caso de las clusulas abusivas incorporadas en los contratos
que celebren las entidades vigiladas, se entendern por no escritas y sin efectos
para los consumidores financieros.
Los eventos sealados en la circular son de carcter ilustrativo y no comprenden
todos los casos que pueden presentarse en la dinmica contractual.
A. Clusulas abusivas
A continuacin se mencionan los principales eventos de clusulas abusivas:
1. Aquellas que exoneran, atenan o limitan la responsabilidad de las
entidades vigiladas, ejemplo:
a) Clusulas que invierten la carga de la prueba y eximen de responsabilidad
a las entidades, tales como:
-

Las que establecen que las entidades no respondern por la exactitud y

veracidad de la informacin contenida en sus pginas de internet.

Las que disponen que las entidades no respondern por retiros realizados
con documentacin adulterada, falsificada o indebidamente diligenciada.

b) Clusulas que autoricen a las entidades para adoptar decisiones de

manera unilateral o le impongan a los consumidores modificaciones u
obligaciones adicionales a las inicialmente pactadas, salvo que se
encuentren autorizadas por la ley, tales como:
-

Las que sealan un plazo determinado para que el consumidor financiero

se pronuncie respecto del contenido de los extractos y, si ste no se
pronuncia, se entendern aceptadas las operaciones all incluidas.

Las que facultan a las entidades vigiladas para modificar unilateralmente

las condiciones de uso de las tarjetas de crdito: inviertan el tipo o
modalidad de consumo, cambien el plazo establecido por el cliente o la
tasa de inters pactada.
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2. Las que prevean o impliquen limitacin o renuncia al ejercicio de

los derechos de los consumidores financieros, por ejemplo:
a) Clusulas que desconocen el derecho de defensa de los consumidores
financieros, tales como:
-

Las que establecen que el consumidor no podr oponer ningn mecanismo

de defensa ni presentar pruebas.

Las que impiden a los consumidores solicitar el pago de perjuicios o pedir

la terminacin del contrato, en caso de incumplimiento de las obligaciones
por parte de las entidades vigiladas.

b) Clusulas que obligan a los consumidores a contratar un determinado

producto o servicio con una persona especfica, tales como:
-

Las que imponen al consumidor la designacin del notario para realizar los
trmites relacionados con el servicio provedo o el crdito que se le
otorgue.

Las que establezcan la compaa con la que el consumidor financiero debe

contratar los seguros exigidos como condicin del crdito.

3. Otras clusulas:
-

Clusulas que autorizan a las entidades vigiladas para cobrar por servicios
no prestados o por el cumplimiento de las prestaciones propias del contrato
que no impliquen un servicio adicional.

B. Prcticas abusivas
En esta misma norma se mencionan algunas prcticas abusivas adicionales a las
previstas en la Ley 1328 de 2009, entre ellas las siguientes:
-

Redactar contratos con letras ilegibles y difciles de leer a simple vista.

No entregar copia de los contratos ni de los reglamentos de los productos o

servicios contratados.

Realizar cobros por gastos de cobranza de manera automtica.

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En crditos de vivienda, es prctica abusiva inducir al consumidor a

adquirir ms productos con la entidad como requisito para obtener el
beneficio de cobertura de la tasa de inters.

Todas aquellas conductas que contravengan las clusulas abusivas contempladas

en la ley o en dicha circular, tambin se consideran prcticas abusivas.
C. Obligaciones a cargo de los defensores del consumidor financiero.
Esta circular tambin le impone a los defensores del consumidor financiero la
obligacin de revisar los contratos de las entidades vigiladas y remitir a la Junta
Directiva de la respectiva entidad o al rgano que haga sus veces con copia a
esta Superintendencia, un informe detallado en el que se indiquen todas las
clusulas y prcticas abusivas identificadas, dentro de los cuatro (4) meses
siguientes a la expedicin de la norma.

Comunicado de prensa

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