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El Contrato de Seguro
1.- Definicin
El artculo 512 del Cdigo de Comercio sostiene que, Por el contrato de seguro
se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una
prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado,
o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones.
2.- Caractersticas
.Bilateral
El contrato de seguro es un contrato bilateral, puesto que en concordancia con
el artculo 1439 del Cdigo Civil, genera obligaciones reciprocas para ambas
partes del contrato. El asegurado tiene como obligacin principal pagar la
prima (sin perjuicio de tener que cumplir con otras obligaciones y cargas). A su
vez la compaa aseguradora tiene como obligacin elemental pagar la
indemnizacin en caso de que se produzca el siniestro.
.Consensual
El contrato de seguro es consensual (reforma de la ley 20.667), puesto que se
perfecciona con el slo consentimiento de las partes. As lo contempla el
artculo 515 del Cdigo de Comercio.
.Nominado
El contrato de seguro es un contrato nominado, puesto que tiene una
denominacin especfica y adems est reglamentado especialmente por el
legislador.
.Oneroso
El seguro es un contrato de carcter oneroso, ya que tiene por objeto la
utilidad tanto del asegurador como del asegurado, gravndose uno en
beneficio del otro.
.De tracto sucesivo
El contrato de seguro no se concreta de forma instantnea, sino que va
generando a lo largo de la relacin jurdica obligaciones que deben cumplirse
durante toda su vigencia.
.De mxima buena fe
Es un contrato de mxima buena fe, toda vez, que, el principio de Buena Fe en
el seguro adquiere la mayor relevancia sobre todo respecto al deber que tiene
el asegurado de proporcionar una informacin veraz y completa acerca del
riesgo que desea asegurar y por parte de la compaa, ofrecer coberturas que
est en condiciones de cumplir.
.De adhesin
El contrato de seguro es de adhesin, puesto que las clusulas y condiciones
contenidas en el mismo contrato, corresponden a textos impresos aplicables a
todos los contratos del mismo ramo y cuyo modelo ha sido autorizado
previamente a circular por su inscripcin en un registro pblico que mantiene
la Superintendencia de Valores y Seguros
.Dirigido
.Principal
De acuerdo a los principios y normas generales del derecho comn, el contrato
de seguro es un contrato principal puesto que su celebracin y existencia no
est supeditada a la vigencia de otro contrato o convencin.
.Generalmente individual
El contrato de seguro es un contrato individual, sin perjuicio de que puede
presentarse en la modalidad de contrato colectivo
3.- Principios
Son aquellos que caracterizan e inspiran la normativa legal que rige a todos o a
una mayora de los contratos de seguro, de un modo expreso o tcito, y son
parte de la esencia de la relacin jurdica.
Los principios fundamentales del seguro son los siguientes:
1)
2)
3)
4)
5)
6)
El principio de la buena fe
Principio del inters asegurable
Principio de la subrogacin
Principio de la indemnizacin o de mera indemnizacin
Principio de la contribucin
Principio de la causa inmediata.
abusivas para los derechos de los asegurados y que por lo mismo sean
ineficaces ante los tribunales de justicia.
Principio del inters asegurable.
Es aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo, sin perjuicio de
lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas. Para la
validez del contrato que exista un inters asegurable, es decir, una relacin
econmicamente valorable y, por tanto, indemnizable, entre el asegurado y el
objeto (cosa, derecho, patrimonio), sin perjuicio de que sobre un mismo objeto,
por ej., un inmueble, pueden concurrir varios intereses asegurables. El inters
asegurable se traduce entonces en el afn de conservacin del bien por parte
del asegurado.
El asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al
objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de
ocurrir el siniestro. Si el inters no llegare existir, o cesare durante la vigencia
del seguro, el contrato terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin
de la parte de la prima no ganada por el asegurador correspondiente al tiempo
no corrido.
Por otra parte, el artculo 547 del Cdigo de Comercio regula la hiptesis de la
concurrencia de intereses asegurables. Dispone dicha norma que sobre un
mismo objeto es posible que existan diversos intereses asegurables. Aquellos
intereses podrn cubrirse de forma simultnea, alternativa o sucesiva hasta la
concurrencia del valor de cada uno.
El artculo 589 ubicado en la Seccin Tercera regula la hiptesis del inters
asegurable en los seguros de personas. Sostiene aquella disposicin que los
seguros de personas pueden ser contratados por el mismo asegurado o por
cualquiera que tenga un inters. En cuanto al seguro de vida, ste puede
estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte
como para el caso de sobrevivencia o ambos conjuntamente.
Sin embargo, en los contratos de seguro para el caso de muerte, si son
distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser necesario
el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y
de la persona del beneficiario.
Contina la norma sealando que no se podr contratar un seguro para el caso
de muerte, sobre menores de edad o de incapacitados. El mismo artculo
dispone que la sancin en caso de contratarse seguros en contravencin a esta
norma es la nulidad absoluta y adems, el asegurador deber restituir las
primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de
buena fe.
Principio de la subrogacin.
La compaa aseguradora que paga una indemnizacin en razn de un
contrato de seguro, tiene derecho perseguir a los terceros civilmente
responsables del siniestro y obtener de esta forma el reembolso de lo que
pag.
El artculo 534 del Cdigo Comercio seala que el pago de la indemnizacin, el
asegurador se subroga en los derechos y acciones que tenga el asegurado en
contra de terceros producto del siniestro.
El asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra el causante del
siniestro que sea cnyuge o pariente consanguneo del asegurado en toda la
lnea recta y hasta el segundo grado inclusive de la lnea colateral, y por todas
aquellas personas por las que el asegurado deba responder civilmente. Sin
embargo, proceder la subrogacin si la responsabilidad proviene de dolo o se
encuentra amparada por un seguro, pero slo por el monto que ste haya
cubierto.
En todo caso, es preciso sealar que el asegurado ser responsable por sus
actos u omisiones que puedan llegar a perjudicar el ejercicio de las acciones en
que la compaa aseguradora se haya subrogado.
Adems, el asegurado conservar sus derechos para demandar a los
responsables del siniestro.
Finaliza la norma sosteniendo que en caso de existir una concurrencia entre
asegurador y asegurado frente al o los terceros responsables, el recobro
obtenido se dividir entre ambos en proporcin a su respectivo inters.
Principio de la indemnizacin o de la mera indemnizacin.
El artculo 550 del Cdigo de Comercio, el contrato de seguro de daos
respecto del asegurado es un contrato de mera indemnizacin y jams puede
constituir para l una oportunidad de ganancia o enriquecimiento. En este
sentido, el contrato de seguro resarce el dao sufrido, esto es, el detrimento
patrimonial que ha sufrido el asegurado. Es por eso que el asegurado no puede
quedar en una posicin ms ventajosa con la indemnizacin (de esta forma se
evita que el contrato de seguros sea especulativo para el asegurado).
El artculo 552 regula la suma asegurada y el lmite de la indemnizacin,
Sostiene dicho artculo que la suma asegurada constituye el limite mximo de
la indemnizacin que se obliga a pagar el asegurador en caso de materializarse
el riesgo contemplado en la pliza y adems, seala que no constituye
valoracin de los bienes asegurados.
Adems, dispone que en el caso de los seguros reales la indemnizacin no
exceda del valor del bien ni del respectivo inters asegurado al tiempo de
ocurrir el siniestro, aun cuando el asegurador se haya constituido responsable
de una suma que lo exceda.
Por otra parte, si la cantidad asegurada consistiere en una cuota, se entender
que sta se refiere al valor que tenga el objeto asegurado al momento del
siniestro.
Finalmente, en los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr superar,
dentro de los lmites estipulados, el menoscabo que sufra el patrimonio del
asegurado como consecuencia del siniestro.
De esta forma el artculo 556 comienza sealando que en los casos en que se
hubiere contratado ms de un seguro que cubra la misma materia, inters y
riesgo, el asegurado tendr el derecho de reclamar el pago de la indemnizacin
a cualquiera de las compaas aseguradoras, segn el respectivo contrato, y a
las dems compaas por el saldo insoluto.
Adems, dispone que la totalidad de las indemnizaciones recibidas por el
asegurado no puede exceder el valor del objeto asegurado. Si el asegurado
recibe ms de lo que le corresponde, tendrn derecho a repetir en su contra
aquellas compaas aseguradoras que hubieren pagado el exceso. Adems, si
el asegurado hubiere actuado de mala fe, las compaas aseguradoras podrn
demandarlo a ttulo de indemnizacin de perjuicios.
A su vez, el artculo en cuestin impone la obligacin al asegurado de
comunicar a todas las compaas aseguradoras con quienes hubiere
contratado sobre la existencia de otros seguros que lo cubran. Aquella
obligacin se relaciona directamente con el principio de la buena fe y con el
principio de la mera indemnizacin.
Finalmente sostiene el artculo 556 que la empresa aseguradora que pague la
indemnizacin, tendr derecho a repetir contra las dems compaas la cuota
que les corresponda, segn el monto establecido en los respectivos contratos.
Principio de la presuncin de cobertura y de la pluralidad de causas.
De acuerdo a este principio, el siniestro se entiende acaecido por un evento
que hace responsable a la compaa aseguradora. De esta forma se releva al
asegurado de probar que l no tiene responsabilidad en el siniestro. Este
principio hay que concordarlo con el artculo 533 del Cdigo de Comercio que
contempla la hiptesis de que el siniestro se haya ocasionado debido a ms de
una causa. En ese caso, el asegurador queda obligado si el siniestro se genera
por cualquiera de las causas concurrentes, siempre y cuando aquella causa
est contemplada en la pliza respectiva.
El legislador en el nuevo artculo 542 del Cdigo de Comercio, dispuso que las
normas que regulan el contrato de seguro tienen un carcter imperativo. Sin
embargo, cabe resaltar que el mismo artculo dispone que son vlidas las
disposiciones entre las partes en cuanto favorezcan al asegurado o beneficiario
del contrato de seguro y adems tiene una importante materia de arbitraje.
Por otra parte, el beneficiario del seguro tiene la condicin de tal hasta el
momento en que el contratante decida revocarlo, a excepcin del caso en que
el contratante haya renunciado por escrito a la facultad de revocarlo.
En este caso, para poder revocarlo requerir del consentimiento del
beneficiario designado.
En atencin a las normas del derecho comn, la revocacin deber efectuarse
de la misma manera en que se hizo la designacin.
iv) El contratante, contrayente o tomador.
Es aquel interviniente en el contrato de seguro que celebra el contrato con la
compaa aseguradora y sobre quien recaen generalmente las obligaciones y
cargas del contrato.
El contratante se entiende como la contraparte de la compaa aseguradora y,
por regla general, es el mismo asegurado.
Se puede contratar por cuenta ajena con poder de aquel por cuenta
de quien se acta.
iii)
(Ej. una persona compra una vivienda con un crdito hipotecario y para
amparar los riesgos a que est sujeto dicho bien inmueble debe contratar
un seguro. En ese caso ocupa la figura jurdica de beneficiario el
prestamista.
iv)
9. Contenido de la pliza
La pliza es el ttulo justificativo del contrato de seguro.
La pliza solamente puede ser nominativa o a la orden.
A la pliza se le da el significado de un ttulo de crdito puesto que el
crdito que se devenga una vez que se produce el siniestro, puede cederse,
por el endoso, si la pliza es a la orden, y si es nominativa por la entrega del
ttulo y sealando el nombre del cesionario bajo la firma del cedente.
Sin embargo, para que sea oponible a la empresa aseguradora es necesario
efectuar la notificacin correspondiente.
La pliza da cuenta de las estipulaciones del contrato de seguro. Hoy en da,
como las compaas de seguros contratan con un nmero impersonalizado
e indeterminado de personas, aquellas estipulaciones que se contienen en
las plizas aparecen expresadas en documentos estandarizados que
guardan uniformidad entre s segn la clase de riesgo que amparan.
iii)