DERECHO DEL SISTEMA

BANCARIO Y FISEGUROS
Jos A. La Torre Ubillus
josealatorreu@gmail.com
Dr. Jose A. La Torre U. - Derecho Bancario y Financiero

EL DERECHO BANCARIO:
CONCEPTO, FUENTES,
REGULACION Y ACTIVIDAD BANCARIA

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Financiero

Introduccin

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OPERACIONES MERCANTILES PRIMARIAS

Intercambio de excedentes
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OPERACIONES MERCANTILES PRIMARIAS

Las comunidades de hombres primitivos

advirtieron que su capacidad productiva poda
combinarse ventajosamente con las dems para
lograr un equilibrio productivo, primero mediante
el intercambio de bienes.

Intercambiar bienes que produca en exceso, por

otros bienes, producidos por otros, que le hacan
falta para satisfacer sus necesidades.
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DIVISION DEL TRABAJO

Natural distribucin de los esfuerzos

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DIVISION DEL TRABAJO

Inteligente distribucin natural de los esfuerzos de

una comunidad.
Cada individuo parte de los requerimientos del
grupo, sabiendo que los dems hacen lo propio.
Comunidad satisface primero sus necesidades
primarias para luego, en la medida que se alcancen
nuevos estados de satisfaccin, se logre un
constante proceso evolutivo en la produccin del
grupo.
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Nocin o Concepto:
Conjunto de normas jurdicas que se refiere a la actividad de los
Bancos. Joaqun Garrigues
Conjunto de las personas, de las cosas y de los negocios por medio de
los que se efectan las operaciones de banca, es llamado materia
bancaria. Biase
Parte del derecho objetivo constituido por las normas publicas y
privadas que de forma especifica y en orden a la proteccin de los
depositantes y al eficacia del sistema bancario Garca Pita.
Conjunto de Principios y normas que gobiernan la formacin, el
funcionamiento., la actividad y la liquidacin ordenada de las
instituciones que tienen por objeto la captacin, el manejo, el
aprovechamiento y la inversin de fondos provenientes del ahorro del
publico, as como el ofrecimiento de servicios auxiliares del crdito
Martnez Neyra
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mbitos del Derecho Bancario:

mbito Subjetivo:
Vinculado a la relacin con el rgimen del sujeto
Estudia el nacimiento a la vida jurdica, reconocimiento por el
Estado y su habilitacin por este para el desarrollo de sus
actividades
Sujeto calificado: institucin financiera o bancaria (status) que
otorga el estado para desempear su actividad (art. 26 Ley
26702 / Art. 246 C.P.)
Las reglas sobre constitucin, organizacin intervencin del
Estado, deberes y derechos propios de su rgimen profesional,
integran lo que un sector de la doctrina denomina el Derecho
Bancario Estatutario
Desde esta perspectiva se estudia a las instituciones financieras
con sujecin al rgimen legal propio que deriva de su status y en
su mundo de relacin con el estado
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mbitos del Derecho Bancario:

mbito Objetivo:
Este aspecto tiene que ver con lo que la doctrina llama
derecho contractual bancario. Es el derecho de las
operaciones bancarias (operacin de crdito realizada
por una empresa bancaria en masa y con carcter
profesional Joaqun Rodrguez).
Se expresa en la regulacin de las distintas
modalidades de negocios jurdicos que se tipifican con
fundamento en el proceso de intermediacin
financiera
El estudio de estas operaciones dan lugar a la tcnica
bancaria lo que genera los contratos bancarios
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Naturaleza del Derecho Bancario

Teoras de la clasificacin del derecho:
Teora de los Intereses (clsica romanista):
Orienta la divisin desde la naturaleza del intereses comprometido
en las regulaciones especificas.
Sera Publico: cuando el inters que se alude es de ndole colectivo
o general.
Sera Privada: cuando el intereses es particular, bien por que afecte
o interese a un solo sujeto privado o un colectivo de particulares.

Teora de la Relacin:
Orientada desde la perspectiva de la naturaleza de la relacin.
Es Privada: cuando los sujetos de la misma se encuentran por la
norma en un plano de igualdad.
Es Publica: si la relacin se establece entre un particular y el estado
o si es entre dos rganos del poder publico o dos estado soberanos.
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Naturaleza del Derecho Bancario

Naturaleza de Derecho Privado:

Considerado como parte del Derecho Mercantil de donde se desprende la
naturaleza privada.
Tendiendo en cuenta el mbito del derecho bancario contractual es una rea
especifica del derecho privado.

Naturaleza de Derecho Publico:

Se genera por el acto habilitante de la actividad de intermediacin, normas
de organizacin, capacidad y limitaciones que establece el estado y que
genera su carcter publicista.
La intervencin estatal determina el derecho bancario estatutario que
gobierna el derecho bancario publico.

El derecho bancario se nos ofrece como un conjunto de normas de

derecho publico y de derecho privado, en tanto de puede advertir el
mbito subjetivo y objetivo que presenta esta rama del derecho.
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Naturaleza del Derecho Bancario

Nova Principium divisionis:
Tesis por la cual el derecho bancario constituye un tercer gener
mas all del Derecho Publico o Derecho Privado, y lo considera
una sub divisin del derecho econmico.
Savatier: el derecho econmico es una diagonal que atraviesa
todas las ramas del derecho.
Munera: el Derecho Econmico procede de una lneas evolutiva
del Derecho Privado que se dirige hacia el Derecho Publico o
mejor hacia el inters social

No creemos que se pueda satisfacer tcnicamente la

respuesta acerca de la naturaleza del derecho financiero,
dentro de las dos grandes vertientes en cuestin, se
incurrira en error manifiesto si por esta va se llegare a
subsumir este dentro de los principios y las caractersticas
del derecho publico o del derecho privado
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Caractersticas del Derecho Bancario

Mutabilidad:
Las normas son esencialmente mutables, estas deben
acomodarse rpidamente a la realidad cambiante que
constituye su objeto: el ahorro, el crdito, etc.
Resultado de su naturaleza instrumentalista: se
manifiesta en la movilidad de sus normas, puesto que
estas son frecuentemente modificadas, por lo que se
da una estructura susceptible de ms fcil reforma.
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Caractersticas del Derecho Bancario

Profesional:
Para reconocerlo as se requiere que el
ordenamiento reconozca derechos particulares a
quienes ejercen la profesin, imponindoles
obligaciones para proteger intereses generales.
Goza de privilegios y/o prerrogativas respecto a
los particulares dada su peculiar naturaleza y
actividad en la que se ocupa.
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Caractersticas del Derecho Bancario

Internacionalizacin:
Producto de la integracin econmica y globalizacin de los
mercados financieros que han originado una economa
mundial contempornea.
Se ha visto afianzada recientemente con la puesta en marcha
de importantes acuerdos multilaterales y bilaterales de libre
comercio:
Comunidad Europea: Mercado Financiero Unificado (fines de
los 70).
Ley Bancaria Europea de finales de 1989: libre
establecimiento de bancos.
TLC entre Canad Mxico y USA: autoriza libre
establecimiento de instituciones financieras.
Comit de Supervisin Bancaria de Basilea.
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Caractersticas del Derecho Bancario

Autonoma:
Rasgos para determinar autonoma:
Autonoma Legislativa; conjunto de normas propias
Autonoma Cientfica; principios y caractersticas propias
Autonoma Didctica; conocimiento y estudio propio
ES EL DERECHO BANCARIO AUTONOMO??

Formalista
Negocios rigurosamente formales en la realizacin de
las operaciones
Se formaliza las distintas operaciones por escrito en
formularios que contienen una minuciosa exposicin
de clausulas y condiciones generales
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Caractersticas del Derecho Bancario

Tcnico:
Es una rama del Derecho en la que la tcnica
adquiere relevancia jurdica y penetra en la
estructura del contrato.

Influencia Tecnolgica:
La globalizacin y los avances tecnolgicos ha
conllevado a que distintas operaciones vayan de
la mano con la tecnologa para su realizacin:
Banca por Internet, Cajeros Automticos, Tarjetas
de Debito y Credito, Transferencias.
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Fuentes del Derecho Bancario

Son las formas que asume el derecho en un tiempo y en un
lugar determinado y que permite la aplicacin de este, que
depender del Sistema Jurdico en cual nos encontremos:

Legislacin: Conjunto formar y positivo de normas

tendiente a regular la actividad bancaria y financiera
de manera general o especfica:
Constitucin Poltica del Estado.
Ley de Bancos
Cdigo Civil.
Ley General de Sociedades.
Resoluciones Administrativas de organismos reguladores.
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Fuentes del Derecho Bancario

Costumbre y Usos Bancarias:
Reiteracin de una conducta frecuente utilizadas en el
gremio bancario que se refieren a reglas establecidas dentro
de las instituciones de crdito y que estn comprendidas por
ejemplo en manuales de operaciones de los bancos para que
stos puedan operar de manera uniforme mediante la
prestacin de un servicio de calidad:
Reconocimiento de la firma.
Presentar identificaciones oficiales vigentes para el
cobro de los cheques.
La confirmacin de la expedicin de cheques que
excedan de determinada cantidad, etc.
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Fuentes del Derecho Bancario

La Jurisprudencia:
Fallos expedido en Procesos Judiciales o
Administrativos que sirven de precedentes. Todas las
sentencias conforman la jurisprudencia. Es de
observancia obligatoria si es expedida por el mximo
Tribunal Jurisdiccional.
En el caso en especifico nos interesa las diferentes
resoluciones que emite el Poder Judicial como entes
Jurisdiccionales y a nivel de la Superintendencia de
Banca y Seguros o INDECOPI como entes
Administrativos.
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Relaciones
Derecho Constitucional:
Toda rama del derecho necesariamente tiene una
estrecha vinculacin y relacin de subordinacin
respecto a la carta poltica del estado.
Las distintas fuentes del derecho deben
gobernarse y someterse a los principios y
mandatos del derecho constitucional.
El alcance del derecho bancario debe enmarcarse
dentro de las fronteras de la constitucin: Art. 83
al 87 de la CPE concordante con los Art. 58 al 65.
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Relaciones
Derecho Administrativo:
El acto administrativo es una de las expresiones
del derecho bancario y se manifiesta a travs del
estado en el ejercicio de sus funciones de
inspeccin y vigilancia de las instituciones
financieras. (autorizacin de funcionamiento)
Va gubernativa en la cual pueden acudir las
instituciones financieras o particulares para
ejercer la defensa de algn derecho esta regulado
por el derecho administrativo (SBS INDECOPI)
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Relaciones
Derecho Penal:
El derecho penal sanciona y reprime conductas que
afecten determinados bienes jurdicos que el estado
se encarga de proteger.
Protege los principios rectores del sistema financiero y
a los establecimiento de crdito de una serie de
conductas que necesitan tipos especiales. (Art. 244 al
251 A del CP)
Fernando Lodoo: los delitos contra los bancos
ofenden bienes jurdicos de mas alto rango: la buena
organizacin del sistema financiero, la confianza del
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publico, la seguridad
de
las transacciones comerciales.
Financiero

Relaciones
Derecho Comercial:
El Derecho en sus distintas expresiones (Contractual,
Societaria, Cartular o Concursal) se vincula al Derecho
Bancario hasta el punto que algunos lo consideran una
especialidad del Derecho Financiero.
La ley comercial gobierna algunos contratos bancarios
algunos aspectos de la actividad bancaria y financiera.

Derecho Civil:
La vinculacin se da en especial respecto del denominada
derecho bancario contractual.
Los principios que inspiran la formacin de los contratos,
sus efectos, su efectos, interpretacin, anulacin o recisin
los recibe permanentemente el Derecho Bancario del
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Tendencias Fundamentales del Derecho

Bancario
La actividad Bancaria y Financiera opera esencialmente con
fondos del publico que representan un inters colectivo y
cumple una funcin social por lo que resulta tener en
cuenta lo siguiente:
Solidez, competencia y confiabilidad del Sistema Financiero,
buscando el fomento y la proteccin al ahorro; y la existencia
cada vez mayor de una banca mltiple que realice todo tipos
de operaciones en distintos sectores.
Libertad de fijar libremente las tasas de intereses de las
operaciones activas y pasivas, procurando adems una mayor
correlacin entre los intereses de dichas operaciones
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Tendencias Fundamentales del Derecho

Bancario
Buscar incentivos y mtodos a fin de que el porcentaje de
bancarizacin (ndice de penetracin de la intermediacin en el
pas) aumente. Actualmente estamos en el 28% el nivel de
bancarizacin , en latinoamericana el primer lugar lo tiene Chile
(65%) le sigue Uruguay (47%). El Per ocupa el lugar 7.
Importancia de la Bancarizacin:
Desarrolla un sistema de pagos, seguro y eficiente.
Reduce costos de transaccin
Reduce riesgos
Formaliza la economa
Fomenta la cultura del ahorro y crdito
Democratiza el crdito
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Tendencias Fundamentales del Derecho

Bancario
Fomentar la formalizacin de las garanta hipotecarias
en virtud a documento privado con firma legalizada con
merito para su inscripcin.
La SBS podra estar en aptitud legal de modificar
polticas crediticias de los bancos ante la existencia de
una alto nivel de crditos calificados como perdida de
cobranza dudosa.
Establecer determinas polticas crediticias en beneficio
de los consumidores financieros (ejemplo lneas
adicional en las tarjetas de crdito)
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Tendencias Fundamentales del Derecho

Bancario
Fortalecimiento de las normas de proteccin
al consumidor con la entrada en vigencia del
Cdigo de Defensa del Consumidor.
Fortalecimiento
a
las
normas
de
transparencia en la informacin en el
Sistema Financiero.
Buscar en la medida de lo posible que todas
las empresas de operaciones mltiples
puedas ofrecer los mismos servicios
financiero en beneficios de los clientes.
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ACTIVIDAD BANCARIA

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ACTIVIDAD BANCARIA EN EL MUNDO

Templo Rojo en Mesopotamia: los sacerdotes reciban dones
y ofrendas y prestaban a los esclavos y prisioneros.
En Grecia donde la moneda ya tenia un papel importante
existieron los trapezistas = prestamistas y los colubistas =
cambistas. Los Romanos en su relacin con Grecia
desarrollaron una serie de operaciones bancarias: cobros y
pagos por cuenta de sus cliente , entrega de dinero a inters.
Venecia, Gnova, msterdam, Florencia existan los orfebres,
prestamistas y cambistas que exponan sus mercaderas en
mesas y se sentaban en bancos (de ah el nombre) los
comerciantes depositan el dinero que llevaban a otros
lugares, a cabio de este se les otorgaba una carta que un
representante honraba en otro lugar
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ACTIVIDAD BANCARIA EN EL MUNDO

Posteriormente los comerciales se establecieron en locales
comerciales especiales. El primer banco que se estableci de
esta manera fue el de Venecia en 1156. El primer banco que
utilizo este nombre fue en Barcelona en 1386, Gnova en
1407, Hamburgo en 1619 Inglaterra en 1694
Surgi un congelamiento de la actividad comercial a partir de
las invasiones barbars y por la prohibicin de la iglesia de
cobrar intereses al considerarlo inmoral
La Banca contempornea se caracteriza por integrarse dentro
de un sistema y as evolucion hasta el sistema que tenemos
a la fecha.
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ACTIVIDAD BANCARIA EN EL PERU

Las Instituciones Financieras en el Per tienen sus primeros orgenes en
la poca incaica, donde aparecieron como Bancos Pre - Monetarios o
Bancos de Especie eran conocidos como Tambos; estos Tambos eran
una especie de Bancos Estatales cuyos fondos prestables se constituan
sobre la base del ahorro forzado y el ahorro de previsin.
En la poca virreinal, ao 1792 bajo el Gobierno del Virrey de Francisco
Gil de Taboada y Lemus aparece la primera institucin de crdito con el
nombre de Sacro Monte de Piedad.
En la poca de la Emancipacin e Independizacin del Per, 1821 el
General San Martn estableci un Banco de Rescate para solucionar el
problema econmico de la gente; era un Banco que daba dinero a
cambio de una prenda y su creacin obedeci a fines humanitarios y
sociales ms no econmicos, fue cerrado en 1823.
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ACTIVIDAD BANCARIA EN EL PERU

En 1822 se fund el Banco de la Emancipacin por las mismas razones

anteriormente mencionadas y fue cerrado en el ao 1823.

A inicio de la poca Republicana, ao 1863; surgi el Banco de la

Providencia, ofreca servicios de caja de ahorro, seguro de vida, servicios
bancarios de depsitos a intereses, cobranzas y consignaciones y despus
operaciones de descuentos y comisiones de billetes.

En 1880, se crea el Banco Hipotecario.

En 1889, se crea el Banco Italiano hoy Banco de Crdito del Per.
En 1897, se crea el Banco Internacional, hoy Interbank
En 1899, se crea el Banco Popular

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ANTECEDENTES LEGISTATIVOS DE LA ACTIVIDAD

BANCARIA EN EL PERU

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CONTENIDO DE LA LEGISLACION BANCARIA

Las leyes de Bancos responden las siguientes

preguntas:

Quines pueden ejercer la actividad bancaria?

Qu requisitos deben cumplir?

Qu operaciones pueden realizar?
Qu limitaciones tienen?
Quin y cmo controla la actividad bancaria?
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ORIGEN DE LA LEGISLACION BANCARIA

Crecimiento de la intermediacin financiera gener

necesidad de establecer un conjunto de normas que regulen
a las entidades bancarias, las actividades que stas realizan,
sus relaciones con las entidades reguladoras y de control y,
en general, las relaciones patrimoniales entre la Banca y su
clientela.

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LEGISLACION BANCARIA EN EL PERU

A fines del siglo XIX y Primera Dcada del siglo XX, prosperidad en
los negocios. Bancos comerciales realizaban operaciones de
depsitos, descuentos, adelantos en cuenta corriente, prstamos
(principalmente crditos hipotecarios)
Toda la normativa bancaria se encontraba contenida en una Ley de
1889 (modif. En 1891 y 1892) referida a operaciones de los bancos
hipotecarios.
As en 1901 se promulg la Ley de Bancos de Ahorros, norma que
decret la exoneracin de impuestos a los ahorros y la
inerbargabilidad de estos fondos hasta un limite de S/. 1,000 soles
oro; est ley igualmente dispona que los fondos deban invertirse
en propiedades o bienes races.

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LEGISLACION BANCARIA EN EL PERU

El Cdigo de Comercio (15.02.1902) aport innovaciones a las

operaciones bancarias. (arts. 184 y siguientes). Este Cdigo de
Comercio fue inspirado en el Cdigo de Comercio Espaol de 1885.

Estableci la obligacin de encajar, requerimiento que haba venido

siendo cumplido voluntariamente por los Bancos. En aquella poca fue
norma en defensa de los ahorristas, slo despus de muchos aos, el
encaje llegara a convertirse en instrumento de poltica monetaria.
Su aporte al Sistema Financiero esta contenido en el Titulo VIII Bancos
de emisin y descuento, (Art. 184 y 187) y Libro II de los Contratos
Especiales de Comercio, regulaba la actividad bancaria de entonces,
sealando su mbito de operacin (descuentos, depsitos, cuentas
corrientes, cobranzas, prestamos y giros).
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LEGISLACION BANCARIA EN EL PERU

Adems dicta normas que garantizaron los derechos de los
acreedores y permiti los crditos (en metlico o en especie) a los
agricultores con garantas slidas (prendas sobre frutos, cosechas,
ganados y firma de ttulos valores como pagars) para asegurar la
devolucin de las sumas de dinero prestadas, fijando plazos
breves (03 aos mximo) para el correspondiente desembolso.

Esta norma sirvi de base primero para la creacin del Banco de

Fomento Agropecuario del Per, despus Banco Agrario del Per y
como antecedente de las actuales Cajas Rurales.

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LEGISLACION BANCARIA EN EL PERU

Entre los aos 1902 1931, se expidieron
tambin importantes normas vinculadas al
Sistema Financiero, tales como:
Ley 2760, De Agio y Usura
Ley 2763, Warrants
Ley 4500, Ley de Creacin del BCR
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LA MISION KEMMERER
En los aos 30, el BRP, solicit autorizacin al
Ministro de Hacienda para que el profesor
Edwin W. Kemmerer visite el Per con su
equipo de consultores.

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LA LEY KEMMERER

Kemmerer era un especialista en materia monetaria.

Haba participado en la reorganizacin de las
finanzas de varios pases. Vena de realizar un
trabajo similar en Colombia.
Expedida la ley monetaria y la ley constitutiva del
BCRP, el 23.05.1931 se promulg la primera Ley de
Bancos, el Decreto Ley 7159, llamada Ley de
Bancos o Ley Kemmerer .
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LA LEY KEMMERER
Est Ley que responda a la economa del final de
la dcada del 20 marcada por el Jueves negro
(24.10.1929 cada de la Bolsa de New York)
tenda hacia una banca especializada, surgiendo
y fortaleciendo los bancos de emisin que es
monopolizada por el estado, los bancos
comerciales, los bancos de fomento y dentro de
estos la especializacin del fomento por sector
econmico(banco agrario, Banco Industrial,
Banco Minero, Banco de Vivienda, etc.) los
bancos de inversin, los bancos hipotecarios,
bancos de la actividad de la construccin y
bancos de la exportacin.
Financiero
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QU ESTABLECIO LA LEY KEMMERER?

Procedimiento para la organizacin de los Bancos;
Derechos y obligaciones de Bancos comerciales;
Operaciones
condiciones;

que

podan

realizar

en

qu

La manera de ser inspeccionados y controlados;

Procedimiento de liquidacin de las empresas
bancarias en quiebra o aquellas que pusieran fin a sus
actividades.
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LEYES POSTERIORES
El D.L.7159 estableci que los depsitos en ahorro eran
patrimonio de las personas naturales y sociedades o
asociaciones de caridad. Las personas jurdicas no podan tener
depsitos en ahorro. La misma ley estableci lmites hasta los
cuales poda ahorrarse y eran inembargables.
El 14 de agosto de 1968 esta ley fue modificada en parte por el
D.S.297-68-HC. utiliz por primera vez el trmino BANCO
COMERCIAL, para designar las empresas bancarias cuyo negocio
principal consista en recibir dinero en deposito del pblico e
invertirlo junto con su propio capital, en conceder prstamos en
un plazo no mayor de un ao o en la compra o descuento de
giros o letras de cambio cuyo vencimiento no deba exceder de
un ao.
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Financiero

PERIODO CRITICO
Este perodo se inicia en 1987 con la llamada Ley de Estatizacin de la
Banca No. 24723, cuyos efectos son por todos conocidos. Con esta ley se
pretendi confiscar las inversiones privadas en la banca nacional.
Aos anteriores con la dacin del D.S.364-85-EF se haba congelado los
recursos de los ahorristas al congelar los depsitos en moneda
extranjera mantenida en el sistema financiero generando con ello
desconfianza en el sistema financiero, originando la salida de capitales
peruanos a bancos extranjeros y fomentando la banca informal(casos
REFISA, CLAE, etc.)

El D.S.405-85 pretendi desintegrar la banca nacional creando y

dividiendo para ello el pas en distritos financieros dentro de los que
debera operarse como personas jurdicas distintas an siendo el mismo
banco y con obligacin de que por lo menos el tercio de los miembros
del directorio de esas empresas as divididas fuesen residentes del lugar
o distrito financiero.
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PERIODO CRITICO
El Dec. Leg.467 o Ley de la Banca Autogestionaria fue
emitido con el fin de superar el caos generado por la
Ley de Estatizacin de la Banca No.24723 y por el
D.S.405-85-EF. Tena como finalidad la participacin
accionaria mayoritaria en un banco de sus propios
trabajadores as como la necesaria ocupacin de la
mayora y de la presidencia en su directorio por
trabajadores.
El Dec. Leg. 468 declaro como Banco autogestionario
al Banco de Crdito del Per.

El Dec. Leg. 469 aprob la nueva Ley de Operaciones

Dr. Jose A. La la
Torre ley
U. - Derecho
Bancario
y
Bancarias sin derogar
7159
Ley
Kemmerer, hecho
Financiero
que conllevo a confusin y desorientacin.

LEYES POSTERIORES (cont.)

Posteriormente se dictaron los Decretos Legislativos 637
(25.04.1991) y 770 (30.10.1993), llamados ambos Ley
General de Instituciones Bancarias, Financieras y de
Seguros Se dictaron al amparo de facultades otorgadas por
el Congreso, ambas con un corte ms liberal.
Luego se dict la Ley 26702 (diciembre de 1996) Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica
de la SBS, acercndonos ms a las recomendaciones del
Concordato de Basilea.

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LEYES POSTERIORES (cont.)

Definiciones usuales de la Ley de Bancos:
Qu entidades comprenden (Arts. 1, 16 y 17)
Cmo se organizan estas (Art.12)
Quines pueden organizarlos (Arts. 19 y 20)
Qu operaciones desarrollan (Art. 221)
Lmites de sus operaciones (Arts. 200-216)
Actualmente est por dictarse una nueva norma ajustando
nuestro sistema a las recomendaciones de Basilea II.
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Financiero