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13.ago.

2015

3 nmero essenciais para sua Sade


Por Mark Ford

Num casamento, preciso ter trs nmeros em mente: o aniversrio do seu cnjuge (18 de
outubro), seu aniversrio de casamento (19 de abril) e quantos minutos voc pode se atrasar
antes de ficar encrencado (12 minutos).
Para administrar um negcio tambm necessrio saber trs nmeros essenciais: fluxo de caixa
lquido, custo de aquisio de um novo cliente e o valor desse cliente.
O planejamento financeiro funciona da mesma forma. Os 3 nmeros que voc deve saber so:
1. A taxa de consumo do seu estilo de vida (TCEV)
2. O fundo para recomear (FR)
3. A Meta Catar Coquinho (CC)
Se no souber esses nmeros, ser difcil se aposentar e praticamente impossvel ficar tranquilo
em relao ao estado de suas finanas.
Mas, mesmo assim, a maioria das pessoas passa a vida em busca da independncia financeira sem
a mnima ideia do que so ou deveriam ser esses nmeros. Consequentemente, a paz
financeira est sempre na prxima esquina (a regra vale para todos).
Buscar riqueza sem saber sobre esses trs nmeros como dirigir pela cidade procurando um
restaurante cujo endereo voc no tem.
No precisa ser assim. Voc pode traar um novo caminho rumo riqueza com esses trs
nmeros hoje mesmo.Vou mostrar como:
Taxa de Consumo do seu Estilo de Vida
Sua taxa de consumo do estilo de vida (TCEV) equivalente a quanto voc precisa gastar por
ano para ter o estilo de vida que deseja.
fcil determinar esse nmero. Simplesmente calcule quanto gasta por ano e some a esse valor
o custo de tudo o que gostaria de ter, mas que no tem no momento (se tiver tudo o que
deseja, bom para voc).
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Ao fazer as contas, divida os gastos em cinco categorias; moradia (incluindo manuteno e


impostos), gastos bsicos (como alimentao, vesturio, sade, etc.), educao (se for o caso),
entretenimento (incluindo viagens) e caridade (se acredita nisso).
Esse exerccio pode ser muito esclarecedor. (Quando o refiz recentemente, fiquei chocado ao
descobrir o quanto gasto em charutos cerca de 10 mil reais!). Voc descobrir que isso altera
sua ideia de uma vida de qualidade (reduzi meu consumo para um charuto por dia). Tambm
ser mais fcil fazer ajustes no futuro, caso seu estilo de vida se altere.
No chute os nmeros. Chutar, em minha experincia, sinnimo de subestimar brutalmente.
Utilize seus custos reais usando como base o ano anterior. Voc s precisa de uma ou duas
horas com seus extratos.
Seu TCEV um nmero fundamental. Sem ele, voc no poder fazer nenhum planejamento
financeiro. Seu TCEV mostrar quanto dinheiro voc precisa ganhar e quanto pode guardar e
investir.
As 3 fases da sua vida financeira
Sua taxa de consumo de estilo de vida (TCEV) provavelmente mudar trs vezes.
A primeira fase dura at o nascimento de seu primeiro filho. A segunda dura at que voc
termine de pagar a faculdade dele. A terceira comea quando voc est livre de dependncias e
continua at o dia de sua morte.
Para a maioria das pessoas, a primeira fase tem a menor taxa de consumo. Voc jovem e
relativamente sem obrigaes. Se for esperto, limitar seus gastos s necessidades bsicas e
beber a cerveja mais barata.
A segunda fase costuma ter a maior taxa de consumo. As despesas domsticas, de moradia e de
entretenimento so maiores, tambm h despesas com a educao dos filhos ou estudos como
ps-graduao, entre outros, lembrando que so despesas bsicas e necessrias. Para algumas
pessoas, essa fase pode ser estendida por causa da necessidade de assistir pais idosos.
A terceira fase costuma ter uma taxa de consumo pelo menos duas vezes maior que a primeira,
mas consideravelmente menor que a segunda. Esse ou pode ser um perodo maravilhoso
em que voc pode viajar, se divertir e dedicar tempo aos seus hobbies sem precisar trabalhar
mais do que tem vontade.
Para terminar este exerccio, voc precisa calcular sua TCEV atual e o de fases passadas. Se
estiver na primeira, precisa descobrir sua TCEV atual e estimar o valor das segundas e terceiras
fases.

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Fundo para Recomear


Os prximos trs nmeros chave que voc precisa descobrir pertencem ao seu fundo para
recomear (FR). Ele representa a quantidade de dinheiro que voc precisaria parar recomear
caso por qualquer motivo perdesse todos os seus bens e economias.
Seu nmero FR consiste basicamente em seus gastos TCEV multiplicado pelo nmero de meses
necessrios para a recuperao, somado ao dinheiro que voc precisaria para comear um novo
negcio (se for um empreendedor).
A maioria dos planejadores financeiros recomenda criar um fundo de emergncias equivalente a
um perodo de trs a seis meses de gastos mensais para emergncias. Eu odeio essa ideia
porque ela arbitrria e vaga. Por que de trs a seis meses? E se voc precisar de 12 a 18
meses para se reestabelecer? Voc determina seu FR com base no que precisa para comear de
novo.
Outro motivo que me faz odiar tanto a ideia desse fundo que quase tudo pode ser
considerado uma emergncia: uma conta dentria inesperada, o eixo do carro quebrado, um
bnus de Natal menor que o esperado. Esses eventos no so emergncias de verdade. Eles so
parte da vida financeira de todo mundo.
Ao planejar sua TCEV, voc deve levar em conta esse tipo de evento. Minha recomendao
que adicione de 5% a 10% a ela. Ento, se tiver sorte e poucas emergncias, poder guardar
metade disso e gastar a outra metade como uma recompensa por ter tido um ano livre de
emergncias.
Seu dinheiro do FR deve ficar em CDBs com liquidez, em ttulos de prazos mais curtos
rendendo caso tenha sorte pelo resto de sua vida.
Nmero Catar Coquinho
O terceiro nmero que voc precisa saber de cor seu nmero Catar Coquinho. a
quantidade de dinheiro que voc precisa ter guardado caso queira dizer para seu chefe: v catar
coquinho.
O nmero CC basicamente o que voc precisa para se aposentar.
Para calcul-lo, voc pega seu TCEV, subtrai qualquer renda extra que tiver (e espera continuar
recebendo depois de se demitir de seu emprego), depois subtrai qualquer renda da Previdncia
Social ou de penses e multiplica o resultado por 15.

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Uma observao importante: No sabemos se a Previdncia Social vai pagar tudo o que deveria.
O sistema previdencirio gasta mais do que arrecada. Isso faz com que o dinheiro que voc
espera receber no futuro seja incerto.
O mesmo verdade para muitos tipos de fundos de penso hoje em dia, j que muitas delas so
terrivelmente subfinanciadas. Isso significa que quando chegar a hora do pagamento h um risco
de que as pessoas no recebam a renda que esperam.
Alm disso, preciso colocar a inflao futura na balana.
Por esses motivos, quero que desconte de suas projees os valores que receber da
Previdncia Social. Com sorte, voc receber 100% do dinheiro esperado, mas para garantir,
sugiro que imagine que receber entre 50% e 80% apenas.
Depois que subtrair a renda de negcios extras e ajustar a renda da Previdncia Social,
multiplique o resultado por 15.
Por que 15? Porque seu dinheiro CC deve ficar em locais seguros (como ttulos pblicos ou
imveis) e que geram uma renda regular. razovel esperar retornos de 11% ao ano em ttulos
pblicos e um retorno menor com imveis.
Caso seu fundo CC seja dividido 50-50, isso far com que seu retorno mdio seja de cerca de
6,75% ao ano. E o inverso disso, em percentual, 15.
Por exemplo, digamos que sua TCEV seja em torno de R$ 200 mil e que voc tenha um negcio
extra que rende R$ 5 mil por ms ou gere R$ 60 mil por ano. E voc tambm espera receber R
$ 4 mil por ms ou cerca de R$ 48 mil por ano da Previdncia Social ou de outras previdncias.
(Lembre-se que voc precisa descontar esse nmero, pois h riscos de que a Previdncia Social
no possa pagar tudo o que deve. Vamos considerar apenas R$ 24 mil por ano para sermos
mais conservadores).
Voc desconta R$ 60.000 dos R$ 200.000 (sobram R$ 140.000) e depois subtrai outros R$
24.000 (sobram R$ 116.000), depois multiplica o valor por 15. Essa conta lhe dar seu nmero
CC de R$ 1.740.000, que lhe daria uma renda livre de impostos de R$ 117.450 ao ano a 6,75%.
Faa essas contas hoje. Sua TCEV a mais importante porque determina se voc precisa de um
emprego melhor, de uma segunda fonte de renda ou de uma reduo nos gastos. Tambm
determina de quantos anos voc precisa para acumular seu FR e seu CC.
Lio Aprendida

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Com 30 anos, ganhei e guardei bastante dinheiro, sem prestar ateno a esses nmeros.
Descobri o quanto eles importam quando, aos 39 anos, eu me aposentei e comecei a viver de
renda.
No demorou muito para perceber que minha TCEV era mais alta do que eu havia previsto. Era
to alta que os milhes que eu tinha guardado no eram suficientes para gerar a renda que
precisava para sustentar meu estilo de vida.
Logo depois, tive um problema que me fez perder alguns milhes. Eu ainda era um
multimilionrio, mas no era financeiramente independente.
Fiz tantas coisas direito em minha carreira, mas no sabia meus nmeros. E por isso no pude
me aposentar. Tive que voltar ao trabalho. Foi difcil, mas aprendi a importncia de prestar
ateno nesses trs nmeros.
Lembro do dia que tomei a deciso de voltar ao trabalho. Fui dormir com raiva de mim mesmo,
mas acordei na manh seguinte cheio de ambio. Conhecer esses nmeros havia me inspirado.
Eu faria tudo de novo, mas de forma inteligente dessa vez. Faria com a ajuda dos nmeros.
Foi o que fiz. Investi em ttulos pblicos e financiei meu FR imediatamente. Depois, abri uma
segunda conta (em outra corretora de valores) e coloquei o resto do meu dinheiro nela para
cuidar da minha meta CC. Por fim, criei um novo e mais realista TCEV e vivi de acordo com ele.
Essas trs decises permitiram que eu atingisse minha meta CC antes de fazer 50. Tenho
certeza que se no tivesse prestado ateno a esses nmeros, minha TCEV atual seria to alta
que eu ainda seria um escravo do meu prprio dinheiro.
Essa a grande vantagem de determinar esses trs nmeros. Eles lhe daro um conhecimento
preciso do que voc precisa fazer para atingir seus objetivos financeiros. Mais importante, eles
acendero um fogo dentro de voc que o queimar at que voc consiga alcan-los.
Para ter acesso ao meu material complementar: Os 15 Princpios Fundamentais da Criao de
Riqueza e ter ler os contedos completos das newsletters do Criando Riqueza PRO, clique aqui.
Abraos,
Mark

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Analistas responsveis
Rodolfo Amstalden, Analista CNPI*
Walter Poladian, Planejador Financeiro CFP

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Os analistas responsveis pela elaborao deste relatrio declaram, nos termos do artigo 17 da Instruo CVM n
483/10, que:
+ As recomendaes do relatrio de anlise refletem nica e exclusivamente as suas opinies pessoais e foram
elaboradas de forma independente.
O analista Rodolfo Amstalden o responsvel principal pelo contedo do relatrio e pelo cumprimento do
disposto no Art. 16, pargrafo nico da Instruo ICVM 483/10.
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