Empresario PYME como usuarios de servicios financieros

Qu son las PYMES?

La Pequea y Mediana empresa (conocida tambin por su acrnimo PYME o pyme), es una micro,
pequea o mediana empresa que como unidad econmica es operada por una persona natural o
jurdica, bajo cualquier forma de organizacin jurdica o gestin empresarial y desarrolla cualquier
tipo de actividad ya sea de produccin, comercializacin o prestacin de servicios.
De qu tamao es una Pyme?
Se establece la estratificacin o clasificacin de las micro, pequeas y medianas empresas, de
conformidad con los siguientes criterios:

Tope Mximo Combinado = (Trabajadores) X 10% + (Ventas Anuales) X 90%.

El tamao de la empresa se determinar a partir del puntaje obtenido conforme a la siguiente
frmula: Puntaje de la empresa = (Nmero de trabajadores) X 10% + (Monto de Ventas Anuales) X
90%, el cual debe ser igual o menor al Tope Mximo Combinado de su categora.
Por qu es tan importante el empresario PYME como usuario de servicios financieros?

El empresario PYME es el principal empleador del pas. La Secretara de Economa

determina que la mayora de empresas en Mxico son PYMES y stas aportan un 72% del
empleo en Mxico.

Como punto de partida, el empresario PYME, independientemente de la actividad o giro que

realice (produccin, comercializacin o prestacin de servicios), en todos los casos realiza
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transacciones, y a partir de ello, requiere conocer cmo llevarlas a cabo utilizando los
productos y servicios financieros existentes.
El empresario PYME idealmente debe conocer la variedad de opciones financieras que
existen, mismas que le ayudarn a mejorar su actividad cotidiana y sobre todo, a
incrementar su capacidad para obtener mayores ingresos (CONDUSEF 2015).
Problemtica
A pesar de la gran importancia que tiene la PYME en Mxico no siempre cuenta con la capacitacin
o recursos necesarios para llevar a cabo su labor y conservar su actividad.
Estudios especializados en el tema indican que slo la mitad de stas alcanza a sobrevivir durante
dieciocho meses.
De entre los problemas que afectan a las PYME, CONDUSEF desea exponer lo relativo al
empresario PYME como usuario de servicios financieros.

Qu ocurre?
Como se ha dicho, este tipo de empresario trabaja en muy diversos sectores y si bien cada uno de
estos sectores requiere un gran conocimiento para llevar a cabo su actividad (ejemplo: Carpintera),
pero en muchas ocasiones no se considera que esa persona (Carpintero) cuente al menos con
educacin financiera bsica.
Lamentablemente esa falta de educacin financiera bsica muchas veces origina que no salgan las
cuentas y con ello, a pesar del gran conocimiento que tenga la persona para llevar a cabo su
actividad, lamentablemente la PYME fracasa.
Este fracaso es grave para el empresario, pero es an ms grave dada la afectacin que tiene para
los miembros de la familia del empresario PYME (Carpintero) y para la gente que depende
econmicamente del empleado de la PYME que fracasa. Al sumar los efectos o consecuencias
negativas de que no salgan las cuentas, se dimensiona la importancia de que el empresario PYME
cuente con educacin financiera.
Existen diversos motivos que afectan la viabilidad o funcionamiento de una PYME entre lo que se
podran mencionar los siguientes:

recursos limitados,
ausencia de personal adecuado,
endeudamiento excesivo,
inadecuado manejo de costos,
bajo nivel de ventas,
poco capital para invertir,
opciones adecuadas de financiamiento,
falta de estrategia o administracin adecuada.

Cada uno de estos aspectos requiere atencin especfica y existen diversas opciones o alternativas
para explorar cmo superarlos, lo importante es que el empresario PYME defina con claridad y acte
para superar qu es lo que necesita en cada caso para mejorar su operacin y generacin de
utilidades.

Qu hacer?
En este contexto CONDUSEF desea exponer algunas recomendaciones que ayudan a que el
empresario PYME enfrente en mejores condiciones el manejo de su patrimonio.
Si cualquier persona requiere contar con al menos nociones bsicas de Educacin Financiera en su
vida cotidiana, para el empresario PYME, debe ser algo indispensable.
En la medida en que no sea factible determinar por una parte, la capacidad de generacin de dinero
de una PYME, y la cantidad de dinero que requiere la persona o familia en un periodo determinado
por la otra, no es factible que perdure una administracin de la PYME.
Se requiere diferenciar las finanzas personales, de las finanzas empresariales. Esto es, buscar tener
la disciplina de separar las finanzas personales de las finanzas empresariales.
Ejemplo: No siempre es posible que a partir de lo que se gane en una taquera se quiera disponer
de dinero para el consumo de casa, renta, transporte, y otros como fiesta de quince aos, bautizo,
etc.
Es necesario que en el
presupuesto de la empresa,
el empresario se defina un
salario (ingreso) con el que
idealmente pueda enfrentar
su presupuesto personal o
familiar. El llevar a cabo
esta disciplina en el manejo
del dinero es un aspecto
indispensable para que la
empresa pueda subsistir.

Declogo para el empresario Pyme

Elabora tu presupuesto personal o familiar.

Elabora por separado el presupuesto de tu PYME como unidad de negocio.
Determina para ti un salario (ingreso) razonable acorde al tamao de tu empresa.
Conserva disciplina entre tu presupuesto personal y el presupuesto de tu empresa.
Revisa para cada caso en qu aspectos de ambos presupuestos, puedes mejorar
(ahorrar).
En cada caso compara que opciones tienes para obtener mayores ingresos. Es un
anlisis a tu favor.
En caso de que requieras financiamiento, evala cul es la mejor opcin para tu
empresa.
Evita en lo posible utilizar tu tarjeta de crdito personal para financiar a tu empresa.
Analiza cul de las opciones de seguro o micro seguro puede apoyar a tu empresa.
Incrementa la confiabilidad de tu empresa ante los dems, mediante la elaboracin
de registros contables, fiscales, operativos. A largo plazo esto "te abrir las
puertas".
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Errores ms comunes del empresario Pyme

A continuacin te presentamos los 10 errores ms comunes que terminan con la vida de las PYMES:
1. AUSENCIA DE UNA CULTURA EMPRESARIAL: La mayora de las PYMES pocas veces
se plantean cul es su misin, visin y valores. Son empresas que no se cuestionan por
qu existen como organizacin?, por qu nos compran los clientes?, cul es nuestro
propsito?, cules son nuestros valores? El no plantearse lo anterior y mucho menos, no
tener una respuesta al respecto, enva mensajes confusos a clientes, proveedores y
empleados sobre quin eres como empresa y hacia dnde te diriges.
2. FALTA DE ANLISIS ESTRATGICO: Muchas PYMES inician actividades o abordan el
mercado con lo que creen que necesitan y no con lo que requieren en realidad. Ignoran
oportunidades que pueden aprovechar, como por ejemplo simplificacin de trmites o
eliminacin de aranceles, y pasar por alto aspectos que pueden acabar con ellos como,
mayor competencia, productos innovadores, escasez de mano de obra calificada o
dificultades para hacerse de materias primas.
Un buen ejercicio consiste en cuestionarte cosas como qu necesidad satisface mi producto
o servicio?, qu ofrece mi producto o servicio?, es nico o especial?, qu har mi
producto o servicio por mis clientes?, qu no har?, qu podr hacer despus, que no est
haciendo ahora?
Tambin es importante investigar el perfil de tu mercado y de tus consumidores con
preguntas como dnde estn mis clientes?, de dnde vienen?, cul es su ingreso?,
cmo compran?, a qu precio?, en qu cantidad?, cundo compran?, quines son mis
competidores?, en dnde estn?, qu tan fuertes son? y hay lugar para ms
competidores?, sin olvidar el tema de los riesgos que puede enfrentar tu empresa.
3. MALA ADMINISTRACIN: La mala administracin del negocio es una de las causas
principales del fracaso de las Pymes. Muchas empresas surgen de una corazonada ms que
de un conocimiento significativo del negocio y sus caractersticas.
Adems, tambin es comn que los propietarios se sientan con los conocimientos suficientes
en todas las reas del negocio, y eviten cualquier insinuacin de asesora o apoyo.
Ante este panorama, la capacitacin en administracin se presenta como esa plataforma que
requieren muchas Pymes para competir no slo en el mercado domstico, sino tambin para
mirar hacia el exterior.
4. INCOMPETENCIA PERSONAL: Son muchas las empresas que fracasan debido a la
incompetencia del dueo para llevar las riendas de un negocio. Para evitarlo un buen consejo
es recurrir a los famosos simuladores de negocios que te ayudarn a evaluar qu tan
preparada ests para dar el gran salto de empleada a empresaria.
La Secretara de Economa en su pgina web, www.economia.gob.mx, a travs de Contacto
PYME www.contactopyme.gob.mx e instituciones como Nacional Financiera cuentan con
informacin interesante, nuevos emprendedores. Es recomendable capacitarte, conocer a
fondo tu producto, estar siempre al pendiente de tus clientes y mantenerte alerta a los cambios
del mercado. Slo as logrars sobresalir en un entorno de negocios.
5. CREERSE TODLOGO: Otro error comn de quien incursiona en los negocios es jugar a
ser todlogo por demasiado tiempo, ya que resta a la empresa la oportunidad de crecer a
partir de una falta o ausencia de pensamiento estratgico de su dueo o director general.
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Por supuesto que muchas empresas empiezan as, siendo empresas de un solo hombre, pero el
error est en seguir as al paso del tiempo. Lo barato sale caro el no contar con la gente adecuada
y asumir que todo lo haces t puede ocasionar ms problemas que ahorros.
Lo ideal es que en la primera oportunidad contrates al personal que necesitas para contabilidad,
produccin, ventas, recepcin, logstica, etctera, lo que te ayudar a enfocar tus energas a la
memoria de tu negocio, detectar las oportunidades y aprovecharlas en su momento.
6. MALA PREVISIN FINANCIERA: Con ms frecuencia de lo que se cree, los empresarios
caen en la trampa de la mala planeacin financiera porque no determinaron con anticipacin
los fondos necesarios para poner en marcha la empresa y cmo van a obtener el capital. Por
ello, hay que definir previamente la estructura financiera de la empresa y hacer una previsin
de su rentabilidad a mediano plazo.
No es aconsejable centrarse solamente en anticipar las inversiones de activo fijo. Contempla
tambin los gastos de capital de trabajo y posibles gastos derivados de oportunidades que te brinda
el mercado, como un descuento especial por pago anticipado o la compra de una remesa a precio
de oferta.
7. ADQUIRIR DEUDA SIN PREVISIN: Es importante tener en cuenta que el crdito no
siempre es la solucin para la PYME. Es importante definir cul es nuestro objetivo, cmo lo
podemos lograr y si es con crdito o no, como lo vamos a lograr. Es necesario realizar y con
disciplina dar seguimiento al presupuesto que realicemos.
Es aconsejable tambin definir si no hay otros mecanismos de financiamiento porque a veces lo que
se requiere es capital (socios) y no crdito y si sta es la opcin, debe estar bien definido cmo se
aprovechara y qu consecuencias tendr, en cada caso.
8. CENTRALIZAR EL PODER: Se estima que por cada seis empresas que se crean en primera
generacin, slo una llegar a la tercera generacin, es decir que difcilmente una empresa
creada ahora, va a ser administrada al paso del tiempo por los nietos.
Es aconsejable tomar en cuenta conflictos relacionados con la autoridad, el manejo de los recursos,
los planes de compensacin, el valor del trabajo y la sucesin que, sumados a cuestiones
emocionales, hacen que la empresa familiar que no se administre adecuadamente pueda convertirse
en un problema.
Se recomienda establecer reglas jurdicas y morales, para descentralizar el poder y buscar la
profesionalizacin de la institucin. Conseguir que la empresa tenga vida propia, que no dependa
de una o dos personas y esto significa construir rganos de gobierno que garanticen la capacidad
de los nuevos dueos conforme se vayan incorporando y la disposicin de esos dueos a cuidar la
empresa tanto como lo hizo el fundador.
9. AUSENCIA DE CONTROLES: Es importante tener medidas de control, de lo contrario
tendrs fallas en la operacin de tu organizacin. Hay que tener control de gastos, control de
ventas, control de inventarios, control de produccin etctera. As como tener al da los
manuales de operacin (por aquello de que se vaya un empleado llevndose consigo el
capital intelectual) y toda la documentacin de la empresa en regla.
10. FALTA DE PLANEACIN: Con frecuencia las PYMES no contemplan el tema de la
planeacin. Van solucionando las cosas segn se presentan sin comprender que esta forma
de trabajar limita por mucho el crecimiento de la empresa.
Las actividades de planeacin indican qu se desea lograr en la empresa, y cmo se plantea
alcanzarlo. Para ello debes contestar con sinceridad: por qu creo que habrn de darse las
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ventas?, qu elementos tengo para que esas ventas se den?, la situacin del mercado es ideal
para lograrlo?, es el momento adecuado para vender u ofrecer esos productos o servicios?
En caso de que te dediques a la manufactura tambin debes tener control de la produccin: de qu
tamao debe ser mi planta?, cmo deber estar distribuida?, qu maquinaria y equipo requiero?,
cmo voy a afectar el medio ambiente, controlar los desperdicios, cules sern mis controles de
calidad, qu manejo dar a los inventarios?

Como empresario Conoces tus necesidades?

Es conveniente que antes de buscar opciones de apoyo tradicional u obvio, primero analices
diversos aspectos como los que a continuacin se enlistan y en la medida en que tengas respuestas
solidas o sustentables a este tipo de cuestionamientos, fortalecers tu plan de accin:

Conoces bien los aspectos administrativos, legales, contables, financieros, diseo,

imagen, estrategias de mercado y comercializacin que aplican para tu empresa?
Puedes administrar el flujo de dinero en efectivo de una manera ms efectiva?
Necesitas ms dinero para crecer o la reinversin de utilidades te permite crecer?
Cuentas con proteccin contra riesgos?
Cules son tus necesidades urgentes? porque debes tomar en cuenta que puedes
obtener mejores costos, condiciones y trminos cuando anticipas tus necesidades
en vez de buscar dinero bajo presin o con extrema urgencia.
En qu etapa de desarrollo est tu negocio? Planeacin, inicio, consolidacin,
transicin o terminal.
En caso de requerir apoyo financieros para qu se usars el capital? Cualquier
prestamista requiere que el capital que se solicite, sea para necesidades muy
especficas.
En qu estado se encuentra la industria o sector en que participas? Deprimida,
estable, o su crecimiento est condicionado a las necesidades de dinero y de
recursos. Tu negocio es temporal o cclico? Los negocios por temporada
generalmente necesitan financiamiento a corto plazo.
Qu tan fuerte es tu equipo gerencial? La gerencia es el elemento ms importante
que las diferentes fuentes de financiamiento evalan. El tratar de ahorrar
demasiado en tu equipo gerencial puede resultarte contraproducente. Lo barato,
sale caro.
Saben bien los sistemas de control de gestin que te permitan una mejor toma de
decisiones, a travs del desarrollo de las habilidades gerenciales de los cuadros de
mando?
Tienes planes para mantener una posicin competitiva (ventajosa) en tu empresa?

El Crdito, ayuda o perjudica? Analiza y compara fuentes de

financiamiento
El crdito o apoyo financiero, puede convertirse en un problema si no es del tipo adecuado o si no
lo utilizas correctamente.
Si requieres financiamiento sabes qu tipo de apoyo requieres?

En muchas ocasiones se plantea que el crdito es esencial para el funcionamiento de la PYME, pero
es importante que analices en cada caso en particular, si lo que te hace falta es crdito o antes,
tienes que agotar otras opciones que dependen de tu propia administracin como empresario.

Fuentes de Financiamiento
Los ahorros personales: Para la mayora de los negocios, la principal fuente de capital, proviene de
ahorros y otras formas de recursos personales. Lamentablemente, tambin se suelen utilizar las
tarjetas de crdito para financiar las necesidades de los negocios, lo que ocasiona que el costo de
financiamiento de la PYME sea elevado, lo que a su vez reduce su rentabilidad.
Amigos y los parientes: Las fuentes privadas como los amigos y la familia, son otra opcin de
conseguir dinero, generalmente se resta sin intereses o a una tasa de inters baja, lo cual es muy
benfico para iniciar las operaciones.
Diversos tipos de Intermediarios Financieros: Existen diferentes tipos de entidades como las que se
enlistan a continuacin que dependiendo de cul sea tu necesidad pueden ofrecerte la opcin de
financiamiento adecuada a tus necesidades:

Arrendadoras Financieras
Empresas de Factoraje Financiero
Entidades de Ahorro y Crdito Popular
Instituciones de Banca de Desarrollo
Instituciones de Banca Mltiple
Sociedades Financieras de Objeto Limitado
Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, E.R.
Uniones de Crdito
Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, E.N.R.

Como usuario de servicios financieros, es conveniente que tengas o formes al paso del tiempo una
adecuada experiencia de pago. Esto es que independientemente de la cantidad de dinero que
manejes o de los compromisos que tengas, los pagues siempre adecuadamente.
Como empresario PYME seguramente requerirn conocer cul ha sido tu experiencia de pago al
momento en que solicites algn tipo de financiamiento o apoyo financiero, por lo que te conviene
saber qu informacin existe sobre tu experiencia de pago.