ASOCIACIN COOPERATIVA DE SEGUROS PARA VEHCULOS

INSULCAR, R.L.

REGLAMENTO TCNICO
Pliza de Seguros de Accidentes Personales para
Ocupantes de Vehculos Terrestres
Act. Carlos Bonilla
23/10/2015

Documento que se somete a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, de acuerdo a lo

establecido en el Artculo No 41 de la Ley de la Actividad Aseguradora

ASOCIACIN COOPERATIVA DE SEGUROS PARA VEHCULOS INSULCAR, R.L.

Inscrita en la Superintendencia de la Actividad Aseguradora bajo el No.____

REGLAMENTO TCNICO ACTUARIAL

PLIZA DE SEGUROS DE ACCIDENTES PERSONALES
PARA OCUPANTES DE VEHCULOS TERRESTRES
1.- EXPOSICIN DE MOTIVOS:
Las Cooperativas que deseen realizar operaciones de seguros deben ser aprobadas por la
Superintendencia de la Actividad Aseguradora y pasar a ser, en consecuencia, sujetos regulados,
segn la Ley de la Actividad Aseguradora publicada en Gaceta Oficial No.39.481 del 05 de Agosto de
2.010 y como las tarifas y documentos que pretendan comercializar deben igualmente ser aprobadas
por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora, segn lo establece el Artculo No 41 de la Ley
de la Actividad Aseguradora, antes citada, el presente Reglamento Actuarial se elabora con el fin de
someter a aprobacin la Tarifa de Primas Comerciales para la Pliza de Seguros de Accidentes
Personales para Ocupantes de Vehculos Terrestres que pretende comercializar ASOCIACIN

COOPERATIVA DE SEGUROS PARA VEHCULOS INSULCAR, R.L.

2.- COBERTURA:
La COOPERATIVA DE SEGUROS se compromete a cubrir los riesgos especificados en las
Condiciones Particulares y a indemnizar al ASEGURADO o al BENEFICIARIO, segn sea el caso,
por muerte, invalidez permanente y gastos mdicos y de farmacia, cuya causa directa inmediata y
exclusiva sea cualquier accidente de trnsito que ocasione la lesin corporal mientras se encuentre a
bordo, como conductor o pasajero, o est subiendo o bajando del bien asegurado, hasta por la suma
asegurada indicada como lmite de la cobertura en el CUADRO RECIBO DE LA PLIZA..

3.- RIESGOS CUBIERTOS:

Los riesgos cubiertos durante la vigencia de esta Pliza, para cada uno de los ocupantes del Vehculo
asegurado, son: la muerte, la invalidez permanente y los gastos mdicos y de farmacia, siempre que
tengan como causa directa, inmediata y exclusiva cualquier accidente de trnsito cubierto por esta
Pliza, de acuerdo con las siguientes condiciones:
a) Muerte: En caso de muerte que ocurra dentro de los trescientos sesenta y cinco (365) das
siguientes a la fecha de ocurrencia del accidente de trnsito, la COOPERATIVA DE SEGUROS
pagar al BENEFICIARIO o al Heredero Legal la suma asegurada sealada en el CUADRO RECIBO
DE LA PLIZA.
b) Invalidez Permanente: En caso de invalidez permanente que ocurra dentro de los trescientos
sesenta y cinco (365) das siguientes a la fecha de ocurrencia del accidente de trnsito, certificada
por un mdico legalmente autorizado, la COOPERATIVA DE SEGUROS indemnizar, segn el grado
de invalidez sufrida, la cantidad que resulte de multiplicar el porcentaje (%) indicado en la tabla de
indemnizacin por la suma asegurada sealada en el CUADRO RECIBO DE LA PLIZA.

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TABLA DE INDEMNIZACIN
(%) Porcentaje de Indemnizacin
I1. INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE:
Lesin de la mdula espinal que imposibilite caminar, parlisis total y
permanente o Ceguera absoluta de ambos ojos ___________________

100%

Prdida por amputacin o inutilizacin absoluta de: Ambos brazos, ambas

manos, ambas piernas, ambos pies, una mano y un pie, una brazo y una
pierna __________________________________________________

100%

2. INVALIDEZ PARCIAL PERMANENTE:

2.1. Cabeza:
Prdida completa de un ojo con enucleacin _______________
Prdida de la visin de un ojo ___________________________
Sordera total bilateral __________________________________
Sordera total unilateral _________________________________

50%
40%
40%
20%

2.2. Miembros Superiores:

Prdida por Amputacin o inutilizacin absoluta de:
Un brazo o una mano _________________________________
Dedo pulgar o ndice _________________________________
Dedo medio _________________________________________
Dedo anular _________________________________________
Dedo Meique _______________________________________

65%
20%
15%
10%
5%

La determinacin del grado de invalidez que derive del accidente de trnsito se efectuar despus de
la presentacin del certificado mdico de incapacidad. La COOPERATIVA DE SEGUROS notificar
por escrito al ASEGURADO la cuanta de la indemnizacin que le corresponde, de acuerdo con el
grado de invalidez que conste en la certificacin mdica y de los parmetros fijados en esta Pliza. Si
el ASEGURADO no aceptase la proposicin de la COOPERATIVA DE SEGUROS en lo referente al
grado de invalidez las PARTES se sometern a la decisin de peritos mdicos, segn el
procedimiento establecido en esta Pliza.
En caso de enajenacin mental, parlisis, prdida del habla, sordera y lesin de la mdula espinal,
aparte de su condicin de ser irreparable, a juicio del mdico que designe la COOPERATIVA DE
SEGUROS, para ser considerado como invalidez, es preciso que haya tenido una duracin
ininterrumpida de ciento ochenta (180) das continuos contados desde la fecha de ocurrencia del
accidente de trnsito.
Cualquier indemnizacin por lesin corporal que no est contemplada en la tabla de indemnizacin
anteriormente descrita y constituya una Invalidez Permanente ser fijada en proporcin a la
disminucin de la capacidad funcional total, teniendo en cuenta, de ser posible, su comparacin con
la de los casos previstos en la tabla. En estos casos la COOPERATIVA DE SEGUROS designar un
mdico para que realice tales evaluaciones.

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En caso de varias prdidas o inutilizaciones originadas por un mismo accidente de trnsito cubierto
por esta Pliza, se sumarn los importes correspondientes a cada una de ellas, sin que el total pueda
nunca exceder de la suma asegurada sealada en el CUADRO RECIBO DE LA PLIZA para esta
cobertura. Cuando la invalidez as establecida sea mayor al ochenta por ciento (80%), se considerar
Invalidez Total y Permanente y se abonar por consiguiente el ciento por ciento (100%) de la Suma
Asegurada.
En caso de que varias prdidas o inutilizaciones afecten a un mismo miembro, la Indemnizacin Total
no podr exceder del valor fijado por la prdida total de dicho miembro.
El derecho a la indemnizacin para invalidez es de carcter personal y por lo tanto no se puede
transferir a los BENEFICIARIOS o Herederos Legales, pero si el ASEGURADO fallece por causa
independiente del accidente de trnsito despus que la Indemnizacin haya sido fijada, la
COOPERATIVA DE SEGUROS pagar al BENEFICIARIO o Heredero Legal el monto fijado.
Los defectos fsicos y corporales que tenga el ASEGURADO al momento de emitir la Pliza, se
tendrn en cuenta y por lo tanto no darn lugar a Indemnizacin.
Fallecimiento del ASEGURADO despus de una Invalidez Permanente cubierta por esta Pliza.
Si la COOPERATIVA DE SEGUROS indemnizara una Invalidez Parcial Permanente y posteriormente
el ASEGURADO falleciera dentro de los trescientos sesenta y cinco (365) das siguientes a la fecha
de ocurrencia del accidente de trnsito, que origin la indemnizacin por invalidez, proceder el pago
de la suma asegurada contratada por muerte. Si luego de certificada una Invalidez Total y
Permanente el ASEGURADO falleciera dentro de los treinta (30) das siguientes a la fecha de
ocurrencia del mismo accidente de trnsito que origin la Invalidez, la COOPERATIVA DE SEGUROS
proceder a pagar la suma contratada que sea mayor la cobertura de Muerte y la de Invalidez Total y
Permanente.
c) Gastos mdicos y de farmacia:
Si debido a un accidente de trnsito cubierto por esta Pliza, el ASEGURADO requiere de atencin
mdica inmediata, intervencin quirrgica u hospitalizacin para el restablecimiento de su salud,
dentro de los treinta (30) das siguientes a la fecha de ocurrencia del accidente de trnsito, la
COOPERATIVA DE SEGUROS le indemnizar el monto de los gastos razonables por concepto de
honorarios mdicos, gastos clnicos y medicinas en conformidad con los comprobantes y facturas
originales de dichos gastos siempre que los mismos estn debidamente facturados y/o prescritos por
un mdico. Esta cobertura es aplicable por cada caso de atencin mdica, pero si dentro de un AoPliza un ASEGURADO agota su cobertura por motivo de un mismo accidente de trnsito y todas sus
consecuencias, el mismo no podr hacer reclamacin alguna por concepto de ese mismo accidente
de trnsito.

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4.- BASES TCNICAS:

Se adjunta Informe Estadstico con los resultados obtenidos, luego de efectuar las estimaciones de
frecuencia y severidad teniendo como base la Informacin publicada por Ministerio del Poder Popular
para La Salud, Instituto Nacional de Estadstica, Instituto Nacional de Transporte Terrestre y
Fundacin Seguros Caracas.

5.- DETERMINACIN DE LA TASA DE PRIMA:

Con base a la informacin obtenida se dise un modelo multiplicativo el cual contiene las
siguientes variables
P: Poblacin
PV: Porcentaje de Vehculos por Habitante
CV: Cantidad de Vehculos Expuestos = P x PV
TF: Total Fallecidos = P x TaM
TL: Total Lesionados = P x TaL
TA: Total Accidentes
TACDM: Total Accidentes con Daos Materiales
TaM: Tasa de Mortalidad
TaL: Tasa de Lesionados
MP: Monto Promedio del Reclamo
r: Recargo de Seguridad
GYA: Gastos de Administracin y Comisin
Tasa: Tasa x mil (Sobre Suma Asegurada)

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Modelo Multiplicativo
Cobertura de Muerte
Costo Puro del Total de Reclamos (CPTR) = (TF x MP)
Costo Puro Individual del Reclamo (CPIR) = (CPRT) (CV)
Costo Comercial Individual del Reclamo (CCIR)= (CPIR) x (1+r) (1-GYA)
Tasa= (CCIR) MP

Estado
Distrito Capital
Amazonas
Anzotegui
Apure
Aragua
Barinas
Bolvar
Carabobo
Cojedes
Delta Amacuro
Falcn
Gurico
Lara
Mrida
Miranda
Monagas
Nueva Esparta
Portuguesa
Sucre
Tchira
Trujillo
Vargas
Yaracuy
Zulia

Ao_2015
2.082.130
178.003
1.658.398
568.903
1.805.185
881.339
1.752.250
2.442.823
345.673
188.533
1.015.212
868.818
1.963.121
972.481
3.159.048
969.060
554.162
992.905
1.027.554
1.238.720
813.182
366.413
691.276
4.083.012
30.618.201

Vehculos
1.777.724
30.012
384.750
95.918
591.018
148.594
406.522
799.782
106.468
58.070
312.686
146.484
455.446
163.962
1.034.274
224.822
181.434
305.816
173.246
287.384
137.104
119.964
116.550
947.260
9.005.290

Total
Fallecidos
394
49
397
154
375
239
420
507
94
52
276
236
470
264
655
232
115
270
278
297
220
76
187
977
7.234

Monto
Promedio
100.000
22,17
163,27
103,19
160,56
63,45
160,85
103,32
63,4
88,29
89,55
88,27
161,11
103,20
161,02
63,33
103,2
63,39
88,29
160,47
103,35
160,47
63,36
160,45
103,14
80,34

Muerte
Gastos y
Recargo
Comisin
5%
42,03%
1,11
40,16
8,16
295,73
5,16
186,91
8,03
290,82
3,17
114,93
8,04
291,34
5,17
187,14
3,17
114,84
4,41
159,92
4,48
162,20
4,41
159,88
8,06
291,82
5,16
186,92
8,05
291,65
3,17
114,71
5,16
186,92
3,17
114,82
4,41
159,92
8,02
290,66
5,17
187,20
8,02
290,66
3,17
114,76
8,02
290,62
5,16
186,82
4,02
145,52

En este caso se utiliz como Monto Promedio la suma de Bs.100.000

Tasa
x mil
2,008
14,787
9,346
14,541
5,747
14,568
9,358
5,742
7,996
8,111
7,995
14,591
9,347
14,583
5,736
9,347
5,741
7,996
14,533
9,36
14,533
5,739
14,532
9,341
7,276

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Cobertura de Invalidez Permanente

Costo Puro del Total de Reclamos (CPTR) = (TL x MP)
Costo Puro Individual del Reclamo (CPIR) = (CPRT) (CV)
Costo Comercial Individual del Reclamo (CCIR)= (CPIR) x (1+r) (1-GYA)
Tasa= (CCIR) MP

Estado

Ao_2015 Vehculos

Total

Distrito Capital
Amazonas
Anzotegui
Apure
Aragua
Barinas
Bolvar
Carabobo
Cojedes
Delta Amacuro
Falcn
Gurico
Lara
Mrida
Miranda
Monagas
Nueva Esparta
Portuguesa
Sucre
Tchira
Trujillo
Vargas
Yaracuy
Zulia

2.082.130 1.777.724
178.003
30.012
1.658.398
384.750
568.903
95.918
1.805.185
591.018
881.339
148.594
1.752.250
406.522
2.442.823
799.782
345.673
106.468
188.533
58.070
1.015.212
312.686
868.818
146.484
1.963.121
455.446
972.481
163.962
3.159.048 1.034.274
969.060
224.822
554.162
181.434
992.905
305.816
1.027.554
173.246
1.238.720
287.384
813.182
137.104
366.413
119.964
691.276
116.550
4.083.012
947.260
30.618.201 9.005.290

Lesionados
1.054
209
1.476
655
1.129
1.016
1.561
1.526
492
272
1.443
1.003
1.747
1.122
1.971
863
347
1.412
1.182
1.104
935
229
795
3.631
27.174

Invalidez
Daos a
Costo x
Gastos y
Permanente
Personas
Recargo
Tasa
Vehculo
Comisin
M.P.
M. P.
86.538,46
37.249,98
5,00%
42,03% x mil
2.006.653,85 19.081.081,12
11,86
12,46
21,49 0,215
397.903,85
3.783.629,94
139,33
146,30
252,36 2,524
2.810.076,92 26.720.754,96
76,75
80,59
139,02 1,390
1.247.019,23 11.857.787,60
136,63
143,46
247,47 2,475
2.149.442,31 20.438.843,06
38,22
40,13
69,23 0,692
1.934.307,69 18.393.148,40
136,80
143,64
247,78 2,478
2.971.903,85 28.259.551,83
76,83
80,67
139,15 1,392
2.905.269,23 27.625.929,59
38,17
40,08
69,14 0,691
936.692,31
8.906.918,32
92,46
97,08
167,46 1,675
517.846,15
4.924.149,97
93,71
98,40
169,74 1,697
2.747.250,00 26.123.339,71
92,33
96,95
167,24 1,672
1.909.557,69 18.157.803,00
136,99
143,84
248,13 2,481
3.326.019,23 31.626.801,44
76,74
80,58
139,01 1,390
2.136.115,38 20.312.118,61
136,91
143,76
247,98 2,480
3.752.480,77 35.681.983,76
38,13
40,03
69,06 0,691
1.643.019,23 15.623.314,05
76,80
80,64
139,11 1,391
660.634,62
6.281.911,91
38,26
40,18
69,31 0,693
2.688.230,77 25.562.131,44
92,38
97,00
167,32 1,673
2.250.346,15 21.398.328,16
136,50
143,33
247,25 2,472
2.101.846,15 19.986.255,75
76,86
80,70
139,21 1,392
1.780.096,15 16.926.765,51
136,44
143,27
247,14 2,471
435.980,77
4.145.699,79
38,19
40,10
69,18 0,692
1.513.557,69 14.392.276,56
136,47
143,30
247,19 2,472
6.912.865,38 65.733.781,35
76,69
80,53
138,91 1,389
51.735.115,38 491.944.305,82
60,37
63,39
109,35 1,094

Se han sumado los montos de los reclamos Daos a Personas para incluir los casos de
incapacidad parcial y no subestimar el costo de los siniestros totales.
Los Montos Promedios empleados, estn indicados en el Informe Estadstico, adjunto con el
presente Reglamento Actuarial.

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Inscrita en la Superintendencia de la Actividad Aseguradora bajo el No.____

Cobertura de Gastos Mdicos y Farmacia

Costo Puro del Total de Reclamos (CPTR) = (TL x MP)
Costo Puro Individual del Reclamo (CPIR) = (CPRT) (CV)
Costo Comercial Individual del Reclamo (CCIR)= (CPIR) x (1+r) (1-GYA)
Tasa= (CCIR) MP

Estado
Distrito Capital
Amazonas
Anzotegui
Apure
Aragua
Barinas
Bolvar
Carabobo
Cojedes
Delta Amacuro
Falcn
Gurico
Lara
Mrida
Miranda
Monagas
Nueva Esparta
Portuguesa
Sucre
Tchira
Trujillo
Vargas
Yaracuy
Zulia

Ao_2015 Vehculos
2.082.130
178.003
1.658.398
568.903
1.805.185
881.339
1.752.250
2.442.823
345.673
188.533
1.015.212
868.818
1.963.121
972.481
3.159.048
969.060
554.162
992.905
1.027.554
1.238.720
813.182
366.413
691.276
4.083.012
30.618.201

1.777.724
30.012
384.750
95.918
591.018
148.594
406.522
799.782
106.468
58.070
312.686
146.484
455.446
163.962
1.034.274
224.822
181.434
305.816
173.246
287.384
137.104
119.964
116.550
947.260
9.005.290

Total
Lesionados
1.054
209
1.476
655
1.129
1.016
1.561
1.526
492
272
1.443
1.003
1.747
1.122
1.971
863
347
1.412
1.182
1.104
935
229
795
3.631
27.174

Monto Promedio del Reclamo Bs.26.486,10

Gastos
Costo x
Gastos y
Mdicos Y de
Recargo
Tasa
Vehculo
Comisin
Farmacia
26.486,10
5%
42,03% x mil
27.916.349,40
15,71
16,5
28,47 1,075
5.535.594,90
184,45
193,68
334,11 12,615
39.093.483,60
101,61
106,7
184,07 6,950
17.348.395,50
180,87
189,92
327,62 12,370
29.902.806,90
50,6
53,13
91,66 3,461
26.909.877,60
181,1
190,16
328,04 12,385
41.344.802,10
101,71
106,8
184,24 6,956
40.417.788,60
50,54
53,07
91,55 3,457
13.031.161,20
122,4
128,52
221,71 8,371
7.204.219,20
124,07
130,28
224,74 8,485
38.219.442,30
122,23
128,35
221,41 8,359
26.565.558,30
181,36
190,43
328,5 12,403
46.271.216,70
101,6
106,68
184,03 6,948
29.717.404,20
181,25
190,32
328,31 12,396
52.204.103,10
50,48
53,01
91,45 3,453
22.857.504,30
101,67
106,76
184,17 6,953
9.190.676,70
50,66
53,2
91,78 3,465
37.398.373,20
122,3
128,42
221,53 8,364
31.306.570,20
180,71
189,75
327,33 12,359
29.240.654,40
101,75
106,84
184,31 6,959
24.764.503,50
180,63
189,67
327,19 12,353
6.065.316,90
50,56
53,09
91,59 3,458
21.056.449,50
180,67
189,71
327,26 12,356
96.171.029,10
101,53
106,61
183,91 6,944
719.733.281,40
79,93
83,93
144,79 5,467

ASOCIACIN COOPERATIVA DE SEGUROS PARA VEHCULOS INSULCAR, R.L.

Inscrita en la Superintendencia de la Actividad Aseguradora bajo el No.____

6.- TASA DE PRIMA A APLICAR PARA EL CLCULO DE LA PRIMA:

ASOCIACIN COOPERATIVA DE SEGUROS PARA VEHCULOS INSULCAR, R.L. solicita la aprobacin

de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora de la Tarifa de Prima Comercial para la Pliza de

Seguros de Accidentes Personales para Ocupantes de Vehculos Terrestres, aplicable sobre
la Suma Asegurada contratada por Cada Puesto, para determinar la Prima Comercial Anual por la
comercializacin de esta Pliza conjuntamente con la Plizas de Responsabilidad Civil de Vehculos
Muerte Invalidez Gastos Mdicos
Estado
Tasa
Tasa
Tasa
x mil
x mil
x mil
Distrito Capital
2,008
0,215
1,075
Amazonas
14,787
2,524
12,615
Anzotegui
9,346
1,390
6,950
Apure
14,541
2,475
12,370
Aragua
5,747
0,692
3,461
Barinas
14,568
2,478
12,385
Bolvar
9,358
1,392
6,956
Carabobo
5,742
0,691
3,457
Cojedes
7,996
1,675
8,371
Delta Amacuro
8,111
1,697
8,485
Falcn
7,995
1,672
8,359
Gurico
14,591
2,481
12,403
Lara
9,347
1,390
6,948
Mrida
14,583
2,480
12,396
Miranda
5,736
0,691
3,453
Monagas
9,347
1,391
6,953
Nueva Esparta
5,741
0,693
3,465
Portuguesa
7,996
1,673
8,364
Sucre
14,533
2,472
12,359
Tchira
9,36
1,392
6,959
Trujillo
14,533
2,471
12,353
Vargas
5,739
0,692
3,458
Yaracuy
14,532
2,472
12,356
Zulia
9,341
1,389
6,944

7.- GASTOS INCLUIDOS EN LA PRIMA COMERCIAL:

Las Primas Comerciales que pretende cobrar ASOCIACIN COOPERATIVA DE SEGUROS PARA
VEHCULOS INSULCAR, R.L. la Pliza de Seguros de Accidentes Personales para Ocupantes de
Vehculos Terrestres incluyen los recargos para cubrir Gastos de Administracin y Gastos de
Comisin.
6.1. Gastos de Administracin: El porcentaje de la Prima Comercial incluido para hacerle
frente a los Gastos de Administracin ser exactamente 17,03% (Promedio de Gastos de
Administracin del Mercado Asegurador Venezolano al mes de Julio de 2.015)
6.2. Gastos de Comisin: El porcentaje de la Prima Comercial para el recargo de los Gastos
de Comisin ser exactamente 25 %

ASOCIACIN COOPERATIVA DE SEGUROS PARA VEHCULOS INSULCAR, R.L.

Inscrita en la Superintendencia de la Actividad Aseguradora bajo el No.____

8.- RESERVAS:
ASOCIACIN COOPERATIVA DE SEGUROS PARA VEHCULOS INSULCAR, R.L.constituir las

siguientes reservas:
a) Una reserva para riesgos en curso, no inferior a las primas cobradas, deducida la comisin,
correspondientes al perodo no transcurrido.
b) Una reserva para prestaciones y siniestros pendientes de pago, en la cual se incluirn los
compromisos pendientes de terceros que hayan cumplido por orden y cuenta ASOCIACIN
COOPERATIVA DE SEGUROS PARA VEHCULOS INSULCAR, R.L compromisos con asegurados
o beneficiarios de seguros.

9. FRACCIONAMIENTO DE PRIMA:
ASOCIACIN COOPERATIVA DE SEGUROS PARA VEHCULOS INSULCAR, R.L. solicita autorizacin

para fraccionar la prima anual.

El fraccionamiento de esta prima sera el indicado en la siguiente tabla
Fraccionamiento Prima por el Perodo Fraccionado
Mensual
Trimestral
Semestral

Carlos Bonilla
Actuario U.C.V.
R.S.A.A. 0061

Prima Anual / 12
Prima Anual / 4
Prima Anual / 2