Tema 1.

Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia

1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.
2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea
corporal a omului i bunurile lui.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii
i a accidentelor.
4

Tipuri de fonduri de asigurare.

5. Asigurrile categorie economic: funciile, rolul i importana lor n activitatea economic.

1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului
Activitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o fascinan. Pentru
muli oameni, chiar i ntreprinztori, asigurrile constituie o problem complex pe care nu o
pot explica n totalitate sau pe care o neleg doar parial. i totui, asigurrile sunt o realitate
economic social care nsoete i marcheaz istoria dezvoltrii omenirii.
Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva
calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen
n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii.
Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n a gsi cele mai bune forme de
protecie. n organizarea i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i
desfurarea altor activiti, oamenii s-au aflat ntr-o lupt continu cu unele fenomene ale naturii
care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. Dei au obinut mari succese n
lupta cu forele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii, precum:
furtunile, uraganele, cutremurele de pmnt, alunecrile de teren, grindin, ngheurile etc.
mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit deocamdat mijloace tehnice suficiente de lupt,
deci ele aduc n continuare societii mari prejudicii. n aceast situaie, omului i-a rmas calea
solidarizrii pentru a suporta n comun efectele calamitilor naturii i ale accidentelor, i anume
calea asigurrii i reasigurrii.
Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i
de evoluia ralaiilor de drept. Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile constituie
o tehnic foarte eficient de a pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai larg, facndu-le
mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de persoane.
Actualmente, la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. n
procesul de formare i utilizare a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite
relaii economice. Astfel, la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare
pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa
urmtoare, fluxurile bneti sub form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de

asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre asiguraii care au fost afectai de
fenomenele asigurate. De aici rezult, c asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s
protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formarea de fonduri
bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i
asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare
sau despgubirea de asigurare.
La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale
asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor,
principiile organizatorice de nfiinare a sistemului societilor de asigurare, probleme privind
reglementarea de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de
constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de
bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice externe i din activitatea de
antreprenoriat), problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii lor n Republica
Moldova.
2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa,
integritatea corporal a omului i bunurile lui
Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele
cauze generatoare de pagube n economie.
Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii:

independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,

legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv.

Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, care nu pot fi controlate i

evitate de om (cutremure de pmnt, secet, alunecri de teren, uragane, furtuni, grindin, deces
etc.)
Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte), comportamente
ale omului (neglijen, neatenie, grab, etc.) care pot avea ca urmare accidente, incendii,
explozii etc.
Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i care aduc cele mai mari
pagube sunt:

Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie
primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii zpezii sau a gheii.

Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa
oamenilor.

Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut fenomene ale naturii,
deoarece pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i
modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual,
pe ntregul glob se produc mii de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute
de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici.

Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al

activitii economice. Ele pot fi provocate din cauze independente de voina oamenilor,
fie din neglijen sau aciuni criminale; incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup
procesul de producie, afecteaz circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a
oamenilor.

Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42)

Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate

provoca accidente ce pot avaria sau distruge parial sau totalmente mijloacele de producie i
bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor (de exemplu:
folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma
unor accidente, dezvoltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce
amenin umanitatea).
ndeplinirea ntr-un mod necorespunztor a atribuiilor ce-i revin n activitatea economic
sau comportarea sa necorespunztoare a omului n societate, de asemenea pot provoca pierderi
materiale sau umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria
lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de
transport etc.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale
naturii i a accidentelor
n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube
care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le
ntmpine n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru
ntmpinarea acestor evenimente potenaile i n general nesigure, generatoare de pagube, numite
riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. Cele mai principale forme de protecie a oamenilor i
bunurilor mpotriva riscurilor sunt:

Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil

producerea riscului (de exemplu: renunarea la cultivarea, n anumite zone, a plantelor
care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai rezistente n
zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a
contacta anumite boli profesionale etc.;

Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse.

Dup producerea

evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele

interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile
asigurate (de exemplu: la stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente
curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i
capacitatea de munc);

Formarea unor fonduri de rezerv n vederea acoperirii, pe seama resurselor

proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a
unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate
de calamiti sau de accidente (autofinanarea);

Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care

persoana fizic sau juridic ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de
riscuri) este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane (de regul o
companie specializat n asigurri), iar aceasta din urm se angajaz sa suporte
paguba provocat de riscul (complexul de riscuri) respectiv.

Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor indicate supra
depinde de condiiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a
acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat n raport cu mrimea pagubei
la care se poate atepta n urma producerii riscului.
Ultima modalitate se aplic atunci cnd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din
motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau
juridice interesate, de economicitatea soluiilor etc.
4. Tipuri de fonduri de asigurare
Societatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti de care are
nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului de
asigurare se realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt
determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a
elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare:
a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;
b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a
unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.
a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea.
Actualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii
economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de

producere a unor evenimente nefavorabile. Concomitent, antreprenorii iau msuri ce garanteaz

stabilitatea financiar a activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea
fond n mrime de 15% din capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor suportate i
posibilitile de reluare a procesului de producie temporar ntrerupt depinde de mrimea
fondului constituit. n aceste condiii, se pune problema mrimii acestor rezerve materiale i
bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor.
Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregului patrimoniu al
ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil,
dar i ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului
de rezerv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un
anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii
prejudiciului pentru care a fost constituit (sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la
bursa de valori etc.)
b) Fond de rezerv i/sau de asigurare centralizat, se consider n literatura de specialitate,
fondul constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i
este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinelor calamitilor naturale
i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i
victime umane de proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material
(materiale, combustibil, produse alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare
publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider
c pe viitor acestei metode de formare a fondului de rezerv i se va reduce din importan, urmare a faptului c, pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea
proprietii private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast
destinaie, vor scdea. n plus, aceast form prezint i unele dezavantaje. Astfel, constituirea
fondului de rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat,
costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. Se
creeaz impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic.
c) A treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor
produse de calamiti i accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate
(societi de asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc).
Acest form se caracterizeaz prin faptul c fondul se constituie n mod descentralizat, pe
seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (prime sau cotizaii), dar se utilizeaz
n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de
calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor persoanelor ce au constituit
fondul. Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii.

Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp att
calitatea de asigurat, ct i cea de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s
plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare,
din care se compenseaz daunele suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma
survenirii riscului cuprins n asigurare.
5. Asigurrile categorie economic: funciile, rolul i importana lor n activitatea
economic
Dac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c asigurrile
capt o dezvoltare tot mai larg n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:
prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i
aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la
desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie;
prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la
dezvoltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice;
asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor
evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii
proprietii de stat, private i mixte;
prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de
comer internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se
poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza
importante economii n valut;
prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de
asigurri se contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale.
Elemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le ndeplinesc n
cadrul societii.
Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n
procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama
primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare.
n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de
asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea
unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale
organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel, prin intermediul funciei
de repartiie impozitele datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar

contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de
stat.
Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se
ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz
plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile
administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt
ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.
Alte funcii specifice activitii de asigurare
Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i
prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:

pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i

a vieii, iar,

pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele,

dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ
rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau
realizarea capacitii de munc a persoanelor vtmate.

Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se

realizeaz pe dou ci:

prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;

prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s
promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s-i cointereseze n meninerea n
bun stare a bunurilor asigurate.

Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre
prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului
financiar i scadena la nceputul anului de referin.
Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul
anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n
economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci.
Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept,
deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul
sub form de drepturi i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare
cuvenit. Normele de drept care reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o
comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri
i sanciuni.

Tema 2. Conceptul de asigurare

1.

Evoluia conceptului de asigurare.

2.

Asigurarea sub aspect juridic i economic.

3.

Alte abordri economice i financiare ale asigurrii.

1. Evoluia conceptului de asigurare
Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea

faptului c n faa unor pericole doar unirea face putere, i c pentru a le face fa este necesar
constituirea unui fond comun a crui utilizare s aib loc pe baza principiului toi pentru unul i
unul pentru toi. Asigurarea este una dintre cele mai vechi invenii ale omenirii. Ideea ei se
pierde n adncul secolelor. Dup prerea savanilor, primele forme de asigurare se ntlnesc cu
dou milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea ncheierea unor
nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din ei s suporte,
colabornd, n drum pierderile de pe urma atacurilor tlhreti, jafurilor, furturilor etc.
Ce se nelege prin asigurare? Aceast ntrebare a atras atenia multor cercettori.
Problemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale economitilor i juritilot din diferite
ri. Aproape fiecare savant, care s-a ocupat de problemele asigurrii, tindea s formuleze
definiie a noiunii proprie de asigurare.
Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vizeaz asigurarea, n anul 1960,
la Luxemburg, a fost convocat primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la
asigurare (AIDA).
Dificultatea const n dezvluirea esenei acestei categorii economice, care la prima
vedere este simpl i clar, ntr-o astfel de noiune, care, pe de o parte, nu va fi prea ngust i va
cuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de alt parte, nu va fi prea larg, ca s nu cuprind n
sfera sa elemente strine.
Examinarea definiiilor date asigurrii trebuie de nceput cu cea formulat de V. K.
Raiher, deoarece ea a fost prima, i ntr-o oarecare msur a fost pus la baza celorlalte definiii,
care au aprut mai trziu.
Asigurarea, susine Raiher, poate fi formulat ca o form de organizare a unui fond
bnesc centralizat din contul unor mijloace descentralizate: din alocaiile fcute de participanii
la acest fond. Din punctul de vedere al autorului, importana acestei noiuni reiese din
universalitatea ei, ea putnd fi aplicat pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile
ei specifice, i chiar asupra asigurrii sociale.
Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au demonstrat c aceast
definiie a ntlnit un ir de observaii, n acelai rnd critice, din cauz c n ea nu au fost luate n

consideraie trsturile de baz i rolul social-economic al activitii economice, care poart

denumirea de asigurare, i de asemenea nu s-a fcut deosebirea dintre funciile asigurrii.
O alt definiie a conceptului este formulat de F. V. Koniin. Conform acesteia
asigurarea reprezint una dintre metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din
contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cauza calamitilor
naturale sau accidentelor i, de asemenea, pentru plata sumelor corespunztoare n legtur cu
survenirea unor anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai.
O alt definiie este dat de savantul din fosta R.D.G. G. Badera, care se deosebete de
celelalte formulri prin faptul c n ea se pune accentul pe elementul de clas al asigurrii i se
menioneaz formele (principiile) de creare a fondului de asigurare.
Asigurarea scrie Badera este o form organizat de creare de ctre colectivele de
persoane sau diferite grupe ale rezervelor financiare care se bazeaz pe principii benevole sau
obligatorii i care se afl n minile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n minile
reprezentanilor, create pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, necesiti ce apar n
rezultatul unor evenimente ntmpltoare.
Unii autori, formulnd definiia conceptului de asigurare, evideniaz caracterul volitiv n
aciunile persoanelor care particip la crearea fondului de asigurare. Din punctul lor de vedere,
asigurarea reprezint nite relaii economice concrete, care se formeaz sub influena nemijlocit
a unor cerine obiective de dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferite
categorii de persoane i colective i care se exprim prin aciuni volitive concrete ale persoanelor
n vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de asigurare, n scopul folosirii acestor
surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte
accidente. Cu toate c aceast definiie este foarte larg, ea nu poart totui un caracter universal,
deoarece, n esen, atinge numai asigurarea de bunuri.
O deosebit importan pentru dezvoltarea teoriei economice a asigurrii o are definiia
propus de L. A. Motilov: Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii economice i
financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele
ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de
creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i
organizaii i, de asemenea, de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie
despgubirea pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor
naturale, accidentelor, etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor (membrilor familiilor
lor), n cazul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea acestora.
O definiie asemntoare cu cea a lui L. A. Motilov o ntlnim la juritii din Romnia
Vcrel Iulian i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a

produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare
n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor
asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta
viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin
persoanelor fizice i juridice fa de teri.
Definiia noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri
din 27 noiembrie 1992, articolul 2, sun astfel: Prin asigurare se elege o totalitate de relaii,
menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii unor
evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare
(primele de asigurare) efectuate de ele.
2. Asigurarea sub aspect juridic i economic
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i
financiar.
Din punct de vedere juridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form
juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de
puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie
izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a
fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:

faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;

fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de

asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;

constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri

prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata
despgubirilor aferente.

Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un

intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare
i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.
Premisele asigurrii
Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:
Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Atfel, evenimentul
trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina prilor implicate n
asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor,
cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va
provoca sau nu pagube i sub aspectul localizrii i al duratei;

 Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie

s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor
ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i
la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de
asigurare ce urmeaz a fi pltite.
Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul
unul pentru toi i toi pentru unul.
Fondul de asigurare constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr
mare de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de
producerea evenimentelor asigurate.
Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare.
Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile viznd calculul
primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente
pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient.
Echidistana asigurailor fa de risc e necesar. Mai precis, se impune identificarea
intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i
despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.
Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv,
nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor
economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de
referin. n consecin, conceptul de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu are
relevan pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa
obligatorie a mutualitii.
Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:
Condiii subiective:
Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, a
preveni i a prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n
corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i
civilizaie a omului.
Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale
persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte,
suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca
sau l poate amna.

Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n

sfera asigurrilor:
1. s fie sporadice;
2. s aib o anumit regularitate;
3. s aib extensie teritorial;
4. s se produc n viitor.
Delimitrile conceptuale ale asigurrii
n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca:

asigurri sociale;

asigurri comerciale.

Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea de a crea unelerezerve bneti

centralizate, destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.
Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principii
economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea
lor implic societile de asigurare n calitate de asigurator i persoana fizic sau juridic n
calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea
proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile
asigurate.
3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii
n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale
pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri
de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la
oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie
la refacerea bunurilor distruse sau avariate.
Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:

calitatea de ramur prestatoare de servicii;

de intermediar financiar;

de activitate financiar.

Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de

asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal
specific, i anume: preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile
convenite prin contractul de asigurare.

Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via,

societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de
economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului
de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct
i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat
emis de asigurator i achiziionat de asigurat.
Tema 3. Elementele tehnice i clasificarea asigurrilor
1.

Elementele tehnice ale asigurrilor ce exprim condiiile generale ale asigurrilor.

2.

Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor.

1. Elementele tehnice ale asigurrilor ce exprim condiiile generale ale asigurrilor
Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu

toate acestea, ele au anumite elemente comune:

Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau
juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci
sunt:
asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de
asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea: de a acoperi pagubele bunurilor
asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la
producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru
prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
asiguratul poate fi:
persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare, pltite asiguratorului, i
asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau
persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa,
precum i
persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor
tere persoane.
Contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr
a obine prin aceasta calitatea de asigurat (de exemplu: un agent economic poate s ncheie
asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc).
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.

Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:

bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n
favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube,
prejudicii bunurilor asigurate;
persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz
persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei
asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care
asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs
un prejudiciu.
Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale
ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment
incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental
(for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de
asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor
economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau
evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc
asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct o
mai mare frecven are acest eveniment, cu att mai mare este pericolul de producere a pagubei
i cu att mai necesar apare asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele
fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil
de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a
asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii
asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care
ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:

producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o

anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare,
pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate
constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni
corespunztoare;

fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;

nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor

date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat permite
stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a
primei de asigurare;

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului

asigurrii.

Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri.

Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea
bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n
deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens
sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la
slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz
de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,
nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru
acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.
Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii
pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a
ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu
poate depi valoarea real a bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind
prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La cele
facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul
s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea
dintre asigurtor i asigurat.
Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s
constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.

Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri
prevzute prin dispoziiile legale.
Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim,
stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).
Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i
asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific
asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni
i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o
influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.
Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat,
ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi
dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
-

total bunul a fost distrus n ntregime;

parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.

Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o

plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate
depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de
rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:

principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai

proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului
asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului
asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.

Exemplu:
Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat

- 20000 lei;

Paguba

- 15000 lei.

Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus (de exemplu: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei
asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru
bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului
nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea
pagubei i a sumei asigurate.

Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii
proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul
primelor de asigurare este mai mare.
Exemplu:
Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat

- 20000 lei;

Paguba I

- 15000 lei;

Despgubirea I

- 15000 lei;

Paguba II

- 25000 lei;

Despgubirea II

- 20000 lei;

principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se caracterizeaz prin faptul

c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare
prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit
franchiz. Aceasta poate fi:
-

atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul

sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza;

Exemplu:
Suma asigurat

- 10000 lei;

Franiza

- 3000 lei;

Paguba I

- 5000 lei;

Paguba II

- 1000 lei;

Despgubirea I

- 5000 lei;

Despgubirea II

- 0 lei;

deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub,

indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul asigur numai partea din pagub care
depeete franchiza.

Exemplu: (Dup datele din exemplul precedent)

Despgubirea I

- 2000 lei;

Despgubirea II

- 0 lei.

Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se

ncadreaz n limitele franchizei.
2. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor
Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe
criterii, dintre care menionm: domeniul (ramura) la care se refer, forma juridic de realizare a

asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil teritorial, felul raporturilor
ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat.
Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri,
asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil.
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice
sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de
bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i
circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime
i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri
aparinnd populaiei.
Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru
diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru
plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces,
mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.).
Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti
despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce
poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n
avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform
legii.
Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile
comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de
via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri
maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din
riscuri asigurate i asigurri agricole.
Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se
grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale).
Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii
colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i
protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce
atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite
riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai
devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor respective. Deci, pentru ca agenii economici
sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti

naturale sau accidente unor bunuri foarte importante (cldiri i alte mijloace fixe, animale, culturi
agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin efectul legii.
n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i
obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii
fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice
ori juridice ce intr sub incidena legii. Spre exemplu, asigurarea de rspundere civil auto se
practic sub form obligatorie aproape n toate rile din Europa.
Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre
asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de
asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca
asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit
ncheierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv,
mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului. De asemenea, este necesar ca persoana
care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte
toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. Pentru potenialii
asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care pot decide
n legtur cu contractarea asigurrii.
Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:
asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile
asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile,
mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i
rodul viilor;
asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;
asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la
care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii
i al mersului;
asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc.
care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc;
asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor
persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne
i asigurri externe.

Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz

n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul
aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere
civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de
asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii
domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate
produce, pe teritoriul unei alte ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi
grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod
nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul
contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea
apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una
are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz
contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte
din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de
asigurare ncasate. n acest fel, reasigurtorul (reasigurtorii) i asum rspunderea de a
participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de
asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.
Problem rezolvat
Problem
Evaluarea bunurilor asiguratului 350 000 lei
Suma de asigurare a acestor bunuri 200 000 lei
Paguba n urma cazului de asigurare 100 000 lei.
De calculat suma despgubirii:
a) dup principiul rspunderii proporionale;
b) dup principiul primului risc.
REZOLVARE
1. Despgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n care se afl
suma de asigurare fa de valoarea bunului asigurat.
Sdesp = 200 000 * 100 000 / 350 000 = 57142.86 lei
2. Despgubirea este egal cu paguba, dar nu poate depi mrimea sumei de asigurare.
Sdesp = 100 000 lei
Tema 4. Contractul de asigurare

1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.

2. Elementele contractului de asigurare.
3. Condiiile de validitate a contractului de asigurare.
4. Efectele contractului de asigurare.
4.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.
4.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.
5. ncetarea contractului de asigurare.
1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare
1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim
asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, obligndu-se, la producerea acestuia, sa
plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia
contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract
personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de
adeziune.
(1) Este un contract personal, deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un
bun sau un interes, prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. n cazul n care asiguratul
vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract dect dac
asigurtorul accept acest lucru.
(2) Este un contract concesual - se ncheie prin consimmntul prilor. n contractul
de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. Caracterul consensual rezult din
faptul, c se formeaz solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar
vre-o form special de manifestare a voinei lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad
probationem. Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina
numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia sau
certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului
de asigurare.
(3) Este un contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i
interdependente (asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenele
indicate la ncheierea contractului; asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a
ndeplinit obligaiunile sale);
(4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare
se menine chiar dac asiguratul pierde contractul; n acest caz se elibereaz copia (dublicat).
Deci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic

pentru ntreaga sa durat, chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast
divizare intereseaz numai modul de plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare
determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc
suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar
fa de prima de baz.
(5) Este un contract cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este
gratuit), o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Deci, caracterul oneros al
contractului de asigurare este reflectat n avantajul bnesc care-l urmrete asiguratul drept
rezultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul.
(6) Este un contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se
oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se
efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag;
(7) aleatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a
avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i
asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment, identificndu-se ca fiind
avantajos, comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere;
(8) Este un contract de adeziune - este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat
asiguratul;
(9) Este un contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu
bun credin de ctre pri.
Exist 3 tipuri de contracte de asigurare:
a) de baz;
b) suplimentar;
c) special.
(a) Este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt
indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor
bunuri etc.
(b) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare asiguratul a mai
procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile
procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest
contract se termin o dat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui.
(c) Se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu
obiecte, care nu pot fi asigurate prin contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre
scumpe, materiale explozive, flori de cas, obiecte de cult etc.), ci numai pe unul special.
2. Elementele contractului de asigurare

Contractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele:

Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare: paguba i
despgubirea de asigurare.
1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al
asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine.
n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete
ale asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil.
Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv,
evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat.
Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste
asigurri i anume:
-

necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;

indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dect

paguba suferit.

n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea interesului

asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului (i/sau al
altei persoane cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere
persoane pgubite prin fapte ilicite.
n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n bani) nu
prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena
unor daune. De aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii asiguratului) nu
trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile
izvorte din contract n urma cazului asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat
de persoan: deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite vrste.
n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele
aspecte:
- n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau
produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att
asupra unor bunuri materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri;
- n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul
separate la mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii contrare.
2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri,
despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan
(patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de

munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, n
asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz asiguratului plata unor despgubiri, n cazul n care
anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv; n asigurrile de persoane
se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n viaa asiguratului ar interveni
un anumit eveniment (supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n asigurrile de rspundere
civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea
fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului (raportului) de
asigurare. De exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din
circuitul civil nu formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const din
obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i
indemnizaia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul
indirect al contractului).
Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac
riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct
riscul reprezint nsui cauza asigurrii.
n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau
evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s
achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma
asigurat n cazul persoanelor. Riscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente
(fenomene) viitoare, posibile i nesigure (incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii,
precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma
asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. n domeniul
asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, caz ntlnit n asigurarea de via
la mplinirea unei anumite vrste. De regul, aceste evenimente sunt ntmpltoare (sau termenul
de supravieuire este nedeterminat), incerte i imprevizibile. Nu se poate cunoate dinainte dac
un astfel de eveniment va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va produce sau nu
pagube anumitor persoane, iar n cazul n care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul, ce
amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate. La asigurrile de
persoane, riscul asigurat este evenimentul (evenimentele) imprevizibil, viitor i posibil s se
produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea
unei anumite vrste, decesul.
Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii preluate de
asigurtor prin ncheierea asigurrii respective.

Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz
asigurat sau sinistru. Rezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi,
cazul asigurat este un eveniment care s-a produs. Noiunea de caz asigurat are o nsemntate
deosebit n materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc
ndemnizaia de asigurare (despgubire sau sum asigurat).
3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din
elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a
bunului la data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate
trezi interesul asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi
inferioar valorii reale a bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de
ctre pri n contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma
asigurat se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a
Guvernului.
n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa
i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel
fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se
stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane,
contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare
asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma
asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul c att viaa, ct i sntatea
omului nu sunt evaluabile n bani (deci se exclude orice raport ntre suma asigurat i paguba
suferit de asigurat).
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza
contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o
acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru
finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i
pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor. Prima de asigurare este,
aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul.
d) Valabilitatea contractului de asigurare: data, luna, anul nceperii i expirrii
asigurrii. Durata trebuie s fie exprimat n luni (ani) ntregi. Data se indic deplin.
3. Condiiile de validitate al contractului de asigurare

Potrivit Codului civil, la ncheierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor
de validitate a oricrui contract i anume:
legalitatea;
* capacitatea prilor contractante;
* consimmnt;
* obiect;
* cauz;
form.
a) Legalitatea la ncheierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei,
dup care se admite totul ceea ce nu se interzice. Astfel, spre exemplu, se consider ncheiate cu
nclcarea condiiei de asigurare acele contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea
prejudiciului suportat la jocuri, pariuri, loterii, eventualelor cheltuieli la care poate fi supus
persoana n scopul eliberrii ostaticilor etc.
b) Capacitatea de a ncheia contractul de asigurare o are:

avnd calitatea de asigurat orice persoan fizic sau juridic, care n condiiile
generale posed capacitate juridic de a ncheia contractul. Este logic faptul, ca
dobndirea calitii de asigurat s-i aparin, spre exemplu, proprietarului unui imobil,
dei acesta nu are mplinit vrsta majoratului. Aceasta nicidecum nu trebuie de
confundat cu dreptul de a decide ncheierea contractului, sau altfel spus cu capacitatea
de a expune acordul la ncheierea contractului, deoarece acesta este propriu la aa
contracte doar la persoanele fizice ce dispun de capacitate de exerciiu complet
(Astfel, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat de lege incapabil.
Incapabili de a contracta sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei
cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate
restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a
autoritii tutelare).

avnd calitatea de asigurtor orice persoan juridic constituit, inclusiv i cu

capital strin, n scopul desfurrii activitii de asigurare pe baz de licen.

avnd calitatea de beneficiar de asigurare orice persoan ter, creia asigurtorul i

va despgubi cazul asigurat n baza contractului de asigurare.
c) Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd

prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor
eseniale ale contractului de asigurare fac parte: tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul
asigurat, mrimea primei de asigurare, termenul de achitare a primei de asigurare, mrimea

despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc. Caracteristic pentru realizarea

consimmntului n contractul de asigurare este faptul, c acesta este realizat n form scris.
Consimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin
dol.(Violena n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs contractul de asigurare se
anuleaz; Dolul folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.)
d) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil.
e) Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n
obiectivul (finalul) urmrit. Deci, cauza n contractul de asigurare reprezint scopul asigurrii
posibilitii financiare a asiguratului n cazul survenirii daunei la producerea cazului asigurat, i
scopul asigurtorului de a primi o prim de asigurare de la asigurat, iar la survenirea cazului
asigurat de a achita plata sau despgubirea de asigurare. Un contract de asigurare va fi
considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a
reglementrilor legale ce supravegheaz activitatea de asigurare.
f) Forma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opozabilitate. Astfel,
ncheierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea plii primei de
asigurare. Tododat nu se admite dovada ncheierii contractului de asigurare prin proba cu
martori sau chiar i prin nceput de nscris.
4. Efectele contractului de asigurare
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii
corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade: pn la ivirea evenimentului asigurat i
dup producerea acestuia.
4.1 Drepturile si obligaiile asiguratului:
a) pn la producerea riscului asigurat
Drepturile asiguratului:

dreptul de a modifica contractul

dreptul de a ncheia asigurri suplimentare

dreptul de rscumprare

Obligaiile asiguratului:

plata primei de asigurare

obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza

riscul,

obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispoziiilor legale n

vigoare.

b) dup producerea riscului asigurat

- dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare

Obligaiile asiguratului sunt:

combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor

asigurate;

avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la

producerea riscului asigurat

participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate

furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat

4.2 Drepturile si obligaiile asigurtorului

a) pn la producerea riscului asigurat:

dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine

dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind

intreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate

Obligaiile asigurtorului:

obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a

pierdut pe cel original

obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea.

b) dup producerea riscului asigurat

- asigurtorul achita despgubirea sau suma asigurat
n acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i mprejurrile n care acestea s-au
produs pentru a determina obligaia sa de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice

dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului

dac primele de asigurare au fost achitate integral

dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare

dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.

5. ncetarea contractului de asigurare

Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie
ajungerea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat.
Aceast situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul
asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce
echivaleaz cu ncetarea automat a contractului.

Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului,
bunul asigurat a fost distrus totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua
s-i produc efectele pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare n cazul
asigurrilor de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea
despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare
pn la suma contractat.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:

denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de

lege i anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul
contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se
constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a
bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi
natura bunurilor asigurate.

rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii

obligaiei uneia dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.

nulitatea contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea
condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat
necapabil de lege. Incapabili de a contracta, conform prevederilor Codului Civil RM,
sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare
contractare. Minorii intre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice
personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare; sau n cazul cnd
consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau
surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a
ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaza
activitatea de asigurare). n principiu, regula principal care guverneaz nulitatea este c
contractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar clauza lovit de nulitate
se consider c nu a fost stabilit, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare
opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n cazul pentru denunare i
reziliere. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii,
procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.
Tema 5 . Principiile de baz ale asigurrilor generale

1.

Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor.

2.

Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor.

1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor

O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil.
Dac pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct
de vedere juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil
poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.
n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a
bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau
beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:

n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce poate fi

evaluat n bani;

Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;

Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus,

asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii,
astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia.

Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n

momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De regul, interesul
asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara
proprietarului bunului, mai exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum
ar fi:

Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe
persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea
respectiv la ntreaga valoare.

Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes

asigurabil. De obicei, n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor
pri.

Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare,

dar dac o face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd
pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s
pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare.

Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia

proprietarului pot utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes
asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
2. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor

Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare compania

de asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din Republica Moldova de a presta
aceste tipuri de asigurare. Condiiile generale de asigurare determin coninutul de baz, precum
i modul de ncheiere i de executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor
de bunuri, expuse la riscuri i pagube.
Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliate pe teritoriul
Republicii Moldova i peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau
pierdere deplin (distrugere a bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de
asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.
n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de
obicei:
-

obiectul asigurrii;

cazurile de asigurare i tipurile de riscuri;

locul de asigurare;

suma de asigurare;

modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare;

termenele asigurrii;

calculul i plata primei de asigurare;

obligaiile prilor;

modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Stabilirea mrimii i plii

despgubirii de asigurare.
Obiectul asigurrii reprezint totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare de ctre

asigurtori.
Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile:
1. Aflate:
a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural;
b) n stare avariat;
c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv (coridoare comune, oproane,
usctorii etc.).
Bunurile, aflate n ncperile sus-menionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n baza
unui contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare suplimentare.
2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de peste 60%
fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii contractului.
3. Plante decorative i de camer.

4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente, manuscrise, planuri,

fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie mineral, cu
excepia coleciilor care pot fi asigurate n baza unui contract special.
5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utilizate n
confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a
oricrui tip de lucrri.
6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul
realizrii lor ulterioare.
7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrie i
destinat realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor specializate.
8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi.
Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri:
Asigurtorul se oblig, n baza contractului de asigurare, s compenseze, n limitele
sumei de asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor
asigurate, n rezultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri:
incendiu
deteriorare
inundaie
aciuni ilegale ale terilor
La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe ntreg pachetul
de riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte.
Locul de asigurare:
Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint teritoriul
cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Bunurile se
consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare (cu excepia contractelor de
asigurare a bunurilor personale). n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare,
protecia de asigurare se suspend. n caz c asiguratul i schimb locul de trai, contractul de
asigurare va rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta
anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii propriu-zise.
Suma de asigurare:
Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n
limitele valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza valorii lor n
stare nou estimate la data ncheierii contractului, cu reinerea uzurii.
n cazul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul
majorrii ei, asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea contractului de asigurare, iar n cazul

ncheierii contractului pe o sum evident majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n

limitele valorii reale a bunurilor.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a majora
suma de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea contractului, ns n limitele valorii
reale i cu condiia c n ziua ncheierii contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul
indicat n contract.
n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei
reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n
parte.
Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii
Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este
obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat,
aceasta avnd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n
asigurare. Tinuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre
bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul.
Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i
achitarea primei de asigurare de ctre asigurat.
Calculul i plata primei de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit pn la
nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asigurare
contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin
aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de
asigurare se efectueaz dup Formula 1:
Pa = Sa x Tt/100

(1)

n care: Pa prima contractual de asigurare;

Sa suma contractual de asigurare;
Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul
primei de asigurare se efectueaz dup Formula 2:
Ps = Pa x C

(2)

n care: Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt;

Pa prima anual de asigurare (se determin prin Formula 1);

C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete

dup Tabelul 1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin.
Tabelul 1
Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt
Termenul de
valabilitate
a contractului,
luni
C

10

11

0.25

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.75

0.8

0.85

0.9

0.95

n caz de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare

pentru perioada rmas pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe
contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3:
Pa = (Pn Pv) x C

(3)

n care: Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat;

Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat;
Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare);
C coeficientul, corespunztor numrului de luni rmase pn la expirarea
contractului de asigurare, totodat, luna nemplinit considerndu-se ca deplin (se stabilete
conform Tabelului de mai sus).
Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie
pltit n mod unic, n numerar.
La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord
dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 50% din
suma total a primei de asigurare contractuale. Celelalte 50% din prima de asigurare trebuie
pltite n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare.
Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat a primei de asigurare se va produce
cazul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n
limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de
asigurare. n caz c asiguratul nu-i onoreaz obligaia de a achita datoria n decurs de patru luni,
contractul de asigurare se consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a expirat termenul
de plat, indiferent de soldul sumei datorate.
Contractul de asigurare intr n vigoare:
a) n cazul plii primei de asigurare (primei cote din prima de asigurare) n numerar de la
ora 00.00 a zilei ulterioare datei de perfectare a lui;

b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii primei de asigurare

pn la expirarea termenului de valabilitate a contractului anterior-concomitent cu expirarea
acestui termen, iar dac plata a operat dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract
nu mai trziu de 30 de zile dup expirarea termenului;
c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de
asigurare i restabilire a contractelor suspendate - de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de
achitare a primei suplimentare de asigurare sau de achitare a datoriei precum i de plat a
penalitii.
Obligaiile prilor
Printre obligaiunile de baz ale asiguratului pot fi menionate:
- s informeze asigurtorul despre schimbrile survenite, care au o nsemntate esenial
n stabilirea gradului de risc i care difer de cele expuse n cererea de asigurare;
- s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate;
- s plteasc prima de asigurare.
O mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit cazul de
asigurare. La survenirea acestuia asiguratul e obligat:
- s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei;
- s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare;
- s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, proceseleverbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru
identificarea cazului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei.
La rndul su, asigurtorul este obligat:
- s pstreze n tain i s nu divulge informaiile parvenite la ncheierea i executarea
contractului de asigurare;
- s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare;
- n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului de
asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, reprezentantul su pentru
cercetarea bunului deteriorat;
- s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s
garanteze plata ei la timp.
Condiiile speciale de asigurare facultativ sunt elaborate de obicei, pe fiecare grup de
bunuri, unde se indic modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare pe fiecare
grup n parte.
Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a:
- bunurilor casnice;

- bunurilor personale;
- construciilor;
- apartamentelor;
- apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie;
- animalelor la preuri contractuale.
Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Determinarea mrimii
pagubei i plata despgubiri de asigurare
Pagub se consider:
-

n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu suma
asigurat;

n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calculeaz diferit, n dependen

de pagub.
Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utilizare dup

destinaie, atunci pagub sunt considerate cheltuielile pentru reparaie, n limitele valorii
obiectului la data producerii evenimentului asigurat.
Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor
Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii sunt
aceleai i includ:
1. Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor;
2. Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare;
3. Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului;
4. Stabilirea obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate;
5. Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.
Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru
refacerea bunului distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de
mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n
funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul i care poate fi: rspundere
proporional, rspundere dup primul risc i rspundere limitat.
Probleme rezolvate
Problema nr. 1
Ceteanul Movil a depus o cerere de asigurare a casei de locuit (valoarea 40 000 lei, cota
tarifar 0,9%, durata 1 an); bunurilor casnice (valoarea 60 000 lei, cota tarifar 1,5%, durata 1
ani); animalelor (valoarea 3000 lei, cota 1,8%, durata 1 an); mijloace de transport (valoarea 20
000 lei, cota tarifar 0,5%, durata 1 an). De calculat suma primei de asigurare.

REZOLVARE
1. Calculm suma primei de asigurare pentru fiecare tip de asigurare.
a) Pc.l.= 40 000 0.9% = 360 lei
b) Pb.c.= 60 000 1.5% = 900 lei prima de asigurare pentru 1 an
c) Panim= 3 000 1.8% = 54 lei
d) Ptran = 20 000 0.5% = 100 lei prima de asigurare pentru 1 an
2. Calculm suma primelor de asigurare
P = 360 + 900 + 54 +100 = 1414 lei
Problema nr. 2
n rezultatul inundaiei au fost deteriorate bunurile casnice ale ceteanului Moraru n
valoare de 400 lei. Sa se calculeze despgubirea de asigurare dac se cunosc urmtoarele date:
- suma de asigurare 500 lei;
- cheltuielile pentru bunurile reparate 100 lei;
- uzura bunurilor 10%.
Da = (400 x 10%) +100 = (400 - 40) + 100 = 460 lei
Deci, despgubirea pltita domnului Dodon de ctre compania de asigurare va fi 460 lei.
Problema nr. 3
Domnul Andronic s-a adresat la compania de asigurare, care i-a asigurat autovehiculul, cu
declaraia de a-i plti despgubirea de asigurare n urma accidentului rutier i a prezentat toate
documentele necesare. n urma accidentului autovehiculul a fost distrus parial. S se calculeze
despgubirea de asigurare dac se cunosc urmtoarele date:
Valoarea real a autovehiculului la data producerii riscului asigurat 20000 lei;
Suma de asigurare 10000 lei;
Cheltuielile de reparaie 10354 lei;
Cheltuielile de transportare 100 lei;
Deci, despgubirea de asigurare se va calcula dup urmtoarea metod:
1. Se afl paguba total (10354 + 100 ) ce constituie 10 454 lei;
2. Se calculeaz rspunderea proporional a companiei pentru autovehicul
( 10000 / 20000) x 100 = 50%.
3. Suma despgubirii de asigurare este echivalent cu 50% din suma pagubei i constituie
5227 lei ( 10454 x 50%).
Tema 6 . Asigurri de persoane
1.

Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale.

2.

Riscurile n asigurrile de persoane.

3.

Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane.

1 Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale

Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe
termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n
viaa acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce
privete satisfacerea cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, de btrnee
sau in caz de deces.
n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul economic a
unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care exercit o influen pozitiv
asupra vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru
asigurai, ci i pentru economia naional. Astfel, rezerva matematic format n cadrul
asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o
dobnd anual. Deoarece asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca
rezervele s fie utilizate ca surs de creditare a economiei naionale.
Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori
obiectivi (de exemplu nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile
materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor), ct i de
factori subiectivi, cum sunt (modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat
de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile).
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel:
-

Asigurrile de via au un caracter facultativ; se ncheie cu persoane cuprinse ntre

anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate;

Perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu

suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani;

Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite n asigurare;

Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan, dar exist i excepii (asigurarea

familial);

Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i

descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor.
Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea

sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce
privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa
financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n rile
cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze
voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exist i

situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat de uzane,
politici de firm sau n funcie de situaie.
2. Riscurile n asigurrile de persoane
Majoritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran
financiar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea.
Securitatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr-o mulime de cauze. Unele
familii pierd suportul financiar din cauza c ntreintorul familiei a decedat subit ntr-un
accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din cauza incendiilor,
inundaiilor, uraganelor, cutremurelor de pmnt sau altor fenomene dezastruoase. Unele
persoane devin invalizi din cauza afeciunilor cardiace, cancerului, SIDA sau altor boli. n
sfrit, alii se ruineaz financiar, pentru c li se pretinde s-i onoreze obligaiile ctre tere
persoane pentru pagubele produse acestora.
Riscuri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. Ele
implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli
suplimentare i diminuarea activelor financiare. Exist trei riscuri de baz legate de persoan:
-

risc de supravieuire;

risc de deces;

risc de pierdere a capacitii de munc.

La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la

expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de

valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la
dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel
economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse
scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de
folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar; s efectueze o cltorie
de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.
Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul
n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii
termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat
prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului.
Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurtorii
folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o
formul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta.
Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac
decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac la expirarea

contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat.
Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie
mpotriva unui risc determinat.
Cele dou asigurri de via - de supravieuire i de deces - acoper fiecare n parte cte
un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. n realitate,
supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan.
Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i
pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs, care acoper
ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a
dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou
riscuri nu dispare, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui
risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n
caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Este
adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar acest avantaj l obine cu preul aferent
acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de
deces, ct i pentru cel de supravieuire.
3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane
Condiiile de asigurare stau la baza contractelor de asigurare, nglobnd o serie de
prevederi, cu caracter juridic, ntre care: modul de ncheiere a contractului de asigurare,
declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare,
modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de
executare a contractelor etc.
Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte de asigurare, prin care se
stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului (de a achita suma asigurat
n cazul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea asigurrii) i ale asiguratului (de a
achita la termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare).
Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale
asigurrilor de via, respectiv dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor
matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de achiziie i administraie a asigurrilor etc.
Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice
i eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor de
via, deci vizeaz buna lor funcionare.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divizate n:

asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces);

asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente, asigurri de

sntate, etc).

Aadar, asigurrile de via reprezint o component a asigurrilor de persoane, avnd la

baz conceptul de protecie de risc-via.
1. Calculul primelor i principiul echivalenei
n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau:
-

indicele de mortalitate i cel de supraveuire, rezultai din Tabela de mortalitate;

nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic;

principiul echivalenei (conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s

acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus cheltuielile
aferente administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dobnzilor de fructificare
a rezervei de prim, n favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete;

adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele abateri

ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate: coeficientul de risc
aferent asigurrii suplimentare (pentru caz de invaliditate permanent din accident de
peste 50%) dac este prevzut la forma respectiv de asigurare; cheltuieli cu
achiziionarea asigurrilor i cheltuieli de administrare a asiguratorului.

Plata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a achita
asiguratului suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare
n cazul supraveuirii asiguratului.
2. Vrsta de cuprindere n asigurare
La majoritatea formelor de asigurare, vrsta de cuprindere n asigurare este de la 16 la
60 de ani. Vrsta sau intervalul de vrst al persoanelor cuprinse n asigurare variaz de la o
societate de asigurri la alta. Acest fapt, reflectat n condiiile de asigurare, este argumentat n
cadrul fiecrei societi de asigurare prin

capacitatea financiar, structura i calitatea

portofoliului, poziia societii pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori.

3. Cuprinderea selectiv n asigurare, a persoanelor, dup starea sntii i vrst
Condiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. n
consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. Apoi, n unele cazuri, la
asigurrile contractate pe baza examinrii medicale a asigurailor, condiiile de asigurare
stipuleaz cerina asigurrii aa numitelor riscuri anormale. (deci se cere acceptarea plii
unor prime de asigurare corespunztoare unei vrste mai mari). Pentru estimarea unor
asemenea riscuri se calculeaz un coeficient al supramortalitii, n funcie de care se
identific vrsta mrit ce va fi luat n seam cu ocazia asigurrii.
4. Modificarea unor elemente n cursul asigurrii

n condiiile de asigurare se stipuleaz posibilitatea modificrii unora din elementele

asigurrii, ntre care:

durata asigurrii;

durata plii primelor de asigurare;

suma asigurat;

forma de asigurare.
Se precizeaz totodat c aceste modificri sunt permise la asigurrile de via la care

se constituie rezerv de prime, cu excepia asigurrilor temporare de deces, ntruct la aceste

asigurri rezerva matematic este redus. Evident, posibilitatea modificrii unor elemente ale
contractului de asigurare pe parcursul derulrii lui se regsete n condiiile de asigurare ale
tuturor societilor de asigurare dar nu sunt excluse diferenieri i impunerea unor restricii de
ctre unele societi.
5. Dreptul la suma asigurat redus i la reactivarea asigurrii
Condiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie rezerv de prime, n
cazul cnd se nceteaz plata primelor dup ce acestea au fost achitate, o perioad de timp
precizat ca limita minim (de exemplu cel puin 1 an, la asigurrile mixte care au fost
contractate pe durata de 5 ani) asiguratul are dreptul la suma asigurat redus. Cuantumul
sumei asigurate reduse este n funcia de rezerva matematic acumulat pn la ncetarea
plii primelor. Dreptul la suma asigurat redus se acord numai la asigurarea de baz (deces
i supraveuire), deci, nu i la asigurarea suplimentar pentru cazul de invaliditate permanent
din accident, care este inclus n toate asigurrile mixte.
Reactivarea asigurrii, la care s-a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor,
prevzut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra rezervei matematice
constituite. Totui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii
precizate de asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la
procedeul adoptat.
6. Obinerea sumei de rscumprare
Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de
rscumprare n cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp (limita minim
la asigurrile mixte fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de 5 ani i 3 ani,
pentru cele cobtractate pe perioade mai mari), acesta solicit ncetarea contractului, prin plata
sumei asigurate. Dreptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul
c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime.
ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor suma

asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s I se achite rezerva de prime
corespunztoare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare. Acest sum de rscumprare
reprezint 95% din rezerva de prime, cota care crete cu cte o unitate n fiecare din ultimii 5
ani ai asigurrii. Suma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile
aferente, ntruct valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate minus cheltuielile
de achiziie. n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate n
proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor, aportul dobnzilor este
nesemnificativ, iar rezerva matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de
rscumprare dac plata acesteia se impune.

7. Dobnda la mprumutul acortat n asigurarea de via

Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest
mprumut, chiar dac s-ar putea spune c se mprumut din banii si. Faptul se justific,
ntruct mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori n acest caz acesta nu mai aduce
dobnzi din partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a
primit mprumutul trebuie s suporte dobnda la imprumut.
Tema 7. Asigurarea de rspundere civil
1.

Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.

2.

Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.

3.

Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de

activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc.

4.

Asigurarea de rspundere profesional.

5.

Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor

acordate.

6.

Alte tipuri de asigurare de rspundere civil.

1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil
Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoan fizic

sau juridic unor tere persoane (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine
i a treia persoan, i anume terul pagubit).
Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n
general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint.

Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice

domeniului asigurrilor:
a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c are drept obiectiv acoperirea pagubei
efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau
pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la
despgubire i pe care aceasta o justific legal;
b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul
sumei asigurate.
Printre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi menionate:
a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i
terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul
direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite;
b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta
nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se
poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmare a
unei fapte ale crei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze
prevzute de lege.
Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere
civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite
condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ:
1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor
legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin
nerespectarea regulilor de circulaie;
2. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat
unui ter;
3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs
accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite;
4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce
a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit, nsemn c, de fapt, nu sunt
ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi
acoperite prin asigurarea de rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite
particulariti:

 Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor

tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin
folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii,
exercitarea unei anumite activiti etc;
Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde
eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea
din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului
este una dintre condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s
plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a artat ns mai nainte,
este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a
acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate;
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n
calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul
ncheierii asigurrii;
La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat
durata asigurrii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat,
despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent
de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii.
Rezult c, practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror
total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru
asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe
care asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de
exemplu, pentru prejudicii constnd n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul
cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de
rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).
2.Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule
Legea 414 din 22.12.2006
3. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de
activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii
Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, datorit faptului c toi
cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea
ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii
materiale.

Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume

pentru fiecare perioad de asigurare.
Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri:

greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale;

materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau

alte reacii adverse;

artificii ce se declaneaz prematur;

gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt

depozitate;

materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau echipamente.

Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n

vedere legislaia fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru
consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord
ctig de cauz consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au valori mari, corespunztoare
limitelor rspunderii i experienelor anterioare.
n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se
vnd n alt ar. n Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai
mari, pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind
protecia consumatorilor. n Anglia, The Consumer Protection Act din 1987 prevede c dac un
produs este defect, rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau
importatorului. Dac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a
furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub standardele
n vigoare la momentul respectiv.
Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n
seciuni separate, rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului.
n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces deosebit

privind rspunderea

productorului ca urmare a decesului prin otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol
n anul 1982, toate n zona oraului Chicago. Curtea a trebuit s decid cui i-a revenit
responsabilitatea pentru cele apte viei: productorului medicamentului Extra Strength Tylenol
sau productorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc., aparinnd
grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul medicamentului, aa cum era n
momentul cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament, ducnd la crearea
unor probleme consumatorilor. Capsulele viciate au fost vndute n flacoane de plastic; ele
fuseser atinse de cianur de potasiu letal dup efectuarea controlului de ctre McNeil, fiind
apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup producerea acelor decese, compania a decis ambalarea

medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i siguran format din sigilii multiple i
atenionri pe ambalaj. Reclamanii au acuzat conducerea executiv a lui McNeil de ambalarea
necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele peste 200 de reclamaii anterioare acestor
cazuri primite ntr-un interval de 3-4 ani, prin care se arta c ceva nu este n regul cu
Tylenol-ul; acest lucru trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea
imediat a cauzelor i rezolvarea lor, prevenind pierderea de viei omeneti. Johnson & Johnson
avea o asigurare de rspundere de peste 80 milioane dolari n momentul otrviri. Dei a cerut
despgubiri de la asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru retragerea de pe pia a ntregii
cantiti de Tylenol existent, acesta nu a pltit. n timpul procesului, avocatul lui McNeil a
declarat c nu se consider rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat
cauza proxima n determinarea morii. El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor
persoane ru-voitoare necunoscute care au transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la
ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac capsulele erau otrvite cnd au fost controlate de
McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar rufctorul nu a fost identificat.
4.Asigurarea de rspundere profesional
Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse
pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form de asigurare a
aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora
pagube create din neglijen n practicarea profesiei. Aici se ncadreaz profesiile care ofer
consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: arhitecii, constructorii, medicii,
avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care presupun o
activitate de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot (din eroare,
greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie) s aduc prejudicii persoanelor pentru care
lucreaz sau altor teri. Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata acestor pretenii,
evident dac ele se ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip
de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica
meseria sau profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise
mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice
rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este
definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele
asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd
polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra
directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat.

Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:

pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii

chirurgicale nereuite;

evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;

contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz
decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la ruinarea financiar a
clientului;

avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;

brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere
substanial n faa clientului.
De regul, despgubirile se acord pentru :

(a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor
persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau
deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;
(b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru
buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan);
(c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n
vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin
hotrre judectoreasc la plata acestora;
(d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor
documente, furt prin efracie sau a calamitilor etc.;
(e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de
asigurare privind orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile
reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia
n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau
de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor
contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de
activiti:
ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil;
efectuarea de analize economico-financiare, de control financiar-contabil;
realizarea de evaluri patrimoniale;
ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;
efectuarea de expertize contabile;

 executarea de lucrri cu caracter fiscal;

consultan economico-financiar i/sau contabil;
prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.
(f) orice pierdere cauzat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener,
directori, angajat al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i
contabilitate i care este descoperit i avizat asigurtorului n perioada de asigurare;
(g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor
magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca
urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de asigurat (incendiu,
inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita
rspunderii civile conform contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu
consimmntul scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de
asigurtor, cu condiia c n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile
(sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a acestora.
Conform contractului, asiguratul, de regul, nu are dreptul s accepte rspunderea, s
negocieze sau s efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod
normal are dreptul ca, pe cheltuial sa, s preia i s conduc n orice moment n numele
asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment sprijinul
acestuia.
Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer
n mod expres situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de
asigurat, cum ar fi:
(a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;
(b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale;
(c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale
sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau a efecturii
unor investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun
adus unei proprieti sau orice cheltuial de orice natur i cu orice consecin;
(d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un
membru din conducerea asiguratului;
(e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de
valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe,

obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru
dispariia sau distrugerea banilor;
(f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern,
rzboi

civil,

rebeliune,

dictatur

militar,

confiscare,

expropriere,

naionalizare,

rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti
publice;
(g) rspundere civil legal, direct sau indirect, cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor
ionizante, contaminrii radioactive, polurii, unde propagate de aeronave i altele, dup caz;
(h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil,
contabilitate sau audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i clienii
acestuia;
(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi
comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor
normale de lichidare sau dizolvare;
(j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la
o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei
asigurri.
Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate
societile de asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, de a exclude
acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele
asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere
profesional pentru fiecare dintre profesiile sus-numite cuprinde condiiile specifice legate de
fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul
constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea
oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre
consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii
maxime pe care o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele
tind s fie foarte mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de
acoperire pentru majoritatea profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din oricare plat, cum ar fi:
datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute
de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la
cei responsabili de producerea daunei.

Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror
persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra
activitilor exercitate de respectivele persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun
ce se ncadreaz n condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru
valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Cuantumul despgubirilor,
care include i cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n
contractul de asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel
legat de SIDA. La congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA, ce a avut loc la San
Diego, n iulie 1990, s-a confirmat c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele
multor decese. Din experiena procesual american n aceste cazuri, se desprind mai multe
situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari
despgubiri. Printre acestea sunt: determinarea eronat sau neglijent a nevoii de transfuzie
sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu
recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n testarea
sngelui donat pentru efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i
n cazul n care angajatorii solicit la angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o
discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele handicapate.
5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor
acordate
Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre
deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se ncheie
ntre compania de asigurare (asigurtor) i agentul economic (asigurat) ce primesc mprumuturi
de la banc.
Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i-a
oferit mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a
dobnzii. n asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de
regul, de la 50 la 90 %. Restul rspunderii revenindu-i asiguratului.
Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n
contract, a creditului acordat mpreun cu dobnda.
Rspunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac
asiguratul (posesorul creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n contractul de
creditare la expirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia.

Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului), gradul de risc
(solvabilitatea debitorului) .a. Suma de asigurare

se determin

proporional

procentului

rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma total a

datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de creditare.
Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a
creditului, la general, sunt analoage condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului.
Reieind din suma de asigurare i taxele tarifare stabilite, asigurtorul determin primele de
asigurare, care trebuie s fie pltite integral.
Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n
limita sumei achitate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare.
Situaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu ajutorul
metodelor de analiz economico-financiar a activitii agenilor economici.
Tema 8 Asigurarea riscurilor din activitatea de antreprenoriat
1. Asigurarea de fidelitate
2. Asigurarea creditelor de export
3. Modaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de export
4. Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri
5. Asigurarea riscurilor politice
1.

Asigurarea de fidelitate

Cuvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar asigurarea pecuniar acoper riscurile
unei organizaii care s-ar putea gsi n situaia de a trebui s plteasc o sum de bani, fie n
situaia de a nu putea ncasa sumele pe care le ncasa de obicei.
Asigurarea de fidelitate sau de cauiune a fost introdus n secolul al XIX-lea pentru a
nlocui sistemul de cauiuni private.
Pn la acea dat, cetenilor care deineau funcii de rspundere n guvern, industrie,
comer etc. li se cerea adesea s desemneze o alt persoan care putea fi garantul lor. Acest
garant se angaja s plteasc o sum de bani atunci cnd ar fi aprut pierderi ca urmare a aciunii
persoanei ce deinea respectiva funcie de raspundere. Nu fiecare om cinstit putea s-i gseasc
o cauiune, din cauza riscurilor evidente ale poziiei lor. n consecin, n 1840 s-a format
Societatea de Garanii Britanic din Edinburgh.
Rezult, c scopul asigurrii de fidelitate este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune
ce ar putea rezulta din ncrederea acordat unor persoane ce administreaz o parte din activele
unei societi. Polia de asigurare de fidelitate protejeaz o societate mpotriva daunelor

determinate de acte frauduloase sau necinstite ale personalului su, indiferent dac acetia au
acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. Asigurtorul pltete numai dauna propriu-zis,
nu i daunele de consecin. Sunt excluse, de asemenea, din gospgubire costurile asiguratului
pentru stabilirea pierderii propriu-zise.
Garaniile de fidelitate se emit fie pentru fiecare persoan n parte, fie pentru anumite
posturi, sau sunt generale pentru toi angajaii unei societi. Aceast ultim form este des
folosit mai ales la asigurarea instituiilor financiar-bancare.
n prezent, exist mai multe tipuri principale de cauiune:
1) Garanii comerciale. Sunt oferite patronilor care ar putea fi victimele unor fraude sau ale
unor aciuni necinstite efectuate de angajaii lor. Prin aceste polie de asigurare se asigur
rambursarea unor sume de bani patronului a cror valoare maximal este fixat n prealabil.
2) n alte cazuri, asigurtorii emit obligaiuni prin care se angajeaz s plteasc o sum de
bani dac o persoan nu reuete s se achite n mod corespunztor de datoriile ce-i revin. De
exemplu, tur-operatorii i agenii de voiaj ai Asociaiei Agenilor de Cltorie Britanici trebuie s
achiziioneze o obligaiune ca cerin impus de calitatea lor de membri. Obligaiunea poate fi
utilizat pentru a oferi sprijin clienilor dac tur-operatorul sau agentul lor i nceteaz
activitatea nainte sau n timpul excursiei sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia
local reprezint echivalentul guvernamental al garaniilor comerciale, cu excepia faptului c ele
acoper att greelile angajailor, ct i aciunile necinstite ale acestora.
3) n anumite cazuri, tribunalele mputernicesc o persoan s administreze afacerile
financiare ale alteia (de exemplu, ale unui minor, ale unei persoane debile mintal sau care a murit
fr s desemneze un executor testamentar). Unui astfel de administrator i se cere adesea s
ofere o garanie pentru buna executare a ndatoririlor sale i, n mod normal, asigurtorii vor
emite o obligaiune n tribunal (de instan) care ofer o astfel de garanie.
4) Obligaiunile (garaniile) guvernamentale sunt adesea considerate drept cauiune pentru
lichidatorii desemnai s lichideze companiile falimentare sau pentru gestionarii de depozite care
rspund de mrfurile destinate exportului, i care vor trebui s plteasc taxa pe valoare adugat
datorat pentru bunurile exportate, dac acestea vor fi nstrinate n mod ilegal.
5) Garanii pentru licitaii care garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig licitaia va
semna contractul i va furniza cauiunea de bun executare a contractului. n cazul n care nu se
va ncheia contractul sau nu se va aduce cauiunea de bun executare, ctigtor este desemnat
urmtorul la licitaie, iar societatea de asigurare va plti diferena dintre valoarea licitat de
debitul garantat i valoarea licitat de persoana urmtoare.
6) Garanii de restituire a avansului, care se practic n cazurile n care creditorul
prefinaniaz debitorul prin plata unui avans. Rambursarea acestui avans se garanteaz printr-o

cauiune, a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate, de obicei cu un

procent lunar fix.
n practic se utilizeaz i alte garanii, cum ar fi cele privind asigurarea serviciilor de
ntreinere, pentru vam etc.
Cauiunea implic urmtoarele relaii:

Relaia debitor-creditor, stabilit fie, prin contractul de livrare a bunurilor, fie prin
lege (de exemplu, obligaia de a plti vama);

Relaia debitor-asigurtor, prin plata primei de asigurare de ctre debitor ctre

asigurtor, pe de o parte, iar, pe de alt parte, prin dreptul de recurs al asigurtorului
fa de debitor;

Relaia asigurtor beneficiar.

BENEFICIAR
(creditor)

CONTRACT

coninutul

plata primei

ASIGURAT
(debitor)

drept de recurs

ASIGURTOR
(generator)
Din schem rezult urmtoarele:
-

creditorul este beneficiarul cauiunii;

debitorul (asiguratul) este responsabil, pe de o parte, de ndeplinirea obligaiilor din

contract i garantate prin cauiune, iar pe de alt parte, n caz de daun, trebuie s
plteasc asigurtorului sumele pe care acesta le-a achitat beneficiarului;

asigurtorul (garant) este partea care se altur debitorului n scopul garantrii fa de

beneficiar a ndeplinirii de ctre asigurat a obligaiilor acestuia din urm.

n asigurarea cauiunilor subscriitorul trebuie s determine dac debitorul va fi n msur

s-i ndeplineasc la scaden obligaiunile financiare fa de creditor, n acest scop el trebuie s
examineze solvabilitatea i bonitatea debitorului, iar dac cauiunea este chemat la plat, s
examineze dac va putea face fa preteniilor asigurtorului (regres). n evaluarea riscului la
subscrierea unei cauiuni se face o analiz a bilanului pe ultimii trei ani, a situaiei veniturilor i
cheltuielilor i a situaiei surselor i utilizrii fondurilor de ctre asigurat (debitor).

Prima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este proporional cu rata
dobnzii pe piaa respectiv i n competiie cu spezele bancare percepute pentru scrisorile de
garanie bancar.
i n aceast ramur de asigurare se cere asiguratului s-i rein o participare la risc, n
general de 20-30% din suma asigurat.
Aceste asigurri sunt practicate de societi de asigurare specializate, deoarece presupune o
munc complex de evaluare a situaiilor i pentru a proteja ct mai bine asiguraii, printr-o
administrare corect a rscurilor.
n ultimii ani daunele cele mai grave pe care le-au pltit asigurtorii de fidelitate au fost
determinate de fraudele n sistemele electronice de prelucrare a datelor, de falsificarea valutelor,
de furtul n timpul transportului, valorilor de necinstei angajailor etc.

2. Asigurarea creditelor de export

Asigurarea creditelor are menirea s ofere protecie agenilor economici mpotriva
riscurilor specifice exportului. Un contract de export poate avea ca obiect livrri de mrfuri sau
prestri de servicii, inclusiv cesiuni de licen sau brevete, n favoarea unor cumprtori sau
beneficiari rezideni n strintate.
Cnd prile contractante convin cu furnizrile de bunuri, ca lucrrile sau serviciile care fac
obiectul contractului de export s nu se achite la livrare (executare sau prestare), ci dup
scurgerea unui interval de timp de la acesta, furnizorul acord cumprtorului extern un credit
comercial. Consinmnd la o asemenea modalitate de plat, furnizorul i asum, pe de o parte,
riscurile exportului pe credit, iar, pe de alt parte, efectele de trezorerie ale operaiunei de export
cu plata la termen. ntruct exportul pe credit blocheaz o perioad de timp resursele financiare
ale furnizorului, ncorporate n produse livrate pe credit, acesta se vede adesea obligat s i le
completeze apelnd la un credit bancar.
Forme de asigurare anterioare ncheierii contractului
Prosperarea pieei externe reclam cheltuieli importante din partea exportatorului potenial,
fr s existe certitudinea c aciunea sa va fi ncununat cu succes, adic va face posibil
ncheierea de contracte de export. Chiar dac n unele ri, exist practica suportrii de ctre stat
a unei pri din cheltuielile de prospectare, totui pentru cheltuielile care rmn n sarcina
agentului economic, riscul insuccesului comercial al aciunii prospectate nu poate fi neglijat.
Pentru protejarea sa mpotriva unui asemenea risc, exportatorul potenial poate ncheia o
asigurare de prospectare la un organ specializat n astfel de asigurri.

n cazul unor obiective importante viznd livrri de produse peste grani de valori mari,
concurena internaional capt forme deosebit de acute. Pentru a se plasa pe o poziie ct mai
avantajoas n competiia la care particip unii ageni economici prezint oferte ferme valabile o
anumit perioad de timp. Modificarea condiiilor economice, referitoare la pre, dobnd, curs
valutar, condiii de finanare etc., n perioada de valabilitate a ofertei ferme, fa de cele avute n
vedere la ntocmirea acesteia, poate s antreneze pentru agentul exportator n cazul adjudecrii
comenzii, o pierdere ce nu poate fi recuperat de la importator. Ofertantul este obligat s depun
o cauiune n favoarea cumprtorului care s-i garanteze c ofertantul, n ipoteza adjudecrii
tranzaciei va semna contractul extern n condiiile prevzute n oferta prezentat.
n stfel de situaii se pot contracta asigurri mpotriva riscurilor pe care le incub remiterea
de ctre exportator, a ofertelor ferme pe perioade ndelungate de valabilitate.
Forme de asigurare posterioare ncheierii contractului
Dup ncheierea contractului de export pot s intervin dou categorii de riscuri i anume:
1.

unele n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii contractului de export

i cel al livrrii la extern a produselor comandate, nsoit de documentele legale;

2.

altele n perioada de la livrarea pe credit a produselor i pn la ncasarea

contravalorii lor.

1) n perioada producerii bunurilor care fac obiectul contractului (fabricarea bunurilor ce

urmeaz a fi exportate, executarea unor lucrri de construcii-menaj, amenajri teritoriale, foraje
de exploatare sau de explorare, lucrri agricole sau forestiere, prestarea unor servicii etc.), pentru
exportator exist riscul ntreruperii contractului din motive ce-i scap de sub control. n msur
n care bunurile, lucrrile sau serviciile comandate au un caracter de unicat, i deci dup
terminare nu mai pot fi valorificate ctre ali beneficiari, ntreruperea contractului genereaz
pierderi pentru exportator.
Riscul nregistrrii de pierderi pentru exportator, n aceast faz a delurrii contractului,
poart denumirea de risc de fabricaie. Dac exportatorul a depus o cauiune n favoarea
cumprtorului care s garanteze, n caz de necesitate, restituirea avansului achitat la perfectarea
contractului sau o garanie de calitate, atunci exportatorul pierde dreptul asupra garaniei.
n cazul lucrrilor de cooperare internaional (executrii de ctre exportator a unor
obiective la cheie n strintate sau a unor lucrri cu ajutorul echipamentelor, mainilor i
materialelor sale i care urmeaz s fie repatriate dup realizarea contractului), exist riscul c
acele valori materiale aparinnd exportatorului s nu mai poat fi readuse n ara de origine din
motive politice.
n sfrit, n decursul contractului comercial, perioada de fabricaie se poate ntinde pe o
perioad ndelungat de timp. n condiii de inflaie creterea rapid a preurilor interne ar putea

s ridice ntr-att costurile de fabricaie ale furniturii, nct contractul s nregistreze pierderi n
loc de beneficii. Riscul majorrii preurilor interne poate fi protejat printr-o garanie a
riscurilor economice.
2) Dup livrarea produselor (pierderea livrrilor executate sau prestarea serviciilor) ctre
partenerul extern, pentru furnizor apare riscul de neplat la termen a contravalorii acestora de
ctre clientul extern.
Societatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare specializat care acioneaz din
ordinul i pentru contul statului, poate s protejeze exportatorul mpotriva unui asemenea risc.
Garantarea riscului de credit se acord de ctre asigurtorul creditului fie exportatorului (n cazul
creditului-furnizor), fie bncii (n cazul creditului-cumprtor).
Cauiunile depuse de ctre exportator n favoarea exportatorului, prin care garanteaz buna
calitate a executrii contractului sau restituirea avansului primit de la cumprtor n cazul
nendeplinirii condiiilor contractuale de ctre furnizor, pot fi valorificate n condiiile stabilite.
n aceast faz a delurrii contractului de export, mai poate surveni, n afara riscului de
neplat a furniturii,i riscul schimbului valutar. Chiar dac clientul (debitorul) extern i-a onorat
la timp angajamentul asumat fa de furnizor (n cazul creditului-furnizor) sau fa de banc (n
cazul creditului-cumprtor), asupra exportatorului poate s planeze riscul nregistrrii unor
pierderi rezultate din diferena dintre cursul valutar existent la ncheierea contractului i
copracticat la achitarea creditului. mpotriva riscului valutar exportatorul poate s ncheie o
asigurare care s-l protejeze n astfel de mprejurri.
Pentru a se putea ncheia o poli de asigurare a creditelor de export asigurtorul trebuie s
fac o analiz complex care s defineasc urmtorii termeni:
Riscul. Se asigur numai riscuri rezultate din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe
credit n strintate. Asigurarea urmrete s protejeze pe exportatori mpotriva pierderilor
financiare rezultate din insolvabilitate partenerilor (debitorilor). Prin aceast asigurare nu se
acord despgubiri n cazul n care insolvabilitatea debitorului s-ar datora riscurilor pltite sau
calamitilor naturale. Asigurarea creditelor pentru export nu are ca obiect bunuri, ci patrimoniu,
deoarece obligaiile asigurtorului de a plti despgubirea nu este dependent de pierderea sau
distrugerea bunurilor vndute pe credit. De menionat c, n mod obinuit, se asigur numai
creditele pentru care nu se obin garanii de la partenerii externi.
Valabilitatea poliei de asigurare. Polia de asigurare intr n vigoare n cazul creanelor
rezultate din livrri de mrfuri, la data cnd, potrivit contractului de asigurare s-a fcut prima
livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul
creanelor rezultate din prestri de servicii, la data cnd, potrivit contractului de prestri de

servicii, aceast prestare a nceput. Asigurarea expir la data achitrii complete a despgubirii
cuvenite n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare, precum i n alte cazuri.
Prima de asigurare, se calculeaz potrivit tarifului asigurtorului n funcie de ara
cumprtorului, perioada, ramura economic etc., se pltete anticipat n valuta n care s-a
ncheiat contractul de asigurare. La asigurrile cu o durat mai mare de un an, la cererea
asiguratului, plata primei de asigurare poate fi ealonat n rate simestriale sau anuale, pltite
anticipat.
Suma asigurat , nu poate depi valoarea din factura extern, i n general ea se exprim
n valuta n care s-a ncheiat contractul de vnzare-cumprare.
Franiza reprezint partea cu care particip asiguratul la despgubiri n cazul producerii
evenimentului asigurat. n practic ea se situeaz ntre 10-15%, n funcie de bonitatea i
solvabilitatea cumprtorului, ara n care se face exportul, perioada de timp etc., deci i
evaluarea riscului.
Obligaiile asiguratului se refer la obinerea de informaii nainte de ncheierea
contractului de vnzare-cumprare, asupra solvabilitii i bonitii cumprtorului; ntiinarea
asigurtorului despre modificrile intervenite n perioada asigurrii referitoare la starea de
solvabilitate a cumprtorului; punerea la dispoziia asigurtorului a actelor i documentelor cu
privire la starea de solvabilitate a debitorului; luarea tuturor msurilor asigurtoare pentru
micorarea pagubei i ncasarea creanei.
Constatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor se face de ctre experi pe baza
actelor i documentelor, din care rezult insolvabilitatea debitorului. Pentru stabilirea
despgubirii din creditul asigurat dar nerambursat, se scad: plile pe care debitorul le-a efectuat
pn la apariia insolvabilitii, inclusiv cele neprimite de asigurat dar a cror ncasare este
posibil; plile n contul datoriei, efectuate n alt mod dect cel prevzut n contractul de livrare
de bunuri sau prestare de servicii, sau depunerile n cont n ara debitorului, care nu au fost nc
ncasate de asigurat, dar a cror ncasare este posibil; sumele rezultate din vnzarea bunurilor
care fac obiectul livrrii pe credit, precum i sumele realizate prin ncasarea unor cambii ori
despgubiri de asigurri dup scderea cheltuielilor aferente; franiza; primele de asigurare
datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului
contra celor rspunztori de producerea pagubei.
Condiii de plat a despgubirilor, se refer la certificarea cu documente, potrivit
reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau a neplii de ctre el din
cauze comerciale a acestuia din urm.

n analiza riscului de credit pe termen scurt, asigurtorul se bazeaz, n general, pe trei

situaii i anume:
a) situaia veniturilor i a cheltuielilor (denumit i situaia beneficiilor i pierderilor);
b) situaia surselor i utilizrii fondurilor;
c) bilanul.
Situaia veniturilor i cheltuielilor stabilete rezultatele activitii de producie concretizate
n beneficii sau pierderi. Pentru efectuarea analizei se utilizeaz indicatori cum sunt: proporia
beneficiilor nete fa de totalul veniturilor sau rata de acoperire a dobnzii.
Situaia surselor i utilizrii fondurilor ne arat n ce msur sursele proprii i mprumutate
vor acoperi cheltuielile. Indicatorul utilizat n analiz este rata de acoperire a datoriilor, care se
determin ca raport ntre beneficiu plus amortizarea i rata de rambursare a creditului plus
dobnda.
Bilanul se ntocmete dup principiile cunoscute ale echilibrului ntre totalul mijloacelor
evideniate n activ i totalul surselor nregistrate n pasiv. Pentru analiza bilanului se folosesc
urmtorii indicatori:
-

de lichiditate, cu ajutorul crora se msoar capacitatea unei societi de a-i onora

obligaiunile la scaden;

de activitate, care msoar ct de eficient sunt folosite activele firmei;

de acoperire, ce msoar folosirea resurselor atrase i riscul financiar. Aceti indicatori

se determin ca raport ntre volumul datoriilor i mrimea capitalului;

de profitabilitate, msoar capacitatea firmei de a avea o rentabilitate ridicat.

Alturi de asigurarea creditelor de export se practic alte dou categorii de asigurri, i

anume: asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii.
1. Asigurarea ratelor de credit. Acest tip de credit este specific unui numr redus de
ramuri, de exemplu se aplic la vnzarea automobilelor. Pe aceast cale se asigur preul ce
urmeaz a se plti n rate pentru achiziionarea de bunuri, ntr-o perioad cuprins ntre 24-36
luni. n general se cere ca asiguratul s-i rein n coasigurare o sum de pn la 25% din
valoarea bunului. La acest tip de asigurare, problemele de lichiditate sunt mai deosebite,
deoarece dauna se pltete la scaden, i nu n caz de insolvabilitate. Ca garanie se folosete
reinerea titlului de proprietate pn la achitare.
2. Asigurarea creditelor de investiii servete deintorului poliei la asigurarea contului
su de debitori pe termen mediu i lung (n general, pn la 60 de ani), respectiv asigur plata
furnizrilor de bunuri pentru investiii, de ctre diveri clieni, potrivit unei ealonri anticipate.
Acest tip de asigurare protejeaz nu numai exportul de bunuri, dar i exportul de capital, fie sub
form de mprumuturi, fie sub form de investiii de capital.

Promovarea unor exporturi eficiente, fr un sistem de credite, bine puse la punct, este
greu de conceput. rile aflate n perioada de tranziie la economia de pia urmresc realizarea
unor msuri de mbuntire a sistemelor de creditare, de promovare a exporturilor i de
dezvoltare a asigurrilor de credit pentru a le proteja. n Republica Moldova asemenea msuri nu
se ntreprind, aici legislaia corespunztoare nu instituie ca obiect de activitate a asigurtorilor i
asigurarea creditelor.
3. Modaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de export
n multe situaii, asigurarea clasic a creditelor pentru export nu ofer o protecie deplin
furnizorilor angajai n exporturi cu plata la termen sau bncilor care acord credite
cumprtorilor externi. Aa este cazul riscurilor politice, rezultnd din msurile luate de
autoritile publice ale rii importatorului i care au caracter neasigurabil. Acelai caracter,
neasigurabil, poart i riscurile de neplat, pe care le prezint debitorii publici i mpotriva crora
nu se pot lua msuri de constrngere pentru a-i determina s-i respecte obligaiile asumate.
Acolo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin furnizorii
(creditorii) naionali, intervine statul, n completarea sau n locul acestora, dup caz. Instituiile
care acioneaz din mputernicirea i pentru contul statului mbrac diferite forme juridice:
departamente ale administraiei de stat; instituii publice; societi de asigurare cu statut de drept
privat.
Astfel, n Marea Britanie, departamentul pentru garantarea creditelor de export este o
devizie a Ministerului Comerului. n Japonia, de asigurarea creditului la export se ocup o
devizie din cadrul Ministerului Comerului i Industriei. O organizaie departamental
asemntoare se ntlnete i n rile scandinave. Acestea sunt exemple de departamente ale
administraiei de stat cu atribuii de asigurare.
ntr-o serie de ri, cum ar fi, SUA, Belgia i Italia, de garantarea exporturilor se ocup
anumite instituii publice.
Alte ri au optat pentru organizarea de societi avnd statutul juridic de drept privat.
Societatea de asigurare a Comerului Exterior din Frana are un capital care este deinut aproape
integral de bnci sau de societi de asigurare naionalizate. Capitalul instituiilor similare din
Austria i Spania este deinut att de sectorul public, ct i de cel privat, iar capitalul celor din
Germania i din Olanda este integral privat.
n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea creditelor la export a fost nfiinat Banca de
Export i Import (EximBank).
n ceea ce privete modul de intervenie a statului n asigurarea creditelor la export,
practica internaional cunoate soluii diferite. n aa ri cum ar fi: Germania, Belgia i Elveia
se atest o colaborare a statului cu sectorul privat. Astfel, societatea privat N.C.M. din Olanda

asigur riscurile comerciale pe termen scurt din contul su propriu, fr vre-o garanie din partea
statului, iar riscurile comerciale pe termen mediu i lung i cele politice le asigur pe contul
statului. Instituia public de asigurare a creditelor la export din Belgia asigur toate riscurile
politice i toate riscurile comerciale, emannd de la rile extraeuropene, precum i riscurile
comerciale extraordinare generate de tranzaciile cu rile europene. n schimb, riscurile
comerciale decurgnd din tranzacii curente realizate cu rile europene industrializate, rmn n
sarcina unei societi private, care le asigur parial la instituia public de asigurri-reasigurri.
n Germania, asigurarea combinat a riscurilor politice i comerciale este de competena
statului i se realizeaz prin compania privat Hermes, care acioneaz ca mandatar al su.
n alte ri, ca de exemplu, n Marea Britanie, nu exist o veritabil colaborare ntre
autoritatea public i societile private de asigurare, ntruct statul s-a substituit totalmente
sectorului privat i asigur direct responsabilitatea i gestiunea riscurilor.
n alte cazuri, ntre stat i beneficiarii garaniilor sale se interpune un organism autonom
i specializat, care poate fi o agenie guvernamental (EximBank), ca n SUA sau o societate de
drept privat (COFACE), ca n Frana.
Indiferent de formele organizatorice i statutele lor juridice, organismele specializate n
asigurarea creditelor de export-import, ncheie aproximativ aceleai genuri de asigurare, folosesc
aceleai tipuri de poli, practic prime de asigurare difereniate.
Pe lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice sau foarte apropiate, denumite
standard, unele organisme de asigurare specializate, practic i alte tipuri de asigurare, cum ar fi,
asigurarea garaniilor mpotriva preteniilor nejustificate ale cumprtorilor, asigurri pentru
investiii directe n strintate, asigurri pentru riscul de schimb valutar, asigurri pentru
contractele de leasing etc.
Indiferent de formele organizatorice, privind activitatea pe care o desfoar, prin formele
de asigurare pe care le ncheie, prin facilitile pe care le acord, organismele specializate
urmresc promovarea exportului rilor lor, creterea pierderii rilor lor n exportul mondial.
Asigurarea creditelor la export are anumite limite, adic acord protecie cuvenit
asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. Astfel, pierdere suficient de asigurat trebuie s
rezulte dintr-un risc cuprins n asigurare; indemnizaia cuvenit asiguratului se achit acestuia la
expirarea termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat pe cauze
care nu in de incapacitatea de plat a clientului ci de dificulti tehnice trectoare; o parte din
risc (de ordinul ctorva procente) rmn n sarcina asiguratului; operaia de export-import trebuie
ca s fie fcut cu respectarea reglementrilor de comer exterior ale rii exportatoare, precum i
ale celei importatoare; asigurarea creditelor la export nu acoper pierderile recurgnd dintr-un
litigiu existent ntre furnizor i cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat.

4. Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri

Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri este cunoscut i sub numele de
asigurare a pierderii de timp i cuprinde n principal pierderea de profituri sau pierderea n
consecin. Polia standard mpotriva incendiului, ofer despgubiri pentru daunele aduse
cldirilor i stocurilor de mrfuri, ns nu i pentru pierderea ctigurilor pe care acestea le
furnizeaz.
S presupunem, pentru exemplificare, c a avut loc un incendiu ntr-un atelier de reparaii
auto aparinnd societii comerciale X. Dac X a cumprat o asigurare de ntrerupere, atunci
afacerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi (care sunt destul de diferite de daunele aduse
proprietii):
a) pierderea profitului net suferit pe timpul ct X este incapabil s repare automobile,
deoarece atelierul de reparaii auto este inutilizabil;
b) costurile fixe i costurile de regie pe care X trebuie s le plteasc n continuare, dei
el nu obine un venit din care s le acopere, acestea sunt: chiria, salariile angajailor, apa
etc.
c) cheltuieli pe care X trebuie s le fac pentru a-i relua afacerea, cum ar fi nchirierea
unui alt atelier de reparaii.
Toate asigurrile de ntrerupere fac, n mod normal, obiectul unei garanii materiale a
pagubelor suferite. Pentru ca aceast asigurare s fie efectiv, trebuie s existe o alt asigurare n
vigoare, spre exemplu, mpotriva incendiului, de inginerie sau alt asigurare de proprietate, n
baza creia s se plteasc sau s se admit cererea de plat a despgubirilor.
5. Asigurarea riscurilor politice
Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o societate comercial dintr-o ar pentru
a-i susine activitatea de export, concretizat n contracte de livrare i pentru susinerea
propriilor investiii n strintate.
Riscurile politice cuprind o gam variat de evenimente:

naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n curs de

dezvoltare;

dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului;

orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea obligaiilor
contractuale;

rzboi, rzboi civil, revoluie, care impiedic realizarea obligaiilor contractuale;

riscurile privind cumprtorii publici;

retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor restricii la export;

pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara

cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului legal i
juridic din ara respectiv.
Tema 9. Asigurri indirecte (reasigurarea)

1. Necesitatea i esena reasigurrilor.

2. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor.
3. Formele de reasigurare
4. Metodele de reasigurare.
1. Necesitatea i esena reasigurrilor
Experiena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti bazat pe aceleai interese,
pierderile se pot mpri tre mai multe persoane. Contribuibuia fiecrui individ este mic, iar
fondul constituit va fi folosit numai pentru acoperirea pierderilor suferite de cei prejudiciai.
Aceast procedur bazat pe solidaritate i ajutor reciproc constituie de fapt un sistem de
asigurare mutual. Teoretic, toi membrii comunitii contribuie n mod egal la acoperirea
daunelor, ns practic grupul trebuie s aib posibilitetea de a controla suma necesar nainte de
apariiei evenimentului astfel nct s poat face imediat fa obligaiunilor.
Evident, i reaciile omului la risc sunt multiple, n funcie de nevoile specifice ale acestuia i
anume:
- de prevenire;
- de limitare;
- de acceptare;
- de transferare.

Figura nr.1

Omul i riscul
(Exemplu: Distrugerea unei case de un incendiu)
RISC

A preveni

A limita

Construcie
solid

Stingtoare

A accepta

A suporta
pierderile

A transfera

Asigurarea

Odat cu apariia societilor pe aciuni ce avea ca scop principal obinerea de profituri,

stabilizarea primelor de asigurarea a devenit o necesitate strigent. n realitate, pentru asigurtor
pot s apar abateri dintre volumul primeleor ncasate i volumul despgubirilor achitate. Astfel,
dac balana nclin n favoarea primelor fa de volumul despgubirilor pltite, atunci
asigurtorii nregistreaz profit. Dac situaia este invers, asigurtorul va apela la surse atrase,
adic plasamente de capital: depozite bancare, achiziionarea de hrtii de valoare (aciuni sau
obligaiuni ale statului), afeceri mobiliare sau imobiliare. n acest caz asigurtorul poate ceda o
parte din rspunderile asumate.
Cele mai utilizate forme de cedare a riscului sunt:
a) Co-asigurarea;
b) Reasigurarea;
c) Retrocesiunea (retrocedarea).
a) Co-asigurarea, reprezint o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit
valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori. Acetia, preiau o
cot de risc i pe care o suport independent. Participarea la decontarea daunelor se face n
proporia n care a fost preluat i riscul.
De exemplu: un obiectiv economic a fost evaluat la 10.000. lei. Riscul este preluat de un numr
de trei asigurtori, n urmtoarele proporii: A1=50%,

A2=30% i A3=20% .

Considernd

prima de asigurare ca fiind de 400 lei, atunci contractele de asigurare vor arta astfel:
CA1=5.000 lei
Pa1=200 lei

unde CA contract de asigurare;

Pa prim de asigurare.

CA2=3.000 lei
Pa2=120 lei
CA3=2.000 lei
Pa3=80 lei
Schematic co-asigurarea arat astfel:
Figura nr. 2 Co-asigurarea

A1

A2

A3

n cazul unei daune, participarea asigurtorilor la decontarea daunelor se face n aceeai

proporie. De exemplu: o daun de 3.000 mil lei va fi pltit de cei trei asigurtori astfel: A 1 =
50% * 3.000 = 1.500 mil lei;
A2 = 30% * 3.000 = 900 mil lei;
A3 = 20% * 3.000 = 600 mil lei..
b) Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a rspunderilor ntre mai
muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninerre a unui echilibru ntre
primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.
Aceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avantaj. Pe de o parte, asiguratul este
pus la adpost de eventualele surprize, iar pe de alt parte, asigurtorul cednd parte din risc
poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din contract.
Figura nr. 3 Reasigurarea

Pa

Pr

R reasigurtor;
R.- contract de

reasigurare; a
C. A.

reasigurare.

C. R.

Pr

Pr - prim de

O parte din
Desp.
despgubire
Reasigurartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasigurat n timp i spaiu.
Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia fenomenului, i
poate perturba echilibrul financiar. Astfel, reasiguratul i poate pstra o anumit flexibilitate n
subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere clienilor si servicii mai bune.
c) Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai mare a riscului, potrivit cruia
reasigurtorul poate i el s cedeze o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare.
Reasigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar.
Figura nr. 4 Retrocesiunea

Pa

Pr

Pr

C.R- contract

de retro-

C.A.

C.R.

retro-

Desp.
retrocesionar

cesiune
Pr prim de

C.R.
O parte din
R
despgubire

O parte dinR
despgubire

cesiune
R-

Retrocedarea sau retrocesiunea reprezint o nou reasigurare ncheiat de un

reasigurtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin contractul de
reasigurare unei alte instituii sau societi de asigurri.
Prin aceast modalitate de dispersare a riscului se realizeaz o i mai bun acoperire a
evenimentelor ce se pot ntmpla, permind fiecrui participant s rein numai acea parte din
riscuri pentru care acoperirea este cert.
Retrocedent, este o parte care n schimbul unei prime, se reasigur la rndul su, la o alt
societate de asigurri mai puternic.
Retrocesionar este acea parte care intervine n contractul de retrocedare i care, n schimbul
primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asigurate. Cu ct numrul asigurtorilor,
reasigurtorilor, retrocesionarilor este mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a
daunelor ce pot s apar, crete.
Societile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru
capacitatea lor financiar. Astfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cauze:

Creterea capacitii de asigurare

Omogenizarea riscurilor

Stabilizarea financiar
Creterea capacitii de asigurare - principalul motiv pentru care se apeleaz la

reasigurare este creterea capacitii de primire n asigurare. n fiecare domeniu de asigurare

exist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o
singur companie de asigurri.
Omogenizarea riscurilor producerea riscurilor asigurate duce de obicei la nrutirea
rezultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale
rezultatelor obinute de un asigurtor pot distruge imaginea companiei n faa publicului i pot
trezi ngrijorare n rndurile asigurailor i acionarilor.
Stabilizarea financiar alt funcie important a reasigurrii este cea financiar.
Companiile care practic au o stabilitate financiar mai puternic i un grad de solvabilitate mai
ridicat.
2. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor
n domeniul reasigurrilor se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de
activitate. Ele sunt:
Companie cedent (ceden) - compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o
parte din acest risc n reasigurarea altor SAs i SRAs;

Reasiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct (SAs sau

SRAs);
Retrocesiune - o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din
rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uniei alte SAs sau SRAs;
Retrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se reasigur, la
rndul su, la o alt SAs mai puternic;
Retrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor ncasate, preia
o parte din riscurile i din sumele asigurate;
Bordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. Este transmis de ctre reasigurat
reasiguratorului su;
Recapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se
indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului;
Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru care s-au transmis n
reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. Se achit anual din suma beneficiului net;
Excedent - suma riscului care se transmite n reasigurare (o parte din valoarea riscului, care
depete reinerea proprie);
Reinerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur;
Slip - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine:

denumirea companiei cedente;

caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare;

suma asigurat;

condiiile de asigurare;

cota primei tarifare;

reinerea proprie a companiei cedente

n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, reasigurarea
poate proporional i neproporional. Schematic clasificarea reasigurrilor poate fi reprezentat
astfel:
Schema nr. 1 Clasificarea reasigurrilor

Reasigurarea

proporional

cot
parte

excedent
de sum

neproporional

mixt

pe baz
de pool

excedent
de daun

acoperirea
sinistrelor
majore

oprire de
daun

3. Formele de reasigurare
Principalele contracte de reasigurare proporional sunt:
a) contractul de reasigurare cot parte;
b) contractul de reasigurare excedent de sum asigurat.
a)

Caracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasiguratului i a

reasigurtorului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat
prevzut n contractul de asigurare.

De exemplu, un asigurator ncheie patru contracte de asigurare pentru o societate

comercial pentru urmtoarele riscuri:
obiectivul A 450 mln.lei
obiectivul B 800 mln.lei
obiectivul C 180 mln.lei
obiectivul D 260 mln.lei
n urma negocierilor s-a stabilit c reinerea companiei cedente este de 30% din fiecare
risc subscris. Reinerea proprie se va calcula n felul urmtor:
obiectivul A 135 mln.lei (450 mln.lei * 30%)
obiectivul B 240 mln.lei
obiectivul C 54 mln.lei
obiectivul D 78 mln.lei
Dac reinerea este de 30% atunci nseamn c reasigurarea va fi 70% din fiecare risc
subscris.
obiectivul A 315 mln.lei (450 mln.lei * 70%)
obiectivul B 560 mln.lei
obiectivul C 126 mln.lei
obiectivul D 182 mln.lei

b) La contractul de reasigurare excedent de sum asigurat compania cedent

(reasiguratul) cedeaz numai acele sume pe care nu dorete sau nu poate s le rein
n contul propriu. Reinerea se stabilete automat sub forma unor sume fixe numite
plinul de conservare. Tot ceea ce depete aceast reinere numit excedent se
cedeaz n reasigurare.
Reasiguratul cedeaz numai acele riscuri care au o frecven mai mare de apariie.
Aceasta este forma ideal pentru reasigurat.
Reasigurarea neproporional mbrac dou forme principale:
a) contractul de reasigurare excedent de daun;
b) contractul de reasigurare oprire de daun.
n cazul contractului excedent de daun reasiguratul i reasigurtorul nu au legtur cu
sumele acceptate prin contractele de asigurare sau realsigurare, ci doar cu daunele ce pot s apar
ca urmare a apariiei evenimentului asigurat. Reasiguratul stabilete o limit monetar n sum
absolut, prin care se creaz o zon de rspundere ce reprezint reinerea proprie denumit
prioritate, franiz sau prag. Reasigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete
prioritatea pentru care, n caz de daun reasigurtorul va despgubi reasiguratul.
Caracteristic contractului oprire de daun este c reinerea reasiguratului se stabilete
ca un procent din volumul primelor nete ncasate de aceasta, diferena fiind suportat de
reasigurtor. Participarea reasigurtorului la acoperirea daunei este dependent de rata daunei.
Rd

D
100
Pr

unde:
Rd rata daunei
D mrimea daunelor produse
Pr prime de reasigurare
Exemplu
Reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul anului pn la nivel de
50% din primele ncasate din perioadele de referin, iar reasigurtorul s suporte diferena.
Dac daunele se ridic pn la 50%, reasigurtorul nu intervine, dar dac daunele
nregistreaz 80%, atunci reasiguratorul particip cu diferena 80% - 50% = 30%
Not
Reasigurtorul este interesat ca rspunderea lui s fie stabilit i ca mrime absolut, nu
numai ca procent.
4. Metode de reasigurare
n reasigurarea internaional exist dou metode de reasigurare i anume:

a) metoda facultativ;
b) metoda contractual.
Metoda facultativ a ncheierii unei reasigurri deriv din faptul c reasigurtorul are
posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refuza afacerea n condiiile impuse de compania
cedent. Aseast metod se practic n cazul plasrii unui risc singular, n cazul unor riscuri
specifice sau cnd metoda contractual nu ofer partenerilor suficiente condiii. innd cont de
faptul c prile nu sunt obligate s contracteze reasigurarea, adic pe de o parte, compania
cedent care selecteaz ce anume riscuri plaseaz reasigurarea i pe de alt parte, reasigurtorul,
care va accepta sau nu oferta primit.
Metoda contractual, spre deosebire de cea facultativ are la baz principiul non seleciei
din partea prilor. Contractul ce se realizeaz ntre compania cedent i reasigurtor are ca
obiect un ansamblu de riscuri, fr a exista posibilitatea selectrii unuia sau unui grup de riscuri.
Tot acest ansamblu de riscuri se numete portofoliu.
Denumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriv din faptul c
reasiguratul se oblig s cedeze toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se oblig s le accepte
n ntregime. Acest tip de contracte se rennoiesc automat. Din acest motiv costul de administrare
este mic.