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1 Concepto

El concepto de tarjeta de crdito ha sido estudiado por la doctrina desde tres puntos de vista
distintos, esto es como documentos, como contrato y como sistema. A continuacin, se
examinarn las caractersticas de cada aspecto.

1.1

como Documento

La ley 25.065, texto legal que prevalece en cuanto al tema en cuestin, en su art. 4 define
el concepto de tarjeta de crdito en su aspecto material. Segn este: se denomina
genricamente tarjeta de crdito al instrumento material de identificacin del usuario,
que puede ser magntico o de cualquier otra tecnologa, emergente de una relacin
contractual previa entre el titular y el emisor"
Doctrinariamente, Lorenzetti, siguiendo a Gete-Alonso y Calera la ha definido como un
documento materializado, normalmente, en un soporte de plstico con un banda magntica
o un chip informtico, personalsimo, creado por un empresa especializada, por una entidad
de crdito o por un establecimiento comercial, que permite a su titular, mediante su
presentacin y el cumplimiento de ciertos requisitos, efectuar pagos y/o obtener dinero en
metlico, realizar operaciones bancarias y, en su caso, gozar de otros servicios y beneficios
Hay que aclarar, y es muy importante poder distinguir, que el instrumento material no es el
contrato ni su objeto. Se trata simplemente de un modo de documentacin del vnculo.

1.2

como Contrato

La tarjeta puede ser apreciada como un negocio complejo, en el cual se pueden apreciar la
coexistencia de tres contratos:
el contrato celebrado entre el emisor y el usuario, que da origen al
documento. En virtud de ste, una empresa especializada estipula con el cliente la
apertura de un crdito a su favor, a efectos de que ste adquiera bienes o servicios
en determinados establecimientos, con los cuales la empresa tiene pactada una
respectiva comisin

el contrato entre el emisor y el establecimiento, que es fuente de


legitimacin del documento como medio de pago, esto es que el establecimiento
acepta el medio de pago que presenta el usuario.
el contrato para cuya celebracin se precisa el crdito, celebrado entre el
comerciante adherido y el usuario, cuya naturaleza jurdica es la de una
compraventa.

1.3

como Sistema

Slo un enfoque sistmico sistmico permite explicar el cmulo de relaciones existentes


que se dan con motivo de esta operatoria. Conforme con ello, es necesario distinguir:
El nivel contractual, el cual est compuesto por los tres contratos
mencionados en el punto 1.2
El nivel sistmico: los contratos referidos slo funcionan si hay masividad,
articulada de manera coherente en un sistema. De ello se siguen obligaciones de las
partes respecto del sistema y elementos propios de la conexidad, diferentes de los
que contienen los elementos que lo integran.
El nivel institucional: las reglas institucionales que establecen la
organizacin bancaria, el crdito, la organizacin del mercado, influyen sobre el
modo de contratacin.
Este enfoque ha sido receptado por la jurisprudencia, y con posterioridad, tambin lo ha
sido por el derecho positivo, ya que la ley 25.065, en su art. 1 dice: Se entiende por
sistema de tarjeta de crdito al conjunto complejo y sistematizado de contratos individuales
[...] As, en esta definicin legal puede advertirse claramente la nocin de finalidad
supracontractual, propia de los sistemas.

2 Naturaleza jurdica

Se han propuesto diversos criterios sobre el encuadre jurdico que cabe darle al negocio.
Opina Williams, junto con otros comercialistas, que la figura que conocemos como tarjeta
de crdito no es otra cosa que una especie de las cartas de crdito, que legisla el Cdigo de

Comercio a partir del art. 484. Esta posicin ha sido sustentada tambin por algunos fallos
de los tribunales.
No dudamos de la semejanza de ambos institutos, e incluso de la aplicabilidad supletoria de
tales normas, pero creemos que dicha regulacin slo puede responder parcialmente a la
problemtica especfica que plantea en la actualidad la utilizacin de las tarjetas de crdito.
Otro estudioso de la cuestin, Simn, sostiene que se trata de una estipulacin o contrato a
favor de terceros. Esto equivale a decir que el acuerdo principal se celebra entre la empresa
y el proveedor. Este ltimo sera el promitente, que se obliga a aceptar el uso de la tarjeta
por parte del usuario (tercero beneficiario).
Finalmente, otro sector de la doctrina, entre ellos Muguillo, considera que estamos frente a
un complejo contractual, por la diversidad de relaciones jurdicas, cada una de las cuales
tiene autonoma y regulacin propias, pero que se complementan en un circuito, fuera del
que resultaran ineficaces por s solas. De ah la dificultad en la caracterizacin jurdica de
la figura. Ghersi es uno de los que adhiere a esta postura, entre otros.

3 Clasificacin

Segn su funcionalidad, la ley 25.065 menciona tres tipos distintos de tarjeta. A saber:
Tarjetas de dbito: la ley 25.065 la define en el art. 2, inc. e, de la siguiente manera:
aquella que las instituciones bancarias entregan a sus clientes para que al efectuar
compras o locaciones, los importes de las mismas sean debitados directamente de una
cuenta de ahorro o corriente bancaria del titular Es decir, son medios para la
realizacin de operaciones bancarias en relacin a las cuentas que tenga en dicha
entidad para lo cual presuponen la existencia de una cuenta bancaria en la entidad de
crdito que la emite
Tarjetas de compra: la ley 25.065 (art. 2, inc. d) dice que es: aquella que las
instituciones comerciales entregan a sus clientes para realizar compras exclusivas en su
3

establecimiento o sucursales. La tarjeta de compra persigue, fundamentalmente,


facilitar y simplificar, de forma homognea, todos los pagos de obligaciones dinerarias
que deba efectuar el titular de la tarjeta derivados de las futuras relaciones obligatorias
que

puedan

producirse

entre

la

empresa

emisora

su

cliente.

Se diferencia claramente de la tarjeta tpica, puesto que no existe crdito, ni dbito, ni


cuenta corriente bancaria ni obligacin a cargo del emisor derivada de la tarjeta. Las
obligaciones surgen del contrato de compraventa o de servicios que celebra el cliente
con la empresa comercial y, normalmente cumple otras funciones de marketing con el
cliente.

Tarjetas recargables: las tarjetas recargables son aquellas que pueden ser alimentadas o
cargadas, para disponer o utilizar hasta el lmite de alimentacin en el momento de
realizar determinados pagos. Cumple una funcin sustitutiva del dinero metlico.

4 Caracteres

El contrato que celebra el emisor con el usuario tiene la siguiente caractersticas:


Tipicidad: es un contrato tpico, reglado por la ley 25.065
Bilateral: porque produce obligaciones recprocas entre las partes
Oneroso: en tanto las ventajas de las partes se conciben una en virtud de la
otra
Conmutativo: pues las ventajas se conocen desde el momento gentico
Consensual: se perfecciona por el consentimiento de las partes, formulado
por escrito y con la entrega y recepcin de las respectivas tarjetas; aunque en
opinin de Moeremans este elemento transforma al contrato en real.
Formal: se requiere forma escrita (art. 8, ley 25.065)
Celebrado por adhesin a clusulas generales de la contratacin
De duracin: este contrato puede ser de duracin o bien incluir un plazo que
difiera el cumplimiento de la obligacin
Innominado o atpico: (art 1143 CC) debemos considerarlo dentro de los
contratos innominados con tipicidad consuetudinaria o social, es decir que si bien
est dentro de los contratos denominados atpicos, socialmente tiene un nombre
conocido que lo identifica con exclusividad: tarjeta de crdito.
4

Instrumento de pago: adems, constituye un instrumento aceptado


socialmente, por cuyo intermedio pueden hacerse pagos totales (en una sola vez), o
bien diferidos o peridicos, segn cuntas cuotas se hayan previsto conforme a la
naturaleza crediticia ofrecida por la firma vendedora, facilidad a la que puede
acceder -si desea hacerlo el portador de la tarjeta- libremente, con solo adherirse a
ella.

5 Consentimiento

La ley 25.065 (art. 8) dispone que: El contrato de tarjeta de crdito entre el emisor y el
titular queda perfeccionado slo cuando se firma el mismo, se emitan las respectivas
tarjetas y el titular las reciba de conformidad.
El emisor deber entregar tantas copias del contrato como partes intervengan en el
mismo.
En el artculo siguiente dice que: La solicitud de la emisin de la tarjeta de crdito, de sus
adicionales y la firma del codeudor o fiador no generan responsabilidad alguna para el
solicitante, ni perfeccionan la relacin contractual.
Dicho de otro modo, en la contratacin, el sujeto emisor elabora una invitacin a ofertar.
La firma de un formulario por parte del interesado produce el efecto de ser una oferta, la
que al ser presentada en la entidad emisora debe ser estudiada, porque se necesita examinar
si tiene solvencia suficiente como para poseer una tarjeta, garantas, antecedentes, etctera.
Si la entidad emisora est de acuerdo, acepta la oferta y emite la tarjeta, perfeccionndose
el contrato; si no est de acuerdo, el contrato no se perfecciona.
Sin embargo, en el rgimen anterior a la ley 25.065 se discuta el momento de
perfeccionamiento en un aspecto particular: cuando la entidad emisora acepta la oferta
puede hacerlo mediante un comportamiento declarativo o no. En la costumbre no es
habitual notificar expresamente al usuario que la oferta es aceptada, que se perfecciona el
consentimiento, y ni siquiera es costumbre firmar un contrato. En este contexto, la entidad
emisora enviaba la tarjeta, el usuario la usaba, y se daba por perfeccionado tcitamente el
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contrato. En los supuestos en que la entidad emisora pretenda cobrar resmenes impagos,
no falt el caso en que se argumentara como defensa la falta de perfeccionamiento del
contrato.
Fue as que, para solucionar estos problemas, la ley dispone que el contrato se perfecciona
al cumplirse conjuntamente los siguientes requisitos:
1.
2.
3.
4.

se firma el contrato;
se emiten las tarjetas;
el titular las recibe de conformidad;
y, teniendo en cuenta que, la solicitud de emisin no perfecciona la

relacin contractual
Esta nueva redaccin a llevado a Moeremans a sealar que el contrato es real, porque se
perfecciona con el consentimiento por escrito de las partes y la entrega y recepcin de las
respectivas tarjetas. Sin embargo, es preciso sealar que la entrega de la cosa en los
contratos reales es exigible como modo de perfeccionamiento del contrato, ad
solemnitatem, o ad constitutionem y no ad effectum, mientras que en los contratos
consensuales los efectos se producen desde el solo consentimiento. De la simple lectura del
art. 8, pese a que puede traer alguna confusin, es claro que dice que se requiere la firma
del contrato, la emisin de la tarjeta y su recepcin.
Adems, la tarjeta no es la cosa a la que se hace referencia en los contratos reales, porque
no es el objeto del contrato, ni de la obligacin, ni estamos ante una obligacin restitutoria
referida a la tarjeta de crdito; el objeto del contrato es el crdito y la tarjeta es la
documentacin emitida.
Por lo tanto, podemos concluir que el propsito de la norma es solucionar el conflicto que
hemos descrito. El contrato es, en resumen y efectivamente, consensual.
Por ltimo, como ltimo punto a aclarar en el art. 9 de la ley se aclara expresamente que la
firma de la solicitud de la emisin y la firma del codeudor no generan responsabilidad
alguna para el solicitante, ni perfeccionan la relacin contractual, lo cual es una
consecuencia de que no se ha cumplido con el paso faltante: la emisin y recepcin de
conformidad de la tarjeta.
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Podemos mencionar un fallo del ao 2011, en la ciudad de Formosa. Aqu, el Superior


Tribunal de Justicia de dicha ciudad, integrado por Hctor Tievas, Ariel Coll, Eduardo
Hang, Claudio Aguirre y Telma Bentancur, confirm una sancin aplicada contra el Banco
Francs por la Subsecretaria de Defensa del Consumidor de la provincia por haber enviado
una tarjeta de crdito a una persona que nunca la solicit.
Se trata de la causa BBVA Banco Francs S.A. s/ apelacin (Ley Pcial. N 1480) que se
inici luego de que el banco enviara una tarjeta de crdito a una usuaria que no la solicit y
adems, no inform cules eran las condiciones y sus obligaciones.
La mujer recin se enter de la gravosa situacin planteada cuando pretendi realizar una
operacin en un comercio local con otra tarjeta, de la que si era titular, pero que le fue
retenida por orden del Banco emisor de la primer tarjeta, en atencin a que deba costos
operativos de sta ltima, situacin que la denunciante consider humillante, como as
tambin el trato que recibi del Banco cuando fue a realizar el reclamo, desatendiendo sus
propias actividades.
Por ello, la Subsecretara de Defensa del Consumidor y Usuario provincial, mediante la
resolucin N 183/11, mult a la entidad bancaria con 75 mil pesos por haber sido
sometida en la relacin de consumo a una situacin vergonzante y en aplicacin de la Ley
de Defensa del Consumidor N 24.240 por infraccin de los artculos 4, 8 bis y 35.

6 Sujetos

Los sujetos intervinientes en el contrato de tarjeta de crdito estn definidos en el art. 2 de


la ley, de la siguiente manera:
Emisor: es la entidad financiera, comercial o bancaria que emita tarjetas de
crdito, o que haga efectivo el pago.
Titular de la tarjeta de crdito: es aquel que est habilitado para el uso de
la tarjeta de crdito y quien se hace responsable de todos los cargos y consumos
realizados personalmente o por los autorizados por l mismo.

Usuario, titular adicional o beneficiario de extensiones: es aquel que est


autorizado por el titular para realizar operaciones con tarjeta de crdito, a quien el
emisor le entrega un instrumento de idnticas caractersticas que al titular.
Proveedor o comercio adherido: es aquel que en virtud del contrato
celebrado con el emisor, proporciona bienes, obras o servicios al usuario aceptando
percibir el importe mediante el sistema de tarjeta de crdito.

6.1

Titular: identificacin

Como ya dijimos, el titular es el legitimado pasivo para el pago, sea por consumos propios
o realizados por terceros con la tarjeta, sea que la haya facilitado, prestado o dado
extensiones. Es decir, el usuario puede ser un sujeto distinto al titular ya sea por
autorizacin (o sea, ha sido autorizado para realizar operaciones con la tarjeta del titular) o
porque es beneficiario de una extensin.
Por esta razn, la ley establece requisitos de identificacin. As, el usuario, poseedor de la
tarjeta, estar identificado en la misma con nombre y apellido, nmero interno de
inscripcin, su firma olgrafa, la fecha de emisin de la misma, la fecha de vencimiento,
los medios que aseguren la inviolabilidad de la misma, la identificacin del emisor y la
entidad bancaria interviniente.
El problema que se suscita para el buen funcionamiento de la tarjeta es que la acreditacin
de la titularidad no puede ser tan minuciosa que obstruya el buen funcionamiento de la
misma, ya que si se exigiera una prueba contundente, se incorporara lentitud y costos que
soportara el usuario.
Ahora bien, quin soporta, entonces, el riesgo de la falta de identificacin? La omisin de
denuncia hace responsable al titular por las compras efectuadas hasta el da anterior en que
la denuncia por robo o prdida es realizada.

7 Objeto y contenido

El art.6 de la ley 25.065 establece que el contrato de emisin de tarjeta de crdito debe
contener una serie requisitos. Es interesante sealar que esta norma es imperativa y
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configura una intervencin en el contenido del contrato, cuya violacin acarrea la nulidad
total o parcial segn los casos. Adems, dentro de los distintos puntos que componen los
requisitos del contrato es posible distinguir distintos tipos de elementos; as, podemos
sealar elementos que:
-

configuran el objeto del contrato de crdito y el contenido de la

obligacin restitutoria (ej.: monto mximo del crdito)


- se refieren al contrato de emisin de la tarjeta (ej.: comisiones,
cargos administrativos, fecha de cierre de las operaciones)
- se refieren al documento (ej.: plazo de vigencia, responsabilidad por
la prdida)
Dicho esto, pasaremos a enumarar los requisitos enumerados en el artculo mencionado
previamente. Estos son:

plazo de vigencia especificando comienzo y cese de la relacin;


plazo para el pago de las obligaciones por parte del titular;
porcentual de montos mnimos de pago;
montos mximos de compras o locaciones, obras o retiros de dinero

mensuales autorizados;
tasas de inters compensatorios o financieros;
tasa de intereses punitorios;
fecha de cierre contable de operaciones;
tipo y monto de cargos administrativos o de permanencia en el sistema;
procedimiento y responsabilidades en caso de prdida o sustraccin de
tarjetas;
importes o tasas por seguros de vida o por cobertura de consumos en caso de
prdida o sustraccin de tarjetas;
firma del titular y de personal apoderado de la empresa emisora;
las comisiones fijas o variables que se cobren al titular por el retiro de dinero
en efectivo;
consecuencias de la mora;
una declaracin en el sentido que los cargos en que se haya incurrido con
motivo del uso de la tarjeta de crdito son debidos y deben ser abonados contra
recepcin de una resumen peridico correspondiente a dicha tarjeta;
causales de suspensin resolucin y/o anulacin del contrato de tarjeta de
crdito.

8 Forma

El contrato requiere forma escrita (art. 8, ley 25.065) y debe ser redactado claramente (art.
7), con tipografa fcilmente legible a simple vista, debiendo otorgarse ejemplares para el
emisor, el titular, el eventual fiador personal del titular y el adherente o usuario autorizado
que tenga responsabilidades frente al emisor o los proveedores.

9 Contrato de adhesin

Este negocio tiene su base, como hemos visto, en dos rdenes de contratos que celebra la
empresa emisora: a) con los comerciantes adheridos, y b) con los usuarios.
En ambos casos se trata de contratos de adhesin con clusulas predispuestas por la
empresa emisora, lo cual impone -como consecuencia- la pauta interpretativa favorable al
adherente, y contraria al predisponente.
Como se expresa en un fallo, en los contratos por adhesin, la "fortaleza" de la
predisponente yace en su posibilidad de formular una oferta que presenta la caracterstica
de no ser susceptible de discusin o modificacin por parte del eventual contratante. La
libertad contractual de la parte "dbil" queda a salvo, pues ella puede ejercer realmente su
voluntad de contratar o no, con quien quiera, pero no puede discutir las condiciones
impuestas por el predisponente. Se ha advertido que el ser "de adhesin" es una
caracterstica y no un defecto del contrato, y que slo da lugar a la aplicacin de un criterio
interpretativo favorable al adherente
Por lo dems, la institucin emisora fija pautas de funcionamiento del sistema, del cual ella
es generadora y administradora. Asimismo, se requiere un nmero mnimo de usuarios y de
establecimientos que se adhieran al rgimen: es una tpica negociacin masiva. Esto
determina una absoluta y progresiva uniformidad en la contratacin, tanto respecto del
consumidor, como de los comercios adheridos. Adems, favorece la insercin de clusulas
de contenido abusivo o leonino.

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9.1

Control de las clausulas abusivas

La homogeneidad contractual y la prerredaccin de las condiciones del negocio favorecen,


desde la perspectiva del contratante poderoso, la inclusin de clusulas leoninas o
vejatorias por lo que, comnmente, la empresa se reserva la facultad de alterar
unilateralmente las condiciones del contrato. Se dispone que la aceptacin ser automtica,
mediante la mera notificacin de lo resuelto. El usuario que no las observe expresamente
dentro de un plazo perentorio (generalmente veinticuatro horas), no podr posteriormente
alegar su invalidez. Este comportamiento es, a todas luces, abusivo, ya que constituye una
agresin notable a la igualdad contractual.
Por esa razn, la ley 25.065 trae algunas normas conforme a las distintas tcnicas de control
de las clusulas abusivas.
9.1.1 Control administrativo

Las autoridades de aplicacin en la materia son el Banco Central de la Repblica Argentina,


en los aspectos financieros, y la Secretara de Industria, Comercio y Minera de la Nacin,
en todas aquellas cuestiones que se refieren a aspectos comerciales (art. 50). La ley faculta
a la autoridad de aplicacin a imponer multas de hasta veinte veces el importe de la
operacin en cuestin y cancelacin de la autorizacin para operar (art. 48).
La ley admite que los contratos tipo que utilice el emisor deben estar debidamente
autorizados y registrados por la autoridad de aplicacin (art. T, inc. d)
9.1.2 Control de incorporacin

La ley 25.065 (art. 7) dispone el deber de redactar las clusulas en forma clara, y
especficamente en su inciso c, dice que las clusulas que generen responsabilidad para el
titular adherente deben estar redactadas mediante el empleo de caracteres destacados o
subrayados.
El propsito de esta tcnica es advertir al usuario la incorporacin de clusulas que pueden
ser vejatorias o inicuas.
La ley no consagra como efecto de esta tcnica la renuncia al reclamo posterior, ni tampoco
es una manera de sanear todo vicio. Toda clusula que viole el orden pblico que la propia

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ley consagra es nula (arts. 13 y 14), de modo que el cumplimiento del deber de advertir
significa aceptacin sin reservas por parte del consumidor.
9.1.3 Control de contenido

La ley dispone la nulidadde las siguientes clusulas (art. 14):


las que importen la renuncia por parte del titular a cualquiera de los derechos
que otorga la presente ley
las que faculten al emisor a modificar unilateralmente las condiciones del
contrato
las que impongan un monto fijo por atrasos en el pago del resumen
las que impongan costos por informar la no validez de la tarjeta, sea por
prdida, sustraccin, caducidad o rescisin contractual
las que impongan compulsivamente al titular un representante: esta clusula
afecta la libertad contractual y de decisin, y es considerada abusiva en numerosas
leyes sobre condiciones generales.
las adhesiones tcitas a sistemas anexos al sistema de tarjeta de crdito
las que exoneren de responsabilidad a cualquiera de las partes que
intervengan directa o indirectamente en la relacin contractual
la que prohiba la rescisin unilateral incausada por parte del titular.
las que no estn autorizadas por la autoridad de aplicacin, porque el
contrato debe ser registrado
las que autoricen al emisor la rescisin unilateral incausada.
las que permitan la habilitacin directa de la va ejecutiva por cobro de
deudas que tengan origen en el sistema de tarjetas de crdito.
las que importen prrroga de la jurisdiccin establecida en la ley.

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Derechos y obligaciones

Los efectos del contrato se estudiarn con relacin a cada una de las partes intervinientes,
recprocamente obligadas entre s.

10.1 del usuario


ste contrae las siguientes obligaciones:
Abonar las liquidaciones que resulten del uso de la tarjeta. Generalmente se
efectan en forma mensual aunque su cierre no debe corresponder necesariamente
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con el fin de mes. Le asiste al usuario la facultad de efectuar el "pago mnimo"


determinado por la entidad, financiando el saldo para las siguientes liquidaciones.
Pagar el canon peridico por la utilizacin, adems de los gastos o cargos
administrativos, es decir, el costo operativo que la empresa le traslada al cliente.
Algunas empresas exigen un desembolso inicial de su suscripcin, aunque la
tendencia actual es la admisin gratuita.
No excederse del "lmite de compra" fijado por el ente, en funcin de las
condiciones personales del titular. Este lmite puede ir variando durante la vigencia
del contrato.
Concurrir a retirar el resumen de cuenta, para el caso de no haber sido ste
remitido al vencimiento. Se ha dicho que esta obligacin, si bien subsidiaria, integra
el deber genrico de colaboracin activa del tenedor en el manejo de su cuenta.
Denunciar el extravo o sustraccin de la tarjeta. Esto conlleva importantes
consecuencias desde el punto de vista de la responsabilidad que le cabe al titular.

10.2 del comercio adherido


Se destacan las que siguen;
Aceptar las operaciones de los clientes mediante la utilizacin de la tarjeta.
Verificar la identidad del usuario, as como la habilitacin de la tarjeta,
controlando la nmina pertinente.
Solicitar autorizacin para las operaciones que la exigen.
Pagar a la entidad emisora la comisin sobre el total de las ventas
concluidas en el perodo. En realidad, es la empresa la que descuenta
automticamente la suma del total que debe abonar al comerciante, en concepto de
esa misma facturacin.
Remitir el resumen con los cupones utilizados en las operaciones del mes.
No alterar los precios en las negociaciones con tarjeta de crdito. El precio a
exhibir ser el de contado, y corresponder al que efectivamente deba abonar el
consumidor (art. 1", res. 301/84, Secretara de Comercio). Los infractores quedan
sujetos a las sanciones de la ley de lealtad comercial.

10.3 del emisor


La empresa que emite la tarjeta de crdito contrae las obligaciones que a continuacin se
enuncian.
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Con relacin al proveedor adherido, debe:


Abonar el total correspondiente a todas las operaciones del perodo
liquidado. Para ello se fija un plazo de cumplimiento, que usualmente se estipula
entre catorce y veintin das despus de cerrado el ejercicio.
Mantenerlo informado sobre el listado de inhabilitaciones dispuestas a los
titulares, mediante un boletn peridico.
Autorizar oportunamente las operaciones consultadas por el comerciante
adherido, o desautorizarlas. Ello atae a aquellas transacciones cuyo monto excede
de lo permitido segn cada usuario.
Respecto del titular usuario, ellas son:
Entregar al titular la tarjeta personalizada y codificada.
Informar sobre la nmina de los comercios adheridos al sistema, con las
actualizaciones correspondientes. Aunque en la realidad va a ser el usuario quien se
encargue de identificar los establecimientos en cada caso, atento a la numerossima
cantidad que pueden representar.
Liquidar peridicamente los gastos en que ha incurrido el usuario. La cuenta
le ser notificada en su respectivo domicilio.
10.3.1

Deber de informacin

10.3.1.1

Aspectos generales

El emisor tiene un deber de informacin que abarca todos los aspectos de la relacin
jurdica. Esto significa que en el momento gentico debe informar adecuadamente al futuro
contratante del contenido del contrato a celebrar, advirtiendo especialmente las clusulas
potencialmente abusivas.
La ley 25.065 no prev normas sobre la informacin precontractual, por lo que resulta
aplicable supletoriamente la ley 24.240, de defensa del consumidor.
10.3.1.2

Informacin por medios electrnicos

La informacin entre las partes se instrumenta, en muchos aspectos, por medios


electrnicos

telefnicos,

sobre

los

cuales

no

hay

reglas

precisas.

El art. 51, de la ley 25.065 dice: A los fines de garantizar las operaciones y minimizar los
riesgos por operaciones de tarjetas sustradas o prdidas, el emisor debe contar con un
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sistema de recepcin telefnica de denuncias que opere las veinticuatro (24) horas del da,
identificando y registrando cada una de ellas con hora y nmero correlativo, el que deber
ser comunicado en el acto al denunciante.
Uno de los problemas que presenta este medio es la prueba. En tal sentido se ha resuelto
que debe tenerse por acreditada la denuncia telefnica de extravo de la tarjeta de crdito
realizada por el usuario a la sociedad emisora.
10.3.1.3

Los resumenes de cuenta

La ley 25.065 establece (art. 22) que: El emisor deber confeccionar y enviar
mensualmente un resumen detallado de las operaciones realizadas por el titular o sus
autorizados y fija un contenido obligatorio (art. 23):
identificacin del emisor, de la entidad bancaria, comercial o financiera que
opere en su nombre;
identificacin del titular y los titulares adicionales, adherentes, usuarios o
autorizados por el titular;
fecha de cierre contable del resumen actual y del cierre posterior;
fecha en que se realiz cada operacin;
nmero de identificacin de la constancia con que se instrument la
operacin
identificacin del proveedor;
importe de cada operacin;
fecha de vencimiento del pago actual, anterior y posterior;
lmite de compra otorgado al titular o a sus autorizados adicionales
monto hasta el cual el emisor otorga el crdito;
tasa de inters compensatorio o financiero pactado que el emisor aplica al
crdito, compra o servicio contratado;
fecha a partir de la cual se aplica el inters compensatorio o financiero;
tasa de inters punitorio pactado sobre saldos impagos y fecha desde la cual
se aplica;
monto del pago mnimo que excluye la aplicacin de intereses punitorios;
monto adeudado por el o los perodos anteriores, con especificacin de la
clase y monto de los intereses devengados con expresa prohibicin de la
capitalizacin de los intereses;
plazo para cuestionar el resumen en lugar visible y caracteres destacados;
monto y concepto detallados de todos los gastos a cargo del titular.

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El resumen debe ser enviado (art. 24) al domicilio que indique el titular en el contrato o el
que con posterioridad fije fehacientemente.
El resumen debe ser recibido (art. 25) por el titular con una anticipacin mnima de cinco
das anteriores al vencimiento de su obligacin de pago, independientemente de lo pactado
en el respectivo contrato de tarjeta de crdito. En el supuesto de la no recepcin del
resumen, el titular dispondr de una canal de comunicacin telefnico proporcionado por el
emisor durante las veinticuatro horas.
10.3.1.4

Impugnacin del resumen

El usuario tiene la carga de revisar diligentemente cada uno de los conceptos de las cuentas
mensuales y observarlas si no coincidieran con sus propios clculos de compras y egresos.
Conforme al art. 25, ley 25.065, el titular puede cuestionar la liquidacin dentro de los
treinta das de recibida, detallando claramente el error atribuido y aportando todo dato que
sirva para esclarecerlo por nota simple girada al emisor. El emisor debe acusar recibo de la
impugnacin dentro de los siete das de recibida y, dentro de los quince das siguientes,
deber corregir el error si lo hubiere. El plazo de correccin se ampliar a sesenta (69) das
en las operaciones realizada en el exterior (art. 27)
Mientras dure el procedimiento de la impugnacin se establece (art. 28) que el emisor no
podr impedir ni dificultar de ninguna manera el uso de la tarjeta de crdito o de sus
adicionales.
El pago del mnimo que figura en el resumen antes del plazo de impugnacin o mientras se
sustancia el mismo no implica la aceptacin del resumen practicado por el emisor (art. 30).
Es aconsejable que pague el monto mnimo que figura en la liquidacin, para evitar despus
pagar intereses punitorios si la impugnacin de la liquidacin resulta rechazada.

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Via ejecutiva

Ampliamente controvertido en la doctrina y en la jurisprudencia se encuentra el tema de la


"ejecutividad" de los resmenes de cuenta. Esto es, constituido en mora el usuario por la
liquidacin impaga, es viable perseguir el cobro judicial por medio del proceso ejecutivo?

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Adelantada ya la disparidad de criterios, creemos preciso efectuar una resea acerca de la


evolucin producida en los ltimos tiempos sobre el particular.
En una primera etapa, las empresas emisoras pretendieron asignar directamente el carcter
de ttulo ejecutivo al resumen mensual, tomando en especial consideracin la aceptacin,
tcitamente operada, ante la falta de impugnacin por parte del deudor. Sin embargo, y
desde un enfoque puramente dogmtico, vemos que estos instrumentos no figuran en la
enumeracin legal de los "ttulos que traen aparejada ejecucin", en los cdigos rituales u
otras leyes especiales (v.gr., art. 253, Cd. Proc. Civil y Com. de la Nacin; art. 521, Cd.
Proc. Civil y Com. de la prov. de Bs. Aires). Tampoco puede decirse propiamente que estn
reconocidos por el deudor, ni certificada su firma. Asimismo, es improcedente el argumento
de su asimilacin al certificado de saldo deudor de la cuenta corriente bancada, conforme el
art. 793 del Cd. de Comercio. Tal contrato ha merecido, en general, una interpretacin
restrictiva. As lo entendieron algunos fallos (CNCom, Sala A, 7/11/83, LL, 1984-A-252;
id., Sala B, 6/11/70, LL, 142-426; id., id., 6/8/77, ED, 75-372).
Ante ello, las empresas comenzaron a facultar a los bancos -a travs de una estipulacin
contractual- a proceder a la apertura de una cuenta corriente (para el caso de que el usuario
no la tuviera), y de este modo, debitar automticamente los saldos impagos con todos sus
accesorios. Lo cual colocaba a la entidad en inmejorable posicin jurdica para acceder a la
va ejecutiva, bastando la emisin en forma del certificado anteriormente aludido; esta vez,
no cuestionable.
Segn Ghersi, esto implica, sin atenuantes, una desnaturalizacin del instituto de la cuenta
corriente bancaria. En primer lugar, porque se trata de una "cuenta no operativa": el usuario
no podr utilizar el servicio de cheques que pertenece a la naturaleza de la figura. Adems,
porque esta mecnica no responde a ninguna necesidad tcnica del sistema, sino ms bien,
como lo expresa Muguillo, a una forma velada de imponer al adherente cargos financieros e
intereses inusuales (CNCom, Sala B, 14/9/ 87, ED, 127-409; id.. Sala D, 19/5/88, LL,
1989-D-151; id.. Sala E, 16/10/84, ED, 112-592).

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En la actualidad, el ingenio empresarial ha llevado a promover en las condiciones


negocales generales el llamado "pacto de ejecutividad". Consiste en estipular, lisa y
llanamente, el sometimiento anticipado al juicio ejecutivo, para el supuesto de
incumplimiento del usuario. Estamos ante la creacin particular de un ttulo ejecutivo, en
virtud del art. 1197 del Cd. Civil. Cabe preguntarse sobre la validez de estas
convenciones. Afirmarlo implicara admitir que las normas procesales que establecen el
tipo de procedimiento aplicable a cada materia son dispositivas para las partes, tema que
reservamos a la doctrina procesalista. Pero aun cuando la ley parece no prohibir la creacin
convencional, sta debera siempre compadecerse con el derecho de defensa en juicio. En
este punto, no debe escaparse que las sumas consignadas en los resmenes han sido fijadas
unilateralmente por el emisor, sin posibilidad de discutir su composicin, lo que termina
por desvirtuar el sentido de la clusula (CNCom, Sala D, 11/4/90, LL, 1992-B-154).
Se ha invocado insistentemente la necesidad de otorgar tutela jurisdiccional al crdito. La
va ejecutiva se traduce en un camino ms expeditivo para la empresa acreedora,
acordndose autonoma y suficiencia al ttulo. Entendemos, no obstante, que este tipo de
clusulas, en el marco de condiciones generales predispuestas, desquician el equilibrio
contractual. Tales pactos resultan abusivos, contraran la buena fe y, por lo tanto, son
pasibles de nulidad. Obsrvese tambin que estas clusulas tienden a favorecer
invariablemente al predisponente, colocando al usuario adherente (o bien al proveedor) en
una posicin desfavorable, puesto que stos no tendran a su alcance la misma va en caso
de contar con algn crdito contra la empresa emisora.
En cambio, nos parece correcta la posibilidad de "preparacin" de la va ejecutiva (art. 25,
Cd. Proc. Civil y Com. de la Nacin), si es que se procede a la integracin del ttulo
mediante la citacin del deudor a reconocer el contenido del instrumento, as como su firma
inserta en los cupones, que han de respaldar el resumen. Ser necesario tambin, para la
completividad del ttulo, la exhibicin del instrumento contractual (solicitud). Acreditados
los extremos, cabra habilitar la va ejecutiva. En general, se pronuncian en esta direccin
Legn, Martorell y Kabas de Martorell, Muguillo, Frvega y Piendibene, y Verdaguer.

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12
j

Diferencia con la cuenta corriente bancaria

Las especiales caractersticas que presenta el negocio referido al uso de la tarjeta de crdito,
ha determinado un debate an no concluido acerca de la naturaleza jurdica del contrato que
liga a la emisora con el titular de la tarjeta, y a la relacin jurdica que se genera con el
comerciante adherido al sistema.
En nuestra jurisprudencia se han presentado dos corrientes principales dentro de las figuras
tradicionales: una se inclina por asimilarlo a la cuenta corriente bancaria; otra ve en ella
aspectos propios de la carta de crdito.
Con respecto a la posibilidad de su similitud con la cuenta corriente bancaria expresa un
fallo: "Si bien no podemos asimilar la tarjeta de crdito con el cheque, deben tenerse
presente las analogas de las operatorias de ambos instrumentos"
Indudablemente esta postura es doctrinariamente dbil, pues en la cuenta corriente bancaria
el banco presta al titular de la cuenta un servicio de caja por medio de cheques que agotan
su funcin una vez hechos efectivos; lo que no ocurre con el uso de la tarjeta de crdito,
que es siempre el mismo documento, pues dentro de su plazo de vigencia no se agota con
el primer uso; no existe un servicio de caja, el prestador del servicio no es un banco, y a
diferencia de la cuenta corriente bancaria, la tarjeta no se presenta ante un banco, sino ante
un comerciante adherido al sistema.

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j

Los intereses y las comisiones abusivas

El art. 16 de la ley 25.065 dispone: Inters compensatorio o financiero. El lmite de los


intereses compensatorios o financieros que el emisor aplique al titular no podr superar en
ms del veinticinco por ciento (25%) a la tasa que el emisor aplique a las operaciones de
prstamos

personales

en

moneda

corriente

para

clientes.

En caso de emisores no bancarios el lmite de los intereses compensatorios o financieros


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aplicados al titular no podr superar en ms del veinticinco por ciento (25%) al promedio
de tasas del sistema para operaciones de prstamos personales publicados del da uno al
cinco (1 al 5) de cada mes por el Banco Central de la Repblica Argentina
La entidad emisora deber obligatoriamente exhibir al pblico en todos los locales la
tasa de financiacin aplicada al sistema de tarjeta de crdito.
Se prev, asimismo, que la autoridad de aplicacin sancionar a las entidades que no
cumplan (art. 17)
Respecto a los intereses punitorios, el art. 18 de la misma ley dispone que el lmite que el
emisor aplique al titular no podr superar en ms del cincuenta por ciento (50%) a la tasa
efectivamente aplicada por la institucin financiera o bancaria emisora en concepto de
inters compensatorio o financiero. Independientemente de los dispuesto por las leyes de
fondo, los intereses punitorios no sern capitalizables.
Asimismo, se dispone (art. 19) que: no proceder la aplicacin de intereses punitorios si
se hubieran efectuado los pagos mnimos indicados en el resumen en la fecha
correspondiente, pero que s procedern cuando no se abone el pago mnimo del resumen
y sobre el monto exigible (art. 21)
Respecto a este tema, podemos mencionar un fallo que tuvo lugar en la ciudad de Buenos
Aires, en el ao 2009 ante la Sala V de la Cmara en lo Contencioso Administrativo
Federal. En este caso, la Justicia puso la mira sobre la gran cadena Falabella, quien
cobr a los usuarios de su tarjeta CMR un inters por encima del lmite legal
permitido, que es del 25%. La sancin que la Cmara en lo Contencioso Administrativo
Federal consider justa fue una multa de 15.000 pesos.
Dos fueron los fundamentos en los que se bas para fijar dicha suma:

La empresa percibi intereses compensatorios superiores al

lmite legal establecido por la Ley 25.065 de Tarjeta de Crdito.

No brind a los consumidores informacin veraz, detallada,


eficaz y suficiente sobre el servicio, segn reclama la Ley de Defensa del
Consumidor.
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En cuanto al primer punto, la condena hace hincapi en la Ley de Tarjetas de Crdito, en


la cual establece que, en caso de emisores no bancarios, como es el caso de Falabella, los
intereses compensatorios o financieros que el emisor aplique no podrn superar en ms
del 25% al promedio de tasas del sistema para operaciones de prstamos personales,
publicados del da uno al cinco de cada mes por el Banco Central de la Repblica Argentina
(BCRA).
A pesar de que el exceso en la tasa de inters que cobraba Falabella era mnimo:0,38% y
0,44%, los camaristas entendieron que era necesario confirmar la multa, fijada en un
principio por la Subsecretara de Defensa del Consumidor.
Esto se debe a que destacaron la importancia del respeto hacia las conductas ordenadas en
la ley. Adems, haciendo odos sordos a los argumentos esgrimidos por la compaa, en
relacin a que los intereses cobrados no eran muy significativos, consideraron que no se
requiere un dao concreto en los derechos del consumidor, nicamente la posibilidad
de existencia del perjuicio
En cuanto a las comisiones abusivas, hay un tema fallo interesante que se dio tambin en la
Ciudad de Buenos en el ao 2010, pero esta vez en fuero Comercial: el fallo Unin de
Usuarios y Consumidores y otro c/ Coto SA.
En este caso, se estableci que la empresa Supermercados Coto deber abstenerse de cobrar
cargos por exceso en el lmite de compra autorizado de las tarjetas de crdito que emite,
mientras duraba el juicio donde se examinaba la legitimidad de esta prctica debido a que
las asociaciones Unin de Usuarios y Consumidores y Consumidores Libres iniciaron
varias acciones colectivas donde cuestionaron la legitimidad de los cargos que cobran las
emisoras de tarjetas de crdito para el caso de que el usuario se exceda en el lmite de
compra. Estos cargos rondaban entre el 5% y el 15% del monto excedido.
Para entender esto, hay que explicar que cada titular de una tarjeta de crdito tiene un lmite
para comprar o financiar. Digamos, por ejemplo, 5.000 pesos. Supuestamente, pasado ese
lmite el cliente no puede seguir utilizando su tarjeta. Pero sucede que las entidades
emisoras, automticamente autorizan al cliente a utilizar hasta un 20% ms de crdito. De
21

modo que en lugar de 5.000 pesos, uno puede gastar hasta 6.000 pesos. El cliente no recibe
aviso alguno de que se est por pasar o ha pasado su lmite de compra. Si se excedi se
entera recin a fin de mes cuando emisora le aplic el cargo, que en el caso ejemplificado
-1.000 pesos excedidos- sera de 50 a 150 pesos mensuales, segn el banco, tarjeta o
entidad financiera.
En el caso puntual del contrato de COTO, por ejemplo, ante la violacin del lmite la
compaa se reserva el derecho de: a) rechazar las operaciones excedentes en la caja; b)
retener la tarjeta a los usuarios cuando van a pagar lo que las actoras califican de
vejamen-; c) bloquear o inhabilitar la tarjeta sin notificacin previa; d) aceptar el exceso
cobrando un recargo adicional.
Lo que manifestaban las ONGs era que se tratara de una clusula prohibida por el artculo
37 de la Ley de Defensa del Consumidor (ley 24.240) porque ampla los derechos del
proveedor y disminuye los del consumidor, al aplicar un dbito que no tiene respaldo en
algn servicio que se haya prestado. Sera un inters forzado y, por ello, abusiva.
La jueza a cargo del Juzgado Nacional de Primera Instancia en lo Comercial N 2, Julia
Villanueva, admiti una medida cautelar que prohiba provisoriamente a Supermercados
Coto aplicar ese cargo. Sostuvo que el lmite de compra es una previsin establecida a
favor

de

ambas

partes:

para

el

usuario,

implica

ponerlo

cubierto

del

sobreendeudamiento y a resguardo de padecer prdidas exorbitantes en caso de utilizacin


indebida por un tercero ante la prdida o robo; para el emisor, el lmite procura que no se
incremente el riesgo por falta de pago.

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Extincin

La ley 25.065 (arts. 10 y 11) establece las causales de extincin, mencionando las
siguientes:

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No se opera la recepcin de las tarjetas de crdito renovadas por parte del


titular. La ley dispone que ser facultativa la prrroga automtica de los contratos
de tarjeta de crdito entre emisor y titular. Si se hubiese pactado la renovacin
automtica, el usuario podr dejarla sin efecto comunicando su decisin por medio
fehaciente con treinta (30) das de antelacin. El emisor deber notificar al titular
en los tres ltimos resmenes anteriores al vencimiento de la relacin contractual la
fecha en que opera el mismo. Consecuentemente, vencido el plazo el vnculo
contina, pero si no se reciben las tarjetas renovadas, no se perfecciona el
consentimiento.
El titular comunica su voluntad en cualquier momento por medio
fehaciente.
Conclusin parcial de la relacin contractual o cancelacin de extensiones
a adherentes u otros usuarios autorizados.
Resolucin. La ley prev la resolucin como modo extintivo para el contrato
entre el proveedor con el emisor (art. 44), pero no hay una norma especfica para el
contrato entre el emisor y el titular. No obstante, este modo extintivo como otros
previstos en el Derecho Privado es aplicable (art. 3, ley 25.065)
Con posterioridad a la extincin del contrato, la relacin contractual queda terminada.
Respecto a esto podemos mencionar el fallo: Mingione, Mariana E. v. Banco Privado de
Inversores S.A, en el cual Mariana E. Mingione promovi este pleito contra Banco Privado
de Inversores (BPI) por daos por $15.000 y/o que en ms o menos resulte de la prueba a
rendirse en autos, exponiendo que fue titular de una tarjeta Mastecard y que a esa fecha la
tarjeta no tena saldo deudor, pues lo cancel mediante un prstamo otorgado por aquella,
que tambin sald el 31/10/2003 mediante pagos mensuales debitados de su caja de ahorro.
La usuaria manifest que sorpresivamente, el 13/5/2003 BPI telefnicamente le hizo saber
que tena un saldo pendiente originado en dbitos realizados sobre la tarjeta con fecha
posterior a su baja y destruccin y que adems, el 15/5/2003 desconoci la deuda mediante
nota que curs a su adversaria.
El a quo hizo lugar a la demanda entablada por Mingione y conden al BPI a abonarle
$10.000 ms los intereses y costas. Asimismo, acogi la reconvencin y conden a la actuar

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a abonar al BPI $413 ms intereses y costas. Orden la remocin de las bases de datos de
informacin crediticia de las anotaciones errneas que pesaban sobre la actora.
Merit que la destruccin de la tarjeta y el otorgamiento del crdito para cancelar el saldo
negativo de la cuenta importaron el fin del contrato de tarjeta de crdito y las condiciones
generales de contratacin dejaron de regir la relacin. Haba finalizado el vnculo y no
haba obligacin del banco de remitir los resmenes ni de la actora de impugnarlos.

15.

Conclusion

Para concluir, podemos decir que hoy en da el contrato de tarjeta de crdito es una realidad
y una necesidad, puesto que es indispensable para pertenecer al sistema econmico. A
travs de su uso, se acceden de muchos beneficios que de otra manera sera imposible
costear. As las numerosas cuotas y la gran variedad de descuentos que se hacen por su
simple utilizacin (sea por la entidad emisora del crdito, por la empresa de las tarjetas, por
el comercio adherido, o respecto de determinados productos), permiten a los usuarios poder
afrontar el pago de grandes sumas, de una manera accesible y cmoda para su bolsillo.
Tampoco podemos negar la ventaja que implica el hecho de no llevar encima dinero en
efectivo, lo cual es muy importante por temas de seguridad, adems de la utilidad en el caso
de querer efectuar compras y no contar con el dinero suficiente en ese preciso momento.
Sin embargo, ste ltimo aspecto, quizs puede llegar a tornarse negativo, ya que el hecho
de poder gastar sin contar con la suma en ese momento, puede llevar al usuario a dilapidar
sus ingresos ya que no lleva un control adecuado de sus consumos.
Negativo es, tambin, el hecho de que las clusulas en este tipo de contrato estn
predispuestas, dejando al usuario en una situacin de completa desventaja porque no puede
negociar con el emisor ninguno de los puntos que componen el documento (caracterstica
del contrato en s como figura jurdica), sino que debe limitarse aceptar y en caso de no
estar de acuerdo, no podr adherirse al sistema de tarjeta de crdito. Todo esto sin
mencionar que la empresa, al contar con mayores ingresos y podero, tiene ms y mejores
medios para enfrentarse al usuario que, en general, es un particular. Y a su vez, esto ha
llevado muchas veces a que la empresa se aproveche de su situacin y "obligue" a la
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persona a adquirir sistemas conexos que la persona en realidad no quiso, pero que estaban
establecidos en la "letra chica", o como vimos en los fallos de Falabella y de
Supermercados Coto, la imposicin de intereses y cargos superiores a los debidos, que en
realidad no corresponden . Si bien todas estas problemticas, tpicas de este contrato, estn
contempladas en la Ley de Defensa del Consumidor, en general las personas no conocen su
contenido ni sus derechos y se terminan viendo perjudicados. Es decir, que el usuario tiene
medios legales en su defensa (distintos artculos de la ley 25.065 de Tarjeta de Crdito, as
como tambin la ley 24.240, de Defensa del Consumidor)

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