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El concepto de tarjeta de crdito ha sido estudiado por la doctrina desde tres puntos de vista
distintos, esto es como documentos, como contrato y como sistema. A continuacin, se
examinarn las caractersticas de cada aspecto.
1.1
como Documento
La ley 25.065, texto legal que prevalece en cuanto al tema en cuestin, en su art. 4 define
el concepto de tarjeta de crdito en su aspecto material. Segn este: se denomina
genricamente tarjeta de crdito al instrumento material de identificacin del usuario,
que puede ser magntico o de cualquier otra tecnologa, emergente de una relacin
contractual previa entre el titular y el emisor"
Doctrinariamente, Lorenzetti, siguiendo a Gete-Alonso y Calera la ha definido como un
documento materializado, normalmente, en un soporte de plstico con un banda magntica
o un chip informtico, personalsimo, creado por un empresa especializada, por una entidad
de crdito o por un establecimiento comercial, que permite a su titular, mediante su
presentacin y el cumplimiento de ciertos requisitos, efectuar pagos y/o obtener dinero en
metlico, realizar operaciones bancarias y, en su caso, gozar de otros servicios y beneficios
Hay que aclarar, y es muy importante poder distinguir, que el instrumento material no es el
contrato ni su objeto. Se trata simplemente de un modo de documentacin del vnculo.
1.2
como Contrato
La tarjeta puede ser apreciada como un negocio complejo, en el cual se pueden apreciar la
coexistencia de tres contratos:
el contrato celebrado entre el emisor y el usuario, que da origen al
documento. En virtud de ste, una empresa especializada estipula con el cliente la
apertura de un crdito a su favor, a efectos de que ste adquiera bienes o servicios
en determinados establecimientos, con los cuales la empresa tiene pactada una
respectiva comisin
1.3
como Sistema
2 Naturaleza jurdica
Se han propuesto diversos criterios sobre el encuadre jurdico que cabe darle al negocio.
Opina Williams, junto con otros comercialistas, que la figura que conocemos como tarjeta
de crdito no es otra cosa que una especie de las cartas de crdito, que legisla el Cdigo de
Comercio a partir del art. 484. Esta posicin ha sido sustentada tambin por algunos fallos
de los tribunales.
No dudamos de la semejanza de ambos institutos, e incluso de la aplicabilidad supletoria de
tales normas, pero creemos que dicha regulacin slo puede responder parcialmente a la
problemtica especfica que plantea en la actualidad la utilizacin de las tarjetas de crdito.
Otro estudioso de la cuestin, Simn, sostiene que se trata de una estipulacin o contrato a
favor de terceros. Esto equivale a decir que el acuerdo principal se celebra entre la empresa
y el proveedor. Este ltimo sera el promitente, que se obliga a aceptar el uso de la tarjeta
por parte del usuario (tercero beneficiario).
Finalmente, otro sector de la doctrina, entre ellos Muguillo, considera que estamos frente a
un complejo contractual, por la diversidad de relaciones jurdicas, cada una de las cuales
tiene autonoma y regulacin propias, pero que se complementan en un circuito, fuera del
que resultaran ineficaces por s solas. De ah la dificultad en la caracterizacin jurdica de
la figura. Ghersi es uno de los que adhiere a esta postura, entre otros.
3 Clasificacin
Segn su funcionalidad, la ley 25.065 menciona tres tipos distintos de tarjeta. A saber:
Tarjetas de dbito: la ley 25.065 la define en el art. 2, inc. e, de la siguiente manera:
aquella que las instituciones bancarias entregan a sus clientes para que al efectuar
compras o locaciones, los importes de las mismas sean debitados directamente de una
cuenta de ahorro o corriente bancaria del titular Es decir, son medios para la
realizacin de operaciones bancarias en relacin a las cuentas que tenga en dicha
entidad para lo cual presuponen la existencia de una cuenta bancaria en la entidad de
crdito que la emite
Tarjetas de compra: la ley 25.065 (art. 2, inc. d) dice que es: aquella que las
instituciones comerciales entregan a sus clientes para realizar compras exclusivas en su
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puedan
producirse
entre
la
empresa
emisora
su
cliente.
Tarjetas recargables: las tarjetas recargables son aquellas que pueden ser alimentadas o
cargadas, para disponer o utilizar hasta el lmite de alimentacin en el momento de
realizar determinados pagos. Cumple una funcin sustitutiva del dinero metlico.
4 Caracteres
5 Consentimiento
La ley 25.065 (art. 8) dispone que: El contrato de tarjeta de crdito entre el emisor y el
titular queda perfeccionado slo cuando se firma el mismo, se emitan las respectivas
tarjetas y el titular las reciba de conformidad.
El emisor deber entregar tantas copias del contrato como partes intervengan en el
mismo.
En el artculo siguiente dice que: La solicitud de la emisin de la tarjeta de crdito, de sus
adicionales y la firma del codeudor o fiador no generan responsabilidad alguna para el
solicitante, ni perfeccionan la relacin contractual.
Dicho de otro modo, en la contratacin, el sujeto emisor elabora una invitacin a ofertar.
La firma de un formulario por parte del interesado produce el efecto de ser una oferta, la
que al ser presentada en la entidad emisora debe ser estudiada, porque se necesita examinar
si tiene solvencia suficiente como para poseer una tarjeta, garantas, antecedentes, etctera.
Si la entidad emisora est de acuerdo, acepta la oferta y emite la tarjeta, perfeccionndose
el contrato; si no est de acuerdo, el contrato no se perfecciona.
Sin embargo, en el rgimen anterior a la ley 25.065 se discuta el momento de
perfeccionamiento en un aspecto particular: cuando la entidad emisora acepta la oferta
puede hacerlo mediante un comportamiento declarativo o no. En la costumbre no es
habitual notificar expresamente al usuario que la oferta es aceptada, que se perfecciona el
consentimiento, y ni siquiera es costumbre firmar un contrato. En este contexto, la entidad
emisora enviaba la tarjeta, el usuario la usaba, y se daba por perfeccionado tcitamente el
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contrato. En los supuestos en que la entidad emisora pretenda cobrar resmenes impagos,
no falt el caso en que se argumentara como defensa la falta de perfeccionamiento del
contrato.
Fue as que, para solucionar estos problemas, la ley dispone que el contrato se perfecciona
al cumplirse conjuntamente los siguientes requisitos:
1.
2.
3.
4.
se firma el contrato;
se emiten las tarjetas;
el titular las recibe de conformidad;
y, teniendo en cuenta que, la solicitud de emisin no perfecciona la
relacin contractual
Esta nueva redaccin a llevado a Moeremans a sealar que el contrato es real, porque se
perfecciona con el consentimiento por escrito de las partes y la entrega y recepcin de las
respectivas tarjetas. Sin embargo, es preciso sealar que la entrega de la cosa en los
contratos reales es exigible como modo de perfeccionamiento del contrato, ad
solemnitatem, o ad constitutionem y no ad effectum, mientras que en los contratos
consensuales los efectos se producen desde el solo consentimiento. De la simple lectura del
art. 8, pese a que puede traer alguna confusin, es claro que dice que se requiere la firma
del contrato, la emisin de la tarjeta y su recepcin.
Adems, la tarjeta no es la cosa a la que se hace referencia en los contratos reales, porque
no es el objeto del contrato, ni de la obligacin, ni estamos ante una obligacin restitutoria
referida a la tarjeta de crdito; el objeto del contrato es el crdito y la tarjeta es la
documentacin emitida.
Por lo tanto, podemos concluir que el propsito de la norma es solucionar el conflicto que
hemos descrito. El contrato es, en resumen y efectivamente, consensual.
Por ltimo, como ltimo punto a aclarar en el art. 9 de la ley se aclara expresamente que la
firma de la solicitud de la emisin y la firma del codeudor no generan responsabilidad
alguna para el solicitante, ni perfeccionan la relacin contractual, lo cual es una
consecuencia de que no se ha cumplido con el paso faltante: la emisin y recepcin de
conformidad de la tarjeta.
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6 Sujetos
6.1
Titular: identificacin
Como ya dijimos, el titular es el legitimado pasivo para el pago, sea por consumos propios
o realizados por terceros con la tarjeta, sea que la haya facilitado, prestado o dado
extensiones. Es decir, el usuario puede ser un sujeto distinto al titular ya sea por
autorizacin (o sea, ha sido autorizado para realizar operaciones con la tarjeta del titular) o
porque es beneficiario de una extensin.
Por esta razn, la ley establece requisitos de identificacin. As, el usuario, poseedor de la
tarjeta, estar identificado en la misma con nombre y apellido, nmero interno de
inscripcin, su firma olgrafa, la fecha de emisin de la misma, la fecha de vencimiento,
los medios que aseguren la inviolabilidad de la misma, la identificacin del emisor y la
entidad bancaria interviniente.
El problema que se suscita para el buen funcionamiento de la tarjeta es que la acreditacin
de la titularidad no puede ser tan minuciosa que obstruya el buen funcionamiento de la
misma, ya que si se exigiera una prueba contundente, se incorporara lentitud y costos que
soportara el usuario.
Ahora bien, quin soporta, entonces, el riesgo de la falta de identificacin? La omisin de
denuncia hace responsable al titular por las compras efectuadas hasta el da anterior en que
la denuncia por robo o prdida es realizada.
7 Objeto y contenido
El art.6 de la ley 25.065 establece que el contrato de emisin de tarjeta de crdito debe
contener una serie requisitos. Es interesante sealar que esta norma es imperativa y
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configura una intervencin en el contenido del contrato, cuya violacin acarrea la nulidad
total o parcial segn los casos. Adems, dentro de los distintos puntos que componen los
requisitos del contrato es posible distinguir distintos tipos de elementos; as, podemos
sealar elementos que:
-
mensuales autorizados;
tasas de inters compensatorios o financieros;
tasa de intereses punitorios;
fecha de cierre contable de operaciones;
tipo y monto de cargos administrativos o de permanencia en el sistema;
procedimiento y responsabilidades en caso de prdida o sustraccin de
tarjetas;
importes o tasas por seguros de vida o por cobertura de consumos en caso de
prdida o sustraccin de tarjetas;
firma del titular y de personal apoderado de la empresa emisora;
las comisiones fijas o variables que se cobren al titular por el retiro de dinero
en efectivo;
consecuencias de la mora;
una declaracin en el sentido que los cargos en que se haya incurrido con
motivo del uso de la tarjeta de crdito son debidos y deben ser abonados contra
recepcin de una resumen peridico correspondiente a dicha tarjeta;
causales de suspensin resolucin y/o anulacin del contrato de tarjeta de
crdito.
8 Forma
El contrato requiere forma escrita (art. 8, ley 25.065) y debe ser redactado claramente (art.
7), con tipografa fcilmente legible a simple vista, debiendo otorgarse ejemplares para el
emisor, el titular, el eventual fiador personal del titular y el adherente o usuario autorizado
que tenga responsabilidades frente al emisor o los proveedores.
9 Contrato de adhesin
Este negocio tiene su base, como hemos visto, en dos rdenes de contratos que celebra la
empresa emisora: a) con los comerciantes adheridos, y b) con los usuarios.
En ambos casos se trata de contratos de adhesin con clusulas predispuestas por la
empresa emisora, lo cual impone -como consecuencia- la pauta interpretativa favorable al
adherente, y contraria al predisponente.
Como se expresa en un fallo, en los contratos por adhesin, la "fortaleza" de la
predisponente yace en su posibilidad de formular una oferta que presenta la caracterstica
de no ser susceptible de discusin o modificacin por parte del eventual contratante. La
libertad contractual de la parte "dbil" queda a salvo, pues ella puede ejercer realmente su
voluntad de contratar o no, con quien quiera, pero no puede discutir las condiciones
impuestas por el predisponente. Se ha advertido que el ser "de adhesin" es una
caracterstica y no un defecto del contrato, y que slo da lugar a la aplicacin de un criterio
interpretativo favorable al adherente
Por lo dems, la institucin emisora fija pautas de funcionamiento del sistema, del cual ella
es generadora y administradora. Asimismo, se requiere un nmero mnimo de usuarios y de
establecimientos que se adhieran al rgimen: es una tpica negociacin masiva. Esto
determina una absoluta y progresiva uniformidad en la contratacin, tanto respecto del
consumidor, como de los comercios adheridos. Adems, favorece la insercin de clusulas
de contenido abusivo o leonino.
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9.1
La ley 25.065 (art. 7) dispone el deber de redactar las clusulas en forma clara, y
especficamente en su inciso c, dice que las clusulas que generen responsabilidad para el
titular adherente deben estar redactadas mediante el empleo de caracteres destacados o
subrayados.
El propsito de esta tcnica es advertir al usuario la incorporacin de clusulas que pueden
ser vejatorias o inicuas.
La ley no consagra como efecto de esta tcnica la renuncia al reclamo posterior, ni tampoco
es una manera de sanear todo vicio. Toda clusula que viole el orden pblico que la propia
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ley consagra es nula (arts. 13 y 14), de modo que el cumplimiento del deber de advertir
significa aceptacin sin reservas por parte del consumidor.
9.1.3 Control de contenido
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Derechos y obligaciones
Los efectos del contrato se estudiarn con relacin a cada una de las partes intervinientes,
recprocamente obligadas entre s.
Deber de informacin
10.3.1.1
Aspectos generales
El emisor tiene un deber de informacin que abarca todos los aspectos de la relacin
jurdica. Esto significa que en el momento gentico debe informar adecuadamente al futuro
contratante del contenido del contrato a celebrar, advirtiendo especialmente las clusulas
potencialmente abusivas.
La ley 25.065 no prev normas sobre la informacin precontractual, por lo que resulta
aplicable supletoriamente la ley 24.240, de defensa del consumidor.
10.3.1.2
telefnicos,
sobre
los
cuales
no
hay
reglas
precisas.
El art. 51, de la ley 25.065 dice: A los fines de garantizar las operaciones y minimizar los
riesgos por operaciones de tarjetas sustradas o prdidas, el emisor debe contar con un
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sistema de recepcin telefnica de denuncias que opere las veinticuatro (24) horas del da,
identificando y registrando cada una de ellas con hora y nmero correlativo, el que deber
ser comunicado en el acto al denunciante.
Uno de los problemas que presenta este medio es la prueba. En tal sentido se ha resuelto
que debe tenerse por acreditada la denuncia telefnica de extravo de la tarjeta de crdito
realizada por el usuario a la sociedad emisora.
10.3.1.3
La ley 25.065 establece (art. 22) que: El emisor deber confeccionar y enviar
mensualmente un resumen detallado de las operaciones realizadas por el titular o sus
autorizados y fija un contenido obligatorio (art. 23):
identificacin del emisor, de la entidad bancaria, comercial o financiera que
opere en su nombre;
identificacin del titular y los titulares adicionales, adherentes, usuarios o
autorizados por el titular;
fecha de cierre contable del resumen actual y del cierre posterior;
fecha en que se realiz cada operacin;
nmero de identificacin de la constancia con que se instrument la
operacin
identificacin del proveedor;
importe de cada operacin;
fecha de vencimiento del pago actual, anterior y posterior;
lmite de compra otorgado al titular o a sus autorizados adicionales
monto hasta el cual el emisor otorga el crdito;
tasa de inters compensatorio o financiero pactado que el emisor aplica al
crdito, compra o servicio contratado;
fecha a partir de la cual se aplica el inters compensatorio o financiero;
tasa de inters punitorio pactado sobre saldos impagos y fecha desde la cual
se aplica;
monto del pago mnimo que excluye la aplicacin de intereses punitorios;
monto adeudado por el o los perodos anteriores, con especificacin de la
clase y monto de los intereses devengados con expresa prohibicin de la
capitalizacin de los intereses;
plazo para cuestionar el resumen en lugar visible y caracteres destacados;
monto y concepto detallados de todos los gastos a cargo del titular.
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El resumen debe ser enviado (art. 24) al domicilio que indique el titular en el contrato o el
que con posterioridad fije fehacientemente.
El resumen debe ser recibido (art. 25) por el titular con una anticipacin mnima de cinco
das anteriores al vencimiento de su obligacin de pago, independientemente de lo pactado
en el respectivo contrato de tarjeta de crdito. En el supuesto de la no recepcin del
resumen, el titular dispondr de una canal de comunicacin telefnico proporcionado por el
emisor durante las veinticuatro horas.
10.3.1.4
El usuario tiene la carga de revisar diligentemente cada uno de los conceptos de las cuentas
mensuales y observarlas si no coincidieran con sus propios clculos de compras y egresos.
Conforme al art. 25, ley 25.065, el titular puede cuestionar la liquidacin dentro de los
treinta das de recibida, detallando claramente el error atribuido y aportando todo dato que
sirva para esclarecerlo por nota simple girada al emisor. El emisor debe acusar recibo de la
impugnacin dentro de los siete das de recibida y, dentro de los quince das siguientes,
deber corregir el error si lo hubiere. El plazo de correccin se ampliar a sesenta (69) das
en las operaciones realizada en el exterior (art. 27)
Mientras dure el procedimiento de la impugnacin se establece (art. 28) que el emisor no
podr impedir ni dificultar de ninguna manera el uso de la tarjeta de crdito o de sus
adicionales.
El pago del mnimo que figura en el resumen antes del plazo de impugnacin o mientras se
sustancia el mismo no implica la aceptacin del resumen practicado por el emisor (art. 30).
Es aconsejable que pague el monto mnimo que figura en la liquidacin, para evitar despus
pagar intereses punitorios si la impugnacin de la liquidacin resulta rechazada.
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Via ejecutiva
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j
Las especiales caractersticas que presenta el negocio referido al uso de la tarjeta de crdito,
ha determinado un debate an no concluido acerca de la naturaleza jurdica del contrato que
liga a la emisora con el titular de la tarjeta, y a la relacin jurdica que se genera con el
comerciante adherido al sistema.
En nuestra jurisprudencia se han presentado dos corrientes principales dentro de las figuras
tradicionales: una se inclina por asimilarlo a la cuenta corriente bancaria; otra ve en ella
aspectos propios de la carta de crdito.
Con respecto a la posibilidad de su similitud con la cuenta corriente bancaria expresa un
fallo: "Si bien no podemos asimilar la tarjeta de crdito con el cheque, deben tenerse
presente las analogas de las operatorias de ambos instrumentos"
Indudablemente esta postura es doctrinariamente dbil, pues en la cuenta corriente bancaria
el banco presta al titular de la cuenta un servicio de caja por medio de cheques que agotan
su funcin una vez hechos efectivos; lo que no ocurre con el uso de la tarjeta de crdito,
que es siempre el mismo documento, pues dentro de su plazo de vigencia no se agota con
el primer uso; no existe un servicio de caja, el prestador del servicio no es un banco, y a
diferencia de la cuenta corriente bancaria, la tarjeta no se presenta ante un banco, sino ante
un comerciante adherido al sistema.
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j
personales
en
moneda
corriente
para
clientes.
aplicados al titular no podr superar en ms del veinticinco por ciento (25%) al promedio
de tasas del sistema para operaciones de prstamos personales publicados del da uno al
cinco (1 al 5) de cada mes por el Banco Central de la Repblica Argentina
La entidad emisora deber obligatoriamente exhibir al pblico en todos los locales la
tasa de financiacin aplicada al sistema de tarjeta de crdito.
Se prev, asimismo, que la autoridad de aplicacin sancionar a las entidades que no
cumplan (art. 17)
Respecto a los intereses punitorios, el art. 18 de la misma ley dispone que el lmite que el
emisor aplique al titular no podr superar en ms del cincuenta por ciento (50%) a la tasa
efectivamente aplicada por la institucin financiera o bancaria emisora en concepto de
inters compensatorio o financiero. Independientemente de los dispuesto por las leyes de
fondo, los intereses punitorios no sern capitalizables.
Asimismo, se dispone (art. 19) que: no proceder la aplicacin de intereses punitorios si
se hubieran efectuado los pagos mnimos indicados en el resumen en la fecha
correspondiente, pero que s procedern cuando no se abone el pago mnimo del resumen
y sobre el monto exigible (art. 21)
Respecto a este tema, podemos mencionar un fallo que tuvo lugar en la ciudad de Buenos
Aires, en el ao 2009 ante la Sala V de la Cmara en lo Contencioso Administrativo
Federal. En este caso, la Justicia puso la mira sobre la gran cadena Falabella, quien
cobr a los usuarios de su tarjeta CMR un inters por encima del lmite legal
permitido, que es del 25%. La sancin que la Cmara en lo Contencioso Administrativo
Federal consider justa fue una multa de 15.000 pesos.
Dos fueron los fundamentos en los que se bas para fijar dicha suma:
modo que en lugar de 5.000 pesos, uno puede gastar hasta 6.000 pesos. El cliente no recibe
aviso alguno de que se est por pasar o ha pasado su lmite de compra. Si se excedi se
entera recin a fin de mes cuando emisora le aplic el cargo, que en el caso ejemplificado
-1.000 pesos excedidos- sera de 50 a 150 pesos mensuales, segn el banco, tarjeta o
entidad financiera.
En el caso puntual del contrato de COTO, por ejemplo, ante la violacin del lmite la
compaa se reserva el derecho de: a) rechazar las operaciones excedentes en la caja; b)
retener la tarjeta a los usuarios cuando van a pagar lo que las actoras califican de
vejamen-; c) bloquear o inhabilitar la tarjeta sin notificacin previa; d) aceptar el exceso
cobrando un recargo adicional.
Lo que manifestaban las ONGs era que se tratara de una clusula prohibida por el artculo
37 de la Ley de Defensa del Consumidor (ley 24.240) porque ampla los derechos del
proveedor y disminuye los del consumidor, al aplicar un dbito que no tiene respaldo en
algn servicio que se haya prestado. Sera un inters forzado y, por ello, abusiva.
La jueza a cargo del Juzgado Nacional de Primera Instancia en lo Comercial N 2, Julia
Villanueva, admiti una medida cautelar que prohiba provisoriamente a Supermercados
Coto aplicar ese cargo. Sostuvo que el lmite de compra es una previsin establecida a
favor
de
ambas
partes:
para
el
usuario,
implica
ponerlo
cubierto
del
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Extincin
La ley 25.065 (arts. 10 y 11) establece las causales de extincin, mencionando las
siguientes:
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a abonar al BPI $413 ms intereses y costas. Orden la remocin de las bases de datos de
informacin crediticia de las anotaciones errneas que pesaban sobre la actora.
Merit que la destruccin de la tarjeta y el otorgamiento del crdito para cancelar el saldo
negativo de la cuenta importaron el fin del contrato de tarjeta de crdito y las condiciones
generales de contratacin dejaron de regir la relacin. Haba finalizado el vnculo y no
haba obligacin del banco de remitir los resmenes ni de la actora de impugnarlos.
15.
Conclusion
Para concluir, podemos decir que hoy en da el contrato de tarjeta de crdito es una realidad
y una necesidad, puesto que es indispensable para pertenecer al sistema econmico. A
travs de su uso, se acceden de muchos beneficios que de otra manera sera imposible
costear. As las numerosas cuotas y la gran variedad de descuentos que se hacen por su
simple utilizacin (sea por la entidad emisora del crdito, por la empresa de las tarjetas, por
el comercio adherido, o respecto de determinados productos), permiten a los usuarios poder
afrontar el pago de grandes sumas, de una manera accesible y cmoda para su bolsillo.
Tampoco podemos negar la ventaja que implica el hecho de no llevar encima dinero en
efectivo, lo cual es muy importante por temas de seguridad, adems de la utilidad en el caso
de querer efectuar compras y no contar con el dinero suficiente en ese preciso momento.
Sin embargo, ste ltimo aspecto, quizs puede llegar a tornarse negativo, ya que el hecho
de poder gastar sin contar con la suma en ese momento, puede llevar al usuario a dilapidar
sus ingresos ya que no lleva un control adecuado de sus consumos.
Negativo es, tambin, el hecho de que las clusulas en este tipo de contrato estn
predispuestas, dejando al usuario en una situacin de completa desventaja porque no puede
negociar con el emisor ninguno de los puntos que componen el documento (caracterstica
del contrato en s como figura jurdica), sino que debe limitarse aceptar y en caso de no
estar de acuerdo, no podr adherirse al sistema de tarjeta de crdito. Todo esto sin
mencionar que la empresa, al contar con mayores ingresos y podero, tiene ms y mejores
medios para enfrentarse al usuario que, en general, es un particular. Y a su vez, esto ha
llevado muchas veces a que la empresa se aproveche de su situacin y "obligue" a la
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persona a adquirir sistemas conexos que la persona en realidad no quiso, pero que estaban
establecidos en la "letra chica", o como vimos en los fallos de Falabella y de
Supermercados Coto, la imposicin de intereses y cargos superiores a los debidos, que en
realidad no corresponden . Si bien todas estas problemticas, tpicas de este contrato, estn
contempladas en la Ley de Defensa del Consumidor, en general las personas no conocen su
contenido ni sus derechos y se terminan viendo perjudicados. Es decir, que el usuario tiene
medios legales en su defensa (distintos artculos de la ley 25.065 de Tarjeta de Crdito, as
como tambin la ley 24.240, de Defensa del Consumidor)
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