Manual Completo Cedula A1 Estudio 2015 Enero

Capacitacin Tcnica Seguros y Fianzas
MANUAL DEL PARTICIPANTE

ESTUDIO
CURSO: CEDULA A1
Presentacin
Con las disposiciones de la C.N.S.F. hacia el reglamento de agentes de seguros y fianzas, el
cual para cumplir los requisitos tanto para acreditacin o refrendo de la cdula, se deber
acreditar ante la autoridad su capacidad tcnica a travs de examen.
Por lo anterior se desprende la necesidad de crear espacios que faciliten la capacitacin para
la resolucin de un examen a los agentes de seguros, pero tambin, proporcionar realmente al
aspirante todo un desarrollo de competencias, no nicamente marcadas en la norma de
competencia laboral, mismas que lo facultarn con una preparacin tcnica, sino transformar al
solicitante en un agente con un alto sentido tico y humanitario, que se le faculte: realizar en
tiempo ptimo la resolucin del examen obteniendo a su vez, resultados aceptables, que
redunden en la acreditacin en los niveles I y II que marca la autoridad, pero sobre todo ese
agente comprometido con su sociedad, que tanto necesita nuestro Pas.
Bienvenido y recuerda, si te preparas bien no necesitas suerte.

Atentamente
Ing. Jorge Audirac Velzquez
Instructor Reg. C.N.S.F. 733.41 (s) 449
Instructor Ing. Jorge Audirac Velzquez

Registro C.N.S.F. 449 / Registro S.T.P.S. AUVJ521124/005
Tel. (33) 12-01-74-26 Cel. 044-333-4880-214
Correo Electrnico jaudi52capacitacion@hotmail.com
Introduccin.
Es muy importante el papel que juega el agente de seguros, en cualquiera de sus modalidades,
dentro de la intermediacin de seguros; ya que su actuacin afecta de manera positiva o
negativa, tanto al usuario de los servicios como a las compaas de seguros.
En efecto, la actuacin negligente o falta de capacitacin adecuada del agente de seguros
puede provocar que los riesgos a los que est expuesto el usuario del seguro no se cubran
adecuadamente o de la manera ms completa posible.
El agente de seguros no debe limitarse a ser un simple intermediario entre la compaa de
seguros y el usuario: debe ser tambin un asesor de la persona que requiere la pliza de
seguro, por tanto, su labor implica adems de una responsabilidad profesional, una
responsabilidad moral, por la naturaleza de los intereses que estn en juego.
Una inadecuada labor del agente de seguros puede llegar a originar, en un caso extremo, que
el usuario pierda todo su patrimonio, debido a que la compaa de seguros decline el pago
de una reclamacin por el hecho de no haberse contratado la cobertura necesaria, cuando el
usuario asegurado estaba en el entendido, errneamente, de que contaba con una proteccin
completa.
A su vez, la actividad del agente incide en los resultados de la compaa de seguros, ya

que un buen agente de seguros no es aqul que "vende mucho", sino que adems va creando
una cartera sana.
No debemos perder de vista que el primer suscriptor (seleccionador) de riesgos es el
agente de seguros, ya que es quien tiene contacto ocular con la persona o el bien que se
pretende asegurar.
Por tanto, si el agente no propicia que el usuario ponga en conocimiento de la compaa de

seguros todos los hechos que le permitan una adecuada apreciacin del riesgo y con ello
cobre la tarifa correcta, puede llevar a la compaa de seguros a operar con primas
insuficientes que le originarn prdidas en su ejercicio.
Por otra parte, si el agente no explica en forma correcta las caractersticas, ventajas,
limitaciones y exclusiones del producto, el usuario puede sentirse defraudado en sus
expectativas y recurrir a la devolucin o cancelacin de la pliza, con que la venta del seguro
no ser real.
Asimismo, en ocasiones los agentes de seguros, con el afn de ganar al cliente le ofrecen
descuentos no autorizados por la compaa de seguros, o se comprometen a plazos de
entrega que la compaa no est en condiciones de cumplir y por tanto pueden reflejarse en
quejas o demandas que afectan la imagen de la Institucin de Seguros.
Finalmente, si el agente de seguros otorga una atencin deficiente, la sola calidad del
producto no garantizar que el cliente lo vuelva a comprar. No se debe olvidar que un usuario
satisfecho ser un usuario frecuente y que no hay mejor publicidad que la que puede hacer
el usuario satisfecho.
De aqu podemos concluir que el enemigo a vencer en el caso del agente de seguros es la
improvisacin, por lo que el arma requerida para vencer a dicho enemigo es la capacitacin.
Esperamos tengas todo el xito!
Regulacin por la C.N.S.F.

La CNSF da a conocer las bases para el esquema de evaluacin para acreditar la capacidad
tcnica el 2 de junio de 2003.
Reglamento de agentes de seguros y fianzas
Captulo segundo de las autorizaciones
ARTCULO 9o.- Para actuar como agente o apoderado, se requerir autorizacin de la
Comisin, la cual tendr el carcter de intransferible y podr otorgarse para realizar
actividades de intermediacin en las operaciones y ramos, en el caso de seguros, y en los
ramos y subramos, en el caso de fianzas, que determine la propia Comisin.
Las autorizaciones que otorgue la Comisin a personas morales, se harn constar en oficio
que expida la Comisin y en cdula las que otorgue a agentes personas fsicas o apoderados.
ARTCULO 10.- Para obtener la autorizacin de agente persona fsica o apoderado se
requerir:
I.- Ser mayor de edad;
II.- En caso de ser extranjero deber contar con la documentacin que compruebe la calidad
migratoria que le permite actuar en el pas como agente;
III.- No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el artculo 13 del presente
Reglamento;
IV.- Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes, y
V.- Acreditar ante la Comisin que se cuenta con la capacidad tcnica para ejercer las
actividades de intermediacin a que se refiere este Reglamento.
La Comisin tendr la facultad de evaluar la capacidad tcnica de las personas que soliciten la
autorizacin o refrendo como agentes personas fsicas o apoderados que establece este
Reglamento, mediante la aplicacin de exmenes ante la misma o las personas morales que
designe para tal efecto.

Criterios de calificacin en el Examen
Para acreditar la capacidad tcnica se reconocern los niveles I y II de calificacin,
establecidos por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas en trminos de las Circulares
nicas de Seguros y Fianzas, inciso 1.8.1 del Captulo 1 e inciso IV del Captulo 15.7
respectivamente.
Los interesados podrn sustentar en una o varias ocasiones los exmenes, hasta acreditar
su capacidad tcnica para obtener la autorizacin o el refrendo correspondiente.
Nivel I.- (APROBACIN) Se alcanzar obteniendo un porcentaje mnimo de 60% sin llegar al
80% de aciertos del total de reactivos formulados, y
Nivel II.- (EXENCIN) Se alcanzar obteniendo un porcentaje mnimo de 80% de aciertos del
total de reactivos formulados.
Para acreditar la capacidad tcnica se deber alcanzar cuando menos el Nivel I en todas y
cada una de las pruebas del examen correspondiente.
A quienes obtengan el Nivel II de evaluacin, se les tendr por acreditada la capacidad tcnica
respecto a la prueba o pruebas de que se trate, mientras su autorizacin sea refrendada
oportunamente, o se les reconocer dicho nivel por un plazo que no exceda a los 4 aos,
contado a partir del vencimiento de dicha autorizacin y
Quienes acrediten su capacidad tcnica habiendo obtenido en alguna de las pruebas del
examen requerido el Nivel I, debern sustentarlo nuevamente respecto a la prueba o
pruebas de que se trate, antes de obtener el refrendo de su autorizacin.
Para sacar la calificacin del mdulo, el sistema automticamente suma todos los aciertos de
cada tema y, tomando como base el total de preguntas de todos los temas, se obtiene el
porcentaje correspondiente.

Las pruebas a evaluar para la cedula A contiene los siguientes reactivos.
Aspectos Generales
Alcance
El tema de Aspectos Generales contiene conceptos y principios bsicos del seguro, tocando los
aspectos legales, operativos y tcnicos que un Agente de Seguros (Intermediario) debe
conocer para la aplicacin de examen tcnico ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas.
Objetivo
Que el participante identifique, analice y aplique los conceptos estudiados, tanto en la
aplicacin de su evaluacin como en la prctica diaria.
TEMARIO
Captulo I Autoridades en Seguros

Capitulo II Leyes y Reglamentos
Capitulo III Instituciones de Seguros
Capitulo IV Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas (RAS)
Captulo V Operaciones en Seguros
Captulo VI El Riesgo
Capitulo VII Distribucin del Riesgo
Capitulo VIII Probabilidad y Estadstica
Capitulo IX La Prima
Capitulo X El Contrato
Capitulo XI La Pliza
Capitulo XII Operacin para la Prevencin y Deteccin de Actividades Ilcitas
Capitulo XIII Siniestros
Captulo I Autoridades en Seguros
Cuando hablamos de la actividad aseguradora, nos referimos a la Institucin Jurdica, misma

que se refiere a todas las figuras dotadas de personalidad jurdica que lo integran a saber:
El asegurador. Aproximadamente ms de 70 Compaas de seguros autorizadas.
El asegurado. Personas Fiscas o Personas Morales.
El intermediario en seguros. Agentes de Seguros, Personas Fsicas y/o Morales
legalmente autorizados.
El reasegurador. Compaas autorizadas para equilibrar los riesgos con las
Compaas de Seguros
Los ajustadores en siniestros. Personas Fiscas o Morales que dan su opinin sobre
los siniestros ocurridos.
Las autoridades que regulan la operacin:
La Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico (S.H.C.P.)

En materia de seguros, es el organismo jurdico encargado del funcionamiento de las
instituciones de seguros.
Su competencia es la de regular la actividad aseguradora, en interpretar, aplicar y resolver
para efectos administrativos, lo relacionado a la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguro.
Otorga la autorizacin para el funcionamiento de una compaa de seguros, relativas a la
creacin, organizacin y funcionamiento as como la autorizacin de un nuevo ramo.
Cuando el caso lo amerite, solicitara la opinin del Banco de Mxico y de la CNSF para el
otorgamiento de dichas autorizaciones
La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (C.N.S.F.)

Organismo desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y Crdito Publico, competente para
la supervisin y vigilancia de la operacin de los sectores de seguros y fianzas (instituciones
y agentes), y en su caso sancionar, cuando estos sectores no se apeguen al marco normativo.
Preservar la solvencia y estabilidad financiera (margen de solvencia y reservas tcnicas) de
las instituciones de seguros y fianzas y garantizar as los intereses de sus usuarios.
Autoriza a los Agentes de Seguros y Fianzas y esta facultada para inspeccionar y
supervisar las oficinas de representacin autorizadas.
Comisin Nacional Para la Defensa del Usuario de Servicios Financieros
La CONDUSEF cuenta con plena
autonoma tcnica para dictar
(Condusef)
resoluciones y
laudos.
Otorga servicio de orientacin jurdica y asesora legal a los usuarios entre estos y
las instituciones financieras en el pas.
Lleva a cabo el procedimiento conciliatorio, en forma individual o colectiva, entre los

usuarios y las instituciones financieras en forma gratuita.
Acta como arbitro en los conflictos originados por operaciones o servicios que hayan
contratado los usuarios con las instituciones financieras.
Propone cambios en los documentos informativos que
usan las instituciones
financieras en nuestro Pas.
Promueve acciones que permitan una relacin equitativa entre instituciones y

usuarios.
PROCEDIMIENTO DE CONCILIACIN Y ARBITRAJE

CONCILIACIN
1. Presentacin de la reclamacin por parte del usuario (asegurado) dentro de los 2

aos siguientes al ocurrir la irregularidad que le dio origen.
La CONDUSEF podr solicitar datos a la SHCP y a la CNSF para la
identificacin de la institucin financiera.
2. Aviso a la institucin financiera (compaa de seguros) en 5 das hbiles siguientes

a la fecha de recepcin de la misma.
3. Conciliacin de las partes: (dentro de los 20 das hbiles siguientes a partir de

haber recibido la reclamacin)
De no presentarse el usuario a la junta de conciliacin, sin causa justificada se dar

por desistida su reclamacin.
4. Resolucin se har constar en el acta que se firme ante la CONDUSEF.

En caso que la CONDUSEF no sea designada como arbitro, el usuario podr acudir
a los tribunales competentes.
ARBITRAJE
1. Nombramiento del rbitro: deber ser ciudadano mexicano, licenciado en
derecho, tres aos de practicar asuntos financieros.
2. Asignacin de plazos y bases:
2.1.-La presentacin de la demanda no podr exceder de 9 das hbiles
2.2.-Respuesta a la demanda ser dentro de un plazo acordado y no exceder de 9
das hbiles.
2.3.-Periodo de pruebas ser de 15 das hbiles.
2.4.-Alegatos ser de 8 das naturales.
2.5.- Laudo: una vez cerrada la etapa probatoria que es de 60 das, es el plazo que
tiene el rbitro o tribunal de arbitraje para emitir el dictamen, una vez cerrada la etapa
probatoria.
4. Resolucin: si se condena a la institucin financiera a resarcir al usuario, tendr

un plazo de 15 das hbiles contados a partir de la notificacin para hacerlo.
Si la institucin no cumple con lo sealado, la CONDUSEF enviara a un juez
competente para su ejecucin.
La CONDUSEF podr emplear las siguientes medidas de apremio para que la

Institucin cumpla con la obligacin:
a) Multas.
b) Auxilio de la fuerza publica
c) Se ordenara el remate de valores invertidos conforme a las leyes respectivas,
tratndose de instituciones de seguros y fianzas.
Captulo II. Leyes y Reglamentos en el Seguro Mexicano
Las leyes y reglamentos que operan en el seguro mexicano, son las siguientes:
La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.

(L.G.I.S.M.S.)
Determina las Leyes que rigen la Actividad Aseguradora, son de inters
pblico para que cualquier persona interesada e involucrada en dicha
actividad pueda tener acceso ella.
Su objeto es regular la organizacin y funcionamiento de las actividades y
operaciones relacionadas con la Actividad Aseguradora, en proteccin de
los intereses del publico usuario.
Ley Sobre El Contrato de Seguro.(L.S.C.S.)

Determina las definiciones y aplicaciones del Contrato de Seguro, Pliza,
Prima, Obligaciones y derechos de la Aseguradora y del Asegurado
Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas.(R.A.S.)

Determina la actividad de Agente de Seguros Persona Fsica y/o Moral,
obligaciones, sanciones, impedimentos, requisitos para ser Agente.
Reglamento del seguro de grupo.

Determina los requisitos que se deben cumplir, para asegurar la vida de
personas en un solo documento
Reglas de operacin para los seguros de pensiones.
Reglas de operacin del seguro de salud.
Las Leyes Complementarias Y/O Supletorias En Seguros Son:
Cdigo Civil. Aplica en los daos a terceros.
Cdigo de Comercio. Aplica en los seguros de Transporte de Mercancas y

Casco de Buque.
Ley General de Sociedades Mercantiles. Aplica para los seguros de

Socios.
Ley del Seguro Social. Determina las definiciones de accidente y

enfermedad, para los seguros de personas.
Ley Federal del Trabajo. Determina los montos de indemnizaciones de

muerte e invalidez en los seguros de personas.
Ley del Impuesto Sobre La Renta. Determina los montos a deducir en los
seguros que cubran a Tcnicos y Dirigentes, segn esta Ley ( Hombre
Clave)
Ley de Proteccin y Defensa del Usuario de Servicios Financieros.

Determina los derechos de cualquier usuario de servicios financieros en
nuestro Pas.
Ley de Navegacin. Establece aspectos relacionados con Embarcaciones

Mexicanas, en cuanto a su navegacin, contratos de fletamento, etc.
Ley de Las Vas Generales de Comunicacin. Establece obligaciones de

usuarios de las vas en nuestro Pas.
Reglas de York-Amberes. Determina los procedimientos a efectuar en caso

de siniestro de Transporte de Mercancas como de Casco de Buque.
Captulo llI. Instituciones de seguros
Caractersticas de una institucin de seguros

Es una persona moral conformada como sociedad annima de capital fijo o variable, que
mediante un contrato de seguro asume consecuencias daosas cuyo riesgo es objeto de una
cobertura.
Por su estructura organizacional y financiera, estas instituciones generan utilidades a la
sociedad y socios. Las acciones debern estar suscritas en efectivo.
Deber contar con un capital mnimo de garanta, pagado en cada operacin autorizada, con
el fin de apoyar recursos patrimoniales y de previsin, desarrollar polticas adecuadas de
seleccin de riesgos, cesin y aceptacin del reaseguro.
Estos recursos debern mantenerse con el propsito de hacer frente a situaciones de carcter
excepcional, permitir la liquidez en una posible desviacin de riesgos, protegiendo as a
los asegurados por una insolvencia y fortalecer el patrimonio de la institucin aseguradora.
El monto lo fijara la S.H.C.P. y deber suscribirse a mas tardar el 30 de junio del ao en que la
S.H.C.P. lo haya fijado.
La prima cobrada ser suficiente para cubrir gastos de operacin, cubrir reservas para las
obligaciones futuras por cumplir y la utilidad esperada.
La institucin deber constituir reservas tcnicas para responder a sus obligaciones futuras
(indemnizaciones, sumas aseguradas)
Caractersticas de una institucin mutualista
La razn social debe expresar su carcter de Mutualista.

Se exige un fondo inicial de menor cuanta para su operacin, el cual es aportado por sus
asegurados.
Se organizan de tal manera, que las operaciones de seguro que practican, no producen lucro
ni utilidades.
Los asociados asumen los riesgos que afecten a cada uno de ellos por separado y as se
constituyen como una entidad aseguradora.
Sin expedir plizas, conceden a sus miembros seguros sobre la muerte, accidentes y
enfermedades y daos, excepto riesgos catastrficos.
En sociedades que operen el seguro de vida, los mutualizados debern ser por lo menos 300
personas.
No podrn participar como socios los gobiernos, dependencias o instituciones financieras
extranjeras.
La duracin de la sociedad es definida y su rea geogrfica de operacin limitada.
Reserva:
Es la suma de fondos combinados de todas las plizas retenidas por la compaa y de
futuras primas e intereses que tiene como fin garantizar la solvencia de la aseguradora para
liquidar compromisos contrados en sus contratos.

Reservas tcnicas
Las instituciones aseguradoras esta obligadas a constituir reservas de una porcin de la prima
y que tiene por objeto hacer frente a las obligaciones futuras contradas en el contrato (pliza)
Tipos de reservas tcnicas obligatorias para las instituciones de seguros:

a) Reservas de riesgos en curso:
Es la porcin de una prima que corresponde al tiempo no transcurrido de una pliza. Su
finalidad es hacer frente a los riesgos en curso, ya tomados por la compaa de seguros.
Se asignan a cada ramo (vida, accidentes y enfermedades y daos) y no podrn servir para
garantizar obligaciones contradas por plizas emitidas en otros ramos. (Primas de
compensacin)
b) Reservas para obligaciones pendientes de cumplir:
Cubre los siniestros ya ocurridos que se encuentran en trmite de pago.
Entre algunos elementos que lo integran se encuentran:
A) las constituidas por plizas vencidas, por siniestros ocurridos y no reportados y
por repartos peridicos de utilidades.
B) el importe total de las sumas que deba desembolsar la institucin, al verificarse la
eventualidad (siniestro) prevista en el contrato.
C) las constituidas por el monto de las rentas que estn vencidas y no se hayan
cobrado para los seguros de pensiones derivados de las leyes de la seguridad social.
c) Reserva especial:
Para hacer frente a posibles aumentos en los ndices de supervivencia
de la poblacin
asegurada, as como posibles desviaciones en los rendimientos de las inversiones.
d) Reserva de contingencia:
Su objetivo es cubrir posibles desviaciones estadsticos
catastrficos)
e) Reserva matemtica:
por siniestralidad. (Riesgos

Se aplica en los seguros de vida individual, para conseguir un equilibrio futuro entre primas y
riesgos, ya que la prima es constante y el riesgo se aumenta en su exposicin al aumentar la
edad de un asegurado.
Esta reserva se constituye solo si el asegurado cubre las primas respectivas, por lo general
tres anualidades en forma ininterrumpida.
Participacin de utilidades: (De las Compaas de Seguros)

Consiste en un porcentaje que otorgan algunas plizas de vida individual sobre los beneficios
obtenidos.
Dividendos: (De las Compaas de Seguros)
Las desviaciones favorables que se presentan por la mortalidad, rendimiento financiero y
gastos de operacin y que generan un supervit que las compaas acostumbrar compartir
con sus asegurados.
Es la utilidad por concepto financiero, como supervit o dficit de siniestralidad (o ambos)
repartida con los asegurados.
Captulo IV. Operaciones en seguros
Operacin activa
Una operacin activa de seguros es:
Cuando se presente un acontecimiento futuro e incierto (riesgo asegurable),previsto en las
partes (contrato de seguro o pliza) una parte (asegurado) contra el pago de una cantidad de

dinero (prima) la otra (aseguradora) se obliga a resarcir un dao o a pagar en suma de dinero
( indemnizacin ) al presentarse la eventualidad prevista.
Operacin no activa
Una operacin no activa de seguros es:
La comercializacin a futuro de bienes o servicios, cuando el cumplimiento de la obligacin
convenida, no obstante que se cumpla el plazo o el acontecimiento esperado, se satisfaga
con recursos e instalaciones propias de quien ofrece el servicio, y sin que se comprometa
a resarcir algn dao o a pagar una prestacin en dinero.
Operaciones activas prohibidas en Mxico
Los riesgos de Mxico, se deben asegurar en Mxico. Los seguros con compaas extranjeras
(no autorizadas por la S.H.C.P.) estn prohibidos. Existen penas de prisin para los que
contravienen esta disposicin.
Por lo anterior, se prohbe contratar con empresas extranjeras no autorizadas legalmente por
la S.H.C.P. y aplica sancin tanto para quien comercializa y contrata seguros con estas
compaas.
En los siguientes casos no se podr contratar seguros con empresas extranjeras no
autorizadas:
a) Adquirir un seguro de vida, cuando el asegurado se encuentre en la republica
mexicana cuando se celebre el contrato.
b) Seguros para cascos de naves o aeronaves y de cualquier clase de vehculos, contra
riesgos propios del ramo de martimo y transportes, siempre que dichas naves,
aeronaves, o vehculos sean de matricula mexicana o de propiedad de personas
domiciliadas en la republica mexicana.
c) Seguros de crdito, cuando el asegurado este sujeto a la legislacin mexicana.

d) Seguros contra la responsabilidad civil, derivada de eventos que pueda ocurrir en la
republica mexicana.
e) Seguros de Pensiones con varias Instituciones.

f)
A toda persona directamente o como intermediario, en Territorio Nacional, por cualquier

medio publico o privado, ofrezca directamente seguros de Compaas Extranjeras no
autorizadas.
En los siguientes casos, la S.H.C.P. podr exceptuar de lo dispuesto anteriormente:

a) A las empresas extranjeras que, previa autorizacin por parte de la S.H.C.P.
cumpliendo con los requisitos que la misma establezca, celebren contratos de seguros
en territorio mexicano y que amparen riesgos que solo en su pas de origen puedan
ocurrir.
b) A la persona que compruebe que ninguna de las empresas aseguradoras facultadas
para operar en el pas, pueda o estime conveniente realizar determinada operacin de
seguros que se le hubiera propuesto.
Para este caso, se otorgara una autorizacin especfica para que lo contrate con una
empresa extranjera no autorizada en nuestro Pas.
Operaciones y ramos de seguros

Las autorizaciones para organizarse y funcionar como institucin o sociedad mutualista de
seguros otorgada por la S.H.C.P., son tres y por su propia naturaleza son intransmisibles y
tienen las siguientes caractersticas:
A) son especializadas (vida o daos, pensiones) excepto las ya autorizadas para ser
mistilneas

B) podr otorgar autorizacin para que las instituciones de seguros realicen
operaciones de reafianzamiento.
C) las autorizaciones podrn otorgarse tambin para practicar exclusivamente el
reaseguro.
I.-
Vida
II.- Accidentes y Enfermedades, en alguno o algunos de los siguientes ramos:

II.1.
Accidentes personales.
II.2.
Gastos mdicos.
II.3.
Salud.
III.- Daos, en algunos o algunos ramos siguientes ramos:

III.1.
Responsabilidad civil y riesgos profesionales.
III.2.
Martimo y transportes.
III.3.
Incendio.
III.4.
Agrcola y animales.
III.5.
Automviles.
III.6.
Crdito.
III.7.
Diversos.
III.8.
Terremoto y otros riesgos catastrficos.
III.9.
Los especiales que declare la S.H.C.P.
Operacin de Vida (riesgos que cubren)

Afectan la persona del asegurado en su existencia. As como los beneficios adicionales que,
basados en la salud o en accidentes personales, se incluyan
Tengan como base planes de pensiones o de
supervivencia relacionados con la edad,
jubilacin o retiro de personas, ya sean privados o derivados de las leyes de seguridad social.
Operacin de Accidentes y enfermedades (riesgos que cubren)

La operacin que tiene como base la lesin o incapacidad que afecte a integridad personal,
salud o vigor vital.
Operacin de Daos (riesgos que cubren)
Afectan al patrimonio (bienes muebles e inmuebles)
Daos a terceros en sus bienes o personas.
Captulo V. El Riesgo
Definicin:
Dentro de un marco general, la definicin ms comn es:
la incertidumbre que existe de que un evento pueda suceder y de ocurrir tendr como
consecuencia un desequilibrio econmico.
I.-clasificacion
II.caracteristicas
III.-tipos
I.-Clasificacin de riesgos
Por la naturaleza de la prdida:
El riesgo puro: corresponde estrictamente a la posibilidad de que un dao ocurra. Solo es la
posibilidad o la probabilidad de que ocurra. Siempre habr una perdida o una no perdida.
(Riesgo Asegurable)
El riesgo especulativo: solo corresponde a una prdida o ganancia.
Este riesgo no es
asegurable, ya que no tiene el elemento de incertidumbre.

(Riesgo no Asegurable)
Por su origen y alcance:
Particular o personal: es aquel que afecta directamente a una persona o a unos pocos.
Catastrfico: se origina en hechos o acontecimientos de carcter extraordinario y por su
propia naturaleza anormal, intensidad y cuanta de daos se pueden esperar.
Por su valoracin:
Objetivo: es aquel que puede ser medible estadsticamente en cuanto a su composicin,
caractersticas fsicas y las circunstancias en que suceden.
Subjetivo: es aquel que no puede ser medible estadsticamente en cuanto a las acciones
relativas a la persona.
Por su tiempo y lugar:

Temporales: ocurren siempre en un tiempo determinado. (Huracn)
Geogrficos: ocurren en ciertas zonas especficas. (Terremoto)
Por el objeto sobre el que recae:
Personal: es cuando afecta la integridad de una persona.
Profesional: es cuando tiene su fundamento en una profesin o actividad y afecta la integridad
fsica de una persona.
Patrimonial: es cuando por un evento daoso, se ve disminuida parcial o totalmente un
patrimonio.
Moral: es aquel que se origina en la actitud y comportamiento de una persona.

Por sus consecuencias:
Materiales: cuando los objetos se ven afectados fsicamente.
Financieras: cuando al verse afectado materialmente, se refleja en las ganancias del individuo.
Legales: cuando por una accin determinada trae consigo una responsabilidad de tipo civil o
penal.
Por ser transferibles:
No transferible: por que su impacto econmico puede ser soportado sin tener un desequilibrio
financiero.
Transferible: por que su impacto econmico es alto, es cedido a otra persona. (Compaa de
seguros)
II.-Caractersticas del riesgo asegurable (puro)
Aleatorio
Tiene incertidumbre, ya que si tenemos certeza de su existencia, puede hacer desaparecer la
aleatoriedad.
Posible
Que el dao pueda suceder, que sea factible a travs de la medicin de la frecuencia y la
probabilidad.
Concreto
Que se pueda medir estadsticamente en dos formas:

a) Cualitativo: relacionado con las caractersticas del bien.
b) Cuantitativo: relacionado con un valor del bien.
Licito,
Que provenga de bienes y actos legales.
Fortuito,
Que el dao provenga de un acto ajeno a la voluntad del asegurado.
Es un acontecimiento o acto no *volitivo del humano.
*Volitivo (La palabra volitivo proviene del latn y su traduccin est directamente relacionada
con el verbo querer. La Real Academia Espaola (RAE) afirma que volitivo es aquello
relacionado con los actos y fenmenos de la voluntad.
Contenido Econmico (Inters asegurable),

Que la realizacin del dao produzca una perdida econmica para quien lo contrate.
III.-Tipos de riesgos asegurables

Los riesgos que afectan a las personas. (Muerte, incapacidad y retiro o vejez)
Los riesgos que afectan a los bienes. (Incendio, transportes, autos, diversos, ramos
tcnicos)
Los riesgos que afectan a terceras personas. (Responsabilidad civil, familiar,
comercio, industria, hotelera, constructores)
Los riesgos consecuenciales. (Perdida de utilidades, ganancias brutas, salarios,
gastos fijos, derivados de daos materiales)
Actitudes que puede tomar el ser humano frente a los riesgos

Eliminarlo. Apartar o erradicar todas las causas que puedan originarlo.
Disminuirlo, a travs de equipos para atacar un siniestro en caso de ocurrencia.
(Hidrantes, alarma contra robo, detector humo, cmaras vigilancia)
Prevenirlo, analizando las posibles causas que puedan afectar el patrimonio.
Distribuirlo, repartiendo o dividiendo el riesgo.
Asumirlo, cuando la perdida mxima probable es muy baja.
Transferirlo, traspasa las consecuencias a otra entidad (compaa de seguros) a
travs de un contrato. (Pliza de seguros)
Elementos tcnicos para que un riesgo sea asegurable
a) La homogeneidad: el grupo asegurable deber ser homogneo, es decir deber tener

las mismas caractersticas para que el riesgo sea sustancialmente igual y lo
suficientemente grande para producir una experiencia que pueda estimarse ao con
ao y que as los asegurados paguen la misma prima por un mismo riesgo en igualdad
de circunstancias.
b) La dispersin: todos los seguros son un mtodo de distribucin del riesgo entre un
grupo grande de personas o bienes por una posible prdida financiera grave, que una
sola persona no la pudiera soportar.

c) La incertidumbre: el riesgo deber tener la incertidumbre de cuando pueda suceder,
pues de lo contrario hara desaparecer la aleatoriedad que es el principio bsico del
seguro.
Medicin de Grado de riesgo
Es un factor que influye en el costo del seguro; las compaas de seguros lo miden por dos
factores que influyen en el costo del seguro: frecuencia y severidad.
a) Frecuencia global promedio, nos indica el promedio de eventos que han ocurrido
durante un ao completo; por lo tanto a mayor frecuencia, mayor costo del seguro.
b) Severidad relativa promedio, nos indica el costo promedio de los siniestros ocurridos
en un ao completo; mientras ms alto sea, mas alto ser el costo del seguro.
Agravacin del riesgo

Esta regulada por la L.S.C.S. y se define como:
La agravacin esencial del riesgo se produce cuando por determinados acontecimientos ajenos
o no a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto adquiere una peligrosidad mayor a la
inicialmente prevista en el contrato.
Se presumir que la agravacin del riesgo es esencial cuando:
a) se trata de un hecho importante para la valoracin del riesgo, ya que en ese caso, la
aseguradora hubiera considerado condiciones diferentes si al celebrar el contrato
hubiera conocido una agravacin similar.
b)
cuando el asegurado conoce o debe conocer toda agravacin que emana de actos u
omisiones de los inquilinos, cnyuge, descendientes o cualquiera otra persona que con
su consentimiento habite el edificio o tenga en su poder el mueble que fuere materia de
seguro.

La agravacin no surtir sus efectos en los siguientes casos:
a) No influyo en la realizacin del siniestro.
b) Tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la aseguradora o por cumplir con un
deber de humanidad.
c) Si la aseguradora renunci al derecho de rescindir el contrato por esa causa, al recibir
la empresa el escrito de la agravacin del riesgo, y no le comunica al asegurado dentro
de los 15 das siguientes, su voluntad de rescindir el contrato.
Obligacin de reporte
El asegurado deber reportar a la compaa la agravacin esencial del riesgo en un plazo de
24 horas a partir del momento en que las conozca.
Si el asegurado omite el aviso, o si l provoca la agravacin del riesgo, el contrato quedar
rescindido, cesando de pleno derecho las obligaciones de la Empresa en lo sucesivo.
Capitulo VI. Distribucin del Riesgo
Deducible:
Cantidad o porcentaje cuyo importe ha de superarse para que se pague una
reclamacin.
Son los primeros pesos de toda prdida que corren a cargo del asegurado.
Lleva un ahorro en primas para el asegurado.
Coaseguro:
Tcnicamente se define como la participacin de dos o ms empresas en un mismo
riesgo, en virtud de contratos directos realizados por cada una de ellas con el
asegurado.
Tambin se define como la participacin del asegurado en cada perdida, que
quedar a cargo del asegurado en cada siniestro.
Franquicia:
Es un porcentaje de la suma asegurada, que al momento del siniestro, si este
(porcentaje) es menor que la prdida, la indemnizacin se har integra para el
asegurado, sin descontar el porcentaje de franquicia.
Reaseguro:
Es el contrato por el cual una empresa (reaseguradora) toma a su cargo total o
parcialmente, un riesgo ya cubierto por otra (aseguradora).
En caso de siniestro, la compaa de seguros siempre ser responsable hacia el
asegurado.
Contraseguro:
Es el convenio por el cual una Compaa de Seguros se obliga a reintegrar al
contratante las primas o cuotas satisfechas o cubiertas, cuando se cumplan
determinadas condiciones.
Captulo VIl.
Probabilidad y Estadstica en Seguros
El costo del seguro esta basado en mtodos cientficos, que permiten establecer parmetros
adecuados para que las instituciones de seguros puedan hacer frente a sus obligaciones
futuras contradas previamente.
La cuota de riesgo se basa en la frecuencia y severidad de un determinado evento a travs de
un tiempo calculado.
La frecuencia nos indica el numero de eventos daosos han ocurrido en un tiempo
determinado.
La severidad nos indica el costo de todos y cada uno de esos eventos en un tiempo
determinado.
Los principios actuariales en que se basan las instituciones de seguros, para determinar sus
cuotas de riesgos son:
La probabilidad, que esta basada en la posibilidad de ocurrencia de un siniestro y la
experiencia ocurrida. Matemticamente se representa como el cociente que resulta de dividir
el nmero de casos favorables entre la suma de los casos posibles.

Tambin es la posibilidad de frecuencia de un suceso cuya ocurrencia de cmo
consecuencia una prdida.
La estadstica, se apoya en la experiencia previa y a travs de registros de cada
riesgo. Es un tratamiento tcnico experimental de una serie de datos hechos o sus
circunstancias en orden de conocer su comportamiento de modo global.
Ley de los grandes nmeros, se apoya en la masa asegurable que se tenga en la
institucin aseguradora.
A mayor masa asegurable, ms repeticiones de ocurrencia se tendrn y las
predicciones sern ms acertadas. Cuando el pronstico de cuentas futuras se basa en una
mayor cantidad de muestras analizadas, es ms probable acertar.
Esta ley determina el grado de posibilidad de que se produzca determinado
acontecimiento.
La tasa de mortalidad (cuota de riesgo) se obtiene de dividir el nmero de personas

que fallecen en cierto periodo de tiempo, entre el nmero de supervivientes, por mil.
Para determinar la cuota de riesgo en el seguro de vida, esta se basa en la tabla de
mortalidad, misma que refleja la experiencia o probabilidad de muerte de una poblacin
determinada.
Captulo VIII. Prima

Definicin: la aportacin econmica que ha de pagar el contratante o asegurado a la
compaa de seguros,
por
la contraprestacin de la cobertura del riesgo previsto en el
contrato de seguros.
Existen diferentes tipos de primas:
Prima pura de riesgo:
Es la que esta en funcin de probabilidad de ocurrencia de un siniestro y de
la suma
asegurada que tendra el asegurado.

Los elementos utilizados para determinar esta prima de riesgo esta basada en la frecuencia y
severidad. Al multiplicarse estos dos elementos, se obtiene la prima de riesgo.
Prima ascendente:
Es la que aumenta conforme pasa el tiempo.
Prima descendente:
Es la que sufre una disminucin conforme pasa el tiempo.
Prima nivelada o constante:
Es la que permanece invariable durante la vigencia del seguro.
Prima de tarifa:
Se conforma por la prima pura de riesgo, mas los gastos de administracin (tramite de
siniestros, emisin de plizas, salarios y otros gastos de la Aseguradora), mas gastos de

adquisicin (Convenciones, exmenes mdicos, comisiones), mas la utilidad y dems gastos
de cobranza y liquidacin de siniestros.
Prima anual:
Es la que cubre 12 meses de cobertura.
Prima fraccionada:
Es la que se calcula en forma anual y se paga en pagos fraccionados.
Prima devengada:
Es la parte de un riesgo ya corrido.
Prima de Corto plazo:
Es un porcentaje que se aplica cuando el asegurado decide cancelar la pliza antes del
vencimiento de la pliza.
Extra prima:
Es un recargo a la prima por aceptar riesgos subnormales.
Recargo a la prima por pago fraccionado:
Cuando el pago de la prima no es efectuado en forma anual, este recargo se aplica para
financiar el costo del seguro a lo largo del periodo contratado, se aplican recargos por la forma
del pago, (mensual, trimestral y semestral)
El objetivo de aplicar recargo es por:
a) prdida de intereses sobre la parte de la prima no pagada;
b) gastos adicionales para efectuar la cobranza y
c) costos de movimientos contables de la pliza.
Condiciones del contrato sobre la prima
Plazo para pedir rectificaciones
Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concuerdan con lo solicitado, el asegurado
podr pedir la rectificacin correspondiente, dentro de los 30 das siguientes a la recepcin
de la pliza. Transcurrido dicho plazo, se entender aceptada la pliza tal y como se expidi.

Lugar de pago de la prima
El asegurado, est obligado (si no hay estipulacin expresa en contrario) a pagar la prima en el
domicilio de la aseguradora.
Vencimiento de la prima
Salvo pacto en contrario, se entender que la prima vencer en el momento de la celebracin
del contrato.
Plazo de espera para el pago de la prima

Si la pliza no es pagada dentro del plazo, perodo de espera, de 30 das naturales contados a
partir de la fecha de su vencimiento para cubrir la prima respectiva.
Si el siniestro ocurre dentro de dicho plazo, la compaa est obligada a responder.
Cancelacin por falta de pago
Si la pliza no es pagada dentro del plazo de espera, los efectos del contrato cesarn
automticamente a las doce horas (medio da) del ltimo da del plazo.
Las compaas de seguros tendrn un plazo mnimo para el cobro de primas que es de 3 das
y plazo mximo de 30 das.
Captulo IX. El Contrato
Definicin
El contrato de seguros es un documento a travs del cual, las aseguradoras se comprometen a
resarcir el dao o a pagar una suma de dinero si ocurre un evento establecido en el contrato y,
el contratante/ asegurado de pagar una prima con el fin de estar protegido.
El Contrato de Seguro consta de Pliza, Condiciones Generales, Recibos de pago y solicitud
firmada y sellada por la Aseguradora.
Tipos de contratos
Contrato de adhesin:
Contrato elaborado unilateralmente por una Aseguradora y fija sus condiciones rgidas e
inderogables (clusulas) y el contratante, (asegurado y beneficiario) solo se adhieren a estas y
en el que se establecen los trminos y condiciones aplicables a la contratacin de un seguro
as como los modelos de clusulas elaborados para ser incorporados mediante endosos
adicionales a esos contratos. Siempre se registrarn ante la CNSF.
Si no tiene el registro el contrato ser nulo, pero esta accin solo la
podr ejercer el
asegurado/beneficiario/contratante contra la Institucin de Seguros pero nunca a la inversa.

Si la CNSF no informa a una Institucin alguna observacin sobre el contrato, a travs de la
nota tcnica, y en un plazo de 30 das a partir de recibido el documento, se entender que
la institucin no tendr inconveniente de iniciar la comercializacin del respectivo contrato.
Contrato de no adhesin:

Es cuando las dos partes (aseguradora y asegurado) fijan las condiciones bilateralmente, por
parte de la aseguradora y asegurado de acuerdo a las caractersticas del riesgo a asegurar.
No se registran estos contratos ante la C.N.S.F.
Caractersticas que debe tener un contrato de adhesin:

Bilateral: las partes se obligan recprocamente. Tiene derechos y obligaciones.
Oneroso: estn estipulados los provechos y gravmenes recprocos. La contratante paga
(prima) y la aseguradora (indemnizacin)
Aleatorio: los eventos que puedan ocurrir debern ser inciertos en su realizacin.
Principal: para que sea valido, no depender de otro contrato para la aceptacin de la oferta.
Consensual: las dos partes otorgan su consentimiento para la oferta.
Buena fe: las dos partes confan en la honestidad del contrato.
De adhesin: son aquellos seguros donde las condiciones no estn sujetas a discusin y el
contratante las acepta.
Condicional: es cuando los acontecimientos dependen de un futuro e incierto.
Personas que intervienen en un contrato de seguros

El asegurador
(Compaa de seguros) mediante la formalizacin de un contrato de seguros, asume las
consecuencias daosas producidas por la realizacin de un evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura.
El asegurado / contratante
La persona que en s misma o en sus bienes o intereses econmicos est expuesta al
riesgo. El contratante, es el que paga la prima del seguro. Es el responsable de cubrir los
gastos de expedicin y/o los impuestos que genere la pliza.

El beneficiario
Es designado en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos
indemnizatorios que en dicho documento se establecen.
El causahabiente
Persona a quien han sido transmitidos los derechos de otra.
Perfeccionamiento del contrato

El contrato de seguro se perfecciona en el momento en que el proponente conoce la
aceptacin de la oferta.
No es necesario que se haya entregado la pliza, ni que se haya pagado la prima.
Cuando se trate del seguro de vida, el inicio de vigencia de la pliza no podr exceder de 30
das a partir del examen medico, si este fuere necesario, y no este no lo fuere, la vigencia
ser a partir de la fecha de la oferta.
Prescripcin del contrato
Prescribe a los 2 aos e inicia al momento en que el asegurado tiene conocimiento del
siniestro, excepto cuando existan:
Omisiones en la declaracin del siniestro
Inexactas declaraciones del asegurado
Falsas declaraciones del asegurado
Nombramiento de un perito que evale el siniestro
Presentacin de queja ante la CONDUSEF
Prorroga, Modificacin o Restablecimiento

Se considerara aceptada cualquier modificacin, prorroga o rehabilitacin de un seguro,
siempre que se extienda una carta certificada (endoso A, B o D) con acuse de recibo.
Nulidad del Contrato
El contrato de seguros ser nulo, cuando al momento de la contratacin, el riesgo hubiera
desaparecido o el siniestro se hubiere realizado.
Captulo X. La pliza
La solicitud (oferta)
La persona que solicite un seguro, esta obligado a declarar por escrito, de acuerdo al
cuestionario relativo, todos los hechos tal como los deba conocer; la omisin o inexacta
declaracin de los hechos, facultara a la compaa de seguros declarar rescindido de pleno
derecho el contrato.
La compaa de seguros lo deber notificar al proponente o asegurado dentro de los 30 das
naturales siguientes a la fecha de conocimiento de las omisiones o inexactas declaraciones.
La pliza es el documento que respalda la existencia del contrato de seguro, y es el que
refleja tanto las normas que lo regulan de forma general, particular o especial.
En ella se plasman los derechos y obligaciones del asegurado y de la compaa de seguros.
Es la prueba por escrito, que existe el contrato de seguros
Datos que debe contener la pliza:
Nombre y domicilio de las partes, y firma de la aseguradora
Persona o cosa asegurada
Riesgos amparados
Suma asegurada
Vigencia
Cuota o prima
Condiciones generales y especiales.
Las plizas podrn ser:

A) en los seguros de daos: nominativa, a la orden o al portador.
B) en los seguros de vida: nominativa y a la orden.
El inters asegurable
Se define como:
a) El inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro.
b) Es el valor econmico que en s tiene una cosa o bien, es el dinero que esta invertido en un
bien o cosa y que de perderse a consecuencia de un siniestro, producira una prdida
patrimonial para determinada persona.
c) En el seguro de daos, la proteccin del seguro recae sobre el inters, no sobre las cosas.
d) El seguro de personas puede cubrir un inters econmico de cualquier especie que resulte
de los riesgos de que puedan afectar al asegurado en su integridad fsica.
Beneficiarios
A) El asegurado tendr derecho a designar libremente a los beneficiarios del seguro y podr
revocar tal designacin mediante notificacin por escrito a la compaa, siempre y cuando no
hubiera renunciado a este derecho. La renuncia se har constar forzosamente en esta pliza y
ser el nico medio de prueba.
B) Cuando no exista beneficiario designado, el importe del seguro formar parte de la
sucesin del asegurado. La misma regla se observar en caso que el beneficiario muera
antes que el asegurado y ste no haga una nueva designacin.
C) Cuando existan varios beneficiarios al fallecer alguno de ellos su porcin acrecentar por
partes iguales a la de los dems, a menos que el asegurado haya dispuesto otra cosa.
D) Cuando no est designado el porcentaje para el cnyuge y para los descendientes, se

reparte 50% para el primero y 50% para los segundos.
E) El seguro de vida no es embargable, cuando los beneficiarios son descendientes y
cnyuge.
Si los beneficiarios y el asegurado mueren al mismo tiempo, se indemnizara a travs de la
sucesin legal.
Capitulo XI. Operacin para la Prevencin y Deteccin de Operaciones con Recursos de

Procedencia Ilcita (Art. 140 LGISMS)
Concepto de Lavado de Dinero
Actividades encaminadas a encubrir la procedencia ilcita de recursos, introducindolos en el
sistema financiero, con la finalidad de efectuar operaciones que permitan darles apariencia de
legitimidad, de modo que puedan ser utilizados libremente.
Legislacin:
La LGISMS en su art. 140 establece los lineamientos aplicables al lavado de dinero; se indican
las disposiciones de carcter general con la finalidad de prevenir y detectar actos y
operaciones con recursos de procedencia ilcita dentro del cdigo penal federal.
Autoridades
La S.H.C.P. a travs de la procuradura fiscal de la federacin ha establecido su aplicacin
hacia todas la instituciones de carcter financiero (incluye las instituciones de seguros)
empleados e intermediarios y los apoderados que representen.
Clasificacin de Operaciones
Operaciones Relevantes, basada en la ley general de instituciones y sociedades mutualistas
de seguros, la define como aquella que se realice en cualquier instrumento monetario por un
monto igual o superior al equivalente a 10,000 dlls de los E.U.A.
Operaciones Preocupantes, basada en las actividades en que estn involucrados los
empleados, funcionarios, consejeros, agentes o promotores y que por considerarse
posiblemente ilcitas, generen preocupacin a la institucin de seguros.
Operaciones Inusuales, cuando una persona fsica o moral realiza una operacin en razn al
monto, su frecuencia, tipo y naturaleza; al lugar, regin o zona en que s lleve a cabo; a los
antecedentes o a la actividad de la persona fsica o moral.
Facultades
a) Corresponde a la S.H.C.P. formular la peticin para que proceda penalmente en
caso de detectar una operacin relacionada con el lavado de dinero.
b) Corresponde a la C.N.S.F. la facultad de investigar el delito de lavado de dinero.
Sanciones
a) A quien aporte los recursos ilcitos, se sancionara con 10 a 25 aos de prisin y de 100
hasta 500 das de S.M.G.V.D.F.
b) A quien pretenda ocultar, encubrir, o impedir conocer el origen, localizacin, destino o
propiedad de recursos de la operacin ilcita, se sancionara con 5 a 15 aos de prisin
y de 1000 a 5000 das de S.M.G.V.D.F.: empleados, funcionarios, agentes o
promotores.
c) Tambin puede haber multa de entre el 10% y el 100 % del importe del acto u
operacin.
Identificacin y Conocimiento de Clientes

A travs de:
A) La actividad econmica o profesional.

B) Plazas en que operan.
C) Operaciones e instrumentos monetarios con que las realizan.
D) Relacin entre la operacin y la actividad del cliente.
E) Las compaas formaran expedientes para personas fsicas y/o morales.
Para la compaa de seguros se consideran:
Riesgo alto
Personas polticamente expuestas nacionales y extranjeros.
Clientes de alto riesgo por su: profesin, actividad o giro de negocio y origen de los recursos.
Riesgo bajo
Ccualquier cliente que no se clasifique de alto riesgo.
Persona polticamente expuesta:
Individuo que desempea o ha desempeado funciones pblicas destacadas como:
1) Los jefes de estado o de gobierno

2) Los lderes polticos
3) Funcionarios gubernamentales
4) Judiciales y militares de alta jerarqua.
5) Altos ejecutivos de empresas estatales o funcionarios o miembros importantes de
partidos polticos.
6) Se consideran tambin el cnyuge y las personas con las que tengan parentesco en
segundo grado
Captulo XII. Reglamento de Agentes de Seguros (RAS)

Definicin:
*Es la persona fsica o moral autorizada por la C.N.S.F. para realizar actividades de
intermediacin en la contratacin de seguros y fianzas.
*Las personas fsicas o morales que intervengan en la contratacin de seguros mediante el
intercambio de propuestas y aceptaciones y en el asesoramiento para celebrarlos, para
conservarlos o modificarlos, segn la mejor conveniencia de los contratantes.
*Los agentes que intermedian seguros de pensiones, solo lo podrn hacer en una sola
Institucin.
Tipos de agentes de seguros:
En los trminos de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros,
existen los siguientes:
Clases de agentes de seguros
A) Agente persona fsica vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo autorizado
para promover en nombre y por cuenta de las instituciones, la contratacin de seguros o
fianzas. (Provisional) la Comisin podr autorizar por nica vez, de manera provisional e
improrrogable, y por un plazo de 18 meses para actuar como agentes a personas fsicas que
se encuentren en capacitacin por parte de las instituciones y siempre que estas lo soliciten y
se hagan cargo de los daos que pudieran causar a terceros en su desempeo.
B) Agente persona fsica independiente, relacionado con la aseguradora mediante un contrato
de comisin mercantil. (Definitivo) la autorizacin se har constar en una cdula; la vigencia
de la autorizacin tendr una vigencia de tres aos y se podr refrendar por periodos iguales.
El agente persona fsica independiente que cuenta con autorizacin definitiva, podr actuar
como intermediario ante una o varias compaas, en todas las operaciones y ramos para los
que se est autorizado.
C) Agente de seguros persona moral, que se constituyen como sociedades annimas para
realizar dichas actividades. En este caso la autorizacin se har en oficio. La vigencia podr
ser en forma indefinida.

D) Agente apoderado, quien habiendo celebrado contrato de mandato con agentes personas
morales, se encuentre expresamente facultado para desempear a su nombre actividades de
intermediacin.
La autorizacin se har constar en una cdula; la vigencia de la autorizacin tendr una
vigencia de tres aos y se podr refrendar por periodos iguales.
E) Agente mandatario, la comisin podr autorizar a las instituciones de seguros la designacin
de agentes mandatarios,
para que a su nombre y por su cuenta actu con facultades
expresas, para emitir plizas, expedir recibos, emitir endosos, cobro de primas. (Excepto
pagar siniestros) pueden ser agentes persona fsica y persona moral.
Requisitos para agente persona fsica

a) Ser mayor de edad.
b) Acreditar ante la CNSF que cuenta con la capacidad tcnica (presentacin de examen) para
ejercer las actividades de intermediacin. En caso de ser extranjero, deber contar con la
documentacin que acredite que puede ejercer la actividad en el pas.
c) No haber sido vetado, removido, suspendido o revocada su autorizacin por las Comisiones
Nacionales Bancaria, de Seguros y Fianzas o de Valores en el ejercicio de cualquier actividad
financiera.
d) Haber concluido estudios de preparatoria o equivalente.
Requisitos para agente persona moral

a) Capital mnimo pagado exigido por la CNSF
b) Escritura constitutiva y/o modificaciones, inscritas en el Registro Publico de Comercio y
aprobada por la CNSF.
c) Constituidos como Sociedades Annimas y su denominacin deber estar seguida de
Agente de Seguros
d) Deber contar con Apoderados que tengan las autorizaciones y ramos autorizados para la
persona moral.
Cdula para agente persona fsica
La autorizacin para ejercer la actividad de agente, se har constar en una cdula, que
contendr:
A) Nombre del agente
B) Tipo de cdula:
A, B y C para seguros;
D para agrcola y animales;
E para crdito;
F para fianzas y
H para pensiones.
C) Operaciones y ramos en que puede intervenir.
D) Fotografa reciente.
E) Fecha de expedicin.
F) Trmino de vigencia.
En ningn caso podr otorgarse a una misma persona, autorizacin para actuar con ms de
una de los tipos
de agente.
En caso de extravi se puede solicitar duplicado en un plazo de 30 das hbiles en que las
conozca.
Refrendo de cedula
El refrendo de la autorizacin podr efectuarse 60 das naturales antes del vencimiento de la
misma, para el agente persona fsica independiente y apoderado.
Pliza de errores y omisiones

Propsito: el agente deber garantizar ante la CNSF. Las responsabilidades en que pueda
incurrir ante el cliente en el desempeo de su actividad.
Deber contar con un seguro de errores y omisiones, una fianza o ambos segn lo determine la
CNSF, por los montos, trminos y bajo las condiciones que establezca en forma general,
presentando la renovacin de la pliza en cada refrendo de la cedula, en un termino de 10
das hbiles al alta como agente definitivo.
Suma asegurada de la Pliza de Errores y Omisiones

La C N S F considerar como criterio para determinar la suma asegurada:
A) el total de las primas que los agentes generen o puedan generar.
B) el monto de de las sumas aseguradas.
C) el monto de capital pagado (personas morales)
Inspeccin y vigilancia
Los agentes y las actividades de intermediacin se sujetarn a lo dispuesto por las leyes y por
el reglamento. Los agentes estn sujetos a la inspeccin y vigilancia de la CNSF., por lo cual,
estn obligados a recibir las visitas de inspeccin que se ordenen, a proporcionar la
informacin que se les solicite y acudir al llamado de la comisin cuando sean requeridos para
ello.
Los agentes y apoderados, debern informar a quien pretenda contratar un seguro por lo
menos lo siguiente:
1.- Nombre completo, tipo de autorizacin, nmero y vigencia de su cdula, el domicilio donde
realiza sus actividades y en el caso de apoderados, la denominacin de la persona moral que
represente.
2.- El alcance real de la cobertura y la forma de conservarla o dar por terminada.
Que carece de facultades por parte de la aseguradora, para aceptar riesgos y suscribir o
modificar plizas, salvo que sea agente mandatario.
3.-Que debern apegarse a tarifas, plizas, endosos, planes de seguro y dems circunstancias
tcnicas utilizadas por la aseguradora.
4.-Debern proporcionar a la aseguradora en forma autntica, toda informacin relativa al
riesgo cuya cobertura se proponga y se pueda formar un juicio para fijar las condiciones de
aseguramiento.
Cobro de primas

Los agentes y los apoderados slo podrn cobrar primas contra la entrega del recibo oficial
expedido por las instituciones.
Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por las instituciones.
Los empleados y personas que dependan del Agente, y que en sus funciones hagan la
gestora de cobranza, estos son responsabilidades que asume el Agente directamente.
El plazo para el cobro es de 3 a 30 das (periodo de gracia) y el
cheque deber ser
nominativo a favor de la aseguradora.

El agente deber concentrar en la institucin de seguros, el dinero que haya recibido por
cuenta de ella, dentro del plazo fijado en su contrato, el cual no podr ser mayor de 10 das,
contados a partir del da siguiente al de su recepcin.
Deber devolver las plizas y los recibos originales que no le hayan sido liquidados, a ms
tardar al 3 da hbil siguiente al que hubiere vencido.
Si por alguna razn el agente cediera parte o el total de la comisin a favor del asegurado,
esta situacin deber aparecer en la pliza.
Cobro de comisiones
Mientras continu vigente un contrato de vida celebrado con la intervencin de un agente, ste
tendr derecho a las comisiones correspondientes, incluso s se ha extinguido la relacin
entre el agente y la aseguradora y se haya terminado con anterioridad al ingreso de las primas
subsecuentes y estas aun causen comisiones.
En los ramos de daos, la comisin por la renovacin corresponde al agente que obtuvo la
pliza inmediata anterior, salvo que el agente abandone el negocio, o que el asegurado
exprese a la aseguradora por escrito- que ya no desea la intervencin de ese agente.
En caso de fallecimiento del agente, el derecho a las comisiones de las primas devengadas
pasar a sus legtimos causahabientes.
Traspaso de cartera
Se permite el traspaso de cartera de una agente a otro, siempre que el adquiriente este
autorizado para fungir en los ramos y operaciones de que se trate.
La aseguradora tendr derecho preferente (derecho de tanto) para adquirir la cartera en

traspaso, siempre que ejerza tal derecho en un plazo de 15 das a partir de la notificacin
que le haga la parte cedente.
Se excepta de lo anterior el caso de una agente persona fsica a un agente persona moral.
Sanciones aplicadas por la CNSF:
Amonestacin
Multa
Inhabilitacin
Suspensin
Revocacin
Prisin
Las sanciones se impondrn en forma independiente considerando la importancia de la

infraccin y las condiciones del infractor. En caso de queja, el agente tendr 10 das hbiles
siguientes a la notificacin, para contestar la queja y no perder sus derechos.
Amonestacin:
Se sancionar con amonestacin escrita, al agente que por primera vez omitan informar a la
comisin y a los asegurados, su cambio de ubicacin. (Domicilio para or y recibir
notificaciones); este deber informar como mximo 10 das naturales antes del cambio.
Cuando se impongan tres amonestaciones escritas en un lapso de un ao, se proceder a la
suspensin por un periodo de 30 a 60 das naturales para el desempeo de sus actividades.
Multa

Previa audiencia de los interesados y tomando como base el SMGVDF a la fecha de cometer
la infraccin, las multas impuestas debern ser pagadas dentro de los 15 das hbiles
siguientes a la fecha de su notificacin.
En caso de reincidencia se podr aplicar multa de hasta por el doble de la mxima prevista
para la infraccin que se trate.
Suspensin:
Previa audiencia de los interesados y tomando en cuenta los elementos aportados por las
personas afectadas (instituciones y asegurados) suspender al agente por un periodo de 30
das naturales hasta 2 aos por algunas de las siguientes causas:
A) declarar falsamente algn dato en la solicitud para obtener o refrendar su autorizacin
como agente.
B) requieran del solicitante alguna contraprestacin econmica y que no este legalmente
justificada.
C) proporcionen datos falsos a las instituciones sobre el solicitante del seguro, para obtener de
ellos la cancelacin, modificacin o terminacin de un contrato que implique perdida
reduccin de derechos. (Seguros de vida individual)

D) se solicitara la suspensin o modificacin de la propaganda o publicidad que utilice el
agente y no se apegue a las disposiciones de carcter general.
Inhabilitacin
Los agentes y apoderados de seguros que cometan alguna de las infracciones previstas en la
fraccin II del art. 139 bis de la ley general de instituciones de seguros lapso: de 2 ni mayor a 5
das.
Revocacin

Previa audiencia con los interesados y tomando en cuenta los elementos aportados por las
personas afectadas (instituciones y asegurados) revocara la autorizacin al agente para
desempear sus actividades de intermediacin, por algunas de las siguientes causas:
A) No ingresen las primas cobradas o documentos que reciban por cuenta de la institucin.
B) Intermedien en la celebracin de contratos para compaas extranjeras no autorizadas
para funcionar en nuestro pas.
C) Cometan 5 infracciones conforme a las reglas de operacin para los seguros de pensiones,
derivados de las leyes de seguridad social.
Prisin
Se impondr pena de prisin al agente o medico que dolosamente y con nimo de lucrar,
oculten informacin a la institucin sobre la existencia de hechos cuyo conocimiento habra
impedido la celebracin de un contrato de seguros.
Cancelacin de cdula
La CNSF proceder a la cancelacin de la cdula cuando la autorizacin correspondiente se
extinga por motivo de:
a) Revocacin de la autorizacin
b) Muerte del Intermediario.
c) Renuncia a ejercer las actividades de intermediacin
d) Terminacin de la relacin laboral en el caso de agentes personas fsicas vinculadas a las
instituciones por una relacin de trabajo.
e) Ser declarados en estado de interdiccin (prohibir, apartar o privar de algo)
f) Disolucin y liquidacin o quiebra de los agentes persona moral
g) Fusin, en cuyo supuesto se cancelar la de la fusionada
Notificaciones

Cualquier notificacin que la CNSF al agente o apoderado, se harn en el ltimo domicilio que
se haya comunicado a la comisin, excepto si se hubiera designado uno especfico para esos
efectos.
Impedimentos para ser agente
No se otorgar autorizacin a las siguientes personas:
Que no renan los requisitos que seala este reglamento.
Que hayan sido condenados por un delito patrimonial intencional (robo,

abuso de confianza, fraude, peculado), o hubieren sido declarados sujetos
a concurso, suspensin de pagos o quiebra, sin haber salido rehabilitados.
Que sean funcionarios o empleados de la Federacin, del Departamento

del D.F. de los Estados o los Municipios (sin embargo, los profesores de
escuelas oficiales podrn ser agentes).
Que sean funcionarios empleados o consejeros de Instituciones de

Crdito, Casas de Bolsa, Sociedades de Inversin o Compaas de
Seguros.
Los
representantes
legales
de
Instituciones,
Reafianzadoras
Reaseguradoras; Intermediarios de reaseguro o de reafianzamiento, sean

nacionales o extranjeros.
Los administradores, comisarios, funcionarios o empleados de las

empresas fiadas obligadas solidarias o beneficiarios de las plizas de
fianza.
Los Agentes Aduanales, funcionarios o empleados de agencias aduanales

o cualquier persona que tenga relacin comercial habitual con los fiados,
obligados solidarios o beneficiarios de las plizas de fianza.
Que sean Ajustadores de seguros, Comisarios de Averas y quienes acten

en su representacin.
Las personas que hayan sido sancionadas con la revocacin de la

autorizacin para ejercer las actividades de intermediacin.
Personas que, a juicio de la CNSF, puedan ejercer coaccin en la

colocacin de seguros o de fianzas.
Comercializacin del Seguro.
Comercializacin es un conjunto de actividades relacionadas con el incremento, nmero y

monto de los riesgos asegurados por una aseguradora.
Estas actividades se llevan a cabo por intermediarios o agentes de seguros los cuales se
encargan de poner al alcance del consumidor los productos de una Compaa de Seguros.
Existen diferentes canales legales de distribucin del seguro y que a continuacin definimos:
A) Venta con intermediacin de Agentes de Seguros personas fsicas yo morales autorizados.
B) Venta directa por la Aseguradora en sus oficinas en ubicaciones estratgicas.
C) Venta a travs de avisos publicitarios, va telefnica, correo electrnico, donde el
consumidor adquiere directamente el producto sin la intervencin de un Agente de Seguros.
D) Venta a travs de la Banca Seguros.
E) Personas Morales, Intermediarios Financieros.
F) Personas Morales, no Intermediarios Financieros, la oferta se hace a travs de tiendas
departamentales.
Art. 41 de la LGISMSM.
Este artculo fue modificado el 24 de Abril de 2006, adicionndole dos incisos a travs de los
cuales se regulan a las personas morales que intermedian seguros sin ser agentes de seguros,
en forma tradicional.
Intermediarios Financieros.

Estn sujetos a la inspeccin y vigilancia de la autoridad (CNSF) y que celebren con el publico
operaciones de promocin o venta de productos de seguros para una sola Institucin de
Seguros, para Instituciones de Seguros del mismo grupo financiero a que pertenezcan, se
sujetaran a lo siguiente:
1) La Institucin Aseguradora debern registrar ante la CNSF el o los contratos de los
productos que van a comercializar a travs de la Institucin Financiera.
2) La Institucin Financiera deber registrar ante las CNSF el programa de capacitacin
especializado que deber aplicarse a los empleados y apoderados que participaran en la
comercializacin del producto de seguro de que se trate (Vida o Daos)
Intermediarios no Financieros
Tratndose de personas morales que no se ubiquen como Intermediario Financiero, su
operacin se sujetara a los siguientes parmetros:
1) La Institucin de Seguros deber dar capacitacin a los empleados o apoderados de la
persona moral con la que celebren contrato para ofrecer al pblico la promocin o venta de
productos de seguros, para que presenten la evaluacin que se les exige y obtengan la
certificacin ante la CNSF de acuerdo al producto que vayan a comercializar.
2) La CNSF determinara los requisitos y medidas que deber cumplir el Intermediario no
Financiero para prevenir y evitar conflictos de inters que puedan derivarse de la venta de
productos.
3) Los empleados o apoderados de las personas morales Intermediarios no Financieros
debern presentar examen ante la CNSF para certificar sus conocimientos en seguros, de
acuerdo al producto que comercialicen, con un mnimo aprobatorio de 80 % de aciertos en las
evaluaciones practicadas.
(Circular S-2.1 CNSF)
Adquisicin de Seguros
Las personas tienen contacto (asegurados o no) por lo menos 5.6 veces al mes para escuchar
propuestas de seguros en general.

Segn encuesta realizada los seguros fueron adquiridos en el ao 2012 por conducto de:
1) Agente de seguros persona fsica o moral
59.40%
2) Sucursal de Banco
28.60%
3) Otros canales de distribucin
12.00%
Preferencias del usuario para adquirir seguros fueron las siguientes:

1) Con agente especializado
49.45%
2) Con persona cercana y experta
28.55%
3) Con agente de seguros recomendado por familiar
9.00%
4) Con agente de seguros recomendado por amigo
13.00%
Captulo XIII. Siniestros

Siniestro
Es la manifestacin del riesgo asegurado, que origina daos concretos que estn garantizados
en la pliza hasta determinada cuanta, obligando a la compaa de seguros a restituir total o
parcialmente, al asegurado o sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato de seguros.
Es por lo tanto, la realizacin del riesgo previsto en un contrato de seguros.

La suma asegurada contratada por el Asegurado, es el lmite mximo de responsabilidad
que tendr la Aseguradora.
Reporte del siniestro

El asegurado o beneficiario deber reportar el siniestro por escrito- a la aseguradora, en un
plazo mximo de 5 das naturales (salvo pacto en contrario) a partir de que tuvo
conocimiento de la realizacin del hecho.
Cuando el asegurado o el beneficiario no cumplan con esta obligacin, la aseguradora podr
reducir su prestacin, hasta el importe que hubiere alcanzado, si el reporte se hubiera
producido oportunamente.
Si la demora tuvo la intencin de ocultar o simular las circunstancias del siniestro, la empresa
quedar liberada de sus obligaciones. Si la aseguradora rescinde el contrato, su
responsabilidad terminar 30 das naturales despus de la fecha en que comunique su
resolucin al asegurado.
Plazo para efectuar el pago de reclamacin
Las reclamaciones procedentes debern ser pagadas en un plazo mximo de treinta das, a
partir de que la empresa recibi todos los documentos e informes que le permitan conocer el
fundamento de la reclamacin.
Si la compaa no paga dentro del plazo antes dicho, estar obligada a cubrir al asegurado o
beneficiario, intereses moratorios segn el inters ms alto de sus propias inversiones.
Obligaciones del asegurado al momento del siniestro

1.- Ejecutar todos los actos para evitar o disminuir el dao. Los gastos que hace el asegurado
para evitar o disminuir el dao y que no son considerados improcedentes los pagar la
compaa de seguros.
2.-Pedir instrucciones a la empresa atenindose a lo que ella le indique. Los gastos hechos
que no sean improcedentes, se cubrirn por la empresa aseguradora y si sta da instrucciones,
anticipar gastos

3.-Mantener el estado de las cosas, salvo por razones de inters pblico o para evitar o
disminuir el dao
Si el asegurado no cumple con la obligacin de evitar o disminuir el dao, la compaa podr
reducir la indemnizacin hasta el valor a que ascendera si dicha obligacin se hubiere
cumplido
Subrogacin de derechos
Es el derecho que adquiere la aseguradora, despus de indemnizar un perdida, de recuperar
el monto de la indemnizacin pagada al asegurado, para demandar y recuperar de la persona
(un tercero) que causo el dao.
Si la subrogacin es impedida por hechos u omisiones por parte del asegurado, la compaa
podr liberarse en todo o en parte de sus obligaciones.
Este derecho a la subrogacin no proceder en caso que el asegurado tenga relacin
conyugal o de parentesco por consanguinidad hasta el segundo grado o si es civilmente
responsable con la persona que le causo el dao.
Cuando el contrato de seguros este colocado con uno o varios reaseguradores, la compaa
de seguros siempre ser la responsable frente al asegurado/beneficiario.
Si al momento del siniestro la pliza tiene adeudos o prestamos, la compaa tendr derecho a
compensar estos adeudos en la indemnizacin.
Nulidad del contrato:
El contrato del seguro ser nulo, cuando al momento de la contratacin, el riesgo hubiera
desaparecido o el siniestro se hubiere realizado.
Sistema y Mercados Financieros
TEMARIO
Introduccin
Conceptos Bsicos
Autoridades que regula al Sistema Financiero
Sectores que integran el Sistema Financiero

Instituciones de apoyo al Sistema Financiero
Mercado Financiero
Inversiones
Riesgo Financiero
Calificacin del Riesgo Financiero
Tasas
Valor del Dinero en el Tiempo
Conceptos Contables
Matemticas Financieras
INTRODUCCION
El sistema financiero mexicano se puede definir como el conjunto de leyes, reglamentos,
organismos e instituciones, cuyo objetivo es canalizar eficientemente los recursos
monetarios de la economa, en forma de ahorro, inversin y financiamiento.
El propsito del sistema financiero mexicano

Es servir de enlace (intermediar) entre personas que requieren dinero (demandantes) con las
personas que lo tienen (oferentes)
Como esta integrado
Por personas y organizaciones, ya sean pblicas o privadas, a travs de las cuales se: captan,
administran, regulan y dirigen los recursos financieros que se negocian dentro de un marco
legal.
Objetivos del sistema

a) Financiamiento:
Cuando una persona o empresa lo manejan en una institucin del sistema financiero se
convierte en ahorro o inversin, lo cual permite a la institucin financiera canalizar estos
recursos hacia las personas o empresas que lo requieren
convirtindose esto en
financiamiento.
b) Sistema de pagos
Una forma de comprar, vender o transferir dinero entre las personas y empresas, se utilizan
instrumentos como:
Dinero: billetes y monedas en pesos mexicanos y otras divisas como el dlar americano, yen,
euro, etc.
Documentos: cheques, pagares, letras de cambio, pagares de tarjeta de crdito (Boucher) etc.
Medios electrnicos: transferencias entre cuentas por speua (sistema de pagos electrnicos
de uso ampliado del banco de Mxico), pago de servicios con tarjetas de crdito y debito,
monederos electrnicos.
Autoridades que regulan el Sistema Financiero Mexicano

S.H.C.P. (Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico)
Tiene la funcin gubernamental orientada a obtener recursos monetarios de diversas fuentes

para financiar el desarrollo del pas. Mximo rector del Sistema Financiero en nuestro Pas.

Es la Autoridad que interpreta la Ley de Sociedades de Inversin para efectos administrativos.
Banxico (Banco de Mxico)
Regula moneda crediticia y cambiaria fija tipos cambio; emite bonos de regulacin. Presta
servicios de tesorera al Gobierno Federal, emite y controla el circulante y opera con
Instituciones de Crdito como Banco de Reserva.
Representa a Mxico en el Fondo monetario Internacional.
Ejerce el control de la Poltica Monetaria en nuestro Pas.
C.N.B. y V. (Comisin Nacional Bancaria y de Valores)
Regula operacin de bancos, casas de bolsa, intermediarios burstiles, Sociedades de

Inversin; Supervisa y regula la operacin.
C.N.S.F. (Comisin Nacional de Seguros y Fianzas)
Regula la operacin de Aseguradoras y Afianzadoras. Supervisa vigila y sanciona que se

apeguen a la norma jurdica.
CONSAR (Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro)
Regula y supervisa la operacin de los intereses de los trabajadores, supervisando a las

Sociedades de inversin especializadas en retiro.
CONDUSEF (Comisin Nacional Para la Defensa del Usuario de Servicios Financieros)
Acta como conciliador y arbitro entre los Usuarios del Sistema Financiero Mexicano y las
Instituciones del Sector.
Sectores que integran el sistema financiero mexicano
a) Sector Bancario
b) Sector Organizaciones Auxiliares de Crdito
c) Sector Burstil
d) Sector Seguros y Fianzas
e) Sector Sistema de ahorro para el retiro

Instituciones que operan en el sistema financiero mexicano
1.-Sector bancario
Banca Mltiple o Comercial.-captan y colocan recursos son bancos de primer piso, son
instituciones de deposito. Ofrece el pago de servicios, capta recursos y los pone a disposicin
de otros.
Banca de Desarrollo.-desarrolla ciertos sectores son bancos de segundo piso.
Sofoles.-otorgan crditos a sectores de un cierto sector de la economa.
Patronato del Ahorro Nacional.-institucin para incrementarla cultura del ahorro no tiene
productos para ofrecer crditos.
Fideicomisos Pblicos.-apoya ciertas actividades infonavit, fonacot, fovi, fonatur.
2.-Sector Org. Auxiliares de crdito
Empresas de Factoraje.-adquieren derechos cobro ofrecen liquidez a sus clientes.

Sociedades de ahorro y prstamo.-captan recursos de sus socios, sociedad no lucrativa.

Arrendadoras.-compra bienes para uso de otras personas.
Casas de cambio.- realiza operaciones de compra venta y cambio de divisas y metales.
Uniones de crdito.-facilita un crdito a socios para compra de insumos.
Almacenes generales de depsito.-guardan bienes amparados por certificados de garanta.
3.-Sector burstil.
Casa de bolsa.- intermedian en el mercado de valores ponen en contacto a inversionistas.

Realiza correduras de Valores.
Sociedades de inversin y operadoras de sociedades.-Administran inversiones en el
mercado de valores. Dan acceso a pequeos inversionistas.
Socios liquidadores y socios operadores.- intermedian en el mercado de derivados.
4.-Sector seguros y fianzas
Instituciones de seguros.- a cambio de una prima se compromete a resarcir un dao. Su

funcin principal es permitir a personas y empresas transferir los riesgos mediante un Contrato.
Instituciones de fianzas.- por un contrato de fianza, se garantiza una obligacin establecida
en otro contrato.
Sociedades mutualistas de seguros.- los socios participan en los pagos y riesgos.
5.-Sector Sistema de ahorro para el retiro
Administradoras de fondo para el retiro (afores).- administran cuentas individuales de los

trabajadores IMSS, ISSSTE.
Sociedades de inversin especializadas en fondo para el retiro (siefores).- se invierten el
dinero de los trabajadores captados en las afores.
Siefore a: menor riesgo Siefore b: mayor riesgo.
Instituciones de apoyo al Sistema Financiero

Son las entidades que facilitan las transacciones que se realizan en los mercados financieros.
a) Instituto para la proteccin al ahorro bancario (IPAB) saneamiento de las instituciones
bancarias.
b) Sociedad de informacin crediticia o bur de crdito Integra informacin crediticia de
personas y empresas.
c) Asociacin de Bancos de Mxico A.C. (ABM) proporciona informacin, estudios e
investigacin.
d) Bolsa mexicana de valores (BMV) lugar donde se oferta los valores del mercado
financiero.
e) Asociacin mexicana de intermediarios burstiles (AMIB) promueve el desarrollo del
mercado de valores.
f)
Mercado mexicano de derivados (MEXDER) aseguran ganancias al proporcionar la

administracin de riesgos y son herramientas para obtener mejores rendimientos.

Intermediarios financieros
Los intermediarios financieros son los que, como su nombre lo indica, intermedian las
operaciones entre los distintos participantes del mercado. Es decir, son las entidades y
personas fsicas que actan de mediadores entre quienes desean recibir recursos y
quienes desean invertirlos, logrando con eso transformar plazos, montos, riesgos
y reducir costos.
Instituciones de banca mltiple e Instituciones de banca de desarrollo
Casas de bolsa
Sociedades financieras de objeto limitado
Entidades de ahorro y crdito popular
Sociedades de inversin
Administradoras de fondos para el retiro
Instituciones de seguros e Instituciones de fianzas
Arrendadoras financieras
Empresas de factoraje financiero
Almacenes generales de depsito
Casas de cambio
Uniones de crdito
Grupos financieros
Funciones de los intermediarios financieros (cuatro funciones bsicas)

Transformacin de plazos los bancos tienen que transformar esa fuente de financiamiento
que tienen, Sus pasivos (dinero que se debe), en activos (bienes que se poseen) a plazos ms
largos.
Transformacin de montos los bancos asumen un pasivo (dinero que se tiene depositado) el
cual est atomizado (dispersado) entre muchos depositantes.
Por otro lado, tienen un activo (el dinero que prestan) bastante concentrado en pocos clientes
por mucho ms dinero.
Disminucin de los costos la compensacin por estas funciones diferencial entre la tasa
activa y tasas pasiva margen de intermediacin.
Transformacin de riesgo una persona toma el riesgo del banco un banco da un crdito y
asume un riesgo mayor existe un diferencial de riesgo.
Mercado financiero
El centro o medio al que acuden los intermediarios superavitarios (aquellos que ofrecen sus
recursos) y deficitarios (aquellos que demandan sus recursos).
Mercado de valores
Se define como el sitio donde se llevan a cabo, de manera organizada, transacciones de
compra y venta de valores e inversiones y cuyo propsito es canalizar recursos para el
financiamiento de empresas.
Oferta
La oferta est representada por ttulos emitidos tanto por el sector pblico como por el privado.
Demanda
La demanda la constituyen los fondos disponibles para la inversin procedente de personas
fsicas o morales.
Definicin de valores
Son: ttulos de crdito que son objeto de oferta pblica o de intermediacin en el mercado
financiero.

Son valores: las acciones, obligaciones, bonos, certificados y dems ttulos de crdito y
documentos.
Los ttulos de crditos utilizados en el sistema financiero son: documentos que se representan
el hecho de que alguien emite un documento como medio financiero y que otro lo adquiere
como forma de inversin.
Divisin del mercado de valores.
Mercado de capitales
Para empresas que desean capitalizar para fines de trabajo.
Los instrumentos que se operan son Acciones, Obligaciones y Certificados de participacin
ordinaria.
Mercado de dinero
Para inversionistas que desean obtener mayor rendimiento. El riesgo es bajo y la liquidez es
alta en instrumentos de corto plazo. Su vencimiento es menor a un ao.
Participantes del Mercado Financiero
Emisoras de valores: Bancos, Gobierno Federal y Empresas.

Intermediarios burstiles: casas de bolsa, sociedades de inversin.
Inversionistas: personas fsicas o morales.
Emisores del Mercado Financiero
a) Gobierno Federal
Bondes bonos de desarrollo del Gobierno Federal. Se obtienen recursos que cubren el
dficit del Gobierno Federal.
Bonos m3, m5 y m10 bonos del gobierno federal a tasa fija.
Bpas bonos de proteccin al ahorro bancario.
Brems bonos de regulacin monetaria.
Cebur certificado burstil.
Cetes certificado de la tesorera de la federacin. Se pagan cada 28 das. Fondos de
Deuda.
Picfarac pagar de indemnizacin carretera.
Udibonos bonos del gobierno federal, denominados en unidades de inversin.
Estn ligados al INPC. Fondos de Deuda
Ums bonos del gobierno federal colocados en el extranjero (united states mexican).
b) Bancos
Abs: aceptaciones bancarias.
Prlv: pagares liquidables a su vencimiento. Pagan el total del inters al trmino del
contrato.
c) Empresas
Papel comercial: Acciones (Fondos de Deuda)
Certificados de participacin
Clasificacin del Mercado Financiero

a) Liquidacin spot (su entrega es inmediata)
b) Futuro (su entrega es a futuro)
c) Plazo dinero (corto plazo) capitales (largo plazo)
Colocacin del Mercado Financiero
a) Primario: los recursos se canalizan directo a las empresas
b) Secundario: se colocan a ciertos plazos
Instrumentos financieros
a) Renta fija: garantiza el pago de inters, es de bajo riesgo.
b) Renta variable: no garantiza la tasa de rendimiento, es de alto riesgo. No garantizan
pagos por intereses, ni tienen en su especificacin una fecha de vencimiento.
Se invierten en Cetes y Acciones, existiendo la posibilidad de prdida y posibilidad de
obtener rendimientos altos.
c) Derivados: instrumentos que dependen del valor de otro activo.
Inversiones
A medida que se invierte una cantidad mayor en instrumentos de mas riesgo se incrementa el
potencial de utilidad, pero tambin se incrementa el riesgo, la volatilidad (un valor se denomina
voltil cuando su precio varia en relacin con la variacin del mercado) y la posibilidad de
perdida.

Por lo anterior existe una relacin directa entre riesgo y rendimiento.
Al concentrar las inversiones en instrumentos de menor riesgo se incrementa la seguridad y
preservacin del capital, pero se reduce la posibilidad de rendimiento (ganancia) y la capacidad
de compensar los efectos de la inflacin.
Por ejemplo, el mantener todo el capital en mercado de dinero puede causar una prdida en
poder adquisitivo (es la cantidad de bienes o de servicios que se pueden adquirir con una
suma de dinero. Poder de compra del salario de un ciudadano medido por unos bienes
bsicos, generalmente admitidos que permiten las comparaciones internacionales) ya
que la inflacin puede resultar ser mayor al rendimiento.
Entre mayor sea la liquidez de un activo financiero y menor su riesgo, la inversin es
ms rentable.
Los rendimientos obtenidos por las inversiones de una persona hacen que el patrimonio se
incremente.
Fondos de inversin
Definicin
Son sociedades mercantiles que renen a un grupo de inversionistas, los cuales al participar en
la misma se convierten en accionistas. El dinero de estos accionistas es invertido en un
portafolio con caractersticas bien definidas, diversificando en instrumentos de los diferentes
mercados financieros y que busca optimizar los recursos con los que cuenta.
Los fondos colocan el dinero de los inversores en diferentes tipos de inversiones,
principalmente acciones, instrumentos de mercado en bonos o dinero. Los objetivos de un
fondo y los tipos de valores en los que puede invertir estn claramente definidos en su folleto
informativo.
Los instrumentos financieros que debe adquirir una Sociedad de Inversin que ofrece un menor
riesgo para los inversionistas, son en deuda pblica.
Clasificacin de los fondos

a) Fondos de deuda se invierten en ttulos de crdito (bancos, gobierno, empresas). Sus
caractersticas son de bajo riesgo, representan un pasivo para los emisores y son
instrumentos emitidos por el Gobierno Federal.

Tienen en su especificacin un inters fijo y una fecha de vencimiento y son
documentos representativos de una deuda a cargo de un tercero.
b) Fondos de capital son los que invierten en acciones de empresas que no cotizan en la
bolsa.
c) Fondos renta variable se invierten en acciones de empresas que cotizan en la bolsa.
Conceptos Bsicos
Institucin financiera
Una institucin financiera es la que se dedica a la administracin y colocacin de los recursos
monetarios, valores y obligaciones. Son empresas con autorizacin gubernamental para
dedicarse a prestar servicios relacionados con dinero.
Operacin financiera: una operacin financiera se lleva a cabo cuando se contrata un

servicio o producto financiero
Servicio financiero: facilidades que ofrece la institucin financiera para realizar alguna
operacin.
Producto: diversos instrumentos de que dispone una institucin financiera.
Persona fsica: gente con capacidad jurdica mayores de 18 aos.
Persona moral: unin de 2 o ms individuos constituidos para un fin comn.
Costo de oportunidad:
Representa la rentabilidad a la cual se deja de ganar por no invertir en otro negocio o
proyecto, en vez de invertir en otros activos financieros.
Devaluacin:
Reduccin del valor de la moneda nacional frente a otras monedas extranjeras.
Inflacin
Aumento generalizado del nivel de precios, que obedece a la perdida del valor del
dinero.

Factores e impacto por la inflacin
a) Incremento de productos importados si los precios de productos importados es
menor que el incremento interno, entonces hay inflacin.
b) Exportaciones excesivas no se satisfacen necesidades internas en el Pas.
c) Afluencia excesiva de capitales externos existe mucho dinero en circulacin.
1) Incremento de precios.
2) Perdida del poder adquisitivo.
3) Disminucin del salario.
4) Retribucin a otro sector.
5) Encarecimiento y ocultamiento.
6) Inversin especulativa.
Diversificacin:
Repartir la inversin entre diferentes tipos de activos o inversiones para reducir el
riesgo; reduce la variabilidad de la rentabilidad de las acciones.
Rentabilidad:
Porcentaje de utilidad o beneficio que rinde un activo durante un periodo determinado
de tiempo.
Liquidez:
Es la facilidad para convertir una inversin en dinero; cada activo tiene su grado de
liquidez.
Ingresos:
Concepto contable que describe las entradas de dinero.
Derivados
A) Son contratos que estipulan que las partes se comprometen a comprar o vender,
en una fecha futura, un determinado activo que pueden ser bienes fsicos
(commodities), monedas e instrumentos financieros, a un valor que se fija en el
momento de la negociacin.
B) Conjunto de instrumentos financieros, cuya principal caracterstica es que estn
vinculados al valor de un activo que les sirve de referencia y que surgieron como
instrumentos para cubrir las fluctuaciones de precios que sufrirn particularmente las
operaciones de compra-venta de productos agroindustriales.
Inversiones
A) Consiste en la aplicacin de recursos financieros a la creacin, renovacin,
ampliacin o mejora.

B)
Para adquirir bienes concretos, durables o instrumentos de produccin. Por lo
tanto, un sujeto decide vincular recursos financieros lquidos a cambio de expectativas

de obtener unos beneficios tambin lquidos.
Para invertir se deber considerar:
* Liquidez facilidad para venderlos
* Certeza del desembolso inicial de la inversin.
* Incertidumbre de los beneficios futuros por obtener
Riesgo financiero
Es la incertidumbre sobre el valor de realizacin de una inversin, dados los factores de riesgos
a los que se encuentra expuesta. Se corre un riesgo por no recuperar el monto invertido.
Cuando el valor de realizacin esta por encima de lo esperado se obtiene una utilidad.
Cuando el valor de realizacin esta por debajo de lo esperado se obtiene un perdida.
Riesgo de liquidez
Es la prdida potencial en la que se incurre por hacer lquido un instrumento financiero, antes
de su fecha de vencimiento.
Riesgo operativo
Es la prdida potencial a la cual esta expuesta una aseguradora por fallas o deficiencias en los
sistemas de informacin (riesgo tecnolgico)
Riesgo legal
Se da por la probabilidad que se incurra por la disputa de las plizas de seguros.
Multas y/o sanciones de las autoridades a la aseguradora por incumplimiento de la norma.
Riesgo de tasa de cambio
Variaciones en las cotizaciones de las monedas; fluctuacin del tipo de cambio.
Riesgo de tipo de inters
El valor del instrumento puede variar a consecuencia de cambios en los tipos de intereses
pactados del mercado.
Riesgo de precio

El valor del instrumento puede fluctuar como consecuencia de cambios en los precios del
mercado.
Calificacin del riesgo financiero

Riesgo de crdito
Es la probabilidad de que el emisor del instrumento financiero,
cumpla con sus
obligaciones, pago de inters y/o capital.

Riesgo de mercado
Vulnerabilidad que tiene un fondo de inversin ante la alza de las tasas de inters del
mercado. Es la perdida potencial por cambios en los factores de riesgo que inciden en
los instrumentos financieros:
Tolerancia al riesgo financiero

La tolerancia al riesgo refleja la forma que una persona selecciona para manejar sus
inversiones, entender sus alternativas y tomar decisiones.
A) Evitar (no invertir en ningn instrumento).

B) Retencin (el riesgo no tiene proteccin contra una perdida).
C) Transferir (paga por una proteccin).
D) Retener (hacer uso de reservas guardadas en tiempo anterior (ahorro)
E) Reducir (situaciones que pongan en riesgo bienes o inversin).
Tasas
Todas las actividades financieras descansan en la costumbre de pagar un rdito por el uso del
dinero prestado. Toda persona que obtiene un prstamo queda obligada a pagar un rdito
(renta de un capital) o inters por el uso del dinero tomado en prstamo.
Tasa de inters
Tasa
Es el costo asignado por el uso del dinero. Es el beneficio, ganancia, renta, utilidad o provecho
que se paga por utilizar dinero prestado por terceros; es la retribucin por un servicio prestado.
Inters
Es el dinero que se conviene pagar por un dinero tomado en prstamo o el beneficio por
prestar dinero. Ese dinero se expresa como una suma a pagar por cada unidad de dinero
prestado, llamado tasa y expresado en %, en una unidad de tiempo estipulado, por lo general a
un ao.
a) Para el clculo se utiliza el ao comercial de 360 das, cada mes es de 30 das, la
quincena de 15 das y el trimestre de 90 das.
b) Las tasas generalmente se expresan a un ao, excepto si se indica algn otro periodo,
cuando esto sucede se convertir en el plazo de la operacin llamada tasa efectiva.
Tipos de Tasas
A)
tasa nominal
Es la tasa convenida para una operacin financiera, se pacta en los contratos y
siempre es anual.
B)
tasa efectiva
Es la tasa que acta realmente sobre el capital

C)
tasa de inflacin
Es el aumento porcentual a la que crece el nivel de precios de una economa y que se
mide a travs del INPC.
Representa la variacin de los precios en una economa en un periodo determinado.
D)
tasa real
Es el porcentaje resultante de deducir a la tasa nominal, la tasa de inflacin
correspondiente. Para obtenerla se descuenta la inflacin correspondiente.
Se obtiene al descontar al rendimiento obtenido la perdida en el poder adquisitivo.
E)
tasa de rendimiento
Es la que representa la ganancia sobre lo que se invierte. Es el retorno que se obtiene,
sobre lo que se ha invertido. Ganancia o prdida porcentual que se obtiene en una
inversin.
Cuando se proporciona el valor inicial y el valor final se puede calcular el rendimiento.
F)
tasa pasiva
Es la que pagan los intermediarios financieros a los inversionistas, por los depsitos en
forma de ahorro que deber pagar un Banco.
G) tasa activa
Es la que reciben los intermediarios financieros de los prstamos otorgados.
H)
margen de intermediacin
Es la diferencia entre tasa pasiva y la tasa activa.
I)
tasa de cambio:
Fijo: valor referente (dlar)
flexible: segn mercado de divisas.
Conceptos contables
Balance general:
Documento contable que informa en una fecha determinada la situacin financiera de
la empresa.
Muestra sus activos (lo que posee) y sus pasivos (lo que debe) en un momento dado.
La diferencia entre activos y pasivos es el valor neto de la empresa, llamado tambin
patrimonio o capital de los propietarios
Estado de resultados:
Muestra la rentabilidad de la empresa durante un periodo.
Muestra los ingresos generados por ventas y los gastos en los que haya incurrido la
empresa.
Razones Financieras
Su objetivo es elaborar conclusiones sobre la situacin financiera de una empresa en un

determinado periodo. Existen tres formas de determinar y son:
A) liquidez: indican la capacidad de una empresa de hacer frente a sus obligaciones

de corto plazo (menos de un ao) cumpliendo con sus obligaciones financieras en
cantidad y plazo inmediatas con ayuda de sus activos monetarios.
Formula: Activo circulante / pasivo total (100)
B) apalancamiento: mide la solvencia a largo plazo, para que no se vea afectada;

mide los fondos proporcionados por los propietarios en relacin con el financiamiento
proporcionado por los acreedores de la empresa.
Formula: pasivo total / activo total (100)
C) productividad: (rentabilidad) miden la forma en que las ventas estn siendo

capaces de absorber los costos y generar utilidades.
Formula: Utilidad neta/ventas netas (100)
Valor del dinero en el tiempo

La relacin que existe entre un precio de hoy y uno en el futuro se le llama valor del dinero en
el tiempo. Un capital puede ser trasladado de un periodo a otro y sufrir cambios.
El proyectar flujos de carcter equivalente al capital inicial invertido en un periodo, con una tasa
de inters determinado en cada lapso medido, implica considerar el valor del dinero en el
tiempo.
Si un capital es desplazado a un tiempo futuro, se dice que se capitaliza.
Si un capital no es desplazado en un tiempo, solo se actualiza.
1.-Inters simple
Es el que se recibe al final de cierto tiempo sin que el capital vare, as como los intereses son
pagados y el capital permanece constante.
Su frmula es la siguiente:
Is = (c) (i) (n)
Cuando el plazo es diferente al anual se utiliza la siguiente frmula
Is= (c) (i) (n)
t (360)
2.-Inters compuesto
En el inters compuesto, los intereses se van agregando al capital original y generan un inters
adicional.
Se presenta cuando existe capitalizacin de intereses, esto es cuando los intereses ganan o
pagan ms intereses.
Periodo de capitalizacin
El inters puede ser convertido en anual, semestral, trimestral, bimestral, mensual, a lo cual se
le llama periodo de capitalizacin. Es importante que el inters anual sea convertido a la tasa
que corresponda de acuerdo al periodo de capitalizacin establecido
Su crecimiento es por lo tanto en forma geomtrica y su grfica corresponde a una funcin
exponencial.
Ic= c (1 + i) n
3.-Valor futuro
Nos indica la cuanta que se pagar o se recibir dentro de determinados periodos de tiempo
posteriores.
VF = VP (1 + i) n

4.-Valor presente
Nos muestra cual es el valor de hoy de una cantidad o cantidades que se recibirn o pagarn
en un tiempo anterior.
VP =
vf
1+in
Matemticas financieras
Las matemticas son lgicas
Cualquier formula expresada esta basada en mtodos cientficos por lo tanto no

necesitan de su comprobacin para ser cierta ( axioma )
En la aplicacin de las frmulas matemticas financieras, la variable tasa de inters (i) siempre
se expresa en decimales. Para convertir el tanto por ciento a su forma decimal, recorrer el
punto decimal dos lugares a la izquierda y quitar el signo de %; as mismo se puede dividir
entre 100 la tasa.
Para efectos de resolver los ejercicios utilizaremos:
Ao: 360 das
Mes: 30 das
Ejercicios
1.-Si una persona invirti $ 850.00 a 3 aos, los intereses que obtiene son:
1er. Ao $550.00; 2 ao $550.00; 3er. Ao $ 550.00
Que tasa se le aplico?
2.-El Sr. Jimnez adquiri una maquinaria en 5,000 dlares y pago $ 65,000, que tipo de tasa
afecto?
3.-El Sr. Gutirrez paga mensualmente la tasa de inters estipulada en su contrato; que sucede
con su patrimonio.
4.- El Sr. Bose invirti $ 50,000 a 2 aos a una misma tasa, si los rendimientos obtenidos al
final de cada ao fueron; $ 3,500.00 y $ 3,950.00 que tipo de inters aplico en esta operacin?
5.-Una persona presto un dinero a otra y esta solo

le pago $ 1,700.00 que representan el 40% del
total que le presto; cuanto fue el dinero total que le
presto:
6.-Una persona solicita un prstamo por

$
45,000 la tasa nominal es del 5%; en cuantos das
los intereses sern del $ 1,125:
7.-El 78% de los autos asegurados no son

nuevos; expresarlo en decimales:
8.-Una cartera de seguros esta integrada por 430

plizas; el 40% de estas son de hombres; calcule
el numero de mujeres que integran esta cartera:
a)
Se tiene una inversin por 30 das a una tasa de inters anual del 18%, Calcular la
tasa efectiva del periodo de inversin, es decir de estos 30 das.
b) Un pagar bancario ofrece una tasa nominal del 12 % anual; considerando que la
inflacin anual fue del 3.5 %; Determinar la tasa real que se pago.
c) El seor Alberto Rodrguez compr una accin del Banco de Mxico a un precio de
$ 6,500.00 y 80 das despus vendi la accin en una operacin de bolsa a un precio
de $ 8,000.00.; Calcular la tasa de rendimiento en ese periodo.
Riesgos Individuales
Seguros de Personas
Ramo. Vida individual
TEMARIO
Capitulo I Base Tcnicas

Capitulo II Planes Bsicos y Planes Flexibles
Capitulo III Beneficios o Clausulas Adicionales
Capitulo IV Clausulas del Seguro de Vida
Capitulo V Formas de Liquidacin
Capitulo VI Siniestros
Capitulo I. Bases Tcnicas del Seguro de Vida

BASES
TECNICAS
SEGURO
I.-TABLA
DE
MORTALIDAD
III.-RESERVA
MATEMATICA
II.-PRIMAS
I.-La tabla de mortalidad

De ella se obtiene la proporcin de personas que mueren por cada edad en el trmino de un
ao.
Informacin estadstica sobre la relacin que existe entre un grupo determinado de personas y
la probabilidad de fallecimiento a diferentes edades.
Edad
Fallecimientos
Vivos inicio
Ao
Tasa de mortalidad
TASA(CUOTA)
25
18,481
9575,636
1.93
PROBABILIDAD(MUERTES)
26
18,732
9557,155
1.96
COSTO SEGURO(RIESGO)
27
18,981
9538,423
2.00
28
19,324
9519,442
2.03
29
19,760
9500,118
2.08
30
20,193
9480,358
2.13
Tasa de mortalidad
Es la probabilidad de muerte que aparece en una tabla de mortalidad.
Clculo de probabilidad
Se aplica para anticipar la tasa de siniestralidad que tendr un grupo de personas o bienes.
Costo del seguro
Es la contribucin de cada uno de los asegurados para resarcir las prdidas econmicas
resultantes en el grupo de los fallecimientos ocurridos.
II.-Prima
Es la cantidad que paga el asegurado para tener derecho a la proteccin y sirve para que la
PRIMA
PRIMA
PRIMA
PURA
PRIMA PURA
DE
DE
RIESGO
RIESGO
NATURAL
NATURAL
PRIMA NATURAL
NATURAL
PRIMA
ASCENDENTE
ASCENDENTE
OO
CRECIENTE
CRECIENTE
PRIMA
PRIMA NATURAL
NATURAL
DESCENDENTE
DESCENDENTE
OO
DECRECIENTE
DECRECIENTE
PRIMA
PRIMA
NIVELADA
NIVELADA
PRIMA
PRIMA
DE
DE
TARIFA
TARIFA
PRIMA
PRIMA
ANUAL
ANUAL
PRIMA
PRIMA
UNICA
UNICA
PRIMA
PRIMA
TOTAL
TOTAL
aseguradora pueda cubrir, sus obligaciones contractuales

Prima pura de riesgo o natural
Est basada exclusivamente en la tabla de mortalidad y se calcula ao con ao a la edad
alcanzada por el asegurado, para cubrir nicamente los costos de mortalidad.
Prima natural ascendente o creciente
En ella es evidente que la probabilidad de muerte aumenta con la edad. Va creciendo
anualmente durante toda la vigencia o durante el plazo contratado.
Prima natural descendente o decreciente
Es la que tiene una disminucin sucesiva anual que aplica para toda la vigencia del seguro o
para un plazo determinado. Se utiliza en el otorgamiento de crditos
Prima nivelada
Es constante durante toda la vigencia del seguro se obtiene al promediar las diferentes primas
puras de riesgo. Se utiliza en los planes temporales, ordinarios de vida y dotales.
Prima de tarifa
a) Es la prima nivelada ms los gastos de administracin y adquisicin
b) Gastos de administracin: son los gastos generales de la compaa derivados de su
funcionamiento.
c) Gastos de adquisicin: son los gastos inherentes a la contratacin de las plizas
Utilidad esperada.
Prima total
Son la suma de la prima por fallecimiento (cobertura bsica) ms las primas de todas las
coberturas o beneficios adicionales que ha contratado el cliente ms gastos. Es la prima que
est en el recibo de pago.

Prima anual
Es la prima que paga el asegurado para cubrir el riesgo en un plazo mximo de 12 meses
Prima nica
El asegurado se libera del pago por el resto de la vigencia de la pliza, representa el valor
que marca la pliza al emitirse y considera las obligaciones futuras de la aseguradora.
PRIMA
PAGO
FRACCCIONAD
O
RECARGO
FIJO
RECARGOS
DESCUENTOS
RECARGO
EXTRAPRIMA
SEXO
FEMENINO
NO
FUMADOR
CONDICION
FISICA
Recargos a la prima
a) Pago fraccionado
El costo de este recargo vara dependiendo del nmero de pagos que realice el asegurado, ya
sean pagos mensuales, trimestrales o semestrales. Se aplica cuando el asegurado no paga la
prima al contado de un seguro de vida.
b) Fijo
Es conocido como los gastos constantes de administracin por la emisin de la pliza y se
deben incluir a cada una.
C) Extra prima
Costo adicional que la compaa de seguros cobra al asegurado, cuando el riesgo es mayor al
normal. Compensa, a la aseguradora, la siniestralidad adicional cuando sta acepta riesgos
subnormales.
Descuentos a la prima
a) Sexo femenino: se reduce en uno o dos aos.
b) No fumador: se reduce entre uno, dos y tres aos, ya que la expectativa de vida en el
hombre es menor que el de la mujer.

c) Condicin fsica: se llega a reducir de 3 a 5 aos en base a su condicin de salud, no fuma
y puede llegar a practicar algn deporte no peligroso.
III.-Reserva matemtica
Los excedentes pagados durante los primeros aos de vigencia de la pliza a travs de la
prima nivelada, que junto con los rendimientos obtenidos por su inversin son acumulados en
un fondo a favor del asegurado.
Es la porcin de primas niveladas ya pagadas por el asegurado y que no se han absorbido por
el riesgo cubierto por la compaa de seguros, y que esta retiene y logra capitalizar para poder
garantizar el pago de las obligaciones futuras. (Suma asegurada)
Cantidad capitalizada a favor del Asegurado que se forma con el excedente de la prima
nivelada y la prima natural.
Edad
Prima
Nivelada
Prima
Aplicada
Excedentes
25
Prima
Creciente
Natural
$ 1,930.00
$ 2,000.00
$ 2,000.00
> $ 70.00
26
$ 1,960.00
$ 2,000.00
$ 2,000.00
> $ 40.00
27
$ 2,000.00
$ 2,000.00
-------------------
--------------------
28
$ 2,030.00
$ 2,000.00
$ 2,000.00
< $ 30.00
29
$ 2,080.00
$ 2,000.00
$ 2,000.00
< $ 80.00
Valores garantizados
En base a la Ley Sobre el Contrato del seguro, son los derechos que tiene un Asegurado para
hacer efectiva la reserva matemtica constituida a su favor.
En el seguro de vida individual slo se otorgan valores garantizados a partir de que han
transcurrido tres anualidades completas y se han cubierto las primas respectivas, en virtud
de que durante los primeros aos se generan fuertes gastos de adquisicin y administracin,
como el pago de comisiones, exmenes mdicos, gastos de expedicin.
Dependiendo del plan contratado, la edad del asegurado y los aos que haya pagado del
seguro, se puede determinar el monto de los valores garantizados.
Opciones del Asegurado para hacer efectivo los valores garantizados
Valores
Garantizado
Prstamo
Conversin
Automtico
Saldado
Ordinario Prorrogado
a) Prstamo
Cuando el asegurado recibe en efectivo todo o parte de su reserva, de acuerdo a las siguientes
opciones:
a.1.)Ordinario
Recibe parte de sus reservas en forma de prstamo con la tasa de inters equivalente a la
que obtendra la compaa.
a.2) Automtico
Se utiliza para cubrir el pago de algunas primas subsecuentes que el asegurado dejara de
cubrir.
Nota: Cuando el asegurado hace uso de alguna de estas dos opciones, se le cobra un inters
mas gastos de administracin, debiendo reembolsar los prstamos solicitados para mantener la
reserva creada. As mismo deber solicitar los valores, 30 das antes del aniversario de la
pliza
b) Seguro saldado
Cuando el asegurado decide suspender el pago de primas, el valor de rescate se puede utilizar
para pagar una cobertura de prima nica por el mismo plazo que contrat originalmente, pero
con menor suma asegurada.
c) Seguro prorrogado
El asegurado deja de pagar primas y utiliza el monto del rescate como pago nico,
conservando la misma suma asegurada pero con un plazo menor al originalmente contratado.
d) Rescate
Se aplica cuando el asegurado decide no continuar son su programa de seguro. Recibe en
efectivo, en una sola exhibicin, el total de las reservas acumuladas a su favor. Esto implica
la cancelacin de la pliza, cesando en ese momento los efectos de proteccin del contrato.

Dividendos de una Compaa de Seguros
El exceso de rendimiento en las inversiones, ahorro en gastos de operacin y menor
siniestralidad de la esperada, generan un supervit que las compaas acostumbran compartir
con sus asegurados, proporcionalmente a las primas cubiertas por cada uno de ellos.
Tambin se pueden calcular con la experiencia global de los Asegurados, por excedente
financiero o mortalidad.
Normalmente se calculan en forma anual.
Capitulo II. Planes Bsicos Tradicionales

Planes
Planes
Bsicos
Bsicos
Tradicionales
Tradicionales
Vida
Vida
Entera
Entera
Temporales
Temporales
Ordinario
Ordinario
De
De
Vida
Vida
Dotal
Dotal
Vida
Vida
Pagos
Pagos
Limitados
Limitados
Puro
Puro
Mixto
Mixto
El seguro temporal:
Caractersticas:
El plazo de proteccin y el plazo de pago de primas son idnticos.
La aseguradora nicamente paga si el asegurado fallece dentro del plazo contratado.
Este plan es el de ms bajo costo por ser nicamente un programa de proteccin y estar
limitado a un plazo.
Plazos de contratacin:
1, 5, 10,15 y 20 aos o edad alcanzada de 60 65.
Edades de contratacin:
De los 12 a los 70 aos.
Valores garantizados:
Se otorgan a partir del 3er.ao (salvo en los plazos de 1 a 5 aos que son demasiado cortos
para que la reserva logre constituirse).
Renovable la suma asegurada se mantiene sin aumento, pero la prima que se paga va
aumentando de acuerdo a la edad del asegurado.
Decreciente la prima que paga el asegurado es nivelada, pero la suma asegurada disminuye
con los aos.
Creciente la prima y la suma asegurada se incrementan en un porcentaje, de acuerdo a la
inflacin
El seguro ordinario de vida:

Caractersticas:

El plazo de contratacin y el plazo de pago de primas son idnticos, mientras viva el
asegurado.
Para todos los efectos, se supone que el asegurado fallece al llegar a los 99 aos, por lo cual,
al alcanzar dicha edad, concluye el compromiso del pago de primas. La aseguradora pagar la
suma convenida al propio asegurado, como si hubiera fallecido.
Este plan tiene un costo ms elevado que el seguro temporal, pues implica que la aseguradora
invariablemente tendr que pagar la suma asegurada.
El plan no tiene una fecha preestablecida de terminacin de vigencia, ya que durar tanto como
la vida del asegurado.
De los 12 a los 70 aos.
A partir del 3er.ao
El seguro vida pagos limitados

Caractersticas:
El perodo de pago de primas queda limitado a un plazo convenido. Al concluir el perodo de
pago, el seguro quedar saldado, continuando la proteccin por toda la vida.
Se supone que el asegurado fallece al llegar a los 99 aos, por lo cual al alcanzar dicha edad,
la compaa pagar la suma contratada al propio asegurado, como si hubiera fallecido.(Muerte
Tcnica)
Este plan tiene un costo ms elevado que los dos planes anteriores, ya que dentro del lmite
del perodo de pago, deber formarse la reserva necesaria para otorgar la proteccin vitalicia.
10, 15 20 y 25 aos, o edad alcanzada de 60 a 65 aos.
12 a 70 aos.
A partir del 3er ao.
El seguro dotal:
Caractersticas:
El plazo de proteccin y el plazo de pago de primas son idnticos.
La compaa invariablemente tendr que pagar la suma ya sea a los beneficiarios o al propio
asegurado.
Constituye una combinacin de proteccin y ahorro que satisface tanto las necesidades
temporales y permanentes (en caso de fallecimiento), como de vejez (en caso de
supervivencia).
Este plan es el ms caro de los planes bsicos por la presencia del elemento ahorro. Al
concluir el plazo contratado, el asegurado puede recibir en efectivo la suma asegurada.
10, 15, 20 y 25 aos o a edad alcanzada de 60 65 aos.
12 a 70 aos.
A partir del 3er.ao.
Cubre las necesidades de muerte y sobrevivencia, puesto que si la muerte no ocurre durante la
vigencia de la pliza, caso en el cual se pagara la suma asegurada a los beneficiarios
designados, la compaa aseguradora se obliga a pagar dicha suma asegurada al propio
asegurado. Valores garantizados cada vez son mayores.
Dotal Puro
La suma asegurada slo se paga si el asegurado sobrevive a la vigencia de la pliza.
Dotal Mixto
La suma asegurada se paga si el asegurado sobrevive al trmino de vigencia o si muere
durante la misma.
Planes Flexibles

Planes
Flexibles
Beneficio
por
Muerte
Nivelado
Prima
Sugerida
Prima
Excedente
Fondos
de
Inversin
Retiros
Parciales
Creciente
Los planes Flexibles combinan ahorro y proteccin dentro de un mismo seguro, y sus
caractersticas principales son de Proteccin e Inversin, son para el Retiro activo de una
persona y a diferencia de los planes tradicionales, estos son dinmicos.
Tambin es llamado Seguro Universal y que a diferencia de un dotal mixto, este seguro tiene la
flexibilidad para realizar depsitos o retiros al fondo de ahorro.
Los conceptos que integran este seguro son:
a) Beneficio por Muerte con dos opciones:
a.1.) Beneficio Nivelado es el monto de la suma asegurada contratada mas los incrementos de
esa suma asegurada otorgados a la fecha del fallecimiento.
a.2.) Beneficio Creciente es el monto de la suma asegurada contratada mas los incrementos de
esa suma asegurada, mas el saldo de los fondos excedentes otorgados a la fecha del
fallecimiento.
b) Prima Mnima o Sugerida
b.1.) Es la prima que cubre costos del seguro bsico y beneficios adicionales y se aplica para
incrementar el fondo bsico.
c) Prima excedente
c.1.) Son pagos adicionales a la prima mnima o sugerida y que se integra al fondo de
inversin.
d) Fondos de Inversin
d.1.) Fondo Bsico de las primas mnima sugeridas recibidas por la Institucin, menos los
gastos de administracin, se aplican para constituir e incrementar un fondo bsico junto con los
intereses que generen. De este fondo se deducen mensualmente los costos del seguro.
d.2.) Fondos Excedentes estos se acreditan en funcin de las inversiones realizadas.
e) Retiros parciales: A solicitud del Asegurado, este podr durante la vigencia de la pliza
efectuar retiros parciales por cualquier monto que no exceda el valor de rescate que tenga en
su pliza.
Deducibilidad
La Ley del Impuesto Sobre la Renta en sus artculos 109,176 y 218 habla sobre los seguros de
vida y estos son:
Art. 109.- No se pagara el impuesto sobre la renta en los siguientes ingresos:

*Cuando el seguro sea por sobrevivencia o supervivencia, las indemnizaciones que las
Instituciones de Seguros paguen a los asegurados o beneficiarios no pagaran impuesto,
siempre que renan las siguientes condiciones:
*Se paguen al Asegurado cuando llegue a los 60 aos de edad.
*Tenga una antigedad mnima de 5 aos con el seguro.
*La prima la pague el Asegurado.
*En el caso de los seguros colectivos de vida y la prima sea pagada por el patrn, la
indemnizacin que se entregue a los beneficiarios y que sea sus conyugue o sus hijos, tambin
estar exenta de impuesto.
Art. 176.- Para las personas fsicas que obtengan ingresos y para calcular su impuesto anual,
podrn deducir las siguientes deducciones personales:
*Si esta persona fsica tiene planes personales de retiro, no pagara impuesto los beneficios
que el asegurado reciba de ellos, excepto que estos beneficios los reciba un heredero o
beneficiario designado, quienes acumularon el monto de sus ingresos.
*Deber entenderse como planes personales de retiro, las cuentas o canales de inversin con
el nico de fin de recibir y administrar ingresos para ser utilizados para cuando el asegurado
llegue a la edad de 65 aos o en casos de invalidez total y permanente.
*En caso de muerte del asegurado, sus beneficiarios o herederos debern acumular a sus
ingresos los retiros que efectu de la cuenta o canales de inversin.
Art. 218.- Los contribuyentes que realicen depsitos en las cuenta de especiales de ahorro
para el retiro o pagos de primas de seguros de pensiones, jubilacin o retiro, podrn restar el
importe pagado por esos conceptos, de sus ingresos en la declaracin del ejercicio que
corresponda. La parte de pago correspondiente al seguro de vida no ser deducible.
*En caso de muerte del asegurado, los beneficiarios o herederos debern acumular a sus
ingresos los retiros que efectu de la cuenta o canales de inversin.
Capitulo III. Clusulas del seguro de vida

Beneficiarios:
A) El asegurado tendr derecho a designar libremente a los beneficiarios del seguro y
podr revocar tal designacin mediante notificacin por escrito a la compaa, siempre

y cuando no hubiera renunciado a este derecho. La renuncia se har constar
forzosamente en esta pliza y ser el nico medio de prueba.
B) Cuando no exista beneficiario designado, el importe del seguro formar parte de la
sucesin del asegurado. La misma regla se observar en caso que el beneficiario
muera antes que el asegurado y ste no haga una nueva designacin.
C) Cuando existan varios beneficiarios al fallecer alguno de ellos su porcin acrecentar
por partes iguales a la de los dems, a menos que el asegurado haya dispuesto otra
cosa.
D) Cuando no est designado el porcentaje para el cnyuge y para los descendientes, se
reparte 50% para el primero y 50% para los segundos.
E) El seguro de vida no es embargable, cuando los beneficiarios son descendientes y
cnyuge.
F)
Si los beneficiarios y el asegurado mueren al mismo tiempo, se indemnizara a
travs de la sucesin legal.
Indisputabilidad:
Esta pliza no ser disputable (que se puede disputar, o que es problemtico), despus de
dos aos de su emisin o de su ltima rehabilitacin, por omisiones o inexactas declaraciones,
descritas en la solicitud y/o cuestionario de examen medico.
Transcurrido dos aos de vigencia ininterrumpida de la pliza, la compaa pagar toda
reclamacin de fallecimiento del asegurado, aun cuando en la solicitud existieran omisiones o
declaraciones inexactas.
Si se descubre antes de que se cumpla este tiempo, el contrato es disputable.
Menores (contraseguro)
Un seguro de vida para menores de doce aos, es nulo. En caso de que el menor muera antes
de cumplir los doce aos, la Compaa deber restituir las primas pagadas, pero tendr
derecho a descontar los gastos en que incurri.
Slo si el asegurado fallece despus de cumplir los doce aos, se puede dar la indemnizacin
a los beneficiarios designados.
Para que el seguro de Menores sea valido, se requiere que el Asegurado tenga al menos 12
aos, se tenga su consentimiento y el de su representante legal.
Edad:
La edad declarada por el asegurado en la presente pliza, se deber comprobar
fehacientemente cuando as lo juzgue necesario la compaa. Una vez que el asegurado haya
comprobado su edad a la compaa, sta har la notacin correspondiente en la propia pliza y
no tendr derecho alguno para exigir nuevas pruebas.
Cuando de la comprobacin de la edad resulte que:

A) la edad verdadera del asegurado es distinta a la anotada, pero se encuentra dentro de los
lmites de admisin autorizados por la compaa:
Si es menor a la edad real del Asegurado, reducir la suma asegurada en la proporcin que
exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para la edad real en la fecha de celebracin
del contrato.
Si es mayor a la edad real del Asegurado, reembolsar la diferencia entre la reserva
existente y la que habra sido necesaria para la edad real del asegurado en el momento de la
celebracin del contrato.
Cuando con posterioridad a la muerte del asegurado, la comprobacin de la edad resulte
que fue distinta a la manifestada en la solicitud, pero la edad real se encuentra dentro
de los lmites de admisin autorizados por la compaa, sta pagar la suma
asegurada que las primas cubiertas hubieran podido pagar de acuerdo con la edad, lo
que se calcular de acuerdo con las tarifas que hayan estado en vigor en el momento
de la celebracin del contrato.
B) La edad real de asegurado se encuentra fuera de los lmites de admisin autorizados
por la compaa (normalmente entre 12 y 70 aos de edad):
En este caso, la pliza quedar rescindida y la compaa lo comunicar por escrito al
asegurado, reducindose su obligacin a pagar el importe de la reserva matemtica que
corresponda a la presente pliza en la fecha de rescisin calculada segn las reglas aprobadas
por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas.
Carencia de restricciones:
Este contrato de seguro no est sujeto a restriccin alguna, ya sea en atencin al gnero de
vida, residencia, viajes u ocupacin del asegurado. De acuerdo con esta clusula el asegurado
podr cambiar de ocupacin, domicilio o gnero de vida sin necesidad de notificar a la
compaa. (Solo aplica a la cobertura bsica)
Contenido de la pliza:
Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaran con la oferta, el asegurado
podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta das que sigan al da en que
reciba la pliza; transcurrido este plazo, se considerarn aceptadas las estipulaciones de la
pliza o de sus modificaciones.
Cambio de plan:
A solicitud del asegurado, el plan de este grupo podr ser cambiado en cualquier momento a
otros de los que emita la compaa, siempre que esta pliza se encuentre en vigor y el nuevo
plan sea de reservas ms altas que el original.
Cabe aclarar que el asegurado podr solicitar el cambio de un plan temporal a un ordinario de
vida o a un dotal pero nunca a la inversa.
En su caso, el importe del cambio (pago de las nuevas reservas) que queda a cargo del
asegurado y se determinar conforme a las bases autorizadas por la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas.
Suicidio:
En caso de muerte por suicidio del asegurado ocurrido dentro de los dos primeros aos de
la vigencia de este contrato, cualquiera que haya sido la causa y el estado mental o fsico del
asegurado, la compaa solamente cubrir el importe de la reserva matemtica que
corresponda a la fecha en que ocurra el fallecimiento.
Si el suicidio ocurre cuando el contrato es indisputable, los beneficiarios debern presentar
para cobra la suma asegurada, pliza, acta resolutiva del Ministerio Pblico y dictamen
forense.
Prescripcin
Todas las acciones que deriven de este contrato de seguros prescribirn en cinco aos,
contados desde la fecha que les dio origen. Tratndose de la realizacin del siniestro, el plazo
empieza correr a partir de que los beneficiarios se enteran:
Tratndose de la realizacin del siniestro, si por el derecho constituido a su favor bajo la pliza,
si los beneficiarios desconocen su calidad de beneficiarios, el plazo de cinco aos no puede
empezar a correr.
Fideicomiso
Jurdicamente es una disposicin testamentaria
en la cual una persona
(fideicomitente) ordena mediante una declaracin unilateral, para destinar ciertos bienes a
favor de una o determinadas personas (fideicomisarios) para que en caso y tiempo
determinado los ejecute una institucin (fiduciaria)
Caractersticas de un fideicomiso
a) no se puede cambiar los trminos establecidos por el fideicomitente
B) la compaa de seguros, no puede ser al mismo tiempo fideicomisario
C) cada fideicomiso es independiente (una pliza por cada uno)
Capitulo IV. Beneficios o clusulas adicionales

BENEFICIOS ADICIONALES
POR INVALIDEZ
POR ACCIDENTE
BENEFICIO DE
INVALIDEZ
TOTAL Y
PERMANENTE
MUERTE
PRDIDAS
ORGANICAS
EXENCION DE
PAGO DE
PRIMAS
POR INVALIDEZ
GASTOS
FUNERARIOS
ANTICIPO
S.A.
PLAN
BASICO
PLAZO
DOS AOS
LIQUIDACION
UN SOLO PAGO
O EN
RENTAS MENSUALES
COLECTIVO
Los beneficios o clusulas adicionales son coberturas que se agregan a un seguro de vida,
ampliando y complementando riesgos que amenazan al individuo sin que necesariamente
impliquen el fallecimiento.
Son opcionales para el asegurado.
Se contratan de manera adicional a una cobertura bsica.
Cada uno tiene sus propias condiciones particulares.
Siempre son disputables.
Cuentan con una suma asegurada propia.
Por su propia naturaleza no reciben tratamientos especiales de los que si goza la cobertura
bsica como son:
suicidio, carencia de restricciones e indisputabilidad.
Beneficio por accidente
Definicin

Se entiende por accidente cualquier lesin corporal causada involuntariamente por la accin
sbita, fortuita y violenta de una fuerza externa.
A) Muerte accidental
Contratacin:
Este beneficio podr contratarse solo o conjuntamente con el de prdidas orgnicas y el de
accidente colectivo.
Cancelacin:
Este beneficio se cancelar al trmino de la cobertura principal, o cuando el asegurado cumpla
70 aos.
Plazo: Para que se reconozcan como amparadas, la muerte, deber ocurrir dentro de un
plazo de 90 das naturales, contados a partir de la fecha del accidente .
B) Perdidas Orgnicas
(Perdida orgnica= amputacin quirrgica o traumtica de una parte del cuerpo)
Contratacin:
Bajo este beneficio, la compaa pagar al asegurado una indemnizacin cuando sufra la
mutilacin, amputacin o prdida de un miembro del cuerpo o su funcionamiento debido a un
accidente amparado. Este beneficio deber contratarse conjuntamente con el de muerte
accidental.
Cancelacin:
Este beneficio se cancelar en el momento en que se utilice y se reciba cualquier
indemnizacin. Tambin al concluir la cobertura principal, o cuando el asegurado cumpla 70
aos de edad.
Plazo
Para que se reconozcan como amparadas, la perdida orgnica, deber ocurrir dentro de un
plazo de 90 das naturales, contados a partir de la fecha del accidente.
Tabla de indemnizaciones de prdidas orgnicas

La indemnizacin se determinar como un porcentaje de la suma asegurada conforme a las
tablas de rganos establecidas por las aseguradoras siendo tipo A y B.
C) Accidente colectivo
Contratacin:
Este beneficio se contrata invariablemente en forma adicional a los beneficios de muerte
accidental y de prdidas orgnicas.
Con este beneficio se duplicar la indemnizacin de muerte accidental o de prdidas
orgnicas por accidente, si el accidente ocurre:
a) A causa de un incendio en teatros, hoteles o edificios pblicos en los cuales se encuentre el
asegurado al iniciarse el incendio.
b) En un ascensor que opere para servicio pblico (excluyendo los de minas)

c) Mientras el asegurado viaje como pasajero en cualquier vehculo que no sea areo,
impulsado mecnicamente y con boleto pagado sobre una ruta establecida normalmente y
sujeta a itinerarios regulares.
Beneficio por invalidez

Beneficio de Invalidez Total y Permanente
Cualquier lesin corporal a causa de un accidente o una enfermedad que le impida al
asegurado por un mnimo de seis meses continuos, el desempeo total de las actividades
propias de su trabajo habitual o cualquier otro, apropiado a sus conocimientos, habilidades y
compatible con su posicin social, siempre y cuando se presuma que dicha imposibilidad es de
carcter permanente.
Beneficio de exencin de pago de primas
La institucin se obliga a mantener en vigor la pliza durante todo el plazo contratado, sin ms
pago de primas por parte del asegurado al presentarse un estado de invalidez total y
permanente.
Liquidacin
123-
Una vez transcurrido el perodo de espera, el asegurado podr recibir la suma asegurada
contratada bajo alguna de las siguientes maneras, segn lo indique el clausulado de cada
compaa:
En una sola exhibicin
Una parte en efectivo y otra parte en rentas mensuales
En forma de rentas mensuales
Caractersticas
a) deben transcurrir seis meses como perodo de espera para que este beneficio comience a
surtir efecto.
B) podr contratarse slo o conjuntamente con el de prdidas orgnicas y el de accidente
colectivo.
C) se cancelara al termino de la cobertura principal o cuando el asegurado cumpla 60 aos de
edad.
D) cuando la invalidez se deba a la prdida de rganos como: ambas manos, ambos pies,
ambos ojos, una mano y un pie, una mano y un ojo, un pie y un ojo, no opera el periodo de
espera.
Clusula de Gastos Funerarios
Descripcin: la compaa otorgar a los beneficiarios un anticipo sobre la suma asegurada del
plan bsico, con la sola presentacin del certificado mdico de defuncin, a condicin de que el
fallecimiento del asegurado ocurra despus de transcurrido el perodo de disputabilidad (el
anticipo otorgado por este beneficio se descontar del pago de la suma asegurada en el plan
bsico.
Suma asegurada: es un porcentaje de la suma asegurada principal (normalmente un 10%) por
lo general sujeto a un mximo que determina cada compaa.
Exclusiones y excepciones para los Beneficios de Accidente e Invalidez
Envenenamientos de cualquier naturaleza, excepto cuando se deriven de un accidente.
Inhalacin de gases de cualquier clase, excepto cuando se deriven de un accidente.
Lesiones por practicar paracaidismo, motociclismo, buceo, alpinismo, charrera, esqu,
tauromaquia.
Homicidio intencional.
Ria, cuando el asegurado haya sido el provocador.
Lesiones en navegacin area, salvo como pasajero de una compaa comercial de aviacin
en itinerario regular. Slo se cubren los accidentes en viajes areos en una nave comercial
siendo el asegurado pasajero.
Lesiones en navegacin submarina.
Lesiones por participar directamente en pruebas, carreras o competencias de seguridad,
resistencia o velocidad, a bordo de vehculos.
Accidentes que sufra el asegurado encontrndose bajo los efectos del alcohol, drogas o
enervantes que le causen perturbacin mental o prdida del conocimiento, salvo que le
hubieren sido prescritas por un mdico.
Enfermedad corporal o mental.
Capitulo V. Formas de Administracin (suma asegurada)

Existen cuatro formas para liquidar (indemnizar) un seguro de vida, independientemente
del pago nico de la suma asegurada.
1) Renta vitalicia:
La suma asegurada se divide al adquirir una renta de por vida o por un numero
determinado de aos.
2) Pago por cuotas:
La suma asegurada se liquidara al beneficiario en pagos iguales y durante un tiempo en
aos ya seleccionado. En los pagos se integran los intereses que genera el capital.

Conforme avanza el tiempo, el capital decrece y el monto que se paga es desigual por la
perdida tambin de los intereses.
3) Cuotas seleccionadas:
La suma asegurada se liquida en forma de renta anual, mas intereses de tasa
garantizada. Como se desconoce el comportamiento a futuro de las tasas de inters, no es
posible determinar el tiempo que durara el pago de la renta.
4) Inters:
La suma asegurada es invertida por la institucin de seguros en sus instrumentos por un
tiempo determinado o por toda la vida del beneficiario. Aqu la tasa de inters esta
garantizada. Si el capital da ms inters que el garantizado se paga y se le conoce como
inters excedente o dividendo de inters. La forma de liquidacin puede ser mensual o
anual. Al trmino del tiempo estipulado para la inversin, o a la muerte del beneficiario, se
entregara el capital retenido. Tambin se deber designar un segundo beneficiario.
Capitulo VI. Siniestros

El procedimiento que se sigue para una reclamacin, es normalmente la siguiente:
Documentacin solicitada al beneficiario de la pliza:
a) Cartula de la pliza
b) Acta de ministerio publico cuando se trate de un accidente.
c) Acta de defuncin.
d) Identificacin oficial.
Operacin: (por parte de la institucin de seguros)
a) Comprobar que el siniestro haya ocurrido dentro de la vigencia de la pliza.
b) Que la causa del siniestro estaba cubierta por el clausulado de la pliza.
c) Comprobar que efectivamente haya ocurrido el siniestro.
Ramo.-Accidentes Personales
Temario
Capitulo I.-Seleccin de Riesgos y Tarificacin

Capitulo II.-Coberturas de la Pliza
Capitulo III.-Riesgos excluidos y por convenio expreso
Capitulo I.-Seleccin de riesgos y tarifacin

A fin de cobrar la prima que corresponda al riesgo que cada solicitante representa para un
seguro de accidentes personales, es importante proporcionar a la compaa elementos de
juicio suficientes. Entre los factores ms importantes que intervienen para la apreciacin del
riesgo, destacan los siguientes:
OCUPACION
DEPORTES
Y
AFICIONES
SUMA
ASEGURADA
EDAD
ESTATURA
Y
PESO
RIESGO
NORMAL
RIESGOS
SUBNORMAL
RIESGO
CATASTROFICO
a) Ocupacin:
Principal elemento para la suscripcin y costo del seguro. Es necesario que se
describan claramente las labores que desempea el solicitante. Cuanto el solicitante
cambie de ocupacin, y ello implique una variacin en el riesgo, deber informar a la
compaa de seguros.
b) Deportes y aficiones:
La clase de deportes que practica el asegurado y la frecuencia con que se dedica a
ellos, permiten conocer la exposicin a riesgo que se tiene.
c) La suma asegurada en relacin con los ingresos:
La suma mxima por muerte accidental no deber exceder de 100 veces el ingreso
mensual del solicitante (sin contar ingresos provenientes de rentas e inversiones)
d) Edad:
Se considera la edad ms cercana a la fecha de contratacin o en su caso, la de
renovacin. Se aplicaran recargos por la edad:
(25% para edades entre 60a 64 aos) y
(50% para edades entre 65 a 69 aos);
La edad mnima de admisin para la cobertura de muerte accidental es
de 12 aos y para la cobertura de incapacidad por accidente ser de 16 aos;
La edad mxima de admisin ser de 65 aos y su cancelacin ser a los 70 aos de
edad del asegurado.
e) Estatura y peso:
La relacin estatura y peso nos indica el ndice la masa corporal, ya que nos
determinan si el riesgo es normal o subnormal.
f)
Riesgo normal:
Son aquellas personas cuya ocupacin, deportes que practican, relacin peso-estatura,
se encuentran dentro de los parmetros establecidos por las compaas de seguros.
(Polticas de aceptacin)
g) Riesgos subnormales:

Es un riesgo de accidente ms alto de lo normal por alguna ocupacin, deporte o por
presentar alguna anormalidad (enfermedad, deformidad, falta de miembros o por su
edad) en su cuerpo.
Cuando alguna persona padezca de enfermedades corporales que puedan influir en la
valoracin del riesgo, deber informarse a la compaa, para que sta decida si aplica
restricciones, extra primas o rechaza el riesgo definitivamente.
Cuando el solicitante ha perdido la vista de un ojo o alguno de los rganos enumerados
en las tablas de prdida de miembros, los porcentajes de las indemnizaciones podrn
sufrir alguna modificacin.
h) Riesgos catastrficos:
Cuando exista una acumulacin de riesgo, es decir cuando ms de 12 personas de
una misma empresa se trasladen en cualquier medio y que utilicen el mismo medio de
transporte y en el mismo viaje.
i)
Territorialidad:
La extensin territorialidad de esta pliza es en cualquier parte del Mundo
Capitulo II.-Coberturas de la Pliza
MUERTE
MUERTE
ACCIDENTAL
ACCIDENTAL
(BASICA)
(BASICA)
INCAPACIDAD
INCAPACIDAD
TOTAL O
O PARCIAL
PARCIAL
TOTAL
POR
POR
ACCIDENTE
ACCIDENTE
PERDIDAS
PERDIDAS
ORGANICAS
ORGANICAS
POR
POR
ACCIDENTE
ACCIDENTE
(ADICIONAL)
(ADICIONAL)
GASTOS
GASTOS
MEDICOS
MEDICOS
POR
POR
ACCIDENTE
ACCIDENTE
(ADICIONAL)
(ADICIONAL)
Definicin de Accidente
Se entiende como accidente amparado: toda lesin corporal, incluyendo la muerte, que sufra el
asegurado, causada involuntariamente por la accin sbita, fortuita y violenta de una fuerza
externa.
A) muerte accidental
La compaa pagar a los beneficiarios designados por el asegurado la suma asegurada
convenida, en caso que el asegurado perdiese la vida por accidente, tal como se define en la
pliza y dentro del plazo estipulado de 90 das contados a partir del accidente, por un hecho
externo, violento e imprevisto o por actos no intencionales
B) incapacidad por accidente
Si a consecuencia de un accidente amparado el asegurado sufriera un estado de invalidez,
segn las especificaciones descritas en cada pliza, la compaa pagar las indemnizaciones
estipuladas en la pliza. Normalmente se fija un lmite de indemnizacin diaria que se pagar en
caso de incapacidad parcial o total. Plazo para reclamar es de 10 das para su pago despus
del accidente.
B.1.Incapacidad total
Recluido en un hospital o en su domicilio por prescripcin mdica. Indemnizacin diaria por un
perodo que no exceder de 1, 460 das.
B.2.Incapacidad parcial
Indemnizacin del 40% de que reciba o hubiera recibido por incapacidad total. Sin exceder el
perodo de 182 das consecutivos, contados desde la fecha del accidente
D) Prdidas orgnicas por accidente:

Si como consecuencia de un accidente amparado, la lesin produjera cualquiera de las prdidas
enumeradas en las tablas de indemnizacin, la compaa pagar al asegurado los porcentajes
que all se establecen, calculados sobre la suma asegurada de la pliza.

Si dentro del plazo de 90 das sobreviniera la muerte del asegurado y ste hubiera recibido ya
alguno de los porcentajes sealados debido a prdidas orgnicas causadas por el mismo
accidente, los beneficiarios tendrn derecho a recibir la diferencia entre el total de la suma
asegurada y la cantidad que ya hubiera cubierto la compaa.
Perdida orgnica (definicin)
A) Se entiende por prdida de la mano, la separacin completa desde la articulacin del
puo o arriba de ella.
B) Por prdida del pie, la separacin completa desde la articulacin del tobillo o arriba de
ella.
C) Por prdida de la vista de un ojo, la desaparicin completa e irreparable de esta
funcin en ese ojo.
D) Por prdida de los dedos, del pulgar o ndice: La separacin de dos falanges
completas en cada dedo.
E) Se entender por prdida de las manos o de los pies, la mutilacin o anquilosis total de
estos rganos.
F) En cuanto a los ojos, la prdida completa e irreparable de la vista.
G) Por lo que se refiere a los dedos, la separacin desde la articulacin metacarpo (de la
mano) o metatarso (del pie) falangeal segn sea el caso, o arriba de la misma, la
compaa pagara el 100 % de la suma asegurada.
TABLAS DE PERDIDAS ORGANICAS ESCALA A Y B
E) Gastos Mdicos por Accidente

Los gastos mdicos que se cubren son:
a) honorarios mdicos, intervencin quirrgica, hospitalizacin, servicios de enfermera,
ambulancia, medicinas.
B) aparatos de prtesis dental o de cualquier otra clase y tratamientos de
ortodoncia (necesarios a causa del accidente) sern cubiertos hasta el lmite de un 15% de la
suma asegurada mxima establecida en la pliza.

C) los gastos de ambulancia o de traslado se pagarn hasta el 5% de la suma asegurada
mxima establecida en la pliza.
D) los gastos cubiertos se pagarn por un perodo mximo de 365 das, contados a partir de
la fecha del accidente.
Plazo de espera:
Tratndose de la seccin de gastos mdicos, el primero de dichos gastos deber reclamarse
a la compaa de seguros en un plazo mximo de 10 das.
Capitulo III.- Riesgos cubiertos por convenio expreso

Viajando en taxis areos o en aeronaves no lnea
autorizada.
Participando
aeronave.
comercial legalmente establecida y
como piloto, mecnico de vuelo o miembro de la tripulacin de cualquier
Como ocupante de algn automvil o cualquier otro vehculo de carreras, pruebas o

contiendas de velocidad, resistencia o seguridad.
Conduciendo motocicletas, motonetas y otros vehculos similares de motor.
Por la practica de paracaidismo, buceo y alpinismo.
Riesgos Excluidos en forma definitiva

Enfermedad corporal o mental.
Infecciones bacteria les (excepto las que acontezcan como resultado de una lesin accidental).
Tratamiento mdico o quirrgico no necesario por accidente.
Por participar en servicio militar, guerra, insurreccin, rebelin, revolucin.
Ria y actos delictuosos en que participe directamente o por culpa grave del mismo o de sus
beneficiarios.
Homicidio intencional, atentado simple o calificado.
Suicido o cualquier intento del mismo.
Mutilacin voluntaria, an en estado de enajenacin mental.
Hernias y eventraciones.
Envenenamiento, de cualquier origen o naturaleza.
Abortos, cualquiera que sea su causa.
Deportes profesionales.
Ramo.-Gastos mdicos mayores
Temario
Personas aseguradas
Condiciones Generales
Conceptos Bsicos
Gastos Cubiertos
Gastos no Cubiertos
Tratamientos y Padecimientos Cubiertos
Tratamientos no Cubiertos
Lesiones no Cubiertas
Siniestros
Tramite de la reclamacin
Personas aseguradas
Bajo el seguro familiar de gastos mdicos mayores (G.M.M.) quedan cubiertos al titular
(persona a cuyo nombre se expide la pliza), as como su cnyuge e hijos menores, que vivan
y dependan econmicamente de l. Excepcionalmente se llega a admitir a los ascendientes
(padres o suegros).

Los hijos del matrimonio asegurado que nazcan durante la vigencia de la pliza, quedarn
amparados siempre y cuando se notifique a la compaa en un plazo de 30 das contados a
partir de la fecha de nacimiento.
Condiciones generales
Formas de aseguramiento
Se puede contratar en tres formas:
individual
familiar
colectiva
Territorialidad
cobertura bsica: solo cubre en el territorio nacional
coberturas adicionales: cubre emergencias o urgencias en el extranjero y gastos en el
extranjero.
Edades de contratacin
La edad mnima de contratacin es de 1 da y la mxima es de 25 aos.
Conceptos bsicos
Perodo al descubierto
Es un tiempo determinado, en el cual no se amparan los gastos mdicos para los riesgos que
despus quedan cubiertos por el contrato. Exime a la aseguradora de cualquier
responsabilidad durante este lapso.
Perodo de espera
Es el lapso ininterrumpido que debe transcurrir desde la fecha de alta del asegurado para que
se pueda cubrir un padecimiento.
Perodo de gracia
Tiempo en que el asegurado debe pagar la prima de su seguro. Va desde 3 a 30 das.
Perodo mximo de indemnizacin
Es el que transcurre desde que el asegurado realiza el primer gasto, por atencin de una
enfermedad o accidente y hasta 2 aos despus de este hecho.
Enfermedad
Alteraciones morfolgicas estructurales y/o funcionales en un organismo, debido a causas
anormales, internas o externas, por las cuales amerite tratamiento mdico o quirrgico.
Enfermedad congnita
La enfermedad que se contrae en el tero materno o con la que se nace.

Deducible
Primeros gastos a cuenta del asegurado, hasta el lmite establecido en la cartula de la pliza,
por cada enfermedad amparada, excepto cuando queden simultneamente afectados varios
asegurados de una misma pliza, caso en el que se aplicar una sola vez.
Su objetivo es evitar reclamaciones menores. No aplica a: gastos complementarios a
una enfermedad o accidente cubierto.
Coaseguro
Cantidad que despus de aplicar el deducible corre a cargo del asegurado, es equivalente a
porcentaje de los gastos cubiertos. Dicho porcentaje queda indicado en la cartula de la pliza
Se aplica despus de haber restado a las partidas procedentes, el deducible convenido y se
expresa en porcentajes que fluctan entre el 10 y el 20%. Se aplica a cada gasto
complementario.
Tabla de honorarios quirrgicos
Documento que determina el monto mximo que la aseguradora pagar por concepto de
honorarios mdicos por intervenciones quirrgicas, tratamientos y consultas mdicas.
Red de prestaciones mdicas
Mdicos y hospitales vinculados con la aseguradora por convenios que tienen por objeto
proporcionar a los asegurados el servicio de pago directo de los gastos mdicos mayores.
Reconocimiento de antigedad
Es el reconocimiento de la vigencia ininterrumpida que tiene el asegurado en otra compaa
con otro plan.
Edad declarada
Cuando se descubre que la edad declarada no corresponde a la edad real al momento de
contratar el seguro se toman las siguientes acciones:
1.- cuando la edad real es mayor a la declarada pero est dentro de los lmites de aceptacin
se paga una prima ms elevada y proporcional.
2.- cuando la edad real es menor a la declarada se aplica una prima inferior y se reembolsa el
70% de la prima pagada en exceso.
3.- cuando la edad est fuera de los lmites de admisin se rescinde el contrato.
Gasto cubierto
Gastos de hospitalizacin y mdicos, siempre que sean proporcionados por instituciones o por
personas autorizadas legalmente para el ejercicio de su actividad, que no sean familiares del
asegurado.
Gastos cubiertos
La pliza cubre los siguientes gastos siempre y cuando sea necesario erogarlos como
consecuencia de un accidente o enfermedad amparados y por prescripcin de un mdico
legalmente autorizado para ejercer la profesin;

Cuando la suma asegurada contratada se agotara en un solo padecimiento, si se presentara
otro padecimiento diferente, se cubrir hasta por otro tanto de la suma asegurada contratada
Gastos Cubiertos
honorarios mdicos y quirrgicos
hospital, enfermera, medicamentos
radiografas, electrocardiogramas, anlisis de laboratorio, ultrasonido
aparatos ortopdicos
Terapia
Gastos no cubiertos
a) No quedarn amparados bajo la pliza los gastos resultantes de enfermedades
preexistentes.
Definicin: enfermedad preexistente: aqulla que en la fecha de iniciacin de la cobertura para
cada asegurado haya sido:
Diagnosticada por un mdico
Aparente a la vista
Del tipo de enfermedades que por sus sntomas o manifestaciones no pudieron
pasar desapercibidas.
Que se hayan erogado gastos con anterioridad al inicio de vigencia de la pliza.
b) Complicaciones del embarazo, salvo las expresamente amparadas.
c) Lesiones pigmentarias de la piel (lunares o nevus)
d) Hallux valgus (juanetes)
e) Astigmatismo, presbiopa, hipermetropa, miopa, estrabismo.
Gastos con perodo de espera:
Tratamientos mdicos o quirrgicos de nariz, senos para nasales, (excepto por accidentes
amparados) gingivales (excepto por accidentes amparados) y eventraciones: 2 aos
Cesrea, siempre que sea la primera:
Tumoracin mamaria e histerectoma:
Hemorroides, fstulas rectales o prolapsos del recto. :
Amigdalitis y adenoides, hernias.
Sida:
10 meses
1 ao
1 ao
1 ao
5 aos.
Si en una misma sesin quirrgica se practican 2 o mas incisiones, se pagara la de mayor

valor, de acuerdo a la tabla de honorarios quirrgicos correspondientes.
Tratamientos y padecimientos cubiertos

Complicaciones del embarazo como eclampsia, embarazo molar.
Reconstrucciones indispensables como consecuencia de accidente o enfermedad.
Tratamientos dentales, gingivales como consecuencia de accidente.
Padecimientos congnitos.
Tratamientos no cubiertos

Quiroprcticos, acupunturistas, naturistas, quelaciones, hipnotismo, psiquitricos.
Dentales, alveolares o gingivales, salvo los necesarios a consecuencia de accidente amparado.
Alcoholismo o toxicomanas.
Dietticos, obesidad, calvicie, infertilidad, control de la natalidad.
Lesiones no cubiertas
Participando en pruebas, carreras o competencias de velocidad, resistencia o seguridad
Prctica profesional de cualquier deporte.
Viajando en motocicletas, motonetas o vehculos similares de motor.
Bajo la influencia de bebidas alcohlicas o de enervantes, estimulantes o similares que no
hayan sido prescritos por un mdico.
Siniestros
Formas de indemnizacin
Reembolso de gastos
El asegurado paga a mdicos, hospitales, farmacias, etc., recabando de ellos los
comprobantes oficiales; solicita a los mdicos tratantes que llenen los formularios respectivos y
a su vez llena y firma los formatos de reclamacin que le proporciona
La compaa, la cual una vez analizados reembolsa va cheque a nombre del propio
asegurado.
Pago directo

Las instituciones bajo convenio, pagan directamente al proveedor, evitando con ello los fuertes
desembolsos que la atencin mdica provoca al asegurado. La condicin para que opere esta
forma de indemnizacin, es que permanezca hospitalizado un mnimo de 24 hrs.
El asegurado no tendr que efectuar el desembolso ante la institucin, pues esta cobrar
directamente a la aseguradora.
Trmite de la reclamacin
Reembolso
A) Es necesario verificar que los gastos que est reclamando se encuentren amparados por la
pliza.
B) El monto de los gastos que reclama se deben ajustar a los lmites que maneja la compaa,
es decir, a la tabla de honorarios.
C) Al importe de gastos que proceden se les aplica el deducible establecido en la pliza.
D) Al resultado se le deduce el coaseguro establecido tambin en la pliza.
Pago Directo
A) Corroborar que los gastos estn amparados por la pliza.
B) Verificar la autorizacin con el proveedor de red mdica.
C) Aplicar el deducible al importe determinado.
D) Deducir el coaseguro a los gastos resultante.
Indemnizacin tradicional
730 das a partir del primer gasto erogado o hasta agotar la suma asegurada contratada, lo
que ocurra primero
Gastos procedentes:
Se aplica el deducible y al resultado se le resta el coaseguro
Gastos complementarios:
Solo se le aplica el coaseguro
Ramo.-Seguro de salud
Temario
Conceptos bsicos
Caractersticas de una ISES
Organismos regulatorios
Operacin del seguro de salud
Riesgos amparados
Riesgos excluidos
Siniestros
Conceptos bsicos
Prevenir

Es realizar acciones para fomentar la salud con objeto de promover medidas de vida sana,
disminuir o eliminar riesgos y para la deteccin temprana de enfermedades.
Restauracin
Prestacin de servicios dirigidos a la realizacin de acciones teraputicas y de rehabilitacin
para la recuperacin de la salud del asegurado.
Diagnstico
Es la identificacin de un padecimiento fundamentndose en los signos o sntomas que se
manifiestan.
Servicio integral
Atencin mdica conjunta que se proporciona al individuo para el mantenimiento o
recuperacin de la salud.
Medicina de primer nivel
Las cuatro especialidades pilares (pediatra, gineco obstetricia, medicina interna, ciruga
general), cuya principal funcin es el mantenimiento de la salud y la prevencin de
enfermedades a travs de la deteccin temprana de los signos o sntomas que presentan los
individuos.
Medicina de segundo nivel
Se considera a la medicina que comprende a las especialidades que estudian un sistema o
aparato del cuerpo humano. Por ejemplo, cardiologa, gastroenterologa, neurologa.
Red mdica
Grupo de mdicos y hospitales vinculados a la aseguradora por convenios y que proporcionan
el servicio a los asegurados. Pueden ser propios, contratados con terceros o mixtos.
Copago
Es la participacin econmica a cargo del asegurado al utilizar cualquier servicio. Puede estar
estipulada como un porcentaje del costo del servicio o una cantidad fija.
Caractersticas de una ISES

(Institucin de Seguros Especializada en Salud)
Como prestadora de servicios de salud (ISES)
Prevenir o restaurar la salud.
Prestar los servicios de salud a travs de recursos e instalaciones propias o no propias.
Su prctica slo puede autorizarse a instituciones de seguros.
Como aseguradora
Asumir un compromiso y una proteccin financiera
El cumplimiento de los servicios prestados depende de un acontecimiento futuro e incierto
Prestacin de servicios de salud de acontecimientos predeterminados y ciertos, as como
futuros e inciertos.
Organismos que regulan y supervisan la Operacin de Salud
S.H.C.P.
S.H.C.P.
AUTORIZA
AUTORIZA
A
UNA I.S.E.S.
I.S.E.S.
A UNA
C.N.S.F.
C.N.S.F.
SUPERVISA
SUPERVISA
VIGILA Y
VIGILA
Y
SANCIONA
SANCIONA
A UNA
A
UNA I.S.E.S.
I.S.E.S.
CONDUSEF
CONDUSEF
ASESORA
ASESORA
CONCILIA Y
CONCILIA
Y
ARBITRA
ARBITRA
USUARIO DE
UNA I.S.E.S.
USUARIO
DE UNA
I.S.E.S.
SECRETARIA
SECRETARIA
DE
SALUD
DE SALUD
DISPONE
PLANES
DISPONE PLANES
DE
SALUD
DE SALUD
A
A UNA
UNA I.S.E.S.
I.S.E.S.
CONAMED
CONAMED
ASESORA
ASESORA
ARBITRA
ARBITRA Y
Y
CONCILIA
CONCILIA
USUARIO VS.
VS. MEDICO
MEDICO
USUARIO
SHCP:
Autoriza a una ISES (Institucin de Seguros Especializada en Salud)
CNSF:
Supervisa, vigila y en su caso sanciona la operacin de las ISES.
CONDUSEF:
Asesora, concilia y arbitra diferencias entre una ISES y un asegurado
SECRETARIA DE SALUD:
Dictaminan los planes bsicos que deber operar una ISES en cuestin de salud.
CONAMED: (Comisin Nacional de Arbitraje Medico)

Asesora, concilia y arbitra diferencias entre un asegurado y un medico.
Funcin de la CONAMED
A) orientacin:
Informacin a los usuarios sobre sus derechos como pacientes
B) gestin:
Atencin de quejas e inconformidades de los pacientes, en amigable composicin,
correspondiendo a la direccin de arbitraje atender las quejas.
Procesos de Conamed:
Informacin y asesora; conciliacin y arbitraje; la resolucin se da a travs de un laudo
Direcciones que forman parte de la CONAMED
A)
B)
C)
D)
E)
Orientacin y Gestin (aqu el asegurado deber acudir para presentar su reclamacin)

Conciliacin
Arbitraje
Coordinacin regional
Compilacin y seguimiento
Operacin del seguro de salud

El seguro de salud termina
B)
C)
D)
A) Se certifica la curacin del padecimiento

Se agota el lmite de la suma asegurada convenida
Cuando pasan dos aos, por lo menos, de terminada la vigencia
Por falta de pago de la prima

El costo del seguro, esta determinado por la edad (desde recin nacido hasta 60 0 65 aos);
sexo, historia clnica familiar, cuestionario medico y/o pruebas medicas.
Gastos fuera de red
Los gastos por servicios que el asegurado demuestre que erog por cualquiera de las
siguientes causas:
Falta de disponibilidad del servicio
Error del diagnstico
Saturacin del Servicio
Cambio estructura hospitalaria
Su cambio debe ser avisado al asegurado a ms tardar 30 das despus de realizado.
Riesgos amparados del seguro de salud

Un evento futuro e incierto:
En su realizacin (ejemplo: una epidemia, una enfermedad)
Eventos ciertos:
En su realizacin (ejemplo: campaas de mejoramiento de la salud, vacunacin, aplicacin de
flor)
Riesgos asegurables
1. Medicina preventiva
Deteccin temprana de enfermedades
Fomento a la salud
Medidas para eliminar o disminuir riesgos de salud (enfermedades)
Seguimiento a la salud
Prevenir el surgimiento de enfermedades o complicaciones de las
ya existentes.
2. Restauracin de la salud
Acciones teraputicas y de rehabilitacin para recuperar la salud
del individuo.
3. Maternidad
4. Accidentes
5. Enfermedades
Coberturas o servicios bsicos
Pediatra
Medicina interna
Gineco obstetricia (a partir de los 14 aos se otorga atencin medica)
Ciruga general
Cobertura o servicios adicionales
Hospitalizacin
Servicio de ambulancia de traslado
Cuidados en casa
Suministro de oxgeno
Medicamentos
Urgencias mdicas
Se catalogan como urgencias mdicas todo problema mdicoquirrgico agudo que ponga en
peligro la vida, un rgano o una funcin del asegurado y que requiera atencin inmediata. En
caso de que el asegurado requiera servicios fuera de la red por presentarse una urgencia, la
institucin deber reembolsar el costo de los mismos.
Otros servicios
A) consulta con especialistas de segundo nivel. Por ejemplo: cardilogo, neurlogo, onclogo,
ortopedista, etc.
B) apoyos de diagnstico especializados por ejemplo: tomografa axial, resonancia magntica,
radioterapia, medicina nuclear, mastografa, hemodinmica, hemodilisis, eco cardiografa, etc.
C) fisioterapia y suministro de aparatos de prtesis y ortopedia. rtesis (muletas, bastones,
andaderas, camas, collarines, etc.) Y endoprtesis (articulaciones, marcapasos, etc.)
D) ciruga especializada por ejemplo: cardo-vascular, angiolgica, oncolgica, neurolgica, etc.
E) servicio dental preventivo y curativo
F) hematologa, inmunologa
Exclusiones:
Parto, cesrea o complicacin en el embarazo. Parto, cesrea o cualquier complicacin

que se presente a la mujer embarazada, cuando no haya cumplido con el perodo de
espera determinado en el contrato de seguro.
Prematuras, malformaciones y padecimientos congnitos, cuando no se haya cumplido
el periodo de espera que estipule el contrato de seguro.
Tratamientos de esterilidad o fertilidad ni cualquiera de sus consecuencias.
Tratamientos de esterilidad o fertilidad ni cualquiera de sus consecuencias, as como
embarazos y sus complicaciones derivados de dichos tratamientos.
Tratamientos estticos, de calvicie, dietticos, de obesidad. Tratamientos estticos, de
calvicie, dietticos y de obesidad.
Gastos por mantenimiento, prdida, destruccin o mal uso de los aparatos de prtesis
y ortopedia.
Legrado por aborto provocado voluntariamente.
Estudios para corregir problemas del sueo, alteraciones de la conducta o de
aprendizaje.
Curas de reposo, estudios para comprobar el estado de salud del asegurado (checkup)
Anteojos o lentes de contacto.
Padecimientos resultantes de intento de suicidio o mutilacin voluntaria.
Accidentes o padecimientos derivados del alcoholismo o toxicomana.
Padecimientos y lesiones resultantes de actos delictivos intencionales cometidos por el
asegurado y en rias en que participe.
Lesiones en servicio militar, actos de guerra, revolucin, insurreccin o rebelin.
Cualquier servicio medico fuera del territorio nacional.
Enfermedades preexistentes.
Siniestros
Obligaciones de los asegurados
Seguir el procedimiento que est indicado por la ISES con la que contrat la pliza,
para hacer uso de los servicios a los que tiene derecho.
Realizar el copago que se seala en la cartula de la pliza para cada servicio (y cada
vez que lo use).
Derechos de los asegurados
Recibir un trato digno.
Estar informado (y dar su consentimiento) del diagnstico y tratamiento que se le
va a dar.
Tener acceso a los servicios que ha contratado.
Si no est de acuerdo con el diagnstico del mdico de la red, puede recurrir a otro
especialista, pagando l la diferencia entre los honorarios del mdico que eligi y
los tabuladores que maneja la ISES.
En caso de error de diagnstico, puede consultar otra opinin dentro o fuera de la
red mdica.
Obligaciones de las ISES

Proporcionar un servicio gil, adecuado, atento e idneo de acuerdo a los planes de
comercializan.
Mantener actualizados los directorios de prestadores de servicios y comunicar la
actualizacin a los asegurados.
Mantener, de acuerdo a la NOM (norma oficial mexicana) de salud y a las
disposiciones de la Secretara de Salud, las instalaciones propias y los mdicos, o
exigir a los prestadores de servicios que cumplan con esas normas.
Derechos de las ISES
Recibir el pago del servicio que proporciona.
Disear sus productos.
Elegir a sus proveedores mdicos, hospitalarios y de servicios.
Seleccionar los riesgos que acepta.
Elaboro:
Ing. Jorge Audirac Velzquez
Bibliografa:
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS)
Ley Sobre el Contrato de Seguro (LSCS)

Manual Completo Cedula A1 Estudio 2015 Enero

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Capacitacin Tcnica Seguros y Fianzas

MANUAL DEL PARTICIPANTE

Bienvenido y recuerda, si te preparas bien no necesitas suerte.

Instructor Ing. Jorge Audirac Velzquez

Capacitacin Tcnica Seguros y Fianzas

A su vez, la actividad del agente incide en los resultados de la compaa de seguros, ya

Por tanto, si el agente no propicia que el usuario ponga en conocimiento de la compaa de

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Esperamos tengas todo el xito!

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Regulacin por la C.N.S.F.

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Cuando hablamos de la actividad aseguradora, nos referimos a la Institucin Jurdica, misma

La Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico (S.H.C.P.)

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La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (C.N.S.F.)

Comisin Nacional Para la Defensa del Usuario de Servicios Financieros

La CONDUSEF cuenta con plena

autonoma tcnica para dictar

Lleva a cabo el procedimiento conciliatorio, en forma individual o colectiva, entre los

Propone cambios en los documentos informativos que

usan las instituciones

financieras en nuestro Pas.

Promueve acciones que permitan una relacin equitativa entre instituciones y

Capacitacin Tcnica Seguros y Fianzas

PROCEDIMIENTO DE CONCILIACIN Y ARBITRAJE

1. Presentacin de la reclamacin por parte del usuario (asegurado) dentro de los 2

2. Aviso a la institucin financiera (compaa de seguros) en 5 das hbiles siguientes

3. Conciliacin de las partes: (dentro de los 20 das hbiles siguientes a partir de

De no presentarse el usuario a la junta de conciliacin, sin causa justificada se dar

4. Resolucin se har constar en el acta que se firme ante la CONDUSEF.

Capacitacin Tcnica Seguros y Fianzas

4. Resolucin: si se condena a la institucin financiera a resarcir al usuario, tendr

La CONDUSEF podr emplear las siguientes medidas de apremio para que la

Captulo II. Leyes y Reglamentos en el Seguro Mexicano

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La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.

Ley Sobre El Contrato de Seguro.(L.S.C.S.)

Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas.(R.A.S.)

Reglamento del seguro de grupo.

Reglas de operacin para los seguros de pensiones.

Reglas de operacin del seguro de salud.

Las Leyes Complementarias Y/O Supletorias En Seguros Son:

Cdigo Civil. Aplica en los daos a terceros.

Cdigo de Comercio. Aplica en los seguros de Transporte de Mercancas y

Ley General de Sociedades Mercantiles. Aplica para los seguros de

Ley del Seguro Social. Determina las definiciones de accidente y

Ley Federal del Trabajo. Determina los montos de indemnizaciones de

Capacitacin Tcnica Seguros y Fianzas

Ley de Proteccin y Defensa del Usuario de Servicios Financieros.

Ley de Navegacin. Establece aspectos relacionados con Embarcaciones

Ley de Las Vas Generales de Comunicacin. Establece obligaciones de

Reglas de York-Amberes. Determina los procedimientos a efectuar en caso

Captulo llI. Instituciones de seguros

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Caractersticas de una institucin de seguros

Caractersticas de una institucin mutualista