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Sistema Bancario Financiero Byte

SOLUCIN
PARA
LA
INDUSTRIA
BANCARIA
Y
FINANCIERA
El Sistema Bancario Financiero BYTE, ha sido diseado con el objeto de proveer una herramienta de
operacin, control y mercadeo, a toda institucin financiera que requiera mantenerse a la vanguardia en un
mercado
que
cada
da
es
ms
competitivo.
El Sistema Bancario Financiero BYTE, es un conjunto de mdulos independientes e integrables, que permiten
la automatizacin de todos los departamentos, segn sean las necesidades y posibilidades de inversin, lo
que quiere decir que para iniciar un proyecto no se requiere realizar una gran inversin, sino en forma
gradual
segn
sea
el
avance
de
su
proyecto.
Este sistema contempla todas las operaciones que una institucin financiera realiza, tanto administrativas
como operativas, y esto lo hace con sus ms de 80 mdulos, los cuales, integralmente, son la nica opcin
en el mercado que le permite un superlativo grado de automatizacin con la ms alta tecnologa.
Aumento
de
la
Productividad
Hoy en da los sistemas de informacin no se limitan nicamente a ayudar en la automatizacin de
operaciones, van ms all, es decir, conforman una herramienta que ayuda a la institucin en general,
aumentando la productividad de las reas operativas y de negocio. La Solucin Bancaria de BYTE lo realiza
aprovechando las mltiples ventajas que le caracterizan, destacando lo siguiente:
Sistema altamente paramtrico, que permite a la institucin reaccionar rpidamente ante los cambios y
nuevas
necesidades.
Estndares de diseo en todos sus mdulos, tanto en operacin como en presentacin, lo que permite fcil
adaptacin
a
los
usuarios
de
los
diferentes
mdulos.
Ambiente grfico que permite que el proceso de capacitacin de los usuarios sea ms rpido.
Integracin de las transacciones operativas al sistema contable, por medio de interfaces amigables y
flexibles.
Manuales en lnea al alcance de todos los usuarios, que brinda una ayuda rpida y eficiente, reduciendo el
requerimiento
de
personal
especializado
para
soporte
a
usuarios.
Arquitectura
del
Sistema
Bancario
BYTE
El Sistema Bancario Financiero BYTE, est compuesto por diferentes mdulos que en su conjunto conforman
una solucin integral. A continuacin hacemos una breve descripcin de algunos de estos.
Clientes: El cual permite obtener una visin global de todas las operaciones que un cliente ha realizado con
la institucin, con lo cual puede llevarse un control de la reciprocidad del cliente con el banco. As como
agruparlos en diferentes sectores o grupos, con lo cual se puede llevar un control continuo para aquellas
agrupaciones
de
clientes
que
en
conjunto
representan
un
atractivo
potencial.
Productos
Operativos
El Sistema Bancario Financiero BYTE posee una variedad de productos que poseen las caractersticas de
multiempresa y multimoneda, lo cual permite que con un solo sistema se pueda llevar el control total de
una corporacin de empresas. Los principales mdulos que conforman estos productos son:
Captaciones:
Cuenta Corriente, Ahorros, Plazo Fijo, Cuentas de Traslado Automtico, Cheques Certificados, Compensacin
de Cheques, Cupos y liberacin automtica de reservas, Cuentas Over Night, Administracin de Valores,
Pagars
y
Bonos
Hipotecarios.
Colocaciones:
Evaluacin de sujetos de Crditos, Scoring, Anlisis Financiero, Control de Solicitudes y Presin de Crditos,
Prstamos (Crdito Popular, Micro empresa, Empresarial), Cupos y lneas de Crdito, Documentos
Descontados, Crditos en Cuenta Corriente, Valuacin de Activos, Control de Recuperacin, Anlisis de
Morosidad,
Cobranza
por
Telfono
e
Inversiones
Propias.

Productos
Administrativos
Es un conjunto de mdulos que complementan la solucin integral que permite obtener la informacin
financiera crtica actualizada, para la toma de decisiones. El Sistema Bancario de BYTE posee una gran
variedad de componentes administrativos que tambin tienen caractersticas de multiempresa y
multimoneda, otorgndole a la empresa los beneficios que de esto se derivan. El principal mdulo y sus
componentes
que
conforman
estos
productos
son:
SOLUCIN
ADMINISTRATIVA:
Sistema
Ejecutivo
Financiero
BYTE,
(SEF),
contiene:
Contabilidad Bancaria, Presupuestos, Auxiliares de Cuentas, Anlisis de Rentabilidad por Centro de
Responsabilidad, Flujo de Caja, Integracin de Cuentas, Consolidacin de Empresas, Generador de Reportes
(Reportes para la Superintendencia de Bancos), Libro de Bancos (Emisin de
Cheques y Conciliacin Bancaria), Cuentas
por Pagar, Control de Activos Fijos,
Compras y Provedura
CARACTERSTICAS

que

funcione

La

solucin

la
a

sus

GENERALES

Beneficios
Plataforma
Abierta:
Hoy en da las empresas quieren reducir sus costos de operacin para
poder ser ms competitivas y una de las decisiones ms difciles de
tomar es seleccionar el software y la plataforma sobre la cual se desea
solucin
tecnolgica
que
se
desea
adquirir.
problemas

puede

ser

abordada

de

maneras

distintas:

Una forma es determinar primeramente la plataforma o equipo sobre el cual debe funcionar el software, del
software disponible para el equipo seleccionado, se evalan las alternativas y por ltimo se adquiere la
aplicacin.
Esta temtica puede obedecer a que los asesores o funcionarios que toman las decisiones, tienen un
conocimiento amplio de la plataforma seleccionada o que ya se ha hecho una inversin considerable en la
compra del equipo y capacitacin del personal interno, implicando que se dejen de considerar otras posibles
aplicaciones que pueden ser la solucin a los problemas actuales, por estar fuera de la plataforma definida.
Otra forma es determinar primeramente la funcionalidad que debe tener el software para la solucin a los
problemas. Se evala el software y si sus funciones son respuesta a los problemas de la compaa y sus
futuros proyectos. Se evalan las plataformas sobre las que funcionan las aplicaciones que cumplen sus
requisitos de funcionalidad y finalmente se adquiere la aplicacin y la plataforma (hardware y software).
Esta temtica puede ser la ms idnea ya que se est evaluando la funcionalidad de las aplicaciones, sin
prejuicios de la plataforma en que funciona. Por lo regular, este tipo de temtica puede ser utilizado cuando
la empresa no tiene una gran inversin en equipo, o porque tiene problemas con el equipo o la aplicacin
actual y no le importa hacer una nueva inversin. Tambin cuando la solucin tecnolgica es de suma
importancia para su negocio, por lo que depende mucho de ella para su xito.
Con una solucin de plataforma abierta, BYTE ofrece a sus clientes las siguientes ventajas:

Que el cliente evale primero la funcionalidad del software ofrecido.

Si el cliente desea continuar con su plataforma actual, que pueda aprovechar parte de esa
inversin y el conocimiento del personal tcnico sigue siendo productivo.

Si el cliente desea cambiar de plataforma podr seleccionar entre mltiples proveedores y marcas.

Independencia
de
la
Plataforma:
Mantener la inversin ya realizada en equipo, software y personal es una razn importante para seleccionar
la aplicacin principal de la empresa. Ahora tendr la libertad de decidir si cambia de plataforma, la

contina y la robustece o si realiza una combinacin estratgica de dos o ms servidores de aplicacin, para
poder
equilibrar
de
una
mejor
manera
los
procesos
de
su
empresa.
El software BYTE tiene la ventaja de poder ejecutar sus aplicaciones desde distintas plataformas
independientes o combinadas, lo que le dar una gran facilidad para poder realizar la distribucin de
aplicaciones de acuerdo a la importancia que da cada una de ellas a su negocio.
Independencia
de
Base
de
Datos:
En este aspecto, la versin 5 ofrece un gran beneficio, ya que puede seguir utilizando la base de datos en la
que anteriormente haba invertido, junto con el software y utilitarios para administrarla o accesarla y, sobre
todo
el
aprovechamiento
del
conocimiento
de
su
personal
tcnico.
Si se desea migrar a una nueva base de datos por razones de conveniencia o estrategia tecnolgica, se
puede seleccionar la base de datos que desee sin tener el inconveniente de tener que comprar un nuevo
software,
o
invertir
en
conversiones
hacia
nuevas
versiones.
Beneficios
Directos
Con el Sistema Bancario Financiero BYTE Versin 5, el cliente podr satisfacer sus necesidades con una
excelente, funcional y moderna solucin bancaria, sin que esto signifique necesariamente un cambio de la
actual
plataforma
con
la
que
ya
cuenta.
Le brindar la facilidad de realizar cambios graduales, ya que la solucin realmente es modular y se pueden
ir incorporando uno a uno los mdulos del sistema. En caso que se desee cambiar la plataforma actual, le
dar la libertad de seleccionar a su proveedor, marca de equipo y base de datos, ya que para funcionar,
nicamente
necesita
el
ambiente
de
soporte
JAVA.
Los datos representan uno de los principales activos de una institucin financiera, y el Sistema Bancario
Financiero BYTE Versin 5 le permite almacenarlos en la base de datos que sea de su preferencia, *Oracle,
*DB2, *MS SQL Server, etc., con la que el cliente se sienta ms seguro y soportado por su proveedor.
Utilizando las ventajas de la Tecnologa JAVA, el acceso a las bases de datos es de una manera universal
(JDBC), usando los mtodos que cada plataforma proporciona para que el acceso sea ptimo y no degrade el
tiempo
de
respuesta
de
los
usuarios
finales.
El Sistema Bancario Financiero BYTE Versin 5, es una aplicacin multicapas, donde se pueden tener
distribuidas las funciones de su aplicacin, redundando en un mayor aprovechamiento de la inversin. Puede
tenerse un servidor de aplicaciones, que ser el encargado de distribuir los diferentes mdulos a las
computadoras que sirven de clientes y de una manera fcil y automtica distribuir los cambios a los
sistemas, sin la necesidad de tener que reinstalar programas y componentes en cada mquina de usuario
final. Adems de ello, puede tenerse un servidor de base de datos, pudiendo ser sta una mquina dedicada
a esta tarea exclusivamente o se pude optar por compartir esta funcin con el servidor de aplicaciones.
El Modelo WEB. El Sistema Bancario Financiero BYTE Versin 5, hace uso de este modelo para el mejor
aprovechamiento de la tecnologa JAVA y la familiarizacin de los usuarios en el uso de los navegadores de
aplicaciones, llamados "browser". Al utilizar este modelo se hace un uso ptimo de las tres capas que
conforman el sistema, ya que la mquina que sirve como cliente, realiza el trabajo de interfaz grfica, de
validaciones de pantalla y de otras funciones, descargando as al servidor de aplicaciones. En cuanto a la
inversin en el personal, sabemos que es una de las principales variables en la toma de decisiones para
seleccin de una solucin; con la versin 5 de los aplicativos BYTE, el conocimiento que han adquirido sus
tcnicos en el manejo de la plataforma o bases de datos y programacin sigue estando vigente, cuando la
decisin sea continuar utilizando las mismas plataformas y bases de datos con que ya se cuenta.
Adicionalmente, BYTE tiene a disposicin de sus clientes cursos a nivel Ejecutivo y a nivel Tcnico de todo lo
que se relaciona con nuevas tecnologas, como programacin orientada a objetos, programacin en JAVA y el
modelo WEB, para que los tcnicos de nuestros clientes se mantengan actualizados con las tendencias de la
industria
informtica.
Seguridad
Alta
Disponibilidad
de
Datos:
Para la atencin de las operaciones diarias del negocio, es imprescindible disponer de informacin en todo
momento y prescindir de los problemas tales como que no haya sistema porque el servidor de bases de datos
est daado que obligue a ejecutar los planes de contingencia mientras que el servidor es reparado.

Ahora con los aplicativos BYTE se dispone de dos Beneficios para disminuir en gran parte este problema:
Redundancia
de
Datos
y
Distribucin
de
Datos.
El software BYTE maneja por parmetros las bases de datos que sern redundantes y en qu servidores se
encontrarn, permitiendo tener datos duplicados instantneamente, sin cambios al software, para que al
momento
de
ser
requeridos
puedan
ser
utilizados.
De igual manera se parametriza cules sern los servidores de datos principales y cules los secundarios,
para que al momento que un servidor de datos principales no est disponible, se pueda accesar
automticamente el servidor de datos secundario, sin requerir de intervencin de un administrador de bases
de
datos
o
de
un
operador.
Las bases de datos se pueden distribuir y designar los servidores para cada una de sus aplicaciones de
acuerdo a la importancia que tengan para su negocio y as poder invertir en su equipo de acuerdo al valor de
retorno
de
cada
una
de
ellas.
Integridad
de
Bases
de
Datos:
Poder contar con informacin confiable y oportuna es la base para el crecimiento y xito de cualquier
negocio. Pensando en ello los aplicativos BYTE le garantizan que ningn archivo o registro ser alterado sin
dejar
registro
y
este
hecho
sea
comunicado
oportunamente.
La toma de decisiones basada en la informacin proveniente del computador, est ms protegida de errores
humanos y de fraudes o delitos no violentos, a los que estn expuestos los empresarios de hoy, ya que tienen
que procesar su informacin en diversas plataformas, con las cuales en muchas ocasiones los usuarios no
estn familiarizados, y que solo los tcnicos tienen acceso directo a datos por medio de herramientas
especializadas.
Este gran beneficio lo proporcionan los aplicativos BYTE por medio de parmetros en donde se le indica al
sistema
dos
maneras
de
proteger
la
integridad
de
los
datos,
as:
Integridad de Archivo: Esta garantiza que las operaciones de Agregar o Borrar registros de la base de datos,
fuera del aplicativo BYTE, provoquen un error sobre la misma base de datos, que ser detectada por el
aplicativo BYTE y que al momento de accesarla, no ser presentada al usuario.
Integridad de Registro: Esta garantiza que las operaciones de Cambiar o Borrar el contenido de un campo de
un registro, provoquen un error sobre el mismo registro y que ser detectado por el aplicativo BYTE y que al
momento
de
accesarlo,
no
ser
mostrada
al
usuario.
Confidencialidad
de
Informacin:
El objetivo es mantener, an dentro de su misma empresa, la confidencialidad de datos que pueden estar al
alcance de personas no indicadas y que al momento de ser pblicos pueden ser divulgados a la competencia
o
mal
utilizados.
Encripcin de Campos: Este beneficio del software BYTE, se activa en el momento que se indica que un
campo ser encriptado. El sistema maneja su propia rutina de encripcin y los campos son legibles
nicamente para los usuarios que tienen acceso a las opciones de presentacin de datos encriptados. As se
podr proteger informacin confidencial como: saldos de cuentas corrientes, datos de sueldos, datos
contables,
etc.
Niveles
de
El software BYTE tiene los 5 niveles de Seguridad siguientes:

Seguridad

Asignacin de Mens de acuerdo al puesto de la persona, logrando una separacin de funciones.

Asignacin de programas a personas que al iniciar su ejecucin desde un men o desde otro
programa o desde la lnea de comandos, se verifica qu usuarios pueden o no, utilizarlo.

Opciones o funcin en un programa, o sea, un usuario puede utilizar un programa tipo ABC
(Mantenimiento con altas, bajas y cambios) y podra por ejemplo solamente consultar la
informacin y no agregar o borrar informacin.

Mdulo de Autorizaciones de Funcionario, que requiere del ingreso de la contrasea ya sea en la


pantalla del usuario o en forma remota, para aquellas operaciones que requieran de la
participacin de dos personas o que los montos a operar sean considerados como excepciones.

Interno en los archivos de la Base de Datos del Software, contando con la posibilidad de encripcin
de campos y la verificacin de integridad de registro y archivo. Lo que permite detectar
alteraciones no autorizadas a los datos sin utilizar el aplicativo.

La presente propuesta incluye el software aplicativo y los servicios necesarios para la puesta en
funcionamiento.
Ventajas

adicionales

de

la

solucin

BYTE:

Software
completo
para
la
industria
Financiera:
El Sistema Bancario Financiero BYTE cuenta con ms de 80 mdulos que cubren un casi todas las necesidades
de Sistemas de Informacin de la banca latinoamericana, a nivel Gerencial, Operativo y Administrativo, es
multi empresa, multi moneda y multi sucursal. Los mdulos se pueden incorporar en forma gradual segn la
funcionalidad que se requiera para ser competitivo y rentable, iniciado con un paquete bsico y continuar
segn
los
planes
estratgicos
de
la
institucin.
Brinda mayor integracin y a menor costo ya que todos los mdulos son parte integral de la solucin. Un
nico
Proveedor
de
Software
proporciona
toda
la
solucin.
Soporte:
De los 130 empleados con que cuenta BYTE actualmente, ms de 60 tcnicos forman parte del Centro de
Soporte
y
Centro
de
Desarrollo
BYTE.
BYTE ofrece el servicio de soporte las 24 horas los 365 das del ao, mediante un Convenio de Soporte
especial.
Software
Modular
Ejemplos de integracin de mdulos:

Integrado:

Contabilizacin automtica de todos los mdulos a la contabilidad.

Notas de crdito y dbito automticas a Cuentas Corrientes y de Ahorros, provenientes de Depsitos


a Plazo Fijo, Prstamos, Internacional.

Operacin en lnea de las transacciones de Caja a mdulos como Compra Venta de Divisas, Pago de
Prstamos, pagos del rea de internacional, etc.

Pignoracin de Depsitos a Plazo Fijo como Garanta de un Prstamo.

Aplicacin en lnea de cobros por cuenta ajena (Pagos de Luz, Telfono, Servicio Celular, Etc.) con
el mdulo IP Series BYTE, que permite la comunicacin TCP-IP en una forma muy fcil con cualquier
institucin.

Enlace con el mdulo de Recursos Humanos y Nminas, permitiendo no slo el acreditamiento automtico de
los sueldos, bonos, aguinaldo, Etc. sino tambin el cobro de prstamos y el control de faltantes o sobrantes
en
caja.

Software
ms
verstil
y
flexible:
La experiencia de BYTE en el rea Financiera en los ltimos 10 aos lo ha llevado a enriquecer
constantemente la funcionalidad del software, y con la metodologa que se ha utilizado en los ltimos
proyectos, hacen hoy que la solucin sea verstil y que tenga muchas facilidades que benefician a los
clientes y usuarios.
En resumen:

Software completo para la industria

Soporte

Software ms seguro

Software modular e integrado

Software ms verstil y flexible

Ms y Mejores Ventajas
Caractersticas Generales
Apartir de la versin 5.0 del Sistema Bancario Financiero BYTE, se ofrecen grandes beneficios para el
cliente, pues ahora se cuenta, adems de un software maduro y probado en el sistema bancario, con los
beneficios de tenerlo basado en el Modelo WEB, con independencia de la plataforma, acceso universal a las
bases de datos y programado totalmente en JAVA.
BENEFICIOS DIRECTOS
Con el Sistema Bancario Financiero BYTE, el cliente satisface sus necesidades de administracin, registro,
control y toma de decisiones con una excelente, funcional y moderna solucin bancaria, sin que implique
necesariamente un cambio de la actual plataforma con la que ya cuenta. La implantacin se puede realizar
gradualmente, ya que la solucin es modular y puede ir incorporando uno a uno los mdulos del sistema. En
el caso que se desee cambiar la plataforma actual, tendr la libertad de seleccionar al proveedor y marca
del equipo y base de datos, ya que para funcionar solamente necesita el soporte de Java.
Los datos representan uno de los principales activos de una institucin financiera y el Sistema Bancario
Financiero BYTE le permite almacenarlos en la base de datos que sea de su preferencia, (*Oracle, *DB2, *MS
SQL Server, etc.) con la cual el cliente se sienta ms seguro y soportado por su proveedor. Utilizando las
ventajas de la Tecnologa Java, el acceso a las bases de datos es universal (JDBC), implementando para ello
los mtodos que cada plataforma proporciona para que el acceso a la base de datos sea ptimo y no degrade
el tiempo de respuesta de los usuarios finales.
El Sistema Bancario Financiero BYTE, es una aplicacin multicapas, donde se pueden tener distribuidas las
funciones de su aplicacin para un mayor aprovechamiento de la inversin. Ahora puede tener un servidor
de aplicaciones, que ser el encargado de distribuir los diferentes mdulos a las computadoras que sirven de
clientes y de una manera fcil y automtica, distribuir los cambios a los sistemas, sin la necesidad de tener
que reinstalar programas y componentes mquina por mquina. Adems, puede tener un servidor de base de
datos dedicado o compartir esta funcin con el servidor de aplicaciones.
El Modelo WEB. El Sistema Bancario Financiero BYTE, hace uso de este modelo para el mejor
aprovechamiento de la tecnologa JAVA y la familiarizacin de los usuarios en el uso de los navegadores de
aplicaciones (browser).
La inversin en personal es una de las principales variables en la toma de decisiones para seleccin de una
solucin. Con los aplicativos BYTE, el conocimiento adquirido por los tcnicos en el manejo de la plataforma
y/o bases de datos sigue vigente cuando la decisin sea continuar utilizando las mismas con las que ya se
cuentan. Adicionalmente, BYTE pone a disposicin de sus clientes cursos a niveles Ejecutivo y Tcnico, de
todo lo relacionado con las nuevas tecnologas, tal como programacin orientada a objetos, programacin en

JAVA y el modelo WEB, para que sus tcnicos se mantengan actualizados con las tendencias de la industria
de la informtica.
Recurso Humano
Debido a la estricta aplicacin de estndares, tanto en el diseo interno como en la apariencia de cada uno
de los componentes de los Mdulos, la navegacin y forma de operar del Sistema es fcil de aprender. Basta
con aprender a utilizar una parte del sistema, pues los mismos comandos, los mismos tipos de mensajes y las
mismas facilidades son aplicables a los dems componentes. La curva de aprendizaje de los dems mdulos
es menor.
El Sistema Bancario Financiero BYTE est totalmente desarrollado y probado, con una documentacin nueva
y en espaol, con estndares internacionales, con experiencia en proyectos en distintos pases, sin dejar a
un lado la flexibilidad necesaria para integrar terminologa local. Esto lo hace bien recibido por los usuarios
finales.
Integracin y Mnimo Mantenimiento
La plataforma de ejecucin de los sistemas BYTE en Versin 5 es un ambiente abierto que requiere un
mnimo de mantenimiento. En este entorno es posible la integracin de mltiples soluciones que pueden
compartir los mismos recursos, pues, a diferencia de las aplicaciones Cliente/Servidor, utiliza en las
estaciones de trabajo un simple navegador de Internet con soporte para JAVA, por lo que se reduce la
necesidad de hacer instalaciones de otros componentes de SW.
Relacin Costo Beneficio
Dado que el entorno de ejecucin del Sistema es totalmente abierto y ha sido implementado utilizando el
concepto de aplicaciones multicapas, el cliente tiene la libertad de elegir los componentes de HW SW base
necesarios. Hoy en da estn disponibles muchas opciones para servidores de Bases de Datos, Sistemas
operativos y equipos. Entre las opciones de SW existen alternativas que no implican costos de
Licenciamiento. Los requerimientos de equipo para estaciones de trabajo coinciden con las caractersticas
de los equipos de configuracin bsica disponibles en el mercado, de manera que en muchos casos no
implican la adquisicin de opciones adicionales.
En cuanto a equipo financiero especializado como las impresoras, existe una amplia gama de opciones de
marcas y modelos, dependiendo la eleccin de las mismas en la relacin de precio y soporte local que el
proveedor pueda brindar.
Todo lo anterior redunda en un beneficio econmico tangible al elegir la combinacin de opciones ms
adecuadas.

http://www.bytesw.com/new/sistema_bancario_financierobyte.asp

Banca por internet: las nuevas tendencias


CAPITULO I
LA BANCA POR INTERNET
En la actualidad, es difcil cuestionar que Internet est cambiando la forma en que las compaas estn
haciendo negocios. Todo apunta a que quizs en el futuro, Internet se convertir en un ncleo central para
realizar negocios; en nuestra forma de relacionarnos, como lo es en la actualidad el telfono. Una de las
transformaciones que est sufriendo este nuevo mundo es que las expectativas de los clientes han cambiado.
Estos ahora demandan acceso 24 horas, 7 das a la semana, a los productos y servicios adaptados a sus
necesidades; y no basta con tener una presencia fsica como es el caso de una estructura de oficinas.
La banca no escapa de esta nueva realidad. Tradicionalmente ha desarrollado sus estrategias, centrada en
sus en lneas de negocio. Esto est evolucionando hacia un enfoque en la relacin con el cliente, integrando
los productos y los servicios.

Con la creciente competencia, las instituciones financieras deben proporcionar una nueva oferta de productos
y servicios, adems de ser capaces de operar ms rpidamente en el mercado que sus competidores. Estas
deben alcanzar el mayor nmero de clientes posibles, independientemente de dnde se encuentren (oficina,
casa, hotel, aeropuerto) o como accedan a ellas (sucursales, telfono fijo y mvil, computadoras). Para esto,
las entidades financieras estn utilizando nuevos canales que se adaptan a estas nuevas necesidades. Estos
canales aprovechan gran parte de la infraestructura de negocios actual y la adaptan a esta nueva forma de
hacer negocios. Uno de estos canales es Internet. En cualquier caso, no se trata de Internet desde un punto
de vista estrictamente tecnolgico, sino de cmo utilizando Internet y las tecnologas asociadas, stas pueden
ayudar a adaptar el entorno bancario tradicional al nuevo entorno financiero virtual; el nuevo escenario de la
economa.
A. Conceptos y definiciones:
1. Concepto de Banca por Internet:
Existen dos conceptos de banca por Internet:
a. "Un banco que slo existe en Internet y carece de oficinas. En este caso las operaciones se realizan
exclusivamente desde Internet.
b. Un banco cuyas oficinas existen fsicamente y que cuentan con un canal de distribucin de productos y
servicios que opera en Internet. Este caso es de momento el ms habitual."
2. Definicin de Banca por Internet:
"Se puede definir la banca por Internet como el conjunto de herramientas tecnolgicas que ofrece una entidad
financiera para que sus clientes realicen operaciones bancarias a travs de la computadora utilizando su
conexin a Internet."
El servicio de banca por Internet se basa en una interfaz o conexin web que integra las funcionalidades
propias de una agencia bancaria. El termino web, proviene del ingls, y su traduccin es red. Adems de
definir la estructura total de la red, esta palabra hace referencia a cada una de las partes que integran
Internet: las pginas web.
La pgina web es el canal de distribucin del servicio de banca por Internet. Una pgina web es un
documento, cuyo contenido esta desarrollado en un lenguaje especial de programacin denominado HTML
que permite la distribucin e intercambio de informacin en distintos formatos como texto, video o sonido a
travs de la red de Internet.
La interfaz utilizada se encuentra conectada a las mismas aplicaciones empleadas por las sucursales de
banco, en el caso que el banco cuente con oficinas fsicas, y a los cajeros automticos, por lo que permite al
usuario realizar transacciones en lnea a travs de Internet.
3. Descripcin de servicios:
En los servicios de banca por Internet se pueden realizar casi todas las operaciones que pueden hacerse en
una oficina real, excepto ingresar o retirar dinero en metlico. No obstante, algunos bancos ya se encuentran
trabajando en el diseo de alternativas, como el uso de tarjetas inteligentes que contaran con un microchip
incorporado, para recargar fondos a travs de dispositivos especiales en el computador, y que podran
reemplazar el uso de billetes de baja denominacin a travs de su aceptacin en el comercio.

El realizar transacciones bancarias desde el hogar representa el mayor cambio en las instituciones financieras
desde la introduccin de los cajeros automticos. Las operaciones ms habituales que se ofrecen son:
a. Apertura de cuentas nuevas
b. Consulta de saldo y ltimos movimientos de cuentas
c. Consulta de saldo y ltimos movimientos en tarjetas de crdito
d. Transferencias bancarias
e. Consulta de tasas de inters
f.
g.

Consulta de cambio monetario

g. Consulta de ndices burstiles (bolsa de valores)


h. Solicitudes de chequeras
i. Reporte de robo / extravo de tarjetas
j. Pagos por transferencia electrnica (pagos de tarjetas de crdito, pago de facturas de empresas por
convenios especiales)
k. Asesores y simuladores virtuales (clculo de mensualidades de prstamos, clculo de rendimiento de
inversiones)
l. Suspensin de pago de cheques
Los anteriores son slo algunos de los servicios ms comunes que se ofrecen en la actualidad; la gama de
posibilidades sigue creciendo. El verdadero reto para las entidades financieras consiste en el diseo de
nuevos e innovadores servicios, inclusive algunos no disponibles hasta la fecha en ninguna oficina tradicional.
La operacin del servicio es bastante sencilla. Generalmente requiere un primer contacto entre el cliente y el
banco que puede ser personal o travs del propio sitio o pgina web, y generalmente involucra la
formalizacin de un contrato o convenio que regula el uso del servicio. El banco proporciona al cliente una
clave de acceso personal, de ndole confidencial, que permite su identificacin en el sistema y que deber ser
utilizada cada vez que el mismo desee tener acceso a sus cuentas o realizar transacciones a travs del
servicio.
Para tener acceso al servicio el cliente debe visitar el sitio o pgina web del banco en Internet. Esta contiene
informacin de los principales productos y servicios de la entidad, y un men de opciones a travs de
vnculos, que son secciones de texto o imagen, que al ser pulsados transfieren al usuario a nuevas reas
dentro del sitio. El cliente entonces pulsa el vnculo que identifica el servicio de banca en lnea, y en este
momento el sistema requiere el ingreso de su clave personal. Una vez ingresada, el cliente es transferido al
rea de transacciones, en formato de sitio seguro, es decir donde la informacin ser codificada durante su
transmisin para evitar el acceso de terceros. Es aqu donde el usuario puede realizar las consultas a sus
cuentas o ejecutar cualquiera de las transacciones antes descritas.

4. Ventajas y desventajas de la banca por Internet:


Internet es un medio de comunicacin de alta tecnologa que cada vez tiene ms usos prcticos. La red de
Internet ofrece beneficios a las empresas comerciales y de servicios que buscan conseguir clientes y
satisfacer a los que ya tienen, y esto representa al mismo tiempo ventajas reales para sus usuarios, pues le
permite realizar actividades, propias de la vida diaria, con un ahorro significativo de tiempo y recursos.
Entre las ventajas del servicio de la banca por Internet, se destacan la comodidad, el cliente tiene ahora
acceso desde su computador a los servicios que ofrece su banco las 24 horas del da, sin verse sujeto a
horarios, que generalmente no se ajustan a los particulares; y la rapidez, pues puede realizar en pocos
minutos sus transacciones, sin necesidad de formar filas o esperar por turno.
Otra ventaja es la versatilidad y la capacidad de personalizacin del servicio, el cliente posee ahora en su
computador, su propia sucursal bancaria, que le permite acceder u obtener informacin de los servicios que
ms se ajusten a sus necesidades. Esto representa una mejora en la interactividad del cliente y el banco, que
al mismo tiempo genera informacin valiosa para el diseo y desarrollo de nuevas estrategias, productos y
servicios acordes al perfil de cada cliente.
El uso del medio electrnico tambin amplia la accesibilidad y la cobertura de los servicios del banco, pues
rompe con las barreras geogrficas. El cliente puede ponerse en contacto con su banco o tener acceso a sus
cuentas, desde localidades donde el mismo no cuente con oficinas fsicas e incluso cuando se encuentre en el
extranjero.
Cabe mencionar que las ventajas del servicio no slo alcanzan a los particulares, sino tambin a las empresas
que hacen uso del mismo, pues evita el desplazamiento de personal para realizar algunas operaciones
bancarias habituales, adems que permite una mejor gestin del control de las finanzas de la compaa.
Por el contrario, el aspecto de la seguridad de las operaciones en lnea y la privacidad de los datos
personales, la falta de velocidad de las conexiones a la red y el trato impersonal son las principales
desventajas.
La seguridad en la red es un problema al que se enfrenta, no slo la banca en lnea, sino todo el conjunto de
empresas que promueven el comercio electrnico. Este aspecto se ha convertido en uno de los mayores
impedimentos para que un elevado nmero de usuarios de la banca se decida a utilizar el servicio por
Internet. Esto a pesar de la eficiencia que han demostrado los actuales sistemas de encriptacin de los datos
que viajan por la red, esto se refiere a las tcnicas para convertir los datos a una forma ilegible excepto para
las personas autorizadas a su acceso.Las instituciones financieras esperan que dicha preocupacin vaya
pasando a medida que su utilizacin se refuerce en el mercado, como ha sucedido en el caso de los inicios de
tecnologas anteriores, como los usuarios de tarjetas de dbito y crdito y la inseguridad que les creaba
disponer de efectivo en los cajeros automticos, que la necesidad creada ha logrado hacer olvidar. La
solucin para los problemas con las conexiones lentas puede ser resuelta con la llegada del Internet de banda
ancha y con la expansin de las tecnologas inalmbricas, especialmente en el caso de Amrica Latina. En
cuanto a la atencin al consumidor, los bancos han podido observar que igual que en su gestin de negocios
tradicional, el desarrollo y la adaptacin de las tecnologas para ofrecer soluciones inmediatas a sus clientes a
travs de Internet, teniendo siempre como meta principal la satisfaccin del cliente representa la clave del
xito de este servicio. Este aspecto se analiza con mayor profundidad en el siguiente captulo.
CAPITULO II
GESTION DE ATENCIN AL CLIENTE BANCARIO POR INTERNET

An antes de que en Internet hiciera explosin la bolsa de valores y embriagara a los inversionistas de riesgo,
la banca ya entenda y practicaba los principios bsicos que sustentan la vida de este nuevo orden virtual, por
lo que no es de extraar que sean ellos quienes al final saquen el mayor provecho al Internet como
herramienta para ser an ms eficientes a la hora de atender las necesidades del cliente.
En esencia la banca, por ser un negocio que ofrece una mezcla de productos tangibles e intangibles, entiende
muy bien cmo deben equilibrarse lo virtual y lo real para ganar dinero. Un principio que est siendo
redescubierto por las empresas punto com del mundo y que en parte explica el porqu de la cada de muchas
de estas.
Pese a que la tecnologa ha cambiado las reglas del juego, el cliente no cambia de lugar y contina siendo el
centro de atencin. El lema de que el cliente es el rey parece ponerse de moda hoy ms que nunca. Y es en
este punto donde con entera seguridad estar el elemento diferenciador entre cada banco. Lo que va hacer
que una persona o una empresa busque en un futuro a un banco no va a ser la cantidad de servicios en lnea
que ofrezca sino la capacidad que tenga para responder a las necesidades que tenga. Si el sector bancario
logra entender y transformar las necesidades de un cliente en soluciones reales y puede plasmarlas en la red,
bien pudiera asegurarse una buena posicin tanto en mundo fsico como en el virtual. En este sentido la
banca no duda en aprovechar la tendencia y ofrecer el mayor valor agregado a sus clientes a travs de la
banca electrnica.
Uno de los nichos fuertes de mercado ser la banca de consumo. Este segmento se presta para ofrecer
productos muy novedosos como prstamos en lnea, venta de seguros y otros servicios adicionales que van
desde el pago de servicios pblicos como las
cuentas del telfono, electricidad y agua; hasta los prstamos personales y otros gastos recurrentes del
cliente. Las alianzas estratgicas en este punto tambin sern una fuente de oferta para los clientes de banca
electrnica, lo cual amplia y hace ms atractivo el panorama.
La planeacin de la estrategia de atencin al cliente debe seguir los principios bsicos del mercadeo, pero en
el caso de la banca por Internet estos adquieren un matiz diferente, especialmente en la definicin del perfil
del cliente potencial. Los clientes actuales comprenden el primer grupo, lo que hace necesaria una campaa
de promocin adecuada que produzca suficiente inters para motivarlos a usar el servicio, pero ms
importante an son los nuevos clientes que se deseen captar. Se debe considerar que Internet es un canal en
el que se debe invertir con la orientacin de satisfacer las necesidades de un nuevo tipo de cliente. Clientes
ms exigentes y menos leales, con acceso a mayor informacin y que buscan mejores condiciones y mayores
beneficios. Para este grupo la innovacin y una estrategia de atencin cada vez ms personalizada, son las
nicas herramientas con las que cuentan los bancos para sobrevivir a la competencia.
A. Factores de impacto en la atencin al cliente por medios electrnicos:
1. Confianza:
La confianza es un elemento bsico en la relacin del banco y su cliente, es la esencia de sta, tomando en
cuenta que el cliente le esta confiando al banco una de sus posesiones ms preciadas: su dinero. Esta
afirmacin adquiere mayor valor en el caso de la banca por Internet, dado que los servicios financieros en
lnea dependen an ms de la confianza de los usuarios. Ya no solo se trata de la credibilidad de las propias
entidades y sus productos, sino las estrategias de comunicacin que la entidad utilice para justificar al cliente
su decisin de salir a Internet, a prestar sus servicios a travs de una red tan pblica como popular. Un lugar
donde todo el mundo puede acceder: los que tienen las mejores intenciones, pero tambin los que tienen las
peores.

El xito de cada banco depender de su estrategia particular; la publicidad y el valor de la marca son muy
importantes, pero en un mercado con bancos compitiendo con productos similares, donde el cliente tiene
acceso rpido, barato y fcil a cada uno de ellos, la confianza que imprima cada marca es uno de los
elementos ms importantes en el proceso de eleccin del cliente.
Lo anterior ha obligado a las instituciones financieras a realizar importantes inversiones para garantizar otro
factor de impacto en esta nueva relacin virtual: la seguridad.
2. Seguridad:
Las medidas generales de seguridad que un banco en Internet adopta son un aspecto en el que no se deben
escatimar esfuerzos, ni recursos, dada la especial naturaleza del negocio. Es un factor fundamental si se
quiere cimentar una relacin de confianza con los clientes, seriamente preocupados por su intimidad y la
seguridad de su dinero.
Los actuales sistemas de seguridad en Internet se basan en cuatro aspectos bsicos:
a.

Autenticacin: tener certeza de quien esta al otro lado del computador.

b.

Confidencialidad: solo el receptor podr leer el mensaje

c.

Integridad: los datos sern completos y consistentes

d.

Irrepudiabilidad: las transacciones realizadas en Internet no podrn ser desconocidas por sus
autores.

Un banco en Internet se presenta a sus clientes a travs de la pgina Web. Esta es la cara y la interfaz a
travs del cual stos interactuan con sus activos, utilizando para ello un simple navegador. Como primera
medida, la mquina dnde dicha pagina est situada no es la mquina donde estn los datos de los usuarios.
Es una aplicacin especial la que, cuando es necesario, accede a la mquina en la que se encuentran los
datos reales de los usuarios.
La red a la que pertenece la mquina dnde se halla ubicada la pgina web del banco, est protegida por lo
que se conoce como un muro de fuego (firewall en ingls). Quiere decir esto que hay una barrera ante ella
que va a rechazar sistemticamente todo intento de conexin no controlada, basndose en una poltica de
reglas que se establecen en dicho muro. Es decir, slo se admitirn determinadas conexiones, de
determinadas procedencias.
Existe pues un primer nivel de seguridad fsica que protege los datos almacenados en el banco.
Adems de esto la propia oficina virtual del banco en la pgina web cuenta con ciertos elementos en los que
se basa su sistema de seguridad, descritos a continuacin:
a. Las claves
Conocidas como clave personal, PIN (del ingls, personal identification number:, nmero de identificacin
personal) o clave secreta. Cuando se accede al banco en Internet, se requiere un cdigo de usuario y una
contrasea, que se otorgan al contratar el servicio. En muchos casos, como medida adicional de seguridad, al
tercer intento consecutivo errneo el usuario es expulsado y deber notificarlo a la entidad para la reactivacin
del servicio.

b. El certificado digital

Leer ms: http://www.monografias.com/trabajos12/bancain/bancain.shtml#ixzz3FtKnAsP3


Un certificado es un documento electrnico, emitido por una entidad certificadora, que identifica de forma
segura al poseedor del mismo, evitando la suplantacin de identidad por terceros.
Es una herramienta que garantiza la identidad de los participantes en una transaccin que requiera altos
niveles de seguridad. Mediante ste la entidad demuestra a quien recibe la conexin que se trata realmente
de la institucin con quien desea conectarse. Esto se conoce con el nombre de autenticacin.
c. Servidores seguros
El servidor del banco es un servidor seguro, esto es, establece una conexin con el cliente de manera que la
informacin circula a travs de Internet encriptada, es decir codificada, lo que asegura que sea inteligible slo
para el servidor y el navegador que accede a la pgina web, entendindose ambos mediante un protocolo
especial de comunicacin. De este modo, ninguna persona externa, que eventualmente estuviera espiando la
transmisin de la informacin, podr descifrar los datos confidenciales mientras viajan hacia y desde la red del
banco.
Para que un servidor sea seguro es necesario que tenga un certificado emitido por una autoridad de
certificacin quien concede dicho certificado despus de una exhaustiva comprobacin de los datos aportados
por la empresa solicitante.
El usuario puede saber que esta conectado con un servidor seguro cuando en el navegador aparezca el
smbolo correspondiente: un candado cerrado.
Se espera que la utilizacin de estos elementos aumente la confianza en las transacciones va Internet en
general y en las bancarias en particular, si bien no se puede garantizar que ningn sistema sea invulnerable.
La mejor estrategia para los bancos en Internet es explicar al consumidor el enorme esfuerzo que se ha
realizado para hacer de la red un canal seguro, y los riesgos que inevitablemente existen y existirn, y como
minimizarlos. Debido a la infraestructura de este canal es difcil exigir seguridad total, pero lo que un cliente si
le puede exigir al banco es sinceridad respecto al tema.
3. Accesibilidad:
El surgimiento de los servicios de la banca a distancia, personalizados en sus primeros pasos en banca
telefnica, ha trado como consecuencia un cambio del tipo de relacin entre el cliente y el banco,
tradicionalmente basado en la inevitable presencia fsica del cliente en la sucursal. Se pueden realizar
gestiones desde cualquier parte y no se requieren avanzados conocimientos de informtica, pues los sistemas
estn elaborados en funcin a la intuicin de los usuarios y la familiaridad con los mismos se obtiene en poco
tiempo.
En los sitios web que ofrecen actualmente los distintos bancos, se puede observar que la tendencia es
procurar una mayor participacin o interactividad entre el usuario y el banco. Cada vez ms, el usuario puede
sentirse desde su propia casa o lugar de trabajo como si estuviera en las mismas oficinas de la entidad, lo que
le permite visitar su banco con ms periodicidad que nunca antes.
La banca por Internet tambin permite al cliente de servicios financieros poder evaluar las distintas ofertas
disponibles en el mercado. El poder de decisin est desplazndose hacia los clientes en la medida que la

accesibilidad a travs de Internet ofrece fundamentalmente tres ventajas. En primer lugar una eleccin
instantnea a ms de un proveedor distinto. En segundo lugar, una facilidad de comparar precios de cada
una de las entidades financieras, y por ltimo, la supresin de barreras geogrficas.
B. Calidad de Servicio:
La globalizacin de la actividad econmica ha trado una consecuencia inesperada, la cual es la disminucin
de la lealtad de los clientes, los que enfrentados a una enorme variedad de ofertas de productos y servicios
que, a primera vista, no se diferencian entre ellos, se han transformado en un mercado exigente que responde
enrgicamente a la calidad del servicio recibido.
La banca por Internet no escapa de esta realidad y para enfrentar este problema, las entidades financieras
deben descubrir nuevos mtodos para atraer y retener clientes, entregndoles una alta calidad de servicio
durante sus contactos individuales, proceso que se conoce como de fidelizacin a travs del servicio al
cliente.
En la banca por Internet la relacin del banco con el cliente adquiere nuevos matices, especialmente en el
aspecto del contacto con el mismo. La banca a distancia, a travs de las nuevas tecnologas, como es el caso
de los cajeros automticos y los servicios de banca por telfono e Internet, reemplaza el contacto personal,
por lo que se deben observar las condiciones que involucran estos nuevos canales de relacin con el cliente.
No se trata de emular la atencin personal a travs de estos canales, sino ms bien, hacer el mejor uso de
estas herramientas tecnolgicas para lograr satisfacer las necesidades del cliente, an sin contar con su
presencia.
Es necesario entonces establecer nuevas estrategias en la gestin de atencin a los clientes a travs estos
canales, y estas deben desarrollarse a partir de la nueva gama de posibilidades que ofrecen, que en
perspectiva en muchos casos, pueden ser incluso ms convenientes para el cliente, que el tradicional
contacto personal.
1. Transparencia:
Uno de los soportes de la banca electrnica es la transparencia. Internet en general y las empresas en
particular, actan en la red como agregadores de la oferta de las distintas entidades, y proporcionan al cliente
una visin de conjunto, por lo tanto, aumentan su capacidad de eleccin. Pero, adems, la red habilita al
usuario para conocer exactamente qu contrata y qu va a obtener a cambio. Y lo que es ms importante: le
permite al usuario comparar entre distintas ofertas, con la posibilidad de determinar rpida y sencillamente
cul es la que ms se adecua a sus necesidades. De este modo, se garantiza al usuario insatisfecho la opcin
de una alternativa mejor. Internet sita al usuario en una posicin ms equilibrada frente a las entidades, y
stas no slo no han renunciado a este nuevo status sino que lo fomentan, poniendo en manos de sus
clientes los medios necesarios para que saquen el mximo partido de su dinero.
Esta nueva posicin de ventaja del cliente no se observa solamente en la posibilidad de tener mayor
informacin de los productos que ofrecen los distintos bancos, sino en conocer mejor los servicios que su
propio banco le puede brindar. Muchas veces al ser atendidos en una sucursal, los clientes slo reciben
informacin del producto o servicio por el que originalmente establecieron contacto. A travs de Internet el
cliente tiene acceso a todos los productos en conjunto, con mayor libertad a obtener informacin o utilizar los
que realmente le interesen, o los que satisfagan de mejor manera sus necesidades.
2. Relacin con el cliente en el canal de distribucin:
En la banca electrnica la relacin con el cliente sufre cambios trascendentales. Si en las sucursales
tradicionales, lugares fsicos de encuentro, de relacin y de servicio; hay todo un lenguaje ambiental que es

portador de la identidad distintiva de la empresa, en Internet, lugar virtual de encuentro, de relacin


personalizada, de servicio a medida y de informacin, se ha generado un nuevo lenguaje comunicacional con
el usuario, que ya no tiene relacin alguna con la exposicin del individuo a los medios publicitarios, ni con el
cara a cara en la relacin interpersonal con el empleado bancario.
El nuevo lenguaje de Internet se fundamenta en la interactividad, y en una relacin a distancia, interaccin
donde el cliente toma la iniciativa. Esta situacin requiere una estructura comunicacional, cuya lgica est
basada en la propia intuicin del usuario. Esta estructura favorecedora de interactividad, sustenta un lenguaje
comunicacional cuya regla de oro es la rapidez, la claridad y la sencillez de operacin.
El punto de contacto con el cliente en la banca por Internet es la pgina web. Escenario de esta nueva
estructura comunicacional, la cual se basa en los contenidos de la propia pgina. Por esto, su diseo
representa un factor de suma importancia para el logro de los objetivos de interaccin con el cliente.
El diseo del web es la base del xito de la interaccin con el cliente en el canal de distribucin y debe
desarrollarse basndose en tres dimensiones:
a. Qu es lo que el cliente ve.
b. Qu es lo que el cliente experimenta o percibe.
c. Cmo se mueve el cliente a travs del sitio web.
En el centro de estas 3 dimensiones se encuentra el diseo del sitio.
Respecto a la primera es muy importante el aspecto general que muestra la pgina, debemos diferenciar aqu,
las pginas que se esfuerzan ms en tener un sobresaliente aspecto grfico, lo que no quiere decir que estn
muy cargadas y las que, por el contrario, se centran fundamentalmente en contenidos por lo que no necesitan
prestar demasiada atencin a este aspecto, sino ms bien a tener un contenido interesante que haga a la
gente permanecer leyendo la pgina. Hacer pruebas con pblico objetivo, as como intentar resultar familiar
con las pginas ms visitadas, sin llegar a copiar su esquema, son trucos efectivos para ganar ms adeptos.
La segunda dimensin es ms complicada, y aqu es ms difcil acertar plenamente. Por ejemplo, el uso de
colores se convierte en algo controvertido aqu. Algo tan simple como los colores pueden venir con
connotaciones para el visitante, el color rojo es molesto a la vista despus de mirarlo un rato, pero adems
puede ser asociado con la imagen de ALTO, la seal de trfico. Lo difcil de jugar con esta dimensin es que
un mismo diseo puede tener distinta lectura para distinta gente. Tambin la pgina ha de ser sobre todo
sencilla. Y transmitir esa idea de sencillez, sin cosas complicadas que opaquen o confundan los servicios que
se ofrezcan. Se trata de estudiar la funcionalidad del sitio. Cmo se desenvuelve la gente. Una buena barra
de navegacin, que le indique al visitante donde se halla, y que otras reas le quedan por ver, o un mapa del
sitio, que debera estar siempre visible en donde se desplace el visitante.
La interaccin ofrece una gran ventaja competitiva, que es el poder segmentar a los usuarios de una manera
casi ptima, de donde emana una de las principales herramientas de atencin al cliente en este canal de
distribucin: la personalizacin de los servicios.
3. Personalizacin de servicios:
El futuro de esta nueva forma de hacer banca debe orientarse a proporcionar informacin automatizada y
personalizada que ayude a los clientes en la toma de decisiones. Lo anterior viene en funcin de que los
bancos exploten el conocimiento que tienen sobre sus clientes, aprovechado la informacin que tienen sobre
los balances y los tipos de transacciones que llevan acabo los mismos, analizndola para as ofrecerles
servicios ms personalizados y no segmentados.
La automatizacin y personalizacin consisten en que la institucin financiera al contar con un anlisis del
comportamiento del cliente le proporcione servicios nicos. Por ejemplo, notificar al cliente, por los diferentes
canales de acceso, eventos importantes y avisos sobre sus operaciones, como que el saldo de su tarjeta de
crdito es bajo, no tiene fondos su cuenta de cheques, se venci su pliza de seguro, entre otros.

Por otro lado, las entidades deben aprovechar la versatilidad del sistema, el cual permite enviar mensajes
proactivos para ofrecer y ampliar la gama de servicios vigentes.
Lo anterior resume una inmejorable caracterstica de la banca por Internet, es un medio personalizable:
permite que el cliente defina y acceda a las funciones que desea; adems de flexible, en la medida que
permite desarrollar y ampliar su funcionalidad sin grandes esfuerzos.
La personalizacin es uno de los principales activos de este canal de distribucin y la misma se logra
utilizando herramientas no disponibles a travs de los servicios tradicionales, entre las cuales destacan las
siguientes.
a.

El usuario recibe del Banco mensajes con informacin especialmente dirigida a l, con avisos sobre
las actividades pendientes sobre sus productos, mensajes de productos nuevos que dependiendo de su
perfil son los ms convenientes para l, resultados de sus operaciones realizadas, etc. Adems, los
mensajes no slo entregan informacin sino que se convierten en el enlace hacia la operacin a la que se
refieren. Por ejemplo, un mensaje puede indicar a un cliente que se ha procesado la informacin del
estado de cuenta de su tarjeta de crdito, y que se encuentra disponible el listado completo de
operaciones sobre esa tarjeta.

b.

Mensajes Proactivos Activos:

c.

Mens Personalizados:

Existen cuatro niveles de personalizacin de los mens:


1. Servicio adaptado al Cliente: Los mens son generados por la aplicacin para cada usuario, dependiendo
de los productos que tiene adquiridos y de los servicios que el Banco ofrece para esos productos, con lo que
cada usuario ve slo las operaciones que puede realizar en un men hecho para l.
2. Servicio flexible al usuario: El usuario puede recibir un subconjunto de todas las opciones disponibles
dependiendo de las autorizaciones que se le definan para una determinada cuenta. Esta opcin de
personalizacin es til para los clientes empresa donde una misma cuenta de la empresa es administrada por
varias personas. Cada usuario recibir un men diferente sobre una misma cuenta dependiendo de las
operaciones a que se le haya concedido autorizacin.
3. Operaciones Personalizadas: Cada usuario puede confeccionar su men de operaciones, seleccionando de
todas las operaciones que el usuario tenga disponibles, las que desee incluir en su men personal; de tal
manera que en un solo paso puede acceder a las operaciones que frecuentemente utiliza, sin dejar de tener
acceso a la totalidad de sus operaciones disponibles.
4. Operaciones Frecuentes: El usuario puede crear opciones de men que ejecutarn todos los pasos que ha
seguido para completar una operacin. A travs del sistema se graban los pasos y los datos utilizados en una
operacin los que se pueden reproducir nuevamente sin realizar nuevamente la secuencia completa. Por
ejemplo, para el pago mnimo de una tarjeta de crdito es necesario seleccionar la cuenta de cargo, luego la
tarjeta a pagar, posteriormente seleccionar pago mnimo y por ltimo confirmar la transaccin, si esto se
almacena como una operacin frecuente, aparecer una nueva opcin en el men que al seleccionarla pedir
la confirmacin de la transaccin de pago con la cuenta de cargo, la tarjeta a pagar y el monto del pago
mnimo correspondientes, todo en un solo paso.
Sin duda, a travs de la personalizacin se refuerza la interaccin entre el banco y el cliente, dentro de
mrgenes no alcanzados incluso a travs de la atencin personal. Las anteriores son solo algunas de las
herramientas vigentes en las actuales aplicaciones de banca por Internet y su perfeccionamiento, orientado a

la total satisfaccin del cliente sigue siendo una de las tareas de las entidades financieras que hacen uso de
las nuevas tecnologas.
C. Adaptacin del modelo tradicional de atencin al cliente al medio electrnico:
1. Componentes de la plataforma de atencin al cliente:
Las expectativas de los clientes han cambiado drsticamente. El cliente reclama un servicio e interaccin ms
rpido y personalizado, un mayor y ms fcil acceso a informacin, mejores precios y ms consideracin a
sus necesidades especficas. Nunca han estado ms altos los estndares de atencin al cliente ni han estado
tantas otras empresas rivales dispuestos a satisfacerlos. Nunca ha lucido ms inadecuado y simplista aquello
de "mantener contacto visual, sonrer y dirigirse al cliente por su nombre". El poder est hace rato en manos
de los clientes, que esperan ser atendidos a cualquier hora y da, sea cual sea su forma de comunicacin.
Para atender esas expectativas, los bancos estn recurriendo a plataformas de atencin al cliente, que
integran todos esos medios de comunicacin con una tecnologa informtica de primera lnea, una base de
datos actualizada constantemente por los responsables de ventas, operaciones y distribucin, crdito y
finanzas, mercadeo y servicio al cliente y un esfuerzo constante de adiestramiento y formacin por parte de
recursos humanos. Tradicionalmente los bancos mantienen numerosos puntos de contacto con sus clientes,
dependiendo de las necesidades de stos. Distintos departamentos verifican el crdito, documentan las
cobranzas, programan el servicio, ofrecen respaldo tcnico, entre otros. Las nuevas tendencias exigen sin
embargo sistemas centralizados, que consoliden en un solo punto todas las funciones, reas geogrficas, y
canales de comunicacin. Esto refuerza la importancia de Internet como canal de distribucin de los servicios
financieros, y hace de la banca por Internet una prometedora herramienta de atencin al cliente.
El escenario en que esto ocurre luce tpicamente as: a iniciativa del cliente se produce un contacto virtual con
el banco. El banco ya posee un perfil completo de su cliente. Por ser de inters para el rea de ventas, en l
aparece el historial personal o corporativo del cliente y sus preferencias. Con este formidable arsenal de
informacin instantnea la empresa proyecta un compromiso de personalizacin que halaga al cliente y lo
predispone a sentirse satisfecho.
El encuentro, diseado para resolver las expectativas del cliente (informacin, solucin de problemas),
tambin beneficia a la empresa (ventas adicionales, identificacin de patrones de consumo y futuras
necesidades, pagos ms oportunos, uso ms frecuente de los sistemas automatizados) y fortifica el alcance y
profundidad de la relacin. En una forma u otra, lo importante es demostrar a los clientes que cada vez que
hacen contacto con la organizacin, la empresa los conoce, entiende sus necesidades y ofrece una solucin
personalizada que va ms all de la necesidad que origin la transaccin: el cliente se conecta para verificar
su balance y se le informa de una mejor forma de maximizar el retorno de sus depsitos, o para verificar su
ltimo pago y recibe una oferta limitada a clientes especiales.
El conocimiento profundo del cliente es lo que permite ofrecer alternativas y posibilidades altamente
enfocadas y valiosas, que el cliente percibe como una valiosa y personalizada extensin del servicio que
ofrece la empresa.
El xito de una plataforma de atencin al cliente mediante medios electrnicos, depende segn se desglosa
en el escenario presentado anteriormente, de una inteligente
implantacin de ciertas etapas o componentes:
a. Centralizacin de toda la informacin sobre todos los clientes desde las perspectivas de ventas,
operaciones y distribucin, crdito y finanzas, mercadeo y servicio al cliente

b. Definicin de una metodologa que cuantifique el valor presente y futuro del cliente, para decidir
racionalmente la prioridad y alcance de las interacciones
c. Desarrollo de estrategias e inversiones que permitan interactuar con los clientes en todas las dimensiones
(pgina web, correo electrnico, conferencias de texto y voz, telefona IP)
d. Desarrollo de metodologas para actualizar y complementar la informacin y el perfil descriptivo del cliente
en cada encuentro.
e. Implantacin de sistemas de respuesta inmediata y seguimiento informado y prioritario a las peticiones de
los clientes.
f. Captura constante y consistente de preferencias y percepciones de los clientes, lo importante y lo
secundario, imagen, valor, lealtad.
g. Retroalimentacin inmediata de esas percepciones a todos los rincones de la empresa que afectan la
atencin al cliente, e incorporacin de esas percepciones en la valoracin del desempeo y compensacin de
todos en la empresa.
Estos dos ltimos puntos son de especial importancia, ya que la misma tecnologa que ha hecho posible la
atencin al cliente tambin ha facilitado su desercin. Cualquiera puede cambiar de banco sin necesidad de
visitar sucursales por toda la ciudad, abrir una cuenta, sin estar presente fsicamente y obtener una tarjeta de
crdito sin llenar a mano un formulario. Hoy en da, retener clientes significa considerar sus percepciones y
resolverles sus problemas rpidamente, en una sola interaccin coordinada con todos los departamentos
pertinentes de la empresa, con un sistema, humano y automatizado, que opera claramente y sin confusiones,
que no les hace perder el tiempo repitiendo informacin a mltiples personajes impotentes dentro de la
empresa.
El banco tiene que aceptar comunicarse con el cliente por los canales que ste prefiera, a la hora y da que
prefiera. Sea cual fuese esa preferencia, se debe tener acceso a una multiplicidad de informacin que permita
dar paso a una solucin racional, rpida y definitiva del tema, al mismo tiempo que se utiliza la interaccin
para vender, actualizar la base de datos y amarrar ms fuerte que nunca al cliente.
Una vez concluida la interaccin, el sistema tiene que diseminar informacin sobre la transaccin tan pronto
como el cliente oprima la tecla que marca su aceptacin. Transmisin inmediata tanto a la tarjeta de crdito
donde se ha cargado la transaccin, como al tcnico de mercadeo que estudia las preferencias de los clientes
y al analista que observa los niveles de satisfaccin y requisitos del cliente.
El gran reto a que se enfrentan los bancos que tratan de implantar estas plataformas es evitar que el servicio
real desaparezca y se convierta en servicio virtual.
El uso incorrecto de la tecnologa en las relaciones con los clientes sin duda puede resultar en un descenso
de los ndices de satisfaccin del cliente en todos los sectores.
La falta de visin puede conducir a algunas entidades financieras a dar prioridad al volumen, velocidad y
capacidad en su relacin con los clientes. Nada ms lejos de lo que se debe buscar al desarrollar sus
servicios de banca por Internet. Un buen servicio debe contar con poderosos programas y giles servidores
electrnicos, pero tiene que incluir, por necesidad, una inversin en empleados adiestrados, motivados e
incentivados que sepan utilizar, cada vez mejor, las difciles e impredecibles artes de las relaciones humanas.
D. Herramientas de atencin al cliente:

La figura tradicional del ejecutivo de oficina bancaria, que conoca la situacin financiera, e incluso personal,
de sus clientes tiende a desaparecer con la generalizacin de la banca electrnica. Ahora el cliente bancario
se relaciona con

Leer ms: http://www.monografias.com/trabajos12/bancain/bancain.shtml#ixzz3FtKuu6HQ


CONCLUSIONES
En el presente trabajo se presentan dos conceptos de banca por Internet, que comprenden los bancos que
solo existen y ofrecen sus servicios en Internet, sin contar con oficinas fsicas de atencin; y los bancos cuyas
oficinas existen fsicamente y que adems cuentan con un canal de distribucin de servicios a travs de
Internet. La banca por Internet se puede definir como el conjunto de herramientas tecnolgicas que ofrecen
los bancos para que sus clientes realicen operaciones por medio de su conexin a Internet.
Este servicio tiene una amplia gama de usos, ya que permite realizar operaciones tales como aperturas de
cuentas, consultas de saldos y movimiento de transacciones, transferencia de fondos, pagos por transferencia
electrnica, entre otros.
Las principales ventajas que obtiene el cliente del uso de este servicio son la comodidad de tener acceso a su
banco las 24 horas del da, la versatilidad, ya que un solo canal permite ofrecer mltiples servicios; y la
accesibilidad, ya que su propia infraestructura rompe con las barreras geogrficas, permitiendo al cliente tener
contacto con su banco, sin importar donde se encuentre. As mismo como contraparte, se observan las
desventajas del mismo, como el tema de la seguridad en la red de Internet, los problemas de la velocidad de
conexin, y especialmente la dificultad de la adaptacin de la gestin tradicional de atencin al cliente al
medio electrnico.
La utilizacin de este tipo de tecnologa como canal de distribucin de servicios tiene un impacto en la
atencin al cliente; se observa que el hecho de que el cliente sea atendido a travs del computador puede
tener como resultado una sensacin de frialdad e impersonalidad. Esto va sumado a otros factores como la
confianza, que va ms all de la credibilidad del propio banco y sus productos, involucrando las estrategias de
comunicacin que utilice el banco para justificar al cliente su decisin de prestar sus servicios a travs de un
medio tan pblico; la seguridad que hace necesario el uso de herramientas como claves secretas, seguridad
de los servidores y certificados digitales para disminuir la preocupacin del usuario de hacer sus
transacciones a travs de Internet y la accesibilidad que ofrece al cliente mayor facilidad de comparar precios
y servicios de los distintos bancos.
El resultado de lo anterior es un nuevo perfil de clientes, ms exigentes y menos leales, con acceso a mayor
informacin y que buscan mejores condiciones y mayores beneficios, lo que hace necesario una adaptacin
de los modelos tradicionales de atencin al cliente, orientada ms que nunca a la calidad de servicio.
Esto ha llevado a los bancos al desarrollo de nuevas plataformas de atencin al cliente que permitan una
interaccin ms rpida y personalizada, tomando ms en consideracin sus necesidades especficas,
fortificando el alcance y profundidad de la relacin, por ejemplo, el cliente que se conecta para verificar su
saldo y a la vez se le informa de la manera de obtener mejor rendimiento de sus depsitos, o recibe una oferta
limitada a clientes especiales. El xito de estas plataformas depende de la implantacin de sistemas de
respuesta inmediata y seguimiento prioritario de las peticiones de los clientes, aprovechando la interaccin
que ofrece el sistema para capturar constantemente las preferencias y percepciones de cada cliente, evitando
que el servicio real desaparezca y se convierta en servicio virtual.
La banca por Internet es uno de los mejores ejemplos de cmo el comercio puede aprovechar las nuevas
tecnologas, resultando en ventajas tanto para las empresas, como para los clientes a quienes prestan

servicios. Sin duda Internet apunta a convertirse en un plazo no muy largo en uno de los principales canales
de distribucin comercial a nivel mundial.
BIBLIOGRAFIA
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http://www.expansiondirecto.com/edicion/noticia/0,2458,7850,00.html
RECOMENDACIONES
Finalizado el presente trabajo se debe recomendar a las entidades bancarias tomar en cuenta que la
personalizacin de los servicios de atencin al cliente a distancia constituye el nico elemento que les
permitir enfrentar la competencia, que se torna incluso ms agresiva en un medio tan pblico como Internet.
Las entidades financieras deben poner principal atencin al aspecto de satisfacer plenamente a sus clientes
en lnea, para sobrevivir a a aquellas que solo vean este canal como un medio de economizar costos,
aumentar el alcance de sus operaciones y el volumen de sus clientes.
Para lograr esto, los bancos deben recordar que los estndares de calidad de servicio no pierden vigencia en
este canal, ya el mismo presenta mayores exigencias debido a su particular naturaleza. Se debe evitar repetir
los errores cometidos en la adaptacin de tecnologas anteriores, precursoras de los servicios de banca a
distancia como lo son los cajeros automticos y la banca por telfono.
La interactividad que permite este servicio entre el cliente y su banco, es un aspecto que no debe ser
desaprovechado para lograr cimentar una estrecha relacin con su clientela. No se debe olvidar que se esta
tratando con un segmento de clientes que entienden que la satisfaccin de sus necesidades no esta
garantizada por obtener los servicios a travs del contacto personal.
Por esto los bancos deben hacer uso de todas las herramientas de comunicacin que la tecnologa ofrece y
las nuevas a desarrollarse. No es suficiente suscribirse al uso de correos electrnicos, se debe aprovechar
tecnologas como la conferencia de texto (chat) y la telefona IP, que adems de convenientes, ayudan a
disipar la impersonalidad propia del servicio.

Leer ms: http://www.monografias.com/trabajos12/bancain/bancain.shtml#ixzz3FtLBKzsv

Los bancos y otras instituciones


financieras, ley de mercado de capitales,
bolsa de valores ahorro e inversin, IDH
Resumen
Origen de los bancos y otras instituciones financieras, sistema bancario, clasificacin de la
banca y otras instituciones financieras, caractersticas de la banca, disposiciones legales de la
banca en Venezuela, funciones de los bancos, instrumentos del sistema bancario, objetivos,
banca central y banca internacional, bolsa de valores, concepto y funcin, mercado burstil,
bolsa de valores del mundo, NYSE, Dow Jones, Nasdaq, S&P500, bolsa de Venezuela,
historia, funcin, caractersticas, mercado de capitales, legislacin del mercado de capitales,
ahorro e inversin, portafolio de inversin, ndice de desarrollo humano.
Introduccin
La banca o sistema bancario es el conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de
todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso
de dinero. Esta se clasifica en pblica y privada, estas instituciones reciben depsitos en
dinero, otorgan crditos y prestan otros servicios. Tratan de cubrir todas las necesidades
financieras de la economa de un pas. Durante el siguiente trabajo de investigacin estaremos
desarrollando las diferentes caractersticas de los bancos y otras instituciones financieras,
ahondando en conceptos genricos hasta llegar a las disposiciones legales establecidas y
vigentes en Venezuela.
Las operaciones bancarias son todas aquellas practicadas por un banco de manera
profesional, como eslabn de una serie de operaciones activas y pasivas similares. Esta se
clasifica en activa, pasiva y neutras, otro punto de suma importancia para la economa de un
pas es la Bolsa de Valores, su definicin, historia, funciones, importancia, se describirn las

principales bolsas del mundo y de Venezuela, La bolsa de Valores de Caracas, sus bases
tericas y legales, la ley de mercado de capitales, objetivos y obligaciones, bases jurdicas.
Todas estas piezas indispensables y determinantes para el estudio del desarrollo y control de
la economa de un pas, de sus diferentes sectores comerciales y perspectivas futuras, estos
indicadores de los niveles de crecimiento del mercado general.

Por ultimo se estudiaran los portafolios de inversin mas atractivos en la actualidad, el ndice
de desarrollo humano y su importancia como diagnostico de una nacin y de su sociedad, se
explicaran las ndices Nasdaq el cual se trata de una estructura virtual que permite la compra
venta de acciones y activos financieros a travs de computadores. es un ndice accionario que
recoge a los ttulos valores, del sector tecnolgico, inscritos en la Bolsa de Valores de Nueva
York (NYSE). y el Dow Jones por su parte cuenta con tres promedios diferentes: el Industrial,
el de Transporte y el de Utilidades, y cada uno mide el desempeo de diferentes sectores
empresariales.
El objeto es orientar al lector sobre los principales indicadores e ndices econmicos,
permitiendo esto identificar y comprender el estado actual de la economa haciendo nfasis en
el territorio venezolano, su banca, Bolsa de valores, desarrollo humano, sembrando cultura
regional e integrando el conocimiento burstil a cada espacio de las vidas de los ciudadanos,
manteniendo viva la esperanza de la unin de los habitantes hacia un fin comn y germinando
ideas para el crecimiento desde la base de cada persona hasta el despegue general de la
economa de nuestro pas, derrumbando paradigmas y traspasando fronteras que intenten
frenar los sueos de un pas, nuestro pas.
Capitulo I
Origen de los Bancos y Otras instituciones Financieras
Historia
Las continuas guerras de religin que atravesaron y fragmentaron la Europa del siglo XVI
marcaron e impulsaron el paso de la Edad Media a la modernidad. Aunque los antecedentes
ms remotos de las instituciones financieras y de la banca puedan remontarse a la
antigedad, con las primeras operaciones comerciales ligadas a los templos de Mesopotamia

o al cdigo babilnico sobre prstamos y depsitos del ao 1800 a.C., el origen de los bancos
tal como los conocemos hoy en da data, precisamente, de esa Europa del siglo XVI
caracterizada por la guerra. Guerra y comercio caminan de la mano en la historia.
Muchas de la funciones de los bancos, como la de guardar fondos, prestar dinero y garantizar
prstamos, as como el cambio de monedas, pueden rastrearse hasta la antigedad. Durante
la edad media, los caballeros templarios, miembros de una orden militar y religiosa, no slo
almacenaban bienes de gran valor sino que tambin se encargaban de transportar dinero de
un pas a otro. Las grandes familias de banqueros del renacimiento, como los Medici de
Florencia prestaban dinero y financiaban parte del comercio internacional. Los primeros
bancos modernos aparecieron durante el siglo XVII: el Riksbank en Suecia (1656), y el Banco
de Inglaterra (1694).
Los orfebres ingleses del siglo XVII constituyeron el modelo de partida de la banca
contempornea. Guardaban oro para otras personas, a quienes tenan que devolvrselo si as
les era requerido. Pronto descubrieron que la parte de oro que los depositantes queran
recuperar era slo una pequea parte del total depositado. As, podan prestar parte de este
oro a otras personas, a cambio de un instrumento negociable o pagar y de la devolucin del
principal y de un inters. Con el tiempo, estos instrumentos financieros que podan
intercambiarse por oro pasaron a reemplazar a ste. Resulta evidente que el valor total de
estos instrumentos financieros exceda el valor de oro que los respaldaba.
En la actualidad, el sistema bancario conserva dos caractersticas del sistema utilizado por los
orfebres. En primer lugar, los pasivos monetarios del sistema bancario exceden las reservas;
esta caracterstica permiti, en parte, el proceso de industrializacin occidental y sigue siendo
un aspecto muy importante del actual crecimiento econmico. Sin embargo, la excesiva
creacin de dinero puede acarrear un crecimiento de la inflacin. En segundo lugar, los
pasivos de los bancos (depsitos y dinero prestado) son ms lquidos, es decir, se pueden
convertir con mayor facilidad que el oro en dinero en efectivo que los activos (prstamos a
terceros e inversiones) que aparecen en su balance. Esta caracterstica permite que los
consumidores, los empresarios y los gobiernos financien actividades que, de lo contrario,
seran canceladas o diferidas; sin embargo, ello suele provocar crisis de liquidez recurrentes.
Cuando los depositantes exigen en masa la devolucin de sus depsitos (como ocurri en
Espaa tras la intervencin por parte del Banco de Espaa del Banco Espaol de Crdito
(Banesto) el 28 de diciembre de 1993) el sistema bancario puede ser incapaz de responder a

esta peticin, por lo que se deber declarar la suspensin de pagos o la quiebra. Uno de los
principales cometidos de los bancos centrales es regular el sector de la banca comercial para
minimizar la posibilidad de que un banco entre en esta situacin y pueda arrastrar tras l a
todo el resto del sistema bancario. El banco central tiene que estar preparado para actuar
como prestamista del sistema bancario, proporcionando la liquidez necesaria si se generaliza
la retirada de depsitos. Esto no implica la obligatoriedad de salvar a cualquier banco de la
quiebra, como se demostr en 1995 cuando el Banco de Inglaterra se neg a ayudar al
quebrado Banco de inversiones Barings.
Disposiciones legales en Venezuela
El Consejo Bancario Nacional, fue fundado el da 14 de marzo de 1.940, conforme con
expresa disposicin de la Ley de Bancos del 24 de enero de 1.940.
La actual Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, (La Ley), vigente desde el
1 de enero de 1.994, mantiene en su artculo 134, el mandato legal que soporta su existencia.
Hoy en da, el Consejo Bancario Nacional se rige por las disposiciones de los artculos 134 al
140 de La Ley. sta dispone que el Consejo Bancario Nacional tendr su sede en Caracas y
estar formado por un representante de cada uno de los bancos e instituciones financieras
regidas por esa Ley o por leyes especiales, con la nica excepcin del Banco Central de
Venezuela. Conforme a estas disposiciones, todas las instituciones financieras de capital
privado, mixto o pblico, incluidas las Entidades de Ahorro y Prstamo y los bancos
extranjeros son, obligatoriamente, miembros del Consejo Bancario Nacional. La Ley establece
que el Consejo Bancario Nacional, tiene dos rganos deliberantes y de decisin: la Asamblea
y la Junta Directiva.
La Junta Directiva est formada por un Presidente, dos vicepresidentes y cuatro vocales, que
sern elegidos, en Asamblea, de su propio seno, y durarn en sus funciones un ao. Los
miembros de la Junta pueden ser re-elegidos. El otro rgano, es la Asamblea, la cual deber
reunirse cada vez que la convoque su Presidente, con una frecuencia de, por lo menos, una
vez mensual. La Asamblea la conforman todos los miembros del consejo Bancario y se
requiere normalmente, mayora simple para sus acuerdos y decisiones. Tambin se deber
reunir la Asamblea cuando lo soliciten el Presidente del Banco Central de Venezuela, el
Presidente del Fondo de Garanta de Depsitos y Proteccin Bancaria, el Superintendente de
Bancos o dos de los miembros del mismo Consejo.

La Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras (La Ley), establece que las
atribuciones del Consejo Bancario Nacional son: estudiar las condiciones bancarias y
econmicas del pas y enviar informes con sus conclusiones y recomendaciones a la
Superintendencia de Bancos y al Banco Central de Venezuela; responder las consultas que le
haga la Superintendencia de Bancos y el Banco Central de Venezuela; identificar y recopilar
las costumbres mercantiles bancarias, bien que sean estas de carcter nacional, regional o
local, a los fines de declararlas y considerarlas como costumbres mercantiles, con la funcin
supletoria de normas de carcter legal que atribuye a la costumbre mercantil, el artculo 9 del
Cdigo de Comercio venezolano.
Otras importantes atribuciones son: estudiar, coordinar y mejorar las prcticas bancarias y
velar por su observancia y uniformidad y estudiar, para su cabal ejecucin, las disposiciones y
medidas que dicten el Ejecutivo Nacional, la Superintendencia de Bancos y el Banco Central
de Venezuela. La ley tambin le atribuye funcin conciliadora en las disputas que surjan entre
las instituciones que lo integran, cuando as se le solicitare. Para las respuestas a las
consultas que le hagan la Superintendencia y el Banco Central de Venezuela, la coordinacin
y la mejora de las prcticas bancarias y para decidir como rgano conciliador, se requiere que
la Asamblea decida con una mayora igual o superior al 75% de los miembros asistentes a la
reunin donde se adopte la decisin.
La Ley establece que el Presidente del Consejo Bancario Nacional forma parte de la
Asamblea del Fondo de Garanta de Depsitos y Proteccin Bancaria y que el Consejo
Bancario presentar una terna a conocimiento y decisin del Presidente de la Repblica para
que de ella se escoja un miembro principal y su suplente, para formar parte de la Junta
Directiva de ese mismo organismo. Finalmente, la Ley establece que las relaciones entre el
Ejecutivo Nacional y el sector financiero privado representado en el Consejo Bancario
Nacional debern efectuarse necesariamente a travs de este Consejo. El rgano del
Ejecutivo Nacional a estos fines es el Ministerio de Hacienda.
En otras disposiciones legales distintas a la Ley General de Bancos y Otras Instituciones
Financieras, se establece que el Consejo Bancario Nacional someter a consideracin del
Ejecutivo Nacional una terna para la designacin de un representante principal y un suplente
en el Fondo de Desarrollo Urbano y designar un Principal y un Suplente para formar parte del
Consejo de Economa Nacional.

La Ley del Banco Central de Venezuela establece tambin que el Consejo Bancario Nacional
tendr representacin en el Consejo Asesor de ese organismo.
Capitulo II
Clasificacin de la Banca y otras Instituciones Financieras
Sistema Bancario (Banca):
El sistema bancario de un pas es el conjunto de instituciones y organizaciones pblicas y
privadas que se dedican al ejercicio de la banca y todas las funciones que son inherentes.
Banca o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas
aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de
dinero.
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca privada que, a su
vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se
ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte
sus activos en empresas industriales, adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta
combina ambos tipos de actividades.
Los bancos son instituciones pblicas o privadas que realizan actos de intermediacin
profesional entre los dueos de dinero y capital y los usuarios de dicho dinero y capital. Es
decir, los bancos actan en el mercado de dinero y capitales.
Algunas de las funciones de los bancos son:
Recibir depsitos en dinero del pblico en general.
Otorgar crditos a corto y largo plazo.
Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crdito (y lo relacionado con ellas)
etc.
Recibir depsitos de los siguientes documentos: certificados financieros, certificados de
deposito bancario, etc.
En el funcionamiento los clientes depositan su dinero en las instituciones bancarias y

adquieren un derecho a pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo
plazo, tarjeta de crdito etc.). El banco por su parte adquiere una obligacin con los
depositantes, pero tambin el derecho de utilizar esos de depsitos en la forma que ms
conveniente.
Instituciones bancarias:
En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las
necesidades financieras de la economa de un pas.
Segn el sector social:
Bancos pblicos: Son organismos creados por el gobierno federal con el objetivo de atender
las necesidades de crdito de algunas actividades que se consideren bsicas para el
desarrollo de la economa de un pas.
Bancos privados: Son tambin llamados bancos comerciales y son instituciones cuya
principal funcin es la intermediacin habitual que efectan en forma masiva y profesional el
uso del crdito y en actividades de banca.
Bancos Mixtos: Actan como bancos comerciales en la intermediacin profesional del uso
del crdito y actividades ligadas al ejercicio de la banca.
Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es recibir depsitos de
ahorro del pblico.
Bancos de depsito: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es la de recibir del
pblico en general depsitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedicin
de cheques a su cargo.
Bancos Financieros: Tambin conocidos como bancos de inversin, son los que tienen la
finalidad principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo del sector
productivo de la economa.
Bancos de capitalizacin: Instituciones cuya funcin principal es la colocacin de capitales
mediante contratos que celebra con el pblico por medio de ttulos pblicos de capitalizacin.
Caractersticas del sistema bancario
El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depsitos, as
como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de pasivo. Por la

salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que tambin se
aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco
cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito, posibilidad de descubierto, banco telefnico,
entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante,
remunera a este ltimo mediante el pago de un inters. Podemos distinguir varios tipos de
depsitos. En primer lugar, los depsitos pueden materializarse en las denominadas cuentas
corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que ste las guarde,
pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter
histrico, este tipo de depsitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia entre
bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drstica en todos los pases
occidentales.
En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son depsitos a la vista,
es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depsitos y reintegros se
realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene carcter de
documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depsitos es menor que la de las
cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los
fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposicin de fondos mediante la
utilizacin de cheques y tarjetas de crdito.
En tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe
una libre disposicin de fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento
aunque, en la prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero
con una penalizacin (la remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a la
fecha de vencimiento).
En cuarto lugar, existen los denominados certificados de depsito, instrumentos financieros
muy parecidos a los depsitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por
cmo se documentan. Los certificados se realizan a travs de un documento escrito
intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede transferir. Por ltimo, dentro de los distintos
tipos de depsitos, los depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas
con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades
depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la adquisicin de
vivienda en nuestro ejemplo).

Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y crditos a otros clientes,
cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros tipos de inters. Estos
prstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los
intereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos de los
bancos.
Instrumentos del Sistema Bancario:
El cobro de intereses es el pago de los deudores o cuentahabientes por un inters a un
prstamo.
Recibir dinero de ahorradores. Como sabemos la mayor parte del dinero de los bancos viene
por los depsitos de los ahorradores.
El encaje legal es un depsito que los bancos tenan la obligacin de entregar al banco central
para que ste pudiera asegurara la existencia de fondos en efectivo a los bancos
comerciantes, de tal manera que estos ltimos pudieran enfrentar, cuando se necesitara, el
retiro de grandes volmenes de efectivo por parte de los cuentahabientes.
El coeficiente de liquidez del banco viene dado por el porcentaje de activos lquidos sobre
pasivos; para un banco, ste estar determinado por la proporcin de activos en efectivo sobre
el total de activos, y a veces est sujeto a la regulacin gubernamental. grado de
disponibilidad con la que los diferentes activos pueden convertirse en dinero (el medio de pago
ms lquido de todos los existentes).
La oferta de dinero es un instrumento bsico -tambin lo es de la poltica econmica- y es lo
que un gobierno ejerce sobre el control de la creacin de crditos y de dinero por el sistema
bancario, a travs de su sistema de finanzas.
Objetivos del Sistema Bancario:
Controlar las tasas de inters bancarias.
Emisin y control de dinero, bonos, divisas y otros ttulos de valor.
Prestarse como fondo de apoyo a la economa de un pas.

Poner en circulacin los signos monetarios.


Poner fijas las tasas de inters de las instituciones bancarias de acuerdo a sus necesidades.
La banca en Latinoamrica
Cada uno de los pases latinoamericanos posee su propio banco central, pero lo ms
relevante en cuanto al sistema bancario de Latinoamrica son los bancos supranacionales que
los distintos pases han creado con el fin de ayudarse entre s para defenderse de la gran
banca internacional. As, destacan el Banco Centroamericano de Integracin Econmica
(creado en 1961 con sede en Tegucigalpa, Honduras, y que integra a Costa Rica, El Salvador,
Guatemala, Honduras y Nicaragua, pases constituyentes del Mercado Comn
Centroamericano; concede crditos a largo plazo con bajos tipos de inters para financiar
proyectos que favorezcan la integracin econmica de los pases miembros) y el Banco
Interamericano de Desarrollo (BID), creado en 1957 por Estados Unidos y la mayora de los
pases latinoamericanos, con sede en Washington. De este banco surgi el Instituto para la
Integracin de Amrica Latina, as como la Corporacin Interamericana de Inversiones.
La banca en los pases en vas de desarrollo
El sistema econmico nacional de cada pas en vas de desarrollo determina la naturaleza de
su sistema bancario. En los pases capitalistas prevalece un sistema bancario privado; en los
pases socialistas (por ejemplo, Egipto o Sudn) se han nacionalizado todos los bancos. Otros
pases han tomado como modelo el sistema europeo; por ejemplo, en Per, o en Kenya,
coexisten bancos pblicos y privados. En muchos pases, el sistema bancario sigue el modelo
creado durante la poca colonial, con bancos propiedad de los pases colonizadores como en
Zambia o Camern, en los que esta estructura se mantuvo a pesar de la descolonizacin. En
otros, como en Nigeria o Arabia Saud, la aparicin del nacionalismo llev a que se obligara
por ley a que los bancos pasaran a ser propiedad de la poblacin local.
Los bancos de los pases en vas de desarrollo son muy parecidos a los de los pases
industrializados. Los bancos comerciales aceptan y transfieren depsitos y conceden
prstamos, sobre todo a corto plazo. Otros intermediarios financieros, por lo general bancos
pblicos para el desarrollo econmico, conceden prstamos a largo plazo; se suele utilizar a
los bancos para financiar los gastos pblicos. El sistema bancario tambin puede desempear
un importante papel para financiar las exportaciones.

En los pases ms pobres sigue existiendo un arcaico sistema no monetario, por lo que el
sistema bancario debe favorecer el uso de un sistema monetario y bancario entre la poblacin.
Las funciones del banco central
La principal institucin financiera en una economa de mercado es el banco central. Los
bancos centrales suelen depender y ser propiedad de los estados, pero incluso en los pases
en que dependen de bancos privados (como en Estados Unidos o Italia) los objetivos del
banco central favorecen el inters nacional.
La mayora de los bancos centrales asumen las siguientes funciones: actan como banco del
Estado, banco de bancos, reguladores del sistema monetario tanto en lo que concierne a los
objetivos de poltica econmica interna como externa, y son bancos emisores. Como banco
del Estado, el banco central cobra y paga los ingresos y gastos del gobierno, gestiona y
amortiza la deuda pblica, asesora al gobierno sobre sus actividades financieras y efecta
prstamos al gobierno (esto ltimo ha sido prohibido en Espaa tras la reforma del estatuto del
Banco de Espaa). Como banco de bancos, el banco central mantiene en sus cajas un
porcentaje de los depsitos que poseen los bancos privados, vigila las operaciones de stos,
acta como institucin crediticia en ltima instancia y proporciona servicios tcnicos y de
asesora. Lleva a cabo la poltica monetaria tanto nacional como exterior y, en muchos pases,
es el banco central el que disea esta poltica, de forma independiente del gobierno,
sirvindose de toda una gama de controles directos e indirectos sobre las instituciones
financieras. Las monedas y los billetes que circulan como moneda nacional suelen representar
los pasivos del banco central.
Hay gran controversia en torno a la capacidad del banco central para controlar la oferta
monetaria y, a travs de sta, el ritmo de crecimiento de la economa. Algunos economistas
piensan que el control monetario puede ser muy til a corto plazo y debe utilizarse para afectar
al nivel de actividad econmica. No obstante, otros afirman que la poltica monetaria
discrecional no debe utilizarse porque, a largo plazo, los bancos centrales son incapaces de
controlar la economa. Otros economistas piensan que el impacto a corto plazo del control
monetario no es tan poderoso, pero que las autoridades monetarias pueden lograr reducir los
excesos de inflacin y aminorar los efectos de las depresiones econmicas. Una nueva
escuela de economistas sostiene que la poltica monetaria no puede utilizarse de manera
sistemtica para afectar al nivel de actividad econmica. S hay consenso respecto a la

creencia de que la accin del banco central es incapaz de resolver determinados problemas
provenientes de la oferta, como podra ser el caso de una escasez de combustible.
Banca internacional
El crecimiento del comercio internacional durante las pasadas dcadas ha evolucionado de la
mano del crecimiento de una banca multinacional. Tradicionalmente, los bancos han
financiado el comercio internacional, pero en los ltimos aos lo destacable es la creacin de
filiales y sucursales con localizacin fsica en otros pases, as como el crecimiento de los
prstamos y prestamistas a escala internacional. Por ejemplo, de los 8 bancos
estadounidenses que tenan oficinas en otros pases en 1960, se pasa en 1987, a 153 bancos
estadounidenses con un total de 902 filiales en el extranjero. De la misma manera, en 1973
haba menos de 90 bancos extranjeros en Estados Unidos, mientras en 1987, 266 bancos
extranjeros se repartan 664 oficinas en Estados Unidos. La mayora eran bancos industriales
o de negocios, pero algunos se han lanzado al mercado de la banca comercial.
El crecimiento del mercado de eurobonos ha obligado a los principales bancos mundiales a
abrir sucursales en todo el mundo. El sistema bancario mundial desempe un papel crucial a
la hora de reutilizar los denominados `petrodlares' provenientes de los supervits de los
pases exportadores de petrleo y de los dficits de los pases importadores. Esta actividad,
que ayud a realizar acuerdos financieros internacionales, se ha revelado como
contraproducente, porque los pases que acudieron a esta financiacin tienen graves
problemas para devolver estos prstamos, llegando a lo que se ha denominado el problema
de la deuda externa.
Capitulo III
Operaciones bancarias
Se denominan Operaciones Bancarias a aquellas operaciones de crdito practicadas por un
banco de manera profesional, como eslabn de una serie de operaciones activas y pasivas
similares.
La clasificacin de estas operaciones de acuerdo al sujeto de cesin del crdito es la
siguiente:

- Activas: cuando el banco otorga el crdito (prstamos, descuentos, anticipo, apertura de


crditos, etc), el banco puede entregar dinero bajo diversas condiciones (con garantas o sin
ellas).
Tipos de prstamos otorgan los bancos
Los dos tipos ms comunes de prstamos bancarios personales son los prstamos a plazos y
el crdito renovable.
Con un prstamo a plazos, el prestatario toma en prstamo una cantidad de dinero especfica
y la devuelve pagando adems inters, en pagos mensuales iguales a lo largo de un perodo
designado, generalmente de uno o ms aos. El prestatario debe volver a tramitar una
solicitud cada vez que desee un nuevo prstamo.
El crdito renovable es ms complicado. Se abre una cuenta que permite que el prestatario
tenga acceso a una cierta suma mxima de fondos prestados. A este mximo se le llama el
lmite crediticio del titular de la cuenta. El prestatario puede obtener dinero en efectivo o
comprar cosas a crdito siempre que la suma total adeudada no sobrepase el lmite crediticio.
As, el prestatario no tiene que volver a solicitar un prstamo cada vez que desea usar la
cuenta. Cada mes el prestatario debe efectuar un pago mnimo o cancelar el total de la deuda.
El inters se cobra normalmente cada mes basado en el saldo diario promedio adeudado. Es
costumbre renunciar al inters si se cancela cada mes la cantidad ntegra adeudada.
Apertura de crdito
El contrato de crdito es un contrato por el cual la Entidad Financiera se compromete a
proporcionar al cliente fondos hasta una cierta cuanta o lmite, en diversas formas,
percibiendo por permitir tal disponibilidad de fondos una comisin, as como unos intereses
que se girarn de acuerdo con las condiciones pactadas por la Entidad Financiera y el cliente,
por todos y cada uno de los das en que el cliente adeude una suma de dinero y en funcin de
las cantidades dispuestas en cada momento.
A partir de la firma del contrato, el banco queda comprometido a hacer efectivas las rdenes
del cliente que dentro del espacio de tiempo convenido y hasta el lmite total de disposicin

pactado. Por ello el cliente retribuir al banco con las comisiones que hayan pactado y los
intereses por las cantidades dispuestas hasta el final del reembolso.
El crdito bancario (en trminos ms estrictos, apertura de crdito en cuenta corriente), es un
contrato por el cual la Entidad Financiera pone a disposicin del cliente cierta cantidad de
dinero, el cual deber de devolver con intereses y sumndole una comisin segn los plazos
pactados.
En la prctica, es algo ms que una cantidad de dinero de la que el cliente puede disponer a lo
largo del tiempo, pagando intereses y comisiones por el dinero efectivamente retirado de la
cuenta. En efecto, la apertura de crdito en cuenta corriente puede implicar:
Entrega de dinero en efectivo al cliente
Pagar a terceros en nombre del cliente (pago de facturas, deudas, etc.).
Pagar cheques contra la cuenta corriente.
Otorgar al cliente la prrroga de una deuda vencida.
Descontar letras de cambios presentadas por el cliente, facilitar al cliente o al tercero que ste
le indique una carta de crdito, y constituir fianzas por el cliente, en forma de depsitos de
garanta o mediante avales, son operaciones que se pueden canalizar a travs de estas
cuentas, donde se anotarn los apuntes que originen de igual forma que en una cuenta sin
lmite de crdito.
- Pasivas: Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el
banco puede disponer para la realizacin de sus operaciones de activo. Estn registrados en
el lado derecho del Balance de Situacin; siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya
que los saldos de estas cuentas, aumentan con transacciones de CRDITO y disminuyen con
las de DEBITO. La captacin de Pasivo, es de gran importancia para todo banco, ya que
supone las actividades que realiza una institucin Bancaria para allegarse dinero,
esencialmente del pblico en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario
que adquiera depsitos, pues sin estos es imposible crear una reserva suficiente que le ayude
a colocar estos fondos en prstamos e inversiones que le generen dividendos, y que le
permitan hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus
clientes.

Cuentas Corrientes
Estos son depsitos corrientes que pueden ser utilizados en cualquier momento a voluntad y
requerimiento del titular de la cuenta. Es una forma de captacin de depsitos que constituyen
un servicio que ofrece el banco y al cual acuden y se acogen los clientes debido a la
confianza, comodidad, seguridad y el control que se le da a los fondos que ponen bajo la
custodia del banco. Los saldos en este tipo de cuenta no ganan intereses y prcticamente el
banco no cobra por este servicio.
Los depsitos a la vista constituyen una forma de dinero fiduciario que es utilizado por los
bancos para crear dinero y aumentar la oferta monetaria a travs del mecanismo del crdito y
del principio de las reservas fraccionarias. La cuenta corriente representa depsitos de los
clientes cuyas sumas son pagaderas a solicitud del interesado, mediante rdenes de pago o
cheques, sin previo aviso. Otro ejemplo lo constituye la devolucin de cheque por los bancos
cuando las cuentas no disponen de saldos suficientes para cubrir el importe del pago.
En este caso, los bancos no siguen una poltica uniforme, ya que si bien, todos hacen un
cargo a la respectiva cuenta, el monto del dbito vara en los distintos bancos. Las cuentas
corrientes pueden ser abiertas, tanto por personas naturales como jurdicas y se clasifican en
personales y comerciales; el tiempo de duracin es indefinido y la relacin contractual entre el
banco y el cliente puede darse por terminada por decisin de cualquiera de las dos partes.
Deposito de ahorros o cuentas de ahorro.
Los depsitos de ahorros es aquel tipo de depsito que se consigna en las entidades
financieras que tienen entre sus actividades, la captacin de fondos y los mismos se
mantienen en poder y a disposicin de dicha entidad por perodos ms largos que los
depsitos de cuenta corriente. El hecho de mantener por un mayor tiempo, los fondos
depositados en el banco, pero con la facilidad de convertirlos en dinero corriente (efectivo) es
un corto tiempo y sin prdida de valor, es lo que le asigna a esta clase de depsito la categora
o calificativo de "cuasi-dinero". Por otra parte, para hacer retiros de estas cuentas,
especialmente cuando se trata de montos elevados, el banco exige un aviso previo por escrito,
de tal manera que pueda contar con la liquidez suficiente para cubrir el compromiso. Los
bancos reconocen un beneficio trimestral en concepto de inters, por las cuentas de ahorros,
que de acuerdo a la reglamentacin de la Comisin Bancaria, ese inters es anual,

capitalizado trimestralmente, sobre el promedio de los saldos ms bajos de cada mes.


Cualquier persona mayor de edad, puede abrir este tipo de cuenta. Para el banco, constituye
un tpico servicio de captacin de recursos. Los depsitos de ahorro se clasifican en ahorros
corriente y ahorros a plazo fijo.
Depsito a Plazo Fijo
Son depsitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de un documento o
certificado; se pactan por un monto y plazo determinado y de los mismos no pueden hacerse
retiros ni incrementarse antes del vencimiento del plazo pactado. Los intereses que se pagan
por estos depsitos queda a criterio y poltica de cada banco.
Estos depsitos son lneas de captacin de recursos que, por ser negociados a plazos, no son
exigibles a la vista y su entrega al cliente, slo es exigible a la fecha en que se vence el
trmino de plazo o mediante notificacin escrita y previamente entregada al banco. Los
recursos obtenidos, el banco los puede usar como activos productivos para prstamos a
mediano y largo plazo, inversiones y otros tipos de crditos, que a la vez que conforman el
pasivo bancario, condicionan en forma determinante la capacidad productiva de la empresa
bancaria.
- Neutras o accesorias: cuando el banco no recibe ni otorga crdito (operaciones de mediacin
donde sirve de intermediario) entre las que pueden mencionarse los giros enviados al cobro
como agente recaudador del Estado, como custodia de valores, valores para negociar, etc.
Cada mes el Banco est obligado a enviar a la persona o institucin que tiene una cuenta
corriente abierta en su entidad, una relacin detallada del movimiento de esa cuenta en el mes
y el saldo al final del mismo. Generalmente este saldo no coincide con el saldo que la cuenta
"Banco" refleja en nuestros libros por lo que se requiere hacer una conciliacin bancaria cada
mes para determinar las causas de las diferencias existentes y conseguir el saldo correcto.
Por esta razn se realiza mensualmente la conciliacin Bancaria para verificar y realizar los
ajustes requeridos en las cuentas con el Banco si son necesarios. El procedimiento para
realizar esta operacin es el siguiente:
- Comparar la cuenta en el Mayor correspondiente al Banco con el Estado de Cuentas que

enva ste.
- Chequear que: (las operaciones que se registran en el Debe de la entidad coinciden con las
que aparecen en el Haber del Banco y viceversa)
* los cargos hechos en nuestros libros en el mes se hayan abonado en el Banco, los que no
aparezcan se incluyen en Partidas de Conciliacin (Depsitos en trnsito)
- * los abonos hechos en nuestros libros en el mes se hayan cargado en el Banco, los que no
aparezcan se incluyen en Partidas de Conciliacin (Cheques pendientes o en trnsito)
- * ver si hay cargos o abonos en el Estado de Cuentas que no aparezcan en nuestros libros
(Notas de Dbito o de Crdito)
- * si hay diferencias numricas en una misma operacin, verificar la correcta e incluir la
diferencia en la conciliacin
- * si en el mes anterior existiesen Partidas de Conciliacin, revisar si ya fueron registradas, si
no, incluirlas de nuevo en la conciliacin de este mes.
Las causas de las diferencias entre el saldo de los libros de la empresa y del Banco son las
siguientes:
- Cheques pendientes o en trnsito: cheques emitidos por la empresa y no cobrados en el
Banco por el beneficiario del mismo. Por lo que estn abonados en libros pero no cargados en
el Estado de Cuenta del Banco.
- Depsitos en trnsito: generalmente corresponden con depsitos enviados por correo a fin
de mes o que por cualquier causa no hayan llegado al Banco. Por lo que aparecen cargados
en los libros de la entidad y no abonados por el Banco.
- Notas de Dbito: cargos hechos por el Banco por diversos conceptos (intereses, comisiones,
giros descontados devueltos, cheques recibidos de clientes y devueltos por el Banco) que por
no haberse recibido del Banco la nota de dbito respectiva (generalmente por correos) no se
ha abonado en los libros de la entidad.
- Notas de Crdito: abonos hechos por el Banco (descuento de giros, pignoraciones, pagars)
que por no haberse recibido la nota de crdito no se han cargado en los libros.
- Errores: puede suceder tanto en los registros de la empresa como en los del Banco ya que al
registrarse cualquier operacin puede colocarse una cantidad distinta.
- Cargos o abonos incorrectos: puede originarse por depsitos o cheques de bancos con los

que la empresa lleva cuenta, los cuales por error se carguen o abonen a otro Banco distinto o
que el Banco nos cargue o abone en nuestra cuenta operaciones que corresponden a otro
cliente del Banco.
- Otras diferencias: Algn otro tipo de diferencia que ocurren con menor frecuencia.
Para satisfacer los cambiantes deseos de sus clientes, los bancos han instituido una variedad
de maneras de prestar servicios.

http://www.gestiopolis.com/recursos5/docs/fin/bancofina.htm