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A POLITCNICA
Escola Superior de Gesto, Cincias e Tecnologias
Maputo
2015
INDICE
1.
INTRODUO.................................................................................................. 3
2.
METODOLOGIA............................................................................................... 4
3.
REVISO DA LITERATURA............................................................................... 5
3.1.
4.
3.1.1.
Sistema bancrio...................................................................................... 5
3.1.2.
3.1.3.
3.1.4.
3.1.5.
3.1.6.
Garantias............................................................................................. 10
3.1.7.
ESTUDO DE CASO.......................................................................................... 12
4.1.
Produtos e Servios....................................................................................... 12
4.1.1.
nico Balco........................................................................................ 12
4.1.2.
nico Online........................................................................................ 12
4.1.3.
nico ATM........................................................................................... 12
4.1.4.
nico POS........................................................................................... 12
4.1.5.
U Call me.......................................................................................... 13
4.2.
Tipos de financiamento.................................................................................. 13
4.3.
Crdito pessoal............................................................................................ 13
4.4.
Crdito automvel........................................................................................ 13
4.4.1.
Leasing automvel.................................................................................13
4.5.
Crdito de habitao...................................................................................... 13
4.6.
4.6.1.
4.6.2.
5.
CONLUSO.................................................................................................... 18
6.
BIBLIOGRAFIA.............................................................................................. 19
1. INTRODUO
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2. METODOLOGIA
Todo e qualquer trabalho cientfico implica a adopo de uma metodologia que consiste num
conjunto de mtodos e de tcnicas, no s de recolha como tambm de tratamento de
informao, para se alcanar os objectivos pretendidos numa investigao.
Para a elaborao do presente trabalho, foi utilizado o mtodo de pesquisa bibliogrfica,
sendo o mtodo indispensvel para qualquer pesquisa e que segundo Kerlinger desenvolve-se
atravs de teorias publicadas em livros ou obras do mesmo gnero, cujo principal objectivo
de conhecer e analisar as principais contribuies tericas existentes sobre um determinado
assunto ou problema (Kerlinger, 1985).
A concluso do trabalho em estudo, deveu-se a realizao de pesquisas em fontes primrias e
secundrias, que serviram como base para a realizao do trabalho, sendo os dados primrios
informaes produzidas pelo autor da pesquisa e as fontes secundrias, dados e informaes
colectados por terceiros e colocados a disposio do pblico (Dolabela, 1999).
Como forma de operacionalizar a investigao realizou-se um estudo de caso, que leva o
investigador a presenciar aspectos reais. Esta considerada a estratgia mais adequada
quando as perguntas centrais, e quando o enfoque est num fenmeno contemporneo dentro
de algum contexto da vida real.
J para a elaborao do estudo de caso e como forma de obter conhecimentos acerca do
problema para o qual se procura respostas, recorreu-se junto ao Banco nico de forma a
recolher informaes junto dos seus colaboradores, nomeadamente os afectos rea de
anlise do risco de crdito. Para tal, apoiou-se num guio de entrevista, que foi modificada
sempre que necessrio, mediante o decurso da entrevista.
3. REVISO DA LITERATURA
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3.1.
quantificado por um prazo de validade limitado e a actuao do cliente deve ser acompanhada
de forma que o limite de crdito seja tempestivo e periodicamente reavaliado.
A atribuio do limite de crdito possibilita uma postura proactiva, ou seja, conhecer o
cliente, identificar as suas necessidades e os riscos envolvidos antes da concesso de crdito.
Considerando que a definio de risco indica a probabilidade de perda, o estabelecimento de
limite de crdito, tem relao proporcional ao risco, sendo que, quanto maior o risco, menor o
limite, permitindo assim, a reduo da concentrao de crdito em clientes de maior risco.
3.1.3. Elementos que definem o financiamento bancrio
A capacidade do devedor para reembolsar o servio da dvida depende em grande parte dos
elementos definidores do crdito bancrio, portanto aquando da deciso de crdito esses
elementos devem ser ponderados.
Existem seis elementos definidores do crdito bancrio que segundo Taborda et al. (2004),
no esto isolados entre si, mas correlacionados. So estes:
A finalidade;
O montante;
O prazo;
Os juros;
O risco e;
As garantias.
Quanto ao prazo de reembolso de um crdito, este no deve ser superior vida til do bem
adquirido, pois no razovel que o cliente esteja a pagar por algo que j no utiliza.
Portanto, ao definir o prazo de uma operao de crdito, o banco dever ter em ateno a vida
til do bem a adquirir, capacidade para gerar fundos e data em que dever ser substitudo.
A definio do prazo de reembolso do emprstimo feita no incio do contrato e em virtude
do tipo e finalidade do emprstimo.
Segundo Taborda et al. (2004) de acordo com os prazos de vencimento os crditos bancrios
so classificados de seguinte maneira:
Curto prazo - quando o prazo de vencimento no excede um ano;
Mdio prazo - quando o prazo de vencimento for superior a um ano e no a cinco;
Longo prazo - quando o prazo de vencimento exceder cinco anos.
O juro outro elemento definidor do crdito que dever ser fixado partida, pois a taxa de
juro aplicada tem a ver com a qualidade do cliente e garantias que o mesmo oferece, isto ,
com a sua capacidade negocial, estando tambm muito dependente das condies de mercado
e das taxas de juro praticadas pela concorrncia em operaes de prazo e natureza idntica.
Quanto maior for o risco da operao, maior ser o preo a cobrar. (Amaral et al.,1997).
Para Silva (2006), o risco de financiamento bancrio a probabilidade baseada em dados
histricos de se estimar diferentes resultados, cabendo ao tomador de decises julgar a
aceitabilidade das decises. Na ptica de Nunes (2009), o risco de crdito o prejuzo
potencial decorrente da operao, isto , que ter lugar se os termos do acordo no forem
cumpridos. Nunes vai longe em afirmar que no existe crdito sem risco. Sendo, o crdito um
direito a receber um determinado montante, no futuro, sempre possvel que devido s mais
variadas circunstncias, o banco se veja confrontado com atrasos nas cobranas ou, na pior
das hipteses, com situaes de no conseguir recuperar o crdito.
No que respeita s garantias, Nunes (2009) diz que, a principal garantia do crdito bancrio
dever ser a prpria finalidade do mesmo, a qual dever libertar fundos, ao longo do tempo,
susceptveis de fazer face, no momento certo, satisfao da dvida contrada.
Amaral et al. (1997) defendem que a garantia uma segunda linha de defesa, uma reserva a
que os bancos podem recorrer se o negcio entrar em perda, com pouca ou nenhuma
possibilidade de recuperao.
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Pode-se dizer ento que este risco est intimamente relacionado com factores internos e
externos empresa, que podem prejudicar o pagamento do crdito concedido.
Sendo assim, na concesso de crdito o credor deve estar sempre atento s diversas variveis
relacionadas aos riscos do cliente e da operao. Na actividade creditcia o risco est sempre
presente e a promessa de pagamento pode no ser satisfeita.
No momento de fornecer crdito as instituies bancrias devem estar conscientes dos riscos
que esto a incorrer, na medida em que, so vrios os riscos que influenciam as operaes de
crdito. Em traos gerais pode-se dizer que so quatro tipos:
Risco de mercado
Alm de depender de como o preo de um activo reage frente s condies de mercado e
volatilidades e correlaes os factores que o influenciam, pode ser dividido ainda em quatro
grupos: Risco do mercado de cmbio, risco do mercado de juros e risco de mercado de
commodities;
Risco legal
Est relacionado impossibilidade de se resgatar um contrato legalmente amparado que
gerou perdas significativas para a empresa/banco;
Risco operacional
Diz respeito s perdas decorrentes de falhas de agenciamento e no controlo das operaes.
Este risco compreende: risco de operaes, risco organizacional e risco de pessoas;
Risco de crdito
o risco que mais nos interessa nesse trabalho, e diz respeito s possveis perdas que podem
ocorrer caso um cliente no cumpre suas promessas assumidas.
4. ESTUDO DE CASO
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O estudo de caso, ira desenvolver-se sobre o Banco nico, onde ira incidir a minha entrevista
e recolha de dados para o desenvolvimento do presente trabalho.
4.1.
Produtos e Servios
4.1.5. U Call me
um servio que lhe permite fazer o cadastro no formulrio de sua informao
respectivamente a contactos pessoais para que o banco lhe ligue e que possas esclarecer sua
duvidas.
4.2.
Tipos de financiamento
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4.3.
Crdito pessoal
Segundo o Banco nico, este tipo de financiamento dedicado a quem quer realizar um
desejo muito pessoal, realizar um projecto ou um desejo adiado, melhorar a sua qualidade de
vida ou da sua famlia ou satisfazer um merecido capricho.
O Crdito Pessoal destina-se a financiar a aquisio de bens de consumo como mobilirio,
electrodomsticos, equipamento informtico, material de construo, entre outros; e encargos
de carcter pessoal como despesas de formao pessoal ou profissional, despesas de sade,
viagens, frias, seguros, impostos, etc.
Importa salientar que este financiamento dirigido a clientes com salrio domiciliado no
Banco nico.
Este tipo de emprstimo rpido, sendo o cliente recebe a sua resposta dentro de 72 horas
teis com possibilidades de financiamento at 100% do valor pedido e por fim o prazo do
contrato pode ir at aos 60 meses equivalentes a 5 anos tendo em vista que o valor mximo de
emprstimo de 1.500.000,00Mt e USD 50.000.00
4.4.
Crdito automvel
Crdito de habitao
Este tipo de crdito e destinado a clientes que procuram solues referentes a sua habitao,
no que diz respeito a reabilitao da sua residncia ou mesmo a compra de uma casa.
4.6.
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De acordo com Baptista (2004) a gesto de crdito dever implantar os passos necessrios
para traduzir, de uma forma ampla, princpios flexveis, em orientaes que possam ser
usadas pelo pessoal de crdito das operaes de dirias do departamento.
4.6.1. Tipos de informaes que o Banco nico procura obter do cliente
Segundo a minha entrevistada, as informaes que o Banco nico procura obter do cliente
so basicamente as seguintes:
A entrevistada vai longe em afirmar que devido falta de garantias reais, e tendo em conta a
inteno dos bancos em obter mais informaes dos clientes que possam servir de subsdios
para a reduo do risco, as PMEs so submetidas a um sistema especialista designado de Cs
do crdito.
Esse sistema consiste em analisar alguns aspectos relativos ao requerente de crdito e
considerado o mtodo mais empregue pela maioria das instituies financeiras.
Segundo Neves (2000), essa metodologia pretende definir procedimentos que conduzam
recolha de informao sobre as variveis relevantes do risco de crdito e que estas sejam
analisadas e ponderadas de forma consistente.
Na empresa em estudo (Banco nico), a partir do formulrio preenchido no acto do pedido
de financiamento e da qual feita a formalizao do contrato, uma anlise tcnica gerada
junto com as seguintes variveis:
Carcter do devedor, no que se refere ao seu empenhamento em cumprir os
compromissos assumidos;
Capacidade legal do devedor em assumir os compromissos financeiros;
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5. CONLUSO
O financiamento bancrio um factor que est sempre presente no mundo dos negcios e
envolve riscos. No negcio bancrio as perdas financeiras ocorrem com uma certa frequncia,
uma vez que existe sempre credores que no cumprem com as suas obrigaes. As perdas
sofridas por uma instituio bancria variam de ano para ano e dependem em grande parte da
conjuntura econmica, no existindo por isso estabilidade e consistncia quanto a distribuio
das perdas de uma instituio bancria ao longo dos anos.
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A avaliao do risco aparece como forma de preveno de tais perdas. Nesse sentido, pode-se
dizer que a avaliao do risco um pr-requisito para a aprovao de emprstimos a clientes
por parte dos bancos.
De salientar que nem sempre possvel prevenir o risco. No entanto, face ao aumento
frequente das crises financeiras, as instituies financeiras e os rgos reguladores tm
procurado desenvolver mecanismos que de alguma forma possam com mais coerncia
estimar o risco que incorrem ao conceder crdito.
6. BIBLIOGRAFIA
BANCO UNICO. Central de Risco de Crdito. Superbrands 2015; Maputo
BAPTISTA, A.S. (2004). A gesto de crdito como vantagem competitiva. 2 Edio. Porto:
Vida Econmica;
BASTARDO C. (1992). Anlise fundamental e tcnicas de aces. 1 Edio. Lisboa;
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