Guia Seguros e Pensões

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
Instituto de Seguros
de Portugal
o
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Seguros comercializados
por Telefone e Internet
Seguro Automvel
O Guia de Seguros e Fundos de Penses tem como objectivo

principal esclarecer o leitor, em linguagem simples e acessvel,
acerca dos conceitos, tipos de contratos e procedimentos na
rea dos seguros e fundos de penses.
Seguro de Habitao
Seguro de Sade
Seguro de Responsabilil
dade Civil
Procura-se transmitir a informao bsica sobre seguros e

fundos de penses, ajudando o consumidor a compreender o
essencial sobre estas matrias e apresentando, de um modo
prtico, os procedimentos inerentes s vrias fases de um
contrato de seguro ou da participao num fundo de penses.
a
Seguro do Ramo Vida
a
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
Importa alertar para a circunstncia de que o presente Guia

tem, principalmente, uma funo informativa para as dvidas
mais frequentes, no dispensando a consulta da legislao
em vigor.
Instituto de Seguros de Portugal

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
o
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Seguro Automvel
Seguro de Habitao
O Instituto de Seguros de Portugal (ISP) a autoridade nacional responsvel pela regulao e superviso, quer prudencial quer
comportamental, da actividade seguradora, resseguradora, de fundos de penses e da mediao de seguros.
- Principais atribuies
- Superviso prudencial das
empresas de seguros
- Superviso prudencial dos
fundos de penses
dade Civil
a
Seguro do Ramo Vida
a
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
/73
Esta misso assegurada atravs da promoo da estabilidade e solidez financeira de todas as entidades sob a sua superviso, bem
como da garantia da manuteno de elevados padres de conduta por parte dos operadores.
O ISP uma pessoa colectiva de direito pblico, dotado de autonomia administrativa e financeira. As suas receitas provm,
essencialmente, de uma taxa paga pelas entidades sujeitas sua superviso.
- Superviso da conduta de
mercado
- Apoio aos Consumidores
Seguro de Sade
O ISP tem por misso garantir o bom funcionamento do mercado segurador e fundos de penses em Portugal, de forma a contribuir
para a garantia da proteco dos tomadores de seguros, pessoas seguras, participantes e beneficirios.
Principais atribuies
No quadro das responsabilidades que lhe esto atribudas, destacam-se, pela sua importncia, as seguintes:
Funo normativa, que consiste na elaborao de normas regula-mentares e colaborao na feitura de diplomas legais que regulam
o acesso e exerccio da actividade seguradora e dos fundos de penses.
Funo de superviso, que consiste na monitorizao dos operadores (empresas de seguros, empresas de resseguros, mediadores
de seguros e sociedades gestoras de fundos de penses) e fiscalizao do cumprimento da legislao e regulamentos que regem
o sector.
Superviso prudencial das empresas de seguros

O ISP efectua a superviso das empresas de seguros atravs de inspeces e da recolha de informaes, para avaliar a adequao
de diversos aspectos do seu funcionamento, nomeadamente:
o grau de adequao das provises tcnicas que as empresas de seguros constituem para fazer face s responsabilidades
actuais e futuras decorrentes de contratos que celebram com os tomadores de seguros;
o tipo e a segurana dos investimentos que realizam, considerando, nomeadamente, as disposies legais aplicveis aos
activos representativos das provises tcnicas;
o nvel de solvncia, que se traduz na existncia de capacidade financeira para satisfazer os seus compromissos, incluindo a
margem de segurana necessria para fazer face a acontecimentos adversos menos provveis;
a existncia de procedimentos apropriados a uma gesto s e prudente.

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Superviso prudencial dos fundos de penses

A interveno do ISP neste mbito passa pela verificao dos seguintes aspectos:
o
Contrato de Seguro
a conformidade legal dos contratos constitutivos e dos contratos de gesto desse tipo de fundos;
Seguro de Grupo
Seguro Automvel
Seguro de Habitao
- Principais atribuies
a adequao dos montantes e da composio dos activos dos fundos de penses, conforme as avaliaes actuariais, as
regras legais e as disposies dos correspondentes planos de penses;
- Superviso prudencial das

empresas de seguros
a existncia de procedimentos que permitam uma gesto adequada dos fundos de penses por parte das respectivas
entidades gestoras.
- Superviso prudencial dos

fundos de penses
- Superviso da conduta de
mercado
- Apoio aos Consumidores
Seguro de Sade
dade Civil
a
Seguro do Ramo Vida
Superviso da conduta de mercado

No mbito da superviso comportamental, o ISP fiscaliza os pro-cedimentos adoptados pelos operadores, no sentido de verificar,
para alm do cumprimento das disposies legais, que os seus padres de conduta esto de acordo com as melhores prticas,
nomeadamente no que se refere:
informao que as empresas de seguros, as entidades gestoras de fundos de penses e os mediadores de seguros esto
obrigados a publicar ou a disponibilizar aos tomadores de seguros, aos segurados ou aos beneficirios dos produtos que
comercializam;
aos procedimentos adoptados na regularizao de sinistros, em geral, e aos respectivos prazos definidos na lei para o seguro
automvel, em particular;
conformidade legal da estrutura tcnica e jurdica dos produtos colocados disposio do consumidor e da forma como
estes so comercializados, quer directamente, quer atravs de um mediador de seguros.
Para alm da anlise dos casos individuais que lhe so reportados, o ISP tem assumido, para as questes mais transversais,
a divulgao de entendimentos ao mercado segurador e fundos de penses (mediao de seguros includa), no sentido de
garantir uma aplicao adequada e uniforme por parte das entidades sujeitas sua superviso nas reas analisadas.
a
Planos de Poupana
Apoio aos Consumidores

Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
/73
O ISP dispe de um Servio de Apoio aos Consumidores especialmente vocacionado para prestar esclarecimentos sobre os temas
relacionados com a actividade seguradora e os fundos de penses (mediao de seguros includa), fornecendo orientaes gerais,
por exemplo, sobre as condies contratuais mais importantes ou ainda sobre os direitos e obrigaes decorrentes dos contratos.
A este Servio compete ainda analisar e dar parecer sobre as reclamaes que lhe sejam apresentadas por particulares, no resolvidas
noutras instncias, relativamente s entidades sujeitas superviso do ISP.
O Instituto de Seguros de Portugal, para alm de procurar contribuir para a resoluo das situaes apresentadas, utiliza as
informaes recolhidas atravs das reclamaes para avaliar de forma mais global a conduta das empresas.
Sempre que existem indcios de comportamentos que no esto conformes com a legislao em vigor ou de prticas que podem
ser melhoradas, o ISP intervm junto das empresas para garantir o bom funcionamento do mercado.
Contrato de Seguro
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
Contrato de Seguro
O contrato de seguro um acordo atravs do qual o segurador assume a cobertura de determinados riscos, comprometendo-se a
satisfazer as indemnizaes ou a pagar o capital seguro em caso de ocorrncia de sinistro, nos termos acordados.
Seguro de Grupo
- Antes do Contrato
Seguro Automvel
- Como se celebra um contrato

de seguro
- Prmio
- Sinistro
Em contrapartida, a pessoa ou entidade que celebra o seguro (o tomador do seguro) fica obrigada a pagar ao segurador o prmio
correspondente, ou seja, o custo do seguro.
A prestao do que ficou acordado no contrato pode ser efectuada pessoa ou entidade no interesse do qual o seguro celebrado
(o segurado) ou de terceiro designado pelo tomador do seguro (o beneficirio) ou ainda a uma terceira pessoa ou entidade que
tenha sofrido prejuzos que o segurado deva indemnizar o terceiro lesado.
Os seguros podem ser obrigatrios (quando a respectiva celebrao exigida por lei) ou facultativos (quando opo do tomador
do seguro celebr-lo ou no).
Seguro de Habitao
O que distingue os seguros de danos dos seguros de pessoas?

Seguro de Sade
Os seguros podem cobrir riscos relativos a coisas, bens imateriais, crditos e outros direitos patrimoniais (seguros de danos) ou
riscos relativos vida, sade e integridade fsica de uma pessoa (seguros de pessoas).
Seguro de Responsabilidade Civil
Entre os seguros de danos destacam-se:
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Seguro de responsabilidade civil, que cobre o risco de surgir uma obrigao de indemnizar terceiros por danos causados pelo
segurado, por pessoas por quem este responsvel (por exemplo, filhos menores) ou por animais ou bens que tem sua guarda.
Seguro de incndio, que cobre os danos sofridos pelos bens identificados no contrato de seguro, quando resultam de um incndio.
Este seguro obrigatrio para os edifcios em propriedade horizontal, normalmente chamados condomnios.
Entre os seguros de pessoas destacam-se:
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Seguro de vida, que garante o pagamento da prestao acordada no caso de morte de uma pessoa segura (seguro em caso de
morte) ou no caso de a pessoa segura se encontrar viva no fim do contrato (seguro em caso de vida).
Seguro de acidentes, que garante a prestao acordada no caso de verificao de leso corporal, invalidez ou morte da pessoa
segura resultante de um acidente (por exemplo, de trabalho).
Seguro de sade, que garante a prestao acordada referente a cuidados de sade.
Reclamao
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Contrato de Seguro
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Qual a diferena entre seguros individuais e seguros de grupo?

Os seguros individuais cobrem os riscos referentes a uma nica pessoa, um agregado familiar ou um conjunto de pessoas que vivam
em economia comum. Os seguros de grupo so contratos atravs dos quais o segurador cobre riscos de um conjunto de pessoas
ligadas ao tomador do seguro por uma relao distinta do seguro (por exemplo, seguro de sade do conjunto dos trabalhadores
de uma empresa).
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
- Antes do Contrato
Seguro Automvel

de seguro
- Prmio
- Sinistro
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Os seguros de grupo podem ser contributivos ou no contributivos. Sero contributivos se os segurados suportarem o pagamento
de parte ou da totalidade do prmio e no contributivos se o prmio for totalmente suportado pelo tomador do seguro (por
exemplo, seguro de sade oferecido aos trabalhadores, que so os segurados, pela empresa em que trabalham, que a tomadora
do seguro).
Antes do Contrato
O que e para que serve a proposta de seguro?
A proposta de seguro o documento atravs do qual o tomador do seguro expressa a sua vontade de celebrar um contrato de
seguro e informa o segurador do risco que pretende segurar. o primeiro passo para se celebrar um contrato de seguro.
O modelo da proposta, normalmente apresentado em impresso fornecido pelo segurador, pode variar de um segurador para outro
e pode ser apresentado em formato electrnico (por exemplo, no stio na Internet do segurador).
Depois de receber a proposta preenchida e assinada pelo tomador do seguro, o segurador pode aceitar ou recusar o contrato de
seguro. Se aceitar, emite a aplice de seguro, que o documento que contm o que foi acordado pelas partes, nomeadamente as
condies do contrato celebrado entre o tomador do seguro e o segurador.
De que modo o segurador informado sobre o risco a cobrir?

A proposta de seguro deve ser preenchida na totalidade e sem inexactides, porque serve de base ao contrato de seguro.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
a partir do que declarado na proposta de seguro que o segurador avalia o risco e decide se aceita cobri-lo. tambm com
base nessa informao que o segurador calcula o prmio a pagar. Para isso, pode pedir mais informaes para alm das que so
solicitadas na proposta. O tomador do seguro e o segurado devem comunicar todos os factos que conheam, sem omitir informao
que seja significativa para o segurador avaliar o risco a cobrir.
Discriminao
Quando a proposta contm um questionrio, para alm de responder de forma completa e verdadeira a todas as questes, o
tomador do seguro e o segurado devem acrescentar as informaes relevantes para a anlise do risco, ainda que as mesmas no
lhes sejam directamente pedidas no questionrio.
Reclamao
Durante a vigncia do contrato de seguro, todas as alteraes do risco devem ser comunicadas ao segurador (por exemplo, no
seguro automvel, a alterao da residncia ou do condutor habitual do veculo).
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Contrato de Seguro
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
O que acontece se no se informar de um modo correcto e completo o segurador sobre o risco a cobrir?
Se o erro ou omisso for propositado
Se o tomador do seguro ou o segurado no informarem, inten-cionalmente, de forma correcta e completa o segurador, o contrato
pode ser anulado. Nesse caso, o segurador no obrigado a cobrir o sinistro que ocorre antes de ter tido conhecimento dessa
situao ou nos trs meses seguintes a esse conhecimento.
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
- Antes do Contrato
Seguro Automvel

de seguro
- Prmio
- Sinistro
Seguro de Habitao
Seguro de Sade
Se o erro ou omisso for negligente (no intencional)

Se o tomador do seguro ou o segurado no for cuidadoso na declarao do risco, fazendo-a de forma incorrecta ou incompleta,
mas sem que o erro ou omisso seja intencional, o segurador pode:
propor uma alterao do contrato, no prazo de trs meses a contar da data em que tomou conhecimento que a informao
sobre o risco no estava correcta;
fazer cessar o contrato, se provar que nunca celebra contratos para cobrir os riscos que no foram comunicados ou que o
foram incorrectamente.
Se antes da cessao ou alterao do contrato ocorrer um sinistro cuja verificao ou consequncias tenham sido influenciadas
pelo facto omitido ou incorrecto, o segurador deve cobri-lo de forma proporcional diferena entre o prmio pago e o que seria
devido se o segurador conhecesse de forma completa e exacta o risco, ou seja:
se o prmio pago representar 50% do prmio que deveria ser pago caso no tivesse existido o erro ou omisso, o segurador
apenas responsvel por 50% da prestao convencionada.
Se o segurador provar que no celebra contratos para cobrir o risco no comunicado ou comunicado incorrectamente, no
obrigado a cobrir o sinistro (tem apenas de devolver o prmio j pago).
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Quais so as principais informaes que o segurador deve prestar?

O segurador deve informar e esclarecer o tomador do seguro acerca das condies do contrato, nomeadamente sobre:
a sua denominao e estatuto legal (por exemplo, se uma sociedade annima, etc.);
o risco que vai cobrir, o valor total do prmio, possveis agravamentos (aumentos) e bnus (redues) desse prmio em
funo da inexistncia ou existncia de sinistros, as formas de pagamento e as consequncias de falta de pagamento;
o que o seguro no cobre (as excluses e limitaes da cobertura);
o valor mnimo para o capital seguro, nos seguros obrigatrios;
Discriminao
a durao do contrato e as regras para o renovar e fazer cessar;

o modo de efectuar reclamaes, os meios de proteco jurdica existentes e a autoridade responsvel pela superviso.
Reclamao
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Contrato de Seguro
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Como devem os seguradores prestar informaes?
Contrato de Seguro
As informaes que o segurador est obrigado a prestar devem ser fornecidas por escrito, de forma clara e, em regra, em portugus,
antes de o tomador do seguro celebrar o contrato.
Seguro de Grupo
A proposta de seguro deve mencionar que, antes de celebrar o contrato, o segurador prestou ao tomador do seguro todas as informaes
obrigatrias.
- Antes do Contrato
Seguro Automvel

de seguro
- Prmio
- Sinistro
Seguro de Habitao
Seguro de Sade
Se a complexidade da cobertura, o montante do prmio do seguro e o capital seguro o justificarem, o segurador deve esclarecer o
tomador do seguro, antes da celebrao do contrato, sobre quais dos seus seguros so apropriados para as necessidade identificadas.
Para isso, o segurador deve:
responder a todas as questes do tomador do seguro;
chamar a ateno do tomador do seguro sobre o que vai ser coberto e como (nomeadamente quanto aos seguintes aspectos:
excluses, perodos de carncia, formas de o segurador fazer cessar o contrato, etc.);
O dever especial de esclarecimento do segurador no se aplica a seguros de grandes riscos nem a contratos celebrados por
intermdio de um mediador de seguros, relativamente aos quais existem deveres de informao e esclarecimento especficos.
O que acontece se o segurador no cumprir os seus deveres de informao?
Seguro do Ramo Vida
Se o segurador no cumprir os seus deveres de informao, pode vir a ter de indemnizar o tomador do seguro por eventuais danos
causados.
Planos de Poupana
Nestas situaes, o tomador do seguro tem o direito a resolver o contrato (ou seja, solicitar a sua cessao), excepto se a falta de
informao do segurador no tiver afectado a sua deciso de contratar o seguro ou a cobertura do seguro j tiver sido accionada
por terceiros. O tomador do seguro dispe de 30 dias a contar da data em que recebeu a aplice para resolver o contrato, com
efeitos desde o seu incio, tendo direito devoluo da totalidade do prmio pago.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
O que o dever especial de esclarecimento do segurador?
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O mesmo acontece se as condies da aplice no estiverem de acordo com as informaes prestadas antes da celebrao do
contrato.
Como se celebra um contrato de seguro

O contrato de seguro pode ser celebrado por simples acordo entre o segurador e o tomador do seguro, sem necessidade de
formalidades nem assinatura. No entanto, a proposta de seguro usualmente feita atravs do preenchimento pelo tomador do
seguro de um formulrio j existente para esse efeito.
Contrato de Seguro
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Quando o segurador aceita a proposta, deve formalizar o contrato atravs de um documento escrito, datado e assinado, que se
designa aplice de seguro.
Contrato de Seguro
A aplice inclui as condies do contrato de seguro acordadas entre as partes (gerais, especiais, se as houver, e particulares).
Seguro de Grupo
Seguro Automvel
- Antes do Contrato
O que so as condies gerais, especiais e particulares?

de seguro
Condies gerais
Conjunto de clusulas contratuais previamente elaboradas e apresentadas pelo segurador. Incluem os aspectos bsicos do contrato
seguro, normalmente comuns para riscos com caractersticas semelhantes. Definem, por exemplo, as coberturas e excluses gerais
e os direitos e obrigaes das partes.
- Prmio
Seguro de Habitao
Condies especiais
Conjunto de clusulas que complementam ou especificam as condies gerais. As condies especiais (normalmente coberturas
adicionais), que sejam realmente contratadas, encontram-se identificadas nas condies particulares.
Seguro de Sade
Condies particulares
Conjunto de clusulas que adaptam o contrato situao concreta de um tomador do seguro.
- Sinistro

Seguro do Ramo Vida
Identificam, nomeadamente, as coberturas constantes das condies especiais que foram escolhidas, os valores do capital seguro
que foram acordados, as franquias que as partes estabeleceram, os beneficirios, as caractersticas relevantes da pessoa ou bem
seguros e a data do incio do contrato.
O que deve constar da aplice?

No mnimo, da aplice devem constar:
Planos de Poupana
a indicao aplice e a identificao dos documentos que a compem;

a identificao completa das partes envolvidas no contrato;
Fundos de Penses
a natureza do seguro, os riscos cobertos, a durao do contrato e os pases onde vlido;

os direitos e as obrigaes do segurador, do tomador do seguro, do segurado e do beneficirio;
Prticas Comerciais
Desleais
o valor mximo que o segurador paga se o contrato de seguro for accionado, mesmo que o prejuzo seja superior (capital
seguro) ou a forma como ser determinado;
o valor total do prmio;
Discriminao
o contedo da prestao do segurador em caso de sinistro ou a forma como ser determinada;

a lei aplicvel ao contrato e as condies de arbitragem em caso de conflito com o segurador.
Reclamao
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Contrato de Seguro
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
A aplice deve ter escritas em letras destacadas e de maior dimenso que as restantes:
as clusulas que definam as situaes em que o contrato pode ser invalidado, renovado, suspenso ou cessado por iniciativa
de qualquer das partes;
Contrato de Seguro
as clusulas que definem o que est e o que no est coberto pelo seguro;
Seguro de Grupo
- Antes do Contrato
Seguro Automvel

de seguro
- Prmio
as clusulas que definem prazos para o tomador do seguro ou o beneficirio avisar o segurador (por exemplo, sobre se
pretende ou no renovar o contrato).
Se o contrato de seguro for objecto de publicidade feita pelo segurador, no pode conter condies que contrariem o que foi
anunciado, a menos que se verifique uma destas situaes:
as condies do contrato so mais favorveis ao tomador do seguro ou ao beneficirio do que as anunciadas na publicidade;
decorreu, pelo menos, um ano desde o fim da emisso dessa publicidade e a realizao do contrato;
- Sinistro
Seguro de Habitao
Seguro de Sade
a prpria publicidade indica um perodo durante o qual as condies se aplicam e o contrato celebrado fora desse perodo.
Quando e como deve ser emitida e entregue a aplice?

O segurador deve entregar a aplice ao tomador do seguro no momento em que o contrato celebrado ou envi-la posteriormente:

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
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no prazo de 14 dias, no caso dos seguros de riscos de massa, a menos que haja uma justificao para ser enviada mais tarde;
no prazo combinado entre as partes, no caso dos seguros de grandes riscos.
A aplice pode ser entregue em papel ou, se o tomador do seguro concordar, em suporte electrnico duradouro, que lhe permita
guard-la e aceder-lhe facilmente (por exemplo, um ficheiro enviado por correio electrnico).
O tomador do seguro pode exigir a entrega da aplice de seguro a qualquer momento, mesmo depois de o contrato cessar.
O que acontece se o segurador no entregar a aplice no prazo previsto?

Se houver atraso na entrega da aplice, o segurador s pode aplicar clusulas que estejam num documento escrito e assinado pelo
tomador do seguro ou que lhe tenha sido entregue anteriormente.
Depois de terminar o prazo para a entrega e enquanto a aplice no lhe for entregue, o tomador do seguro pode resolver (fazer
cessar) o contrato e tem direito devoluo da totalidade do prmio pago.
Contrato de Seguro
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Quando que se considera celebrado o contrato de seguro?
Contrato de Seguro
O contrato de seguro considera-se celebrado quando o segurador aceita a proposta do tomador do seguro ou segurado.
Normalmente, o segurador confirma que aceitou a proposta atravs da emisso da aplice ou de um certificado de seguro.
Seguro de Grupo
No caso de um contrato de seguro individual em que o tomador uma pessoa singular (e no, por exemplo, uma empresa), o
segurador tem 14 dias a contar da data em que recebe a proposta de seguro para dar uma resposta. Se o no fizer, o contrato
conclui-se automaticamente de acordo com a proposta feita, desde que esta seja:
- Antes do Contrato
Seguro Automvel

de seguro
- Prmio
elaborar num impresso do prprio segurador;

correctamente preenchida;
acompanhada dos documentos indicados pelo segurador;
entregue no local indicado pelo segurador.
- Sinistro
Seguro de Habitao
Qual a durao de um contrato de seguro?

Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
A durao do contrato o perodo de tempo durante o qual esto cobertos os riscos indicados no contrato de seguro.
A durao do contrato decidida pelas partes. Salvo se as partes acor-darem outra durao, o contrato de seguro produz efeitos
por um ano a partir das 0 horas do dia seguinte ao da sua celebrao.
Excepto se houver acordo em contrrio, os contratos de seguro feitos para um ano prorrogam-se sucessivamente no fim do
contrato, por novos perodos de um ano. Os contratos de seguro celebrados para menos ou mais do que um ano no se prorrogam
no fim do contrato.
Quando um contrato de seguro prorrogado, considera-se que se trata do mesmo contrato.
Planos de Poupana
Como se pode fazer cessar um contrato de seguro?

Fundos de Penses
Um contrato de seguro pode cessar por revogao, caducidade, denncia ou resoluo.
Prticas Comerciais
Desleais
O que a revogao?
A revogao o modo de cessar o contrato por acordo entre as partes.
Discriminao
Reclamao
/73
O segurador e o tomador do seguro podem, a qualquer momento, concordar em cessar o contrato de seguro.
Se o tomador do seguro e o segurado identificados na aplice no forem o mesmo, a revogao do contrato tem de ser autorizada
pelo segurado.
Contrato de Seguro
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
O que a caducidade?
Um contrato cessa por caducidade quando chega ao final do seu perodo de vigncia, excepto se for automaticamente prorrogado
(ou seja, se o contrato continuar em vigor porque as partes assim o decidiram).
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
- Antes do Contrato
Seguro Automvel
O que a denncia?
A denncia o modo de cessar o contrato para evitar a sua prorrogao.

de seguro
A denncia deve ser feita por escrito e enviada ao destinatrio:
- Prmio
para a maioria dos seguros, no mnimo 30 dias antes da data de prorrogao do contrato;
- Sinistro
para os seguros com durao indeterminada ou com um perodo inicial de durao igual ou superior a cinco anos, no mnimo
90 dias antes da data de fim do contrato.
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
O que a resoluo?
A resoluo ocorre quando o contrato cessa por iniciativa de uma das partes.
Havendo justa causa, qualquer uma das partes pode fazer cessar o contrato de seguro a qualquer momento.
possvel desistir do contrato de seguro sem justa causa (direito de livre resoluo)?
Se o tomador do seguro for uma pessoa singular, pode fazer cessar o contrato por livre resoluo (sem ter de invocar um motivo
para tal) nas seguintes situaes:
Planos de Poupana
Tipo de seguro
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
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Prazo para cessar o contrato por livre resoluo
Seguros de vida, de acidentes pessoais e de sade com

uma durao igual ou superior a seis meses, excepto se
se tratar de um seguro de grupo
30 dias a seguir data da recepo da aplice
Seguros classificados como instrumentos de captao

de aforro estruturados (ICAE)
Restantes seguros contratados distncia (por exemplo,

por telefone ou Internet), excepto se se tratar de um
seguro com prazo inferior a um ms ou de um seguro de
viagem ou bagagem
Contrato de Seguro
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Os prazos anteriores podem tambm contar-se a partir da data de celebrao do contrato, desde que o tomador do seguro disponha
em suporte duradouro, nessa data, de todas as informaes sobre o seguro que devam constar da aplice.
Contrato de Seguro
A resoluo do contrato deve ser comunicada por escrito.
Seguro de Grupo
- Antes do Contrato
Seguro Automvel
Seguro de Habitao
O que acontece quando um contrato de seguro cessa por livre resoluo?

Quando um contrato cessa por livre resoluo, o segurador pode ter direito:

de seguro
ao valor do prmio relativo ao tempo decorrido, na medida em que tenha coberto o risco at data de resoluo do contrato;
- Prmio
ao valor das despesas razoveis que tenha efectuado com exames mdicos do tomador do seguro ou segurado, quando estes
deveriam ser pagos pelo tomador do seguro;
- Sinistro
aos custos de desinvestimento que comprovadamente tenha suportado.

No caso da livre resoluo de um seguro contratado distncia (na Internet ou por telefone), o segurador s tem direito a estes
valores se a cobertura se tiver iniciado durante o prazo fixado para resolver o contrato.
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Prmio
O prmio o preo do seguro, que inclui:
os custos da cobertura do risco;
os custos de aquisio e gesto do contrato e de cobrana;
Planos de Poupana
os encargos relacionados com a emisso da aplice.

Ao prmio somam-se os impostos e taxas a pagar pelo tomador do seguro.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
11 /73
Quando se deve pagar o prmio?

O prmio deve ser pago na data em que se celebra o contrato, excepto se for acordada outra data.
Caso o prmio inicial no seja pago na totalidade, as prestaes seguintes devem ser pagas nas datas estabelecidas no contrato. O
mesmo acontece com os prmios anuais seguintes e as respectivas prestaes.
Contrato de Seguro
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
O que acontece se no se pagar o prmio?

Na maioria dos seguros, os riscos no ficam cobertos enquanto no for pago o prmio.
Contrato de Seguro
Quando o prmio inicial, ou a sua primeira prestao, no pago na data devida, o contrato resolve-se (cessa) automaticamente.
Nesta situao, considera-se que o contrato terminou logo na data em que foi celebrado. Isto , pode no chegar a haver cobertura
dos riscos.
Seguro de Grupo
Seguro Automvel
- Antes do Contrato
Quando os prmios anuais seguintes, ou a sua primeira prestao, no so pagos na data devida, o contrato no prorrogado.

de seguro
Se o seguro cessar antes do perodo de durao acordado, o prmio devolvido?
- Prmio
- Sinistro
Quando o contrato cessa antes do perodo inicialmente acordado, em regra, o tomador do seguro tem direito devoluo de parte
do prmio j pago. O valor devolvido ser proporcional ao tempo que falta para terminar o prazo do contrato, excepto se as partes
acordarem outro mtodo.
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Sinistro
O sinistro um evento ou srie de eventos resultantes de uma causa capaz de accionar as garantias de um ou mais contratos de
seguro.
Em caso de sinistro, o que se deve fazer?

O tomador do seguro, o segurado ou o beneficirio devem informar o segurador quando ocorre um sinistro. Devem faz-lo dentro
do prazo fixado no contrato ou, caso no tenha sido fixado um prazo, nos oito dias a seguir ao dia em que tiveram conhecimento
do sinistro. A comunicao do sinistro designa-se participao.
A participao deve conter todas as informaes importantes para a anlise do sinistro e avaliao dos prejuzos, como as suas
causas, a data e o local do acontecimento e os prejuzos sofridos. O tomador do seguro, o segurado ou o beneficirio devem
transmitir ao segurador todas as informaes que este solicite sobre o sinistro e as suas consequncias.
Em caso de sinistro, quais so as obrigaes do segurador?

Depois do sinistro, o segurador leva a cabo um conjunto de aces para:
confirmar que ocorreu o sinistro;
analisar as suas causas, circunstncias e consequncias;
decidir se vai reparar os danos ou compensar os prejuzos resultantes do sinistro;
decidir qual o valor da compensao.
Reclamao
12 /73
O segurador tem a obrigao de reparar o dano ou pagar a quem for devido, da forma como ficou acordado no contrato. A prestao
do segurador pode ser em dinheiro ou em bens ou servios (por exemplo, pode corresponder reparao de um bem danificado).
Seguro de Grupo
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Seguro de Grupo
O contrato de seguro de grupo cobre riscos de um conjunto de pessoas ligadas ao tomador do seguro por uma relao distinta
da do seguro (por exemplo, um seguro de sade em que uma empresa tomadora do seguro e os seus trabalhadores as pessoas
seguras).
O seguro de grupo envolve dois momentos:
quando se realiza o contrato entre o segurador e o tomador do seguro;

quando os segurados aderem ao contrato de seguro.
Seguro Automvel
Seguros contributivos e no contributivos: quem paga o prmio?

Seguro de Habitao
Seguro de Sade
dade Civil
a
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
13 /73
O seguro de grupo pode ser contributivo ou no contributivo. Tanto num como noutro, quem tem a obrigao de pagar o prmio
ao segurador o tomador do seguro.
O seguro de grupo contributivo quando o contrato estabelece que os segurados suportam a totalidade ou parte do prmio.
Normalmente, os segurados pagam o prmio ao tomador do seguro, mas pode ser acordado que os segurados paguem directamente
a sua parte do prmio ao segurador.
O seguro de grupo no contributivo quando s o tomador do seguro suporta o prmio.
Existem condies especiais de adeso a um seguro de grupo contributivo?

Nos casos em que o tomador do seguro simultaneamente mediador de seguros que representa o segurador, a pessoa que
pretende aderir envia a proposta de adeso ao tomador do seguro, que a entrega ao segurador.
Se no prazo de 30 dias o segurador no comunicar ao proponente que a sua proposta no foi aceite ou que so necessrias mais
informaes para avaliar o risco, a proposta de adeso considera-se aceite.
Se o segurador j tiver pedido mais esclarecimentos para avaliar o risco e no comunicar ao proponente, no prazo de 30 dias a
contar da recepo dessas informaes, que a sua proposta no foi aceite, a proposta de adeso considera-se aceite.
No momento da entrega, o segurador ou o tomador do seguro de grupo contributivo devem fornecer ao proponente uma cpia
da sua proposta e dos documentos que tenham apresentado com elementos essenciais avaliao do risco, com indicao da data
em que foram recebidos.
O tomador do seguro de grupo contributivo responsvel, perante o segurador, pelos danos causados pela falta de entrega da
proposta ou dos documentos com informaes essenciais avaliao do risco ou pela sua entrega atrasada.
Seguro de Grupo
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Quem deve cumprir os deveres de informao ao segurado?
Contrato de Seguro
o tomador do seguro quem tem o dever de informar os segurados sobre as coberturas e excluses, as obrigaes e os direitos em
caso de sinistro e as alteraes ao contrato. Esta informao deve basear-se num modelo elaborado pelo segurador.
Seguro de Grupo
Por outro lado, o segurador deve responder aos pedidos de informao feitos pelos segurados, fornecendo-lhes tudo o que
necessitem para compreender o contrato.
Seguro Automvel
Nos contratos de seguro de grupo contributivos, o tomador do seguro deve prestar aos segurados todas as informaes a que
um tomador de um seguro individual teria direito (ver pginas 5 e 6) e caso seja simultaneamente beneficirio do mesmo (o que
acontece frequentemente no caso dos seguros de vida associados ao crdito habitao), deve informar os segurados do montante
das remuneraes que lhe sejam devidas pela sua interveno no contrato, bem como a proporo dessas remuneraes face ao
valor do prmio que o segurado suporta.
Seguro de Habitao
Quanto tempo dura um contrato de seguro de grupo?
Seguro de Sade
dade Civil
a
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
14 /73
Como nos contratos de seguro em geral, a durao do contrato decidida pelas partes. Num seguro de grupo, normalmente o
contrato dura enquanto o segurado pertencer ao grupo (por exemplo, enquanto trabalhar para uma determinada empresa).
O contrato de seguro de grupo pode terminar como os contratos de seguro em geral por revogao, caducidade, denncia ou
resoluo (ver pginas 9 a 11).
O contrato de seguro de grupo pode cessar por deciso do tomador do seguro, podendo ainda o segurado fazer cessar a
respectiva adeso.
Seguros Comercializador por Telefone e Internet

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Seguros comercializados por Telefone e Internet
o
Contrato de Seguro
Podem celebrar-se contratos de seguro por telefone ou Internet. sempre necessrio que sejam prestadas ao tomador do seguro
informaes sobre o segurador e as condies do contrato, antes deste se vincular. O tomador do seguro tem tambm de identificar,
de um modo completo e verdadeiro, o risco que apresenta ao segurador.
Seguro de Grupo
Seguro Automvel
Como se deve informar o segurador do risco a cobrir nos contratos celebrados atravs da Internet?
Como nos contratos de seguro em geral, o risco a segurar deve ser comunicado com todo o rigor. O tomador do seguro ou o
segurado devem preencher de forma completa e verdadeira o formulrio do segu-rador na Internet.
Os espaos existentes no formulrio podem no ser suficientes para dar todos os detalhes importantes para o segurador avaliar
o risco a cobrir. Nessa situao, o tomador do seguro deve comunicar esses factos ao segurador por outros meios (por exemplo,
atravs de algum campo de observaes no formulrio ou por correio electrnico).
Seguro de Habitao
Seguro de Sade
dade Civil
a
Seguro do Ramo Vida
Quais so as principais informaes que o segurador deve prestar antes de celebrar um contrato de
seguro atravs da Internet?
Para alm dos esclarecimentos comuns aos contratos de seguro em geral, o segurador que celebra contratos atravs da Internet
deve prestar informaes especficas sobre:
os custos adicionais dos meios de comunicao distncia;
o modo de realizar o pagamento;
o direito de livre resoluo do contrato;
o perodo de validade das informaes prestadas;
a
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
os meios alternativos de resoluo de litgios e o respectivo modo de acesso.

Estas informaes devem ser prestadas de forma clara e em portugus, antes de o tomador do seguro celebrar o contrato. No stio
na Internet do segurador, as informaes devem estar acessveis, apresentar-se ao tomador do seguro medida que ele avana no
processo de contratao e poder ser guardadas.
Quais so as principais informaes que o segurador deve prestar antes de celebrar um contrato de
seguro pelo telefone?
Quando o segurador contacta o consumidor por telefone, deve anun-ciar logo no incio, de forma clara, a sua identidade e o
objectivo do contacto.
Reclamao
15 /73
Seguros Comercializador por Telefone e Internet

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
o
Contrato de Seguro
Se o consumidor autorizar a continuao do contacto, o segurador obrigado a indicar:

a identidade da pessoa que est a contactar o consumidor e a sua relao com o segurador;
a descrio das principais caractersticas do seguro;
Seguro de Grupo
o preo total a pagar pelo seguro;

a existncia ou no do direito de livre resoluo do contrato (se existir, deve indicar o prazo para o fazer, as suas condies e
o custo que pode ter para o consumidor).
De seguida, o segurador deve transmitir ao tomador do seguro, em papel ou noutro suporte duradouro, toda a informao
obrigatria por lei e as condies do seguro, antes de o tomador celebrar o contrato.
Seguro Automvel
Seguro de Habitao
Seguro de Sade
dade Civil
Prmio
Nos contratos realizados distncia aplicam-se as mesmas regras que nos restantes (ver pginas 11 e 12)). Nos contratos de seguro
celebrados atravs da Internet usual efectuar-se o pagamento do prmio recorrendo a meios de pagamento distncia (por
exemplo, o carto de crdito ou a transferncia bancria).
Como se pode fazer cessar o contrato
a
Seguro do Ramo Vida
O contrato de seguro celebrado por telefone ou Internet pode cessar nos mesmos termos dos contratos de seguro em geral: por
revogao, caducidade, denncia ou resoluo (ver pginas 9 a 11).
a
Planos de Poupana
Se o tomador do seguro for uma pessoa singular, pode fazer cessar o contrato celebrado por telefone ou Internet por resoluo
sem necessidade de invocao de um motivo nos 14 ou 30 dias a seguir data da recepo da aplice, dependendo do seguro
contratado (ver a tabela na pgina 32, sobre o contrato de seguro em geral).
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
16 /73
Seguro Automvel
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Seguro Automvel
o
Contrato de Seguro
Seguro obrigatrio
Seguro de Grupo
O proprietrio ou o condutor de um veculo so responsveis pelos prejuzos que este possa causar e em caso de acidente podem
ter de pagar indemnizaes elevadas.
Para proteger os interesses dos lesados, que tm direito a que os seus prejuzos sejam pagos, independentemente de o responsvel
pelo acidente ter ou no condies financeiras para o fazer, obrigatrio o seguro de responsabilidade civil dos veculos terrestres
a motor e seus reboques.
Seguro Automvel
Quais as consequncias da falta de seguro?
Seguro de Habitao
- Seguro obrigatrio
Seguro de Sade
Um veculo para o qual no foi contratado seguro de responsabilidade civil encontra-se numa situao ilegal. Por lei, o veculo pode
ser apreendido e o seu proprietrio pode ter de pagar uma coima. Em caso de acidente, o condutor ou proprietrio do veculo
podem ser responsabilizados pelo pagamento das indemnizaes devidas aos lesados.
- Seguros facultativos
dade Civil
- Preo do seguro
Os seguradores podem recusar-se a celebrar o seguro obrigatrio?
a
Seguro do Ramo Vida
- O que fazer em caso de

acidente
Podem. No entanto, existe uma forma de ultrapassar essa recusa. Quem no conseguir a aceitao do seguro obrigatrio em, pelo
menos, trs seguradores, deve exigir a cada um a respectiva declarao de recusa. Os seguradores so obrigados a fornecer esta
declarao.
a
Planos de Poupana
- Regularizao do sinistro
De seguida, deve contactar o Instituto de Seguros de Portugal, que lhe indicar, depois de receber os documentos necessrios, qual
o segurador que fica obrigado a aceitar o seguro e o preo que lhe ser cobrado.
- Conduzir no estrangeiro
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
17 /73
- Se vender o veculo
O que cobre o seguro obrigatrio?

O seguro obrigatrio assegura o pagamento das indemnizaes por danos corporais e materiais causados a terceiros e s pessoas
transportadas, com excepo do condutor do veculo.
No mnimo, este seguro tem de cobrir 2 500 000 por acidente para danos corporais e 750 000 por acidente para danos materiais.
A partir de 1 de Junho de 2012 estes valores aumentam para 5 000 000 e 1 000 000, respectivamente.
Seguro Automvel
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
o
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Seguros facultativos
Seguro de
danos prprios
Que outras coberturas se podem contratar?
Designao por que

conhecido o seguro que
cobre os prejuzos sofridos
pelo veculo seguro, mesmo
nas situaes em que o
condutor seja responsvel
pelo acidente.
Alm da cobertura obrigatria de responsabilidade civil, o seguro automvel pode incluir outras coberturas facultativas (ou seja
cuja contratao depende da vontade do tomador do seguro), como, por exemplo:
Seguro Automvel
Capital facultativo para o seguro de responsabilidade civil

Permite cobrir danos corporais e materiais de valor superior a 2 500 000 e 750 000, respectivamente;
Assistncia em viagem para o veculo seguro e seus passageiros
Abrange, em regra, em caso de avaria ou acidente, o reboque do veculo, o transporte de pessoas e bens e o fornecimento de outro
veculo at ao final da viagem;
Proteco jurdica
Cobre os custos de um advogado que represente os interesses do segurado e as despesas decorrentes de um processo judicial ou
administrativo;
Seguro de Habitao
- Seguro obrigatrio
Seguro de Sade
Privao temporria de uso

Garante o pagamento de uma compensao pelos prejuzos resultantes da impossibilidade de utilizao do veculo seguro durante
um determinado perodo (por exemplo, enquanto o veculo est a ser reparado).
dade Civil
- Preo do seguro
a
Seguro do Ramo Vida

acidente
Apesar de se ouvir frequentemente falar em seguros contra todos os riscos, nenhum contrato de seguro cobre todos os riscos.
Geralmente, esta designao refere-se ao seguro que cobre tambm os danos prprios.
Este tipo de seguro cobre os danos sofridos pelo veculo seguro, mesmo nas situaes em que o condutor seja responsvel pelo
acidente. Entre as coberturas que podem ser contratadas, destacam-se: a de choque, coliso e capotamento, a de incndio, raio e
exploso e a de furto ou roubo.
a
Planos de Poupana
possvel fazer um seguro contra todos os riscos?
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
18 /73
Preo do seguro
O preo do seguro igual em todos os seguradores?
Cada segurador livre de fixar os seus prprios preos incluindo o do seguro obrigatrio de responsabilidade civil automvel.
Factores como a idade do veculo, a idade do condutor e h quantos anos tem a carta de conduo podem influenciar o preo do
seguro, de acordo com a tabela especfica de cada segurador.
Seguro Automvel
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
A franquia afecta o preo do seguro?

A franquia corresponde ao valor que fica a cargo do tomador do seguro, em caso de sinistro. Permite reduzir o preo do seguro,
porque responsabiliza o tomador do seguro por uma parte do prejuzo.
o
Contrato de Seguro
A franquia, quando existe, est definida nas condies particulares da aplice de seguro. Pode ser um valor fixo ou uma percentagem
do valor do capital seguro ou do dano.
Seguro de Grupo
Na cobertura de danos prprios, o valor da franquia deduzido indemnizao devida pelo segurador ao tomador do seguro.
Na cobertura obrigatria de responsabilidade civil, o segurador indemniza na totalidade os terceiros lesados pelos danos sofridos,
sendo depois reembolsado pelo tomador do seguro do valor da franquia.
Seguro Automvel
O preo do seguro pode variar de ano para ano?

O preo do seguro pode ser actualizado uma vez por ano, na renovao do contrato. Normalmente, o preo aumenta em funo da
ocorrncia de sinistros que sejam da responsabilidade do segurado e diminui por cada um ou mais anos sem sinistros. Na primeira
situao, diz-se que houve uma penalizao ou agravamento do prmio; na segunda, que houve uma bonificao ou bnus.
Seguro de Habitao
- Seguro obrigatrio
Seguro de Sade
Antes de alterar o preo, o segurador deve avisar o tomador do seguro.
Que tipo de informaes se devem pedir e analisar antes de escolher um seguro automvel?
dade Civil
- Preo do seguro
a
Seguro do Ramo Vida

acidente
a
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
19 /73
Antes de contratar um seguro automvel devem ser solicitadas ao segurador as seguintes informaes:

o preo da cobertura obrigatria e das coberturas facultativas;

os riscos que esto cobertos e os que esto excludos;
as opes quanto franquia e o seu impacto no preo do seguro;
a tabela de penalizao e bonificao do prmio;
os pases onde so vlidas as diversas coberturas;
os critrios utilizados pelo segurador para determinar e actualizar o valor do veculo seguro (nos seguros de danos prprios)
e a respectiva tabela de desvalorizao.
O que fazer em caso de acidente

Em caso de acidente automvel, deve-se:
Obter, no local do acidente, os elementos de identificao dos:
condutores;
veculos;
seguros (o nome do segurador e o nmero da aplice, que podem ser encontrados num selo que dever estar colocado
no vidro da viatura);
Seguro Automvel
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Identificar as testemunhas do acidente e recolher os seus contactos (telefone e morada);

Se for possvel chegar a acordo sobre o modo como ocorreu o acidente, os condutores devem preencher e assinar a mesma
Declarao Amigvel de Acidente Automvel (DAAA). Cada condutor deve ficar com um exemplar para entregar ao seu
segurador. Sempre que possvel, deve juntar fotografias dos danos e do local do acidente;
o
Contrato de Seguro
Se no for possvel chegar a acordo, cada condutor deve preencher e assinar o seu prprio formulrio de Declarao Amigvel
e entreg-lo ao segurador do outro veculo. Nestes casos, ainda mais importante juntar fotografias dos danos e do local do
acidente;
Seguro de Grupo
Se no for possvel chegar a acordo sobre o modo como ocorreu o acidente ou se houver danos pessoais deve-se solicitar a
presena da polcia.
Seguro Automvel
Para preencher a Declarao Amigvel no necessrio que qualquer dos condutores se declare culpado.
Seguro de Habitao
Se o condutor no for responsvel pelo acidente, o facto de ter preenchido a Declarao Amigvel no ir afectar o preo do
respectivo seguro.
- Seguro obrigatrio
Seguro de Sade
dade Civil
- Preo do seguro
a
Seguro do Ramo Vida

acidente
a
Planos de Poupana
Prticas Comerciais
Desleais
Quando os dois condutores esto de acordo sobre a forma como se deu o acidente, devem preencher e assinar a Declarao
Amigvel de Acidente Automvel e entreg-la ao seu prprio segurador.
A entrega deste documento nos respectivos seguradores essencial para o funcionamento do sistema IDS - Indemnizao Directa
ao Segurado, que tem como finalidade acelerar a regularizao do sinistro.
Cada tomador do seguro lida directamente com o seu prprio segurador, que se encarrega de regularizar o sinistro, sendo depois
reembolsado pelo segurador do outro condutor, caso este ltimo seja o responsvel pelo acidente.
O sistema IDS aplica-se desde que:
Fundos de Penses
Para que serve a Declarao Amigvel de Acidente Automvel?
estejam envolvidas no acidente apenas duas viaturas;

tenha havido um choque directo entre elas;
ambas estejam seguradas em seguradores aderentes ao sistema;
o acidente tenha ocorrido em territrio portugus;
no existam danos corporais;
Discriminao
Reclamao
20 /73
os danos materiais no sejam superiores a 15 000 por veculo.
Seguro Automvel
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
E se, em caso de sinistro, um dos veculos no estiver seguro?

Se algum dos condutores no apresentar os documentos comprovativos do contrato de seguro de responsabilidade civil, alm de
recolher os elementos de identificao do condutor e do veculo, aconselhvel solicitar a presena da polcia.
o
Contrato de Seguro
Atravs da matrcula do veculo possvel saber qual o seu segurador. Para isso, basta visitar o stio da Internet do Instituto de
Seguros de Portugal em www.isp.pt.
Seguro de Grupo
Se o veculo no estiver seguro, o lesado poder recorrer ao Fundo de Garantia Automvel.
O que e para que serve o Fundo de Garantia Automvel?
Seguro Automvel
O Fundo de Garantia Automvel (FGA) garante, entre outros casos, a reparao dos danos corporais e materiais resultantes de
acidentes de viao ocorridos em Portugal, quando o responsvel pelo mesmo seja desconhecido ou sendo conhecido, no tenha
cumprido a obrigao de celebrar o seguro de responsabilidade civil automvel, nos seguintes termos:
Seguro de Habitao
- Seguro obrigatrio
tratando-se de danos corporais, o FGA satisfaz as indemnizaes devidas quando o responsvel pelo acidente seja desconhecido
ou, sendo conhecido, no tenha cumprido a obrigao de celebrar o seguro de responsabilidade civil automvel;
tratando-se de danos materiais, o FGA satisfaz as indemnizaes devidas quando o responsvel pelo acidente seja conhecido
e no tenha cumprido a obrigao de celebrar o seguro de responsabilidade civil automvel;
Seguro de Sade
dade Civil
- Preo do seguro
a
Seguro do Ramo Vida

acidente
a
Planos de Poupana
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
21 /73
Os responsveis por acidentes de viao que no tenham cumprido a obrigao de celebrar o seguro de responsabilidade civil
automvel ficam obrigados a reembolsar, com juros, as indemnizaes satisfeitas pelo FGA.
Fundos de Penses
em determinadas situaes, o FGA satisfaz as indemnizaes devidas por danos materiais quando o responsvel
desconhecido, nomeadamente quando, em simultneo, existem danos corporais significativos, quando o veculo causador
do acidente tenha sido abandonado no local do acidente e a autoridade policial confirme a sua presena no respectivo auto
de notcia ou nos casos em que a prova existente no deixe dvidas quanto matrcula do veculo causador do acidente.
O que fazer em caso de acidente em Portugal com um veculo de matrcula estrangeira?

O VECULO TEM SEGURO
O VECULO NO TEM SEGURO
Seguro efectuado
em Portugal
Seguro efectuado Veculo matriculado

noutros pases
num Pas aderente
ao sistema
Carta Verde
Outras
matrculas
Deve contactar
a seguradora
Deve contactar
o Gabinete Portugus de Carta Verde
Deve contactar o
Fundo de Garantia
Automvel
Seguro Automvel
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Em caso de acidente em Portugal com um veculo de matrcula estrangeira, deve contactar-se o Gabinete Portugus de Carta Verde
(GPCV) que funciona junto da Associao Portuguesa de Seguradores (www.apseguradores.pt).
o
Contrato de Seguro
O sistema de Carta Verde tem por objectivo facilitar a circulao rodoviria. Nos pases que aderiram a este sistema, a Carta Verde
comprova que o veculo se encontra seguro.
Seguro de Grupo
Regularizao do sinistro
Qual o prazo para o segurador comunicar a sua deciso?
Seguro Automvel
Aps ter conhecimento de um sinistro, o segurador tem 2 dias teis para fazer o primeiro contacto com o lesado e marcar as
peritagens.
Seguro de Habitao
Seguidamente, o segurador deve comunicar ao tomador do seguro ou segurado e ao terceiro lesado a sua deciso sobre a
responsabilidade pelo acidente num prazo mximo de:
- Seguro obrigatrio
Seguro de Sade
dade Civil
- Preo do seguro
a
Seguro do Ramo Vida

acidente
30 dias teis a contar do ltimo dia do prazo para o primeiro contacto, se houver apenas danos materiais (15 dias, com
Declarao Amigvel de Acidente Automvel);
45 dias a contar da data do pedido de indemnizao, se houver danos corporais.
Estes prazos podem ser alargados ou suspensos se:
o acidente tiver ocorrido sob condies climatricas excepcionais;
tiver havido um nmero excepcionalmente elevado de acidentes em simultneo;
a
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
22 /73
houver suspeita de fraude.

Se o segurador decidir assumir a responsabilidade pelos prejuzos resultantes do acidente, deve comunicar a sua deciso por
escrito, junto com uma proposta razovel de indemnizao. No caso de danos corporais, se ainda no houver um relatrio de alta
clnica ou se o dano no estiver quantificado, a proposta de indemnizao provisria.
Se decidir no assumir a responsabilidade, deve enviar, tambm por escrito, uma justificao da recusa, devidamente fundamentada.
obrigatrio aceitar a deciso do segurador?

No obrigatrio aceitar as decises do segurador sobre o acidente.
Caso o tomador do seguro, o segurado ou o lesado no concordem com o segurador, podem reclamar ao prprio segurador e, se
assim o entenderem, recorrer ao provedor do cliente, mediao, arbitragem ou aos tribunais judiciais (ver pginas 71 a 73).
Seguro Automvel
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Em caso de acidente, existe o direito a um veculo de substituio?
o
Contrato de Seguro
Se o veculo sinistrado ficar imobilizado, o lesado tem direito a um veculo de substituio, de caractersticas semelhantes, a partir
da data em que o segurador assume a responsabilidade exclusiva pela indemnizao dos danos resultantes do acidente.
Seguro de Grupo
Se o veculo do lesado estiver a ser reparado numa oficina recomendada pelo segurador, tem direito ao veculo de substituio at
o seu estar reparado. Se tiver optado por outra oficina, tem direito ao veculo de substituio durante os dias que, de acordo com o
perito do segurador, so necessrios para realizar os trabalhos de reparao.
No caso de perda total do veculo imobilizado, o segurador s tem de disponibilizar um veculo de substituio at ao momento
em que coloque disposio do lesado o pagamento da indemnizao. O veculo de substituio deve ser imediatamente
devolvido, caso contrrio o lesado pode ter de pagar pelo seu aluguer.
Seguro Automvel
Nos seguros de danos prprios, o direito a um veculo de substituio depende do que estiver definido no contrato.
Seguro de Habitao
O que significa perda total?

- Seguro obrigatrio
Seguro de Sade
dade Civil
- Preo do seguro
a
Seguro do Ramo Vida

acidente
a
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Quando ocorre um acidente, o veculo pode sofrer danos parciais, que podem ser reparados ou sofrer danos to graves que o veculo
se considera em situao de perda total. Nesta situao, em vez do veculo ser reparado, o lesado indemnizado em dinheiro.
Existe perda total se:
o veculo desapareceu ou foi totalmente destrudo;
o veculo sofreu danos que no podem ou no devem ser reparados, por colocarem em causa as suas condies de segurana;
no caso de veculos com menos de dois anos, o custo estimado para a reparao dos danos, somado ao valor do veculo no
estado em que ficou aps o acidente (o valor do salvado), ultrapassa os 100% do valor pelo qual poderia ser substitudo antes
do acidente (valor venal);
no caso de veculos com mais de dois anos, o custo estimado para a reparao dos danos, somado ao valor do veculo no estado
em que ficou aps o acidente, ultrapassa os 120% do valor pelo qual o veculo poderia ser substitudo antes do acidente.
Qual o valor da indemnizao em caso de acidente com perda total?

Para calcular o valor da indemnizao preciso determinar o valor do salvado, que o que resta do veculo sinistrado, e o valor
venal, que o valor pelo qual o veculo poderia ser substitudo antes do acidente.
A indemnizao a pagar por perda total corresponde:
ao valor venal do veculo deduzido o valor do salvado, se o salvado ficar na posse do proprietrio;
Reclamao
23 /73
ao valor venal do veculo, se o veculo passar a pertencer ao segurador.
Seguro Automvel
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
o
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Ao propor o pagamento de uma indemnizao por perda total, o segurador est obrigado a prestar ao lesado as seguintes
informaes:
Seguro de
danos prprios
Designao por que
conhecido o seguro que
cobre os prejuzos sofridos
pelo veculo seguro, mesmo
nas situaes em que o
condutor seja responsvel
pelo acidente.
Seguro Automvel
quem foi a entidade que estimou o custo de reparao dos danos e avaliou se era ou no possvel repar-los;
qual o valor venal do veculo no momento anterior ao acidente;
qual a estimativa do valor do salvado e quem a entidade que se compromete a compr-lo por esse valor.
No seguro de danos prprios, se a situao de perda total estiver coberta, o valor da indemnizao calculado de acordo com o
que est previsto no contrato.
Como actualizado o valor do veculo no seguro de danos prprios?

O valor seguro do veculo, que utilizado para calcular a indemnizao em caso de perda total, deve ser actualizado automaticamente
pelo segurador todos os anos, de acordo com uma tabela de desvalorizao definida no contrato. A actualizao leva em considerao
a idade do veculo e o preo em novo.
Seguro de Habitao
- Seguro obrigatrio
Seguro de Sade
Em alternativa, o segurador e o tomador do seguro podem acordar outro valor, desde que seja razovel.
dade Civil
- Preo do seguro
Conduzir no estrangeiro
a
Seguro do Ramo Vida

acidente
Que precaues se devem tomar ao viajar para o estrangeiro?
O seguro obrigatrio vlido para todos os pases indicados na Carta Verde. No entanto, para manter as coberturas facultativas fora
de Portugal necessrio, na maior parte dos casos, pedir antecipadamente ao segurador uma extenso territorial que abranja os
pases pretendidos, pagando eventualmente um prmio suplementar.
a
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
24 /73
O automobilista deve verificar se a sua Carta Verde vlida para todo o perodo da viagem e para os pases que vai visitar.
O que fazer se tiver um acidente no estrangeiro?

Em caso de acidente causado por um veculo da Unio Europeia, ocorrido no territrio comunitrio ou em pases terceiros aderentes
ao sistema da Carta Verde, o lesado pode resolver o acidente no seu prprio pas.
As empresas de seguros autorizadas a comercializar o seguro obrigatrio de responsabilidade civil automvel na Unio Europeia
esto obrigadas a nomear um representante para sinistros em cada um dos Estados membros, com excepo do pas em que a
empresa possui a sua sede.
Seguro Automvel
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Em caso de acidente no estrangeiro, o lesado poder obter no seu pas de residncia a identificao do segurador do veculo
causador do acidente e do respectivo representante para sinistros. Com base nesta informao, o lesado pode apresentar o pedido
de indemnizao junto do representante para sinistros do seu pas, que lhe deve responder no prazo de trs meses.
o
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Onde se pode obter informao sobre os seguros e os representantes para sinistros?
O Instituto de Seguros de Portugal, atravs do Fundo de Garantia Automvel, disponibiliza informao relativa ao seguro automvel
de veculos matriculados em pases da Unio Europeia, nomeadamente o nome e morada das empresas de seguros e respectivos
representantes para sinistros.
Seguro Automvel
ACIDENTES NO ESTRANGEIRO (1)
DE LESADO RESIDENTE EM PORTUGAL
Seguro de Habitao
- Seguro obrigatrio
Seguro de Sade
dade Civil
a
Seguro do Ramo Vida
a
Planos de Poupana
- Preo do seguro
acidente
Causado por veculo

isento da obrigao de
segurar
Causado por veculo

com seguradora da
UE identificada
Contacta Centro de
Informao portugus
para obter identificao
da entidade
responsvel pelo
pagamento
Contacta Centro de
Informao portugus
para obter identificao
do Representante para
Sinistros em Portugal
Contacta Centro de
Recorre ao Organismo
Informao portugus
de Indemnizao
para obter identificao portugus para obter
da seguradora atravs
pagamento das
de matricula
indemnizaes devidas
Existe Representante
para Sinistros da
seguradora em
Portugal
No existe
Representante para
Sinistros da seguradora
em Portugal
No identificada
identificada
seguradora e o veculo
seguradora de um
est
matriculado num pas
Estado membro da UE
Contacta Representante Recorre ao Organismo

de Indemnizao
para Sinistros ou
directamente a
portugus para obter as
seguradora para obter indemnizaes devidas
pagamento das
indemnizaes devidas
Causado por veculo

com seguradora no
identificada
Causado por veculo

desconhecido
da UE ou aderente ao
Sistema de Carta Verde
(1) Em Estados Membros da Unio Europeia ou

aderentes ao Sistema de Carta Verde
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
25 /73
O que e para que serve o organismo de indemnizao?

O organismo de indemnizao, que em Portugal o Fundo de Garantia Automvel, chamado a pagar as indemnizaes se:
no se souber quem causou o acidente ou qual o seu segurador;
o segurador do causador do acidente no tiver designado um representante para sinistros;
o segurador ou o seu representante para sinistros no tiverem dado uma resposta fundamentada ao pedido de indemnizao
do lesado no prazo de trs meses.
Seguro Automvel
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Se vender o veculo
o
Contrato de Seguro
O seguro transfere-se para o novo proprietrio do veculo?

No. O seguro termina s 24 horas do dia da venda, pelo que o novo proprietrio tem de celebrar outro contrato de seguro.
Seguro de Grupo
O tomador do seguro deve comunicar imediatamente ao seu segurador a venda do veculo.
O prmio devolvido, se o contrato ainda no tiver chegado ao seu termo?

Se vender o veculo antes do termo do contrato de seguro, o tomador dispe de duas opes:
Seguro Automvel
Pode solicitar ao segurador a devoluo da parte do prmio correspondente ao tempo que ainda faltava para o contrato
terminar;
Seguro de Habitao
- Seguro obrigatrio
Seguro de Sade
dade Civil
- Preo do seguro
a
Seguro do Ramo Vida

acidente
a
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
26 /73
Pode manter o seguro e utiliz-lo para segurar outro veculo, que ir substituir o veculo vendido. A substituio tem de ser
feita no prazo de 120 dias.
Seguro de Habitao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Seguro de Habitao
Contrato de Seguro
Seguro obrigatrio
O seguro de incndio, que cobre o risco de danos provocados no imvel por incndio, obrigatrio para os edifcios em regime de
propriedade horizontal. Deve cobrir cada fraco autnoma e as partes comuns do edifcio (telhado, escadas, elevadores, garagem,
etc.).
Seguro de Grupo
O seguro deve ser feito pelos proprietrios de cada fraco (condminos). Se estes no o fizerem dentro do prazo e pelo valor
decidido na assembleia de condminos, o administrador do condomnio deve faz-lo, sendo depois reembolsado pelos condminos.
Seguro Automvel
A obrigao de segurar o risco de incndio pode ser cumprida atravs da contratao de aplice de seguro da modalidade Incndio
e Elementos da Natureza ou includa num seguro de Multirriscos.
Seguro de Habitao
O que cobre o seguro obrigatrio de incndio?

O seguro obrigatrio cobre os danos directamente causados por incndios nas fraces autnomas e nas partes comuns de edifcios
em propriedade horizontal.
Seguro de Sade
- Seguro obrigatrio

Seguro do Ramo Vida
-Seguro multirriscos habitao
calor, fumo, vapor ou exploso resultantes do incndio;

os meios usados no combate ao incndio;
- Preo do seguro e contrato

- Capital seguro
Planos de Poupana
- O que fazer em caso
de sinistro
Fundos de Penses
Esto tambm cobertos os danos directamente causados aos bens seguros por:
- Pagamento da indemnizao
remoes ou destruies executadas por ordem da autoridade competente (bombeiros, polcia, etc.) ou com o fim de
salvamento.
A menos que no contrato se estabelea o contrrio, esto ainda cobertos os danos causados por queda de raio, exploso ou outro
acidente semelhante, mesmo que no seja acompanhado de incndio.
Seguro multirriscos habitao
Prticas Comerciais
Desleais
O que um seguro multirriscos habitao?
Discriminao
Para alm do seguro obrigatrio, frequente os proprietrios de imveis optarem por contratar um seguro mais abrangente, que
cubra outros riscos.
Reclamao
27 /73
O seguro multirriscos oferece um conjunto de coberturas facultativas de danos no imvel ou no seu recheio, podendo tambm
incluir uma cobertura de responsabilidade civil.
Seguro de Habitao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Quais as coberturas do seguro multirriscos habitao?

O seguro multirriscos habitao pode garantir:
Contrato de Seguro
a reparao de danos causados no edifcio, na prpria fraco ou noutras fraces, por ocorrncia de riscos distintos do
incndio como, por exemplo, inundaes, tempestades e riscos elctricos;
Seguro de Grupo
a reparao de danos causados nos bens mveis da habitao;

indemnizao por furto ou roubo;
a responsabilidade civil do segurado e pessoas do seu agregado familiar (caso seja necessrio indemnizar terceiros por danos
causados);
indemnizaes por morte do segurado ou cnjuge, em consequncia de incndio, queda de raio, exploso ou roubo, quando
ocorrida na habitao.
Seguro Automvel
O seguro multirriscos tem normalmente um conjunto de coberturas pr-determinadas, sendo possvel adicionar outras coberturas
complementares. O prmio calculado em funo das coberturas contratadas.
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
- Seguro obrigatrio
Preo do seguro e contrato
O preo do seguro igual em todos os seguradores?
Cada segurador livre de fixar os seus prprios preos, incluindo o do seguro obrigatrio de incndio.
- Capital seguro
As caractersticas do imvel (tipo de construo e materiais, localizao, se tem ou no alarme ligado a uma central, etc.) podem
influenciar a avaliao do risco e, consequentemente, o preo do seguro.
Planos de Poupana
de sinistro
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Que tipo de informaes se devem pedir e analisar antes de escolher um seguro de habitao?
Antes de contratar um seguro de habitao, devem ser solicitadas ao segurador as seguintes informaes:
os riscos que esto cobertos e os que esto excludos;
as coberturas facultativas;
as opes quanto s franquias e o seu impacto no preo do seguro;
Discriminao
Reclamao
28 /73
outros factores que afectem o preo do seguro (por exemplo, dispor de um sistema de proteco contra roubo ou de meios
de combate a incndios);
os critrios utilizados pelo segurador para determinar o valor das indemnizaes.
Seguro de Habitao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Em que momento se inicia a cobertura dos riscos pelo contrato?

A cobertura dos riscos inicia-se no dia e na hora indicados no contrato e depende do pagamento prvio do prmio.
Contrato de Seguro
Qual a durao do contrato?
Seguro de Grupo
A durao a indicada no contrato, podendo ser por:

um perodo limitado acordado entre o segurador e o tomador do seguro ou o segurado (seguro temporrio);
um ano, prorrogado automaticamente por novos perodos de um ano.
Seguro Automvel
O contrato termina s 24 horas do ltimo dia do seu prazo, se no se prorrogar automaticamente.
Seguro de Habitao
O prmio devolvido, se o contrato cessar antes da data inicialmente acordada?

O segurado tem direito devoluo da parte do prmio correspondente ao tempo que ainda faltava para o termo do contrato,
excepto se o contrato estabelecer algo diferente.
Seguro de Sade
- Seguro obrigatrio

Seguro do Ramo Vida

- Capital seguro
Planos de Poupana
de sinistro
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Capital seguro
Qual deve ser o capital seguro relativo ao imvel?
O tomador do seguro responsvel por estabelecer, no incio e ao longo do contrato, qual o capital seguro.
O valor do capital seguro deve corresponder:
ao custo de reconstruo do imvel, tendo em conta o tipo de construo e outros factores que possam influenciar esse custo;
ao valor matricial, no caso de edifcios que vo ser demolidos ou expropriados.
Para determinar o capital seguro, devem ser considerados todos os elementos do imvel ( excepo dos terrenos), incluindo o
valor proporcional das partes comuns.
Qual deve ser o capital seguro relativo ao recheio do imvel?

Neste caso, o valor do capital seguro deve corresponder ao custo de substituio dos bens.
Reclamao
29 /73
Seguro de Habitao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Na proposta de seguro devem ser claramente identificados os bens a segurar e o seu valor. Os bens mais raros ou valiosos (por
exemplo, antiguidades, obras de arte e jias) devem ser especificamente identificados, se possvel atravs de fotografias e descrio
das suas caractersticas e ser-lhes atribudo um valor por pea.
Contrato de Seguro
Em caso de sinistro, o segurado que tem o nus da prova, isto , que tem de provar que os danos se verificaram e que os bens
lhe pertenciam ou estavam sua guarda. , por isso, importante guardar toda a documentao que prove a existncia dos bens
seguros, nomeadamente os recibos discriminados que comprovem a sua compra.
Seguro de Grupo
Como feita a actualizao do capital seguro?
Seguro Automvel
A actualizao do capital seguro da exclusiva responsabilidade do tomador do seguro. O segurador no pode, de sua livre iniciativa,
proceder a essa alterao.
Seguro de Habitao
No caso do seguro de recheio, o tomador do seguro dever actualizar periodicamente o valor atribudo a cada bem, tendo em
ateno que o custo de substituio poder ser superior ao que indicou inicialmente.
Seguro de Sade
- Seguro obrigatrio

Seguro do Ramo Vida
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
30 /73
possvel actualizar automaticamente o capital seguro?
O tomador do seguro poder optar por dois tipos de actualizao automtica do capital seguro:
- Capital seguro
Actualizao convencionada - o capital seguro actualizado anual-mente com base numa percentagem indicada pelo tomador
do seguro (por exemplo, pode decidir aumentar o valor do capital seguro 5% todos os anos)

de sinistro
Actualizao indexada - o capital seguro actualizado anualmente de acordo com as variaes dos ndices IE (edifcios), IRH
(recheio) ou IRHE (recheio e edifcio), publicados pelo Instituto de Seguros de Portugal.
Planos de Poupana
Fundos de Penses
No caso do seguro obrigatrio de incndio, a actualizao anual do capital seguro obrigatria. Cada condmino dever actualizar
o capital seguro para a sua fraco, de acordo com o valor que for aprovado na assembleia de condminos. Se a assembleia no
tiver aprovado um valor de actualizao, o capital seguro deve ser actualizado de acordo com o ndice de Edifcios (IE) publicado
pelo Instituto de Seguros de Portugal.
O que fazer em caso de sinistro

Quais as obrigaes do segurado em caso de sinistro?
Em caso de sinistro, o tomador do seguro ou o segurado deve:
comunicar o sinistro, por escrito, ao segurador, no mais curto prazo de tempo possvel (nunca excedendo oito dias a contar
do dia em que ocorreu ou em que tomou conhecimento dele), explicando de que forma ocorreu, quais as causas e as
consequncias;
Seguro de Habitao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
tomar as medidas ao seu alcance para prevenir ou limitar as consequncias do sinistro; isto pode incluir, na medida do razovel,
conservar os salvados e no alterar os vestgios do sinistro sem autorizao do segurador;
Contrato de Seguro
prestar ao segurador todas as informaes que este solicite acerca do sinistro e das suas consequncias;
Seguro de Grupo
no prejudicar o direito de o segurador receber do responsvel pelos danos as indemnizaes que entretanto tenha pago ao
segurado;
cumprir as regras de segurana que sejam impostas pela lei, regulamentos legais ou clusulas do contrato.
Se o tomador do seguro e o segurado no cumprirem estas obrigaes, a cobertura e o valor da indemnizao podem ser afectados.
Seguro Automvel
Quais as obrigaes do segurador em caso de sinistro?

Em caso de sinistro o segurador deve, rpida e diligentemente:
Seguro de Habitao
investigar o sinistro;
avaliar os danos;
pagar as indemnizaes devidas.
Seguro de Sade
- Seguro obrigatrio

Seguro do Ramo Vida

- Capital seguro
Pagamento da indemnizao

de sinistro
Como paga a indemnizao?
Quando for possvel substituir, repor, reparar ou reconstruir os bens, o segurado deve colaborar nesse sentido com o segurador ou
com quem este indicar.
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
31 /73
O segurador deve pagar a indemnizao ou autorizar a reparao ou reconstruo logo que estejam concludas as investigaes e
a avaliao dos danos. Se, tendo todos os elementos necessrios, no o fizer no prazo de 30 dias, ter que pagar juros sobre o valor
da indemnizao.
O segurador paga a indemnizao em dinheiro se for impossvel ou demasiado caro reparar os bens destrudos ou danificados.
O que a regra proporcional e quando se aplica?

A regra proporcional aplica-se quando o capital seguro inferior ao custo de reconstruo (no caso de edifcios) ou ao custo de
substituio por novo (no caso de mobilirio e recheio). Nesta situao, o segurador s paga uma parte dos prejuzos proporcional
relao entre o custo de reconstruo ou substituio data do sinistro e o capital seguro.
Seguro de Habitao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Por exemplo, se um edifcio cujo custo de reconstruo de 100 000 euros e estiver seguro por 80 000 euros, o segurador ser
responsvel apenas por 80% dos prejuzos, ficando os restantes 20% a cargo do segurado. Assim, se ocorresse um sinistro que
causasse danos de 50 000 euros, o segurador apenas indemnizaria 40 000 euros (80% de 50 000), suportando o segurado os
restantes 10 000 euros.
Contrato de Seguro
Se se verificar o oposto e o capital seguro for superior ao valor de reconstruo ou de substituio, a indemnizao paga pelo
segurador ter como limite mximo o valor de reconstruo ou de substituio.
Seguro de Grupo
Seguro Automvel
Seguro de Habitao
Seguro de Sade
- Seguro obrigatrio

Seguro do Ramo Vida

- Capital seguro
Planos de Poupana
de sinistro
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
32 /73
Seguro de Sade
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Seguro de Sade
Contrato de Seguro
O seguro de sade cobre riscos relacionados com a prestao de cuidados de sade, conforme as coberturas previstas nas condies
do contrato, com os limites nelas fixados.
Seguro de Grupo
Como funcionam as garantias?
Podem funcionar atravs do reembolso ao tomador do seguro de despesas realizadas com cuidados de sade, do pagamento
directo aos prestadores dos servios de sade ou da combinao das duas modalidades.
Se a pessoa segura receber qualquer comparticipao de um sistema de segurana social, o seguro cobre apenas a parte das
despesas de sade que no comparticipada.
Seguro Automvel
Seguro de Habitao
O que est normalmente excludo de um seguro de sade?

Normalmente, o seguro de sade no cobre:
Seguro de Sade
doenas profissionais e acidentes de trabalho;

perturbaes nervosas e doenas de foro psiquitrico;
dade Civil
check-up e exames gerais de sade;

acidente ou doena
acidentes ou doenas resultantes da participao em competies desportivas;
a
Seguro do Ramo Vida
- Pagamento das
despesas de sade
a
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
33 /73
perturbaes originadas por abuso de lcool ou drogas;

tratamento ou cirurgia para emagrecimento;
fertilizao ou qualquer mtodo de fecundao artificial;
transplante de rgos ou medula;
tratamento ou cirurgia esttica, plstica ou reconstrutiva e suas consequncias (salvo se for necessrio devido a doena ou
acidente cobertos pelo seguro);
estadias em estabelecimentos psiquitricos, termais, casas de repouso, lares de terceira idade, centros de desintoxicao de
alcolicos ou toxicodependentes;
As doenas preexistentes esto cobertas pelo seguro de sade?

As doenas preexistentes, conhecidas da pessoa segura data da realizao do contrato, consideram-se cobertas pelo seguro, se
no forem excludas expressamente no contrato. , no entanto, usual que essa excluso conste dos contratos.
O contrato pode ainda indicar um perodo de carncia, no superior a um ano, para a cobertura de doenas preexistentes.
Seguro de Sade
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
O que fazer em caso de acidente ou doena

O tomador do seguro e a pessoa segura tm o dever de:
Contrato de Seguro
informar o segurador sobre as circunstncias e consequncias do acidente ou doena;

cumprir as indicaes do mdico assistente;
Seguro de Grupo
sujeitar-se, se necessrio, a ser examinado por um mdico indicado pelo segurador;

apresentar os comprovativos das despesas com os cuidados de sade prescritos e necessrios;
sempre que possvel, solicitar uma autorizao prvia do segurador para internamento hospitalar.
Seguro Automvel
Pagamento das despesas de sade

Seguro de Habitao
Como so feitos os pagamentos de um seguro de sade?

Podem ser feitos atravs de um sistema de reembolso ou de um sistema de pagamento directo aos prestadores de servios que tm
um acordo com o segurador (ou seja, prestadores pertencentes a uma rede convencionada).
Seguro de Sade
dade Civil
Como funciona o sistema de reembolso?

acidente ou doena
O contrato de seguro indica:
a
Seguro do Ramo Vida
- Pagamento das
despesas de sade
a
Planos de Poupana
Num sistema de reembolso, as despesas so pagas pela pessoa segura e, seguidamente, comparticipadas pelo segurador.
as percentagens mximas de comparticipao (isto , pagas pelo segurador);

o capital disponvel para cada cobertura;
o valor da franquia inicial para cada cobertura, se existir;
Fundos de Penses
o prazo mximo para entrega do pedido de pagamento das despesas, contado a partir da data em que foram realizadas;
o prazo mximo para reembolsar a pessoa segura.
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
34 /73
Como funciona o sistema de rede convencionada?

Num sistema de pagamento directo pelo segurador aos prestadores de servios da rede convencionada, a pessoa segura, ao
recorrer aos mdicos, hospitais, laboratrios, etc., da lista que lhe fornecida com o contrato, s paga a parte da despesa que no
est coberta pelo seguro.
A parte que est a cargo do segurador paga directamente queles prestadores de servios.

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo

No seguro de responsabilidade civil, o segurador cobre o risco de o segurado ter de vir a indemnizar terceiros por danos que lhes
cause.
O seguro de responsabilidade civil geral pode cobrir vrios riscos, como, por exemplo:
uma actividade (caa, montagem de aparelhos de gs, etc.);
uma profisso (advogado, mediador de seguros, etc.);
situaes da vida familiar (danos causados a terceiros na habitao ou por um animal domstico, etc.).
Seguro Automvel
Existem seguros de responsabilidade civil obrigatrios e facultativos.
Seguro de Habitao
Quais so os seguros de responsabilidade civil obrigatrios?

Existem vrias dezenas de seguros de responsabilidade civil obrigatrios, que esto listados no stio do Instituto de Seguros de
Portugal (ISP), em www.isp.pt.
Seguro de Sade
O que est normalmente coberto por um seguro de responsabilidade civil?

dade Civil
a
Seguro do Ramo Vida
a
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
35 /73
Nos seguros de responsabilidade civil obrigatrios as coberturas mnimas encontram-se definidas na lei ou respectiva
regulamentao.
Nos seguros de responsabilidade civil facultativos, as coberturas so as que forem acordadas entre o tomador e o segurador.
O que est normalmente excludo de um seguro de responsabilidade civil?

O seguro de responsabilidade civil, normalmente, no cobre:
o pagamento de indemnizaes pela aplicao de quaisquer fianas, taxas ou multas;
danos resultantes de actos de terrorismo, guerra, guerra civil, invaso, hostilidades, insurreio ou distrbios laborais (greves,
tumultos, etc.);
danos resultantes de um acidente que deva estar coberto por outro seguro obrigatrio, designadamente de acidentes de
trabalho ou de responsabilidade civil automvel.
Qual o perodo de cobertura de um seguro de responsabilidade civil?

A menos que tenha sido acordado algo diferente, o seguro cobre a responsabilidade civil do segurado por factos ocorridos entre
o incio e o final do contrato, abrangendo os pedidos de indemnizao apresentados depois de terminado o contrato.

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
O que deve fazer o segurado em caso de sinistro?

Em caso de sinistro, o tomador do seguro ou o segurado deve:
comunicar o sucedido, por escrito, ao segurador, no prazo indicado no contrato ou, na falta de prazo, nos oito dias a seguir a
ter tomado conhecimento do sinistro;
tomar as medidas ao seu alcance para prevenir ou limitar os danos.
A quem deve a vtima de um sinistro dirigir o seu pedido de indemnizao?
Seguro Automvel
Se se tratar de um seguro de responsabilidade civil facultativo, em regra, o lesado deve dirigir o seu pedido de indemnizao ao
causador do dano. Este ir, em seguida, contactar o seu segurador e accionar o seguro.
Seguro de Habitao
Se se tratar de um seguro de responsabilidade civil obrigatrio, o lesado tem o direito de exigir o pagamento da indemnizao
directamente ao segurador.
Seguro de Sade
Qual o valor da indemnizao?

A indemnizao paga pelo segurador depende do dano causado e tem como limite o valor do capital seguro.
dade Civil
a
Seguro do Ramo Vida
a
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
36 /73
E se existirem vrios lesados?

Se houver vrios lesados e o valor total das indemnizaes ultrapassar o capital seguro, este ser dividido proporcionalmente entre
os lesados.
Seguro do Ramo Vida

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Seguros do ramo Vida
Contrato de Seguro
Os seguros e operaes do ramo Vida so:
Seguro de Grupo
-Conceitos importantes
- Pagamento do prmio do
seguro
Seguro Automvel
- Seguro de vida
Seguro de Habitao
- Seguros de nupcialidade/
natalidade
Seguro de Sade
- Seguros ligados a fundos de

investimento
dade Civil
- Operaes de capitalizao
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
seguros de vida;
seguros de nupcialidade/natalidade;
seguros ligados a fundos de investimento (unit linked);
operaes de capitalizao.
Conceitos importantes
Resgate
O resgate total consiste na antecipao do recebimento da prestao devida pelo segurador, calculada em funo dos prmios
entretanto pagos, dando, assim, origem cessao do contrato.
O resgate resulta, normalmente, de pedido expresso do tomador. O direito ao valor de resgate usualmente concedido aps um
perodo mnimo estabelecido no contrato e nem todos os seguros do ramo Vida do direito a valor de resgate.
O segurador deve anexar aplice uma tabela de valores de resgate calculados com referncia s datas de renovao do contrato,
sempre que existam valores mnimos estabelecidos.
Reembolso
Quando o beneficirio recebe, no final do contrato, o valor a que tem direito.
Participao nos resultados
A participao nos resultados o direito do tomador do seguro, segurado ou beneficirio receber parte dos resultados gerados
pelo contrato de seguro.
O segurador deve informar anualmente o tomador do seguro do valor da participao nos resultados que lhe distribudo.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Quando o contrato termina, o tomador do seguro, segurado ou beneficirio tem direito participao nos resultados que j tenha
sido atribuda mas ainda no tenha sido distribuda.
Nas situaes em que a participao nos resultados ainda no tenha sido atribuda, o valor a receber ser proporcional ao tempo
que decorreu entre a ltima atribuio e o final do contrato.
Reduo
A reduo corresponde a uma diminuio das garantias e/ou capitais contratados, por iniciativa do tomador do seguro ou do
segurador, mantendo-se o contrato em vigor.
Ocorre, normalmente, por deciso do segurador em caso de falta de pagamento de parte do prmio.
Reclamao
37 /73
O segurador deve anexar aplice uma tabela de valores de reduo calculados com referncia s datas de renovao do contrato,
sempre que existam valores mnimos estabelecidos.
Seguro do Ramo Vida

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Pagamento do prmio do seguro
Contrato de Seguro
Como pago o prmio?

O tomador do seguro deve pagar o prmio nas datas e condies indicadas no contrato de seguro.
Seguro de Grupo
seguro
Quando e como deve ser feito o aviso para pagamento do prmio?

O segurador deve avisar o tomador do seguro com, pelo menos, 30 dias de antecedncia em relao data limite em que o prmio
deve ser pago. O aviso deve indicar o valor do prmio, onde e como deve ser pago.
Seguro Automvel
- Seguro de vida
Seguro de Habitao
natalidade
Seguro de Sade

investimento
dade Civil
Quais as consequncias de no pagar o prmio?

A falta de pagamento do prmio na data indicada no aviso pode dar ao segurador, consoante o que for acordado, o direito de:
Cessar o contrato e pagar ao beneficirio o respectivo valor de resgate;
Reduzir as garantias ou capitais contratados.
Pagamento do capital seguro
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
38 /73
Que documentos podem ser pedidos pelo segurador para que pague o capital seguro (valor de resgate
ou de reembolso)?
O contrato de seguro deve estabelecer de forma compreensvel e rigorosa quais os documentos que o segurador exige e os prazos
estabelecidos para o efeito.
Contudo, o segurador no pode solicitar ao tomador do seguro, subscritor, beneficirio ou portador do ttulo que pretenda o
pagamento do valor de resgate ou do valor de reembolso no final do contrato a apresentao de documentos que no sejam
indispensveis para atender ao pedido.
Por outro lado, tambm no pode deixar repetidamente sem resposta a correspondncia que lhe for dirigida com o pedido de
pagamento.
Seguro do Ramo Vida

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Por recomendao do Instituto de Seguros de Portugal, os documentos que os seguradores podem exigir para pagar o valor de
resgate e o valor de reembolso no devem exceder os seguintes:
Contrato de Seguro
Valor de resgate
Seguro de Grupo
Carto de Cidado (ou bilhete

de identidade e carto de
contribuinte)

contribuinte)
seguro
- Seguro de vida
Ttulo de capitalizao
Valor de
reembolso,
em caso de
sobrevivncia
natalidade
Seguro de Sade

investimento
dade Civil
Seguro do Ramo Vida
Operaes de capitalizao
Seguro Automvel
Seguro de Habitao
Seguros de capitalizao
Valor de
reembolso, em
caso de morte

contribuinte)

contribuinte)
Certido de nascimento (se o

beneficirio no se apresentar
pessoalmente)

contribuinte)

contribuinte)
Documentao inerente
participao do sinistro
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
39 /73
Certido de bito
e documento comprovativo
da qualidade de herdeiro ou
beneficirio
+
Certido de bito
e documento comprovativo
da qualidade de herdeiro (se o
ttulo for nominativo).
Podem ser exigidos mais documentos em determinadas circunstncias que o justifiquem (por exemplo, a natureza e a complexidade
do produto).
Seguro do Ramo Vida

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Qual o prazo para o pagamento dos valores de resgate e de reembolso?

Por recomendao do Instituto de Seguros de Portugal, o pagamento de valores de resgate e de reembolso deve ser feito dentro
dos seguintes prazos (a contar da data em que o segurador recebe os documentos necessrios):
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
seguro
Seguro Automvel
- Seguro de vida
Valor de resgate
10 dias teis
Valor de reembolso, em caso

de sobrevivncia
5 dias teis
Valor de reembolso, em caso

de morte
20 dias teis
Podem ser estabelecidos prazos mais longos em determinadas circunstncias que o justifiquem (por exemplo, a natureza e a
complexidade do produto).
Seguro de Habitao
natalidade
Seguro de Sade

investimento
O que um seguro de vida?
um seguro que garante, como cobertura principal, o risco de morte ou de sobrevivncia (ou ambos) de uma ou vrias pessoas
seguras. Pode tambm incluir, como coberturas complementares, o risco de invalidez, de acidente ou de desemprego.
dade Civil
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Seguro de vida
No seguro de vida que cobre o risco de morte da pessoa segura (seguro em caso de morte), o segurador paga ao beneficirio o
capital acordado, se a pessoa segura morrer durante o perodo fixado no contrato.
No seguro de vida que cobre o risco de sobrevivncia da pessoa segura (seguro em caso de vida), o segurador paga ao beneficirio
o capital acordado, se a pessoa segura se encontrar viva no final do contrato. Estes seguros so usualmente utilizados para a
constituio de uma poupana. Neste caso, o beneficirio pode ser a prpria pessoa segura.
Existem ainda modalidades mistas que englobam ambas as situaes, ou seja, o segurador paga em caso de morte e em caso de
vida da pessoa segura, regra geral com capitais distintos.
Porque importante fazer um seguro de vida?

Existem riscos que tm consequncias graves e de grande impacto econmico na vida dos cidados. Uma morte prematura pode
afectar seriamente os recursos familiares, levando reduo dos rendimentos. Por outro lado, uma maior longevidade pode
acarretar custos acrescidos para o idoso e sua famlia.
Estes so riscos que podem ser partilhados ou transferidos para um segurador, atravs de um seguro de vida.
Reclamao
40 /73
Assim, o seguro de vida surge como forma de prevenir, a nvel econmico, as consequncias da morte ou da sobrevivncia numa
determinada idade. A preveno a base e a razo de ser do seguro.
Seguro do Ramo Vida

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Quais as informaes que o segurador tem de prestar ao tomador do seguro, antes da celebrao do
contrato de seguro de vida?
Contrato de Seguro
O segurador deve prestar ao tomador do seguro, antes da celebrao de um contrato de seguro de vida:
as informaes gerais que devem ser comunicadas antes da realizao de qualquer contrato de seguro (ver pgina 5);
Seguro de Grupo
a definio de cada cobertura;

seguro
os prmios relativos a cada cobertura;

a forma como calculada e paga a participao nos resultados, quando exista;
o rendimento mnimo garantido (taxa de juro mnima garantida e respectiva durao), quando exista;
os valores de resgate, de reduo e penalizaes;
Seguro Automvel
- Seguro de vida
Seguro de Habitao
natalidade
Seguro de Sade

investimento
os encargos e o momento em que so cobrados;

o regime fiscal (por exemplo, os benefcios fiscais existentes);
a possibilidade de acesso aos dados mdicos de exames realizados.
Se se tratar de um contrato de capital varivel, deve indicar tambm:
os valores de referncia para clculo do capital;
o nmero de unidades de participao;
dade Civil
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
a natureza dos activos representativos (se so aces, ttulos de dvida, etc.).
Que informaes devem constar da aplice de seguro de vida?

As aplices de seguros de vida devem conter os termos e condies acordados entre as partes, nomeadamente as condies gerais,
especiais e particulares aplicveis e ainda:
as informaes gerais exigveis para todas as aplices de seguro (ver pginas 7 e 8);
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
a forma como os prmios sero pagos ao segurador (condies, prazo e periodicidade);

se h ou no direito participao nos resultados e, caso haja, a forma como calculada e paga;
o prazo em que o contrato pode ser reposto em vigor nas mesmas condies depois de ter terminado;
as condies para manter o contrato em caso de morte do segurado;
as regras para a formao da carteira de investimento.
Discriminao
Seguros de nupcialidade/natalidade
Reclamao
41 /73
So seguros que tm por objecto o pagamento de um capital e/ou renda em caso de casamento e de nascimento de filhos.
Seguro do Ramo Vida

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Seguros ligados a fundos de investimento
Contrato de Seguro
O que so seguros ligados a fundos de investimento (ou unit linked)?

So seguros de vida de capital varivel em que o valor a receber pelo beneficirio depende, no todo ou em parte, de um valor de
referncia constitudo por uma ou mais unidades de participao.
Seguro de Grupo
seguro
Seguro Automvel
- Seguro de vida
Seguro de Habitao
natalidade
Seguro de Sade

investimento
dade Civil
Seguro do Ramo Vida
Os seguros ligados a fundos de investimento so qualificados como instrumentos de captao de aforro estruturado (ICAE).
Um seguro ligado a um fundo de investimento garante um rendimento?

O rendimento de um seguro ligado a um fundo de investimento depende, total ou parcialmente, de outro instrumento financeiro.
O risco do investimento assumido, ainda que s em parte, pelo tomador do seguro.
O seguro ligado a um fundo de investimento, ao contrrio do que acontece no seguro de vida clssico, poder:
no dar origem a qualquer rendimento, se no existir uma clusula que garanta um rendimento mnimo;
implicar a perda do dinheiro investido, se no existir uma clusula que garanta o pagamento do capital investido.
Que informaes devem constar da aplice de seguros ligados a fundos de investimento?

As aplices de seguros ligados a fundos de investimento devem conter:
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
42 /73
as informaes especficas que devem constar das aplices de seguro de vida (ver pgina 41);
a forma como constitudo o valor de referncia;
a forma e a frequncia com que o tomador do seguro vai ser informado sobre a evoluo do valor de referncia e a composio
da carteira de investimentos;
os direitos do tomador do seguro no caso de liquidao de um fundo de investimento ou de eliminao de uma unidade de
conta;
as condies de pagamento do valor de resgate e do valor de reembolso.
Seguro do Ramo Vida

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Operaes de capitalizao
Contrato de Seguro
O que so operaes de capitalizao?

As operaes de capitalizao so contratos pelos quais o segurador se compromete a pagar um valor previamente fixado, decorrido
um certo nmero de anos, em troca do pagamento de um prmio nico ou peridico.
Seguro de Grupo
seguro
Seguro Automvel
- Seguro de vida
Este valor pode ser determinado em funo de um valor de referncia e pago ao subscritor ou ao portador do ttulo da operao
de capitalizao na data do seu vencimento.
Que informaes devem constar das condies gerais e especiais das operaes de capitalizao?
As condies gerais e especiais das aplices das operaes de capitalizao devem conter:
Seguro de Habitao
Seguro de Sade
dade Civil
natalidade
investimento
as informaes especficas que devem constar das aplices de seguro de vida, e que se apliquem s operaes de capitalizao
(ver pgina 41);
a identificao do segurador e do subscritor;
a data de incio e a durao do contrato;
as prestaes a pagar ao segurador pelo subscritor ou portador do ttulo;
o capital garantido;
Seguro do Ramo Vida
se h ou no direito participao nos resultados e, caso haja, a forma como calculada e paga;
as condies e os valores de resgate;
Planos de Poupana
os encargos e o momento em que so cobrados;

a forma de transmisso do ttulo;
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
as condies para terminar o contrato;

a lei aplicvel ao contrato e as condies de arbitragem;
a indicao de que o subscritor ou portador do ttulo pode solicitar, a qualquer momento e quando aplicvel, informao
sobre o valor da participao nos resultados distribuda, sobre o pagamento das prestaes ou valor de resgate.
Se o contrato de capitalizao for expresso em unidades de conta (ou seja, se o montante a pagar ao beneficirio depender do valor
de referncia de uma ou mais unidades de conta), deve incluir tambm informao sobre:
a forma como constitudo o valor de referncia;
Reclamao
43 /73
a forma e a frequncia com que vai ser informado da evoluo do valor de referncia e da composio da carteira de
investimentos;
Seguro do Ramo Vida

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
os direitos do tomador do seguro no caso de liquidao de um fundo de investimento ou de eliminao de uma unidade de
conta;
as condies de pagamento do valor de resgate e do valor de reembolso.
Contrato de Seguro
As condies particulares devem referir, quando aplicvel:

o nmero do ttulo;
Seguro de Grupo
a identificao do subscritor ou portador do ttulo;

seguro
as datas de incio e de fim do contrato;

as prestaes a pagar ao segurador e as datas em que o pagamento deve ser feito;
a taxa de juro garantida, quando exista;
Seguro Automvel
- Seguro de vida
Seguro de Habitao
o capital contratado;
natalidade
Seguro de Sade

investimento
dade Civil
a participao nos resultados, quando exista.
Qual a diferena fundamental entre uma operao de capitalizao e um seguro de vida?

Ao contrrio do que acontece no seguro de vida, a operao de capitalizao no est ligada a um risco relacionado com a morte
ou a sobrevivncia da pessoa segura. Na operao de capitalizao o segurador obriga-se a pagar um determinado valor no final
do contrato, independentemente de qualquer evento ligado durao da vida do subscritor.
O risco coberto pelo segurador na operao de capitalizao um mero risco financeiro ou de investimento.
Seguro do Ramo Vida
Qual a diferena fundamental entre uma operao de capitalizao e um seguro de vida ligado a um
fundo de investimento?
Planos de Poupana
Na operao de capitalizao, o segurador compromete-se a pagar um valor pr-determinado, assumindo o risco de investimento.
No seguro de vida ligado a fundo de investimento, o risco partilhado entre o segurador e o tomador do seguro ou transferido
totalmente para o tomador do seguro (como acontece nos casos em que no existe capital garantido ou taxa de juro garantida).
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
44 /73
Para uma operao ligada a um fundo de investimento ser considerada operao de capitalizao, tem de garantir o pagamento
de um valor determinado.
Planos de Poupana
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Planos de Poupana
Contrato de Seguro
So produtos vocacionados para a poupana de mdio ou longo prazo, que podem contribuir para complementar a reforma ou ser
usados para financiar a educao do participante ou da sua famlia.
Seguro de Grupo
Que tipo de planos de poupana existem?
Existem os seguintes:
planos poupana-reforma (PPR), associados a um fundo de poupana-reforma;
Seguro Automvel
planos poupana-educao (PPE), associados a um fundo de poupana-educao;

planos poupana-reforma/educao (PPR/E), associados a um fundo de poupana-reforma/educao.
Seguro de Habitao
As contribuies para o fundo de poupana so usualmente efectuadas pelo participante ou pelo seu empregador.
Seguro de Sade
Sob que forma podem existir os fundos de poupana?

Os fundos de poupana podem assumir a forma de:
fundos de investimento mobilirio;

fundos de penses;
Seguro do Ramo Vida
fundos autnomos de uma modalidade de seguro do ramo Vida.
Planos de Poupana
Reembolso do valor do plano de poupana

Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
- Reembolso do valor do plano

de poupana
- Transferncia do plano de
poupana
- Gesto dos planos de
poupana
45 /73
O valor do PPR/E pode ser levantado, sem penalizaes, nos seguintes casos:
reforma por velhice do participante;
reforma por velhice do cnjuge do participante se, devido ao regime de bens do casal, o PPR/E for um bem comum;
Discriminao
Reclamao
Em que casos possvel o reembolso dos planos de poupana?
a partir dos sessenta anos de idade do participante;

a partir dos sessenta anos de idade do cnjuge do participante se, devido ao regime de bens do casal, o PPR/E for um bem
comum;
Planos de Poupana
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
frequncia ou entrada do participante ou de qualquer dos membros do seu agregado familiar num curso do ensino profissional
ou do ensino superior, se tiver despesas nesse ano;
Contrato de Seguro
desemprego de longa durao do participante ou de qualquer dos membros do seu agregado familiar;
Seguro de Grupo
incapacidade permanente para o trabalho, do participante ou de qualquer dos membros do seu agregado familiar, qualquer
que seja a sua causa;
doena grave do participante ou de qualquer dos membros do seu agregado familiar;
em caso de morte do participante (o valor do plano entregue aos herdeiros e, se tiver sido designado, ao beneficirio);
em caso de morte do cnjuge do participante se, devido ao regime de bens do casal, o PPR/E for um bem comum (a parte do
valor do plano respeitante ao falecido entregue ao participante ou aos restantes herdeiros).
Seguro Automvel
Nos casos de reforma por velhice, a partir dos sessenta anos de idade ou por frequncia ou entrada num curso de ensino superior
ou profissional, s podem ser levantados valores referentes a entregas feitas h, pelo menos, 5 anos.
Seguro de Habitao
Nesses casos, o reembolso da totalidade do valor dos PPR/E s possvel se o montante das entregas efectuadas na primeira
metade da vigncia do contrato representar, pelo menos, 35% do total das entregas.
Seguro de Sade
Nos casos de desemprego de longa durao, incapacidade permanente para o trabalho e doena grave, esta regra tambm se
aplica se o participante (ou o membro do seu agregado familiar cujas condies pessoais justificam o pedido de reembolso) se
encontrasse numa dessas situaes na data em que foi feita a entrega.
Por exemplo, em caso de desemprego de longa durao do cnjuge, s podem ser levantados valores referentes a entregas feitas
h pelo menos 5 anos, se o cnjuge estivesse nessa situao na altura em que essas entregas foram feitas.
Seguro do Ramo Vida
Se se tratar de um PPR, aplicam-se todas as regras anteriormente referidas, excepto a possibilidade de levantar o valor do plano de
poupana em caso de frequncia ou entrada do participante ou membro do agregado familiar num curso de ensino profissional
ou do ensino superior.
Planos de Poupana
Se se tratar de um PPE aplicam-se todas as regras anteriormente referidas, excepto a possibilidade de levantar o valor do plano
poupana em caso de reforma por velhice ou a partir dos 60 anos de idade do participante ou cnjuge.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais

de poupana
poupana
Discriminao
poupana
Reclamao
46 /73
O valor do PPR, do PPE ou do PPR/E pode ser levantado em qualquer altura, fora das condies legais, mas com as penalizaes
fiscais previstas na lei (ou seja, o participante ter de devolver ao Estado os benefcios fiscais que obteve com o investimento no
plano de poupana, caso existam, acrescidos de uma penalizao adicional).
Planos de Poupana
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Quais as modalidades de reembolso?

Os participantes, herdeiros ou beneficirios, conforme os casos, podem optar por:
Contrato de Seguro
receber o valor do plano de poupana de uma s vez ou periodicamente;

receber uma penso mensal durante toda a sua vida;
Seguro de Grupo
qualquer conjugao das duas formas de pagamento anteriores.
Transferncia do plano de poupana
Seguro Automvel
possvel transferir um plano de poupana?
Seguro de Habitao
O valor de um plano de poupana pode ser transferido, total ou parcialmente, para outro fundo de poupana a pedido do
participante. Esta transferncia no d direito a um novo benefcio fiscal.
Seguro de Sade
A entidade gestora do fundo para onde o participante pretende transferir o seu plano de poupana deve comunicar-lhe, por escrito,
a sua aceitao e enviar-lhe, na mesma altura, a proposta de contrato a celebrar.
A entidade gestora que recebe o pedido de transferncia deve transferir o valor do plano de poupana directamente para a outra
entidade gestora no prazo mximo de 10 dias teis. Ao faz-lo, deve indicar o valor das entregas efectuadas, as respectivas datas e
o rendimento acumulado.

Seguro do Ramo Vida
Deve tambm informar o participante, no prazo de 5 dias teis, sobre o valor do plano de poupana data da transferncia aps a
cobrana da comisso de transferncia, caso exista.
Planos de Poupana
legal a cobrana de comisses pela transferncia dos planos de poupana?

A cobrana de comisses pela transferncia, total ou parcial, de planos de poupana onde no haja capital garantido proibida.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais

de poupana
poupana
Discriminao
poupana
Reclamao
47 /73
No caso dos planos de poupana com garantia de capital ou de rendibilidade, a comisso de transferncia no pode ser superior
a 0,5% do valor a transferir.
Gesto dos planos de poupana

Quem so as entidades competentes para gerir os diferentes tipos de fundos de poupana?
Os fundos de poupana constitudos sob a forma de fundo de investimento mobilirio so geridos pelas sociedades gestoras de
fundos de investimento mobilirio.
Planos de Poupana
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Os fundos de poupana constitudos sob a forma de fundo de penses so geridos pelas entidades gestoras de fundos de penses.
Os fundos de poupana constitudos sob a forma de fundo autnomo de uma modalidade de seguro do ramo Vida so geridos
pelos seguradores autorizados a explorar o ramo Vida em Portugal.
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Como deve ser composto o patrimnio do fundo de poupana?

Na constituio do patrimnio dos fundos de poupana, as entidades gestoras devem ter em conta os objectivos e finalidades do
fundo e observar o princpio da disperso dos riscos, a segurana, o rendimento e a liquidez das aplicaes.
O patrimnio dos fundos de poupana deve ser constitudo, nomeadamente, por:
Seguro Automvel
valores mobilirios (aces, obrigaes, ttulos de participao, etc.);

participaes em instituies de investimento colectivo (unidades de participao em fundos de investimento);
Seguro de Habitao
outros activos monetrios (depsitos bancrios, etc.).

Nos fundos de poupana sob a forma de fundo de penses ou de fundo autnomo de uma modalidade de seguro do ramo Vida, o
patrimnio pode ainda ser constitudo por terrenos, edifcios e crditos que decorram de emprstimos hipotecrios.
Seguro de Sade
Que tipos de comisses podem ser cobradas?

As entidades gestoras podem cobrar comisses de subscrio, de depsito, de gesto, de transferncia ou de reembolso.
Seguro do Ramo Vida
As entidades gestoras so obrigadas a enviar infor-mao sobre o rendimento obtido pelo participante
no fundo?
Planos de Poupana
Sim, a entidade gestora deve enviar anualmente ao participante informao discriminada sobre o valor das comisses cobradas e
sobre o rendimento obtido pelo participante no ano anterior.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais

de poupana
poupana
Que entidades tm poderes de superviso sobre os fundos de poupana?
Os fundos de poupana e as respectivas entidades gestoras esto sujeitos, consoante a sua natureza, superviso do Instituto de
Seguros de Portugal ou da Comisso do Mercado de Valores Mobilirios.
Discriminao
poupana
Reclamao
48 /73
Esta informao prestada gratuitamente.
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Fundos de Penses
Contrato de Seguro
- Fundos de penses
abertos
Seguro de Grupo
- Adeso individual a fundos de

penses abertos
Quais so os principais intervenientes nos fundos de penses?
- Adeso colectiva a fundos de

penses abertos
Seguro Automvel
- Fundos de penses fechados

- Gesto dos fundos de penses
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Um fundo de penses um patrimnio autnomo que se destina exclusivamente ao financiamento de um ou mais planos de
penses e/ou planos de benefcios de sade.
Os principais intervenientes num fundo de penses so:

Associado: entidade cujos planos de penses ou de benefcios de sade so financiados por um fundo de penses.
Participante: pessoa cuja situao pessoal ou profissional determina a definio dos direitos previstos no plano de penses ou no
plano de benefcios de sade, independentemente de contribuir ou no para o fundo.
Contribuinte: pessoa que contribui para o fundo ou entidade que contribui para o fundo em nome e a favor do participante.
- Provedor dos participantes e

beneficirios para as adeses
individuais aos fundos de
penses abertos e suas
funes
Beneficirio: pessoa com direito aos benefcios fixados no plano de penses ou no plano de benefcios de sade, independentemente
de ter ou no sido participante.
- Superviso dos fundos de

penses
Entidade gestora: entidade que gere o fundo de penses; pode ser uma sociedade constituda exclusivamente para esse fim
(sociedade gestora de fundos de penses) ou uma empresa de seguros do ramo Vida.
- Publicidade aos fundos de

penses
Para alm destes, existem ainda outros intervenientes, como, por exemplo, o depositrio, o acturio responsvel ou as entidades
comercializadoras (que podem ou no coincidir com as entidades gestoras).
Aderente: pessoa ou entidade que adere a um fundo de penses aberto.
Planos de Poupana
Que tipos de fundos de penses existem?

Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
49 /73
Um fundo de penses pode ser:

Fundo de Penses Fechado: quando disser respeito apenas a um associado ou, envolvendo vrios associados, se existir
um vnculo empresarial, associativo, profissional ou social entre eles e for necessrio o seu acordo para a entrada de novos
associados no fundo.
Fundo de Penses Aberto: quando a adeso ao fundo depender unicamente de aceitao pela entidade gestora, no sendo
necessrio qualquer vnculo entre os diferentes aderentes; a adeso pode ser individual ou colectiva.
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
O que significa autonomia patrimonial?
Contrato de Seguro
- Fundos de penses
abertos
Seguro de Grupo

penses abertos

penses abertos
Seguro Automvel


Seguro do Ramo Vida
Quando um fundo de penses financia mais do que um plano de penses e/ou planos de benefcios de sade, deve estar claramente
identificada a quota-parte do patrimnio que se destina a cada plano.
Os fundos de penses podem ser extintos?

Os fundos de penses podem ser extintos, com autorizao prvia do Instituto de Seguros de Portugal, nas seguintes situaes:
quando j cumpriram o seu objectivo;
Seguro de Habitao
Seguro de Sade
O patrimnio dos fundos de penses destina-se exclusivamente ao cumprimento dos planos de penses e/ou planos de benefcios
de sade e seus encargos. No pode ser usado para outros fins nem responde por outras obrigaes, nomeadamente dos associados,
participantes, contribuintes, entidades gestoras e depositrios.

funes
penses
penses
quando j no existam participantes nem beneficirios;

quando o associado no pagar as contribuies necessrias para cumprir o financiamento mnimo obrigatrio do plano de
penses.
O que so planos de penses?

Um plano de penses um programa que define as condies para receber uma penso por:
reforma por velhice;
reforma por invalidez;
pr-reforma;
reforma antecipada;
Planos de Poupana
sobrevivncia.
O plano de penses define:
Fundos de Penses
as penses a que os beneficirios podem ter direito;

as condies para receber uma penso;
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
a forma como calculado o seu valor.
Que tipos de planos de penses existem?

No que toca s garantias que oferecem, os planos de penses podem ser:
Reclamao
50 /73
Planos de benefcio definido: quando os benefcios esto definidos previamente e as contribuies para o fundo so
calculadas de forma a garantir o pagamento daqueles benefcios.
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Planos de contribuio definida: quando as contribuies esto definidas previamente e os benefcios vo depender do
valor das contribuies entregues e dos rendimentos acumulados.
Contrato de Seguro
- Fundos de penses
abertos
Seguro de Grupo

penses abertos
Planos mistos: quando se combinam caractersticas dos planos de benefcio definido e de contribuio definida.
Quanto forma de financiamento, os planos de penses podem classificar-se em:

penses abertos
Seguro Automvel

Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida

funes
penses
penses
Planos contributivos: quando esto previstas contribuies dos participantes.

Planos no contributivos: quando as contribuies so apenas efectuadas pelo associado.
Os planos de penses podem ainda ser independentes ou complementares da Segurana Social.
Como so financiados os planos de penses?

Os fundos de penses fechados ou as adeses colectivas a fundos de penses abertos podem financiar planos de penses de
benefcio definido, de contribuio definida ou mistos.
A adeso individual a fundos de penses abertos s pode financiar planos de penses de contribuio definida.
O que so direitos adquiridos?

Considera-se que existem direitos adquiridos quando os partici-pantes mantm o direito aos benefcios do plano de penses,
independentemente de continuarem ou no vinculados ao associado (ou seja, o plano de penses pode prever que o trabalhador
que seja participante de um fundo de penses mantm o direito aos benefcios, mesmo que deixe de trabalhar para a empresa
associada do fundo).
Planos de Poupana
O que a portabilidade dos benefcios?

Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
51 /73
Nos planos com direitos adquiridos, os participantes que deixem de estar vinculados ao associado (por exemplo, se mudarem de
emprego) podem transferir o valor a que tm direito para outro fundo de penses. A essa possibilidade de transferncia d-se o
nome de portabilidade.
Nos planos contributivos, os participantes que deixem de estar vinculados ao associado podem igualmente transferir para outro fundo
de penses o valor acumulado relativo s contribuies que fizeram.
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Os contratos e regulamentos de fundos de penses podem ser alterados?
Contrato de Seguro
- Fundos de penses
abertos
Seguro de Grupo

penses abertos
Podem ser feitas alteraes, desde que no impliquem reduo das penses que j estejam a ser pagas nem dos direitos adquiridos,
se existirem.
Qualquer alterao depende da autorizao prvia do Instituto de Seguros de Portugal e divulgada publicamente no respectivo
stio da Internet em www.isp.pt.

penses abertos
Como so pagos os benefcios dos planos de penses?
Seguro Automvel
Geralmente os benefcios so pagos atravs de uma penso vitalcia (penso que paga enquanto o beneficirio for vivo) mas, se
tal estiver previsto no plano de penses, o beneficirio pode optar por:
receber de uma s vez parte do valor total da penso a que tem direito (remio parcial em capital).
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
receber outro tipo de renda (por exemplo, uma penso paga apenas durante um determinado nmero de anos);

funes
No entanto, o beneficirio s pode receber em capital at um tero do valor total da penso a que tem direito.
Se o valor da renda mensal atribuda ao beneficirio for inferior a 10% do salrio mnimo nacional que estiver em vigor, a entidade
gestora, o associado e o beneficirio podem fazer um acordo para que o pagamento da penso seja feito de uma s vez (remio
total em capital).

penses
penses
possvel pedir o reembolso das contribuies nos planos contributivos?

Sim. Nos planos contributivos possvel aos beneficirios pedir o reembolso do valor acumulado relativo s contribuies efectuadas
pelos participantes:
nas situaes de pr-reforma, reforma antecipada, reforma por velhice, reforma por invalidez e ainda em caso de morte;
em caso de desemprego de longa durao;
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
em caso de doena grave ou incapacidade permanente para o trabalho.

O significado exacto de desemprego de longa durao e doena grave ou incapacidade permanente para o trabalho est definido
na legislao aplicvel aos planos poupana-reforma (PPR).
O reembolso das contribuies poder ser feito sob a forma de renda, capital ou qualquer combinao destes dois tipos.
Discriminao
Reclamao
52 /73
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
O que a comisso de acompanhamento do plano de penses?
Contrato de Seguro
- Fundos de penses
abertos
Seguro de Grupo

penses abertos
Seguro Automvel

penses abertos
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
No caso de fundos de penses fechados e de adeses colectivas a fundos de penses abertos que abranjam mais de 100
participantes, beneficirios ou ambos, o cumprimento do plano de penses e a gesto do fundo de penses so verificados por
uma comisso de acompanhamento do plano de penses.
A comisso de acompanhamento constituda por representantes do associado e dos participantes e beneficirios. Os representantes
dos participantes e beneficirios devem ser, pelo menos, um tero dos membros da comisso.
Quais so as funes da comisso de acompanhamento do plano de penses?

A comisso de acompanhamento tem, nomeadamente, as seguintes funes:
Verificar o cumprimento
da poltica de investimento e de financiamento do fundo;

funes
dos deveres de informao a prestar aos participantes e beneficirios pela entidade gestora e pelo associado.
Pronunciar-se sobre
as alteraes relevantes aos contratos;

penses
penses
a extino do fundo de penses;

a nomeao do acturio responsvel e do revisor oficial de contas.
Formular propostas, sempre que considere oportuno.
A entidade gestora disponibiliza comisso de acompanhamento toda a documentao que esta solicite, necessria ao exerccio
das suas funes. Em especial, a entidade gestora envia anualmente comisso de acompanhamento cpia do relatrio e contas
anuais do fundo de penses, bem como dos relatrios do acturio responsvel e do revisor oficial de contas.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Fundos de penses abertos

Quem pode comercializar as unidades de participao dos fundos de penses abertos?
As unidades de participao dos fundos de penses abertos apenas podem ser comercializadas pelas suas entidades gestoras e por
mediadores de seguros do ramo Vida registados no Instituto de Seguros de Portugal.
Reclamao
53 /73
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Que informaes devem constar do regulamento de gesto de fundos de penses abertos?

- Fundos de penses
abertos
penses abertos

penses abertos
Seguro Automvel
O regulamento de gesto tem que conter, entre outros:

a identificao completa do fundo;
o valor e a forma de clculo das unidades de participao;
a poltica de investimento do fundo;
a remunerao mxima da entidade gestora;
as comisses de emisso e de reembolso;
o rendimento mnimo garantido, se existente, e a respectiva durao;
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana

funes
penses
penses
as causas e os processos de extino do fundo;

os direitos, obrigaes e funes da entidade gestora;
a indicao das funes mais importantes do provedor dos participantes e beneficirios para as adeses individuais e
respectivo regulamento.
Adeso individual a fundos de penses abertos

Como feita a adeso individual a fundos de penses abertos?
A adeso individual a um fundo de penses aberto faz-se atravs da compra de unidades de participao pelo contribuinte
(subscrio).
No momento da compra das primeiras unidades de participao, deve ser celebrado entre o contribuinte e a entidade gestora um
contrato de adeso individual ao fundo.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Que informaes devem constar do contrato de adeso individual a um fundo de penses aberto?
No contrato devero constar as obrigaes e deveres das partes, nomeadamente:
as condies em que sero pagos os benefcios;
Discriminao
Reclamao
54 /73
as condies de transferncia de unidades de participao de um participante para outro fundo de penses e eventuais
penalizaes;
as comisses que sero cobradas.
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Se mudar de ideias, o contribuinte pode desistir do contrato?
Contrato de Seguro
- Fundos de penses
abertos
Seguro de Grupo

penses abertos
Nos primeiros 30 dias, o contribuinte que no seja pessoa colectiva livre de desistir do contrato (renncia). Para tal, ter que
informar a entidade gestora dessa inteno por carta registada enviada para a sua sede social, no prazo de 30 dias a contar da data
da adeso ao fundo de penses aberto.
O que acontece quando o contribuinte desiste do contrato?

penses abertos
Seguro Automvel
Com a desistncia, o contrato de adeso individual termina, com efeito data em que foi celebrado.
devolvido ao contribuinte:
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana

funes
penses
penses
o valor das contribuies por ele pagas, nos casos em que a entidade gestora assumiu o risco de investimento;
o valor das unidades de participao data da devoluo (que pode ser igual, superior ou inferior s contribuies pagas, nos
casos em que o contribuinte assumiu o risco de investimento).
Para alm da comisso de emisso a pagar entidade gestora e de eventuais custos de desinvestimento que revertem para o fundo,
o contribuinte no tem de pagar qualquer indemnizao.
Qual o destino dos custos suportados pelo consumidor, pela desistncia do contrato?
Houve cobrana de uma comisso de emisso
No existem outros custos de desinvestimento suportados pela entidade gestora
A entidade gestora tem direito ao valor da comisso de emisso
Houve cobrana de uma comisso de emisso

Existem outros custos de desinvestimento suportados pela entidade gestora
A entidade gestora tem direito ao valor da comisso de emisso

O restante valor, que corresponda a outros custos de desinvestimento,
reverter para o fundo
No houve cobrana de comisso de emisso
A totalidade do valor referente a custos de desinvestimento reverter para o

fundo
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Que informaes devem ser prestadas, durante o contrato, aos participantes que aderiram
individualmente a fundos de penses abertos?
Anualmente, a entidade gestora deve informar os participantes sobre, entre outros:
a evoluo e a situao da sua conta individual (ou seja, os movimentos e o saldo);
a taxa de rendibilidade anual do fundo;
Reclamao
55 /73
a forma e o local onde se pode aceder ao relatrio e contas anuais do fundo;
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
alteraes que existam ao regulamento de gesto ou s normas aplicveis;

- Fundos de penses
abertos
alteraes respeitantes ao provedor e respectivos contactos.

Quando lhe for solicitado, a entidade gestora ter de facultar aos participantes todas as informaes necessrias para compreenderem
o plano de penses e o regulamento de gesto.

penses abertos

penses abertos
Adeso colectiva a fundos de penses abertos
Seguro Automvel
Como feita a adeso colectiva a fundos de penses abertos?
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

funes
penses
A adeso colectiva a um fundo de penses aberto faz-se atravs da compra de unidades de participao pelos associados
(subscrio).
No momento da compra das primeiras unidades de participao, deve ser celebrado um contrato de adeso ao fundo entre cada
associado, ou grupo de associados, e a entidade gestora.
Que informaes devem ser prestadas aos participantes de adeses colectivas a fundos de penses
abertos, no incio do contrato?
Por lei, a entidade gestora deve entregar aos participantes um documento que indique, entre outros elementos:
Seguro do Ramo Vida

penses
a identificao do fundo de penses e as principais caractersticas do plano;

as condies de atribuio dos benefcios;
Planos de Poupana
a informao sobre a existncia ou no de direitos adquiridos, portabilidade e respectivos custos;

os direitos e as obrigaes das partes;
Fundos de Penses
o tipo de riscos associados ao plano de penses e a forma como esto repartidos;

as comisses cobradas aos participantes (se se tratar de um plano contributivo).
Prticas Comerciais
Desleais
Deve, tambm:
entregar cpias do plano de penses e do regulamento de gesto, ou indicar a forma e o local onde esto acessveis;
Discriminao
Reclamao
56 /73
discriminar a informao que ser enviada aos participantes e comisso de acompanhamento e com que frequncia.
Por acordo prvio entre o associado e a entidade gestora, estas informaes podem ser prestadas pelo associado ou pela comisso
de acompanhamento, apesar da responsabilidade ser sempre da entidade gestora.
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Seguro Automvel
Que informaes devem constar do contrato de adeso colectiva a um fundo de penses aberto?
- Fundos de penses
abertos
penses abertos
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
os planos de penses a financiar;

as condies de atribuio das penses;
os direitos dos participantes e beneficirios;
o nmero de unidades de participao adquiridas;
as remuneraes e comisses.
a identificao do fundo, dos associados e da entidade gestora;

penses abertos
Seguro de Habitao
Seguro de Sade
Os principais elementos a constar do contrato so:

funes
penses
penses
as condies de transferncia e penalizaes;
Que informaes devem ser prestadas, ao longo do contrato, aos participantes de adeses colectivas
a fundos de penses abertos?
Anualmente, a entidade gestora deve enviar aos contribuintes e, a pedido, aos demais participantes, informao sobre, entre outros:
os seus direitos, tendo em conta o tipo de plano, a situao financeira do fundo e a sua rendibilidade;
como obter o relatrio e contas anuais do fundo;
as alteraes ao plano de penses, ao regulamento de gesto ou s normas aplicveis ao fundo.
A entidade gestora deve ainda informar os participantes sobre as seguintes alteraes, no prazo mximo de 45 dias a contar da data
em que ocorreram:
alterao das regras do plano de penses;
aumento das comisses e alteraes importantes da poltica de investimento (no caso de planos contributivos);
transferncia da gesto do fundo de penses para outra entidade gestora;
transferncia da adeso colectiva para outro fundo de penses.
Fundos de Penses
Quando lhe for pedido, a entidade gestora deve facultar aos participantes:
todas as informaes necessrias para compreenderem o regulamento de gesto e o plano de penses;
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
57 /73
informao sobre o valor a que teriam direito se a relao de trabalho com o associado terminasse e quais as possibilidades
de transferir esse valor para outro fundo de penses;
informao sobre o valor previsto para a sua penso de reforma (nos planos de contribuio definida);
cpia do relatrio e contas anuais do fundo de penses.
de acompanhamento, apesar de a responsabilidade ser sempre da entidade gestora.
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
- Fundos de penses
abertos
Seguro de Grupo

penses abertos

penses abertos
Seguro Automvel

Que informaes devem ser prestadas aos beneficirios de adeses colectivas a fundos de penses
abertos?
Quando esto preenchidas as condies para receber os benefcios, a entidade gestora informa os beneficirios, de forma clara e
esclarecedora, sobre os benefcios a que tm direito e como estes podem ser pagos.
A entidade gestora deve ainda informar os beneficirios que recebam a penso directamente do fundo sobre as seguintes alteraes,
no prazo mximo de 30 dias a contar da data em que ocorreram:
transferncia da gesto do fundo de penses para outra entidade gestora;
transferncia da adeso colectiva para outro fundo de penses.
Quando lhe for solicitado, a entidade gestora facultar aos beneficirios a poltica de investimento do fundo e o relatrio e contas
anuais.
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
58 /73

funes
penses
penses
Fundos de penses fechados

Que informaes devem ser prestadas aos participantes de fundos de penses fechados, no incio do
contrato?
Por lei, a entidade gestora deve entregar aos participantes de um fundo de penses fechado um documento que indique, entre
outros elementos:

a identificao do fundo de penses e as principais caractersticas do plano por ele financiado;

as condies de atribuio dos benefcios;
a informao sobre a existncia ou no de direitos adquiridos, portabilidade e respectivos custos;
os direitos e as obrigaes das partes;
o tipo de riscos associados aos planos de penses e a forma como esto repartidos;
as comisses cobradas aos participantes (se se tratar de um plano contributivo).
Deve, tambm:
entregar cpias do plano de penses e do documento com a poltica de investimento ou indicar a forma e o local onde esto
acessveis;
indicar a informao que ser enviada aos participantes e comisso de acompanhamento e com que frequncia.
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
- Fundos de penses
abertos
Seguro de Grupo

penses abertos

penses abertos
Seguro Automvel

Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana

funes
penses
Que informaes devem ser prestadas, ao longo do contrato, aos participantes de fundos de penses
fechados?
Anualmente, a entidade gestora deve enviar aos contribuintes e, a pedido, aos demais participantes informao sobre, entre outros:
os seus direitos, tendo em conta o tipo de plano, a situao financeira do fundo e a sua rendibilidade;
como obter o relatrio e contas anuais do fundo;
as alteraes ao plano de penses, poltica de investimento ou s normas aplicveis ao fundo.
A entidade gestora deve ainda informar os participantes sobre as seguintes alteraes, no prazo mximo de 45 dias a contar da data
em que ocorreram:
aumento das comisses e alteraes importantes da poltica de investimento (no caso de planos contributivos);
transferncia da gesto do fundo de penses para outra entidade gestora. Quando lhe for pedido, a entidade gestora deve
facultar aos participantes:
todas as informaes necessrias para compreenderem o plano de penses e a poltica de investimento;
informao sobre o valor a que teriam direito se a relao de trabalho com o associado terminasse e quais as possibilidades
de transferir esse valor para outro fundo de penses;
informao sobre o valor previsto para a sua penso de reforma (nos planos de contribuio definida);
cpia do relatrio e contas anuais do fundo de penses.

penses
Que informaes devem ser prestadas aos beneficirios de fundos de penses fechados?
Quando esto preenchidas as condies para receber os benefcios, a entidade gestora informa os beneficirios, de forma clara e
esclarecedora, sobre os benefcios a que tm direito e como estes podem ser pagos.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
59 /73
A entidade gestora deve ainda informar os beneficirios que recebam a penso directamente do fundo sobre as seguintes alteraes,
no prazo mximo de 30 dias a contar da data em que ocorreram:
transferncia da gesto do fundo de penses para outra entidade gestora. Quando lhe for solicitado, a entidade gestora
facultar aos beneficirios a poltica de investimento do fundo e o relatrio e contas anuais.
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Gesto dos fundos de penses

- Fundos de penses
abertos
penses abertos
penses abertos
Quais as funes da entidade gestora?

As funes da entidade gestora so definidas por lei. Como representante legal do fundo e responsvel pela sua boa administrao
e gesto, compete-lhe, por exemplo:
avaliar as responsabilidades do fundo, ou seja, os valores que o fundo tem de cobrir;
seleccionar e negociar os investimentos que devem fazer parte do patrimnio do fundo, de acordo com a poltica definida;
representar os associados, participantes, contribuintes e beneficirios no exerccio dos seus direitos;
Seguro Automvel

cobrar as contribuies;
garantir os pagamentos devidos aos beneficirios.
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
60 /73

funes
penses
penses
Quais os deveres gerais de actuao das entidades gestoras?

As entidades gestoras devem, nomeadamente:
agir de modo independente e no interesse exclusivo dos associados, participantes e beneficirios;
demonstrar elevada diligncia e competncia profissional;
fornecer em tempo til a informao exigida pela lei;
evitar situaes de conflito de interesses.
Provedor dos participantes e beneficirios para as adeses individuais aos fundos de

penses abertos e suas funes
Cada fundo de penses aberto que admita adeses individuais tem obrigatoriamente um provedor, ou seja, um perito
independente de reconhecido prestgio e idoneidade, que analisa as reclamaes apresentadas por participantes e beneficirios
ou seus representantes.
O provedor analisa, no prazo mximo de dois meses, as reclamaes que lhe so apresentadas pelos participantes e beneficirios
do fundo de penses.
O provedor deve comunicar ao reclamante, por escrito, os resultados da anlise da reclamao e incluir, caso existam, as
recomendaes que decida fazer entidade gestora. Deve, tambm, dar conhecimento entidade gestora do resultado dessa
apreciao.
Fundos de Penses
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
A entidade gestora deve, no prazo mximo de dois meses, informar o provedor se aceitou ou no as recomendaes por ele feitas
e o provedor deve transmitir essa informao, por escrito, ao reclamante.
Contrato de Seguro
- Fundos de penses
abertos
Seguro de Grupo

penses abertos
As recomendaes so divulgadas, anualmente, no stio da Internet do Instituto de Seguros de Portugal em www.isp.pt. A podem
tambm ser encontrados os contactos dos provedores dos diversos fundos de penses.
Os participantes e beneficirios podem solicitar ao Instituto de Seguros de Portugal informao sobre os procedimentos que
regulam a actividade do provedor.

penses abertos
Seguro Automvel
Superviso dos fundos de penses
A superviso da gesto de fundos de penses da competncia do Instituto de Seguros de Portugal, abrangendo os fundos de
penses e as respectivas entidades gestoras. A superviso efectuada quer atravs da anlise da informao enviada pelas entidades
gestoras, quer da realizao de aces de inspeco nas instalaes das entidades gestoras e comercializadoras.

funes
A comercializao de contratos de adeso individual a fundos de penses abertos est sujeita superviso da Comisso do Mercado
de Valores Mobilirios (CMVM).
Seguro de Habitao
Seguro de Sade

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana

penses
penses
Publicidade aos fundos de penses

Para proteco dos interesses dos contribuintes, participantes e beneficirios, a publicidade efectuada pelas entidades gestoras
est sujeita lei geral e a regulamentao especfica.
Do regime legal, destacam-se as seguintes regras:
proibida a publicidade que quantifique resultados futuros baseados em estimativas da entidade gestora, salvo se indicar
claramente e de forma realada que se trata de uma simulao.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
61 /73
Nos documentos destinados ao pblico e na publicidade a fundos de penses abertos, deve indicar-se claramente que o valor das
unidades de participao varia de acordo com a evoluo do valor dos activos do fundo de penses. Devem tambm especificar
se garantido um rendimento mnimo.
Prticas Comerciais Desleais

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo

desleal qualquer prtica comercial no conforme com a diligncia (competncia e deveres de cuidado) exigida a um profissional
e que distora ou possa distorcer o comportamento do consumidor. Ou seja, que o faa ou possa fazer tomar uma deciso que no
tomaria se no fosse utilizada tal prtica.
Para saber se a diligncia do profissional suficiente, toma-se por medida o consumidor mdio, isto , uma pessoa normalmente
informada e razoavelmente atenta.
As prticas comerciais desleais so permitidas?

Seguro Automvel
No. As prticas comerciais desleais so proibidas por lei.
Seguro de Habitao
A proibio aplica-se a situaes que aconteam antes, durante e aps a celebrao do contrato entre um profissional e um
consumidor.
Seguro de Sade
dade Civil
Que tipos de prticas comerciais desleais existem?

A lei define os dois tipos mais comuns de prticas comerciais desleais:
As agressivas, que reduzem claramente a liberdade de escolha do consumidor e recorrem
ao assdio (incomodar com insistncia o consumidor);
coaco (forar a vontade do consumidor);
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
influncia indevida (levar, de forma inadequada, o consumidor a escolher ou a tomar uma deciso);
As enganosas, que induzem ou podem induzir o consumidor em erro levando-o a tomar uma deciso de compra ou aquisio que,
de outro modo, no tomaria. Estas podem ser:
por aco (o profissional actua com o objectivo de induzir em erro o consumidor);
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
por omisso (o profissional deixa de actuar com o objectivo de induzir em erro o consumidor).
Existem prticas comerciais desleais na rea dos seguros e fundos de penses?

Sim, tal como em outras reas, o consumidor de seguros e fundos de penses tambm pode ser vtima de prticas comerciais
desleais. Pela sua importncia, destacam-se algumas das prticas comerciais que a lei considera sempre agressivas:
obrigar um consumidor que solicitou o pagamento de uma indemnizao, ao abrigo de um contrato de seguro, a apresentar
documentos que no sejam relevantes para satisfazer o pedido;
no responder aos contactos feitos pelo cliente, com o objectivo de fazer com que ele desista de exercer os seus direitos.
Reclamao
62 /73
Destaca-se tambm que o no cumprimento de certos deveres de informao para com o consumidor que pretende contratar um
seguro considerado uma omisso enganosa.

DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Seguro Automvel
Seguro de Habitao
O que acontece quando h uma prtica comercial desleal?

Os contratos celebrados com base numa prtica comercial desleal podem ser anulados a pedido do consumidor. Se houver interesse
do consumidor, o contrato pode manter-se e ser alterado para o tornar mais equilibrado.
O consumidor que foi lesado por uma prtica comercial desleal tem direito a ser indemnizado.
A prtica comercial desleal punvel, podendo o seu responsvel ser sujeito a responder num processo e condenado ao pagamento
de uma coima e a outras sanes.
O que se pode fazer contra uma prtica comercial desleal?

Qualquer pessoa com um interesse legtimo em opor-se a prticas comerciais desleais pode:
solicitar ao tribunal que intervenha para prevenir, corrigir ou terminar essas prticas;
expor a questo, por qualquer meio, autoridade competente (no caso dos seguros e fundos de penses, o Instituto de
Seguros de Portugal). O ISP pode ordenar a interrupo ou a proibio, mesmo preventiva, da prtica comercial desleal.
Seguro de Sade
proibido enviar bens ou servios no pedidos?

dade Civil
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
63 /73
Sim. proibido exigir o pagamento (imediato ou posterior) de seguros que o consumidor no solicitou. Esta prtica comercial
considerada agressiva.
Discriminao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
Seguro de Grupo
Seguro Automvel
Seguro de Habitao
Seguro de Sade
dade Civil
Seguro do Ramo Vida
Discriminao
O que a discriminao?
A discriminao o tratamento desigual ou injusto dado a uma pessoa ou grupo, face a outra pessoa ou grupo que se encontre em
idntica situao.
A discriminao proibida pela Constituio da Repblica Portuguesa, que consagra o princpio da igualdade.
A discriminao proibida na rea dos seguros?

Sim, na rea dos seguros especificamente proibido discriminar uma pessoa por:
ser homem ou ser mulher (discriminao em razo do sexo);
ser portador de deficincia ou ter um risco agravado de sade.
Em que termos proibida a discriminao em razo do sexo na rea dos seguros?

proibido discriminar, de forma directa ou indirecta, em funo do sexo no acesso a bens e servios.
No que diz respeito aos seguros, a lei prev que no pode haver diferenas entre homens e mulheres na forma como so calculados
os prmios dos seguros e as prestaes pagas pelos seguradores.
No entanto, essas diferenas so permitidas quando resultam de uma avaliao do risco baseada em dados estatsticos relevantes
e rigorosos.
Planos de Poupana
O que acontece se houver discriminao em razo do sexo?

Fundos de Penses
Uma pessoa que seja vtima de discriminao em funo do sexo tem direito a ser indemnizada, pelo segurador, pelos danos que
tenha sofrido.
Prticas Comerciais
Desleais
A discriminao punvel, podendo o seu responsvel ser sujeito a responder num processo e condenado ao pagamento de uma
coima e a outras sanes.
Discriminao
Em que termos proibida a discriminao por deficincia ou risco agravado de sade?
Reclamao
64 /73
proibido discriminar, de forma directa ou indirecta, em funo de deficincia ou risco agravado de sade no acesso a bens e
servios. A lei pune os actos ou omisses que violem o princpio da igualdade e que impliquem um tratamento menos favorvel para
a pessoa portadora de deficincia ou risco agravado de sade do que aquele que dado a outra pessoa numa situao semelhante.
Discriminao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Contrato de Seguro
As diferenas de tratamento so sempre proibidas?

Em caso de deficincia ou risco agravado de sade, permitido aos seguradores, depois de avaliados os riscos, recusar fazer
um seguro ou aumentar o valor do prmio, se estas decises forem devidamente justificadas e resultarem de dados estatsticos
relevantes e rigorosos.
Seguro de Grupo
Que informao obrigatria quando se recusa um seguro ou se aumenta o valor de um prmio?

Quando um segurador recusa celebrar um contrato de seguro ou aumenta o respectivo prmio devido a uma deficincia ou um
risco agravado de sade, tem de indicar a diferena entre os factores de risco especficos da pessoa e os factores de risco de uma
pessoa em situao semelhante, mas no afectada por aquela deficincia ou risco agravado de sade.
Seguro Automvel
possvel discordar da deciso de recusa do seguro ou aumento do prmio?

Seguro de Habitao
Seguro de Sade
dade Civil
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
65 /73
A pessoa a quem foi recusado ou aumentado o prmio de seguro pode pedir a uma comisso que analise as diferenas entre
os seus factores de risco especficos e os factores de risco de uma pessoa em situao semelhante, mas no afectada por aquela
deficincia ou risco agravado de sade.
Essa comisso, que composta por representantes do Instituto Nacional para a Reabilitao, do segurador e do Instituto Nacional
de Medicina Legal, elabora um parecer sobre o assunto, o qual no vinculativo.
O representante do segurador na comisso tem o dever de prestar todas as informaes necessrias, incluindo os dados estatsticos
considerados relevantes. A comisso obrigada a manter a confidencialidade desses dados.
Reclamao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Apresentar uma reclamao
Contrato de Seguro
A reclamao uma manifestao de desacordo ou de insatisfao em relao a servios prestados. Na rea dos seguros e fundos
de penses, pode ter como objecto uma aco ou omisso de um segurador, mediador ou sociedade gestora de fundos de penses.
Seguro de Grupo
Quem pode apresentar reclamaes?

Podem apresentar reclamaes os tomadores de seguros, os segurados, os beneficirios e terceiros lesados.
A quem se podem apresentar reclamaes?

As reclamaes podem ser apresentadas:
Seguro Automvel
ao segurador, por qualquer meio que permita deixar um registo escrito da reclamao ou atravs do livro de reclamaes;
ao Instituto de Seguros de Portugal;
Seguro de Habitao
ao provedor do cliente, no caso de contratos de seguro;

ao provedor dos participantes e beneficirios para as adeses individuais aos fundos de penses abertos.
Seguro de Sade
Livro de reclamaes
O livro de reclamaes obrigatrio?

Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Sim. obrigatrio haver um livro de reclamaes em todos os estabelecimentos que:
- Apresentar uma reclamao
tenham contacto com o pblico, nomeadamente atravs de servios de vendas e de apoio ao cliente.
- Livro de reclamaes
Alm do livro de reclamaes, as entidades podem disponibilizar no seu stio na Internet outros meios para o consumidor reclamar.
- Gesto de reclamaes nos

seguradores
Quais so as obrigaes destas entidades?

As obrigaes so:
Discriminao
- Gesto de reclamaes no
Instituto de Seguros de
Portugal
Reclamao
- Provedor do cliente de
seguros
66 /73
tenham carcter fixo ou permanente e neles seja exercida a actividade seguradora, de comercializao de fundos de penses,
ou de mediao de seguros;
ter o livro de reclamaes nos estabelecimentos onde exeram a sua actividade;

facultar o livro de reclamaes ao cliente sempre que ele o pedir, de forma imediata e gratuita;
Reclamao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
afixar, em local bem visvel e de forma legvel, um letreiro com a seguinte informao: Este estabelecimento dispe de livro
de reclamaes, acompanhado da identificao completa e da morada da entidade junto da qual o utente deve apresentar
a reclamao;
Contrato de Seguro
manter, no mnimo durante trs anos, um arquivo organizado dos livros de reclamaes que j tenham sido fechados.
Se um cliente pedir o livro de reclamaes num estabelecimento, a entidade no pode:
Seguro de Grupo
justificar a sua falta pelo facto de o mesmo se encontrar noutro estabelecimento;
exigir a identificao do cliente.

Se o livro de reclamaes no for imediatamente disponibilizado ao cliente, este pode solicitar a presena da polcia para:
Seguro Automvel
que lhe seja facultado o acesso ao livro;

que a polcia tome nota do caso e o comunique ao Instituto de Seguros de Portugal.
Seguro de Habitao
Como se deve apresentar a reclamao no livro de reclamaes?
Seguro de Sade
Para apresentar uma reclamao, necessrio que o reclamante preencha, de forma clara e completa, a folha de reclamao com:
a sua identificao e morada;
a identificao e a morada do segurador ou do mediador de seguros;

os factos que causaram a reclamao.
Seguro do Ramo Vida
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
A entidade deve fornecer ao cliente todos os elementos necessrios sobre a sua identificao e confirmar que o cliente os preencheu
correctamente.
seguradores
Discriminao
Portugal
Reclamao
seguros
67 /73
O que acontece depois de se fazer uma reclamao no livro de reclamaes?

Depois de o reclamante preencher a folha de reclamao, a entidade reclamada tem a obrigao de enviar o original para o Instituto
de Seguros de Portugal no prazo de 10 dias teis.
Junto com o original da folha de reclamao, podem ser enviados os esclarecimentos prestados ao reclamante e eventuais
justificaes.
A entidade reclamada deve entregar uma cpia (duplicado) da reclamao ao cliente. Uma terceira cpia (triplicado) deve
permanecer no livro de reclamaes.
Reclamao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Gesto de reclamaes nos seguradores
Contrato de Seguro
Os seguradores devem dispor, na sua estrutura, de uma funo dedicada gesto das reclamaes. Essa funo tem de ser
desempenhada por pessoas qualificadas.
Seguro de Grupo
O gestor de reclamaes deve estar devidamente identificado a nvel interno e externo, cabendo-lhe receber e dar resposta s
reclamaes de acordo com as regras internas aprovadas.
O segurador pode recusar a reclamao?

O segurador s pode recusar uma reclamao quando:
Seguro Automvel
o reclamante no forneceu as informaes que so essenciais para a gesto da reclamao;

a reclamao no pode ser tratada pelo segurador, mas sim pelos tribunais judiciais ou atravs de mediao ou arbitragem;
Seguro de Habitao
a reclamao j foi resolvida pelos tribunais judiciais ou atravs de mediao ou arbitragem;

a reclamao j tenha sido apresentada pelo mesmo reclamante e este j tenha recebido uma resposta do segurador;
Seguro de Sade
a reclamao apresentada de m-f ou o seu contedo considerado insultuoso.

Sempre que um segurador recusar uma reclamao, deve comunic-lo pessoa que reclamou, por escrito, e explicar a razo da sua
recusa.
Como se deve apresentar uma reclamao ao segurador?
Seguro do Ramo Vida
As reclamaes devem ser apresentadas por escrito ou por meio de que fique registo em suporte duradouro.
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais

seguradores
Discriminao
Portugal
Reclamao
seguros
68 /73
As reclamaes devem ter todas as informaes importantes para a sua gesto, incluindo pelo menos:
o nome completo do reclamante (ou da pessoa que o representa);
se tomador do seguro, segurado, beneficirio ou terceiro lesado, ou pessoa que o representa;
o contacto do reclamante (ou da pessoa que o representa);
o nmero do documento de identificao do reclamante;
a descrio dos factos que levaram reclamao, a identificao dos intervenientes e a data em que os factos aconteceram;
a data e o local da apresentao da reclamao.
Se a reclamao no estiver completa, sobretudo quando no explicado o motivo pelo qual se reclama, o segurador deve
comunic-lo ao reclamante e pedir-lhe que a complete.
Reclamao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
A apresentao de uma reclamao ao segurador envolve custos?

No. Os seguradores devem garantir que a gesto de reclamaes no tem quaisquer custos para quem reclama.
Contrato de Seguro
O segurador obrigado a responder reclamao?
Seguro de Grupo
Sim. O segurador tem de responder ao reclamante de forma completa e justificada e transmitir o resultado da sua anlise em
linguagem clara e fcil de entender.
Como devem os seguradores gerir as reclamaes?
Seguro Automvel
da responsabilidade dos seguradores:

gerir as reclamaes de forma rpida e eficiente, de acordo com as regras internas aprovadas;
Seguro de Habitao
se necessrio, comunicar ao reclamante que no possvel cumprir os prazos internos de gesto de reclamaes e justificar
esse atraso;
Seguro de Sade
garantir que os colaboradores que participam na gesto de reclamaes so devidamente qualificados e que recebem toda
a informao necessria;
assegurar a gesto imparcial das reclamaes e prevenir, identificar e resolver as situaes que podem criar conflitos de
interesse;
Seguro do Ramo Vida
assegurar o tratamento e a anlise dos dados das reclamaes e garantir que as concluses retiradas so tidas em conta na
actividade da empresa.
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Quando se apresenta uma reclamao ao segurador j no se pode recorrer aos tribunais?
Pode. A gesto de reclamaes pelos seguradores no impede o recurso aos tribunais ou a meios alternativos de resoluo de
conflitos.

seguradores
No entanto, sempre que uma reclamao estiver a ser tratada num tribunal judicial, em mediao ou arbitragem, o segurador pode
interromper a gesto da reclamao.
Discriminao
Portugal
Reclamao
seguros
69 /73
Reclamao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Gesto de reclamaes no Instituto de Seguros de Portugal
Contrato de Seguro
possvel apresentar uma reclamao ao ISP?

Seguro de Grupo
Sim. O ISP dispe de um Servio de Apoio aos Consumidores, especialmente vocacionado para prestar esclarecimentos ao pblico
em geral sobre temas relacionados com a actividade seguradora e os fundos de penses.
A este Servio compete ainda analisar e dar parecer sobre as reclamaes que lhes sejam apresentadas por particulares, no
resolvidas noutras instncias, relativamente s entidades sujeitas superviso do ISP.
Seguro Automvel
O Instituto de Seguros de Portugal, para alm de procurar contribuir para a resoluo das situaes apresentadas, utiliza as
informaes recolhidas atravs das reclamaes para avaliar de forma mais global a conduta das entidades supervisionadas.
Seguro de Habitao
Sempre que existem indcios de comportamentos que no esto conformes com a legislao em vigor ou que se verifiquem prticas
que podem ser melhoradas, o ISP intervm junto das empresas para garantir o bom funcionamento do mercado.
Seguro de Sade
Como se pode apresentar uma reclamao ao ISP?

A reclamao ao ISP deve ser apresentada por escrito:
no stio na Internet do ISP;
Seguro do Ramo Vida
pessoalmente, no Servio de Atendimento do ISP.
Planos de Poupana
por correio tradicional;
A apresentao de uma reclamao ao ISP envolve custos?

No. Apresentar reclamaes ao ISP no tem quaisquer custos para quem reclama.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
seguradores
Discriminao
Portugal
Reclamao
seguros
70 /73
Como feita a gesto de reclamaes no ISP?

O modelo de gesto das reclamaes implementado no ISP foi estruturado no sentido de permitir responder, de forma atempada
e adequada s expectativas dos consumidores, recolhendo informao sobre a conduta dos operadores, de modo a avaliar da sua
conformidade com o quadro legal e regulamentar em vigor.
Todas as reclamaes, independentemente da sua provenincia, so sujeitas a uma anlise prvia efectuada por um colaborador
com formao jurdica. A empresa reclamada , em regra, contactada no sentido de se pronunciar sobre a situao em causa,
competindo depois ao ISP a ponderao das diligncias consideradas ajustadas ao caso concreto.
Reclamao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Da anlise realizada pelo ISP pode resultar uma das seguintes situaes:
no existem indcios de desconformidade face ao regime jurdico em vigor. Neste caso, o reclamante informado sobre o
desfecho do processo, o enquadramento legal e regulamentar aplicvel, os mecanismos alternativos de resoluo extrajudicial
de litgios e tribunais judiciais competentes para decidir e vincular as partes;
Contrato de Seguro
constata-se que a reclamao pode ser resolvida por acordo entre as partes. O ISP procura, nesta situao, prestar o seu
contributo no sentido de facilitar a concertao dos interesses em presena;
Seguro de Grupo
existem indcios de desconformidade relativamente a preceitos legais ou regulamentares aplicveis. O ISP procede ao exame
da situao em concreto, findo o qual pode adoptar em relao entidade supervisionada, um dos seguintes procedimentos:
advertncia, recomendao ou contra-ordenao.
Seguro Automvel
O ISP decide sobre os casos que lhe so apresentados?

No. O ISP no tem competncia para decidir sobre os conflitos existentes entre os seguradores, os mediadores ou as sociedades
gestoras de fundos de penses e quem reclama.
Seguro de Habitao
Apesar disso, a interveno do ISP contribui para facilitar a resoluo dos conflitos.
Seguro de Sade
Provedor do cliente de seguros
Seguro do Ramo Vida
obrigatrio existir um provedor do cliente de seguros?
Planos de Poupana
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais
Discriminao
Reclamao
71 /73
Sim. Os seguradores escolhem o provedor do cliente de entre entidades ou especialistas independentes de reconhecido prestgio
e qualificao.
seguradores
O provedor actua de acordo com as regras fixadas pelas entidades que o escolheram e recebe as reclamaes que lhe forem
apresentadas.
A reclamao pode ser logo feita ao provedor?

No. Primeiro, a reclamao tem de ser feita ao segurador, que a dever tratar nos seus servios de gesto de reclamaes.
Portugal
seguros
Podem ser apresentadas ao provedor do cliente as reclamaes:

s quais o segurador no respondeu no prazo mximo de 20 dias a contar da data da recepo da reclamao (ou at 30 dias,
nos casos muito complexos);
s quais o segurador respondeu dentro do prazo, mas o reclamante no concorda com a resposta.
Reclamao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
A apresentao de uma reclamao ao provedor envolve custos?

No. Apresentar reclamaes junto do provedor do cliente no tem quaisquer custos para quem reclama.
Contrato de Seguro
O provedor pode recusar a reclamao?
Seguro de Grupo
Sim. O provedor pode recusar a reclamao se:

a reclamao no tiver sido previamente enviada ao segurador;

o reclamante no fornecer as informaes essenciais para a gesto da reclamao.
Seguro Automvel
Sempre que uma reclamao esteja a ser tratada num tribunal judicial, em mediao ou arbitragem, o provedor do cliente pode
interromper a gesto da reclamao.
Seguro de Habitao
Sempre que recusar a reclamao, o provedor tem de comunicar e explicar a razo da sua recusa, por escrito, ao reclamante.
Seguro de Sade
O provedor tem prazos para responder?

O provedor do cliente tem 30 dias a contar da data da recepo da reclamao para a analisar (45 dias, nos casos muito complexos).
A quem deve o provedor comunicar a sua deciso?
Seguro do Ramo Vida
O provedor do cliente comunica, por escrito, os resultados da sua anlise ao reclamante, incluindo a respectiva justificao.
Planos de Poupana
O provedor do cliente comunica as reclamaes que recebeu e os resultados e justificaes da sua anlise aos seguradores. Pode
incluir recomendaes, se for o caso.
Fundos de Penses
Prticas Comerciais
Desleais

seguradores
Discriminao
Portugal
Reclamao
seguros
72 /73
O segurador tem de acatar a deciso do provedor?

O segurador tem de comunicar ao provedor do cliente se vai seguir ou no as suas recomendaes, no prazo mximo de 20 dias
a contar da data da sua recepo. Se o segurador no seguir as recomendaes do provedor do cliente, este tem de informar o
reclamante por escrito.
As decises do provedor so tornadas pblicas?

Anualmente, o provedor deve tornar pblicas as recomendaes que fez e se elas foram seguidas.
Reclamao
DE
SEGUROS
E FUNDOS DE PENSES
de Portugal
Cabe aos seguradores garantir que o provedor do cliente publica as suas recomendaes, atravs de um dos seguintes meios:
stio na Internet do provedor do cliente (se existir);
Contrato de Seguro
stio na Internet do segurador ou, caso no exista, do grupo empresarial do qual faa parte (numa rea reservada e devidamente
assinalada);
Seguro de Grupo
stio na Internet da associao de seguradores que tenha nomeado o provedor do cliente;

stio na Internet do Instituto de Seguros de Portugal.
A publicao das recomendaes deve ser mantida por um perodo mnimo de 3 anos.
Seguro Automvel
Quando se apresenta uma reclamao ao provedor do cliente de seguros j no se pode recorrer aos
tribunais?
Seguro de Habitao
Pode. A interveno do provedor no impede o recurso aos tribunais ou a outros meios alternativos de resoluo de conflitos.
Seguro de Sade

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