La estafa en la propiedad privada de la vivienda

Roberto Armando Ramrez

Centro de Investigacin y Formacin Obrera (CIFO)
Desde que somos muy jvenes, soamos con tener un hogar, nuestro carro y un buen empleo; y
creemos que todo ello es posible dentro del sueo ideal del capitalismo y la sociedad
desarrollada.
Luego, ms temprano que tarde, nos damos cuenta: No hay forma posible de ser propietarios de
una vivienda. Hemos crecido.
El presente artculo surge del anlisis realizado a la condicin real en torno a la propiedad que se
tiene sobre las viviendas que habitamos, de las cuales estamos sometidos a un alquiler o a un
crdito hipotecario; y a la inevitable conclusin de que en realidad estas casas y apartamentos no
son nuestros, son del banco y del arrendador, lo cual lleva consigo una brutal amenaza de desalojo
forzoso si dejamos de pagar.
Es por ello, que hemos de rechazar todo discurso clientelar de propiedad privada al acceso de
todos; no porque queramos privarnos de un techo debajo del cual resguardarnos, sino porque el
rgimen actual de propiedad existe para dar muchos techos a unos pocos y dejar bajo la lluvia a la
inmensa mayora.
En palabras de Karl Marx y Friedrich Engels:
Os aterris de que queramos abolir la propiedad privada, cmo si ya en el seno de vuestra
sociedad actual, la propiedad privada no estuviese abolida para nueve dcimas partes de la
poblacin, como si no existiese precisamente a costa de no existir para esas nueve dcimas
partes! Qu es, pues, lo que en rigor nos reprochis? Querer destruir un rgimen de propiedad
que tiene por necesaria condicin el despojo de la inmensa mayora de la sociedad [I].
La cuestin de la banca y las hipotecas
No es mera casualidad que cuando se habla de estafas y hogares en una misma conversacin,
lo primero que venga a la mente sean los bancos. Ellos son los principales beneficiados por el
drama de la vivienda en la sociedad contempornea.
Alrededor del mundo, se escuchan noticias sobre el reventar de burbujas inmobiliarias, desalojos
masivos, deudas que se extienden por 50 aos, tasas de inters variables, ejecuciones de
hipotecas de barrios enteros, y el malestar generalizado de las capas afectadas de la clase
trabajadora que diariamente se deprimen ms y ms, tanto econmica como psicolgicamente.
Solamente en Espaa, durante la crisis inmobiliaria del 2012, se suicidaron ms de un centenar de
personas arrinconadas por los 500 desahucios diarios sufridos ese ao [II].
El caso venezolano, a pesar de no contar con tales aberraciones, es estructuralmente el mismo. El
Gobierno Nacional es dueo de varias instituciones financieras, las cuales tienen una captacin de
clientes del 33,8%, resaltando el papel del Banco de Venezuela, de antigua propiedad del Grupo
Santander, que es hoy en da el primer banco del pas. Todo ello ha permitido ciertas regulaciones,
dentro de las que podemos destacar el lmite de 30 aos para los crditos hipotecarios, las tasas
fijas de inters y la administracin de las polticas de vivienda centralizadas en un solo ente
pblico: El Banco Nacional de Vivienda y Hbitat (BANAVIH).
Este banco se encarga, entre otras cosas, de gerenciar el otorgamiento de crditos hipotecarios
sociales a quienes as lo soliciten, siempre y cuando estn inscritos en el Fondo de Ahorro de
Vivienda. ste se encuentra constituido por el ahorro, individual y patronal, equivalente al 3% del

salario integral mensual de los empleados (2% pagado por el empleador y 1% por el trabajador).
sta poltica pblica tiene dos requisitos fundamentales: primero, el aspirante debe contar con un
trabajo formal que le permita cotizar a ste y otros beneficios laborales como el seguro social;
segundo, la vivienda que se pretenda adquirir debe ser igualmente formal, es decir, no puede ser
una vivienda irregular (eufemismo para rancho, chabola, etc.) ni puede estar edificada sobre
terrenos ajenos (invasiones).
Si analizamos brevemente la fuerza laboral venezolana, para el mes de abril del ao en curso se
llegaron a los 998.019 desempleados, mientras que la ocupacin informal, lo hizo en un
sorprendente 5.314.876 de trabajadores de empresas con menos de cinco empleados (incluido el
patrono), servicio domstico, y trabajadores por cuenta propia no profesionales (tales como
vendedores, artesanos, conductores, pintores, carpinteros, buhoneros, etc.); lo cual resulta en
6.312.895 de venezolanos que no tienen posibilidad de cotizar al Fondo de Ahorro Obligatorio de
Vivienda ni acceder completamente a los beneficios del Banco Nacional de Vivienda y Hbitat. Esta
cifra, disponible en el sitio web del Instituto Nacional de Estadstica, equivale al 44,86% de la
poblacin econmicamente activa que slo puede ser atendida a travs del Fondo de Ahorro
Voluntario, que presta slo una porcin del crdito mximo, implica un aporte obvio del 100% por
parte del aspirante; y cuenta con tantas trabas, que para una persona en estas situacin,
simplemente no vale la pena [III].
Adems, de la totalidad de viviendas construidas en el pas, 743.594 son ranchos, 11.912 son
viviendas indgenas, y 21.031 de vecindad; lo cual suma 776.537 viviendas que no cumplen con el
requisito de seleccin para acceder al crdito del FAOV por ser construcciones de materiales de
desecho tales como tablas, cartn, caa y similares; sobre terrenos ajenos, y sin acceso directo a
los servicios bsicos. Esto que equivale al 9,45% de todos los hogares del pas, segn datos del
INE [IV].
Por ltimo, dichos crditos siguen siendo intermediados por los bancos comerciales (privados y
pblicos), los cuales tienen a su discrecionalidad la aprobacin de las solicitudes. Y si alguna vez
usted ha solicitado un crdito ante un banco, entender entonces que mientras menor sea su
sueldo, menor ser su crdito; y ste crdito hipotecario subsidiado por el Estado opera de la
misma forma.
En pocas palabras, slo pueden acceder a l las capas ms elevadas de la clase trabajadora y los
pequeoburgueses en ascensin, y paradjicamente, aun cuando para el otorgamiento de este
crdito existen mnimos de ingreso familiar requeridos como ya fue explicado, no existe de igual
forma un mximo o un tope; lo que significa que incluso los empresarios con las mayores fortunas
pueden utilizar ste crdito, pero los pobres -quienes son los que ms necesitan un techo- se
encuentran al margen de esta poltica.
El capital otorgado en forma de crdito es nfimo en comparacin al precio de las viviendas del
mercado inmobiliario de las principales ciudades del pas (que es donde est concentrado el 71%
de la poblacin). Una vivienda minscula, en un sector populoso y barato de la capital, cuesta al
menos seis veces el monto mximo aprobado por el Banco Nacional de Vivienda y Hbitat para un
crdito hipotecario de este tipo; lo que hace intil esta alternativa para casi todos, pero permite a
unos pocos afortunados completar lo que le falta de sus ahorros para adquirir un apartamento a
costas de los aportes de todos los trabajadores [V].
De vez en cuando, el BANAVIH celebra un aumento del monto mximo fijado para estos crditos, y
declara que a partir de ese momento existe un balance con respecto al mercado inmobiliario. Y al
da siguiente de ese decreto, el precio de las viviendas sube lo equivalente al aumento, alejando
ms al trabajador de un posible hogar y beneficiando al usurero; por una ley de oferta y demanda
que pareciera estar siempre en su contra.

Otras modificaciones realizadas al sistema bancario por el Gobierno Bolivariano en el marco de la

Gran Misin Vivienda Venezuela (GMVV), corresponden a la Gaceta Oficial N 39.716 de fecha 19
de julio de 2011 [VI] que toca esencialmente temas regulatorios a los crditos hipotecarios.
Todo esto nos lleva a la conclusin de que la GMVV va dirigida a perpetuar el modelo clientelar del
fantasioso acceso de los pobres a la propiedad privada de las viviendas a travs de los crditos
hipotecarios, lo cual ha sido demostrado a lo largo de la historia como una forma ms de
expoliacin contra la clase obrera por parte de la banca privada. Sucede que obligan a millones de
trabajadores a endeudarse con un banco, bajo la amenaza de un desalojo forzoso si se deja de
pagar; lo cual ocurre masivamente cuando el clima financiero cambia, debido a la alta
susceptibilidad de los asalariados frente a las crisis econmicas. Al respecto, la espaola Gema
Delgado declar:
En Espaa se producen 500 desahucios al da desde que empez la crisis. Eso significa que cada
da mientras 500 familias que se quedan en la calle, los bancos se quedan con 500 pisos vacos.
Es sabido que la banca nunca pierde, ni cuando pierde... [II].
La estafa en la propiedad privada de la vivienda
Como es bien sabido, para adquirir una vivienda en propiedad siendo un simple trabajador es
obligatorio solicitar un crdito y constituir una hipoteca sobre la vivienda que se pretende adquirir,
en forma de garanta y en favor del banco. Todo marchar bien, a menos que por algn motivo se
deje de pagar las cuotas, ya que dicha hipoteca estipula por definicin que si no se cumple con la
obligacin de pagar el crdito, el banco puede tomar la propiedad del inmueble como
compensacin.
En pocas palabras: la verdadera propiedad privada de las viviendas adquiridas a crdito en
Venezuela la tiene el Banco. Al menos mientras exista la hipoteca o hasta que se cancele la deuda,
por lo que todo aquel que se encuentre atado a un prstamo bancario para pagar un apartamento,
esta alucinando si realmente cree que es suyo; y si llegase a quedar desempleado, la realidad le
tocar la puerta acompaada de una orden de desalojo.
Pero no todos pueden acceder a un prstamo, por ello la Gran Misin Vivienda Venezuela pretende
entregar hogares en propiedad privada a millones de venezolanos, tal cual como hicieron los
programas habitacionales de los gobiernos anteriores.
Por ejemplo, bajo la dictadura del General Marcos Prez Jimnez de la dcada del 50, fue
construido un conjunto habitacional que inicialmente se llamara Urbanizacin 2 de Diciembre como
conmemoracin al golpe de estado criminal de la Junta Militar; sin embargo, el nombre actual fue
asignado por su sucesor, Rmulo Betancourt, tambin conocido como el asesino de estudiantes.
Esta urbanizacin pas a llamarse 23 de Enero por la fecha del derrocamiento del General e inicio
de la democracia.
Ms all de las curiosidades histricas de esta residencia, lo relevante de ella para este estudio es
que constituye un modelo a seguir en materia de poltica habitacional por los gobiernos posteriores
que la reprodujeron, incluyendo el Gobierno Bolivariano. En concreto, estas viviendas fueron
adjudicadas a las familias pobres con mayor necesidad y en contraprestacin fueron exigidos
pagos de carcter social para concederles la propiedad privada de sus hogares.
Estos pagos, en la mayora de los casos, costaron muchsimo para ser cancelados porque los
beneficiados mantenan precariedad laboral o desocupacin, y no les alcanzaba para cubrir
siquiera las cuotas que eran de carcter social; y ni hablar de la tarifa mensual del condominio, que
iba destinada al mantenimiento de los edificios, sus servicios y los espacios comunes; que nunca
se pagaba.

Hoy en da, ms de 60 aos despus y luego de muy pocas cuotas del condominio pagadas, la
urbanizacin 23 de Enero es mantenida directamente por el Estado, a travs del Instituto Nacional
de la Vivienda en algunos casos, y en otros por la Alcalda de Caracas, quienes se encargan de
pintar los edificios todos los aos, hacer las reparaciones de los ascensores, acomodar los ductos
del aseo, limpiar los espacios comunes, y en fin; de hacer labores ms de arrendador que de
Gobierno.
Lo mismo ocurre en todos y cada uno de los urbanismos adjudicados por la nacin en forma de
propiedad privada a los ms pobres: si se daa el ascensor, la comunidad, que no tiene los
recursos para repararlo, pide ayuda en un sinfn de Instituciones hasta que alguna los ayuda; igual
cuando se obstruye el ducto del aseo, o cuando la pintura de los exteriores comienza a caerse.
Toda esa experiencia nos ensea que los pobres no slo carecen de recursos para adquirir una
vivienda, tampoco tienen con que mantenerla. Entonces si los Gobiernos continan adjudicando
hogares en propiedad privada no slo dota de un apartamento a alguien, tambin suma ese
apartamento a los costos de mantenimiento pblico de las Alcaldas y dems Instituciones del
Estado.
Sin embargo esto no es lo realmente grave de la situacin, porque si el Gobierno dejara de cumplir
con esa labor, progresivamente esas soluciones habitacionales se deprimiran hasta alcanzar las
condiciones miserables que ya se viven en los barrios. La dotacin de viviendas para los pobres sin
el consecuente apoyo del Estado para las labores de reparacin y mantenimiento, es condenarlos
a vivir eternamente en un rancho.
Recordemos nuevamente al General Marco Prez Jimnez y el beneficio que la urbanizacin 23 de
Enero signific para miles de familias. Para ese momento el Gobierno, creyendo que la solucin del
problema de la vivienda era que cada quien tuviese la propiedad de su casita, vendi esos
apartamentos a precios sociales, o sea, bajsimos en comparacin a los bienes races de
entonces. Hoy en da, luego de 60 aos, los mismos apartamentos son cotizados en el mercado
inmobiliario de igual forma que los edificados y financiados por el sector privado, a precios
especulativos; lo que expropia a los ms pobres del derecho a tener un hogar y alimenta an ms
a quienes desde siempre se han lucrado con esta necesidad Esto s que es grave!
Es por ello que descartamos totalmente la adjudicacin de viviendas para los pobres en forma de
propiedad privada como solucin al problema de la vivienda. De igual forma opin Friedrich Engels:
As pues, qu he opuesto yo a este plan proudhoniano? Que esta proposicin, con el desarrollo
actual de la gran industria y de las ciudades, es tan absurda como reaccionaria, y que el
restablecimiento de la propiedad individual de cada uno sobre su vivienda sera una regresin. [VII].
Nuestra propuesta
As como la educacin o la salud pblica y gratuita son derechos fundamentales que debe
garantizar el Estado, la Constitucin cataloga de igual forma a la vivienda:
Artculo 82 CRBV. Toda persona tiene derecho a una vivienda adecuada, segura, cmoda,
higinica, con servicios bsicos esenciales que incluyan un hbitat que humanice las relaciones
familiares, vecinales y comunitarias. La satisfaccin progresiva de este derecho es obligacin
compartida entre los ciudadanos y ciudadanas y el Estado en todos sus mbitos.
Es por ello que proponemos nuevamente la nacionalizacin de toda la infraestructura y maquinaria
disponible para la creacin de la Constructora Nacional de Obras Pblicas y Vivienda (CENOPVI),
cuya misin sera la planificacin, ejecucin, inspeccin y mantenimiento de todas las obras
pblicas a construir al servicio de todas las Instituciones del Estado; y as centralizar en un slo

rgano, sistematizable y auditable, la construccin del sector pblico y dejar de alimentar a la

empresa privada de la construccin especuladora, corrupta y parsita.
De esta forma, tambin se beneficiara a miles de obreros del sector, quienes contaran con la
estabilidad laboral que requieren para el desarrollo apto de sus potencialidades tcnicas y para
vivir en mejores condiciones.
Muchos argumentarn que dejarle la construccin pblica enteramente al Estado multiplicara la
corrupcin, a esos habra que preguntarles Es ms fcil auditar a miles de empresas que a una
sola? Por supuesto que no, la concentracin del sector pblico de la construccin no slo permite
mayor eficiencia por la unin de esfuerzos, tambin simplifica los procesos de auditora,
sistematizacin y anticorrupcin. Es el principio bsico de las economas a escala, que involucra la
adquisicin de bienes y servicios al mayor, y prescindir de intermediarios improductivos para ello.
Adems, la mayor forma de corrupcin se da cuando los empresarios privados le pagan a los
funcionarios pblicos para que estos contraten con ellos en nombre del Estado, para la
construccin de obras que terminan siendo sobrevaluadas porque esa comisin se esconde
debajo del precio final del presupuesto, y si no, se cobra con la calidad de los materiales utilizados.
No son raros los casos en la Gran Misin Vivienda Venezuela de edificios recin terminados con
inundaciones producto de materiales de mala calidad; o las carreteras recin asfaltadas con
huecos y baches [VIII].
Para los que esgriman la ineficiencia gubernamental para administrar sus empresas, aclaramos
que los fracasos del Estado en esos casos puntuales han sucedido producto de lo aislado de sus
esfuerzos por la ausencia o escasa planificacin; adems de la total oscuridad en las operaciones
estatales por la falta de auditora pblica, totalmente realizable haciendo uso de las
telecomunicaciones y colocando a disposicin de todos el 100% de los trmites realizados (por
medio del internet, por ejemplo). Por eso, acompaando a la CENOPVI deben estar instituciones
de apoyo que permitan una completa planificacin como la Central Estatal nica de Importaciones
(CEUI), propuesta para estatizar la importacin y cuya funcin para estos fines debe ser la de
garantizar el suministro de los insumos y dems bienes de fabricacin extranjera; y de esa forma
no permitir la fuga de capitales por medio de la importacin fraudulenta de las grandes empresas
ferreteras privadas [IX].
Tambin, volvemos a destacar el papel fundamental de la banca en todo este proceso, por lo que
insistimos en la expropiacin y centralizacin del sistema bancario nacional en lo que se refiere al
financiamiento de obras pblicas y viviendas, incluyendo los crditos hipotecarios; para acabar con
la pesadilla de estos prstamos y colocar a disponibilidad los recursos financieros que la
construccin en masa implica [X].
Todo este esfuerzo para la construccin, no slo de viviendas, sino de obras pblicas de
envergadura como vas de comunicacin, hospitales, fbricas, universidades, ciudades enteras, y
en fin, toda la infraestructura necesaria para desarrollo industrial y productivo del pas, que
compense el enorme atraso dejado por los gobiernos de nuestra historia.
Y por ltimo, pero no menos importante, proponemos que todas las viviendas necesarias -que slo
de esta forma se pueden construir- sean administradas por una Inmobiliaria Nacional (INA) de
propiedad estatal, y que con la ayuda de la CENOPVI planifique y realice las labores de
mantenimiento; para que sea posible la satisfaccin del derecho de los trabajadores a un hogar
digno.
Descartando totalmente las adjudicaciones de la propiedad privada de las viviendas, proponemos
que la asignacin sea mediante la figura de un arrendamiento social, cuyo canon sea establecido
en funcin de un porcentaje del sueldo mnimo que no suponga un lastre para la economa de un
asalariado, con contratos duraderos y heredables; sincerando las funciones de mantenimiento que
debe hacer el Estado como arrendador, evitando que la inversin social se fugue en el mercado de

bienes races, y garantizando el acceso transparente a todas las casas y apartamentos; haciendo
uso de los ms ptimos medios para la vigilancia y auditoria, y enterrando de una vez por todas las
practicas clientelares, fraudulentas y politiqueras en materia de viviendas estatales.
Adems, un modelo de este tipo permitira lograr un sistema que sea autosustentable y expansivo,
que permite por si slo la capacidad de construir cada vez ms y que no se convierta en un gasto
eterno para el Gobierno y la renta petrolera.
Los medios para lograr todo esto existen, el problema es que se encuentran en manos de una
minora de la sociedad, por lo que deben pasar al Estado y colocarse al servicio de todos. Esto ya
ha ocurrido en otros lugares:
Segn una resea del diario espaol El Pas del 28 de febrero de 2007, en la ciudad de Viena, la
capital de Austria; aproximadamente un milln de personas habitan en residencias de propiedad
estatal, donde pagan menos del 30% del sueldo mnimo austriaco por viviendas de 70 metros
cuadrados; esto es casi el 60% de la poblacin. Agrega el peridico que las leyes de ah protegen a
los inquilinos, estos prcticamente no pueden ser desalojados y casi nunca hay necesidad por los
bajos cnones. Adems, la mayora no necesita un hogar en propiedad porque pueden traspasar el
alquiler en herencia a sus hijos.
Otro mundo es posible, slo hace falta construirlo.

Roberto Armando Ramrez

alemcifo@gmail.com
@alemcifo
Notas
I. Manifiesto del Partido Comunista, por Karl Marx y Friedrich Engels
(1848): https://www.marxists.org/espanol/m-e/1840s/48-manif.htm
II. 119 suicidios por desahucios en lo que va de ao, Gema
Delgado: http://www.tercerainformacion.es/spip.php?article44331
III. Encuesta De Hogares Por Muestreo Situacin En La Fuerza De Trabajo Venezuela, Instituto
Nacional de Estadstica, abril
2014: http://www.ine.gob.ve/documentos/Social/FuerzadeTrabajo/pdf/Mensual201404.pdf
IV. XIV Censo Nacional De Poblacin Y Vivienda, Instituto Nacional de Estadstica, ao
2011: http://www.ine.gob.ve/documentos/Demografia/CensodePoblacionyVivienda/pdf/nacional.pdf
V. Gaceta Oficial N 39.870 de fecha 24 de febrero de 2012.
VI. Gaceta Oficial N 39.716 de fecha 19 de julio de 2011.
VII. Contribucin al Problema de la Vivienda, por Friedrich Engels (1873).
VIII. Denuncian mala calidad de casas de la GMVV, El
Tiempo: http://eltiempo.com.ve/locales/regionales/denuncia/denuncian-mala-calidad-de-casas-dela-gmvv/65933

IX. Estatizar el comercio exterior es frenar las importaciones fraudulentas, la inflacin y la prxima
devaluacin, Manuel
Sutherland: http://alemcifo.org/uploads/3/2/3/7/3237202/pdf_importaciones_ceui_web_large.pdf
X. Concentracin de capital bancario y la necesidad de nacionalizar la banca en Venezuela, Jhon
Caicedo: http://alemcifo.org/uploads/3/2/3/7/3237202/concentracin_de_capital_bancariojhon_pdf.pdf