Qu

es

el

Trueque

El trueque ha sido una actividad ancestral, practicada por todos los pueblos
primitivos, nuestros antepasados indigenas basaban toda su economa en el
Trueque.
Consiste en intercambiar sin el uso de dinero, productos y servicios basado
en la satisfaccin de necesidades mas que en la busqueda del lucro
personal.
DE F IN IC IN D E TR U EQU E
Se conoce como trueque al intercambio de bienes y servicios por otros
bienes y servicios sin que se utilice dinero para completar la transaccin.
Para acceder a un trueque, dos partes debe aceptar un contrato
denominado permuta.
Tipos de dinero

Dinero, del latn denarius (nombre de la moneda romana en la antigedad),

alude a aquellos medios de intercambio que una sociedad en particular
reconoce para el pago de servicios y productos. Se puede hablar de diversos
tipos de dinero, entre ellos:
Dinero signo: ste est representado por las monedas y billetes
fraccionarios en el que el valor del material con el que se hizo es muy
inferior a su valor como dinero. Es decir que estas monedas y billetes
reciben denominaciones sumamente elevadas en comparacin al papel o
metal con el que se producen. En el caso del dinero signo el valor es
otorgado por la entidad que lo respalda y emite.
Dinero mercanca: en este caso, el dinero puede ser utilizado como
mercanca destinada al consumo o al comercio, o bien, para utilizarla como
medio de cambio. De una u otra manera, este medio de cambio posee el
mismo valor.
Dinero de curso legal: este es el dinero que un determinado gobierno
reconoce como aceptable para cancelar deudas y tambin como medio de
pago. Gracias al apoyo legal, el dinero nacional tiene la posibilidad de ser
aceptado en la mayora de los intercambios.

Dinero bancario: en este caso, el dinero es el que generan los depsitos

bancarios y est compuesto por: depsitos a plazo, depsitos de ahorro y
los depsitos a la vista.
Dinero pagar: este dinero se basa, en la mayora de los casos, en la deuda
de alguna institucin de crdito. Los depsitos bancarios a la vista, que se
transfieren con cheques, pertenecen a esta clase de dinero. Cuando un
individuo firma un cheque, lo que hace es que la deuda sea transferida al
banco, quien le dar el dinero al individuo que haya recibido el cheque.
Dinero electrnico: este es el dinero que slo se intercambia
electrnicamente, para esto se suelen utilizar la computadora e internet, es
as que el usuario nunca entra en contacto fsico con l.
Dinero crediticio: este consiste en un papel cuyo emisor puede ser un banco
o gobierno y es el que lo avala para pagar en metal su valor equivalente.

Las funciones del dinero

El dinero cumple tres funciones bsicas en el sistema econmico:

Medio de cambio: La funcin ms importante del dinero es servir de

medio de cambio en las transacciones. Para que su uso sea eficaz, debe
cumplir una serie de caractersticas:aceptado comnmente y generador
de
confianza y fcilmente
transportable, divisible, no
perecedero,
inalterable en el tiempo y Difcil de falsificar
Unidad de valor: de la misma manera que la longitud se mide en
metros, el valor de los bienes y servicios se mide en dinero. Es lo que
llamamos precios, que representan el valor de cambio del bien o servicio.
Depsito de valor: el dinero permite su acumulacin para realizar
pagos futuros. La parte de dinero que no se gasta hoy, sino que se
guarda para gastarlo en el futuro, se denomina ahorro.

MEDIOS DE PAGO

DINERO: Medio de pago admitido por un sistema econmico. Puede ser

monedas, billetes bancarios y otras formas diversas cuya caracterstica
principal es la de ser un instrumento de cambio y una medida de valor.
CHEQUE: Libramiento u orden de pago que extiende al portador o a la orden
de una persona o entidad el que tiene cuenta corriente en un banco o
institucin de crdito.
CHEQUE DE VIAJERO: Es un cheque emitido por un banco por un valor
especfico, generalmente en una moneda dura, a requerimiento de una
persona que lo adquiere para si misma. Sirve como medio de pago en
cualquier pas.
PAGARS: Una promesa incondicional, por escrito, de pagar una suma
determinada de dinero a la vista o a una fecha futura fija o determinable.
LETRA DE CAMBIO: Es un documento de crdito que sirve para respaldar
las operaciones comerciales realizadas a plazos, la letra de cambio es una
orden de pago escrita, por la cual una persona llamada deudor o cargo debe
pagar a su vencimiento al tenedor del documento.
GIRO: Es un documento por el cual una persona da orden a otra para pagar a
una tercera cierta cantidad de dinero, en distintos lugares al de procedencia,
puesto que los giros pueden extenderse en moneda nacional y en moneda
extranjera.
TARJETA DE COMPRA: Aquella que las instituciones comerciales entregan a
sus clientes para realizar compras exclusivas en su establecimiento o
sucursales.
TARJETA DE DBITO: Aquella que las instituciones bancarias entregan a sus
clientes para que al efectuar compras o locaciones, los importes de las
mismas sean debitados directamente de una cuenta de ahorro o corriente
bancaria del titular.
MONEDERO ELECTRNICO: Tarjeta inteligente que permite almacenar una
cierta cantidad de dinero para cancelar obligaciones por medios
electrnicos.
Unidad de cuenta: Los precios del resto de los bienes de la economa se

expresan en unidades del bien llamado dinero. El dinero, como

unidad de cuenta, es un bien de precio fijo.
Medio de pago: El dinero se acepta universalmente para realizar
transacciones y cancelar deudas entre los agentes econmicos
participantes.

Reserva de valor: El bien llamado dinero debe servir para

conservar el poder adquisitivo a lo largo del tiempo. La inflacin
afecta negativamente a esta funcin del dinero, que se diluye cuando
los aumentos del nivel de precios son elevados. La suposicin de
que el dinero mantiene su valor constante en el tiempo cuando se
alteran los niveles de precios de una economa se denomina ilusin
monetaria.
La funcin reserva de valor es particularmente importante en este punto.
Dada una cantidad fija de dinero, si algunos bienes de una economa cerrada son
demandados por encima de la cantidad producida, el precio relativo de esos
bienes tender a aumentar. Si se aumenta la cantidad de dinero circulante, los
consumidores requerirn ms bienes y se producir el mismo efecto. En
correspondencia con estos procesos, se afirma que el dinero tiende a perder su
valor en el tiempo. Aqu se introduce otro fundamento del ahorro en la literatura
econmica

Banca o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten

el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas,
empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero.
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca
pblica y banca privada que, a su vez, puede ser comercial,
industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se
ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos privados. La
industrial o de negocios invierte sus activos en empresas
industriales, adquirindolas y dirigindolas. La banca privada
mixta combina ambos tipos de actividades. En el siglo XIX fueron
muy comunes los bancos industriales, aunque stos han ido
perdiendo fuerza a lo largo del siglo XX en favor de la banca
mixta. Dentro de la banca pblica debemos destacar, en primer
lugar, el banco emisor o banco central, que tiene el monopolio de
emisin de dinero y suele pertenecer al Estado. Asimismo,
destacan las instituciones de ahorro y dentro de stas, en
Espaa, las cajas de ahorro.

BANCA
Se utiliza este trmino con un triple significado. Como sinnimo o
equivalente al concepto de banco, para referirse al conjunto
del sistema bancario y para designar la actividad propia o
especfica de los bancos, consistente en captarrecursos en
los mercados financieros de muy diferentes maneras
(depsitos,emisin de certificados, bonos, obligaciones, cdulas
hipotecarias, etctera) para prestarlos luego a sus clientes (en
forma de crditos, descuento de papel, etctera). El beneficio
o margen de intermediacin del banco es ladiferencia entre
la rentabilidad de sus operaciones activas (interscobrado a
sus clientes) y el costede sus operaciones pasivas (inters pagado
a sus acreedores). Existen diferentestipos de banca. Segn la
naturaleza de los propietarios otitulares del control, la banca se
clasifica en:

a) banca privada;

b) banca oficial o pblica, y

c) banca extranjera. Segn la naturaleza de sus operaciones:

a) banca comercial;

b) banca industrial, y

c) banca mixta. Segn la demarcacin geogrfica de actuacin:

a) banca local;

b) banca regional;

c) banca nacional, y

d) banca multinacional.

Como instituciones que se encargaban de realizar operaciones

de depsito yprstamo de mercancas, los primeros antecedentes
de la banca hay que situarlos en Babilonia y Egipto a comienzos
del segundo milenio antes de la eracristiana. Pero es con la
aparicin de la moneda en el siglo vil antes de nuestraera cuando
comenz a desarrollarse en realidad el negocio bancario, y es
durante la baja edad media y la edad moderna cuando adquiri su
actual configuracin. Los banqueros medievales,
fundamentalmente judos, templarios y lombardos, se dedicaban
principalmente al cambio de monedas y al negociode las letras
de cambio. En el umbral de la edad moderna el negocio de
lasletras de cambio fue siendo reemplazado gradualmente por el
de los depsitos. El Renacimiento dio un impulso considerable a la

banca. Los Mdicis y los Fugger son algunos de los apellidos de

los banqueros famosos de la poca. Con losdepsitos
de dinero que reciban de sus clientes esos banqueros
concedanprstamos a los monarcas europeos (los Fugger fueron
los banqueros de Carlos I de Espaa y V de Alemania). En el siglo
xix, como consecuencia del florecimiento del comercio y
la industria, la banca experiment un grandesarrollo en Europa.

Qu es un crdito? Concepto de crdito

El crdito es una operacin financiera en la que se pone a

nuestra disposicin una cantidad de dinero hasta un limite
especificado y durante un perodo de tiempo determinado.
En un crdito nosotros mismos administramos ese dinero
mediante la disposicin o retirada del dinero y el ingreso o
devolucin del mismo, atendiendo a nuestras necesidades
en cada momento. De esta manera podemos cancelar
una parte o la totalidad de la deuda cuando creamos
conveniente, con la consiguiente deduccin en el pago de
intereses.
Adems, por permitirnos disponer de ese dinero debemos
pagar a la entidad financiera unas comisiones, as como
unos intereses de acuerdo a unas condiciones pactadas.
En un crdito slo se pagan intereses sobre el capital

utilizado, el resto del dinero est a nuestra disposicin

pero sin que por ello tengamos que pagar intereses.
Llegado el plazo del vencimiento de el crdito podemos
volver a negociar su renovacin o ampliacin.
El propsito del crdito es cubrir los gastos, corrientes o
extraordinarios, en momentos puntuales de falta de
liquidez. El crdito conlleva normalmente la apertura de
una cuenta corriente. Se distinguen dos tipos de crdito:
cuentas de crdito y tarjetas de credito.
Es bastante comn utilizar los trminos crdito y
prstamo como si fueran lo mismo, pero lo cierto es que
son bastantes las diferencias entre crdito y prstamo.
En un crdito la persona u organizacin administra ese dinero mediante la
disposicin o retirada del dinero y el ingreso o devolucin del mismo,
atendiendo a las necesidades en cada momento. De esta manera se puede
cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando se crea conveniente,
con la consiguiente deduccin en el pago de intereses. El propsito del
crdito es cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios, en momentos
puntuales de falta de liquidez, y conlleva normalmente la apertura de una
cuenta corriente. Se distinguen dos tipos de crdito: cuentas de crdito
y tarjetas de crdito.
Adems, el crdito permite disponer de ese dinero, pero se debe pagar a la
entidad financiera unas comisiones, as como unos intereses de acuerdo a
unas condiciones pactadas. En un crdito slo se pagan intereses sobre
el capital utilizado, el resto del dinero est a disposicin pero sin que por ello
se tenga que pagar intereses. Llegado el plazo del vencimiento del crdito
se puede volver a negociar su renovacin o ampliacin.

Es bastante comn utilizar los trminos "crdito" y "prstamo" como si

fueran lo mismo, pero lo cierto es que hay diferencias entre crdito y
prstamo, tal como se expone a continuacin:
DIFERENCIAS ENTRE PRSTAMO Y CRDITO

4. INTERMEDIACIN FINANCIERA
La intermediacin financiera "es un proceso donde
las instituciones financieras como las instituciones bancarias (indirectas) y
las casas de instituciones de bolsa (directas) trasladan recursos de los
agentes superavitarios hacia los agentes deficitarios". La intermediacin
financiera directa "sucede cuando existe un contrato directo entre los
agentes superavitarios y los agentes deficitarios
emitiendo acciones y bonos que son adquiridos por los agentes
superavitarios, de esta forma para captar recursos que sern reinvertidos en
actividades productivas". Esta modalidad de intermediacin financiera es
regulada por la Comisin Nacional de Valores (CNV).
La intermediacin financiera indirecta sucede cuando el agente
superavitario tiene un contacto directo o no puede llegar a identificar el
agente deficitario". Un ejemplo clsico de esta modalidad es un ahorrista
que ha depositado su dinero en el banco, que no llegar a tener contacto
directo o identificar a los beneficiarios de crditos que otorga al banco con
sus fondos. Esta modalidad de intermediacin financiera es regulada por la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (SUDEBAN).

La intermediacin financiera "representa la actividad que realizan las

instituciones bancarias, al tomar depsitos e inversiones de clientes a un
cierto plazo y con un determinado tipo de inters, y prestarlos a otros
clientes a otro plazo y con otro tipo de inters, ms altos, a fin de obtener
ganancias", mientras que los mrgenes de intermediacin "representan una
medida de cmo el sector financiero utiliza los recursos necesarios para
desempear su papel de intermediacin y pueden considerarse como un
indicador de eficiencia".
El Sistema de Intermediacin Financiera es clave en el desarrollo
econmico de un pas y tiene beneficios para los usuarios:
Desde el punto de vista del ahorrista:
Obtiene una remuneracin al sacrificar su liquidez.
Dependiendo de los tipos de ahorro y los plazos que utilice, logra
obtener un adecuado equilibrio entre rentabilidad, riesgo y liquidez.
Recibe servicios adicionales que le facilitan las transacciones.
Desde el punto de vista de quien recibe el servicio (prestatario):
Las empresas obtienen recursos financieros, tanto para capital
de inversin como para capital de trabajo.
Las personas naturales, a travs del sistema de intermediacin,
pueden financiar la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin de su
vivienda o la compra de bienes y/o servicios.
En definitiva, el problema bsico de un banco es conseguir la mxima
rentabilidad, pero garantizando al mismo tiempo la liquidez suficiente,
restringiendo al mximo el riesgo y resguardando su solvencia. La
solvencia, adems, debe ser asegurada con unos recursos propios (capital
y reservas) suficientes, que le permitan hacer frente a posibles situaciones
de riesgo derivadas de la insolvencia de sus deudores.