El Cheque Origen, clasificacin y aspectos legales.

UNIVERSIDAD PANAMERICANA
FACULTAD DE JURISPRUDENCIA Y CIENCIAS SOCIALES AO 2012
EL CHEQUE ORIGEN CLASIFICACION Y ASPECTOS LEGALES

TRABAJO DE INVESTIGACION DE CATEDRA DE LA MATERIA DERECHO

MERCANTIL I

INTEGRANTES
Jos Pedro Ramos Rivera
Ren Antonio Escalante Barraza

CATEDRATICO
CARLOS ALFONSO CHAVEZ

SAN SALVADOR OCTUBRE, 2012

INDICE.

Introduccin---------------------------------------------------------------------------------1

Planteamiento del problema--------------------------------------------------------------3

Justificacin---------------------------------------------------------------------------------4

Objetivos-------------------------------------------------------------------------------------5

Capitulo uno marco histrico------------------------------------------------------------6

Historia en Atenas y Roma----------------------------------------------------------------7

El cambium, la edad media e Italia-------------------------------------------------------8

Historia en Inglaterra y Colombia-------------------------------------------------------9

Capitulo dos marco terico-------------------------------------------------------------10

Elementos esenciales del cheque-----------------------------------------------------21

Relacin jurdica del cheque------------------------------------------------------------21

El contrato del cheque--------------------------------------------------------------------23

Caractersticas y requisitos del cheque----------------------------------------------24

Importancia de indicar la fecha en el cheque---------------------------------------26

Cheques especiales-----------------------------------------------------------------------28

Caractersticas del cheque librado, de caja y de viajero--------------------------33

Tipos de cheques ms utilizados en el pas-----------------------------------------34

Sanciones por la inobservancia del plazo--------------------------------------------36

Razones por la cual el banco no paga un cheque---------------------------------38

Cheques al portador-----------------------------------------------------------------------40

Actos que funcionan como protesto en el cheque---------------------------------42

La cuenta corriente------------------------------------------------------------------------44

Requisitos para abrir una cuenta corriente------------------------------------------45

La falta de pago y las acciones que genera-----------------------------------------47

Capitulo tres, marco jurdico, Tratado internacional sobre el cheque------------48

Regulaciones del cheque en la ley de bancos--------------------------------------51

Sancin que impone el cdigo penal por cheques sin fondos----------------53

Regulaciones del cdigo de comercio----------------------------------------------54

Acciones cambiarias del cheque------------------------------------------------------57

Capitulo cuatro marco conceptual----------------------------------------------------63

Conclusiones-----------------------------------------------------------------------------65

Recomendaciones-----------------------------------------------------------------------67

Bibliografa--------------------------------------------------------------------------------------68

Anexos--------------------------------------------------------------------------------------------69

INTRODUCCION.

Con el presente trabajo de investigacin se pretende alcanzar diferentes

metas entre las que podemos destacar, primeramente cumplir con el
requerido desarrollo de investigacin de catedra de la materia Derecho
Mercantil I.
La investigacin versa sobre el titulo valor reconocido legalmente de
acuerdo al ordenamiento jurdico salvadoreo como cheque, del cual se ha
recabado la informacin necesaria para el conocimiento general desde su
origen histrico, su evolucin, su clasificacin legal y doctrinaria, lo cual
encierra detalladamente sus aspectos puramente legales.
A travs del desarrollo y presentacin del trabajo tambin se pretende
que los lectores al finalizar la misma, puedan entender claramente cual es el
uso correcto y legal del cheque, as como conocer su uso y proceso para
obtener una cuenta de cheques en una legislacin extranjera como lo es el
caso de la mexicana donde el cheque se conoce con un sinnimo de titulo
valor y se le llama titulo de crdito.
Cabe mencionar que para la recopilacin de informacin para este
trabajo se ha echado mano adems de la legislacin nacional pertinente, de
doctrina nacional e internacional la cual nos ayuda a comparar y deducir
similitudes y diferencias entre ambas con respecto a nuestro tema de
investigacin, desarrollaremos diferentes conceptos, para que en base a
estos el lector pueda formarse su propia definicin.
Viene al caso tomar en cuenta que el cheque por ser un titulo valor de
mucho uso, la mayora de personas solo sabe que se utiliza para que le
entreguen dinero a cambio de l pero desconoce por ejemplo que hacer en
caso de que el mismo no posea fondos, o que hacer en caso de extraviarlo,
por lo que este trabajo pretende adems llenar esos vacos de conocimiento
respecto a la temtica.
Los captulos de que consta este trabajo son cuatro:

En el capitulo uno trata de buscar el origen mas remoto conocido de

formas de cheque tanto en el salvador, como en pases extranjeros a nivel
mundial.
El capitulo dos encierra toda la teora recopilada, es decir la parte
doctrinaria y opiniones de diferentes autores nacionales y extranjeros.
El tercer capitulo es el marco conceptual o de referencia y abarca y trata
de esclarecer diferentes conceptos a fin de evitar dudas sobre los mismos al
lector.
El cuarto capitulo desarrolla toda la parte jurdica especifica que regula el
tema en cuestin desde la norma suprema, pasando por tratados
internacionales pertinentes hasta llegar a la ley secundaria de la rama en
cuestin, en este caso la mercantil as como su relacin con otras ramas
como la penal

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

En que medida puede ser til el conocimiento de la clasificacin del cheque

y sus aspectos legales?

JUSTIFICACION.

La importancia del estudio de este tema es muy trascendental ya que el

uso del cheque en nuestra sociedad es del diario vivir es decir a quien no le
han cancelado alguna vez con un cheque, por esto es necesario el
conocimiento de cuales son las caractersticas, como debe usarse y que
hacer con un cheque inclusive en el caso que carezca de fondos.

OBJETIVOS.

OBJETIVO GENERAL

Determinar el origen, clasificacin y aspectos legales del cheque.

OBJETIVOS ESPECIFICOS

Dar a conocer la normativa nacional e internacional que regula

legalmente el cheque.

Investigar la clasificacin del cheque y cual es el ms usado en las

transacciones comerciales salvadoreas.

Determinar la finalidad, naturaleza, la importancia y la aplicacin en

la Regulacin de los Ttulos Valores de forma especifica en el Cheque,
estipulados en el Cdigo de Comercio.

CAPITULO I
MARCO HISTORICO.

1.

Etimologa de cheque.

Segn L. Nouguier y le Mercie, la palabra cheque deriva de "To Check" verificar, controlar.
De acuerdo con otros autores, entre ellos Cohn, procedera de "exchequer",
que viene del francs, "echec", y que a su vez era el tablero o tabla de
cuadros sobre el que estaba las mesas o bancos de los tesoros reales y de
las cuales tablas se serviran los banqueros para contar el dinero.
2.

Origen del cheque.

El cheque es uno de los documentos que han evolucionado con gran

rapidez, como consecuencia de su combinacin con cuentas bancarias
disponibles a la vista. En una palabra, el cheque no tendra la importancia
que tiene si los Bancos y otras entidades de crdito no hubieran empleado
esta forma de orden de pago para que sus clientes.
Se atribuye a los mercaderes judos el ms remoto antecedente del cheque.
Pero es menester destacar la paternidad del nombre, que parece pertenecer
a los ingleses. El transporte de oro entre los alejados puertos que
atracaban los fenicios significaba a veces un aumento a veces considerable
de las cargas y la irritabilidad de la destruccin de la riqueza cuando los
navos naufragaban o eran apresados por corsarios, lo que no era inslito.
Tanto para evitar estos riesgos, como para aumentar en su favor la
circulacin de monedas, los comerciantes comenzaron a lanzar documentos
en los que constaban la posesin de oro en manos del emisor".

Algunos autores encuentran el origen del cheque, o mejor sus antecedentes,

en Atenas, Grecia y otros en Roma.

En Atenas
Algunos tratadistas sostienen que el origen del cheque se halla en Atenas
apoyndose en un texto de Iscrates. Caillemer entre otros, considera que
las condiciones esenciales del contrato de cambio designado bajo el nombre
de "Cambium Trayectitium", se renen en su texto.
Pothier lo ha definido por un contrato por el cual "yo he de dar o me obligo a
dar, cierta suma de dinero en un lugar determinado a cambio de suma de
dinero que otros se obligan a entregarme en lugar distinto". En realidad el
cambium trajectitium. Sera el remoto antecedente del contrato de cambio.

En Roma
Otros autores encuentran su origen en Roma, deducindoles de escritos
hechos por Cicern, Terencio y Plauto y afirman que los "argentari" romanos
lo emplearon en sus relaciones con sus clientes bajo el nombre de
"prescriptio" o "permutio. Es indudable que en la antigedad, fue prctica
extendida depositar dinero en personas de confianza a quienes el
depositante daba instrucciones para que se entregara algunas sumas en
numerario o terceros pero como sostiene Bouteron, estos documentos no
tenan las caractersticas del cheque moderno porque en ellos faltaba la
"clusula a la orden" que es esencial para considerarlo como cheques.
Constituye mas bien el remoto antecedente, de la letra de cambio cuya
invencin Savary atribuye a los Judos que al ser expulsados de Francia
durante los reinos de Dagoberto I, Felipe Augusto y Felipe el Largo, se
refugiaron en Lombarda y para retirar el dinero y otros efectos que haban
dejado en territorio Francs en manos de sus amigos, se ingeniaron
empleando las letras o billetes escritos en pocas palabras.

El Cambium
Trajectitium (en Grecia)
Conocido por los griegos, es tal vez el origen de la letra de cambio que
supona forzosamente el contrato de cambio y creaba recprocas
obligaciones entre el cambista y el cambiario. El cambista estaba obligado a
dar determinada cantidad de dinero en el sitio convenido y la obligacin del
cambiario consista en entregar al cambista una cantidad de numerario en
plaza distinta de aquella en que se encontraba.

En la Edad Media
Durante la edad media, tuvieron generalmente la aceptacin unos
documentos que tenan la forma de libranza o asignaciones del depositante
sobre el depositario y que no eran simples mandatos de pago pero es
posible deducir que en la realidad tuviesen el carcter de cheques.
En el siglo XVI, en Holanda, era usual en el comercio confiar a particulares la
guarda de capitales y retirar los fondos por medio de asignaciones llamadas
"letras de caja" hasta 1776 que se regulo su uso.
En Italia
Es necesario tambin manifestar que los tratadistas italianos reclaman para
Italia la primaca en el empleo del cheque. Segn Bolaffio, Roco, y Vivante,

la raz del cheque actual se encuentra en los "contandi di banco" del Banco
Vneto de Gnova; los biglietti o cedule di cartulario, de los Bancos San
Jorge de Gnova y San Ambrosio de Npoles.
Otros autores como Joaqun Garrigues, dice que el origen histrico del
cheque es el mismo de la libranza. Para unos ms, tal origen est en los
reinados de Dagoberto I (ao 640), Felipe Augusto (ao 1182) y Felipe de
Largo (ao 1316) cuando los judos giraban documentos de sus amigos,
despus de ser expulsados de Francia.
En Inglaterra
Otro autor manifiesta que el cheque tuvo su cuna en Inglaterra y que ste
trmino se ha empleado all desde 1640.
El cheque como se lo concibe hoy en da nace, a mediados del siglo XVIII en
Inglaterra, dado el desarrollo de las operaciones bancarias, especialmente
en la prohibicin de fundar nuevos bancos que pudieran crear valores bajo
la forma de billetes pagaderos a la orden o al portador.
En esta poca, el Banco de Inglaterra quera evitar la competencia de la
banca privada, por cuanto tena el privilegio de emitir billetes. Al no poder
los bancos entregar billetes, Bankers Notes, contra la entrega de dinero en
depsito, los depositantes giraban letras a cargo de su banquero, pagaderas
por estos con cargo a los depsitos que haba efectuado el cliente. De all
que el cheque haya nacido con una letra de cambio girada contra un Banco
y pagadera a la vista.
Garrigues relaciona el origen del cheque con el de libranza. Esa relacin
tambin lo establece Joaqun Casafs en "La libranza" (Mxico 1990), quien
asevera: "La libranza no es ms que un cheque imperfecto".
En Colombia la legislacin sobre el cheque se inici con la ley 75 de 1916,
seguida de la Ley 46 de 1923 (llamada la ley de Instrumentos Negociables,
la cual defina y regulaba el cheque desde su artculo 186) y posteriormente
plasmada en el Decreto 410 de 1971 (Cdigo de Comercio), a travs de sus
artculos 712 a 751, normatividad complementada por la Ley 1 de 1980
sobre el cheque fiscal.
Desde el siglo XVI los bancos holandeses usaron documentos a los que
llamaban letras de cajero y que podan considerarse como verdaderos
cheques. En este mismo siglo Italia y otros pases contaban con bancos
pblicos y privados que manejaban grandes sumas de dinero, con el solo
uso de notas escritas. Especialmente en msterdam, los comerciantes
acostumbraban confiar a cajeros pblicos la custodia de sus capitales, de los
que disponan mediante la emisin de rdenes de pago a favor de terceros y
a cargo de los referidos cajeros. Estos documentos, precursores tambin del
moderno cheque, recibieron el nombre de letras de cajero (Kassiersbreifje),
fueron regulados posteriormente por una ordenanza del 30 de enero de

1776, en la cual se inspiro la moderna legislacin holandesa sobre el

cheque.
Su utilizacin, en la misma forma que en la actual o con muy escasas
diferencias, se inicia en Inglaterra hacia 1780. Sin embargo, la primera
regulacin como cheque se encuentra en la Ley de 14 de junio de 1865 en
Francia.
Posteriormente otros pases regularon esta materia (Blgica, 1873; Suiza,
1881; Inglaterra, 1882, etc.).

CAPITULO II
MARCO TEORICO.
Para facilitar el posterior anlisis del rgimen jurdico salvadoreo sobre la
Regulacin Jurdica de los Ttulos Valores en El Salvador se proporcionan a
continuacin elementos doctrinarios bsicos que servirn para una mejor
comprensin del trabajo. La doctrina citada contiene elementos y conceptos
fundamentales en materia de Ttulos Valores.
1. Concepto de Ttulos Valores
El artculo 623 de nuestro Cdigo de Comercio expresa que son los
documentos necesarios para hacer valer el derecho literal y autnomo que
en ellos consigna. Concepto que proviene del autor italiano Cesar Vivante.
Este concepto ha sido criticado aduciendo que sus detractores no engloba
todos los caracteres que son necesarios para su determinacin, ya que si
bien es cierto que el concepto vivantino expresa los conceptos de
incorporacin, autonoma y literalidad, que son propios del Titulo Valor este
resulta incompleto al no incluir elementos como la circulacin y la
incorporacin que son esenciales al Titulo Valor, de ah que la inclinacin
opuesta por la denominada concepcin de Ttulos Circulatorios.
VICENTE Y GELLA:
Documento que presume la existencia de una obligacin de carcter
patrimonial, literal y autnomo y el cual es necesario para que pueda exigir

o efectuarse vlidamente por el deudor el pago de la prestacin en que

consiste aquella.
BRUNNER: Es el documento de un derecho privado que no se puede ejercitar
si no se tiene el titulo a disposicin. No obstante la posicin anterior, bajo
determinadas circunstancias es pertinente que la ley delimite algunos
conceptos fundamentales, a fin de evitar excesos en su interpretacin, que
impliquen la posibilidad de recurrir a la doctrina y utilizar conceptos de
forma errnea , inclusive formar nuevos conceptos tergiversando su
significado su significado original.
El cdigo no define el cheque, y quiz el legislador haya tenido razn para
haber procedido de esa manera, porque la tendencia moderna en materia
de legislacin es evitar en lo posible definiciones dentro de los cuerpos de
disposiciones legales.
Pudiera decirse que el cheque es una orden escrita y girada contra un banco
para que este pague a su presentacin el todo o parte de los fondos que el
librador tiene disponibles en cuenta corriente del librado.
El cheque es un titulo valor abstracto no puede ser casual en ninguna
circunstancia es un titulo de crdito pero no es instrumento de crdito sino
un instrumento de pago. En la legislacin vigente puede emitirse a la orden
y en forma no negociable en el proyecto de cdigo de comercio lo mismo
que en el de ley uniforme sobre ttulos valores para Centroamrica puede
emitirse ala orden del portador y en forma no negociable. Los cheques
emitidos en forma no negociable se denominan en doctrina cheques
nominativos el nombre es inconveniente por confuso pues no se trata de
ttulos valores normativos si no mas bien de ttulos valores de circulacin
emitida desde luego que estos cheques no requieren registro en los libros
del emisor.
El cheque contiene una orden de pago dada por quien lo emite, que se
llama librador o girador contra un banco en el cual tiene provisin de fondos
a favor de un tercero que se llama beneficiario. Solamente los bancos
pueden ser librados en este tipo de ttulos valores. El beneficiario es el
primer tenedor legtimo del cheque, quien puede transferirlo por endoso si
el cheque es a la orden, o por la simple entrega si es al portador, si el
cheque no es negociable, el beneficiario solamente podr cobrarlo o
endosarlo a una institucin bancaria todo cheque girado a favor del mismo
librado se considera no negociable tambin es no negociable, el cheque que
es librado con una clausula que as lo indique, contenida en el documento.
Se ha dicho que el librador debe tener provisin de fondos en el banco
librado, para poder librar el cheque. Se considera que se tiene provisin de
fondos nicamente en los casos siguientes:
a) cuando el librador tiene en el banco, deposito de dinero contra el cual
esta autorizado a librar cheques.

b) cuando el banco ha abierto al librador un crdito, autorizndolo a

retirarlo por medio de cheque. Desde luego es posible y hasta frecuente que
se combinen ambas formas, o sea que el banco habr un crdito de este
tipo a personas que tienen, en la institucin, depsitos susceptibles de
retirarse a travs de cheques.
El deposito de dinero que autoriza a una persona a librar cheques contra el
banco depositario, se denomina deposito en cuenta corriente tienen la
modalidad de que el depositante puede hacer remesas sucesivas,
aumentando el valor de su deposito, al mismo tiempo que retirar
parcialmente las cantidades depositadas, por medio de los cheques que
libre contra el banco depositario.
Para que una persona pueda girar cheques contra un banco, es necesario
que tenga un contrato con el mencionado banco, en que se fijen las
condiciones en que puede girar contra el este contrato se conoce
ordinariamente como contrato de giro o contrato de cheque, pero su
nombre tcnico es contrato de deposito en cuenta corriente. El contrato
generalmente se otorga como contrato privado, entre el banco y la cuenta
correntista, no requiere mayores formalidades y puede hacerse en papel
simple generalmente, es un contrato de adhesin, sobre formularios
impresos que el banco proporciona.
El beneficiario de un cheque no tiene relacin alguna con el banco librador
en consecuencia si el cheque no es pagado las acciones del documento no
se puede deducir contra el banco, sino solamente contra el librador, los
endosantes y los avalistas la responsabilidad de estos signatarios similares
en las letras de cambio pero, adems , siendo el cheque instrumento de
pago, el hecho de librarlo sin facultad para ello, implica una simulacin de
fondos por lo tanto un cheque no pagado por falta de fondos en trminos
generales, constituye estafa del librador en contra del beneficiario, por lo
que da a esta la accin penal correspondiente; esta accin no es cambiaria
ni mercantil, si no penal, por lo que esta sujeta a todas las modalidades
propias de las acciones penales, es decir que para que el delito exista es
indispensable la voluntad del agente.
El banco tiene la responsabilidad de calificar los cheques librados al amparo
de un depsito en cuenta corriente. Para que un cheque sea pagadero, es
necesario que concurran las circunstancias siguientes:
1) Que el librador tenga en el banco librado provisin de fondos
suficientes para cubrir el cheque, en los trminos antes indicados.
2) Que el cheque se a extendido en los formularios que el banco ha
proporcionado al librador; para hacer efectiva esta circunstancia , los
formularios correspondientes estn numerados y el banco registra la
numeracin de los que entrega a cada librador; cuando el librador manda a
imprimir sus propios formularios, con autorizacin del banco, que los
registra como propios, estos se equiparan a los proporcionados por el

banco; esta precaucin tiene por objeto dar mayor seguridad al banco de la
autenticidad del documento.
3) Que la firma que calza el cheque confronte con la que el banco tiene
registrada en la tarjeta correspondiente en una cuenta corriente
determinada para; esta conformacin, el banco lleva una tarjeta de as
cuentas corrientes, en cada tarjeta, que corresponde a una cuenta corriente,
se registra la firma del dueo de la cuenta y la de aquellas otras personas a
las cuales este ha autorizado para girar contra la cuenta; la firma que calza
el cheque no debe ser ostensiblemente diferente de la registrada en la
tarjeta.
4) Que el cheque no contenga seales de alteracin, como
enmendaduras, entrerrenglonaduras y otras; todo cheque lleva, lleva
normalmente, su valor en nmeros y en letras; de conformidad con la ley
vigente, ambos valores deben coincidir; en caso contrario, el cheque no es
pagadero de conformidad con el proyecto de cdigo de comercio, basta con
hacer constar la cantidad en nmeros o en letras, pero si solamente se hace
constar en nmeros deber estamparse la cantidad con maquina
protectora; la razn de este cambio de criterio escriba en que la seguridad
dada por la maquina protectora es de tal naturaleza, que supera a la que
pueda dar la circunstancia de que la cantidad aparezca en letras.

El banco responde frente al librador cuando paga, con cargo a la cuenta de

este, cheques que ofrecen seales de alteracin, que no hayan sido
extendidos en los formularios dados al propio librador o cuyas firmas sean
ostensiblemente diferentes de la registrada en la tarjeta. Tambin es
responsable el banco que, sin causa justificada, se niegue a pagar un
cheque; esta responsabilidad se deduce de conformidad con el contrato de
depsito en cuenta corriente; no se trata, pues de una accin cambiaria
derivada del titulo valor, sino de la accin de incumplimiento de contrato
entre el banco y el librador.

El mandato para librar cheques puede extenderse dentro de un poder

general o un poder especial; el simple registro de la firma de una persona,
hecha en la tarjeta correspondiente a una cuenta determinada, con
autorizacin del dueo de la cuenta, constituye mandato especial para librar
cheques.

El cheque debe de ser presentado para un pago dentro de os plazos

siguientes:

Si debe cobrarse en la misma plaza en que fue emitido, dentro de los quince
das siguientes a la fecha de emisin.

Si debe cobrarse la plaza distinta de la que fue emitido, pero dentro del
territorio de la repblica, dentro de un mes de la fecha de su emisin.

Si fue emitido en el extranjero para ser cobrado en la repblica, dentro de

tres meses de la fecha de su emisin.
Si fuera emitido en la repblica para ser cobrado en el extranjero dentro de
tres meses de la fecha de su emisin, siempre que no seale el plazo
distinto la ley del lugar de pago. La falta de presentacin del cheque al
cobro, dentro de los plazos antes sealados, hace caducar el documento
que pierde su calidad de titulo valor y las acciones cambiarias
correspondientes; pero , no obstante ello, el banco librado debe pagarlo si
tiene fondos del librador en cantidad suficiente para eso.

El cheque perjudicado por perdida de la accin cambiaria, de acuerdo con la

teora mercantil de los ttulos valores se convierten en documento
probatorio; pero, entre nosotros, tiene valor de documento privado;
podramos repetir ac todo lo dicho en relacin con este asunto a propsito
de la letra de cambio; sin embargo, respecto a la legislacin vigente no es
explicita en lo que se refiere a la fuerza ejecutiva del cheque la disposicin
del cdigo de procedimientos civiles que confiere accin ejecutiva a
determinados ttulos no menciona expresamente al cheque; no obstante
ellos la jurisprudencia ha considerado que el cheque esta comprendido en el
termino genrico de libranza. Por la forma como esta hecha la enumeracin
a pesar de que el cdigo de comercio vigente expresamente usa la palabra
libranza como sinnimo de letra de cambio; esta interpretacin podemos
considerarla como impuesta por la circunstancia, porque seria realmente de
efectos desastrosos para la economa del pas que el cheque no tuviera
fuerza ejecutiva.

El cheque presentado en tiempo y protestado por la falta de pago, produce

accin cambiaria, en va directa y enva de regreso, contra el librador, los
endosantes y los avalistas, pero no contra el banco librado; la procedencia
de las acciones cambiarias se regulan en la misma forma que en la letra de
cambio, con la sola diferencia de que no hay accin contra el banco librado.
El plazo para el protesto es el mismo sealado para la letra de cambio, tanto
como la legislacin vigente como en el proyecto; en la legislacin vigente, el
protesto deber hacerse con las mismas formalidades sealadas para la
letra de cambio, en el proyecto del cdigo de comercio, el protesto puede

hacerse en la forma indicada anteriormente, pero adems la nota puesta

por el banco librado de que el cheque fue presentado en tiempo y no fue
pagado, firmada por un funcionario del banco debidamente autorizado
suerte los efectos del protesto.

En relacin con la presentacin y pago de los cheques, hay ciertos opuestos,

en determinadas circunstancias, en la legislacin vigente y en el cdigo de
comercio, son los siguientes.

Si el cheque fue pos datado es decir librado con fecha posterior a aquella en
que realmente se hizo la emisin, en la legislacin vigente no puede
cobrarse, sino hasta que haya legado la fecha en que aparece emitido. El
cdigo de comercio , tomando en cuanta q el cheque es un instrumento de
pago y la necesidad de darle su verdadero valor para asegurar su
circulacin, se estableci que el cheque ser pagadero a su presentacin
aunque tenga fecha posterior la falta de pago del mismo en tales
condiciones siempre que se llene el requisito de su protesto, produce las
mismas acciones mercantiles y penales que producir si el cheque tuviera
como fecha de emisin, la fecha en que fue presentado al cobreo de la
razn de este criterio estriba en la necesidad de terminar con la practica
viciosa de convertir el cheque en un instrumento de crdito, practica
bastante difundida en el pas; por que al considerarlo en esta forma
desaparece la seriedad del compromiso de pago y se convierten las
acciones penales en acciones de dudosa efectividad la garanta de
circulacin del cheque, que el desarrollo econmico del pas necesita hace
necesario de esta disposicin.

Si el librador falleciere despus de haber emitido el cheque y antes de que

este sea presentado al cobro la legislacin vigente no permite que sea
pagado el tenedor legitimo no tendr mas remedio que hacerlo efectivo
contra los herederos el criterio del legislador fue que habiendo muerto el
cuentacorrentista, los fondos depositados en el banco a su nombre no
puede ser retirados sino hasta que se haya decidido judicialmente su
sucesin. La comisin redactora de proyecto de cdigo de comercio pens
de otra manera si el cheque ha sido librado vlidamente no puede ser
afectado por una circunstancia superveniente como es la muerte salvo
desde luego las circunstancias que podran invalidarlo en vida del librador
como serian la falta de autenticidad de su firma, cualesquiera otras
circunstancias que afecten el libramiento o la caducidad del mismo titulo.

Si el librador quebrare fuere sujeto a concurso o suspendiere judicialmente

sus pagos el cheque no ser pagadero tanto en la legislacin vigente como

en el cdigo de comercio no obstante que haya sido librado con anterioridad

a la declaracin judicial al respecto. A primera vista pareciera poco
congruente el criterio de la comisin redactora del proyecto del cdigo de
comercio en cuanto se refiere a este punto comparado con el anterior pero
lo que sucede es que las situaciones no son idnticas en este caso si el
cheque fuera pagadero se perjudicara a los dems acreedores del librador
por cuanto estos tienen derecho a que todas las personas se inscriban en la
quiebra o en el concurso afn de que todos sufran la reduccin proporcional
de sus crditos en caso de que la masa de bienes del quebrado o
concursado no fuere suficiente para cubrir todas las deudas aun mas de
acuerdo con las disposiciones referentes a la retroaccin de la quiebra los
actos realizados por el quebrado inmediatamente antes de la declaratoria
puede anularse si se establece que fueron hechos en fraude de los
acreedores; desde luego dado que los plazos de presentacin del cobro de
los cheques son relativamente cortos, normalmente a la emisin de un
cheque caer dentro del periodo de retroaccin de la quiebra.

Finalmente en vista de las disposiciones referentes a la empresa contenidas

en el cdigo de comercio se estableci que los cheques librados a favor de
una empresa determinada, se consideraban librados a favor de su titular a
la legislacin vigente no contiene nada al respecto, desde luego que no
reglamenta la empresa con el criterio moderno, pero la costumbre mercantil
en el pas esta orientada en el mismo sentido que la mencionada disposicin
de proyecto.

El proyecto de ley uniforme de ttulos valores para Centroamrica coincide

con el proyecto del cdigo de comercio en cuanto se refiere a las normas
generales que regula el pago del cheque con excepcin del plazo en que
debe practicarse el protesto por falta de pago, que lo reduce en iguales
trminos que el de la letra de cambio.

De acuerdo con el sistema del Banco Central que es el sistema bancario

imperante entre nosotros los cheques no solo se hacen efectivos mediante
su cobro sino tambin mediante la compensacin bancaria. Esta situacin
se presenta cuando un banco recibe cheques librados contra otros ya sea
porque son depositados en las cuentas corrientes de los tenedores legtimos
o porque le son entregados en pago de determinadas obligaciones o por
cualquier motivo en estos casos la cmara de compensacin del Banco
Central de reserva recibe todos los cheques que los distintos bancos que
funcionan en el pas hayan recibido contra otros bancos toma la medida
necesaria para verificar si los cheques son pagaderos en los respectivos
bancos librados y finalmente compensan las cantidades que los bancos
debieran pagarse mutuamente en virtud de los mencionados cheques y

carga los saldos deudores que resultan a las cuentas de los respectivos
bancos abonando los mismos saldos a las cuentas de los bancos acreedores
cosa que es posible por que todos los bancos tienen cuenta de deposito a su
nombre en el Banco Central. En consecuencia por medio de esta operacin
se obtiene el pago de los cheques como si hubieran sido presentados al
cobro a los respectivos bancos librados por ello la compensacin bancaria
produce los mismos efectos que la presentacin al banco librado.

Elementos esenciales del cheque.

El librador. Es el cuentahabiente, quien libra el cheque quien lo hace una de

las partes contratantes con el banco.

El librado. Siempre ser una institucin de crdito por disposicin de ley.

Los gastos del protesto.

El beneficiario. Es el acreedor legtimo del cheque que puede ser a la orden

o al portador. Ver anexo 5.

Relacin jurdica del cheque.

El librado es: la institucin de crditos designada en el cheque para efectuar

su pago sin embargo como ya vimos el librado no asume el frente al
tomador ninguna obligacin de pagar el cheque salvo el caso de
certificacin. El librado es el destinatario de la orden de pago contenida en
el cheque.

La indicacin del domicilio del librado es suficiente la simple designacin del

lugar del pago del cheque.

La firma del librador. Establece que el cheque debe contener la firma del
librador. Ver anexo 13.

El librador es: la persona que da la orden de pago incondicional contenida

en el cheque. Es el creador del cheque y consecuentemente contrae frente
al tomador y a los sucesivos tenedores la responsabilidad de su pago, por
que lo promete.

La firma debe ser de mano propia del librador es decir autgrafa,

manuscrita por el librador. Ver anexo 13.

La firma esta constituida por el nombre y apellidos del librador, que este
debe poner con su rubrica en el cheque. Debe corresponder a la depositada
en poder del librado en los registros del banco.

Beneficiario es: una tercera persona o al portador a la cual se le entregara

una cantidad de dinero.

Dichos elementos estn representados por el liberador el librador y el

beneficiario. El librado puede ser el mismo tiempo beneficiario o tomador y
el liberador puede ser beneficiario al librar el cheque a la orden de si mismo
o tener el carcter liberado cuando se trata de una misma institucin de
crdito que libre el cheque contra sus misma dependencias tal es el caso de
los cheques viajeros y de los cheques de caja.

De acuerdo con la ley general de ttulos y operaciones de crditos es posible

equiparar al librador de un cheque con el aceptante o librador de una letra
de cambios y la accin en su contra debiera ser accin cambiara de regreso
pues la accin directa contra el girador esta sujeta a caducidad y esta es
una razn suficiente para considerarla como regresiva ya que solo puede
ejercitarse cuando el cheque ha sido desatendido y puede caducar. La ley se
refiere a la caducidad de la accin contra el liberador y sus avalistas cuando
dispone que caduca tal accin por no presentar o protestar el cheque dentro
del plazo la ley si se prueba que el liberador durante ese plazo conto con
los fondos suficientes en poder del librado y no se pago el cheque por causa
ajena al librador. Un ejemplo es el caso de alguien que libra un cheque que
cuenta con fondos suficientes para su pago y si despus de transcurrido los
quince das de plazo para la presentacin del cheque este no es cobrado y si
el librado quiebra el cheque no se paga el tenedor en este caso pierde por
caducidad su accin contra el librador.

En el puesto de que el cheque se presente en tiempo y no sea pagado por

causa que le sea imputable al librador este debe pagar al tenedor adems
del importe del cheque y de los gatos legtimos los daos y perjuicios que
no podrn ser inferiores al 20% del valor del cheque.

Por el contrario si no hay pago de un cheque presentado en tiempo y no

obedece a una causa imputable al librador, este estar obligado a pagar el
cheque pero no los daos y perjuicios.

El contrato del cheque.

Deposito bancario de dinero en cuenta corriente y a la vista.

Por este contrato la institucin de crdito se obliga a recibir dinero del

cuentahabiente depositante y a mantener informado del saldo de la cuenta
(estado de cuenta) adems de pagar los cheques que el cliente (librador)
libre con cargo a su saldo. (Relacin contractual) Ver anexo 6.

El librado tiene prohibido por ley pagar cheques en descubiertos esto es sin
fondos.

Caractersticas del cheque.

El cheque es un medio o instrumento de pago y no de crdito en el sentido

de que no se otorga crdito ni plazo para el cumplimiento de la obligacin
sustituye econmicamente al pago en dinero, mas no es dinero en efectivo.
Por lo tanto el que paga con cheque no se libere de su obligacin mientras
el cheque no se libera de su obligacin mientras de su obligacin mientras
el cheque no sea pagado por el librador respectivo.

Presupuesto para la emisin de un cheque.

Calidad bancaria del librador. No es posible que una persona fsica actu
como librado (solo la banca como institucin nacional de crdito).

Una provisin de fondos. Suficientes depositados por el cuentahabiente en

las arcas del librado (banco).

La autorizacin del librado (contrato)

Tacita: entrega de cheques, chequera, libreta.

Expresa: contrato de cuentas de cheques.

Requisitos del cheque.

La mencin de ser cheque inserta en el texto del documento.

El lugar y fecha en que se expide (libra el cheque).

El orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero.

El nombre del librado (banco).

El lugar de pago.

La firma del librador.

La mencin de ser cheque. Ver anexo 7.

Una ves mas la ley impone la obligacin de la palabra sacramental que se

diga en el titulo que se trata de un cheque, aunque estos resulta ociosa ya
que de ponerse en ciertos momentos se podra confundir con una letra de

cambio a la vista girada contra una institucin de crdito. En la practica esto

es casi importante que se de pues librado entrega las formas ya impresas al
librador, donde se menciona por impuestos, que es un cheque.

El lugar y la fecha de expedicin.

Habr que indicar donde se libra el cheque, no es un requisito esencial

puesto que de no aparecer se presume por ley y ser el domicilio del
librador.

IMPORTANCIA DE INDICAR LA FECHA EN EL CHEQUE

Determina la capacidad del librador.

Dependern los plazos para su presentacin.

Dependern los plazos de revocacin. Calificacin penal del cheque.

Aunque la fecha del cheque debe ser real en la prctica es muy comn que
los cheques tengan otra.

Lo que persigue el librador con esa conducta es en cualquiera de los casos

alterar el plazo de la presentacin acortndolo o alargndolo, trata de evitar
que el cheque sea cobrado teniendo o sin tener fondos lo cual desvirta la
naturaleza del cheque, que es siempre un instrumentos de pago a la vista
no pudindose manejar a voluntad del librador. La provisin de fondos
deber estar constituida previamente al libramiento del cheque. El cheque
no se afecta por tener una fecha irreal pues igualmente puede presentarse
para un cobro.

La orden incondicional del pago.

La fraccin III debe contenerse la orden incondicional de pagar una suma

determinada de dinero, mediante los cheques ya impresos donde aparece
la leyenda pguese este cheque a la orden de

En los cheques no caben intereses o clausulas penales.

Nombre del librado.

El nombre del librado debe aparecer en el texto mismo del cheque y se trata
de la institucin de crdito con quien celebro contrato de cuenta de cheques
y quien es el depositario de los fondos del librador. No habr posibilidad de
que coexistan varios librados en una misma cuenta de cheques, ya sea
alternativa o conjuntamente y que reciban la orden de pagar un cheque.

El endoso del cheque

Un cheque se endosa, cuando la persona que lo recibe lo firma en la parte

posterior y se lo entrega a otra persona para que esta lo cobre.
El endoso es la firma al dorso del cheque, por lo que el beneficiario lo
transfiere en dominio, lo entrega en cobro o lo constituye en prenda.
Todo endoso debe ser firmado por la persona que lo extiende y la firma
hecha por mandato de otro debe indicar esa circunstancia.

En ste sentido las personas jurdicas que endosen cheques deben

completar el endoso con la expresin por poder o p.p e indicar
claramente el nombre de la empresa o institucin. Los cheques que no
cumplan con este requisito debern protestarse por endoso incompleto.

Es importante considerar que un cheque debe ser endosado, varias veces,

lo cual se realiza mediante la firma de quien lo recibe en la parte posterior
bajo la o las firmas existentes.

Solo pueden ser endosados los cheques al portador y los cheques a la

orden. Ver anexo 8.

Cheques Especiales

Existen ciertas formas de cheque que se denominan cheques especiales.

Estos cheques podemos clasificarlos en dos especies:
Los cheques de circulacin limitada son:
a)

El cheque cruzado

b)

El cheque para abono en cuenta

c)

El cheque certificado

d)

El cheque de caja o gerencia.

Los cheques destinados a facilitar el traslado de fondos entre plazas

diferentes son:
a)

El cheque de viajero

b)

El cheque con provisin de fondos garantizados o cheques limitados

c)

El cheque circular.

Las caractersticas de cada uno de los cheques antes mencionados son las
siguientes:
El cheque cruzado, es el que lleva en el reverso dos barras paralelas entre
las cuales puede o no ponerse el nombre de un banco; cuando lleva
solamente las dos barras se llaman cruzamiento general, cuando lleva el
nombre de un banco entre las barras se llama cruzamiento especial, el
cruzamiento general, puede transformarse en especial pero no al contrario
el cruzamiento no puede ser borrado. El cheque cruzado con cruzamiento
general solamente puede endosarse a una institucin bancaria, el cheque
cruzado con cruzamiento especial solamente puede endosarse al banco
cuyo nombre aparece entre las barras.

El cheque para abono en cuenta: es el cheque en cuyo revs se ha puesto

una razn para abonar en cuenta u otras palabras equivalentes, este no
puede ser cobrado sino que necesariamente puede abonarse en la cuenta

corriente de la persona favorecida con la razn. El favorecido con la razn

mencionada es:
Si el cheque no haba sido endosado previamente el beneficiario original.
Si el cheque haba sido endosado previamente a que la razn en referencia
fuera puesta el ltimo endosatario. En todos los casos la razn no necesita
firmarse porque el valor del cheque se abona en la cuenta corriente de
aquel que debera firmar la razn quien har uso de los fondos por medio de
los cheques que libre con dicha chenta. Aunque el Derecho Positivo no la
prev en la practica, se admite que la razn favorezca a una persona
distinta de aquella que normalmente deber ser favorecida, siempre que la
razn exprese el nombre de la primera y que sea firmada por la segunda;
esto es, el tenedor legitimo puede por este medio, si as lo desea, abonar el
cheque a la cuenta de otra persona, en vez de abonar a su propia cuenta
corriente. Ver anexo 14.

Cheque Certificado: Es aquel cheque en el cual el banco librado pone una

constancia de que hay fondos suficientes para pagarlo; normalmente esta
constancia se pone mediante la palabra certificada por la cantidad de
colones que sea; pero tambin puede ponerse visto bueno aceptando u
otras palabras equivalentes, la razn de firmarse por un funcionario del
banco autorizado para ello la simple firma de este funcionario, con la
constancia que lo hace a nombre del banco, basta certificar el cheque, la
razn se pone normalmente en el anverso del cheque, pero puede ponerse
tambin en el reverso. El efecto de certificar un cheque es hacer al banco
que lo certifica responsable de su pago, en consecuencia por ese acto
queda librado todos lo signatarios del cheque esto es el librado, lo
endosantes y los avalistas, porque en adelante, el banco que certifica
asume todas las responsabilidades del pago. El cheque certificado no
puede circular el beneficiario del mismo, solamente puede cobrarlo o
abonarlo a su propia cuenta corriente. Ver anexo 3.

Cheque de Caja o Gerencia es el cheque librado por un banco para hacer un

pago a una persona o para entregarle fondos en virtud de un crdito que le
ha concedido siendo el banco el librador, es el que responde el pago del
mismo. El cheque de caja o gerencia puede circular, con la nica limitacin
que no puede emitirse al portador. Ver anexo 9.
Cheque de Viajero: es un titulo valor emitido por un banco que efecta
operaciones de carcter internacional, el cual puede ser hecho efectivo
tanto en cualquiera de las sucursales de este banco, como en cualquier otro
banco que sea su corresponsal, al ponerse en circulacin los cheques de
viajero se acompaa una lista de las instituciones bancarias y sus
direcciones donde el cheque puede ser cobrado. El cheque es vendido a
una persona que desea utilizarlo para en el anverso del cheque, el

endosarlo debe poner otra firma con el objeto de que quien lo recibe puede
confrontar la identidad de ambas firmas, lo cual garantiza la autenticidad
del endoso. El cheque de viajero puede adquirirse en el propio banco
emisor o en cualquiera de los bancos correspondientes de este, responde
del pago el banco emisor y el corresponsal que lo ha puesto en circulacin,
este ultimo en carcter de avalista del emisor, los plazos para el cobro
normal de los cheques, no se aplica este tipo de titulo valor cuyas acciones
estn en vigencia durante dos aos a partir de la fecha de su emisin, dada
la naturaleza dada las operaciones para las cuales se usa. El cheque
viajero, se emite en moneda de circulacin internacional, pero al ser
cobrado normalmente se paga en moneda del lugar, donde se cobra al
cambio del da, generalmente el tomador, adems de pagar al banco que lo
pone en circulacin el valor del titulo paga una comisin bancaria por el
servicio. Ver anexo 10.

El cheque con provisin de fondos garantizada o cheque limitado: Este titulo

valor funciona en caso similar al cheque de viajero, solamente que el
librador de los cheques puede librarlo por cantidades inferiores a la fijada en
cada formula. La entrega de un formulario equivale a la certificacin por
parte del banco emisor de que hay fondos necesarios para cubrir el cheque
hasta por la cantidad mxima fijada en su texto, durante el tiempo de
circulacin el tomador puede librar el cheque por una cantidad inferior fijada
en el formulario sino necesita hacer uso de la cantidad total. Estos cheques
tienen vigencia durante tres mese, si se cobran el pas o durante un ao si
estn destinados a hacerse efectivos en pases diferentes. Su utilidad
estriba en que pueden emplazarse para negocios en las cuales no se conoce
exactamente la cantidad que va a necesitarse, pudiendo proveerse el
interesado de formularios hasta por el valor mximo que pueda
eventualmente utiliza. Ver anexo 11.

Cheque Circular: Es una orden de pago dada por un banco a sus sucursales,
a favor del tomador del titulo que lo contiene, en consecuencia el banco
librador es el responsable del pago del cheque por lo que los endosantes no
contraen responsabilidad alguna, el documento debe contener los nombres
y direcciones de las sucursales del banco librador las cuales va dirigida la
orden, o a los establecimientos que estn obligados a paga el cheque, el
plazo de cobro es a partir de seis meses de su emisin. El endoso de
cheque circular causa el acto de transferir el endosatario la propiedad de la
provisin de fondos constituida por el tomador en el banco que lo libra.

El proyecto de ley uniforme e los ttulos valores para Centroamrica no

regula el cheque circular, en cambio, reglamenta los siguientes cheques
especiales adicionales.

El cheque con taln de recibo que lleva adherido un taln desprendible que
deber devolver firmado el beneficiario al recibir a fin de que sirva de
comprobante de descargo al emisor, este cheque no puede circular.

El cheque Centroamericano y el Cheque de Viajero Centroamericano, cuya

utilidad practica para la utilidad econmica de Centroamrica, esta fuera de
toda discusin, no obstante, su regulacin especifica es innecesaria porque
no hace otorgar cosa que conferir a los bancos Centroamericanos, facultad
de emitir tales cheques de conformidad a las reglas generales, facultad que
de todos modos la tiene sin necesidad de que se consignen expresamente.

Tambin trae dicho proyecto una regulacin referente a la Cmara de

Compensacin Centroamericana, cuya utilidad no se discute, pero que es
ms propia de una ley bancaria, que de una ley sobre titulo valores

Caractersticas del Cheque Liberado:

Siempre nominativo.
No negociable.
El tenedor tiene accin cambiaria contra el librado.
Este cheque es cobrable en la ventanilla del banco.

Caractersticas del Cheque de Caja:

Siempre es nominativo.
No negociable.
Solo endosable a una institucin de crdito para su cobro.
Librado solo por el banco.

Caractersticas del Cheque del Viajero:

Expedido por el librador a su propio cargo.
Pagadero por librador. Librado en la Repblica o en el extranjero por sus
corresponsales.

Nominativo.
Con denominacin fijas.
No existe plazo para su presentacin.
Sistema de doble firma.
A falta de pago corresponde la devolucin inmediata del importe ms la
indemnizacin de 20 por ciento.
Negociable.
Su accin cambiara prescribe en un ao.
El cheque ordinario: Es el cheque que se usa ms frecuentemente y al que,
igualmente, la ley le impone todos los requisitos respecto de los
presupuestos del cheque en general. Ahora que un cheque ordinario se
puede convertir en especial.

Tipos de Cheques ms utilizados en el pas:

Cheque a la orden: Solo puede ser cobrado por el beneficiario cuyo nombre
aparece escrito a continuacin de las palabras pguese a la orden de.
Aunque puede endosarlo.
Cheque para abono en cuenta: Insertarle la clusula Para abono en
cuenta. El banco librado tendr que abonarlo en cuenta que tenga del
tenedor del cheque.
Cheque Certificado: El librador, Art. 825 Cdigo de Comercio, tiene derecho
a solicitar por escrito que el banco certifique el cheque, haciendo constar
que tiene en su poder fondos suficientes para cubrirlo.
Cheques de Caja o de Gerencia: Son a cargo de sus propias dependencias.
Presentacin del Cheque: Como un efecto de la incorporacin deber
presentarse al librado el cheque para su pago. El cheque es un instrumento
de pago a la vista, de ah que no quepa un plazo en el cheque. El tenedor
de un cheque debe presentarlo para su pago dentro de ciertos plazos, entre
otros motivos para evitarse el pago para haber revocado dicho cheque el
librado, esto es, haber dado la contra orden de pago al librador tan solo por
haber transcurrido el tiempo que la ley marca para esos caso. Con esto, la
ley intenta que el cheque sea cobrado a la mayor brevedad posible.
Presentacin dentro del plazo legal: El cheque es esencialmente un
instrumento de pago a la vista (Art. 804 inc. 1 C.Com.) y no un instrumento
de crdito. Por tanto, el legislador ha querido que tenga una vida breve y ha
fijado por consiguiente, un plazo corto para l presentacin al cobro.

El Art. 808 C. Com. Antes citado, establece los plazos de presentacin del
cheque para su pago. Segn el Art. 804 inc. 2, todo cheque ser pagadero
a su presentacin aunque aparezca con fecha posterior.
Clculo de los plazos de presentacin Cuando los actos que haya de
realizar obligatoriamente el tenedor de un titulo valor deba efectuarlos
dentro de un plazo cuyo ltimo da fuere inhbil, el trmino se entender
prorrogado hasta el primer da hbil siguiente. Los das feriados que haya en
el intermedio, contarn en el plazo. Ni en los trminos legales ni en los
convencionales de comprender el da que le sirve de punto cie partida
(Art. 638 C.Com.)
De conformidad con ese artculo, el punto de partida para el cmputo del
plazo ser el da siguiente al de la emisin del cheque; pero si el ltimo da
del mismo fuere inhbil, no se contar. En cambio, se contaran los das
feriados comprendidos en el plazo.
Es entendido desde luego, que la presentacin no se puede hacer ms que
en los das laborales.
Los cheques debern presentarse para su pago en los siguientes plazos:
Dentro de quince das naturales que sigan la fecha si fueran pagados en el
mismo lugar, cheque de plaza.
Dentro de un mes, si son expedidos y pagaderos en diversos lugares dentro
de territorio nacional.
Dentro de tres meses, si es expedido en el extranjero y pagaderos en el
territorio nacional y viceversa.
Mientras trascurran estos plazos, el librador no podr revocar el cheque.
Ahora, el librador deber pagar el cheque, aun cuando haya transcurrido el
plazo mencionado y no se hubiere hecho la revocacin en forma expresa.
Lo cual el librado debe tener en cuenta para el pago del cheque que es que
sea la firma del cuentahabiente, el nmero de cuenta y por supuesto que
tengan fondos suficientes.

Sanciones por la inobservancia del plazo:

No hay en el Cdigo disposicin alguna que se ocupe de modo directo de los
efectos de la falta de presentacin del cheque en su oportunidad, sin
embargo, pueden considerarse aplicables los Art. 815 inc.1; 811 inc. ltimo;
816 y 795 inc. 2.
La primera de estas disposiciones establece que el cheque presentado en
tiempo y no pagado debe protestarse a ms tardar el decimoquinto da que

siga al de su presentacin, siempre que el banco no lo anotare en la forma

indicada en el Art. 816.
El Art. 816 en referencia dice que: La nota que el banco librado autorice en
el cheque mismo, de que fue presentado en tiempo y no pagado, surtir
iguales efectos que el protesto Cabe advertir que este artculo no hace
ninguna referencia a la razn que ha tenido el banco para no pagar el
cheque. En consecuencia, cualquiera que haya sido esta, la nota surte los
mismos efectos que el protesto.
Por otra parte, el ltimo inciso del Art. 811 C. Com. Establece que El
tenedor de un cheque que no haya sido protestado dentro del plazo legal,
solo tendr accin contra el librador por el valor del cheque, en los trminos
del inc. 2 del Art. 795.
Por fin, el inc. 2 del Art. 795 C.Com. Dispone que Si no ha sido protestado
en tiempo, el cheque sin provisin de fondos disponibles, valdr como
documento privado contra su librador, sin perjuicio de la responsabilidad
penal.
De todo ello deducimos que segn la legislacin salvadorea, para que la
falta de presentacin oportuna no librara de responsabilidad a los
endosantes ante el tenedor del cheque, es preciso que este sea protestado
en tiempo, lo mismo es necesario para que conserve el derecho de ejercer
una accin cambiaria sobre el librador.
Provisin de Fondos en el cheque:
Es el crdito que tiene que librar en contra del librado; es por lo tanto,
acreedor respecto del librado en la medida de lo depositado.
Cuando hay anomalas econmicas por parte del librador, se escuchan las
expresiones siguientes:
Razones por lo cual el Banco no paga el Cheque:
1-

Orden judicial

2-

Fondos insuficientes

3-

Cuenta cancelada

4-

Firma no legible

5-

No autoriza la firma (otra)

6-

Cheque alterado

Tiene sentido pensar que cualquier cheque debe tener los fondos suficientes
para que pueda ser pagado a su presentacin. El librado deber tener
fondos disponibles (no utilizados por el paga del cheques anteriores),
porque dara lugar a un sobre giro.

El saldo de la cuenta
Es el estado de cuentas en un momento determinado (mensual o en
cualquier momento a peticin de parte); es lo que resta disponible en su
cuenta de cheques.
Puede tener fondos, pero ser insuficiente para que librado alcance a pagar
un cheque de cantidad mayor.

Circulacin del Cheque

1-

Formas de circulacin del cheque

2-

No negociable

3-

A la orden

4-

Al portador

5-

Cheque no negociable

Es el expedido a favor de una persona cuyo nombre se consigna en el texto

mismo del documento; puede ser persona fsica o moral. Se entender
siempre extendido a la orden salvo la insercin en su texto o en e del
endoso de la clausula no a la orden o no negociable. Dichas clausulas
podrn se inscritas en el documento por cualquier tenedor y surtirn sus
efectos desde la fecha de su insercin. El titulo que contenga las clausulas
de referencia ser transmisible en la forma y los efectos de una sesin
ordinaria.

Cheques no negociables por disposicin de la ley:

1-

Los expedidos o endosados a favor del librado.

2-

Los cheques certificados

3-

Los cheques de caja

Ver anexo 2.
Cheques a la orden:
Es el expedido a favor de una persona determinada cuyo nombre se
consigna en el texto mismo del documento y que puede transmitirse por
endoso y entrega material del titulo.

El cheque puede ser expedido a favor de:

1-

Un tercero.

2-

Del mismo librador.

3-

Cheque al portador.

Sera un cheque al portador cuando:

No se pide en el texto a favor de quien se expide y tenga la clausula al
portador.
Sea expedido a favor de una determinada, y adems, contenga la
clausula de al portador.
El tenedor de cheque al portador no tiene necesidad de identificacin,
pues se legitima por solo la tenencia. Se transmite por la sola traditio. Ver
anexo 12.

Cheques que pueden ser al portador conforme a la ley:

-

Cheques certificados.

Cheques de Caja.

Cheques de viajeros.

Efectos de la falta de presentacin del cheque:

Aun cuando el cheque no haya sido presentado o protestado en tiempo, el
librado debe pagarlo mientras tenga fondos del librador suficientes para ello
debe suponerse en el caso de fondos insuficientes se pagara la cantidad
que alcance, aunque quede en ceros la cuenta de librador. Esta practica es
muy poco frecuente en los bancos; simplemente se concretan a decir: lo
siento, no tiene fondos suficientes.
Efectos de la no presentacin en tiempo del cheque:
Se pierde la accin de regreso contra e endosante avalista.
Si el librador demuestra haber tenido fondos durante la poca de su
presentacin en el poder del librado.
El librado podr revocar el cheque.
No tendr derecho a la indemnizacin.

No habr configuracin delictiva.

Obligacin de pago del librado.
La obligacin de paga del librado nace del contrato de cuenta de cheques
celebrado entre el librado y el librador, por lo tanto, no es una relacin
cambiaria, no nace del documento mismo, se trata de un contrato de
depsito de cuentas de cheques.
Presupuestos de emisin del cheque
Presupuestos de emisin.
Calidad bancaria.
Provisin de fondos.
Autorizacin del banco.
Cuando sin justa causa se niegue el librado a pagar un cheque, teniendo
fondos suficientes del librador a pagar un cheque, teniendo fondos
suficientes del librador los daos y perjuicios que con ello ocasione.

Causas que impidan el pago del cheque:

El librado no debe pagar el cheque que se le presente cuando se den las
siguientes circunstancias:
-

Falta de provisin de fondos. Expresa.

Por falta de autorizacin. Tacita.

Falta de requisitos del cheque.

Firma del librador falsa o no conocida.

Por alteracin del cheque.

Por notificacin de sustraccin o perdida del talonario.

Falta de legitimacin del tenedor.

Falta de identificacin en cheque nominativo.

Por orden judicial.

Cheque prescrito (solo a peticin de parte libradora)

Revocacin por el librador.

Declaracin de quiebra, suspensin de pagos o concurso de librador.

Protesto del cheque.

De igual manera que en la letra de cambio o en el pagare, cabe el protesto

del cheque por falta total o parcial de pago, aunque no por falta de
aceptacin.
El cheque presentado en tiempo y no pagado por el librado debe
protestarse, a mas tardar el segundo da hbil que siga el plazo de su
presentacin; en el caso de pago parcial, el protesto se har por la parte no
pagada.
El protesto en el cheque puede ser sustituido por otros actos, lo cuales
producirn los mismos efectos del protesto normal.

Actos que funcionan como protesto en el cheque:

La anotacin que hace el librado en el cheque mismo o en hoja adherida (a

peticin del librador, autentificado que fue presentado en tiempo y no
pagado por las razones siguientes:
- Fondos insuficientes.
- Cuenta Cancelada.
-No ser firma fiel.
- Falta de requisitos.
- Alteracin del cheque.
La certificacin de la cmara de compensacin en el cheque en el sentido
de que fue presentado en tiempo y no pagado total o parcialmente.
Sin embargo, la accin en contra del librador no se pierde por el hecho de
que el cheque no se presente oportunamente para su pago ni se levante el
protesto en el tiempo correspondiente. Cuando el cheque no sea pagado
total o parcialmente su tenedor tendr derecho a exigir al librador la
indemnizacin por daos y perjuicios que con ello le ocasione y la
indemnizacin en ningn caso podr ser menor de 20 por ciento del valor
del cheque.

Medios de pago en el comercio por medio de cheques

Los principales medios de pago en el comercio son:
El cheque personal: es el librado por una persona contra la cuenta corriente
que mantiene en una entidad financiera.

Proceso operativo: el vendedor no cuenta con medios suficientes para

cobrar directamente el cheque, por ello tiene que recurrir a una entidad de
crdito que se ocupe de realizar el cobro en su nombre.
El cheque bancario: es el que libra una entidad financiera contra ella misma
o a cargo de otra entidad, siguiendo las instrucciones de un cliente.
Proceso operativo: en el caso de cheques bancarios, los bancos utilizan los
mismos sistemas, para gestionar el cobro de cheques librados sobre un
banco extranjero, que si se tratare de cheques personales.

La cuenta corriente:
Es un contrato celebrado entre un banco y una persona natural o jurdica,
para la apertura de una cuenta corriente con el objeto de que el cliente
pueda efectuar depsitos en efectivo y/o cheques, para luego disponer total
o parcialmente de las sumas depositadas mediante cheques girados a cargo
del depositario o banco librado.

Ventajas:
Puede nombrar beneficiarios en el contrato.
Permite hacer uso cheques con costo, de las referencias bancarias.
Recibe el estado de cuenta disponibilidad de sus fondos: cheques, tarjetas
de debito y cajeros automticos. Sitios electrnicos para pago consultas a
travs de los sitios web.
Desventajas:
Los saldos no devengan intereses a cuenta de ahorro.
Los talonarios de cheques con costo al no registrar movimientos durante
seis meses, la cuenta se vuelve inactiva, dependiendo de las polticas del
banco, genera comisin mensual.
El rechazo de cheques girados sin fondos, tienen un cargo automtico a la
cuenta.
Al hacer mal uso de la cuenta, esta es cerrada por el banco e informado al
sistema financiero.

Requisitos para abrir una cuenta corriente:

-

Persona Natural,

Firmar contrato y registros de firmas,

Ser persona natural mayor de 18 aos,

Fotocopia de DUI y NIT, para nacionales,

Pasaporte o carnet de residente vigente para extranjeros,

Monto mnimo de apertura dependiendo del banco,

Para extranjeros,

Monto mnimo de apertura dependiendo del banco,

Persona jurdica o empresas,

Monto mnimo de apertura dependiendo del banco,

Fotocopia de DUI y NIT del representante legal, en el caso de persona

extranjera, pasaporte vigente y carnet de residente,
Fotocopia de la Escritura de Constitucin inscrita en el Registro de
Comercio,
Fotocopia de la Certificacin del Punto de Acta, cuando se requiera
aprobacin de Junta Directiva para la apertura o contraccin,
-

Fotocopia de NIT de la empresa,

Fotocopia de la Credencial de Representante Legal inscrita en el

Registro de Comercio,
Fotocopia de DUI y NIT de las personas autorizadas para el manejo de
la cuenta,
Formulario requerido por la Ley contra el Lavado de Dinero y otros
Activos,
Fotocopia de la tarjeta del registro del Impuesto al Valor Agregado
(IVA),
-

El pago del cheque.

Obligacin de pagar: Un banco que tenga provisin suficiente estar

obligado a pagar todo cheque, regular a su presentacin (Art. 809 inc. 1, C.
Com., en relacin con el Art. 811 inc. 1 C. Com.), a menos que haya
disposicin legal expresa que lo libere de esta obligacin.

El mismo Art. 811 agrega: cuando un banco se niega sin causa justificada a
pagar un cheque extendido en debida forma, responder al librador que

tuviere fondos, por los daos que cause su negativa, pero que el tenedor no
puede compelerlo al pago, quedando los derechos de este a salvo contra el
librador. No se reputar como negativa, la relacin preventiva a que se
refiere el Art. 809 inc. 2.

Oposicin del Pago: El Cdigo de Comercio en su Art. 817 numeral 2,

prohbe al banco que pague el cheque cuando el librador le haya prevenido
por escrito que lo haga, como dicho artculo no pone termino a la oposicin
del librador se deduce que si el librado recibe una prevencin a no pago del
cheque por parte del librador, el banco debe rehusar su pago mientras la
oposicin no haya sido levantada. Sin embargo, debe creerse que la
oposicin puede levantarse, no solo por disposicin del librador sino
tambin por decisin judicial.

La falta de pago y las acciones que genera:

El portador que no obtenga el pago a la presentacin del cheque, o que

haya recibido un pago parcial del mismo, debe avisar de lo ocurrido al
librador y al avalista, si lo hubiere, para que lo paguen inmediatamente
cualquiera de ellos, o lo harn protestar dentro de plazo legal Art. 811 inc.
30, en relacin con el ltimo inciso del Art. 815 del C. de Com.

De otra parte, segn el mismo Art. 811 del C. de Com. El portador de un

cheque protestado (sin perjuicio de la accin criminal que corresponda
contra el librador), tendr derecho a reclamar su valor, intereses legales y
gastos, a cualquiera de los endosantes o al librador.

CAPITULO III.
MARCO JURIDICO.
En referencia especfica de nuestro tema principal como lo es el cheque la
regulacin o marco legal que lo regula inicia con el vigente tratado firmado
por nuestro pas en la CONVENCION INTERAMERICANA SOBRE CONFLICTOS
DE LEYES EN MATERIA DE CHEQUES. (Hecha en la ciudad de Montevideo,
Repblica Oriental del Uruguay, el da ocho de mayo de mil novecientos
setenta y nueve.
Esta convencin en su artculo uno determina que La capacidad para
obligarse por medio de un cheque se rige por la ley del lugar donde la
obligacin ha sido contrada.
Sin embargo, si la obligacin hubiere sido contrada por quien fuere incapaz
segn dicha ley, tal incapacidad no prevalecer en el territorio de cualquier
otro Estado Parte en esta Convencin cuya ley considere vlida la
obligacin.
Es difcil clasificar por el grado de importancia cada uno de los artculos de
este convenio por lo que es necesario mencionarlos casi todos ya que as
podremos identificar la semejanza y relacin estrecha que guardan con
nuestro cuerpo legal vigente que regula la misma materia.
Artculo 2
La forma del giro, endoso, aval, protesta y dems actos jurdicos que
puedan materializarse en el cheque, se somete a la ley del lugar en que
cada uno de dichos actos se realizare.
Artculo 3
Todas las obligaciones resultantes de un cheque se rigen por la ley del lugar
donde hubieren sido contradas.
Artculo 4
Si una o ms obligaciones contradas en un cheque fueren invlidas segn
la ley aplicable conforme a los artculos anteriores, dicha invalidez no
afectar aquellas otras obligaciones vlidamente contradas de acuerdo con
la ley del lugar donde hayan sido suscritas.

Artculo 5
Para los efectos de esta Convencin, cuando un cheque no indicare el lugar
en que se hubiere contrado la obligacin respectiva o realizado el acto
jurdico materializado en el documento, se entender que dicha obligacin o
acto tuvo su origen en el lugar donde el cheque deba ser pagado, y si ste
no constare, en el lugar de su emisin.
Artculo 6
Los procedimientos y plazos para el protesto de un cheque u otro acto
equivalente para conservar los derechos contra los endosantes, el girador u
otros obligados, se someten a la ley del lugar en que el protesto o ese otro
acto equivalente se realicen o deban realizarse.
Artculo 7
La ley del lugar en que el cheque debe pagarse determina:
a. Su naturaleza;
b. Las modalidades y sus efectos;
c. El trmino de presentacin;
d. Las personas contra las cuales pueda ser librado;
e. Si puede girarse para "abono en cuenta", cruzado, ser certificado o
confirmado, y los efectos de estas operaciones;
f. Los derechos del tenedor sobre la provisin de fondos y naturaleza de
dichos derechos;
g. Si el tenedor puede exigir o si est obligado a recibir un pago parcial;
h. Los derechos del girador para revocar el cheque u oponerse al pago;
i. La necesidad del protesto u otro acto equivalente para conservar los
derechos contra los endosantes, el girador u otros obligados;
j. Las medidas que han de tomarse en caso de robo, hurto, falsedad,
extravo, destruccin o inutilizacin material del documento, y
k. En general, todas las situaciones referentes al pago del cheque.
Artculo 8
Los cheques que sean presentados a una cmara de compensacin
intrarregional se regirn, en lo que fuere aplicable, por la presente
Convencin.
Artculo 9

La ley declarada aplicable por esta Convencin podr no ser aplicada en el

territorio del Estado Parte que la considerare manifiestamente contraria a su
orden pblico.
Artculo 10
La presente Convencin estar abierta a la firma de los Estados Miembros
de la Organizacin de los Estados Americanos.
Artculo 11
La presente Convencin est sujeta a ratificacin. Los instrumentos de
ratificacin se depositarn en la Secretara General de la Organizacin de
los Estados Americanos.
Artculo 12
La presente Convencin quedar abierta a la adhesin de cualquier otro
Estado. Los instrumentos de adhesin se depositarn en la Secretara
General de la Organizacin de los Estados Americanos.
Despus de conocer la legislacin internacional es necesario dar a conocer
la regulacin en las leyes secundarias de nuestro pas como lo es la ley de
bancos.
TITULO TERCERO
OPERACIONES Y SERVICIOS FINANCIEROS
CAPITULO I
OPERACIONES EN GENERAL
Tipos de Operaciones
Art. 51.- Los bancos podrn efectuar las siguientes operaciones en moneda
nacional o extrajera:
a) Recibir depsitos a la vista, retirables por medio de cheques u otros
medios;
b) Recibir depsitos a plazo;
c) Recibir depsitos de ahorro;
d) Captar fondos mediante la emisin de ttulos de capitalizacin de ahorro,
e) Captar fondos mediante la emisin y colocacin de cdulas hipotecarias;
f) Captar fondos mediante la emisin de bonos, u otros ttulos valores
negociables;
g) Captar fondos mediante la emisin de certificados de depsito, cdulas
hipotecarias, bonos o cualquier otra modalidad que permita la captacin de

recursos de mediano y largo plazo para su colocacin en el financiamiento

de la vivienda, destinada a familias de bajos y medianos ingresos;
h) Aceptar letras de cambio giradas a plazos contra el banco que provenga
de operaciones de bienes o servicios;
i) Descontar letras de cambio, pagars, facturas y otros documentos que
representen obligaciones de pago;
j) Adquirir, ceder, celebrar contratos con pacto de retroventa y transferir a
cualquier ttulo efectos de comercio, ttulos valores y otros instrumentos
representativos de obligaciones de sociedades, excepto acciones de stas
cuando no fueren de las permitidas por el artculo 190 de esta Ley; as como
realizar similares operaciones con ttulos valores emitidos o garantizados
por el Estado o emitidos por el Banco Central y participar en el mercado
secundario de hipotecas;
k) Aceptar y administrar fideicomisos, con la previa autorizacin de la
Superintendencia;
l) Contratar crditos y contraer obligaciones con el Banco Central, bancos e
instituciones financieras en general, del pas o del extranjero;
m) Mantener activos y pasivos en monedas extranjeras y efectuar
operaciones de compra y venta de divisas;
n) Aceptar, negociar y confirmar cartas de crdito y crdito documentario, lo
mismo que expedir tales cartas de crdito;
Art. 55.- Cada banco deber elaborar normas que regulen todo lo
concerniente a las caractersticas, modalidades y condiciones en que podrn
constituirse los depsitos a la vista, los depsitos a plazo, los depsitos en
cuentas de ahorro, los contratos de capitalizacin, y emitirse los bonos,
cdulas hipotecarias u otros ttulos valores.
Art. 73.- Se tendrn por prescritos y pasarn a favor del Estado, los saldos a
cargo de bancos y a favor del pblico ahorrante provenientes de depsitos,
ttulos de capitalizacin, giros recibidos o cualesquiera otras cuentas que
hubieren cumplido diez o ms aos de permanecer inactivas.
Se entender que una cuenta ha permanecido inactiva cuando su titular no
haya efectuado con el banco, acto alguno que muestre su conocimiento de
la existencia del saldo a su favor o su propsito de continuar mantenindolo
como tal en el banco. En ambos casos, el plazo de la prescripcin se
empezar a contar a partir de la fecha en que se ejecut el ltimo acto.
En el caso de la emisin de cheques sin provisin de fondos el tenedor
podr recurrir a la fiscala a interponer la respectiva denuncia ya que esta
accin esta tipificada en el cdigo penal como delito de la siguiente manera:
Art. 243. Ser sancionado con prisin de uno a tres aos:

1) El que librare un cheque sin provisin de fondos o autorizacin expresa

para girar en descubierto;
2) El que librare un cheque y diera contra orden de su pago, sin casa
razonable manifestada al banco por escrito o frustrare maliciosamente su
pago; y,
3) El que librare un cheque en formulario ajeno, sin tener autorizacin
para ello.
En los casos de este artculo la accin penal podr ser intentada despus de
los tres das subsiguientes al del protesto o su equivalente.
El presente delito es subsidiario frente al tipo de estafa.
El capitulo ocho desde el artculo setecientos noventa y tres hasta el
ochocientos treinta y ocho regulan todo lo referente al cheque.
El artculo 793. C. com. Hace referencia a los elementos fundamentales que
no deben faltar en un cheque desde el nmero de serie hasta la firma del
librador, adems de que ningn cheque puede expresar por escrito ningn
acuerdo previo.
Ver anexo 1.
En el artculo 794. Se recalca que sin el cumplimiento de los requisitos del
artculo anterior no producir efectos el cheque, o en el caso de tener
cualquier tachadura o enmendadura en estos datos.
En el caso de emitir un cheque sin fondos disponibles, se estipula que el
librador incurrir en las responsabilidades penales consiguientes. Art. 795.
El cheque no es susceptible de aceptacin previa. Art. 796.
El art. 797 hace referencia a las formas de cmo puede expedirse el cheque:
I.- A nombre de persona determinada, que puede ser el mismo librador o un
tercero, y en ambos casos se entender a la orden.

II.- A favor de persona determinada, con la clusula "no a la orden", "no

negociable" u otra equivalente. Si el beneficiario fuese el librado mismo, el
cheque, sin excepcin, no ser negociable.

III.- Al portador.
Art. 799.- Los cheques no negociables porque se haya insertado en ellos la
clusula respectiva o porque la ley les d ese carcter, slo podrn ser
endosados a un establecimiento bancario.

Art. 800.- El cheque emitido a favor de persona determinada y que, adems,

contenga la clusula "al portador", se reputa al portador.
Art. 801.- El librador es responsable del pago del cheque. Cualquiera
estipulacin en contrario se tendr por no escrita.
Art. 802.- La facultad de librar cheques a nombre de otra persona deber
constar en mandato especial o en uno general con clusula especial.
No obstante lo dispuesto en el inciso anterior, la facultad de librar cheques a
nombre de otro podr concederse mediante el registro de la firma en la
tarjeta que al efecto lleva la institucin bancaria. Si quien concede la
facultad es una sociedad, ser necesaria adems una carta firmada por el
administrador o administradores que tengan el uso de la firma social.
El pago de un cheque puede garantizarse por aval, en la misma forma que
la letra de cambio. Art. 803.
Art. 804.- El cheque ser siempre pagadero a la vista. Cualquiera insercin
en contrario se tendr por no escrita.
Todo cheque ser pagadero a su presentacin, aunque aparezca con fecha
posterior. En este caso, el banco queda exento de toda responsabilidad por
el pago. En caso de falta de pago, el librador tendr las mismas
responsabilidades, civiles y penales, que tendra si el cheque llevase la
fecha del da en que fue presentado.
Art. 805.-El cheque deber ser presentado para su pago a la institucin
bancaria contra la cual se ha librado, o a cualquiera de sus agencias en el
pas; pero en este ltimo caso, si la agencia bancaria no tuviere fondos
suficientes para hacer efectivo el cheque, gozar de un plazo de setenta y
dos horas para efectuar su pago.
Art. 806.- Un banco no estar obligado a pagar los cheques que no sean
emitidos en los formularios que haya suministrado al librador; los
formularios se entregarn mediante recibo que exprese la serie y
numeracin correspondientes.
En caso de extravo de los formularios de cheques recibidos, el cliente dar
inmediatamente aviso por escrito al banco. El banco no pagar los cheques
que en lo sucesivo se le presenten emitidos en los formularios denunciados
como perdidos.
Los formularios pertenecientes al librador que hayan sido autorizados por el
banco, se considerarn como suministrados por ste.
Art. 807.- Si el cheque fuere presentado por persona conocida o identificada
por un documento admisible, con firma igual a la registrada por el librador y
en uno de los formularios recibidos por ste del banco, el pago ser vlido.

El librador podr retirar despus del ltimo de cada mes, los cheques que
hayan sido pagados hasta dicha fecha, debiendo extender constancia de
haberlos recibido y de aprobacin del saldo correspondiente. Se exceptan
de lo dispuesto en este inciso los cheques certificados.
Art. 808.- El cheque deber presentarse para su pago:
I.- Dentro de los quince das que sigan al de su fecha, si fuere pagadero en
el mismo lugar de su libramiento.
II.- Dentro de un mes, si fuere expedido en el territorio nacional pagadero en
plaza salvadorea diferente de aqulla en que fue librado.
III.- Dentro de tres meses, si fuere expedido en el extranjero y pagadero en
el territorio nacional.
IV.- Dentro de tres meses, si fuere expedido en el territorio nacional para ser
pagadero en el extranjero, siempre que no fijen otro plazo las leyes del lugar
de presentacin.
Art. 809.- El pago se har en el acto de la presentacin.
Art. 812.- Aun cuando el cheque no haya sido presentado o protestado en
tiempo, el librado debe pagarlo mientras tenga fondos del librador
suficientes para ello.
Art. 813.- La muerte o la incapacidad superviniente del librador, no autoriza
al librado para dejar de pagar el cheque.
No obstante, la declaracin judicial de que el librador se encuentra en
estado de suspensin de pagos, de quiebra o de concurso, obliga al librado
a rehusar el pago desde que tenga noticia de ella.
Art. 814.- El tenedor del cheque slo est obligado a recibir el pago total,
pero podr recibir un pago parcial.
Art. 815.- El cheque presentado en tiempo y no pagado, debe protestarse a
ms tardar el dcimo quinto da que siga al de su presentacin, siempre que
el banco no lo anotare en la forma indicada en el artculo siguiente.
Art. 817.- El Banco se abstendr de pagar el cheque:
I.- Cuando pareciere falsificado.
II.- Cuando el librador le haya prevenido por escrito que no haga el pago.
Art. 818.- En caso de pago de un cheque falsificado, el banco sufrir las
consecuencias:

I.- Si la firma que aparece como del librador es ostensiblemente distinta de

la que hubiere dado a conocer al banco.

II.- Si el cheque ofrece seales de alteracin.

III.-Si el cheque no est extendido en las frmulas entregadas por el banco
al librador.

ACCIONES CAMBIARIAS DERIVADAS DEL CHEQUE

Art. 819.-Por no haberse presentado o protestado el cheque, en la forma y

plazos previstos en este Captulo, caducan:
I.- Las acciones de regreso del ltimo tenedor contra los endosantes o
avalistas.
II.- Las acciones de regreso de los endosantes o avalistas entre s.
III.-La accin contra el librador en los trminos del inciso cuarto del artculo
811 y contra sus avalistas.
Art. 820.- Las acciones cambiarias del cheque prescriben en un ao,
contado:
I.- Desde la presentacin, la del ltimo tenedor del documento.
II.- Desde el da siguiente a aqul en que paguen el cheque, las de los
endosantes y avalistas.
Art. 821.- La indemnizacin a que se refiere el artculo 811, en ningn caso
podr ser inferior al veinte por ciento del valor del cheque.
CHEQUES ESPECIALES
Art. 822.- Son cheques especiales:
I.- El cheque cruzado.
II.- El cheque para abono en cuenta.
III.-El cheque certificado.
IV.- El cheque de viajero.
V.- El cheque con provisin garantizada o cheque limitado.
VI.- El cheque circular.
VII.-El cheque de caja o de gerencia.
Art. 823.- Cheque cruzado es el que contiene dos lneas paralelas en el
anverso, con indicacin de un banco o sin ella. En el primer caso se
denominar "cruzamiento especial"; en el segundo, "cruzamiento general".

Los cheques cruzados son endosables, pero slo podrn pagarse a un banco
de la Repblica. En el caso de cruzamiento especial, el pago deber hacerse
precisamente al banco indicado entre las paralelas.
El cruzamiento general puede convertirse en especial, poniendo el nombre
del banco cobrador entre las lneas paralelas, pero el especial no puede
transformarse en general.
El cruzamiento es parte esencial del cheque y por consiguiente no ser lcito
borrarlo o alterarlo; slo podr adicionarse en la forma autorizada en el
inciso anterior.
Art. 824.- El librador o el tenedor pueden ordenar que un cheque no sea
pagado en efectivo, mediante la insercin en el documento de la expresin
"para abono en cuenta". En este caso, el librado slo podr hacer el pago
abonando el importe del cheque en la cuenta que lleve o abra en favor del
tenedor, o al banco en que ste lo haya depositado en su cuenta. El librado
que pague en otra forma, es responsable de pago irregular. Cuando la
expresin se encuentre en el anverso, el abono deber hacerse al primer
tenedor; cuando se encuentre a travs de un endoso, el abono se har al
favorecido por dicho endoso.
El cheque no es negociable a partir de la insercin de la clusula "para
abono en cuenta". La clusula no puede ser borrada. El cheque para abono
en cuenta no necesitar la firma del favorecido.
Art. 825.- El librador tiene derecho a solicitar por escrito que el banco
certifique el cheque, declarando que existen en su poder fondos bastantes
para pagarlo.
La certificacin no puede ser parcial. El cheque certificado no es negociable.
Ver anexo 2.
La certificacin libera de responsabilidad al librador y endosantes, quedando
nicamente responsable el banco. Ver anexo 3.
La insercin en el cheque de las palabras "acepto", "visto", "bueno" u otras
equivalentes, suscritas por el banco o la simple firma de persona autorizada
por ste puesta en el cheque, equivale a una certificacin.
El librador puede revocar el cheque certificado, siempre que lo devuelva al
banco para su cancelacin.
Desde el momento en que un cheque se certifique, el banco cargar el valor
del mismo en la cuenta del librador.
Art. 826.- Las acciones cambiarias contra el librado que certifique un
cheque, prescriben en seis meses a partir de la fecha en que concluya el
plazo de presentacin.

Art. 827.- Los cheques de viajero son expedidos por el librador a su propio
cargo y pagaderos por su establecimiento principal, sus sucursales y
corresponsales en la Repblica o en el extranjero. Los cheques de viajero
pueden ser puestos en circulacin por el librador, o por sus sucursales y
corresponsales autorizados para ello.
Art. 828.- Los cheques de viajero se extendern a favor de persona
determinada. El que pague el cheque deber verificar la autenticidad de la
firma del tomador, cotejndola con la firma de ste que aparezca certificada
en el mismo cheque, por el que lo haya puesto en circulacin.
Art. 829.- El tenedor de un cheque de viajero puede presentarlo para su
pago en cualquier tiempo, a cualquiera de las sucursales y corresponsales
incluidos en la lista que le proporcionar el librador, mientras no transcurra
el plazo sealado para la prescripcin.
Art. 830.- La falta de pago inmediato dar derecho al tenedor para exigir al
librador la devolucin del importe del cheque de viajero y el resarcimiento
de daos y perjuicios, que en ningn caso ser inferior al veinte por ciento
del valor del cheque no pagado.
Art. 831.- El corresponsal que hubiere puesto en circulacin los cheques de
viajero, tendr las obligaciones que corresponden al endosante y deber
rembolsar al tomador el importe de los cheques no utilizados que ste le
devuelva.
Las acciones cambiarias contra el que expida o ponga en circulacin los
cheques de viajero, prescriben en dos aos a partir de la fecha en que los
cheques son puestos en circulacin.
Art. 832.- El banco puede autorizar a una persona a librar cheques limitados
o con provisin garantizada, entregndole frmulas especiales. Cada
frmula debe contener:
I.- Denominacin de cheque limitado, inserta en el texto.
II.- Fecha de su entrega.
III.-Cantidad mxima por la que el cheque puede ser librado, impresa en
letras y en nmeros.
IV.- Lmite de tiempo vlido para su circulacin, el cual no podr exceder de
tres meses para los cheques pagaderos en El Salvador y de un ao para los
pagaderos en el exterior.
La entrega de frmulas de esta clase equivale a certificar la existencia de
las sumas en ellas indicadas, en poder del Banco, por el tiempo de validez
de circulacin.
Estos cheques no podrn ser librados al portador.

Art. 833.- El cheque circular es un ttulo a favor de persona determinada,

que contiene la promesa hecha por una institucin bancaria de pagar una
suma de dinero en cualquiera de sus establecimientos, diversos de aquel en
que el cheque fue librado.
Art. 834.- El cheque circular debe contener:
I.- Denominacin de cheque circular, inserta en el texto.
II.- Orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
III.-Nombres y domicilios de los establecimientos de la misma institucin
libradora, a quienes vaya dirigida la orden.
IV.- El nombre de la persona cuya orden ha de hacerse el pago.
V.- Lugar y fecha en que se emite.
VI.- Firma de persona autorizada por el banco librador.
Art. 835.- Las acciones directa y de regreso derivadas de la falta de pago, no
quedarn condicionadas, en cuanto al cheque circular, a su presentacin
para pago dentro de los trminos fijados en este Cdigo, porque el tenedor
dispondr de seis meses para cobrarlo en cualquiera de los
establecimientos sealados o en la institucin libradora.
Art. 836.- El endoso del cheque circular no hace responsable al endosante
del pago del mismo, sino slo de la autenticidad del documento. El cheque
circular, desde su emisin, producir el efecto de transferir la propiedad de
la provisin de fondos al tomador original y a los sucesivos endosatarios.
Art. 837.- Slo los establecimientos bancarios pueden expedir cheques de
caja o de gerencia, a cargo de sus propias dependencias. Estos cheques
debern girarse a favor de persona determinada.
Art. 838.-Son aplicables a los cheques las disposiciones de este Cdigo
relativas a las letras de cambio, que no hayan sido modificadas con este
Captulo.

CAPITULO IV
MARCO CONCEPTUAL.

TITULOS VALORES: los documentos necesarios para hacer valer el derecho

literal y autnomo que en ellos se consigna. Art. 623

EL CHEQUE: Es un ttulo valor a la orden o al portador y abstracto en virtud

del cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una
institucin de crdito el pago a la vista de una suma de dinero determinada
a favor de una tercera persona llamada beneficiario.

BANCO: es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la

forma de depsitos, y prestar dinero, as como la prestacin de servicios
financieros. La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o
instituciones que, dentro de una economa determinada, prestan el servicio
de banco.

ENDOSO: Es una clusula accesoria e inseparable del ttulo de crdito, en

virtud de la cual el acreedor cambiario pone a otro en su lugar,
transfirindole el ttulo con efectos.

EL LIBRADOR: Es el cuentahabiente, quien libra el cheque quien lo hace una

de las partes contratantes con el banco.

EL LIBRADO: Siempre ser una institucin de crdito por disposicin de ley.

EL BENEFICIARIO: Es e acreedor legitimo del cheque que puede ser a la

orden o al portador.

CONCLUSIONES

En primer lugar como grupo llegamos a la conclusin de que el uso del

cheque evita el manejar fsicamente grandes cantidades de efectivo
ejemplo de esto es que a lo hora de pagar una planilla, los empleados
reciben un cheque por el valor del sueldo que perciben el cual hacen
efectivo en una institucin bancaria es decir el cheque es una herramienta
mercantil bastante segura.

Tambin se concluye que el conocimiento de la normativa legal que regula

el cheque es muy importante para todos los sujetos que en determinado
momento deben hacer uso del mismo ya que no solo se trata de aceptar un
pago por este medio si no que se debe entender los requisitos y elementos
que el mismo debe cumplir para poder hacerlo efectivo.

El cheque es uno de los ttulos valores ms usados en nuestro pas y por

toda clase de personas y su mala utilizacin o uso de mala fe se encuentra
penado por la legislacin salvadorea, lo cual consideramos que es una
garanta para los tenedores o beneficiarios de los mismos.

Con respecto a la clase de cheques podemos concluir que referente a los

Cheques especiales, no todos los que se mencionan en la ley tienen
aplicabilidad como el caso concreto del Cheque Circular que es una figura
decorativa dentro de la ley porque nuestra investigacin pudimos
comprobar, que los Bancos desconocen de esta clase de cheque.

 Algunos Ttulos Valores que aparecen en nuestra legislacin mercantil,

estn quedando obsoletos por la evolucin de la sociedad, de las
operaciones mercantiles y bancarias, adems, la globalizacin es un factor
para que el cheque de viajero vaya perdiendo su vigencia o estatus dentro
de los cheques especiales por la implementacin de el dinero plstico
(tarjetas de crdito)

RECOMENDACIONES.

Al librador se le recomienda nunca firmar un cheque en blanco ya que

le puede acarrear consecuencias legales muy serias.

Tambin estar completamente seguro de que posee los fondos

suficientes antes de emitir un cheque.

Tomar la mayor cantidad posible de medidas de seguridad para

resguardar su talonario de cheques o chequera y nunca llevar los cheques
ya firmados.

Al beneficiario o tenedor, que antes de dar por recibido un cheque

verifique que posee fondos suficientes por medio de la reserva de los
mismos

Que al recibir un cheque lo cambie lo antes posible, y lo firme al

momento de cambiarlo en el banco.

BIBLIOGRAFIA.
-

Etimologa de chile.net/cheque.

www.iberfinanzas.com/index.php/C/cheque-origen-y-evolucion

Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en El Salvador

Regulados en el derecho Mercantil. (Gmez Ponce Francisco, Nociones de
Derecho Mercantil, 7 edicin.
-

Tratado de Derecho Comercial, tomo dos, Cesar Vivante

Gonzalo Belli, UCA editores

Todo sobre ttulos valores recopilacin de separatas Lic. Mendoza.

Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

regulados en el derecho mercantil.

Material de derecho mercantil I.

CONVENCION INTERAMERICANA SOBRE CONFLICTOS DE LEYES EN

MATERIA DE CHEQUES. (Hecha en la ciudad de Montevideo, Repblica
Oriental del Uruguay, el da ocho de mayo de mil novecientos setenta y
nueve.
-

Ley de Bancos.

Cdigo Penal.

Cdigo de comercio.

Etimologa de chile.net/cheque.
www.iberfinanzas.com/index.php/C/cheque-origen-y-evolucion
www.iberfinanzas.com/index.php/C/cheque-origen-y-evolucion

www.iberfinanzas.com/index.php/C/cheque-origen-y-evolucion
www.iberfinanzas.com/index.php/C/cheque-origen-y-evolucion

Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en El Salvador

Regulados en el derecho Mercantil. Pg. 94. (Gmez Ponce Francisco,
Nociones de Derecho Mercantil, 7 edicin Pg. 203-204.
www.iberfinanzas.com/index.php/C/cheque-origen-y-evolucion
Tratado de Derecho Comercial, tomo dos, Cesar Vivante, pag.5
Gonzalo Belli, UCA editores, pg. 3
Todo sobre ttulos valores recopilacin de separatas Lic. Mendoza. Pg.95.
dem.
Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador
regulados en el derecho mercantil.
Material de derecho mercantil I.
Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador
regulados en el derecho mercantil.
Material de derecho mercantil I.

Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

regulados en el derecho mercantil.
Material de derecho mercantil I.

Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

regulados en el derecho mercantil.
Material de derecho mercantil I.

Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

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Material de derecho mercantil I.

Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

regulados en el derecho mercantil.
Material de derecho mercantil I.

Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

regulados en el derecho mercantil.
Material de derecho mercantil I.

Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

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Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

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Material de derecho mercantil I.

Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

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Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

regulados en el derecho mercantil.
Material de derecho mercantil I.

Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

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Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

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Material de derecho mercantil I.

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Compendio sobre la aplicabilidad de los ttulos valores en el salvador

regulados en el derecho mercantil.
Material de derecho mercantil I.

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regulados en el derecho mercantil.
Material de derecho mercantil I.

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CONVENCION INTERAMERICANA SOBRE CONFLICTOS DE LEYES EN MATERIA

DE CHEQUES. (Hecha en la ciudad de Montevideo, Repblica Oriental del
Uruguay, el da ocho de mayo de mil novecientos setenta y nueve.
Ley de bancos El Salvador.
Cdigo de comercio.

Publicado 27th October 2012 por Jos Pedro Ramos