Importancia econmica y social del seguro

M A R ~ ADEL PILAR GONZLEZ DE FRUTOS

DIRECTORA GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE

1 seguro, como actividad humana que es,

guarda una gran relacin bilateral con los
avances sociales a los que favorece y de los
que recibe impulsos que le obligan a evolucionar.
Esto ha sido as desde sus orgenes histricos
ms remotos.
El seguro propiamente dicho es una institucin
relativamente reciente ya que hace su aparicin
como tal en la Edad Media de la mano de la navegacin martima. Pero su caracterstica de compensar la desgracia de unos pocos con la fortuna
de muchos, la solidaridad innata a la actividad
aseguradora, ya se encontraba en las prcticas de
las tribus de nuestros antepasados.
Efectivamente, en el seno de una tribu, ante la
muerte de un padre, los hijos eran adoptados por
otros miembros de las tribus.
Entre las leyes martimas de los griegos, que flcrecieron alrededor del imperio de Rodas, se regulaba la obligacin recproca de los cargadores de
contribuir a la indemnizacin de los perjuicios
causados en provecho comn en caso de tempestad o de rescate del buque apresado por enemigos.
En Roma existan asociaciones que mediante
una pequea cuota de entrada y otras peridicas
otorgaban a sus asociados sepultura y funerales
apropiados.
Estas instituciones guardaban cierta analoga
con el seguro.
En estas etapas histricas la familia representaba la comunidad tpica para afrontar en comn
los peligros, pero en la Edad Media este papel se
traslada a los gremios entre cuyas normas, con

PENSIONES. ESPANA

frecuencia, se alude a la obligacin de la organizacin de indemnizar a sus miembros de los daos que les originen el incendio, robo, naufragio,
etc., para lo que los agremiados pagaban una cantidad.
Eran estas instituciones gremiales muy similares a las actuales mutuas de seguros, que con el
objeto de favorecer los intereses de los agremiados, fueron dando entrada en las mismas a personas extraas, haciendo confluir el espritu de comunidad con el propsito de lucro.
El primer contrato de seguro del que se posee
constancia data del siglo xiv y en su desarrollo
tuvo especial influencia la apertura de nuevas rutas comerciales para nuevos productos (especias
y sedas) y la necesidad de arriesgar fuertes sumas de dinero, as como la reaccin de la Iglesia
Catlica mediante la Decretal del Papa Gregorio
IX que prohiba como usurario cualquier inters
de los prstamos.
Pues bien, como resultaba preciso recabar fuertes sumas de dinero que quedaban expuestas a
riesgo de prdida y no se podan instrumentar como prstamos, el seguro permiti que se separasen los papeles de prestamista y garante del riesgo, instrumentndose los derechos y obligaciones
en documentos notariales.
1 descubrimiento del trfico martimo y la
proliferacin de los seguros llev a la necesidad de prescindir de la intervencin notarial y nacieron las plizas.
Cupo a Espaa en esta poca, dado su auge poltico y econmico, el honor de ser el primer pue-

blo en el mundo que regul con la fuerza de Ley

el contrato de seguro, contenido en los Captulos
de las Cortes de Tortosa de 1412, convocadas por
el Rey Fernando, donde se regul el seguro contra la huida de esclavos, una tarea normativa especfica que no concluy hasta las Ordenanzas de
Bilbao en 1737.
El tamao del imperio, la apertura de nuevas
rutas comerciales, la gran actividad econmica
de Espaa, donde Sevilla reciba los productos de
Amrica y Burgos exportaba la lana hacia los
Pases Bajos, fueron las principales razones de la
importancia del seguro, pero el desarrollo del comercio y de la actividad econmica espaola en
tal poca no habran sido posibles sin el seguro.
En el siglo xiX, la decadencia de los gremios, la
inhibicin cada vez ms acentuada del Estado y
la abolicin del proteccionismo colocaron al individuo en una situacin de aislamiento y desamparo y busc en el seguro proteccin para s mismo. Nacieron as los seguros de personas.
a necesidad de contar con bases cientficas
para asumir los riesgos individuales, foment trabajos sobre el clculo de probabilidades, facilitando la tarea de Pascal y Fermat, estudios de mortalidad como los de Halley y formulaciones como la Ley de los Grandes Nmeros de
Bernouilli.
La vida econmica ms compleja y refinada, el
cambio de un hbitat rural a uno urbano, los nuevos riesgos de la actividad industrial y la dependencia del salario del siglo xix y gran parte del
xx, favorecen el desarrollo de un ampio abanico
de seguros bajo el principio bsico de la libertad
contractual. Pero en el siglo Xx el individualismo
encuentra sus lmites en el bien comn, en las
necesidades sociales y en la proteccin de las vctimas. Ello impulsa nuevos logros sociales como
la regulacin del contrato de seguro, instrumento
concreto del sistema de proteccin de los consumidores, el control de las entidades aseguradoras
y el establecimiento como obligatorios de muchos
seguros, principalmente de responsabilidad civil.
En este recorrido histrico se observa con claridad el paralelismo entre la evolucin econmica

y social y el seguro. Si no fuera por la posibilidad

que el seguro ofrece de ponerse a cubierto en
muchos riesgos, jcmo habra podido el capitalista aventurar sumas tan grandes en los negocios?
A su vez, la gran industria y el comercio han fomentado la explotacin a gran escala del seguro.
1 seguro desempea un papel fundamental
en la economa general del pas; favorece el
desarrollo econmico y ste crea nuevas exigencias al seguro. Incluso el seguro viene a ser
una de las expresiones ms ponderadas de la evolucin macroeconmica, utilizndose con frecuencia la recaudacin de primas como un indicador
econmico.
Las formas en que el seguro aporta sus servicios al desarrollo econmico y social e incrementa
la renta nacional son muy variadas:

Fomenta la propensin a la inversin productiva de fondos ajenos; las nuevas empresas e inversiones no se produciran sin la
garanta de reposicin de la inversin en caso de siniestro.
El propio coste del seguro se capitaliza e invierte, a su vez, en la economa nacional,
tratndose, adems, en su mayor parte de inversiones a largo plazo. Es un poderoso instrumento de fomento y captacin de ahorro.
Este motivo e s el que fundamenta que el
I.R.P.F., como instrumento bsico de la poltica
econmica, haya otorgado un favorable tratamiento al seguro de vida en funcin de su duracin.
omo instrumento canalizador del ahorro est en competencia directa con otros instrumentos financieros, pero goza de su especial caracterstica financiera: la duracin y estabilidad del ahorro. Ello le hace acreedor de un mejor tratamiento fiscal en trminos comparativos
porque permite que la inversin que con los patrimonios acumulados se realiza, sea estable a
largo plazo.
El sector asegurador es un inversor institucional que si hasta pocas recientes ha facilitado la
inversin pblica siendo suscriptor nato de importantes volmenes de deuda emitida por el

Estado, en este momento, al necesitar otro tipo de

activos e invertir en mercados privados, est contribuyendo a crear mercados financieros ms profundos y diversos, favoreciendo la competencia
entre ellos al dirigirse a los ms operativos y permitiendo de este modo una ms barata financiacin de las empresas privadas.
e facilita as el nacimiento de nuevas iniciativas empresariales y la creacin de nuevos
puestos de trabajo que finalmente volvern a
alimentar a la industria aseguradora:

El seguro realiza una importante labor de

prevencin mediante la seleccin de riesgos
y la adecuada cotizacin de primas. Los asegurados con el nimo de no ser rechazados o
sus primas recargadas, se ven impulsados a
presentar riesgos bien vigilados y a mejorarlos constantemente.
En las ltimas dcadas han alcanzado bastante protagonismo las tcnicas de gerencia
de riesgos, consistentes en el anlisis y valoracin de los riesgos con carcter previo o
concomitante a su cesin al seguro.
Su origen vino provocado por el seguro,
pero s u s beneficios s e extienden ms
all de s u s fronteras.
La causa de su existencia fue buscar la mayor
eficiencia de los recursos econmicos transfe
ndos al seguro en el seno de grandes empre
sas industriales, comerciales y de servicios.
Pero buscando tal abaratamiento en las primas se han generado tcnicas de anlisis por.
menonzado de los ries~osque mavitan sobre
los componentes bsicos de una actividad ecrr
nmica, bienes o capital material y hombres o
capital humano, y se han desarrollado medidas de proteccin sistemtica as como constante seguimiento de su grado de eficacia.
El seguro juega un importante papel en materia crediticia: refuerza la posicin del acreedor hipotecario quin se beneficia, en caso
de siniestro, con el importe de la indemnizacin. Otro tanto ocurre con la venta a plazos,
con la compra de viviendas antes de estar

concluidas, en que las cantidades anticipadas son garantizadas por un asegurador o la

exportacin de productos a riesgo de insolvencia del importador o sometidos a los riesgos de inestabilidad econmica o poltica de
los pases de destino.
A travs de estas vas el seguro repercute y
contribuye a elevar la renta nacional.

La importacin y exportacin de servicios de

seguro y reaseguro, de lo que MAPFRE es
un palmario ejemplo, contribuye al equilibrio de la balanza de pagos.
En otro sentido, y como consecuencia de la
cascada de actos impositivos que se producen en el desarrollo de su actividad, constituye una importante fuente de ingresos para
el Erario pblico. Slo hace unas semanas
que el Ministerio de Hacienda haca pblicos
unos estudios que ponan de manifiesto como el impuesto sobre primas del seguro haba permitido una recaudacin de 20.000
millones de pesetas ms de lo previsto en
este ejercicio.
Aparte de la colaboracin que el seguro
presta a otros sectores, en el aspecto individual es de destacar el espritu de previsin
que representa el tratar de prevenirse de las
consecuencias desfavorables de un evento,
con la consiguiente mejora de la conciencia
social de los individuos.

11
;
i

Paradar una idea de la importancia econmica

del sector, bastan los datos referidos a 1999:
Primas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
Provisiones tcnicas . . . . . . . . .
Participacin en P.I.B. . . . . . . . .
Primas anuales por habitante .

5,4 billones pta.

13 billones pta.
5,69%

135.000 pta.

emos llegado a nuestro tiempo y en el futuro inmediato se alcanza a observar nuevas

interacciones econmicas y sociales del s e
guro.
Basta con analizar someramente la realidad de
ahora para descubrir nuevos retos para el seguro.
La bsqueda de un desarrollo industrial sostenido

ESTUDIO I
precisa del respeto al medio ambiente y de la reparacin de los daos que al mismo se puedan
ocasionar. Se aboca as al seguro a tener que asumir coberturas de riesgos para los que puede no
contar con suficiente capacidad o experiencia y en
el desarrollo de ambas necesidades invertir fuertes sumas de dinero en investigacin y en nuevas
tcnicas de explotacin o productivas que permitan hacer viable la cobertura de tales riesgos.
Algo similar ocurre con los nuevos riesgos a
que se enfrenta la sociedad de la informacin, de
las telecomunicaciones y de la experimentacin
gentica en la que adems su actuacin contribuye a dinamizar el debate tico. Un claro ejemplo
es la reciente decisin inglesa de permitir a las
aseguradoras la utilizacin de los tests genticos
en la contratacin de seguros de vida.
Desde la ptica ms social, nos enfrentamos a
un progresivo alargamiento de la vida humana y
a las nuevas necesidades sociales que ello conlleva, unidas a cambios radicales en nuestra forma
de vida.
Para nosotros, ciudadanos europeos que tenemos la suerte de haber nacido en el territorio de
estado de bienestar)), se nos plantea la gran
cuestin de la solidaridad intergeneracional desde el punto de vista de la proteccin social.
1 tradicional papel protector otorgado al
Estado en esta materia se encuentra en revisin ya que es preciso mantener un nivel de
proteccin que, garantizando la necesaria cobesin social, su coste no suponga un lastre determinante de la falta de competitividad de la actividad econmica, creando una pesada herencia para las generaciones futuras.
Esta necesaria revisin ha provocado iniciativas
comunitarias en el campo de la accin social alertando a los Estados miembros de la Unin
Europea sobre la importancia de establecer un nive1 prestacional de cuya garanta de futuro no
quepa la menor duda. De ah la necesidad de incrementar el nivel de empleo y establecer nuevos
lmites a la denominada ((tasa de sustitucina, es
decir, proporcin que guardan las pensiones de
jubilacin sobre los salarios, tasa que en Espafia

es una de las ms elevadas de los paises europeos, si bien los salarios medios son algo ms bajos
que en el resto de Europa.
ste mismo objetivo de hacer viables las pensiones futuras se persigue con otras dos medidas adoptadas polticamente por el
Gobierno espaol: la prolongacin de la edad de
jubilacin y la limitacin de las prejubilaciones.
Ante esta tesitura, en el terreno econmico se
abre un nuevo abanico de oportunidades para el
seguro e instituciones similares como son los fondos de pensiones de empleo.
El pasado 11 de octubre la Comisin Europea
ha hecho pblico un proyecto de Directiva que
pretende armonizar las instituciones de previsin
social colectivas y privadas.
Parte del esquema de que la previsin o ayudas
para los casos de jubilacin, fallecimiento e invalidez se apoyan en tres pilares:

El bsico, de carcter pblico, con unas pensiones garantizadas por el Estado y financiadas con recursos pblicos.
- El segundo, complementario y nunca sustitutorio del anterior, de carcter privado y voluntario pero con base en acuerdos entre los
empresarios y sus trabajadores, financiado
por ellos mismos y con gestin privada pero
siempre basado en los principios de la capitalizacin. Est representado en nuestro pas
por los seguros de vida colectivos y los fondos de pensiones de empleo.
- El tercer nivel, tambin complementario y voluntario, se basara en las decisiones individuales de ahorro y se concreta, en lo que aqu
nos interesa, en los seguros individuales de
vida y en los fondos de pensiones individuales, aunque no son excluyentes otros mecanismos de ahorro con la inversin inmobiliaria,
la inversin mobiliaria. o los deositos.
-

Pues bien, sobre esta estructura las autoridades

comunitarias han puesto su mirada en el segundo
pilar con un doble objetivo:
-

Facilitar su desenvolvimiento progresivo a

fin de restar presin social sobre los siste-

-ESTUDIO

mas pblicos de pensiones (primer pilar).

- Utilizar los sistemas complementarios de
pensiones como un instrumento que coadyuve a la constitucin de un autntico mercado
nico de mano de obra y de servicios financieros.

En la situacin actual en la que, sin obviar las

dificultades que han debido salvarse, se ha progresado en la constitucin de una Europa unida
siguen existiendo algunas trabas para que resulte eficaz.
s se reconoci la libertad de movimiento de
los trabajadores pero en la prctica, los diferentes niveles de garantas sociales, suponen
un obstculo al ejercicio efectivo de tal libertad.
Por ello, una vez alcanzados acuerdos, en lo
que a las prestaciones pblicas corresponde, basados en el principio de reconocimiento mutuo
entre los distintos sistemas y cmputos de periodos de cotizacin, se aborda la cuestin de la portabilidad de los derechos de pensiones correspondientes al segundo pilar.
De esta forma un trabajador que decida cambiar de Estado podra llevar con l al pas de destino sus derechos consolidados a pensin complementaria.
El coste de financiacin de estas pensiones
constituye una gran carga financiera para las empresas por lo que resulta crtico que la inversin
de los fondos acumulados sea la ms rentable de
las posibles teniendo en cuenta el criterio de seguridad.
Tradicionalmente los Estados han introducido
limitaciones a la capacidad de inversin de los
gestores de estos fondos no tanto por criterios
prudenciales como por su fuerza de inversores
institucionales canalizada a la financiacin de las
polticas de cada Estado.
La libertad de inversin que se pretende otorgar constituir un instrumento econmico de importancia capital para el futuro de la economa
europea ya que los gestores optarn por inversiones ms rentables sin comprometer la seguridad
y en tanto se trata de inversiones con periodos
muy largos se pueden encaminar a valores priva-

dos de renta variable, que como la experiencia

demuestra, a largo plazo son tan seguros como la
renta fija emitida por los Estados y ms rentable.
Esto va a contribuir a abaratar los costes de las
pensiones futuras pero adems permitir una mayor integracin de los mercados financieros europeos y, consecuentemente, reforzamiento econmico y monetario en Europa permitiendo una ms
barata financiacin de las empresas que les permitir expansin y generacin de nuevos empleos.
El otro gran captulo al que se da cada vez mayor trascendencia es la atencin de aquellas personas que necesitan ayuda de terceros para realizar las funciones vitales bsicas como alimentarse, vestirse, moverse, etc., que, si bien puede darse en cualquier edad, se concentra en los mayores, mayores que cada vez van a representar una
mayor proporcin entre la poblacin dadas las
tendencias demogrficas actuales de prolongacin
de la vida humana y bajas tasas de natalidad.
Esto unido a los profundos cambios sociales a
que asistimos de incorporacin de la mujer al
mundo laboral, desintegracin familiar, viviendas
reducidas, etc., hace que la atencin que venia
siendo soportada por las familias sea necesario
garantizarla por otros medios.
n estas cuestiones, como siempre ha ocurrido al hombre con los temas trascendentales,
se recurre a la ayuda divina, despus al
Estado y finalmente al mercado.
El mercado asegurador tiene en la atencin a
los dependientes un nuevo reto pero tambin en
este caso tendr que concurrir como antes he expuesto con las pensiones, la ayuda del Estado, garantizando en su caso un cierto nivel prestacional
para quien no ha tenido ninguna capacidad de
ahorro y ayudando, va bonificacin fiscal, al desarrollo de los seguros privados de dependencia.
El desarrollo de este nuevo producto asegurador va a facilitar la imprescindible inversin en
nuevas estructuras asistenciales y as nacern
nuevas fuentes de empleo.
Para finalizar me gustara hacer mencin a otro
claro exponente de la trascendencia econmica y
social del seguro.

~
I

ESTUDIO

En este caso se trata del seguro de Responsabilidad Civil por uso y circulacin de vehculos de
motor, cuyo origen est en el riesgo inherente a
la circulacin viaria y en consecuencia, pone su
objeto en la atencin a las vctimas de un accidente de trfico.
A fin de facilitar la gestin ms inmediata de la
reparacin de los daos se instrument la accin
directa contra la aseguradora y la exigencia de
responsabilidad por culpa casi objetiva, dado que
la circulacin automovilstica en s misma implica
riesgo.
1 desarrollo de este seguro, su generalizacin y su buen funcionamiento, han permitido una clara evolucin doctrinal y jurisprudencial de la responsabilidad civil aquiliana o por
culpa del Cdigo Civil para ser cada vez ms los
casos en que se exige responsabilidades por da-

os causados en el ejercicio de ciertas actividades sin que haya habido intencionalidad en la

causacin de tales daos.
La eximencia de tal responsabilidad pasa por
demostrar que en el ejercicio de la actividad se
ha aplicado la pericia exigida, con un proceso de
inversin de la carga de la prueba.
Sta nueva conceptuacin de la Responsabilidad Civil justific el que se estableciera en
Ley un especial sistema de valoracin de los
daos personales causados en accidentes de trfico, sistema objetivo que ha permitido a la judicatura liberarse de la pesada carga moral de justificar
diferencias indemnizatorias ante casos similares.
Pues bien, tal sistema de fijacin de indemnizaciones progresivas se ha extendido a supuestos
distintos y ha generado un nuevo campo de estudio mdico de cada vez mayor importancia.