BBVA Innovation Edge. Monedas Virtuales

Tres expertos internacionales nos
dan las claves para poder introducirnos

en el mundo de las monedas digitales.
Qu es la tecnologa blockchain?
En qu reas puede desarrollarse este
revolucionaria tecnologa? y Cul es
su futuro en los prximos cinco aos?
VIDEO I ENTREVISTA
Adntrate en
el mundo de
las monedas
digitales
innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com
MONEDAS DIGITALES
Un futuro que
es presente
y pasado
Lo verdaderamente
novedoso de estas monedas es
su desarrollo tecnolgico, la manera
en que cambia de manos ese dinero:
desaparece el intermediario y es el cliente
el que tiene la capacidad de registrar,
garantizar y realizar el pago o el cobro.
Un futuro prximo
Luca tiene 10 aos. Todava no conoce lo que
es una moneda digital, pero forma parte de la
generacin que comenzar a usarlas de forma masiva y cotidiana en un futuro prximo.
S que sabe, como otros millones de nios, lo
que es el dinero de mentira, con el que se
puede comprar muchas cosas en los juegos
mviles o comunidades del estilo del Club
Pengin. Es una moneda que est dentro del
telfono (dispositivo), cuando quieres pagar
se la mandas al cajero o al tendero que tiene
una mquina especial para poder recibir esa
moneda.
Y cmo se la mandas? Con un mensaje del
mvil, aunque tienes que tener cuidado de no
ensersela o envirsela a cualquiera porque,
luego, cmo la recuperas?. La aproximacin
de una nia al concepto de moneda virtual
no dista demasiado de la realidad que podra
dibujar un adulto, y es esencial a la hora de
comprender las claves de un fenmeno que
promete transformar la economa. Moneda,
medio de pago y seguridad, tres ejes clave
que resumen uno de los grandes asuntos econmicos de ahora y de siempre.
El viaje del dinero

siempre ha sido virtual
De oro, cobre, nquel o planta; virtuales, digitales, criptogrficas... La Historia est llena
de monedas de todos los colores, tamaos,
nacionalidades y con toda clase de apellidos desde hace ms de dos mil aos. El gran
cambio se produce hace pocos siglos, cuando se modifica la manera en que el dinero
cambia de manos mediante las anotaciones
en cuenta. Los pagos financieros modernos
se realizan reduciendo el balance de la cuenta de un cliente y ampliando la del receptor
por una cantidad equivalente. Este proceso
no ha cambiado desde el s. XVI. La diferencia reside en la tecnologa empleada para registrar esos movimientos, segn explica el
Banco de Inglaterra en un boletn especial
sobre monedas digitales. En realidad, se
produce un viaje imaginario y virtual, en el
que los maletines forman parte de prcticas
minoritarias.
ra se enfrenta a una nueva revolucin. Pero, si

ya exista el dinero virtual, qu traen consigo
las monedas virtuales, como Bitcoin, de las que
todo el mundo habla? Lo nuevo, lo verdaderamente novedoso, vuelve a ser el desarrollo tecnolgico, la manera en que cambia de manos
ese dinero. En esta nueva mutacin, sin embargo, parece que desaparece el intermediario
y es el cliente el que tiene la capacidad de registrar, garantizar y realizar el pago o el cobro.
Aqu desaparece el paso intermedio, el banco
tradicional tal y como se conoce. Un modelo
descentralizado frente a uno centralizado.
En el ltimo medio siglo, esas anotaciones han

pasado de registrarse y comunicarse en papel, a hacerlo de manera electrnica entre dos
clientes con el banco como testigo, garante e
intermediario de la operacin. Eso es el pasado y presente de la banca moderna que aho-
Las monedas virtuales parecen otra respuesta a una tendencia irrefrenable a mejorar los
procesos y abaratar los costes, que conlleva la
tecnologa y globalizacin. Son, en s mismas,
crisis y catarsis del viejo modelo econmico
basado en fronteras, aduanas, intermediacin
y peajes de todo tipo que pueblan las economas internacionales, nacionales o locales.
Como toda crisis, son una oportunidad. La posibilidad de que se instaure un nuevo modelo
financiero basado en software y datos es ms
real que nunca en este 2015.
Por ejemplo, hoy la mayora de activos financieros (acciones, fondos, derivados, depsitos) solo existen como registros digitales en
los bancos privados o centrales. Las monedas,
tambin.
Una pequea parte del dinero en circulacin
cobra vida en forma de billetes o monedas metlicas, si bien la mayora forma parte de los
ocanos de la informacin y datos que viven en
los ordenadores y sistemas informticos de los
bancos. Son custodios y guardianes de datos.
En la tecnologa est la cuestin

El bitcoin, como otros cientos de monedas de su especie, pone en cuestin este modelo al proponer como moneda un cdigo informtico, de
emisin limitada, guardado y registrado por el usuario, pero localizado
y controlado por todos sus usuarios a la vez en tiempo real a travs de
sus ordenadores. Es, por tanto, el conjunto de la comunidad de usuarios
quien garantiza que esa moneda existe y ha sido transmitida de una persona a otra.
Es un modelo peer to peer (P2P) que hace innecesaria, al menos en teora,
la presencia de un intermediario. Detrs de Bitcoin est un diseo tecnolgico que permite esa desintermediacin, la transmisin punto a punto,
la encriptacin de los datos y la firma digital de los mismos. Su transmisin en forma de mensaje, como apps de uso masivo como Telegram
(o Whatsapp), permite vislumbrar que este tipo de aplicaciones jugarn
pronto un papel protagonista en la transmisin de monedas.
Boom de creacin
Segn el Banco de Inglaterra, existen cuatro tipos
de innovaciones recientes en materia de pagos electrnicos
que, a menudo, se confunden entre s:
LAS CARTERAS DIGITALES

Tipo Google Wallet, Apple Pay....
EL DINERO VIRTUAL
Son crditos en juegos o monedas
de uso local cuyo uso recuerda a
los tiempos de Second Life en 2003
EL DINERO MVIL
Es aquel que se transmite
a travs del telfono
LAS MONEDAS DIGITALES

Son las conocidas bitcoins
Solo las dos ltimas categoras tienen el componente descentralizado que

hace revolucionarias a las monedas virtuales. Sin embargo, estas cuatro
ramas conviven entre s y se complementan en funcin de su finalidad. Su
uso todava es minoritario, pero su desarrollo experimenta un boom de actividad que involucra a emprendedores, startups, inversores y aceleradoras.
Estamos ante un presente de caos creativo, una jungla de posibilidades y
expectativas en la que todava no est claro cul es la especie dominante,
el rey de la selva y quien ejercer la ley del ms fuerte.
Hoy existen ms de 100 monedas cotizadas

con un valor de mercado de 4.000 millones
de dlares, segn datos de Coinmarket . A
la sombra del afamado Bitcoin -la moneda de
mayor fama y uso de entre todas ellas- han
surgido cientos de replicas con usos especia-
lizados que van desde el tipo de cambio; los

programas de fidelizacin; la concesin de
crdito; almacenamiento; la donacin; la asignacin de la propiedad digital; o la compra de
tiempo, entre otras.
Cualquiera puede crear una moneda virtual,

pero no todas sobrevivirn.
Para tener xito debe contar con:
Sobre todo,
debe ser
mejor a
lo que ya
existe
Un objetivo
para su
existencia
ms all de la
especulacin
financiera
Una solucin a un
problema y ofrecer una
mejora en la eficiencia
de una actividad
Una masa
crtica
suficiente
Bitcoin y sus derivadas cumplen

con muchas de estas caractersticas:
Son mejores en el sentido

de que consiguen
reducir costes
Cuentan con una elite de

usuarios entre la propia
comunidad tecnolgica
de desarrolladores
Solucionan problemas como,
por ejemplo, realizar el prstamo o
traspaso de un bien o mercanca
digital y que esa operacin quede
registrada de forma fehaciente
El futuro
Cmo ser el futuro de las monedas digitales dentro de cinco aos? Como
casi cualquier cosa en economa se puede pronosticar y establecer un
modelo de comportamiento. Sin embargo, no tiene sentido mucho sentido
si tenemos en cuenta la evolucin reciente de algunas tecnologas y servicios digitales. Whatsapp o Instagram apenas existan en 2009; hoy son
aplicaciones de uso diario para millones de personas. Facebook, Twitter y
LinkedIn estaban en plena propagacin mundial, pero apenas facturaban;
hoy ingresan ms de 20.000 millones de dlares anuales entre las tres y
estn en beneficios.
Alguien daba un duro en 2008 cuando Google puso a trabajar a Android?
Quiz menos que por Chrome OS, el futuro sistema operativo que aspira
a llegar a cientos de millones de ordenadores en todo el mundo y que
puede barrer del mapa a Windows a partir de este 2015. Hace cinco aos,
el destino de Microsoft pudo cambiar. Steve Ballmer, entonces CEO de la
empresa, critic a Google por tener dos sistemas operativos a la vez y calific de confusa su estrategia. Su propio empleado Ray Ozzie, arquitecto
jefe de software en Microsoft, le corrigi diciendo: Android es una apuesta
del pasado, basada en aplicaciones; Chrome es el sistema operativo del
futuro cuando todo est en la nube. Desde la visin de 2015, Ozzie acert
de pleno sobre la verdadera apuesta de futuro de su entonces rival Google,

pero el ejecutivo dur solo dos meses ms en Microsoft.
Son muchas las predicciones que nacen todos los das, pero pocas las veces que cristalizan en un fenmeno revolucionario. Hubiese apostado por
Apple por su iPhone de lujo en 2007, por su iPad en 2010 o por su Watch
en 2015? Por tanto, el presente de las monedas virtuales parece ser el Bitcoin, pero todava no sabemos cul ser su uso real o si nacer un sistema
mejorado en los prximos meses o aos.
Sin embargo, y en atencin a la capacidad que ha tenido histricamente
Hollywood para predecir el uso masivo de un artilugio o servicio tecnolgico (tabletas de Startrek (aos 80), coches autnomos en Demolition Man
(1995) o las videollamadas de Regreso al futuro), podemos situar otro futuro para las divisas virtuales: su utilizacin como monedas de cambio de
tiempo, es decir, de horas, minutos o segundos. En la pelcula In Time (2011)
sus protagonistas van a trabajar y cobran en tiempo. Los ricos gestionan
sus fortunas de tiempo y se compran coches de lujo con unidades de tiempo. No es este el bien ms preciado y el verdadero motor que mueve las
transacciones comerciales o relaciones laborales? Veremos las monedas
virtuales de tiempo?
MONEDAS VIRTUALES
La entrada de
los bancos en
el sector
La presin regulatoria a la
que estn sometida los bancos,
que estn a la espera de una
regulacin comn sobre esta
tecnologa, est dejando en
manos de las startups financieras
el arranque de la innovacin con
monedas digitales. Los bancos estn
a la expectativa, pero involucrndose
en el proceso con inversiones
y participaciones en empresas
emergentes.
La tecnologa blockchain supone una nueva

fuente de negocio para los bancos porque
abre una nueva va de ingresos al transformarse la cadena de valor. Afectara a todos
aquellos servicios relacionados con el cambio
de activos. Pero el concepto de bitcoin no permite solo eso, sino todo una nueva forma de
entender las finanzas mediante la economa
colaborativa, participativa y entre particulares.
Estas tecnologas que cimentan la creacin
de bitcoins permiten la identificacin nica de
bienes digitales y su transmisin a otra persona o empresa de forma directa. Sin intermediarios. Aqu surge una posible amenaza para
los bancos, cuyo negocio se basa, entre otras
cosas, en la provisin de confianza. El margen
tpico bancario comprende cobrar por los crditos (activo o dinero que se presta) algo ms
de lo que se paga por los depsitos (pasivo

o dinero que se capta). Lo mismo ocurre por
la comisiones por servicios como el mantenimiento de cuenta, tarjetas de dbito o crdito...
QU OCURRE SI YA NO ES NECESARIO EL BANCO TAL Y

COMO LO CONOCEMOS?
Es el planteamiento de la tecnologa bitcoin y
por eso una avanzadilla de entidades se han
puesto las pilas para hacer frente a este inquietante futuro.
Ha apadrinado el desarrollo de Coinffein, una startup espaola que lideran Alberto Gmez y Sebastin Ortega,
que pretende ser el bitcoin de la identificacin y transaccin de activos financieros, como acciones, fondos
de inversin, materias primas, warrants, opciones, futuros Se trata de aprovechar la transaccionalidad punto
a punto, peer to peer, que permiten las tecnologas del
estilo bitcoin para que el usuario pueda cubrir todo el
proceso financiero sin tener que echar mano del banco.
Desde la identificacin de un activo a la asignacin de
la propiedad del mismo a un usuario y la posibilidad de
transmitirlo (venderlo) a otro.
La aproximacin del grupo al mundo de bitcoin ha ido de la mano de su inversin en

startups a travs de BBVA Ventures. Su inversin en la aceleradora 500startups, por cuyas
aulas han pasado centenares de startups de
todo tipo, le ha permitido ver de cerca algunos
de los proyectos ms innovadores del sector.
De esa firma de Silicon Valley sali, por ejemplo, Traity, una firma que pretende ser el DNI
reputacional de Internet y que permite aplicar tcnicas de inteligencia social (basada en
redes sociales) para el scoring en la venta y
concesin de productos financieros como
crditos, entre otros.
Coinbase es la guinda de su cartera de participadas, aunque sus vnculos con startups financieras son mltiples a travs del fondo especializado Ribbit Capital, en el que el banco
es partcipe destacado. Sumup, una startup

que desarrolla puntos de venta (PoS) o TPVs
para comercios, es otra de sus participadas
destacadas.
Desde BBVA se defiende que el banco del futuro ser, ms que un guardin de datos, un
intermediario de servicios financieros. Francisco Gonzlez, presidente de BBVA, visualiza
al banco del futuro como un impulsor de desarrollo de tecnologa para simplificar la experiencia del usuario.
Las adquisiciones de Madiva (Big Data inmobiliario) o Simple (finanzas personales y
mviles) amplan sus posibilidades de dar
servicios tecnolgicos para no perder el enganche con la evolucin del ecosistema financiero.
Ha apostado por aliarse con Telefnica en varias coinversiones y ha puesto en marcha en este 2015 su primer
fondo especializado en fintech (finanzas y tecnologa).
Bajo la marca Innoventures ha comenzado a entrar en
startups y pronto se adentrar tambin en el sector de
las monedas virtuales. Participa en proyectos como Monitise, Yaap o Cyanogen, el futuro rival de Android.
Los britnicos han puesto en marcha una aceleradora

de proyectos vinculados a las finanzas junto a Techstars.
Entre estas incipientes empresas, el desarrollo de tecnologas basadas en bitcoin no es algo desconocido. Proyectos como Crowdestates (hipotecas), Aire (tarjetas),
Gust Pay (pagos) o la espaola Novicap han pasado por
el edificio de Barclays, que ha tomado una posicin de
inversor en ellas y observador de lo que acontece en el
sector y entre las futuras monedas virtuales.
Una de sus mayores reas de negocio es precisamente el tipo de cambio y su brker de divisas, uno de los
mayores del mundo en intermediacin junto a los UBS,
Deutsche Bank o JPMorgan.
En respuesta a la Convocatoria de Informacin que

lanz en noviembre de 2014 el Tesoro del Reino Unido
sobre las monedas digitales, con el fin de analizar el desarrollo de esta tecnologa, Citi respondi con un informe --HMT Call for Information on Digital Money . En
esta respuesta oficial, el banco ingls incida en que la
ausencia de una regulacin clara est creando incertidumbre al evitar que jugadores legtimos, como pueden
ser los bancos, puedan entrar en este espacio. Por ello,
en este documento insta a resolver estas incertidumbre
para permitir a los bancos poder tomar decisiones sobre
cmo acercarse a las monedas digitales.
El banco suizo ha decidido apostar por invertir in house en proyectos internos liderados
por sus propios empleados en lugar de externalizar su innovacin en startups. As, UBS ha
apostado por ello y ha creado un laboratorio
para investigar el potencial de la tecnologa
subyacente a bitcoin, al igual que BNY Mellon
y otros bancos.
A principios de 2015, UBS anunci sus intenciones de explorar cmo la tecnologa blockchain puede agilizar las transacciones. Ha
realizado pruebas con smart-bond, un instrumento que utiliza esta tecnologa para realizar
criptogrficamente lo que normalmente hara
el intermediario.
Existen muchos ms ejemplos de cmo la
banca est intentando ponerse al da con la
revolucin tecnolgica que se avecina, pero
las iniciativas se dispersan.
Hasta ahora son las startups que han creado

casas de cambio online, las grandes ganadoras
a corto plazo de la tecnologa bitcoin: son ellas
las que comisionan por cada transaccin que
se realiza a un lado y otro del Bitcoin, ya sea
convirtindola en euros, en yenes o dlares.
Aunque la banca americana, menos visible en
su inversin en startups, en realidad est ms
que presente a travs de los numerosos fondos especializados de los que es partcipe. No
obstante, hay dos ejemplos que clarifican la
relacin de los grandes bancos de EEUU con
la innovacin financiera como Bitcoins y otras.
Son ellos, por ejemplo, los principales financiadores (aportando capital y crdito) de las plataformas de crdito entre particulares y empresas (P2P) ms importantes del pas, como
Lending Club y OnDeck. La banca estadounidense ya colabora y llega a acuerdos desde
hace aos a las startups financieras para desarrollar la parte tecnolgica de sus negocios.
La competencia
de los market makers
Es sta la frmula para combatir a los denominados
market makers (creadores de mercado) como los Google, Apple o Amazon. Empresas capaces de cambiar en
poco tiempo los hbitos bancarios de los consumidores
a travs de sus herramientas y tecnologas.
WhatsApp, propiedad de Facebook, ya est revolucionando las telecomunicaciones en este 2015 con la propagacin masiva de las llamadas de vozIP como hizo
con sus chats frente a los SMS.
Tambin tiene planes para entrar los pagos mviles,
aunque es Apple la sealada para extender el uso masivo de los pagos electrnicos a travs del mvil con su
servicio Apple Pay.
De momento, ambas usarn las infraestructuras de operadoras y bancos tradicionales. Pero, y el da que el desarrollo de bitcoin o de otras tecnologas les permita
poner en contacto a los consumidores sin pasar por el
banco?
INSTANTNEAS GLOBALES
(Potenciales)
casos de xito en
el sistema bitcoin
Para que una lengua o idioma

no muera, las personas deben
hablar y escribir en ella. Para que
una moneda sea una realidad,
lo mismo: debe usarse, tener un
valor y comprar-vender con ella.
En 2015
existen cientos
de monedas electrnicas
S, cientos. Tantas que es difcil pensar si existen todas esas posibilidades
de uso y necesidades entre las personas (o mquinas) que las van a usar.
Pronto existirn tantas que superarn a las monedas fsicas a las que estn
llamadas a reemplazar. Sin embargo, todas ellas tienen un uso minoritario y
su consideracin como moneda todava est en cuestin.
El mundo fsico en el siglo XXI ha evolucionado hacia cinco monedas principales, que agrupan ms del 90% de las transacciones como son, en este
orden, el dlar, el euro, el yuan, la libra y el yen. Hay ms, pero no son relevantes desde un punto de vista global y no ejercen su influencia salvo en
determinados territorios. Con Internet este enfoque cambia, ya que el territorio en s es global.
MONEDAS l OTROS USOS

BITCOINS
Se ha convertido en la marca que da nombre a toda una serie de productos,
como los kleenex a los pauelos de papel, la Coca-cola al refresco con ese
sabor, o al bscalo en Google al hacerlo en Internet. Pero detrs del protocolo bitcoin han crecido como setas centenares de iniciativas y startups
que pueden convertirse en potenciales xitos. Lo sern cuando completen
la travesa hasta el uso cotidiano de los usuarios.
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NAMECOIN
Con origen francs (Gerald Boily o Vince Durham estn ligados a su concepcin), esta moneda basada en la tecnologa bitcoin es en realidad un
registrador de dominios. Sirve para generar un nuevo sistema de protocolos, localizacin e identificacin en Internet de, por ejemplo, el dueo legtimo de una web. Sus posibilidades permitirn, entre otras cosas, acelerar
la tediosa tarea de transferir un dominio (sin intermediarios), registrarlo o
reinventar la jerarqua clsica de DNS (Domain Name System) que hoy configura cualquier recurso conectado, ya sea una web o un app. Su estructura
y modo de funcionar es un clon de Bitcoin: 21 millones mximo de unidades
y progresiva creacin de las mismas bajo el modo de minera.


DODGECOIN, LITECOIN
Son innumerables las evoluciones y versiones de bitcoin, pero si hay que
destacar alguna de ellas son estas dos por dos motivos: mejoran la seguridad de otros sistemas (a travs de cadenas de cdigo ms complejas y con
encriptacin anterior) y gozan de un uso ms amplio que el resto en cuanto
a su actividad y transaccionalidad. Su volumen de emisin (tope mximo
de monedas en circulacin) y minera (creacin de la moneda) est menos
limitada.


RIPPLE
Si bitcoin pretende transferir moneda en forma de cdigo informtico, Ripple
es su semejante, pero lo que viaja es crdito financiero. Se trata, por tanto,
de un sistema de crdito P2P basado en la tecnologa y concepto de bitcoin.
Sus usuarios se transfieren entre s estos crditos virtuales cuyo objetivo es,
de nuevo, la eliminacin del intermediario (el banco). El propio sistema y sus
usuarios actan como bancos en forma de comunidad. Son quienes registran la deuda, garantizan que esta se ha devuelto (o no) y permiten que se
establezcan relaciones de prestamista y prestatario entre ellos.


ETHEREUM
Pretende proporcionar un protocolo alternativo basado en blockchain para
crear contratos inteligentes. Utiliza un lenguaje de programacin integrado
turing-complete, que permite escribir contratos inteligentes y aplicaciones
descentralizadas donde crear sus propias reglas arbitrarias para la propiedad, formatos de transaccin y funciones de transicin de estados.
Este protocolo va ms all de la moneda aborda protocolos de almacenamiento descentralizado de archivos, computacin descentralizada, mercados de prediccin descentralizados y, adems, tiene el potencial de incrementar la eficiencia de la industria computacional y proporcionar un gran
impulso a otros protocolos peer-to-peer.


COINBASE
El sitio de referencia de intercambio de monedas virtuales

Una divisa que no depende de ningn pas usted puede ser su propio
banco y adems puede realizar transacciones en todo el mundo de forma
muy fcil y rpida. O lo que es lo mismo: usted tiene el control y las riendas
de su propio dinero. As define Brian Armstrong el funcionamiento de la
startup americana Coinbase, plataforma lder en el sector de compra y venta de monedas virtuales que nace en 2012 como alternativa al sistema monetario actual, con una regulacin marcada por su algoritmo y la confianza
de sus usuarios. Una plataforma que cuenta con 2,5 millones de usuarios.
Con sede en San Francisco, Armstrong -ex informtico en Airbnb- fund
junto a Fred Ehrsam -ex consultor en Goldman Sachs-, la plataforma estadounidense que sirve de cartera virtual y de mediador en comercio electrnico con bitcoin. En 2014 desembarca en 13 pases europeos -Espaa,
Francia, Blgica, Italia, Portugal, Holanda, Austria, Chipre, Finlandia, Grecia,


Letonia, Eslovaquia y Malta-. Meses despus lo haca en el Reino Unidocon el visto bueno de los reguladores de la City, capital financiera inglesa
y europea- y en 2015 est presente en 26 pases.
Una expansin que se realiza sobre tres pilares: una cartera de consumo
-monedero bitcoin en lnea que permite realizar pagos de manera sencilla, annima y segura-, una plataforma con las API para que los desarrolladores puedan construir aplicaciones comerciales bitcoin, y un lugar de
intercambio donde particulares y empresas pueden negociar bitcoin con
las principales divisas. Como explica Armstrong: Queremos que nuestro
servicio de intercambio sea el que que cuente con la mayor liquidez en
los pases, impulsar nuestra API para que la gente desarrolle todo tipo de
aplicaciones y que nuestra Bitcoin Wallet llegue al mximo de naciones.
En Estados Unidos, su bolsa de intercambio conquista California y Nueva
York, y su nuevo servicio, Instant Exchange, es un seguro contra la volatilidad pues permite a los usuarios enviar y recibir pagos en bitcoin eliminando el riesgo de tipo de cambio. Cuando se compra o se envan bitcoin
a otra persona o empresa, es posible pagarlos de inmediato mediante la
divisa local y cuando se reciben bitcoin en la wallet se pueden transformar
directamente en moneda local de forma inmediata sin que la moneda vir-
Invertir
Convertir dlares a bitcoin

y a la inversa a travs
de tu cuenta bancaria
Pagos a amigos
Coinbase mantiene
seguros tus bitcoins
Compras online


tual pueda verse sujeta a futuras variaciones del tipo de cambio. Con licencia para operar en 25 estados norteamericanos, Coinbase ofrece transparencia perfecta en todas sus operaciones para luchar contra el blanqueo
de dinero y su modelo de identificacin exhaustiva de los clientes frena
posibles fraudes.
A principios de 2015, BBVA inverta en la cartera virtual de criptomonedas
ms grande del mundo, que cuenta con un servicio de intercambio que
permite a los usuarios comprar y vender bitcoin al instante. Lo haca a travs de BBVA Ventures -el proyecto de capital riesgo del Grupo BBVA que
invierte en startups que estn transformando la industria financiera-. Los
75 millones de dlares de la nueva ronda de financiacin Serie C eleva el
capital total logrado por Coinbase hasta los 106 millones de dlares. La
ronda ha sido liderada por DFJ Growth con la participacin de inversores
existentes que incluyen a Andreessen Horowitz, Union Square Ventures y
Ribbit Capital. El prximo objetivo de la empresa lder en intercambio de
moneda virtual es la India y asentarse en todo el mercado norteamericano.
Muchos pensarn que estoy loco pero pienso que bitcoin sobrepasar al
dlar como moneda en los prximos 10, 15 aos, apuesta Armstrong.


GEMINI
Aqu aparecen dos nombres clave en el ecosistema de Bitcoin. Son Tyler
y Cameron Winklevoss, los rubios gemelos de Harvard que se hicieron famosos tras su aparicin en la pelcula de Facebook como los artfices de la
creacin de Facebook. Son dos de los grandes tenedores de bitcoins casi
desde el principio, es decir, estaban arriba de la pirmide cuando estall la
burbuja y fiebre especulativa de los bitcoins en 2013. Su fortuna en bitcoins
se multiplic tras invertir una decena de millones de dlares. Ahora quieren
crear una bolsa de bitcoins que compita con otros mercados como el de
Coinbase y permita dar liquidez a la divisa con la incorporacin al sistema
de los grandes bancos y hedge funds de Wall Street. Los Winklevoss tambin han invertido en Xapo.


XAPO
Detrs de esta marca aparece uno de los apellidos clave de los inicios de la
banca online hace quince aos. Es Wenceslao Casares. Es uno de los fundadores de Patagon, el ente online fracas despus de su millonaria venta al
Santander Central Hispano de Emilio Botn, Jos Mara Amustegui y ngel
Corcstegui. Sucumbi por adelantarse a su tiempo, pero de entre sus brasas se reaviv la llama del Santander en Internet (hoy Openbank). Con Xapo,
Casares se ha situado a la vanguardia de bitcoin como referente del almacenamiento de monedas virtuales y su concepto de caja fuerte. Adems
ha desarrollado su moneda y pasarela de pagos para usuarios y comercios.
Ha logrado mltiples apoyos como los Winklevoss y fondos como Benchmark, Fortress o Ribbit Capital (participado por BBVA). Casares es uno de
los emprendedores fintech ms experimentados y ha logrado exits como
la venta de su anterior proyecto: la venta de la App de seguridad financiera
Lemon al grupo estadounidense Lifeclock.


COINFFEINE
Es una startup espaola participada por Bankinter y otros fondos de capital
riesgo semilla. Est en fase muy inicial, pero ya ha mostrado sus intenciones en especializarse en un mbito muy concreto: ser el bitcoin de la identificacin y transaccin de activos financieros tales como acciones, fondos
de inversin, materias primas, warrants, opciones, futuros Cmo? Todava
est por ver cmo lo hace, pero el concepto de transaccionalidad punto a
punto, peer to peer, que permiten las tecnologas del estilo bitcoin aportan
un nuevo sistema que, tericamente, hacen innecesaria la presencia de un
depositario o central de liquidacin, reduciendo la relacin financiera a emisor e inversor.


KANTOX, PEERTRANSFER...
Son de los jugadores especializados que mayor xito han tenido en la escena financiera. Surgidos en Barcelona y Valencia, las dos startups rivalizan
con los bancos en dos segmentos especializados de las finanzas: el envo
de dinero o remesas; y el cambio de divisa para empresas. Bajo ambos proyectos se esconden plataformas peer to peer que usan tecnologas muy
similares a las que propone bitcoin para sus transacciones. Si solo se quedasen aqu no cabra mayor historia, pero las dos startups pueden perfectamente crecer en servicios aadidos que les conviertan poco a poco en los
bancos del futuro.


AMAZON COIN
El gigante del comercio electrnico est siempre en primera lnea de fuego
a la hora de innovar en las compraventas. Y si para ello tiene que tener su
propia moneda virtual, pues adelante. Amazon lanz en 2013 Coin para dotar de descuentos a los usuarios de sus tiendas de contenido digitales como
Kindle (libros), Amazon Store (apps), Instant Video o Music para series, pelculas y material audiovisual. Si bien no ha dado nunca cifras sobre su uso, la
moneda sigue ah disponible para sus millones de clientes en un momento
clave para el empresa.
Amazon, a travs de su programa Prime, est trascendiendo al mundo online y se ha convertido en plataforma logstica para sus socios. Prime es un
club de venta privada por suscripcin: se paga una cuota y se reciben mltiples servicios. La presencia latente de Amazon Coin puede generar sinergias disruptivas en combinacin con Prime. No hay que olvidar que el valor
de una moneda est en su uso, su cantidad de usuarios y el tamao del
mercado de mercancas que se pueden comprar. Amazon contabiliza ms
de 20 millones de productos distintos a la venta desde sus pginas.


THE SOCIAL COIN
Desde esta startup catalana han evolucionado el concepto mercantilista,
para convertir el bitcoin en una moneda enfocada a iniciar cadenas de favores y acciones altruistas de sus usuarios. La tecnologa de encriptacin
basada en el concepto de Bitcoin permite seguir y medir el alcance de una
accin social. El proyecto, que tiene base en Barcelona y est formado por
un grupo de jvenes, se ha financiado con una campaa de crowdfunding
y est a punto de lanzar su app. Empresas como Cisco o Iberdrola han colaborado en pilotos para que sus empleados puedan realizar tareas de voluntariado.


DROPCOIN
Otra moneda con un loable objetivo: remunerar a los creadores de contenido en un presente en el que la ausencia de modelos slidos de negocio
para los pequeos medios de comunicacin impiden una mayor pluralidad
informativa. Mediante un botn, esta startup navarra ofrece la posibilidad
de microdonaciones a los lectores de los propios sitios web.

MONEDAS DIGITALES
El dilema de la
seguridad
Uno de los argumentos principales que esgrimen

los creadores y defensores de las monedas digitales como
medio de pago es la seguridad. Est fundada esta fama de
seguro? Algunos de sus detractores le achacan precisamente
esos fallos de seguridad y los ciberataques sufridos.
Es casi un mantra entre los expertos a la hora

de identificar la mayor amenaza para la ciberseguridad de un sistema: eres t. S, es el
propio usuario quien, en algn momento, va a
dejar al descubierto las vulnerabilidades de un
sistema, ya sea empleado, cliente, proveedor o
directivo de una empresa pequea, grande, un
banco o una institucin del ms alto nivel. En
trminos coloquiales, viene a ser algo as. Ya

puedes poner mil cortafuegos y las mejores
medidas de proteccin, que siempre habr un
usuario de tu red que comprometa el sistema
accediendo desde donde no puede o pinchando en el enlace que no debe. Malware, apps,
webs Todo son potenciales amenazas.
P2P, fortaleza
y debilidad
Teniendo en cuenta este punto de partida, el
Bitcoin y otras monedas digitales estaran lejos
de ser inmunes e infalibles.
NO EXISTE UNA
AUTORIDAD CENTRAL:
No hay una autoridad que garantice la emisin, los pagos, el valor de

la moneda o su propiedad, sino que
es el propio sistema que forma la
comunidad o red de usuarios quien
garantizara qu es de quin en tiempo real.
TRANSMISIN:
La transmisin de esta moneda entre

los usuarios no est cifrada y puede
ser rastreada por otros usuarios. Es
una comunicacin en claro, es decir,
sin cifrado. Esto implica que el anonimato queda reducido solamente
a la identidad del usuario, pero se
puede hacer seguimiento y espiar
su trfico de transacciones, tanto las
que entran como las que salen.
CDIGO INFORMTICO:
La criptomoneda ms famosa es un
cdigo informtico que no se puede
modificar, al menos, parece imposible en la teora. En esta caracterstica
se apoyan los potenciales usos basados en bitcoin como puede ser la
identificacin de la propiedad digital.
IDENTIFICACIN
DE LA PROPIEDAD DIGITAL:
No es alterable y tiene una identificacin nica, lo que ha permitido

tambin catalogarla como una moneda aunque no lo sea.
VULNERABILIDAD:
La informacin de la transmisin es
pblica (aunque para usuarios avanzados) y, por tanto, permite abrir la
puerta a vulnerabilidades que solo
pueden ser solucionadas mediante herramientas creadas para ello,
como los propios monederos o billeteros digitales.
SON SISTEMAS P2P:
Entre pares o particulares, de manera que su gran fortaleza se convierte a la vez en su mayor debilidad.
El mito del anonimato

Bitcoin, como tal, es annimo porque no requiere identificarse para hacer uso del mismo.
Pero este mito cae derribado a las primeras
de cambio por la posibilidad mencionada de
construir herramientas de rastreo. Dado que
la cantidad de bitcoins contenidas en cualquier direccin es una informacin pblica,
podra deducirse el dinero que posee una
persona especfica cuya identidad haya sido
comprometida, o tambin de dnde lleg dicho dinero y cul fue su destino. Sin lugar a
dudas, esto supondra un grave peligro para
la privacidad (e incluso la integridad) de las
personas en caso de adoptarse Bitcoin de forma masiva, advierte la agencia de seguridad
Incibe en un informe.
Ese anonimato qued en cuestin despus
de la intervencin de Silkroad, el mercado online de mercancas ilegales, como drogas o armas, en el que se comerciaba con bitcoin. Fue
solo cuestin de tiempo que las autoridades
(en este caso, el FBI de EEUU) estableciese un
mapa de relaciones a partir de la criptomoneda que conectaba a traficantes, compradores

y los creadores de Silkroad.
Todava hoy se sigue sin conocer el origen real
del Bitcoin. Un pseudnimo (Satoshi Nakamoto) enmascara a sus creadores y pioneros.
Esto puede suponer a futuro una debilidad
del sistema, puesto que puede haber sembrado desde su creacin futuras backdoors
(puertas de atrs) para crear vulnerabilidades,
aunque es algo que puede parecer improbable ya que se trata de tecnologa de cdigo
abierto. No obstante, este anonimato tambin
puede resultar a su vez una fortaleza, ya que
ha permitido centrar el debate en su desarrollo y posibilidades, ms all de quin y por qu
lo crearon.

Volumen de
actividad diario
Tasa de
Se robaron
de dolares
(en el caso de las tarjetas 0,09%)
de bitcoins
en 2014
54 millones fraude 0,3%
1 milln
Tasa de robos, cae el

mito de la supermoneda?
Por tanto, el grado de vulnerabilidad o seguridad estar ligado a las medidas complementarias que adopte el usuario como el
monedero digital que utilice para realizar operaciones con bitcoin, tales como transferencias, pagos o su simple almacenamiento. A la
vez, dichas medidas complementarias (monederos, plataformas) se convierten en nuevas
vas de vulnerabilidad.
El 90% de los robos de bitcoin desde 2009
se realizaron en Mt.Gox, el que fuera el mayor
mercado de cotizacin de estas criptomonedas. Entr en quiebra en 2013 tras un ataque
informtico y no poder hacer frente a los reembolsos de las cuentas de sus clientes. Esa
inseguridad inherente a cualquier plataforma
apunta que las monedas virtuales no son ms

seguras que el dinero actual.
Hasta 2014 se calcula que se han robado cerca de 1 milln de bitcoins, con un valor agregado de unos 800 millones de dlares en
funcin de su cotizacin en cada momento,
segn una compilacin publicada en foros
como Bitcointalks. Esta cifra representara una
tasa de fraude de apenas el 0,3% respecto al
volumen de actividad de bitcoin (ms de 54
millones de dlares diarios). Sin embargo, el ratio sera cuatro veces mayor que el fraude en
tarjetas de crdito (0,09%), que mueven ms
de 15 billones de dlares en transacciones y
registran robos valoradas en 13.000 millones,
segn estimaciones del sector bancario.
Por qu se habla
de una moneda segura
cuando los datos
dicen lo contrario?
La explicacin es sencilla: el tiempo. Tecnologas como
el bitcoin apenas tienen cinco aos de vida, mientras
que los sistemas ms tradicionales de pago como las
tarjetas llevan en uso ms de medio siglo y siguen perfeccionndose en trminos de seguridad y medidas
contra su uso fraudulento.
Los nmeros absolutos dan a entender una mayor inseguridad, aunque en teora para los ciberdelincuentes
es mucho ms difcil atacar una red distribuida entre
millones de usuarios, que hacerlo con un punto neurlgico con gran acumulacin de moneda. Son los monederos y los comerciantes quienes asumen el mayor
riesgo.
La necesidad de bancos digitales de nueva generacin
o la transformacin de los actuales es por ello ms que
evidente, as como tambin la creacin de una regulacin que aporte seguridad a los usuarios de las futuras
criptomonedas.
CRONOLOGA
Desde
los orgenes
del bitcoin
Entre los aos de 2007 y 2009 comienza a

gestarse lo que hoy conocemos como bitcoin.
Su nacimiento est envuelto en un halo de
misterio, que hace ms atractiva si cabe esta
tecnologa. Sus orgenes se nos llevan a un usuario
del que solo se conoce su pseudnimo Satoshi
Nakamoto, al que nadie conoce ni ha visto
Cronologa del bitcoin
2008
Noviembre
Primera aparicin pblica de
Bitcoin se produjo en la lista de
correo cryptography2, donde
un usuario con el pseudnimo
Satoshi Nakamoto anunci
que haba estado trabajando
en un nuevo sistema de dinero
electrnico.
Fuentes:
Hitos de bitcoin
Cotizaciones histricas de Bitcoin: Ingresos por minera
Enero
La primera versin de Bitcoin ve
la luz. Comienza la minera de
esta moneda virtual y unos das
ms tarde se realiza la primera
transferencia de bitcoins.
2009
Febrero
Un perfil creado en el portal P2P
foundation, tambin con el nombre
de Satoshi Nakamoto, public
un mensaje: Bitcoin open source
implementation of P2P currency,
que abra la puerta a la participacin
en la red.
Septiembre
Se registra el dominio
Bitcoin.org
Octubre
Se establece el primer
tipo de cambio o
cotizacin: 1 dlar ser
igual a 1,3 bitcoins.
Febrero
Se crean MtGox o Bitstamp, que sern
los mayores mercados de bitcoins
y protagonistas de su episodio
especulativo ms famoso. Proliferan
las plataformas en las que se puede
comprar y vender divisa virtual.
2010
Mayo
Se acepta el primer pago
comercial de Bitcoin. Ese
mismo mes, un usuario
paga 10.000 bitcoins por
una pizza de 25 dlares. Ser
la transaccin ms famosa
de la moneda cuando su
cotizacin se dispare en 2013
por encima de los 1.000
dlares por bitcoin.
Febrero
Abre Silkroad, el
mercado en bitcoins de
mercancas ilegales.
2011
Junio
Wikileaks comienza
a aceptar pagos en
bitcoins. La moneda
virtual se hace famosa,
se convierte en asunto
global y objetivo de
inters de diversos
gobiernos.
Noviembre
Se celebra en Praga la primera
gran conferencia internacional
en torno a Bitcoin.
Febrero
Cierra Tradehill, el primer gran
mercado de transacciones
de bitcoin por problemas
regulatorios y por una disputa
entre sus usuarios.
2012
Verano
Marzo
Se fundan Coinbase, Peercoin,

Ripple, tres de las startups ms
importantes del ecosistema actual
de la divisa virtual. En este fructfero
verano, Bitinstant plantea crear
tarjetas de dbito con bitcoin. Se
produce un boom de proyectos
tecnolgicos basado en Bitcoin,
que estn enfocados en los usos
de la tecnologa y no tanto en su
componente financiero.
Hackean la plataforma
de alojamiento web
Linode y realizan el
mayor robo de bitcoins
(valorado en ms de
200.000 dlares en
aquel momento) a un
grupo de usuarios.
Septiembre
Se celebra una conferencia en Londres en torno
a la moneda virtual. Ms tarde se crea la Bitcoin
Foundation, que actuar como referencia del
ecosistema durante los aos siguientes. Wordpress,
la plataforma de creacin de webs ms usada del
mundo, comienza a aceptar pagos en bitcoins.
Febrero
La cotizacin de bitcoin comienza
a calentarse. Se pagan a 31 dlares
por unidad en Mt.Gox.
2013
Abril
Octubre
Cierra Silkroad tras la
intervencin del FBI por la
venta de drogas y blanqueo
de capitales. Se produce
la primera incautacin de
bitcoins por parte de las
autoridades y, por tanto, hay
un traspaso de bitcoin a una
cuenta gubernamental.
Diciembre
Se superan los 5 millones de
dlares en ingresos por minera
de bitcoin en una sola jornada, un
rcord que dispara la participacin
en el ecosistema y atrae a nuevos
usuarios. En la misma jornada, el
bitcoin marca un rcord en 1.151
dlares por unidad.
Llega la burbuja. Bitcoin supera

por primera vez los 100 dlares
y en cuestin de das supera
los 250 dlares. La industria
financiera, empezando por sus
inversores ms agresivos, pone
sus ojos en el Bitcoin ante el
despegue de su cotizacin.
En la recta final de 2013

El Banco Central de China
prohbe en su sistema
financiero el uso de bitcoin.
Otros pases como Tailandia se
suman a la prohibicin, mientras
que otros gobiernos (Canad,
Australia, Japn) optan por
el pragmatismo: permiten
su actividad para gravar con
impuestos el bitcoin como si
fuera un activo financiero ms.
Las agencias especializadas en
blanqueo de capitales ponen el
foco en el sistema bitcoin.
Enero
El fundador de Bitinstant
y presidente de la Bitcoin
Foundation, Charlie Shrem, es
acusado de blanqueo de capitales
en EEUU.
2014
Febrero
Cierra Mt.Gox, el mayor
mercado de bitcoins. Se
desata una ola de pnico en la
cotizacin del Bitcoin, que se
desploma a 500 dlares, un
50% menos que un mes antes.
Verano
Algunas de las startups ms
importantes del ecosistema
bitcoin levantan importantes
rondas de financiacin para
sus desarrollos. El ecosistema
empieza a profesionalizarse.
Junio
El superintendente del Departamento de Servicios
Financieros de Nueva York (New York State
Department of Financial Services NYDFS), Benjamin
Lawsky, ha dado a conocer la versin final de la
BitLicense , dirigida a las empresas que operan
con Bitcoin y otras criptomonedas en este estado.
As, para poder operar en Nueva York, las empresas
del ecosistema que custodian fondos de clientes o
intercambian monedas digitales por dlares u otra
divisa tendrn que obtener una licencia. El reglamento
establece una serie de condiciones especficas
para mantener esa licencia al da con respecto a la
proteccin de los consumidores y al cumplimiento de
la normativa contra blanqueo de capitales, requisitos
de capital, cambios de titularidad y la ciberseguridad.
2015
El bitcoin se estabiliza entre
230 y 280 dlares por unidad.
Ya se han creado 14 millones
de unidades bitcoin, ms de
la mitad de los 21 millones
previstos en 2030.
VIDEOGRFICO
Cmo utilizar
una moneda
digital?
En este vdeogrfico
te enseamos, paso a paso, cmo
debes usar una moneda digital, qu
necesitas para poder utilizarla, dnde
puedes utilizarla y qu operaciones puedes
hacer con tu dinero digital. No te pierdas
este tutorial y aprende de forma
divertida y sencilla cmo ponerte
al da en monedas digitales.
En la
red
En profundidad
Una lista de enlaces a otras herramientas y recursos tiles que pueden ser
de utilidad como complemento a la informacin ofrecida en el informe
Monedas virtuales.
Red
Internet of Finance: unleashing the potencial of blockchain technology
Institute of International Finance, Abril 2015.
A Next-Generation Smart Contract and Decentralized Application Platform.
Hitos de bitcoin.
Ingresos por minera.
Citi response to the HMT Call for Information on Digital Money. Diciembre 2014.
PwC. Los medios de pago, un paisaje en movimiento, Junio 2015.
Accenture response: Digital currencies: Call for Information, Diciembre 2014.
Finance Magnates.
CoinDesk.
1 Temas de inters
En esta seccin puedes encontrar
un resumen de las noticias ms
relevantes de una seleccin de
temas de inters para la industria
bancaria. Los resmenes y la
seleccin han sido preparados
por el equipo editorial de BBVA
Innovation Center.
tambin
en este
nmero
2 Tendencias tecnolgicas
En la siguiente seccin
resumimos las tecnologas que
estn llegando y que cambiarn
todo, con predicciones de lo que
se puede esperar de ellas en la
industria financiera.
Innovacin
Destacamos en este apartado

algunas de las acciones en las
que participa BBVA Innovation
Center en materia de innovacin
y emprendimiento. A travs de
esta seccin tambin facilitamos
acceso directo a los eventos
de BBVA Innovation Center.
Temas de inters
En esta seccin puedes encontrar un resumen de las noticias ms relevantes de una seleccin de
temas de inters para la industria bancaria. Los resmenes y la seleccin han sido preparados por
el equipo editorial de BBVA Innovation Center.
Plataformas de
core bancario
Nuevos formatos
Banca a travs
de mviles
Social Business
Pagos a travs
de mviles
El cliente en
el centro
Marcas y
Branding
El 80% de los bancos

sustituir los sistemas
centrales en cinco aos
Segn el informe Invigorating Banking, patrocinado Five
Degrees y realizado por Finextra Research, existe un fuerte
apoyo para reemplazar el sistema central y llevar a cabo
una renovacin. El 83% de los encuestados cree que la
tecnologa existente en su banco ya no puede soportar
sus necesidades y otro 89% cree que es inevitable
que los bancos modernicen rpidamente los procesos
tecnolgicos para evitar la prdida de cuota de mercado.
As, cuatro de cada cinco bancos creen que tendrn
que reemplazar su sistema de banca central entre
los prximos tres y cinco aos. Adems, casi el
90% se muestra a favor de incluir SaaS o servicios
basados en la nube como parte de la infraestructura,
segn esta encuesta realizada a ejecutivos.
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de inters
Plataformas de
core bancario
Nuevos formatos
Banca a travs
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Social Business
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de mviles
El cliente en
el centro
Marcas y
Branding
Crowd Finance
Nuevos retos y
oportunidades
para los bancos
Las nuevas tecnologas ya han sido el motor de la
transformacin de modelos de negocio en diferentes
industrias y, por ello, la gran mayora de los bancos
tratan de hacer frente a la inexorable tendencia hacia un
mercado digital, que est cambiando el comportamiento
de los usuarios y dando lugar a la aparicin de nuevos
competidores disruptivos y nuevos modelos de negocio.
Segn una publicacin de la Unacc, este nuevo conjunto
de empresas est desafiando al sistema establecido
reinventando distintas partes del ecosistema de
servicios financieros, desde Square como empresa
disruptiva en servicios de pagos para puntos
de venta, a ZestFinance, que usa tecnologa Big Data
para operaciones de calificacin de crdito, o Simple,
repensando la experiencia de usuario en la banca retail.
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY

Temas de inters
Plataformas de
core bancario
Nuevos formatos
Banca a travs
de mviles
Social Business
Pagos a travs
de mviles
El cliente en
el centro
Los millennials prefieren

la banca mvil
Segn un informe de Gemalto, el 92% de los jvenes de esta
generacin llamada millennial dispone de mvil, un 42% tiene
tableta y un 38% tiene los dos dispositivos. Adems, siete de
cada 10 de ellos se conectan a la Red ms de dos horas al
da y casi cuatro de cada 10 lo hace ms de cinco horas.
Ms all de estos datos de uso cotidiano, este estudio analiza el
comportamiento de estos jvenes con sus servicios financieros.
Casi tres de cada 10 encuestados asegura que nunca han
ido a una sucursal bancaria. Y es que esta generacin se
caracteriza por decantarse por lo online: un 62% asegura que
utiliza, al menos una vez al mes, la banca mvil, es decir los
servicios de su banco a travs de su Smartphone o su tableta.
Marcas y
Branding
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Ecosistema App
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Nueva
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El futuro
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DIY
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Social Business
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El cliente en
el centro
Marcas y
Branding
El Social Business
una empresa rentable
El concepto de empresa social desarrollado por el
profesor Muhammad Yunus, fundador del Banco
Grameen y Premio Nobel de la Paz, es el de una
empresa autosuficiente financieramente, que tiene
el propsito de lograr un objetivo social, ya sea
relacionado con la proteccin del medio ambiente,
la promocin de las ciencias o de las artes, etc.
Una de las caractersticas de este tipo de empresas
que es que reinvierten sus beneficios en el desarrollo
de su negocio. Es cierto que no se incrementan
las ganancias, pero no se sufren prdidas. En la
actualidad, estas sociedades cuenta con un contexto
poltico econmico, social muy favorable, porque
con la crisis se ha incrementado la necesidad
de luchar contra la exclusin y la pobreza.
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Nueva
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bancaria
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El futuro
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DIY
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El cliente en
el centro
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Ecosistema App
Barack Obama impondr

el uso de tarjetas
Chip&Pin
Esta medida aprobada en EEUU favorecer al
sector de pagos mviles y los proveedores
europeos. Hay que tener en cuenta que en
Estados Unidos todava se utilizan en su
mayora las tarjetas de banda magntica, un
formato mucho menos seguro que el Chip&Pin,
ampliamente establecido en Europa.
El presidente de EEUU ha impulsado la aprobacin
del decreto ley que presiona al gobierno federal
para que expida tarjetas EMV de dbito y crdito
con chip. EMV (Europay, MasterCard y Visa) es un
estndar global de seguridad que emplea un chip
informtico para autenticar las transacciones.
Esto supone una gran oportunidad, sobre
todo en el segmento de las pymes, para las
compaas de pagos a travs del mvil, una vez
que sus sistemas sean compatibles con EMV.
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de inters
Plataformas de
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Nuevos formatos
Banca a travs
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El cliente en
el centro
Marcas y
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La Teora del Iceberg aplicada

a la experiencia de cliente
La Teora de Iceberg, basada en el estilo minimalista
del escritor Ernest Hemingway, que defiende que
el quid de la narracin tiene que residir debajo de
la superficie y traslucirse. De esta teora parte la
premisa de que una buena experiencia del cliente
requiere mucho trabajo: porque si realmente la
estrategia est bien trazada, el cliente no debe
percatarse del esfuerzo que se est realizando.
Es decir, hay que abordar todos los problemas y
ofrecer soluciones al usuario antes de que detecte
el problema o, al menos, antes de que perciba que
es un problema. El reto es hacer invisible el trabajo
que hay detrs para colocar verdaderamente al
cliente en el centro de la estrategia empresarial.
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Nueva
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El cliente en
el centro
La fidelidad en Twitter
a una marca
Por qu sigues a un marca en Twitter? sta es
una de las preguntas que muchos estrategas de
redes sociales de marcas se hacen para conseguir
aumentar su nmero de seguidores. SimplyMeasured
ha analizado en un estudio los seguidores de las 10
marcas ms populares en Twitter para investigar
que tienen en comn e intentar entender el
comportamiento de un consumidor a la hora de
hacer clic a Seguir. Los resultados reflejan que los
internautas siguen a ms de una marca y en muchos
casos siguen al mismo tiempo a marcas del mismo
nicho de mercado, es decir a competidores.
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Nueva
experiencia
bancaria
Conoce el ecosistema
de crowdfunding
Los emprendedores son uno de los
grandes beneficiarios del auge del
ecosistema financiero P2P, ya que
responde a sus necesidades y su
demanda de financiacin para sus
proyectos en sus fases iniciales. En este
punto actan los inversores, que se han
convertido en un alternativa al mercado
financiero ms tradicional, al actuar peer
to peer. De hecho, en estas primeras
fases de financiacin estos inversores
suelen ser los llamados Friends & Family,
es decir amigos y familiares que creen
que en el proyecto del emprendedor.
Pero ms all de estas figuras se
encuentran los inversores profesionales:
business angel, prestamistas de
plataformas crowdlending o incluso
donantes o futuros clientes que
adelantan la compra del producto o
servicio. Por ello, para dar coherencia
a este nuevo modelo surgen las
plataformas tecnolgicas P2P en sus
diferentes versiones: crowdfunding,
crowdlending, equity crowdfunding,
donaciones o recompensas
Big Data
El futuro
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DIY
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Nuevos formatos
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El cliente en
el centro
Marcas y
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Fansino, la app
ganadora de los Mobile
Premier Awards
A pesar de estar en fase beta, Fansino ha sido
la aplicacin ganadora en los premios de la
edicin de este ao del Mobile World Congress.
Es una app del mundo de la msica que ayuda
a conectar a los artistas con sus fans.
Los artistas pueden saber cuando un fan est
escuchando su msica y as valorar el impacto que
tienen sus canciones y los fans pueden chatear
con ellos. Esta app se conecta con Facebook y
comprueba las redes sociales de los artistas, as que
desde la propia aplicacin se pueden ver las ltimas
novedades publicadas por las estrellas de la msica.
Las apps GPSGAY y SATS Mobile Triage han sido
las otras de las nominadas a estos premios.
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Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
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Temas de inters
Plataformas de
core bancario
El Apple Watch
ya est a la venta
Nuevos formatos
Australia, Canad, China, Espaa, Francia, Alemania, Hong

Kong, Japn, Reino Unido y Estados Unidos han sido
algunos de los primeros pases en sacar a la venta el nuevo
dispositivo de Apple, su reloj inteligente. Es un gadget de
alta precisin, que ofrece prestaciones revolucionarias de
salud y deporte. Ahora est disponible online o mediante
reserva en las tiendas Apple Store y determinados
Distribuidores Autorizados Apple en China y Japn.
Banca a travs
de mviles
Social Business
Pagos a travs
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El cliente en
el centro
Marcas y
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Ecosistema App
El Apple Watch abre un nuevo captulo en nuestra

forma de relacionarnos con la tecnologa, y creemos
que a los clientes les va a encantar, asegur Tim
Cook, consejero delegado de Apple, en la presentacin
del dispositivo. Permite al usuario mandar mensajes,
leer el email y responder a las llamadas que recibe
en el iPhone directamente desde la mueca. Ofrece
hasta 18 hora de autonoma y llega con una solucin
nica para cargarlo que combina la tecnologa
MagSafe de Apple con la carga por induccin para
conectarlo de la forma ms rpida y sencilla.
Gadgetologa
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experiencia
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Ecosistema App
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Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El social banking, una

nueva experiencia
bancaria
Surcusales, banca online, banca mvil son
conceptos ms o menos asentados entre los
usuarios bancarios. Sin embargo, cada vez est
tomando ms fuerza el llamado social banking
como nueva experiencia en la interaccin entre
cliente y banca. Si hasta ahora los bancos utilizaban
las redes sociales para poder monitorear y analizar
el comportamiento de sus usuarios, servicios de
atencin de cliente y, sobre todo, para estrategias
de brand marketing, se estn empezando a disear
y desarrollar servicios financieros pensados para
las redes sociales. Un ejemplo: el banco indio Kotak
Mahindra ha lanzado Jifi, un servicio integrado con
las redes sociales para atraer a nuevos usuarios.
Es la fusin de Twitter y Facebook con la banca
tradicional.
El futuro
del trabajo
DIY
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La primavera del Data

Esta primavera, Madrid se ha convertido en
la ciudad de Big Data al reunir a diferentes
organizaciones e iniciativas: InnovaChallenge
Data Week, la exposicin Big Bang Data o el
ciclo Vivir en un Mar de Datos, entre otras. Un
intenso programa de actividades en el que han
participado un gran nmero de organizaciones
e iniciativas para explorar y reflexionar acerca de
las prcticas creativas, sociales y polticas que
surgen alrededor de esta cultura de los datos.
A travs de exposiciones, conferencias, talleres,
debates, datathones y visitas guiadas se han tratado
temas tan diversos como las tcnicas y metodologas
de visualizacin de informacin y minera de datos,
el periodismo de datos, las cartografas colectivas,
la recogida participativa de informacin, las polticas
de acceso y reutilizacin de la informacin (Open
Data, Open Science), las prcticas de transparencia
institucional y gubernamental, la economa de los
datos, o la seguridad y la privacidad en la red.
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El estrs en la oficina
puede causar ataques
de pnico en toda la
compaa
A medida que la economa mundial se transforma,
es importante mantener un nivel de equilibrio en el
lugar de trabajo. El reto es promover un ambiente
libre de estrs en la oficina para infundir el equilibrio,
el compromiso y la productividad necesarios.
Segn diferentes investigaciones, el 40% de los
trabajadores estadounidenses tiene estrs laboral
y casi una cuarta parte seala el trabajo como la
principal fuente de ansiedad en su vida cotidiana.
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El movimiento TechShop:
cmo aprender de
electrnica, soldadura o
carpintera
TechShop fue fundada en 2006 por Jim Newton
y Ridge McGhee, un profesor de robtica y un
asesor cientfico, que se inspiraron en la falta
de acceso de sus alumnos a las herramientas
y equipos necesarios para la robtica. El reto
era dar a la gente acceso a la maquinaria y la
tecnologa abierto slo para los especialistas.
Cualquier persona puede unirse y tener acceso
a varios equipos: mquinas de computacin,
mquinas de coser industriales, osciloscopios,
cortadoras lser, impresoras 3D y todo tipo de
equipos de soldadura As, en estos grupos
se ofrece capacitacin sobre el uso de cada
herramienta, pero la clave del aprendizaje es que
una vez se hayan dominado los fundamentos,
todo realmente depende de ti: Do It Yourself.
Gadgetologa
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
DEFINICIN DE LAS SECCIONES
Plataformas de core bancario
Las ltimas informaciones sobre infraestructuras

tecnolgicas presentes en los principales procesos
bancarios, incluyendo soluciones y metodologas
como SOA (Arquitectura Orientada a Servicios), WOA
(Arquitectura Orientada a Web), plataformas digitales, etc.
Nuevos formatos
Con base en los principios del diseo centrado en el

entendimiento del usuario, los Nuevos formatos ofrecen
a los clientes de banca minorista ms canales altamente
funcionales y especficos, una interfaz consistente, sencilla,
colaborativa y universal, procesos inteligentes en tiempo
real, soluciones personalizadas, y una relacin abierta a las
redes sociales y a la web.
Banca a travs de mviles
Aqu podrs encontrar noticias relevantes sobre la banca

mvil que, entre otras cosas, permite a los clientes acceder
a servicios financieros como transferencias, pagos de
facturas, informacin de cuentas y opciones de inversin.
Social Business
Social Business es la integracin y el uso de tecnologas

sociales por una organizacin, incluyendo medios sociales,
work media, crowd listening, crowd intelligence, crowd
working, etc. Siga atento a ver cmo evoluciona este campo.
Pagos a travs de mviles
Esta seccin analiza el proceso de usar un dispositivo de

mano para pagar por un producto o servicio, ya sea a
distancia o en un punto de venta. Se ofrecer informacin
actualizada sobre los ltimos avances en este campo.
El cliente en el centro
Ecosistema App
Hay cinco componentes principales en el ecosistema

de aplicaciones actuales: la conectividad, dispositivos,
plataformas de sistemas operativos, plataformas de
aplicaciones y aplicaciones en s mismas, junto con
productos y proveedores de servicios (MEAPs -Mobile
Enterprise Application Platforms-, proveedores de servicios
para Mviles, etc.)
Gadgetologa
Los gadgets estn por todas partes, y parece que hay

ms y ms cada da. Caminamos hacia un entorno de
computacin contextual, y por lo tanto el nmero y
funciones de los gadgets aumentar (gracias en parte a
internet). En esta seccin contamos un par de cosas sobre
los gadgets.
Nueva experiencia bancaria
Los bancos de todo el mundo continuamente buscan

nuevas vas para fortalecer las relaciones con los clientes,
tanto en el mundo virtual como en el fsico, incluyendo
asistentes virtuales, herramientas de procesamiento del
lenguaje natural, nuevas herramientas de marketing,
segmentacin de perfiles (nios, Generacin Y...), etc En
esta seccin se cubren las noticias en este sentido.
Big Data
Se suele decir lo que se mide, se puede gestionar. Le

tendencia del Big Data ofrece a las organizaciones una
oportunidad para gestionar casi todo. Aqu compartiremos
algunos casos de captura, seleccin, almacenamiento,
intercambio, anlisis y visualizacin de Big Data.
El futuro del trabajo
Una organizacin customer-centric (con el cliente en

el centro) entiende a sus consumidores al detalle y es
capaz de crear, suministrar y capturar diferentes tipos de
propuestas para diferentes grupos de clientes, basndose
en el conocimiento que tiene de los mismos.
El trabajo cada vez trata menos de dnde est uno, sino

de lo que hace. El futuro del trabajo es ms flexible y
colaborativo, y los valores van a jugar un papel importante,
especialmente los valores corporativos. El modo en que
trabajamos est cambiando rpidamente... permanezca
atento
Marcas y Branding
DIY
El marketing en el mundo moderno tiene muchos canales

a su disposicin para poder llegar a los consumidores:
(smart)phones, tabletas, PCs y (smart)TV. Tambin tiene
diferentes maneras de comunicar marcas, como los
anuncios tradicionales, los banners, los SMS, MMS, etc.
Crowd Finance
El Crowd funding es un sistema de financiacin

colectiva basada en micropagos realizados por los
interesados en un proyecto concreto. En otras palabras,
el dinero proviene de una amplia gama de individuos y
no de una sola entidad.
Do It Yourself (DIY), o hgalo usted mismo se refiere a

la tendencia de proyectos realizados por personas bien
por motivos creativos/recreativos y/o para ahorrar costes.
Esta tendencia comienza a ser realmente interesante
a medida que las nuevas tecnologas permiten nuevas
funcionalidades, como la impresin en 3D, salud/bienestar,
etc., lo que ayuda a empoderar a los individuos. Esto
incluso podr cambiar en el futuro el modo en el que
pensamos sobre los negocios
Tendencias tecnolgicas
En la siguiente seccin se describen las prximas tecnologas que cambiarn
todo, con predicciones acerca lo que puede suceder en la industria financiera.
Relojes inteligentes:
una nueva forma
de hacer aplicaciones
A pesar de todo su podero tecnolgico, el Apple Watch no deja de
ser un smartwatch. Y todava no est claro para qu sirven los
smartwatch. Esta frase de Nilay Patel, periodista de The Verge ,
resume bastante bien el punto en el que se encuentra la tecnologa
vestible. Es lo ltimo, est de moda, todo el mundo habla de ella,
pero todava no sabemos exactamente para qu la necesitamos.
El Watch acaba de salir a la venta con unos precios que van desde
los 350 hasta los 15.000 dlares. Es demasiado pronto para saber si
iniciar una revolucin como la del iPod, el iPhone y el iPad, pero
muchas grandes empresas del sector tecnolgico estaban
esperando a que Apple lanzara su nuevo juguete para ponerse a
experimentar con este tipo de dispositivos.
Es el caso de Citymapper, una aplicacin que recomienda a sus
usuarios diferentes rutas para desplazarse por la ciudad a pie, en
bicicleta, en taxi o en transporte pblico. Citymapper ha sido una de
las primeras aplicaciones en llegar al Apple Watch.
En un artculo que publicaron en Medium , los creadores de esta

app explicaban cmo concibieron su versin para smartwatch:
Hemos descubierto que los usuarios encienden y apagan la
aplicacin varias veces cuando la usan, decan, esa es la naturaleza
de la informacin cuando te mueves por la ciudad, necesitas
pequeas pldoras de informacin, dependiendo de dnde ests en
ese momento.
Con esto en mente, han creado una aplicacin que te ofrece
informacin rpida sobre el estado del transporte pblico, que te
avisa de cundo te tienes que bajar del tren con un toquecito en la
mueca y que te ofrece los horarios de salida de los autobuses y
los trenes sin tener que sacar el mvil del bolsillo. Adems, afirman
que usar una aplicacin vestible podra ser ms seguro, ya que la
gente que vive en las ciudades suele moverse demasiado rpido,
cruzando calles, usando escaleras y atravesando masas de gente.
Lo que cuenta Citymapper nos ayuda a ver los smartwatch a travs
de los ojos de un desarrollador. Los relojes inteligentes todava
no son ordenadores acoplados a nuestro brazo. Son,
ms bien, una segunda pantalla para nuestro mvil
(de hecho, muchos de ellos ni siquiera son aparatos
autnomos y necesitan estar conectados a un
smartphone para funcionar). De momento, los
relojes han llegado para ahorrarnos el gesto de
sacar el mvil del bolsillo al consultar el correo y
para monitorizar nuestra actividad fsica, pero no
se atreven robarle el trono a los telfonos.
Qu idioma
hablan los relojes?
El primer iPhone de Apple fue un producto rompedor por muchos motivos. Uno de ellos fue que invent un lenguaje completamente nuevo. Los gestos de los dedos sobre la pantalla tctil
del smartphone cambiaron por completo la forma en que utilizamos la tecnologa. Los movimientos que hacemos con el pulgar
y con los ndices para pasar pginas, hacer zoom, arrastrar objetos o teclear un mensaje ya son parte de nuestra vida cotidiana
y podemos encontrarlos en todo tipo de productos.
Los relojes inteligentes tienen nuevas caractersticas que obligan al usuario a comunicarse con ellos de una forma totalmente
nueva: la pantalla es pequea, est pensado para echar vistazos
rpidos, el dispositivo est pegado a la mueca y slo puede
controlarse con una mano y hay poco espacio para botones
dentro o fuera de la pantalla.
n el caso del Apple Watch, habra que aadir

cualidades como el motor tptico, una tecnologa que permite dar toques en la mueca del
usuario para advertirle de notificaciones y alertas;
y la corona, un botn que puede funcionar de forma similar a la ruedecilla de un ratn. En los prximos meses iremos descubriendo qu inventan los
desarrolladores y qu demandan los usuarios: En
qu idioma hablaremos con los relojes? se impondr el control por voz? Aparecern nuevos gestos
tctiles? Aparecern nuevos relojes con corona?
Jorge Piera, jefe de Desarrollo Mobile de la

compaa espaola 8fit , est trabajando en
una versin para Watch de su aplicacin de fitness. Piera explica que las posibilidades, de momento, son bastante reducidas. Con un iPhone
coges la paleta de herramientas y puedes hacer lo que quieras, dice, pero con Watch hay
elementos que puedes modificar muy poco.
Nos sentimos muy limitados, pero creemos
que el resultado va a ser bastante bueno. En
estas primeras versiones del reloj, Apple quiere
mantener el control y deja poco margen para
experimentar.
Para Jorge Gutirrez, CEO de la empresa espaola Tecnilgica , la diferencia entre desarrollar para telfonos y desarrollar para
smartwatch es tan grande como la que hubo
en su momento entre los ordenadores y los
smartphones. Si ms adelante las interfaces
gestuales y de voz mejoran y los relojes pasan a ser dispositivos independientes, puede
que aparezcan otros usos y se reduzcan algunas de las diferencias, apunta Gutirrez. Rita
Madariaga, lead de desarrollo mvil de Tecnilgica, aade que estamos ante las primeras
versiones de estos dispositivos y hay mucho
que explorar y tambin considera que estos
gadgets desatarn todo su potencial cuando
tengan ms autonoma.
Pedro Piera considera que el reloj no es una
aplicacin, es un complemento, as que las sesiones de entrenamiento se empiezan desde
el mvil y se controlan desde el reloj. 8fit utilizar las notificaciones del Apple Watch para
ofrecer al usuario informacin sobre su dieta,
mientras que el resto de la app se centrar en
dar informacin sobre los ejercicios sin que el
usuario tenga que sacar el telfono del bolsillo.

Hace tiempo que

muchos hemos dejado
de mirar la hora en
la mueca y pasar a
mirarla en el telfono
indica Jorge Gutirrez
y ya de paso miramos una notificacin, entramos un segundo en Twitter
Ya nos hemos resignado, damos por hecho que pasa y decidimos no molestarnos por lo que es una falta de atencin de nuestro interlocutor. Los
smartwatch, dice Gutirrez, podran darle la vuelta a este proceso y podran
convertir el consultar la hora y las notificaciones en algo lo bastante rpido
para que no se le dedique tanta atencin.
Piera comenta que el tamao de la pantalla te obliga a seleccionar muy

bien qu informacin tienes que mostrar y a mostrarla de forma que el
usuario lo tenga todo de un vistazo. Sin embargo, no cree que haya mucho margen para inventar nuevos gestos tctiles. Tienes los mismos gestos
que en el iPhone, pero en una pantalla tan pequea no puedes introducir
un multitouch, comenta, Presionando la pantalla te abre un nuevo men
y han intentado introducir nuevos gestos con la corona, pero no creo que
quepan muchos ms, concluye.
Jorge Gutirrez tambin cree que no hay sitio para tanto gesto en los relojes inteligentes, pero considera que la corona es uno de los grandes aciertos
del Watch. Un dedo sobre un smartwatch tapa un 60 un 70 por ciento
de la pantalla y un 80 un 90 por ciento de la informacin, dice, creo que
toda interaccin que pueda pasar de la pantalla a la corona ser un acierto
y me sorprendera que los smartwatch de otros fabricantes no empiecen a
incorporar este tipo de controles.
Entonces, terminaremos vistindonos todos con tecnologa? Para Pedro Piera, es una incgnita. El iPad fue criticado cuando sali, pero Apple hace
un producto de calidad. Es posible que los usuarios de iPhone quieran este
complemento, asegura. Jorge Gutirrez cree que van a ser dispositivos habituales, pero no cree que su presencia vaya a ser tan ubicua como la de
los smartphones. En su forma actual van a estar sesgados hacia sectores
con mayor poder adquisitivo, no van a tener tanta penetracin, sentencia.
NEGOCIOS
Banco digital busca relacin

estable y a largo plazo con
startup. Ofrece compromiso
y apoyo. A cambio pide
seriedad, talento y ganas
de comerse el mundo.
Te atreves?
bbvaopentalent.com
Tras el cierre del periodo de inscripcin de

startups, este ao han participado ms de
650 startups procedentes de ms de 60 pases de todo el mundo, destacando el auge de
las startups de USA en la competicin, siendo
el pas con ms representantes por delante
de Espaa, Colombia, Mxico y Reino Unido.
Mira todos
los datos en esta
infografa
USA
166
Mxico
UK
Espaa
48
143
47
Colombia
57
Te proponemos ir de la mano, porque como

dice el proverbio africano:
Si quieres ir deprisa camina

solo, si quieres llegar lejos,
camina acompaado
Ya est
en marcha
la 7 edicin de
esta competicin:

En BBVA estamos comprometidos con la innovacin. Llevamos ms de siete aos aprendiendo junto a los emprendedores. Nos fascina descubrir y potenciar talento, queremos
compartir todo lo que sabemos y estamos
seguros de que tambin podemos aprender
mucho: sabemos lo que buscas t, bueno...
eso esperamos, y lo que buscamos nosotros.
Nuestra propuesta de valor se ha enriquecido
cada ao para aproximarnos de forma real a ti.
Qu te proponemos? Ir de la mano con tu
propuesta innovadora, lo que has construido
para cambiar la industria (comercio electrnico, seguridad, pagos mviles, data, etc.), y nosotros intentaremos prestarte el apoyo que
necesites para que tengas ms opciones de
xito. Nosotros solo ganamos si tu triunfas.
En septiembre, se van a celebrar los eventos
finales en los que los 60 finalistas tendrn que
competir ante el jurado y el pblico por ser
uno de los seis ganadores: dos campeones en
cada una de las tres regiones: Europa, Latinoamrica, y USA y resto del mundo.
Cada ganador recibir 30.000 euros y podr desarrollar un proyecto en colaboracin

con BBVA. Un proyecto para aumentar las
posibilidades de xito de tu startup. En total
ms 180.000 euros a repartir entre los seis
ganadores.
No slo queremos una foto ni un viaje de convivencia contigo. Queremos darte ms. Queremos que nos des ms. Estamos preparando
un programa de inmersin y de interaccin
por el que no tengas que abandonar tu negocio demasiado tiempo.
Son dos semanas no consecutivas para conocer a algunas de las mejores empresas de la
industria financiera y para aprovechar los contactos de BBVA para impulsar las posibilidades
de tu negocio. Un programa para poder trabajar juntos, para poder conocernos, para saber
qu es lo que necesitas, para colaborar, para
aprender, para poder transformar el ecosistema financiero.
Adems, BBVA ofrece a los ganadores de Open
Talent 2015 la oportunidad de disfrutar de una
experiencia nica con los hermanos Roca en
El Celler de Can Roca , mejor restaurante
de mundo 2015, y en La Masa, su centro de
innovacin.
Asimismo, BBVA se une con la Alianza para la
Inclusin Financiera (AFI) para crear el Premio
Especial de Inclusin Financiera . Se busca
startups que provean soluciones financieras
digitales para pequeos negocios o clientes
finales con bajos ingresos. El ganador de este
premio viajar a Maputo, Mozambique, a presentar su proyecto en el Global Policy Forum
en Septiembre de 2015.
INNOVAQUOTES
InnovaQuotes, una
app para inspirarte
Descubre #InnovaQuotes, tu generador de citas
personalizadas. Es una app de la pgina de Facebook del
Centro de Innovacin BBVA, que ha conseguido el Digital
Awards 2015 a la mejor campaa de Redes Sociales.
En esta app puedes encontrar centenares de citas que
te inspirarn para innovar y emprender.
Hace ms de un ao el Centro de Innovacin BBVA empez a compartir
contenido inspirador en forma de citas en las redes sociales. Es un contenido con el que los seguidores de Facebook y Twitter interactuaban mucho
por su carcter motivador.
Tras mucho tiempo publicndolas, y ante la buena acogida de estas citas
inspiradoras, el Centro de Innovacin BBVA se ha preguntado, por qu no
creamos una app para ayudarte a encontrar la cita perfecta, para el momento adecuado?
INNOVAQUOTES
Por eso se ha creado InnovaQuotes, una aplicacin sencilla que se integra
en Facebook y la web, y que con tan solo responder a cinco preguntas
ofrece una cita personalizada a cada usuario que la necesita.
Es una aplicacin responsive a la que se puede acceder desde la web del
Centro de Innovacin BBVA o desde la pgina de Facebook del Centro
de Innovacin BBVA.
El 24 de junio, esta app fue galardona con el Premio Digital Awards a la
mejor campaa en Redes Sociales. Estos galardones, estn organizados
por OMExpo y eCOMExpo, y premian las mejores soluciones del ltimo ao
en marketing digital y comercio electrnico.
WEB
Descargar
Banca mvil
La transformacin digital de la Banca est
generando nuevos modelos de negocio, sobre todo,
relacionados con la movilidad. Es la era de la banca
mvil. Startups innovadoras como Simple, Moven,
GoBank, Fidor Bank estn abriendo el camino hacia
la banca mvil y hacia las entidades financieras sin
sucursales. Este auge de la movilidad est provocando
la transformacin digital de la banca.
Descargar
Los servicios
en la nube
Muchos servicios de los negocios ya estn
en la nube, pero sabes sacarles todo el
provecho? Los ciudadanos son muy poco
conscientes de la existencia de los servicios
en la nube, aunque las empresas apuestan
cada vez ms por ellos. El cloud computing
avanza imparable, su evolucin tecnolgica
a pasos agigantados va a influir en todos los
aspectos de la vida diaria.
Descargar
Realidad Virtual
La inmersin total en un mundo cada vez ms
a tu alcance. La realidad virtual ha dejado de ser
un sueo de ciencia-ficcin para convertirse en
una tendencia innovadora por la que estn apostando
muchas empresas de diferentes sectores industriales,
desde la comunicacin a la arquitectura. Ya no es una cosa
solo de videojuegos: ayuda a tomar decisiones en un mundo
que todava no existe. ste es uno de sus principales valores.
Millennials
El grupo de jvenes entre 18 y 30 aos,
los llamados generacin del Milenio, estn
en todos los puntos de mira de todo el
mundo. Son el objeto de deseo de muchas
de las marcas y en ellos se basan muchas de
las nuevas tendencias disruptivas que estn
cambiando el mercado. En 2017 se estima
que representarn el 50% del consumo
global del planeta.
Descargar
Open4U
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Mejores alternativas a Arduino:

del Do it Yourself al Internet de las Cosas
Tejidos inteligentes, drones, robots, ordenadores, wearables caseros, Internet de las Cosas Desde que Chris Anderson acuara el trmino Do It Yourself (DIY) en 2010
en su artculo In the next industrial revolution atoms
are the new bits , publicado en la revista Wired, son
muchos los proyectos que han puesto en marcha los
entusiastas del hardware abierto, el software libre y el
crowdsourcing. Anderson lo calific entonces como la
nueva revolucin industrial y, casi cuatro aos despus,
aquella definicin no parece una locura potica.
Raspberry Pi, BeagleBone, Sharks Cove, Minnowboard
MAX, Nanode, Waspmote o LittleBits son algunas de las
alternativas ms interesantes a Arduino, el hardware de
cdigo abierto.
Si quieres conocerlas,
sigue leyendo este artculo
Open4U
Saca provecho a los datos con estos

cuatro tutoriales
Mapear datos, visualizarlos en apps geoespaciales y aplicar el aprendizaje automtico. Ponemos en prctica nuestros conocimientos
con la ayuda de estos vdeos tutoriales:
El ranking de las mejores

soluciones de anlisis predictivo
para empresas
El anlisis predictivo es un cambio en el juego de los negocios. La afirmacin sera el resumen perfecto del ltimo informe de Forrester Research con su clasificacin anual de
las mejores soluciones de anlisis predictivo
para empresas .
Ya no hay excusas. Todas las compaas del
mundo tienen a su alcance soluciones de anlisis de datos tan avanzadas y sencillas de usar
que no saber lo que suceder dentro de seis
meses es pecado mortal.

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