Usura Particular 2

VOTO PARTICULAR QUE FORMULA EL
MINISTRO JORGE MARIO PARDO REBOLLEDO

EN LA CONTRADICCIN DE TESIS 350/2013.
En la contradiccin de tesis 350/2013, suscitada entre el criterio

sostenido por el Sexto Tribunal Colegiado en Materia Civil del Primer
Circuito, y los emitidos por el Sptimo Tribunal Colegiado en Materia
Civil del Primer Circuito y el Primer Tribunal Colegiado del Trigsimo
Circuito, cuyo tema a dilucidar consisti en:
Determinar si el artculo 174 de la Ley General de
Ttulos y Operaciones de Crdito es inconstitucional por
inconvencional al permitir el pacto de intereses usurarios
en contravencin de lo que dispone el artculo 21,
apartado 3 de la Convencin Americana sobre Derechos
Humanos, lo que hace procedente su inaplicacin ex
oficio con motivo del control de convencionalidad o si
dicho precepto no es inconstitucional ni inconvencional
dada du interpretacin sistemtica, por lo que no
procede su inaplicacin ex oficio con motivo del control
de convencionalidad.
Al respecto la Primera Sala de la Suprema Corte de Justicia de
la Nacin resolvi por mayora de cuatro votos, que en el caso s
existe contradiccin de tesis y que sobre el particular deban
prevalecer con el carcter de jurisprudencia los siguientes criterios:
PAGAR. EL ARTCULO 174, PRRAFO SEGUNDO,

DE LA LEY GENERAL DE TTULOS Y OPERACIONES
DE CRDITO, PERMITE A LAS PARTES LA LIBRE
CONVENCIN DE INTERESES CON LA LIMITANTE DE
QUE
LOS
MISMOS
NO
SEAN
USURARIOS.
VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013
INTERPRETACIN
CONSTITUCIN
CONFORME
[ABANDONO
CON
LA
DE
LA
JURISPRUDENCIA 1./J. 132/2012 (10) Y DE LA TESIS

AISLADA 1.CCLXIV/2012 (10)]. Una nueva reflexin
sobre el tema del inters usurario en la suscripcin de un
pagar, conduce a esta Sala a apartarse de los criterios
sostenidos en las tesis 1./J 132/2012 (10), as como 1.
CCLXIV/2012 (10.), en virtud de que en su elaboracin
se equipar el inters usurario con el inters lesivo, lo que
provoc que se estimara que los requisitos procesales y
sustantivos que rigen para hacer valer la lesin como
vicio del consentimiento, se aplicaran tambin para que
pudiera operar la norma constitucional consistente en que
la ley debe prohibir la usura como forma de explotacin
del hombre por el hombre; cuando esta ltima se
encuentra inmersa en la gama de derechos humanos
respecto de los cuales el artculo 1 constitucional ordena
que todas las autoridades, en el mbito de sus
competencias, tienen la obligacin de promover, respetar,
proteger y garantizar. As, resulta que el artculo 21,
apartado 3, de La Convencin Americana sobre Derechos
Humanos, prev la usura como una forma de explotacin
del hombre por el hombre, como fenmeno contrario al
derecho humano de propiedad, lo que se considera que
ocurre cuando una persona obtiene en provecho propio y
de modo abusivo sobre la propiedad de otra, un inters
excesivo derivado de un prstamo; pero adems, dispone
que la ley debe prohibir la usura. Por lo anterior, esta
Primera Sala estima que el artculo 174,

prrafo segundo, de la Ley General de
Ttulos y Operaciones de Crdito, que prev que en el
pagar el rdito y los intereses que deban cubrirse se
pactaran por las partes, y slo ante la falta de tal pacto,
operar el tipo legal, permite una interpretacin conforme
con la Constitucin General y, por ende, ese contenido
normativo debe interpretarse en el sentido de que la
permisin de acordar intereses tiene como lmite que una
parte no obtenga en provecho propio y de modo abusivo
sobre la propiedad de la otra, un inters excesivo
derivado de un prstamo; destacando que la adecuacin
constitucional del precepto legal indicado, no slo permite
que los gobernados conserven la facultad de fijar los
rditos e intereses que no sean usurarios al suscribir
pagars, sino que adems, confiere al juzgador la
facultad para que, al ocuparse de analizar la litis sobre el
reclamo de intereses pactados en un pagar y al
determinar la condena conducente (en su caso), aplique
de oficio el artculo 174 indicado acorde con el contenido
constitucionalmente vlido de ese precepto y a la luz de
las condiciones particulares y elementos de conviccin
con que se cuente en cada caso, a fin de que el citado
artculo no pueda servir de fundamento para dictar una
condena al pago de intereses mediante la cual una parte
obtenga en provecho propio y de modo abusivo sobre la
propiedad de su contrario un inters excesivo derivado de
un prstamo. As, para el caso de que el inters pactado
en el pagar, genere conviccin en el juzgador de que es

notoriamente
excesivo
usurario
acorde
con
las
circunstancias particulares del caso y las constancias de

actuaciones, aqul debe proceder de oficio a inhibir esa
condicin usuraria apartndose del contenido del inters
pactado, para fijar la condena respectiva sobre una tasa
de inters reducida prudencialmente que no resulte
excesiva, mediante la apreciacin de oficio y de forma
razonada y motivada de las mismas circunstancias
particulares del caso y de las constancias de actuaciones
que vlidamente tenga a la vista el juzgador al momento
de resolver.
PAGAR. SI EL JUZGADOR ADVIERTE QUE LA TASA

DE
INTERESES
PACTADA
CON
BASE
EN
EL
ARTCULO 174, PRRAFO SEGUNDO, DE LA LEY

GENERAL
DE
TTULOS
OPERACIONES
DE
CRDITO ES NOTORIAMENTE USURARIA PUEDE, DE

OFICIO, REDUCIRLA PRUDENCIALMENTE. El prrafo
segundo del citado precepto permite una interpretacin
conforme con la Constitucin Poltica de los Estados
Unidos Mexicanos, al prever que en el pagar el rdito y
los intereses que deban cubrirse se pactarn por las
partes, y slo ante la falta de tal pacto, operar el tipo
legal; pues ese contenido normativo debe interpretarse en
el sentido de que la permisin de acordar intereses no es
ilimitada, sino que tiene como lmite que una parte no
obtenga en provecho propio y de modo

abusivo sobre la propiedad de la otra, un
inters excesivo derivado de un prstamo. As, el
juzgador que resuelve la litis sobre el reclamo de
intereses pactados en un pagar, para determinar la
condena conducente (en su caso), debe aplicar de oficio
el referido artculo 174, acorde con el contenido
constitucionalmente vlido de ese precepto y a la luz de
las condiciones particulares y los elementos de conviccin
con que se cuente en cada caso, para que dicho numeral
no pueda servir de fundamento para dictar una condena
al pago de intereses usurarios, por lo que si el juzgador
adquiere conviccin de oficio de que el pacto de intereses
es notoriamente usurario acorde con las circunstancias
particulares del caso y las constancias de actuaciones,
entonces debe proceder, tambin de oficio, a inhibir esa
condicin usuraria apartndose del contenido del inters
pactado, para fijar la condena respectiva sobre una tasa
de inters reducida prudencialmente para que no resulte
excesiva, mediante la apreciacin razonada, fundada y
motivada, y con base en las circunstancias particulares
del caso y de las constancias de actuaciones que
vlidamente tenga a la vista al momento de resolver.
Ahora bien, cabe destacar que constituyen parmetros
gua para evaluar objetivamente el carcter notoriamente
excesivo de una tasa de inters si de las constancias de
actuaciones se aprecian los elementos de conviccin
respectivos los siguientes: a) el tipo de relacin existente
entre las partes; b) la calidad de los sujetos que

intervienen en la suscripcin del pagar y si la actividad
del acreedor se encuentra regulada; c) el destino o
finalidad del crdito; d) el monto del crdito; e) el plazo del
crdito; f) la existencia de garantas para el pago del
crdito; g) las tasas de inters de las instituciones
bancarias para operaciones similares a las que se
analizan, cuya apreciacin nicamente constituye un
parmetro de referencia; h) la variacin del ndice
inflacionario nacional durante la vida real del adeudo; i)
las condiciones del mercado; y, j) otras cuestiones que
generen conviccin en el juzgador. Lo anterior, sobre la
base de que tales circunstancias puede apreciarlas el
juzgador (solamente si de las constancias de actuaciones
obra vlidamente prueba de ellos) para aumentar o
disminuir lo estricto de la calificacin de una tasa como
notoriamente excesiva; anlisis que, adems, debe
complementarse con la evaluacin del elemento subjetivo
a partir de la apreciacin sobre la existencia o no, de
alguna situacin de vulnerabilidad o desventaja del
deudor en relacin con el acreedor.
Para arribar a esa conclusin, la mayora consider que s existe

contradiccin entre los criterios contendientes; y partiendo de esa
base, teniendo en cuenta el tema de la contradiccin, la mayora
seal que el artculo 174 de la Ley General de Ttulos y Operaciones
de Crdito no es inconstitucional por inconvencional en tanto que
admite una interpretacin conforme; que para el estudio del tema
6
relacionado con el control de convencionalidad ex

officio, respecto al artculo 21.3 de la Convencin
Americana sobre Derechos Humanos que prohbe la
usura, no es necesario que tal aspecto forme parte de la litis, en tanto
que pude ser atendido oficiosamente por los tribunales, cuando
consideren que el inters pactado por las partes es usurario, esto en
razn de que se debe hacer prevalecer la norma internacional, pues
no es vlido sujetar la proteccin del derecho humano de propiedad en
la modalidad de prohibicin de la usura, a la carga procesal de hacer
valer la lesin durante el juicio, ya que los tribunales estn obligados a
proteger ese derecho mediante un control de convencionalidad ex
officio, y en esa virtud, se concluy que como la apreciacin del
fenmeno usurario es ms amplio que la existencia de un pacto lesivo
de intereses, pues la usura puede determinarse a partir de cualquier
elemento objetivo.
En efecto, para determinar lo excesivo o desproporcionado del

inters, en la ejecutoria en que se emite el presente voto, se indic
que a nivel internacional la regulacin del fenmeno usurario ha sido
tratada a partir de dos criterios generales: el objetivo y el subjetivo.
El criterio objetivo, se dijo, parte de un lmite fijo, aplicable a la

generalidad de los casos, ste a su vez, puede ser absoluto, cuando
en la norma se establece un margen concreto, una tasa determinada
(por ejemplo, que se considere usura el inters pactado al cuarenta
por ciento anual) o puede ser relativo, cuando dicho lmite est sujeto
a un concepto dinmico, en el que juegan un papel relevante las
condiciones existentes en el mercado, las tasas del sistema financiero,
etctera (por ejemplo, que el parmetro para afirmar la existencia de
usura a partir de la tasa del costo anual total: CAT o la tasa mxima
fijado por los bancos en crditos personales).
Se seal que en el contexto internacional es comn advertir un

umbral objetivo para evitar la usura en el pacto de intereses;
verbigracia, en los Estados miembros de la Unin Europea, el 40%
establece el lmite de inters a partir del promedio de las tasas del
mercado mientras que en los pases de Amrica Latina hay variacin
en la previsin de la tasa mxima de inters.
En cuanto al criterio subjetivo, se dijo que involucra conceptos

sujetos a interpretacin, permite al juzgador un ejercicio ms libre de
su arbitrio judicial, a partir de las circunstancias de cada asunto en
particular, sin dejar de advertir los factores externos, las circunstancias
econmicas que pueden influir en la resolucin del caso, y permite al
juez tomar en cuenta elementos objetivos y subjetivos para la prudente
apreciacin de la usura en cada caso.
Que al adoptar el criterio subjetivo, se permite colocar en sede

judicial y a la luz de las circunstancias particulares de cada caso
concreto, as como de las constancias correspondientes que obren en
actuaciones de cada expediente, la determinacin de oficio sobre si
con el pacto de intereses fijado es usuario.
Al efecto, se tom en consideracin que constituye mxima de la

experiencia que los motivos, fines, condiciones, plazos, montos,
causas, suscripcin del documento como adhesin, etctera, que dan
contexto a la suscripcin y vida del pagar; as como las necesidades,
urgencia, vulnerabilidad, posicin econmica o social, calidad de
instituciones del sistema financiero o de sociedades o

comerciantes, etctera, de los sujetos que intervienen
en la suscripcin del pagar, son de infinita variedad.
Por lo cual, deba admitirse que no sera asequible proponer un criterio
abstracto que pretendiera abarcar todas las posibles combinaciones
de factores que deben converger para producir como efecto el pacto
de intereses usuarios.
Asimismo, se dijo que cuando con motivo de ese anlisis el juez

considerara que los intereses son usurarios, la condena respectiva no
podra hacerse sobre el inters pactado, sino slo en cuanto la tasa de
inters reducida de oficio no resulte notoriamente excesiva, mediante
la apreciacin razonada, fundada y motivada del juzgador y con base
en las circunstancias particulares del caso y en las constancias de
actuaciones que vlidamente tenga a la vista al momento de resolver.
Tambin se aclar que lo notoriamente excesivo, se refiere a que

con la sola apreciacin de las constancias de autos que se tienen a la
vista, se genere conviccin en el juzgador sobre lo excesivo y usurario
del pagar, sin necesidad de recabar mayores elementos de prueba,
pues, en caso de que con las pruebas y circunstancias que ya obran
vlidamente en autos, no exista conviccin en el juzgador sobre lo
notorio del carcter usurario del pacto de intereses, debe entonces
prevalecer el acuerdo de las partes.
De igual forma, se dijo que de resultar ajeno, dudoso, incierto o

que no sea notorio el carcter usurario del pacto respectivo, no
existira motivo alguno que justificara dejar de aplicar la tasa
convenida por las partes.
Ahora bien, en cuanto a la labor del juez al analizar las

circunstancias del caso para valorar si existe o no usura, se sealaron
los siguientes parmetros como gua de evaluacin objetiva de la tasa
pactada:
a) El tipo de relacin existente entre las partes.
b) Calidad de los sujetos que intervienen en la
suscripcin del pagar y si es que la actividad del acreedor se
encuentra regulada.
c) Destino o finalidad del crdito.
d) Monto del crdito.
e) Plazo del crdito.
f) Existencia de garantas para el pago del crdito.
g) Tasas de inters de las instituciones bancarias para
operaciones similares a la que se analizan, cuya apreciacin
nicamente constituye un parmetro de referencia. 1
h) La variacin del ndice inflacionario nacional durante
la vida real del adeudo.
i) Otras cuestiones que generen conviccin en el
juzgador.
Lo anterior, sobre la base de que tales circunstancias pueden ser

apreciadas por el juez para determinar lo estricto de la calificacin de
una tasa como notoriamente excesiva. Anlisis que adems se debe
complementar con la evaluacin del elemento subjetivo, es decir,
calificar de manera ms estricta el carcter excesivo de la tasa
pactada si es que existen respecto de la persona del deudor alguna
situacin de vulnerabilidad o desventaja en relacin con la persona del
1
Aun cuando las tasas de inters bancarias son un buen referente, fijarlas como un
parmetro nico, impedira al juzgador que analizara las infinitas particularidades de los
casos que se presenten.
10
acreedor; o bien, apreciar de manera menos estricta lo

excesivo de la tasa pactada si es que no existe
respecto del deudor dato alguno sobre vulnerabilidad
o desventaja en relacin con la persona del acreedor.
Se aclar que el estudio oficioso de la usura no vulnera la
garanta de audiencia de la contraparte, porque su anlisis se realiza a
partir de las constancias existentes en autos de un proceso en estado
de
resolucin,
donde
las
partes
aportaron
sus
pruebas
en
cumplimiento a la mencionada garanta.

Por ltimo, se precisaron cuatro aspectos:
Primero, que el umbral establecido para la usura en los tipos

penales tiene aplicacin en ese mbito sancionador, pero no en la
materia civil o mercantil.
Segundo, que la apreciacin de la usura no conduce a la

absolucin ni a que su reduccin necesariamente sea al tipo legal,
sino que el juez, segn las circunstancias del caso, debe constituir el
parmetro respectivo para que de manera prudencial, razonada,
fundada y motivada, reduzca la tasa hasta un importe que permita
evitar el fenmeno usurario detectado en el caso concreto.
Tercero. La existencia de esta facultad del juzgador para apreciar

de oficio la existencia, o no, de intereses usurarios al momento de
resolver, no impide que durante el juicio se plantee la existencia de
intereses lesivos, en los trminos que prevn los artculos 2 y 8 del
Cdigo de Comercio, as como el artculo 17 del Cdigo Civil Federal,
pues esta ltima cuestin es de anlisis previo y si bien el resultado de
11
la misma pudiera incidir en la decisin que tome el juzgador al imponer

la condena al pago de intereses, lo definitivo es que su tramitacin o
no, as como lo fundado o no, de la misma, no inhibe la facultad del
juzgador para apreciar de oficio la existencia, o no, de intereses
usurarios al momento de resolver y aplicar al caso concreto el
contenido constitucionalmente vlido del artculo 174 de la Ley
General de Ttulos y Operaciones de Crdito.
Cuarto, que si bien el ejercicio judicial sobre la deteccin de

oficio del carcter usurario, o no, de la tasa de inters en un pagar
acorde con las circunstancias de un caso concreto, constituye una
tarea compleja y extraordinaria que, en los primeros intentos, puede
parecer inasequible y carente de referente, mxime que los pagars
son cobrados en la va ejecutiva mercantil cuya litis es particularmente
reducida. Sin embargo, ello debe apreciarse desde la perspectiva de
que, por un lado, la regla general es que las tasas libremente pactadas
por las partes no son usurarias; y por otro lado, que la excepcional
apreciacin de oficio de las tasas usurarias, constituye una facultad
cuyo desarrollo se debe nutrir de los precedentes judiciales, dado que
es a travs de la solucin de casos concretos que se podr desarrollar
consistentemente un referente para la deteccin de oficio de las
condiciones, circunstancias y factores que conduzcan a la conviccin
de que una tasa de inters es usuraria.
Adems, se indic si bien en abstracto parece muy complicado

determinar cundo un inters es usurario, en los casos concretos tal
situacin puede resultar evidente, pues es slo en los casos en los
que de las constancias que ya obran vlidamente en autos y acorde
con las circunstancias particulares del asunto, sea evidente y notorio el
exceso de la tasa de inters pactada, es cuando el juez puede actuar
12
oficiosamente y desplazar la libertad contractual para

reducir prudencialmente la tasa de inters usuraria.
Razones del disenso.

1) En cuanto a la existencia de la contradiccin.
En primer lugar considero que la contradiccin de tesis,
nicamente se actualiza entre el criterio sostenido por el Sexto
Tribunal Colegiado en Materia Civil del Primer Circuito y el Primer
Tribunal Colegiado del Trigsimo Circuito.
En efecto, estimo que de la existencia de la contradiccin de

tesis debi excluirse al Sptimo Tribunal Colegiado en Materia Civil del
Primer Circuito.
Lo anterior, en virtud de que el asunto de que deriva el criterio

emitido por este ltimo Tribunal, presenta una nota distintiva que
resulta de trascendencia en el criterio que desde mi particular punto de
vista se debi adoptar en cuanto al fondo del asunto.
Esta nota se relaciona con la calidad de las partes que

intervienen en la celebracin del acto jurdico que da origen a los
intereses que se estiman usurarios.
Esto es as, porque si bien en todos los actos jurdicos que

dieron origen a los inters que se debatieron en los juicios naturales,
que a su vez dieron origen a los juicios de amparo en que se emitieron
13
los criterios contendientes, intervienen particulares, lo cierto es que en

los asuntos de que conocieron el Sexto Tribunal Colegiado en Materia
Civil del Primer Circuito y el Primer Tribunal Colegiado del Trigsimo
Circuito, dichos particulares no se dedican al crdito y por tanto no se
rigen por una regulacin especfica al respecto; en cambio, en el
asunto de que conoci el Sptimo Tribunal Colegiado en Materia Civil
del Primer Circuito, interviene un particular cuya actividad crediticia s
se encuentra regulada, en tanto que se trata de una institucin
bancaria.
Este dato, como se ver en las razones que expondr ms

adelante -cuando exponga los motivos del disenso en cuanto a los
criterios que deben prevalecer como jurisprudencia-, s es relevante en
cuanto al tema de la usura, ya que el hecho de que las actividades
tanto activas como pasivas de las instituciones de crdito se
encuentren reguladas, si trasciende al tema de la usura, por tal motivo
considero que el criterio emitido por el Sptimo Tribunal Colegiado en
Materia Civil del Primer Circuito, no debe contender en la contradiccin
de tesis respecto de la cual emito el presente voto.
2) En cuanto a los criterios que deben prevalecer con el

carcter de jurisprudencia.
En principio debo aclarar que si bien comparto algunas de las
consideraciones que sostiene la mayora, en especial las que dieron
origen al primero de los criterios que se sustenta como jurisprudencia,
no comparto las que dieron origen al segundo de los criterios que se
emite
con
ese
carcter,
pues
aunque
entiendo
que
esas
consideraciones buscan un fin que es meritorio, con todo respeto para
14
la mayora, me parece que no son del todo acertadas

y que lejos de brindar seguridad y certeza jurdica a
los gobernados, que es lo que se busca al resolver
una contradiccin de tesis, ese criterio puede llagar a generar diversas
posturas que a la postre seguramente derivarn en criterios
contradictorios, que en la medida de lo posible se podran evitar con la
resolucin de la presente contradiccin.
En efecto, algunas de las consideraciones que no comparto por

las razones antes indicadas son las siguientes:
La mayora sostiene que los tipos penales de usura que se

encuentran previstos en los Cdigos Penales de las
diferentes Entidades Federativas no tienen ninguna
relacin con los juicios mercantiles en los que se analice lo
excesivo de los intereses pactados, dado que la usura
como delito, es de naturaleza penal, por lo que sus
caractersticas y su rgimen legal y constitucional son
diferentes de los que rigen en la materia mercantil.
No comparto este sealamiento, porque si bien el

rgimen legal de la usura penal y mercantil son distintos, el
concepto de usura como una forma de explotacin del
hombre por el hombre que prohbe el artculo 21.3 de la
Convencin Americana sobre Derechos Humanos, es uno
solo, por tanto no se puede sin ms desvincular la usura
penal de la mercantil como si se tratara de cosas
completamente ajenas o distintas, por el contrario, pienso
15
que por seguridad y certeza jurdica, teniendo en

consideracin la prohibicin de usura a que alude la citada
Convencin, se debe tratar de dar coherencia al sistema
jurdico que rige a la usura en una u otra materia, pues
desde mi perspectiva, podra darse el caso de que por
ejemplo, con motivo de la suscripcin de un pagar en el
que se pacta el pago de intereses, el tenedor del pagar
demande al suscritor en la va ejecutiva mercantil,
reclamndole el pago de la suerte principal as como el
pago de los intereses pactados en el referido ttulo de
crdito, y que en contestacin a esa demanda, el suscriptor
del pagar oponga como excepcin que los intereses
pactados son usurarios y, a la vez, se querelle o denuncie
segn sea el caso- el delito de usura.
En dicha hiptesis, si en primer lugar se resuelve la

materia penal por lo que hace al delito de usura,
declarando
la
existencia
de
ste
la
sentencia
correspondiente se ofrece como prueba en el juicio

mercantil para acreditar la usura, me parece que en ese
caso, no se podra negar valor probatorio a esa sentencia
argumentando que la usura mercantil y la penal son
distintas, por el contrario, la usura debe tratar de verse
desde la prohibicin a que alude la citada Convencin a fin
de darle coherencia al sistema, mxime que la mayora de
las Entidades Federativas al prever el delito de usura o la
usura como fraude, en realidad tienden a evitar que una
persona obtenga un provecho propio y de modo abusivo
sobre la propiedad de otro, que finalmente es lo que
16
caracteriza a la usura a que alude la citada

Convencin.
As, me parece que sostener de manera tajante como

lo hace la mayora, que la usura desde el punto de vista
penal, difiere del mercantil, en realidad genera inseguridad,
ya que esa afirmacin no trata siquiera de dar coherencia
al sistema jurdico mexicano.
La mayora seala un listado de parmetros gua para

evaluar objetivamente el carcter notoriamente excesivo
de una tasa de inters; sin embargo, me parece que tal
listado al ser tan amplio resulta difcil de aplicar, adems de
que como esos parmetros deben ser analizados conforme
al prudente arbitrio del juzgador, en realidad se vuelven
subjetivos. As, me parece que todos esos parmetros se
podra reducir a uno solo, si el juzgador analiza la tasa de
inters pactada tomando como referencia las tasas de
inters que utiliza las instituciones bancarias, ya que stas
adems de regirse por las condiciones del mercado, se
encuentran debidamente reguladas y manejan diversas
tasas dependiendo del tipo de crdito, el plazo, el monto,
etc.
La mayora sostiene que el anlisis de los parmetros

objetivos mencionados se debe complementar con la
evaluacin del elemento subjetivo, por lo cual segn
sostienen, se debe por ejemplo, calificar de manera ms
17
estricta el carcter excesivo de la tasa pactada, si es que

existe
respecto
de
la
persona
del
deudor
alguna
vulnerabilidad o desventaja en relacin con la persona del

acreedor, o bien apreciar de manera menos estricta lo
excesivo de la tasa pactada si es que no existe respecto
del deudor algn dato de vulnerabilidad o desventaja en
relacin con la persona del acreedor.
Esto no lo comparto, porque este elemento subjetivo,

que introduce la mayora, en realidad podra estar
relacionado con la lesin, en la cual tiene trascendencia la
figura jurdica de la prescripcin, en tanto que debe
hacerse valer en un determinado tiempo, de manera que al
no hacer una diferenciacin entre este elemento subjetivo
que introduce la mayora y la lesin como tal, puede
generarse inseguridad jurdica, ya que a pretexto del tema
de la usura, se autoriza a que pueda pronunciarse sobre un
tema propio de la lesin a pesar de estar prescrita la
oportunidad de hacerlo, ello sin dar mayores explicaciones
del por qu s puede ser as. Esto aunado al hecho de que
este elemento al ser tan subjetivo, puede valorarse de
manera distinta por cada juzgador, lo que tambin
generara
inseguridad,
mxime
que
la
mayora
no
especifica a qu tipo de vulnerabilidad se refiere, lo cual es

importante, porque la vulnerabilidad como tal, tiene que ver
con la fragilidad inherente a la naturaleza del ser humano,
y alcanza a ciertas personas a partir de las circunstancias
concretas que a ellas les acontezcan, pues todas las
personas son vulnerables en potencia, en virtud de que la
18
vulnerabilidad
puede
ser
fsica,
psicolgica, social o econmica.
No obstante, la mayora no dice a qu tipo de

vulnerabilidad deber atenderse cuando se proceda a
analizar si el demandado presenta vulnerabilidad o
desventaja con relacin a la persona del acreedor, de
manera que ello puede generar que en la prctica, el
juzgador atienda a cualquier tipo de vulnerabilidad,
sacando completamente de contexto la usura que prohbe
la Convencin Americana sobre Derechos Humanos.
Por tal motivo, me parece que esta consideracin de

la mayora resulta muy vaga e imprecisa
extremadamente
subjetiva,
pues
por
y es
ejemplo
la
vulnerabilidad fsica, puede presentarse en una persona

con capacidades diferentes, la vulnerabilidad social, puede
darse por condiciones de raza, grupos indgenas o
preferencias sexuales, la vulnerabilidad psicolgica en
personas con depresin; no obstante, el que una persona
en cualquiera de esas condiciones de vulnerabilidad
-incluso probadas-, suscriba un pagar en favor de otra
conviniendo
el
pago
de
ciertos
intereses,
no
necesariamente tiene porque incidir en la actualizacin de

la usura, pues puede darse el caso de que la persona a
favor de la cual se suscribi el citado ttulo de crdito,
tambin
est
en
alguna
de
esas
condiciones
de
vulnerabilidad.
19
Incluso
pienso
que
aun
tratndose
de
la
vulnerabilidad econmica, sta en todo caso, tendra que

atenderse como un concepto de pobreza extrema, que no
slo deriva en una desigualdad econmica con el acreedor,
sino que a su vez conduce a la marginalidad, porque si
slo se atiende a la situacin econmica entre el deudor y
el acreedor, como propone la mayora, por cuestin lgica
siempre habr una desigualdad entre ellos; sin embargo,
ello por si solo no necesariamente debe conducir a estimar
que se est en presencia de una vulnerabilidad capaz de
sustentar la usura, por tanto estimo que la vulnerabilidad
econmica del deudor que propone la mayora como un
elemento subjetivo de anlisis para determinar la usura,
debe en todo caso, analizarse en trminos generales, ms
no en relacin a la persona del acreedor, pues de lo
contrario se insiste, slo se generar inseguridad jurdica.
La mayora sostiene que la apreciacin de la usura no

conduce a la absolucin, ni que a su reduccin
necesariamente sea al tipo legal, sino que el juez segn las
circunstancias del caso debe construir un parmetro de
manera
razonada
prudencial,
razonada,
fundada
motivada, a fin de reducir la tasa de inters hasta un

importe que permita
detectado.
20
evitar el fenmeno usurario
No comparto esta consideracin,

porque si bien los lineamientos que da la
mayora para reducir la tasa de intereses
parecen ideales, lo cierto es que en la practica ello no slo
constituir una tarea extremadamente compleja, sino que
adems puede provocar inseguridad jurdica, pues al no
basarse en un criterio objetivo que permita sealar con
precisin cundo es que se est en presencia de un inters
usurario,
puede
acontecer
que
en
circunstancias
exactamente iguales, un juez decida que el inters usurario

se reduzca hasta cierto monto, otro decida que la
reduccin del inters que se estim usurario debe ser
mayor
y otro ms que deber ser menor; y ello,
nuevamente redundar en una inseguridad jurdica que por

la naturaleza del asunto que nos ocupa se debe evitar,
pues lo resuelto en una contradiccin de tesis debe tender
a generar certeza y seguridad jurdica, no a producir lo
contrario.
As, al no compartir las consideraciones que sustentan la

sentencia que por mayora se emiti en la contradiccin de tesis
350/2013, me veo obligado a formular el presente voto, pues estimo
que:
En cuanto a la existencia de la contradiccin, en principio se

debi determinar que sta slo se suscitaba entre el Sexto Tribunal
Colegiado en Materia Civil del Primer Circuito y el Primer Tribunal
Colegiado del Trigsimo Circuito; ms no con relacin al criterio
21
sostenido por el Sptimo Tribunal Colegiado en Materia Civil del

Primer Circuito, en virtud de que el asunto de que conoci este
Tribunal
presenta
una
nota
distintiva
que
resulta
de
suma
trascendencia en el criterio que desde mi particular punto de vista se

debi adoptar en cuanto al fondo del asunto.
En cuanto al fondo del asunto consider que efectivamente el

artculo 174 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito, no
transgrede lo dispuesto en el artculo 21.3 de la Convencin
Americana sobre Derechos Humanos, en virtud de que admite una
interpretacin conforme; sin embargo, difiero de lo sostenido por la
mayora, porque desde mi perspectiva, para determinar cundo es que
se est en presencia de un inters usurario, no se debieron fijar tantos
parmetros objetivos, que se pueden analizar de manera subjetiva
y que a la larga seguramente generaran criterios contradictorios, sino
que se debi establecer un parmetro que realmente resultara objetivo
en su apreciacin y pudiera servir de referencia para todos los casos
en que exista un crdito con inters, ese parmetro bien pudo consistir
en las tasas bancarias de inters, ya que esto no slo son las que
privan en el mercado, sino que dichas instituciones se encuentran
debidamente reguladas para que entre otras cosas, no exista una
competencia desleal entre ellas, y adems dichas tasas se establecen
teniendo en cuenta diversos factores como son el tipo de crdito, el
monto, el plazo, el riesgo, etc.
Lo anterior lo sostengo partiendo de las siguientes

consideraciones:
22
El artculo 174 de la Ley General de Ttulos y

Operaciones de Crdito dispone lo siguiente:
Artculo 174.- Son aplicables al pagar, en lo
conducente, los artculos 77, prrafo final, 79, 80, 81, 85, 86,
88, 90, 109 al 116, 126 al 132, 139, 140, 142, 143, prrafos
segundo, tercero y cuarto, 144, prrafos segundo y tercero,
148, 149, 150, fracciones II y III, 151 al 162, y 164 al 169.
Para los efectos del artculo 152, el importe del pagar
comprender los rditos cados; el descuento del pagar no
vencido se calcular al tipo de inters pactado en ste, o
en su defecto al tipo legal; y los intereses moratorios se
computarn al tipo estipulado para ellos; a falta de esa
estipulacin, al tipo de rdito fijado en el documento, y
en defecto de ambos, al tipo legal.
El suscriptor del pagar se considerar como aceptante
para todos los efectos de las disposiciones enumeradas
antes, salvo el caso de los artculos 168 y 169, en que se
equiparar al girador.
De lo dispuesto en el precepto antes reproducido se desprende

que ste otorga a las personas que participan en la suscripcin de un
pagar, plena libertad para obligarse en los trminos que consideren
convenientes en cuanto a la determinacin de los intereses ordinarios
y moratorios, lo que se denomina como libertad contractual, conforme
a la cual los contratantes llegan a un acuerdo y otorgan su
consentimiento, lo que queda perfeccionado en la suscripcin del
pagar respectivo, obligndose a cumplir con lo pactado en l,
23
sujetndose a la regla que rige en materia de contratos, ya que la

voluntad de las partes es la ley suprema.
En efecto, el artculo 78 del Cdigo de Comercio es terminante al

establecer que en las convenciones mercantiles (como lo es el
pagar), cada uno se obliga en la manera y trminos que aparezca
que quiso obligarse.
No obstante, lo anterior conduce a formular la siguiente

interrogante:
El hecho de que en las convenciones mercantiles,

como lo es el pagar, se permita que el suscritor y el
beneficiario del mismo, pacten libremente el monto o la
tasa de los intereses ordinarios y/o moratorios, es
suficiente para considerar que eso los exime de la
posibilidad de que puedan resultar usurarios?
La respuesta a esa interrogante es negativa.
En efecto, la circunstancia de que el artculo 174 de la Ley

General de Ttulos y Operaciones de Crdito, en concordancia
con lo dispuesto en el artculo 78 del Cdigo de Comercio,
permita que el suscritor y el beneficiario de un pagar, pacten
libremente el monto o la tasa de intereses ordinarios y
24
moratorios, de ninguna manera autoriza que stos

sean usurarios.
Lo anterior es as, en razn de que el artculo 21, apartado 3 de

la Convencin Americana sobre Derechos Humanos, prohbe la usura
al considerarla como una forma de explotacin del hombre por el
hombre.
Ciertamente, el precepto interamericano de referencia establece

lo siguiente:
Artculo 21. Derecho a la Propiedad Privada.

1. Toda persona tiene derecho al uso y goce de sus
bienes. La Ley puede subordinar tal uso y goce al inters
social.
2. Ninguna persona puede ser privada de sus bienes,
excepto mediante el pago de indemnizacin justa, por
razones de utilidad pblica o de inters social y en los casos y
segn las formas establecidas por la ley.
3. Tanto la usura como cualquier otra forma de
explotacin del hombre por el hombre, deben ser
prohibidas por la ley.
El precepto citado seala que toda persona tiene derecho al uso

y goce de sus bienes, y no podr ser privado de los mismos, salvo en
el caso de subordinar tal uso y goce al inters social o por razones de
25
utilidad pblica. Adems prohbe la usura como una forma de

explotacin del hombre por el hombre.
De lo anterior se advierte que la Convencin Americana sobre

Derechos Humanos reconoce el derecho humano a la propiedad, y
como una forma de protegerlo, prohbe la usura, as como cualquier
otra forma de explotacin del hombre por el hombre; y si bien no
explica el porqu de esta prohibicin, es dable advertir que esa
prohibicin puede encontrar sustento en el principio bsico de la
justicia commutativa.
Lo anterior es as, pues el principio de justicia commutativa exige

que las prestaciones pactadas en los contratos bilaterales-honrosos,
guarden cierta equivalencia, pues el desequilibrio notable entre el valor
de esas prestaciones va en contra del valor justicia. En efecto si bien
esa equivalencia no exige una igualdad exacta en el intercambio de
las prestaciones, porque ello sera imposible y perdera todo objeto la
contratacin, porque a nada practico conducira el que los contratantes
se transmitan entre s bienes o servicios exactamente iguales; lo cierto
es que el hecho de que el intercambio sea sobre prestaciones
diferentes, no implica que se deba romper el principio de justicia
commutativa, pues cuando este principio no se respeta, surge una
explotacin del hombre por el hombre, as aunque la Convencin
Americana no se pronuncia sobre el por qu se prohbe la explotacin
del hombre por el hombre, se puede afirmar, que esa prohibicin en
materia contractual, se sustenta en la equidad, que como dato de la
justicia, busca mantener un equilibrio patrimonial entre los contratantes
26
a travs de una cierta equivalencia en las prestaciones

que recprocamente se transmiten los contratantes.
En esa virtud, aunque el principio pacta sun servanda, otorga

seguridad y certeza jurdica a los contratantes, en tanto que a travs
de este principio se exige la obligatoriedad de los contratos, lo cierto
es que cuando en stos se atenta contra la justicia conmutativa que
exige un equilibrio entre las prestaciones, se presume que existe una
explotacin del hombre por el hombre, y que adems se falta al
principio de buena fe que debe reinar en los contratos, en tanto
que uno de los contratantes explota la inferioridad espiritual o
econmica del otro.
Atendiendo a lo anterior, la circunstancia de que en las

convenciones mercantiles, las partes se obliguen en la forma y
trminos que aparezca quisieron obligarse, de ninguna manera
autoriza que en ese pacto se d una explotacin del hombre por el
hombre, pues esa prohibicin, que se contiene en el artculo 21,
apartado 3, de la Convencin Americana sobre Derechos Humanos, si
bien obliga a las autoridades legislativas a establecer leyes que
prohban cualquier forma de explotacin del hombre por el hombre,
como lo es la usura, esta prohibicin tambin est dirigida todas las
personas.
En efecto, el derecho de las personas a no ser objeto de
explotacin, constituye una prohibicin que si bien se relaciona
directamente con el derecho a la propiedad, encuentra sustento
directo en la dignidad de las personas, por tanto el derecho a no ser
explotado por otro hombre, debe ser garantizado de cualquier ataque,
27
ya sea que ste provenga de las autoridades estatales o de

cualquier persona fsica o jurdica.
En esa tesitura, ninguna persona puede explotar a otra, ni

siquiera bajo el pretexto de que en esa explotacin, hubo un
acuerdo de voluntades.
Atendiendo a lo anterior, si se lee de manera literal el artculo
174 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito, que en
concordancia con lo dispuesto en el artculo 78 del Cdigo de
Comercio, permite que las partes pacten libremente los intereses
ordinarios y moratorios, tendra que concluirse que el mismo resulta
inconvencional, en la medida en que no establece un lmite a ese
acuerdo de voluntades al momento de pactar el monto o la tasa de los
intereses ordinarios y moratorios que se fijan en un pagar.
No obstante, debe recordarse que antes de declarar la
inconvencionalidad de una norma y por ende su inconstitucionalidad,
es preciso analizar si la norma en cuestin admite una interpretacin
conforme.
En efecto, tal y como se indic en la resolucin del amparo en
revisin 310/2013, de la Ponencia del Ministro Arturo Zaldvar Lelo de
Larrea, es importante advertir que esta regla interpretativa opera con
carcter previo a cualquier juicio de invalidez.
Es decir antes de declarar que una norma es inconvencional e
inconstitucional, es necesario agotar todas las posibilidades de
encontrar en ella un significado que la haga compatible con la
Constitucin y la convencin internacional de que se trate, a fin de que
28
pueda subsistir dentro del ordenamiento, de manera

que
slo
en
caso
de
que
exista
una
clara
incompatibilidad o una contradiccin insalvable con la

Constitucin o la convencin internacional, proceda a declararse su
inconstitucionalidad e inconvencionalidad.
En esta lgica, el intrprete debe evitar, en la medida de lo
posible, ese desenlace, por tanto debe interpretar la norma de tal
manera que la contradiccin no se produzca y la norma pueda
salvarse, pues el juzgador debe procurar siempre que sea posible, huir
del vaco que se produce cuando se niega validez a una norma; y en
el caso de ser posible varias interpretaciones, debe preferir aquella
que resulte la ms idnea para salvar la aparente contradiccin que se
da entre la norma que se interpreta y la Constitucin o la convencin
internacional de que se trate.
No obstante, debe aclararse que esa interpretacin no debe
forzarse, en tanto debe resultar acorde a la lgica jurdica, pues debe
recordarse que a travs de esa interpretacin se busca generar
certeza en el sistema jurdico, ms no provocar inseguridad en l.
Atendiendo a lo anterior, es dable que concluir que el artculo
174 de la Ley General de Ttulos y Operaciones Crdito no resulta
inconvencional; y por ende, tampoco resulta inconstitucional, al
permitir que las partes pacten libremente el monto o la tasa de los
intereses ordinarios y moratorios que se fijan en un pagar, esto
en la medida en que esa permisin puede interpretarse de
conformidad con lo dispuesto en el artculo 21, apartado 3 de la
Convencin Americana sobre Derechos Humanos, es decir en el
sentido de que esa permisin no es de carcter ilimitado, porque
29
la libertad contractual no debe llegar al extremo de permitir la

usura como una forma de explotacin del hombre por el hombre.
As, el hecho de que las partes que intervienen en la
suscripcin de un pagar, puedan pactar libremente el monto o la
tasa de intereses, de ninguna manera autoriza a establecerlos de
tal manera que resulten usurarios.
Pese a lo anterior, es de advertirse que si bien la Convencin

Americana sobre Derechos Humanos, prohbe la usura como una
forma de explotacin del hombre por el hombre, no define que debe
entenderse por sta.
Ante ello, es indispensable esclarecer la siguiente interrogante:
Para efectos de la prohibicin contenida en el artculo
21, apartado 3 de la Convencin Americana sobre
Derechos Humanos, qu debe entenderse por usura?
Para dilucidar esta interrogante, en principio conviene precisar
que conforme a la doctrina, existen tres sistemas que tratan sobre
cmo sancionar la usura. Entre ellos, destacan el objetivo, el
subjetivo y el objetivo-subjetivo o mixto.
El sistema subjetivo, liga a la usura con la lesin, en tanto que
se basa en las circunstancias y caractersticas personales del sujeto
que resiente la afectacin, como pueden ser la suma ignorancia, la
notoria inexperiencia y la extrema miseria, a fin de derivar una
presuncin de superioridad en relacin a una de las partes que pactan
los intereses.
30
El sistema objetivo, hace girar la nocin de la

usura nicamente en relacin a la desproporcin
existente entre las prestaciones, circunscribindose nicamente en el
detrimento patrimonial sufrido por el afectado sin entrar a valorar
circunstancias subjetivas.
El sistema mixto, considera a la usura no slo como resultado
del desequilibrio entre las prestaciones contractuales, sino que
adems deriva de la superioridad de una de las partes, en tanto que
ello da lugar a que aprovechndose de esa superioridad, una de ellas
abuse de la otra.
Atendiendo a lo anterior, en la doctrina existen diversas
definiciones de la usura, entre ellas las siguientes:
La obra Etimologa Jurdica, editada por la Suprema Corte de
Justicia de la Nacin, sobre la palabra en consulta dice: Usura, de la
palabra culta usura-ae; de usus-us, de utor y sufijo ura, cualidad o
estado. Facultad de usar, uso de un capital prestado, posteriormente
significo inters, rdito (que se paga mensualmente por usar un capital
prestado); inters excesivo en un prstamo, ganancia, fruto o utilidad
que se saca de una cosa, especialmente cuando es excesivo, que es
la nota caracterstica de la usura, por lo que fue condenada por los
telogos juristas espaoles del siglo XVI..
Guillermo Cabanellas, en el Diccionario Enciclopdico de

Derecho Usual, seala que usura, en estricto sentido, es el inters o
precio que recibe el mutuante o prestamista por el uso del dinero
31
prestado en el contrato de mutuo o prstamo; En significado ms

amplio, y casi el predominante, es el sinnimo de excesivo inters, de
explotacin del necesitado o del ignorante, de precio o rdito
exagerado por el dinero anticipado a otro, que debe devolverlo
adems de abonar tales intereses.
Ello se refuerza con lo ilustrado por el Diccionario Jurdico

Espasa, del tenor: Contemplando los preceptos de la Ley de 23 de
julio de 1908, de Represin de la usura, se puede definir como todo
negocio en que se estipule un inters notablemente superior al normal
del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias
del caso o en condiciones tales que resulte aquel leonino, habiendo
motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa
de su situacin angustiosa, de su impericia o de lo limitado de sus
facultades mentales.
Rafael de Pina Vara en su Diccionario de Derecho define la

usura como: Actividad consistente en la prestacin de dinero con
inters evidentemente superior al que debera percibirse de acuerdo
con las normas de la moral y del derecho.
En el Gran Diccionario Jurdico de los Grandes Juristas, se

define a la usura como la actividad consistente en la prestacin de
dinero con inters evidentemente superior al que debiera percibirse de
acuerdo con las normas de la moral y del derecho o el inters
excesivo pactado en un contrato de mutuo dinerario que atenta contra
la moral y las buenas costumbres.
32
De las definiciones que anteceden, podemos

considerar que aunque la usura, simple y llanamente es un cobro
excesivo o desproporcionado de intereses, en ocasiones se liga a
la lesin, la cual se presenta cuando uno de los contratantes
explotando la suma ignorancia, la notoria inexperiencia o extrema
miseria del otro, obtiene un provecho o lucro excesivo, no
obstante, si como se adelant, la prohibicin de la usura como una
forma de explotacin del hombre por el hombre que prohbe la
Convencin Americana Sobre Derechos Humanos, tiene sustento en
el principio bsico de la justicia conmutativa, entonces es dable
concluir que para la existencia de la usura prohibida por la
Convencin Americana, basta con demostrar que en el contrato
existe un cobro excesivo o desproporcionado de intereses, para
presumir que quien pretende ese cobro se aprovech de la
inferioridad o necesidad econmica del otro, aprovechamiento en
el que puede o no darse la lesin en los trminos antes referidos,
es decir en toda su extensin, sin embargo, para la configuracin
de la usura ello no es necesario, pues cuando existe una
necesidad econmica, el necesitado, no tiene una verdadera
posibilidad de negociacin, sino que debido a esa necesidad, se
ve obligado a aceptar las condiciones que fija quien concede el
crdito, por ello, conviene recalcar que para la existencia de la
usura, no es necesario que la lesin se configure en toda su
extensin, pues para su configuracin como una forma de
explotacin del hombre por el hombre, no es necesario que el
explotado sea sumamente ignorante o notoriamente inexperto,
sino que basta el aprovechamiento de la necesidad econmica
para considerar que se actualiza la usura, la cual se presume
33
cuando se demuestra que los intereses son excesivos o

desproporcionados.
Lo anterior explica, en cierta medida, el por qu algunas

legislaciones del orden penal del Estado mexicano, al sancionar la
usura, ya sea como delito autnomo o como fraude, no necesitan
vincularla con la lesin2, el por qu otras vinculan su existencia con la
lesin3, as como el por qu en algunas otras, la lesin constituye un
agravante del delito de usura.4
Ahora bien, aunque ya se dej en claro que para la configuracin

de la usura no se requiere la existencia de la lesin en toda su
magnitud, en tanto que basta que el inters sea excesivo o
desproporcionado para considerar que uno de los contratantes
explotando la necesidad econmica del otro, incurri en ella como una
forma de explotacin del hombre por el hombre, lo cual est prohibido
por el artculo 21, apartado 3 de la Convencin Americana, lo cierto
es que, la citada convencin no da un parmetro, que sirva de
base para determinar cundo debe considerarse que un inters es
excesivo o desproporcionado.
As, aunque la Convencin Americana sobre Derechos

Humanos, no establece ese parmetro, es necesario establecer o
2
Aguascalientes, Campeche, Chihuahua, Colima, Durango, Guanajuato, Nuevo Len y

Tamaulipas,
3
Baja California, Baja California Sur, Coahuila, Estado de Mxico, Guerrero, Hidalgo,
Jalisco, Michoacn, Morelos, Nayarit, Puebla, Quintana Roo, San Luis Potos, Sinaloa,
Sonora y Tlaxcala,
4
Chiapas, Quertaro, Tabasco, Veracruz, Yucatn, Zacatecas y Distrito Federal.
34
fijar uno que resulte lo suficientemente vlido para

poder hacer una comparacin, pues sin esa
referencia no se podra estar en condiciones de
determinar
vlidamente
que
un
inters
es
excesivo
desproporcionado, ya que lo excesivo o desproporcionado

necesariamente debe determinarse en funcin de un inters que
vlidamente se considere aceptable, pues de lo contrario, lo
excesivo o desproporcionado sera un concepto subjetivo, que
lejos de generar certeza y seguridad jurdica, podra provocar lo
contrario, de ah la necesidad de establecer un parmetro que
resulte razonablemente aceptable para hacer esa comparacin.
Para ese efecto, aunque en el caso no se est analizando la

usura como delito, se estima conviene sealar que en el Estado
mexicano, la mayora de las legislaciones estatales, incluida la del
Distrito Federal, a travs de su respectivo cdigo penal, sancionan la
usura como un delito, ya sea de forma autnoma o a travs del delito
de fraude, estableciendo diversos marcos de referencia para
determinar cundo es que el inters es usurario, es decir excesivo o
desproporcionado.5
5
Lo anterior se demuestra en el siguiente cuadro:
AGUASCALIENTES
ARTCULO 148.- Usura. La Usura consiste en:
I. Obtener para s o para otro, al celebrar un acto jurdico de carcter econmico, independientemente de su naturaleza, un inters
convencional evidente o encubierto, que exceda a un treinta y siete por ciento anual; o
II. Obtener del deudor o sus garantes, al celebrar un acto jurdico accesorio derivado del negocio principal, un inters evidente o
encubierto, que por s o sumado al principal exceda a un treinta y siete por ciento anual.
Al responsable del delito de usura se le aplicarn de 2 a 8 aos de prisin y de 25 a 250 das multa, y al pago total de la reparacin
de los daos y perjuicios ocasionados.
BAJA CALIFORNIA
USURA
(REFORMADO, P.O. 28 DE MAYO DE 2010)
Artculo 225.- Se impondr prisin de dos a diez aos y multa de hasta el equivalente a ochocientos das de salario mnimo, al que
aprovechndose de la necesidad apremiante, ignorancia, inexperiencia o notoria miseria de una persona , obtenga ventajas usurarias
mediante contratos, convenios o documentos en los que se estipulen, para s o para una tercera persona, intereses o rditos superiores a
las tasas de inters, normales o moratorios, de las operaciones celebradas por las entidades financieras con clientes, reguladas por
el Banco de Mxico, o que obtenga otros beneficios desproporcionados a los usos comerciales, en especie o en servicios .
BAJA CALIFORNIA SUR
ARTCULO 312.- Son fraudes especficos en los que se presume el engao, salvo prueba en contrario, y se castigarn con las
penas del fraude simple, los siguientes:
[]
35
En efecto, todas las legislaciones del orden penal que sancionan

la usura ya sea como delito autnomo o como fraude, establecen un
marco de referencia para determinar cundo debe considerarse que
un inters es excesivo o desproporcionado, lo que como ya se
adelant, resulta lgico, pues sin un marco de referencia, no sera
posible determinar de manera objetiva cuando debe considerarse
que un inters es usurario.
X.- Aprovecharse de la necesidad apremiante, la ignorancia o la inexperiencia de una persona, obteniendo ventajas usurarias por
medio de contratos, convenios o documentos, en los que se estipulen intereses o rditos superiores a la tasa promedio porcentual
bancaria; alterar las fechas de suscripcin de dichos documentos, o no registrar ni entregar recibos de pagos parciales, pretendiendo
posteriormente su cobro;
[..]
CAMPECHE
CAPTULO V
USURA
Artculo 208.- Se impondrn de dos a seis aos de prisin y multa de doscientos a un mil das de salario a quien obtenga para s o
para otro, en virtud de recibir ttulos de crdito, documentos a la orden, o celebrar convenios o contratos de manera formal o informal,
ganancias notoriamente superiores a las usuales en el mercado o a las tasas de inters bancario autorizadas, por concepto de
intereses u otras ventajas pecuniarias.
Se considerarn ganancias notoriamente superiores a las usuales en el mercado, las que excedan al inters bancario ms
alto vigente el da en que se celebre la operacin.
Este delito ser perseguido por querella de parte.
CHIAPAS
Captulo IX
Usura
(ADICIONADO, P.O. 13 DE MAYO DE 2009)
Artculo 320 Bis.- Comete el delito de usura el que por medio de pactos orales o contratos de mutuo o prendarios y que sin contar
con los permisos correspondientes realice prstamos de dinero, y obtenga para l o para un tercero, beneficios econmicos que estn en una
notoria desproporcin en relacin a la prestacin del servicio, as como si los intereses son superiores a la tasa legal establecida en el
Cdigo Civil del Estado.
Artculo 320 Ter.- A quien cometa el delito de usura se le aplicar una pena de cinco a diez aos de prisin y multa de ciento
ochenta a trescientos salarios mnimos.
El monto de la reparacin del dao ser, por lo menos, igual a la desproporcin de la ventaja econmica obtenida, o de los
intereses devengados en exceso, o en ambos segn el caso.
Artculo 320 Quater.- Se impondr la misma pena del artculo anterior al que adquiriera, transfiriera o hiciere valer un crdito
usurario a sabiendas de este carcter.
Artculo 320 Quintus.- Adems de las sanciones anteriores, la prisin aumentar en una tercera parte de la pena impuesta, al que:
I. Se aproveche del estado de necesidad econmica de otra persona para realizar el delito.
II. Por s o por terceros haga uso de violencia psicolgica o fsica, intimide o de cualquier forma coaccione con la finalidad de
obtener el usufructo de la actividad ilcita.
III. Para disimular su actividad usuraria suscriba ttulos de crdito, si no media otra causa que justifique su existencia.
(ADICIONADO, P.O. 17 DE SEPTIEMBRE DE 2012)
Artculo 320 Sextus.- Para la persecucin de los delitos previstos en el presente Ttulo, en lo conducente se estar a lo previsto por
el artculo 36 Bis de la Ley de Fiscalizacin Superior del Estado de Chiapas.
CHIUAHUA
CAPTULO VII
USURA
Artculo 229.
Se aplicar prisin de seis meses a ocho aos y multa de sesenta a ciento veinte veces el salario, a quien mediante convenios,
documentos, o de cualquier otra forma estipule comisiones, rditos o lucros usurarios.
El monto de la reparacin del dao ser, por lo menos, igual a la desproporcin de la ventaja econmica obtenida, o de los
intereses devengados en exceso, o de ambos segn el caso.
Artculo 230.
Adems de las sanciones anteriores, la prisin se aumentar de seis meses a cuatro aos:
I. A quien pretenda hacer o haga efectivos los instrumentos a que se refiere el artculo anterior, alterados o no.
II. A quien realice en forma permanente o por ms de tres veces cualesquiera de las transacciones descritas y omita consignarlas
en registros contables.
III. A quien disimule o encubra el inters o lucro mediante ttulos de crdito o cualquier otro documento, si no media otra causa que
justifique su existencia.
Para los efectos de los artculos que anteceden se entender que las comisiones, rditos y lucros son usurarios si su
importe global, anualizado, excede de sesenta por ciento del valor real que el sujeto pasivo haya recibido con motivo de la
transaccin de la que derive la ganancia. Para valorar este porcentaje se aplicar, en su caso, la legislacin supletoria que corresponda.
COAHUILA
CAPTULO SPTIMO
USURA
(REFORMADO, P.O. 3 DE DICIEMBRE DE 2004)
ARTCULO 430. PENALIDAD Y FIGURA TPICA DE USURA. Se aplicar de seis meses a ocho aos y multa de diez a
cuatrocientos das: Al que aprovechndose de la apremiante necesidad de una persona, de su ignorancia o notoria inexperiencia realice
36
No obstante, el marco de referencia a travs del

cual se determina que un inters es usurario, no es coincidente, pues
mientras algunas legislaciones establecen un porcentaje fijo que los
intereses no deben rebasar (Aguascalientes, Chihuahua, Colima y
Michoacn), otras se basan en tasas de intereses que fija el Banco de
Mxico, pero que no necesariamente corresponden a las tasas de
prstamos en cualquier forma contractual, con intereses superiores a los bancarios; o que obtenga otros beneficios
desproporcionados a los usos comerciales, en especie o en servicios, para s o para otro.
El monto de la reparacin del dao, ser por lo menos igual a la desproporcin del beneficio econmico obtenido o de los intereses
devengados en exceso, o de ambos, segn el caso.
COLIMA
ARTICULO 234.- Se considera fraude y se impondr pena de uno a nueve aos de prisin y multa hasta por 100 unidades, para el
caso de las fracciones I y II, y de tres a nueve aos de prisin y multa hasta por la misma cantidad en el caso de las fracciones III, IV, V, VI y
VII en los siguientes casos:
[]
(REFORMADA, P.O. 14 DE MAYO DE 2011)
II.- USURA. A la persona que mediante contrato o convenio verbal o escrito, ttulo de crdito, o cualquier acto jurdico imponga al
pasivo intereses de cualquier especie superiores al tres por ciento mensual en la fecha de la celebracin del acto jurdico.
De igual forma, se considera que comete usura, quien lcitamente obtenga para s o para un tercero, beneficios econmicos
provenientes de intereses mayores a dos veces el valor de la suerte principal.
As mismo incurre en usura el que adquiera, transfiera o enajene un crdito o prstamo usurario, siempre que lo reclamen en
juicio.
DURANGO
CAPTULO QUINTO
USURA
ARTCULO 429.- Al que obtenga de otra persona ventajas usurarias por medio de contratos o convenios, en los
cuales se estipulen rditos o lucros superiores a los usuales en el mercado, se impondr de uno a nueve aos de
prisin y multa equivalente hasta de dos tantos de los intereses devengados en exceso.ESTADO DE MEXICO
Artculo 306.- Igualmente comete el delito de fraude:
[]
IX. El que valindose de la suma ignorancia, notoria inexperiencia, extrema miseria o necesidad de otro, obtiene de ste ventajas
usurarias por medio de contratos, convenios o documentos mercantiles o civiles, en los cuales se estipulen rditos o lucros superiores a
los usuales en el mercado o tasas de inters bancario autorizados;
[]
GUANAJUATO
CAPTULO IV
USURA
N. DE E. EN RELACIN CON LA ENTRADA EN VIGOR DEL PRESENTE ARTCULO, VASE TRANSITORIO PRIMERO DEL
DECRETO QUE MODIFICA EL CDIGO.
(REFORMADO, P.O. 3 DE JUNIO DE 2011)
Artculo 205.- A quien por cualquier medio obtenga un rdito mensual igual o superior al Costo Porcentual Promedio fijado
por el Banco de Mxico o el indicador que legalmente lo sustituya, ms cinco puntos porcentuales , se le aplicar de uno a seis aos
de prisin y de diez a sesenta das multa.
Este delito se perseguir por querella.
GUERRERO
CAPITULO VII
USURA
(REFORMADO, P.O. 20 DE ABRIL DE 1999)
175.- Comete el delito de usura, quien aprovechndose de la premura econmica del deudor, o la notoria necesidad, ignorancia e
inexperiencia de una persona, obtiene de sta, para si o para otro, excesivos intereses o ventajas econmicas, o cualquier otro lucro
evidentemente desproporcionado con la naturaleza de la prestacin y los usos comerciales.
El delito de usura se sancionar de dos a diez aos de prisin y de cien a quinientos das multa.
Igual sancin se impondr al que realice un prstamo de dinero u otra cosa mueble a una persona, hacindose dar o prometer,
para si o para otro, por su mediacin una compensacin en la que sea evidente lo desproporcionado del lucro en los intereses o
ventajas econmicas con relacin a los usuales en el mercado.
Se duplicarn las sanciones a que se refiere el prrafo segundo de este artculo, cuando se acredite que el importe de los
intereses pactados convencionalmente hayan sido capitalizados en contravencin a las disposiciones legales aplicables; esto, sin perjuicio de
la accin civil que el deudor pueda deducir al respecto
HIDALGO
37
inters que por un determinado crdito cobran los bancos (Jalisco,

Nayarit y Puebla), otras se apoyan en las tasas de inters bancario,
de entidades financieras o las que rigen en el mercado (Baja
California, Baja California Sur, Campeche, Coahuila, Durango, Estado
de Mxico, Guerrero, Hidalgo, Morelos Quertaro, Quintana Roo,
Sinaloa, Sonora, Tamaulipas, Veracruz, Yucatn y Distrito Federal) y
otras ms, se poyan en las dos ltimas adicionando un determinado
CAPITULO VII
USURA
(REFORMADO, P.O. 22 DE MARZO DE 1999)
ARTICULO 217.- Al que aprovechndose de la necesidad apremiante, ignorancia o inexperiencia de una persona, obtenga para s
o para otro un inters excesivo o cualquier otro lucro, notablemente desproporcionado con la naturaleza de la operacin o negocio
de que se trate, en atencin a los usos bancarios y comerciales vigentes, se le impondr prisin de cinco a doce aos y multa de hasta
dos tantos de los intereses o lucro devengados en exceso.
JALISCO
Usura
Art. 258. Se impondrn de seis meses a cinco aos de prisin y multa por el importe de ocho a cuarenta das de salario:
I. Al que, abusando de la apremiante necesidad de una persona, le otorgue un prstamo, an encubierto en otra forma contractual,
con intereses mayores de los que autorice el Banco de Mxico. Las alzas o bajas del inters bancario, posteriores a la fecha de comisin
del delito, no alterarn la situacin jurdica de quienes deban ser o se encuentren procesados por tal ilcito; y
II. Al que, abusando de la apremiante necesidad del ofendido, cobre para s o para otro una comisin evidentemente
desproporcionada, por gestionarle o conseguirle un prstamo cualquiera.
MICHOACAN
Usura
Artculo 327.- Se impondr de dos a ocho aos de prisin y de cien a quinientos das de salario mnimo general vigente en el lugar
del delito, a quien aprovechando:
I. La necesidad apremiante;
ll. La inexperiencia; o,
III. La ignorancia.
Obtenga beneficios econmicos superiores al dos por ciento mensual mediante intereses o ventajas desproporcionadas o
excesivas para s o para otro.
Este delito se perseguir por querella del ofendido, a excepcin de la fraccin III que ser de oficio.
Artculo 328.- A la persona moral responsable de estos delitos, se le impondr suspensin hasta por tres aos y sern penalmente
responsables los que realicen el delito de usura, como dirigentes, administradores o mandatarios.
Artculo 329.- Los hechos a que se contraen las disposiciones anteriores producen accin pblica.
MORELOS
CAPITULO X
USURA
ARTICULO 196.- A quien aprovechando la necesidad econmica de otro obtenga de ste, mediante convenio formal o informal,
ganancias notablemente superiores a las vigentes en el mercado, causndole con ello perjuicio econmico, se le impondrn de seis
meses a tres aos de prisin y das multa equivalentes a los intereses devengados en exceso. Asimismo, se le condenar al resarcimiento,
consistente en la devolucin de la suma correspondiente a esos mismos intereses excedentes, ms los perjuicios ocasionados.
NAYARIT
CAPITULO VI
USURA
N. DE E. EN RELACIN CON LA ENTRADA EN VIGOR DEL PRESENTE ARTCULO, VASE ARTCULO PRIMERO
TRANSITORIO DEL DECRETO QUE MODIFICA ESTE ORDENAMIENTO.
ARTICULO 372.- Se impondr prisin de dos a ocho aos y multa de cien a trescientos das de salario:
I.- Al que aprovechando la ignorancia o notoria necesidad de una persona, realizare cualquier prstamo, an encubierto con otra
forma contractual, con intereses que excedan el costo porcentual promedio que fija el Banco de Mxico o el indicador que legalmente
lo sustituya, vigente en el mes inmediato anterior al da en que se pacte la obligacin, u otras ventajas evidentemente desproporcionadas,
para s o para otro;
II.- Al que aprovechando la notoria necesidad ajena, ignorancia o miseria, procurase un prstamo cualquiera, cobrando o
hacindose dar una comisin o compensacin superior al tres por ciento respecto del capital original, para s o para otro, y
III.- Al que haya adquirido un crdito o comisin usuraria con conocimiento de causa para enajenarlo o hacerlo valer.
Para los efectos de esta fraccin, se entender que los crditos, comisiones o prstamos son usurarios, cuando sean superiores al
lmite sealado en la fraccin I del presente artculo.
Cuando una persona moral facilite los medios para la comisin del presente ilcito en cualquiera de sus modalidades, de modo que
ste resulte cometido a su nombre, bajo su amparo o en su beneficio, se le impondr suspensin de sus actividades hasta por un ao, y
adems sern sancionados penalmente, los dirigentes, administradores y mandatarios que ordenen, permitan o ejecuten dichos delitos,
conforme a lo prescrito en el primer prrafo de este artculo.
NUEVO LEON
CAPITULO V
USURA
ARTICULO 392.- Comete el delito de usura quien obtenga beneficio, para si o para otro, en dinero o en especie, de un prstamo
realizado, aun encubierto con otra forma contractual, al recibir un inters igual o mayor al costo porcentual promedio, publicado por el
38
porcentaje que consideran no se debe rebasar

(Guanajuato, Nuevo Len, Tabasco, San Luis Potos,
Tlaxcala y Zacatecas) y una se apoya en el inters
legal que marca la legislacin civil (Chiapas).
Banco de Mxico, en el Diario Oficial de la Federacin, en la fecha prxima anterior al da en que se acuerde el prstamo, o al obtener
ventaja evidentemente desproporcionada a lo que por su parte se oblig.
Tambin lo cometer el que reciba un inters convencional moratorio que exceda el costo porcentual promedio, publicado
por el Banco de Mxico, en el Diario Oficial de la Federacin, en la fecha prxima anterior al da en que se acuerde este inters,
incrementado con un diez por ciento de su propio valor.
No quedan comprendidos entre los sujetos activos de este delito las personas que acten en y por organismos pblicos, sociales o
privados e integrantes del sistema financiero mexicano y dems entidades anlogas o similares, legalmente constituidas, en cuyo objeto
social aparezca el otorgamiento o concesin de crditos a particulares, o cualesquiera otra manera de financiamiento, en la forma y trminos
de las leyes respectivas.
(REFORMADO, P.O. 20 DE JULIO DE 1998) (F. DE E., P.O. 30 DE OCTUBRE DE 1998)
ARTICULO 393.- Al responsable del delito de usura se le impondrn de seis meses a ocho aos de prisin, y multa de dos tantos
sobre la cantidad lucrada en exceso, determinada en cuotas.
(REFORMADO, P.O. 20 DE JULIO DE 1998) (F. DE E., P.O. 30 DE OCTUBRE DE 1998)
ARTICULO 394.- La sancin privativa de la libertad sealada en el artculo anterior, se reducir en una tercera parte, si desde la
fecha en que se decrete el auto de formal prisin hasta antes de que se dicte sentencia ejecutoriada, se devolviere incondicionalmente a la
vctima la cantidad lucrada ilcitamente, con el pago de los intereses correspondientes, y se garantice el pago de la multa.
OAXACA
No hay disposicin que sancione penalmente la usura
PUEBLA
ARTCULO 406.- Comete el delito de fraude de usura, el que se aprovechare de la ignorancia o las malas condiciones econmicas
de una persona, para recibir ttulos de crdito o documentos a la orden, o celebrar convenios o contratos en los cuales se estipulen intereses
superiores al doble de la tasa fijada por el Banco de Mxico a intermediarios financieros en sus prstamos a sus solicitantes o de
Certificados de la Federacin a veintiocho das. Para los efectos de este artculo se entendern por intereses, los que rigen al momento de
celebrarse la operacin.
Se impondr prisin de siete a diez aos y multa de quinientos a mil das de salario, ms la reparacin del dao en el que se
incluirn los accesorios financieros calculados a la misma tasa de inters permitida por el Banco de Mxico a sus intermediarios financieros.
(REFORMADO PRIMER PRRAFO, P.O. 4 DE ENERO DE 2012)
Artculo 406 Bis.- Se impondrn las mismas sanciones previstas en el ltimo prrafo del artculo anterior, al que mediante la oferta
pblica capte recursos del pblico, ofreciendo rendimientos ostensiblemente superiores a los otorgados por el sistema financiero mexicano,
para su colocacin en el pblico mediante actos causantes del pasivo o la celebracin de otro acto jurdico de cualquier naturaleza, sin
realizar las provisiones necesarias para responder por la inversin y sus rendimientos o preste cualquier servicio, de banca, crdito o ahorro,
sin contar con la autorizacin correspondiente.
(ADICIONADO, P.O. 16 DE ABRIL DE 2010)
Para efectos de este artculo se entender que existe captacin de recursos del pblico cuando: a) se solicite, promueva u ofrezca
la obtencin de fondos o recursos de persona indeterminada, mediante gestin personal, de grupo o utilizando medios de comunicacin
masiva; o b) se soliciten u obtengan fondos o recursos de forma habitual o profesional.
(REFORMADO, P.O. 1 DE JULIO DE 1994)
Artculo 407.- Cuando el delito previsto en esta seccin, se cometa en perjuicio de cooperativas, sociedades o agrupaciones en
que estn interesados obreros, campesinos o indgenas, la sancin ser de cuatro a diez aos de prisin y multa de cincuenta a trescientos
das de salario.
QUERETARO
CAPITULO V
USURA
(REFORMADO, P.O. 16 DE JULIO DE 1999)
ARTICULO 196.- Al que por cualquier acto jurdico, que conste o no por escrito obtenga de otro (sic) intereses o lucros
usurarios, se le impondr prisin de 6 meses a 10 aos y hasta 750 das multa.
Si se valiese de la ignorancia, inexperiencia, miseria o necesidad, aunque esta fuese momentnea del pasivo, se aumentar hasta
en una mitad ms la pena sealada en el prrafo anterior.
Se entender que los intereses o lucros son usurarios, cuando sean superiores a las tasas de inters bancario
autorizadas en la fecha de la celebracin del acto jurdico.
QUINTANA ROO
CAPITULO VIII
USURA
ARTICULO 157.- Se impondr de seis meses a tres aos de prisin y de diez a quinientos das multa, al que aprovechndose de
la necesidad de otro, hiciere prstamos en el que se estipule intereses superiores a los usuales en el mercado.
SAN LUIS POTOSI
CAPITULO V
USURA
ARTICULO 211. Comete el delito de usura quien, abusando de su derecho, aprovecha la necesidad apremiante, la ignorancia o la
notoria inexperiencia de una persona para obtener de ella un lucro excesivo mediante intereses o ventajas econmicas
desproporcionados a los corrientes en el mercado y a las condiciones econmicas de la vctima.
39
Ahora bien, aunque no existe una coincidencia respecto al marco

de referencia que se debe tomar en consideracin para determinar
cundo es que un inters debe considerarse usurario, si destaca el
hecho de que la mayora de esas legislaciones toman como marco
de referencia el inters bancario que rigen en el mercado, lo que
es lgico, pues si la usura implica el cobro de un inters superior al
normal, es porque la usura necesariamente se encuentra vinculada a
un prstamo o un crdito.
Para los efectos de este artculo, se entender que existe el lucro excesivo, los intereses y las ventajas econmicas
desproporcionadas, cuando la cantidad obtenida a travs de ellos rebase en un diez por ciento a la que corresponda conforme al
inters crediticio bancario promedio que prevalezca al momento de celebrarse la operacin.
Este delito se sancionar con una pena de dos a seis aos de prisin, sancin pecuniaria de doscientos a seiscientos das de
salario mnimo y la reparacin del dao.
SINALOA
CAPITULO X
USURA
(REFORMADO, P.O. 9 DE AGOSTO DE 2006)
ARTICULO 232.- Comete el delito de usura, el que abusando de la necesidad o ignorancia de una persona obtenga un lucro
excesivo mediante prstamo con un inters superior al bancario u otras ventajas econmicas desproporcionadas, de acuerdo con la
naturaleza de la operacin o con los usos comerciales.
Al responsable del delito de usura se le impondr prisin de seis meses a ocho aos y de diez a cuatrocientos das multa.
El monto de la reparacin del dao, ser al menos igual a la desproporcin del beneficio econmico obtenido o de los intereses
devengados en exceso, o de ambos, segn sea el caso.
SONORA
ARTICULO 319.- Se considerar como Fraude para los efectos de la sancin:
[]
VIII.- Al que valindose de la suma ignorancia, notoria inexperiencia o apremiante necesidad de otro, obtiene de ste ventajas
usurarias por medio de contratos o convenios en los cuales se estipulen rditos o lucros superiores a los usuales en el mercado;
TABASCO
USURA
ARTCULO 195.- Comete el delito de usura quien:
I. Obtenga de otra persona, mediante convenio o contrato, formal o informal; o del otorgamiento o endoso a nombre propio o de
otro, de un documento nominativo, a la orden o al portador; intereses mensuales que excedan de diez veces el importe de la tasa de
inters interbancario de equilibrio, determinada por el Banco de Mxico a la fecha de su celebracin, publicada oportunamente en el
Diario Oficial de la Federacin.
II. Procure, gestione o tramite, para s o para otro, el otorgamiento de cualquier prstamo, en efectivo o en especie, cobrando
intereses mensuales que excedan de diez veces el importe de la tasa de inters interbancario de equilibrio determinada por el
Banco de Mxico a la fecha de su celebracin, publicada oportunamente en el Diario Oficial de la Federacin; y
III. Habiendo otorgado un prstamo a otra persona, no registre en el documento respectivo, ni entregue recibos de pagos parciales
a cuenta de la suerte principal o de intereses, pretendiendo su cobro posterior.
Este delito se sancionar con prisin de uno a ocho aos y de cien a mil das multa.
Cuando en la comisin del delito resulte responsabilidad de una persona jurdica colectiva, regida por la legislacin local, se le
impondr suspensin de actividades de tres meses a dos aos. Tratndose de personas jurdicas colectivas que se rijan por leyes federales,
al decretarse la sancin, el Ministerio Pblico, promover ante la autoridad competente la ejecucin de la misma.
(ADICIONADO, P.O. 27 DE AGOSTO DE 2011)
Artculo 195 Bis.- Se incrementar de seis meses a dos aos de prisin, la pena prevista en el artculo anterior, en los siguientes
casos:
(REFORMADA, P.O. 6 DE OCTUBRE DE 2012)
I. Cuando el delito se cometa aprovechndose de la ignorancia, inexperiencia, miseria o necesidad de la vctima, aunque sta
fuese momentnea;
II. Cuando para realizarlo, disimule o encubra las fechas de suscripcin, el inters o lucro mediante ttulos de crdito o cualquier
otro documento;
III. Cuando se otorgue en prstamo una suma de dinero garantizada con bienes muebles o inmuebles con un valor econmico tres
o ms veces mayor al importe de la suma otorgada; o
IV. Cuando para acreditar un prstamo, se exija como garanta que se suscriba ms de un documento que corresponda a la propia
operacin concertada, provocando que haya ms de un acto formal en que cada uno de ellos se vinculen directamente entre s, siendo el
mismo prstamo y se requiera el cobro de ambos.
TAMAULIPAS
CAPITULO IV
USURA
ARTICULO 422.- Comete el delito de usura, el que realizare cualquier prstamo, an encubierto en otra forma contractual, con
intereses superiores al bancario, u obtenga otras ventajas evidentemente desproporcionadas para s o para otro.
ARTICULO 423.- Al responsable del delito previsto en el artculo anterior se le impondr de seis meses a ocho aos de prisin y
multa de 100 a 500 das salario.
Igual sancin se aplicar al que procurase un prstamo cualquiera cobrando una comisin evidentemente desproporcionada para
s o para otro.
TLAXCALA
40
En esa virtud, si el artculo 2 de la Ley de

Instituciones de Crdito, seala que el servicio de
banca y crdito slo podr prestarse por instituciones de crdito, las
cuales podrn ser instituciones de banca mltiple e instituciones de
banca de desarrollo6, resulta acertado considerar que las tasas de
inters bancario juegan un papel preponderante en el mercado del
crdito al cual pueden acceder los particulares.
CAPITULO V
Usura
Artculo 307.- Se impondrn prisin de seis meses a cinco aos y multa de diez a cien das de salario:
I. Al que abusando de la apremiante necesidad de una persona realizare cualquier prstamo, aun encubierto en otra forma
contractual, con intereses superiores al triple del inters bancario u obtenga otras ventajas evidentemente desproporcionadas, para s o
para otro; y
II. Al que abusando de la apremiante necesidad ajena, procurase un prstamo cualquiera cobrando una comisin evidentemente
desproporcionada, para s o para otro.
VERACRUZ
CAPTULO IX
USURA
Artculo 221.- A quien aprovechndose de la necesidad apremiante, ignorancia o inexperiencia de otro, obtenga para s o para un
tercero, mediante convenio formal o informal, intereses o utilidades notoriamente superiores a los autorizados o vigentes en el
mercado oficial de valores, causndole evidente perjuicio econmico, se le impondrn de cuatro a ocho aos de prisin y multa hasta de
cinco tantos de los intereses devengados en exceso.
Se equipara al delito de usura y se impondrn las mismas penas a quien:
I. Abusando de la necesidad de otra persona, cobre para s o para otro, cualquier comisin por gestionarle o conseguirle un
prstamo cualquiera;
II. Haya adquirido un prstamo usurario o una comisin usuraria para enajenarlo o hacerlo efectivo; o
III. Demande el cobro de un prstamo usurario con conocimiento de ello.
A los dirigentes, administradores y mandatarios de personas morales que ordenen, permitan o ejecuten dicha actividad, se les
impondr, adems, la suspensin del ejercicio de su actividad, hasta por tres aos.
La sancin privativa de libertad se reducir en una tercera parte si, antes de que se dicte sentencia ejecutoriada, se devolviere a la
vctima la cantidad lucrada ilcitamente con el pago de los intereses legales correspondientes.
YUCATAN
CAPTULO V
USURA
ARTCULO 328. Se impondr prisin de tres a ocho aos y de cien a quinientos das-multa, a quien, aprovechndose de la
necesidad econmica apremiante o de la ignorancia o de la inexperiencia de una persona, obtenga para s o para otro, en virtud de un
convenio formal o informal, un lucro excesivo en dinero o en especie, por concepto de intereses u otras ventajas pecuniarias.
Se considera lucro excesivo la obtencin de ganancias superiores a la tasa de inters bancaria ms alta vigente el da en
que se celebre la operacin.
Si el sujeto activo reparare el dao, las sanciones a que se refiere el primer prrafo de este artculo sern hasta de una mitad del
mnimo y mximo que correspondiere imponer.
N. DE E. EN RELACIN CON LA ENTRADA EN VIGOR DEL PRESENTE PRRAFO, VASE TRANSITORIO PRIMERO DEL
DECRETO QUE MODIFICA ESTE ORDENAMIENTO.
(ADICIONADO, D.O. 7 DE DICIEMBRE DE 2010)
La usura ser perseguida por querella.
ZACATECAS
CAPITULO VI
USURA
344.- Comete el delito de usura quien, abusando de su derecho, aprovecha la necesidad apremiante, la ignorancia o la notoria
inexperiencia de una persona para obtener de ella un lucro excesivo mediante intereses o ventajas econmicas desproporcionados a los
corrientes en el mercado y a las condiciones econmicas de la vctima.
Para los efectos de este artculo, se entender que existe el lucro excesivo, los intereses y las ventajas econmicas
desproporcionadas, cuando la cantidad obtenida a travs de ellos rebase en un diez por ciento a la que corresponda conforme al
inters crediticio bancario promedio que prevalezca al momento de celebrarse la operacin.
Este delito se sancionar con una pena de dos a seis aos de prisin, multa de doscientas a trescientas cuotas y la reparacin del
dao.
DISTRITO FEDERAL
FRAUDE
ARTCULO 230. Al que por medio del engao o aprovechando el error en que otro se halle, se haga ilcitamente de alguna cosa u
obtenga un lucro indebido en beneficio propio o de un tercero, se le impondrn:
[]
ARTCULO 231. Se impondrn las penas previstas en el artculo anterior, a quien:
[]
X. Valindose de la ignorancia o de las malas condiciones econmicas de una persona, obtenga de sta ventajas usurarias por
medio de contratos o convenios en los cuales se estipulen rditos o lucros superiores a los vigentes en el sistema financiero bancario;
41
En consecuencia, el tomar como marco de referencia el inters

bancario que rige en el mercado, para determinar si un inters es o no
usurario, s puede considerarse como un parmetro objetivo para ese
fin, mxime si se tiene en consideracin que el servicio bancario
se encuentra estrictamente regulado a efecto de proteger los
intereses del pblico y asegurar que los prestamos o crditos que
a travs de l se conceden son accesibles y razonables.
En efecto, las instituciones bancarias forman parte del Sistema
Bancario Mexicano7, el cual de acuerdo con lo dispuesto en el prrafo
sptimo del artculo 28 constitucional, se encuentra estrictamente
regulado, pues de acuerdo con ese precepto, el Estado cuenta con un
banco central (denominado Banco de Mxico), que en trminos de lo
dispuesto en diversas leyes y con la intervencin que corresponde a
diversas autoridades competentes, regula la intermediacin y los
servicios
financieros,
servicios
entre
los
que
se
encuentran
precisamente las operaciones que las instituciones bancarias estn
ARTICULO 2o.- El servicio de banca y crdito slo podr prestarse por instituciones de crdito,
que podrn ser:
I. Instituciones de banca mltiple, y
II. Instituciones de banca de desarrollo.
[]
ARTICULO 3o.- El Sistema Bancario Mexicano estar integrado por el Banco de Mxico, las
instituciones de banca mltiple, las instituciones de banca de desarrollo y los fideicomisos pblicos
constituidos por el Gobierno Federal para el fomento econmico que realicen actividades
financieras, as como los organismos auto regulatorios bancarios.
[]
ARTICULO 4o.- El Estado ejercer la rectora del Sistema Bancario Mexicano, a fin de que ste
oriente fundamentalmente sus actividades a apoyar y promover el desarrollo de las fuerzas
productivas del pas y el crecimiento de la economa nacional, basado en una poltica econmica
soberana, fomentando el ahorro en todos los sectores y regiones de la Repblica y su adecuada
canalizacin a una amplia cobertura regional que propicie la descentralizacin del propio Sistema,
con apego a sanas prcticas y usos bancarios.
Las instituciones de banca de desarrollo atendern las actividades productivas que el Congreso de
la Unin determine como especialidad de cada una de stas, en las respectivas leyes orgnicas.
42
autorizadas a realizar, como lo es crdito que ofrecen

y otorgan al pblico en general8.
En esa virtud, si de acuerdo con lo dispuesto en el artculo 4 de
la Ley de Instituciones de Crdito, el Estado ejerce la rectora del
Sistema
Bancario
Mexicano,
efecto
de
que
ste
oriente
fundamentalmente sus actividades a apoyar y promover el desarrollo

de las fuerzas productivas del pas y el crecimiento de la economa
nacional, basado en una poltica econmica soberana, fomentando el
ahorro en todos los sectores y regiones de la Repblica y su adecuada
canalizacin a una amplia cobertura regional que propicie la
descentralizacin del propio Sistema, con apego a sanas prcticas y
usos bancarios9, es evidente que el inters bancario que rige en el
mercado, aun y cuando sea de manera indirecta, s se encuentra
regulado, pues aunque el Banco de Mxico, no ha establecido
ningn lmite especfico a las tasas de inters relativas a los
crditos que otorgan las instituciones bancarias, no debe pasar
desapercibido que tiene la obligacin de vigilar que los crditos
que ofrecen dichas instituciones, se otorguen en condiciones
LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO

ARTICULO 46.- Las instituciones de crdito slo podrn realizar las operaciones siguientes:
[]
VI. Efectuar descuentos y otorgar prstamos o crditos;
[]
9
LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO.

ARTICULO 4o.- El Estado ejercer la rectora del Sistema Bancario Mexicano, a fin de que ste
oriente fundamentalmente sus actividades a apoyar y promover el desarrollo de las fuerzas
productivas del pas y el crecimiento de la economa nacional, basado en una poltica econmica
soberana, fomentando el ahorro en todos los sectores y regiones de la Repblica y su adecuada
canalizacin a una amplia cobertura regional que propicie la descentralizacin del propio Sistema,
con apego a sanas prcticas y usos bancarios.
Las instituciones de banca de desarrollo atendern las actividades productivas que el Congreso de
la Unin determine como especialidad de cada una de stas, en las respectivas leyes orgnicas.
43
accesibles y razonables10, lo cual implica que las tasas de inters

bancarias, gozan de la presuncin de no ser usurarias.
En efecto, aunque no pasa inadvertido que las instituciones
bancarias que conforman parte del sistema bancario, pertenecen al
sector privado, lo cierto es que el servicio que prestan es de orden
pblico; y por ende, a diferencia de lo que ocurre en otras empresas
pertenecientes a ese sector, los dueos o propietarios no pueden
hacer lo que les plazca con sus empresas, sino que se regulan por
leyes que vigilan escrupulosamente su funcionamiento en los servicios
que prestan; por tanto, al menos, legalmente, no existe la posibilidad
de que en forma arbitraria o caprichosa, los propietarios de dichas
10
LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS

FINANCIEROS.
Artculo 1. La presente Ley es del orden federal y sus disposiciones son de orden pblico y de
inters social. Tiene por objeto regular las Comisiones y Cuotas de Intercambio as como
otros aspectos relacionados con los servicios financieros y el otorgamiento de crditos de
cualquier naturaleza que realicen las Entidades, con el fin de garantizar la transparencia, la
eficiencia del sistema de pagos y proteger los intereses del pblico.
Artculo 4. Para los fines previstos en el artculo 1 de esta Ley, el Banco de Mxico emitir
disposiciones de carcter general para regular las tasas de inters, activas y pasivas,
Comisiones y pagos anticipados y adelantados de las operaciones que realicen con sus Clientes,
las instituciones de crdito y las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas, salvo lo
previsto en el Artculo 4 Bis 3 que corresponder regular de manera conjunta a la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores y al Banco de Mxico.
En ejercicio de las atribuciones que le confiere este artculo, el Banco de Mxico regular las
Comisiones y tasas de inters, as como cualquier otro concepto de cobro de las operaciones
celebradas por las Entidades Financieras con Clientes. Para el ejercicio de dichas atribuciones el
Banco de Mxico podr solicitar la opinin de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o de la
Comisin Federal de Competencia Econmica.
[]
El Banco de Mxico propiciar que las instituciones de crdito y las sociedades financieras
de objeto mltiple reguladas otorguen prstamos o crditos en condiciones accesibles y
razonables. Para ello, deber tomar en cuenta las condiciones de financiamiento
prevalecientes en el mercado nacional, el costo de captacin, los costos para el
otorgamiento y administracin de los crditos, las probabilidades de incumplimiento y
prdidas previsibles, la adecuada capitalizacin de las instituciones y otros aspectos
pertinentes.
El Banco de Mxico vigilar que las mencionadas instituciones otorguen prstamos o
crditos en condiciones accesibles y razonables, y tomar las medidas correctivas que
correspondan a fin de que tales operaciones se ofrezcan en los trminos antes sealados,
incluso, estableciendo lmites a las tasas de inters aplicables a operaciones especficas; en
cuyo caso podr tomar en cuenta frmulas de derecho comparado relevantes. El Banco de
Mxico podr diferenciar su aplicacin por tipos de crdito, segmentos de mercado o
cualquier otro criterio que resulte pertinente, as como propiciar que los sectores de la
poblacin de bajos ingresos no queden excluidos de los esquemas de crdito.
44
instituciones se pongan de acuerdo para establecer

una tasa de inters elevada que no corresponda a las
condiciones que rigen el mercado, ya que ello, en
trminos de lo dispuesto en el artculo 9, fraccin I, de la Ley Federal
de Competencia Econmica11, constituira una prctica monoplica
sancionada por la ley de referencia, adems de que el Banco de
Mxico, incluso de oficio puede solicitar a la Comisin Federal de
Competencia que determine, si existe o no una competencia efectiva
en los mercados relevantes respectivos.
En esa virtud, si el servicio de crdito que prestan los bancos, as
como su propio funcionamiento, puede verse regulado en diversos
aspectos por el Banco de Mxico, as como por diversas autoridades y
organismos, como lo son respectivamente la Secretara de Hacienda y
11
ARTICULO 9.- Son prcticas monoplicas absolutas los contratos, convenios, arreglos o
combinaciones entre agentes econmicos competidores entre s, cuyo objeto o efecto sea
cualquiera de los siguientes:
I.- Fijar, elevar, concertar o manipular el precio de venta o compra de bienes o servicios al que son
ofrecidos o demandados en los mercados, o intercambiar informacin con el mismo objeto o efecto;
[]
45
Crdito Pblico12, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores 13, la

Comisin Federal de Competencia y la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios
de los Servicios Financieros14, es permisible considerar que si bien
con relacin al monto o porcentaje de intereses que cobran las
instituciones bancarias por los crditos que conceden, no existe un
lmite, ya que al respecto, el Banco de Mxico slo ha reconocido y
establecido diversos tipos de tasas de inters
a las que las
12
LEY ORGNICA DE LA ADMINISTRACIN PUBLICA FEDERAL

ARTICULO 31.- A la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico corresponde el despacho de los
siguientes asuntos:
[]
VII.- Planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del pas que comprende al Banco
Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y las dems instituciones encargadas de prestar el
servicio de banca y crdito;
[]
LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO
ARTICULO 5o.- El Ejecutivo Federal, a travs de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico,
podr interpretar para efectos administrativos, los preceptos de esta Ley, as como las
disposiciones de carcter general que emita la propia Secretara en el ejercicio de las atribuciones
que le confiere la presente Ley.
ARTICULO 5 BIS.- La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr solicitar la opinin del Banco
de Mxico, de las Comisiones Nacionales Bancaria y de Valores, de Seguros y Fianzas y de los
Sistemas de Ahorro para el Retiro, as como del Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario, en
el mbito de sus respectivas competencias, cuando para el mejor cumplimiento de las atribuciones
que le confiere la presente Ley, lo estime procedente.
Asimismo, la Secretara podr consultar a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros, en los casos en que requiera su opinin y de conformidad
con las atribuciones conferidas a esta ltima.
13
LEY DE INSTITUCIONES DE CREDITO.

ARTICULO 7 BIS 3.- La Comisin Nacional Bancaria y de Valores tendr facultades para:
I. Vetar las normas de autorregulacin que expidan los organismos autorregulatorios bancarios,
cuando la propia Comisin considere que stas puedan afectar el sano y equilibrado desarrollo del
sistema financiero, en proteccin de los intereses del pblico, en cuyo caso tales normas no
iniciarn su vigencia o quedarn sin efectos;
II. Ordenar la suspensin, remocin o destitucin de los consejeros y directivos de los organismos
autorregulatorios bancarios, as como imponer veto de tres meses hasta cinco aos, a las personas
antes mencionadas, cuando cometan infracciones graves o reiteradas a esta Ley y dems
disposiciones de carcter general que emanen de ella, con independencia de las sanciones
econmicas que correspondan conforme a esta u otras leyes, y
III. Revocar el reconocimiento de organismos autorregulatorios bancarios cuando cometan
infracciones graves o reiteradas a lo previsto en esta u otras leyes y dems disposiciones de
carcter general que emanen de las mismas.
Para proceder en trminos de lo previsto en las fracciones II y III de este artculo, dicha Comisin
deber contar con el previo acuerdo de su Junta de Gobierno. Antes de dictar la resolucin
correspondiente, la Comisin deber escuchar al interesado y al organismo de que se trate.
14
LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS.
ARTCULO 11.- La Comisin Nacional est facultada para:
46
instituciones bancarias deben sujetarse, pero sobre

esas tasas, se agregan los puntos que fije la poltica
de cada Banco a fin de poder competir en el mercado,
lo que es lgico, dada la multiplicidad de factores financieros que
confluyen en su determinacin, debe presumirse que las tasas de
inters que para los crditos que manejan los bancos, protegen el
inters pblico; y que por ende, son accesibles y razonables,
I. Atender y resolver las consultas que le presenten los Usuarios, sobre asuntos de su competencia;
II. Atender y, en su caso, resolver las reclamaciones que formulen los Usuarios, sobre los asuntos que sean
competencia
de
la
Comisin
Nacional;
III. Llevar a cabo el procedimiento conciliatorio entre el Usuario y la Institucin Financiera en los trminos
previstos en esta Ley, as como entre una Institucin Financiera y varios Usuarios, exclusivamente en los
casos en que stos hayan contratado un mismo producto o servicio, mediante la celebracin de un solo
contrato, para lo cual dichos Usuarios debern apegarse a lo establecido en el ltimo prrafo del artculo 63
de
esta
Ley,
as
como
emitir
dictmenes
de
conformidad
con
la
misma;
IV. Actuar como rbitro en amigable composicin o en juicio arbitral de estricto derecho, de conformidad con
esta Ley y con los convenios arbitrales celebrados entre las partes en conflicto, as como llevar a cabo las
acciones necesarias para la organizacin, funcionamiento y promocin del Sistema Arbitral en Materia
Financiera, en los trminos previstos en esta Ley, y mantener un padrn de rbitros independientes;
IV.
Bis.
Emitir
dictmenes
de
conformidad
con
esta
Ley;
V. De conformidad con lo sealado por el artculo 86 de esta Ley, procurar, proteger y representar
individualmente los intereses de los Usuarios, en las controversias entre stos y las Instituciones Financieras
mediante el ejercicio de las acciones, recursos, trmites o gestiones que procedan ante autoridades
administrativas y jurisdiccionales, con motivo de operaciones o servicios que los primeros hayan contratado
por montos inferiores a tres millones de unidades de inversin, salvo tratndose de reclamaciones en contra
de instituciones de seguros en cuyo caso la cuanta deber de ser inferior a seis millones de unidades de
inversin;
V. Bis. Ejercitar la accin colectiva o asumir la representacin de la colectividad de conformidad con lo
dispuesto en el Libro Quinto del Cdigo Federal de Procedimientos Civiles, cuando se realicen actos, hechos
u omisiones que vulneren los derechos e intereses de una colectividad de Usuarios;
VI. Promover y proteger los derechos del Usuario, as como aplicar las medidas necesarias para propiciar la
seguridad
jurdica
en
las
relaciones
entre
Instituciones
Financieras
y
Usuarios;
Expedir, cuando as proceda, a solicitud de parte interesada y previo el pago de los gastos correspondientes,
copia certificada de los documentos que obren en poder de la misma, siempre y cuando se compruebe
fehacientemente
el
inters
jurdico;
VII. Coadyuvar con otras autoridades en materia financiera para lograr una relacin equitativa entre las
Instituciones Financieras y los Usuarios, as como un sano desarrollo del sistema financiero mexicano;
VIII. Emitir recomendaciones a las autoridades federales y locales para coadyuvar al cumplimiento del objeto
de
esta
Ley
y
al
de
la
Comisin
Nacional;
IX. Emitir recomendaciones a las Instituciones Financieras y hacerlas del conocimiento de sus organismos,
asociaciones gremiales y del pblico en general, as como emitir recomendaciones generales, en las materias
de
su
competencia;
X. Formular recomendaciones al Ejecutivo Federal a travs de la Secretara, para la elaboracin de iniciativas
de leyes, reglamentos, decretos y acuerdos en las materias de su competencia, a fin de dar cumplimiento al
objeto de esta Ley y al de la Comisin Nacional, as como para el sano desarrollo del sistema financiero
mexicano;
XI. Concertar y celebrar convenios con las Instituciones Financieras, as como con las autoridades federales y
locales con objeto de dar cumplimiento a esta Ley. Los convenios con las autoridades federales podrn incluir,
entre otros aspectos, el intercambio de informacin sobre los contratos de adhesin, publicidad, modelos de
estados de cuenta, Unidades Especializadas de atencin a usuarios, productos y servicios financieros;
XII. Elaborar estudios de derecho comparado relacionados con las materias de su competencia, y publicarlos
para apoyar a los Usuarios y a las Instituciones Financieras;
47
pues de lo contrario, el Banco de Mxico haciendo uso de las

facultades que le otorga el artculo 4 de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, ya
hubiera emitido disposiciones de carcter general para regular
esas tasas, a efecto de que no fuesen excesivas, cumpliendo de
esa manera con la obligacin de vigilar que los crditos sean
accesibles y razonables.
XIII. Celebrar convenios con organismos y participar en foros nacionales e internacionales, cuyas funciones
sean
acordes
con
las
de
la
Comisin
Nacional;
XIV. Proporcionar informacin a los Usuarios relacionada con los servicios y productos que ofrecen las
Instituciones Financieras, y elaborar programas de difusin con los diversos beneficios que se otorguen a los
Usuarios;
XV. Analizar y, en su caso, ordenar la suspensin de la informacin que induzca a error dirigida a los Usuarios
sobre los servicios y productos financieros que ofrezcan las Instituciones Financieras, as como aquella que
no cumpla con las disposiciones de carcter general que la Comisin Nacional emita para tal efecto;
XVI. Informar al pblico sobre la situacin de los servicios que prestan las Instituciones Financieras y sus
niveles de atencin, as como de aquellas Instituciones Financieras que presentan los niveles ms altos de
reclamaciones por parte de los Usuarios. Esta informacin podr incluir la clasificacin de Instituciones
Financieras
en
aspectos
cualitativos
y
cuantitativos
de
sus
productos
y
servicios;
XVII. Orientar y asesorar a las Instituciones Financieras sobre las necesidades de los Usuarios;
XVIII. Revisar y ordenar modificaciones a los contratos de adhesin utilizados por Instituciones Financieras
para la celebracin de sus operaciones o la prestacin de sus servicios, en caso de que incumplan con las
disposiciones
de
carcter
general
que
establezca
la
Comisin
Nacional;
XIX. Revisar y ordenar a las Instituciones Financieras, modificaciones a los documentos que se utilicen para
informar a los Usuarios sobre el estado que guardan las operaciones o servicios contratados, en caso de que
incumplan con las disposiciones de carcter general que establezca la Comisin Nacional;
XX. Solicitar la informacin y los reportes de crdito necesarios para la substanciacin de los procedimientos
de conciliacin y de arbitraje a que se refiere esta Ley. Para todos los efectos legales, la sola presentacin de
la reclamacin por parte del Usuario, faculta a la Comisin Nacional para exigir la informacin relativa;
XXI.
Imponer
las
sanciones
establecidas
en
esta
Ley;
XXII.
Aplicar
las
medidas
de
apremio
a
que
se
refiere
esta
Ley;
XXIII. Conocer y resolver sobre el recurso de revisin que se interponga en contra de las resoluciones
dictadas
por
la
Comisin
Nacional;
XXIV. Determinar el monto, la forma y las condiciones de las garantas a las que se refiere esta Ley, as como
el monto que deber registrarse como pasivo contingente por parte de las Instituciones Financieras en
trminos
del
artculo
68
fraccin
X;
XXV. Condonar total o parcialmente las multas impuestas por el incumplimiento de esta Ley, y (sic)
XXVI. Denunciar ante el Ministerio Pblico cuando se tenga conocimiento de hechos que puedan ser
constitutivos de delitos en general y ante la Secretara cuando se trate de delitos tipificados en leyes que
establezcan
que
el
delito
se
persiga
a
peticin
de
dicha
Secretara.
Asimismo, denunciar ante las autoridades competentes, los actos que constituyan violaciones administrativas
y asistir al Usuario que pretenda coadyuvar con el Ministerio Pblico, cuando a juicio de la Comisin Nacional
sea vctima u ofendido por algn delito derivado de la contratacin de productos o servicios financieros,
cometido por las Instituciones Financieras, sus consejeros, directivos, funcionarios, empleados o
representantes;
XXVII. Publicar en la pgina electrnica de la Comisin Nacional la informacin relativa a las comisiones que
cobra cada (sic) Instituciones Financieras, mismas que stas previamente presentaron ante la Comisin y
vigilar la evolucin de las comisiones o cargos mximos y mnimos causados por las operaciones y servicios
que presten las Instituciones Financieras para darlos a conocer al pblico en general.
La Comisin Nacional Publicar las comisiones ms representativas o de relevancia a travs de cuadros
comparativos de carcter trimestral en medios masivos de comunicacin;
48
Esto es as, pues el citado artculo le ha

otorgado facultades para emitir disposiciones de
carcter general
para regular las tasas de
intereses tanto activas como pasivas.

Atendiendo a ello, y partiendo de la lgica de que el sistema
bancario mexicano se encuentra funcionando debidamente en
razn de que todos los actores que intervienen en su regulacin
XXVIII. Vigilar y verificar el cumplimiento de las disposiciones contenidas en esta Ley y en las leyes relativas
al sistema financiero, en el mbito de su competencia, as como, en su caso, determinar los criterios para la
verificacin
de
su
cumplimiento;
XXIX. Actuar como consultor en materia de productos y servicios financieros y elaborar estudios relacionados
con dichas materias. Asimismo, emitir las opiniones tcnicas financieras para resolver las consultas de los
Usuarios;
XXX. Requerir a las Instituciones Financieras que tomen medidas adecuadas para combatir, detener,
modificar o evitar todo gnero de prcticas que lesionen los derechos de los Usuarios, as como publicar
dichos requerimientos, en cumplimiento del objeto de esta Ley y al de la Comisin Nacional;
XXXI. Promover nuevos o mejores sistemas y procedimientos que faciliten a los Usuarios el acceso a los
productos o servicios que presten las Instituciones Financieras en mejores condiciones de mercado;
XXXII. Informar a los Usuarios sobre las acciones u omisiones de las Instituciones Financieras que afecten
sus derechos, as como la forma en que las Instituciones Financieras retribuirn o compensarn a los
Usuarios;
XXXIII. Supervisar a las Instituciones Financieras en relacin a las normas de proteccin al usuario de
servicios financieros cuando tal atribucin le est conferida en las leyes relativas al sistema financiero;
XXXIV. Emitir en el mbito de su competencia la regulacin a que se sujetarn las Instituciones Financieras,
cuando
tal
atribucin
le
est
conferida
en
las
leyes
del
sistema
financiero;
XXXV. Expedir disposiciones de carcter general en las que se establezca la informacin que debern
proporcionarle peridicamente las Instituciones Financieras en el mbito de sus atribuciones, cuando as lo
prevean las leyes relativas al sistema financiero;
XXXVI. Fungir como rgano de consulta del Gobierno Federal en materia de proteccin al Usuario, en el
mbito de su competencia;
XXXVII. Procurar a travs de los procedimientos establecidos en las leyes que regulan el sistema financiero,
que las Instituciones Financieras cumplan debida y eficazmente las operaciones y servicios, en los trminos y
condiciones concertados, con los Usuarios;
XXXVIII. Imponer sanciones administrativas en el mbito de su competencia por infracciones a las leyes que
regulan las actividades e Instituciones Financieras, sujetas a su supervisin, as como a las disposiciones que
emanen de ellas;
XXXIX. Conocer y resolver sobre el recurso de revisin que se interponga en contra de las sanciones
aplicadas, as como condonar total o parcialmente las multas impuestas;
XL. Elaborar y publicar estadsticas relativas a las Instituciones Financieras y mercados financieros, en el
mbito de su competencia;
XLI. Regular y supervisar en el mbito de su competencia el cumplimiento de la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros, en los trminos sealados en el referido texto legal, y
XLII. Emitir, con el acuerdo de su Junta de Gobierno, disposiciones de carcter general en las que se definan
las actividades que se aparten de las sanas prcticas y usos relativos al ofrecimiento y comercializacin de las
operaciones y servicios financieros por parte de las Instituciones Financieras.
49
deben cumplir con las funciones que les han sido encomendadas,
debe presumirse que mientras se considere que existen
condiciones propicias de competencia para las instituciones
bancarias, y el Banco de Mxico estime que el crdito que ofrece
el sistema bancario es accesible y razonable, las tasas de inters
que cobran las instituciones bancarias, s resultan un parmetro
vlido y objetivo para determinar si el inters que cobra un
particular es excesivo; no obstante, para ello ser necesario atender
al tipo de crdito que se est otorgando, pues es evidente que la tasa
de inters que tiene un crdito con garanta como lo es el hipotecario,
es ms baja que aqul que se otorga con motivo de un crdito
personal, en tanto que en ste, precisamente por no existir una
garanta, los riesgos de pago son mayores, y por ende, su cobro
tambin presenta una dificultad mayor.
En esa virtud, para determinar si el inters cobrado por un
particular15, es o no usurario, s resulta vlido acudir a las tasas
de inters bancarios, pero para ello, en primer lugar se deber
atender al tipo de crdito que se haya concedido, pues si ese
crdito tiene una garanta hipotecaria, deber considerarse la tasa
promedio ponderada anual que para ese tipo de crdito cobren
las instituciones bancarias, ya que el particular al igual que la
institucin bancaria, cuenta con una garanta que l mismo
acept para cubrir el crdito otorgado, lo que implica que el
riesgo para cobrar ese crdito, tendra una equivalencia al riesgo
Dichas disposiciones no podrn oponerse a las dems disposiciones o reglas que emitan otras autoridades en
el
ejercicio
de
sus
atribuciones.
XLIII. Las disposiciones de carcter general, ordenamientos y recomendaciones contenidas en las fracciones
IX, XV, XVIII, XIX y XLII, debern ser difundidas a los Usuarios del sistema financiero a travs del Bur de
Entidades Financieras, y
XLIV. Las dems que le sean conferidas por esta Ley o cualquier ordenamiento.
15
Entindase por ste el que no se dedica a otorgar crditos regulados.
50
promedio que tienen las instituciones bancarias

para cobrar ese tipo de crditos.
No obstante, si el crdito es personal y no cuenta con una
garanta, para determinar si en el inters pactado por ese crdito,
existe usura, deber considerarse la tasa lder, es decir la ms
alta que para ese tipo de crdito cobren las instituciones
bancarias.
Lo anterior se estima de esa manera, porque tratndose de
crditos de naturaleza personal, suele suceder que los particulares
que requieren de un crdito, no acuden a la banca establecida en
razn de que a quien acuden para la realizacin del prstamo, exige
menores requisitos formales que las exigidas por las instituciones
bancarias, e incluso, en ocasiones el acreditado podra resultar no ser
un sujeto de crdito para las instituciones bancarias, lo cual
incrementara el riesgo del crdito, por tanto, atendiendo a ese riesgo,
es dable considerar, que los particulares pueden cobrar la tasa lder
ms alta que para ese tipo de crdito cobran instituciones bancarias.
En efecto, aunque pudiera considerarse que el riesgo asumido
por el particular que le presta a otro que no acudi a la banca
establecida, es mayor, porque puede suceder que el sujeto pasivo no
sea objeto de crdito para la banca, ello no justificara respaldar o dar
por bueno el cobro de un inters que resultase superior a la tasa lder
bancaria, es decir a la tasa ms alta que para ese tipo de crditos
cobren las instituciones bancarias, ya que ello, implicara permitir el
cobro de intereses excesivos o usureros, permitiendo que un hombre
abuse de otro que se encuentra en un apuro econmico, lo cual se
51
encuentra prohibido por el artculo 21, apartado 3 de la Convencin

Americana sobre Derechos Humanos.
Lo anterior se corrobora si se tiene en consideracin que la tasa
del inters activo cobrada por los bancos, se compone de diversos
factores, entre ellos el riesgo que el crdito representa, el costo de
financiamiento o fondeo, as como los gastos administrativos y la
utilidad que obtienen los bancos.
En efecto, en el reporte emitido por el Banco de Mxico en el
mes de mayo de dos mil trece, sobre las condiciones de competencia
en el mercado de emisin de tarjetas de crdito, se establece que en
este tipo de crditos (que es el que ms se asemeja los que se
conocen como personales), la tasa activa tiene tres componentes.
El primero es el riesgo que tiene el crdito, el cual representa el
44% de esa tasa. El segundo el nivel de la tasa y el costo de
financiamiento o fondeo que representa el 18%.
corresponde al gasto administrativo y de utilidad
El tercero
que obtienen los
bancos.
Atendiendo a lo anterior, si la tasa de inters activa se integra
con esos tres componentes, considero que el riesgo asumido por un
particular, que por alguna razn concede un crdito a otro particular
sin exigir una garanta, no justifica el permitir el cobro de una tasa de
inters que exceda a la tasa lder bancaria, ya que, si en trminos de
lo dispuesto en el artculo 2 de la Ley de Instituciones de Crdito, ellos
no estn autorizados a ejercer el servicio de crdito, debe
considerarse que ese crdito, tiene una causa subyacente, por ello
an y cuando se encuentre documentado en un ttulo de crdito que
52
goce de abstraccin y autonoma, debe presumirse

que quien otorg el crdito, no tiene los gastos
administrativos que tendra una institucin bancaria,
de ah que an y cuando el riesgo asumido por el particular al otorgar
un crdito sea mayor al que asume la banca, ese riesgo se encuentra
compensado, en tanto que se presume que no tiene gastos
administrativos.
Adems el tomar como marco de referencia las tasas de inters
bancarias, es trascendente porque en algunas ocasiones, el cobro de
intereses usurarios, puede estar ligado a cuestiones de agiotismo, que
representan un verdadero problema en la sociedad, en tanto que
debido a las dificultades econmicas que en ocasiones se presentan
por diversas causas, un sin nmero de personas se ven en la
necesidad de pedir dinero prestado a los que usualmente se les
conoce como usureros y agiotistas, lo que se ha convertido para
ellos en un negocio ms rentable que el de la banca legalmente
establecida, porque a pesar de no pagar impuestos por las ganancias
obtenidas de esos crditos, ni pagar personal y gastos administrativos,
se aprovechan de la necesidad econmica de los deudores, quienes
debido a su situacin econmica, se ven obligados a aceptar el pago
de intereses elevados por los prestamos que los usureros o agiotistas
les conceden al margen de toda regulacin y supervisin oficial.
As, aunque el prstamo no prevenga de una persona dedicada
a la usura o al agiotismo, la autoridad responsable estaba obligada a
realizar el control mencionado.
Atendiendo a lo anterior, considero que en la contradiccin de
tesis en que emito el presente voto, se debi concluir que:
53
1) El artculo 174 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de

Crdito no resulta inconvencional; y por ende, tampoco es
inconstitucional, al permitir que las partes pacten libremente el
monto o la tasa de los intereses ordinarios y moratorios, en la
medida en que esa permisin puede interpretarse de
conformidad con lo dispuesto en el artculo 21.3 de la
Convencin Americana sobre Derechos Humanos, es decir en
el sentido de que esa permisin no es de carcter ilimitado,
porque la libertad contractual no debe llegar al extremo de
permitir la usura como una forma de explotacin del hombre
por el hombre.
2) Como la usura se encuentra prohibida por el artculo 21,
apartado 3 de la Convencin Americana sobre Derechos
Humanos, para determinar si en un caso existe o no usura, el
juzgador
est
obligado
ejercer
el
control
de
convencionalidad, incluso ex officio, a fin de determinar si el

inters pactado es o no usurario, razn por la que se debe
abandonar la jurisprudencia 1./J. 132/2012 (10), que lleva
por
rubro:
INTERS
MERCANTIL.
EXISTE
CUNDO
EN
QU
USURARIO
DEBE
EN
MATERIA
CONSIDERARSE
MOMENTO
PROCESAL
QUE
DEBE
ESTUDIARSE.
3) La usura debe analizarse tomando como referencia las tasas
bancarias de inters, en virtud de que stas resultan un dato
objetivo.
54
4) Si el anlisis de la usura puede realizarse

incluso ex officio, el juzgador est obligado a
recabar las pruebas que resulten necesarias
para determinar si el monto de los intereses es o no usurario,
lo cual no rompe el equilibrio que debe derivar de la igualdad
procesal, porque al tomar como marco de referencia las tasas
bancarias de inters, las pruebas a recabar seran mnimas,
ya que tomando en consideracin las caractersticas del
crdito de que se trate, estaran enfocadas en determinar cul
es la tasa bancaria que debe servir como parmetro para
determinar si existe o no usura.
5) Tomando en consideracin que la usura debe analizarse

tomando como referencia las tasas bancarias de inters, el
juzgador estar en posibilidad de saber hasta qu punto
deber reducirse el inters que resulte usurario, sin que tal
reduccin resulte arbitraria.
Es por las anteriores consideraciones que me permito disentir de

lo que propuso la mayora en la resolucin que se emiti en la
contradiccin de tesis a que este voto se refiere.
MINISTRO JORGE MARIO PARDO REBOLLEDO.
55
SECRETARIO DE ACUERDOS
DE LA PRIMERA SALA:
LIC. HERIBERTO PREZ REYES
**********En trminos de lo previsto en los artculos 3, fraccin II, 13, 14 y 18, de la Ley
Federal de Transparencia y Acceso a la Informacin Pblica Gubernamental, en esta
versin pblica se suprime la informacin considerada legalmente como reservada o
confidencial que encuadra en esos supuestos normativos.
56

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VOTO PARTICULAR QUE FORMULA EL

MINISTRO JORGE MARIO PARDO REBOLLEDO

En la contradiccin de tesis 350/2013, suscitada entre el criterio

PAGAR. EL ARTCULO 174, PRRAFO SEGUNDO,

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

JURISPRUDENCIA 1./J. 132/2012 (10) Y DE LA TESIS

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

Primera Sala estima que el artculo 174,

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

en el pagar, genere conviccin en el juzgador de que es

circunstancias particulares del caso y las constancias de

PAGAR. SI EL JUZGADOR ADVIERTE QUE LA TASA

ARTCULO 174, PRRAFO SEGUNDO, DE LA LEY

CRDITO ES NOTORIAMENTE USURARIA PUEDE, DE

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

obtenga en provecho propio y de modo

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

entre las partes; b) la calidad de los sujetos que

Para arribar a esa conclusin, la mayora consider que s existe

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

relacionado con el control de convencionalidad ex

En efecto, para determinar lo excesivo o desproporcionado del

El criterio objetivo, se dijo, parte de un lmite fijo, aplicable a la

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

Se seal que en el contexto internacional es comn advertir un

En cuanto al criterio subjetivo, se dijo que involucra conceptos

Que al adoptar el criterio subjetivo, se permite colocar en sede

Al efecto, se tom en consideracin que constituye mxima de la

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

instituciones del sistema financiero o de sociedades o

Asimismo, se dijo que cuando con motivo de ese anlisis el juez

Tambin se aclar que lo notoriamente excesivo, se refiere a que

De igual forma, se dijo que de resultar ajeno, dudoso, incierto o

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

Ahora bien, en cuanto a la labor del juez al analizar las

Lo anterior, sobre la base de que tales circunstancias pueden ser

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

acreedor; o bien, apreciar de manera menos estricta lo

cumplimiento a la mencionada garanta.

Primero, que el umbral establecido para la usura en los tipos

Segundo, que la apreciacin de la usura no conduce a la

Tercero. La existencia de esta facultad del juzgador para apreciar

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

la misma pudiera incidir en la decisin que tome el juzgador al imponer

Cuarto, que si bien el ejercicio judicial sobre la deteccin de

Adems, se indic si bien en abstracto parece muy complicado

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

oficiosamente y desplazar la libertad contractual para

Razones del disenso.

En efecto, estimo que de la existencia de la contradiccin de

Lo anterior, en virtud de que el asunto de que deriva el criterio

Esta nota se relaciona con la calidad de las partes que

Esto es as, porque si bien en todos los actos jurdicos que

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

los criterios contendientes, intervienen particulares, lo cierto es que en

Este dato, como se ver en las razones que expondr ms

2) En cuanto a los criterios que deben prevalecer con el

consideraciones buscan un fin que es meritorio, con todo respeto para

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013

la mayora, me parece que no son del todo acertadas

En efecto, algunas de las consideraciones que no comparto por

La mayora sostiene que los tipos penales de usura que se

No comparto este sealamiento, porque si bien el

VOTO PARTICULAR FORMULADO EN LA C.T. 350/2013