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Cartilha Crdito Imobilirio


Objetivo
Ao iniciar a leitura desta cartilha, voc, cliente do Bradesco, est dando um grande passo
para tornar realidade o sonho da casa prpria. Para que tudo ocorra de maneira tranqila
e dentro de um prazo razovel, necessrio que voc conhea um pouco mais sobre o
financiamento oferecido pelo Banco e sobre alguns cuidados que voc deve ter ao adquirir
um imvel.
Voc receber, tambm, informaes sobre as caractersticas do financiamento Imobilirio
Bradesco, sobre como agilizar o processo de contratao, como obter uma lista de
documentos de forma personalizada por meio da Internet e como conhecer os sistemas de
amortizao utilizados atualmente pelo Banco.
Acreditamos que ao trmino de sua leitura voc possa ter esclarecido suas eventuais
dvidas e estar ainda mais motivado a realizar seu sonho. Temos a certeza que
atenderemos voc em todas as suas necessidades, pois, o financiamento imobilirio uma
relao de longo prazo e nosso desejo ter um cliente satisfeito.

Tenha uma boa leitura

Cartilha Crdito Imobilirio


NDICE
1. Por que fazer um financiamento no Bradesco?..................................................
2. O que Financiamento Imobilirio?................................................................
3. Condies Gerais..........................................................................................
4. A importncia do seguro................................................................................
5. A importncia da documentao completa.......................................................
6. Dicas e cuidados na escolha do imvel............................................................
7. Linhas de financiamento................................................................................
8. Tipos de Operao........................................................................................
9. O que so Sistemas de Amortizaes..............................................................
9.1 SAC Sistema de Amortizao Constante..............................................
9.2 TP Tabela Price................................................................................
9.3 Comparativo dos Sistemas de Amortizao.............................................
10. Conhea as Etapas do Financiamento............................................................
11. Condies para utilizar os recursos do FGTS...................................................
11.1 Aquisio de imvel residencial urbano e concludo................................

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11.2 Amortizao ou quitao do saldo devedor............................................

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11.3 Pagamento de parte do valor das prestaes do financiamento................

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11.4 Documentao comprobatria da operao...........................................

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12. Perguntas e Respostas................................................................................

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13. Consideraes Finais...................................................................................

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1. Por que fazer um financiamento no Bradesco?
Simples, alm de voc contar com a segurana de ser cliente do maior Banco privado
do Pas, j realizamos o sonho da casa prpria de muitos de nossos clientes. Agora
chegou a sua vez.
2. O que Financiamento Imobilirio ?
uma linha de crdito que o Banco aprova ao seu cliente/comprador para a aquisio
de imvel novo ou usado. Este pode ser residencial ou comercial.
3. Condies Gerais
Confira abaixo as condies bsicas para obter um financiamento:
Ser cliente Bradesco;
Possuir cadastro aprovado;
Ser maior de 18 anos ou emancipado;
Comprovar rendimentos suficientes para o financiamento;
Apresentar toda a documentao exigida para a operao;
O imvel deve preencher as condies de financiamento.
4. A importncia do seguro (*)
Nossos contratos possuem 02 (dois) tipos de seguro que juntos, proporcionaro
tranqilidade a voc, em caso de sinistro, preservando ainda o imvel e a garantia do
financiamento. Os dois tipos de seguro so:
- Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP), que garante a cobertura do saldo
devedor, a qualquer momento do contrato, de acordo com a composio de renda que
constar no mesmo;
- Seguro de Danos Fsicos no Imvel (DFI), que tem por finalidade repor as condies
de habitabilidade do imvel, em caso de sinistro.
(*)
- Conforme determinao do Banco Central do Brasil, obrigatria a incluso de
Aplice de Seguro em contratos de Financiamento Imobilirio.

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Para que a Aplice d abrangncia ao seu contrato nossa Seguradora, a Bradesco
Seguros, deve acatar previamente a sua proposta, a qual deve ser preenchida
pessoalmente por voc, de prprio punho, bem como pelo seu cnjuge ou
companheiro (a) que eventualmente v compor a renda para fins de financiamento.
Esta proposta dever ser feita atravs de formulrio prprio, denominado Declarao
Pessoal de Sade-DPS.
5. A importncia da documentao completa
Para obter a relao de documentos, o Bradesco preparou uma novidade para voc.
Trata-se do Selecionador de Documentos. Ele fornece uma lista com todos os
documentos necessrios para formalizar a operao, de acordo com o seu perfil. Essa
lista pode ser obtida por meio da Internet, no link Selecionador de Documentos,
que

disponibilizar

as

opes

Com

Identificao

Sem

identificao.

Recomendamos que clique na opo Com Identificao, pois, a qualquer momento,


voc poder entrar em sua lista personalizada e alterar qualquer informao. A
informao ficar armazenada em um banco de dados para consulta por um
determinado perodo.
Obs.: O Selecionador de Documentos vem com um Check List, para que voc confira
se todos os documentos foram providenciados. Ainda, no detalhe da relao de
documentos especfica, constam informaes adicionais sobre a caracterstica de cada
documento, onde obt-lo, prazo de validade, etc.
IMPORTANTE:
A AGILIDADE DA OPERAO DEPENDE MUITAS VEZES DE VOC, POIS SE
TODA DOCUMENTAO EXIGIDA ESTIVER COMPLETA E ORGANIZADA A
OPERAO TENDE A SEGUIR NORMALMENTE, EVITANDO QUE O BANCO TENHA
QUE ENTRAR EM CONTATO COM VOC SOLICITANDO OS DOCUMENTOS, E,
PORTANTO RETARDANDO A LIBERAO DOS RECURCOS.

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6. Dicas e cuidados na escolha do imvel
Para obter a relao de documentos, o Bradesco preparou uma novidade para voc.
Para que no ocorram surpresas desagradveis no andamento de seu processo ou at
mesmo aps a posse do imvel, importante que voc observe alguns itens de sua
futura residncia, tais como:

Visite o imvel a ser adquirido, preferencialmente durante o dia, pois, na


claridade, possvel observar os detalhes. Se possvel, faa tambm uma visita
noite, para verificar a movimentao da rua, os freqentadores, entre outros
aspectos;

Observe atentamente o estado geral da casa/ do apartamento, a pintura, o


quintal/rea de lazer, as instalaes eltricas, o telhado etc;

Se possvel, visite o imvel aps uma chuva. Essa oportunidade permitir que
voc possa verificar os problemas relacionados a trnsito e possibilidade de
enchentes locais;

Nos casos de apartamento ou casas em condomnios, verifique se o valor da


taxa de condomnio condiz com a mdia da regio e padro do imvel e se esse
valor no compromete seu oramento;

Se puder, faa uma pesquisa na prefeitura, para verificar se h dbitos em


atraso relativos ao imvel e se h alguma restrio que possa impedir o uso
futuro ou mesmo alguma irregularidade de rea ou documental que possa
depreciar o imvel;

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Negocie com o vendedor prazos coerentes para pagamento total do imvel at


a efetivao do financiamento e a liberao do recurso por parte do Banco,
tendo em vista que tal liberao ocorrer aps o registro do contrato no
respectivo Cartrio de Registro de Imveis;

Assegure-se de que o vendedor comprometa-se - formalmente - a fornecer


toda a documentao do imvel, e documentao pertinente a ele, com
brevidade. Isso ajuda a agilizar o processo de contratao;

Converse com os vizinhos, faa perguntas sobre o bairro. Sinta-se em casa


literalmente;

No caso de apartamentos ou casas em condomnio, converse com o sndico ou o


zelador e pergunte se h pendncias condominiais. Veja se h um sistema de
segurana, se a vaga de garagem exclusiva, se na ltima reunio de
Condomnio ficou deliberado que haver desembolsos extras para fazer frente a
algum dbito ou obra etc;

Negocie com o vendedor para que voc no faa desembolso de grandes


valores a ttulo de sinal, prevendo, ainda, a devoluo deste em caso de noconcretizao do negcio.

7. Linhas de Financiamento
Veja abaixo as linhas de financiamento para imvel novo ou usado:
-

SFH: Sistema Financeiro da Habitao

Taxa de Mercado Carteira Hipotecria: Habitacional e Comercial.

Clique no link e conhea nosso Guia de Enquadramento, onde voc ter maiores
informaes sobre as condies de financiamento para cada linha. (Taxas, Prazos, %
de Financiamento, Comprometimento de renda e em qual linha voc pode utilizar o
seu FGTS).

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SFH Sistema Financeiro Da Habitao
O Banco Central estabelece que para esta linha de crdito o valor de venda ou
avaliao no pode ser superior a R$ 350 mil e que o valor mximo de financiamento
no pode ser superior a R$ 245 mil.
Para obter as condies de financiamento para esta linha clique no link Guia de
Enquadramento e confira as condies permitidas atualmente. (prazo taxa, % de
financiamento e comprometimento de renda).
Nessa linha de crdito voc pode utilizar os recursos do seu FGTS, como parte do valor
de entrada do preo de venda, para reduzir o valor do financiamento. permitido
tambm utilizar os recursos do FGTS para pagamento de parte do valor das prestaes
mensais e realizar amortizaes extraordinrias ou liquidao do financiamento.
Atentem para o cumprimento das regras estabelecidas pelo Conselho Curador do
FGTS, indicadas no capitulo 11.
Taxa de mercado
Para esta linha de Crdito, o Bradesco estabelece limites especiais para imveis que
no se enquadram no SFH, conforme descrito abaixo:
CHH Carteira Hipotecria Habitacional (*)
Esta linha de financiamento visa a atender aos clientes que optaram por adquirir
imveis residenciais cujo valor de venda ou avaliao sejam superiores a R$ 350 mil.
CHC Carteira Hipotecria Comercial (*)
Visa a atender aos clientes que desejam adquirir um imvel Comercial (salas e
consultrios).
*Nestas linhas de financiamento, conforme legislao, no permitido utilizar os
recursos do FGTS.

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8. Tipos de Operao
- Aquisio Simples
- Repasse de Plano Empresrio
- Trmino de Construo (Isolada)
- *Aquisio Vista com Utilizao do FGTS
- Transferncia de Dvida
- Revenda de Imveis do Banco Bradesco S. A.

Neste tipo de operao, o Bradesco faz a intermediao de seus recursos do FGTS,


junto Caixa Econmica Federal.

Definio das operaes

Aquisio simples de imvel novo ou usado

Operao em que o Bradesco concede financiamento para complementar os recursos


necessrios para aquisio de imvel residencial ou comercial.

Repasse Plano Empresrio

Nessa operao, concedemos financiamento aos clientes que desejam adquirir uma
unidade de um empreendimento financiado pelo prprio Banco.

Trmino de Construo Isolada Muturio final Pessoa fsica

Financiamento para trmino da construo de imvel residencial, para clientes com


escritura definitiva do terreno e com, no mnimo, 50% dos servios executados na
obra, devendo o financiamento cobrir 100% do custo faltante.

Aquisio vista com FGTS

Operao em que o Bradesco faz a intermediao dos saques dos recursos do FGTS para
aquisio de imvel residencial, observando as regras para utilizao desses recursos.

Transferncia de Dvida

Operao em que o Bradesco concede financiamento da dvida de um contrato existente


(refinancia), do atual devedor para um novo proponente.

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A transferncia de dvida est condicionada aprovao do crdito, da mesma forma que
um novo financiamento.

Revenda de Imveis do Banco Bradesco S.A.

Operao em que o Bradesco concede financiamento para complementar os recursos


necessrios para aquisio de imvel residencial ou comercial de sua propriedade, vendido
por meio de leilo ou de forma direta.
9.
So

O que so Sistemas de Amortizao?


modelos

matemticos

desenvolvidos

para

operaes

de

emprstimos

financiamentos, envolvendo desembolso peridico do principal e encargos financeiros,


objetivando quitar a dvida ao final do prazo contratado.
9.1 SAC Sistema de Amortizao Constante
Trata-se do sistema adotado atualmente pela maioria dos Bancos nos financiamentos
imobilirios. inclusive um dos sistemas usados pelo Bradesco.
O processo de formao da prestao inicial leva a um encargo mensal inicial superior
ao encargo mensal inicial obtido por meio da Tabela Price.
Nesse sistema, ao longo do prazo da operao, a cota de amortizao (A) constante,
j a parcela referente ao valor dos juros (J) decrescente, Como na sua evoluo
existe uma razo de decrscimo mensal, isso faz com que, mantida a estabilidade da
Taxa Referencial (TR), o encargo mensal seja decrescente, ao longo do tempo.
Para ficar claro, vamos simular um clculo, passo a passo, lembrando que, para esse
sistema, no necessria a calculadora financeira.
Financiamento: R$ 100.000,003
Prazo: 180 meses
Taxa: 12,00% ao ano, efetivo.
11,39% ao ano, nominal.
ndice da TR usado na simulao: 0,30% a.m.

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1 passo Divide-se o valor do financiamento pelo prazo, para encontrar o valor da cota
de amortizao (A).
A = 100.000 = R$ 555,56
180
2 passo Aplica-se o percentual de juros mensal sobre o valor do financiamento, e
encontramos o valor dos juros mensais (J).
J = 100.000 x 0,9492 % = R$ 949,20
3 passo Somando-se a cota de amortizao (A) e os juros (J), temos o componente
(A + J). Esse componente adicionado aos seguros e Taxa Mensal de Administrao
compem o encargo mensal inicial. O componente mais importante do encargo mensal
o componente (A + J).

A + J = (A) 555,56 + (J) 949,20 = R$ 1.504,76


Obs.: No exemplo citado, dever ser considerado o valor do seguro em R$ 28,28 e a Taxa
Mensal de administrao R$ 25,00. (apenas a ttulo de simulao)

(A+J) + 28,28 + 25,00 = Encargo mensal


Total do encargo mensal no momento zero = R$ 1.558,04

4 passo A razo de decrscimo mensal (RDM) o resultado da aplicao da taxa de


juros sobre o valor da cota de amortizao, e ser utilizada no clculo das demais
prestaes, reduzindo seu valor aps a atualizao pela TR - Taxa Referencial.

RDM = (A) 555,56 x 0,9492 % a.m. = R$ 5,27

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Obs.:

A taxa de 11,39% a.a. (nominal) apresentada no exemplo acima, refere-se a

0,9492% a.m., que representa 12,0 % ao ano, efetiva.


9.2 TP Tabela Price
Esse sistema, amortiza o saldo devedor (principal = valor originalmente financiado)
mensalmente, mas ser verificada a reduo do saldo devedor de maneira expressiva
somente aps decorrido cerca de 50% do prazo contratado.
As prestaes calculadas neste sistema so constantes, em termos reais, para todos os
meses do financiamento. A utilizao da TP implica em se realizar pequenas
amortizaes iniciais no saldo devedor, sendo a maior parte da prestao representada
pelo pagamento de juros. Cada prestao composta de uma cota de amortizao e
outra de juros, que variam em sentido inverso ao longo do prazo de financiamento, ou
seja, enquanto ms a ms aumenta a cota de amortizao, decresce a cota do valor
dos juros.
9.3 Comparativo dos dois sistemas
Para facilitar seu entendimento vamos apresentar um comparativo entre os dois sistemas
de amortizao existentes no mercado, demonstrando suas diferenas e por que, salvo
situaes especficas, entendemos que, ao longo do tempo, o sistema SAC mais
saudvel.
O exemplo de simulao que voc ver a seguir foi calculado para a seguinte condio:
- Avaliao do imvel de R$ 150.000,00
- Financiamento de R$ 100.000,00
- Enquadramento no SFH
- Taxa de juros de TR + 12,0 % ao ano, efetiva
- Prazo de 180 meses 15 anos
- TR Taxa Referencial projetada em 0,30 % ao ms, durante todo o contrato.

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Somente para ilustrao
Nota-se, no grfico, que a evoluo das prestaes tem um traado diferente, isto ,
em razo da metodologia de clculo de cada uma.
Na TP a prestao inicial menor, conseqentemente, o impacto da amortizao no
saldo devedor menor.
No SAC a prestao inicial maior, conseqentemente, o impacto da amortizao no
saldo devedor maior.

Podemos perceber abaixo que, nos dois sistemas de amortizaes, mantidas as


condies originais do contrato, o saldo devedor ser quitado ao final do prazo.

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10.Conhea as etapas do financiamento


A relao de documentos necessrios para cada etapa do financiamento pode ser
adquirida em nosso Selecionador de Documentos, ferramenta criada especialmente para
atender voc, de acordo com o seu perfil.
Avaliao do Imvel
A avaliao do imvel uma etapa muito importante, pois nesse momento que o
Bradesco ir verificar se o imvel preenche os requisitos necessrios para o
financiamento proposto, sendo esse trabalho realizado por empresa Credenciada pelo
Banco. Em mdia o prazo para avaliao do imvel de sete dias teis e o valor da
tarifa de R$ 339,00, que ser debitado em conta-corrente, mediante sua
autorizao.
Consulta de Crdito
Preenchendo o imvel os requisitos necessrios do financiamento e estando o Bradesco
de acordo com a garantia apresentada, o Banco efetuar a anlise de crdito do(s)
comprador (es).
Nesse processo verificam-se as restries impeditivas nos rgos pblicos, e a
capacidade de pagamento das prestaes por parte do(s) comprador (es).

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Ateno: Caso voc j saiba antecipadamente que possui algum restritivo de crdito,
providencie a regularizao antes de solicitar a avaliao do imvel. Isso evitar
aborrecimentos e custos desnecessrios.
Elaborao de Contrato
Aps a aprovao do crdito, providenciar toda a documentao necessria para envio
agncia Bradesco onde possui conta-corrente. A documentao ser analisada sob a
tica jurdica e efetuada a conferncia dos clculos. Aps a elaborao das anlises,
comprador(es) e vendedor(es) sero convidados a comparecer agncia para as
devidas assinaturas. Na seqncia, voc deve recolher o Imposto sobre Transmisso
de Bens Imveis ITBI, de acordo com os prazos e os percentuais fixados na
legislao expedida pela Prefeitura do Municpio a que o imvel esteja vinculado, e
encaminhar o contrato para registro no Cartrio de Registro de Imveis a que pertena
o imvel. Posteriormente, quando o Cartrio de Registro de Imveis houver procedido
ao registro, voc dever entregar uma via do contrato, devidamente registrado,
juntamente com a matrcula fornecida e uma cpia do recolhimento do ITBI, na
Agncia de sua conta, para que possamos liberar o recurso na conta-corrente do
Vendedor.
Importante: A documentao que ser entregue na agncia deve estar completa,
caso no esteja, ser necessrio interrupo do processo para regularizao, o que
compromete o prazo previsto para a contratao da operao.
Estando toda a documentao em ordem, o prazo mdio para efetivar a operao de
30 dias. Caso haja utilizao do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Servio) na
composio do valor de entrada, o prazo poder ser estendido, pois a Caixa Econmica
Federal CEF poder solicitar outros esclarecimentos do titular da conta do FGTS.
Observaes:
1) Os prazos so estimados, no caracterizando qualquer responsabilidade por parte
do Banco, caso no sejam cumpridos.
2) O Bradesco, visando resguardar os direitos do cliente que esta adquirindo o imvel
e a integridade da operao, poder vir a solicitar outros documentos e/ou
esclarecimentos tanto dos compradores como dos vendedores, sempre que julgar
prudente e essencial para a concretizao da operao.

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3) Nas operaes que envolvam recursos do FGTS o Bradesco age apenas como
agente intermedirio e no tem qualquer responsabilidade ou poder de deciso
quanto a liberar ou no estes recursos, cabendo exclusivamente Caixa Econmica
Federal CEF estas decises.
11.Condies para utilizar os recursos do FGTS
Dentro do financiamento imobilirio existem trs situaes em que permitido utilizar
os recursos do FGTS, desde que a operao esteja (enquadradas/contratadas) dentro
das condies permitidas pelo SFH e tambm pelo Conselho Curador do FGTS:
- Na aquisio de imvel residencial urbano e concludo;
- Na amortizao ou quitao do saldo devedor do contrato de financiamento
imobilirio contratado nas condies mencionadas;
- No pagamento de parte do valor das prestaes de financiamento imobilirio
contratado nas condies mencionadas.
11.1 Na aquisio de imvel Residencial concludo
a) O trabalhador que no seja titular de financiamento ativo no mbito do SFH e que
no possua moradia prpria, nem seja usufruturio de imvel residencial, nem
promitente comprador ou cessionrio de imvel residencial concludo nas seguintes
condies:
a.1) Imvel localizado em qualquer parte do Territrio Nacional que seja objeto de
financiamento ativo no mbito do SFH;
a.1.1) Imvel localizado no mesmo municpio do exerccio de sua ocupao
principal, incluindo os municpios limtrofes e integrantes da mesma Regio
Metropolitana; e
a.1.2) Imvel localizado no municpio de sua atual residncia.
OBS.: No considerado promitente comprador ou proprietrio de imvel residencial,
aquele que detenha frao ideal igual ou inferior a 40% de um nico imvel.

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a.2) O trabalhador que tenha perdido o direito de residncia em imvel de sua
propriedade, em decorrncia de separao judicial devidamente homologada pelo
juzo competente e que no tenha outro imvel residencial nas condies definidas
acima.
a.3) O trabalhador que tenha 03 (trs) anos de trabalho sob o regime de FGTS,
somados os perodos trabalhados, consecutivos ou no.
a.4) O trabalhador detentor de usufruto de imvel residencial urbano, desde que
renuncie expressamente a essa condio, devidamente registrada no Servio de
Registro de imveis, em data anterior utilizao do FGTS.
b) Destinao do Imvel
O imvel deve destinar-se moradia prpria do trabalhador e essa condio deve ser
declarada pelo mesmo, formalmente, sob penas da Lei.
Obs.: necessrio que o trabalhador resida no imvel objeto do uso do FGTS.
c) Requisitos do Imvel
O imvel deve atender aos seguintes requisitos:
c.1) Ser de uso residencial urbano;
c.2) Ter o seu valor de avaliao fixado dentro do limite mximo estabelecido para
o valor de avaliao nas operaes de SFH, na data da contratao da utilizao do
FGTS;
c.3) Estar registrado no Servio de Registro Imobilirio de sua circunscrio;
c.4) No Ter sido objeto da utilizao do FGTS em sua aquisio ou liberao de
ltima parcela de construo, h menos de 03 (trs) anos; e,
c.5) Ser financivel no mbito do SFH.

d) Localizao do imvel
O imvel deve estar localizado:

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d.1) No mesmo municpio onde o trabalhador exera sua ocupao principal,
incluindo os municpios limtrofes ou integrantes da mesma Regio Metropolitana;
ou
d.1.1) No municpio onde o trabalhador comprove residir h mais de 01 (um)
ano.
d.2) facultado ao trabalhador que no seja titular de financiamento ativo no
mbito do SFH, nem usufruturio, proprietrio, promitente comprador ou
cessionrio de imvel residencial concludo ou em construo, em qualquer parte
do Territrio Nacional, substituir o cumprimento s exigncias referidas nas letras
d.1 e d.1.1 descritas acima, pela comprovao de residncia no municpio onde
resida h menos de 01 (um) ano.
d.3) Para tanto, o trabalhador deve apresentar, alm da declarao de no possuir
imvel nas condies impeditivas a utilizao do FGTS, os seguintes documentos:
d.3.1) Declarao de bens efetuada Receita Federal, IRPF do ltimo exerccio,
ou
d.3.1.1) A Declarao Anual de Isento DAI, na forma exigida pela Receita
Federal, e,
d.3.1.2) Um comprovante de residncia no mesmo municpio onde pretenda
adquirir.
d.3.2) Para todos os casos, devida a apresentao de um comprovante de
residncia no municpio onde o trabalhador pretenda adquirir.
e) Aquisio a vista de imvel residencial por mais de um trabalhador
admitida a aquisio a vista (sem financiamento) de imvel residencial concludo,
com o FGTS, por mais de um trabalhador, independente da existncia de grau de
parentesco entre eles, desde que todos declarem a destinao do imvel adquirido,
que deve ser a residncia prpria de todos os adquirentes que forem utilizar o FGTS, e
desde que atendam aos demais requisitos para a operao.
f) Limite de utilizao do FGTS na Aquisio de imvel concludo
O valor do FGTS a ser utilizado na aquisio de imvel residencial concludo, somado
ao valor do financiamento. Se houver, no pode ultrapassar o menor dos dois valores,
entre:

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f.1) Valor da compra e venda, ou
f.1.1) Valor da avaliao
responsvel pela operao.

do

imvel,

efetuada

pelo

agente

financeiro

11.2 Utilizao do FGTS na amortizao ou liquidao do saldo devedor do


contrato de financiamento
a)

O trabalhador que tenha 03(trs) anos de trabalho sob o regime do FGTS,


somados os perodos trabalhados, consecutivos ou no.
a.1) O trabalhador que seja titular ou coobrigado desse contrato.
a.2) O trabalhador que atenda aos requisitos do SFH, quanto titularidade de
financiamento no SFH ou propriedade de outro imvel residencial, na data da
concesso do financiamento a ser amortizado ou liquidado.
a.2.1) Observar que a possibilidade de utilizao de FGTS por cnjuges, deve
ser avaliada a partir da verificao do regime de bens adotado no casamento e
das disposies legais constantes no Cdigo Civil Brasileiro, para cada regime.

b)Requisitos do financiamento
O financiamento deve ser regularmente concedido no mbito do SFH, no que tange a
propriedade de imvel em condio impeditiva obteno de financiamento no mbito
desse sistema, bem como, pelo atendimento s condies relativas localizao do
imvel e seu valor de avaliao, na data da contratao do referido financiamento,
pelo trabalhador.
c) Valor mnimo para a utilizao do FGTS em Amortizao
c.1) O valor do FGTS a ser utilizado na amortizao do saldo devedor do
financiamento, no poder ser inferior a 12 (doze) vezes o valor da ltima prestao
paga (amortizao + juros + seguros + taxas), vigente poca da solicitao.
c.1.1 ) A exigncia do subitem ( c.1 acima) no se aplica na liquidao do saldo
devedor.

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d) Intervalo mnimo entre utilizaes do FGTS
d.1) O intervalo mnimo para utilizao do FGTS em amortizao ou liquidao do
saldo devedor do financiamento, de 02 (dois) anos, contados a partir da data da
ltima amortizao/liquidao procedida pelo mesmo trabalhador.
d.1.1) O intervalo acima diz respeito utilizao por um mesmo trabalhador,
podendo o coobrigado de um financiamento amortizado h menos de dois anos
utilizar seu FGTS para nova amortizao/liquidao do mesmo financiamento,
desde que atenda aos demais requisitos para a modalidade.
e) Liquidao do saldo devedor
e.1) A liquidao do saldo devedor do financiamento, com o FGTS deve atender os
seguintes requisitos:
e.1.1) O financiamento a ser liquidado, deve ter sido regularmente concedido no
mbito do SFH;
e.1.2) O trabalhador deve ser titular ou coobrigado do contrato de financiamento a
ser liquidado; e,
e.1.3) O trabalhador deve contar com 03(trs) anos de trabalho sob o regime do
FGTS, somados os perodos trabalhados, consecutivos ou no.
11.3 Utilizao do FGTS para pagamento de parte do valor das prestaes
Veja as condies para quem pode utilizar os recursos do FGTS, para pagamento de
parte do valor das prestaes.
a) O trabalhador que tenha 03 (trs) anos de trabalho sob o regime do FGTS, somados
os perodos trabalhados, consecutivos ou no.
a.1) O trabalhador que seja titular ou coobrigado desse contrato.
a.2) O trabalhador que atenda aos requisitos do SFH, quanto titularidade de
financiamento no SFH ou propriedade de outro imvel residencial, na data da
concesso do financiamento.
a.2.1) Observar que a possibilidade de utilizao de FGTS por cnjuges, deve
ser avaliada a partir da verificao do regime de bens adotado no casamento e
das disposies legais constantes no Cdigo Civil Brasileiro, para cada regime.

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b) Requisitos do financiamento
O financiamento deve ser regularmente concedido no mbito do SFH, no que tange a
propriedade de imvel em condio impeditiva obteno de financiamento no mbito
desse sistema, bem como, pelo atendimento s condies relativas localizao do
imvel e seu valor de avaliao, na data da contratao do referido financiamento,
pelo trabalhador.
c) Limites para utilizao
O valor a ser movimentado na conta vinculada do FGTS, deve situar-se dentro dos
limites de utilizao e comprometimento mnimo da renda familiar, em relao ao valor
da prestao, ou da diferena de prestao, conforme demonstrado a seguir:
Comportamento

Faixa

Valor em salrio

Renda

mnimo

At 4

5%

80%

II

Acima de 4 e at 12

10%

60%

III

Acima de 12

15%

40%

mnimo de renda
familiar

Mximo de
utilizao possvel

c.1) Caso o cliente no tenha renda e seja o nico devedor do financiamento


habitacional, pode utilizar a conta vinculada do FGTS para pagamento de at 80% do
valor da prestao.
d) Comprovao de Renda
d.1) So admitidos para efeito de comprovao de renda os seguintes documentos:
d.1.1) Contra cheque;
d.1.2) Declarao do empregador;
d.1.3) Carteira de trabalho devidamente atualizada.
d.2) No caso de trabalhadores no assalariados, o Banco deve exigir os mesmos
documentos aceitos para concesso de financiamento imobilirio no mbito do SFH.
d.3) No caso de desempregado, o trabalhador deve comprovar essa situao, mediante
a apresentao da baixa na carteira profissional e declarao, firmada sob as penas
da Lei, de que no exerce ocupao remunerada.

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e) Apurao da Renda familiar
e.1) Na apurao da renda familiar verifica-se a soma da renda bruta, deduzidos os
encargos previdencirios e de imposto de renda, de todos os coobrigados do contrato,
inclusive daqueles que no pretendam utilizar o FGTS na operao.
e.2) Por renda bruta, considera-se a soma dos seguintes rendimentos:
e.2.1) Salrio base;
e.2.2) Salrio famlia;
e.2.3) Cargo comissionado em carter efetivo; e,
e.2.4) Outros rendimentos verificados pela mdia dos 3 (trs) ltimos meses
anteriores utilizao pretendida (horas extras, gratificaes e comisses).
f) Valor do FGTS a ser utilizado
O valor do FGTS a ser utilizado corresponde ao percentual mximo apurado para cada
caso, multiplicado pelo valor da prestao do ms do pedido e multiplicado pelo
nmero de prestaes a serem pagas com utilizao do FGTS, limitada ao saldo da
conta vinculada.
g) Prazo de utilizao
g.1) Os recursos debitados da conta vinculada so utilizados para pagamento de parte
do valor da prestao em 12 parcelas mensais.
g.1.1) Em se tratando de prazo remanescente do contrato de financiamento,
quando este for inferior a 12 meses, o FGTS pode ser utilizado para o perodo
faltante.
g.2) A utilizao do FGTS para pagamento de parte do valor das prestaes, tem incio
na primeira prestao vincenda aps a data em que foi efetuada a operao.
g.3) Caso a parcela do FGTS se torne superior a 40%, 60% ou 80% da prestao,
conforme a faixa de renda do cliente, as diferenas deve ser registradas em seu nome,
pelo Banco, corrigido pelos ndices aplicveis s contas vinculadas, para abatimento
em prestaes subseqentes, observando-se, rigorosamente, os percentuais mximos
permitidos para cada faixa de utilizao.

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11.4 Documentao comprobatria das operaes
Para habilitar-se utilizao do FGTS nas modalidades de Aquisio de imvel
residencial concludo, o trabalhador deve apresentar os documentos comprobatrios do
atendimento aos requisitos normativos, conforme descrito a seguir:
a) Tempo de trabalho sob o regime do FGTS
a.1) Carteira de Trabalho (CTPS) folhas da identificao civil e do(s) contrato(s) de
trabalho; ou
a.2) Extrato(s) da(s) conta(s) vinculada(s) do FGTS, caso o tempo de durao do(s)
respectivo(s) no seja(m) suficiente(s) para compor o perodo de 03 (trs) anos,
dever ser exigida a apresentao da CTPS; ou
a.3) Declarao do rgo gestor da mo de obra ou do sindicato, conforme o caso, em
se tratando de trabalhador avulso.
b) Local de ocupao principal
b.1) Carteira de Trabalho folhas da identificao civil, do contrato de trabalho e das
anotaes; ou
b.2) Declarao do empregador com endereo e telefone da empresa; ou
b.3) Contracheque de pagamento mensal.
Importante: Autnomos e afins devem apresentar a inscrio no Cadastro de
Contribuintes mobilirios CCM ou Imposto sobre Servios de Qualquer Natureza, da
Prefeitura do Municpio onde exerce sua ocupao principal.
c) Local da residncia atual
Comprova-se, mediante apresentao de 01 (um) documento, entre os listados
abaixo:
c.1) Contas de: Luz, Telefone ou Gs; ou
c.2) Extrato(s) da(s) conta(s) vinculada(s) do FGTS ou extrato(s) de conta(s)
bancria(s) ou fatura(s) de carto de crdito; ou

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c.3) Recibo(s) de: condomnio ou de aluguel, acompanhados do contrato de locao
registrado, na data da contratao, em Cartrio de ttulos e Documentos, ou, na falta
do registro do instrumento, o mesmo deve ser apresentado acompanhado da
Declarao IRPF do trabalhador, referente ao ltimo exerccio fiscal ou Declarao
Anual de Isento DAI, conforme legislao vigente.
d) Comprovao do perodo mnimo de 01 (um) ano de residncia
Comprova-se a residncia pelo perodo mnimo de 01(um) ano, apresentando 01 (um)
tipo de documento, entre os citados acima (item c), na forma a seguir exemplificada:
EX.: Conta de luz de Jan/2002 e conta de luz de Jan/2003
e) Destinao do imvel
Declarao do trabalhador sob as penas da Lei, de que o imvel destina-se sua
moradia.
f) Propriedade de Imvel ou titularidade de financiamento no SFH
Comprova-se a no titularidade de financiamento no SFH ou propriedade de outro
imvel em condies impeditivas, mediante apresentao dos documentos abaixo:
f.1) Declarao do trabalhador, sob as penas da Lei, de no ser proprietrio ou
promitente comprador/cessionrio, de imvel residencial concludo, nem titular de
financiamento no SFH; e
f.2) Para as aquisies realizadas sem financiamento, vista, e para as operaes
com financiamento concedido fora do mbito do SFH, exigida a apresentao da
Declarao de Imposto sobre a Renda de Pessoa Fsica ou Declarao Anual de
Isento DAI, conforme o caso, referente ao ltimo exerccio.
g) Do imvel
Para ser objeto de utilizao dos recursos do FGTS nas modalidades de aquisio de
imvel residencial concludo, o trabalhador deve apresentar os seguintes documentos,
referentes ao imvel a ser adquirido:

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g.1) Certido de inteiro teor da matrcula do imvel;
g.2) Opo de Compra e Venda, ou documento similar;
g.3) Laudo de avaliao emitido pelo Banco *;
g.4) IPTU Imposto Predial e Territorial Urbano;
g.5) Qualquer documento, que comprove que o imvel no foi objeto de utilizao
do FGTS em sua aquisio, nos ltimos 03 (trs) anos.
* - Os servios so executados por empresa contratada pelo Banco.
12. Perguntas e Respostas
1) O Bradesco permite a composio da renda entre irmos, pais e filhos ou outros
componentes da famlia?
R: No, apenas permitida a composio de renda entre marido e mulher ou casais
que tenham unio estvel.
2) Existe valor mnimo para pagamento de parcelas no Crdito Imobilirio Bradesco?
R: Sim, a prestao inicial, para qualquer operao, no poder ser inferior a R$
300,00.
3) Quais so as despesas iniciais at a contratao e aps a assinatura?
R: Antes da assinatura: Taxa de Avaliao, cobrada pelo engenheiro credenciado, a
qual ser debita em conta-corrente do solicitante. At a assinatura do contrato: Taxa
de Inscrio e Expediente (TIE), debitada na conta-corrente do proponente (ver tabela
de tarifas) + Seguro no ato; Imposto sobre Transmisso de Bens Imveis (ITBI),
recolhido na prefeitura onde se localiza o imvel (verificar valor na Prefeitura). Esse
recolhimento necessrio para dar entrada no cartrio de Registro de Imveis; Taxa
de Registro no Cartrio de Registro de Imveis (verificar valor no Cartrio).
4) O FGTS pode ser utilizado no trmino da construo?
R: Se a operao estiver enquadrada no SFH, aps a apresentao dos documentos
finais da obra (Habite-se, CND do INSS e Averbao da Construo), o cliente poder
utilizar o FGTS para amortizar ou quitar o Saldo Devedor, ou, ainda, para pagar parte
das prestaes.

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5) Qual a forma de reajuste das prestaes e Correo do Saldo Devedor?
R: Mensalmente, pelo mesmo ndice utilizado para remunerao bsica Taxa
Referencial (TR) - dos saldos dos depsitos em caderneta de poupana, da mesma
data do contrato.
6) Qual a forma de pagamento das prestaes?
R: So pagas atravs de dbito em conta-corrente. No h dbito parcial. necessrio
que voc faa a proviso na conta-corrente suficiente para o pagamento da prestao.
7) Existe financiamento para imvel Rural?
R: No, somente existe linha de crdito para imveis urbanos (casas, apartamentos,
salas comerciais etc).
8) O Banco financia imveis residenciais sem vaga de garagem?
R: No, somente financiamos imveis que possuam, no mnimo, uma vaga de
garagem.
13. Consideraes Finais
Acreditamos que as informaes disponibilizadas possam ter atendido as suas
expectativas. Esperamos que voc faa um excelente negcio e que seja muito feliz
em seu novo lar.
LEMBRETE: Aps efetuar a leitura desta cartilha, que foi desenvolvida para VOC, que
, ou que deseja ser cliente do Bradesco, continue a navegar em nosso Site, conhea
outras informaes sobre o Crdito Imobilirio, e visite-nos regularmente, pois sempre
temos novidades.