EDUCAO FINANCEIRA: O PRIMEIRO PASSO PARA CONSUMO

CONSCIENTE
Brbara Barbosa Cabral 1

RESUMO
As facilidades do crdito e a reduo da taxa de juros no Brasil, aumentaram o consumo de
bens e servios por parte das classes mais baixas da sociedade. Esse estmulo gerou um
desequilbrio financeiro das famlias. O acesso ao crdito um fator positivo, que promove
uma melhora na qualidade de vida dos indivduos, entretanto, precisa ser oferecido ao
consumidor, juntamente com um programa de educao financeira, que estimule o consumo
consciente e a sustentabilidade. A educao tem papel fundamental nesse processo,
principalmente a financeira, que permite o desenvolvimento de habilidades nos indivduos
para que eles possam tomar decises acertadas e conscientes, que os permitam fazer uma boa
gesto de suas finanas pessoais, alm de contribuir para o equilbrio financeiro da sociedade
atravs do consumo consciente.
Palavras-chave: Taxa de juros. Educao Financeira. Consumo Consciente.

ABSTRACT
The Credit facilities and the reduction of interest rates in Brazil, increased consumption of
goods and services by the lower classes of society. This stimulus generated a financial
imbalance families. Access to credit is a positive factor that promotes an improved quality of
life of individuals, however, needs to be offered to the consumer along with a financial
education program that encourages responsible consumption and sustainability. Education has
a fundamental role in this process, mainly financial, which allows the development of skills in
individuals so they can make informed decisions and conscious that allow them to make a
good management of your personal finances, as well as contributing to the financial stability
of society through conscious consumption.The credit facilities and the reduction in interest
rates in Brazil have increased the consumption of goods and services on the part of the lower
classes of society.
Keywords: Interest rates. Financial Education. Responsible Consuption.

Mestra em Desenvolvimento Regional e Urbano, pela UNIFACS, 2011, ps graduada em Metodologia do

Ensino superior e Marketing estratgico pela Cenid Business School, 2001, graduada em Cincias Econmicas
Pela UCSAL, 1996.

Introduo
A crescente facilidade de acesso ao crdito tem aumentado consideravelmente o nvel
de endividamento das famlias brasileiras. O crdito facilitado atua como um mecanismo de
estmulo ao consumo de bens e servios, principalmente por parte das classes mais baixas da
sociedade, que possuem uma demanda reprimida por conta da baixa renda.
As taxas de juros cobradas no pas esto em um nvel mais baixo se for considerada a
sua tendncia histrica de taxas altas. Mas em relao a outros pases emergentes, essas taxas
ainda so muito altas. Hausmann (2008), refere-se a alta

na taxa de juros como uma

importante restrio ao desenvolvimento econmico do pas. Portanto, necessrio entender

que fatores podem estimular a reduo da taxa de juros de modo que o pas possa convergir
para a taxa de juros das outras economias emergentes.
Dentre os argumentos que buscam explicar as taxas de juros historicamente altas no
pas, pode-se citar a poltica fiscal e o baixo nvel de poupana domstica. Hausmann (2008),
argumenta que o Brasil tem um nvel de poupana domstica relativamente baixo e que essa
a principal restrio ao crescimento do pas e a razo para a alta na taxa de juros.
De acordo com Rossetti(1990), quanto maior a taxa de juros, mais dispostos estariam
os consumidores a poupar e menos dispostos a investir. Isso aumentaria as suas reservas e
reduziria o seu nvel de endividamento. Essa atitude positiva, entretanto, estaria associada a
um consumo consciente e a um equilbrio nos investimentos. A teoria clssica de
investimento e poupana, afirma que se a demanda por investimento excede a oferta de
poupana domstica, a taxa de juros se eleva desequilibrando o mercado.
Nesse contexto, o aumento da poupana domstica est diretamente relacionado ao
aumento da taxa de juros. Entretanto, a m distribuio de renda que atinge o pas restringe as
possibilidades de reserva do consumidor. A reduo dos juros por sua vez estimula a busca
por parte dos consumidores de baixa renda, por emprstimos pessoais para quitar dvidas e
adquirir bens e servios. Essa busca por sua vez, termina mergulhando o consumidor em
dvidas que nunca conseguem ser pagas, gerando um ciclo vicioso de desequilbrio financeiro.
O acesso ao crdito um fator positivo, que promove uma melhora na qualidade de
vida dos indivduos, atravs da aquisio da casa prpria, o acesso educao e a realizao
de desejos pessoais. Esse acesso, entretanto, precisa ser oferecido ao consumidor, juntamente
com um programa de educao financeira, que estimule o consumo consciente e a

sustentabilidade. A liberao sem direcionamento de demandas altamente reprimidas, como

o caso do Brasil, gera uma forte probabilidade de descontrole financeiro, e o crdito passa de
fator positivo a aliado da formao de dvida pessoal, do pagamento de juros altos e do
aumento das desigualdades na distribuio da renda.
Reconhecendo esse fato, construiu-se esse estudo atravs de levantamento de dados
encontrados na literatura j existente. Foram realizadas pesquisas bibliogrficas, onde foram
consultados livros, sites e artigos originais e de reviso sobre a educao financeira e sua
relao com o consumo consciente.
Buscou-se investigar a relao direta entre o consumo consciente e a sustentabilidade,
bem como o quanto a educao financeira ajuda o consumidor a reavaliar a aquisio de bens
e servios e seus investimentos, evitando a formao de dvidas.
De acordo com pesquisa feita pelo IGBE (2009), 85% das famlias brasileiras tem
algum tipo de problema financeiro. Esses problemas no dizem respeito apenas baixa renda,
mas tambm a problemas ligados m administrao dos recursos financeiros. Ao contrrio
do que a maioria das pessoas pensa, os problemas financeiros no so exclusividade das
pessoas de baixa renda.
Conforme Massaro (2010), com a estabilizao da economia e da moeda, as pessoas
esto se sentindo mais a vontade para gastar. E o comrcio, por sua vez, aproveita para
oferecer mais crditos e aquecer o mercado.

Segundo Kiyosaki (2000), a educao financeira deveria ser ensinada s pessoas desde
os primeiros anos de vida. Considerando que muitos pais no tm conhecimento para passar
essas informaes para os filhos, a educao financeira deveria ser matria obrigatria nas
escolas, desde o ensino fundamental. Atualmente, algumas escolas j esto inserindo a
Educao Financeira na grade curricular, porm estas poucas iniciativas ainda so
insuficientes para prevenir um problema to grande uma vez que muitos jovens j enfrentam
problemas com as dvidas.

As bases da educao financeira

De maneira tradicional, a educao financeira est vinculada ao acmulo ou gasto

planejado do dinheiro. Este colocado como um fator central sem discusses a cerca da sua
origem e aplicao, nem tampouco sobre as consequncias que a poupana e o investimento

podem gerar para o indivduo, sua famlia e a sociedade A partir da preocupao com a
famlia e a sociedade, a educao financeira refere-se ao planejamento pela perspectiva do
consumo consciente, atravs do consumo consciente que a educao financeira se conecta
ao desafio da sustentabilidade.

Para a Organizao de Cooperao e de Desenvolvimento Econmico-OCDE (2005),

a Educao Financeira pode ser definida como o processo em que os indivduos melhoram a
sua compreenso sobre produtos financeiros, seus conceitos e riscos, de maneira que, com
informao e recomendao claras possam desenvolver as habilidades e a confiana
necessrias para tomarem decises fundamentadas e com segurana, melhorando seu bemestar financeiro.

Atualmente, o oramento familiar est comprometido pelo impulso das famlias por
comprarem imediatamente o que querem, em detrimento da possibilidade de planejarem a
compra ao longo do tempo. Por isso, a administrao do oramento familiar deve partir de
uma conscincia comum a cerca da perfeita utilizao dos recursos disponveis, alm de ser
objetiva e estar clara para todos os membros da famlia.

Para Kiyosaki (2000), a educao financeira traz um padro de vida desejvel e

proporciona a sua manuteno. O que todos querem ser abastados e isso exige conhecimento
sobre dinheiro: o que se chama inteligncia financeira. DAquino (2008) cita que
importante que as crianas saibam o valor do dinheiro em relao ao trabalho, e que o
consumo deve vir aps as necessidades bsicas. Segundo a autora, as famlias desejam ter
cada vez mais dinheiro, mas dificilmente elas se propem a ensinar seus filhos como trat-lo
corretamente, consequentemente, no h educao financeira; no se aprende como ganhar,
poupar, gastar ou doar dinheiro.

Na realidade, no quanto dinheiro se ganha que faz a diferena, mas quanto dinheiro
se guarda ou, ainda, quanto o dinheiro trabalha aumentando-o, e por quantas geraes ele se
manter. Para isso exige-se planejamento, a base de toda a educao, que, segundo Tiba
(2002), deve ser iniciada na infncia, pois as crianas que aprendem a administrar bem a
mesada tendem a ter, no futuro, melhor qualidade de vida do que aquelas que gastam mais do
que podem.

O direito educao infantil, de acordo com Hill (2009), vai de zero a seis anos de
idade e est explcito na Constituio Federal, no artigo 208, inciso IV, bem como na Lei de
Diretrizes e Bases da Educao Nacional (LDB), que afirma que a ao de educao infantil
complementar da famlia e comunidade.

Esses aspectos legais evidenciam a participao e a responsabilidade dos pais na

educao dos filhos desde seu nascimento, e implica tambm em educao financeira. A
educao financeira, segundo Hill (2009), pode ser definida como a habilidade que os
indivduos apresentam de fazer escolhas adequadas ao administrar suas finanas pessoais
durante o ciclo de sua vida.

Para Kiyosaki (2000), a mesada faz parte do processo educativo e exemplos prticos,
como o que os pais realizam diariamente em suas vidas, podem ajudar a formar a
personalidade financeira, mas o que se verifica na atualidade um contingente de jovens
analfabetos financeiros, sem o conhecimento de como o dinheiro funciona. Como
consequncia, muitos esto totalmente despreparados para enfrentar o mundo financeiro, que
atualmente d mais nfase ao consumo, despesa, do que poupana.
Como cita DAquino (2008), torna-se dever dos pais desenvolver a conscincia
financeira dos filhos, e seria satisfatrio se as escolas complementassem esse
desenvolvimento. O processo de educao financeira longo, de aproximadamente vinte
anos, e depende de ensinamentos e coerncia. Uma das razes pelas quais os ricos ficam mais
ricos e os pobres mais pobres, conforme pesquisa de Kiyosaki (2000), que grande parte da
classe mdia luta constantemente com as dvidas e o assunto dinheiro muitas vezes no
ensinado nem em casa nem na escola, que se concentra nas habilidades acadmicas e
profissionais, mas no nas habilidades financeiras.

A figura 1 demonstra o ciclo de vida de uma pessoa relacionada ao aspecto financeiro

Figura 1 ciclo de vida de uma pessoa
$

Renda
+++++++++++++

Consumo

Nascimento

Morte

16

20-25

60-65a

Fonte: Clark (2004)

A Figura 1 mostra que o maior consumo do indivduo est entre vinte e sessenta e
cinco anos, tendo seu pico por volta dos quarenta e dois anos. De acordo com Clark (2004),
falta de conhecimentos bsicos prejudicial para um bom planejamento dos gastos ou para
evitar a deciso errada de investir ou de tomar um emprstimo. Assim, quanto mais cedo se
aprende a trabalhar com o dinheiro, melhor.
DAquino (2008) menciona que sempre haver uma situao de escolhas envolvida
em cada ato de consumo, porque a populao no foi educada para perceber o uso do dinheiro
como resultado das escolhas que faz, ou a considerar o que deixou de ganhar quando fez uma
opo. O modo como cada um lida com o dinheiro, em larga extenso, foi construdo at por
volta da idade de seis anos.

Para Aquino (2008),enquanto a vontade passageira, o desejo se sustenta ao longo do

tempo. Ento, um jeito interessante de distinguir vontade e desejo, do ponto de vista do
consumo infantil, deixar que a criana espere algum tempo para ganhar o que pede. O

importante educ-la para aprender a esperar pela realizao dos desejos. Nesse mesmo
sentido, marcar datas para o recebimento dos presentes permite que a criana tenha tempo
para receber e fortalecer seus desejos.

Assim, o ato de educar financeiramente o ponto de partida para criar indivduos

conscientes da importncia do dinheiro para a sua vida. importante ensinar a crianas a
comprar itens de forma planejada, a fazer escolhas que lhe proporcione

um melhor

investimento de sua renda. A criana deve estar organizada e comprometida com a sua
estabilidade financeira, para que o seu consumo seja cada vez mais consciente e que a partir
da sua organizao possa ser percebido que as aes individuais ao longo do tempo iro se
expandir para a sociedade gerando um bem estar comum.

Planejamento e consumo consciente

A anlise da educao financeira e da sua relao com o consumo consciente, coloca

em evidncia um ponto em comum entre estes estudos que a questo da escassez. Em toda
forma de utilizao do dinheiro, seja ela de uso individual (dinheiro e crdito),ou de uso
coletivo (recursos naturais e sociais), estamos tratando do uso de recursos limitados.

De acordo com Rossetti(1990), As necessidades dos seres humanos so ilimitadas,

enquanto os recursos so escassos, cabendo a economia a difcil tarefa de estabelecer a
perfeita alocao entre ambos. Partindo-se desse pressuposto, o consumo exagerado, sem
conscincia ou preocupao com a sustentabilidade, ao longo do tempo, ir exaurir os
recursos naturais. Essa mesma teoria pode ser aplicada utilizao dos recursos financeiros.
O consumo desenfreado de bens e servios estimula o aumento do preo dos produtos, que
por sua vez elevam o nvel de inflao, desvalorizam a renda pessoal disponvel e lanam os
consumidores aos emprstimos pessoais, aos cartes de crdito, a utilizao de limites de
cheque especial, que no final desse ciclo tero um grande desequilbrio financeiro.
Para o Ministrio do Meio Ambiente, o consumo consciente uma contribuio
voluntria, cotidiana e solidria do cidado para garantir a sustentabilidade da vida no planeta.
ampliar os impactos positivos e diminuir os negativos causados pelo consumo dos cidados
no meio ambiente, na economia e nas relaes sociais. O Programa das Naes Unidas para o
Meio Ambiente (PNUMA), por exemplo, indica que a utilizao de bens e servios precisa

cumprir com necessidades bsicas e proporcionar melhor qualidade de vida. Ao mesmo

tempo, o produto ou servio deve minimizar o uso de recursos naturais, materiais txicos,
diminuir a emisso de poluentes e a gerao de resduos.
De acordo com o Ministrio do Meio ambiente, o consumidor consciente por sua vez
aquele que leva em conta, ao escolher os produtos que compra, o meio ambiente, a sade
humana e animal, as relaes justas de trabalho, alm de questes como preo e marca. Por
meio de cada ato de consumo, o consumidor consciente busca o equilbrio entre a sua
satisfao pessoal e a

sustentabilidade, maximizando as consequncias positivas e

minimizando as negativas de suas escolhas de consumo, no s para si mesmo, mas tambm

para as relaes sociais, a economia e a natureza.
Desse modo, o consumo consciente est diretamente associado ao planejamento, uma
vez que este analisa todas as variveis envolvidas em um processo e direciona o indivduo a
partir de suas metas para objetivos que lhe tragam um melhor retorno e mantenham os
processos em equilbrio. De acordo com Zadnowcz (2000), planejamento significa traar
metas, elaborar planos direcionados a peculiaridades do projeto que se almeja pr em prtica.
J as finanas so um mtodo de administrao dos recursos disponveis, encaixando-se no
meio empresarial ou particular, discutindo a distribuio e aplicao dos recursos, seja ele um
salrio de especfica pessoa ou faturamento de uma organizao. Ao juntar os dois conceitos
entende-se que o planejamento financeiro o ato de estabelecer o modo pelo qual os objetivos
financeiros podem ser alcanados.
O planejamento financeiro, de acordo com Santos (1984), significa ordenar a vida
financeira de tal maneira que permita ao indivduo ter reservas para os imprevistos e
sistematicamente construir um patrimnio, seja ele financeiro ou imobilirio, que garanta
fontes de renda suficientes para propiciar uma vida tranquila e confortvel.

Assim, segundo Santos (1984), ter um oramento escrito e formalmente organizado

uma condio necessria para se ter um planejamento financeiro satisfatrio. Muitas pessoas
chegam a elaborar um oramento, mas desistem ao verificar que ele no funciona a contento.
Um bom planejamento financeiro pessoal comea pela criao de um oramento pessoal
confivel, o que significa previses com um satisfatrio grau de preciso.

Para algumas pessoas, as previses mais incertas so as de renda. Entre elas se destaca
aquela cuja renda formada principalmente por comisses ou bnus. Nesses casos, Santos
(1984) menciona que o melhor a fazer trabalhar com trs hipteses de renda anual: a
provvel, a otimista e a pessimista. Assim, as despesas obrigatrias ficariam atreladas
previso pessimista. Um valor mais elevado de gastos seria realizado caso se confirmasse a
previso provvel ou a otimista.

Quanto s despesas, se h um oramento detalhado e disciplina na sua execuo, no

haveria, na maioria dos casos, porque haver surpresas nos valores realizados, entretanto
Santos (1984) destaca que muitas pessoas se deparam com o fato de as despesas projetadas
serem sempre superadas. Isso acontece, geralmente, por que o oramento de despesas foi
elaborado de modo incompleto. Esse desequilbrio por sua vez, gera um efeito em cadeia, a
partir do momento em que reconhecemos viver em um mundo sistmico e interdependente,
onde os efeitos das aes de cada indivduo afetam todo o conjunto e, por meio desse,
retornam ao prprio indivduo. Nesse contexto, a noo de interdependncia geraria no
indivduo o estmulo ao consumo consciente. Esse protagonismo por sua vez, o caminho
pelo qual cada consumidor consegue perceber o poder da sua deciso cotidiana e passa a
tom-las de modo consciente para a construo de uma sociedade economicamente
desenvolvida e mais igualitria.

O desenvolvimento econmico, que segundo Hewlett (1981) usualmente definido

como um aumento significativo na renda real per capita de uma nao, tem como propsito a
obteno de melhor alimentao, sade, educao, melhores condies de vida e uma gama
cada vez mais ampla de oportunidades de trabalho e de lazer para as pessoas desta nao. Em
essncia, desenvolvimento significa a transformao das estruturas econmicas da sociedade,
a fim de se atingir um novo nvel de capacidade produtiva, e isso requer nveis sem
precedentes de poupana e de investimento.

Concluso

A facilidade de obter crdito no Brasil, principalmente para os consumidores de baixa

renda, cresce a cada ano, mas esse fato no torna as pessoas mais ricas, ao contrrio aumenta
a inadimplncia no pas e o empobrecimento da sociedade. A causa dessa instabilidade

financeira deve-se necessidade do indivduo do consumo imediato e sem planejamento e da

sua dificuldade de fazer contas.

O consumo de bens e servios essencial para o crescimento do pas. O retorno do

dinheiro s empresas a partir do pagamento realizado com os salrios recebidos pelas famlias
faz com que o pas cresa e se desenvolva. Esse consumo entretanto precisa ser consciente,
pois a inadimplncia, por sua vez, atrasa o crescimento medida que impede que os
fornecedores invistam na gerao de novos bens e servios.

As compras mais conscientes, os investimentos apropriados e o bom aproveitamento

do crdito melhoram a qualidade de vida. A partir dessas aes a situao financeira familiar
progride e gera um efeito em cadeia de cesso educao, sade e a moradia. A estabilidade
e o progresso financeiro melhoram a produtividade das pessoas por estarem mais satisfeitas.
Todos esses aspectos conduzem ao crescimento e ao desenvolvimento do pas.

Uma vez mais a educao financeira pode ser definida como um conjunto de medidas
que objetivam criar e transmitir informaes financeiras aos

indivduos, a fim de lhes

proporcionar a capacidade de distinguir as principais vantagens e os principais riscos de suas

escolhas, dando-lhes a percepo de que seu bem-estar financeiro influencia no bem-estar
econmico da sociedade.

Concluiu-se, portanto, que a educao financeira aprendida desde a infncia fornece o

conhecimento necessrio para que no futuro os indivduos obtenham no apenas o equilbrio
do oramento familiar, mas tambm recursos que proporcionem sua independncia financeira.
Quanto antes for aprendido a praticar os ensinamentos financeiros, mais as pessoas tero
subsdios para analisar racionalmente os seus recursos.

Adotar o consumo consciente e evitar atitudes que gerem situaes de risco em

investimentos, emprstimos e outras transaes financeiras no seu dia a dia, impedir que no
futuro isso possa comprometer a sua vida pessoal ou o equilbrio da sociedade, haja visto que
o sistema econmico gera entre as famlias e as empresas um ciclo onde as atitudes
financeiras individuais positivas ou negativas terminam por atingir toda a sociedade.

10

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